第一篇：中國(guó)小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)聯(lián)盟成立背景

中國(guó)小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)聯(lián)盟成立背景

近年來(lái)，我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展迅速，在擴(kuò)大就業(yè)、推動(dòng)社會(huì)創(chuàng)新、活躍市場(chǎng)等方面發(fā)揮著重要作用。國(guó)務(wù)院高度重視小微企業(yè)的健康平穩(wěn)發(fā)展，大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新（以下簡(jiǎn)稱“雙創(chuàng)”）是黨中央、國(guó)務(wù)院在新形勢(shì)下為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展做出的重大戰(zhàn)略部署，是擴(kuò)大就業(yè)、增加居民收入、推動(dòng)創(chuàng)新、促進(jìn)社會(huì)縱向流動(dòng)和公平正義的重要舉措，是穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)的重要引擎，是創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展的本質(zhì)要求。支持小微企業(yè)發(fā)展，激勵(lì)大眾創(chuàng)新、萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)一直都是本屆政府著墨甚多的一個(gè)領(lǐng)域。國(guó)務(wù)院出臺(tái)多項(xiàng)扶持政策，通過(guò)完全市場(chǎng)化的管理和運(yùn)作，重點(diǎn)支持處于“蹣跚”起步階段的創(chuàng)新型企業(yè)，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與轉(zhuǎn)型升級(jí)。

小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的生力軍。做好小微企業(yè)服務(wù)工作，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展，事關(guān)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局，具有十分重要的戰(zhàn)略意義。為積極配合有關(guān)部門(mén)加大力度落實(shí)好關(guān)于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展，進(jìn)一步做好就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作，推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，提升小微企業(yè)增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，及時(shí)把握市場(chǎng)機(jī)遇，抓住發(fā)展機(jī)會(huì)，由相關(guān)企事業(yè)單位、研究機(jī)構(gòu)和高校，在平等自愿原則下共同成立“中國(guó)小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)聯(lián)盟”（以下簡(jiǎn)稱聯(lián)盟）。

中國(guó)小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)聯(lián)盟章程

第一章

總則

第一條

本聯(lián)盟名稱為“中國(guó)小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)聯(lián)盟”（以下簡(jiǎn)稱“聯(lián)盟”）。

第二條

聯(lián)盟是由有志于為中國(guó)小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新提供服務(wù)的企（事）業(yè)單位、研究機(jī)構(gòu)和高校共同發(fā)起成立的民間性、互助性、公益性為主導(dǎo)的聯(lián)合體。

第三條

聯(lián)盟的宗旨是：“積極搭建平臺(tái)，激發(fā)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新；提供合作交流，實(shí)現(xiàn)信息共享；提升雙創(chuàng)服務(wù)，整合優(yōu)質(zhì)資源。”本聯(lián)盟將嚴(yán)格在國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的指導(dǎo)下，組織政府相關(guān)部門(mén)與會(huì)員之間的交流和溝通，促進(jìn)會(huì)員間的溝通與協(xié)作；為會(huì)員提升自身的能力建設(shè)，提供優(yōu)良的服務(wù)；逐步提高聯(lián)盟的社會(huì)影響和整體實(shí)力，促進(jìn)良好的、規(guī)范的小微企業(yè)雙創(chuàng)新環(huán)境的形成。

第二章

聯(lián)盟任務(wù)

第四條

聯(lián)盟的任務(wù)：

（一）開(kāi)展政策法規(guī)支持服務(wù)：探索與研究小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的理論與方法；提供有助于小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的建議、助力企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的能力；組織聯(lián)盟單位，接受政府或其他機(jī)構(gòu)的委托，開(kāi)展行業(yè)調(diào)研及專題研討，提供小微企業(yè)雙創(chuàng)服務(wù)新模式的建議等。

（二）提供小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)的專家咨詢：緊密圍繞小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，為小微企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)階段相適應(yīng)的創(chuàng)新機(jī)制，提升服務(wù)能力建設(shè)等方面的專家咨詢服務(wù)。

（三）建立中國(guó)小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新宣傳平臺(tái)：收集、整理、統(tǒng)計(jì)并發(fā)布國(guó)家在小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新方面的法規(guī)政策等信息；收集并整理聯(lián)盟會(huì)員單位關(guān)于小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)的相關(guān)成果，加強(qiáng)小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)模式的信息共享與交流，宣傳各領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)成果。

（四）組織小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新交流培訓(xùn)：組織舉辦小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新方面的高端論壇、雙創(chuàng)服務(wù)成果展覽展示、服務(wù)能力提升研修、專題研討和專業(yè)沙龍等各類活動(dòng)；組織開(kāi)展小微企業(yè)雙創(chuàng)服務(wù)模式考察交流活動(dòng)；加強(qiáng)聯(lián)盟與其他地區(qū)組織、行業(yè)及政府之間的信息交流，增強(qiáng)聯(lián)盟服務(wù)能力提升！

（五）開(kāi)展創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)項(xiàng)目對(duì)接：提供小微企業(yè)雙創(chuàng)服務(wù)機(jī)構(gòu)國(guó)家榮譽(yù)類及資金扶持類項(xiàng)目對(duì)接！

（六）協(xié)同合作：開(kāi)展聯(lián)盟與相關(guān)部委業(yè)務(wù)對(duì)接，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。其他符合本章程的業(yè)務(wù)。

第三章

聯(lián)盟會(huì)員

第五條

聯(lián)盟實(shí)行入會(huì)自愿、退會(huì)自由的原則。第六條

申請(qǐng)加入本聯(lián)盟的會(huì)員，必須具備下列條件：

（一）承認(rèn)本聯(lián)盟的章程；

（二）有加入本聯(lián)盟的意愿，履行會(huì)員義務(wù)，按規(guī)定繳納會(huì)費(fèi)；

（三）從事各類小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)工作的企業(yè)、研究機(jī)構(gòu)及高校；

（四）企業(yè)、研究機(jī)構(gòu)及高校在同行業(yè)中有相當(dāng)?shù)囊?guī)模及業(yè)績(jī)，具有較高的業(yè)內(nèi)知名度；

（五）企業(yè)、研究機(jī)構(gòu)及高校的領(lǐng)導(dǎo)同志具有遠(yuǎn)見(jiàn)卓識(shí)和管理能力，具有改革創(chuàng)新精神。

第七條

會(huì)員入會(huì)的程序是：

（一）提交入會(huì)申請(qǐng)書(shū)；

（二）經(jīng)理事會(huì)討論通過(guò)；

（三）由理事會(huì)授權(quán)的秘書(shū)處發(fā)給會(huì)員“中國(guó)小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)聯(lián)盟會(huì)員”的銘牌。

第八條

會(huì)員享有下列權(quán)利：

（一）本會(huì)的選舉權(quán)、被選舉權(quán)和表決權(quán)；

（二）有參加本聯(lián)盟活動(dòng)的權(quán)利；

（三）有優(yōu)先獲得本聯(lián)盟服務(wù)的權(quán)利；

（四）有對(duì)本聯(lián)盟工作的批評(píng)建議權(quán)和監(jiān)督權(quán)；

（五）入會(huì)自愿，退會(huì)自由。第九條

會(huì)員履行下列義務(wù)

