第一篇：金融服務(wù)小微實(shí)體企業(yè)研究

目錄

摘要 引言 正文

一．合肥金融的現(xiàn)況

二．合肥金融服務(wù)小微實(shí)體企業(yè)需面臨的難點(diǎn) 三．我們?cè)撊绾巫尯戏式鹑诟玫姆?wù)小微實(shí)體企業(yè) 3.1商業(yè)銀行如何服務(wù)小微實(shí)體企業(yè) 3.2國際上對(duì)小微實(shí)體企業(yè)金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn) 3.3合肥的互聯(lián)網(wǎng)金融與小微實(shí)體企業(yè)的融資

四．合肥的服務(wù)小微實(shí)體企業(yè)的一些方法路徑的創(chuàng)新性研究 4.1更新信貸經(jīng)營理念 4.2防控信貸風(fēng)險(xiǎn)

4.3適當(dāng)調(diào)整信貸經(jīng)營政策 4.4創(chuàng)新服務(wù)方式以及產(chǎn)品 4.5培養(yǎng)更加專業(yè)的人才

4.6我們可以創(chuàng)立微型金融去服務(wù)小微實(shí)體企業(yè)

總結(jié) 2 2 4 5 5 7 10 11 11 12 12 12 13 13

摘要

占企業(yè)總數(shù)95%的小微企業(yè)，資金主要來源于自身積累和民間借貸，銀行融資尚不足20%。究其原因，根本在于小微企業(yè)的經(jīng)營特征與金融行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營理念之間存在沖突，小微企業(yè)個(gè)性化的金融需求對(duì)金融行業(yè)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式提出了新要求。根據(jù)此，我們對(duì)合肥金融如何服務(wù)小微實(shí)體企業(yè)做出一些自己的研究，本文的研究有助于豐富小微企業(yè)金融服務(wù)理論，為小微企業(yè)金融服務(wù)實(shí)踐提供借鑒和啟示。

關(guān)鍵詞：小微實(shí)體企業(yè) 金融服務(wù) 互聯(lián)網(wǎng)金融 小微金融

引言

小微企業(yè)及小微企業(yè)金融服務(wù)最早由民生銀行提出。與傳統(tǒng)中小企業(yè)的定位有所不同，小微企業(yè)的覆蓋范圍相對(duì)窄一些。2011 年7 月，國家發(fā)改委、財(cái)政部、工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計(jì)局共同發(fā)布《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，將中小企業(yè)劃分為中型、小型和微型。按照四部委的劃分標(biāo)準(zhǔn)，小微企業(yè)包含小型企業(yè)和微型企業(yè)。

正文

一．合肥金融的現(xiàn)況

中國房地產(chǎn)報(bào)記者采訪中獲悉，上半年，合肥市金融業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值123 億元，同比增長12.3%；金融稅收51.07 億元，同比增長29%，對(duì)財(cái)政貢獻(xiàn)度達(dá)10.8%。合肥市政府金融辦綜合處處長李群聲對(duì)外稱，合肥近幾年來的金融業(yè)總量不斷增加，占GDP及三產(chǎn)比重穩(wěn)中有升，已成為全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱產(chǎn)業(yè)。金融業(yè)增加值也在快速增長，13 年間金融業(yè)增加值年均增長17.1%。數(shù)據(jù)顯示，2000 年合肥金融業(yè)增加值僅17.55 億元，到2008年突破百億元，2012 年達(dá)214.6 億元。

2006 年，合肥市政府明確提出加快建立“區(qū)域金融中心”步伐，出臺(tái)了《合肥市加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的意見》和《若干政策》，對(duì)在合肥市建設(shè)總部經(jīng)濟(jì)及金融業(yè)給予相關(guān)優(yōu)惠政策，重點(diǎn)項(xiàng)目可“一事一議”。

2009 年初，濱湖新區(qū)國際金融后臺(tái)服務(wù)基地規(guī)劃建設(shè)正式啟動(dòng)。濱湖新區(qū)

建設(shè)指揮部辦公室主任寧波告訴中國房地產(chǎn)報(bào)記者，隨著濱湖新區(qū)國際金融后臺(tái)服務(wù)基地迎來了第一個(gè)總部的入駐——工商銀行后臺(tái)中心。中國人民銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、徽商銀行、中國信達(dá)資產(chǎn)、中國長城資產(chǎn)、中國人保、中國平安、前海人壽、海通證券、幸福人壽災(zāi)備中心等20 多家金融機(jī)構(gòu)總部或綜合生產(chǎn)（災(zāi)備及后援）基地已經(jīng)落戶合肥濱湖新區(qū)，并陸續(xù)開工建設(shè)，已入住機(jī)構(gòu)總投資超200 億元，到2015 年，全區(qū)將入駐金融企業(yè)30 家，吸納就業(yè)人員超10 萬。

眾多金融機(jī)構(gòu)將“后臺(tái)”放在合肥，在杭州銀行合肥分行副行長周其文看來，是因?yàn)楹戏实牡鼐墐?yōu)勢(shì)和科技人才優(yōu)勢(shì)，這是眾多金融機(jī)構(gòu)最青睞的資源。作為四大科教基地之一的合肥，每年可提供金融、計(jì)算機(jī)、軟件開發(fā)、商務(wù)類人才約3 萬人，可為金融機(jī)構(gòu)入駐提供充裕的“智力”資源。根據(jù)金融行業(yè)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)中心必須在距離其總部800 公里以上距離的城市設(shè)立備份中心，合肥與北京、上海、深圳等金融業(yè)最發(fā)達(dá)的城市距離都在輻射范圍之內(nèi)，且便利的交通優(yōu)勢(shì)，也使合肥成為金融機(jī)構(gòu)設(shè)立數(shù)據(jù)備份中心（即備災(zāi)中心）的首選地。濱湖新區(qū)建設(shè)指揮部招商局局長朱心意在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，為了搶抓國際服務(wù)業(yè)資本加速轉(zhuǎn)移和服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的歷史機(jī)遇，新區(qū)有選擇性引進(jìn)一批規(guī)模較大、影響力較強(qiáng)的國內(nèi)、國際性金融機(jī)構(gòu)后臺(tái)入駐，進(jìn)一步提升集聚區(qū)產(chǎn)業(yè)聚集度和輻射帶動(dòng)能力。同時(shí)，積極拓展金融后臺(tái)服務(wù)基地產(chǎn)業(yè)鏈，引入部分國際性銀行、保險(xiǎn)、基金、證券等金融機(jī)構(gòu)在新區(qū)設(shè)立總部或者中部區(qū)域分部，實(shí)現(xiàn)從后臺(tái)到前臺(tái)的全金融產(chǎn)業(yè)鏈跨越。

2005 年之時(shí)，溫州炒房客在上海樓市呼風(fēng)喚雨，并逐漸向蘇州、無錫這些長三角發(fā)達(dá)城市撒豆成兵。合肥此時(shí)無人問津，2008 年房地產(chǎn)市場(chǎng)遭遇冷場(chǎng)，正是這個(gè)時(shí)候，合肥房地產(chǎn)迎來了發(fā)展的黃金期，全國實(shí)力房地產(chǎn)公司紛紛進(jìn)駐開發(fā)業(yè)務(wù)。隨著城市建設(shè)發(fā)展，以及經(jīng)濟(jì)實(shí)體越來越多，對(duì)金融服務(wù)需求也“水漲船高”。此后合肥市圍繞“大湖名城，創(chuàng)新高地”目標(biāo)，大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品，堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和城市發(fā)展。根據(jù)最新公布的數(shù)據(jù)，6 月末，全市各項(xiàng)本外幣存、貸款余額分別為9498.6 億元、8129.6 億元，同比增長均達(dá)到14.4%。上半年，新增本外幣貸款709.4 億元，占全省36.1%，有力保障了合肥市經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求。在這些傳統(tǒng)的銀行信貸之外，合肥市的股市、債市、基金和保險(xiǎn)也呈現(xiàn)齊頭并進(jìn)。截至6 月末，全市累計(jì)完成直接融資285.44 億元，占全省41.3%，完成全年直接融資目標(biāo)的61.3%。此外，合肥市還做實(shí)“金融超市”等實(shí)體金融服務(wù)平臺(tái)，發(fā)揮市場(chǎng)力量在融資撮合方面的主動(dòng)性。今年至今，“金融超市”已經(jīng)成功幫助小微企業(yè)落實(shí)貸款0.823 億元。

“金融業(yè)在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身也在加速發(fā)展?！焙戏适薪鹑谵k相關(guān) 3

負(fù)責(zé)人介紹。記者采訪了解到，合肥市目前共有160 余家銀行、保險(xiǎn)、證券等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，金融資產(chǎn)占全省比重超過三分之二，其中，外資銀行已達(dá)4 家。與此同時(shí)，首創(chuàng)證券、日信證券、財(cái)達(dá)證券、華鑫證券、國元期貨也落戶合肥。濱湖國際金融后臺(tái)服務(wù)基地新增前海人壽、國元農(nóng)村人壽兩家機(jī)構(gòu)入駐，入駐金融機(jī)構(gòu)近20 家。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)增量發(fā)展的同時(shí)，小貸、擔(dān)保、創(chuàng)投基金、典當(dāng)、拍賣、融資租賃公司、金融服務(wù)公司等新型金融業(yè)態(tài)也壯大了“金融體系方陣”。這些新型金融業(yè)態(tài)的錯(cuò)位優(yōu)勢(shì)，為經(jīng)濟(jì)實(shí)體提供了更多便捷的融資渠道。

二．合肥金融服務(wù)小微實(shí)體企業(yè)需面臨的難點(diǎn)

當(dāng)前，一方面大部分小微企業(yè)融資困難，經(jīng)營維艱，“等米下鍋”等現(xiàn)象還很普遍；另一方面因機(jī)制體制問題，銀行小微企業(yè)維護(hù)難、拓展也難，信貸有效需求不足，“找米下鍋”現(xiàn)象仍然存在。究其原因，來自兩個(gè)方面：

企業(yè)自身方面：一是小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。多數(shù)為家庭小作坊式生產(chǎn)，技術(shù)設(shè)備陳舊，產(chǎn)品技術(shù)含量不高，附加值低，轉(zhuǎn)型升級(jí)難度大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱是必然的。二是小微企業(yè)資金實(shí)力不強(qiáng)，融資擔(dān)保措施落實(shí)難。部分小微企業(yè)資本金少，資產(chǎn)規(guī)模小，原始積累不多；部分小微企業(yè)租用標(biāo)準(zhǔn)廠房，缺少押品，同時(shí)“難攀高枝”讓在中型優(yōu)質(zhì)企業(yè)為自己提供保證擔(dān)保，出現(xiàn)擔(dān)保不足。三是財(cái)務(wù)制度不健全，信息不對(duì)稱導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)難把控。部分小微企業(yè)脫胎于家族式企業(yè)，采購、銷售、收入、費(fèi)用只有一本“流水賬”，財(cái)務(wù)裝在老板“腦子里”，利潤分配和成本控制因無真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表無法了解。同時(shí)企業(yè)對(duì)外投融資特別是參與民間高利借貸等重要信息無法了解清楚，極有可能發(fā)生“走路”、“逃債”等違約風(fēng)險(xiǎn)。四是經(jīng)營管理不規(guī)范，極易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。部分小微企業(yè)管理者素質(zhì)相對(duì)偏低，對(duì)業(yè)務(wù)市場(chǎng)、產(chǎn)品銷路、發(fā)展前景不甚了解。有的管理者品行不端、染指不良習(xí)性，甚至采用騙貸方式套取銀行信用，這些都是信息不對(duì)稱帶來的融資阻礙。

