第一篇：2015農(nóng)商行發(fā)展報(bào)告：突圍之路

2015農(nóng)商行發(fā)展報(bào)告：突圍之路

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如果愛，請(qǐng)置頂 【交易圈 】投稿及合作：1396496344@qq.comCVA行業(yè)洞見│2015農(nóng)商行發(fā)展報(bào)告：突圍之路來源微信號(hào)：CVA西維咨詢ID：

gh_69105911360b報(bào)告作者：王尊（John Wang）是西維咨詢中國區(qū)高級(jí)經(jīng)理，常駐上海辦公室。

梅文雯（Vivien Mei）是西維咨詢中國區(qū)副理，常駐上海辦公室。農(nóng)商行是商業(yè)銀行群體中一股重要的新興力量，隨著農(nóng)信社改革的加速推進(jìn)，在過去十年取得了快速發(fā)展。然而，受制于歷史原因，農(nóng)商行的經(jīng)營管理水平卻仍然為人詬病，在快速變化的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境中，其面對(duì)的經(jīng)營問題也愈加凸顯。如何逆勢(shì)突圍，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社向農(nóng)商行“質(zhì)”的轉(zhuǎn)變，是當(dāng)下農(nóng)商行亟待探索的課題。CVA認(rèn)為，轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新是未來農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)“逆襲”的必由之路，也是農(nóng)商行未來持續(xù)發(fā)展的基石。通過對(duì)30家領(lǐng)先農(nóng)商行過去五年經(jīng)營業(yè)績的比較分析，并結(jié)合國內(nèi)外最佳案例分析，我們?cè)诖朔窒韺?duì)農(nóng)商行如何實(shí)現(xiàn)突圍的戰(zhàn)略思考。主要發(fā)現(xiàn)

新的商行力量已經(jīng)形成隨著農(nóng)信社改制的加速推進(jìn)，過去五年農(nóng)商行的法人機(jī)構(gòu)數(shù)量增加了10倍，總資產(chǎn)規(guī)模占商業(yè)銀行的比重從2010的3.7%提升到2015年的9.8%，利潤規(guī)模占比從2010年的4.9%提升到2015年的9.3%，已經(jīng)成為銀行業(yè)中可以與城商行比肩的另外一股力量。兩大陣營分化嚴(yán)重在農(nóng)商行群體內(nèi)部，目前在規(guī)模上已分化成兩大陣營，發(fā)展水平差距較大。第一陣營（資產(chǎn)規(guī)模5,000億元以上）農(nóng)商行的ROE與銀行業(yè)平均水平趨同，經(jīng)營管理水平趕超城商行平均水平；第二陣營（資產(chǎn)規(guī)模5,000億元以下）雖然有以東莞農(nóng)商行為代表的回報(bào)領(lǐng)先的銀行，但大部分為ROE遠(yuǎn)低于銀行業(yè)平均水平的低效銀行。歷史包袱加重生存困境由于歷史原因，農(nóng)商行在盈利模式、風(fēng)控能力、經(jīng)營管理方面與其他商業(yè)銀行差距較大。因此，面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行、金融改革及城鎮(zhèn)化加速等市場環(huán)境變化，農(nóng)商行較大中型銀行和城商行更易受到?jīng)_擊，普遍面臨市場難守、風(fēng)險(xiǎn)難控、效益難增的生存困境。

轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新是突圍之路的關(guān)鍵基于對(duì)區(qū)域資源稟賦和最佳實(shí)踐案例的分析，CVA認(rèn)為在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下，經(jīng)營轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)創(chuàng)新是未來農(nóng)商行走出困境、實(shí)現(xiàn)逆襲的必由之路。

農(nóng)商行的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2015年底，全國已有859家農(nóng)商行法人機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到4.5萬，資產(chǎn)規(guī)模超過15萬億元。從區(qū)域布局上看，農(nóng)商行在大部分省份網(wǎng)點(diǎn)份額高于20%，在全國范圍內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量占比遠(yuǎn)高于城商行，主要集中在城市的縣域、郊區(qū)和城鄉(xiāng)結(jié)合部。

在規(guī)模和盈利性方面，農(nóng)商行在商業(yè)銀行中處于第四梯隊(duì)?！案逺OA、低ROE”在一定程度上折射出農(nóng)商行獲取資產(chǎn)能力有限的現(xiàn)狀。過去五年，農(nóng)商行總資產(chǎn)及稅后利潤年增速的下降幅度遠(yuǎn)大于其他類型的商業(yè)銀行。面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行、金融改革等市場環(huán)境變化，農(nóng)商行被倒逼轉(zhuǎn)型的形勢(shì)較其他商業(yè)銀行更為嚴(yán)峻和緊迫。而在農(nóng)商行群體內(nèi)部，已分化成兩大陣營，盈利水平整體上隨著規(guī)模的增長逐步趨于穩(wěn)定。處于第一陣營的大型農(nóng)商行（資產(chǎn)規(guī)模>=5,000億元）的盈利能力已趨于或超過銀行業(yè)平均水平，而處于第二陣營（資產(chǎn)規(guī)模<5,000億元）的農(nóng)商行則大部分仍處于低效經(jīng)營階段。進(jìn)一步從細(xì)化的各項(xiàng)效率和盈利指標(biāo)來看，盡管農(nóng)商行在整體上和城商行的經(jīng)營管理水平相距較大，但是第一陣營的農(nóng)商行在經(jīng)營效率、風(fēng)控水平和盈利能力方面均已接近甚至趕超了城商行平均水平。農(nóng)商行面臨的生存困境

在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下，農(nóng)商行普遍面臨市場難守、風(fēng)險(xiǎn)難控、效益難增的困境，經(jīng)營轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)創(chuàng)新已勢(shì)在必行。相比其他商業(yè)銀行，盈利模式仍然較為傳統(tǒng)、過度倚重利差收入使得農(nóng)商行在利率市場化等金融改革中容易受到較大沖擊。在網(wǎng)均和人均經(jīng)營效率方面，農(nóng)商行與其他商業(yè)銀行相比差距較大。由于歷史原因，農(nóng)商行存在大量低效網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)而拖累人均效率，亟需通過提升經(jīng)營管理水平來實(shí)現(xiàn)改善。過去五年，農(nóng)商行不良貸款的增幅顯著高于其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。相比國有銀行等大中型銀行，農(nóng)商行歷史包袱重、經(jīng)營管理落后、風(fēng)控能力弱的問題在經(jīng)濟(jì)下行周期中尤為突出。領(lǐng)先農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型探索

隨著城鎮(zhèn)化加速推進(jìn)，長期扎根農(nóng)村的農(nóng)商行的經(jīng)營環(huán)境也已發(fā)生相應(yīng)的改變，固守自己的“一畝三分地”已無法滿足經(jīng)營需要。農(nóng)商行需根據(jù)區(qū)域特色調(diào)整發(fā)展模式，以實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。

我們看到，第一陣營的農(nóng)商行已經(jīng)紛紛根據(jù)所處區(qū)域的經(jīng)濟(jì)金融特色，調(diào)整發(fā)展策略，實(shí)現(xiàn)了較快速的發(fā)展。示例一：重慶農(nóng)商行深耕農(nóng)村金融成為當(dāng)?shù)仡I(lǐng)先銀行重慶作為西部中心城市目前正處于快速城鎮(zhèn)化階段。重慶農(nóng)商行一直以來依托其網(wǎng)點(diǎn)渠道和政府資源優(yōu)勢(shì)，能夠獲得穩(wěn)定的農(nóng)村存款，在縣域已形成傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)。而隨著城鎮(zhèn)化的加速推進(jìn)，重慶農(nóng)商行也轉(zhuǎn)而實(shí)施“以工促農(nóng)，以城帶鄉(xiāng)”戰(zhàn)略，將戰(zhàn)略重心向城市和城鄉(xiāng)結(jié)合部傾斜，進(jìn)而鞏固和壯大客戶基礎(chǔ)，保持領(lǐng)先地位。