（一）自覺(jué)遵守法律法規(guī)和職業(yè)道德，遵守聯(lián)盟章程，自覺(jué)維護(hù)聯(lián)盟的權(quán)益、團(tuán)結(jié)和聲譽(yù)。

（二）積極參加聯(lián)盟開(kāi)展的各項(xiàng)活動(dòng)，提供相關(guān)信息，參與和促進(jìn)合作交流。

（三）對(duì)聯(lián)盟工作提供力所能及的協(xié)助，為聯(lián)盟的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。第十條

會(huì)員退會(huì)應(yīng)書(shū)面通知本聯(lián)盟，并交回“中國(guó)小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)聯(lián)盟會(huì)員”的銘牌。

第十一條

會(huì)員如有嚴(yán)重違反本章程行為的，經(jīng)理事會(huì)表決通過(guò)，予以除名。會(huì)員如對(duì)理事會(huì)的除名決定不服，可向會(huì)員大會(huì)提出申訴。

第四章

組織機(jī)構(gòu)

第十二條

本聯(lián)盟的組織原則是民主集中制，領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生和重大事項(xiàng)的決策，均經(jīng)過(guò)集體討論，并按少數(shù)服從多數(shù)的原則作出決定。

第十三條

聯(lián)盟下設(shè)秘書(shū)處，秘書(shū)處為聯(lián)盟常設(shè)機(jī)構(gòu)。第十四條

本聯(lián)盟的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)是會(huì)員大會(huì)，其職權(quán)是：

（一）制定和修改章程；

（二）選舉或者罷免理事；

（三）審議理事會(huì)的工作報(bào)告；

（四）決定更名、終止等重大事宜；

（五）決定其他重大事宜。

第十五條

會(huì)員大會(huì)須有三分之二以上的會(huì)員出席方能召開(kāi)，其決議需經(jīng)到會(huì)會(huì)員半數(shù)以上表決通過(guò)方能生效。決定終止的會(huì)議，由實(shí)際到會(huì)人數(shù)的過(guò)半數(shù)同意，決議即為有效。

第十六條

會(huì)員大會(huì)每屆任期四年。因特殊情況需提前或延期換屆的，須由理事會(huì)表決通過(guò)。但延期換屆最長(zhǎng)不超過(guò)一年。

第十七條

理事會(huì)是會(huì)員大會(huì)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，在會(huì)員大會(huì)閉會(huì)期間領(lǐng)導(dǎo)聯(lián)盟開(kāi)展日常工作，對(duì)會(huì)員大會(huì)負(fù)責(zé)。

第十八條

理事會(huì)的職責(zé)是：

（一）召集會(huì)員代表大會(huì)，向大會(huì)提交工作報(bào)告；

（二）執(zhí)行會(huì)員大會(huì)決議；

（三）選舉和罷免理事長(zhǎng)、副理事長(zhǎng)；

（四）制定內(nèi)部管理制度；

（五）決定其他重大事項(xiàng)。

第十九條

理事會(huì)須有三分之二以上理事出席方能召開(kāi)。其決議需經(jīng)到會(huì)理事三分之二以上表決通過(guò)方能生效。

第二十條

理事會(huì)每屆任期四年。理事會(huì)每年至少召開(kāi)一次會(huì)議，情況特使可隨時(shí)召開(kāi)。增補(bǔ)理事，應(yīng)經(jīng)會(huì)員大會(huì)選舉。特殊情況下可由理事會(huì)補(bǔ)選，但補(bǔ)選理事應(yīng)經(jīng)下一次會(huì)員大會(huì)追認(rèn)。

第二十一條

理事長(zhǎng)、副理事長(zhǎng)任期四年。任期最長(zhǎng)不得超過(guò)二屆，因特殊情況需延長(zhǎng)任期的，須經(jīng)會(huì)員大會(huì)三分之二以上表決通過(guò)。

第二十二條

理事長(zhǎng)是本聯(lián)盟的代表人。副理事長(zhǎng)協(xié)助理事長(zhǎng)工作并可受委托代理理事長(zhǎng)處理指定事務(wù)。

第二十三條

理事長(zhǎng)、副理事長(zhǎng)必須具備以下條件：

（一）堅(jiān)持黨的路線、方針、政策；

（二）在本行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)有一定影響并熱愛(ài)聯(lián)盟工作，有奉獻(xiàn)和開(kāi)拓精神；

（三）具備完全民事行為能力。第二十四條

理事長(zhǎng)行使下列職權(quán)：

（一）召集和主持理事會(huì)；

（二）檢查會(huì)員大會(huì)、理事會(huì)決議的落實(shí)情況；

（三）代表本聯(lián)盟簽署有關(guān)重要文件；

（四）負(fù)責(zé)組建本聯(lián)盟秘書(shū)處，并提名本聯(lián)盟秘書(shū)長(zhǎng)。第二十五條

秘書(shū)處具體負(fù)責(zé)處理聯(lián)盟的日常事務(wù)，由理事會(huì)直接領(lǐng)導(dǎo)。秘書(shū)處成員由秘書(shū)長(zhǎng)提名，報(bào)理事會(huì)備案。

第二十六條

秘書(shū)長(zhǎng)行使下列職權(quán)：

（一）負(fù)責(zé)辦事機(jī)構(gòu)開(kāi)展日常工作，組織實(shí)施年度工作計(jì)劃；提名副秘書(shū)長(zhǎng)以及秘書(shū)處成員，交理事會(huì)決定；

（二）負(fù)責(zé)本聯(lián)盟內(nèi)部刊物、各種資料的編輯和發(fā)行工作；

（三）按照理事會(huì)通過(guò)的各項(xiàng)決議，督促和落實(shí)決議的執(zhí)行。

（四）處理理事會(huì)的其他任務(wù)。

第五章

聯(lián)盟經(jīng)費(fèi)

第二十七條

聯(lián)盟的經(jīng)費(fèi)來(lái)源：

（一）理事會(huì)會(huì)員繳納的會(huì)費(fèi)；

（二）理事會(huì)有償服務(wù)的收入；

（三）其他合法收入。第二十八條

經(jīng)費(fèi)支出：

（一）組織理事單位參加聯(lián)盟活動(dòng)；

（二）聯(lián)盟內(nèi)部刊物、各種資料的編輯和發(fā)行工作；

（三）對(duì)理事單位的日常服務(wù)；

（四）聯(lián)盟秘書(shū)處的辦公地點(diǎn)、設(shè)備及日常辦公費(fèi)用。

第六章

附則

第二十九條

聯(lián)盟完成宗旨或自行解散或由于分立、合并等原因需要注銷的，由理事會(huì)提出終止動(dòng)議。

第三十條

聯(lián)盟終止動(dòng)議須經(jīng)會(huì)員大會(huì)表決通過(guò)。第三十一條

本章程如有與國(guó)際法律、法規(guī)、規(guī)章及有關(guān)政策不一致地方。應(yīng)遵從國(guó)家法律、法規(guī)、規(guī)章及有關(guān)政策。

