第一篇：商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)

014)商業(yè)銀行信貸管理信息系統(tǒng)

【摘要】《商業(yè)銀行信貸管理信息系統(tǒng)》，以下簡(jiǎn)稱(chēng)?信貸管理系統(tǒng)?，主要利用計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，快速準(zhǔn)確地實(shí)現(xiàn)信息共享。該系統(tǒng)是以客戶(hù)管理為中心，對(duì)客戶(hù)的各種貸款控制與管理。主要包括客戶(hù)管理、業(yè)務(wù)管理、利息管理、綜合管理、信貸人員（分支機(jī)構(gòu)）信息管理報(bào)表管理、系統(tǒng)管理等功能模塊。各功能模塊緊密聯(lián)系，相互協(xié)作。以高效、簡(jiǎn)單、實(shí)用引領(lǐng)你進(jìn)入一個(gè)信息化管理時(shí)代，讓你很快感受到信息化管理的好處。

本文主要論述《商業(yè)銀行信貸管理信息系統(tǒng)》的構(gòu)建過(guò)程。該系統(tǒng)軟件開(kāi)發(fā)工具是在DELPHI 7集成環(huán)境下的WINDOWS應(yīng)用程序，使用的數(shù)據(jù)庫(kù)軟件是 SQL Server 2000。【關(guān)鍵詞】客戶(hù)信息，信貸管理，ADO，存儲(chǔ)過(guò)程，事務(wù)，C/S

【Abstract】This system Commercial Bank Credit Manage System of FoShan is shortened ?Credit Manage System?below.The computer and network technique is mainly used in this system to achieve the function of Customer Information sharing and management swiftly and accurately, the goal is to realize the function of loan control and management.The main part in this system is customer management.There are modules of customer management, business management, interest management, synthesize management, finance personnel(branch organization)information management, statement management, system management etc.in this system.This thesis gives the set-up process of the Commercial Bank Credit Manage System of FoShan.The developing tool for this system is the Windows application software DELPHI 7, and it the database software SQL Server 2000 is also used in the system.目 錄

第一章 前言 1 第二章 系統(tǒng)設(shè)計(jì)要求 2 2.1商業(yè)銀行信貸系統(tǒng)現(xiàn)狀 2 2.2 信貸系統(tǒng)設(shè)計(jì)要求 2 2.3信貸系統(tǒng)可行性分析 3 2.4 系統(tǒng)基本功能分析 4 2.5信貸系統(tǒng)功能要求描述 4 第三章 系統(tǒng)開(kāi)發(fā)環(huán)境和工具 8 3.1系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)架構(gòu) 8 3.2開(kāi)發(fā)環(huán)境和開(kāi)發(fā)工具 12 3.2.1 開(kāi)發(fā)平臺(tái) 12 3.2.2 開(kāi)發(fā)工具 12 3.2.3數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái) 13 第四章 系統(tǒng)功能設(shè)計(jì) 17 4.1系統(tǒng)結(jié)構(gòu) 17 4.1.1系統(tǒng)硬件實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu) 17 4.1.2系統(tǒng)功能框架結(jié)構(gòu) 17 4.2數(shù)據(jù)庫(kù)結(jié)構(gòu) 18 4.2.1 數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)關(guān)系結(jié)構(gòu)圖 18 4.2.2 數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)定義 19 4.2.3系統(tǒng)數(shù)據(jù)表的建立 23 4.3部分功能模塊流程圖 25 第五章 系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)及關(guān)鍵技術(shù) 28 5.1 Delphi下的數(shù)據(jù)庫(kù)訪(fǎng)問(wèn)技術(shù) 28 5.2 SQL Server服務(wù)器中使用事務(wù) 29 5.3 SQL Server 服務(wù)器中使用存儲(chǔ)過(guò)程 30 5.4 程序的模塊設(shè)計(jì) 31 5.5信貸系統(tǒng)運(yùn)用的關(guān)鍵技術(shù)分析 36 5.5.1 在錄入畫(huà)面中按 Enter跳轉(zhuǎn)到下一個(gè)輸入框 36 5.5.2使用服務(wù)器事務(wù)處理概念 36 5.5.3在服務(wù)器中使用存儲(chǔ)過(guò)程 38 第六章 系統(tǒng)功能測(cè)試 46 第七章 工作總結(jié) 47 參考文獻(xiàn)： 48 附錄 49 1.第一章 前言

目前，銀行業(yè)正處在以客戶(hù)為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的激烈競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，如何應(yīng)用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)跟蹤、預(yù)測(cè)銀行客戶(hù)的發(fā)展動(dòng)向，最大限度地挖掘客戶(hù)信息的潛在價(jià)值，并利用這些信息來(lái)改進(jìn)銀行服務(wù)，提高競(jìng)爭(zhēng)能力，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，如何由以往的單一的貸款帳務(wù)管理轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻?hù)為中心的信息化管理，如何將信息共享處理，提高貸款質(zhì)量，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的集約化經(jīng)營(yíng)、科學(xué)化管理，對(duì)增強(qiáng)信貸資產(chǎn)的安全性，提高信貸管理水平，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)信貸預(yù)測(cè)和決策的科學(xué)性，是商業(yè)銀行決策層極需要解決的重大問(wèn)題。

與其同時(shí)，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的核心盈利業(yè)務(wù)，其重要性不言喻。信貸業(yè)務(wù)作為銀行的主要業(yè)務(wù)之一，是銀行電子化建設(shè)的主要組成部分。針對(duì)目前金融改革的不斷深入、銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈等現(xiàn)狀，對(duì)商業(yè)銀行的信貸管理水平提出了更高的要求。加大對(duì)信貸資產(chǎn)的監(jiān)管將起到極大的積極作用。然而加大監(jiān)管則需要對(duì)大量的信息資料進(jìn)行處理、加工，這對(duì)以往半手工、半電腦的信貸管理模式所不同。

中國(guó)加入WTO后，對(duì)我國(guó)金融業(yè)帶來(lái)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，金融業(yè)的電子化(包括網(wǎng)絡(luò)化和智能化)等特征越來(lái)越明顯，電子化建設(shè)應(yīng)以業(yè)務(wù)需求和金融創(chuàng)新為中心任務(wù)和目標(biāo)，堅(jiān)持系統(tǒng)的開(kāi)放性、網(wǎng)絡(luò)化、規(guī)范化和一體化，形成大集中和信息系統(tǒng)的一體化模式，加強(qiáng)銀行支付結(jié)算和投資理財(cái)服務(wù)的技術(shù)手段和功能。根據(jù)電子商務(wù)時(shí)代的規(guī)則，結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境的變化，制定金融電子化發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，把握市場(chǎng)和客戶(hù)的需求，找出新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和合作伙伴，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)為業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)，完善金融服務(wù)方式，為客戶(hù)提供輻射銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等金融服務(wù)領(lǐng)域的“金融超市”式的金融服務(wù)。

第二章 系統(tǒng)設(shè)計(jì)要求

2.1商業(yè)銀行信貸系統(tǒng)現(xiàn)狀

商業(yè)銀行現(xiàn)有的信貸系統(tǒng)開(kāi)發(fā)于80年代，只能對(duì)貸款賬戶(hù)的進(jìn)行發(fā)放、歸還、利息計(jì)算、利息清收進(jìn)行管理，對(duì)客戶(hù)的信息管理一直停留在手工操作，使得信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展、監(jiān)督存在著一定的問(wèn)題。如何將信貸客戶(hù)信息共享化，提高貸款質(zhì)量，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的集約化經(jīng)營(yíng)、科學(xué)化管理，對(duì)增強(qiáng)信貸資產(chǎn)的安全性，提高信貸管理水平，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)信貸預(yù)測(cè)和決策的科學(xué)性，一直是困擾著商業(yè)銀行決策層的問(wèn)題。

隨著金融改革的深入發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)由以前的單一的賬戶(hù)管理逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榘纯蛻?hù)需求的多樣性業(yè)務(wù)處理。如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中及時(shí)了解銀行客戶(hù)的存貸款情況和需求，對(duì)科學(xué)化管理，合理運(yùn)用好這些信息并在銀行管理和決策過(guò)程中將起到重要的作用。2.2 信貸系統(tǒng)設(shè)計(jì)要求 2.2.1 信貸系統(tǒng)設(shè)計(jì)目標(biāo)

