第一篇：當前貸款抵押擔保工作中存在的問題當前貸款抵押擔保工作中存在的問題

當前貸款抵押擔保工作中存在的問題當前貸款抵押擔保工

作中存在的問題

今年農(nóng)發(fā)行總行針對當前中小企業(yè)貸款困難的實際情況指出：要研究提出多種擔保辦法，探索實行動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔保形式。就目前而言，大力提倡和健全完善貸款抵押擔保，對改善銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進銀行業(yè)健康發(fā)展意義重大。

但是，當前在辦理貸款的抵押過程中還存在很多弊端，需要進一步完善。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

一、政出多門，各自為政。抵押擔保工作涉及企業(yè)、國土、房管、國資、公證等部門，在辦理抵押擔保過程中，涉及各部門的政策規(guī)定和經(jīng)濟利益，各部門從自身利益出發(fā)，從局部看待問題，認識不一致。但由于政策規(guī)定方面的缺陷，導致這些部門的行為又都有章可循，并不違規(guī)違法。這時，往往要由政府有關(guān)部門出面協(xié)調(diào)解決因政策規(guī)定不統(tǒng)一帶來的矛盾沖突。致使企業(yè)對辦證感覺難度大，怕麻煩，造成辦證難，制約了貸款的有效發(fā)放。

二、收費偏高，企業(yè)難以承受。由于資產(chǎn)抵押與資產(chǎn)交易都存在一個收費問題，一般約為抵押物價值或交易額的5%左右。企業(yè)用于抵押的資產(chǎn)價值一般較大，在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營本來存在較大資金缺口的情況下，按該標準收費，就出現(xiàn)了在企業(yè)還未獲得貸款之前就得支付一筆不菲的費用，企業(yè)難以承擔，對于困難較大的企業(yè)來說，無異于雪上加霜。

三、手續(xù)繁瑣，期限偏短。我國辦理抵押擔保一般是土地、房屋等固定資產(chǎn)，期限多定為1年，到期續(xù)辦。按現(xiàn)行規(guī)定辦證前都要到現(xiàn)場鑒定評估，因收費原因，辦證部門大都不愿辦理長期手續(xù)，且由于效率低等原因，有的辦證時間從協(xié)商收費到最后辦理完結(jié)，歷時長達2—3個月。企業(yè)的生產(chǎn)是長期性的，大部份企業(yè)長期需要信貸支持，于是陷入周而復始辦抵押手續(xù)的怪圈之中。

四、產(chǎn)權(quán)不明晰，估價不準。就農(nóng)發(fā)行目前的開戶企業(yè)而言，其房屋、土地等固定資產(chǎn)多為計劃經(jīng)濟時代沿襲下來，所占用土地多屬劃撥性質(zhì)，只有使用權(quán)而無所有權(quán)。雖然實行了抵押，明確了權(quán)利價值，當企業(yè)因不能償還到期貸款等原因，銀行行使抵押權(quán)時，還需按規(guī)定標準向政府補繳相當于以出讓方式獲得該土地使用權(quán)的出讓費，加之目前企業(yè)的實際貸款余額遠遠大于抵押物價值，致使其抵押的實際效用受到削弱，對農(nóng)發(fā)行來講，是乎成了一種自我安慰的、觀念上的價值形式。假若銀行因行使抵押權(quán)對抵押物進行清償，按照清償順序，處置抵押物價款只有在補償了該土地出讓金、繳納相應(yīng)稅費之后，才能用于償還銀行貸款本息，造成實質(zhì)上能用于歸還貸款本息的價款往往不足以清償全部占貸本息，導致銀行信貸風險加大。

目前，我國銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量普遍不高，這已成為限制其進一步發(fā)展的瓶頸。政府部門和企業(yè)對銀行資金出現(xiàn)較大存差和企業(yè)貸款難較有微詞，而銀行對自身的閑置資金如何尋找出路同樣憂慮。如何保證貸款的安全性、流動性、效益性和降低不良貸款率，已成為影響我國金融安全和社會穩(wěn)定的重要因素。在我國社會信用體系還不健全，信用環(huán)境較差，貸款者償還意識不強的大環(huán)境下，銀行信貸采用有效資產(chǎn)抵押擔保,既有利于銀行防范金融風險，又有利于企業(yè)及時獲取信貸資金，在促進生產(chǎn)和經(jīng)濟發(fā)展的同時，實現(xiàn)貸款企業(yè)和銀行的雙贏。

信貸抵押擔保，應(yīng)有利于企業(yè)獲取信貸資金、有利于銀行降低信貸風險和有利于房地產(chǎn)市場健康發(fā)展，針對其存在的問題，我們對完善信貸抵押工作提出以下建議：

一、統(tǒng)一政策，優(yōu)化環(huán)境。信貸工作中，政府各部門、各金融企業(yè)應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)信貸抵押的需要，采取區(qū)別于動產(chǎn)、不動產(chǎn)的交易，制定專門用于信貸抵押擔保的統(tǒng)一政策，對抵押辦理手續(xù)可納入行政服務(wù)中心統(tǒng)一辦理,并采取“一站式”服務(wù)，優(yōu)化投資環(huán)境，降低“門檻”，發(fā)揮金融杠桿作用，防范金融風險，促進金融對地方經(jīng)濟的支持。

二、降低收費，惠及企業(yè)。應(yīng)準確計算辦證成本，各相關(guān)部門應(yīng)牢固樹立為企業(yè)和群眾服務(wù)的思想意識，由過去按抵押物價值的一定的比例收取手續(xù)費和工本費，改為辦理一筆它項權(quán)利證書收取固定金額的費用。

三、簡化手續(xù)，提高效率。政府相關(guān)部門應(yīng)在初始階段做好各種資產(chǎn)形態(tài)管理的基礎(chǔ)工作，建立健全和公布辦理證件的程序和抵押擔保貸款的抵押辦證收費標準，嚴厲懲處利用辦證吃、拿、卡、要、拖延現(xiàn)象。