第三十二條

本章程的解釋權(quán)屬聯(lián)盟理事會(huì)。

中國(guó)小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)聯(lián)盟

第二篇：中國(guó)小微企業(yè)融資創(chuàng)新實(shí)踐

中國(guó)小微企業(yè)融資創(chuàng)新實(shí)踐

——基于“格萊珉”小額貸款模式的探討

一、小微企業(yè)的界定及發(fā)展現(xiàn)狀

包括貸款數(shù)額、數(shù)量、對(duì)GDP、進(jìn)出口的貢獻(xiàn)等

資料來(lái)源：《民營(yíng)經(jīng)濟(jì)藍(lán)皮書(shū)》 《民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告》

二、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

1、資金缺口以及從銀行借款狀況

從04—09年的數(shù)據(jù)：私營(yíng)企業(yè)及個(gè)體貸款占銀行短期貸款比重，可以分析銀行貸款給小微企業(yè)的比重較小

資料來(lái)源：歷年《統(tǒng)計(jì)年鑒》中的金融部分

2、小微企業(yè)融資方式的演進(jìn)

分為0—1年、2—4年、5年以上資金來(lái)源的主要形式（三個(gè)表）

可以看出小微企業(yè)在設(shè)立之初難以向擔(dān)保機(jī)構(gòu)或銀行提供足夠的擔(dān)保品和抵押品，所以能采用信用擔(dān)保貸款和銀行貸款的途徑不多。等到發(fā)展成熟之后才有抵押品獲取銀行貸款及多種融資渠道。因此剛起步的小微企業(yè)面臨外部融資的困境。

資料來(lái)源：《中小企業(yè)融資問(wèn)卷調(diào)查》

3、04—09年國(guó)有及規(guī)模以上企業(yè)資金來(lái)源結(jié)構(gòu)

資料來(lái)源：《統(tǒng)計(jì)年鑒》

三、小微企業(yè)融資困境的原因

1、自身沒(méi)有足夠的資產(chǎn)作為抵押來(lái)獲取銀行貸款（抵押擔(dān)保模型）

2、信息不對(duì)稱，銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)而惜貸

3、所需額度較小，銀行給單個(gè)企業(yè)貸款交易成本較高

四、“格萊珉”模式在孟加拉國(guó)的實(shí)踐

1、模式的簡(jiǎn)介（包括假設(shè)前提、運(yùn)作機(jī)制、后期發(fā)展）

2、模式分析：

（1）過(guò)濾機(jī)制：專門(mén)貸款給無(wú)任何抵押品的窮人，通過(guò)培訓(xùn)和考試可以“濾掉”些在貧

困線以上的人，將錢(qián)借給真正需要的人（解決了原因1）

（2）內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制：組成5人小組，來(lái)自小組成員間的壓力形成監(jiān)督，形成互保，對(duì)風(fēng)

險(xiǎn)做了預(yù)防。外部監(jiān)督機(jī)制：銀行工作人員經(jīng)常與中心負(fù)責(zé)人進(jìn)行溝通，可以隨時(shí)

了解還款情況，對(duì)所放貸款進(jìn)行追蹤，降低不良貸款發(fā)生率。（解決原因2）

（3）8個(gè)小組組成一個(gè)中心，銀行工作人員與中心負(fù)責(zé)人溝通，一次性給所有的需求者

貸款并收回還款，最大限度地節(jié)約時(shí)間成本和減少費(fèi)用（解決了原因3）

（4）工作人員及時(shí)上門(mén)服務(wù)，經(jīng)常與貸款者們溝通，了解他們的實(shí)際需求，提供不同種

類的貸款

（5）每周還款機(jī)制，單利計(jì)息，一方面可以減輕還款者的壓力，另一方面銀行得到的現(xiàn)

金流的現(xiàn)值將大于每年償還的現(xiàn)值，而且現(xiàn)金流更穩(wěn)定，便于銀行資金的使用）

（6）每個(gè)貸款者用貸款數(shù)額的5%存入銀行，則該銀行可以用自有資本和存款來(lái)償付貸

款

（7）貸款者可以成為銀行的所有者，可以購(gòu)買(mǎi)銀行股份，銀行給各個(gè)股東分發(fā)紅利，激

勵(lì)了貸款者。

3、取得的成效（列舉數(shù)據(jù)，來(lái)源《窮人的銀行家》和格萊珉官網(wǎng)）

五、“格萊珉”模式在中國(guó)的應(yīng)用

我國(guó)云南祿勸的嘗試

六、中國(guó)小微企業(yè)融資的新途徑——無(wú)抵押的小額貸款融資

1、培育小額信貸市場(chǎng)體系（鼓勵(lì)銀行提供小額貸款，如民生銀行的“商貸通”、興業(yè)銀行的“興業(yè)通”等；發(fā)展專門(mén)的小額貸款公司，如中安信業(yè)等。）

2、協(xié)助小微企業(yè)形成合作社或者互助小組，形成互保、聯(lián)保，銀行對(duì)整體進(jìn)行授信，解決

信息不對(duì)稱的問(wèn)題，防范風(fēng)險(xiǎn)。

3、銀企之間應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)系，一方面可以讓小微企業(yè)了解銀行所提供的最新產(chǎn)品，另一方面銀

行可以隨時(shí)了解貸款的使用及償付狀況，降低風(fēng)險(xiǎn)。

4、供多樣化的產(chǎn)品和靈活的償付機(jī)制。（創(chuàng)收目的的貸款、住房貸款、教育貸款等；隨借隨

還、每周或每月根據(jù)具體情況決定償還方式等）

5、減少政府干預(yù)，使信貸機(jī)構(gòu)企業(yè)化運(yùn)作。

七、小結(jié)

By 趙婧

第三篇：《中國(guó)小微企業(yè)白皮書(shū)》發(fā)布

廣發(fā)銀行發(fā)布國(guó)內(nèi)首個(gè)小微企業(yè)健康指數(shù)，推小微金融創(chuàng)新惠及千萬(wàn)

“生意人”

——廣發(fā)銀行在京發(fā)布《中國(guó)小微企業(yè)白皮書(shū)》 1月6日，廣發(fā)銀行攜手國(guó)際知名調(diào)研機(jī)構(gòu)在京發(fā)布《中國(guó)小微企業(yè)白皮書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱《白皮書(shū)》）并推出國(guó)內(nèi)首個(gè)“小微企業(yè)健康指數(shù)”，為科學(xué)評(píng)估小微企業(yè)生存狀態(tài)、構(gòu)建小微企業(yè)健康度量化分析奠定基礎(chǔ)。據(jù)介紹，本次白皮書(shū)調(diào)研工作歷時(shí)近一年，覆蓋環(huán)渤海、長(zhǎng)三角以及珠三角三大經(jīng)濟(jì)圈，重點(diǎn)選取小微企業(yè)數(shù)量最集中的12個(gè)城市、中小微企業(yè)占比最高的15個(gè)行業(yè)進(jìn)行調(diào)研，以最大限度反映我國(guó)小微企業(yè)真實(shí)生存狀態(tài)和金融需求。