信貸管理信息系統(tǒng)應(yīng)以客戶(hù)為中心，以信貸風(fēng)險(xiǎn)管理為核心，滿(mǎn)足信貸集約經(jīng)營(yíng)和規(guī)范管理的需要，將對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)流、信息流進(jìn)行一體化管理，其核心管理思想就是實(shí)現(xiàn)對(duì)"工作流（WOKEFLOW MANAGEMENT004km.cn(C/S)是當(dāng)前數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)用程序中極為流行的一種方式，尤其是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的充分發(fā)展后，當(dāng)前很多系統(tǒng)都采用這種方式進(jìn)行構(gòu)造，其最大優(yōu)點(diǎn)是將計(jì)算機(jī)工作任務(wù)分別由客戶(hù)端和服務(wù)器端來(lái)共同完成，這樣有利于充分合理利用系統(tǒng)資源。而我們經(jīng)常提到的Browser/server(B/S)結(jié)構(gòu)，它也是采用C/S結(jié)構(gòu)的基本思想，使用瀏覽器作為系統(tǒng)前端，實(shí)現(xiàn)了我們理想中的瘦客戶(hù)。但是系統(tǒng)的工作量并沒(méi)有真正減少，而是將部分客戶(hù)端的工作量交付給服務(wù)器端來(lái)完成?？紤]到技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，本系統(tǒng)采用的是C/S結(jié)構(gòu)。

3.1.1客戶(hù)機(jī)/服務(wù)器（C/S）體系結(jié)構(gòu)基本概念

典型的客戶(hù)機(jī)/服務(wù)器包括一個(gè)客戶(hù)機(jī)(或稱(chēng)前端)，一個(gè)服務(wù)器(或稱(chēng)后端)。客戶(hù)機(jī)的作用是訪(fǎng)問(wèn)和處理遠(yuǎn)程服務(wù)器上的數(shù)據(jù)，服務(wù)器的作用是接收和處理客戶(hù)機(jī)的數(shù)據(jù)請(qǐng)求。有時(shí)，可能有多個(gè)客戶(hù)向同一個(gè)服務(wù)器同時(shí)請(qǐng)求服務(wù)，這就需要服務(wù)器決定怎樣處理這些請(qǐng)求。因此，在許多客戶(hù)機(jī)/服務(wù)器結(jié)構(gòu)中，除了客戶(hù)機(jī)和服務(wù)器外，也可以還有其它部分，通常講的三層客戶(hù)機(jī)/服務(wù)器(圖3.2)結(jié)構(gòu)中的中間層。

3.1.1.1 企業(yè)邏輯

企業(yè)邏輯就是系統(tǒng)處理和訪(fǎng)問(wèn)數(shù)據(jù)的定義、屬性、行為、關(guān)系、法則、政策和限制。企業(yè)邏輯是整個(gè)系統(tǒng)的核心，決定了整個(gè)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)是如何組織、處理和保存的，沒(méi)有了企業(yè)邏輯系統(tǒng)的數(shù)據(jù)只是一堆無(wú)序的數(shù)據(jù)而已。在信貸管理系統(tǒng)中，典型的企業(yè)邏輯有：........................【論文說(shuō)明】該論文包含c/s結(jié)構(gòu)圖、系統(tǒng)硬件結(jié)構(gòu)圖、系統(tǒng)功能框架結(jié)構(gòu)圖、數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)關(guān)系結(jié)構(gòu)圖、功能模塊流程圖、部分程序代碼（文字）等，Word格式，文件大小1.78M，字?jǐn)?shù)2.5萬(wàn)，按計(jì)算機(jī)畢業(yè)論文格式要求書(shū)寫(xiě)，適用于計(jì)算機(jī)類(lèi)各專(zhuān)業(yè)！

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第二篇：商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)

商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)

隨著商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，銀行信貸業(yè)務(wù)的種類(lèi)不斷增加，信貸管理工作的難度也在增加，只有運(yùn)用先進(jìn)的管理工具和手段，采用統(tǒng)一的信息化技術(shù)，才能對(duì)貸款實(shí)行全過(guò)程科學(xué)化、規(guī)范化的管理，達(dá)到對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量實(shí)施有力監(jiān)測(cè)，降低信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的目的。隨著我國(guó)金融改革的深入，各商業(yè)銀行迫切需要實(shí)施一個(gè)適合前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)操作的信貸業(yè)務(wù)處理平臺(tái)，建立全行信貸管理信息系統(tǒng)。實(shí)施信貸系統(tǒng)信息化管理是應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。

銀行信貸管理信息系統(tǒng)從功能上可分為：客戶(hù)信息系統(tǒng)、客戶(hù)授信額度系統(tǒng)、放款中心系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處理系統(tǒng)、信貸臺(tái)賬系統(tǒng)、上報(bào)人民銀行系統(tǒng)、公共控制系統(tǒng)及其他相關(guān)功能等，涉及到復(fù)雜的組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)過(guò)程和數(shù)據(jù)關(guān)系。它具有諸多復(fù)雜的需求特點(diǎn)。

組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜，多級(jí)業(yè)務(wù)

銀行組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜，信貸管理所涉及的絕大多數(shù)業(yè)務(wù)流程需要經(jīng)過(guò)多級(jí)業(yè)務(wù)管理部門(mén)進(jìn)行處理，業(yè)務(wù)流程復(fù)雜且流程跨度大。

業(yè)務(wù)處理流程繁冗

在對(duì)客戶(hù)申請(qǐng)層層審批處理過(guò)程中，會(huì)出現(xiàn)反復(fù)的提交、上報(bào)、退回等操作。在同一個(gè)審批過(guò)程中，根據(jù)客戶(hù)的不同級(jí)別，可能需要提交到上級(jí)授信管理部門(mén)，也可能提交到上級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。

任務(wù)分配方式復(fù)雜，動(dòng)態(tài)分發(fā)

信貸業(yè)務(wù)的任務(wù)流轉(zhuǎn)的方式多種多樣。一般情況下，任務(wù)都是流轉(zhuǎn)到流程定義中的一個(gè)固定角色(崗位)，然后該角色(崗位)上所有業(yè)務(wù)人員都可以看到該任務(wù)，誰(shuí)先接收，誰(shuí)就處理，進(jìn)行 “ 搶占式 ” 任務(wù)分發(fā)。但是，在實(shí)際的業(yè)務(wù)處理中，有時(shí)需要?jiǎng)討B(tài)進(jìn)行任務(wù)的直接指派，例如一筆房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的流程，業(yè)務(wù)員 A 和 B 都可以處理，但是 A 擅長(zhǎng)處理汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)，而 B 擅長(zhǎng)處理房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，所以在 A 和 B 看到該任務(wù)以前，可以將該流程直接指派給 B 進(jìn)行處理，要求系統(tǒng)能夠在流程運(yùn)行期間進(jìn)行動(dòng)態(tài)的任務(wù)分發(fā)。

信貸審批流程易變

國(guó)家政策的調(diào)整、市場(chǎng)信息的變化等因素都可能導(dǎo)致信貸審批過(guò)程的變化。這需要信貸管理信息系統(tǒng)具有很強(qiáng)的靈活性，可以根據(jù)相關(guān)變化，及時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整。

B/S 報(bào)表展示，量大而多變

在信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，大量的數(shù)據(jù)需要運(yùn)用報(bào)表來(lái)展示。隨著技術(shù)和業(yè)務(wù)的發(fā)展，系統(tǒng)逐步由 C/S 模式向 B/S 模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，用戶(hù)需要在瀏覽器端就可以直接進(jìn)行報(bào)表的瀏覽、打印、導(dǎo)出及交互。

本方案的功能描述：

信息維護(hù)

資信評(píng)估

審批管理

業(yè)務(wù)管理

臺(tái)帳管理

工作臺(tái)

影印系統(tǒng)

五級(jí)分類(lèi)

參數(shù)管理

增值業(yè)務(wù)

綜合管理

系統(tǒng)維護(hù)

帶給客戶(hù)的收益

加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理

提高貸款發(fā)放效率

保證銀行資料的安全、完整

規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范貸款管理

正確了解每筆貸款的償還能力

及時(shí)了解貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度

真實(shí)、全面地了解貸款質(zhì)量

多角度分析

方案的獨(dú)特賣(mài)點(diǎn)