四、延長期限，讓利客戶。房地產(chǎn)管理部門應(yīng)根據(jù)客戶需要辦理不同期限的抵押證書，而不應(yīng)都固定為一個期限，有的企業(yè)周而復始的生產(chǎn)，長期需要貸款，就應(yīng)允許抵押期限長一些。這有利于支持企業(yè)生產(chǎn)，降低銀行信貸風險和減少辦證部門的工作量。

（摘自“銀行聯(lián)合信息網(wǎng)”06-10-13）

警惕游走于法律邊緣的“另類擔?！?/p>

在倡導創(chuàng)新、變革的現(xiàn)代社會里，金融機構(gòu)傳統(tǒng)的“保證、抵押、質(zhì)押”三大信貸業(yè)務(wù)擔保形式在業(yè)務(wù)實踐中衍化出多種非常規(guī)的、新興的擔保形式，稱之為“另類擔?！?。這些“另類擔保”游走于法律規(guī)范邊緣，金融機構(gòu)對其分析、認識稍不到位，它們就可能成為“貸款失守”的“馬其諾防線”?！傲眍悡！敝饕ㄒ韵铝N形式：

一、總公司的保證擔保。即分支公司借款，由其總公司提供保證擔保。這種借款擔保情形在一些系統(tǒng)性公司制客戶的信貸業(yè)務(wù)中比較常見，如電信、石油、石化等行業(yè)中，省總公司為各市、縣分支公司的借款進行保證擔保。根據(jù)民法基本原理及《公司法》規(guī)定，分支公司不具有企業(yè)法人資格，不能獨立承擔民事責任，其所有民事責任皆由總公司承擔。換言之，總公司對分支公司債務(wù)的清償責任是法定義務(wù)，它并不以簽訂擔保合同，或出具保證書為前提；總公司為分支公司債務(wù)提供擔保，顯然是“畫蛇添足”。這種承諾保證擔保的書面材料固然可以表明總公司對分公司對外借款行為的認可，但在擔保制度中，它違背保證人與債務(wù)人在法律人格上應(yīng)當相互獨立、第二還款來源應(yīng)具有補償性的擔保原理，屬于無效擔保。

二、母公司的股權(quán)質(zhì)押?！豆痉ā芬?guī)定，“董事、經(jīng)理不得以公司資產(chǎn)為本公司的股東或者其他個人提供債務(wù)擔?！?。為規(guī)避上述擔保無效的情形，實踐中產(chǎn)生了母公司（即股東）以其在子公司的股權(quán)作自身借款質(zhì)押擔保的做法。一般而言，抵押、保證擔保均有現(xiàn)實的、價值相對恒定的資產(chǎn)來保障未來擔保債務(wù)的履行。而在上述股權(quán)質(zhì)押的情況下，一旦子公司賬面上喪失償債能力，被質(zhì)押的股權(quán)所代表的子公司凈資產(chǎn)權(quán)益為零，轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)難以完成，最終將導致?lián)r值喪失，金融機構(gòu)接受這種股權(quán)質(zhì)押，無異于潛在的“債轉(zhuǎn)股”。所以，金融機構(gòu)一般不宜采取母公司股權(quán)質(zhì)押的擔保方式。

三、經(jīng)當?shù)厝舜笸獾膰覚C關(guān)保證擔保。盡管我國《擔保法》已明確規(guī)定：“國家機關(guān)不得為保證人”，但實踐中仍有很多當?shù)卣块T為本地支柱企業(yè)或大型項目的貸款提供擔保，同時經(jīng)地方人大通過，將該機關(guān)可能承擔的經(jīng)濟責任列入當?shù)氐哪甓蓉斦A算之中。根據(jù)《地方各級人民代表大會和地方各級人民政府組織法》等法律規(guī)定，對于全國人大通過的法律、法規(guī)及其它決議，地方各級人大無權(quán)作出相悖的決定。因此，即使當?shù)貒覚C關(guān)經(jīng)地方人大表決同意，提供了商業(yè)性擔保，該決定違反《擔保法》，這種擔保仍屬無效擔保，沒有法律效力。

四、浮動抵押。在一些貿(mào)易型企業(yè)的借款業(yè)務(wù)中，經(jīng)常出現(xiàn)企業(yè)以其庫存商品等變化流動中的財產(chǎn)作為其借款抵押擔保的情況。如金融機構(gòu)為汽車經(jīng)銷商辦理流動資金貸款，往往以該經(jīng)銷商庫存汽車作抵押，并在合同中約定今后新購進的汽車也納入抵押范圍。生產(chǎn)型企業(yè)也存在以倉庫原材料作上述抵押的情形。這種以企業(yè)現(xiàn)有的和未來的某項財產(chǎn)所設(shè)定的抵押，其權(quán)利設(shè)定時抵押物并不確定，實質(zhì)是一種浮動抵押。我國《擔保法》沒有規(guī)定浮動擔保制度，《擔保法》司法解釋第五十六條也基本上否定了浮動抵押在我國實施的可能。現(xiàn)階段，金融機構(gòu)可設(shè)立專門的“保證金賬戶”，以管理收費專戶的資金流等方式確定作為擔保物的財產(chǎn)，盡量避免形成我國法律所禁止的“浮動抵押”。

五、不轉(zhuǎn)移占有的質(zhì)押。在動產(chǎn)質(zhì)押擔保的辦理中，質(zhì)物保管通常是一件占用時間和空間、浪費人力和財力的麻煩事情。于是，“聰明的”金融機構(gòu)仍將質(zhì)押物保存在質(zhì)押人的倉庫，在簽訂質(zhì)押合同的同時與質(zhì)押人訂立“質(zhì)物委托代保管協(xié)議”，但并不采取其它監(jiān)管措施，僅以這一紙協(xié)議省去“質(zhì)物保管的麻煩”。質(zhì)押擔保以“質(zhì)物轉(zhuǎn)移占有”為其最大法律特征，當事人約定由出質(zhì)人（或其代理人）代為占有質(zhì)物，因質(zhì)物的占有未發(fā)生實際轉(zhuǎn)移，當然不發(fā)生質(zhì)權(quán)設(shè)定的法律效力。從另一個角度來講，沒有輔以其它監(jiān)管手段，僅憑一紙協(xié)議亦不能實際控制質(zhì)押人對質(zhì)物的處分，所謂質(zhì)物的擔保作用根本無從發(fā)揮。

