第一篇：第三方支付分析研究

第三方支付分析研究

論文簡(jiǎn)介：本文所研究的主要內(nèi)容是關(guān)于第三方支付方面的問(wèn)題。當(dāng)前及今后的一段時(shí)期，電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)的發(fā)展將成為一種潮流和趨勢(shì)，從相關(guān)國(guó)際組織到各主要發(fā)達(dá)國(guó)家紛紛推出有關(guān)電子商務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和制定電子商務(wù)方面的法律法規(guī)，再到大眾網(wǎng)民積極參與電子商務(wù)交易，電子商務(wù)越來(lái)越受到各方的關(guān)注。人們關(guān)注電子商務(wù)的原因在于，其利用互聯(lián)網(wǎng)和新興計(jì)算機(jī)技術(shù)開(kāi)展商務(wù)活動(dòng)的新思路和新模式，使電子商務(wù)具有了傳統(tǒng)商務(wù)所不具備的低成本、全天候、隨時(shí)隨地等潛在優(yōu)勢(shì)，這些優(yōu)勢(shì)的充分發(fā)揮將帶來(lái)傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)革命性的變化。近幾年，隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及全社會(huì)上網(wǎng)活動(dòng)的不斷增加，電子商務(wù)在中國(guó)的發(fā)展也取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，整個(gè)電子商務(wù)市場(chǎng)容量以及未來(lái)的發(fā)展前景都展現(xiàn)出了良好的態(tài)勢(shì)，關(guān)注和促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展成了人們普遍關(guān)心的話(huà)題。本文正是從關(guān)注電子商務(wù)發(fā)展的角度出發(fā)，研究電子商務(wù)交易過(guò)程中面臨的種種問(wèn)題，并試圖給出對(duì)策加以解決，以期對(duì)現(xiàn)實(shí)有一定的參考意義，這是全文基本的思路?？紤]到與電子商務(wù)發(fā)展緊密相連的因素中，網(wǎng)上支付系統(tǒng)和物流系統(tǒng)是其發(fā)展重要的支撐元素，尤其是安全、快捷的網(wǎng)上支付系統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)各種優(yōu)勢(shì)的重要基礎(chǔ)之一，因此從網(wǎng)上支付方面入手關(guān)注電子商務(wù)的發(fā)展，則對(duì)電子商務(wù)的推動(dòng)會(huì)更有針對(duì)性，所以本文全篇討論的中心即圍繞網(wǎng)上支付展開(kāi)。在第二章的論述中，首先對(duì)全文所要討論的電子商務(wù)交易做了限定，即在本文中所討論的電子商務(wù)交易特指B2C和C2C兩種電子商務(wù)交易模式，這是基于這樣一個(gè)現(xiàn)實(shí)做出的設(shè)定，即B2B模式交易雖然占據(jù)了電子商務(wù)市場(chǎng)份額的絕大部分份額，但網(wǎng)上在線(xiàn)支付在B2B領(lǐng)域的應(yīng)用還相對(duì)遲緩，這是B2B模式下交易的特點(diǎn)和人們?cè)谶M(jìn)行大額交易時(shí)所持有的謹(jǐn)慎心態(tài)等諸多因素決定的，因此做出這樣一個(gè)界定能使本文的研究更切合電子商務(wù)的實(shí)際，更有針對(duì)性。本文提出的一個(gè)觀點(diǎn)是：電子商務(wù)交易特別是在B2C和C2C交易模式下，實(shí)際交易中遇到的最大障礙是交易過(guò)程中的信用問(wèn)題，該問(wèn)題是與網(wǎng)上支付系統(tǒng)緊密相連卻又是獨(dú)立于支付系統(tǒng)之外的，其解決必須通過(guò)引入約束交易雙方行為的相應(yīng)機(jī)制才能完成。雖然目前我國(guó)的網(wǎng)上銀行服務(wù)能為電子商務(wù)交易提供一個(gè)交易資金流動(dòng)的安全通道，但資金流是否在這一通道上運(yùn)動(dòng)，即電子商務(wù)交易是否實(shí)際發(fā)生，卻不取決于這一通道的安全性，而是取決于電子商務(wù)交易中的信用問(wèn)題，這一結(jié)論是基于網(wǎng)民購(gòu)物的實(shí)際體驗(yàn)及相關(guān)權(quán)威的互聯(lián)網(wǎng)調(diào)查報(bào)告的結(jié)果得出的。并且本文認(rèn)為這一問(wèn)題如果交于網(wǎng)上銀行來(lái)解決的話(huà)，從專(zhuān)業(yè)化和效率方面來(lái)講是網(wǎng)上銀行不能勝任的，有效的對(duì)策是引入新的支付機(jī)制，將信用問(wèn)題與支付問(wèn)題能結(jié)合起來(lái)解決。在本文中所引入解決電子商務(wù)交易中信用和支付問(wèn)題的支付機(jī)制是第三方支付，第三方支付是一種新的支付模式，它是一種居于網(wǎng)上消費(fèi)者和商家之間的公正的中間人，它的主要目的就是通過(guò)一定手段對(duì)交易雙方的信用提供擔(dān)保，從而化解網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，增加網(wǎng)上交易成交的可能性，并為后續(xù)可能出現(xiàn)的問(wèn)題提供相應(yīng)的其他服務(wù)。之所以引入這一支付機(jī)