菜單根據(jù)客戶(hù)需要定制，可任意增加、刪除、修改。

客戶(hù)信息采集根據(jù)個(gè)人征信需求進(jìn)行設(shè)計(jì)，可直接出報(bào)文上報(bào)。業(yè)務(wù)種類(lèi)可根據(jù)需要隨時(shí)增加、修改、刪除。

財(cái)務(wù)分析報(bào)表可以根據(jù)用戶(hù)需要自行定制。

貸款所有流程均可由客戶(hù)自行定義。

合同自動(dòng)生成，避免用戶(hù)填寫(xiě)錯(cuò)誤。

強(qiáng)大的影印系統(tǒng)保證各類(lèi)資料的安全、完整。

預(yù)警功能及時(shí)準(zhǔn)確提示提醒工作人員未完成的工作。

消息發(fā)布功能實(shí)現(xiàn)全行的信息發(fā)布。

友好的操作界面，客戶(hù)可根據(jù)需要定義自己的工作臺(tái)菜單。

技術(shù)信息：

硬件平臺(tái) IBM P 系列服務(wù)器

軟件平臺(tái)：WebSphere、DB2 通用數(shù)據(jù)庫(kù)

操作系統(tǒng)：AIX

應(yīng)用系統(tǒng)： Windows98,2000,Xp,Me,(IE)

采用 B/S 模式，用戶(hù)通過(guò)一臺(tái)普通的能夠上網(wǎng)的 PC 機(jī)就可訪(fǎng)問(wèn)系統(tǒng)適用的行業(yè)：銀行業(yè)

按應(yīng)用劃分，該方案屬于： 管理系統(tǒng)

適用的用戶(hù)群：企業(yè)用戶(hù)

成功案例：

客戶(hù)名稱(chēng)：沈陽(yáng)市商業(yè)銀行

項(xiàng)目時(shí)間：2005

客戶(hù)問(wèn)題： 銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)未定

客戶(hù)信息重復(fù)

業(yè)務(wù)種類(lèi)頻頻增加

審批流程不確定

發(fā)放需要再次審批

審批過(guò)程跨越時(shí)間段較長(zhǎng)

解決方案及客戶(hù)收益： 銀行組織結(jié)構(gòu)靈活定義，用戶(hù)根據(jù)需要進(jìn)行定制規(guī)范化客戶(hù)信息，避免再次出現(xiàn)重復(fù)現(xiàn)象

業(yè)務(wù)種類(lèi)靈活添加、修改。滿(mǎn)足用戶(hù)長(zhǎng)期需要

審批、發(fā)放過(guò)程靈活定義。

增加預(yù)警提示功能，及時(shí)提示用戶(hù)未作工作。

完整的消息發(fā)布系統(tǒng)，減少手動(dòng)傳遞文件。

第三篇：商業(yè)銀行信貸管理復(fù)習(xí)題

商業(yè)銀行信貸管理復(fù)習(xí)題

供金融雙學(xué)位使用

一、名詞解釋

審貸分離制度信貸政策貸款風(fēng)險(xiǎn)度（公式表達(dá)）擔(dān)保貸款信用風(fēng)險(xiǎn)審貸分離個(gè)人住房貸款 貸款展期貸款公開(kāi)授信

二、比較題

1、貸款授權(quán)管理與授信管理

2、信用貸款、質(zhì)押貸款、抵押貸款與保證貸款

3、一般準(zhǔn)備與專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備

4、財(cái)務(wù)因素與非財(cái)務(wù)因素分析

5、流動(dòng)資金貸款與固定資產(chǎn)貸款

三、判斷題（判斷正誤，改正并簡(jiǎn)要說(shuō)明理由。）

1、有資格沒(méi)有能力的保證為不合法保證。

2、我國(guó)規(guī)定，只要是商業(yè)票據(jù)，銀行即可辦理貼現(xiàn)，期限最長(zhǎng)不超過(guò)一年。

3、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)際上就是在為客戶(hù)信用評(píng)級(jí)。

4、在企業(yè)自有流動(dòng)資金不足時(shí)，銀行將為其發(fā)放臨時(shí)貸款。

5、銀行在對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用分析時(shí)，財(cái)務(wù)因素比非財(cái)務(wù)因素更重要。

四、簡(jiǎn)答題

1、簡(jiǎn)述五類(lèi)貸款及其相應(yīng)特點(diǎn)。

2、簡(jiǎn)述資信調(diào)查的內(nèi)容。

3、商業(yè)銀行如何選擇貸款抵、質(zhì)押物？

4、簡(jiǎn)述我國(guó)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的目標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)。

5、簡(jiǎn)述我國(guó)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因。

7、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)時(shí)要考慮哪些主要因素？

8、借款人提供的財(cái)務(wù)報(bào)表有哪些局限性？

9、商業(yè)銀行對(duì)借款人的能力從哪些方面考察？

10、舉例說(shuō)明商業(yè)銀行貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)。

11、試比較一般保證與連帶責(zé)任保證。

12、根據(jù)《貸款通則》，借款人為法人的，應(yīng)具備哪些基本條件？

13、銀行在分析企業(yè)存貨與應(yīng)收賬款帳戶(hù)時(shí)應(yīng)注意哪些方面？

五、論述題

1、結(jié)合實(shí)際，談?wù)勎覈?guó)商業(yè)銀行如何建立助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

2、聯(lián)系我國(guó)實(shí)際，談?wù)勆虡I(yè)銀行如何防范信用卡消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

六、綜合分析

（一）商業(yè)銀行向一家企業(yè)發(fā)放了一筆抵押貸款，抵押品是企業(yè)的辦公樓。但是由于經(jīng)營(yíng)不善，目前該企業(yè)已無(wú)法正常支付銀行本息，正面臨清盤(pán)。銀行對(duì)清盤(pán)結(jié)果的估計(jì)是，企業(yè)未還貸款本息中，至少有65％能獲得補(bǔ)償，但最多不超過(guò)85％，用拆分法對(duì)該筆貸款進(jìn)行分類(lèi)。

（二）A公司向B銀行申請(qǐng)一筆5年期的按揭貸款240萬(wàn)元，用于購(gòu)置商場(chǎng)，貸款按月分期償還。物業(yè)購(gòu)置價(jià)為320萬(wàn)元，但由于其經(jīng)營(yíng)不善，一年零三個(gè)月后，借款人再也無(wú)法按時(shí)歸還每月的本息，導(dǎo)致銀行逾期貸款本金余額１９８萬(wàn)元?，F(xiàn)借款人已停止一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，正申請(qǐng)破產(chǎn)倒閉。銀行在訴諸法律程序后取得該商場(chǎng)的所有權(quán)，并對(duì)其進(jìn)行了拍賣(mài)，結(jié)果拍賣(mài)價(jià)為１５０萬(wàn)元，拍賣(mài)費(fèi)用為３０萬(wàn)元。

1、筆貸款的抵押率為多少？

2、對(duì)１９８萬(wàn)元的貸款余額進(jìn)行分類(lèi)，并說(shuō)

明理由。

（三）某地商業(yè)銀行A與貿(mào)易公司B簽訂了一筆300萬(wàn)、一年期的借款合同，抵押品為B的一座位于鬧市區(qū)的估價(jià)約為400萬(wàn)的辦公樓，并在抵押合同中規(guī)定，若貸款到期后，B不能按期償還A貸款本息時(shí)，銀行A有權(quán)以物抵債，將辦公樓轉(zhuǎn)歸所有。貸款到期后，由于各種原因，B不能按期還款，A要求B將樓轉(zhuǎn)給A，但由于此辦公樓在貸款期間，大幅升值，B不同意直接將樓轉(zhuǎn)給A，于是A將B告到法院。

請(qǐng)你分析：

1、銀行會(huì)拿到辦公樓嗎？為什么？

2、銀行如何保全自己的債權(quán)？

第四篇：加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸管理的現(xiàn)實(shí)意義

學(xué)校；淮北師范大學(xué)

學(xué)院；經(jīng)濟(jì)學(xué)院

專(zhuān)業(yè)；09經(jīng)濟(jì)學(xué)

