第一篇：擔(dān)保公司運營狀況報告

擔(dān)保公司運營狀況報告

本報告在研究世界發(fā)達(dá)國家中小企業(yè)擔(dān)保的發(fā)展情況的基礎(chǔ)上，結(jié)合該行業(yè)在我國尚屬一個新興行業(yè)的特點，主要就該行業(yè)的業(yè)務(wù)特點、組織體系的設(shè)置、運作模式的選擇以及風(fēng)險控制進(jìn)行了闡述，最后結(jié)合我公司的發(fā)展戰(zhàn)略，就我公司介入該行業(yè)的模式進(jìn)行了探討。

前言

第一部分

概述

一、中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用

從80年代中期開始進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)體制改革和金融體制改革使中小企業(yè)有蓬勃發(fā)展的機(jī)遇和空間。經(jīng)過近20年的洗禮，中小企業(yè)已經(jīng)成為中國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。全國工商注冊登記的中小企業(yè)已超過1000萬家，占全部注冊企業(yè)數(shù)的90%，中小企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值和實現(xiàn)利稅分別占全國的60%和40%左右，中小企業(yè)還提供了大約75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會。1997年,在全國獨立核算的工業(yè)企業(yè)中，中小企業(yè)有近50萬家，占全國獨立核算的工業(yè)企業(yè)總數(shù)的98.5%，企業(yè)資產(chǎn)總計5020億元，占獨立核算工業(yè)企業(yè)總資產(chǎn)的50%，實現(xiàn)工業(yè)產(chǎn)值413.15億元,占工業(yè)總產(chǎn)值的60%,產(chǎn)品銷售收入36200億元,占產(chǎn)品銷售收入的5.7%，利潤509億元，占利潤總額的30%。

不論在發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，中小企業(yè)都是國民經(jīng)濟(jì)的重要經(jīng)濟(jì)支柱；在促進(jìn)科技進(jìn)步、增加就業(yè)、擴(kuò)大出口等方面，發(fā)揮著不可忽視而且不可替代的作用。中小企業(yè)不僅為人們提供了廣闊的就業(yè)機(jī)會，而且也為人們發(fā)揮創(chuàng)業(yè)精神、實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想提供了具有無限想象力的舞臺。

二、融資難是中小企業(yè)面臨的主要問題

與此同時，中小企業(yè)又是社會各種經(jīng)濟(jì)組織中的弱者，其生存和發(fā)展面臨著一系列的難題。根據(jù)亞太經(jīng)濟(jì)合作組織（APEC）的歸納，中小企業(yè)一般存在著五大難題：市場準(zhǔn)入，資金融通，人才引進(jìn)，信息共享以及科技應(yīng)用。就中國的情況看，中小企業(yè)融資難的問題尤其突出。

同樣是融資難，但中國的情況又與世界發(fā)達(dá)國家不同，有其特殊性，比如：社會信用體系尚未建立，市場信用缺乏，法律制度不健全，資本市場和金融體系不發(fā)達(dá)等等。因而，中國的中小企業(yè)融資顯得尤為困難。為了解決這一難題，近幾年，理論界和企業(yè)界都在積極探索各種良策，也提出了不少好的建議，比如：風(fēng)險投資、二板市場、建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、甚至貸款保險等。但是，我們應(yīng)該看到，中國的中小企業(yè)融資難的最根本原因在于信用制度的缺乏，而要建立全社會的信用體系是一項龐大的系統(tǒng)工程，是不能一蹴而就的。因此，中小企業(yè)的融資渠道在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)主要還是從商業(yè)銀行的貸款，這就必然涉及到貸款的信用擔(dān)保。

1997年上海銀行對部分中小企業(yè)進(jìn)行的抽樣調(diào)查結(jié)果表明，絕大多數(shù)的中小企業(yè)在資金融通發(fā)面都有困難。中小企業(yè)融資渠道狹窄單一，融資成本高，資金短缺已經(jīng)成為中小企業(yè)經(jīng)營困難乃至停產(chǎn)的主要原因。

中小企業(yè)融資狀況調(diào)查結(jié)果

（1）：企業(yè)融資困難程度

沒有困難 比較困難 很困難 17.64%

68.75%

13.61%(2)：停產(chǎn)的主要原因

資金短缺 政策限制 產(chǎn)品銷售 管理不善 主管部門干預(yù)

其他 46.44%

5.44%

11.51%

2.72%

2.30%

31.59%(3)：融資渠道

銀行機(jī)構(gòu) 商業(yè)票據(jù) 公司債券 內(nèi)部渠道 外單位借入 其他 71.86%

1.89%

0.38%

9.35%

1.98%

14.54%(4)：最希望解決的問題

融資渠道 稅收優(yōu)惠 市場信息 高級人才 減輕社會負(fù)擔(dān)

其他 44.02%

17.57%

17.86%

4.98%

6.69%

8.88% 中小企業(yè)為社會做出了巨大的貢獻(xiàn)，然而，他們獲得的銀行貸款又有多少呢？據(jù)1998年的有關(guān)統(tǒng)計資料表明，國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款僅占其貸款余額的38%，即使加上其他銀行的信用社的貸款，也僅占全部貸款的44%。

大型金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)貸款風(fēng)險較大，管理成本高。據(jù)調(diào)查，對中小企業(yè)貸款的管理成本平均為大中型企業(yè)的5倍左右。只有中小型金融機(jī)構(gòu)才能為他們籌資。我國的情況也確實是如此的。以下是1998年一些銀行對中小企業(yè)貸款占其貸款余額的比重：

工商銀行 建設(shè)銀行 中國銀行 農(nóng)業(yè)銀行 民生銀行 城市信用社 農(nóng)村信用社 城市商業(yè)銀行 19.85%

20.1%

39.1%

61.5%

93%

80.9%

80.9%

70%-80%

三、中小企業(yè)融資難的原因

（一）外部原因

由于我國金融體系中資本市場相對于資金市場發(fā)育很不完全，缺少一個多層次的、能夠為廣大中小企業(yè)融資服務(wù)的資本市場(證券市場上的直接融資主要是為國有大中企業(yè)服務(wù)的)。中小企業(yè)還只能向國有金融機(jī)構(gòu)主要是銀行尋求幫助，而目前的狀況是在全部銀行信貸資產(chǎn)中，非國有經(jīng)濟(jì)使用的比率不到30%，70%以上的銀行信貸仍然由國有部門使用。

如何解決中小企業(yè)融資難的問題，已經(jīng)成為廣泛關(guān)注的一個問題。要解決問題，首先要分析問題產(chǎn)生的原因。造成這一問題主要有以下幾條原因:

1、由于傳統(tǒng)政策、觀念的障礙，難以獲得銀行的信貸支持。

脫胎于計劃經(jīng)濟(jì)體制下的現(xiàn)有銀行體系, 受傳統(tǒng)觀念的影響，對中小企業(yè)的認(rèn)識多數(shù)停留在個體戶、作坊的層面上, 評價多為負(fù)面、悲觀, 即使看到某家企業(yè)經(jīng)營得很好，也自然而然地感覺這家企業(yè)不牢靠，貸款給他們不穩(wěn)妥。加之許多對中小企業(yè)的政策扶持多流于口號、形式，對原有政策缺乏清理，并未真正發(fā)揮作用，所以在觀念、認(rèn)識這個層面上，中小企業(yè)就站在不利的位置上，難以獲得銀行的信貸支持。

2、中小企業(yè)資產(chǎn)存量規(guī)模小，無法向銀行提供足夠適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)擔(dān)保。剛才我們提到了國有大中企業(yè)資產(chǎn)存量大，他們有能力向銀行提供足夠適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)擔(dān)保，而大部分中小企業(yè)資產(chǎn)存量小，拿不出有效資產(chǎn)擔(dān)保。銀行限于自身規(guī)避風(fēng)險的要求, 即使看到某家中小企業(yè)資質(zhì)好，還貸有保證，因為沒有足夠的擔(dān)保, 也無法提供信貸支持。在代表我國經(jīng)濟(jì)的流量成分的金融機(jī)構(gòu)與代表增量成分的中小企業(yè)之間缺少橋梁。

3、對銀行來說, 向中小企業(yè)發(fā)放貸款，單筆放貸成本過高。中小企業(yè)向銀行申請貸款的單筆數(shù)目一股不大，而國有大中企業(yè)由于資本集中，企業(yè)規(guī)模大，單筆信貸數(shù)額較大。但在業(yè)務(wù)審批時，每筆業(yè)務(wù)的流程是完全相同的，對中小企業(yè)提供貸款的手續(xù)與向國有大中企業(yè)的手續(xù)是一樣煩瑣的，就單筆業(yè)務(wù)來說，銀行向中小企業(yè)放貸相對業(yè)務(wù)成本較高。

4、國內(nèi)利率非自由化，風(fēng)險回報不成正比。

限于人民銀行的規(guī)定，國內(nèi)銀行實行劃一的貸款利率，不管是貸給什么樣的企業(yè)，利率都只能是一樣的。但由于上面講到的，單筆放貸成本高，中小企業(yè)公信力不足，向中小企業(yè)發(fā)放貸款確實存在一定風(fēng)險等原因，造成了銀行向中小企業(yè)貸款風(fēng)險回報不成正比，最終造成銀行不愿向中小企業(yè)提供信貸支持。

5、中小企業(yè)公信力不足

由于新舊體制轉(zhuǎn)型，社會整體信用程度不高，銀行向中小企業(yè)放貸也確實存在一定的風(fēng)險。而且在中小企業(yè)發(fā)展壯大的過程中，存在一些企業(yè)逃廢債的例子。一粒老鼠屎壞一鍋湯，這些現(xiàn)象影響了中小企業(yè)的形象，造成了中小企業(yè)公信力不足，許多銀行業(yè)者抱著多一事不如少一事的態(tài)度，不與或者少與中小企業(yè)打交道。

6、中小企業(yè)間互保風(fēng)險大，許多中小企業(yè)不敢使用互保這種手段。

在現(xiàn)實條件下，許多中小企業(yè)采用了相互擔(dān)保的方式尋求架設(shè)與金融機(jī)構(gòu)之間的信用橋梁。但由于我們上面提到了，我國經(jīng)濟(jì)體制正處在轉(zhuǎn)軌時期，整個社會還沒有建立適應(yīng)新體制的信用大環(huán)境。許多中小企業(yè)在使用互保時被資質(zhì)不良的互保對象企業(yè)所騙，栽了跟頭，有的甚至被拖跨，而中小企業(yè)沒有能力也不可能審查清楚互保對象企業(yè)的真實狀況。對中小企業(yè)來說使用互保手段風(fēng)險很大，許多中小企業(yè)不敢參加互保。

7、銀行審貸手續(xù)煩瑣，周期長，不適應(yīng)民營企業(yè)的要求。由于現(xiàn)行銀行體制的限制，銀行信貸業(yè)務(wù)手續(xù)煩瑣，周期長，而中小企業(yè)在競爭中的優(yōu)勢就在于船小好掉頭，反應(yīng)靈敏。銀行的資金支持不能在最需要的時候到位, 適應(yīng)不了中小企業(yè)的要求。

（二）內(nèi)部原因

第一，中小企業(yè)內(nèi)部管理制度不健全，管理不規(guī)范，水平低。反映為財務(wù)報表真實性低，隨意性大，資產(chǎn)難以全面核實清楚。

第二，一些中小企業(yè)，特別是國有中小企業(yè)，在項目投資上缺乏可行性研究，項目的后續(xù)資金無著落，項目投資估算脫離實際。

第三，中小企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量較差，產(chǎn)品老化和檔次較低等問題十分嚴(yán)重。據(jù)中小企業(yè)發(fā)達(dá)的浙江省有關(guān)調(diào)查顯示，76％的企業(yè)主要產(chǎn)品為技術(shù)含量較低的中低檔產(chǎn)品。

第四，資產(chǎn)負(fù)債率高，企業(yè)抵抗風(fēng)險能力低，脆弱性加大。

第五，信用等級低。據(jù)中小企業(yè)集中的浙江、江蘇兩省的有關(guān)調(diào)查，中小企業(yè)信用等級60％以上都是3B或3B以下。

第六，部分中小企業(yè)運作不規(guī)范。如借改組轉(zhuǎn)制之機(jī)逃債、廢債現(xiàn)象嚴(yán)重；部分企業(yè)多頭開戶，多頭貸款，以套取銀行信貸資金，逃避銀行的監(jiān)督檢查；相當(dāng)一部分企業(yè)間的交易經(jīng)常采用現(xiàn)金形式，多數(shù)沒有交易合同，造成銀行審查資金用途和回籠資金困難。

第七，粗放式經(jīng)營是資金緊張的重要原因。企業(yè)重投入、輕產(chǎn)出，重發(fā)展、輕管理，重速度、輕效益。固定資產(chǎn)投資過大，缺乏相應(yīng)的流動資金與之配套，許多項目在缺乏充分可行性研究的情況下倉促上馬，但由于產(chǎn)品不符合市場需求以及沒有配套流動資金，使這部分投入無效益，造成大量資金沉淀，資源得不到合理的利用。

第八，產(chǎn)權(quán)模糊。這里主要指的是部分國有中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體企業(yè)產(chǎn)權(quán)模糊，不是真正意義上的市場主體，因而在生產(chǎn)經(jīng)營、投融資決策上顯現(xiàn)出“非理性”。

第九，缺乏抵押品和擔(dān)保。中小企業(yè)，特別是私營企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中大量采取掛靠集體、合資合作經(jīng)營等方式，在機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)所有權(quán)、房屋等不動產(chǎn)權(quán)所有權(quán)和土地使用權(quán)的合法取得上仍然存在一些法律障礙，使得對中小企業(yè)的貸款實行抵押難以進(jìn)行。企業(yè)商業(yè)信用關(guān)系的破裂也使應(yīng)收賬款和存貨根本起不到抵押作用。

第十，中小企業(yè)貸款案件難以判定和執(zhí)行。產(chǎn)權(quán)關(guān)系的不確定使中小企業(yè)貸款案件難以判定，再加上對中小企業(yè)管理不規(guī)范，缺乏必要的監(jiān)督，一旦貸款糾紛訴諸法庭，企業(yè)便通過各種手段“散盡千金”，使案件即使判決了也難以執(zhí)行，銀行缺乏處置不良貸款的手段。

四、銀行是目前中小企業(yè)融資主要渠道

中小企業(yè)融資的渠道可以分為兩類：債務(wù)性融資和權(quán)益性融資。前者包括銀行貸款、發(fā)行債券和應(yīng)付票據(jù)、應(yīng)付賬款等，后者主要指股票融資。

由于我國目前資本市場尚不發(fā)達(dá)，加之上市的成本對于中小企業(yè)來說太高，創(chuàng)業(yè)板又無限期推遲，風(fēng)險投資更是千里挑一，因此，權(quán)益性融資注定不能成為中小企業(yè)融資的主要渠道。

債務(wù)性融資目前主要指銀行貸款，企業(yè)要按期償還約定的本息；債權(quán)人一般不參與中小企業(yè)的經(jīng)營決策，對資金的運用也沒有決策權(quán)，不能分享企業(yè)的紅利與股息。債權(quán)人與中小企業(yè)之間是一種借貸關(guān)系，中小企業(yè)經(jīng)營者擁有完全的自主經(jīng)營權(quán)。債務(wù)性融資方式雖然有固定的成本，但企業(yè)擁有獨立完整的經(jīng)營決策權(quán)，企業(yè)所有者可以獨占經(jīng)營利潤或經(jīng)營剩余。這對處于成長期的中小企業(yè)來說，是最適合的融資方式，不過，這種融資方式要求企業(yè)有良好的信用記錄和經(jīng)營業(yè)績，有一套嚴(yán)格的報批審核程序，最關(guān)鍵的是要有嚴(yán)格的擔(dān)保手續(xù)。但中小企業(yè)恰恰又有擔(dān)保資源缺乏、信用不足的特點，需要第三方的信用來彌補(bǔ)這種不足，于是，擔(dān)保公司的出現(xiàn)就是順理成章的事了。

商業(yè)擔(dān)保是指具有雄厚資本金、專業(yè)化管理隊伍和水平的商業(yè)擔(dān)保公司，為申請貸款的企業(yè)向銀行提供還款保證，使沒有保證能力或保證不足的中小企業(yè)(主要是民營企業(yè))獲得信貸支持。商業(yè)擔(dān)保公司向被擔(dān)保企業(yè)收取一定的擔(dān)保費，以大規(guī)模的資本為保證的后盾，通過科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)木?、專業(yè)化的管理來降低擔(dān)保的風(fēng)險。商業(yè)擔(dān)保存在的理論依據(jù)在于打破了01模型，采用了大數(shù)定理，即通過大面積的適當(dāng)比率的擔(dān)保費收入來彌補(bǔ)小概率的代償付出。

商業(yè)擔(dān)保的特征是操作較復(fù)雜，對擔(dān)保公司業(yè)務(wù)與管理水平的要求較高；如果建立一套有效的控制體系，可以將風(fēng)險控制到較低水平；公信力較強(qiáng)，銀行比較信任；有自負(fù)盈虧和自身積累發(fā)展壯大的要求，操作的擔(dān)保公司必須要有盈利，這樣才有可持續(xù)發(fā)展, 才能不斷提供擔(dān)保服務(wù)。

在市場經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下，商業(yè)擔(dān)?？梢詽M足不同層面不同需求企業(yè)的要求, 具有極大的生命力。商業(yè)擔(dān)保以盈利生存為首要目標(biāo)，對中小企業(yè)沒有思想觀念上的障礙, 而且相對于資產(chǎn)規(guī)模，擔(dān)保公司更看重的是申請擔(dān)保企業(yè)的盈利能力、創(chuàng)造力、活力。毫無疑問，商業(yè)擔(dān)保今后將在解決中小企業(yè)融資難問題上發(fā)揮越來越大的作用。

第二部分

擔(dān)保公司的發(fā)展過程

建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是世界各國扶持中小企業(yè)發(fā)展的通行作法，截止目前，全世界已有48%的國家和地區(qū)建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。世界第一個國際性中小企業(yè)信用擔(dān)保區(qū)域性組織是1994年成立的歐洲投資基金。我國的中小企業(yè)信用擔(dān)保實踐始于1992年。1999年6月14日，國家經(jīng)貿(mào)委發(fā)布《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點的指導(dǎo)意見》，以貫徹政府扶持中小企業(yè)發(fā)展政策意圖為宗旨的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系正式啟動。2000年8月24日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于鼓勵和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》，我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系開始進(jìn)入制度建設(shè)、組建國家信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)和完善形成社會化信用體系建設(shè)階段。截止2000年底，全國已有30個省自治區(qū)直轄市組建了200多個城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，已有13個省自治區(qū)直轄市組建了省級中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，募集各類擔(dān)保資金已達(dá)80億元，預(yù)計可以為中小企業(yè)提供300至500億元擔(dān)保支持。另外，為中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)的商業(yè)擔(dān)保公司和互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)也已有100多個。

一、建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是世界各國通行作法

建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是世界各國扶持中小企業(yè)發(fā)展的通行作法，是各國政府綜合運用市場經(jīng)濟(jì)手段和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控措施的成功典范，是變行政干預(yù)為政策引導(dǎo)的有效方式，是重塑銀企關(guān)系、強(qiáng)化信用觀念、化解金融風(fēng)險和改善中小企業(yè)融資環(huán)境等的重要手段。