廣發(fā)銀行小微企業(yè)健康指數(shù)顯示，三分之一中國(guó)小微企業(yè)“綜合健康指數(shù)”低于基準(zhǔn)值，處于“亞健康狀態(tài)”，經(jīng)營(yíng)發(fā)展較為困難。醫(yī)藥、文體用品及器材、鞋包行業(yè)指數(shù)偏低，經(jīng)營(yíng)壓力較重。“行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈”、“成本壓力大，利潤(rùn)低”、“整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好”、“稅負(fù)過(guò)重”以及“融資難”是目前我國(guó)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展面臨的五大共性問(wèn)題。金融服務(wù)對(duì)支持小微企業(yè)健康發(fā)展起到重要作用。廣發(fā)銀行行長(zhǎng)利明獻(xiàn)表示：“小微企業(yè)數(shù)量龐大，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位，是一國(guó)經(jīng)濟(jì)健康程度的晴雨表。但是由于規(guī)模小，小微企業(yè)抵御宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)沖擊的能力較弱，在發(fā)展過(guò)程中亟需多方面資源支持。銀行作為金融行業(yè)的中流砥柱在支持小微金融發(fā)展方面責(zé)無(wú)旁貸。廣發(fā)銀行一向積極推動(dòng)小微金融創(chuàng)新，以扶持我國(guó)中小微企業(yè)發(fā)展為己任。廣發(fā)銀行發(fā)起本次調(diào)研并發(fā)布白皮書(shū)，就是希望深度挖掘中國(guó)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品服務(wù)需求，為推動(dòng)小微金融創(chuàng)新、助力小微企業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)更多力量?！?小微企業(yè)呼喚個(gè)性化金融服務(wù)

本次調(diào)研從小微企業(yè)不同經(jīng)營(yíng)周期以及不同行業(yè)兩個(gè)維度進(jìn)行深入剖析，對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)需求進(jìn)行了深入專業(yè)的洞察。據(jù)《白皮書(shū)》顯示，處在不同經(jīng)營(yíng)周期的小微企業(yè)，往往在經(jīng)營(yíng)心態(tài)和融資動(dòng)機(jī)兩個(gè)方面呈現(xiàn)出不同的特點(diǎn)，對(duì)金融產(chǎn)品服務(wù)的需求重點(diǎn)也有較大差異。

如處于生存期（3年以下）的企業(yè)經(jīng)營(yíng)信心低，融資需求高，更偏向信用貸及時(shí)效性高的產(chǎn)品；步入平穩(wěn)期（3-7年）的企業(yè)健康指數(shù)明顯上升，融資需求旺盛，融資頻率較高，需要循環(huán)授信類產(chǎn)品，對(duì)POS設(shè)備以及企業(yè)現(xiàn)金管理服務(wù)的需求開(kāi)始上升；處于擴(kuò)張期（7-10年）的企業(yè)擴(kuò)張性需求以及轉(zhuǎn)型需求最高, 信貸需求強(qiáng)烈,對(duì)企業(yè)資金管理服務(wù)需求較大。而步入10年以上（成熟期）的企業(yè)“信心指數(shù)”表現(xiàn)最佳，但“信貸指數(shù)”下降，偏好低利率抵押性貸款產(chǎn)品，對(duì)供應(yīng)鏈資源整合服務(wù)以及企業(yè)資產(chǎn)管理需求較大。

從調(diào)研結(jié)果來(lái)看，小微企業(yè)融資需求普遍呈現(xiàn)周期短、金額小、頻次高、時(shí)間急的特征，不僅需要更個(gè)性化的信貸產(chǎn)品，也亟需個(gè)性化的綜合金融服務(wù)產(chǎn)品，以支持企業(yè)健康發(fā)展。這對(duì)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品也提出相應(yīng)的挑戰(zhàn)，需要圍繞這些特征開(kāi)發(fā)相應(yīng)的信貸融資產(chǎn)品和綜合金融服務(wù)。小微企業(yè)金融產(chǎn)品的個(gè)性化、特色化將是未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

“融資”+“綜合服務(wù)”雙管齊下助力小微發(fā)展

《白皮書(shū)》顯示，拋開(kāi)宏觀經(jīng)濟(jì)/政策環(huán)境因素，“籌資擴(kuò)張困難/借貸難”位列制約企業(yè)發(fā)展的影響因素第一位，有24%受訪小微企業(yè)主認(rèn)為“籌資擴(kuò)張困難/借貸難”是影響企業(yè)發(fā)展的主要原因。是否能得到及時(shí)、專業(yè)的融資服務(wù)直接關(guān)系著小微企業(yè)的健康發(fā)展。廣發(fā)銀行副行長(zhǎng)王桂芝指出：“近年來(lái)，國(guó)家和地方政府在稅費(fèi)減免、融資支持、放寬民間資本行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻、支持創(chuàng)業(yè)及人力資源培育等方面先后出臺(tái)了系列扶持政策，資源投入非常多。但是小微企業(yè)仍覺(jué)得融資難。實(shí)際上小微企業(yè)融資難不僅僅是由于融資資源不足，更大的問(wèn)題是現(xiàn)在市場(chǎng)上符合小微企業(yè)需求的融資產(chǎn)品、金融產(chǎn)品太少，造成金融資源和服務(wù)配置低效?！睆V發(fā)銀行2013年推出的小微金融拳頭產(chǎn)品“生意人卡”以搭建一站式小微綜合金融服務(wù)平臺(tái)為核心價(jià)值，以專業(yè)高效的產(chǎn)品服務(wù)組合獲得市場(chǎng)熱捧。截至2014年，“生意人卡”貸款發(fā)放量就已經(jīng)近二千億元，為超過(guò)15萬(wàn)小微企業(yè)發(fā)展提供了有力資金支持。