制是基于電子商務(wù)交易和國(guó)際貿(mào)易交易特征的類(lèi)似性，以及國(guó)際貿(mào)易中信用證項(xiàng)下銀行作為中介開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易成功的范例，并且在國(guó)內(nèi)外的電子商務(wù)實(shí)踐中也有較成功的第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)。為了從理論上進(jìn)一步論證第三方支付在解決電子商務(wù)交易過(guò)程中信用問(wèn)題的有效性，本文運(yùn)用了博弈論的相關(guān)模型對(duì)這一有效性進(jìn)行了論證，對(duì)比分析了兩種不同交易條件下信用和交易成交情況，即無(wú)第三方的兩方交易過(guò)程和有第三方支付平臺(tái)參與的三方交易過(guò)程，通過(guò)對(duì)比分析，得出的一個(gè)基本結(jié)論是，在有第三方支付平臺(tái)參與的三方交易過(guò)程中，交易信用較兩方交易時(shí)有明顯改善，從而交易風(fēng)險(xiǎn)顯著下降，交易成本也隨之降低，交易最后達(dá)成并實(shí)現(xiàn)的可能性大大增加。在論述過(guò)程中，筆者在博弈論模型中引入了一些合理的假設(shè)，以及對(duì)交易過(guò)程中有關(guān)影響因素進(jìn)行了一定的參數(shù)化，這些都是基于現(xiàn)實(shí)的合理設(shè)定。在分析論證的基礎(chǔ)上，本文對(duì)第三方支付機(jī)制中可能存在的若干問(wèn)題進(jìn)行了深入分析，這些問(wèn)題主要包括第三方支付平臺(tái)的公信力、多種支付終端的采用、在途資金等問(wèn)題，筆者認(rèn)為這些問(wèn)題都是第三方支付平臺(tái)在發(fā)展中應(yīng)該給予關(guān)注的。最后，基于對(duì)現(xiàn)實(shí)中業(yè)已存在的第三方支付平臺(tái)模型的總結(jié)，以及筆者對(duì)第三方支付平臺(tái)所做的深入分析研究，在本文結(jié)尾處，提出了一個(gè)較優(yōu)化的第三方支付平臺(tái)模型，該模型充分吸收了現(xiàn)實(shí)中第三方支付平臺(tái)的優(yōu)點(diǎn)，并基于對(duì)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展趨勢(shì)的相關(guān)假設(shè)，提出了一些新的特性，筆者認(rèn)為這些特性對(duì)現(xiàn)實(shí)有一定的借鑒意義。本文主要有以下兩方面的創(chuàng)新： 1.運(yùn)用了博弈論論證分析了第三方支付平臺(tái)在電子商務(wù)交易過(guò)程中解決信用問(wèn)題的有效性，主要對(duì)比分析了兩種不同條件下進(jìn)行電子商務(wù)交易的過(guò)程，即無(wú)第三方參與的兩方交易過(guò)程和有第三方支付平臺(tái)參與的三方交易過(guò)程，得出的結(jié)論是第三方支付平臺(tái)在解決電子商務(wù)交易中的信用問(wèn)題方面是有效的，從而為第三方支付平臺(tái)提供了理論方面更進(jìn)一步的支持，并且在論證的過(guò)程引入了相應(yīng)變量、函數(shù)，使論證過(guò)程更加清晰。2.力圖在結(jié)合現(xiàn)實(shí)的基礎(chǔ)上給出一種較優(yōu)化的第三方支付模型，該模型充分汲取了現(xiàn)實(shí)中業(yè)已存在的第三方支付流程的優(yōu)點(diǎn)，并基于對(duì)第三方支付平臺(tái)若干問(wèn)題的深入分析研究，考慮其發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了一些合理的假設(shè)，使其具有了當(dāng)前存在的第三方支付平臺(tái)所不具備的新特性，這些新特性使第三方支付平臺(tái)在公信力上更有公正性，在效率上也更高，在使用上也更快捷有效，將對(duì)現(xiàn)實(shí)有一定參考意義。本文的不足之處主要有以下兩個(gè)方面： 第一、本文并未深入分析第三方支付平臺(tái)在B2B領(lǐng)域的應(yīng)用情況及流程設(shè)計(jì)問(wèn)題，而將研究主要集中在了B2C和C2C兩種交易模式下，這是考慮到這兩種交易模式中涉及的金額相對(duì)較小，交易環(huán)節(jié)也較簡(jiǎn)潔，人們?cè)趯?shí)際交易過(guò)程采用的可能性更大一些。而在B2B交易過(guò)程中，涉及的交易環(huán)節(jié)相對(duì)較多，一般會(huì)有看貨，驗(yàn)貨，簽訂合同，物流以及質(zhì)檢等環(huán)節(jié)，并且在不同的行業(yè)內(nèi)，交易流程可能也會(huì)有所不同，這就使得設(shè)計(jì)一種一成不變的支付流程是難以滿(mǎn)足多方面的需求的。最重要的一點(diǎn)是B2B交易過(guò)程中一般交易金額較大，人們一般出于謹(jǐn)慎原則更傾向于采取線(xiàn)下支付的模式。不過(guò)隨著電子商務(wù)的發(fā)展以及人們交易習(xí)慣的不斷改變，并且考慮到在整個(gè)電子商務(wù)交易份額中B2B是絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位的情況下，第三方支付在B2B領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用必將到來(lái)。第二、本文在流程的設(shè)計(jì)中，并未深入探討在網(wǎng)上交易中對(duì)信用的事前控制機(jī)制的建立，以及同物流體系實(shí)現(xiàn)高效配合的問(wèn)題。雖然在實(shí)際的操作中，第三方支付平臺(tái)可以對(duì)交易雙方的行為形成一定的約束，但基于第三方支付本身的功能所限，其提供的服務(wù)也有一定的局限性，如果能與物流體系相配合，運(yùn)用物流體系來(lái)進(jìn)行相應(yīng)的事前控制，則一方面可以降低物流方面的成本，另一方面可以聯(lián)手對(duì)信用更好地進(jìn)行控制，從而更好地解決電子商務(wù)交易中的信用問(wèn)題。但在當(dāng)前以及以后的一段時(shí)期內(nèi)，現(xiàn)實(shí)中的物流體系還未發(fā)展的足夠發(fā)達(dá)的程度從而實(shí)現(xiàn)與第三方支付平臺(tái)的有效合作，這有待電子商務(wù)及物流系統(tǒng)等多方面的進(jìn)一步發(fā)展。

第二篇：第三方支付協(xié)議書(shū)范本

第三方支付協(xié)議書(shū)范本

在日常生活和工作中，我們用到協(xié)議書(shū)的地方越來(lái)越多，協(xié)議書(shū)對(duì)雙方的事務(wù)履行起到積極作用。那么寫(xiě)協(xié)議書(shū)真的很難嗎？以下是小編幫大家整理的第三方支付協(xié)議書(shū)范本，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。

第三方支付協(xié)議書(shū)1

甲方：

乙方：

因乙方承包甲方工程欠款，經(jīng)甲乙雙方本著公平、公正、平等的原則，達(dá)成以下付款協(xié)議：

一、甲乙雙方共同協(xié)議商定工程價(jià)款：

雙方共同委托第三方核定乙方承包的裝飾工程價(jià)款，達(dá)成最終認(rèn)可價(jià)格為_(kāi)__（￥：___）。

二、工程款付款方式：

甲方已支付乙方裝飾工程，下欠工程款。經(jīng)雙方協(xié)商確定甲方于年月日付給乙方工程款，剩余欠款待甲方試營(yíng)業(yè)（擬定月日試營(yíng)業(yè)）一個(gè)月后的十日內(nèi)一次性付清。

三、工程款付款形式為現(xiàn)金支票或轉(zhuǎn)賬支票。

四、如到期甲方不能按時(shí)付款，甲方除承擔(dān)所欠乙方工程款0.02%/月的利息外，并按所欠工程款的0.5%/日支付逾期金。

五、自本付款協(xié)議書(shū)簽訂之日起，乙方在甲方所承包的裝修、裝飾工程，一次性無(wú)條件的交付甲方，所有權(quán)歸屬甲方。

六、本協(xié)議在履行過(guò)程中如產(chǎn)生糾紛，雙方可協(xié)商解決或到汶上縣人民法院提起訴訟。

七、本協(xié)議一式二份，甲乙雙方各持一份。

甲方：乙方：

甲方代表簽字：乙方代表簽字：

___年___月___日

第三方支付協(xié)議書(shū)2

甲方：___________________海關(guān)

地址：_______________________

法定代表人：_________________

乙方：___________________銀行

地址：_______________________

負(fù)責(zé)人：_____________________

丙方：_______________________

地址：_______________________

法定代表人：_________________

丁方：_______________________

地址：_______________________

法定代表人：_________________

為提高通關(guān)效率，方便丁方繳納在辦理海關(guān)通關(guān)手續(xù)過(guò)程中產(chǎn)生的相關(guān)關(guān)稅和行政事業(yè)性費(fèi)用（以下簡(jiǎn)稱(chēng)稅費(fèi)），經(jīng)丁方提出申請(qǐng)，甲方通過(guò)對(duì)丁方守法、資信等情況，乙方通過(guò)對(duì)丁方賬戶(hù)等情況的審查，允許丁方使用網(wǎng)上支付稅費(fèi)服務(wù)。丙方為甲、乙、丁方網(wǎng)上支付稅費(fèi)服務(wù)提供服務(wù)平臺(tái)、技術(shù)支持、電子數(shù)據(jù)的保存等服務(wù)。經(jīng)各方充分協(xié)商，達(dá)成以下協(xié)議：

第一條服務(wù)內(nèi)容

（一）甲、乙、丙方為丁方提供網(wǎng)上支付有關(guān)海關(guān)稅款和行政事業(yè)性費(fèi)款的服務(wù)。

本協(xié)議所稱(chēng)網(wǎng)上支付服務(wù)，是指丁方使用計(jì)算機(jī)通過(guò)internet網(wǎng)絡(luò)登錄丙方的_________系統(tǒng)網(wǎng)站，查詢(xún)到甲方生成的電子“稅費(fèi)通知”，若無(wú)異議則指定繳款單位和繳款賬戶(hù)，通過(guò)丙方的_________系統(tǒng)向乙方提交“電子稅費(fèi)支付”指令。乙方按照丁方發(fā)出的“稅費(fèi)支付”指令辦理稅費(fèi)款項(xiàng)的支付服務(wù)。

（二）按照互惠互利的原則，在完善現(xiàn)有網(wǎng)上支付稅費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目后，乙方將根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，優(yōu)先合作為丁方提供其它可能的增值金融服務(wù)。

第二條業(yè)務(wù)流程

（一）丁方向甲方申報(bào)，甲方接受申報(bào)后，生成電子的稅費(fèi)通知，稅費(fèi)通知通過(guò)甲方的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)傳至丙方的_________系統(tǒng)。