六、缺乏依據(jù)的各種名目的收費權(quán)質(zhì)押。當前，各金融機構(gòu)都積極介入當?shù)厥姓こ?、公益設(shè)施建設(shè)等大型項目的融資市場，但是從目前法律法規(guī)、政策文件來看，明確規(guī)定可以質(zhì)押的收益權(quán)僅包括農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)與改造工程、公路及公路的橋梁、隧道、渡口等項目的收費權(quán)利。其他類型的收費權(quán)，如學校、水電氣暖公司、公園等單位的收費權(quán)，其質(zhì)押由于缺乏法律依據(jù)，不具備法律效力。結(jié)合擔保法原理，各類以依附于禁止擔保的公益設(shè)施之上的收費權(quán)（如醫(yī)院收費權(quán)）、依附于禁止轉(zhuǎn)讓的設(shè)施之上的收費權(quán)（如文物場所的收費權(quán)）、依附于專用經(jīng)營權(quán)之上的收費權(quán)（如電信收費權(quán)）等設(shè)定的質(zhì)押擔保，應(yīng)當是無效的。且實踐中收費權(quán)的轉(zhuǎn)讓、實施，還可能遭遇公權(quán)力或準公權(quán)力的干預，質(zhì)權(quán)實現(xiàn)的操作難度很大。這種所謂的“質(zhì)權(quán)”并無保障貸款債權(quán)實現(xiàn)的現(xiàn)實意義。對于上述的或者其它形式的“另類擔?！?，金融機構(gòu)應(yīng)當提高警惕，增強識別能力，杜絕無效或無實效的擔保，確保信貸資產(chǎn)的安全。

新《商業(yè)銀行法》第四條中規(guī)定，“商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則”，“安全性”原則成為商業(yè)銀行經(jīng)營所必須遵循的首要原則。信貸業(yè)務(wù)中的“另類擔保”游走于法律規(guī)范邊緣，金融機構(gòu)對其稍不警惕，就可能造成巨大損失。03年傳得沸沸揚揚的德隆系三上市公司互相擔保案就是個最好的例子，以合理合法的所謂“為子公司擔?！敝?，行某種神秘的資金流向之實，這就是市場最為擔心的“另類擔?！?。所有必須增強識別能力，杜絕無效擔保，確保信貸資產(chǎn)安全。

（摘自“銀行聯(lián)合信息網(wǎng)”06-10-13）

南京發(fā)力中小企業(yè)擔保

今年以來，南京市進一步完善了政府推動、民資參與、社會支持、市場運作的民營企業(yè)信用擔保體系。全市擔保公司已有270家，較去年同比增長30%。措施如下：

（一）為緩解創(chuàng)業(yè)者“融資難”問題，南京市勞動局實施“1118”自主創(chuàng)業(yè)工程，并完善小額擔保貸款運作機制，簡化小額擔保貸款程序，提高貸款額度，做大貸款擔保規(guī)模。對持《再就業(yè)優(yōu)惠證》或《就業(yè)登記證》的下崗失業(yè)人員、城鎮(zhèn)復員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人從事個體經(jīng)營開辦經(jīng)費或流動資金不足，以及符合條件合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，提供小額擔保貸款和貼息，經(jīng)營規(guī)模較大的，貸款額度放大到5萬元。今年1—8月，南京共撥付再就業(yè)資金1.69億元，其中，撥付職介、職培、崗位、社保等4項補貼4835萬余元，發(fā)放小額貸款2391萬余元。

（二）政府部門當中小企業(yè)融資“紅娘”。南京市發(fā)改委、市工商局舉辦了銀、企、保三方對接洽談會，幫助企業(yè)提供貸款擔保；市工商聯(lián)先后兩次組織召開“銀企對接融資服務(wù)座談會”，促成1000萬元的信貸協(xié)議；市中小企業(yè)局在江寧區(qū)、浦口區(qū)分別召開了專場銀企對接活動。到6月底，這批企業(yè)已與銀行對接資金累計2.16億元，有21家企業(yè)直接接收放貸資金累計1.15億元。

（三）助力科技型中小企業(yè)。南京市科技局先后啟動科技人才創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、科技型中小企業(yè)創(chuàng)新基金等專項科技計劃，以有限資源引導帶動全社會投入，共同推動科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)；還針對民營企業(yè)“貸款難”問題，分別與交通銀行南京分行、工行江蘇分行南京營業(yè)部簽訂“銀政合作”協(xié)議。逐步擴大民營科技企業(yè)貸款擔保資金規(guī)模，為16家(次)科技企業(yè)提供貸款擔保，擔?？傤~達2940萬元。

目前，南京市重點擔保機構(gòu)共新增擔保業(yè)務(wù)13億元，形成新增總投資約30億元，新增項目產(chǎn)值50億元，新增企業(yè)利潤2.5億元，新增稅收9000萬元，新增就業(yè)8000人的良好社會經(jīng)濟效益。

近年來，在政府推動以及廣闊的市場需求推動下，我國擔保業(yè)加速發(fā)展。但在各大銀行紛紛重視中小企業(yè)融資的同時，我國擔保資源不足、擔保體系問題頻出已成為不可忽視的“拖后腿”因素。擔保業(yè)首要問題就是擔保公司運作不規(guī)范。因此，擔保業(yè)必須加強管理和規(guī)范，在借鑒國內(nèi)外擔保業(yè)成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，積極探索一條更為科學、更適應(yīng)中小企業(yè)融資發(fā)展之路。