融資服務(wù)雖然是小微企業(yè)最緊迫的金融需求，但在其他金融產(chǎn)品服務(wù)方面由于缺乏符合小微企業(yè)需求的產(chǎn)品，因此存在非常大的市場(chǎng)缺口。調(diào)研顯示，除融資服務(wù)外，轉(zhuǎn)賬結(jié)算、代繳稅費(fèi)、證照年審、代發(fā)工資以及現(xiàn)金流管理是目前我國(guó)小微企業(yè)需求最大的金融服務(wù)。因此，對(duì)于數(shù)量龐大、分布廣泛的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，如何能高效實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)綜合金融服務(wù)的個(gè)性化、專業(yè)化、集約化是做好小微企業(yè)金融服務(wù)的核心課題。廣發(fā)銀行個(gè)人銀行部總經(jīng)理呂詩(shī)楓認(rèn)為：“小微企業(yè)數(shù)量大，分布散，財(cái)務(wù)審計(jì)體系不規(guī)范，經(jīng)營(yíng)管理模式有別于中大型企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)有必要根據(jù)小微企業(yè)特性，建立有針對(duì)性的專業(yè)風(fēng)控體系、服務(wù)流程、產(chǎn)品創(chuàng)新模式以及市場(chǎng)渠道管理。小微企業(yè)金融服務(wù)應(yīng)以模塊化產(chǎn)品模式為核心，在產(chǎn)品多樣化、流程標(biāo)準(zhǔn)化以及客戶需求個(gè)性化間取得有效平衡?！睆V發(fā)銀行“生意人卡”產(chǎn)品設(shè)計(jì)就是以模塊化產(chǎn)品組合為基礎(chǔ)，緊扣小微企業(yè)金融需求熱點(diǎn)，涵蓋了個(gè)性化融資服務(wù)、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理以及多元化增值服務(wù)四大板塊，兼顧產(chǎn)品服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化與客戶需求的個(gè)性化，大大提升客戶體驗(yàn)。廣發(fā)銀行擁有豐富的零售風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，在零售風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平。風(fēng)險(xiǎn)管控體系更是廣發(fā)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。廣發(fā)銀行針對(duì)小微企業(yè)信用評(píng)估特點(diǎn)構(gòu)建了個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用評(píng)估體系及標(biāo)準(zhǔn)化授信流程，大大提升個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控水平，同時(shí)也提升了放款效率，為客戶提供更高效的融資服務(wù)。生意人卡推出一年多以來(lái)不良率一直維持在同業(yè)優(yōu)秀水平，為小微融資業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)容奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。專家表示，金融機(jī)構(gòu)勢(shì)必需要針對(duì)小微企業(yè)開(kāi)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化的綜合金融服務(wù)產(chǎn)品，而服務(wù)渠道的創(chuàng)新也將是未來(lái)小微企業(yè)金融領(lǐng)域的主要趨勢(shì)。綜合互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)、電話銀行、手機(jī)銀行等創(chuàng)新服務(wù)渠道將扮演越來(lái)越重要的角色。廣發(fā)銀行在小微金融服務(wù)渠道創(chuàng)新方面也成績(jī)斐然。不僅推出了業(yè)內(nèi)首套個(gè)人貸款移動(dòng)審批終端——隨申貸，最快30秒可知授信額度，真正把融資服務(wù)送到生意人身邊。同時(shí)，業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的數(shù)字化精準(zhǔn)營(yíng)銷+電話融資服務(wù)專員模式更成為“生意人卡”業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的一大助力。

第四篇：全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流

全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流

《 人民日?qǐng)?bào) 》（2013年08月08日 16 版）

金融助力小微企業(yè)又好又快發(fā)展

李云峰

江蘇是經(jīng)濟(jì)大省，也是中小微企業(yè)大省，目前共有約130萬(wàn)戶中小微企業(yè)，創(chuàng)造了60%以上的經(jīng)濟(jì)總量，吸納了80%以上的從業(yè)人員，實(shí)現(xiàn)了75%的企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新成果。近年來(lái)，我省高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)問(wèn)題，致力于構(gòu)建多元化、多渠道、多層次的金融服務(wù)體系，化解小微企業(yè)“融資難、融資貴”矛盾，取得了較為明顯的成效。我們的做法主要有以下幾點(diǎn)：

一、強(qiáng)化政策導(dǎo)向，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)扶持力度

2007年以來(lái)，我省先后出臺(tái)了多項(xiàng)政策文件，從增加信貸投入、拓寬融資渠道、降低融資成本等方面，對(duì)加大小微企業(yè)金融支持提出了明確要求。2007年，省財(cái)政建立小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，按上銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新增小微企業(yè)貸款的5‰予以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，6年來(lái)已累計(jì)撥付5億多元用于充實(shí)銀行小微企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金。在全國(guó)率先出臺(tái)《江蘇省直接債務(wù)融資引導(dǎo)辦法》，成為首批成功發(fā)行中小企業(yè)區(qū)域集優(yōu)債務(wù)融資工具的省份。貫徹落實(shí)對(duì)小微企業(yè)貸款的差異化監(jiān)管政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)專營(yíng)化，截至2012年末，全省共設(shè)立小微企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)215個(gè)，專業(yè)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)715個(gè)，覆蓋全省所有地市。大力推廣債券融資創(chuàng)新業(yè)務(wù)。2012年7月至2013年6月末，支持65家企業(yè)發(fā)行92.36億元中小企業(yè)私募債。積極指導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品，推出小額貸款信用保證類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

二、發(fā)揮引導(dǎo)作用，建立健全小微企業(yè)融資擔(dān)保體系

近年來(lái)，我省先后制定出臺(tái)《江蘇省融資性擔(dān)保行業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃綱要》以及行業(yè)行政許可、行業(yè)監(jiān)管等一系列文件，著力解決小微企業(yè)缺乏合格抵質(zhì)押物的融資瓶頸問(wèn)題。截至2013年5月末，全省共有融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)500家（其中國(guó)有控股154家），注冊(cè)資本632億元，共為8.8萬(wàn)戶中小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保2229億元，擔(dān)保平均放大倍數(shù)3.4倍。2009年，建立了以省信用再擔(dān)保公司為龍頭的再擔(dān)保服務(wù)體系，在銀行、小微企業(yè)、融資擔(dān)保公司之間構(gòu)建新型風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。

三、推進(jìn)科技金融，提升金融服務(wù)科技型小微企業(yè)水平

在信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)上，全省成立了27家科技支行和2家銀行科技金融服務(wù)中心，所服務(wù)的科技型企業(yè)中小微企業(yè)超過(guò)70%；設(shè)立科技小額貸款公司43家，實(shí)收資本85億元，累計(jì)發(fā)放貸款338億元，支持科技型小微企業(yè)約3000戶。在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償分擔(dān)機(jī)制構(gòu)建上，著力推動(dòng)科技保險(xiǎn)專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)，2012年在蘇州設(shè)立了全國(guó)首家科技保險(xiǎn)支公司（中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)蘇州科技支公司），為包括89家小微企業(yè)在內(nèi)的116家科技型企業(yè)提供了159億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。

四、拓寬融資渠道，引導(dǎo)規(guī)范社會(huì)資本參與小微企業(yè)融資服務(wù)

我省積極推動(dòng)金融組織創(chuàng)新，鼓勵(lì)引導(dǎo)社會(huì)資本特別是民間資本規(guī)范有序進(jìn)入金融領(lǐng)域，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的信貸服務(wù)。一方面，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型金融組織及農(nóng)村小額貸款公司等機(jī)構(gòu)，2008年7月以來(lái)累計(jì)為3萬(wàn)戶縣域小微企業(yè)提供了近2000億元貸款支持。另一方面，積極創(chuàng)新和規(guī)范民間借貸陽(yáng)光化運(yùn)作途徑，在依法合規(guī)的前提下，吸引社會(huì)投資支持小微企業(yè)發(fā)展。

（作者為江蘇省委常委、常務(wù)副省長(zhǎng)）

大力提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力

陳樹(shù)隆

近年來(lái)，我省不斷改善小微企業(yè)金融服務(wù)，并取得積極成效。截至2013年5月末，全省小微企業(yè)貸款余額5437.57億元，占全省各項(xiàng)貸款總量的30%。2008至2012年，小微企業(yè)貸款年均增長(zhǎng)37%。主要做法有以下幾點(diǎn)：

一、著力加強(qiáng)地方法人金融機(jī)構(gòu)建設(shè)