學(xué)號(hào)；20090802072

姓名；周仁義

論文題目；加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的信貸管理

加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的信貸管理

信貸管理是當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)課題中面臨的一個(gè)重要問(wèn)題。以往我們對(duì)于這一問(wèn)題的探討都過(guò)于側(cè)重宏觀環(huán)境與外部因素，如宏觀金融體制改革，地方政府干預(yù)，企業(yè)景氣情況等，而忽視了從商業(yè)銀行自身管理的內(nèi)部角度進(jìn)行分析。商業(yè)銀行實(shí)行新的信貸管理體制以來(lái)，各信貸業(yè)務(wù)相關(guān)部門(mén)職能作用不斷理順，信貸管理不斷得到加強(qiáng)，但是，在改革的過(guò)程中，不可避免的會(huì)存在一些不盡如人意的地方。本文擬從當(dāng)前信貸管理體制中存在的問(wèn)題著手，分析探討應(yīng)如何解決商業(yè)銀行信貸管理中的若干矛盾，以達(dá)到加強(qiáng)信貸管理，提高經(jīng)濟(jì)效益的目的。

一．當(dāng)前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的突出問(wèn)題

近年來(lái)，隨著國(guó)家宏觀調(diào)控政策市場(chǎng)環(huán)境和企業(yè)經(jīng)營(yíng)的變化，商業(yè)銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出新特點(diǎn)新動(dòng)向歸納起來(lái)，主要存在以下方面的風(fēng)險(xiǎn)：

（一）關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款黑洞風(fēng)險(xiǎn)在實(shí)際的信貸過(guò)程中，一方面，由于商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)性關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)集團(tuán)客戶(hù)多頭授信和過(guò)度授信，造成銀行授信超過(guò)集團(tuán)客戶(hù)的承債能力；另一方面，一些集團(tuán)性客戶(hù)在自身利益與銀行利益發(fā)生沖突時(shí)，利用其股權(quán)結(jié)構(gòu)的特殊性，通過(guò)不正常的資產(chǎn)重組關(guān)聯(lián)交易產(chǎn)權(quán)變動(dòng)等形式逃廢銀行債務(wù)，形成巨額資金黑洞

（二）企業(yè)資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)不少企業(yè)在追求 規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)張和對(duì)外盲目投資的同時(shí)，忽視了其背后不斷擴(kuò)大的資金缺口和債務(wù)規(guī)模，盡管技術(shù)產(chǎn)品在市場(chǎng)上有競(jìng)爭(zhēng)力，但由于超負(fù)債經(jīng)營(yíng)，擬專(zhuān)網(wǎng)提供系統(tǒng)日志審計(jì)工具和安全性分析工具安裝信息網(wǎng)和安全路由器設(shè)計(jì)授權(quán)和身份認(rèn)證系統(tǒng)施行信息加密加強(qiáng)安全監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)等安全措施同時(shí)，必須將安全管理看作是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，設(shè)計(jì)出一個(gè)企業(yè)動(dòng)態(tài)自適應(yīng)安全模型，根據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)的記錄與報(bào)警響應(yīng)的結(jié)果，不斷查找網(wǎng)絡(luò)弱點(diǎn)，隨時(shí)對(duì)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)使用情況可疑的跡象等進(jìn)行評(píng)估，提供準(zhǔn)確的網(wǎng)絡(luò)安全審計(jì)報(bào)告、（四）加強(qiáng)人才的管理和培訓(xùn)，提高人員的技術(shù)水平和信息意識(shí)財(cái)會(huì)人員一定要把握時(shí)機(jī)加 強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的認(rèn)識(shí)和學(xué)習(xí)，提高應(yīng)變能力，使自己成為既懂財(cái)會(huì)又懂網(wǎng)絡(luò)操作基本維護(hù)以及網(wǎng)絡(luò)安全防范技能的復(fù)合型人才充分發(fā)揮現(xiàn)代信息技術(shù)，息技術(shù)的潛能，及時(shí)有效的引入和利用資金鏈條日趨緊張，財(cái)務(wù)基礎(chǔ)脆弱問(wèn)題突出，如遇波折，就會(huì)影響到現(xiàn)金流的平穩(wěn)運(yùn)行，導(dǎo)致資金鏈斷裂，可能爆發(fā)債務(wù)危機(jī)，銀行資產(chǎn)將受到嚴(yán)重的損失

（三）兩高一剩行業(yè)貸款沉淀風(fēng)險(xiǎn)目前已出現(xiàn)兩高一剩的行業(yè)，由于以往盈利能力較

強(qiáng)，往往是商業(yè)銀行追逐的對(duì)象，商業(yè)銀行已經(jīng)投入了大量信貸資金，造成信貸資金的過(guò)度集中與沉淀而兩高一剩行業(yè)作為當(dāng)前國(guó)家宏觀調(diào)控的重點(diǎn)，相關(guān)行業(yè)的企業(yè)在結(jié)構(gòu)調(diào)整中很可能出現(xiàn)嚴(yán)重的資金缺口，經(jīng)營(yíng)將面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)，一些企業(yè)很可能因此破產(chǎn)，最終導(dǎo)致銀行貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

（四）房地產(chǎn)過(guò)熱轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)近幾年，針對(duì)房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)投資規(guī)模過(guò)大增長(zhǎng)速度過(guò)快等 問(wèn)題，中央及時(shí)采取一系列調(diào)控措施，嚴(yán)把土地信貸閘門(mén)，房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控取得初步成效但 是，房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展中的一些突出問(wèn)題還沒(méi)有得適時(shí)變革會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)，探索出電子商務(wù)環(huán)境下會(huì)計(jì)發(fā)展的嶄新模式

（五）加強(qiáng)軟件開(kāi)發(fā)為適應(yīng)電子商務(wù)的要求，網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)軟件必須能提供全新的特性首先，從管理方式上，網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)軟件的核心是處理好財(cái)務(wù)與業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的協(xié)同；報(bào)表報(bào)賬查賬審計(jì)等遠(yuǎn)程處理；事中動(dòng)態(tài)會(huì)計(jì)核算與在線(xiàn)集中式財(cái)務(wù)管理等管理模式，在工作方式上必須支持在線(xiàn)辦公移動(dòng)辦公等方式，同時(shí)能夠處理電子單據(jù)電子貨幣網(wǎng)頁(yè)數(shù)據(jù)等新的介質(zhì)，通過(guò)信息流支配企業(yè)物流和資金流其次，從軟件功能上，網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)軟件必須在現(xiàn)階段財(cái)務(wù)軟件的基礎(chǔ)上

提供如遠(yuǎn)程報(bào)表遠(yuǎn)程查賬網(wǎng)上支付網(wǎng)上財(cái)務(wù)信息實(shí)時(shí)查詢(xún)等功能，支持網(wǎng)上詢(xún)價(jià) 網(wǎng)上采購(gòu) 網(wǎng)上服務(wù) 網(wǎng)上銀行等

二、信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行中的表現(xiàn)

分析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是加強(qiáng)信貸管理的前提和基礎(chǔ)。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)，其中內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)起主導(dǎo)作用，并決定外部風(fēng)險(xiǎn)。

（一）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

1.素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。是指因信貸人員個(gè)人素質(zhì)原因?qū)е碌男刨J風(fēng)險(xiǎn)，信貸人員個(gè)人素質(zhì)包括業(yè)務(wù)素質(zhì)和品德素質(zhì)兩個(gè)方面。業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低的信貸員一般很難對(duì)一筆貸款做出正確的判斷，從而使貸款的風(fēng)險(xiǎn)增大；品德素質(zhì)較差的信貸人員則容易導(dǎo)致以權(quán)謀私、以貸謀私的道德風(fēng)險(xiǎn)。比較而言，道德風(fēng)險(xiǎn)更加難以防范，是銀行信貸業(yè)務(wù)中的主要風(fēng)險(xiǎn)。

2.審批程序欠科學(xué)所帶來(lái)的程序風(fēng)險(xiǎn)。信貸審批程序復(fù)雜往往使得貸款風(fēng)險(xiǎn)變得不易控制，有時(shí)甚至加大風(fēng)險(xiǎn)。原因主要是：（１）由于環(huán)節(jié)較多，各環(huán)節(jié)的簽批人均承擔(dān)一定責(zé)任，多人負(fù)責(zé)制會(huì)使簽批人降低審查力度；（２）大額信貸業(yè)務(wù)的審批人一般級(jí)別較高，大部分是各行的行政領(lǐng)導(dǎo)，通常對(duì)能否放貸只能看表面材料，而初審人員在簽批時(shí)對(duì)上級(jí)總有一定的依賴(lài)情緒，從而放 松審查；（３）有些信貸業(yè)務(wù)簽批時(shí)間較長(zhǎng)，借款申請(qǐng)人在申報(bào)期內(nèi)的經(jīng)營(yíng)情況已發(fā)生了變化，但 時(shí)過(guò)境遷后仍照舊發(fā)放貸款，在一定程度上會(huì)給信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