銀行方面：一是機(jī)制體制還不完善。“準(zhǔn)入難、門檻高、流程長”，對(duì)小微企業(yè)沒有專門企業(yè)評(píng)級(jí)體系，是制約小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)拓展的主要障礙。行業(yè)信貸政策是小微企業(yè)的“準(zhǔn)入壁壘”。二是風(fēng)險(xiǎn)控制難度大，經(jīng)營成本高。小微企業(yè)貸款因信息不對(duì)稱，經(jīng)營管理比較混亂，風(fēng)險(xiǎn)較高。要實(shí)現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)，就必須要求貸款人提供足值押品或用提高定價(jià)的方法來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)與成本。但現(xiàn)實(shí)情況是，小微企業(yè)貸款定價(jià)提高難度較大，綜合回報(bào)不高，使得商業(yè)銀行“有得嚼沒得咽”。同時(shí)，小微企業(yè)貸款額度小、期限短、用款急、借貸頻繁，農(nóng)行現(xiàn)有制度下，小微企業(yè)運(yùn)作流程與一般企業(yè)沒有區(qū)別，無形中增加了貸款管理成本。三是缺乏適合小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品和不良容忍度。如資產(chǎn)證券化、短期融資

券、中期票據(jù)等理財(cái)產(chǎn)品主要針對(duì)大企業(yè)，由于在規(guī)模、資質(zhì)等方面的限制將小微企業(yè)擋在門外。在風(fēng)險(xiǎn)容忍度上，沒有體現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)原則。在責(zé)任追究時(shí)，片面關(guān)注形式，特別是追究前臺(tái)客戶經(jīng)理經(jīng)辦責(zé)任，沒有將盡職免職落實(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理工作之中，拓展?jié)撃茈y激發(fā)。四是營銷體系不完善。目前分層經(jīng)營的層級(jí)還只停留在一級(jí)支行及以上，二級(jí)支行作為小微企業(yè)的營銷主體和業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的神經(jīng)末梢，受權(quán)限、對(duì)公業(yè)務(wù)上收和無專職對(duì)公客戶經(jīng)理等因素制約，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)屬地范圍內(nèi)的小微企業(yè)，除提供開戶結(jié)算等柜面服務(wù)外，對(duì)小微企業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)很難使上勁。

針對(duì)這些難點(diǎn)，我們進(jìn)行一些對(duì)策的研究

三．我們?cè)撊绾巫尯戏式鹑诟玫姆?wù)小微實(shí)體企業(yè)

3.1商業(yè)銀行如何服務(wù)小微實(shí)體企業(yè) 3.1.1貸款風(fēng)險(xiǎn)的整體控制模式

依托小微企業(yè)所在的行業(yè)、商圈、產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行整體風(fēng)險(xiǎn)控制，是小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制和長遠(yuǎn)發(fā)展的根本，是現(xiàn)有研究提出的互保機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等從單一角度出發(fā)得出的結(jié)論的綜合運(yùn)用。其控制模式是將個(gè)體放入其所在的行業(yè)、商圈、產(chǎn)業(yè)鏈，商業(yè)銀行準(zhǔn)入評(píng)估認(rèn)可后，通過產(chǎn)業(yè)環(huán)境、發(fā)展趨勢(shì)、競(jìng)爭形勢(shì)、群體特征的綜合分析，開發(fā)特定行業(yè)的金融服務(wù)方案，滿足該行業(yè)小微企業(yè)的實(shí)際需要和商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的要求。整體開發(fā)有助于商業(yè)銀行廣泛運(yùn)用交叉驗(yàn)證，確保信息的真實(shí)有效性，真實(shí)的信息是正確分析和降低風(fēng)險(xiǎn)的前提。交叉驗(yàn)證措施包括：①第三方信息的檢驗(yàn)：運(yùn)用倉儲(chǔ)、上下游、征信、稅務(wù)等不同來源的數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證；②客戶之間的檢驗(yàn)：對(duì)客戶的經(jīng)歷、經(jīng)營模式、道德品德等非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行比對(duì)驗(yàn)證；③財(cái)務(wù)信息的檢驗(yàn)：對(duì)客戶的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)內(nèi)部關(guān)系進(jìn)行邏輯驗(yàn)證，通過可量化的物理數(shù)據(jù)對(duì)客戶經(jīng)營結(jié)果的合理性進(jìn)行求證。顯然，整體風(fēng)險(xiǎn)控制模式不適合散單操作。小微企業(yè)的群聚效應(yīng)，使得行業(yè)和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，而風(fēng)險(xiǎn)管理的核心在于客戶是否具備穩(wěn)健的現(xiàn)金流。因此，商業(yè)銀行重點(diǎn)拓展的小微企業(yè)市場(chǎng)，應(yīng)該是國家產(chǎn)業(yè)政策支持、區(qū)域優(yōu)勢(shì)明顯、受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和通脹影響較小、經(jīng)營周期相對(duì)穩(wěn)定、與大眾生活密切相關(guān)、日常認(rèn)知度高的行業(yè)，民生銀行稱之為大消費(fèi)類行業(yè)。3.1.2確定合理貸款金額

確定合理貸款金額的內(nèi)涵是確保貸款人不過度負(fù)債，確保貸款人具備足夠的還款能力。在小微企業(yè)的貸款融資過程中，小微企業(yè)的違約成本包括五個(gè)方面：①失去抵押品；②失去企業(yè)控制權(quán)；③商圈聲譽(yù)損失成本；④失去融資的機(jī)會(huì)成

本；⑤銀行的懲罰和訴訟成本。違約收益則為貸款本金。小微企業(yè)是否違約，取決于還款能力和還款意愿。如果違約帶來的收益不夠大，小微企業(yè)違約的激勵(lì)效應(yīng)將大大降低，只有違約收益足夠大時(shí)，小微企業(yè)才有可能考慮違約。降低違約收益的途徑包括：降低貸款額度、提升違約成本。由于小微企業(yè)的貸款金額不大，違約收益與聲譽(yù)損失相比往往得不償失。聲譽(yù)損失直接造成商業(yè)信用的喪失，在小微企業(yè)賴以生存的商圈、產(chǎn)業(yè)集群或供應(yīng)鏈中，現(xiàn)金交易將取代信用賒銷，交易成本大幅上升。出于長遠(yuǎn)考慮，小微企業(yè)出現(xiàn)還款壓力時(shí)，仍然會(huì)努力通過其他途徑獲取資金償還銀行貸款。良好的借貸經(jīng)歷將成為小微企業(yè)的一筆無形資產(chǎn)，構(gòu)成小微企業(yè)在借貸市場(chǎng)上的聲譽(yù)。實(shí)踐表明，小微企業(yè)貸款額度在200 萬以內(nèi)，客觀和主觀違約的幾率都較低，小企業(yè)貸款金額與不良貸款回收率成顯著的反比關(guān)系。

3.1.3確定合理還款方式

商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的時(shí)候，很少強(qiáng)調(diào)還款方式。但仔細(xì)分析實(shí)際的貸款期限，可以看出商業(yè)銀行已經(jīng)在大量推行一年以內(nèi)的短期貸款，包商銀行更是該模式的踐行者，嚴(yán)格堅(jiān)持分期付款。包商銀行認(rèn)為分期還款模式有助于銀行及時(shí)監(jiān)控客戶的償債能力和還款表現(xiàn)，及時(shí)了解客戶資產(chǎn)和財(cái)務(wù)變動(dòng)，引導(dǎo)企業(yè)更好地規(guī)劃其現(xiàn)金流，緩解還款壓力；有助于防范信貸員的道德風(fēng)險(xiǎn)，提升信貸員的監(jiān)控能力和意識(shí)，提高商業(yè)銀行的資產(chǎn)流動(dòng)性和利用率。包商銀行堅(jiān)持首次還款的最長期限為放款后三個(gè)月，認(rèn)為分期模式是控制和發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，有助于降低小微企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)，有助于緩解銀企之間的信息不對(duì)稱。包商銀行對(duì)外公布的貸款利率為10%-18%, 是目前所有商業(yè)銀行對(duì)外公布貸款利率最高的銀行，在按月還款模式下，貸款不良率控制在0.7%以內(nèi)。3.1.4創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

不同擔(dān)保方式的貸款風(fēng)險(xiǎn)有一定的差異，信用和保證模式的貸款不良率較高，抵押和質(zhì)押模式的貸款不良率較低。擔(dān)保強(qiáng)度越弱，風(fēng)險(xiǎn)越高；反之，擔(dān)保強(qiáng)度越強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)越低。擔(dān)保方式的運(yùn)用，目的是實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)還貸風(fēng)險(xiǎn)在不同參與主體之間的分擔(dān)。抵押、質(zhì)押和信用方式，使風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行和企業(yè)之間可以進(jìn)行分擔(dān)；擔(dān)保方式，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)主體為商業(yè)銀行、擔(dān)保公司、企業(yè)。進(jìn)一步拓展，小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)可以在風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、企業(yè)之間進(jìn)行分擔(dān)。典型的成功案例是硅谷銀行，硅谷銀行利用美國風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)非常完善的特點(diǎn)，一般在風(fēng)險(xiǎn)投資開始首輪或第二輪投資時(shí)，才開始跟進(jìn)該企業(yè)，實(shí)踐證明該模式是成功有效的。在政府參與下，風(fēng)險(xiǎn)還可以通過財(cái)政資金參與的各種機(jī)構(gòu)進(jìn)行分擔(dān)，如高科技孵化器、互助基金、創(chuàng)業(yè)基金等。

綜上，一方面，對(duì)商業(yè)銀行來說，紛紛從“戰(zhàn)略高度”重視小微企業(yè)金融業(yè) 6

務(wù)，可以帶來多重效應(yīng)。最直接的是，小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)能夠帶來盈利水平提升。一方面，小微企業(yè)客戶資源豐富，信貸需求旺盛，商業(yè)銀行可以“成片開發(fā)、批量授信”，達(dá)到降低業(yè)務(wù)成本、控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的；另一方面，貸款利率還可以上浮30%甚至100%，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)“以價(jià)補(bǔ)量”，保證整體盈利水平穩(wěn)中有升。從長遠(yuǎn)來看，在利率市場(chǎng)化穩(wěn)步推進(jìn)、直接融資快速發(fā)展、大型企業(yè)客戶對(duì)貸款依賴度降低的形勢(shì)下，小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)是一片廣闊的“藍(lán)?！?。重視潛力巨大的小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行打造經(jīng)營特色、奠定差異化競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)、加快轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要。

另一方面，積極主動(dòng)服務(wù)小微企業(yè)，也是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)監(jiān)管壓力、重視社會(huì)責(zé)任的需要。國際金融危機(jī)爆發(fā)以來，金融監(jiān)管部門陸續(xù)出臺(tái)了多項(xiàng)政策措施，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)已成為考核商業(yè)銀行業(yè)績的一項(xiàng)“硬指標(biāo)”。小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行樹立社會(huì)形象、確立行業(yè)地位的重要籌碼，還在一定程度上發(fā)揮了“扮靚”業(yè)績報(bào)告的功效。服務(wù)小微企業(yè)，還可以讓商業(yè)銀行獲得一定的政策“紅利”。為鼓勵(lì)增加對(duì)小微企業(yè)的有效信貸投入，有關(guān)部門提出了一系列具體的激勵(lì)政策：對(duì)考核達(dá)標(biāo)的商業(yè)銀行，其小微企業(yè)貸款可不納入存貸比考核范圍，小微企業(yè)貸款不良率的容忍度適當(dāng)放寬，小微企業(yè)貸款呆賬核銷程序簡化、效率提高，同時(shí)還準(zhǔn)予增設(shè)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)以及發(fā)行專項(xiàng)金融債等。