2012年，省委、省政府制定了深化農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革的33條意見(jiàn)，支持基層行社改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行。促進(jìn)徽商銀行完善治理結(jié)構(gòu)，增資擴(kuò)股，壯大實(shí)力。積極吸引社會(huì)資本組建村鎮(zhèn)銀行，目前全省已有48家開(kāi)業(yè)運(yùn)行。截至2013年5月末，地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額占全省的47.03%。

二、著力促進(jìn)大型銀行改善小微企業(yè)金融服務(wù)

研究制定了加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶金融服務(wù)的22條意見(jiàn)，促進(jìn)國(guó)有大型銀行和股份制銀行設(shè)立小微企業(yè)貸款專營(yíng)機(jī)構(gòu)，目前已設(shè)立小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)、特色支行309家。引導(dǎo)大型銀行完善小微企業(yè)信貸機(jī)制和流程。

三、著力發(fā)揮擔(dān)保、保險(xiǎn)的增信作用

2013年起，省政府將連續(xù)5年每年安排11億元，市縣兩級(jí)同比例配套，進(jìn)一步充實(shí)縣域國(guó)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金。積極探索開(kāi)展城鄉(xiāng)小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)初創(chuàng)期小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)損失給予分擔(dān)，貸款銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)貸款本息損失按2∶8的比例分?jǐn)偂?/p>

四、著力增強(qiáng)金融創(chuàng)新的針對(duì)性、有效性

探索開(kāi)展農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)，推進(jìn)金融組織、體制機(jī)制、產(chǎn)品和服務(wù)方式四項(xiàng)創(chuàng)新，建立完善征信、現(xiàn)代支付服務(wù)、農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)、金融政策支持、財(cái)稅政策扶持、風(fēng)險(xiǎn)防控、考核獎(jiǎng)懲、教育培訓(xùn)等八大體系，努力提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，試點(diǎn)地區(qū)貸款增速明顯提高。

五、著力加強(qiáng)政策引導(dǎo)

綜合運(yùn)用“獎(jiǎng)、補(bǔ)、貼”等方式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸投入。2012年，全省發(fā)放財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)資金近4億元，支持新增小微企業(yè)貸款344億元。

六、著力促進(jìn)政銀企對(duì)接合作

2012年，通過(guò)“投貸結(jié)合”模式，由商業(yè)銀行聯(lián)合基金公司與小微企業(yè)對(duì)接，通過(guò)“股權(quán)+債權(quán)+貸款”的方式，多渠道、多方位破解小微企業(yè)融資難題。2008至2012年，全省總計(jì)對(duì)接小微企業(yè)項(xiàng)目1.4萬(wàn)多個(gè)，占對(duì)接項(xiàng)目總數(shù)的68%。

（作者為安徽省委常委、副省長(zhǎng)）

加減乘除

服務(wù)小微

劉必金

一、潛心掃街“做加法”

什么是“掃街”？簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是打破銀行傳統(tǒng)的等客上門(mén)營(yíng)銷方式，客戶經(jīng)理主動(dòng)走出去，對(duì)城區(qū)、郊區(qū)的主次干道、商業(yè)區(qū)、街道、社區(qū)、市場(chǎng)、集鎮(zhèn)等，根據(jù)門(mén)牌號(hào)采取走街串巷、挨家挨戶“地毯式”的營(yíng)銷宣傳，主動(dòng)地進(jìn)市場(chǎng)、進(jìn)園區(qū)、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)商會(huì)、進(jìn)樓宇，把金融服務(wù)送到小微客戶門(mén)前。

二、簡(jiǎn)化流程“做減法”

對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，我們堅(jiān)持“六看三知”?！傲础?，即一看賬本，二看產(chǎn)品，三看人氣，四看人品，五看成效，六看存貨?！叭保皇恰爸小?，就是要知道經(jīng)營(yíng)者的發(fā)展思路和發(fā)展方向；二是“知底”，就是要知道他的品性和對(duì)企業(yè)發(fā)展的駕馭能力；三是“知實(shí)”，就是企業(yè)實(shí)際情況的邏輯交叉判斷。通過(guò)“六看三知”真實(shí)還原客戶的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表，不需要客戶再提供其他證明和材料。

在流程模式上，建立“評(píng)級(jí)、授信、支用”同步申報(bào)的“三位一體”操作流程，1天內(nèi)完成貸前調(diào)查并提出上會(huì)申請(qǐng)，15分鐘內(nèi)決策，20萬(wàn)元以下的貸款3個(gè)工作日內(nèi)辦完，50萬(wàn)元以上的貸款3—5個(gè)工作日內(nèi)到賬。

三、創(chuàng)新產(chǎn)品“做乘法”

我行研發(fā)了“融城富業(yè)貸”、“農(nóng)易富業(yè)貸”、“微小富業(yè)貸”等系列產(chǎn)品。在動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押等方面不斷探索，推出提貨單、倉(cāng)單、存貨、應(yīng)收賬款、保函、股權(quán)等20余種質(zhì)押方式。根據(jù)小微企業(yè)需要，既可以采取傳統(tǒng)融資方式，也可以采用“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押+實(shí)際控制人擔(dān)保”、“第三方擔(dān)保+知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押”、“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押+第三方擔(dān)保+園區(qū)擔(dān)?！钡饶Ｊ?，取得了良好效果。

四、減免負(fù)擔(dān)“做除法”

除費(fèi)用。我行通過(guò)“掃街”直接受理審批，減免了如擔(dān)保手續(xù)費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、公證費(fèi)等一系列中介費(fèi)用和交易成本，借款客戶除支付利息外沒(méi)有任何附加費(fèi)用，確?！拔⑿「粯I(yè)貸”等產(chǎn)品相較市場(chǎng)上其他同類業(yè)務(wù)融資成本最低。

除困境?？蛻艚?jīng)理走街串巷、挨家挨戶“掃街”，主動(dòng)向小微企業(yè)介紹我行“服務(wù)小微”的理念，宣講辦貸流程和準(zhǔn)入條件，為小微企業(yè)免費(fèi)提供行業(yè)分析、信息建議等咨詢服務(wù)，通過(guò)各種形式提供貸前輔導(dǎo)。

除擔(dān)憂?！拔⑿「粯I(yè)貸”等產(chǎn)品摒棄了傳統(tǒng)的抵質(zhì)押擔(dān)保方式，用“現(xiàn)金流”代替“抵押物”作為還款能力重要依據(jù)，堅(jiān)持實(shí)地調(diào)查，重視真實(shí)財(cái)務(wù)分析和企業(yè)自身價(jià)值，免除客戶無(wú)標(biāo)準(zhǔn)抵押物、無(wú)正規(guī)財(cái)務(wù)報(bào)表的擔(dān)憂。

（作者為武漢農(nóng)村商業(yè)銀行董事長(zhǎng)）

大銀行也能做小微

易會(huì)滿

幾年來(lái)，我行將支持小微企業(yè)發(fā)展與自身經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型及信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整緊密結(jié)合，著力在6個(gè)“專”上下功夫。