值得關(guān)注的是，南京市商業(yè)銀行已推出了“中小企業(yè)聯(lián)保貸款”業(yè)務(wù)，打破了銀企合作中的擔保壁壘，為從事創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)切實解決融資難問題。同時，為加大對擔保行業(yè)進行規(guī)范與整頓的力度，今年9月南京市發(fā)改委組織了幾十家誠實守信、業(yè)績良好的擔保公司籌備組建南京市擔保協(xié)會。市擔保協(xié)會的管理與銀保之間的長期合作，將構(gòu)建南京市前所未有的良好融資平臺，為南京地區(qū)的中小企業(yè)真正解決融資貸款難題帶來希望，同時對整個擔保行業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。

（摘自“銀行聯(lián)合信息網(wǎng)”06-10-13）

四川大力發(fā)展會員制擔保機構(gòu) 會員制擔保機構(gòu)是由多家企業(yè)共同出資成立，并主要為出資企業(yè)提供融資擔保服務(wù)的擔保機構(gòu)?！兑庖姟贩Q，四川發(fā)展會員制擔保機構(gòu)的方向之一是在全省各行業(yè)協(xié)會和工業(yè)比較集中的開發(fā)區(qū)、示范區(qū)、園區(qū)，發(fā)起設(shè)立會員制擔保機構(gòu)。四川省中小企業(yè)局將牽頭組織全省優(yōu)質(zhì)成長型中小企業(yè)組建省級會員制擔保機構(gòu)，計劃征集會員50家，注冊資本1億元以上，為成長型中小企業(yè)發(fā)展成為大型企業(yè)提供資金支持。

《意見》規(guī)定，設(shè)立縣(市、區(qū))會員制擔保機構(gòu)的注冊資本最低限額為500萬元。另外，入會的企業(yè)必須一次性實繳現(xiàn)金股本金，根據(jù)《公司法》規(guī)定辦理注冊登記手續(xù)，并按有關(guān)規(guī)定登記備案。

為鼓勵發(fā)起會員制擔保機構(gòu)，《意見》還明確規(guī)定，各級財政應(yīng)加大資金支持力度，政府資金可以投資入股，也可以通過補助的方式引導企業(yè)發(fā)起組建會員制擔保機構(gòu)的啟動資金。財政對新建會員制擔保機構(gòu)入股資金，可以在擔保機構(gòu)發(fā)展成熟后，逐步退出。

另外，四川還將建立獎勵機制和風險補償機制，對擔保機構(gòu)進行考核，業(yè)績突出的給予獎勵，并將擔保機構(gòu)可能出現(xiàn)的代償損失納入當年財政預算，核定適當?shù)娘L險補償資金。目前已有多家企業(yè)與四川省中小企業(yè)信用與擔保協(xié)會商討組建會員制擔保機構(gòu)事宜。互助式會員制擔保機構(gòu)只對會員提供封閉式擔保貸款服務(wù)，因此便于了解擔保人背景和快速發(fā)放貸款，已經(jīng)成為浙江中小企業(yè)融資興旺的一大秘訣。而且，在此之前，四川省政府辦公廳出臺了《關(guān)于加快推進全省中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)的意見(試行)》，就已經(jīng)提出大力發(fā)展互助式會員制擔保機構(gòu)。隨著《意見》的真正實施，四川省會員制擔保機構(gòu)不久將會發(fā)展起來。

目前，四川中小企業(yè)融資難已有所緩解。上半年全省中小企業(yè)擔保機構(gòu)完成擔保額48.35億元，新增擔保戶數(shù)4424戶，超過去年全年擔保額45億元的水平，比去年同期增長1.1倍，累計擔?？傤~達到150.35億元。

到“十一五”末，四川省要建成較完善的中小企業(yè)信用擔保服務(wù)體系，培育各類擔保機構(gòu)250家，注冊資本達到100億元，年擔保額超過500億元?？梢?，在政策的推動和引導下，四川省擔保機構(gòu)將迎來新的發(fā)展機遇。（摘自“銀行聯(lián)合信息網(wǎng)”06-10-13）

北京工程將“強制擔?！?/p>

從今年12月1日起，農(nóng)民工工資也要實行保證擔保了。近日從北京市剛剛出臺的《關(guān)于工程建設(shè)保證擔保的若干規(guī)定》規(guī)定，在工程開工之前，建筑公司就要向勞務(wù)公司提交勞務(wù)分包付款保證擔保，擔保金額不得低于勞務(wù)分包合同價的10%。

根據(jù)該規(guī)定，所謂保證擔保，包括投標保證擔保、承包履約保證擔保、工程款支付保證擔保、勞務(wù)分包付款保證擔保、勞務(wù)分包履約保證擔保、預付款保證擔保和保修金保證擔保。北京市在工程建設(shè)中推行保證擔保。房地產(chǎn)開發(fā)項目實行工程款支付保證擔保、承包履約保證擔保、勞務(wù)分包付款保證擔保和勞務(wù)分包履約保證擔保，保證人應(yīng)當是境內(nèi)注冊的有資格的銀行業(yè)金融機構(gòu)或者專業(yè)擔保公司。

承包履約保證擔保的擔保金額不得低于承包合同價的10%，但采用經(jīng)評審最低投標價法中標的工程，承包履約保證擔保金額不得低于承包合同價的15%。

為了切實維護農(nóng)民工利益，新規(guī)定特別有一段明確要求勞務(wù)分包付款也要實行保證擔保，采用招標投標方式確定勞務(wù)分包人的，勞務(wù)發(fā)包人（通常是建筑企業(yè)）要向分包人（勞務(wù)公司）提交勞務(wù)分包付款保證擔保，勞務(wù)分包付款保證擔保的擔保金額不得低于勞務(wù)分包合同價的10%。