示例二：廣州農(nóng)商行緊抓城鎮(zhèn)化改革契機(jī)“逆襲”城商行廣州正在經(jīng)歷廣泛深化的農(nóng)村改革和城鎮(zhèn)化發(fā)展，得益于其客戶在城鎮(zhèn)化浪潮中財(cái)富的迅速積累，廣州農(nóng)商行通過深耕本地城鄉(xiāng)結(jié)合部及村鎮(zhèn)地區(qū)，實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)規(guī)模和稅后利潤的跨越式發(fā)展，在規(guī)模和效益上都遠(yuǎn)超當(dāng)?shù)爻巧绦小?/p>

示例三：上海農(nóng)商行在后城鎮(zhèn)化階段通過創(chuàng)新發(fā)展鞏固市場地位上海是全國城鎮(zhèn)化率最高的省市，上海農(nóng)商行一直以來都必須面對(duì)上海農(nóng)村金融市場逐步縮小，郊區(qū)和城區(qū)互相交叉的經(jīng)營環(huán)境。面對(duì)與大中型銀行和城商行爭客戶、爭資源的市場環(huán)境，上海農(nóng)商行在積極調(diào)整客戶定位、優(yōu)化既有業(yè)務(wù)的同時(shí)，通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)類型和開拓新市場創(chuàng)造新的利潤來源，在激烈的競爭環(huán)境下保持了較快的發(fā)展勢(shì)頭。農(nóng)商行突圍思路

CVA認(rèn)為，面對(duì)當(dāng)前迅速變化的經(jīng)營環(huán)境，農(nóng)商行須準(zhǔn)確了解所處市場特征和自身運(yùn)營優(yōu)劣勢(shì)，制定恰當(dāng)?shù)氖袌鰬?zhàn)略，提高經(jīng)營效能和風(fēng)險(xiǎn)控制兩項(xiàng)核心能力，才能在逆勢(shì)中實(shí)現(xiàn)突圍。

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第二篇：農(nóng)商行實(shí)習(xí)報(bào)告

農(nóng)村信用合作社實(shí)習(xí)報(bào)告

由于叔叔是信用社的老職工，經(jīng)他介紹，我得以在他工作的單位實(shí)習(xí)兩周，現(xiàn)將實(shí)習(xí)結(jié)果報(bào)告如下。

首先，我大體了解了一下所在信用社的機(jī)構(gòu)性質(zhì)和組織結(jié)構(gòu)。信用社是銀行類金融機(jī)構(gòu)，所謂銀行類金融機(jī)構(gòu)又叫做存款機(jī)構(gòu)和存款貨幣銀行，其共同特征是以吸收存款為主要負(fù)債，以發(fā)放貸款為主要資產(chǎn)，以辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主要中間業(yè)務(wù)，直接參與存款貨幣的創(chuàng)造過程。

農(nóng)村信用合作社又是信用合作機(jī)構(gòu)，所謂信用合作機(jī)構(gòu)是由個(gè)人集資聯(lián)合組成的以互助為主要宗旨的合作金融機(jī)構(gòu)，簡稱“信用社”，以互助、自助為目的，在社員中開展存款、放款業(yè)務(wù)。

信用社機(jī)關(guān)包括科員、副科長、科長、（分財(cái)務(wù)科、信貸科、風(fēng)險(xiǎn)科、綜合人教科、監(jiān)查審計(jì)科、資金營運(yùn)科、清算中心科、后勤保障科、調(diào)研科）。信用社機(jī)關(guān)董事會(huì)成員又包括四把手監(jiān)事長、三把手財(cái)務(wù)副主任和綜合人教副主任、二把手信貸主任、一把手理事長。我想，不管是在信用社工作還是實(shí)習(xí)，清楚信用社的基本情況還是十分必要的。

1月4日，我正式在農(nóng)村信用社實(shí)習(xí)。早上8點(diǎn)正式上班，由于實(shí)習(xí)時(shí)間較短，主任沒有給我安排一些與業(yè)務(wù)有關(guān)的工作，我的任務(wù)主要是清潔衛(wèi)生，幫忙遞送文件，宣傳欄的工作也交給我了。雖然工作比較瑣碎，本來是很失望的，但是幾天下來，我發(fā)現(xiàn)從這些工作中，我也學(xué)到了不少東西。因?yàn)樵诠ぷ髌陂g，空閑的時(shí)候我會(huì)站在大廳里，跟在大廳工作人員旁邊，學(xué)到了不少東西。顧客來來往往，形形色色，偶爾會(huì)碰到脾氣很差勁的顧客，但是工作人員都能很好的應(yīng)對(duì)，我想做到這一點(diǎn)也是很了不起的，很好的處理人際關(guān)系本身就是一門學(xué)問啊。

這樣4天后，我的實(shí)習(xí)指導(dǎo)老師給我安排了新的任務(wù)。他給我了一捆人民幣，假的，讓我練習(xí)點(diǎn)鈔，雖然在學(xué)校里已經(jīng)練習(xí)過了，但是速度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，于是在老師的指導(dǎo)下，我又練習(xí)了點(diǎn)鈔，幾天下來，速度有提升了不少。指導(dǎo)老師告訴我，如果以后在信用社工作還得練習(xí)珠算，對(duì)計(jì)算機(jī)的要求也是很高的。他讓我在學(xué)校的時(shí)候應(yīng)該考一些這些方面的證書，為以后工作做準(zhǔn)備。他還告訴我關(guān)于一些珠算的知識(shí)，他說信用社柜員經(jīng)常需要查點(diǎn)現(xiàn)金，看是否能賬實(shí)相符，而人民幣有多種卷別，在點(diǎn)鈔時(shí)需要累加，這時(shí)使用算盤就要比計(jì)算器方便，因?yàn)橛?jì)算器顯示的結(jié)果超過一定時(shí)間便會(huì)消失。對(duì)于計(jì)算機(jī)，雖然我學(xué)習(xí)過拼音輸入法，但是他們要求的是五筆輸入法，我想起以前學(xué)計(jì)算機(jī)的時(shí)候，曾經(jīng)發(fā)過一個(gè)口訣，當(dāng)時(shí)感覺就挺難的，以后還得好好努力啊。

在這次實(shí)習(xí)的過程中，我感覺自己學(xué)到了很多東西。不僅僅是在服務(wù)禮儀、基本操作方面，通過跟工作人員的聊天以及自己搜集一些資料，在專業(yè)性知識(shí)方面，也能學(xué)到很多東西。例如，我對(duì)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等都做了初步了解。

一、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)

儲(chǔ)蓄部門目前實(shí)行的是柜員負(fù)責(zé)制，就是每個(gè)柜員都可以辦理所有的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，即開戶，存取現(xiàn)金，辦理儲(chǔ)蓄卡等，憑證不在想對(duì)公業(yè)務(wù)部門那樣在會(huì)計(jì)之間傳遞，而是每個(gè)柜員單獨(dú)進(jìn)行帳務(wù)處理，記帳。但是每個(gè)柜員所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負(fù)責(zé)人先審核，然后再傳遞到上級(jí)行“事后稽核”。

二、信貸業(yè)務(wù)

由于目前的實(shí)際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺(tái)有關(guān)鼓勵(lì)銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是，在各個(gè)銀行內(nèi)部都有嚴(yán)格的控制。建行也是如此。所以，銀行目前也投入了個(gè)人貸款領(lǐng)域。需要注意的是，銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個(gè)人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實(shí)是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個(gè)人，個(gè)人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時(shí)，審查商家的證件是否齊全。而個(gè)人要向銀行提供有關(guān)的收入證明，身份證明等。一般都是以購買的標(biāo)的物作為抵押，最常見的就是動(dòng)產(chǎn)抵押(如汽車貸款)和不動(dòng)產(chǎn)抵押(如住房貸款)。信貸部門實(shí)行的是審貸分離制，就是進(jìn)行貸款客戶開發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。