3.管理機(jī)制未能奏效帶來(lái)的管理風(fēng)險(xiǎn)。貸后管理是信貸管理的重要組成部分，貸后管理能否落實(shí)到位是貸款能否正常收回的關(guān)鍵。從現(xiàn)行管理機(jī)制看，貸后管理仍不同程度存在流于形式、走過(guò) 場(chǎng)或不到位的現(xiàn)象，給貸款的安全回收帶來(lái)了一定的隱患。

4.信貸政策變化帶來(lái)的政策風(fēng)險(xiǎn)。每一種信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)辦和發(fā)展都以相應(yīng)的信貸政策作為前 提，但在現(xiàn)實(shí)中，信貸業(yè)務(wù)有時(shí)很難與信貸政策變化相適應(yīng)。比如，假設(shè)新的信貸政策規(guī)定：今年控制流動(dòng)資金貸款規(guī)模，增加固定資產(chǎn)貸款規(guī)模。對(duì)于經(jīng)辦行來(lái)說(shuō)就意味著流動(dòng)資金貸款少放甚至不能發(fā)放，而固定資產(chǎn)貸款卻要積極開(kāi)辦，想方設(shè)法擴(kuò)大發(fā)放額。這樣一來(lái)，原來(lái)在銀行流動(dòng)資金貸款支持下正常經(jīng)營(yíng)、發(fā)展較快的企業(yè)將受到限制，有些剛剛完成技術(shù)改造，需要增加流動(dòng)資金貸款的企業(yè)，由于流動(dòng)資金不足而被迫“下馬”。企業(yè)不僅效益下降，而且還占?jí)毫艘淮髩K資金，最終將直接影響到銀行原已發(fā)放貸款的安全，使存量貸款風(fēng)險(xiǎn)加大。

（二）外部風(fēng)險(xiǎn)

1.借款人經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生變化帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，一旦銀行貸款到手，主動(dòng)權(quán)就轉(zhuǎn)移到借款人這邊，貸款使用和歸還主要由借款人把握，貸款銀行既不能參與借款人的經(jīng)營(yíng)管理，更不能干預(yù)其經(jīng)營(yíng)決策。借款人經(jīng)營(yíng)上的風(fēng)險(xiǎn)將直接影響銀行貸款的安全，從而導(dǎo)致銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

2.中介機(jī)構(gòu)提供不真實(shí)資料所帶來(lái)的中介風(fēng)險(xiǎn)。從目前信貸管理的要求來(lái)看，借款申請(qǐng)人向銀行申請(qǐng)借款必須提供必要的、真實(shí)的有關(guān)資料，其中包括經(jīng)審計(jì)確認(rèn)的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)評(píng)估確認(rèn)的借款人資產(chǎn)價(jià)值報(bào)告、經(jīng)驗(yàn)資確認(rèn)的企業(yè)自有資金證明等，這些資料是銀行發(fā)放貸款前必須進(jìn)行考查的內(nèi)容，而提供這些資料的機(jī)構(gòu)必須是會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評(píng)估公司等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)。一些中介機(jī)構(gòu)為了眼前利益或某些不正當(dāng)收益，會(huì)為借款人出具不真實(shí)的報(bào)告，隱瞞借款人的財(cái)務(wù)狀況問(wèn)題。這種做法使貸款銀行在不真實(shí)資料的誤導(dǎo)之下錯(cuò)誤地發(fā)放貸款，造成較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

3.政府行政干預(yù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。作為國(guó)有商業(yè)銀行，雖然在人事、行政、業(yè)務(wù)上不受當(dāng)?shù)卣芾恚⒉坏扔诓皇墚?dāng)?shù)卣绊?，有時(shí)受影響的程度還比較大。主要表現(xiàn)在這樣幾方面：（１）地方政府重點(diǎn)扶持的建設(shè)項(xiàng)目往往也是國(guó)有商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)介入的融

資項(xiàng)目，由哪家銀行辦理基本上由當(dāng)?shù)卣疀Q定，銀行對(duì)政府存在一定的依附關(guān)系，政府的要求有時(shí)會(huì)影響銀行貸款決策，甚至迫使銀行降低貸款條件；（２）如果借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，拖欠銀行貸款無(wú)法償還，政府并不希望銀行采取訴訟方式，若銀行一定要起訴，當(dāng)?shù)胤ㄔ阂矔?huì)礙于政府干預(yù)，以職工安定為由勸銀行放棄訴訟或庭外和解；結(jié)果往往是銀行“贏了官司，輸了錢(qián)”。

4.借款人還貸意愿不確定帶來(lái)的誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)。借款人還貸意愿與其法定代表的個(gè)人品德有關(guān)，還貸能力強(qiáng)的借款人還貸意愿不一定強(qiáng)；還貸能力弱的借款人，還貸意愿不一定差。并且，信用度很難進(jìn)行比較準(zhǔn)確的考查、判斷。所以，借款人還貸意愿存在很大的不確定性，這種不確定性必然帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。

三、提高商業(yè)銀行信貸管理水平的構(gòu)想

1．繼續(xù)堅(jiān)持不再對(duì)二級(jí)分行下達(dá)砍塊規(guī)模

為改變?yōu)楦鞫?jí)分行重貸輕管貸款回收乏力的現(xiàn)狀省行今后應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持不再對(duì)二級(jí)分行下達(dá)砍塊規(guī)模的政策二級(jí)分行權(quán)限內(nèi)的貸款原則上規(guī)模應(yīng)自行解決；超過(guò)二級(jí)分行授權(quán)的項(xiàng)目省行也不100％匹配貸款規(guī)模本著鼓勵(lì)二級(jí)分行盤(pán)活存量貸款壓縮不良貸款的原則省行可匹配65％的規(guī)模其余35％的貸款規(guī)模由二級(jí)分行自行盤(pán)活解決

另外為防止各行挪用個(gè)貸規(guī)?，F(xiàn)象的再次發(fā)生省行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等對(duì)個(gè)人發(fā)放貸款的規(guī)模管理對(duì)有挪用規(guī)模行為的二級(jí)分行將適當(dāng)上收其轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限對(duì)于挪用數(shù)額較大的行將終止該行發(fā)放貸款的權(quán)力直至將挪用的規(guī)模上繳省行

為體現(xiàn)區(qū)別對(duì)待扶優(yōu)限劣保證市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的需要省行可對(duì)存貸比低于75％資產(chǎn)狀況良好管理水平較高地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境較好的二級(jí)分行逐步實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理

2．加強(qiáng)信貸人員的素質(zhì)教育

省行各有關(guān)信貸處室應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合每年定期組織對(duì)各二級(jí)分行、經(jīng)辦行信貸人員進(jìn)行素質(zhì)培訓(xùn)加強(qiáng)信貸人員的思想覺(jué)悟教育；加強(qiáng)對(duì)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)；促進(jìn)信貸人員對(duì)現(xiàn)代先進(jìn)工具的掌握

省行可要求二級(jí)分行仿照省行的辦法通過(guò)考試選拔專(zhuān)業(yè)評(píng)估人員保證評(píng)估人員隊(duì)伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)水平二級(jí)分行可將本行的重點(diǎn)項(xiàng)目交由評(píng)估人員進(jìn)行項(xiàng)目評(píng)估、客戶(hù)評(píng)價(jià)防止由于個(gè)別信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、知識(shí)水平及業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的限制而產(chǎn)生的偏差保證貸款決策的科學(xué)性和正確性3．加強(qiáng)省行對(duì)貸款的監(jiān)控能力

省行可將二級(jí)分行劃分為不同的轄區(qū)抽調(diào)幾名業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的人員作為稽查員對(duì)本轄區(qū)內(nèi)的存量貸款和新增貸款進(jìn)行貸后檢查以便盡早反饋監(jiān)測(cè)信息在此基礎(chǔ)上省行還應(yīng)充分利用信貸管理信息系統(tǒng)建立企業(yè)檔案查詢(xún)系統(tǒng)連續(xù)記錄企業(yè)基本經(jīng)營(yíng)情況、貸款使用情況、經(jīng)濟(jì)效益情況根據(jù)監(jiān)測(cè)信息隨時(shí)進(jìn)行電腦分析盡早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭發(fā)出預(yù)警信號(hào)采取防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的措施