總之，對(duì)于商業(yè)銀行服務(wù)小微實(shí)體企業(yè)，我們要不折不扣的按照指示和計(jì)劃去執(zhí)行！

3.2國際上對(duì)小微實(shí)體企業(yè)金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn) 3.2.1日本：政府護(hù)航

日本中小微企業(yè)金融服務(wù)中政府扶持占據(jù)主導(dǎo)地位，尤其是在信用擔(dān)保和融資結(jié)構(gòu)方面體現(xiàn)較為明顯。

1、管理：國家管理機(jī)構(gòu)行政特征顯著。日本在通產(chǎn)省設(shè)立了中小企業(yè)廳，都、道、府、縣也設(shè)立了中小企業(yè)局，在通產(chǎn)省各地的派出機(jī)構(gòu)——通商產(chǎn)業(yè)局中設(shè)立中小企業(yè)科，形成了負(fù)責(zé)管理和指導(dǎo)中小企業(yè)活動(dòng)的行政機(jī)構(gòu)系統(tǒng)。中小企業(yè)廳內(nèi)部部門設(shè)置和職務(wù)劃分嚴(yán)格遵照行政級(jí)別，分別負(fù)責(zé)制定國家中小企 業(yè)大政方針，以及對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的方向性管理。

2、模式：外源性金融服務(wù)中政府扶持明顯。日本小企業(yè)內(nèi)源性資金少, 僅約25%來自自有資本，對(duì)外源性融資特別是間接融資依賴性較強(qiáng)。受傳統(tǒng)文化影響，日本融資機(jī)制具有“政府+市場(chǎng)”的雙重特征,政策性、商業(yè)金融和風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)組成了日本中小企業(yè)融資體系。其中，農(nóng)林牧漁業(yè)金融公庫、原國民生活金融公庫、中小企業(yè)金融公庫和國際協(xié)力銀行國際金融部四家機(jī)構(gòu)合并形成日本政

策金融公庫(簡稱JASME)，專門為中小企業(yè)提供長期低息貸款、支持中小企業(yè)貸款證券化以及提供信用保險(xiǎn)；普通商業(yè)銀行對(duì)中微小企業(yè)的資金融通也發(fā)揮了一定作用；日本的風(fēng)險(xiǎn)基金較為完善，向新興高技術(shù)中小微企業(yè)提供“風(fēng)險(xiǎn)投資”。

3、擔(dān)保：政策性融資信用擔(dān)保占比高。日本的信用保證協(xié)會(huì)（全國約50余家）是以中小微企業(yè)為服務(wù)對(duì)象、實(shí)施公共信用保證的政策性金融機(jī)構(gòu)。日本金融業(yè)明顯區(qū)分了商業(yè)性融資和政策性融資，因此借款信用保證也分為普通保證和政策保證兩大類。當(dāng)保證業(yè)務(wù)發(fā)生實(shí)際代償時(shí)，地方信用保證協(xié)會(huì)承擔(dān)30%的損失，國家保險(xiǎn)公庫承擔(dān)70%的損失，保證了信用保證協(xié)會(huì)的正常運(yùn)營。2004年度政策保證金額占承保總額的67%；普通保證占33%。信用保證協(xié)會(huì)的資金來自兩部分，2004年自有資金占比33%，國家和地方廳介入資金占比67%。

4、法律：體系健全、針對(duì)性強(qiáng)。日本針對(duì)中小微企業(yè)融資的法律法規(guī)體系極為完善，除了《中小企業(yè)基本法》固定了企業(yè)地位以外，《商工組合中央金庫法》、《中小企業(yè)金融公庫法》、《信用保證協(xié)會(huì)法》、《改善中小企業(yè)金融服務(wù)綱要》、《中小企業(yè)振興資金助成法》等均從不同角度對(duì)中小企業(yè)融資提供了法規(guī)扶持。如為了鼓勵(lì)和規(guī)范中小企業(yè)組建合作性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，以滿足他們?nèi)谕ㄙY金的需要，日本制定了《信用金庫法》等法律，將信用金庫的會(huì)員主要限定為中小企業(yè)或者個(gè)人，主要為其會(huì)員提供金融服務(wù)。此外，日本的企業(yè)共濟(jì)制度也具有互助合作的性質(zhì)。3.2.2德國：融資減稅

德國的小微企業(yè)發(fā)展管理機(jī)構(gòu)與其他國家不同，機(jī)構(gòu)多頭設(shè)置，各司其職；小微企業(yè)金融服務(wù)制定了“一籃子”計(jì)劃；其減稅力度在發(fā)達(dá)國家中力度相對(duì)較大。

1.管理：機(jī)構(gòu)多頭設(shè)置。聯(lián)邦政府在經(jīng)濟(jì)部設(shè)立了中小企業(yè)局專門促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展。經(jīng)濟(jì)部按行業(yè)和職能分設(shè)八個(gè)處，在各州設(shè)有分局，其對(duì)小企業(yè)的管理主要體現(xiàn)在維護(hù)市場(chǎng)秩序、保護(hù)市場(chǎng)環(huán)境等方面，并不直接干預(yù)管理小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。此外，聯(lián)邦政府財(cái)政部、科技部等也設(shè)有中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)；卡特爾局負(fù)責(zé)監(jiān)督和管理大企業(yè)對(duì)中小企業(yè)的吞并等壟斷性行為。

2.模式：金融扶持多樣化。德國為促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展，出臺(tái)了“一籃子”計(jì)劃，計(jì)劃的重點(diǎn)在于解決企業(yè)融資難。德國政府和銀行合力出資組建企業(yè)發(fā)展基金，資金來源主要是財(cái)政補(bǔ)貼。符合政府補(bǔ)貼的中小微企業(yè)可在所屬財(cái)政局申請(qǐng)貸款，評(píng)估檢驗(yàn)通過后可得到基金的資助。商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)中亦有所創(chuàng)新，如復(fù)興貸款銀行、歐共體銀行專門針對(duì)中小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)貸款、技改貸款、出口信貸等多種低息優(yōu)惠貸款。政策性銀行還可以參與私人股份制公司進(jìn)行股本投資。政府還要求各證券交易專門制定新的市場(chǎng)準(zhǔn)入條例幫助小企業(yè)進(jìn)入資 8

本市場(chǎng)。

3.擔(dān)保：政府擔(dān)保為主。德國的信用擔(dān)保體系形式較為健全，政府融資擔(dān)保占比較高。一是聯(lián)邦政府出資，以低息長期責(zé)任貸款的方式對(duì)以行會(huì)為基礎(chǔ)的擔(dān)保銀行進(jìn)行扶持，擔(dān)保銀行對(duì)中小微企業(yè)貸款提供擔(dān)保。二是對(duì)有風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目和落后地區(qū)新建項(xiàng)目，政府可以提供擔(dān)保。聯(lián)邦政府和各個(gè)州都成立了擔(dān)保銀行，最高可提供貸款總額80%的擔(dān)保。

4.法律：致力維護(hù)公平的競(jìng)爭環(huán)境。德國成立了反對(duì)限制競(jìng)爭局，多次修訂《反對(duì)限制競(jìng)爭法》，避免壟斷競(jìng)爭損害小企業(yè)；公司法方面也較多地考慮了中小微企業(yè)的特殊利益。盡管德國聯(lián)邦沒有單行的中小企業(yè)法，各個(gè)聯(lián)邦州根據(jù)自身特點(diǎn)制定了相關(guān)立法。

5.減稅：制定特別條款。各個(gè)國家均有所側(cè)重地采取財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠政策，但德國的減稅政策力

度相對(duì)較大。德國開始對(duì)中小企業(yè)實(shí)施有利的特別優(yōu)惠條款累計(jì)約20年，對(duì)大部分中小手工業(yè)企業(yè)免征營業(yè)稅；對(duì)中小企業(yè)盈利用于再投資部分免交財(cái)產(chǎn)稅；落后地區(qū)創(chuàng)立的中小企業(yè)5年內(nèi)可以免交營業(yè)稅；所得稅的最高稅額降至53%，最低稅率降到19%。3.2.3加拿大：差異化服務(wù)

加拿大小微企業(yè)金融服務(wù)在管理方面，各級(jí)機(jī)構(gòu)避免權(quán)限交差。聯(lián)邦政府成立了國家中小企業(yè)部，省、市政府設(shè)有專門的中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)。與其他國家不同的是，為了避免職能上的重復(fù)，各級(jí)政府在中小企業(yè)事務(wù)上的職能完全不同。聯(lián)邦、省、市三級(jí)政府的管理機(jī)構(gòu)之間是伙伴關(guān)系，主要通過預(yù)算途徑，迫使和引導(dǎo)地方政府中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)與聯(lián)邦中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。聯(lián)邦政府還設(shè)有中小企業(yè)貸款管理局，負(fù)責(zé)實(shí)施聯(lián)邦議會(huì)通過的《中小企業(yè)融資法案》。在擔(dān)保方面，加拿大政府組織實(shí)施中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，與銀行合作開展中小企業(yè)授信擔(dān)保業(yè)務(wù)，擔(dān)保的凈損失基本由政府補(bǔ)貼。在法律方面，加拿大頒布了《中小企業(yè)貸款法案》用以協(xié)助為中小企業(yè)獲得商業(yè)貸款，該法案歷經(jīng)數(shù)十年、多次及時(shí)修訂。為了減輕中小企業(yè)融資困難，加拿大設(shè)立了降低所得稅稅率特別條款：只適用于加拿大控制的資產(chǎn)少于1500萬加元企業(yè)的第一個(gè)20萬加元收入。

從執(zhí)行的效果并結(jié)合合肥的具體情況看，為使合肥小微企業(yè)金融服務(wù)效力最大化，可借鑒美國小企業(yè)管理局經(jīng)驗(yàn)，提升合肥現(xiàn)有小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)的政治地位，獨(dú)立研究小微企業(yè)發(fā)展中面臨的各種問題，及時(shí)向政府反饋并提出解決思路；有力協(xié)調(diào)金融、財(cái)政、稅務(wù)及其他相關(guān)部門，理順小微企業(yè)政策事權(quán)關(guān)系，促進(jìn)小微企業(yè)各項(xiàng)相關(guān)法律法規(guī)、扶持政策落實(shí)；對(duì)小微企業(yè)提供資金、技術(shù)的指導(dǎo)與監(jiān)督，對(duì)小微企業(yè)融資提供協(xié)調(diào)等。通過這個(gè)媒介，可以有效實(shí)現(xiàn)金融與財(cái)政、9

稅務(wù)等扶持政策的“聯(lián)姻”，提升小微企業(yè)金融扶持效力，促進(jìn)小微企業(yè)做大做強(qiáng)。根據(jù)合肥的具體情況，目前還需借鑒日本經(jīng)驗(yàn)以行政力量全權(quán)推動(dòng)；不同層級(jí)機(jī)構(gòu)的設(shè)置可以借鑒加拿大經(jīng)驗(yàn)，避免職責(zé)的重復(fù)交差、降低管理成本、提高管理效率。

3.3合肥的互聯(lián)網(wǎng)金融與小微實(shí)體企業(yè)的融資

一，互聯(lián)網(wǎng)金融通過平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)提供覆蓋廣、成本小、門檻低、流程短、互動(dòng)強(qiáng)、靈活度高的貸款產(chǎn)品，與中小企業(yè)的融資需求直接對(duì)接?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主體是P2P，其貸款服務(wù)與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比具有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，擺脫了物理網(wǎng)點(diǎn)、營業(yè)時(shí)間的約束，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)大范圍拓展金融服務(wù)的邊界，以極低的成本把服務(wù)延伸到任何需要的地方及主體，廣泛覆蓋需求。在客戶選擇上主要以小微企業(yè)為主，貸款門檻低，自由度高，且貸款的流程簡單、手續(xù)簡化，中間環(huán)節(jié)費(fèi)用大幅降低。通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，資金的供需雙方接觸的頻次和寬度大幅增加，深度互動(dòng)，可以針對(duì)小微企業(yè)融資需求及時(shí)進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與調(diào)整，產(chǎn)品周期大幅縮短。貸款服務(wù)直接而迅速，是一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、時(shí)對(duì)時(shí)、批量的貸款服務(wù)，更為適合小微企業(yè)的融資需求。