三、會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)

對(duì)公業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)部門的核算(主要指票據(jù)業(yè)務(wù))主要分為三個(gè)步驟，記帳、復(fù)核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對(duì)于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是通過電腦驗(yàn)印，或者是手工核對(duì);再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經(jīng)超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對(duì)于現(xiàn)金支票，會(huì)計(jì)記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會(huì)計(jì)復(fù)核員，會(huì)計(jì)復(fù)核員確認(rèn)為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金(出納與收款人口頭對(duì)帳后)。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會(huì)計(jì)記帳員審核記帳，會(huì)計(jì)復(fù)核員復(fù)核。這里需要說明的是一個(gè)入帳時(shí)間的問題?，F(xiàn)金支票以及付款行為本行的轉(zhuǎn)帳支票(如與儲(chǔ)蓄所的內(nèi)部往來，收付雙方都是本行開戶單位的)都是要直接入帳的。而對(duì)于收款人、出票人不在同一家行開戶的情況下，如一些委托收款等的轉(zhuǎn)帳支票，經(jīng)過票據(jù)交換后才能入帳，由于縣級(jí)支行未在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行開戶，在會(huì)計(jì)賬上就反映在“存放系統(tǒng)內(nèi)款項(xiàng)”科目，而與央行直接接觸的省級(jí)分行才使用“存放中央銀行款項(xiàng)”科目。而我們?cè)趯W(xué)校里學(xué)習(xí)中比較了解的是后者。還有一些科目如“內(nèi)部往來”，指會(huì)計(jì)部與儲(chǔ)蓄部的資金劃撥，如代企業(yè)發(fā)工資;“存放系統(tǒng)內(nèi)款項(xiàng)”，指有隸屬關(guān)系的下級(jí)行存放于上級(jí)行的清算備付金、調(diào)撥資金、存款準(zhǔn)備金等。而我們熟知的是“存放中央銀行款項(xiàng)”，則是與中央銀行直接往來的省級(jí)分行所使用的會(huì)計(jì)科目。一些數(shù)額比較大的款項(xiàng)的支取(一般是大于或等于5萬元)要登記大額款項(xiàng)登記表，并且該筆款項(xiàng)的支票也要由會(huì)計(jì)主管簽字后，方可支取。

四、信用卡業(yè)務(wù)

信用卡按是否具有消費(fèi)信貸(透支)功能分為信用卡與借計(jì)卡。信用卡又按持卡人是否向發(fā)卡銀行交納準(zhǔn)備金分為貸計(jì)卡與準(zhǔn)貸計(jì)卡。貸計(jì)卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無需預(yù)先交納準(zhǔn)備金就可在這個(gè)額度內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，銀行每月會(huì)打印一張?jiān)摽蛻舯驹孪M(fèi)的清單，客戶就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇后者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以復(fù)利計(jì)。而準(zhǔn)貸計(jì)卡則是交納一定的準(zhǔn)備金，然后銀行再授予其一定的消費(fèi)額度的一種信用卡。借計(jì)卡是沒有透支功能的，但可以進(jìn)行轉(zhuǎn)帳結(jié)算，存取，消費(fèi)的一種卡。如建行的儲(chǔ)蓄龍卡。信用卡還可以按使用對(duì)象分為單位卡與個(gè)人卡;按信用等級(jí)分為金卡與普通卡。這次實(shí)習(xí)，除了讓我對(duì)農(nóng)村信用社的基本業(yè)務(wù)有了一定了解，并且能進(jìn)行基本操作外，我覺得自己在其他方面的收獲也是挺大的。作為一名本科生，雖然還有一年畢業(yè)，我想這次實(shí)習(xí)帶給我的益處會(huì)讓我更正確的對(duì)待自己的學(xué)業(yè)，對(duì)我以后找工作各方面也會(huì)有很大的幫助。感謝信用社給我這個(gè)機(jī)會(huì)讓我來到這里實(shí)習(xí)，雖然只有兩個(gè)星期的時(shí)間，指導(dǎo)老師給了我很大的幫助，這里的每一位工作人員都是我的老師，在以后的學(xué)習(xí)工作中，我會(huì)以他們?yōu)榘駱?，不管是學(xué)習(xí)還是工作，努力做到最好。在信用社的日子里，我不僅學(xué)到了專業(yè)知識(shí)，在處理人際關(guān)系方面以及個(gè)人能力培養(yǎng)方面都得到了很大的啟迪。從這次實(shí)習(xí)中，我體會(huì)到了實(shí)際的工作與書本上的知識(shí)是有一定距離的，并且需要進(jìn)一步的再學(xué)習(xí)。

第三篇：農(nóng)商行職員述職報(bào)告

述職報(bào)告

×××.女.現(xiàn)年35歲.大專.2011年3月以來,由于工作調(diào)動(dòng)，我現(xiàn)任分理處會(huì)計(jì)。在支行領(lǐng)導(dǎo)、分管領(lǐng)導(dǎo)、主辦會(huì)計(jì)的關(guān)心指導(dǎo)下,配合分理處主任，認(rèn)真執(zhí)行以會(huì)計(jì)基礎(chǔ)工作規(guī)范化管理為中心，以提高會(huì)計(jì)核算質(zhì)量，防范金融風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，扎扎實(shí)實(shí)地開展工作主線，經(jīng)過分理處全體人員的精誠合作和自身的不懈的努力，分理處各方面的工作都有了不同程度的提高，我自身也得到了更好的鍛煉?，F(xiàn)將我本人在2011年工作情況總結(jié)匯報(bào)如下：

1、加快思想觀念的轉(zhuǎn)變

經(jīng)過2011年3月的崗位調(diào)整，我擔(dān)任分理處會(huì)計(jì),在新的崗位面前，我一再告戒自己盡快找準(zhǔn)位置、進(jìn)入角色，因?yàn)檗r(nóng)商行不允許有無所事事的人。卸掉了部分管理方面的擔(dān)子，我把精力集中到抓前臺(tái)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品營銷上，尤其是對(duì)儲(chǔ)蓄存款及相關(guān)新產(chǎn)品的營銷，更是緊抓不敢松懈。進(jìn)入2011年，通過認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)我行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)和會(huì)議精神,大大提高了我的業(yè)務(wù)水平，新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子超常規(guī)、跳躍式發(fā)展的嶄新思路，既激發(fā)了分理處全體人員的工作熱情,同時(shí)也拓寬了我本人的工作思路?！扒笊妗眽毫ψ兂闪藙?dòng)力.在勞動(dòng)競賽中以求生存、促發(fā)展為主題,不斷加大工作力度,在充分挖掘各方面潛力的基礎(chǔ)上,針對(duì)實(shí)際情況，站在快速發(fā)展的高度上,我和分理處主任客觀分析了面對(duì)存款增量份額與其