4．提高效率對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)適當(dāng)擴(kuò)大轉(zhuǎn)授權(quán)

鑒于對(duì)經(jīng)省行信委會(huì)審定的ＡＡＡ級(jí)客戶(hù)發(fā)放貸款、100％保證金的保證業(yè)務(wù)和承兌匯票、存款質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)往往風(fēng)險(xiǎn)較低而且時(shí)效性較強(qiáng)是其他銀行競(jìng)爭(zhēng)熱點(diǎn)因此為進(jìn)一步提高工作效率保證一線(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)的需要省行可以將這類(lèi)信貸業(yè)務(wù)對(duì)二級(jí)分行轉(zhuǎn)授權(quán)適當(dāng)擴(kuò)大并簡(jiǎn)化上報(bào)手續(xù)對(duì)于時(shí)效性強(qiáng)的或需求急迫的可實(shí)行傳真上報(bào)會(huì)簽審批

5．貫徹“四重”營(yíng)銷(xiāo)策略加大對(duì)非“四重”客戶(hù)貸款的否決率切實(shí)提高新增貸款質(zhì)量

每年年初可由省行各信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)對(duì)當(dāng)年客戶(hù)較大的信貸需求進(jìn)行預(yù)測(cè)根據(jù)省行信貸投放的能力貫徹實(shí)施總行“重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶(hù)、重點(diǎn)產(chǎn)品、重點(diǎn)區(qū)域”的營(yíng)銷(xiāo)策略圍繞全行綜合經(jīng)營(yíng)計(jì)劃安排制定省行2001年信貸投放政策我們認(rèn)為對(duì)“四重”客戶(hù)發(fā)放的貸

款應(yīng)不少于當(dāng)年新增貸款的80％并且即使當(dāng)年完不成對(duì)“四重”客戶(hù)的投放計(jì)劃也決不將新增規(guī)模投向非“四重”客戶(hù)結(jié)合黑龍江省的特點(diǎn)重點(diǎn)行業(yè)可定為電信（包括固定、移動(dòng)）、郵政、電力、鐵路等重點(diǎn)客戶(hù)為大慶石油管理局、大慶石油化工總廠(chǎng)以及黑龍江省效益較好的上市公司重點(diǎn)產(chǎn)品為個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等對(duì)個(gè)人發(fā)放的貸款重點(diǎn)區(qū)域?yàn)楣枮I市、大慶市為保證今后新增貸款的質(zhì)量省行應(yīng)提高貸款否決率特別是對(duì)非“四重“客戶(hù)發(fā)放的貸款否決率必須大于存量貸款的不良貸款率

四、加強(qiáng)我國(guó)有商業(yè)銀行信貸管理的幾點(diǎn)看法

（一）始終堅(jiān)持銀行是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的第三產(chǎn)業(yè)，銀行的利潤(rùn)只能是與社會(huì)平均利潤(rùn)相等齊，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)是辦銀行的根本宗旨，也是信貸管理的根本原則銀行是中介部門(mén)，是不能直接產(chǎn)生國(guó)民財(cái)富的，銀行只能是通過(guò)融資與借貸，將閑置、剩余資金集中到急需用錢(qián)產(chǎn)生效益的部門(mén)中去。如果這些資金并沒(méi)有產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益，而是壓在那里或流失，那么銀行不但收不到效益，還要按資金的時(shí)間占用支付給存戶(hù)利息，加上銀行自身的成本，銀行的利潤(rùn)當(dāng)然無(wú)從談起。所以，無(wú)論社會(huì)上掀起什么“熱”，作為銀行是不能跟著“熱”跑的，更不能推波助瀾。銀行不能相信那種一年就可以高國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率幾倍的高額利息收入，這種收入是毫無(wú)依據(jù)的，搞不好最終只會(huì)落個(gè)本利全無(wú)的結(jié)局。凡是老老實(shí)實(shí)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的銀行，雖然沒(méi)有獲得一時(shí)的高額收益，但最終資產(chǎn)是健康的，盈利是穩(wěn)定的，從而也是安全的。凡是不老老實(shí)實(shí)按客觀的經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事，妄圖走捷徑，繞道子，甚至夾帶著個(gè)人目的的金融行為，資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是極大的基本是血本無(wú)歸的。作為一個(gè)銀行的管理者，不論大小，只要是掌握一定的審批權(quán)，就必須首先上好經(jīng)濟(jì)學(xué)這門(mén)課，思想上要始終把握利潤(rùn)與平均利潤(rùn)率、成本與收益這些基本原理，要算好帳，更要頭腦清醒，絕不能做違背客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律的事，更不能抱著投機(jī)取巧的想法。只有穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，把資金投放到真正有效益的地方，長(zhǎng)短期搭配，按比例控制，即使風(fēng)險(xiǎn)投資的資金比例控制在安全范圍內(nèi)，才能立于不敗之地。

（二）建立流動(dòng)的、有制約性的人事干部體制

銀行的融資部門(mén)(包括會(huì)計(jì)、計(jì)劃、信貸等)特別是信貸部門(mén)，手中掌有進(jìn)出資金的權(quán)限，即使是信貸員都有初級(jí)審查、調(diào)查和貸后跟蹤等職責(zé)，在一個(gè)相對(duì)有求的崗位待久了，是很容易在工作中加入感情色彩的，如果自身反腐敗能力不強(qiáng)的話(huà)更是很容易犯審查不嚴(yán)的錯(cuò)誤，何況任何一個(gè)人都有一個(gè)社會(huì)關(guān)系網(wǎng)，少不了應(yīng)付方方面面的各種關(guān)系，除了稽核部門(mén)勤于檢查之外，關(guān)鍵還要加強(qiáng)政策、法規(guī)的學(xué)習(xí)，通過(guò)不斷學(xué)習(xí)、警示，從中提高法律水平，從自身來(lái)講，要嚴(yán)于律己。從業(yè)務(wù)來(lái)講要有利于及時(shí)保護(hù)資金的安全。從人事管理方面，考核干部有僅要看利潤(rùn)和存款的增長(zhǎng)，關(guān)鍵要資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)。要?jiǎng)?chuàng)造雙人或多人監(jiān)督機(jī)制，正副手之間、上下級(jí)之間要以有利于工作的原則為前提，建立既相互支持、配合、信任，又相互監(jiān)督、控制、防范的關(guān)系。并且建立三年一輪換的 59定期干部交流制度，以利于提高干部的廉潔自律。

（三）建立風(fēng)險(xiǎn)防范的應(yīng)變制度和風(fēng)險(xiǎn)防范基金，增強(qiáng)抵御及防范風(fēng)險(xiǎn)能力

在每年的利潤(rùn)中提取足夠比例的風(fēng)險(xiǎn)防范基金額，這部分基金在有剩余時(shí)可以購(gòu)買(mǎi)國(guó)債等相對(duì)穩(wěn)定保險(xiǎn)的方式逐年滾存下去，另外，呆帳準(zhǔn)備金的運(yùn)用條件也應(yīng)適當(dāng)放寬，銀行要及時(shí)將那些確實(shí)死亡的帳戶(hù)余額銷(xiāo)掉，不能又計(jì)息滾入下一年。為抵御今后資金市場(chǎng)進(jìn)一步開(kāi)放，銀行之間競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步劇烈而帶來(lái)的金融**(如擠兌**)，銀行要建立存款風(fēng)險(xiǎn)、匯率期指等一系列風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)策略，多元化地營(yíng)運(yùn)資金，推進(jìn)融資多元化，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。

（四）必須確立統(tǒng)一的信貸觀念和信貸文化

要通過(guò)各種渠道宣傳和闡述發(fā)展與質(zhì)量、速度與效益、提高效率與風(fēng)險(xiǎn)控制、放權(quán)經(jīng)營(yíng)與上收人集中、局部利益與整體利益、眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益等重大關(guān)系，形成統(tǒng)一“經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”的信貸觀念與文化。只有這樣，信貸體制改革措施才有可能不折不扣地得到貫徹執(zhí)行，信貸體制改革才能達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。要形成“經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”的信貸文化，首先要求一家商業(yè)銀行要有明確的信貸政策指引。