（二）丁方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)登錄丙方的_________系統(tǒng)，查詢(xún)稅費(fèi)通知。

如無(wú)異議，可選擇網(wǎng)上支付方式向乙方發(fā)送稅費(fèi)支付指令進(jìn)行支付；如有異議，需向甲方提出重新處理申請(qǐng)。

（三）乙方根據(jù)接收到的稅費(fèi)支付指令電子數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)先扣款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)預(yù)扣）處理，并將支付成功的電子回執(zhí)通過(guò)丙方的_______系統(tǒng)反饋給丁方。

若由于丁方賬戶(hù)余額不足等原因造成支付失敗，乙方應(yīng)將支付失敗及失敗原因的電子通知通過(guò)丙方的_________系統(tǒng)向丁方反饋。

（四）丁方可通過(guò)丙方的_________系統(tǒng)查詢(xún)稅費(fèi)款項(xiàng)的處理進(jìn)度和狀態(tài)，在獲知支付成功后，可準(zhǔn)備有關(guān)紙質(zhì)單證到甲方現(xiàn)場(chǎng)辦理驗(yàn)放手續(xù)。

（五）貨物放行后，乙方負(fù)責(zé)將稅費(fèi)金額確定無(wú)誤的網(wǎng)上支付款項(xiàng)繳納至國(guó)庫(kù)或指定的行政事業(yè)性收費(fèi)賬戶(hù)。

甲方應(yīng)為網(wǎng)上支付稅費(fèi)業(yè)務(wù)開(kāi)具紙質(zhì)繳款憑證，由甲乙雙方共同完成紙制憑證的流轉(zhuǎn)。

（六）貨物放行后，若稅費(fèi)計(jì)征條件發(fā)生變化導(dǎo)致稅費(fèi)計(jì)征結(jié)果發(fā)生變化的，按現(xiàn)行的退、補(bǔ)稅管理規(guī)定進(jìn)行退補(bǔ)稅處理。

但對(duì)退／補(bǔ)稅稅單，丁方只能選擇柜臺(tái)支付方式處理。

第三條服務(wù)的申請(qǐng)

丁方應(yīng)通過(guò)丙方的_________系統(tǒng)向乙方提出使用網(wǎng)上支付稅費(fèi)服務(wù)的申請(qǐng)。

丁方登錄丙方的_________系統(tǒng)填寫(xiě)電子服務(wù)申請(qǐng)表格，向甲、乙方提供：其基本信息、使用網(wǎng)上支付稅費(fèi)服務(wù)的帳戶(hù)信息、使用本服務(wù)的操作人員及操作權(quán)限資料。

甲、乙方對(duì)丁方的申請(qǐng)資料進(jìn)行審核審批，并在審批通過(guò)后將結(jié)果通過(guò)丙方的_________系統(tǒng)通知丁方，丁方接到審批通過(guò)的通知后，即可開(kāi)始使用網(wǎng)上支付稅費(fèi)服務(wù)。

丁方如需對(duì)上述申請(qǐng)資料進(jìn)行修改，應(yīng)登錄丙方的_________系統(tǒng)向甲、乙方提交電子變更數(shù)據(jù)，甲、乙方審核通過(guò)后，將審核結(jié)果通知丁方變更是否生效。

為使本協(xié)議下的網(wǎng)上支付稅費(fèi)服務(wù)順利開(kāi)通，丁方應(yīng)于服務(wù)開(kāi)通前在乙方開(kāi)有基本存款賬戶(hù)或一般存款賬戶(hù)。未經(jīng)乙方同意，丁方不得撤銷(xiāo)該賬戶(hù)。

乙方將嚴(yán)格按照丁方申請(qǐng)資料中提供的帳戶(hù)、名單和權(quán)限進(jìn)行稅費(fèi)支付處理。

第四條電子指令與回執(zhí)的效力

為完成網(wǎng)上支付稅費(fèi)業(yè)務(wù)，甲、乙、丁三方通過(guò)丙方的_________系統(tǒng)傳遞有關(guān)電子指令、通知和回執(zhí)，甲、乙、丁三方認(rèn)可丙方有能力對(duì)電子數(shù)據(jù)涉及的數(shù)字簽章的真實(shí)有效性作出判斷，并能夠提供安全、可靠、公正的'服務(wù)及技術(shù)認(rèn)證機(jī)制。

甲、乙、丁三方對(duì)電子數(shù)據(jù)的真實(shí)性、電子指令、通知及回執(zhí)的送達(dá)等產(chǎn)生爭(zhēng)議時(shí)，以丙方備份或保存的電子數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，丙方可依據(jù)其保存的電子數(shù)據(jù)對(duì)有關(guān)情況作出證明。

丙方有責(zé)任在協(xié)議有效期內(nèi)采取必要手段保持其系統(tǒng)的先進(jìn)性和安全性。

第五條取消稅費(fèi)指令的處理

乙方按丁方通過(guò)丙方的中國(guó)口岸數(shù)據(jù)系統(tǒng)提交的稅費(fèi)支付指令進(jìn)行預(yù)扣款項(xiàng)處理后，若在貨物放行前因稅費(fèi)金額發(fā)生變化需要取消稅費(fèi)指令的，乙方應(yīng)將預(yù)扣款項(xiàng)加計(jì)銀行活期存款利息退還丁方賬戶(hù)。

第六條服務(wù)準(zhǔn)備和技術(shù)支持工作

網(wǎng)上支付服務(wù)開(kāi)通前，丙方應(yīng)為丁方制作進(jìn)入_________系統(tǒng)的銀行ic卡，并提供必要的軟件和硬件設(shè)備。丙方應(yīng)為丁方在系統(tǒng)安裝、使用過(guò)程中遇到的問(wèn)題提供必要的支持。

開(kāi)通本服務(wù)后，甲、乙、丙方應(yīng)設(shè)立專(zhuān)人專(zhuān)崗負(fù)責(zé)向丁方提供各自職責(zé)范圍內(nèi)的服務(wù)和技術(shù)支持。

第七條保密條款

甲、乙、丙方承諾，甲、乙、丙方將嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，保守丁方的商業(yè)秘密，未經(jīng)特別授權(quán)或許可，不對(duì)外提供或引用有關(guān)電子數(shù)據(jù)。但依據(jù)法律的規(guī)定，需要甲、乙、丙方在司法或者行政復(fù)議程序中作為證據(jù)提供的除外。

第八條通知條款

丙方保證其_________系統(tǒng)的正常運(yùn)行。如果出現(xiàn)運(yùn)行故障，導(dǎo)致網(wǎng)上支付稅費(fèi)服務(wù)不能正常使用時(shí)，丙方將以網(wǎng)頁(yè)發(fā)布的方式通知丁方。

第九條電子數(shù)據(jù)的保存

丙方承諾將有關(guān)網(wǎng)上支付稅費(fèi)服務(wù)的原始電子數(shù)據(jù)保存20年，并確保期間原始數(shù)據(jù)未經(jīng)任何人為干預(yù)。但因不可抗力原因造成電子數(shù)據(jù)的滅失、缺損、破壞或更改的，丙方已向丁方履行了告知義務(wù)，并采取有效措施盡可能減少損失后，丙方不承擔(dān)責(zé)任。

第十條協(xié)議生效及變更、終止

本協(xié)議自甲、乙、丙、丁四方法定代表人、負(fù)責(zé)人或授權(quán)人簽字之日起生效，有效期為一年。

本協(xié)議有效期內(nèi)，任何一方如有變更、終止本協(xié)議的要求，應(yīng)提前30天書(shū)面通知其他方，經(jīng)各方協(xié)商同意后方可變更或終止。

本協(xié)議有效期屆滿(mǎn)之日30天之前，如果任何一方未向其他方提出終止協(xié)議的要求，本協(xié)議將自動(dòng)展期一年。上述展期不受次數(shù)限制。