它行的差距,在會(huì)計(jì)主管的指導(dǎo)下詳細(xì)制定了工作計(jì)劃和方案,切實(shí)遵循行黨總支確立的“大發(fā)展、大市場、大營銷”的工作思路,在土地補(bǔ)償資金歸集、職工買斷資金代發(fā)、收復(fù)失去的代發(fā)工資陣地,鞏固擴(kuò)大了分理處的客戶群體。分理處作為核算主體行，是全行各項(xiàng)工作的樞紐，是全行會(huì)計(jì)核算的中心。要提高我行的會(huì)計(jì)管理水平和會(huì)計(jì)核算質(zhì)量，必須從分理處的會(huì)計(jì)基礎(chǔ)工作抓起。按照內(nèi)部控制制度的要求，通過對(duì)分理處不同崗位、不同業(yè)務(wù)種類進(jìn)行認(rèn)真分析，重新制定和細(xì)化了崗位職責(zé)，調(diào)整了輪崗制度，嚴(yán)格了操作流程，明確專人對(duì)錢箱現(xiàn)金、單證、重點(diǎn)會(huì)計(jì)科目及帳戶進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，確保出現(xiàn)問題，及時(shí)發(fā)現(xiàn)，及時(shí)解決。同時(shí)通過制定二次分配辦法，將分理處人員的績效工資與業(yè)務(wù)量、存款任務(wù)完成、核算質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量、勞動(dòng)紀(jì)律等內(nèi)容相結(jié)合，打破了分配上的“小鍋飯”“小平均”，促進(jìn)了各項(xiàng)任務(wù)目標(biāo)的完成和服務(wù)質(zhì)量、核算質(zhì)量的提高。

此外我本人積極投入到吸存增儲(chǔ)的熱潮中去，班上談存款、班下跑存款，以自身的行動(dòng)啟發(fā)引導(dǎo)前臺(tái)柜員提高存款意識(shí)、指標(biāo)意識(shí)。并和同志們總結(jié)了“新客戶以服務(wù)吸引，老客戶用感情穩(wěn)固”這一經(jīng)驗(yàn)，為了提高自身和分理處人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，保證我行會(huì)計(jì)核算質(zhì)量，我們制定了詳細(xì)的培訓(xùn)計(jì)劃和文件傳閱學(xué)習(xí)制度，利用業(yè)余時(shí)間學(xué)習(xí)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)法規(guī)學(xué)習(xí)和職業(yè)道德教育，此外，學(xué)習(xí)中，注重實(shí)效，不走過場，使自己的業(yè)務(wù)知識(shí)趨向全面，業(yè)務(wù)操作更加熟練規(guī)范。

2、以身作則，努力學(xué)習(xí)內(nèi)控制度，提高工作效率。2011年本人和同事的指導(dǎo)下嚴(yán)格按照內(nèi)控制度的要求，研究不同業(yè)務(wù)量，重新制定細(xì)化了會(huì)計(jì)崗位職責(zé)，嚴(yán)格了操作流程，并根據(jù)不同的營業(yè)人員經(jīng)辦的業(yè)務(wù)權(quán)限，確定相應(yīng)的職責(zé)。同時(shí)，根據(jù)上級(jí)行的要求和我行各網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際情況，今年先后參與制定單證管理辦法及憑證裝訂管理辦法、會(huì)計(jì)差錯(cuò)考核辦法等一系列規(guī)章制度，進(jìn)一步規(guī)范各網(wǎng)點(diǎn)帳務(wù)，使我行的核算手續(xù)更加嚴(yán)密，業(yè)務(wù)辦理程序更加安全科學(xué)，做到了相互制約、職責(zé)分明。強(qiáng)化了內(nèi)部控制，提高了工作效率。在日常工作中，通過主動(dòng)觀察和總結(jié)，發(fā)現(xiàn)問題和業(yè)務(wù)操作中不合理的地方，都能及時(shí)給主任和主管匯報(bào)，并能及時(shí)給柜員和網(wǎng)點(diǎn)提醒，起到了警示建議作用。

3、努力提高自身服務(wù)和業(yè)務(wù)素質(zhì)。

優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)是金融行業(yè)永恒的話題，但如何落實(shí)行動(dòng)上，徹底改變我行社會(huì)形象，分理處全體人員確實(shí)動(dòng)了一番腦筋。一是擺正位置，靠服務(wù)贏得客戶，靠客戶吸收存款，靠存款保住飯碗。消除了思想上的松懈和不足，徹底更新了觀念，以客戶滿意為標(biāo)準(zhǔn)，自覺規(guī)范自己的行為，認(rèn)真落實(shí)我行各項(xiàng)服務(wù)措施。二是把業(yè)務(wù)技術(shù)和熟練程度作為衡量服務(wù)水平尺度，苦練基本功，加快業(yè)務(wù)辦理的速度，避免失誤，把握質(zhì)量。雖然我們分理處盡心盡力的搞服務(wù)，但是，因各種因素，分理處的服務(wù)質(zhì)量仍是不盡人意。三是努力學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)知識(shí)大力拓展業(yè)務(wù)分理處的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。對(duì)于我本人來講，盡力做到了“三個(gè)服務(wù)”。一是給客戶服好務(wù)，由于我主要任務(wù)是分管前臺(tái)，柜員幾乎每天都有不好處理的業(yè)務(wù)和客戶介紹給我，本著“客戶就是上帝”的意識(shí)，每次我都能圓滿的讓客戶滿意而歸，有一些較難處理的事情，我都是帶著禮物主動(dòng)上門，最終看到的都是客戶滿意的笑臉。就這樣，有的客戶甚至已經(jīng)和我交上了朋友，也成為了我行的忠實(shí)客戶。二是給本分理處的柜員服好務(wù)，不論柜員業(yè)務(wù)、設(shè)備出現(xiàn)了問題，我都主動(dòng)找上級(jí)主要負(fù)這個(gè)方面的及時(shí)解決，三是給分理處服好務(wù)，因分理處是全行業(yè)務(wù)的中心樞紐，我和分理處的業(yè)務(wù)聯(lián)系也較為頻繁，在工作中，我必須更好掌握各種業(yè)務(wù)知識(shí)，才能為分理處的業(yè)務(wù)更好發(fā)展。

4、做好新業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和營銷工作

今年，可以說是我行產(chǎn)品的營銷年，今年以來我行新的金融產(chǎn)品層出不窮，我本人也抓緊時(shí)間在最短的時(shí)間內(nèi)領(lǐng)會(huì)新業(yè)務(wù)，掌握新技能，把我行的產(chǎn)品營銷作為今年的重點(diǎn)，大力宣傳和營銷我行產(chǎn)品,才能為分理處開展新業(yè)務(wù)的推銷活動(dòng)，努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。截止到年底，手機(jī)銀行41個(gè)，理財(cái)產(chǎn)品五六十萬等各務(wù)中中間業(yè)務(wù)。

2011年是繁忙而緊張的，我本人在會(huì)計(jì)主管的指導(dǎo)下和同志們的幫助下，各方面有了一定的進(jìn)步，但仍被許多缺點(diǎn)和不足所束縛，如對(duì)一些問題上強(qiáng)調(diào)客觀困難多，沒有充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性；對(duì)一些新問題的解決，不能系統(tǒng)地考慮問題，對(duì)問題的理解和看法站的高度不夠等。這都是我本人急需解決的弱點(diǎn)。

2011年是我行重大變革、快速發(fā)展的一年，也是金融系統(tǒng)競爭更加激烈的一年，機(jī)遇和挑戰(zhàn)的共存將會(huì)進(jìn)一步激發(fā)我和我們分理處全體人員的斗志和工作熱情，我將一如既往的工作、團(tuán)結(jié)、奉獻(xiàn)

2011年12月31日

第四篇：加快農(nóng)商行發(fā)展的思考

加快農(nóng)商行發(fā)展的思考

轉(zhuǎn)型升級(jí)中加快農(nóng)商行發(fā)展的思考

泰州農(nóng)村商業(yè)銀行2012年取得了存貸款市場份額穩(wěn)步擴(kuò)大、資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提升、盈利能力穩(wěn)步增強(qiáng)的好成績，實(shí)現(xiàn)了“穩(wěn)中求進(jìn)，好中求快”的持續(xù)發(fā)展。在外部環(huán)境更加嚴(yán)峻、困難和挑戰(zhàn)頻頻出現(xiàn)的情況下，為何能取得這樣好的發(fā)展成果？認(rèn)真分析后答案很清楚：這是因?yàn)槿性鷮?shí)實(shí)地穩(wěn)步推進(jìn)了轉(zhuǎn)型升級(jí)工作，贏得了市場競爭和業(yè)務(wù)發(fā)展的主動(dòng)權(quán)?，F(xiàn)在，隨著外部經(jīng)營環(huán)境的變化和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐加快，銀行業(yè)特別是農(nóng)村商業(yè)銀行要想立于不敗之地，實(shí)現(xiàn)理想的發(fā)展目標(biāo)，就必須進(jìn)一步著力抓好轉(zhuǎn)型升級(jí)。本人結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展以及銀行自身發(fā)展實(shí)際，對(duì)泰州農(nóng)商行轉(zhuǎn)型升級(jí)提出初步思考。

