第一篇：小微企業(yè)融資工作的調(diào)研報(bào)告

小微企業(yè)融資工作的調(diào)研報(bào)告

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)小微企業(yè)也不斷發(fā)展壯大，其融資需求日益增大。進(jìn)入2012年，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行的趨勢(shì)已經(jīng)得到確認(rèn)，下半年，這種趨勢(shì)并未出現(xiàn)明顯改善的跡象。在這種經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，珠三角過(guò)半數(shù)的小微企業(yè)開(kāi)工率、銷(xiāo)售額、利潤(rùn)等經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)均出現(xiàn)不同幅度的下滑；而在影響小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的因素中，訂單減少、原材料價(jià)格及員工工資上漲對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓迫明顯，尤其融工作的困難更是影響小微企業(yè)的生死存亡。

小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中扮演著極其重要的作用，尤其是在就業(yè)領(lǐng)域，小微企業(yè)作用巨大，也發(fā)揮著穩(wěn)定社會(huì)的關(guān)鍵作用。珠三角是國(guó)內(nèi)勞動(dòng)力的重要吸收區(qū)域，當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)在開(kāi)工率、用工數(shù)等環(huán)節(jié)上的下滑趨勢(shì)，尤其是越來(lái)越多的小微企業(yè)不愿意招人，甚至減少員工數(shù)，這一態(tài)勢(shì)持續(xù)惡化，必然抑制小微企業(yè)對(duì)勞動(dòng)力的吸收能力。這應(yīng)當(dāng)引起社會(huì)的重視，采取必要手段改善當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)生存環(huán)境，即使在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境得不到扭轉(zhuǎn)的情況下，可以通過(guò)減輕小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，增加其融資額度及降低融資門(mén)檻，扶持小微企業(yè)發(fā)展，是保護(hù)國(guó)內(nèi)就業(yè)市場(chǎng)的穩(wěn)定，也是銀行業(yè)的社會(huì)責(zé)任。

根據(jù)調(diào)查材料，小微企業(yè)融資方式如下表所示：

不同規(guī)模小微企業(yè)的融資擔(dān)保方式與不同規(guī)模小微企業(yè)的融資渠道相匹配，規(guī)模越小的企業(yè)，選擇朋友擔(dān)保比列越多；估摸越大的企業(yè)，選擇抵押借款的比列越多。而兩種融資方式所占比列達(dá)有借款企業(yè)的65.54%，反映珠三角地區(qū)銀行放貸仍是以擔(dān)保貸款和抵押貸款為主，是否有合適的抵押物和擔(dān)保很大程度上決定了小微企業(yè)能否在銀行借到錢(qián)。

當(dāng)前，小微企業(yè)的融資成本卻很大，甚至很多小微企業(yè)就算愿意付出高額成本，也無(wú)法融資成功。雖然我國(guó)近年來(lái)先后出臺(tái)了多項(xiàng)解決中小企業(yè)融資貴融資難的政策，在一定程度上改善了小微企業(yè)的融資環(huán)境，但是小微企業(yè)融資艱難及費(fèi)用昂貴的現(xiàn)象目前在基層還是普遍存在。本文在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，就如何解決小微企業(yè)融資存在的問(wèn)題進(jìn)行探討。

一、小微企業(yè)融資工作中存在的主要問(wèn)題

在基層，尤其在地級(jí)市以下的地區(qū)，小微企業(yè)融資具有周期短、額度小、頻率高、時(shí)間急等突出特點(diǎn)，而且小微企業(yè)又因行 2 業(yè)、地區(qū)等的不同而存在差異，導(dǎo)致融資需求很復(fù)雜?？偟膩?lái)說(shuō)，基層的小微企業(yè)融資工作還存在以下一些主要問(wèn)題。

（一）基層的小微企業(yè)享受不到到銀行貸款資源

在基層，小微企業(yè)很難取得銀行資源。雖然多家銀行紛紛推出小微貸款的創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中也在積極嘗試擔(dān)保和信用貸款等其他創(chuàng)新形式，但絕大部分仍是抵押貸款。但是小微企業(yè)他們無(wú)廠房抵押，也無(wú)法提供銀行需要的各種資料報(bào)表，很多微型企業(yè)都不在大部分銀行的調(diào)研范圍之內(nèi)，貸款無(wú)從談起。可是除了銀行，小微企業(yè)難以找到其他正規(guī)的融資渠道，一旦迫于無(wú)奈向一些非法機(jī)構(gòu)或者法人進(jìn)行高利息貸款，企業(yè)的融資成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大大增加，對(duì)其發(fā)展十分不利。