第十一條違約責(zé)任

由于一方的過(guò)錯(cuò)，造成不能履行或不能完全履行本協(xié)議，有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任并賠償其他方因此遭受的損失；如屬幾方有過(guò)錯(cuò)的，根據(jù)實(shí)際情況，由有過(guò)錯(cuò)的幾方分別承擔(dān)各自應(yīng)負(fù)的違約責(zé)任。

第十二條不可抗力及其他免責(zé)事由

凡因自然災(zāi)害、意外事件、政府管制、法規(guī)改變或其他當(dāng)事方不可控制的因素造成一方不能履行或不能完全履行本協(xié)議，當(dāng)事方可不承擔(dān)違約責(zé)任，但遭受不可抗力的一方應(yīng)立即書(shū)面通知其他方不能履行的理由。

第十三條管轄

凡因本協(xié)議而發(fā)生的或與本協(xié)議有關(guān)的任何爭(zhēng)議，各方應(yīng)通過(guò)友好協(xié)商解決，如協(xié)商不成，交由北京仲裁委員會(huì)仲裁。

第十四條其他

（一）在本協(xié)議的有效期內(nèi)，如遇有法律、行政法規(guī)、海關(guān)規(guī)章和規(guī)范性文件的規(guī)定發(fā)生變化，直接影響本協(xié)議書(shū)履行的，應(yīng)先依照法律、行政法規(guī)、海關(guān)規(guī)章和規(guī)范性文件的規(guī)定執(zhí)行。

甲、乙、丙、丁四方應(yīng)按上述規(guī)定及時(shí)協(xié)商修改本協(xié)議。

（二）本協(xié)議未盡事宜，甲、乙、丙、丁四方可另行簽訂補(bǔ)充協(xié)議。

本協(xié)議的有關(guān)附件及補(bǔ)充協(xié)議為本協(xié)議不可分割的部分，與本協(xié)議具有同等效力。

（三）本協(xié)議正本一式四份，甲、乙、丙、丁四方各持一份，同等有效。

（四）通知地址。

出現(xiàn)本協(xié)議項(xiàng)下應(yīng)當(dāng)書(shū)面通知的事項(xiàng)時(shí)，一方應(yīng)按照下列地址通知其他方：

甲方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話(huà)：_________；

乙方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話(huà)：_________；

丙方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話(huà)：_________；

丁方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話(huà)：_________。

甲方（蓋章）：______________

法定代表人（簽字）：________

_________年______月_______日

簽訂地點(diǎn)：__________________乙方（蓋章）：______________

法定代表人（簽字）：________

_________年______月_______日

簽訂地點(diǎn)：__________________丙方（蓋章）：______________

法定代表人（簽字）：________

_________年______月_______日

簽訂地點(diǎn)：__________________丁方（蓋章）：______________

法定代表人（簽字）：________

_________年______月_______日

簽訂地點(diǎn)：__________________

第三方支付協(xié)議書(shū)3

交運(yùn)方：(甲方)

需運(yùn)往地點(diǎn)：

收貨方：

經(jīng)洽商一致同意按下列條款交由乙方承運(yùn)：

一、甲方責(zé)任：

1、負(fù)責(zé)搬運(yùn)裝車(chē)。

2、根據(jù)保證貨物運(yùn)輸安全的原則進(jìn)行包裝.。

二、乙方責(zé)任：

1、負(fù)責(zé)貨運(yùn)過(guò)程貨物的安全，如因乙方原因在運(yùn)輸過(guò)程中貨物滅失，短少，變質(zhì)，污染，等損壞，由乙方與收貨方協(xié)商賠償處理。

2、負(fù)責(zé)把“貨物簽收單”給收貨方簽收，并回傳我司。

三、運(yùn)費(fèi)結(jié)付辦法：

由發(fā)貨方支付。

四、本協(xié)根據(jù)國(guó)家有關(guān)運(yùn)輸規(guī)定，經(jīng)過(guò)雙方充分協(xié)商，特訂立本合同，以便雙方共同遵守.協(xié)議經(jīng)雙方簽字即行生效，運(yùn)輸任務(wù)完成自行失效(或以訂立期限)，本協(xié)議一式二份，雙方各執(zhí)一份為照。

甲方(公章)：_________

乙方(公章)：_________

法定代表人(簽字)：_________

法定代表人(簽字)：_________

_________年____月____日

_________年____月____日

第三方支付協(xié)議書(shū)4

甲方：

乙方：

丙方：

1.截止至20___年10月14日止，經(jīng)三方確認(rèn)，未付貨款共計(jì)金額為：74735元(柒萬(wàn)肆仟柒佰叁拾伍元整)。

2.十月倉(cāng)庫(kù)已進(jìn)貨庫(kù)存量(未付款)為：壹佰捌拾瓶(其中十月已使用61瓶，庫(kù)存119瓶)，共計(jì)17100元(壹萬(wàn)柒仟壹佰元整)。

3.其中貨未付款74735元(柒萬(wàn)肆仟柒佰叁拾伍元整)中，共計(jì)22800元(貳萬(wàn)貳仟捌佰元整)未開(kāi)發(fā)票，庫(kù)存共計(jì)17100元(壹萬(wàn)柒仟壹佰元整)未開(kāi)發(fā)票。

4.經(jīng)三方確認(rèn)，乙方八月份使用量為185瓶，九月份使用量為192瓶，共計(jì)377瓶。按照之前約定金額95/瓶計(jì)算，共計(jì)人民幣35815元(叁萬(wàn)伍仟捌佰壹拾伍元整)，此筆款項(xiàng)經(jīng)三方協(xié)商，應(yīng)支付給甲方，同時(shí)甲方應(yīng)將未付貨款74735元(柒萬(wàn)肆仟柒佰叁拾伍元整)中，共計(jì)22800元(貳萬(wàn)貳仟捌佰元整)未開(kāi)發(fā)票部分發(fā)票開(kāi)至丙方。此筆款項(xiàng)將于支付后從未付貨款74735元(柒萬(wàn)肆仟柒佰叁拾伍元整)中扣除，其余未付貨款將由丙方于三個(gè)月內(nèi)結(jié)清。逾期不結(jié)款，甲方保留向法院申述的權(quán)利，并可以要求乙方賠償甲方合理?yè)p失。

5.從20___年10月1日起，甲方將直接供貨至乙方，貨品送至丙方，貨物由丙方進(jìn)行簽收與保管，次月一日甲方業(yè)務(wù)工作人員將對(duì)乙方所使用數(shù)量與丙方所剩庫(kù)存進(jìn)行盤(pán)點(diǎn)，經(jīng)三方確認(rèn)后，甲方將發(fā)票開(kāi)至乙方，由柳乙方對(duì)甲方進(jìn)行貨款結(jié)算。

6.乙方車(chē)輛使用甲方提供的長(zhǎng)城金吉星J40010W-40(3.5KG/瓶)，每瓶贈(zèng)送機(jī)油濾芯，油品按照95元/瓶進(jìn)行供應(yīng)，如有價(jià)格變動(dòng)，甲方應(yīng)提前一個(gè)月通知乙方。

甲方：(蓋章)

乙方：(蓋章)

丙方：

蓋章

甲方代表：

乙方代表：

丙方代表：

地址：

地址：

地址：

日期：

日期：

日期：

第三篇：第三方支付論文

網(wǎng)上支付監(jiān)管進(jìn)程

2005年10月，央行發(fā)布《電子支付指引》；

2005年10月，央行發(fā)布《支付清算組織管理辦法》；

2009年4月，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)籌備會(huì)召開(kāi)；

2009年4月，央行對(duì)支付企業(yè)登記報(bào)備；

2010年6月，央行公布《非金融組織機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》；

2010年12月，《央行遴選首批第三方支付牌照，17家企業(yè)入圍》；

2011年1月，央行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)檢測(cè)認(rèn)證管理規(guī)定》。

借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)完善我國(guó)第三方支付監(jiān)管2008年09月08日 02:21中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào) 劉小麟 金鋼

一、第三方支付存在監(jiān)管難點(diǎn)

所謂第三方支付平臺(tái)，就是一些與國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。

當(dāng)前，第三方支付方式已成為國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)中發(fā)展最迅速、服務(wù)商數(shù)量最多的支付模式。但是第三方支付存在監(jiān)管難點(diǎn)。