1、世界各國和地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的總體情況

在世界各國中，最早開始建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的國家是日本，1937年就成立了地方性的東京都中小企業(yè)信用保證協(xié)會，1958年成立全國性的日本中小企業(yè)信用保險公庫和全國中小企業(yè)信用保證協(xié)會聯(lián)合會，形成了中央與地方共擔(dān)風(fēng)險、擔(dān)保與再擔(dān)保（保險）相結(jié)合的全國性中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。其次是美國、德國和加拿大，分別于1953年、1954年和1961年開始實施中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。我國的臺灣和香港也分別于1974年和1998年開始實施中小企業(yè)信用擔(dān)保。據(jù)加拿大卡爾頓大學(xué)的學(xué)者統(tǒng)計，截止1999年8月底，全世界已有48%的國家和地區(qū)建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。從已收集到的30個國家和地區(qū)有關(guān)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的資料看，按其成立時間的排序是：日本、美國、德國、加拿大、意大利、馬來西亞、中國臺灣地區(qū)、韓國、西班牙、英國、法國、芬蘭、荷蘭、奧地利、瑞士、葡萄牙、盧森堡、比利時、菲律賓、印度尼西亞、尼泊爾、新加坡、泰國、印度、匈牙利、波蘭、保加利亞、埃及、中國香港特區(qū)、中國。由此可見，世界五大洲均都開展了中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)。

隨著各國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的迅速發(fā)展，旨在促進(jìn)各國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間相互交流的國際性組織也開始出現(xiàn)。在亞洲，成立于1988年10月的亞洲中小企業(yè)信用保證協(xié)會（也稱：亞洲中小企業(yè)信用保證制度實施機(jī)構(gòu)聯(lián)盟）是世界第一個有關(guān)中小企業(yè)信用擔(dān)保方面的區(qū)域性國際組織。在歐洲，歐盟為促進(jìn)成員國之間的融合、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會和刺激民間投資，于1994年成立了歐洲投資基金（EIT），并在15個成員國選擇25個商業(yè)銀行作為協(xié)作銀行，為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保服務(wù)。在美洲，已開展中小企業(yè)信用擔(dān)保的國家也于1996年開始交流各國實踐經(jīng)驗并研究區(qū)域性合作問題。

2、各個國家和地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基本類型

各個國家和地區(qū)的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系因國情不同，其運作方式多種多樣，運作主體既有政府部門、也有協(xié)會、公司和專門銀行等。但是，他們的共同特征有三個：一是政府出資、資助和承擔(dān)一定的補(bǔ)償責(zé)任。二是擔(dān)保體系和機(jī)構(gòu)絕大部分由政府負(fù)責(zé)中小企業(yè)的部門負(fù)責(zé)組織和管理。三是都沒有專門從事中小企業(yè)擔(dān)保的商業(yè)性擔(dān)保公司。各個國家和地區(qū)的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系由于資金運作方式、操作主體和目的的不同，其模式和類型也有所不同。

⑴各國和地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系按資金運作方式分為兩類：

一是實收制的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。其特征是：以實有資金作為保證的事前保證；將擔(dān)保資金存入?yún)f(xié)作銀行；發(fā)生損失后由專門帳戶直接撥給銀行作為補(bǔ)償。采取此類體系的國家和地區(qū)有：日本、韓國、泰國、印度尼西亞和中國（包括臺灣、香港）等。加拿大聯(lián)邦區(qū)域性中小企業(yè)擔(dān)保體系也屬于此類。其好處是：政府僅以出資額對擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)有限責(zé)任；擔(dān)保機(jī)構(gòu)以擔(dān)保資本金為限承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險；以擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主決定是否擔(dān)保；政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行、企業(yè)之間的關(guān)系明確，有利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)獨立進(jìn)行市場化運作和擔(dān)保風(fēng)險的事前控制。其不足是：中小企業(yè)申請取得擔(dān)保和貸款的手續(xù)復(fù)雜一些；如責(zé)任不明確，則協(xié)作銀行有可能會出現(xiàn)轉(zhuǎn)嫁貸款風(fēng)險的行為。

二是權(quán)責(zé)制的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。其特征是：以事前承諾作為保證的事后補(bǔ)償；一般對協(xié)作銀行采取授信管理；發(fā)生損失后由銀行向擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請補(bǔ)償。采取此類體系的國家和地區(qū)有：加拿大（區(qū)域擔(dān)保除外）、美國、英國等。其好處是：中小企業(yè)申請取得擔(dān)保和貸款的手續(xù)簡單；協(xié)作銀行的責(zé)任心相對較強(qiáng)；以協(xié)作銀行為主決定是否擔(dān)保；政府不必事先出資，減輕當(dāng)期財政資金支出的壓力。其不足是：政府以承諾方式對擔(dān)保機(jī)構(gòu)（間接地對被擔(dān)保企業(yè)）承擔(dān)連帶責(zé)任（無限責(zé)任）；擔(dān)保機(jī)構(gòu)以保證方式承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險；政府與擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系不明確；擔(dān)保機(jī)構(gòu)以政府身份進(jìn)行運作；不利于擔(dān)保風(fēng)險的事前控制。

⑵各國和地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系按實施主體分為兩類：

一是政府直接操作型的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。其特征是：由政府專門的行政機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)操作，大部分直接由負(fù)責(zé)中小企業(yè)的政府部門操作，也有的在主管中小企業(yè)的部門中專設(shè)一個中小企業(yè)信用擔(dān)保管理部門。采取此類體系的國家和地區(qū)有：美國（聯(lián)邦中小企業(yè)管理局）、加拿大（聯(lián)邦工業(yè)部中小企業(yè)貸款管理局）、英國（貿(mào)工部中小企業(yè)貸款擔(dān)保辦公室）、香港（特區(qū)政府工業(yè)署與出口信用管理局）等。

二是市場公開操作型的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。其特征是：設(shè)立獨立于政府之外的法人實體進(jìn)行操作，政府部門不能直接從事和干涉具體擔(dān)保業(yè)務(wù)。采取此類體系的國家和地區(qū)有：日本（日本中小企業(yè)信用保險中央公庫和52個區(qū)域性中小企業(yè)信用保證協(xié)會）、臺灣地區(qū)（中小企業(yè)信用保證基金）、德國（區(qū)域中小企業(yè)信用保證公司）、法國（國家中小企業(yè)擔(dān)保公司）、意大利（中小企業(yè)信用保證協(xié)會）、奧地利（國家擔(dān)保銀行）、中國（省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)與城市擔(dān)保機(jī)構(gòu)）等。

⑶各國和地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系按擔(dān)保目的分為兩類：

一是政策扶持型的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。已開展中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的大部分國家和地區(qū)均屬于此類。世界各國一般都把建立和實施中小企業(yè)信用擔(dān)保體系作為政府扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策體系和社會化服務(wù)體系的重要組成部分。其特征是政府出資或資助建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。

二是社會互助型的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。世界各國中不組建政策扶持性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，只推行社會互助型中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的國家較少，僅有埃及（由銀行與保險公司及中小企業(yè)共同組織的中小企業(yè)互助擔(dān)保公司）和葡萄牙（中小企業(yè)協(xié)會）等少數(shù)國家。但是，也有一些國家和地區(qū)在政策扶持型中小企業(yè)信用擔(dān)保體系之外，同時開展社會互助型中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)，如中國的重慶、云南、貴州等省和臺灣地區(qū)（如：中小企業(yè)互助擔(dān)保基金和互助擔(dān)保公司）。

除上述國家和地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系外，歐洲投資基金（EIT）是世界第一個國際性中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。歐洲投資基金總部設(shè)在盧森堡，其資金由歐洲投資銀行、歐盟和15個成員國的銀行以股權(quán)提供，選擇15個成員國的25個商業(yè)銀行作為協(xié)作銀行（如果發(fā)生風(fēng)險，協(xié)作銀行與歐洲投資基金各承擔(dān)50%的責(zé)任），為雇員在100人以下的歐盟境內(nèi)中小企業(yè)提供信用擔(dān)保服務(wù)。

3、各國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基本程序和通行作法

⑴各國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基本操作程序：一是政府直接操作型中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的操作程序：銀行向政府機(jī)構(gòu)申請作為協(xié)作銀行；政府機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)申請并給予授信額度；在額度內(nèi)由銀行自主決定擔(dān)保貸款；銀行發(fā)放擔(dān)保貸款后將收取的擔(dān)保費上繳政府機(jī)構(gòu)；發(fā)生不能清償時，協(xié)作銀行向政府機(jī)構(gòu)申請補(bǔ)償；政府部門經(jīng)審查后按規(guī)定比例補(bǔ)償。二是市場公開操作型中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的操作程序：銀行向政府機(jī)構(gòu)申請作為協(xié)作銀行；擔(dān)保機(jī)構(gòu)將擔(dān)保資金存入?yún)f(xié)作銀行或央行指定的銀行；銀行收到企業(yè)貸款申請認(rèn)為需要擔(dān)保時，由企業(yè)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請擔(dān)保；擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意出具保函并收取擔(dān)保費；發(fā)生不能清償時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)審查后按規(guī)定比例直接補(bǔ)償銀行。如有再擔(dān)保機(jī)構(gòu)（信用保險機(jī)構(gòu)）則由擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請再擔(dān)保（保險）

⑵各國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的通行作法：

一是擔(dān)保資金預(yù)算：一般由中央和地方政府編列中小企業(yè)信用擔(dān)保資金預(yù)算。擔(dān)保資金納入政府年度預(yù)算額度最多國家是：美國（每年2億美元）、日本。

二是擔(dān)保放大倍數(shù)：擔(dān)保資金（或承諾保證）的放大倍數(shù)一般在10倍左右。擔(dān)保放大倍數(shù)最高的是日本（60倍）、美國（50倍）。

三是擔(dān)保機(jī)構(gòu)和協(xié)作銀行承擔(dān)責(zé)任比例：擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般承擔(dān)70%，其余部分由協(xié)作銀行承擔(dān)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)責(zé)任比例，如法國是50%、日本是50~80%、德國是50~80%、美國是80%、加拿大是85%。

四是擔(dān)保貸款期限：多數(shù)國家都是以對中小企業(yè)的長期銀行貸款提供擔(dān)保，所以擔(dān)保期限較長，一般都在2年以上，最長的是美國（17年），最短的是中國（3個月至半年）。

五是擔(dān)保收費：多數(shù)國家一般為1%左右，最高的是美國（4%左右）、加拿大（3%），最低的是法國（0.6%）、中國及臺灣地區(qū)、香港特區(qū)（0.5%左右）。

六是擔(dān)保貸款限額：一般都有最高限額，如美國為75~100萬美元、加拿大為25萬加元。七是協(xié)作銀行：大多數(shù)國家都規(guī)定了協(xié)作銀行從事中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的條件和要求。協(xié)作銀行最多的是美國（8000家）、加拿大（1500家）。八是擔(dān)保風(fēng)險控制：政府直接操作型一般采取事后管理，通過對協(xié)作銀行實施授信管理來控制風(fēng)險，但是，操作難度較大。市場公開操作型一般采取事前管理，以擔(dān)保資金的放大倍數(shù)來控制風(fēng)險。

二、我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展情況

我國的中小企業(yè)信用擔(dān)保實踐起步于1992年，代表者是重慶的私營中小企業(yè)互助擔(dān)?；饡约吧虾５墓ど搪?lián)企業(yè)互助擔(dān)?；饡蛷V東的地方性商業(yè)擔(dān)保公司。1999年6月14日，國家經(jīng)貿(mào)委發(fā)布《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點的指導(dǎo)意見》（國經(jīng)貿(mào)中小企[1999]540號，以下簡稱《指導(dǎo)意見》），以貫徹政府扶持中小企業(yè)發(fā)展政策意圖為宗旨的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系正式啟動。2000年8月24日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于鼓勵和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》（國辦發(fā)[2000]59號），我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系開始進(jìn)入制度建設(shè)、組建國家信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)和完善形成社會化信用體系建設(shè)階段。

從1992年開始探索，我國中小企業(yè)信用擔(dān)保的發(fā)展經(jīng)歷了四個階段：

1、探索起步階段（1992年起）：

1992年，重慶、上海等地的私營中小企業(yè)為解決貸款難問題，并防止相互之間擔(dān)保造成承擔(dān)連帶債務(wù)問題，自發(fā)地探索建立企業(yè)互助擔(dān)?；饡?，中國的中小企業(yè)擔(dān)保實踐開始起步。

1994年，廣東、四川等地開始出現(xiàn)以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的地方性商業(yè)擔(dān)保公司，交通銀行上海楊浦支行與區(qū)政府和街區(qū)企業(yè)合作成立了擔(dān)?；?。這個階段中小企業(yè)擔(dān)保實踐的特點主要是企業(yè)互助，地方政府也給予了一定的財政資金幫助。但是，由于國有專業(yè)銀行處于“賣方市場”，特別是缺乏地方性銀行和非國有銀行，銀行業(yè)尚未形成競爭機(jī)制，造成擔(dān)保作用無法有效發(fā)揮。

2、積極推動階段（1998年起）：

1998年，江蘇鎮(zhèn)江、山東濟(jì)南、安徽銅陵等城市探索采取設(shè)立擔(dān)保資金和組建獨立擔(dān)保機(jī)構(gòu)方式幫助中小企業(yè)解決融資難特別是貸款難問題并開始進(jìn)行試點。浙江、福建、云南、貴州等省的一些市縣開始探索組建以私營企業(yè)為服務(wù)對象的中小企業(yè)貸款擔(dān)?；鸹蛑行?。陜西、廣東、湖北、北京等地開始出現(xiàn)科技、建筑等專業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。上海、北京等地開始以政府財政部門與商業(yè)擔(dān)保公司合作方式，由財政部門對銀行作出承諾并推薦中小企業(yè)，由商業(yè)擔(dān)保公司辦理具體擔(dān)保手續(xù)，對銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款進(jìn)行擔(dān)保的試點。中國人民銀行、國家經(jīng)貿(mào)委、國家體改委等部門也開始研究起*解決中小企業(yè)融資難的政策意見。這個階段中小企業(yè)擔(dān)保實踐的特點是地方自我試點與資金扶持，試點模式呈現(xiàn)多樣化。

3、規(guī)范試點階段（1999年起）：

根據(jù)國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志的要求，國家經(jīng)貿(mào)委在廣泛征求財政、銀行、保險、工商界和省市經(jīng)貿(mào)委、中小企業(yè)以及專家學(xué)者等方面意見，總結(jié)各地試點并吸收日本、加拿大、美國等國家實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，于1999年6月14日發(fā)布《指導(dǎo)意見》。

1999年7月12日，黨中央、國務(wù)院決定加快建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。

1999年7月22日，國家經(jīng)貿(mào)委召開全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點工作會議，貫徹落實中央要求并作出具體部署。

1999年11月15日中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出要求，加快建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。

1999年12月2日，國家經(jīng)貿(mào)委召開全國中小企業(yè)融資工作座談會，貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會議和全國經(jīng)貿(mào)工作會議精神，重點就中小企業(yè)信用再擔(dān)保、直接和間接融資等作出工作部署。中國人民銀行也下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和改善對小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》，對商業(yè)銀行配合建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系提出要求。河南、山東、寧夏、吉林、天津等地政府陸續(xù)下發(fā)地方性中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點指導(dǎo)意見并組建相應(yīng)機(jī)構(gòu)，北京、上海還在互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保的基礎(chǔ)上分別成立了科技擔(dān)保公司和工業(yè)經(jīng)濟(jì)擔(dān)保公司。深圳等地開始出現(xiàn)信用擔(dān)保、商業(yè)擔(dān)保、互助擔(dān)保等擔(dān)保機(jī)構(gòu)相互配合協(xié)調(diào)發(fā)展的好局面，深圳市經(jīng)濟(jì)發(fā)展局、深圳市小企業(yè)服務(wù)中心、深圳市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心和中科智擔(dān)保服務(wù)公司還于2000年1月8日聯(lián)合舉辦了中小企業(yè)信用擔(dān)保商業(yè)化運作研討會并面向商業(yè)銀行和中小企業(yè)提供現(xiàn)場咨詢服務(wù)。珠海成立了國有與私營合資的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。河南省正在形成省與十城市兩級中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。銅陵市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點已進(jìn)入風(fēng)險管理網(wǎng)絡(luò)與計算機(jī)應(yīng)用階段。

2000年2月中國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點省市還與日本同行進(jìn)行了業(yè)務(wù)交流。這個階段中小企業(yè)擔(dān)保實踐的特點是在多種形式試點的基礎(chǔ)上按照中央的統(tǒng)一要求進(jìn)行規(guī)范操作，各級財政、人民銀行、商業(yè)銀行、科技、農(nóng)業(yè)、計劃、工商等部門和工商聯(lián)也積極參與和支持中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點。

4、體系完善階段（2000年起）：

2000年8月24日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于鼓勵和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》（國辦發(fā)[2000]59號），決定加快建立信用擔(dān)保體系，要求：各級政府和有關(guān)部門要加快建立以中小企業(yè)特別是科技型中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的中央、省、地（市）信用擔(dān)保體系，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件。建立和完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入制度、資金資助制度、信用評估和風(fēng)險控制制度、行業(yè)協(xié)調(diào)制度與自律制度。開始進(jìn)入制度建設(shè)、組建國家信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)和完善體系建設(shè)階段。提出：要選擇若干具備條件的省、自治區(qū)、直轄市進(jìn)行擔(dān)保與再擔(dān)保試點，探索組建國家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保服務(wù)；在加快發(fā)展中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的同時，推動企業(yè)互助擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展。規(guī)定：對于政府出資的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，必須實行政企分開和市場化公開運作，并一律納入地方中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，各級政府部門一律不得操作具體擔(dān)保業(yè)務(wù)。

2000年9月28日，國家經(jīng)貿(mào)委召開財政部、中國人民銀行、國家開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、各商業(yè)銀行、研究機(jī)構(gòu)以及中國中小企業(yè)對外合作協(xié)調(diào)中心、中投保公司、中科智擔(dān)保公司、長春市中小企業(yè)擔(dān)保公司、鎮(zhèn)江市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心、包頭市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心等參加的“信用擔(dān)保體系與國家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)方案起*工作座談會”，會議通報了全國試點情況，討論了方案框架和起*工作思路。

2000年11月1日召開的“中小企業(yè)融資與社區(qū)發(fā)展國際研討會”上，重慶南岸區(qū)、新疆巴音郭楞自治州、甘肅天水市、陜西寶雞市、內(nèi)蒙古包頭市和吉林長春市等全國中小企業(yè)融資與社區(qū)發(fā)展示范城市，提出了建立社區(qū)中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)、公務(wù)員擔(dān)保小額貸款體系、城市中小企業(yè)再擔(dān)保體系等試點方案，與會的各地中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)還研究討論了關(guān)于組建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)同業(yè)公會的設(shè)想，并提出了加快組建國家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的要求。

三、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基本框架和實踐模式

1、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系體系的基本框架

按照國務(wù)院“加快建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系”的決定精神和國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于鼓勵和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》的基本要求，在《指導(dǎo)意見》基礎(chǔ)上建立起來的我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系體系的基本框架是：

⑴性質(zhì)：各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的性質(zhì)定位于：中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為政府間接支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性扶持機(jī)構(gòu)，屬非金融機(jī)構(gòu)，不得從事金融業(yè)務(wù)和財政信用，不以盈利為主要目的；中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)自愿組成的、由會員企業(yè)出資為主、以會員企業(yè)為服務(wù)對象的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，屬非金融機(jī)構(gòu)，不得從事金融業(yè)務(wù)，不以盈利為目的；中小企業(yè)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為民間投資的、以盈利為主要目的的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以設(shè)立為國有控股也可以組建為國有參股的企業(yè)法人、事業(yè)法人、社團(tuán)法人，互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以設(shè)立為社團(tuán)法人或企業(yè)法人，商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以設(shè)立為企業(yè)法人或個人獨資、合伙企業(yè)。

⑵原則與目標(biāo)：原則：支持發(fā)展與防范風(fēng)險、政府扶持與市場操作、開展擔(dān)保與提高信用相結(jié)合。目標(biāo)：逐步由中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展成為以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的社會化的信用體系，推動中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐步發(fā)展成為信用記錄、信用評價、信用擔(dān)保相結(jié)合的社會化的信用中心。