一、推進(jìn)戰(zhàn)略定位轉(zhuǎn)型，打造良好社區(qū)銀行

主動(dòng)順應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)綜合改革發(fā)展形勢(shì)，圍繞打造現(xiàn)代金融企業(yè)目標(biāo)，進(jìn)一步明確市場定位、經(jīng)營理念、管理模式，實(shí)現(xiàn)科學(xué)成功轉(zhuǎn)型，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展多作貢獻(xiàn)。

一是明確市場定位，走差異化特色化可持續(xù)發(fā)展道路。圍繞“做優(yōu)、做精、做?！卑l(fā)展目標(biāo)，明確服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民市場定位，在“三農(nóng)”、小微企業(yè)、社區(qū)市場領(lǐng)域形成比較優(yōu)勢(shì)和領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。由規(guī)模擴(kuò)張期轉(zhuǎn)入穩(wěn)健發(fā)展期，順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和外部環(huán)境變化，加快推進(jìn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)全方位優(yōu)化調(diào)整，走出一條有別于其他類型銀行的差異化、特色化發(fā)展道路。

二是強(qiáng)化內(nèi)生動(dòng)力，建立科學(xué)有效的現(xiàn)代金融企業(yè)制度。不斷健全公司治理結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)控機(jī)制，夯實(shí)管理基礎(chǔ),從管理機(jī)制上實(shí)現(xiàn)自我糾偏、自我約束和自我規(guī)范，以內(nèi)生動(dòng)力支持自身的可持續(xù)發(fā)展。積極轉(zhuǎn)變發(fā)展方式,立足現(xiàn)狀、著眼長遠(yuǎn),走內(nèi)生驅(qū)動(dòng)、創(chuàng)新發(fā)展的道路,切實(shí)增強(qiáng)服務(wù)能力,提升管理能力和金融創(chuàng)新活力,為持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，努力成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要組成部分。

二、推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型，服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)

一是全力做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。密切關(guān)注利率市場化的影響，及時(shí)調(diào)整定價(jià)和負(fù)債業(yè)務(wù)策略，做好對(duì)公與對(duì)私兩類客戶群體的傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)服務(wù)，存款市場份額每年遞增0.8個(gè)百分點(diǎn)；發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)、人員、服務(wù)優(yōu)勢(shì)，培育“三農(nóng)”、小微企業(yè)低成本優(yōu)質(zhì)客戶群體，實(shí)現(xiàn)貸款戶存款結(jié)算賬戶日均存款額不低于貸款總額的80%的流動(dòng)性負(fù)債的合理增長。優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，加大“三農(nóng)”、小企業(yè)、轉(zhuǎn)型升級(jí)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)信貸投放，確保農(nóng)戶個(gè)人貸款占比不低于20%，“三農(nóng)”、小微企業(yè)貸款占比不低于70%，新興產(chǎn)業(yè)貸款增速達(dá)5%，奠定信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)；做好新資本管理辦法對(duì)接工作，采取引進(jìn)新的戰(zhàn)略投資者和稅后凈利補(bǔ)充資本金等多元化的資本補(bǔ)充策略，提升資本管理水平，確保核心資本不低于8%；穩(wěn)步拓寬資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)渠道，資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)較快增長，存貸比始終保持72%左右，凈息差、凈利潤繼續(xù)穩(wěn)步提高。

二是大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。把發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)放在重要戰(zhàn)略位置，加大電子銀行渠道建設(shè)，加快離行式自助銀行的布點(diǎn)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)及小微商戶布放POS機(jī)具，方便持卡人之間的資金清算，為客戶提供近距離、全天候的服務(wù)，重點(diǎn)發(fā)展24小時(shí)自助服務(wù)銀行、離行自助轉(zhuǎn)賬匯款終端、ATM機(jī)具、存取款一體機(jī)的布放，努力提高在商品交易市場、重點(diǎn)小區(qū)、重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的自助終端投放數(shù)量，在行式自助服務(wù)機(jī)具營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率100%，行政村覆蓋率100%，有效地將低端客戶小額存取、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等日常需求引導(dǎo)至自助銀行渠道，逐步構(gòu)建較完整的電子銀行產(chǎn)品體系和實(shí)用高效、適應(yīng)不同地域、覆蓋全部自助銀行設(shè)備及經(jīng)營管理模式的業(yè)務(wù)制度體系，切實(shí)提高電子渠道增收能力和推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型。

三是加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較低、資本占用較少、綜合回報(bào)較高的中間業(yè)務(wù)，每年創(chuàng)新2-3個(gè)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，中間業(yè)務(wù)收入每年遞增20%。做大傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)規(guī)模，不斷豐富新興中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類，使其與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同成為銀行發(fā)展的主要業(yè)務(wù)線。把中高端個(gè)人客戶群體、優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶群體作為目標(biāo)客戶，大力拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場下的個(gè)人零售業(yè)務(wù)市場，開發(fā)針對(duì)性的投資、理財(cái)業(yè)務(wù)以及個(gè)人綜合貸款、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款等信貸業(yè)務(wù)，達(dá)到“以資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展帶動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展”的良性循環(huán)。

三、推進(jìn)組織架構(gòu)轉(zhuǎn)型，搭建現(xiàn)代金融企業(yè)管理模式

一是完善公司治理結(jié)構(gòu)。按照職責(zé)明確、相互制衡、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的要求，進(jìn)一步完善“三會(huì)一層”組織架構(gòu)，搭建決策、執(zhí)行、監(jiān)督信息對(duì)稱的平臺(tái)。加強(qiáng)董事會(huì)決策機(jī)制建設(shè)，建立董事會(huì)專門委員會(huì)工作評(píng)價(jià)機(jī)制，引導(dǎo)專門委員會(huì)正常開展工作，確保決策、執(zhí)行、監(jiān)督信息對(duì)接到位。加強(qiáng)決策執(zhí)行機(jī)制建設(shè)，進(jìn)一步完善授權(quán)管理體系，前移董事會(huì)對(duì)經(jīng)營層執(zhí)行決策的監(jiān)督關(guān)口，保證經(jīng)營管理工作高效有序運(yùn)行。加強(qiáng)行長室執(zhí)行機(jī)制建設(shè)，根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略、目標(biāo)規(guī)劃、經(jīng)營管理需要，對(duì)職能部門進(jìn)行進(jìn)一步合理規(guī)劃、調(diào)整，對(duì)營銷、風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營職能進(jìn)行橫向集成，成立風(fēng)控中心、放貸中心、聯(lián)合辦公機(jī)制、會(huì)辦機(jī)制，形成扁平化、垂直化、專業(yè)化的組織架構(gòu)，提高機(jī)構(gòu)運(yùn)營效率和服務(wù)效能。