由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺(tái)很難辨別資金的真實(shí)來(lái)源和去向，使得資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢(qián)、賄賂、變相侵占國(guó)有資產(chǎn)、收受回扣、詐騙等活動(dòng)有了可乘之機(jī)。第三方支付需要面對(duì)的主要安全風(fēng)險(xiǎn)包括以下幾方面：

１．虛擬性帶來(lái)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)

由于網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性，目前也沒(méi)有實(shí)行上網(wǎng)實(shí)名制，網(wǎng)上欺詐行為比較容易發(fā)生，且事故發(fā)生之后跟蹤調(diào)查工作很難進(jìn)行，因此虛擬性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)很難控制。

２．洗錢(qián)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)的比重上升很快，而且大都通過(guò)電話(huà)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，銀行和客戶(hù)很少見(jiàn)面，因此成為洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的易發(fā)、高發(fā)領(lǐng)域。第三方支付系統(tǒng)是游離在銀行系統(tǒng)之外的，難以跟蹤其內(nèi)部資金流向。這就給監(jiān)管部門(mén)對(duì)資金流向的控制帶來(lái)困難，也給犯罪分子的洗錢(qián)行為帶來(lái)可乘之機(jī)。

３．信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)

央行已經(jīng)明文禁止“信用卡套現(xiàn)”行為，網(wǎng)上套取現(xiàn)金行為指的是通過(guò)虛假交易，使用信用卡支付后，錢(qián)款進(jìn)入了支付平臺(tái)的賬戶(hù)，通過(guò)賬戶(hù)轉(zhuǎn)移到銀行，然后從銀行取現(xiàn)。整個(gè)過(guò)程沒(méi)有真實(shí)的貨物交易，只是在網(wǎng)上走一個(gè)過(guò)程，信用卡套現(xiàn)就此成為了現(xiàn)實(shí)。４．結(jié)算和虛擬賬戶(hù)資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)

沉淀資金是指，客戶(hù)存放在第三方平臺(tái)中的沒(méi)有參與流動(dòng)的資金。第三方支付機(jī)構(gòu)從事資金吸儲(chǔ)并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能存在資金安全和支付的風(fēng)險(xiǎn)。

二、第三方支付監(jiān)管的三大模式

目前世界上的網(wǎng)上支付監(jiān)管模式主要有三種，我國(guó)可以從中吸取第三方支付的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)：

１．美國(guó)模式

美國(guó)對(duì)第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)實(shí)行的是多元化的功能性監(jiān)管，即分為聯(lián)邦層次和州層次兩個(gè)層面進(jìn)行監(jiān)管。美國(guó)將監(jiān)管的重點(diǎn)放在交易的過(guò)程，而不是從事第三方支付的機(jī)構(gòu)。在對(duì)沉淀資金定位問(wèn)題上，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司認(rèn)定第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)上的滯留資金是負(fù)債，而非存款，因此該平臺(tái)不是銀行或其他類(lèi)型的存款機(jī)構(gòu)，不需獲得銀行業(yè)務(wù)許可證。該平臺(tái)只是貨幣轉(zhuǎn)賬企業(yè)或是貨幣服務(wù)企業(yè)。

美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司通過(guò)提供存款延伸保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)對(duì)滯留資金的監(jiān)管。第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的留存資金需存放在該保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)的銀行的無(wú)息賬戶(hù)中，每個(gè)用戶(hù)賬戶(hù)的保險(xiǎn)額上限為１０萬(wàn)美元。

美國(guó)《愛(ài)國(guó)者法案》規(guī)定，第三方網(wǎng)上支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)，需要在美國(guó)財(cái)政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)，接受聯(lián)邦和州兩級(jí)的反洗錢(qián)監(jiān)管，及時(shí)匯報(bào)可疑交易，記錄和保存所有交易。

２．歐盟模式

歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開(kāi)展業(yè)務(wù)?；谶@種定位，歐盟對(duì)第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過(guò)對(duì)電子貨幣的監(jiān)管實(shí)現(xiàn)的。

針對(duì)電子貨幣，歐盟出臺(tái)了相應(yīng)的法律。該監(jiān)管的法律框架包括三個(gè)垂直指引：《電子簽名共同框架指引》確認(rèn)了電子簽名的法律有效性和歐盟內(nèi)的通用性；另外，《電子貨幣指引》和《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》要求非銀行的電子支付服務(wù)商必須取得與金融部門(mén)有關(guān)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，在中央銀行的賬戶(hù)留存大量資金，并將電子貨幣的發(fā)行限定在傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)和新型的受監(jiān)管的電子貨幣機(jī)構(gòu)。

３．亞洲模式

亞洲的第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)出現(xiàn)較晚，仍處于發(fā)展初期，但各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局一直密切關(guān)注其發(fā)展，不斷調(diào)整相應(yīng)的監(jiān)管措施。

新加坡率先實(shí)施了監(jiān)管，并在１９９８年頒布了《電子簽名法》。韓國(guó)以及香港、臺(tái)灣地區(qū)也相繼成立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并頒布相關(guān)法規(guī)條例。值得一提的是，香港金融管理局采取了行業(yè)自律的監(jiān)管方式，收到了較好的效果。但是，亞洲各國(guó)都沒(méi)有對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)制訂專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管法規(guī)，相應(yīng)的監(jiān)管政策仍處在探索階段。

三、我國(guó)第三方支付監(jiān)管建議

電子支付正處于一個(gè)激動(dòng)人心的發(fā)展時(shí)代，但是隨著新的沖擊的來(lái)臨，也必將給監(jiān)管部門(mén)帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。

電子支付的監(jiān)管必須有一個(gè)明確定位，才能夠保證監(jiān)管法規(guī)以及政府政策的一致性。目前，央行對(duì)第三方支付的監(jiān)管主要集中在“準(zhǔn)入要求”和“業(yè)務(wù)監(jiān)管”兩個(gè)方面。鑒于我國(guó)銀行業(yè)在我國(guó)金融中的重要位置，在定位問(wèn)題上我國(guó)更適合使用美國(guó)模式，將第三方支付平臺(tái)定位為貨幣轉(zhuǎn)賬企業(yè)或是貨幣服務(wù)企業(yè)。

安全性監(jiān)管問(wèn)題必須解決，才能真正擴(kuò)大電子支付的使用范圍。首先，針對(duì)洗錢(qián)、信用卡套現(xiàn)的問(wèn)題，可以借鑒美國(guó)的方法。通過(guò)立法將第三方網(wǎng)上支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)，并規(guī)定接受反洗錢(qián)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管，及時(shí)匯報(bào)可疑交易，記錄和保存所有交易。其次，在對(duì)沉淀資金管理問(wèn)題上及沉淀資金定位問(wèn)題上，可以采用很多國(guó)家當(dāng)前采用的方式，由專(zhuān)門(mén)的基金公司負(fù)責(zé)管理沉淀資金。

另外，對(duì)第三方網(wǎng)上支付行業(yè)的監(jiān)管還有一些具體的措施：（１）牌照發(fā)放：為了更好地對(duì)第三方網(wǎng)上銀行支付行業(yè)實(shí)施監(jiān)管，需要為合格的平臺(tái)發(fā)放執(zhí)照。（２）處理關(guān)系第三方企業(yè)和銀行的關(guān)系：網(wǎng)上支付不能游離于已有的銀行分工，應(yīng)該與其融合在一起。這樣才能為整個(gè)商務(wù)活動(dòng)創(chuàng)造良好的環(huán)境，解決好資金流問(wèn)題。（３）行業(yè)自律：鑒于當(dāng)前第三方支付行業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，監(jiān)管部門(mén)可以促使其成立行業(yè)協(xié)會(huì)。一方面可以加強(qiáng)自我管理和自我規(guī)范；另一方面，可以通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)促進(jìn)支付企業(yè)從服務(wù)、模式、技術(shù)上創(chuàng)新，并不斷地拓寬、拓深支付所能觸及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