同時，對不實行保證擔保的企業(yè)將不予辦理合同備案，并作為不良行為記錄記入北京市建設(shè)行業(yè)信用信息系統(tǒng)。而對于有只收取費用、不履行工程風險預控和對債務(wù)人履約情況進行監(jiān)管等責任，擔保余額的總額超過其凈資產(chǎn)的10倍等違法行為的擔保機構(gòu)，也將記入北京市建設(shè)行業(yè)信用信息系統(tǒng)，作為不良行為予以公示并通報銀行業(yè)監(jiān)管部門依法進行處理。

2005年10月，建設(shè)部確定深圳、廈門、青島、成都、杭州、常州、天津7個城市作為工程擔保的試點城市，同時北京、石家莊、秦皇島、東莞和蘇州等城市也都強制性推行工程擔保制度。目前國內(nèi)從事工程擔保的主要是銀行和擔保公司兩類機構(gòu)，保險公司還沒有介入這類業(yè)務(wù)。

從目前房產(chǎn)開發(fā)項目增長情況來看，全國房地產(chǎn)開發(fā)投資熱開始降溫。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，全國城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資增幅連續(xù)兩個月回落。其中，房地產(chǎn)開發(fā)投資8月份為1652億元，此前6、7月份分別為2037億元、1716億元，下降趨勢明顯。雖然政府對房地產(chǎn)市場調(diào)整的強硬立場，讓相當數(shù)量的房產(chǎn)投資者在蟄伏了一段時間后選擇撤出樓市，但未來20年我國房地產(chǎn)業(yè)具有廣闊的發(fā)展前景?！胺康禺a(chǎn)新政”的實施，主要是緩解房地產(chǎn)領(lǐng)域主要矛盾，有利于改善住房供求，促進房地產(chǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

在國家調(diào)控政策連續(xù)出臺的背景下，北京市房地產(chǎn)投資仍然較快增長。前8個月，北京市完成房地產(chǎn)開發(fā)投資916.6億元，比上年同期增長16.8%，房地產(chǎn)投資增幅連續(xù)兩個月回落。但由于老百姓購房需求依然旺盛，9月北京住宅銷售量在連續(xù)4個月呈下降趨勢后的首次回升。北京市具有重要的區(qū)位優(yōu)勢，經(jīng)濟發(fā)展水平高，未來房地產(chǎn)發(fā)展?jié)摿薮?。工程實行強制保證擔保以后，房產(chǎn)項目的增長為本地擔保公司也提供了更好的發(fā)展空間。

（摘自“銀行聯(lián)合信息網(wǎng)”06-10-13）

第二篇：當前擔保公司擔保貸款存在的主要問題

當前擔保公司擔保貸款存在的主要問題[提要]一是對擔保公司擔保的風險認識不足。主要表現(xiàn)在盲目信賴擔保公司保證擔保的保障作用,認為擔保公司擔保貸款即使貸款企業(yè)無法清償,也有擔保公司對風險兜底,操作簡便，風險為零。而對一些在貸款風險上具...【擔保公司風險管理】當前擔保公司擔保貸款存在的主要問題

一是對擔保公司擔保的風險認識不足。主要表現(xiàn)在盲目信賴擔保公司保證擔保的保障作用,認為擔保公司擔保貸款即使貸款企業(yè)無法清償,也有擔保公司對風險兜底,操作簡便，風險為零。而對一些在貸款風險上具有較強分散和補償作用的擔保方式,則認為擔保手續(xù)復雜,風險較大,一旦出風險,容易被追究責任,因而不愿辦理相應(yīng)的擔保貸款。

二是部分擔保公司誠信缺失,承擔保證責任的意愿不足。有的擔保公司超越其風險控制能力和代償能力盲目擴張業(yè)務(wù),明顯缺乏承擔保證責任的意識。有的擔保公司在借款人無法清償貸款的情況下,以種種理由拖延、逃避承擔保證責任。甚至有擔保公司為了達到逃避承擔保證責任的目的,與企業(yè)相勾結(jié),將農(nóng)發(fā)行起訴至法院,要求撤銷保證合同。

三是有的擔保公司風險管理能力較差,無法起到為農(nóng)發(fā)行貸款分散風險的作用。少數(shù)擔保公司資金結(jié)構(gòu)不合理,對外投資和應(yīng)收賬款比例過大。有的擔保公司擔保業(yè)務(wù)行業(yè)集中度過高,一旦發(fā)生行業(yè)性系統(tǒng)風險,根本無法履行保證責任，承擔代償義務(wù)。有的擔保公司未提取或未足額提取風險準備金和未到期責任準備金,缺乏必要的風險準備,如出現(xiàn)擔保賠付其資金來源不足。

四是擔保公司擔保貸款的手續(xù)不完備。農(nóng)發(fā)行二級分行貸前法律審查制度尚未建立,擔保手續(xù)的合法性審查程序缺失,致使部分辦貸手續(xù)存在瑕疵。有的擔保公司在向股東提供擔保時,未按《公司法》規(guī)定的程序,由股東大會作出決議。部分保證合同在內(nèi)容的填寫和簽署的程序上不符合信貸管理法律要求。合同中其他約定條款的填寫不嚴謹。未經(jīng)有權(quán)行審批,違反授權(quán)管理規(guī)定,擅自對外出具承諾，簽署協(xié)議。

五是少數(shù)擔保公司擔保貸款在辦理過程中存在違規(guī)問題。有的農(nóng)發(fā)行片面追求貸款規(guī)模,為了使不符合條件的貸款獲批,對企業(yè)規(guī)避農(nóng)發(fā)行制度規(guī)定的行為視而不見,甚至積極配合。少數(shù)辦貸人員在辦貸過程中,違反農(nóng)發(fā)行信貸管理規(guī)定,介入擔保公司與借款企業(yè)之間的正常業(yè)務(wù)活動,利用辦貸之便向貸款企業(yè)指定擔保公司,或要求擔保公司為指定企業(yè)擔保。有的擔保公司保證金的存入不規(guī)范,企業(yè)用農(nóng)發(fā)行信貸資金支付擔保公司保證金。有的農(nóng)發(fā)行在辦理擔保手續(xù)后,未嚴格按信貸管理制度的規(guī)定進行保后監(jiān)管,致使信貸資金被挪用。