第二，對(duì)客戶(hù)經(jīng)理制的職能要有正確的認(rèn)識(shí)。要認(rèn)識(shí)到，客戶(hù)經(jīng)理不僅是產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)者，同時(shí)也是信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理者。

（五）建立健全銀行內(nèi)部的監(jiān)控體制，以完善的制度來(lái)規(guī)范個(gè)人的行為

銀行的內(nèi)部控制主要包括財(cái)務(wù)控制、組織控制和資金控制，而資金控制是內(nèi)部控制的最終目 標(biāo)。在把好資金投向和保持良好的資金質(zhì)量方面：一是堅(jiān)持完善的綜合授信管理。綜合授信是風(fēng)險(xiǎn)防范的一個(gè)簡(jiǎn)單、易行的有效手段，綜合授信限定了風(fēng)險(xiǎn)程度，防止了向客戶(hù)過(guò)度授信，保證了一定程度的風(fēng)險(xiǎn)分散，使得風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)量化、具體化和制度化。在國(guó)外商業(yè)銀行已被普遍運(yùn)用，他們采用的普遍是最小值核定法，即根據(jù)借款人申請(qǐng)的授信業(yè)務(wù)余額，銀行分析得出的借款真實(shí)需求、還款能力、相關(guān)規(guī)定和法律限制、銀企管理層的關(guān)系等指標(biāo)的最小值，確定企業(yè)的授信額度。這比國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的凈資產(chǎn)倍數(shù)法要先進(jìn)得多，值得國(guó)內(nèi)銀行界借鑒。同時(shí)，要在銀行內(nèi)部全面建立和推行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的內(nèi)部崗位分級(jí)授權(quán)規(guī)范制度。要在銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，制定靈活可調(diào)整的內(nèi)部授權(quán)方案體系，以各下屬行不良資產(chǎn)達(dá)到總資產(chǎn)比例的多少百分點(diǎn)來(lái)區(qū)別對(duì)待該分支行的信用授權(quán)大小，有效地約束各級(jí)分支行的信用規(guī)模。二是加強(qiáng)稽核系統(tǒng)，建立垂直稽核體系，完善報(bào)送稽核制度。以電子計(jì)算機(jī)綜合處理系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以現(xiàn)場(chǎng)稽核和非現(xiàn)場(chǎng)稽核為手段，加強(qiáng)即時(shí)稽核和監(jiān)控。要在分行級(jí)建立強(qiáng)有力的稽核部門(mén)，不斷加大稽核力度，稽核部門(mén)只對(duì)分行領(lǐng)導(dǎo)乃至總行負(fù)責(zé)，保持相對(duì)的權(quán)威性的超脫性，每年至少一次常規(guī)稽核，至少兩資專(zhuān)項(xiàng)稽核。使得各支行部門(mén)隨 2008年3月第1期 Mar，2008 NO.1時(shí)檢查資產(chǎn)的質(zhì)量和安全，并檢討自身的問(wèn)題和行為。三是設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)專(zhuān)門(mén)管理部門(mén)，專(zhuān)司依法收貸，保全資產(chǎn)，監(jiān)督勝訴資金到期收回之職，對(duì)將形成風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的項(xiàng)目和單位發(fā)出預(yù)警預(yù)報(bào)，對(duì)已形成風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的要落實(shí)專(zhuān)人跟蹤追收。對(duì)連續(xù)兩年追收不回有問(wèn)題資金的責(zé)任人，要建議人事部門(mén)停止他的崗位職能，調(diào)離或作相應(yīng)處理。經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)資金管理處的積極努力，通過(guò)起拆一批，重組轉(zhuǎn)換一批，追回一批，核銷(xiāo)一批的分而治之、各個(gè)擊破的辦法，對(duì)多年積累的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行了有效的挽救，取得了顯著成效。四是設(shè)立審貸分離的信貸審批部門(mén)，在國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的指導(dǎo)下，信貸、審查兩個(gè)部門(mén)共同分析市場(chǎng)，面向市場(chǎng)收集信息，了解產(chǎn)業(yè)行業(yè)國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的變化情況，按市場(chǎng)調(diào)查和營(yíng)銷(xiāo)、融資審查、復(fù)查、催收等職能設(shè)置，確保擔(dān)保抵押的有效性和債權(quán)最終受償，貸審分離，以資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)為審批大型項(xiàng)目的最終權(quán)利機(jī)構(gòu)，防止一人說(shuō)了算的現(xiàn)象。

第五篇：信貸管理系統(tǒng)題庫(kù)匯總

3、下列哪項(xiàng)不屬于業(yè)務(wù)權(quán)客戶(hù)經(jīng)理的權(quán)限（b）A客戶(hù)信息的查詢(xún)權(quán) B 客戶(hù)的建立權(quán) C債項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)起權(quán) D抵質(zhì)押信息的維護(hù)權(quán)

6、張某家住石河子市，為石河子常住戶(hù)口，擔(dān)任某團(tuán)場(chǎng)團(tuán)長(zhǎng)職務(wù)。張某現(xiàn)向我石河子農(nóng)合行申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)，客戶(hù)經(jīng)理在劃分張某的客戶(hù)類(lèi)型細(xì)分時(shí)，判斷他為（c）A城鎮(zhèn)自然人 B工商個(gè)體戶(hù) C兵團(tuán)自然人 D兵團(tuán)工商個(gè)體戶(hù)

7、評(píng)級(jí)時(shí)，以下哪項(xiàng)因素不會(huì)對(duì)評(píng)級(jí)分值構(gòu)成影響（c）A張某已婚且有子女 B李某是企業(yè)的負(fù)責(zé)人 C趙某持有多家銀行的銀行卡 D王某已出任5年工廠(chǎng)的特級(jí)技工 合同支用模塊

9、以下哪一個(gè)業(yè)務(wù)可以在批量業(yè)務(wù)完成，也可以在一般業(yè)務(wù)完成？（D）

A小企業(yè)聯(lián)保貸款

B個(gè)體工商戶(hù)聯(lián)保貸款

C農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款 Ｄ農(nóng)村小額信用貸款

19、保函注銷(xiāo)是從（C）模塊進(jìn)入進(jìn)行操作。

A我的客戶(hù)

B我的業(yè)務(wù)

C數(shù)據(jù)維護(hù)

Ｄ系統(tǒng)管理

21、貸款按組織形式分為三種，下列哪一項(xiàng)不屬于此列。（D）A 普通貸款 B 社團(tuán)貸款 C 銀團(tuán)貸款 D 委托貸款

22、信貸業(yè)務(wù)按擔(dān)保方式分為四種，下列哪一項(xiàng)不屬于此列。（D）

A 保證 B 抵押 C 質(zhì)押 D 聯(lián)保

23、系統(tǒng)內(nèi)發(fā)起支用申請(qǐng)，在可用額度內(nèi)可申請(qǐng)（C）次。A 一次 B 兩次 C 三次 D 多次

29、信貸系統(tǒng)中，下列貸款類(lèi)型（D）不屬于五級(jí)分類(lèi)中的小額住房按揭貸款和汽車(chē)貸款類(lèi)型。

A 汽車(chē)消費(fèi)貸款 B 個(gè)人二手房貸款 C 個(gè)人住房商用房按揭貸款 D 公職人員消費(fèi)貸款

37、下列客戶(hù)信息（A）一旦建立，就不能修改。

A 客戶(hù)類(lèi)型 B 客戶(hù)細(xì)分 C 民族 D 戶(hù)籍所在地

38、下列客戶(hù)信息（A）一旦建立，就不能修改。

A 客戶(hù)姓名 B 客戶(hù)細(xì)分 C 民族 D 戶(hù)籍所在地

39、下列客戶(hù)信息中（D）建立后，可以修改。

A 客戶(hù)姓名

B 證件類(lèi)型

C 證件號(hào)碼 D 客戶(hù)細(xì)分

40、客戶(hù)管理中，項(xiàng)目合作方類(lèi)型有（D）種。A 一 B 二 C 三 D 四

二、填空

7、信貸系統(tǒng)內(nèi)登陸密碼輸錯(cuò) 次，則該用戶(hù)被鎖定。（5）

10、差錯(cuò)數(shù)據(jù)維護(hù)由 維護(hù)。（縣市級(jí)管理員）

11、用戶(hù)被鎖定后，用戶(hù)信息中用戶(hù)狀態(tài)置為，不能正常登錄。（凍結(jié)）

17、區(qū)域管理信息中，與客戶(hù)評(píng)級(jí)有關(guān)系。（農(nóng)牧民人均純收入）

18、貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)把貸款分為 五個(gè)。（正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失）