我國(guó)對(duì)第三方支付的監(jiān)管，應(yīng)該以相應(yīng)法律為基礎(chǔ)，通過(guò)適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督和嚴(yán)格的管理，為第三方支付和網(wǎng)上支付的明天鑄造更好的舞臺(tái)！

（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

第四篇：淺談第三方支付反洗錢(qián)問(wèn)題

淺談第三方支付平臺(tái)反洗錢(qián)監(jiān)管問(wèn)題

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)支付，網(wǎng)絡(luò)匯款的使用量激增，傳統(tǒng)的銀行業(yè)無(wú)法滿(mǎn)足爆發(fā)式增長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算需求，作為互聯(lián)網(wǎng)信用中介的第三方支付正是在這一背景下產(chǎn)生并逐漸發(fā)展壯大的，第三方支付大大促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易的發(fā)展，但隨著規(guī)模的愈發(fā)增大，隱藏在其背后的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)也凸顯出來(lái)，第三方支付反洗錢(qián)已成當(dāng)前反洗錢(qián)工作中不可回避的問(wèn)題。

一、第三方支付洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分析 1隱匿資金的來(lái)源及轉(zhuǎn)移方向

當(dāng)?shù)谌街Ц秴⑴c到結(jié)算業(yè)務(wù)中時(shí)，原本銀行了如指掌的交易過(guò)程被割裂為兩個(gè)看起來(lái)毫無(wú)聯(lián)系的交易。事實(shí)上這兩個(gè)交易可以發(fā)生在同一銀行系統(tǒng)或跨銀行系統(tǒng)，但銀行無(wú)法確定這兩項(xiàng)交易的因果關(guān)系。從這個(gè)意義上講，第三方支付企業(yè)利用其在銀行開(kāi)立的賬戶(hù)屏蔽了銀行對(duì)資金流向的識(shí)別。當(dāng)?shù)谌街Ц镀髽I(yè)各銀行系統(tǒng)賬戶(hù)軋差清算時(shí)，對(duì)于局外人(包括銀行)而言，每筆客戶(hù)資金的來(lái)龍去脈將變得更為復(fù)雜。前已述及，第三方支付可能會(huì)不再拘泥于電子商務(wù)的資金流環(huán)節(jié)而成為一種相對(duì)獨(dú)立的結(jié)算模式。任何人只要在第三方支付企業(yè)注冊(cè)了虛擬賬戶(hù)就可以便捷隱蔽地實(shí)現(xiàn)賬戶(hù)間的資金轉(zhuǎn)移。2便捷的套現(xiàn)渠道

第三方支付企業(yè)為收款方實(shí)現(xiàn)了商戶(hù)POS功能，是收款方的虛擬商戶(hù)POS機(jī)，并且這種POS機(jī)突破了時(shí)間、空間的限制，極大拓展了用戶(hù)的范圍。在銀行POS業(yè)務(wù)中，銀行會(huì)對(duì)申請(qǐng)人的資質(zhì)進(jìn)行調(diào)查、審核POS消費(fèi)的單據(jù)，在一定程度上保證了貿(mào)易的真實(shí)性。而第三方支付企業(yè)在盡可能簡(jiǎn)化的程序下為收款方實(shí)現(xiàn)了POS功能，信用卡等禁止套現(xiàn)或不易變現(xiàn)的資金會(huì)輕而易舉地在虛構(gòu)貿(mào)易的掩護(hù)下轉(zhuǎn)入可以提取現(xiàn)金的賬戶(hù)第三方支付虛擬的POS功能的隨意性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于銀行商戶(hù)POS，資金并不一定遵守從哪來(lái)回哪去的原則。利用第三方支付，即便在未發(fā)生貿(mào)易的條件下也能方便地實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，更何況套現(xiàn)。

3潛在的跨境支付通道，跨境地下錢(qián)莊

隨著電子商務(wù)的發(fā)展和國(guó)內(nèi)第三方支付業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇，跨境買(mǎi)賣(mài)雙方的支付需求(更多的可能是純粹的跨境轉(zhuǎn)移資金)逐漸顯現(xiàn)出商機(jī)，第三方支付企業(yè)為了生存和發(fā)展有開(kāi)展跨境支付業(yè)務(wù)的要求。在缺乏對(duì)外支付途徑的情況下，一些未取得外匯局批準(zhǔn)的第三方支付企業(yè)有可能效仿地下錢(qián)莊，變相實(shí)現(xiàn)資金跨境支付——找到足夠的境外對(duì)境內(nèi)人民幣的需求(即境外外匯供給)和境外合作伙伴，同時(shí)將國(guó)內(nèi)支付時(shí)的軋差清算轉(zhuǎn)變?yōu)榭缇车膬傻仄胶狻５谌街Ц镀髽I(yè)之所以能夠方便地運(yùn)用兩地平衡原理，完全在于其是兩次割裂交易的發(fā)起人，可以人為改變資金流向——將其收到的境內(nèi)匯出的人民幣資金轉(zhuǎn)入境外匯人的境內(nèi)目標(biāo)賬戶(hù)。第三方支付企業(yè)具備在不發(fā)生資金跨境流動(dòng)的前提下開(kāi)展跨境支付業(yè)務(wù)的潛力。所以，當(dāng)生存條件惡劣、跨境支付利潤(rùn)足夠可觀時(shí)，第三方支付企業(yè)有轉(zhuǎn)變?yōu)榭缇迟Y金轉(zhuǎn)移渠道的可能性。4天然的資金池

由于不同客戶(hù)的結(jié)算周期不同、部分第三方支付企業(yè)有貨款“擔(dān)?！惫δ?，支付中介賬戶(hù)中難免存在在途結(jié)算資金。當(dāng)業(yè)務(wù)達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，支付中介賬戶(hù)中的資金存量會(huì)相當(dāng)可觀。第三方支付企業(yè)雖不是金融企業(yè)，卻具備了類(lèi)似吸儲(chǔ)、集資、組織基金并隱蔽使用這些資金的能力。從某種程度上講，第三方支付企業(yè)完全依靠道德良心而不是存在某種體制約束來(lái)保證其僅僅是保管占有的存量資金，而不是使用這些資金去創(chuàng)造“利潤(rùn)”。

二、第三方支付洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀及難度

目前，我國(guó)尚未對(duì)第三方支付企業(yè)開(kāi)展反洗錢(qián)監(jiān)管。這是因?yàn)榈?/p>

三方支付企業(yè)還沒(méi)有納入金融監(jiān)管體系，其在工商部門(mén)登記的企業(yè)名稱(chēng)和經(jīng)營(yíng)范圍都與一般IT企業(yè)相仿，反洗錢(qián)監(jiān)管仍然缺乏充分的法律依據(jù)，既無(wú)法直接套用《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》等現(xiàn)行規(guī)章，又沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)這類(lèi)企業(yè)的反洗錢(qián)監(jiān)管辦法可以適用。這使得第三方支付企業(yè)游離于反洗錢(qián)工作機(jī)制以外，成為我國(guó)支付體系中反洗錢(qián)監(jiān)管的真空地帶和高危區(qū)域。由于前期三方支付未要求實(shí)名制，現(xiàn)階段也未進(jìn)行強(qiáng)制實(shí)名制，客戶(hù)可以輕易地隱匿身份進(jìn)行網(wǎng)上的支付轉(zhuǎn)賬，無(wú)法查究其真實(shí)的資金用途。第三方支付公司也良莠不齊，大多未建立完善的內(nèi)控考核，不能對(duì)支付平臺(tái)上的交易進(jìn)行進(jìn)行有效地監(jiān)控，一些非法的交易根本沒(méi)有辨別能力。

三、第三方支付反洗錢(qián)工作的建議

1完善第三方反洗錢(qián)工作需要制度體系的建設(shè)