第三篇：當前工作中存在突出問題

當前工作中存在突出問題

一是業(yè)務(wù)不熟、業(yè)務(wù)不精的問題。

當前部分人員對自己負責的工作不熟悉、不精通，只知其一，不知其二，工作缺乏創(chuàng)新，完全按照前人的老套路去做，不學習，不提高，不進取。只滿足于完成平時工作任務(wù)，對業(yè)務(wù)知識鉆研不夠，不注重業(yè)務(wù)知識的全面性，同時缺乏一種對業(yè)務(wù)方面刻苦鉆研的精神，只是以應(yīng)付的態(tài)度對待工作，得過且過。針對這種現(xiàn)象，要結(jié)合“兩學一做“學習教育、“崗位大練兵“和”業(yè)務(wù)大比武“活動，進行有針對性的業(yè)務(wù)培訓，相關(guān)人員要自覺提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，不能有等、拖、靠的思想，要積極學起來、動起來、做起來，盡快熟悉自身業(yè)務(wù)，努力做好本職工作。

二是在崗不作為、工作不主動問題。

當前個別股室個別人工作不主動，沒熱情，沒激情，辦事拖沓，當一天和尚撞一天鐘，在其位不謀其政，沉迷于上網(wǎng)聊天、游戲娛樂、經(jīng)常離崗串崗。份內(nèi)事情不求精，協(xié)作事情不來勁，干點事就四處張揚，遇到困難就叫苦連天。不思進取，不知上進，已經(jīng)落伍了還自我感覺良好，給股室工作開展帶來了極大不便，給單位工作風氣帶來了極壞影響。今后，對于在崗不作為、工作不主動的要通報批評，取消評優(yōu)評先資格，嚴重的要通過交流輪崗，調(diào)離原工作崗位，或者直接下放到基層偏遠分局。

三是工作懈怠、效率不高的問題。

有的同志效率觀念不強，工作節(jié)奏不快，個別的還有松松垮垮、拖拖拉拉的現(xiàn)象。交代的工作不及時完成，分內(nèi)的工作不按時督辦，工作瞻前顧后、畏首畏尾，該快辦的快不起來，聯(lián)辦事項并聯(lián)辦理落實的不夠好，即辦事項的比例不夠高。具體到實際工作中，稽查工作在企業(yè)稽查、核算方面就存在效率不高的問題，稽查清算一個企業(yè)往往好幾個月還不能完成。當然，稽查工作難度大、問題多，這是客觀存在的問題，但是這不應(yīng)該成為我們工作效率不高的借口。方法總比困難多，只要用心做、認真做，我相信效率一定可以提高。今后，對于工作懈怠、效率不高的人員要給予批評教育，對于因工作懈怠導致問題的人員要嚴肅處理，絕不姑息。

四是各行其是、不講協(xié)作的問題。

具體表現(xiàn)在，對分管的工作底數(shù)不清，對不分管的工作不聞不問，配合意識淡薄，缺乏全局和整體意識。部分部門在日常工作中，相互之間缺少工作焦點上的共同探討，缺少信息上的彼此相互反饋，造成雙方信息傳遞不對稱，不能及時提供相關(guān)活動開展信息給相應(yīng)股室，造成單位信息發(fā)布不及時，網(wǎng)站更新緩慢，直接影響了單位宣傳工作開展。對于各行其是、不講協(xié)作的股室和個人，要深刻認識自身存在問題，認真整改，嚴格落實，對于不知悔改，我行我素的要嚴肅處理。

第四篇：無抵押免擔保貸款問題集錦

無抵押貸款必讀

無抵押免擔保貸款問題集錦

——貸款必讀！

１、什么是平安易貸險？平安個人消費信貸保證保險（即“平安易貸險”）是通過向個人客戶提供信用保證保險，從而幫助客戶從銀行獲取無抵押小額短期貸款的保險產(chǎn)品。其承保的風險為客戶從銀行貸款后能否按期還款的不確定性。投保人為貸款客戶，承保人為平安產(chǎn)險，被保險人為放款銀行。

目標客戶：普通大眾。

貸款用途：購物、應(yīng)急現(xiàn)金、醫(yī)療急用、個人進修、提高生活質(zhì)量等。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會有關(guān)規(guī)定，任何貸款均不得用于投資股市、期市或任何其他股本權(quán)益性投資。２、我們的優(yōu)勢？ 幫助缺少擔?；虻盅憾鵁o法從商業(yè)銀行獲取貸款的客戶快速從合作銀行獲取無抵押貸款。為普通大眾提供更加方便快捷的陽光貸款渠道。

３、產(chǎn)品特色？

無抵押無需任何抵押物品。

更快捷從提出申請到銀行放款最快只需一天。

４、投保條件？

具有中國國籍。

年齡在21-55周歲。

甲共4頁

上班族在成都工作或居住不少于6個月；擁有穩(wěn)定的職業(yè)，月收入不低于3000元。私營業(yè)主 工商注冊滿一年；對公或?qū)λ搅魉逻M項在2萬元以上。房產(chǎn)業(yè)主可直接申請。

有良好的信用記錄。

５、上班族需要的資料？（憑復印件申請，憑原件簽合同)

申請人為受薪者（即上班族）需提供資料：

居民二代身份證。

提供３０日內(nèi)單位開具的《工作收入證明》且加蓋公章或財務(wù)章。近三個月代表個人收入水平的銀行流水（工資卡，若有其他銀行卡流水可一并提供），近六個月的更佳。