二是加強(qiáng)經(jīng)營管理標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。圍繞戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型重點(diǎn)和流程管理規(guī)劃，以制度建設(shè)為先導(dǎo)，以強(qiáng)化內(nèi)部控制和執(zhí)行力為保障，對(duì)外引進(jìn)吸收相關(guān)行業(yè)的制度標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)內(nèi)提煉適合自身特點(diǎn)的體系標(biāo)準(zhǔn)。以信貸流程再造為突破口，對(duì)信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造分析，將銷售客戶、服務(wù)客戶的任務(wù)集中由客戶經(jīng)理和柜員承擔(dān)，市場調(diào)研、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和貸款審批、產(chǎn)品和行業(yè)研究支持等由后臺(tái)集中處理。結(jié)合客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)、未來發(fā)展前景、貸款需求等指標(biāo)制定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)新客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、信貸管理輔助系統(tǒng)、遠(yuǎn)程集中授權(quán)系統(tǒng)以及外包管理系統(tǒng)和審計(jì)稽核管理系統(tǒng)，建立涵蓋運(yùn)行、管理、營銷、監(jiān)督的全過程的管理標(biāo)準(zhǔn)化體系，突出客戶服務(wù)、產(chǎn)品管理、成本控制、風(fēng)險(xiǎn)管理和營運(yùn)管理等重點(diǎn)，形成“反應(yīng)靈敏、目標(biāo)明確、面向市場、面向客戶”的業(yè)務(wù)前臺(tái)；“防控靠前、監(jiān)督有力、預(yù)警有效、反饋及時(shí)”的防控中臺(tái)；“評(píng)價(jià)到位、整改全面、問責(zé)嚴(yán)格、執(zhí)行有力”的管理后臺(tái)。

三是推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)轉(zhuǎn)型。建立與發(fā)展規(guī)劃、資本實(shí)力、經(jīng)營目標(biāo)相適應(yīng)的全過程、全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)從單一風(fēng)險(xiǎn)管理向全面風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變，從分散風(fēng)險(xiǎn)管理向集中風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變。加強(qiáng)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立大額貸款限額監(jiān)測(cè)制度，單一行業(yè)授信集中度限額管理制度、集中度風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、考核以及提示制度，實(shí)行總量限額控制、實(shí)時(shí)監(jiān)控、考核、風(fēng)險(xiǎn)提示和動(dòng)態(tài)調(diào)整。加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理，推進(jìn)合規(guī)管理體系長效機(jī)制建設(shè)，切實(shí)增強(qiáng)全員依法、合規(guī)經(jīng)營意識(shí)；加強(qiáng)并健全二級(jí)中心建設(shè)，建立并發(fā)揮賬務(wù)監(jiān)督中心、遠(yuǎn)程監(jiān)控中心、清算中心、貸款審查中心等非現(xiàn)場監(jiān)督作用，充分發(fā)揮財(cái)務(wù)、審計(jì)、信貸集中檢查效應(yīng)，開發(fā)自己的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，做好風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)工作，全面提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

四、推進(jìn)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)理性協(xié)調(diào)發(fā)展

一是從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)品種競爭向創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品競爭轉(zhuǎn)變。一方面有效整合現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)，創(chuàng)新信貸管理輔助系統(tǒng)，對(duì)所有信貸類業(yè)務(wù)資料進(jìn)行計(jì)算機(jī)管理，實(shí)現(xiàn)無紙化審批，陽光信貸、授信管理，提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競爭力。另一方面從為目標(biāo)客戶特別是戰(zhàn)略客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營、資本擴(kuò)張、資產(chǎn)運(yùn)作甚至整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈提供全面金融產(chǎn)品和服務(wù)的角度，創(chuàng)新客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、理財(cái)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，科學(xué)地進(jìn)行客戶關(guān)系分析，構(gòu)建客戶關(guān)系網(wǎng)，提示客戶風(fēng)險(xiǎn)度，分析客戶貢獻(xiàn)度，識(shí)別優(yōu)質(zhì)黃金客戶及潛在客戶，實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)資金的自動(dòng)歸集及到期本息的發(fā)放；對(duì)不同客戶類型進(jìn)行分類，實(shí)現(xiàn)差別化服務(wù)，提高客戶忠誠度及銀行認(rèn)知度。

二是從存款規(guī)模的考核向資產(chǎn)收益率的考核轉(zhuǎn)變。改變網(wǎng)點(diǎn)、部門考核方式，建立以合理存貸比和資產(chǎn)收益率為重點(diǎn)的科學(xué)考核體系。適時(shí)引入資本約束的經(jīng)營發(fā)展觀，以經(jīng)濟(jì)增加值作為核心指標(biāo)，對(duì)各個(gè)利潤單元進(jìn)行多維業(yè)績?cè)u(píng)價(jià)。推進(jìn)管理會(huì)計(jì)體系建設(shè)，結(jié)合客戶的信用等級(jí)、客戶貢獻(xiàn)度，科學(xué)確定產(chǎn)品價(jià)格，通過內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、成本分?jǐn)?、盈利分析等模塊，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營成本、資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、資本成本和納稅成本的計(jì)價(jià)以及網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營目標(biāo)考核，前臺(tái)營運(yùn)部門比照網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營單位考核。

三是從與大銀行搶資源向發(fā)展自身優(yōu)勢(shì)特色業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。圍繞普惠型農(nóng)村金融服務(wù)要求，縱深推進(jìn)“快付通”，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融便民服務(wù)行政村“村村通”向自然村“村村通”的發(fā)展，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)農(nóng)民金融公共服務(wù)的均等化；圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)試點(diǎn)要求，在農(nóng)業(yè)特色化、產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)園區(qū)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、小城鎮(zhèn)建設(shè)等規(guī)模化融資領(lǐng)域，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織和職業(yè)農(nóng)民等專業(yè)融資領(lǐng)域，創(chuàng)新信貸金融產(chǎn)品，拓寬服務(wù)觸角，延伸服務(wù)鏈條，發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行的骨干和支柱作用；創(chuàng)新推出重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融超市模式，提供銀行通用產(chǎn)品、銀行特色產(chǎn)品、小額貸款產(chǎn)品、擔(dān)保產(chǎn)品、融資租賃產(chǎn)品等融資服務(wù)，在切實(shí)解決農(nóng)戶、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)、農(nóng)村居民消費(fèi)等貸款難問題上，發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村現(xiàn)金金融產(chǎn)品的推廣者和農(nóng)村金融層次提升的引導(dǎo)者作用。

五、推進(jìn)服務(wù)方式轉(zhuǎn)型，提升地方金融服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量和水平

一是推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃轉(zhuǎn)型，提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)水平。堅(jiān)持“超前規(guī)劃，合理布局，搶占先機(jī)，著眼長期”原則，把握“新建”和“調(diào)整”兩條主線，加快網(wǎng)點(diǎn)重構(gòu)布局和低效網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整改造進(jìn)度，優(yōu)化調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)形態(tài)結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)精細(xì)化服務(wù)管理。打造社區(qū)銀行，專注社區(qū)內(nèi)的金融服務(wù)，利用有限的資源為社區(qū)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)和中高端客戶提供高質(zhì)、高效及個(gè)性化、專業(yè)化的服務(wù)。推進(jìn)中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)及專業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，打造區(qū)域中小企業(yè)“一站式”金融服務(wù)平臺(tái)，設(shè)計(jì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)決策流程，針對(duì)客戶類型、業(yè)務(wù)品種和風(fēng)險(xiǎn)程度差異，實(shí)行評(píng)級(jí)、授信、用信同步辦理，實(shí)現(xiàn)“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”的業(yè)務(wù)流程，不斷提高中小企業(yè)業(yè)務(wù)的專業(yè)化、規(guī)范化和精細(xì)化管理水平。打造精品銀行，開展理財(cái)工作室試點(diǎn)，前期先安排2-3家支行，每家支行安排1-2名理財(cái)經(jīng)理，負(fù)責(zé)對(duì)高端客戶的營銷，在總結(jié)和提高的基礎(chǔ)上，力爭5年后設(shè)有理財(cái)工作室的支行達(dá)50%。