二，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是碎片化的資金歸集與碎片化的資金供給，契合小微企業(yè)融資核心，可以有效拓展小微企業(yè)融資渠道，提高資金可得性，向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)輸血?；ヂ?lián)網(wǎng)金融匯集的是碎片化資金及儲(chǔ)蓄，在貸款上也是一種碎片化資金供給，與小微企業(yè)融資需求的匹配度很高。雖然目前P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率還較高，但與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，至少貸款渠道更加暢通，小微企業(yè)根據(jù)自身的需求可以在可承受范圍內(nèi)獲得資金。從國外經(jīng)驗(yàn)看，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的主要貸款目標(biāo)是小微企業(yè)，為小微企業(yè)的融資提供了較為豐富的渠道。如美國的Lending Club公司為小微企業(yè)提供1.5萬～10萬美元的貸款額度，期限一般在5年以內(nèi)，為小微企業(yè)提供了便利的融資渠道，取得了較好的效果。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的功能在國外已被高度重視，并且，其在小微企業(yè)貸款中的比重還在不斷增加，其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)可以為我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展提供借鑒。

三，互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用大數(shù)據(jù)彌補(bǔ)小微企業(yè)信用不足的缺陷。小微企業(yè)的信用評(píng)估體系不健全是影響其獲得貸款的一項(xiàng)關(guān)鍵因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)大數(shù)據(jù)的高度利用可以彌補(bǔ)小微企業(yè)信用機(jī)制的不足，通過對(duì)觸網(wǎng)小微企業(yè)的身份信息、交易信息、社交信息等海量數(shù)據(jù)的有效記錄和抓取，對(duì)其真實(shí)交易需求、歷史交易數(shù)據(jù)和關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘和處理，形成有效的信用評(píng)估體系，做好信用風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)和信用風(fēng)險(xiǎn)的控制，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)的信息甄別、風(fēng)險(xiǎn)判斷、資金定價(jià)、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理等，形成一種低成本、高效率的信用解決手段。雖然銀行也

對(duì)小微企業(yè)的信息進(jìn)行了一定的記錄，但銀行掌握的小微企業(yè)數(shù)據(jù)較為割裂，形如孤島，不能與小微企業(yè)深度融合，無法構(gòu)建有價(jià)值的信用鏈條。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效解決小微企業(yè)的信用評(píng)估難題。

四，互聯(lián)網(wǎng)金融通過競(jìng)爭機(jī)制和滲透機(jī)制倒逼銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)融資傾斜。一是競(jìng)爭機(jī)制的推動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以小微企業(yè)和個(gè)體消費(fèi)者為切入點(diǎn)，短時(shí)間內(nèi)就取得了一席之地，與銀行相比，將大額貸款的被動(dòng)轉(zhuǎn)化成小額貸款的主動(dòng)，將大客戶的劣勢(shì)轉(zhuǎn)化成中小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，并不斷提升市場(chǎng)占有率，表現(xiàn)出了強(qiáng)勁的市場(chǎng)競(jìng)爭力和比較優(yōu)勢(shì)。在市場(chǎng)蛋糕重新劃分的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融的“鯰魚效應(yīng)”倒逼銀行不斷向小微企業(yè)傾斜。二是滲透機(jī)制的推動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促使銀行在經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)方式上向互聯(lián)網(wǎng)金融靠攏，紛紛成立類P2P平臺(tái)、電商網(wǎng)站等，并充分利用這些平臺(tái)將金融資源注入小微企業(yè)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

五，互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)金融體系重構(gòu)與金融市場(chǎng)重組，構(gòu)建有利于小微企業(yè)成長的組織形態(tài)和金融體系。對(duì)小微企業(yè)融資需求的滿足一直是金融市場(chǎng)的薄弱之處，從銀行角度而言，由于無法找到既能夠滿足其風(fēng)控及資本要求，又能夠有效向小微企業(yè)貸款的商業(yè)模式，銀行顧此失彼現(xiàn)象較為嚴(yán)重，造成了金融資源的錯(cuò)配。互聯(lián)網(wǎng)金融開啟了一種專門針對(duì)小微金融服務(wù)的全新的商業(yè)模式，在金融體系中植入了小微企業(yè)的資金供給者與需求者雙贏的基因，金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與需求點(diǎn)也開始重新組合，生態(tài)體系得以重構(gòu)。在這種生態(tài)體系和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)下，金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)是一塊極大的市場(chǎng)蛋糕，甚至是未來金融的主打方向和盈利的主要領(lǐng)域。為此，金融業(yè)迎來突變和拐點(diǎn)，服務(wù)小微企業(yè)的替代性金融開始受到廣泛重視和青睞。

四．合肥的服務(wù)小微實(shí)體企業(yè)的一些方法路徑的創(chuàng)新性研究

4.1更新信貸經(jīng)營理念

銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)工作是否有效取決于信貸經(jīng)營理念的科學(xué)性，所以，有效解決小微企業(yè)金融服務(wù)的方式就是改變?cè)袀鹘y(tǒng)的信貸經(jīng)營理念，打破傳統(tǒng)的“壘大戶”的觀念。較長一段時(shí)間，各個(gè)銀行中都比較愿意貸款給大型企業(yè)以及大客戶，致使這些大型企業(yè)所得的貸款金額遠(yuǎn)大于實(shí)際需求的金額，資金相對(duì)充足的企業(yè)開始進(jìn)一步投資擴(kuò)展，增加了投資的盲目性，致使宏觀調(diào)控的資金鏈斷裂，各銀行無法按照預(yù)期收回應(yīng)有利益。所以，銀行業(yè)針對(duì)企業(yè)投資應(yīng)更加慎重，利用投資小微企業(yè)可以將投資風(fēng)險(xiǎn)有效減小。還應(yīng)打破以往“抵押為本”的觀念，對(duì)企業(yè)過度的強(qiáng)調(diào)抵押，將第一還款來源的信貸經(jīng)營理念完全忽略，違

背了小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展方向，使小微企業(yè)的發(fā)展履步維艱，所以，對(duì)于銀行金融機(jī)構(gòu)，要做到將科學(xué)發(fā)展觀作為基本理念，使小微企業(yè)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制更加科學(xué)化，使小微企業(yè)貸款擔(dān)保的方式更加方便化、合理化。4.2防控信貸風(fēng)險(xiǎn)

目前小微企業(yè)金融服務(wù)中，仍有各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)因素存在，因此，在促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)迅速發(fā)展中，應(yīng)該重點(diǎn)對(duì)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，可從以下幾個(gè)方面入手：首先，對(duì)小微企業(yè)信貸實(shí)施專職審查的制度，將專職審查人員的審查與經(jīng)理審查同時(shí)展開，以達(dá)到將風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)口前移的目的。其次，對(duì)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理控制工作應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)，將小微企業(yè)的貸款抵押率等進(jìn)行有效管控，及時(shí)調(diào)整。第三，對(duì)授信客戶的資金情況以及現(xiàn)金流都應(yīng)及時(shí)且密切的關(guān)注，如發(fā)生緊急狀況，及時(shí)采取措施以將風(fēng)險(xiǎn)降至最低。最后，將銀行外部相關(guān)征信系統(tǒng)作為基礎(chǔ)，將識(shí)別小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)以及控制能力進(jìn)一步提高。4.3適當(dāng)調(diào)整信貸經(jīng)營政策

銀行信貸資源配置的情況在一定程度上決定了銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)情況。在實(shí)際操作中，應(yīng)將信貸結(jié)構(gòu)做出一定調(diào)整，加大對(duì)小微企業(yè)的信貸力度，使其更好更快的發(fā)展。具體操作如下：

首先，銀行可以對(duì)小微企業(yè)的信貸進(jìn)行單獨(dú)考核；其次，可以將小微企業(yè)單獨(dú)設(shè)置客戶名單，實(shí)施專門的授信；最后，針對(duì)小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)狀況，對(duì)其進(jìn)行單獨(dú)定價(jià)，并適當(dāng)做出合理的調(diào)整。

綜合上述原因，可針對(duì)小微企業(yè)的成長周期以及行業(yè)的特征、信用情況、盈利水平等因素進(jìn)行綜合考慮，將風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)作為基本原則，對(duì)利率的浮動(dòng)調(diào)整做出科學(xué)合理的判斷，使利率機(jī)制得以完善，使小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)降至最低。4.4創(chuàng)新服務(wù)方式以及產(chǎn)品

為適應(yīng)小微企業(yè)的發(fā)展，就應(yīng)該創(chuàng)新銀行金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式以及理念，積極開發(fā)更為適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，為小微企業(yè)的信貸、咨詢等方面提供最為有利的支持。與此同時(shí)，還應(yīng)對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新進(jìn)一步加強(qiáng)，在銀行的協(xié)助下，使小微企業(yè)創(chuàng)造更高更好的利潤。此外，還需大力將小微企業(yè)發(fā)展為風(fēng)險(xiǎn)較低、資本消耗較低、技術(shù)含量較高以及附加值較高的企業(yè)。

4.5培養(yǎng)更加專業(yè)的人才

創(chuàng)建更加科學(xué)的經(jīng)營考核機(jī)制。小微企業(yè)的特性決定了作為其營銷團(tuán)隊(duì)就應(yīng)該更加專業(yè)化且高素質(zhì)化，這同時(shí)也是決定服務(wù)質(zhì)量以及防控風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。在進(jìn)行人才專業(yè)培養(yǎng)的方面，應(yīng)大量培養(yǎng)或者招聘專業(yè)的營銷人員以及客戶經(jīng)理，還應(yīng)對(duì)小微企業(yè)的營銷人員進(jìn)行專業(yè)化的培訓(xùn)，最后，對(duì)培養(yǎng)的人才實(shí)現(xiàn)輪崗交流以及培訓(xùn)，將各方面的人才物盡其用。此外，應(yīng)加大先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)分類技術(shù)等的考核機(jī)制，最終達(dá)到使考核機(jī)制能夠有效激勵(lì)員工進(jìn)步的目的。4.6我們可以創(chuàng)立微型金融去服務(wù)小微實(shí)體企業(yè)

微型金融自世界銀行上世紀(jì)70 年代提出后得到廣泛發(fā)展和傳播，微型金融向窮人和低收入人群提供了一系列支持其生產(chǎn)、提高其收入、穩(wěn)定其消費(fèi)、防控其風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)，其中包括小額信貸、合作醫(yī)保、助學(xué)貸款、微型保險(xiǎn)及其他方面的金融服務(wù)等。微型金融自本世紀(jì)初進(jìn)入中國之后得到了長足的發(fā)展，現(xiàn)今不僅在扶貧領(lǐng)域發(fā)揮了重要的作用，而且更使長期面臨“融資難”的中國廣大小微企業(yè)看到了希望。

有專家認(rèn)為，當(dāng)前中國處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的過程中，中國經(jīng)濟(jì)正從原來工業(yè)經(jīng)濟(jì)推動(dòng)走向工業(yè)經(jīng)濟(jì)與城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)共同推動(dòng)的道路。在城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，機(jī)構(gòu)金融為機(jī)構(gòu)服務(wù)的產(chǎn)品、為機(jī)構(gòu)服務(wù)的機(jī)制在城鎮(zhèn)化中將逐漸弱化，金融面對(duì)的將是廣大的百姓、廣大的小微企業(yè)，而廣大百姓和小微企業(yè)的需要是千變?nèi)f化的，這時(shí)候微型金融提供的服務(wù)需要更加多元化、靈活性，需要在更高的層面上，在更深刻、更復(fù)雜的金融服務(wù)中提供服務(wù)。