住址證明。

房產(chǎn)方面：如有房產(chǎn)，請?zhí)峁┓慨a(chǎn)證明，將非常有助于審批額度的增加。（但絕不是用于抵押，平安易貸為無抵押無擔保）

其他材料：諸如行駛證、社?？?、保險投保單、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險相關(guān)資料及其他有助于提高平安總部對您印象的輔助資料，這些都將非常有助于提高您的審批額度。

注：住址證明指近一月內(nèi)的，可以是水、電、煤氣費等發(fā)票單，或物業(yè)管理費、寄到家中的信用卡對賬單、保險對賬單等顯示家庭地址的交費單（任一均可）。若為租房住者請?zhí)峁┳夥繀f(xié)議。

６、私營業(yè)主需要的資料？

申請人為私營業(yè)主（即法人代表）需提供資料：

居民二代身份證。

工商營業(yè)執(zhí)照。

經(jīng)營場所租賃合同及效期內(nèi)的房租繳費收據(jù)。

近6個月的對公帳戶流水，及代表個人收入水平的近6個月的銀行卡流水。（流水進項越高，越有助于增加審批額度。）

住址證明。

房產(chǎn)資料。

其他材料。

乙共4頁

７、房產(chǎn)業(yè)主需要的資料？ 申請人為房產(chǎn)業(yè)主（即成都有房產(chǎn)者或是房產(chǎn)共有人之一）需提供資料： 居民二代身份證。住址證明。

按揭/抵押型購房協(xié)議/抵押合同。近3個月的銀行還貸流水。全款型房產(chǎn)證。近一月的水電氣發(fā)票，房產(chǎn)調(diào)檔信息。

其他材料：諸如行駛證、社?？ǖ扔兄谔岣邔徟~度的資料。

８、貸款金額是多少？ 1-15萬。承保貸款金額由客戶的收入和資信情況綜合決定。

９、貸款流程？ 申請人提交個人證明材料并填寫《平安個人消費信貸保證保險貸款目的聲明書》、《個人征信業(yè)務(wù)授權(quán)書》、《平安個人消費信貸保證保險投保單》 ↓

中國平安易貸委托合作銀行在央行查詢申請人的征信記錄 ↓

中國平安產(chǎn)險信用保證保險事業(yè)部總部審批

↓ 申請人帶資料原件接受審核并簽署正式合同

↓

合作銀行審查、放款

全部流程大約2-4個工作日即可放款。

１０、放款時間？

從提出申請到銀行放款只需三天。若你資料齊備并且配合公司的審核及放款手續(xù)，“申請-審核-簽約-放款”通常能在3天內(nèi)完成。

１１、還款方式及貸款期限？

還款方式每月等額本息還款。

丙共4頁

貸款期限12、24、36期。客戶可根據(jù)實際還款能力挑選最適合自己的一款。

１２、關(guān)于提前還款？

若想提前還款，一個還款期后（即還款1期）即可提出申請，銀行通常在7個工作日即可完成提前還款手續(xù)。那么貸款的最短使用期只有1月7天。

關(guān)于違約金

提前還款，銀行將按剩余本金的相應(yīng)比例收取違約金。

光大銀行6月內(nèi)還貸 3%6-12月還貸 2%12月以上還貸 1% 農(nóng)業(yè)銀行1%。

成都·黃經(jīng)理***

丁共4頁

第五篇：抵押貸款擔保合同

編號：

立約人：

抵押權(quán)人（以下簡稱甲方）：見本合同第十六條。

抵押人（以下簡稱乙方）：見本合同第十六條。

為擔保本合同第十七條所指明之借款合同項下借款本息及其他一切相關(guān)費用能得到按時足額償還，乙方愿意以其所有的或依法有權(quán)處分的財產(chǎn)作為抵押物。甲方經(jīng)審查，同意接受乙方所有的或依法有權(quán)處分的財產(chǎn)作為抵押物?，F(xiàn)甲乙雙方依照有關(guān)法律規(guī)定，經(jīng)平等協(xié)商，就下列條款達成一致，特訂立本合同。

第一條 抵押物。見本合同第十八條。

第二條 抵押擔保的范圍

本合同抵押擔保的范圍包括但不限于借款合同的本金、利息、罰息、違約金、損害賠償金以及實現(xiàn)抵押權(quán)的費用等。

第三條 抵押物和抵押物權(quán)屬憑證的保管及責任

一、抵押期間，抵押物由乙方或乙方委托的代理人保管，乙方及其代理人應(yīng)妥善保管抵押物，在抵押期間負有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責任，并隨時接受甲方的檢查。

抵押期間為從本合同生效之日起至借款合同項下借款本息及其他一切相關(guān)費用全部還清之日止的期間。

二、抵押期間，乙方的行為足以使抵押物價值減少的，甲方有權(quán)要求乙方停止其行為，恢復抵押物的價值，或提供經(jīng)甲方認可的新的抵押財產(chǎn)。因恢復抵押物價值或設(shè)定新增的抵押所花費用，由乙方承擔。

三、抵押期間，乙方應(yīng)將抵押物的權(quán)利證書及其它相關(guān)證明文件交由甲方保管。甲方應(yīng)妥善保管好抵押物權(quán)屬憑證。如因保管不善，造成抵押物權(quán)屬憑證滅失的，甲方應(yīng)承擔補辦費用。

第四條 抵押物登記

一、本合同項下抵押物依法必須辦理抵押物登記的，甲乙雙方應(yīng)自本合同簽定之日起15日內(nèi)，持本合同及有關(guān)資料到相應(yīng)的政府登記管理機關(guān)辦理抵押物登記。

二、本合同項下抵押物依法無需辦理抵押物登記，甲乙雙方自愿辦理抵押物登記的，甲乙雙方應(yīng)自本合同簽訂之日起15日內(nèi)，持本合同及有關(guān)資料到乙方所在地的公證部門辦理抵押物登記。

三、乙方應(yīng)本著誠實信用的原則，積極配合甲方按照本條第一、二款的規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)，如因乙方的原因未能在前述期限內(nèi)辦妥相關(guān)手續(xù)，乙方應(yīng)對甲方因此遭受的損失承擔賠償責任。