（1）將第三方支付企業(yè)納入金融監(jiān)管體系，打擊非法支付渠道。對(duì)第三方支付企業(yè)設(shè)立準(zhǔn)入門(mén)檻進(jìn)行資質(zhì)審核，比照金融機(jī)構(gòu)對(duì)其注冊(cè)資本、內(nèi)控制度、公司治理結(jié)構(gòu)等提出要求。建立行業(yè)規(guī)范，對(duì)第三方支付的模式、渠道和結(jié)算方式進(jìn)行管理，防止魚(yú)目混珠，鼓勵(lì)公平競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)健康發(fā)展。培養(yǎng)扶持規(guī)范自律的第三方支付企業(yè)，嚴(yán)厲打擊通過(guò)地下錢(qián)莊或以?xún)傻仄胶夥绞介_(kāi)展業(yè)務(wù)的非法活動(dòng)，防止不法資金利用不規(guī)范的第三方支付體系轉(zhuǎn)移資金從事洗錢(qián)。（2）監(jiān)管主體需完善反洗錢(qián)相關(guān)的法令與制度。現(xiàn)有制度主要是針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的，除金融機(jī)構(gòu)之外，第三方支付機(jī)構(gòu)同樣也是反洗錢(qián)的義務(wù)主體，需要利用完善的管理制度，對(duì)其進(jìn)行必

要的約束與限制，令其有章可循。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要積極利用技術(shù)手段，建設(shè)有針對(duì)性的反洗錢(qián)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)控，配合制度的貫徹落實(shí)。2第三方支付公司加強(qiáng)內(nèi)控

（1）做好客戶(hù)盡職調(diào)查。在開(kāi)戶(hù)環(huán)節(jié)遵循實(shí)名制原則，做好客戶(hù)身份的識(shí)別，在確保新開(kāi)戶(hù)為實(shí)名的同時(shí)采取措施完成對(duì)現(xiàn)有賬戶(hù)的實(shí)名驗(yàn)證。對(duì)于收款方(賣(mài)家)除要求其提供有效的證明文件保證實(shí)名

開(kāi)戶(hù)外，還應(yīng)審核其商戶(hù)資格——經(jīng)營(yíng)范圍、銷(xiāo)售的產(chǎn)品(服務(wù))是否合法，杜絕不法分子偽裝成商戶(hù)，利用第三方支付平臺(tái)收集歸攏資金。特定業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)嚴(yán)格審核收款方或業(yè)務(wù)伙伴的有關(guān)資質(zhì)、審查證明交易真實(shí)性的相關(guān)資料或單據(jù)。如跨境支付交易中，須對(duì)境外代理支付機(jī)構(gòu)和商家進(jìn)行深入細(xì)致的客戶(hù)盡職調(diào)查和資格審核，確保真實(shí)小額貿(mào)易原則得以貫徹。

（2）明確第三方支付賬戶(hù)的管理規(guī)則。虛擬賬戶(hù)與銀行結(jié)算賬戶(hù)捆綁約定時(shí)嚴(yán)格遵守同名戶(hù)綁定原則。設(shè)立專(zhuān)門(mén)的虛擬賬戶(hù)與信用卡等套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)較高的賬戶(hù)綁定，按照資金從哪里來(lái)回哪里去、商家資質(zhì)認(rèn)定的原則進(jìn)行管理。使用該類(lèi)虛擬賬戶(hù)時(shí)，商家必須能提供發(fā)票、提貨單等證明貿(mào)易真實(shí)性的單據(jù)，交易取消后虛擬賬戶(hù)與資金來(lái)源賬戶(hù)自動(dòng)沖正。所有虛擬賬戶(hù)在交易進(jìn)行期間不得重新綁定銀行賬戶(hù)。

（3）第三方支付公司應(yīng)保存交易記錄。保存客戶(hù)虛擬賬戶(hù)和支付中介賬戶(hù)交易記錄，該交易記錄應(yīng)當(dāng)直接再現(xiàn)資金的最初來(lái)源和最終去向，忽略支付中介賬戶(hù)的調(diào)撥中轉(zhuǎn)，不得以批量處理信息代替具體交易記錄，隱匿資金的因果關(guān)系。

（4）建立制度配合反洗錢(qián)申報(bào)調(diào)查。第三方支付企業(yè)應(yīng)設(shè)計(jì)交易監(jiān)控程序，對(duì)支付交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，對(duì)于不符合正常貿(mào)易行為或洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)度高的交易采取相應(yīng)的措施。按照真實(shí)小額貿(mào)易原則監(jiān)測(cè)跨境支付交易，按照外匯管理規(guī)定辦理購(gòu)付匯和國(guó)際收支申報(bào)。及時(shí)上報(bào)大額可疑交易報(bào)告，報(bào)告應(yīng)按照虛擬賬戶(hù)和相應(yīng)銀行賬戶(hù)交易特征填制。對(duì)以不記名的充值卡等定向支付工具向虛擬賬戶(hù)充值這一隱匿的“準(zhǔn)現(xiàn)金”交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)，并報(bào)送專(zhuān)門(mén)的大額“準(zhǔn)現(xiàn)金”交易報(bào)告。

第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，介入金融業(yè)務(wù)的廣度和深度不斷增加，隨之而來(lái)被利用洗錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn)已不容回避。因此，應(yīng)盡快建立起對(duì)第三方支付企業(yè)的監(jiān)管體系，并要求該類(lèi)機(jī)構(gòu)履行反洗錢(qián)職責(zé)。第三方支付業(yè)務(wù)的出現(xiàn)是當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展到今天的必然產(chǎn)物，是順應(yīng)各方需要應(yīng)運(yùn)而生的，具有鮮活的生命力和不可阻擋的發(fā)展趨勢(shì)。因此在監(jiān)管過(guò)程中要注意站在發(fā)展的高度去思考，要注意其內(nèi)

在的與客戶(hù)、銀行的交易細(xì)節(jié)，要注意其與其他類(lèi)似支付交易的異同，要探討把握監(jiān)管的抓手，即把握好監(jiān)管的切入點(diǎn)，來(lái)達(dá)到促進(jìn)發(fā)展與監(jiān)管得力的雙贏局面。

第五篇：第三方支付演講稿原版

講稿之第三方支付

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位專(zhuān)家，大家好！我是x，今天很榮幸有機(jī)會(huì)與大家一起探討第三方支付對(duì)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的影響。

有人說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)是一場(chǎng)革命，比工業(yè)革命還要更加廣泛深遠(yuǎn)和迅猛徹底的革命，摧枯拉朽、洶涌浩蕩、無(wú)處逃避、難以抵抗，它將全面地潛伏我們傳統(tǒng)的學(xué)習(xí)、生活、工作、娛樂(lè)和交往方式。伴隨互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，以BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛加速在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的布局。而B(niǎo)AT之所以在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域取得其他企業(yè)難以企及的成就，第三方支付的作用不可小覷。紅遍大江南北的余額寶，由支付寶衍生而來(lái)；微信理財(cái)通的上線(xiàn)，是基于微信支付功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)鏈條，正沿著第三方支付不斷延伸和擴(kuò)展，可以說(shuō)，第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的核心。作為銀行，我們要深刻地意識(shí)到第三方支付正在打破傳統(tǒng)金融業(yè)的壟斷格局，分析第三方支付背后的發(fā)展模式，思考我們未來(lái)的應(yīng)對(duì)策略是當(dāng)前商業(yè)銀行順應(yīng)形勢(shì)，搶抓先機(jī)，更快更好融入互聯(lián)網(wǎng)金融格局的重要舉措。

根據(jù)央行的定義，第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行獨(dú)立機(jī)構(gòu)采用與各大銀行簽約的方式，實(shí)現(xiàn)非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，包括：網(wǎng)絡(luò)支付；預(yù)付卡的發(fā)行與受理；銀行卡收單及中國(guó)人民銀行確定的其他業(yè)務(wù)服務(wù)。