總結(jié)

小微實(shí)體企業(yè)金融服務(wù)一直備受監(jiān)管層、區(qū)域政府、商業(yè)銀行的關(guān)注，然而小微實(shí)體企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力低的特性，使得小微實(shí)體企業(yè)獲得的金融服務(wù)有限。只有不斷完善小微實(shí)體企業(yè)金融服務(wù)的制度體系，才能驅(qū)動(dòng)多層次的金融體系加入為小微實(shí)體企業(yè)服務(wù)的金融市場(chǎng)。

第二篇：小微企業(yè)金融服務(wù)

助力小微、情系三農(nóng)

做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，既是服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，同時(shí)也是我行實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營發(fā)展的必要途徑。我行立足XX區(qū)域?qū)嶋H，針對(duì)小微企業(yè)普遍存在的融資困難問題，通過加強(qiáng)金融創(chuàng)新、改進(jìn)金融服務(wù)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不斷提升服務(wù)水平，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的作用。

近期，xx農(nóng)合行集中開展了“第三屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動(dòng)。宣傳月活動(dòng)期間，我行累計(jì)向各類小微企業(yè)發(fā)放貸款22 筆、金額6000萬元，與從事木材加工、商貿(mào)流通、環(huán)保能源等xx特色產(chǎn)業(yè)的30家小微企業(yè)成功“聯(lián)姻”，向從事木材加工加工的xx木業(yè)等5家木竹產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款1550萬元，向從事汽車銷售的xx汽車銷售有限公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款400萬元，向從事餐飲服務(wù)的xx餐飲有限公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款700萬元。同時(shí)，我行針對(duì)小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶開發(fā)的“易貸卡”產(chǎn)品倍受青睞。

第三篇：《小微企業(yè)金融服務(wù)及應(yīng)對(duì)策略研究》

小微企業(yè)金融服務(wù)及應(yīng)對(duì)策略研究

摘要:小微企業(yè)融資難問題有人說是社會(huì)信用體系缺失的問題，有的人說是國家政策支持不夠的問題，有的人說是銀行對(duì)小微企業(yè)歧視的問題，問題的原因眾說紛紜，但是作為銀行來說，我們的目標(biāo)不是探尋問題的原因，而是尋找解決問題的辦法。小微企業(yè)雖然規(guī)模較小，但是數(shù)量頗多，在我國國民經(jīng)濟(jì)中占了相當(dāng)大的比重，為我們的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到不可替代的作用。小微企業(yè)的健康發(fā)展對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系重大，小微企業(yè)的金融服務(wù)更是關(guān)系一個(gè)企業(yè)生死存亡的重要因素。因此小微企業(yè)金融服務(wù)就顯得尤為重要，作為地方性城市商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)方面更應(yīng)該積極應(yīng)對(duì)，做好小微企業(yè)金融服務(wù)，強(qiáng)我長行，報(bào)效國家。

本文主要以“小微企業(yè)金融服務(wù)及應(yīng)對(duì)策略”為研究對(duì)象，以當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升，小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求較大而適合小微企業(yè)的金融服務(wù)較少為突破口，分析研究了小微企業(yè)的金融服務(wù)現(xiàn)狀及我行的應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)、金融服務(wù)

1.研究背景

1.1 小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位

根據(jù)《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，小微企業(yè)包括營業(yè)收入500萬元以下的農(nóng)林牧漁業(yè)企業(yè)，從業(yè)人員300人以下、營業(yè)收入2000萬元以下的工業(yè)企業(yè)，從業(yè)人員100人以下、營業(yè)收入2000萬元以下的餐飲企業(yè)等。

正是由于小微企業(yè)規(guī)模較小、數(shù)量眾多、組織靈活的這些特點(diǎn)才造就了它在我國國民經(jīng)濟(jì)中如此重要的地位。

1.1.1、小微企業(yè)是促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本力量 1.1.2、小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)增長的重要推動(dòng)力；

1.1.3、小微企業(yè)是增加就業(yè)的主要渠道、穩(wěn)定社會(huì)的重要力量；

1.1.4、小微企業(yè)是推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新的重要源泉。1.2 小微企業(yè)普遍面臨融資難的問題

小微企業(yè)一般具有建立時(shí)間短、固定資產(chǎn)較少、財(cái)務(wù)管理不太規(guī)范、不穩(wěn)定因素較多等特點(diǎn)，同時(shí)大量的小微企業(yè)實(shí)行業(yè)主個(gè)人或家庭式經(jīng)營管理，在經(jīng)營中常以現(xiàn)金支付，較少使用銀行轉(zhuǎn)賬，銀行交易記錄較少，而且規(guī)模較小、數(shù)量眾多，很難找到合適的擔(dān)保、抵押，因此小微企業(yè)在融資貸款等金融服務(wù)上總是屢屢碰壁。

“從總量上看，2013年我國銀行業(yè)貸款余額與GDP在比值為134.6%，應(yīng)該說，社會(huì)融資規(guī)?？傮w是充足的。在融資總量總體穩(wěn)定的情況下，融資難融資貴更多是結(jié)構(gòu)上的問題”中國人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人2014年6月9日接受人民日?qǐng)?bào)專訪時(shí)坦言。2014年3月底，全國共為244萬多戶小微企業(yè)完善信用檔案，累計(jì)已有37萬戶小微企業(yè)獲得銀行貸款，貸款余近8萬億元。

1.3 國家政策對(duì)小微企業(yè)的大力扶持

銀監(jiān)會(huì)提出把解決小微企業(yè)融資問題作為長期戰(zhàn)略性的任務(wù)來推進(jìn)，以小微企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)為抓手，以產(chǎn)品開發(fā)為重點(diǎn)，以“兩個(gè)不低于”為目標(biāo)的行之有效的工作思路，即對(duì)于

小微企業(yè)信貸投放，增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年。構(gòu)建完善小微企業(yè)金融服務(wù)的監(jiān)管框架；持續(xù)推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大小微企業(yè)信貸投放，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)；推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)小微企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)體系；引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新力度；大力建設(shè)和完善小微企業(yè)信用擔(dān)保體系。

央行將繼續(xù)運(yùn)用多種貨幣政策工具，調(diào)節(jié)銀行體系流動(dòng)性，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，深化金融體系建設(shè)，發(fā)展金融市場(chǎng)，著力緩解企業(yè)融資難融資貴問題。

2.小微企業(yè)金融市場(chǎng)分析

小微企業(yè)金融市場(chǎng)的主體雖然都是一些小微企業(yè)，但是這些小微企業(yè)形成的市場(chǎng)卻是一個(gè)不可忽視的大市場(chǎng)。正確認(rèn)識(shí)分析小微企業(yè)的特征及小微企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀，對(duì)我們做好小微企業(yè)金融服務(wù)這個(gè)大市場(chǎng)意義重大。2.1 小微企業(yè)的特征

2.1.1 企業(yè)數(shù)量眾多，分布廣泛

2014年3月28日，國家工商行政管理總局發(fā)布的《全國小微企業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，截止去年年底，我國共有小微企業(yè)1169.87萬戶，占企業(yè)總數(shù)76.57%。若將4436.29萬戶個(gè)體工商戶視作微型企業(yè)納入統(tǒng)計(jì)，則小微企業(yè)在工商登記注冊(cè)的市場(chǎng)主體中所占比重達(dá)94.15% 2.1.2 產(chǎn)出規(guī)模較小，競(jìng)爭力較弱

小微企業(yè)是與所處行業(yè)相比人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營規(guī)模與產(chǎn)出規(guī)模都比較小的經(jīng)濟(jì)單位，企業(yè)之間競(jìng)爭也比較激烈。

2.1.3 體制靈活，發(fā)展空間大

小微企業(yè)經(jīng)營靈活，反應(yīng)迅速，提供商品和勞務(wù)種類繁多，能迅速適應(yīng)市場(chǎng)變化。2.2 小微企業(yè)金融服務(wù)

2.2.1 小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求較大

一個(gè)小微企業(yè)的成長及發(fā)展壯大離不開對(duì)金融服務(wù)的需求，金融服務(wù)的好壞直接關(guān)系著小微企業(yè)的成長，好的金融服務(wù)可以讓一個(gè)頻臨倒閉的小微企業(yè)起死回生，同時(shí)好的金融服務(wù)也可以讓一個(gè)小微企業(yè)成長壯大為大中型企業(yè)，為我們的國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生更大的作用。

2.2.2 各金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的重視不夠

正是由于小微企業(yè)數(shù)量眾多、規(guī)模較小、競(jìng)爭力較弱等特點(diǎn)，各金融機(jī)構(gòu)很難考察調(diào)研小微企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，很難給他們提供全面便捷的金融服務(wù)。不是說各金融機(jī)構(gòu)不愿意重視小微企業(yè)金融服務(wù)，而是確實(shí)有這樣那樣的一些原因阻礙了小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展。因此，我們要積極創(chuàng)新，開發(fā)出適合小微企業(yè)的金融服務(wù)。

2.2.3 小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展空間較大

小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中占很大的比重，我們?nèi)绻龊昧诵∥⑵髽I(yè)金融服務(wù)就贏得了很大的市場(chǎng)機(jī)遇。小微企業(yè)的不斷成長不僅會(huì)給他們產(chǎn)生很大的效益，同時(shí)也會(huì)為我們不斷的創(chuàng)造效益。我們?cè)谧龊眯∥⑵髽I(yè)金融服務(wù)的同時(shí)不僅贏得了市場(chǎng)，更是贏得了未來。當(dāng)一個(gè)小微企業(yè)發(fā)展壯大后可能只給我們產(chǎn)生有限的利益，但是當(dāng)眾多小微企業(yè)發(fā)展壯大后，那將給我們創(chuàng)造更大的藍(lán)海。

3.做好小微企業(yè)金融服務(wù)的意義

小微企業(yè)金融服務(wù)不僅關(guān)系著我國的國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且這將很可能成為下一個(gè)更為重要的藍(lán)海市場(chǎng)。做好小微企業(yè)金融服務(wù)對(duì)我行的可持續(xù)發(fā)展起著不可小覷的重要作用。3.1提高資本充足率，緩解再融資壓力

小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重降低，有效的緩解了資本金壓力。據(jù)調(diào)研，目前我國商業(yè)銀行對(duì)于普通公司類貸款的一般風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)量為100%，對(duì)個(gè)人住房按揭貸款的一般風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)量為50%，計(jì)算資本充足率時(shí)小微企業(yè)貸款視同零售貸款（此處我們認(rèn)為指?jìng)€(gè)人按揭貸款）處理將降低小微企業(yè)貸款50%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。假設(shè)上市銀行小微企業(yè)貸款占比與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大體一致，我們測(cè)算小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重下調(diào)將提高11年上市銀行資本充足率約0.9個(gè)百分點(diǎn)。這在很大程度上提高了銀行的資本充足率，有效的緩解了再融資壓力。

3.2國家政策傾斜有助于提高銀行息差

目前小微企業(yè)貸款利率上浮比例較高，國家政策的傾斜有助于提高銀行息差。由于銀行對(duì)小微企業(yè)貸款議價(jià)能力較強(qiáng)，小微企業(yè)貸款利率上浮比例較高，資金偏緊環(huán)境下利率上浮更為明顯。政策扶持下銀行對(duì)小微企業(yè)貸款投放力度增加，今年上市銀行息差有望進(jìn)一步超預(yù)期。