⑶體系構(gòu)成：中小企業(yè)信用擔(dān)保體系由一體兩翼組成。“一體”指城市、省、國家三級中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，國家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)以省級中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對象；省級中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對象；城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以社區(qū)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對象并從事授信擔(dān)保業(yè)務(wù)?！皟梢怼敝冈诔青l(xiāng)社區(qū)中以中小企業(yè)為服務(wù)對象的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，是中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基礎(chǔ)，從事中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)。商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)依據(jù)國家規(guī)定和協(xié)議約定享受中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的再擔(dān)保服務(wù)和風(fēng)險分擔(dān)。

⑷資金來源：中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的資金來源包括：政府預(yù)算撥付、國有土地及資產(chǎn)劃撥、民間投資和社會募集、會員入股或風(fēng)險保證金、國內(nèi)外捐贈等。其中：中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源有政府預(yù)算撥付、國有土地及資產(chǎn)劃撥、民間投資和社會募集等資本金以及政府信用擔(dān)?；?、再擔(dān)保準(zhǔn)備金、會員風(fēng)險保證金、國內(nèi)外捐贈等；中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源有會員入股、其它民間投資等資本金以及會員風(fēng)險保證金、國內(nèi)外捐贈等；中小企業(yè)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源有民間投資等資本金以及被擔(dān)保企業(yè)交納的風(fēng)險保證金、國內(nèi)外捐贈等。中小企業(yè)信用擔(dān)保基金由政府預(yù)算撥款設(shè)立，僅限用于中小企業(yè)信用再擔(dān)保和授信擔(dān)保業(yè)務(wù)，按基金預(yù)算來源不同分別委托國家、省級、市級中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運作，分別由國家、省級、市級中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理委員會（各級經(jīng)貿(mào)委、人民銀行、財政部門）進(jìn)行監(jiān)管。

⑸機(jī)構(gòu)職能與業(yè)務(wù)對象：中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職能主要是運作自有資本和政府信用擔(dān)?；穑_展再擔(dān)保和授信擔(dān)保業(yè)務(wù)，統(tǒng)一負(fù)責(zé)納入中小企業(yè)信用擔(dān)保體系服務(wù)范圍內(nèi)中小企業(yè)的信用記錄征集、信用評價、信用信息等信用管理工作；中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職能主要是運作由會員企業(yè)出資和其他民間投資形成的資本金，以會員企業(yè)為服務(wù)對象開展直接擔(dān)保業(yè)務(wù)，可以從事會員企業(yè)的信用記錄征集、信用評價、信用調(diào)查等信用服務(wù)；中小企業(yè)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職能主要是運作由股東投資形成的資本金，開展法律和政策允許的直接擔(dān)保業(yè)務(wù)，可以從事法律允許的對被擔(dān)保企業(yè)的信用評價、信用調(diào)查等信用服務(wù)。中小企業(yè)授信擔(dān)保業(yè)務(wù)對象是符合國家產(chǎn)業(yè)政策的各類中小企業(yè)的貸款擔(dān)保、創(chuàng)業(yè)投資擔(dān)保、風(fēng)險投資回購融資擔(dān)保等；中小企業(yè)信用再擔(dān)保業(yè)務(wù)對象是互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為他們提供以分擔(dān)直接擔(dān)保風(fēng)險為主要內(nèi)容的再擔(dān)保服務(wù)；中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)對象是法律允許的所有經(jīng)濟(jì)活動的擔(dān)保服務(wù)。

（6）協(xié)作銀行與擔(dān)保資金：協(xié)作銀行有兩類：一是從事直接擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的協(xié)作銀行，一般由互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)選擇資信度高、有積極性的銀行特別是中小金融機(jī)構(gòu)作為協(xié)作銀行，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行以合同方式確定保證責(zé)任、責(zé)任比例、放大倍數(shù)、資信評估等協(xié)作事項。擔(dān)保資金一般專戶存入?yún)f(xié)作銀行或購買國庫券等。二是從事授信擔(dān)保業(yè)務(wù)的協(xié)作銀行，一般是先由銀行向中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出申請，由信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)報請同級中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)后，由信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行簽定合同確定授權(quán)額度、貸款損失率、代償補(bǔ)償率、責(zé)任比例等協(xié)作事項。擔(dān)保資金也按照直接擔(dān)保業(yè)務(wù)與授信擔(dān)保業(yè)務(wù)分別進(jìn)行管理：互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照與協(xié)作銀行確定的擔(dān)保放大倍數(shù)和代償率的乘積的一定比例（如50%），將擔(dān)保資金存入?yún)f(xié)作銀行或同級中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理委員會和人民銀行指定的銀行；中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)自有擔(dān)保資金（貨幣資金）和托管的政府中小企業(yè)信用擔(dān)?；?，按照確定的擔(dān)保放大倍數(shù)和代償率的乘積的一定比例（如80%），存入承辦授信擔(dān)保業(yè)務(wù)的協(xié)作銀行或同級中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理委員會和人民銀行指定的銀行。

⑺風(fēng)險控制與責(zé)任分擔(dān)：采取協(xié)定放大倍數(shù)、資信評估、會員資格、企業(yè)和經(jīng)營者反擔(dān)保、設(shè)定代償率、實施強(qiáng)制再擔(dān)保、依法追償?shù)确绞竭M(jìn)行風(fēng)險控制。采取擔(dān)保人與債權(quán)人、擔(dān)保人與再擔(dān)保人、擔(dān)保人與被擔(dān)保人協(xié)定責(zé)任比例等方式共擔(dān)風(fēng)險。中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照擔(dān)保業(yè)務(wù)收入的一定比例（如20%）建立擔(dān)保風(fēng)險準(zhǔn)備金。

⑻行業(yè)自律與政府監(jiān)督：成立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同業(yè)公會，從事中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須加入一個本地區(qū)的同業(yè)公會。由經(jīng)貿(mào)委、財政、銀行、工商等政府部門組成省市中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理委員會（一般由省市政府中小企業(yè)職能部門負(fù)責(zé)人兼任委員會主任），由財政、審計和其他出資者組成擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)事會（一般由最大股東或財政部門人選擔(dān)任監(jiān)事會主席）。所有從事中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)的各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須參加所在城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制再擔(dān)保，并可以在協(xié)商的基礎(chǔ)上參加自愿再擔(dān)保。城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須參加所在省自治區(qū)直轄市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制再擔(dān)保，省自治區(qū)直轄市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須參加國家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制再擔(dān)保。

⑼行業(yè)準(zhǔn)入和扶持政策：為控制擔(dān)保風(fēng)險要嚴(yán)格行業(yè)準(zhǔn)入制度：設(shè)立中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)由地級城市人民政府進(jìn)行審批并由同級工商管理部門進(jìn)行工商登記注冊；設(shè)立省市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)由省級人民政府進(jìn)行審批并由同級工商管理部門進(jìn)行工商登記注冊。享受國務(wù)院辦公廳“對納入全國試點范圍的非盈利性中小企業(yè)信用擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可由地方政府確定，對其從事?lián)I(yè)務(wù)收入，3年內(nèi)免征營業(yè)稅”政策，其中全國試點范圍應(yīng)是：國家、省、市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及參加強(qiáng)制再擔(dān)保的中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。免稅擔(dān)保收入是指：國家、省、市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保業(yè)務(wù)收入；中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事直接擔(dān)保業(yè)務(wù)收入中轉(zhuǎn)繳再擔(dān)保部分；中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照擔(dān)保業(yè)務(wù)收入中按照規(guī)定比例建立擔(dān)保風(fēng)險準(zhǔn)備金的部分。

2、中小企業(yè)擔(dān)保試點的實踐模式

按照國務(wù)院辦公廳國辦發(fā)[2000]59號的基本要求和《指導(dǎo)意見》的基本框架，我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的實踐模式，歸納起來包括信用擔(dān)保、互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保等三種具體模式。

⑴信用擔(dān)保：中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是社會化的中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)體系的重要組成部分，也是建立政府促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的政策體系的重要基礎(chǔ)，探索市場經(jīng)濟(jì)體制和經(jīng)濟(jì)全球化形勢下政府扶持中小企業(yè)發(fā)展的通行作法。在中小企業(yè)信用擔(dān)保體系中，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是核心，為政府間接支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性扶持機(jī)構(gòu)，屬非金融機(jī)構(gòu)，不得從事金融業(yè)務(wù)和財政信用，不以盈利為主要目的，設(shè)立具有法人實體資格的獨立擔(dān)保機(jī)構(gòu)（企業(yè)法人、事業(yè)法人、社團(tuán)法人），實行市場化公開運作，接受政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源有政府預(yù)算撥付、國有土地及資產(chǎn)劃撥、民間投資和社會募集等資本金以及政府信用擔(dān)?；?、再擔(dān)保準(zhǔn)備金、會員風(fēng)險保證金、國內(nèi)外捐贈等；中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)包括城市、省、國家三級中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，國家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)以省級中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對象，省級中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對象，城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以社區(qū)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對象并從事授信擔(dān)保業(yè)務(wù)。從試點初期情況看，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)占全部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的90%，主要是以地方經(jīng)貿(mào)委會同財政、銀行等部門共同組建，擔(dān)保資金主要是地方政府預(yù)算撥款，除個別地區(qū)按照部門隸屬關(guān)系分別設(shè)立幾個中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)外，各地區(qū)都是只設(shè)立一個中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)面向所有中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。

⑵互助擔(dān)保：中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)分布在我國城鄉(xiāng)社區(qū)，以中小企業(yè)為服務(wù)對象，從事中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)，是中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基礎(chǔ)。中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)是中小企業(yè)為緩解自身貸款難而自發(fā)組建的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，它以自我出資、自我服務(wù)、獨立法人、自擔(dān)風(fēng)險、不以盈利為主要目的和主要特征。中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源有會員入股、其它民間投資等資本金以及會員風(fēng)險保證金、國內(nèi)外捐贈等，一般設(shè)立為社團(tuán)法人或企業(yè)法人。中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)依據(jù)國家規(guī)定和協(xié)議約定可以享受中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的再擔(dān)保服務(wù)和風(fēng)險分擔(dān)。從試點初期情況看，此類占全部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的5%左右，主要是以地方工商聯(lián)、私營協(xié)會及私營企業(yè)等自發(fā)組建，擔(dān)保資金主要是會員企業(yè)出資為主要來源，地方政府也給予一定資助，一般在區(qū)縣和社區(qū)設(shè)立中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)。從未來發(fā)展情況看，互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)將有三個特點，一是每個擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模相對較??；二是與區(qū)縣級同業(yè)公會密切結(jié)合；三是通過向信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請再擔(dān)保來分散風(fēng)險。

⑶商業(yè)擔(dān)保：中小企業(yè)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)起步較早，但是由于擔(dān)保風(fēng)險與擔(dān)保收益不成比例，所以，除個別幾個具有政府背景的國有商業(yè)擔(dān)保公司之外，其他商業(yè)擔(dān)保公司發(fā)展比較緩慢。中小企業(yè)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)是一般以企業(yè)、社會個人為主出資組建，也有國有獨資的商業(yè)擔(dān)保公司，多設(shè)立為企業(yè)法人，法律也允許設(shè)立個人獨資、合伙企業(yè)形式的商業(yè)擔(dān)保公司。

商業(yè)擔(dān)保公司以獨立法人、商業(yè)化運作、以盈利為目的和同時兼營投資等其他商業(yè)業(yè)務(wù)為特征，從事的中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)只是其業(yè)務(wù)之一。中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)依據(jù)國家規(guī)定和協(xié)議約定可以享受中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的再擔(dān)保服務(wù)和風(fēng)險分擔(dān)。從試點初期情況看，此類占全部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的5%左右，主要是以工商聯(lián)、私營協(xié)會、科技部門、開發(fā)區(qū)及公司企業(yè)等組建，個別地方政府（財政、科技、計劃、主管部門）也有出資。從未來發(fā)展情況看，為中小企業(yè)服務(wù)的商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)將有三個特點，一是擔(dān)保業(yè)務(wù)操作的商業(yè)和市場化程度最高；

二是一般會選擇所熟悉的產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域開展擔(dān)保業(yè)務(wù)；

三是通過向信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請再擔(dān)保來分散風(fēng)險；四是需要通過相關(guān)投資和服務(wù)業(yè)務(wù)所得來建立擔(dān)保業(yè)務(wù)的補(bǔ)償機(jī)制。

四、我國各地中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)進(jìn)展情況

截止2000年12月底，全國已有30個省、自治區(qū)、直轄市開展省級或市級中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點，濟(jì)南、銅陵、鎮(zhèn)江、長春、重慶、遵義、楚雄、伊犁、咸陽、雞西、鞍山、太原、福州、嘉興、柳州、綿陽、馬鞍山、包頭、撫順、深圳、珠海、武漢、寧波、巴音郭楞等200多個城市已組建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)并開展試點工作；廣東、浙江、云南、安徽、四川、上海、北京等地的中小企業(yè)互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展速度也大大加快，有關(guān)統(tǒng)計表明：全國現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)203家，其中企業(yè)法人占52%、事業(yè)法人占32%，其余為社團(tuán)法人。擔(dān)保資金共60多億，從業(yè)人員900余人。河南、吉林、寧夏、天津、山東、貴州、四川、內(nèi)蒙古、青海、山西、黑龍江、江西、河北等十幾個省、自治區(qū)、直轄市已開始組建省級擔(dān)保機(jī)構(gòu)并開展再擔(dān)保試點。

在全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)中，研究或成立省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)最早的省是河南、內(nèi)蒙古、吉林、寧夏；

全國第一家以中小企業(yè)為主要擔(dān)保業(yè)務(wù)的民營擔(dān)保股份公司是深圳市中科智擔(dān)保服務(wù)股份有限公司；

全國第一家中小企業(yè)信用擔(dān)保協(xié)會是內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保協(xié)會； 全國最早探索中小企業(yè)擔(dān)保的直轄市是重慶、上海； 全國第一家成立直轄市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心的是天津；

全國最早兼營中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司是深圳科技投資公司、中國經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司、四川省經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司；

全國第一家政府與民營企業(yè)合作設(shè)立的中小企業(yè)信用擔(dān)保公司是珠海市中小企業(yè)信用擔(dān)保公司；

全國第一個建立起省級再擔(dān)保與市級信用擔(dān)保體系的是河南省和內(nèi)蒙古自治區(qū)；全國第一家由國際組織參與出資和組建的中小企業(yè)信用擔(dān)保中心是江蘇鎮(zhèn)江市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心。

據(jù)初步統(tǒng)計，上述中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，按實到擔(dān)保資金排序為中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。據(jù)初步統(tǒng)計，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已到位擔(dān)保資金約60億元，其中地方財政預(yù)算撥款占45%，經(jīng)貿(mào)、科技、計劃及主管部門等出資占30%、會員企業(yè)和個人出資等占15%、資產(chǎn)劃撥等占10%。從各地試點情況看，已成立的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律形式主要有三類： 一是事業(yè)法人（占35%），一般稱為省市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心，由地方政府出資，但均采取企業(yè)化管理和市場化運作，并采取會員制方式。成立中小企業(yè)信用擔(dān)保中心的省市有天津、重慶、河南、寧夏、青海等?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）和濟(jì)南、銅陵、鎮(zhèn)江、深圳、伊犁、青島、雞西、咸陽、遵義、巴音郭楞等城市以及部分開發(fā)區(qū)。二是企業(yè)法人（占50%），一般稱為省市中小企業(yè)信用擔(dān)保公司，在地方政府出資的同時還吸收其他資金，按照《公司法》運作。成立中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的省市有吉林、山東、貴州、上海、江西、山西等?。ㄖ陛犑校┖烷L春、包頭、吉林、珠海等城市。

三是社團(tuán)法人，一般稱為省市中小企業(yè)信用擔(dān)保協(xié)會，如內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保協(xié)會等。除上述中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)之外，互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般都是注冊登記為公司，但不標(biāo)注“信用”兩字。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)不同運作模式出現(xiàn)。

上海模式——各級財政建立共同基金，集中使用； 深圳模式——互助基金委托專業(yè)機(jī)構(gòu)管理； 安徽模式——再擔(dān)保模式；

黑龍江模式——省公司通過資本紐帶將省市縣各機(jī)構(gòu)連為一體； 集投資和擔(dān)保于一體的經(jīng)營模式——混業(yè)經(jīng)營、以資本運營養(yǎng)擔(dān)保；

聯(lián)合支持模式——山東日照等沿海三市共同出資組建了“東西結(jié)合擔(dān)保公司”，以解決本省欠發(fā)達(dá)的荷澤地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展的融資擔(dān)保問題。

第三部分

擔(dān)保公司的經(jīng)營現(xiàn)狀

在巨大的市場前景吸引下，商業(yè)性的擔(dān)保公司應(yīng)運而生。但是，債權(quán)人對擔(dān)保人的資格、實力顯然是很挑剔的，究竟他們接受什么樣的擔(dān)保，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)又怎樣開展業(yè)務(wù)呢？

一、市場需要什么樣的信用擔(dān)保

在所有常見的擔(dān)保，商業(yè)銀行出具的信用擔(dān)保較為債權(quán)人樂意接受，究其原因，銀行的擔(dān)保具有三個特點：

1、擔(dān)保人實力較強(qiáng)。各國法律對銀行都有最低資本要求，使作為擔(dān)保人的銀行具有很強(qiáng)的履約能力。

2、擔(dān)保人信譽(yù)卓著，出具擔(dān)保時非常謹(jǐn)慎。能獲得銀行的擔(dān)保就是被擔(dān)保人實力的證明。

3、資產(chǎn)具有較高的流動性。由于這一特點，債權(quán)人在需要時可以很容易地獲得代償。

專業(yè)擔(dān)保公司的主要服務(wù)就是為客戶提供擔(dān)保，只有其擔(dān)保為市場所廣泛接受，才有生存和發(fā)展的基礎(chǔ)；銀行擔(dān)保的特點也就是市場對擔(dān)保的要求，為擔(dān)保公司的商業(yè)化運作指明了努力的方向。

二、擔(dān)保公司的潛在客戶分析———什么樣的人需要擔(dān)保

擔(dān)保公司的潛在客戶可以分為兩類，一類是在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制下無法獲得擔(dān)保的企業(yè)或個人，這類客戶經(jīng)濟(jì)實力不強(qiáng)，為這些客戶提供擔(dān)保的風(fēng)險較大，但這類客戶對擔(dān)保的需求最強(qiáng)烈，擔(dān)保收費可以相對較高。它們還可以為擔(dān)保公司帶來大量派生業(yè)務(wù)。

另一類是憑其實力可以找到擔(dān)保企業(yè)，但由于種種原因也有可能成為擔(dān)保公司的客戶的企業(yè)，這類客戶實力較強(qiáng)，業(yè)務(wù)風(fēng)險較小，是擔(dān)保公司主動爭取的客戶。

三、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保業(yè)務(wù)

1、業(yè)務(wù)種類：擔(dān)保公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍很廣泛，可以說，凡是需要擔(dān)保的業(yè)務(wù)都可以介入，如融資、商品交易、工程項目、個人消費貸款等。

2、開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的原則：

商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立的目的是通過為客戶提供信用擔(dān)保，滿足客戶的需求，從而獲取最大的利潤。要達(dá)到這一目的，必須要嚴(yán)格控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，盡量降低業(yè)務(wù)違約率和代償率，具體地講，在開展業(yè)務(wù)時應(yīng)遵循以下原則：

A、堅持信用第一專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)是憑其信用為客戶提供擔(dān)保，進(jìn)而獲取收益的，因此其一切業(yè)務(wù)都要堅持信用第一的原則。

B、謹(jǐn)慎開展業(yè)務(wù)，保持專業(yè)形象作為專業(yè)擔(dān)保公司，理應(yīng)比一般擔(dān)保人更具有專業(yè)水準(zhǔn)，如果其擔(dān)保的業(yè)務(wù)出現(xiàn)太多違約，即使最終不需要代償，也有損公司形象，影響公司業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。要樹立這樣的觀點：被擔(dān)保人的違約，就是擔(dān)保業(yè)務(wù)的失敗。