（二）小微企業(yè)享受不到國(guó)家增加的中小企業(yè)貸款

雖然近年來(lái)國(guó)家不斷要求金融機(jī)構(gòu)加大中下企業(yè)金融服務(wù)力度，而且從全國(guó)的數(shù)據(jù)來(lái)看，銀行的中小企業(yè)貸款也顯著增加。截至2010年底，全國(guó)共109家商業(yè)銀行成立了小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，銀行中小企業(yè)貸款余額達(dá)到7.27萬(wàn)億元，占全部企業(yè)貸款余額的24.01%。全年中小企業(yè)貸款新增18394億元，較上年同期多增4771億元，增速比各項(xiàng)貸款平均增速高10.37個(gè)百分點(diǎn)。但我們也看到，站在銀行的角度，即便對(duì)中小企業(yè)客戶，他們會(huì)選擇一些規(guī)模較大、資質(zhì)較好的企業(yè)來(lái)發(fā)放貸款，而這部分企業(yè)在整個(gè)中小企業(yè)群體中，數(shù)量所占份額很低。相反，針對(duì)小微企 3 業(yè)的信貸產(chǎn)品卻少之又少，而且存在貸款利率高、創(chuàng)新滯后等問(wèn)題，使能夠真正享受到貸款增加優(yōu)惠的小微企業(yè)屈指可數(shù)。

（三）銀行的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)比較高

在基層，銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款，需要組建市場(chǎng)規(guī)劃、銷(xiāo)售經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理、貸后管理等專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，力圖將信息觸角延伸到了小微企業(yè)的方方面面。但由于小微企業(yè)存在數(shù)量多、規(guī)模小、且行業(yè)分散、質(zhì)量良莠不齊等行業(yè)特點(diǎn)，導(dǎo)致銀行缺乏足夠的資源和能力去全面掌握小微企業(yè)的真實(shí)信息；另外，由于社會(huì)信用體系的不健全，目前我國(guó)的征信數(shù)據(jù)多分散在工商、稅務(wù)、海關(guān)、銀行等多個(gè)部門(mén)手中，尚未建立統(tǒng)一開(kāi)放的消息共享平臺(tái)。因此對(duì)于小微企業(yè)信用信息查詢渠道不暢，造成銀行容易根據(jù)虛假或者錯(cuò)誤信息給小微企業(yè)進(jìn)行放貸，無(wú)形中使銀行信貸資產(chǎn)增加了很大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，根據(jù)“高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)”的經(jīng)營(yíng)規(guī)律，銀行一旦給小微企業(yè)發(fā)放貸款，肯定會(huì)提高其貸款利息，使其融資成本加大。

（四）小微企業(yè)貸款的人力成本很大

從銀行的角度看，目前大多數(shù)小微企業(yè)貸款信貸技術(shù)都是一種強(qiáng)調(diào)發(fā)揮客戶經(jīng)理的主觀能動(dòng)性的技術(shù)，主要通過(guò)人才激勵(lì)約束機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行貸款的收益。由于我國(guó)屬于發(fā)展中國(guó)家，沒(méi)有高質(zhì)量的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，且銀行支付系統(tǒng)、社會(huì)信用意識(shí)、法律監(jiān)管條件和小微企業(yè)成長(zhǎng)環(huán)境都不夠完善，所以我國(guó)小微企業(yè)貸款過(guò)程不能像發(fā)達(dá)國(guó)家那樣可以借助信用評(píng)分模型實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化。這 種微貸發(fā)展方式，即讓小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成為勞動(dòng)密集型金融服務(wù)，會(huì)要求信貸員的人力成本必須維持在一個(gè)較低的水平，否則即便通過(guò)努力使得壞賬很少，獲得的貸款收益也會(huì)被高額的人力成本所抵消，甚至?xí)o銀行帶來(lái)虧損。但事實(shí)上，這種人力成本卻是巨大的，很多銀行都因?yàn)楦哳~的人力成本使自己在開(kāi)展小微企業(yè)信貸時(shí)候面臨虧損。

二、進(jìn)一步解決小微企業(yè)融資貴的建議與對(duì)策

針對(duì)小微企業(yè)存在的融資貴問(wèn)題，我國(guó)政府部門(mén)正在積極引導(dǎo)商業(yè)銀行開(kāi)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，不斷優(yōu)化小企業(yè)的融資環(huán)境，使小企業(yè)金融業(yè)務(wù)在解決企業(yè)融資貴問(wèn)題時(shí)候發(fā)揮了很大作用。在此，筆者也就如何進(jìn)一步解決小微企業(yè)融資貴問(wèn)題提出以下幾點(diǎn)建議和對(duì)策。