一、專題規(guī)劃

從2005年開(kāi)始，我行每年制定小微企業(yè)工作計(jì)劃，明確發(fā)展目標(biāo)，制訂完善內(nèi)部機(jī)制的主要措施，部署拓展業(yè)務(wù)、防控風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)工作。2010年，制定了加快發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的五年規(guī)劃，明確發(fā)展目標(biāo)和重要舉措，在全行范圍內(nèi)統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，確立小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位，把“要我做”轉(zhuǎn)變?yōu)椤拔乙觥薄?/p>

二、專項(xiàng)機(jī)制

在機(jī)構(gòu)建設(shè)上，從2009年開(kāi)始，在總行和一級(jí)分行層面設(shè)立小企業(yè)金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷管理機(jī)構(gòu)，在二級(jí)分行、支行設(shè)立“小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心”、“分中心”和“專業(yè)支行”等專營(yíng)機(jī)構(gòu)。在隊(duì)伍建設(shè)上，組建了一支超過(guò)15000人的小微企業(yè)客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，為后續(xù)發(fā)展儲(chǔ)備了充足的專業(yè)人才。在信貸資源配置上，2013年，為單戶融資限額3000萬(wàn)元以下的小微企業(yè)配置1200億元專項(xiàng)規(guī)模，增幅高于同期各項(xiàng)貸款平均水平。

三、專屬產(chǎn)品

為向小微企業(yè)提供更加全面和專業(yè)的金融服務(wù)，近年來(lái)，我行先后推出多款小微企業(yè)專屬信貸產(chǎn)品。例如，針對(duì)小微企業(yè)的短期融資需求，推出小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款、小企業(yè)循環(huán)貸款（如“網(wǎng)貸通”）、小額便利貸等；針對(duì)小微企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的中長(zhǎng)期融資需求，推出標(biāo)準(zhǔn)廠房按揭貸款、設(shè)備按揭貸款、經(jīng)營(yíng)型物業(yè)貸款；針對(duì)小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶，推出個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、個(gè)人助業(yè)貸款、個(gè)人商用房按揭貸款等。

為緩解小微企業(yè)融資擔(dān)保難題，近年來(lái)，通過(guò)掌控小微企業(yè)與上下游客戶交易形成的債權(quán)（應(yīng)收賬款）和貨權(quán)，依托交易對(duì)手的信用和商品自身的價(jià)值，開(kāi)辦保理、商品融資、訂單融資等業(yè)務(wù)。

四、專門(mén)制度

我行為小微企業(yè)專門(mén)設(shè)計(jì)了以定性評(píng)價(jià)和定量評(píng)價(jià)相結(jié)合的客戶評(píng)級(jí)模型，主要依據(jù)企業(yè)營(yíng)業(yè)收入和經(jīng)營(yíng)凈現(xiàn)金流等，研發(fā)出7種專用授信方法，探索制定了一整套獨(dú)立的小微企業(yè)信貸管理制度，較好解決了貸款準(zhǔn)入門(mén)檻高、授信額度不足等突出矛盾，有效緩解了因銀企信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難題。截至2013年6月末，小微企業(yè)貸款整體貸款不良率為1.59%，風(fēng)險(xiǎn)可控。

五、專享系統(tǒng)

早在2005年，我行在信貸管理系統(tǒng)平臺(tái)上開(kāi)發(fā)了小企業(yè)信貸管理子系統(tǒng)，用于滿足小微企業(yè)貸前調(diào)查、貸中審查及貸后管理等管理要求，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程，并體現(xiàn)小微企業(yè)信貸管理個(gè)性化要求；把風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本回報(bào)率作為定價(jià)工具，不斷完善小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，并嵌入信貸決策流程。2012年，我行在新版貸后管理系統(tǒng)中，整合了行內(nèi)外信息，強(qiáng)化了貸后日常管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能，大力推進(jìn)小微企業(yè)貸后集中監(jiān)測(cè)，有效提高了自動(dòng)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控水平。

（作者為工商銀行行長(zhǎng)）

圍繞“一圈一鏈” 做實(shí)小微服務(wù)

洪 崎

作為一家中型規(guī)模的銀行，為較好適應(yīng)作為“經(jīng)濟(jì)末梢”的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和金融需求，解決好風(fēng)險(xiǎn)管控難、運(yùn)營(yíng)成本高、服務(wù)效率低等問(wèn)題，我行堅(jiān)持規(guī)劃先行、批量開(kāi)發(fā)，逐步探索出了一條圍繞“一圈一鏈”、具有自身特色的小微金融發(fā)展道路。

一、圍繞“一圈”，實(shí)施整合化營(yíng)銷、服務(wù)和管理

“一圈”就是城市主要商圈，是商貿(mào)型小微客戶典型的集群形式。以商圈而不是單戶的思路做小微，能夠把握商圈客群共同特征和金融需求，避免散單方式帶來(lái)的高成本和高風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)規(guī)劃等機(jī)制的配套，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；a(chǎn)。

一是規(guī)劃先行，按照“區(qū)域分析—行業(yè)研究—實(shí)地調(diào)研—業(yè)務(wù)定位—標(biāo)準(zhǔn)提煉—規(guī)劃審批—監(jiān)督檢查”等七步開(kāi)展商圈規(guī)劃，選定目標(biāo)商圈和目標(biāo)小微客戶群，配置針對(duì)性產(chǎn)品，主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)。

二是通過(guò)深度調(diào)研，按行業(yè)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模等維度對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行分層分類，設(shè)計(jì)和提供差異性服務(wù)。

三是打造規(guī)劃、策劃、銷售、培訓(xùn)、服務(wù)等“1+N”團(tuán)隊(duì)，與市場(chǎng)管理方建立合作，通過(guò)管理方推薦，快速取得小微企業(yè)信任。通過(guò)開(kāi)辦“財(cái)富大課堂”等形式，主動(dòng)介紹小微金融產(chǎn)品，向有需求的小微企業(yè)提供相應(yīng)金融服務(wù)。

四是將小微信貸產(chǎn)品分類，提煉出標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品信貸審批流程，實(shí)行“信貸工廠”審批模式，通過(guò)批量化處理實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低單位運(yùn)營(yíng)成本，形成“規(guī)模效應(yīng)”。

五是組建小微城市商業(yè)合作社，在合作社平臺(tái)上，通過(guò)社員了解社員，為社員群體提供服務(wù)，支持合作社整體發(fā)展。在螺螄灣市場(chǎng)，我行已組建了17個(gè)小微城市合作社，實(shí)現(xiàn)批量開(kāi)發(fā)，已發(fā)放小微貸款24億元，支持各類小微商戶近1500戶。

二、圍繞“一鏈”，以公私聯(lián)動(dòng)做強(qiáng)專業(yè)化服務(wù)

“一鏈”就是分布于實(shí)體經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)鏈，由核心企業(yè)和上下游小微企業(yè)、商戶組成。我行強(qiáng)調(diào)抓住區(qū)域重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，依托核心企業(yè)交易信息和行內(nèi)公私聯(lián)動(dòng)，為生產(chǎn)型上下游小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)，打造特色產(chǎn)業(yè)鏈。