C、在評價被擔(dān)保人時，一定要以擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)分析為評價重點，而不能以被擔(dān)保人的實力或反擔(dān)保作為依據(jù)。反擔(dān)保是擔(dān)保的必要條件，而非充分條件。

D、盡量多作短期業(yè)務(wù)如承兌匯票擔(dān)保，進(jìn)出口貿(mào)易融資擔(dān)保，短期貸款擔(dān)保，商品交易過程中的擔(dān)保等。擔(dān)保期限越短，風(fēng)險也越小，如果管理有方，并不一定會減少總收益。

E、堅持長期合作的觀點在評價客戶時，應(yīng)把能否與客戶長期合作作為一個標(biāo)準(zhǔn)，杜絕一錘子買賣。

3、擔(dān)保余額的最高額

商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保余額的最高限度，各國都沒有現(xiàn)成的標(biāo)準(zhǔn)。筆者認(rèn)為，專業(yè)擔(dān)保人的擔(dān)保余額既不能以其凈資產(chǎn)為限，畢竟其擔(dān)保只是或有負(fù)債，也不能超過凈資產(chǎn)的倍數(shù)太多。筆者認(rèn)為，擔(dān)保余額目前以不超過其凈資產(chǎn)的4倍為宜。

4、擔(dān)保過程中的監(jiān)控

按照現(xiàn)行的《擔(dān)保法》，擔(dān)保人一旦出具擔(dān)保后就不可中途撤銷（《擔(dān)保法》偏向于保護(hù)債權(quán)人的利益），因此對被擔(dān)保人的監(jiān)控可以起到預(yù)警作用。被擔(dān)保人應(yīng)定期通報其生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況，與擔(dān)保人建立定期約見制度，擔(dān)保人還應(yīng)該不定期地走訪被擔(dān)保人，從不同渠道了解被擔(dān)保人的經(jīng)營狀況，督促被擔(dān)保人做好履約準(zhǔn)備。

由于缺乏法律許可的、必要的強(qiáng)制措施，擔(dān)保人的監(jiān)控總是顯得蒼白無力，但這絕不意味著擔(dān)保過程的監(jiān)控可有可無。

四、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)

擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須具備一定的資本實力，其擔(dān)保才能為債權(quán)人所接受。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的最低資本額目前還無據(jù)可循，但是如果資本過少，既難以取信于債權(quán)人，又會因為門檻太低而使大量競爭者涌入，導(dǎo)致專業(yè)擔(dān)保市場混亂。筆者認(rèn)為，擔(dān)保公司的最低資本額應(yīng)不低于1億元人民幣。

擔(dān)保公司以擔(dān)保為主業(yè)，其資本并不需要全部以現(xiàn)金的方式持有，可以進(jìn)行一系列投資，這就是擔(dān)保公司的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

擔(dān)保公司的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，不能等同于普通投資公司的投資業(yè)務(wù)。擔(dān)保公司投資所形成的資產(chǎn)是其擔(dān)保業(yè)務(wù)的后盾，投資是為擔(dān)保業(yè)務(wù)服務(wù)的，必須遵從流動性、安全性、收益性的原則。因此，擔(dān)保公司的投資，應(yīng)以流動性好、風(fēng)險較低的證券投資為主；可以進(jìn)行權(quán)益性投資，但比例不能太高，不應(yīng)超過25％。

五、擔(dān)保公司的其他業(yè)務(wù)

擔(dān)保公司在其業(yè)務(wù)開展過程中，可以接觸到大量中小客戶，擔(dān)保公司可以利用其管理、財務(wù)、評估等方面的人才和與資本市場的密切聯(lián)系，為有需要的客戶提供管理咨詢、財務(wù)顧問、資產(chǎn)評估、投資中介等服務(wù)，這樣既滿足了客戶的需要，又開辟了新的業(yè)務(wù)范圍，增加公司收入。

六、擔(dān)保公司的考核、評價體系

擔(dān)保公司的主業(yè)是擔(dān)保。所以對擔(dān)保業(yè)務(wù)的考核是公司考核體系的重點。筆者設(shè)計了四個主要指標(biāo)：

1、擔(dān)保業(yè)務(wù)違約率違約業(yè)務(wù)占總擔(dān)保業(yè)務(wù)的比率。這一比率反映公司業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險控制水平的高低，是衡量一家專業(yè)擔(dān)保公司資信的主要指標(biāo)。違約率應(yīng)控制在2％左右。

2、擔(dān)保業(yè)務(wù)代償率代償發(fā)生后，原有的或有負(fù)債變成應(yīng)收賬款，必須提取壞帳準(zhǔn)備，影響公司的資產(chǎn)質(zhì)量和利潤，甚至危及公司生存。代償率應(yīng)控制在1％－1．5％。

3、擔(dān)保業(yè)務(wù)收益率這是擔(dān)保服務(wù)的“價格”。收費太高不利于業(yè)務(wù)的開展，過低則難以維持公司正常運轉(zhuǎn)和發(fā)展。如能維持在2．5％的水平則比較理想。

4、擔(dān)保業(yè)務(wù)凈利潤率這一指標(biāo)不能為負(fù)數(shù)，呈現(xiàn)負(fù)數(shù)說明擔(dān)保公司主業(yè)虧損，即使其他業(yè)務(wù)盈利再高，也難以維護(hù)其專業(yè)形象。

擔(dān)保公司的資產(chǎn)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)的考核，可以根據(jù)自身的特點，參照該業(yè)務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，在此不多論及。

從以上的分析可以看出，擔(dān)保公司不但可以從事相當(dāng)于自身資本額數(shù)倍的擔(dān)保業(yè)務(wù)，還可以從投資、中介服務(wù)中獲取收益，從理論上說其盈利前景相當(dāng)可觀，相信會吸引越來越多的投資者的注意。

第四部分

進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)的模式選擇

由于政府背景的擔(dān)保公司存在制度上的缺陷，導(dǎo)致經(jīng)營過程中問題較多，民營擔(dān)保公司將成為今后發(fā)展的方向，而且目前是進(jìn)入該領(lǐng)域的理想時機(jī)；至于經(jīng)營的好壞，取決于擔(dān)保公司自身管理的完善、業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和對風(fēng)險的控制。鑒于普蘭公司定位于中小企業(yè)融投資，進(jìn)入擔(dān)保領(lǐng)域是必然的選擇。在運作方面，除去自身要有足夠的抗風(fēng)險實力和經(jīng)營人才外，將主要取決于兩個方面：一是業(yè)務(wù)品種和運作模式的設(shè)計，二是對風(fēng)險的控制，而且這兩者之間是相輔相成的關(guān)系。

一、業(yè)務(wù)品種和運作模式的設(shè)計

擔(dān)保品種大體上分為兩大類：保證擔(dān)保和忠誠擔(dān)保。保證擔(dān)保包括合同擔(dān)保及商業(yè)擔(dān)保，基于相應(yīng)的法律而存在。合同擔(dān)保專指建筑工程施工合同的投標(biāo)擔(dān)保，履約擔(dān)保，付款擔(dān)保，維修擔(dān)保，供貨擔(dān)保，配套設(shè)施擔(dān)保和分包商擔(dān)保等。商業(yè)擔(dān)保指非合同擔(dān)保的保證擔(dān)保，分四大類：受托人擔(dān)保、訴訟擔(dān)保、營業(yè)執(zhí)照和許可證擔(dān)保、公務(wù)員擔(dān)保和其他雜項擔(dān)保等。

（一）、合同擔(dān)保種類

合同擔(dān)保有七種：投標(biāo)擔(dān)保、履約擔(dān)保、付款擔(dān)保、維修擔(dān)保，供貨擔(dān)保、配套設(shè)施擔(dān)保、分包商擔(dān)保。

1、投標(biāo)擔(dān)保

向業(yè)主保證投標(biāo)人誠意投標(biāo)，中標(biāo)后按標(biāo)價簽約，并提交履約和付款保證合同。擔(dān)保額一般在合同價格的2%-5%左右。

2、履約擔(dān)保

保證承包商將履行合同條款，按施工計劃完成工程，承擔(dān)業(yè)主因承包商違約招致的損失。擔(dān)保額為100%合同價格。一般履約擔(dān)保含一年期的維修擔(dān)保。

3、付款擔(dān)保

保證承包商向分包商和材料供應(yīng)商支付應(yīng)付賬款，避免分包商或材料供應(yīng)商因未得到付款而對在建工程或工程材料行使留置權(quán)，保證業(yè)主對完工工程的合法權(quán)益。擔(dān)保額最高達(dá)100%合同價格。

4、維修擔(dān)保

保證完工后一定時間內(nèi)修復(fù)因施工不當(dāng)或材料缺陷引起的問題。一般一年期維修擔(dān)保常是履約擔(dān)保的一部分，不必單獨出具；一年以上或無履約擔(dān)保時，單獨要求維修擔(dān)保時，才另行出具維修保證合同。擔(dān)保額在合同價格的5%-10%之間。

5、配套設(shè)施擔(dān)保

被擔(dān)保人常是土地開發(fā)商，政府要求開發(fā)商預(yù)售或出售土地或商品房之前建好配套設(shè)施，如人行道、小區(qū)供暖、樹木等，否則提交配套設(shè)施擔(dān)保，保證在指定時間內(nèi)建成。

6、分包商擔(dān)保

分包商擔(dān)保即總承包商要求分包商提供的履約和付款擔(dān)保，一如業(yè)主對總承包商的擔(dān)保要求。

（二）、商業(yè)擔(dān)保種類

商業(yè)擔(dān)保是非合同擔(dān)保的統(tǒng)稱，分四大類：訴訟擔(dān)保、營業(yè)執(zhí)照和許可證擔(dān)保、公務(wù)員擔(dān)保、其他雜項擔(dān)保。

1、訴訟擔(dān)保

訴訟擔(dān)保又分成兩大類：受托人擔(dān)保和法庭擔(dān)保。（１）、受托人擔(dān)保。

受托人是接受委托、代替無能力或喪失能力的人處理其事務(wù)、在法律和法庭的監(jiān)督下受托保管他人財產(chǎn)的人或委員會，受托人一般都是律師或注冊會計師。受托人擔(dān)保保證受托人忠實履行與其職責(zé)相關(guān)的所有義務(wù)，對受托處理的財產(chǎn)有令人滿意的交代。受托人是被擔(dān)保人，法庭是受益人。

受托人保證合同的條款和條件由法庭訂定。擔(dān)保人將賠付因受托人盜用、偷竊或未及時接收、清理和保護(hù)遺產(chǎn)，不遵守法律規(guī)定、不依從法庭判決而造成的任何損失，直至擔(dān)保限額。

（２）、法庭擔(dān)保。

法庭擔(dān)保是在訴訟過程中，當(dāng)一方在判決前尋求特別的權(quán)力時，法庭要求提供的擔(dān)保。保證最終判決不利于被擔(dān)保人時，訴訟另一方免遭經(jīng)濟(jì)損失。有兩種形式：

（a）原告擔(dān)保：原告申請審判前凍結(jié)屬于被告或在被告掌握中的財產(chǎn)時，法庭要求的訴訟擔(dān)保。

（b）被告擔(dān)保：原告擔(dān)保的對應(yīng)擔(dān)保，當(dāng)被告申請釋放或解除因原告申請而凍結(jié)的財產(chǎn)時，或被告申請延期執(zhí)行法庭判決、等待進(jìn)一步的司法程序如上訴時，法庭要求被告提供擔(dān)保。被告擔(dān)保保證審判結(jié)果或上訴法庭最終宣判原告勝訴，被告將服從判決，返還財產(chǎn)并支付判決賠款。

2、營業(yè)執(zhí)照和許可證擔(dān)保

被擔(dān)保人是營業(yè)執(zhí)照或許可證持有人，政府管理機(jī)構(gòu)或公共部門為受益人，保證賠償因被擔(dān)保人不遵紀(jì)守法導(dǎo)致的損失或損害。若被擔(dān)保人違犯法律規(guī)定損害了第三方利益，有些保證合同將允許第三方索賠?；绢愋陀兴姆N：（１）、守法經(jīng)營擔(dān)保。（２）、特定活動賠償擔(dān)保。（３）、誠信擔(dān)保。（４）、資金擔(dān)保。

3、其他雜項擔(dān)保

為法律或地方法規(guī)、地方機(jī)構(gòu)需要的擔(dān)保，或純屬自愿滿足受益人的要求而提供的擔(dān)保。如租賃擔(dān)保、工人賠償保險擔(dān)保、保險費用追溯費率計劃擔(dān)保等。

二、風(fēng)險控制

（一）、擔(dān)保公司經(jīng)營中的風(fēng)險分析

1、擔(dān)保公司的風(fēng)險、擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在的基礎(chǔ)是對信用風(fēng)險的經(jīng)營和管理

擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須通過自己審慎的風(fēng)險評判而認(rèn)識風(fēng)險，并以其專長來經(jīng)營、控制風(fēng)險，這是擔(dān)保機(jī)構(gòu)立身于市場的基礎(chǔ)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中，希望與商業(yè)銀行實行比例擔(dān)保，以共擔(dān)風(fēng)險；同樣，一般而言，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在要求被擔(dān)保企業(yè)提供有效的反擔(dān)保措施，以保障自身利益時也不應(yīng)該要求企業(yè)出具嚴(yán)格的100%的反擔(dān)保，否則。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的存在就失去了合理性，因為如果沒有擔(dān)保機(jī)構(gòu)，被擔(dān)保方可直接向債權(quán)方提交作為反擔(dān)保標(biāo)的物的保證金或抵（質(zhì)）押物，還可節(jié)約一筆擔(dān)保費用。上述現(xiàn)象被稱為“反擔(dān)保措施悖理”。因此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識到發(fā)生擔(dān)保風(fēng)險的可能性。

２、擔(dān)保業(yè)務(wù)具有很大的風(fēng)險和較高的不確定性

由于信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的特殊性，其面臨風(fēng)險的作用機(jī)制及表現(xiàn)形式相當(dāng)復(fù)雜。

一是信用風(fēng)險，或稱代償風(fēng)險，這是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)所面臨的最主要的也是最直接的風(fēng)險； 二是抵押物和質(zhì)押物風(fēng)險以及第三方信用風(fēng)險，即由于企業(yè)反擔(dān)保抵押物、質(zhì)押物設(shè)置不合理，或者第三方反擔(dān)保人選擇不當(dāng)，在債務(wù)方不能履行債務(wù)，擔(dān)保方發(fā)生代償后，通過法律程序執(zhí)行抵押物、質(zhì)押物或要求反擔(dān)保人履行反擔(dān)保義務(wù)時，不能足額補(bǔ)償代償額造成損失的風(fēng)險；

三是流動性風(fēng)險，是指信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生代償時，因沒有足夠的流動資金來滿足代償造成的信用支付風(fēng)險。擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險發(fā)生機(jī)制與一般保險業(yè)所經(jīng)營的客觀的、可預(yù)期的風(fēng)險又有很大區(qū)別，其發(fā)生具有很強(qiáng)的主觀性與不確定性。保險業(yè)務(wù)可以通過統(tǒng)計學(xué)的方法，比較 精確地計算出風(fēng)險損失的概率，從而確定保費率以彌補(bǔ)風(fēng)險損失及經(jīng)營成本，并進(jìn)而獲得利潤。信用擔(dān)保業(yè)務(wù)則不同，由于擔(dān)保項目的金額、期限各異，反擔(dān)保措施的落實程度千差萬別，擔(dān)保項目的離散性很大，無法精確計算擔(dān)保費率，大數(shù)原則無法或短期內(nèi)難以適用。正因為如此，對擔(dān)保項目應(yīng)更多地運用個案分析方法，結(jié)合擔(dān)保項目和企業(yè)的實際設(shè)計擔(dān)保方案，將每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制在擔(dān)保機(jī)構(gòu)可接受的范圍內(nèi)。３、擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨著較大的可持續(xù)發(fā)展風(fēng)險

在我國，信用擔(dān)保業(yè)才剛剛起步，大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)還處于早期的展業(yè)階段，許多風(fēng)險暫時還未顯現(xiàn)。目前信用擔(dān)保的主要業(yè)務(wù)品種還是貸款擔(dān)保，這是一種風(fēng)險程度最大的信用擔(dān)保形式，擔(dān)保機(jī)構(gòu)只靠微薄的保費收入很難彌補(bǔ)可能發(fā)生的代償或賠付，這在很大程度上威脅著擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存。

（二）、擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制的主要措施 １、造就一支高素質(zhì)的職業(yè)隊伍

風(fēng)險的高發(fā)性、離散性與不確定性，勢必要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理層和員工應(yīng)具有很高的業(yè)務(wù)素質(zhì)。管理層人員應(yīng)具有一定的風(fēng)險管理經(jīng)驗，對擔(dān)保風(fēng)險和經(jīng)營環(huán)境應(yīng)有充分的認(rèn)知和判斷能力。同時，要建立一支具有高度責(zé)任心，并具備財務(wù)、管理、法律、投資等專業(yè)知識與從業(yè)經(jīng)驗的員工隊伍。

２、建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)與決策程序

擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)和規(guī)范的領(lǐng)導(dǎo)體制與決策程序，注意控制擔(dān)保決策中可能出現(xiàn)的潛在風(fēng)險。要合理設(shè)置內(nèi)部機(jī)構(gòu)，建立一套科學(xué)的規(guī)章和管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序。內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)之間要建立相互制衡機(jī)制，同時具有良好的外部約束和相互牽制機(jī)制。目前應(yīng)強(qiáng)調(diào)按經(jīng)濟(jì)規(guī)律自主決策，項目選擇上應(yīng)杜絕行政命令擔(dān)保和人情擔(dān)保，擔(dān)保對象要體現(xiàn)扶優(yōu)扶強(qiáng)，不搞扶貧濟(jì)困。要重點防范道德風(fēng)險，要建立監(jiān)事會和內(nèi)部審計機(jī)構(gòu)并保持其權(quán)限的獨立性。要保證決策的透明度和信息傳遞的及時性，加強(qiáng)信息反饋系統(tǒng)的建設(shè)。３、每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制措施

擔(dān)保前期可行性論證應(yīng)當(dāng)嚴(yán)密，擔(dān)保風(fēng)險調(diào)查、分析、評估、風(fēng)險規(guī)避、轉(zhuǎn)移與承擔(dān)措施等要到位。目前，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可借助有關(guān)專業(yè)機(jī)構(gòu)的人才、技術(shù)與經(jīng)驗，提高自身的信用調(diào)查與分析能力和對擔(dān)保風(fēng)險的有效識別與控制能力。如探索與專業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)共同組建具有高級專業(yè)水平的企業(yè)信用評級機(jī)構(gòu)，通過信用評級建立企業(yè)信用檔案，使項目審批公正、透明，努力把由于信息不對稱造成的損失減至最低程度。由于申請擔(dān)保的企業(yè)主要是中小企業(yè)，其財務(wù)管理規(guī)范性較低，因此應(yīng)重點關(guān)注其財務(wù)信息的真實性、存在的法律風(fēng)險并對其未來的現(xiàn)金流量進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測。擔(dān)保過程控制應(yīng)注重?fù)?dān)保事后的及時性和連續(xù)性監(jiān)督，對已經(jīng)出現(xiàn)的擔(dān)保事故要盡早處理。對高風(fēng)險擔(dān)保項目要重點關(guān)注，專人監(jiān)控，提前制訂追索方案，盡力降低代償率和損失率。４、合理設(shè)計擔(dān)保組合