（一）銀行要對(duì)小微企業(yè)做到一視同仁

各級(jí)銀行監(jiān)管部門(mén)要認(rèn)真落實(shí)國(guó)家關(guān)于扶持中小企業(yè)發(fā)展的金融融資政策，對(duì)所管轄區(qū)域的銀行進(jìn)行督促，要求銀行在開(kāi)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)時(shí)候要拋開(kāi)企業(yè)規(guī)模因素，做到對(duì)所有中小企業(yè)一視同仁，讓小微企業(yè)也能享受到正規(guī)、正常利率的銀行貸款，不再飽受高利率之苦。同時(shí)，不管?chē)?guó)有大銀行，還是一些地區(qū)性質(zhì)的商業(yè)銀行，要盡快研究和推出一些適合很適合小微企業(yè)融資周期短、額度小、頻率高、時(shí)間急等特點(diǎn)的貸款業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)融資打開(kāi)門(mén)路。當(dāng)然，由于目前基層包括小微企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、項(xiàng)目前景、資信狀況等信息了解較少，鼓勵(lì)銀 行要跟當(dāng)?shù)亟鹑谛庞弥鞴懿块T(mén)加強(qiáng)溝通聯(lián)系，盡量減少產(chǎn)生不良貸款的幾率，使開(kāi)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)能夠可持續(xù)發(fā)展下去。

（二）解決小微企業(yè)貸款存在的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題

信息不對(duì)稱(chēng)是制約銀行開(kāi)展小微企業(yè)貸款的一個(gè)重要要素。要逐步建立起一個(gè)完善的征信系統(tǒng)，改善小微企業(yè)融資條件, 破除信息不對(duì)稱(chēng)的制約,讓銀行可以準(zhǔn)確掌握小微企業(yè)的信譽(yù)狀況進(jìn)而為其提供金融服務(wù)。

1、金融監(jiān)管部門(mén)和銀行要盡快研究出臺(tái)一套適合小微企業(yè)的銀行信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和制度，努力推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè)。例如可以積極推廣一些銀行看小微企業(yè)“三品”(人品、產(chǎn)品、押品)和“三表”(水表、電表、報(bào)關(guān)表)的成功經(jīng)驗(yàn)，把其不斷完善并轉(zhuǎn)化為相應(yīng)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)制度。

2、按照小微企業(yè)信用記錄的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)與制度，引進(jìn)、培育權(quán)威性的信用評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)結(jié)果可作為銀行對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和貸款定價(jià)的參考。

3、進(jìn)一步加強(qiáng)小微企業(yè)自身信用建設(shè)，確保其在各個(gè)政府管理部門(mén)登記的信息都真實(shí)可靠。同時(shí)，銀行通過(guò)加強(qiáng)稅務(wù)、工商、海關(guān)等多個(gè)部門(mén)的聯(lián)系，統(tǒng)一建立起小微企業(yè)消息共享平臺(tái)，進(jìn)一步完善小微企業(yè)征信管理體系，為開(kāi)展小微企業(yè)貸款提供有力支持。

（三）合理降低小微企業(yè)貸款的人力成本

銀行在開(kāi)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，要及時(shí)把該項(xiàng)業(yè)務(wù)的人才 缺口補(bǔ)上，合理降低開(kāi)展小微企業(yè)貸款的人力成本，使該業(yè)務(wù)不再僅是停留在政策性業(yè)務(wù)上，而是能夠符合商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)律的、有競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)。一方面，可以從之前做大企業(yè)的客戶經(jīng)理中選調(diào)一些人才去開(kāi)展或者負(fù)責(zé)小微企業(yè)貸款，讓該項(xiàng)業(yè)務(wù)可以快速順利鋪開(kāi)；另一方面，要加大對(duì)新進(jìn)銀行的客戶經(jīng)理的招聘和培訓(xùn)，盡量招聘一些經(jīng)濟(jì)管理類(lèi)、計(jì)算機(jī)類(lèi)的大學(xué)畢業(yè)生，并在其進(jìn)入銀行后及時(shí)接受上崗培訓(xùn)，讓其花一年時(shí)間左右，先從柜臺(tái)做起，到儲(chǔ)蓄、出納、會(huì)計(jì)等各部門(mén)輪崗之后，再考核，若合適就將其調(diào)到信貸管理部門(mén)，從客戶經(jīng)理的助理、跟班做起，逐步熟悉和掌握小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作。這樣子，可以使小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)部門(mén)形成以老帶幼的良好局面。同時(shí)，還要把信貸管理制度執(zhí)行到位，把好貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)防范等環(huán)節(jié)的管理關(guān)口，綜合提高小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和工作效率，進(jìn)一步降低小微企業(yè)貸款的人力成本。