二是加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)，推進(jìn)人員服務(wù)轉(zhuǎn)型。實(shí)施人才興行戰(zhàn)略，推進(jìn)人力資源管理轉(zhuǎn)型，全方位、多崗位培養(yǎng)、引進(jìn)專業(yè)、緊缺人才，打造一支服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，適應(yīng)改革發(fā)展的創(chuàng)新型、專業(yè)型、復(fù)合型人才隊(duì)伍。制定條線業(yè)務(wù)達(dá)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)、崗位職責(zé)說明書和員工綜合培養(yǎng)計(jì)劃，明確各崗位準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及崗位職責(zé)，促進(jìn)全員專業(yè)素質(zhì)和綜合素質(zhì)的有效提升。建立職業(yè)發(fā)展路徑，加大競爭性選人、用人力度，使員工隊(duì)伍的年齡、專業(yè)和知識(shí)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。加強(qiáng)條線人員培養(yǎng)儲(chǔ)備，建立以工作質(zhì)量、服務(wù)態(tài)度、營銷水平多維指標(biāo)為主的員工考核培訓(xùn)，5年員工技能及服務(wù)水平達(dá)到泰州地區(qū)中上水平；加強(qiáng)以營銷意識(shí)管理為主的大堂經(jīng)理考核培訓(xùn)，通過大堂經(jīng)理拉近銀行與客戶之間的距離，提升離柜率及柜面服務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)從服務(wù)型大堂經(jīng)理向管家型大堂經(jīng)理轉(zhuǎn)變；加強(qiáng)以學(xué)歷及職稱教育為主的委派會(huì)計(jì)考核培養(yǎng)和儲(chǔ)備，加快專業(yè)人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備力度，堅(jiān)持每年培養(yǎng)3-5名擁有國家或行業(yè)認(rèn)可資格證書的理財(cái)規(guī)劃師和金融分析師，提升資金業(yè)務(wù)人員的技能水平和專業(yè)素養(yǎng)。

第五篇：農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)發(fā)展策略

農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)發(fā)展策略

中國有660多家農(nóng)商行。面對(duì)利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融資金脫媒和技術(shù)脫媒的雙重沖擊，以及經(jīng)濟(jì)下行周期不斷抬升的資產(chǎn)質(zhì)量隱憂，多家農(nóng)商行調(diào)整經(jīng)營策略，通過做大轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、投資、同業(yè)等資金業(yè)務(wù)調(diào)整收入結(jié)構(gòu)。策略的調(diào)整，雖然拓展了收入來源，也不可避免地帶來一定后遺癥：影響三農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款發(fā)展速度，偏離三農(nóng)戰(zhàn)略定位。那么，在宏觀周期波動(dòng)和銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)變遷的背景下，農(nóng)商行是繼續(xù)堅(jiān)守熟悉的三農(nóng)陣地，靠賺取存貸款利差立足，還是進(jìn)軍變幻莫測(cè)的金融市場，靠賺取投資收益和市場資金利差謀求新轉(zhuǎn)型？這一時(shí)成為業(yè)界爭論的焦點(diǎn)。筆者認(rèn)為，要解決爭論，必須厘清農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)發(fā)展的起源和特點(diǎn)，才能決定未來何去何從。農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)起源和特點(diǎn)

縱觀歷史，農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)的發(fā)展隨著內(nèi)、外部環(huán)境的變化而變化。上世紀(jì)90年代中期，農(nóng)商行剛從貸差行轉(zhuǎn)變?yōu)榇娌钚?，為利用富余資金，農(nóng)商行陸續(xù)加入銀行間市場，將資金存放同業(yè)或投資國債，資金業(yè)務(wù)的主要功能是調(diào)劑資金頭寸，投資收益并非主要目的；90年代后期，農(nóng)商行在存放同業(yè)和投資國債的基礎(chǔ)上，主動(dòng)開展了銀證合作業(yè)務(wù)，通過證券公司將資金投向股市，隨后，因違規(guī)操作被監(jiān)管部門叫停，資金業(yè)務(wù)重新回歸到起點(diǎn)。近五年來，隨著資管業(yè)務(wù)的發(fā)展，農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)已從傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、同業(yè)存放、票據(jù)業(yè)務(wù)、債券買賣發(fā)展到同業(yè)理財(cái)、同業(yè)存單、信貸資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)，交易策略由資產(chǎn)配置為主、資產(chǎn)交易為輔轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)配置和資產(chǎn)交易并重，業(yè)務(wù)功能更多的是增加資金業(yè)務(wù)收入，改善收入結(jié)構(gòu)，應(yīng)對(duì)存貸款利差收窄、不良快速反彈、利潤快速下滑的趨勢(shì)。

與同業(yè)相比，農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)除了自有資金豐富、辦理業(yè)務(wù)鏈條短、資金配置靈活外，還面臨著眾多劣勢(shì)。一是政策劣勢(shì)。根據(jù)《中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資金業(yè)務(wù)監(jiān)管的通知》（以下簡稱“銀監(jiān)會(huì)215號(hào)文”），全國監(jiān)管評(píng)級(jí)二級(jí)以上的金融機(jī)構(gòu)可以開辦AA級(jí)（含）以下債券投資、信托產(chǎn)品投資、券商（基金公司、保險(xiǎn)公司）發(fā)行的資產(chǎn)管理類產(chǎn)品投資等業(yè)務(wù)。但全國滿足這一要求的農(nóng)商行僅占總數(shù)的不足三分之一，三分之二的機(jī)構(gòu)不能從事資管時(shí)代的新型業(yè)務(wù)。尤其是金融債投資，大多數(shù)銀行的評(píng)級(jí)在AA級(jí)（含）以下，如果將其視為普通企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，監(jiān)管評(píng)級(jí)三級(jí)的農(nóng)商行就不可以購買，這顯然有失公允。二是戰(zhàn)略劣勢(shì)。面對(duì)不良貸款反彈形勢(shì)，多家農(nóng)商行調(diào)整了發(fā)展戰(zhàn)略，將組織的存款不再用于新增貸款，而是悉數(shù)用于資金業(yè)務(wù)。這一戰(zhàn)略，在利率上升期，或許獲利頗豐；然而在利率下行期，用3.8%～4.1%吸收的存款做傳統(tǒng)的債券投資、票據(jù)業(yè)務(wù)幾乎無利可圖。三是業(yè)務(wù)鏈劣勢(shì)。與國有銀行、股份制銀行、大型城商行相比，農(nóng)商行產(chǎn)品研發(fā)能力較弱，作為市場的追隨者始終處于業(yè)務(wù)鏈低端，不能從事技術(shù)含量較高的輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)，只能從事高資本消耗的傳統(tǒng)資金業(yè)務(wù)，實(shí)際盈利有限。四是資本劣勢(shì)。新資本協(xié)議規(guī)定“商業(yè)銀行對(duì)我國其他商業(yè)銀行債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為25%，其中原始期限三個(gè)月以內(nèi)（含）債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為20%”。剔除國債，農(nóng)商行所從事的資金業(yè)務(wù)均涉及資本占用，且隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大，面臨著資本補(bǔ)充和規(guī)模限制的兩難選擇。五是最為關(guān)鍵的人才劣勢(shì)。一方面農(nóng)商行高管層中缺乏懂資金業(yè)務(wù)的行家，不能有效識(shí)別不計(jì)成本追求績效的交易行為，不能有效衡量資金業(yè)務(wù)的盈虧；另一方面缺乏高素質(zhì)交易員，直接影響收益，并帶來潛在風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知，利率管制時(shí)期，市場利率波動(dòng)較小，以持有到期的交易策略做資金業(yè)務(wù)就能鎖定盈利水平；利率市場化加速后，市場利率波動(dòng)頻繁、劇烈，持有到期的策略已不能完全適用，這一階段，交易員素質(zhì)的高低直接影響資金業(yè)務(wù)的收益。筆者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，市場上隨時(shí)能看到月初低利率買入票據(jù)，月末高利率賣出票據(jù)的“低買高賣”虧損或債券持有策略選擇失誤的案例。農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)發(fā)展策略