在嚴(yán)格控制每筆擔(dān)保風(fēng)險的基礎(chǔ)上，通過風(fēng)險管理技術(shù)進(jìn)一步分散風(fēng)險。對擔(dān)保資產(chǎn)組合的信用質(zhì)量、流動性、多樣化、單一風(fēng)險、地理分布、期限管理應(yīng)當(dāng)有明確的要求。根據(jù)每筆擔(dān)保情況，計算擔(dān)保的平均持續(xù)期限，保持擔(dān)保資金投資組合的平均持續(xù)期限與擔(dān)保的平均期限相匹配；根據(jù)每筆凈擔(dān)保業(yè)務(wù)量對應(yīng)的信用風(fēng)險轉(zhuǎn)換系數(shù)計算加權(quán)凈擔(dān)保風(fēng)險；根據(jù)加權(quán)凈擔(dān)保風(fēng)險增加凈資本的數(shù)量，使擔(dān)保風(fēng)險與凈資本保持在合適的水平。合理的擔(dān)保組合方案為： ①單一行業(yè)擔(dān)保余額≤資本凈額的25%； ②單一客戶擔(dān)保余額≤資本凈額的5%-10%； ③最大十家客戶擔(dān)保余額≤資本凈額的50%； ④最大擔(dān)保余額≤資本凈額的10倍；

⑤擔(dān)?？蛻粜庞玫燃壏植糀級以上≥65%，BBB級≤35%； ⑥存續(xù)期在1年以上的擔(dān)保余額≤全部擔(dān)保余額的40%。

（三）、提高抵御風(fēng)險的能力

１、自有資金是擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用的基礎(chǔ)和抵御風(fēng)險的主要支柱

擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照財政部下發(fā)的有關(guān)自有資金運作的管理規(guī)定，對自有資金投資組合的投資策略、投資政策、信用質(zhì)量、流動性、多樣化、單一風(fēng)險等應(yīng)當(dāng)有明確和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊?guī)定。合理的投資組合為：

①至少20%的自有資本作為銀行存款，不少于40%的自有資本作為國債投資； ②固定資本（固定資產(chǎn)凈值＋在建工程）≤資本額的20%； ③現(xiàn)金類資產(chǎn)占資產(chǎn)總額的比例≥50%； ④流動資產(chǎn)占資產(chǎn)總額的比例≥65%； ⑤流動比率≥100%。

⑥長期股本投資（非上市）≤資本額的30%。２、建立資本補(bǔ)充和保障機(jī)制

一是建立自身積累機(jī)制。

二是完善增資擴(kuò)股的機(jī)制。三是爭取與銀行等金融機(jī)構(gòu)簽署備用信貸協(xié)議等。四是責(zé)任準(zhǔn)備金、風(fēng)險準(zhǔn)備金的提取要采取審慎態(tài)度，盡可能反映擔(dān)保機(jī)構(gòu)可能發(fā)生的風(fēng)險損失和未覆蓋風(fēng)險的大小。

五是盡可能爭取政府的支持，對發(fā)生的代償損失給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償。３、擔(dān)保責(zé)任分擔(dān)

對銀行貸款提供部分擔(dān)保時，要防止銀行作出有利于自己的選擇，約定銀行通過銀行帳戶扣劃的款項要按擔(dān)保責(zé)任分享。要求被擔(dān)保人只能在擔(dān)保人的協(xié)作銀行開戶，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要及時了解被擔(dān)保人的資金信息。

附件：

有關(guān)信用擔(dān)保發(fā)展的重要法律政策 1、1993年 國務(wù)院辦公廳《關(guān)于禁止行政機(jī)關(guān)為經(jīng)濟(jì)活動提供擔(dān)保的通知》

2、1995年 《中華人民共和國擔(dān)保法》 3、1999年 國家經(jīng)貿(mào)委《關(guān)于建立中小企業(yè)

信用擔(dān)保體系試點的指導(dǎo)意見》

4、2000年 最高人民法院關(guān)于適用《中華人

民共和國擔(dān)保法》若干問題的解釋5、2001年 國家經(jīng)貿(mào)委《關(guān)于建立全國中小

企業(yè)信用擔(dān)保體系有關(guān)問題的通知》 6、2001年 財政部《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理辦法》

第一條為了規(guī)范和加強(qiáng)中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理，防范和控制擔(dān)保風(fēng)險，促進(jìn)

中小企業(yè)融資擔(dān)保工作積極穩(wěn)妥地開展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條本辦法所稱中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)（以下簡稱擔(dān)保機(jī)構(gòu)）是指政府出資（含政府與其他出資人共同出資）設(shè)立的以中小企業(yè)為服務(wù)對象的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

第三條設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)需依照法律及有關(guān)規(guī)定辦理注冊。擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)注冊后方可開展業(yè)務(wù)。第四條擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)。鼓勵擔(dān)保機(jī)構(gòu)采取公司形式。目前難以采用公司形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)按照上述要求逐步規(guī)范，在條件成熟時改組為公司。第五條擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)自主經(jīng)營，獨立核算，依照規(guī)定程序?qū)?dān)保項目自主進(jìn)行評估和做出決策。擔(dān)保機(jī)構(gòu)有權(quán)不接受各級行政管理機(jī)關(guān)為具體項目提供擔(dān)保的指令。第六條擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)為受托運作的擔(dān)?；鹪O(shè)立專門帳戶，并將擔(dān)?；饦I(yè)務(wù)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)分開管理、核算。

第七條擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取擔(dān)保費可根據(jù)擔(dān)保項目的風(fēng)險程度實行浮動費率，為減輕中小企業(yè)負(fù)擔(dān)，一般控制在同期銀行貸款利率的50％以內(nèi)。

第八條擔(dān)保機(jī)構(gòu)對單個企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額最高不得超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實收資本的10％；擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保責(zé)任余額一般不超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實收資本的5倍，最高不得超過10倍。

第九條擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍主要是：對中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、融資租賃等融資方式提供擔(dān)保和再擔(dān)保，以及經(jīng)主管財政部門批準(zhǔn)的其他擔(dān)保和資金運用業(yè)務(wù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)不得從事存、貸款金融業(yè)務(wù)及財政信用業(yè)務(wù)。

第十條擔(dān)保機(jī)構(gòu)要按照“利益共享，風(fēng)險共擔(dān)”的原則與貸款金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系，對貸款實行比例擔(dān)保。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)與貸款金融機(jī)構(gòu)密切協(xié)作，及時交換和通報投保企業(yè)的有關(guān)信息，加強(qiáng)對投保企業(yè)的監(jiān)督，共同維護(hù)雙方的權(quán)益。

第十一條擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)建立嚴(yán)格的擔(dān)保評估制度，配備或聘請經(jīng)濟(jì)、法律、技術(shù)等方面的相關(guān)專業(yè)人才，采用先進(jìn)的項目評價系統(tǒng)，提高評估能力，加強(qiáng)對擔(dān)保項目的風(fēng)險評估審查；注重建立長期、穩(wěn)定的客戶群，積累完整、詳實的客戶資料，為項目評估建立可靠的信息基礎(chǔ)；嚴(yán)格執(zhí)行科學(xué)的決策程序，切實防止盲目決策；加強(qiáng)對擔(dān)保項目的跟蹤，完善對投保企業(yè)的事前評估、事中監(jiān)控、事后追償與處置機(jī)制；強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)控，防范道德風(fēng)險，保證合規(guī)經(jīng)營。第十二條擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)積極采取反擔(dān)保措施，可要求投保企業(yè)以其合法的財產(chǎn)（包括股權(quán)）抵押或質(zhì)押，提供反擔(dān)保。

第十三條擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按當(dāng)年擔(dān)保費的50％提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金；按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1％的比例以及所得稅后利潤的一定比例提取風(fēng)險準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付。風(fēng)險準(zhǔn)備金累計達(dá)到擔(dān)保責(zé)任余額的10％后，實行差額提取。

第十四條擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須遵循安全性、流動性、效益性原則運用資金。擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊資本的10％提取保證金，存入主管財政部門指定的銀行，除擔(dān)保機(jī)構(gòu)清算時用于清償債務(wù)外，任何機(jī)構(gòu)一律不得動用。擔(dān)保機(jī)構(gòu)提取的風(fēng)險準(zhǔn)備金必須存人銀行專戶。

其他貨幣資金，不低于80％的部分可用于銀行存款，以及買賣國債、金融債券及國家重點企業(yè)債券；不高于20％的部分，經(jīng)主管財政部門批準(zhǔn)，可用于買賣證券投資基金等其他形式。

第十五條各級財政部門對按照本辦法規(guī)范運作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可給予適當(dāng)?shù)闹С?。第十六條各級財政部門應(yīng)積極會同有關(guān)部門為擔(dān)保機(jī)構(gòu)落實反擔(dān)保提供支持。第十七條各級財政部門應(yīng)會同有關(guān)部門對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)狀況進(jìn)行定期檢查，對發(fā)現(xiàn)的問題采取有效措施及時處理，重大問題應(yīng)報告當(dāng)?shù)卣蜕霞壺斦块T。第十八條建立對擔(dān)保機(jī)構(gòu)資信的定期評級制度。擔(dān)保機(jī)構(gòu)定期聘請經(jīng)財政部門認(rèn)可的資信評級機(jī)構(gòu)進(jìn)行資信評級，并向社會公布評級結(jié)果。第十九條各級財政部門要結(jié)合本地的實際情況，逐步建立健全對以財政性資金出資設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的績效考核指標(biāo)體系。績效考核指標(biāo)體系應(yīng)綜合考慮擔(dān)保機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模、代償損失、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及其社會和經(jīng)濟(jì)效益而確定。第二十條擔(dān)保機(jī)構(gòu)定期向主管財政部門報送資產(chǎn)負(fù)債表。損益表、現(xiàn)金流量表以及其他報表和資料，于每月底前將上月的營業(yè)統(tǒng)計報表報送主管財政部門；于每一會計年度終了后3個月內(nèi)，將上一年度的營業(yè)報告、財務(wù)會計報告及其他有關(guān)報表報送主管財政部門。各級財政部門應(yīng)認(rèn)真做好對擔(dān)保信息的收集、整理與分析工作，并定期向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)，必要時可向擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊機(jī)關(guān)通報情況。第二十一條對已經(jīng)設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由各級財政部門會同有關(guān)部門按照本辦法的要求進(jìn)行規(guī)范。

第二十二條各省級財政部門根據(jù)本辦法制定實施細(xì)則，報財政部備案。第二十三條本辦法自2001年3月26日起施行。

第二篇：擔(dān)保行業(yè)運營情況報告

二0一一年富陽市擔(dān)保行業(yè)運營情況報告 二0一一年，富陽市擔(dān)保行業(yè)在市委市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)和市政府各有關(guān)職能部門的關(guān)心支持下，在省、杭州市擔(dān)保協(xié)會的具體指導(dǎo)下，富陽市擔(dān)保行業(yè)認(rèn)真貫徹落實《浙江省融資性擔(dān)保公司管理試行辦法》和《浙江省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范整頓方案》的同時，積極開拓業(yè)務(wù)，努力為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的融資性擔(dān)保服務(wù)，有效地緩解了中小企業(yè)融資擔(dān)保難的矛盾，為發(fā)展富陽的經(jīng)濟(jì)作出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。同時，擔(dān)保行業(yè)協(xié)會被評為浙江省中小企業(yè)優(yōu)秀服務(wù)機(jī)構(gòu)，鑫立擔(dān)保公司被杭州市評為二等獎，誠信擔(dān)保公司和民信擔(dān)保公司被評為三等獎。二0一一年工作回顧

一、擔(dān)保行業(yè)基本情況

1、擔(dān)保行業(yè)基本運營情況 二0一一年，全市14家正常運營的擔(dān)保機(jī)構(gòu)（其中金貿(mào)擔(dān)保公司于9月暫停營業(yè)，平平擔(dān)保公司時停時動，已于2011年8月轉(zhuǎn)讓給新的股東）全年共辦理融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)4653筆，累計擔(dān)保金額達(dá)356232萬元，與去年增加47931萬元，增幅15.55%。年末在保余額為265258萬元，比年初增加30059萬元，增幅12.78%。融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)年末在保余額的放大倍率，按注冊資金計算為4.05倍，按實際繳存金融機(jī)構(gòu)保證金計算為5.29倍，最高的放大7倍，最低的放大 1.1倍。按年末在保余額的規(guī)模分，3億元以上的2家，2－3億元的4家，1－2億元的5家，1億元以下的3家。

2、財務(wù)狀況 今年累計擔(dān)保業(yè)務(wù)費收入7498萬元，比上增加823萬元，增幅為12.33%；上繳營業(yè)稅、所得稅883.7萬元，比上增加140.7萬元，增幅為18.9%；計提擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金2827萬元，未到期責(zé)任準(zhǔn)備金3417萬元，合計計提“兩金”6244萬元，比上年增加1063萬元，增幅20.5%；14家正常經(jīng)營的擔(dān)保公司年末有經(jīng)營利潤的10家，出現(xiàn)虧損的2家，盈虧軋平后實現(xiàn)利潤728萬元。

3、代償情況 全年有10家擔(dān)保公司發(fā)生代償36筆，代償本息2444萬元，當(dāng)年收回代償款411萬元，到年末，待追償當(dāng)年代償款2033萬元，占年末在保余額的7.66‰，是2010年的1.6倍。

4、各級政府財政風(fēng)險補(bǔ)償情況 全年有15家擔(dān)保公司獲得2010各級政府財政對擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險補(bǔ)償和開辦費補(bǔ)助共2839.7萬元，其中中央財政風(fēng)險補(bǔ)償267萬元，省級財政風(fēng)險補(bǔ)償480萬元，杭州市級財政風(fēng)險補(bǔ)償557.8萬元，富陽市財政風(fēng)險補(bǔ)償和開辦費補(bǔ)助1534.9萬元（開辦費補(bǔ)助140萬元）。

二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運營特點

1、規(guī)范整頓，貫徹落實《試行辦法》和《整頓方案》。今年，是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范整頓年。年初，根據(jù)《浙江省融資性擔(dān)保公司管理試行辦法》和《浙江省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范整頓方案》的要求，在規(guī)范整頓方面，著重做了三項工作：一是組織符合條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極準(zhǔn)備申領(lǐng)融資性擔(dān)保公司經(jīng)營許可證的相關(guān)材料，我市有16家擔(dān)保公司申報經(jīng)營許可證，經(jīng)省中小企業(yè)局審核批準(zhǔn)，16家擔(dān)保公司全部領(lǐng)到了省中小企業(yè)局頒發(fā)的融資性擔(dān)保公司經(jīng)營許可證。到年末，富陽市金馬擔(dān)保公司已上繳經(jīng)營許可證，退出擔(dān)保行業(yè)，浙江平平擔(dān)保公司已完成股權(quán)轉(zhuǎn)讓。二是嚴(yán)格按照《暫行辦法》和《試行辦法》的要求，為進(jìn)一步規(guī)范各擔(dān)保公司的經(jīng)營行為，市經(jīng)貿(mào)局、財政局、擔(dān)保行業(yè)協(xié)會根據(jù)國家七部委《暫行辦法》第二十一條的有關(guān)規(guī)定，在全市范圍內(nèi)對擔(dān)保公司違規(guī)經(jīng)營行為和股東高管從事非法民間放貸行為實行舉報制度。三是認(rèn)真做好規(guī)范整頓“回頭看”自查

和互查工作。九月初，根據(jù)省中小企業(yè)局和杭州市經(jīng)信委關(guān)于融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范整頓“回頭看”的工作部署，結(jié)合富陽的實際，統(tǒng)一部署規(guī)范整頓“回頭看”的自查工作。九月下旬，杭州市經(jīng)信委和杭州市擔(dān)保協(xié)會對我市3家擔(dān)保公司規(guī)范整頓“回頭看”自查情況進(jìn)行抽查。由于各擔(dān)保公司的認(rèn)真準(zhǔn)備，檢查組對三家擔(dān)保公司規(guī)范整頓自查情況比較滿意。十月中旬，市經(jīng)貿(mào)局和擔(dān)保協(xié)會赴建德進(jìn)行互查，十一月初，建德市經(jīng)發(fā)局領(lǐng)導(dǎo)對我市12家擔(dān)保公司進(jìn)行對口檢查，受到建德市經(jīng)發(fā)局領(lǐng)導(dǎo)的好評。通過一年的規(guī)范整頓，目前，我市擔(dān)保行業(yè)都能按照七部委的《暫行辦法》和《試行辦法》的要求，規(guī)范經(jīng)營融資擔(dān)保服務(wù)。

2、積極開拓，努力為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的融資擔(dān)保服務(wù)。今年，在規(guī)范經(jīng)營的前提下，各擔(dān)保公司積極開拓業(yè)務(wù)，努力為全市中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的融資擔(dān)保服務(wù)。今年，在正常經(jīng)營擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐步減少的情況下，但累計擔(dān)保金額和年末在保責(zé)任余額比全年均有較大幅度的增長。當(dāng)年累計擔(dān)保金額超過3億元的有誠信、鑫立、民信、眾信、協(xié)誠等擔(dān)保公司，累計擔(dān)保余額超2.5億元的有陽光擔(dān)保公司，超2億元的有農(nóng)信、紅世、恒隆等擔(dān)保公司。年末在保責(zé)任余額超3億元的有鑫立、誠信等擔(dān)保公司，超2.5億元的有民信、眾信等擔(dān)保公司，超2億元的有陽光、協(xié)誠等擔(dān)保公司，超1.5億元的有農(nóng)信、支點、紅世等擔(dān)保公司，超1億元的有恒隆、和眾等擔(dān)保公司，低于1億元的有玖勝、平平、金貿(mào)等擔(dān)保公司。當(dāng)年新增在保余額超億元的有眾信、陽光、協(xié)誠等擔(dān)保公司，超8000萬元的有誠信、民信、和眾等擔(dān)保公司，新增超5000萬元的有紅世、恒隆等擔(dān)保公司。

3、承擔(dān)社會責(zé)任，為“三農(nóng)”下崗再就業(yè)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供優(yōu)惠的融資擔(dān)保服務(wù)。今年以來，各擔(dān)保公司在積極為廣大中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的融資擔(dān)保服務(wù)同時，勇于承擔(dān)社會責(zé)任，努力為“三農(nóng)”、下崗再就業(yè)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)，特別是農(nóng)信擔(dān)保公司全年為“三農(nóng)”提供融資擔(dān)保金額8500萬元，同時按照市委市政府的要求，實行優(yōu)惠費率，降低“三農(nóng)”的融資成本，全年達(dá)98萬元。鑫立擔(dān)保公司去年與共青團(tuán)市委、富陽農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合推出為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供免費融資擔(dān)保服務(wù)，今年，又與富陽市農(nóng)辦、民泰銀行富陽支行聯(lián)合為種糧大戶提供1000萬元的免費融資擔(dān)保服務(wù)，到年末，鑫立擔(dān)保共為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)和種糧大戶共提供免費融資擔(dān)保300萬元。陽光擔(dān)保公司多年來，一直為下崗職工再就業(yè)提供免費融資擔(dān)保服務(wù)，累計為236名下崗職工再就業(yè)提供免費融資擔(dān)保1106萬元，為下崗職工再就業(yè)解決了融資擔(dān)保難題。

4、爭取政策，獲得政府更大的支持。擔(dān)保行業(yè)是一個高風(fēng)險低回報的行業(yè)，各擔(dān)保公司除自己積極開拓業(yè)務(wù)，努力降低風(fēng)險，提高自身效益外，還需要各級政府的大力支持。一是各級政府對中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險補(bǔ)償。今年，我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)從國家工信部、浙江省、杭州市、富陽市各級政府得到的風(fēng)險補(bǔ)助款達(dá)2839.7萬元，創(chuàng)歷史新高，相當(dāng)于保費收入的37.88%。其中從國家工信部得到的風(fēng)險補(bǔ)償267萬元，有10家擔(dān)保公司從浙江省財政得到風(fēng)險補(bǔ)助款480萬元，占全省補(bǔ)助額的9.23%，有9家擔(dān)保公司從杭州市財政得到風(fēng)險補(bǔ)助款494.8萬元，占杭州市補(bǔ)助額的33.9%，有15家擔(dān)保公司從富陽市財政得到風(fēng)險補(bǔ)助和開辦費補(bǔ)助1534.9萬元。二是積極申報減免營業(yè)稅。目前正在享受減免營業(yè)稅的有誠信、鑫立、民信、金貿(mào)等4家擔(dān)保公司，今年，又有4家擔(dān)保公司申報減免營業(yè)稅，分別是陽光、農(nóng)信、支點、眾信擔(dān)保公司。享受減免營業(yè)稅政策，一旦批準(zhǔn)，可連續(xù)減免三年，三年滿后如仍符合條件，還可繼續(xù)申報。今年，誠信等4家擔(dān)保公司共減免營業(yè)稅117.2萬元。