3.3降低小微企業(yè)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)

今年貨幣政策從寬松轉(zhuǎn)向偏緊，小微企業(yè)首當(dāng)其沖受到緊縮政策的影響。由于小微企業(yè)本身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化敏感，經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期其貸款風(fēng)險(xiǎn)最容易爆發(fā)。如果不對(duì)中小微企業(yè)信貸實(shí)行差別化監(jiān)管，資本金壓力下銀行首先會(huì)壓縮對(duì)小微企業(yè)的貸款，融資困難進(jìn)一步加劇小微企業(yè)的倒閉風(fēng)險(xiǎn)，形成“經(jīng)

濟(jì)惡化—小微企業(yè)不良率上升—壓縮小微企業(yè)貸款—融資困難加劇小微企業(yè)倒閉—經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步惡化”的惡性循環(huán)。4.如何做好小微企業(yè)金融服務(wù)

要在思想上重視小微企業(yè)金融服務(wù)，要堅(jiān)持管理立行、科技興行、人才強(qiáng)行，在新起點(diǎn)上加快推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，堅(jiān)持服務(wù)市民、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的戰(zhàn)略定位，走特色化、差異化之路。商業(yè)銀行是小微企業(yè)金融服務(wù)的主力軍，要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作。4.1戰(zhàn)略上重視小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)

從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)分工、服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)對(duì)象上講，我行在小微企業(yè)信貸上比其他商業(yè)銀行更有優(yōu)勢(shì)，因?yàn)槲倚性陉兾魇?nèi)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較多、網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣，與企業(yè)接觸距離近，便于搶占先機(jī)。因此，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的重視顯得尤為重要。從“要我做” 轉(zhuǎn)向“我要做”，堅(jiān)決貫徹“有保有壓”，支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策、有還貸意愿和還貸能力、商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的小微企業(yè)，在支持小微企業(yè)中實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。4.2 強(qiáng)化營銷，完善服務(wù)體系。

充分發(fā)揮長行網(wǎng)點(diǎn)多、人員多、信息面廣的優(yōu)勢(shì)，充分調(diào)動(dòng)全員營銷小微企業(yè)客戶的熱情，建立小微企業(yè)信息庫，對(duì)當(dāng)?shù)氐男律享?xiàng)目、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)行業(yè)、重要企業(yè)的基本情況、資金需求情況建立檔案，跟蹤服務(wù)、面對(duì)面交流，針對(duì)不同客戶提高差異化、個(gè)性化、多層次、全方位的服務(wù)。真正做到以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，建立互信合作的銀企關(guān)系。

各個(gè)地方都具有一些其他地方所不具備的特色和優(yōu)勢(shì)，在充分調(diào)研和考察確認(rèn)地方特色產(chǎn)業(yè)特色經(jīng)濟(jì)后，可以針對(duì)地方相對(duì)

具體的特色產(chǎn)業(yè)，制定地方信貸業(yè)務(wù)差異化服務(wù)方案，支持地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、流程化發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。4.3 制度創(chuàng)新

針對(duì)小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息不透明、擔(dān)保缺失等問題，對(duì)優(yōu)良小微企業(yè)和低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)開辟“綠色通道”，改進(jìn)并簡化客戶準(zhǔn)入條件、信用評(píng)價(jià)、統(tǒng)一授信、辦理程序、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等管理辦法，在客戶充分落實(shí)擔(dān)?；虻盅何锍渥愕那闆r下簡化程序，也可以試行核定企業(yè)最高授信額度的循環(huán)貸款方式，提高業(yè)務(wù)辦理效率，真正滿足客戶需求。小微企業(yè)信貸資金需求具有額度低、時(shí)間緊等特點(diǎn)，由于授權(quán)限制，多數(shù)業(yè)務(wù)需上報(bào)上級(jí)行審批，在一定程度上存在審批鏈條長、審批效率低的問題，影響了資產(chǎn)業(yè)務(wù)營銷拓展效果。建議上級(jí)行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)方面，結(jié)合地區(qū)實(shí)際，進(jìn)行特別授權(quán)，在中小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定、客戶授用信等方面給予適度的權(quán)限，如轉(zhuǎn)授當(dāng)?shù)刂锌梢詫徟髽I(yè)一定范圍的客戶信用評(píng)級(jí)和一定額度內(nèi)的增量授信審批權(quán)等。4.4創(chuàng)新產(chǎn)品

結(jié)合小微企業(yè)“短、頻、快”的用信特點(diǎn)，設(shè)計(jì)靈活多樣的金融產(chǎn)品，同時(shí)可以考慮接受股東等自然人以其財(cái)產(chǎn)和權(quán)益進(jìn)行擔(dān)?；虺袚?dān)連帶責(zé)任。除信貸外，積極探索運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)投資、擔(dān)保、債券、短期融資券等金融工具。創(chuàng)新產(chǎn)品，開發(fā)出切合企業(yè)實(shí)際、真正適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品。例如招商銀行在小微企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新方面做的較為成功，招行因您而變的經(jīng)營理念，決定了其產(chǎn)品的豐富性、多樣性，根據(jù)企業(yè)實(shí)際量身定做，總是能滿足客戶需求，實(shí)現(xiàn)銀企共贏。招行的增值貸業(yè)務(wù)是引進(jìn)招銀國際，在貸款

期滿后招銀國際可以選擇行權(quán)——以貸款金額入股，也可要求企業(yè)按合同規(guī)定支付貸款本息；代發(fā)工資貸，針對(duì)成立2年以上經(jīng)銀行系統(tǒng)代發(fā)工資并可提取相關(guān)記錄的企業(yè)；流量貸，針對(duì)在招行開立賬戶可核查銷售收入不低于1500萬元（非生產(chǎn)型企業(yè)上年可核查收入不低于3000萬元）的企業(yè)；物業(yè)貸，針對(duì)擁有物業(yè)，依靠租金作為還款來源，有中長期資金需求的企業(yè)；超供貸，大型連鎖超市的上游供應(yīng)商用其與超市真實(shí)其無爭議的特定應(yīng)收賬款質(zhì)押，獲得融資；退稅貸，外貿(mào)企業(yè)開立具有唯一性的出口退稅專用賬戶并托管質(zhì)押給銀行，并以該賬戶中的應(yīng)退稅款作為還款來源等一大批特色信貸業(yè)務(wù)品種。而我行的信貸產(chǎn)品單一，且更新速度慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足不斷發(fā)展更新的企業(yè)需求，走在客戶需求之后永遠(yuǎn)不能滿足客戶需要。4.5控制風(fēng)險(xiǎn)

在當(dāng)前資金面趨緊形勢(shì)下，重點(diǎn)防控流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、案件風(fēng)險(xiǎn)以及企業(yè)資金鏈斷裂引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，做到未雨綢繆，確保一方平安。及時(shí)了解小微企業(yè)信息，為小微企業(yè)護(hù)航保駕的同時(shí)，也為我們安全穩(wěn)健經(jīng)營打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。5.結(jié)論

相對(duì)于大企業(yè)大客戶的金融服務(wù)，我國的小微企業(yè)金融服務(wù)仍處在起步發(fā)展?fàn)顟B(tài)，這一片規(guī)模雖大但成員較小的金融市場(chǎng)，情況較為復(fù)雜，因此開發(fā)出適合小微企業(yè)的金融服務(wù)相對(duì)來說比較困難，但是只要我們努力，只要我們堅(jiān)持，我們總會(huì)在這片廣闊的市場(chǎng)中占據(jù)一席有利地位。

參考文獻(xiàn): 【1】任雁楠 我國中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀討論 期刊論文—現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息 2010（3）

【2】徐琳 探析中小企業(yè)的融資的風(fēng)險(xiǎn)管理 期刊論文—中國商貿(mào) 2010（20）

【3】白月明子 現(xiàn)階段民間金融市場(chǎng)存在的問題及對(duì)策 期刊論文—現(xiàn)代商業(yè) 2012（18）

【4】國家工商行政管理總局 《全國小微企業(yè)發(fā)展報(bào)告》 2014年3月28日

【5】工信部、統(tǒng)計(jì)局、發(fā)展改革委、財(cái)政部 《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》 2011年7月4日

第四篇：商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)策略研究

商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)策略研究

摘要：隨著小微企業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行的金融服務(wù)業(yè)務(wù)范圍發(fā)生了較大的變化，同時(shí)也迎來了挑戰(zhàn)。針對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，本文從構(gòu)建小微企業(yè)放貸機(jī)制、服務(wù)方式專業(yè)化、進(jìn)行小微企業(yè)貸后服務(wù)監(jiān)管以及加快商業(yè)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新等內(nèi)容為提升我國商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)水平創(chuàng)造條件。

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)策略

引言

在金融危機(jī)之后，商業(yè)銀行加大了對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的重視程度，在一定程度上解決了小微企業(yè)融資困難的問題。但是，由于當(dāng)前我國商業(yè)銀行中關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展機(jī)制尚未成熟，配套機(jī)制還未到位，與小微企業(yè)的融資特點(diǎn)存在著較大差距。因此，商業(yè)銀行如何創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)，幫扶小微企業(yè)發(fā)展壯大已經(jīng)成為其必須要解決的重要任務(wù)。

一、小微企業(yè)的基本理論概述

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶以及家庭式作坊的統(tǒng)稱。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前我國已經(jīng)有超過4200萬戶的中小企業(yè)，約占企業(yè)總數(shù)的95%以上，為國家和社會(huì)解決了超過85%以上的城市人口就業(yè)問題，貢獻(xiàn)了國家財(cái)政收入的50%。其中，小型企?I和微型企業(yè)的數(shù)量約占我國中小型企業(yè)總數(shù)的97%，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)方面發(fā)揮了重要作用。

（一）投資主體多元化和組織形式多樣化

當(dāng)前我國對(duì)小微企業(yè)的投資主體沒有特別的準(zhǔn)入要求與身份限制。此外，投資人在創(chuàng)建小微企業(yè)時(shí)既可以選擇申辦個(gè)體戶、獨(dú)資企業(yè)，也可以申請(qǐng)合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司等。

（二）融資渠道形式廣泛

小微企業(yè)的資金來源主要依托自身積累和民間借貸，在金融機(jī)構(gòu)中的融資比例尚不超過20%。此外，小微企業(yè)的融資主要是為滿足日常經(jīng)營支出，而投資支出較少。同時(shí)，小微企業(yè)對(duì)經(jīng)營所需要的機(jī)器設(shè)備等要求程度較低。

（三）小微企業(yè)組織形式簡單，規(guī)模較小

當(dāng)前我國的小微企業(yè)組織形式相對(duì)簡單，經(jīng)營管理決策層次少且效率快速。此外，在生產(chǎn)銷售中更多采用直銷方式且主要服務(wù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求。我國大多數(shù)的小微企業(yè)是勞動(dòng)密集型企業(yè)，對(duì)員工的技術(shù)能力要求不高，創(chuàng)新程度較低。

（四）小微企業(yè)經(jīng)營管理靈活多變

目前我國的小微企業(yè)普遍采用家族式管理模式，員工更多的是家庭成員，財(cái)務(wù)制度和薪酬制度等相對(duì)不健全。另外，小微企業(yè)存在著抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、融資貸款額度小等困難，導(dǎo)致其在經(jīng)營過程中存在著許多的不確定性。

二、商業(yè)銀行中小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

基于小微企業(yè)的發(fā)展階段以及自身特點(diǎn)等，我國大部分小微企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念存在著較大的矛盾，其金融服務(wù)需求特點(diǎn)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運(yùn)營模式提出了新的挑戰(zhàn)。

（一）小微企業(yè)金融服務(wù)需求的特點(diǎn)