經(jīng)過(guò)短短十年的發(fā)展，第三方支付在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式、整體規(guī)模、發(fā)展范圍方面都發(fā)生了巨大變化。2004年12月，支付寶正式獨(dú)立上線(xiàn)運(yùn)營(yíng)；2005年，騰訊旗下的支付公司“財(cái)付通”成立；隨后(搞清具體時(shí)間)，全球最大的支付公司PayPal高調(diào)進(jìn)入中國(guó)，而馬云在當(dāng)年的瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上首次提出了第三方支付的概念。第三方支付向傳統(tǒng)行業(yè)的不斷滲透使其從單純的網(wǎng)購(gòu)走向了更多領(lǐng)域，2009年，大大小小企業(yè)達(dá)到300多家，整個(gè)支付行業(yè)處于監(jiān)管空白期，挪用沉淀資金、信用卡非法套現(xiàn)等亂象叢生；2010年，央行頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，2010年9月以后，進(jìn)行第三方支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)必須取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。自此，第三方支付行業(yè)進(jìn)入從量變到質(zhì)變的突破，也日漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的一種重要形態(tài)。

根據(jù)我們對(duì)第三方支付的研究，我們認(rèn)為第三方支付主要有快、多、高三大特點(diǎn)（每一點(diǎn)后面找些輔助數(shù)據(jù)，然后做幾個(gè)圖可以放在ppt）。一是交易規(guī)模發(fā)展速度很快；二是業(yè)務(wù)類(lèi)型趨于多樣化。業(yè)務(wù)范圍從最初的網(wǎng)購(gòu)到如今的金融理財(cái)產(chǎn)品包括基金、保險(xiǎn)、信用卡還款、還房貸等；三是市場(chǎng)集中度高，第三方支付集中度非常高，目前線(xiàn)上支付體量最大的第三方企業(yè)以支付寶為首。

現(xiàn)階段，越來(lái)越多的新型支付方式開(kāi)始出現(xiàn)，快捷支付、聲波支付、二維碼支付、閃付、空付等。（一句話(huà)介紹每種支付方式）與此同時(shí)，面對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，數(shù)據(jù)的專(zhuān)業(yè)化分析成為人們關(guān)注的重點(diǎn)，而第三方數(shù)據(jù)在這一方面恰恰可以大有作為。對(duì)于數(shù)據(jù)分析，第三方支付一方面可利用收集到的交易市場(chǎng)用戶(hù)數(shù)據(jù)收集各行業(yè)數(shù) 據(jù)，另一方面可利用其數(shù)據(jù)資源，通過(guò)與其他行業(yè)進(jìn)行合作開(kāi)發(fā)終端、入股其他行業(yè)等，深度介入行業(yè)。

第三方支付如火如荼地發(fā)展使其與商業(yè)銀行的關(guān)系不斷發(fā)生著變化，二者由最初的完全合作逐步轉(zhuǎn)向了競(jìng)爭(zhēng)與合作并存。第三方支付平臺(tái)在助推銀行結(jié)算業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)向廣度和深度拓展的同時(shí)，在很大程度上又對(duì)銀行的基礎(chǔ)支付功能、傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域、潛在客戶(hù)和存貸款和未來(lái)創(chuàng)新發(fā)展構(gòu)成威脅和挑戰(zhàn)。

（這一段每一點(diǎn)下最好配有相關(guān)數(shù)據(jù)）一是第三方支付平臺(tái)使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入受到擠壓。利率市場(chǎng)化改革的逐步推進(jìn)倒逼中國(guó)銀行業(yè)加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，重點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，而第三方平臺(tái)通過(guò)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，對(duì)銀行支付結(jié)算市場(chǎng)份額進(jìn)行搶占，替代了大量中間業(yè)務(wù)；二是第三方支付平臺(tái)造成商業(yè)銀行潛在客戶(hù)減少和現(xiàn)有客戶(hù)流失。（數(shù)據(jù)，列舉當(dāng)前某些平臺(tái)的客戶(hù)數(shù)量）龐大的客戶(hù)基礎(chǔ)為第三方支付平臺(tái)提供了巨大的業(yè)務(wù)潛力和盈利空間，也為平臺(tái)今后與銀行的競(jìng)爭(zhēng)贏得了強(qiáng)有力的話(huà)語(yǔ)權(quán)和博弈籌碼；三是第三方支付平臺(tái)對(duì)銀行的存貸款具有分流效應(yīng)。從持有貨幣所實(shí)現(xiàn)的“交易”“預(yù)防”和“投資”三大功能看，當(dāng)前第三方支付平臺(tái)能夠分流的是“交易”功能。但隨著第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)觸角伸向代理保險(xiǎn)、代理基金等領(lǐng)域時(shí)，未來(lái)還將對(duì)存款的“投資”功能形成分流和競(jìng)爭(zhēng)；四是第三方支付正在慢慢改變客戶(hù)的行為模式。第三方支付平臺(tái)的方便、快捷和人性化設(shè)計(jì)讓客戶(hù)對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量有了更好的要求，這對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制文化以通過(guò)厚重歷史沉淀滲透到體制和機(jī)制的各個(gè)角落中的銀行來(lái)說(shuō)，打造 完美的用戶(hù)體驗(yàn)無(wú)疑是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)；五是第三方支付平臺(tái)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)與銀行創(chuàng)新及國(guó)際化步伐提出了更高要求。B2B支付、與境外機(jī)構(gòu)的合作等，第三方支付平臺(tái)在每個(gè)方向的發(fā)展都將給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的沖擊。

第三方支付業(yè)務(wù)在未來(lái)幾年里還將以爆發(fā)式的勢(shì)頭不斷增長(zhǎng)，因此，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付經(jīng)營(yíng)模式將會(huì)不斷被打破、調(diào)整，業(yè)務(wù)創(chuàng)新也將不斷加劇，雙方未來(lái)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，必將是一種競(jìng)爭(zhēng)與合作共存、博弈互動(dòng)、相互融合、補(bǔ)充替代等復(fù)雜多樣的發(fā)展前景。

博弈互動(dòng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。為搶奪中國(guó)消費(fèi)者市場(chǎng)這塊蛋糕，第三方支付順應(yīng)潮流，借助于現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)發(fā)展有著商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢(shì)，而商業(yè)銀行面對(duì)第三方支付的步步緊逼則往往只能被動(dòng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。如農(nóng)業(yè)銀行為了滿(mǎn)足各類(lèi)不同的客戶(hù)群體和應(yīng)用場(chǎng)景，率先推出了全新的掌上銀行，涵蓋了瀏覽器系列、客戶(hù)端系列、短信系列、智芯系列等全系列移動(dòng)金融產(chǎn)品體系，這一創(chuàng)新在很大程度上就是受到了第三方支付業(yè)致力于全場(chǎng)景支付和增值服務(wù)創(chuàng)新的影響。

融合滲透的發(fā)展模式。第三方支付以其在支付和擔(dān)保上獨(dú)有的專(zhuān)業(yè)性，能更加細(xì)分市場(chǎng)、貼近市場(chǎng)，滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。而銀行業(yè)以其完善的資金清算體系，為第三方支付機(jī)構(gòu)提供有力的支撐，保障支付體系的有效運(yùn)行。同時(shí)，對(duì)于我們商業(yè)銀行，與第三方支付機(jī)構(gòu)合作可幫助銀行吸引更多可靠客戶(hù)，推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和電子渠道建設(shè)。

補(bǔ)充替代的發(fā)展趨勢(shì)。第三方支付與商業(yè)銀行在很多領(lǐng)域都有業(yè)務(wù)交叉，如果第三方支付業(yè)繼續(xù)占據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代節(jié)約交易時(shí)間和成 本的巨大優(yōu)勢(shì)，那么隨著時(shí)間的推移，在某些特定領(lǐng)域、特定行業(yè)，將很有可能出現(xiàn)第三方支付完全占據(jù)商業(yè)銀行服務(wù)市場(chǎng)，導(dǎo)致一方割據(jù)的局面出現(xiàn)。因此，補(bǔ)充替代將成為一大發(fā)展趨勢(shì)。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，第三方支付不僅是商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，也是商業(yè)銀行的盟友，只要合作得當(dāng)，雙方可以共同開(kāi)辟新的市場(chǎng)。相較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行缺乏的是“互聯(lián)網(wǎng)基因”。如果用互聯(lián)網(wǎng)基因重組行業(yè)，想必憑借嚴(yán)格的監(jiān)管、雄厚的資產(chǎn)、良好的信用體系和完善的安全機(jī)制，商業(yè)銀行將成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的最大贏家。