19、貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)中 哪三類(lèi)屬于不良貸款。（次級(jí)、可疑、損失）

20、法人客戶(hù)的財(cái)務(wù)報(bào)表信息，系統(tǒng)支持兩種輸入方式，包括 和 兩種方式。（頁(yè)面報(bào)表逐項(xiàng)輸入）（excel報(bào)表導(dǎo)入）

21、轉(zhuǎn)入信貸系統(tǒng)黑名單（需要/不需要）申請(qǐng)審批。需要遷出黑名單繼續(xù)受理業(yè)務(wù)的，由 或 發(fā)起黑名單客戶(hù)遷出申請(qǐng)審批流程，審批通過(guò)后該客戶(hù)即在黑名單中刪除。（不需要）（客戶(hù)經(jīng)理）（客戶(hù)部調(diào)查崗）

22、個(gè)人客戶(hù)在我行發(fā)起信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)后，客戶(hù)經(jīng)理在信貸系統(tǒng)內(nèi)錄入證件類(lèi)型支持：、。（身份證）（軍官證）

23、我社的合作方客戶(hù)，汽車(chē)（農(nóng)機(jī)）經(jīng)銷(xiāo)商的資產(chǎn)負(fù)債率大于 信貸系統(tǒng)不能建立合作關(guān)系。（80%）

26、“農(nóng)戶(hù)聯(lián)保小組”成員至少 戶(hù)，“商戶(hù)聯(lián)保小組”成員至少 戶(hù)。（5）（3）

27、開(kāi)除聯(lián)保成員時(shí)需還清所欠本息，開(kāi)除后自動(dòng)進(jìn)入黑名單，年內(nèi)不得參與聯(lián)保小組。（兩）合同支用模塊

28、批

量

業(yè)務(wù)、、、。（小企業(yè)聯(lián)保貸款、個(gè)體工商戶(hù)聯(lián)保貸款、農(nóng)村小額信用貸款、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款）

30、合同變更包括、、。（展期、借新還舊、債務(wù)重組）

41、業(yè)務(wù)流程管理的功能區(qū)域是我們處理業(yè)務(wù)、查看業(yè)務(wù)狀態(tài)、審查審批的工作區(qū)域，包含“ ”、“ ”和“ ”三部分。（我的工作、我的客戶(hù)、我的業(yè)務(wù)）

51、截止評(píng)級(jí)申請(qǐng)日尚有五級(jí)分類(lèi)后三類(lèi)狀態(tài)貸款的農(nóng)戶(hù)和城鎮(zhèn)個(gè)人客戶(hù)系統(tǒng)直接評(píng)級(jí)結(jié)果為 級(jí)。（C）

53、客戶(hù)經(jīng)理可在信貸系統(tǒng)中人工調(diào)整評(píng)級(jí)結(jié)果, 向上浮動(dòng)______，向下_____。（一級(jí)、不限制）

57、農(nóng)村小額信用貸款最高授信額度： AAA：____； AA：____；A：_____。

（10萬(wàn)元、8萬(wàn)元、5萬(wàn)元）

75、住房按揭貸款和汽車(chē)貸款包括個(gè)人住房商用房按揭貸款、、三個(gè)品種。（個(gè)人二手房按揭貸款）（汽車(chē)貸款）

78、小額一般農(nóng)戶(hù)貸款及小額自然人其他貸款包括農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款、小額自然人其他貸款。（生源地國(guó)家助學(xué)貸款、農(nóng)村小額信用貸款）

80、系統(tǒng)中 業(yè)務(wù)審批流程需要經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審查，（業(yè)務(wù)申請(qǐng)）

81、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理無(wú)需提交審查報(bào)告的業(yè)務(wù)授信品種是、、。（農(nóng)村小額信用貸款、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款、存單質(zhì)押等低風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)貸款）

116、呆賬核銷(xiāo)的前提條件是

，貸款。（不良貸款正移交審批流程結(jié)束、五級(jí)分類(lèi)為損失類(lèi)）

三、判斷 系統(tǒng)管理模塊

6.區(qū)域管理信息與客戶(hù)評(píng)級(jí)無(wú)關(guān)。（×）

18、農(nóng)村小額信用貸款只能從我的客戶(hù)快捷方式下得業(yè)務(wù)申請(qǐng)入口進(jìn)行申請(qǐng)、發(fā)放。（×）

19、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款只能從批量業(yè)務(wù)模塊入口進(jìn)入進(jìn)行發(fā)放操作。（√）

20、法人客戶(hù)沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表也可以在系統(tǒng)中進(jìn)行五級(jí)分類(lèi)（×）

27、企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息中的項(xiàng)目銷(xiāo)售率、開(kāi)發(fā)產(chǎn)品優(yōu)良率將影響到建筑類(lèi)企業(yè)的評(píng)級(jí)分值。（×）

31、如果參加聯(lián)保小組，有生效的評(píng)級(jí)信息，即可加入。（×）業(yè)務(wù)流程模塊

38、只有經(jīng)過(guò)評(píng)級(jí)之后的客戶(hù)才能進(jìn)行額度申請(qǐng)。（√）

43、信貸系統(tǒng)中，業(yè)務(wù)申請(qǐng)的貸款組織方式中選擇委托貸款時(shí)，信貸品種只能選擇委托貸款。（√）

45、會(huì)議啟動(dòng)后，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)未表決的，視為“棄權(quán)”。（×）合同支用模塊

47、批量小組的建立中，未評(píng)級(jí)未授信的客戶(hù)可以建立批量小組。（×）

49、一個(gè)客戶(hù)可以參加多個(gè)聯(lián)保組。（×）

1、簡(jiǎn)述在業(yè)務(wù)申請(qǐng)中，額度項(xiàng)下、簡(jiǎn)化版和綠色通道三種業(yè)務(wù)性質(zhì)的區(qū)別？

額度項(xiàng)下：先評(píng)級(jí)，后授信，再用信。當(dāng)客戶(hù)已評(píng)級(jí)并有授信額度時(shí)，只能發(fā)起“額度項(xiàng)下”業(yè)務(wù)。

簡(jiǎn)化版：前期未評(píng)級(jí)和授信，將評(píng)級(jí)和業(yè)務(wù)信息一并上報(bào)，業(yè)務(wù)審批通過(guò)后，批復(fù)后的申請(qǐng)總額作為額度授信金額。綠色通道：不需要評(píng)級(jí)、授信，直接發(fā)起業(yè)務(wù)申請(qǐng)（只評(píng)級(jí)未授信不影響業(yè)務(wù)發(fā)起）。

5、簡(jiǎn)述信貸系統(tǒng)中個(gè)人授信和法人授信的區(qū)別？ 對(duì)法人客戶(hù)進(jìn)行額度授信時(shí)，只給最高額授信，不拆分額度明細(xì)。單一法人客戶(hù)統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，客戶(hù)只能有一個(gè)有效的額度。個(gè)人客戶(hù)以明細(xì)產(chǎn)品授信，而不是法人客戶(hù)的最高額授信，個(gè)人客戶(hù)可以有多個(gè)授信額度?？蛻?hù)管理?yè)?dān)保品管理

6、系統(tǒng)中五級(jí)分類(lèi)功能下有哪些分類(lèi)模塊（6大模塊）答：法人客戶(hù)、大額自然人其他貸款、小額住房按揭貸款和汽車(chē)貸款、大額住房按揭貸款和汽車(chē)貸款、小額一般農(nóng)戶(hù)貸款及小額自然人其他貸款、大額一般農(nóng)戶(hù)貸款。

7、個(gè)人客戶(hù)的分類(lèi)

答：個(gè)人客戶(hù)分為城鎮(zhèn)個(gè)人客戶(hù)和農(nóng)戶(hù)客戶(hù)。城鎮(zhèn)個(gè)人客戶(hù)又細(xì)分為城鎮(zhèn)自然人、個(gè)體工商戶(hù)、兵團(tuán)自然人、兵團(tuán)個(gè)體工商戶(hù)。農(nóng)戶(hù)客戶(hù)又細(xì)分為一般農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)工。