小微企業(yè)的金融服務(wù)需求不僅與傳統(tǒng)意義上的中小企業(yè)存在差異，同時(shí)與個(gè)體戶的小額信貸融資也存在著較大的區(qū)別。目前，我國小微企業(yè)的金融服務(wù)需求特點(diǎn)比較明顯，具有“急、短、頻”的特點(diǎn)，雖然融資貸款業(yè)務(wù)量較大，但是每筆業(yè)務(wù)金額相對(duì)較小。隨著小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模以及數(shù)量不斷壯大，其對(duì)金融服務(wù)的需求也表現(xiàn)出了明顯的變化態(tài)勢(shì)，對(duì)資金的需求更為迫切，金融服務(wù)產(chǎn)品日益多元化，由單一的金融服務(wù)需求向多層次、多元化、多方位的融資需求發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）商業(yè)銀行滿足小微企業(yè)金融服務(wù)需求的動(dòng)力不足

小微企業(yè)由于更多采用家族式經(jīng)營模式，導(dǎo)致其內(nèi)部經(jīng)營管理機(jī)制不健全、管理透明度較低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱，以追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益為經(jīng)營理念。小微企業(yè)的上述特點(diǎn)決定了其存在著較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，難以滿足我國商業(yè)銀行對(duì)投資的流動(dòng)性、盈利性和安全性的基本標(biāo)準(zhǔn)。此外，商業(yè)銀行在進(jìn)行投資需求配置時(shí)更多投放到安全性高的投資領(lǐng)域，容易放棄風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高的小微企業(yè)。隨著小微企業(yè)的逐步發(fā)展成熟以及國家的政策支持，商業(yè)銀行日益加大了對(duì)小微企業(yè)的重視程度，但是由于形成的固有顧慮以及外部金融市場(chǎng)環(huán)境的影響，小微企業(yè)的金融服務(wù)仍然處于商業(yè)銀行中的邊緣業(yè)務(wù)，與小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用不成比例關(guān)系。

（2）商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念相對(duì)保守，考核機(jī)制尚需完善

我國商業(yè)銀行將資產(chǎn)主要投放于低風(fēng)險(xiǎn)低收益的領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)管理理念相對(duì)保守，此外貸款風(fēng)險(xiǎn)管控模式還有待成熟。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行主要是以擔(dān)保和抵押的方式發(fā)放貸款，沒有制定與小微企業(yè)相適應(yīng)的金融定價(jià)機(jī)制，更多的是采用基準(zhǔn)利率上浮等傳統(tǒng)服務(wù)企業(yè)的報(bào)價(jià)方式確定價(jià)格成本。與此同時(shí)，目前我國對(duì)小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)考核獎(jiǎng)懲機(jī)制仍然與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相同，一線業(yè)務(wù)人員遵循著“終身責(zé)任制”原則，并沒有制定獨(dú)立完整的考核制度，嚴(yán)重影響了一線業(yè)務(wù)人員拓展小微企業(yè)市場(chǎng)的動(dòng)力和士氣。

（3）商業(yè)銀行的金融服務(wù)模式尚需專業(yè)化發(fā)展

當(dāng)前我國商業(yè)銀行對(duì)所有企業(yè)的經(jīng)營管理模式均推行統(tǒng)一管理模式，沒有針對(duì)小微企業(yè)建立專業(yè)化的金融服務(wù)需求策略，導(dǎo)致商業(yè)銀行關(guān)于小微企業(yè)的業(yè)務(wù)不能發(fā)揮專業(yè)化的效率優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也使其面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)，不利于小微企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。此外，我國關(guān)于小微企業(yè)的貸后服務(wù)機(jī)制仍然沒有建立，需要加強(qiáng)資產(chǎn)管理手段和方式。

三、提高商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的策略研究

小微企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)不僅是商業(yè)銀行拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和客戶群，而且是一種營銷模式的創(chuàng)新。因此，我國的商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合小微企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，不斷優(yōu)化和完善小微企業(yè)的金融服務(wù)機(jī)制，滿足小微企業(yè)的實(shí)際需求，管控小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)和提升其金融服務(wù)水平和能力。

（一）構(gòu)建小微企業(yè)放貸機(jī)制

我國商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)小微企業(yè)實(shí)行獨(dú)立的資金規(guī)模、用途管控機(jī)制，保證其貸款優(yōu)先投放、足額投放。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該簡化小微企業(yè)的貸款授信和審批流程，壓縮貸款的投放周期，提高小微企業(yè)的放貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。

（二）商業(yè)銀行精確定位小微企業(yè)，將金融服務(wù)業(yè)務(wù)專業(yè)化

我國商業(yè)銀行要精確定位小微企業(yè)，按照專業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn)建立一套詳細(xì)的組織體系。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該將負(fù)責(zé)小微企業(yè)的一線業(yè)務(wù)人員按照?qǐng)F(tuán)隊(duì)進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)和管理，明確和清晰個(gè)人權(quán)責(zé)。商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，優(yōu)先選擇優(yōu)勢(shì)行業(yè)進(jìn)行深度挖掘。

（三）商業(yè)銀行應(yīng)該完善小微企業(yè)貸后監(jiān)管制度

基于小微企業(yè)的成本較高，導(dǎo)致其單筆業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很大。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該綜合考慮小微企業(yè)的自身特點(diǎn)、行業(yè)需求、經(jīng)濟(jì)周期等因素，在基準(zhǔn)利率上附加其他風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償因素，在保證較高的資產(chǎn)收益率基礎(chǔ)上降低風(fēng)險(xiǎn)可能性。商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用定價(jià)主導(dǎo)權(quán)，建立差異化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系。

（四）商業(yè)銀行應(yīng)該完善金融服務(wù)產(chǎn)品配套制度創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合小微企業(yè)的多樣化特點(diǎn)，設(shè)計(jì)開發(fā)模型，通過統(tǒng)計(jì)分析和定量分析提高小微企業(yè)的授信業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和計(jì)量能力。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該加大力度建設(shè)小微企業(yè)金融貸后服務(wù)機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式，按照類別不同管理不同的原則開展貸后業(yè)務(wù)管理，建立新型的金融服務(wù)產(chǎn)品配套機(jī)制。

（五）加大對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的擔(dān)保扶持力度

我國政府應(yīng)該加大對(duì)小微企業(yè)的擔(dān)保扶持力度，形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、收益共享的合作機(jī)制。完善小微企業(yè)貸款貼息制度，給予小微企業(yè)貸款提供一定比例的財(cái)政補(bǔ)貼，降低其經(jīng)營成本。同時(shí)，小微企業(yè)也應(yīng)該補(bǔ)強(qiáng)自身實(shí)力，積極配合商業(yè)銀行做好信用評(píng)級(jí)工作，樹立起合法經(jīng)營、業(yè)務(wù)強(qiáng)大的企業(yè)形象。

參考文獻(xiàn)：

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第五篇：小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研

小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研

一、小微企業(yè)金融服務(wù)需求和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有機(jī)制、產(chǎn)品和服務(wù)匹配情況

（一）小微企業(yè)多樣化融資需求與銀行信貸產(chǎn)品單一

1、為堅(jiān)決貫徹落實(shí)國務(wù)院關(guān)于支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的金融政策，今年我行突出信貸重點(diǎn)，繼續(xù)加大對(duì)小企業(yè)信貸投放力度，進(jìn)一步規(guī)范小企業(yè)信貸服務(wù)，完善小企業(yè)授信“六項(xiàng)機(jī)制”與“四單管理”和風(fēng)險(xiǎn)管控助工作，助推了小微企業(yè)發(fā)展。截至20**年*月末，我行支持小微企業(yè)**家，累計(jì)投放小微企業(yè)貸款*萬元，小微企業(yè)貸款余額*萬元，占我行貸款總額*，貸款涉及農(nóng)、林、牧、漁業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)等行業(yè)類別。

2、針對(duì)小企業(yè)資金需求“快、頻、急”的特點(diǎn)，我堅(jiān)持“三早、三優(yōu)先”服務(wù)要求，規(guī)范業(yè)務(wù)操作時(shí)限，不斷提高辦貸效率，努力強(qiáng)化金融服務(wù)水平：

一是堅(jiān)持早立項(xiàng)，做到儲(chǔ)備客戶營銷優(yōu)先。建立小企業(yè)項(xiàng)目營銷儲(chǔ)備庫，每年年初及時(shí)對(duì)擬重點(diǎn)支持的項(xiàng)目、品種、行業(yè)等進(jìn)行統(tǒng)計(jì)入庫，動(dòng)態(tài)管理。對(duì)符合信貸條件的，迅速組織營銷；對(duì)暫不具備營銷條件的，入庫精心培育。

二是堅(jiān)持早調(diào)查，做到續(xù)貸客戶營銷優(yōu)先。我行按照上級(jí)行流動(dòng)資金續(xù)貸項(xiàng)目無縫銜接的工作要求，下發(fā)給各支行商業(yè)性續(xù)貸客戶受理上報(bào)時(shí)間表，要求支行盡早與續(xù)貸客戶進(jìn)行溝通，確保*年信貸資金供應(yīng)做到“無縫銜接”。

三是堅(jiān)持貸款“早審批早見效”。為了加快貸款審批速度，我行優(yōu)先安排小微企業(yè)貸款項(xiàng)目優(yōu)先上貸審會(huì)，建立起小微企業(yè)客戶貸款的“綠色通道”。

3、我行貸款支持客戶*****公司是一家以****為主的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市級(jí)重點(diǎn)龍頭企業(yè)，該企業(yè)2004-2008年連續(xù)五年被****市工商局評(píng)定為“守合同、重信用”企業(yè)；2005年被***市政府評(píng)為食品安全行動(dòng)計(jì)劃先進(jìn)企業(yè)，公司注冊(cè)的****商標(biāo)，在國內(nèi)外市場(chǎng)有較高的品牌優(yōu)勢(shì)。我行向***公司發(fā)放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)林業(yè)短期貸款***萬元，及時(shí)滿足了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營所需資金。通過我行的貸款支持，公司20**年銷售收入達(dá)到***萬元，同比增加***萬元；凈利潤達(dá)到**萬元，同比增加**萬元；20**年**月實(shí)現(xiàn)銷售收入***萬元，實(shí)現(xiàn)凈利潤***萬元。

該公司通過集中適時(shí)采購，一方面解決了栗農(nóng)季節(jié)性賣栗難的問題。另一方面公司通過我行貸款支持保證了正常的生產(chǎn)經(jīng)營，不僅實(shí)現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化增值，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展，還可在一定程度上解決了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民就業(yè)問題，從而實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收。

（二）小微企業(yè)融資成本高企和銀行利息和收費(fèi)較高

1、小微企業(yè)擔(dān)保能力普遍較差。多數(shù)企業(yè)可供抵押的土地、房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備等不動(dòng)產(chǎn)普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高，評(píng)估值偏高等情況，特別是以糧油購銷為主的企業(yè)，受其所處行業(yè)特點(diǎn)影響，自有資產(chǎn)較少，擔(dān)保能力較弱。而目前由專業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的擔(dān)保費(fèi)用過高，使企業(yè)融資成本上升，企業(yè)負(fù)擔(dān)過重。我行雖為政策性銀行，但也要考慮經(jīng)營效益和風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)問題。因此建議地方政府鼓勵(lì)擔(dān)保公司為小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保，降低擔(dān)保費(fèi)率。對(duì)執(zhí)行政策較好的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予一定財(cái)政補(bǔ)貼，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高小型微型企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模。

2、我行全部貸款均執(zhí)行人行的基準(zhǔn)利率，并嚴(yán)格按照銀監(jiān)局的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，不存在亂收費(fèi)的現(xiàn)象。因此我行不存在銀行利息和收費(fèi)較高的問題。