5、積極參與，努力提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用等級。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用等級高低將直接影響各擔(dān)保公司與金融機(jī)構(gòu)的合作，因此，凡符合條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，均要積極參與信用評級工作。今年，分別于3月、5月、8月三次對符合條件的13家擔(dān)保機(jī)構(gòu)申報信用評級。由于各擔(dān)保公司的認(rèn)真準(zhǔn)備，經(jīng)浙江眾誠資信評估有限 公司評定，我市13家擔(dān)保公司中被評為A級的3家，分別是誠信、鑫立、民信擔(dān)保公司，被評為A-級的2家，分別是陽光、農(nóng)信擔(dān)保公司，被評為BBB+的1家，為支點擔(dān)保公司，被評為BBB級的6家，分別是平平、眾信、金貿(mào)、玖勝、紅世、協(xié)誠擔(dān)保公司，被評為BBB-級的1家，即恒隆擔(dān)保公司。今年的信用等級比去年有所提高。

三、擔(dān)保行業(yè)協(xié)會的主要工作。

1、積極協(xié)助市經(jīng)貿(mào)局認(rèn)真貫徹《浙江省融資性擔(dān)保公司管理試行辦法》和《浙江省融資性擔(dān)保公司規(guī)范整頓方案》。今年是規(guī)范整頓年，作為行業(yè)協(xié)會，實際上履行兩種職能，一是協(xié)助政府職能部門監(jiān)管各擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照上級的要求，規(guī)范經(jīng)營擔(dān)保業(yè)務(wù)，二是在協(xié)助監(jiān)管中要為各擔(dān)保公司提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。根據(jù)這一原則，行業(yè)協(xié)會在年初的規(guī)范整頓請領(lǐng)經(jīng)營許可證階段，一方面指導(dǎo)各擔(dān)保公司按照規(guī)范整頓方案和《暫行辦法》《試行辦法》的要求，認(rèn)真準(zhǔn)備有關(guān)資料，同時，根據(jù)規(guī)范整頓的要求，以誠信擔(dān)保公司為例，草擬了申領(lǐng)融資性擔(dān)保公司經(jīng)營許可證的有關(guān)資料的模擬版本，先報省中小企業(yè)局審查，待審查通過后，將模擬版本印發(fā)至各擔(dān)保公司，使各擔(dān)保公司根據(jù)模擬版本填報申報資料，使各擔(dān)保公司少走彎路，全市有16家擔(dān)保公司申報經(jīng)營許可證，經(jīng)省中小企業(yè)局審核，均一次通過并及時領(lǐng)到了融資性擔(dān)保公司的經(jīng)營許可證。在規(guī)范整頓階段，行業(yè)協(xié)會協(xié)助市經(jīng)貿(mào)局、財政局出臺了富陽擔(dān)保公司違規(guī)經(jīng)營實行舉報制度，要求各擔(dān)保公司嚴(yán)格按照《暫行辦法》和《試行辦法》的要求，規(guī)范經(jīng)營，在行業(yè)內(nèi)開展合法、公平、有序的競爭，進(jìn)一步提高擔(dān)保行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險控制水平，堅決反對行業(yè)內(nèi)的惡性競爭和杜絕民間非法投融資業(yè)務(wù)。在規(guī)范整頓“回頭看”階段，指導(dǎo)杭州市經(jīng)信委抽查的3家擔(dān)保公司，認(rèn)真準(zhǔn)備好“回頭看”自查報告的有關(guān)材料，在抽查前，又協(xié)助市經(jīng)貿(mào)局對3家抽查單位進(jìn)行檢查，并根據(jù)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，提出修改意見，統(tǒng)一有關(guān)材料的格式。由于各擔(dān)保公司的認(rèn)真準(zhǔn)備，在杭州市經(jīng)信委的抽查中受到好評。根據(jù)杭州市經(jīng)信委的安排，我市將與建德市進(jìn)行規(guī)范整頓“回頭看”互查，行業(yè)協(xié)會又進(jìn)一步統(tǒng)一了其余12家擔(dān)保公司的自查匯報材料，在建德市經(jīng)發(fā)局組織的互查中，受到了建德市經(jīng)發(fā)局領(lǐng)導(dǎo)的好評。

2、履行服務(wù)職能，指導(dǎo)擔(dān)保公司申報各級政府風(fēng)險補(bǔ)助、信用評級和營業(yè)稅減免。一是組織擔(dān)保公司申報富陽市政府財政風(fēng)險補(bǔ)助。年初，根據(jù)市政府（2009）49號文件精神和經(jīng)貿(mào)局財政局的要求，組織15家擔(dān)保公司申報富陽市政府對中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險補(bǔ)助，特別是對玖勝等9家第一次申報補(bǔ)助的擔(dān)保公司實行面對面的輔導(dǎo)，使申報材料能一次通過。同時，根據(jù)財政局的要求，邀請富春、富春江、東吳、鑫匯等4家會計師事務(wù)所對各擔(dān)保公司的申報材料進(jìn)行專項審計。二是根據(jù)杭政辦函（2008）410號文件精神，8月份協(xié)會組織符合條件的9家擔(dān)保公司申報杭州市政府財政對中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險補(bǔ)助，我市申報補(bǔ)助的擔(dān)保公司數(shù)量是整個杭州地區(qū)的27.3%（杭州地區(qū)為33家）。共獲得風(fēng)險補(bǔ)助款494.8萬元，占杭州地區(qū)的33.95%。三是根據(jù)浙江省財政廳、浙江省中小企業(yè)局浙財外金字（2009）31號文件精神，9月份，協(xié)會又組織10家符合條件的擔(dān)保公司向省級財政申報風(fēng)險補(bǔ)助，經(jīng)省財政廳，省中小企業(yè)局審核，共獲得風(fēng)險補(bǔ)助款480萬元，創(chuàng)歷史新高，占全省補(bǔ)償總額的9.23%。四是分別于3月、5月、8月組織符合信用評級條件的13家擔(dān)保公司參加信用評級。評級前，組織指導(dǎo)有關(guān)擔(dān)保公司認(rèn)真準(zhǔn)備信用評級材料，評級時，邀請浙江眾誠資信評估公司有關(guān)人員到富陽輔導(dǎo)各擔(dān)保公司，同時，評估公司有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)實地考察擔(dān)保公司經(jīng)營業(yè)績，由于各擔(dān)保公司的穩(wěn)妥經(jīng)營，今年評出的信用等級比去年有較大提高。五是根據(jù)工信部和國家稅務(wù)總局（2009）114號關(guān)于中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營業(yè)稅有關(guān)問題的通知精神，協(xié)會于5月份組織5家擔(dān)保公司申報免征營業(yè)稅。并經(jīng)省中小企業(yè)局指定的浙江華夏會計師事務(wù)所的專項審計，有眾信、支點、陽光、農(nóng)信等4家擔(dān)保公司通

過審計，并報國家工信部、國家稅務(wù)總局審批，一旦批準(zhǔn)，4家擔(dān)保公司可免征三年營業(yè)稅。

3、協(xié)助擔(dān)保公司，拓展合作銀行。到年末，與擔(dān)保公司簽約合作的金融機(jī)構(gòu)已達(dá)16家（含4家小額貸款公司）。凡是新組建的商業(yè)銀行進(jìn)駐富陽，協(xié)會均要上門拜訪聯(lián)系，介紹擔(dān)保行業(yè)的運營情況，并推薦合作的擔(dān)保公司。目前，與金融機(jī)構(gòu)簽約較多的擔(dān)保公司是誠信、鑫立、平平、陽光、農(nóng)信等達(dá)到8—9家金融機(jī)構(gòu)，一般的為3—5家，最少的也有2—3家。與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽約較多的金融機(jī)構(gòu)是富陽農(nóng)村合作銀行、浙豐、永通、富通小額貸款公司，均達(dá)到10家擔(dān)保公司，且擔(dān)保金額和在保余額占擔(dān)?？倲?shù)的80%左右。

4、辦好《富陽擔(dān)保》刊物，宣傳富陽擔(dān)保行業(yè)業(yè)績。自協(xié)會成立以來，《富陽擔(dān)?！房镆殉隹?期，基本上每個季度出刊一期，刊物的主要內(nèi)容是領(lǐng)導(dǎo)講話、政策法規(guī)解讀、擔(dān)保運行情況、擔(dān)保經(jīng)驗交流等。今年，是擔(dān)保行業(yè)規(guī)范整頓年，我們在《富陽擔(dān)保》刊物政策法規(guī)欄目先后刊登了《浙江省融資性擔(dān)保公司管理試行辦法》、《浙江省融資性擔(dān)保公司規(guī)范整頓方案》、國家銀監(jiān)會關(guān)于《融資性擔(dān)保公司董事、監(jiān)事、高級管理人員任職資格管理暫行辦法》、《融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)重大風(fēng)險事件報告制度》、融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)部際聯(lián)席會議關(guān)于《警惕擔(dān)保機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營風(fēng)險的通知》。對規(guī)范整頓擔(dān)保公司的經(jīng)營行為起到了積極的作用。

5、配合市政府節(jié)能減排和轉(zhuǎn)型升級工作。協(xié)會先后通報富陽市第五輪限期淘汰關(guān)停落后產(chǎn)能造紙生產(chǎn)線和常安鋅化工整頓合并企業(yè)情況，既使擔(dān)保公司了解關(guān)停企業(yè)概況，又能根據(jù)各擔(dān)保公司自身的實際情況，積極響應(yīng)市政府節(jié)能減排和轉(zhuǎn)型升級的號召，及時為轉(zhuǎn)型升級企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)。

四、擔(dān)保行業(yè)運營中存在的困難與問題。

1、業(yè)務(wù)發(fā)展參差不齊。主要表現(xiàn)：一是擔(dān)保公司之間發(fā)展不均衡。全年14家擔(dān)保公司累計擔(dān)保金額35.6億元，平均每家擔(dān)保公司應(yīng)為2.54億元，而累計擔(dān)保金額最多的超過4億元，而最少的只有7000余萬元。年末在保余額26.5億元，最高的3.5億元，最少的只有5500萬元，當(dāng)年新增最多的超億元，而有的是負(fù)增長，保費收入最多的1016萬元，而最少的只有170余萬元。二是金融機(jī)構(gòu)之間擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡。目前，與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的金融機(jī)構(gòu)（含小額貸款公司）達(dá)16家，16家金融機(jī)構(gòu)中富陽農(nóng)村合作銀行的在保余額13億元，占在?？傆囝~的49%，杭州銀行在保余額1.5億元，占在?？傆囝~的5.67%，4家小額貸款公司合計在保余額8.1億元，占在?？傆囝~的30.6%，其余金融機(jī)構(gòu)的在保余額多的不足億元，少的只有數(shù)百萬元。

2、代償增加，風(fēng)險加劇。今年有10家擔(dān)保公司發(fā)生代償39筆，代償本息2444萬元，除已追償411萬元外，待追償本息2033萬元，占年末在保責(zé)任余額的7.66‰，是去年全年的1.6倍。待追償金額是全年擔(dān)保業(yè)務(wù)費收入的27%。今年，發(fā)生代償較多的原因是多方面的，從擔(dān)保公司的角度講，存在著保前調(diào)查不深不細(xì)，反擔(dān)保措施不夠扎實。但從客觀上講，后危機(jī)時代對中小企業(yè)經(jīng)營的影響和金融機(jī)構(gòu)收緊銀根，信貸規(guī)模和信貸資金的減少，使部分中小企業(yè)難以得到貸款，造成資金鏈斷裂也是一個主要原因。

3、投資回報率低下。擔(dān)保行業(yè)是一個公認(rèn)的高風(fēng)險低回報的行業(yè)，由于今年代償款的增加，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效益低下。今年，14家擔(dān)保公司的擔(dān)保費收入7498萬元，提取“兩金”6244萬元，有2家擔(dān)保公司出現(xiàn)利潤虧損，虧損面達(dá)14.3%,有10家擔(dān)保公司盈利，盈虧軋差后反映賬面利潤728萬元，如將擔(dān)保公司提取的“兩金”計作利潤，剔除當(dāng)年待追償款2037萬元外，14家擔(dān)保公司的“利潤”為4935萬元，按照實際繳存金融機(jī)構(gòu)保證金計算，投資回報率為 9.84%，如按注冊資金計算，投資回報率為7.5%，低于銀行貸款利率。

4、銀保合作欠協(xié)調(diào)。主要表現(xiàn)在三個方面：一是金融機(jī)構(gòu)對擔(dān)保公司繳存保證金要求過高。杭州市區(qū)及其他縣（市），金融機(jī)構(gòu)對擔(dān)保公司繳存保證金的要求較低，一般為200

—300萬元，有的是擔(dān)保一筆繳一筆，而富陽金融機(jī)構(gòu)要求較高，一般為300—500萬元，高的要求2000萬元起步，無形之中加重了擔(dān)保公司的壓力和負(fù)擔(dān)。二是放大倍率偏低。目前，除小額貸款公司除外，一般按繳存保證金的5倍，農(nóng)村合作銀行雖然放大8倍，但實際按保證金比例計算，放大倍率不到5倍，如按放大5倍計算，擔(dān)保公司經(jīng)營最多只是保本。三是對單戶企業(yè)的擔(dān)保額度控制過嚴(yán)。按國家七部委的《暫行辦法》規(guī)定，對單戶企業(yè)的擔(dān)保額度控制在擔(dān)保公司凈資產(chǎn)的10%，但有的金融機(jī)構(gòu)按擔(dān)保公司繳存在該行保證金的10%控制，顯然與《暫行辦法》不符，要求有關(guān)金融機(jī)構(gòu)予以調(diào)整。二0一二年工作意見 二0一二，是“十二五”規(guī)劃的承上啟下的重要一年，在新的一年里，我們要認(rèn)真貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神和中國共產(chǎn)黨第十八次代表大會精神，全面落實科學(xué)發(fā)展觀，按照穩(wěn)中求進(jìn)的工作基調(diào)，進(jìn)一步鞏固擔(dān)保行業(yè)規(guī)范整頓的成果，更好地為富陽的中小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的融資擔(dān)保服務(wù)。

一、鞏固“規(guī)范整頓”成果。一是進(jìn)一步學(xué)習(xí)貫徹國家銀監(jiān)會等七部委頒發(fā)的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》和《浙江省融資性擔(dān)保公司管理試行辦法》，按照《浙江省融資性擔(dān)保公司規(guī)范整頓方案》的要求認(rèn)真對照檢查，并根據(jù)規(guī)范整頓“回頭看”抽查、互查中發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行整改，進(jìn)一步規(guī)范各擔(dān)保公司的經(jīng)營行為。二是認(rèn)真做好經(jīng)營許可證年檢的準(zhǔn)備工作。根據(jù)省中小企業(yè)局的安排，今年3月將對去年頒發(fā)的經(jīng)營許可證進(jìn)行年檢。各公司要按照省中小企業(yè)局有關(guān)經(jīng)營許可證年檢的要求，認(rèn)真準(zhǔn)備好工作報告書，經(jīng)會計師事務(wù)所審計的財務(wù)會計報告、信用評級證書、合作銀行提供的年末在保責(zé)任余額證明等有關(guān)資料，做好經(jīng)營許可證年檢的各項準(zhǔn)備工作，以便順利通過年檢。三是嚴(yán)格按照市經(jīng)貿(mào)局、財政局、擔(dān)保行業(yè)協(xié)會聯(lián)合下發(fā)“關(guān)于對擔(dān)保公司違規(guī)經(jīng)營行為進(jìn)行舉報”的要求，各擔(dān)保公司要堅決杜絕以融資咨詢的名義，開展吸收民間資金和發(fā)放貸款，甚至開展高利貸業(yè)務(wù)，真正為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的融資擔(dān)保服務(wù)。

二、嚴(yán)防擔(dān)保風(fēng)險。一是進(jìn)一步健全和完善規(guī)章制度。根據(jù)《暫行辦法》和《試行辦法》的要求，結(jié)合各公司的實際，認(rèn)真修改和完善有關(guān)規(guī)章制度，尤其是保前、保時、保后的三查制度，議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，反擔(dān)保制度，事后追償和處置制度，風(fēng)險預(yù)警機(jī)制和突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制等制度。二是狠抓各項制度的落實。有了好的制度，關(guān)鍵是落實。首先是人員崗位的落實，如風(fēng)險崗位，一定要有專人負(fù)責(zé)，業(yè)務(wù)量大的公司要設(shè)風(fēng)控部，風(fēng)控人員一定要認(rèn)真負(fù)責(zé)，不能流于形式。其次是制度落實。從擔(dān)?？蛻舻纳暾?、受保企業(yè)反擔(dān)保企業(yè)的調(diào)查、風(fēng)控崗位的審查、分級審批和保后的檢查，代償、追償?shù)瘸绦蚓凑諛I(yè)務(wù)操作辦法規(guī)定的流程，一步一步地落到實處。

三、創(chuàng)新?lián)Ｆ贩N和盈利模式。當(dāng)前，富陽擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在兩個“單一”。一是擔(dān)保品種單一。2011年，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)占擔(dān)保總額的95%左右。作為融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保業(yè)務(wù)以融資性擔(dān)保為主，但不能過于集中。在新的一年里，創(chuàng)新?lián)Ｆ贩N也應(yīng)成為各擔(dān)保公司開拓業(yè)務(wù)的重點，如開展訴訟保全擔(dān)保，工程履約擔(dān)保、招投標(biāo)擔(dān)保、融資咨詢、財務(wù)顧問等業(yè)務(wù)。二是盈利模式單一。擔(dān)保公司的主要收益來源于擔(dān)保業(yè)務(wù)收入。2012年，除抓好擔(dān)保業(yè)務(wù)收入外，各擔(dān)保公司要積極創(chuàng)新盈利模式，如開展自由資金投資、咨詢、中介服務(wù)等業(yè)務(wù)，以增加擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)收入，創(chuàng)新?lián)９镜挠Ｊ?，提高?dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效益。

四、加強(qiáng)協(xié)會自身建設(shè)。

行業(yè)協(xié)會要認(rèn)真履行好兩種職能。首先是協(xié)助政府職能部門加強(qiáng)對擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管，促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)規(guī)范經(jīng)營，指導(dǎo)擔(dān)保行業(yè)為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的融資擔(dān)保服務(wù)，緩解中小企業(yè)融資難擔(dān)保難的問題。其次是要發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的指導(dǎo)和服務(wù)職能，真正起到橋梁和紐帶作用。一是要積極向政府和有關(guān)部門不斷反映擔(dān)保機(jī)構(gòu)的呼聲和存在的困難與問題，引起政府和有關(guān)部門的重視和支持。二是組織指導(dǎo)各有關(guān)擔(dān)保公司申報2011各級政府的財政風(fēng)險補(bǔ)助資金。三是組織指導(dǎo)有關(guān)擔(dān)保公司向省、杭州市有關(guān)部門申請融資性擔(dān)保公司經(jīng)營許可證和工商營業(yè)執(zhí)照的年檢年審工作，力爭正常經(jīng)營的擔(dān)保公司順利通過年檢和年審。四是組織指導(dǎo)符合評級條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極參加信用評級，爭取信用等級比上有所提高。五是組織好各擔(dān)保公司季度工作例會，總結(jié)交流擔(dān)保公司的工作經(jīng)驗與教訓(xùn)，促進(jìn)各擔(dān)保公司之間相互取長補(bǔ)短，共同提高擔(dān)保行業(yè)的業(yè)務(wù)水平和擔(dān)保資產(chǎn)質(zhì)量。六是繼續(xù)辦好《富陽擔(dān)保》刊物，更好地傳遞上級有關(guān)擔(dān)保行業(yè)的政策法規(guī)，交流擔(dān)保行業(yè)的工作經(jīng)驗，促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展。七是協(xié)會工作人員要加快知識更新，更好地提高為會員單位服務(wù)水平和能力。