一是公私聯(lián)動(dòng)。關(guān)鍵是在規(guī)劃和評(píng)審環(huán)節(jié)，把產(chǎn)業(yè)鏈上的對(duì)公和零售客戶徹底打通，在一個(gè)規(guī)劃下實(shí)行統(tǒng)一會(huì)審和制定方案，統(tǒng)一開(kāi)發(fā)和管理，達(dá)到提高效率、降低風(fēng)險(xiǎn)和成本的目的。

二是擺脫傳統(tǒng)思維，打造交易金融。圍繞區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)鏈核心環(huán)節(jié)，以真實(shí)交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，推出應(yīng)收賬款池質(zhì)押貸款、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)擔(dān)保、超市供應(yīng)商和品牌經(jīng)銷商信用貸款等多種產(chǎn)品，得到核心企業(yè)和廣大小微企業(yè)的充分肯定。

三是抓住核心企業(yè)，挖掘采購(gòu)和銷售數(shù)據(jù)。批量獲取上游供應(yīng)商和下游經(jīng)銷商的企業(yè)信息，實(shí)行名單制開(kāi)發(fā)，全過(guò)程監(jiān)控資金流、物流和信息流，把握和防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

（作者為民生銀行行長(zhǎng)）

第五篇：2015年中國(guó)小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展商會(huì)聯(lián)歡會(huì)

2015年中國(guó)小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展商會(huì)年會(huì)

福滿中國(guó)、愛(ài)在小薇，2015年2月8日，安徽省合肥市元一希爾頓酒店舉辦了一場(chǎng)熱鬧非凡的小微企業(yè)盛會(huì)，安徽中小型企業(yè)主近千人齊聚一堂。由鳳巢傳媒主辦、柯林森文化傳播承辦、中國(guó)小薇企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展商會(huì)安徽分會(huì)協(xié)辦，安徽豐誠(chéng)投資管理有限公司作為安徽分會(huì)理事單位參加了此次盛會(huì)。

現(xiàn)場(chǎng)上楊宗華老師字字珠璣，大談新常態(tài)下的商會(huì)大戰(zhàn)略，燈光秀閃耀全場(chǎng)，活力四射的歌舞掀起一陣又一陣高潮。

本次會(huì)議共分為兩大部分議程。下午14：30~17:30年會(huì)第一部分是小微企業(yè)發(fā)展商會(huì)會(huì)議時(shí)間。宿州商會(huì)、合肥商會(huì)、淮南商會(huì)等分會(huì)會(huì)長(zhǎng)和秘書(shū)長(zhǎng)分別作了致辭，各商會(huì)紛紛表示要向身邊的兄弟商會(huì)學(xué)習(xí)，抱團(tuán)求發(fā)展，以學(xué)習(xí)的心態(tài)，用無(wú)限的正能量，去繼續(xù)弘揚(yáng)發(fā)展“小微精神”，使其不斷得到升華。同時(shí)，會(huì)議邀請(qǐng)中國(guó)戰(zhàn)略管理專家大咖楊宗華老師分析中外形勢(shì)，探討商會(huì)平臺(tái)戰(zhàn)略。在談到我國(guó)商會(huì)運(yùn)營(yíng)的時(shí)候，他指出，商會(huì)的核心價(jià)值觀是守弱聚勢(shì)。對(duì)于中小企業(yè)而言，要堅(jiān)守根本，抓住強(qiáng)弱變化的機(jī)會(huì)，才能聚勢(shì)立業(yè)。要做到守弱聚勢(shì)，就要從四點(diǎn)出發(fā)：正能量，信任，給予，包容。同時(shí)他指出，小微企業(yè)有兩大難題，一是賣產(chǎn)品，二是融資難。因此，小微企業(yè)應(yīng)抱團(tuán)取暖，共同發(fā)展。

歷經(jīng)兩小時(shí)的會(huì)議結(jié)束之后，在絢麗的燈光中，下半部分---2015年中國(guó)小微企業(yè)年會(huì)正式開(kāi)始了。熱情的音樂(lè)中，小薇代言人小琴女士進(jìn)行了熱情洋溢的祝福，希望大家能夠團(tuán)結(jié)求發(fā)展，同時(shí)在新的一年里也能有更好的發(fā)展。樂(lè)思熟教育帶來(lái)了改編版《荷塘月色》。音樂(lè)依然和諧歡樂(lè)，引爆全場(chǎng)。高科技燈光變化萬(wàn)千，讓現(xiàn)場(chǎng)沉浸在一片五光十色的海洋中。期間，晚會(huì)還對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行了抽獎(jiǎng)及頒獎(jiǎng)儀式。

隨著歡樂(lè)的舞蹈結(jié)束，趙可信老師贈(zèng)小薇商會(huì)書(shū)法作品一副。公益眾籌獻(xiàn)愛(ài)心活動(dòng)即將開(kāi)始，這次獻(xiàn)愛(ài)心的全部將拿來(lái)捐贈(zèng)蒙城縣一家貧困家庭。在場(chǎng)的小微企業(yè)老板們憶苦思甜，踴躍參加，都希望盡自己的一份力量去幫助更多需要幫助的家庭?，F(xiàn)場(chǎng)不時(shí)爆發(fā)出陣陣掌聲，為獻(xiàn)愛(ài)心的企業(yè)家們而喝彩。

抽獎(jiǎng)環(huán)節(jié)更是給本次活動(dòng)錦上添花，一輪輪的抽獎(jiǎng)活動(dòng)，讓大家賺的缽滿盆滿，隨著主持人宣布獲獎(jiǎng)名單，各個(gè)餐桌掀起一浪高過(guò)一浪的歡呼聲。

緊接著，安徽著名魔術(shù)師帶來(lái)震撼的大型舞臺(tái)魔術(shù)表演，讓現(xiàn)場(chǎng)所有觀眾驚嘆，把大家?guī)胍黄衩夭豢伤甲h的氛圍。

由男歌手俊鋒帶來(lái)的歌曲，引起現(xiàn)場(chǎng)所有企業(yè)家的共鳴，不約而同的隨著旋律的節(jié)拍輕輕附和。年會(huì)第二輪抽獎(jiǎng)很快又席卷而來(lái)，激動(dòng)人心的時(shí)刻到來(lái)了。健身卡獎(jiǎng)品讓大家滿懷期待，中獎(jiǎng)的都說(shuō)回去要開(kāi)始健身之旅。在一片又一片的尖叫聲中，幸運(yùn)的嘉賓上臺(tái)領(lǐng)獎(jiǎng)。

據(jù)悉，安徽豐誠(chéng)投資管理有限公司之所以成為本次活動(dòng)的主要理事單位，不僅是其公司理念值得眾多小微企業(yè)學(xué)習(xí)，同時(shí)公司的成長(zhǎng)和發(fā)展也成為眾多小微企業(yè)學(xué)習(xí)的榜樣和公司未來(lái)發(fā)展的典范。

最后，晚會(huì)在第三輪抽獎(jiǎng)的尖叫聲中徐徐落下帷幕。本次活動(dòng)集聚了眾多小微企業(yè)智慧，在團(tuán)聚中謀求發(fā)展，在團(tuán)結(jié)中力求上進(jìn)，小微企業(yè)正能量不容小覷，在未來(lái)的發(fā)展中更是大有一番可作為的天地。