那么，在互聯(lián)網(wǎng)金融滲透至農(nóng)村市場之際，農(nóng)商行如何守住三農(nóng)陣地的同時(shí)獲得資金業(yè)務(wù)收益呢？筆者認(rèn)為，要解決上述問題，監(jiān)管部門需要正確的引領(lǐng)，農(nóng)商行需要調(diào)整戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)。從監(jiān)管部門視角分析，一是要有清晰的監(jiān)管導(dǎo)向。隨著資本市場的擴(kuò)容、債券種類的豐富，監(jiān)管部門在引領(lǐng)農(nóng)商行完成三農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款的監(jiān)管指標(biāo)后，應(yīng)支持農(nóng)商行順應(yīng)潮流調(diào)整思路，通過債券投資、銀證?；献鳚M足優(yōu)質(zhì)企業(yè)的直融需求。二是要有統(tǒng)一的監(jiān)管政策。在銀監(jiān)會(huì)215號(hào)文限制監(jiān)管評(píng)級(jí)為三級(jí)的機(jī)構(gòu)開展與信托、券商、保險(xiǎn)合作的資管計(jì)劃的基礎(chǔ)上，各省銀監(jiān)局、地方銀監(jiān)分局又從審慎監(jiān)管角度直接限制投資非保本理財(cái)，不利于農(nóng)商行融入大資管時(shí)代，并從中獲取風(fēng)險(xiǎn)收益。因此，監(jiān)管部門應(yīng)本著內(nèi)控先行、風(fēng)險(xiǎn)為本的理念，建立全國統(tǒng)一的資金業(yè)務(wù)評(píng)估體系，用發(fā)展類、風(fēng)險(xiǎn)類、合規(guī)類指標(biāo)評(píng)價(jià)資金業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，然后按等級(jí)決定資金業(yè)務(wù)的范圍。三是要有適度的監(jiān)管檢查。近5年來，農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，年均增幅在20%以上，部分行資金業(yè)務(wù)占總資產(chǎn)的40%以上，但監(jiān)管部門缺乏針對(duì)性的監(jiān)管檢查，導(dǎo)致交易對(duì)手資質(zhì)審查、交易權(quán)限的設(shè)定、交易合同管理、崗位設(shè)置、減值準(zhǔn)備計(jì)提、會(huì)計(jì)賬務(wù)處理均沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管部門應(yīng)結(jié)合監(jiān)管政策，通過專項(xiàng)檢查，查錯(cuò)糾弊，引導(dǎo)資金業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門、內(nèi)審合規(guī)部門共同規(guī)范流程，規(guī)范操作。

從農(nóng)商行戰(zhàn)略層面分析，一是要確定傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與資金業(yè)務(wù)共同發(fā)展的戰(zhàn)略。農(nóng)商行不能只發(fā)展資金業(yè)務(wù)，忽視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也不能只發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，不發(fā)展資金業(yè)務(wù)?？v觀兩者關(guān)系，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是農(nóng)商行立足的根基，是發(fā)展資金業(yè)務(wù)的前提，資金業(yè)務(wù)是全行資產(chǎn)配置的重要方向，是應(yīng)對(duì)利率市場化時(shí)代的重要業(yè)務(wù)單元，是實(shí)現(xiàn)收入多元化的重要途徑，兩者不可偏廢。二是要確定自有資金和市場負(fù)債共同發(fā)展資金業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略。農(nóng)商行在發(fā)展資金業(yè)務(wù)方面，盡量減少用全行自有資金發(fā)展資金業(yè)務(wù)，應(yīng)擴(kuò)大市場化負(fù)債比例，用市場化負(fù)債發(fā)展市場化資產(chǎn)。這一戰(zhàn)略調(diào)整，不僅有利于農(nóng)商行“立足本地市場、立足服務(wù)中小、服務(wù)三農(nóng)”的戰(zhàn)略，也有利于資金業(yè)務(wù)的成本核算。農(nóng)商行在安排自有資金投向時(shí)，應(yīng)結(jié)合全行公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利能力，合理分配資源。切忌簡單從事，在不增貸的前提下，將管理好流動(dòng)性后節(jié)余的自有資金全額投向資金業(yè)務(wù)。三是要確定科學(xué)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管控兼顧的績效戰(zhàn)略?，F(xiàn)有的績效考核模式有三種，一種隨總行其他科室一樣考核，拿全行平均績效，這種模式不利于調(diào)動(dòng)資金業(yè)務(wù)部的積極性；一種是按照交易量進(jìn)行考核，這種模式容易導(dǎo)致交易員不計(jì)成本做大交易量，不宜提倡；一種是按照資金業(yè)務(wù)部資產(chǎn)負(fù)債凈收入考核，這一考核模式有利于保持盈利，但容易引發(fā)不顧交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)的激進(jìn)配資。因此，董事會(huì)在考慮資金業(yè)務(wù)部績效考核辦法時(shí)，可以通過設(shè)置發(fā)展類指標(biāo)（如：交易量、資產(chǎn)收益率、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移利潤等指標(biāo)）、風(fēng)險(xiǎn)類指標(biāo)（如：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)事件、違約率、資本占用區(qū)間）、合規(guī)類指標(biāo)（定性的如：制度完整性、流程規(guī)范性、核算準(zhǔn)確性；定量的如杠桿率、內(nèi)外部檢查違規(guī)點(diǎn)等指標(biāo)）作為資金業(yè)務(wù)考核的主要指標(biāo)，引領(lǐng)資金業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

從戰(zhàn)術(shù)層面分析，一是調(diào)整經(jīng)營思路。農(nóng)商行要把握同業(yè)存單、資產(chǎn)證券化推廣的機(jī)遇，把握好政策許可的銀證、銀信、銀基、銀保甚至銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作機(jī)遇，拓展市場化負(fù)債比例，增加合作伙伴和交易對(duì)手，使資金業(yè)務(wù)的經(jīng)營更具主動(dòng)性、靈活性。二是調(diào)整交易模式。在大資管的背景下，農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)均有交集，農(nóng)商行在發(fā)展模式上要做到資金業(yè)務(wù)與自身理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售結(jié)合，做到零售業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)與資金業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，滿足客戶和自身盈利的需要。三是調(diào)整交易架構(gòu)。從風(fēng)險(xiǎn)防控角度，資金業(yè)務(wù)部要實(shí)現(xiàn)前、中、后臺(tái)分離；從業(yè)務(wù)分工角度，實(shí)行債券、票據(jù)、同業(yè)、理財(cái)、投行業(yè)務(wù)條線管理，培養(yǎng)專業(yè)人才；從產(chǎn)品創(chuàng)新角度，要研究同行產(chǎn)品，加大自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新，力爭做快速的市場追隨者。四是調(diào)整核算方法。農(nóng)商行在衡量資金業(yè)務(wù)經(jīng)營利潤時(shí)，均沒有考慮自有資金成本，導(dǎo)致核算失真。因此，要從全行利潤表的角度和全成本口徑看待資金業(yè)務(wù)的盈利水平，要在核算自有資金成本、稅務(wù)成本、資本成本、財(cái)務(wù)費(fèi)用、資產(chǎn)減值損失的基礎(chǔ)上核算資金業(yè)務(wù)部利潤，從而發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)配置的缺陷，調(diào)整資產(chǎn)配置策略。五是調(diào)整同業(yè)合作模式。嘗試通過聘請(qǐng)同業(yè)顧問方式（見后），強(qiáng)化債券等標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)研究，學(xué)習(xí)波段交易、邊際投資、杠桿交易等投資技術(shù)，提高固定收益業(yè)務(wù)的收益率；嘗試參與金融家俱樂部，分享成員間在產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、管理方面的經(jīng)驗(yàn)，提管理水平和盈利水平。