第三篇：擔(dān)保公司實習(xí)報告

我在中信投資擔(dān)保有限公司為期幾個月的畢業(yè)實習(xí)，可以用八個字總結(jié)這段難得的實習(xí)經(jīng)歷：時間雖短，收獲不少，擔(dān)保公司實習(xí)報告。我首先簡單介紹一下這家公司。中信擔(dān)保有限公司系經(jīng)鄭州市工商行政管理局批準(zhǔn)成立的企業(yè)法人，注冊資本 2000 萬元人民幣。是銀行指定的為其個人信貸業(yè)務(wù)提供專業(yè)配套服務(wù)的公司，公司在中州大道與鄭汴路交叉口東北角，中信投資大廈三樓，回顧走過的點點滴滴，實習(xí)的過程即難忘又充實。短短的幾個月實習(xí)，讓我從學(xué)校的理論和實踐很好的結(jié)合，在學(xué)校學(xué)的更多的是證券，期貨方面的知識，在金融這個大市場我又逐漸了解和熟悉了金融擔(dān)保業(yè)的基本專業(yè)知識，業(yè)務(wù)流程以及現(xiàn)代公司的運營理念和工作方式，使我受益非淺。剛進(jìn)公司，公司標(biāo)準(zhǔn)化的寫字樓環(huán)境給了我非常好的印象，公司的各種業(yè)務(wù)業(yè)績表格懸掛于醒目的地方，看得出公司是一個十分重視業(yè)績和效率的，會議休息室里有員工們各種游玩活動的相片，讓人覺得非常溫馨，各種細(xì)節(jié)展現(xiàn)給我的是公司有其特有的企業(yè)文化，不像其它公司那樣一看就是沒有長遠(yuǎn)規(guī)劃和打算的。我受到了該公司張總的熱情接待，在了解了我的基本情況之后，他向我介紹了公司的基本情況和發(fā)展規(guī)劃，我也表達(dá)了我對這個行業(yè)的濃厚興趣和一些見解，張總對我的回答比較滿意和贊賞，并希望我在公司實習(xí)的期間能積攢到一些工作經(jīng)驗也能通過自身專業(yè)的知識為公司做出一點貢獻(xiàn)，簡短的交談之后張總安排我由公司新進(jìn)的一名剛畢業(yè)于河南工業(yè)大學(xué)試用員工吳聆女士帶領(lǐng)培訓(xùn)，共同學(xué)習(xí)公司業(yè)務(wù)和規(guī)章制度。首先學(xué)習(xí)的是與公司新近員工必學(xué)的商務(wù)禮儀和公司制度。公司資料非常多，我整整花了一天的時間才把這些資料閱讀完，實習(xí)報告《擔(dān)保公司實習(xí)報告》。仔細(xì)想想當(dāng)天的收獲我發(fā)現(xiàn)有很多地方我沒能達(dá)到公司的要求，比如我的著裝，一身休閑裝束，公司要求上班期間冬天必須是職業(yè)西裝和領(lǐng)帶皮鞋，夏天必須是長褲襯衫和皮鞋，再比如當(dāng)天我去洗手間時桌子上的資料還是亂七八糟的放在一邊，以為自己很快就會回來無關(guān)緊要，但公司有明文規(guī)定：離開自己的辦公區(qū)必須把桌面清潔干凈堆放整潔，離開辦公桌必須把椅子還原，否則一旦發(fā)現(xiàn)處罰20元。下午我在學(xué)習(xí)資料時我所在的辦公區(qū)電話響了，我很禮貌的先說了“您好”再詢問了對方具體事情，等事情解決之后我掛斷了電話，本自以為很正確的處理方式在公司規(guī)定里這仍然是不合要求的，公司規(guī)定接電話必須先說“您好，君安擔(dān)保”以表明自己的身份也避免打錯電話者的騷擾，電話結(jié)束時必須等待對方先掛機(jī)自己才能掛機(jī)以表示禮貌。還有很多平時我沒有想到的規(guī)定，或者說想到過也沒在意過的規(guī)定，好在大家看我第一次來上班也就原諒了我這次。通過這次公司規(guī)章的學(xué)習(xí)我突然覺得自己辦事不太嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牧?xí)慣必須努力改掉，否則很難適應(yīng)現(xiàn)在公司的工作方式。接下來的幾天我認(rèn)真的學(xué)習(xí)了與公司業(yè)務(wù)息息相關(guān)的《中華人民共和國擔(dān)保法》，說實話第一次接觸金融法規(guī)對擔(dān)保法里很多專業(yè)術(shù)語不太了解，比如不太了解抵押與質(zhì)押的區(qū)別，抵押權(quán)、留置權(quán)、動產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押、反但保人等專業(yè)詞匯的具體解釋，使我讀起這部法律十分吃力，由于該法里面的權(quán)責(zé)義務(wù)太多和明細(xì)，我在后來對于借、貸和擔(dān)保三方的權(quán)責(zé)義務(wù)越看越糊涂，思想上出現(xiàn)了一些畏難情緒。吳姐很快發(fā)現(xiàn)了我的困難，正好她就是金融學(xué)畢業(yè)，她很熱心的用她的專業(yè)知識為我一一講解這些繁瑣的權(quán)責(zé)義務(wù)關(guān)系以及相關(guān)名詞的解釋。在后來的學(xué)習(xí)中由于吳姐的通俗講解，我又自學(xué)了《擔(dān)保法司法解釋》、《中華人民共和國合同法》、《納稅擔(dān)保試行辦法》，而且基本可以比較順利的學(xué)習(xí)其他的法規(guī)，學(xué)習(xí)了國家關(guān)于擔(dān)保行業(yè)的大政方針之后，我基本了解了擔(dān)保行業(yè)所從事的業(yè)務(wù)性質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)特點，但是對于公司具體的業(yè)務(wù)操作流程仍是一片空白。下一步的實習(xí)計劃理所當(dāng)然的轉(zhuǎn)移到公司的業(yè)務(wù)流程上來了。吳姐把公司的結(jié)構(gòu)體系具體職能又向我講解了一遍。公司最上是董事會，下面是總經(jīng)理，在下面細(xì)分為幾個部門，財務(wù)部、行政人力資源部、內(nèi)勤流轉(zhuǎn)部、車貸部、房貸部、教育貸款部等，由于公司仍處在初期發(fā)展，部門再沒有細(xì)分下去。作為一名實習(xí)生不可能在三四周里把公司各個部門的具體業(yè)務(wù)都掌握。吳姐告訴我了后面的實習(xí)計劃安排，由于北京總部的工程師不能及時回來，按照我的專業(yè)，后面的任務(wù)是在基本了解和熟悉公司業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)上對公司新買的辦公自動化系統(tǒng)（OA）作必要的一些初始化設(shè)置和管理。我的壓力一下子加大了，雖然我學(xué)的是信息管理專業(yè)但是辦公自動化我也從未親身接觸過，實在沒把握能冒充工程師去給公司處理技術(shù)難題。但是既然是來實習(xí)來學(xué)習(xí)，既然接到任務(wù)，我還是必須認(rèn)真去完成的。接下來的一周，我開始努力學(xué)習(xí)公司業(yè)務(wù)，從房貸業(yè)務(wù)入手，一邊學(xué)習(xí)具體業(yè)務(wù)，一邊幫房貸部劉經(jīng)理處理日常文書工作。房貸擔(dān)保業(yè)務(wù)是中信的主要業(yè)務(wù)，公司大部分的案子（他們把一個具體業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為“案子”）都是房貸業(yè)務(wù)，說明房貸在公司舉足輕重的地位。通過對《武漢君安投資擔(dān)保有限公司個人消費貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作實施細(xì)則》的學(xué)習(xí)，加上仔細(xì)觀察一個案子的流轉(zhuǎn)過程，我基本弄清了案子從客戶經(jīng)理，到房貸部，到內(nèi)勤流轉(zhuǎn)部，到行政部門之間的復(fù)雜關(guān)系，各種單據(jù)的部門聯(lián)系和用途，以及合同特別是格式合同的填寫。不局限于此，由于房貸業(yè)務(wù)十分復(fù)雜，這中間又牽扯到房地局、銀行、房屋中介機(jī)構(gòu)、評估公司、保險公司等多家單位的業(yè)務(wù)往來，單據(jù)也十分多，為此我也是經(jīng)常請教黃經(jīng)理，劉經(jīng)理也是很耐心的一一為我講解。

第四篇：擔(dān)保公司年終報告

內(nèi)蒙古XX擔(dān)保有限責(zé)任公司

內(nèi)蒙古XX擔(dān)保有限責(zé)任公司于2011年X月XX日，經(jīng)內(nèi)蒙古自治區(qū)金融辦等相關(guān)部門批準(zhǔn)成立，注冊資本為3000萬元?，F(xiàn)有金融、法律、財務(wù)、管理等各類專業(yè)人才20余人，下設(shè)信用擔(dān)保部、風(fēng)險控制部、資信評估部、法務(wù)部、財務(wù)部、綜合管理部六個部門；建立了以保前調(diào)查、擔(dān)保評審、保后管理為主要內(nèi)容的內(nèi)控制度體系。是規(guī)范經(jīng)營的專業(yè)擔(dān)保公司。公司成立至今，主要做了以下工作：

一、靈活經(jīng)營創(chuàng)佳績，開拓創(chuàng)新促發(fā)展。

1、靈活經(jīng)營，實現(xiàn)利潤最大化。

公司對貸款擔(dān)保發(fā)展緩慢，上不了規(guī)模這一情況展開研究，認(rèn)真分析存在的問題，在提高自身業(yè)務(wù)能力的基礎(chǔ)上，加大與銀行合作力度，把工作的主要精力投入到如何拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在較短的時間內(nèi)把貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。

2、加強(qiáng)與銀行的合作，促進(jìn)擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展。

目前公司已與內(nèi)蒙古銀行，蒙銀村鎮(zhèn)銀行達(dá)成初步合作意向。由于銀行對公司的業(yè)務(wù)能力和實力不了解，因此，公司只有積極與合作銀行多溝通，讓銀行了解擔(dān)保公司評審操作程序和工作能力以及公司的真正實力；及時解決業(yè)務(wù)合作中的不同看法；多次與銀行交流融資擔(dān)保政策使銀行認(rèn)識到合作是互助互利、雙贏的關(guān)系，通過業(yè)務(wù)合作加深了銀行對公司的信任和支持。

二、防范、控制和化解風(fēng)險是公司的永恒主題。

防范和化解擔(dān)保風(fēng)險，提高風(fēng)險管理水平，建立高效、完善的風(fēng)險監(jiān)測體系。在貸款擔(dān)保項目風(fēng)險防范方面必須做到事前、事中、事后全程控制，使業(yè)務(wù)運作達(dá)到良性循環(huán)。

三、自身信用建設(shè)是公司發(fā)展的生命線。

擔(dān)保是建立在信用的基礎(chǔ)上，沒有基礎(chǔ)，何談?chuàng)＃恳虼思訌?qiáng)自身的信用建設(shè)對擔(dān)保業(yè)至關(guān)重要。

四、堅持以人為本，發(fā)展企業(yè)文化。

公司堅持以人為本，建設(shè)獨具特色的企業(yè)文化。通過企業(yè)文化建設(shè)，努力營造和諧、進(jìn)取、不斷創(chuàng)新的工作作風(fēng)，充分展現(xiàn)員工的創(chuàng)新智慧，增強(qiáng)員工的認(rèn)同感和團(tuán)結(jié)協(xié)作精神，健全考核激勵機(jī)制，使員工的收入和企業(yè)的效益同時成長；不斷激勵員工開拓進(jìn)取精神，使所有的員工感到組織上的溫暖，滿足員工的歸宿感，創(chuàng)建一種有利于員工自我目標(biāo)實現(xiàn)，有利于員工積極性和潛能充分發(fā)揮。

希望與困難同在，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。2012年是公司實現(xiàn)跨越式發(fā)展的一次有利時機(jī)。我公司將在自治區(qū)金融辦的指導(dǎo)下，不斷完善內(nèi)部管理制度，嚴(yán)格按業(yè)務(wù)流程進(jìn)行操作，加強(qiáng)風(fēng)險防范管理，建立完善風(fēng)險控制與管理體系，建立科學(xué)績?？己思罴s束機(jī)制，并與同行多溝通多聯(lián)系，互助學(xué)習(xí)，共同進(jìn)步，為實現(xiàn)公司的宏偉目標(biāo)而努力奮斗。

第五篇：擔(dān)保公司個人述職報告

擔(dān)保公司個人述職報告（精選6篇）

東流逝水，葉落紛紛，荏苒的時光就這樣悄悄地，慢慢地消逝了，回顧這段時間中有什么值得分享的成績呢？為此要寫好述職報告了。但是卻發(fā)現(xiàn)不知道該寫些什么，下面是小編精心整理的擔(dān)保公司個人述職報告（精選6篇），僅供參考，希望能夠幫助到大家。

首先非常感謝公司給了我進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)的機(jī)會，進(jìn)公司一年半的時間里，我從開始了解擔(dān)保行業(yè)，到所有的流程掌握和對擔(dān)保的全面認(rèn)識，收獲了很多，這些都離不開公司領(lǐng)導(dǎo)和全體同事的支持和幫助，在此真誠地說聲：謝謝。

下面，我將入職以來的工作情況總結(jié)如下：

（一)基本情況。

入職以來，本人認(rèn)識到自身工作經(jīng)驗不足，社會閱歷較淺，為了盡快適應(yīng)工作，盡快掌握擔(dān)保行業(yè)的相關(guān)事項，工作流程等，我查閱了大量資料，并虛心請教有經(jīng)驗的同事，實際工作中，我不斷學(xué)習(xí)怎樣與銀行工作人員溝通，怎樣與客戶打交道，怎樣在堅持工作原則以及維護(hù)公司利益的前提下，靈活處理工作中遇到的細(xì)節(jié)問題，及時改進(jìn)工作方法，充分發(fā)揮自身能力，自本20xx年4月份負(fù)責(zé)個貸業(yè)務(wù)以來，我們業(yè)務(wù)一部完成近80萬的擔(dān)保業(yè)務(wù)，這是全體成員齊心協(xié)力，共同努力的結(jié)果。

(二)樹立風(fēng)險意識。

擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，對于從業(yè)人員除了要有較高的風(fēng)險意識以外，還必須要有豐富的業(yè)務(wù)知識和實際業(yè)務(wù)操作能力。自己在這方面的經(jīng)驗和知識都還欠缺，在今后的工作中我會加強(qiáng)學(xué)習(xí)。多向公司領(lǐng)導(dǎo)、同事請教，工作和生活中多留意財政金融相關(guān)政策，及時掌握經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的新動向。公司從事的是高風(fēng)險行業(yè)，如不加以防范，就會對公司利益造成損失。在工作中務(wù)必加強(qiáng)保前調(diào)查核實，從源頭上嚴(yán)把風(fēng)險關(guān)，認(rèn)真做好客戶信息的調(diào)查，對客戶的還款能力和家庭經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行綜合性的評估，有情況及時向領(lǐng)導(dǎo)匯報，及時維護(hù)公司利益，避免將來出現(xiàn)欠款墊付之類事情。

（三）改正不足，積極進(jìn)取。

回顧20xx的工作，本人取得成績的同時，也有很多犯錯和不足的地方。今后我會更加努力，工作中做到不驕不躁，謙虛謹(jǐn)慎，服從公司領(lǐng)導(dǎo)安排，加強(qiáng)與公司同事的溝通與合作，做好各項工作的銜接，腳踏實地，盡職盡責(zé)地做好本職工作，爭取在新的一年里更上一層樓，為公司創(chuàng)造更多價值。

本人于20XX年10月8日進(jìn)入公司，目前仍在試用期。過去的2個多月中，在公司領(lǐng)導(dǎo)及同事的大力幫助下，我不斷了努力學(xué)習(xí)、堅持實踐，已經(jīng)初步熟悉公司的業(yè)務(wù)流程，并已經(jīng)基本能獨立完成一些比較簡單的項目。現(xiàn)在我就過去2個多月的工作作一個總結(jié)，以期能幫助我更好的適應(yīng)工作角色：

一、工作內(nèi)容

在最初進(jìn)入公司的日子里，我對公司的業(yè)務(wù)流程及具體工作方式不是很熟悉，為了能讓我更快的進(jìn)入工作角色，公司領(lǐng)導(dǎo)在同事調(diào)查企業(yè)時盡可能的安排我參加，而后在我較熟悉開展工作的基本方法后由適當(dāng)?shù)慕o我安排了一些撰寫調(diào)查報告的機(jī)會。通過這些工作實踐，到現(xiàn)在我已經(jīng)能獨立完成一些比較簡單的項目。在此，我非常感謝公司領(lǐng)導(dǎo)及同事，讓我有機(jī)會能學(xué)習(xí)到很多擔(dān)保知識，使我的工作能力在過去兩個月中有了一些進(jìn)步。

二、在不斷的學(xué)習(xí)中總結(jié)的工作經(jīng)驗

1、必須加強(qiáng)營銷宣傳。雖然我公司是武侯區(qū)內(nèi)的國有政策性擔(dān)保公司，但是不少客戶不知道我公司的經(jīng)營情況。目前公司經(jīng)營仍存在的是等客上門，主動上門營銷客戶的少。

2、在工作中要不斷創(chuàng)新。目前我的工作思維還比較傳統(tǒng)，但是在這個日新月異的市場環(huán)境中，面對各種各樣的問題，我們應(yīng)當(dāng)開拓思維，用一些新的方法去解決工作中的各種問題。另外，為公司如何為公司開拓一些合理合法的新業(yè)務(wù)、新增長點也是我需要思考的。

3、廣泛布點，形成業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)：銀行是中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的主戰(zhàn)場，當(dāng)前中小企業(yè)融資仍以銀行中小企業(yè)融資為主，利用好現(xiàn)有合作銀行，開發(fā)新的合作銀行是我們工作中的重點。由于我公司為武侯區(qū)內(nèi)的國有政策性擔(dān)保公司協(xié)會，我們擁有相當(dāng)多的政府資源，我們必須好好利用這些我公司獨有的資源。

4、抓項目不放松，深入研究以老帶新模式。深入企業(yè)內(nèi)部，深入調(diào)查，與企業(yè)負(fù)責(zé)人搞好關(guān)系，進(jìn)而把握好一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)的負(fù)責(zé)人，全方位的營銷。

三、主要工作業(yè)績：

20XX年10月初到20XX年12月末，我共計參與項目6個，撰寫調(diào)查報告4份，上會企業(yè)3家，其中XX公司已經(jīng)完成放款300萬元，XX集團(tuán)完成放款200萬元。目前，我正全力完善XXXX的調(diào)查工作，以準(zhǔn)備下周上會。

四、工作中的不足

1、我在工作中存在效率不高的問題，在今后的工作中我應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)與總結(jié)，盡快的形成一套合理的工作方法，提高工作中的效率。

2、保后監(jiān)管不力：在開展一些新項目后，我往往忽視那些已經(jīng)完成的項目，在今后的工作中，我應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保后監(jiān)管的力度。

五、下一年的工作計劃及要求

1、完成公司制定的全年5個億的放款目標(biāo)。我必須從加強(qiáng)營銷及提高工作效率兩方面入手，全力以赴完成這一目標(biāo)。

2、調(diào)整心態(tài)，用更好的服務(wù)質(zhì)量去對待客戶。擔(dān)保行業(yè)本來就是服務(wù)性行業(yè)，在今后的工作中，我必須給客戶提供更好的服務(wù)質(zhì)量，這樣才能的提升公司品牌形象。