第五條 保險

乙方根據(jù)國家規(guī)定或貸款人的要求辦理第一受益人為甲方的保險，保險金額不得低于貸款金額。保險公司的選擇由甲乙雙方協(xié)商確定。并將保險單交甲方保存。投保期限應(yīng)長于借款合同約定的借款期限。若借款合同項下借款期限延長，乙方需辦理延長投保期手續(xù)。投保的財產(chǎn)如發(fā)生損失，甲方有權(quán)從保險賠償中優(yōu)先收回借款本息及其他費用。

如乙方未辦理抵押物投保手續(xù)或延長投保期手續(xù)，甲方有權(quán)代理乙方直接辦理，有關(guān)費用仍由乙方支付，甲方有權(quán)從乙方在甲方處開設(shè)的帳戶中直接扣劃

或以其他方式追索。

第六條 對抵押期間處分抵押物的限制

一、抵押期間，未經(jīng)甲方書面同意，乙方不得出售、交換、贈予、轉(zhuǎn)移或以任何其他不適當?shù)姆绞教幚肀竞贤椣碌牡盅何?。在向貸款人提供擬承租人已知曉抵押物已抵押給貸款人、并承諾自行承擔因抵押權(quán)實現(xiàn)而提前中止租賃合同的所有損失的書面證明后，借款人（抵押人）可以出租抵押物，但出租期限不得長于——年，出租期限長于——年的出租，必須征得貸款人的書面同意。租賃所得應(yīng)存入借款人在貸款人處開立的用于歸還貸款的存款賬戶中，作為每月還本付息款項來源的一部分，不得挪做他用。

二、抵押期間，如乙方確需有償轉(zhuǎn)讓本合同項下抵押物時，必須符合下列條件才可以進行：

1.必須征得甲方的書面同意并告知受讓人轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況；乙方未征得甲方的書面同意或未告知受讓人的，轉(zhuǎn)讓行為無效。

2.乙方轉(zhuǎn)讓抵押物的價款明顯低于其價值以致不能足額抵償借款合同項下借款本息及其他一切費用的，甲方有權(quán)要求乙方提供相應(yīng)的足額抵押財產(chǎn)；乙方不提供的，不得轉(zhuǎn)讓抵押物。

3.乙方轉(zhuǎn)讓抵押物所得的足額價款劃入甲方指定帳戶，以用于到期或提前清償借款合同項下所有借款本息及其他一切相關(guān)費用。

在乙方轉(zhuǎn)讓抵押物所得的足額價款劃入甲方指定帳戶以后，甲方可以協(xié)助乙方辦理注銷抵押物登記手續(xù)，并將抵押物得權(quán)屬憑證退還乙方。

第七條 費用承擔

本合同項下的有關(guān)保險及 費用由乙方承擔。公證費用由甲、乙雙方各自承擔50％。）

第八條 合同的變更和解除

本合同生效后，未經(jīng)對方同意，任何一方不得擅自變更或解除本合同。需要變更或解除合同時，應(yīng)經(jīng)雙方協(xié)商一致，達成書面協(xié)議。協(xié)議未達成前，本合同條款仍然有效。

第九條 出現(xiàn)下列情況之一時，甲方可以依法處分抵押物：

一、借款合同規(guī)定的還款期限屆滿后，借款人未能按時歸還借款本息或借款合同延長的期限屆滿后仍不能歸還借款本息；

二、借款人違反有關(guān)法律規(guī)定或違反借款合同，導致出現(xiàn)甲方依法可以提前收回部分或全部借款的情況；

三、借款人死亡或被宣告死亡而無繼承人或受遺贈人；

四、借款人死亡或被宣告死亡之后其繼承人或受遺贈人放棄繼承；

五、借款人死亡或被宣告死亡之后其繼承人或受遺贈人雖接受繼承或遺贈，但拒絕履行償還借款本息義務(wù)的；

六、足以危及借款合同項下債權(quán)實現(xiàn)的其他事由。

第十條 違約責任

一、乙方違反本合同第六條的規(guī)定擅自處分抵押財產(chǎn)的，其行為無效；甲方有權(quán)要求乙方立即停止其擅自處分抵押物的行為，并可根據(jù)實際情況決定要求乙方提供甲方可以接受的其他抵押財產(chǎn)，或依法提前處理抵押物。

二、乙方因隱瞞抵押物存在共有、爭議、被查封、被扣押或已經(jīng)設(shè)定過抵押權(quán)等情況而給甲方造成經(jīng)濟損失的，應(yīng)承擔相應(yīng)的 賠償責任。

第十一條 孳息收取

借款合同履行期屆滿后借款本息及其他一切相關(guān)費用不能按時清償，甲方因此主張抵押權(quán)，致使抵押物被人民法院依法查封或扣押的，自查封或扣押之日起甲方有權(quán)收取由抵押物分離的天然孳息以及乙方就抵押物可以收取的法定孳息。

第十二條 抵押權(quán)的實現(xiàn)

一、當出現(xiàn)本合同第十條規(guī)定的任何單項或多項情況，抵押權(quán)可經(jīng)下列方式實現(xiàn)：

1.甲、乙雙方達成協(xié)議直接以抵押物折價或者拍賣、變賣抵押物；

2.依照法律規(guī)定程序處理抵押物。

二、以上述方式處理抵押物所得價款，甲方有權(quán)優(yōu)先受償。其價款超過借款合同項下借款本息及其他一切相關(guān)費用的部分，歸乙方所有。不足部分，甲方另行追索。

第十三條 抵押權(quán)消滅

借款人按借款合同約定的期限歸還全部借款本息或者提前歸還全部借款本息的，抵押權(quán)即自動消滅。甲方保管的乙方財產(chǎn)權(quán)利證書或證明及財產(chǎn)保險單等應(yīng)退還給乙方。甲方協(xié)助乙方辦理注銷抵押物登記手續(xù)。