（三）小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)需求加大與由于小微企業(yè)自身和經(jīng)濟(jì)形式原因帶來的小微授信風(fēng)險(xiǎn)加大

1、截止**月底我行全部貸款余額為***萬元，無不良貸款。

2、缺乏健全的財(cái)務(wù)制度和充足的抵押物，一直是銀行和農(nóng)業(yè)小微企業(yè)之間一道“鴻溝”。因此必須要建立健全一整套農(nóng)業(yè)小微企業(yè)誠信風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)制度，才能有效稀釋信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此我行提出了以下兩點(diǎn)建議：

一是建立逐項(xiàng)目“誠信”配合分析排查制度。從銀企配合關(guān)系入手，建立貸款用途定期巡查、不定期專項(xiàng)抽查制度，明確檢查的時(shí)限、內(nèi)容和重點(diǎn)；將小微企業(yè)法定代表人和主要投資人的私人房產(chǎn)作為貸款抵押品，加重小微企業(yè)經(jīng)營者的管理責(zé)任。如貸款投放前，在貸款合同中明確約定小微企業(yè)客戶的銷售貨款歸行率不得低于90%，對(duì)達(dá)不到銷售貨款歸行比例要求的，視情況在下核減對(duì)該小微企業(yè)客戶的信用等級(jí)或貸款額度，以達(dá)到消除貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患、鞏固信貸管理經(jīng)營成果的目的。

二是建立農(nóng)業(yè)小微企業(yè)“誠信”違約退出機(jī)制。對(duì)存在未經(jīng)我行同意擅自處理抵（質(zhì)）押物、對(duì)外欺詐行為、從事遠(yuǎn)期高風(fēng)險(xiǎn)交易、通過各種方式逃廢債務(wù)、挪用貸款用于違規(guī)違法行為、沒有履行貸款業(yè)務(wù)辦理時(shí)的承諾等情況之一的農(nóng)業(yè)小微企業(yè)，將其列入不良記錄名單，采取各種有效手段提前收回貸款，并終止與其的信貸關(guān)系。

（四）銀行自身落實(shí)“六項(xiàng)機(jī)制”與“四單”原則情況

1、建立了小企業(yè)貸款有關(guān)機(jī)制。

一是建立了小微企業(yè)貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。按照總分行貸款利率管理有關(guān)規(guī)定，我行對(duì)小微企業(yè)商業(yè)性貸款利率實(shí)行浮動(dòng)定價(jià)，根據(jù)小微企業(yè)的信用等級(jí)、資產(chǎn)規(guī)模、擔(dān)保方式等情況，在中國人民銀行政策范圍內(nèi)提出上下浮動(dòng)幅度意見，上報(bào)省分行審批。對(duì)國家和地方化肥儲(chǔ)備貸款、煙葉儲(chǔ)備貸款、信用等級(jí)在A級(jí)（含A級(jí)）以上的糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和收購加工一體的棉紡企業(yè)的商業(yè)性貸款可執(zhí)行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以內(nèi)。對(duì)糧油加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、棉花企業(yè)技術(shù)設(shè)備改造貸款、棉花深加工貸款可執(zhí)行利率上浮政策，上浮幅度在30%以內(nèi)。

二是建立了高效的小微企業(yè)貸款審批機(jī)制。省分行授權(quán)我行審批中央糧油儲(chǔ)備貸款、國家儲(chǔ)備棉貸款、地方糧棉油儲(chǔ)備貸款、糧油調(diào)控貸款、糧食最低收購價(jià)貸款、國家儲(chǔ)備糖貸款、國家儲(chǔ)備肉全額補(bǔ)貼貸款、地方儲(chǔ)備肉全額補(bǔ)貼貸款等政策性貸款，糧棉油收購貸款等準(zhǔn)政策性貸款，提供足值擔(dān)保的AA-級(jí)以上客戶1000萬元的商業(yè)性短期流動(dòng)資金貸款，提供足值擔(dān)保的AA-級(jí)以上客戶500萬元以下農(nóng)業(yè)小企業(yè)流動(dòng)資金貸款。

三是建立了小微企業(yè)信用評(píng)估體系。我行根據(jù)上級(jí)行安排部署，對(duì)全市與農(nóng)發(fā)行建立貸款關(guān)系的企業(yè)及時(shí)組織開展信用等級(jí)評(píng)定工作。對(duì)新營銷的客戶，我行堅(jiān)持“先評(píng)級(jí)、后準(zhǔn)入”的原則，及時(shí)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。

2、積極探索管理模式，打造“二級(jí)分行經(jīng)營管理基礎(chǔ)平臺(tái)”取得初步成效。

一是研究制定了《信貸專業(yè)人員管理暫行辦法》和《中心人員管理暫行辦法》，及時(shí)組建了客戶服務(wù)、信貸審查和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)三個(gè)中心。明確了中心人員和崗位設(shè)臵。通過考試，選拔聘任了23名縣級(jí)支行信貸人員為非駐中心人員。

二是分別制定了三個(gè)中心的《業(yè)務(wù)運(yùn)行管理暫行辦法》和《中心工作流程》等制度，設(shè)計(jì)、印制了所需的各種操作表及工作日志，確保了“平臺(tái)”正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

三是為了滿足松散型模式下三個(gè)中心的人員需要，針對(duì)縣級(jí)支行不愿被抽調(diào)人員的情況，我行探索實(shí)行縣級(jí)支行人員被中心抽調(diào)1天，按全轄日人均利潤的兩倍增加被抽調(diào)行的影子利潤，抽調(diào)人員由市分行負(fù)擔(dān)相關(guān)費(fèi)用的做法，解決了過去“抽人難”問題，調(diào)動(dòng)了各行部“派員”積極性，實(shí)現(xiàn)了松散型中心向緊密型工作機(jī)制的轉(zhuǎn)變。

四是搭建信息互動(dòng)平臺(tái)。為了更加迅速準(zhǔn)確地把握貸款項(xiàng)目信息，掌握中心人員工作情況，及時(shí)指導(dǎo)中心人員了解全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和我行政策制度，形成快速統(tǒng)一協(xié)調(diào)的工作機(jī)制。我行通過電子郵件系統(tǒng)建立了“客戶服務(wù)中心信息互動(dòng)平臺(tái)”，實(shí)現(xiàn)了市縣兩級(jí)行在客戶營銷調(diào)查方面時(shí)空上的一致和資源共享，加強(qiáng)了全行信息溝通，減少了信息上下傳遞過程中的延誤和失真等問題。通過打造二級(jí)分行經(jīng)營管理基礎(chǔ)平臺(tái)，我行員工的全行一盤棋思想進(jìn)一步樹立，實(shí)現(xiàn)了人員管理、營銷調(diào)查、信貸審查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、財(cái)務(wù)資源一體化配臵，信貸項(xiàng)目營銷更加快捷高效，經(jīng)營管理水平進(jìn)一步提升，縣級(jí)支行的平臺(tái)支柱功能和窗口服務(wù)水平得到進(jìn)一步提高。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳

為了讓小微企業(yè)了解農(nóng)發(fā)行的信貸政策，明確農(nóng)發(fā)行服務(wù)形象，我行采取了多種形式的宣傳工作。印發(fā)信貸政策和信貸產(chǎn)品宣傳單，張貼在宣傳欄、放在營業(yè)大廳及運(yùn)用電子顯示屏等供客戶觀看了解相關(guān)內(nèi)容。召開銀企對(duì)接會(huì)，對(duì)符合農(nóng)發(fā)行貸款范圍的小微企業(yè)，每年召開一次銀企對(duì)接會(huì)，主要宣傳農(nóng)發(fā)行的信貸政策、服務(wù)方面存在的不足、需要加強(qiáng)和改進(jìn)的方面等，增進(jìn)銀企之間的相互了解。組織客戶經(jīng)理或行領(lǐng)導(dǎo)到符合條件的小微企業(yè)，有針對(duì)性介紹符合該企業(yè)的信貸產(chǎn)品，解決企業(yè)貸款難問題。與政府有關(guān)部門溝通，共同開展政策宣傳，增強(qiáng)宣傳效果。

三、關(guān)于做好小微企業(yè)金融服務(wù)的具體做法

我行為小企業(yè)客戶在信貸產(chǎn)品服務(wù)、柜臺(tái)服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、貸后跟蹤服務(wù)、中間業(yè)務(wù)服務(wù)等方面實(shí)行全方位、全過程服務(wù)，采取單一營銷服務(wù)與組合營銷服務(wù)相結(jié)合的方式，全力打造服務(wù)三農(nóng)的“金字品牌”。一是營業(yè)柜臺(tái)和窗口，實(shí)行“四統(tǒng)一”，即對(duì)外形象的統(tǒng)一、服務(wù)設(shè)施的統(tǒng)一、物品放臵的統(tǒng)一、服務(wù)規(guī)范的統(tǒng)一。二是客戶服務(wù)業(yè)務(wù)流程實(shí)現(xiàn)“一站式、一條龍”服務(wù)。三是對(duì)黃金客戶、優(yōu)質(zhì)客戶、大客戶，成立金融服務(wù)小組，制定金融服務(wù)方案，實(shí)行專項(xiàng)服務(wù)。四是針對(duì)某些工作忙、路途遠(yuǎn)無暇往返銀行的客戶，采取預(yù)約服務(wù)、上門服務(wù)等便企措施，為客戶提供個(gè)性化、差異化服務(wù)。五是改進(jìn)服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)綠色通道、無縫對(duì)接服務(wù)。

四、小微企業(yè)健康發(fā)展的建議

1.作為企業(yè)群體中最底層的小微企業(yè)，在接受來自政策制度的扶助時(shí)，更應(yīng)勤懇經(jīng)營、銳意創(chuàng)新，以創(chuàng)新的內(nèi)生力量應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的殘酷選擇。在準(zhǔn)確把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的特長和技術(shù)特點(diǎn)，在大行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈里尋找自身定位，在產(chǎn)品細(xì)分的市場(chǎng)中尋找適合自己的產(chǎn)品。及時(shí)調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，深入推進(jìn)技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，提高經(jīng)營管理水平，提升核心競(jìng)爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)沖擊能力。這是解決小微企業(yè)現(xiàn)狀的根本。

2、社會(huì)公眾應(yīng)為小微企業(yè)市場(chǎng)開拓提供信息和服務(wù)。加強(qiáng)市場(chǎng)信息服務(wù)，幫助小微企業(yè)及時(shí)了解國內(nèi)外市場(chǎng)變化，及時(shí)改進(jìn)和開發(fā)適銷對(duì)路產(chǎn)品；促進(jìn)跨區(qū)域合作交流，尋找發(fā)展商機(jī)，開展協(xié)作配套服務(wù)。開展小微企業(yè)信息化推進(jìn)服務(wù)，引導(dǎo)社會(huì)中介組織大力開展面向小微企業(yè)的服務(wù)。

3、銀行應(yīng)為小微企業(yè)緩解融資難提供服務(wù)。在貸款資金流向上，建議實(shí)現(xiàn)利率差別化，并使放貸更加精細(xì)化，更好地減輕小微企業(yè)的資金壓力。應(yīng)采取更加積極的措施，不斷加大投融資服務(wù)，創(chuàng)新融資服務(wù)產(chǎn)品，促進(jìn)銀企合作。

4、建議政府加大對(duì)小微企業(yè)的財(cái)稅扶持力度，重點(diǎn)用于對(duì)符合國家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)的進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼和貸款貼息，協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)等行政部門降低小微企業(yè)稅費(fèi)，并將減免稅費(fèi)作為扶持小微企業(yè)成長的長效政策。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行***分行

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