3、深入企業(yè)內(nèi)部，認(rèn)真細(xì)致的完成保后監(jiān)管工作，杜絕一切擔(dān)保風(fēng)險。

20XX年已悄然過去了?；厥走^去的.2個月，感慨萬千。首先非常感謝公司領(lǐng)導(dǎo)給予我這個工作的機(jī)會，也非常感謝領(lǐng)導(dǎo)及同事在平時的工作中對我的大力幫助，沒有你們的關(guān)懷與幫助，我不可能這么快的適應(yīng)工作。

展望20XX年，我一定會不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)、積極進(jìn)取、堅持不懈，在自己的工作崗位上發(fā)揮自己的能力，完成公司領(lǐng)導(dǎo)派給我的任務(wù)和我自己應(yīng)盡的義務(wù)，這是責(zé)無旁貸的，我相信我是能夠做好的！

20XX年過去了，在一年里，我在公司領(lǐng)導(dǎo)公積金領(lǐng)導(dǎo)、部門領(lǐng)導(dǎo)及同事們的關(guān)心與幫助下完成了各項工作，在思想覺悟方面有了更進(jìn)一步的提高，現(xiàn)將個人工作總結(jié)如下：

一、虛心的學(xué)習(xí)

在公司的1年多時間里，公司的每一位同事都是我的老師，他們的豐富經(jīng)驗和工作行為對于我來說就是一筆寶貴的財富。領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)愛以及工作條件不斷的改善給了我工作的動力，同事間的友情關(guān)懷以及協(xié)作互助給了我工作的舒暢感和踏實感，公司目前蒸蒸日上的業(yè)績和在同行業(yè)中的地位以及領(lǐng)導(dǎo)關(guān)愛給了我工作的信心。在此，我要感謝公司各部門領(lǐng)導(dǎo)對我的幫助和支持。

二、努力的工作

在這一年里我一直在擔(dān)保部工作，主要做逾期催收和貸后管理及中心檔案管理。這個崗位可以說是防控公司風(fēng)險的很重要的一道關(guān)卡，必須保持堅持不懈的原則，多渠道，多方面的收集信息，努力做好本職工作，盡全力控制貸款逾期率，防止和控制不良貸款的發(fā)生。在不斷學(xué)習(xí)充實各方面知識提高個人素養(yǎng)的同時時刻牢固自己的職業(yè)操守，不帶個人感情進(jìn)入工作領(lǐng)域。在本部門的工作中，我一直嚴(yán)格要求自己，遵守公司各方面的規(guī)章制度，認(rèn)真及時做好領(lǐng)導(dǎo)布置的每一項任務(wù)，盡自己所能主動為同事分憂;專業(yè)和非專業(yè)上不懂的問題虛心向同事學(xué)習(xí)請教，不斷提高充實自己。由于此業(yè)務(wù)是第一次在縣區(qū)開展，有很多地方需要我們跟住房公積金管理中心工作和交易中心進(jìn)行協(xié)調(diào)，不斷地去改進(jìn)并完善。在此，我要特別感謝部門的領(lǐng)導(dǎo)和同事對我的入職指引和幫助，感謝他們對我工作中支持和指導(dǎo)。

在進(jìn)入縣區(qū)的三個月里，催回逾期貸款445人，金額346萬元(3458357.72)，變更無效聯(lián)系電話78人。去交易中心取件292件，整理中心檔案356份。

在工作中，我一直嚴(yán)格要求自己，認(rèn)真及時做好領(lǐng)導(dǎo)布置的每一項任務(wù)，有問題虛心向同事學(xué)習(xí)請教，縣區(qū)雖然人少，件少，卻包含了貸款擔(dān)保的所有業(yè)務(wù)，俗話說：麻雀雖小，五臟俱全，其業(yè)務(wù)范圍包括抵押資料的收取、擔(dān)保費用的收取、抵押登記的辦理、逾期報表的制作及催收等等。

三、存在的問題擔(dān)

通過1年多的實踐，我也清醒地看到自己還存在許多不足，主要是：

1、不夠了解貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，還需加強(qiáng)學(xué)習(xí)與認(rèn)識。

2、對一些事情的處理方法欠妥。

3、交流以及工作中的協(xié)調(diào)能力，還需要加強(qiáng)。

4、業(yè)務(wù)知識學(xué)習(xí)有待加強(qiáng)，工作效率有待提高。

四、努力的方向

20XX年，我的工作計劃與目標(biāo)主要是：

1、配合管理部完成上半年抵押登記收件、辦理工作;

2、完成20xx年抵押注銷業(yè)務(wù);

3、做好20xx年逾期貸款催收業(yè)務(wù);

4、完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作;

雖然來公司的時候還不長，但看到公司的迅速發(fā)展，我深深地感到驕傲和自豪。我會用謙虛的態(tài)度和飽滿的熱情做好我的本職工作，為公司創(chuàng)造價值，同公司一起展望美好的未來!

來到公司兩個多月了，以前從未接觸過擔(dān)保行業(yè)，對這個行業(yè)完全陌生。自參加工作以來，我從點滴做起、認(rèn)真負(fù)責(zé)，在公司領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)懷和同事的幫助下，我對本行業(yè)有了初步認(rèn)識。并且學(xué)到了很多新的知識，有了一定的進(jìn)步。

20xx年在公司領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)和全體員工的齊心協(xié)力、共同努力下，取得了社會效益和經(jīng)濟(jì)效益雙豐收。由于來公司時間較短，只能就我所見的公司的情況發(fā)表一些短淺的見解：

一、公司正朝著以下幾個方向努力：

1、完善公司制度，細(xì)化各部門職責(zé)。

做為一個公司來說，完善公司制度是公司規(guī)范經(jīng)營，持久穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。因此我們從基礎(chǔ)著手，完善公司各項規(guī)章制度，規(guī)范了擔(dān)保流程中的細(xì)節(jié)。20xx年11月公司新成立了小車部，使業(yè)務(wù)細(xì)化、專業(yè)化；并且新成立了貸后部，主要負(fù)責(zé)風(fēng)險管理，使風(fēng)險得到有效的控制。

2、增強(qiáng)風(fēng)險意識、力爭從源頭控制風(fēng)險。

擔(dān)保是一項高風(fēng)險行業(yè)，如不加以防范，就會造成損失。因此對待每一擔(dān)保，公司要求各部門人員要增強(qiáng)風(fēng)險意識，我們都嚴(yán)把風(fēng)險關(guān)，認(rèn)真做好客戶保前外部信用信息的調(diào)查，加強(qiáng)保前調(diào)查核實。爭取從源頭控制風(fēng)險的發(fā)生。尤其對套貸，單身等客戶要嚴(yán)加審查，業(yè)務(wù)經(jīng)理要確保業(yè)務(wù)的可行性和可控性。

3、公司領(lǐng)導(dǎo)努力學(xué)習(xí)專業(yè)知識、提升自身專業(yè)素養(yǎng)。

公司領(lǐng)導(dǎo)努力學(xué)習(xí)專業(yè)知識，去浙江等地進(jìn)修，在不斷學(xué)習(xí)中學(xué)習(xí)專業(yè)知識，提高業(yè)務(wù)技能，掌握經(jīng)濟(jì)動向。

4、公司人性化的管理帶給我很大的工作動力。

二、我在貸后部學(xué)習(xí)到的幾點體會。

1、貸前：考察人員考察一定要嚴(yán)格，對客戶提供的數(shù)據(jù)要爭取其用事實說

話，才能提高其真實性。比如：借款人的實際收入。

2、貸后：借款人出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，我們?nèi)绾蜗L(fēng)險預(yù)警信號，怎樣規(guī)避風(fēng)險？我們在貸后管理中，要通過對客戶“了解”、“掌握”、“督促”，達(dá)到“保證”授信安全的根本目的。

了解：了解的意思是指我們在貸后管理中，應(yīng)當(dāng)通過非現(xiàn)場和現(xiàn)場檢查，很清楚的知道客戶在干什么、經(jīng)營是否正常、有沒有影響貸款安全的潛在風(fēng)險，解決與客戶之間的信息不對稱問題。

掌握：掌握一詞有“控制、主持”的含義。我們在貸后管理中，了解借款人的經(jīng)營狀況后，還要善于分析、運用，直至影響、主導(dǎo)、控制借款人的經(jīng)營活動，特別是財務(wù)管理，以確保貸款決策的正確性和貸后管理的有效性和針對性。

督促：督促則更是有監(jiān)督、管理層面的含義。是要求我們在貸后管理中，依法行使貸款人權(quán)利，促使客戶提高按期履約能力，防止借款人經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險。

2、擔(dān)保項目風(fēng)險按其風(fēng)險程度可劃分為“正?！薄瓣P(guān)注”“次級”“損失”四大類，在以后的工作中，我也應(yīng)該學(xué)會把公司所擔(dān)保的項目獨立的劃分類別，爭取及早掌握風(fēng)險預(yù)警，及時規(guī)避風(fēng)險。保證客戶按時足額還款，同時維護(hù)好公司信譽(yù)。

三、我的幾點建議。

1、加強(qiáng)公司員工的系統(tǒng)培訓(xùn)。

公司員工的個人學(xué)習(xí)能力固然重要，但是我認(rèn)為如果公司員工如果每月都有培訓(xùn)學(xué)習(xí)的機(jī)會，人員素質(zhì)提高了那么我們可能會進(jìn)步得更快。我個人認(rèn)為一個學(xué)習(xí)型的企業(yè)遲早會走在同行的前列；員工集體素質(zhì)的提高能更好的推進(jìn)企業(yè)更快更穩(wěn)健的發(fā)展。

2、為了了解貸款企業(yè)的經(jīng)營狀況，小企業(yè)回訪固然很重要，但是我個人認(rèn)為小企業(yè)上門回訪后出具回訪報告能夠更好的了解企業(yè)經(jīng)營動向，有利于提前發(fā)現(xiàn)貸款企業(yè)風(fēng)險預(yù)警，及早避免風(fēng)險或控制風(fēng)險等級。

3、完善公司網(wǎng)站。

現(xiàn)在人們的生活離不開網(wǎng)絡(luò)，企業(yè)發(fā)展離不開推廣，網(wǎng)站建設(shè)能夠更好的推廣我們的公司，提高公司的知名度，讓客戶較全面的了解我們的公司。我個人認(rèn)為，完善公司網(wǎng)站是一件很必要的事情。

四、明年打算。

20xx年對我來說是值得深思的一年。因此我希望20xx年對我來說是一個新的開始，我將以最新的面貌迎接這全新的一年。今年雖然學(xué)到了很多知識，有了一些進(jìn)步。但還存在許多不足：個別工作做得還不夠完善，這有待遇在今后的工作中加以改進(jìn)。

因此，在新的一年中，我要求自己：

①在工作中更應(yīng)盡心、盡職、盡責(zé)、盡能的來報答公司給予的恩惠。

②盡早考出擔(dān)保行業(yè)從業(yè)資格證書。

③認(rèn)真學(xué)習(xí)各項政策規(guī)章制度和專業(yè)知識努力使工作效率和工作質(zhì)量進(jìn)入一個新水平。為盛融擔(dān)保有限公司的發(fā)展做出更多的貢獻(xiàn)。

最后祝我們的盛融擔(dān)保有限公司在新的一年里再創(chuàng)新高！

一年的工作就這樣結(jié)束了，在20xx年一年的工作中，我做到了盡職盡責(zé)，我在自己的工作崗位上付出了最大努力，一年以來堅持不懈的工作，沒有出現(xiàn)任何的失誤，也沒有一次遲到早退，受到了領(lǐng)導(dǎo)和同事的稱贊，在年底評選中，我被評為公司的，“優(yōu)秀工作者”這是對我一年工作的極大褒獎?；仡櫼荒甑墓ぷ?，我就是這樣過來的：

一、主要工作做法：

1、抓住中小企業(yè)融資主線，不斷出擊：業(yè)務(wù)開拓是重點，而中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)是我工作的主線，通過不斷出擊，尋找業(yè)務(wù)突破點，在中小企業(yè)融資過程中結(jié)交企業(yè)界朋友。無論是擔(dān)保公司工作，還是協(xié)會工作，還是創(chuàng)業(yè)投資管理，離不開中小企業(yè)融資這條主線。

2、不斷創(chuàng)新，創(chuàng)新是生命。今年是創(chuàng)新的一年，擔(dān)保的創(chuàng)新，協(xié)會的創(chuàng)新，創(chuàng)業(yè)投資管理公司的創(chuàng)新，網(wǎng)站的創(chuàng)新，創(chuàng)新是主旋律。

3、廣泛布點，形成業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)：銀行是中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的主戰(zhàn)場，當(dāng)前中小企業(yè)融資仍以銀行中小企業(yè)融資為主；協(xié)會、典當(dāng)行、擔(dān)保公司是中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的重要來源；網(wǎng)絡(luò)推廣對樹立品牌有很好作用。相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)來自于網(wǎng)絡(luò)。

4、策劃是關(guān)鍵，是制勝的法寶。始終堅持策劃為先，抓戰(zhàn)略策劃、中小企業(yè)融資策劃、營銷策劃、網(wǎng)絡(luò)策劃，為客戶提供一流的策劃。

5、抓項目不放松。深入企業(yè)內(nèi)部，深入調(diào)查，與項目負(fù)責(zé)人搞好關(guān)系；選擇優(yōu)質(zhì)項目，推進(jìn)項目策劃，全方位營銷。

二、主要工作業(yè)績：

1、擔(dān)保公司：

負(fù)責(zé)一家擔(dān)保公司的組建及擔(dān)保業(yè)務(wù)管理，制訂擔(dān)保公司的制度和業(yè)務(wù)流程，帶領(lǐng)業(yè)務(wù)人員開拓?fù)?dān)保市場，與多家銀行進(jìn)行合作，并與各行業(yè)協(xié)會、省企業(yè)家協(xié)會、省民營企業(yè)家協(xié)會等建立了協(xié)作關(guān)系，形成了廣泛的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為擔(dān)保公司的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。創(chuàng)造性地開辦贖樓和臨時過橋貸款，為擔(dān)保公司前期的收益做了貢獻(xiàn)。

2、協(xié)會工作：

培訓(xùn)工作人員，開通金融網(wǎng)站，千方百計開展業(yè)務(wù)，積極宣傳協(xié)會，為會員提供投資咨詢和中小企業(yè)融資顧問服務(wù)。全程主持“橄欖產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營”策劃案，取得了較好的成績。積極參與省金融博覽會的會務(wù)組織。

3、創(chuàng)業(yè)投資管理公司：

組建一家創(chuàng)業(yè)投資管理公司，并擔(dān)任法人代表。在無資金、無品牌、市場低述的情況下，相繼籌劃省招商會展中心，開拓股權(quán)中小企業(yè)融資市場，開展土地轉(zhuǎn)讓交易中介業(yè)務(wù)，雖然尚沒有顯著業(yè)績，但摸索出可貴的經(jīng)驗。

4、網(wǎng)站方案：

探索中小企業(yè)融資網(wǎng)站新模式，籌劃網(wǎng)站，網(wǎng)站模式和方案逐漸成形，為開拓中小企業(yè)融資工作闖出一條新路。以此為契機(jī)，推出系列行業(yè)或產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷方案，為20xx年的發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。

三、明年的工作：

1、做好開發(fā)和運營，爭取成為主要業(yè)務(wù)收入來源。

2、開發(fā)網(wǎng)絡(luò)營銷軟件，作為新的利潤來源。

3、項目中小企業(yè)融資抓重點，提高成功率。

4、拓展政府招商引資業(yè)務(wù)，為政府各方位招商引資，特別是將擔(dān)保公司、基金作為招商引資的突破口。

5、抓策劃，以培訓(xùn)促策劃。開辦“商業(yè)計劃書策劃與中小企業(yè)融資實戰(zhàn)培訓(xùn)班”。

四、存在的問題：

1、經(jīng)濟(jì)效益不好。前期投入多，產(chǎn)出少。

2、做的事不少，但常吃力不討好。

3、熱點變換快，未形成現(xiàn)金流量。

4、抓項目，還是抓資金？光抓一頭，容易失控。

回首過去的一年，感慨萬千。20xx年對于中國人民來說是很不尋常、很不平凡的一年，對我而言同樣如此。展望新的一年，我還是會繼續(xù)和20xx年的工作一樣，堅持不懈，積極進(jìn)取，在自己的工作崗位上發(fā)揮自己最大的能力，完美的完成上級派給我的任務(wù)和我自己應(yīng)盡的義務(wù)，這是責(zé)無旁貸的，我相信我是能夠做好的！

首先非常感謝公司給了我進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)并來到公司工作的機(jī)會，從今年公司上班，到現(xiàn)在已經(jīng)有將近三個月的時間，在這期間，自己有很大的收獲和感悟，也有很多不足之處，現(xiàn)將近期工作總結(jié)如下：

一、主要工作內(nèi)容

在這幾個月的時間里，在學(xué)習(xí)相關(guān)業(yè)務(wù)知識的同時，我參與的工作主要有：

1、跟隨部門經(jīng)理及同事，對一些項目進(jìn)行保前調(diào)查核實，對企業(yè)的基本情況、經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、還款來源等進(jìn)行綜合評估。

2、在部門經(jīng)理撰寫調(diào)查報告的過程中，做一些輔助性的工作。

3、出具合同，打印合同，目前經(jīng)手做過的合同主要有等企業(yè)。

4、負(fù)責(zé)借款方，出借方在合同，相關(guān)文件上簽字，及相關(guān)手續(xù)的完善，在大廳參與辦理過幾次對接業(yè)務(wù)。

5、跟隨部門經(jīng)理及同事，對借款方進(jìn)行保后跟蹤，調(diào)查，及時了解企業(yè)相關(guān)情況。

二、工作總結(jié)

1、在來公司工作之前，我對擔(dān)保行業(yè)方面的知識了解的很少。自己在金融，投資擔(dān)保，抵押，風(fēng)險把控等方面的知識和經(jīng)驗比較欠缺，來到公司之后，才對擔(dān)保行業(yè)的相關(guān)事項，及工作流程等有了一個詳細(xì)的了解。在今后的工作中，我一定會重視自身的學(xué)習(xí)，多向公司領(lǐng)導(dǎo)，同事虛心請教，多學(xué)多問，積極參加公司的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，工作之余多關(guān)注，學(xué)習(xí)擔(dān)保行業(yè)的最新資訊，政策及相關(guān)知識，以提高自己的業(yè)務(wù)能力。

2、在對一些項目進(jìn)行保前調(diào)查的過程中，感到自己對一些行業(yè)的運作模式及行業(yè)相關(guān)情況了解的很少，像房地產(chǎn)，礦粉，鋼材等行業(yè)以前接觸的比較少，導(dǎo)致在工作中自己對企業(yè)某些方面的判斷出現(xiàn)盲區(qū)和誤差。在今后的工作中，自己一定要加強(qiáng)這方面的學(xué)習(xí)。

3、在這幾個月的工作中，我意識到要更好的做好自己的本職工作——防范，把控和降低風(fēng)險，保證資金的順利回收，就必須做到：專業(yè)的業(yè)務(wù)能力和良好的工作態(tài)度。

在業(yè)務(wù)能力方面，自己會加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)，及經(jīng)驗的積累，爭取早一天有外行變成內(nèi)行；在工作態(tài)度方面，在以前的工作中，我有些粗心，也給工作帶來過一些麻煩，在以后的工作中，我會認(rèn)真對待，積極改正，樹立風(fēng)險意識和工作責(zé)任感，盡量減少出錯率！

在這幾個月的工作中，在部門經(jīng)理及同事的幫助下，雖然在很多方面都有了一定的進(jìn)步，但是仍然有很多地方的不足，需要更進(jìn)一步的學(xué)習(xí)和提高。在以后的工作中，我會繼續(xù)虛心學(xué)習(xí)相關(guān)知識，不斷總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，不斷提高業(yè)務(wù)能力，認(rèn)真，用心完成本職工作。在說話，做人方面等方面，也會多學(xué)習(xí)！希望在各方面都能夠有很大的進(jìn)步！爭取早日成為公司一名合格，優(yōu)秀的員工，能夠為公司做出更多，更大的貢獻(xiàn)！