（四）積極拓展小微企業(yè)融資渠道

除了要鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極探索，和開(kāi)展中小企業(yè)貸款、不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷滿足個(gè)體工商戶、小企業(yè)或農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中補(bǔ)充流動(dòng)資金或購(gòu)臵生產(chǎn)材料、設(shè)備的自己需求，保證其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常進(jìn)行或經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大。還要進(jìn)一步拓展小微企業(yè)的融資渠道，爭(zhēng)取早日形成多層次、多元化的小微企業(yè)融資體系，真正使小微企業(yè)可以便捷地解決各種融資問(wèn)題。要根據(jù)小微企業(yè)融資需求特點(diǎn)積極去拓展包括商業(yè)銀行貸款、信用擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)投資、金融租賃、典當(dāng)融資、票據(jù)融資、中小板、創(chuàng)業(yè)板，以及合伙投資、互助基金、民間信用等民間借貸等融資途徑，使小微企業(yè)的融資渠道呈現(xiàn)出多樣化趨勢(shì)。此外，要盡快實(shí)施合適適合小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的獎(jiǎng)懲制度，激發(fā)小微企業(yè)貸款管理人員和營(yíng)銷(xiāo)人員的積極性，確實(shí)讓小微企業(yè)無(wú)論直接融資還是間接融資，都能夠及時(shí)融資成功，而且還能進(jìn)一步降低其融資成本。

三、其他對(duì)策

總之，幫助小微企業(yè)積極融資，已經(jīng)成為當(dāng)前小微企業(yè)關(guān)注的頭等大事。經(jīng)濟(jì)環(huán)境差，市場(chǎng)萎縮，無(wú)論是小微企業(yè)，亦或其他企業(yè)，勢(shì)必都不得不面臨更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。充足的流動(dòng)資金是小微企業(yè)的生存之本。相對(duì)于大型企業(yè)而言，小微企業(yè)自身基礎(chǔ)薄弱，獨(dú)自開(kāi)發(fā)市場(chǎng)能力差，因此，在當(dāng)前這種環(huán)境下，更需要政府、銀行、社會(huì)給予援手，幫助他們拓展更為廣闊的銷(xiāo)路。

（一）、建議地方政府可以為小微企業(yè)，尤其是當(dāng)?shù)匾呀?jīng)集群化發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，涉及大量同質(zhì)化小微企業(yè)，建立更為便捷的經(jīng)營(yíng)信息交流、匹配的平臺(tái)，提供必要的市場(chǎng)信息指導(dǎo)，便于小微企業(yè)同意向客戶對(duì)接；引導(dǎo)小微企業(yè)走出單純依賴社會(huì)關(guān)系經(jīng)營(yíng)的桎梏，采用電子商務(wù)等新型平臺(tái)，拓展市場(chǎng)，獲取更廣泛的客源。面對(duì)市場(chǎng)的變化，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者也應(yīng)當(dāng)更主動(dòng)去了解、把握市場(chǎng)，產(chǎn)品規(guī)劃、生產(chǎn)安排等跟緊市場(chǎng)變化的節(jié)奏，提升產(chǎn)品品質(zhì)，以爭(zhēng)取能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中吸引客戶。同時(shí)，多學(xué)習(xí)、了解新型營(yíng)銷(xiāo)工具，也成為當(dāng)前多數(shù)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的必修課。

（二）、進(jìn)一步降低小微企業(yè)稅費(fèi)等負(fù)擔(dān)，減輕小微企業(yè)用工成本等壓力困境之下，小微企業(yè)對(duì)于成本壓力越發(fā)敏感。政府已經(jīng)注意到稅負(fù)壓力影響小微企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)，需要給予減除。高企的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)不僅影響小微企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)，由此帶來(lái)的小微企業(yè)在融資、政策享受等方面帶來(lái)一連串障礙。因此，繼續(xù)深化當(dāng)前的小微企業(yè)稅制改革，更大幅度的減輕甚至減免小微企業(yè)身上的一些稅負(fù)，不僅可以為當(dāng)前的小微企業(yè)減輕經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)，還能以此為契機(jī)，引導(dǎo)小微企業(yè)樹(shù)立誠(chéng)信納稅的新風(fēng)氣，協(xié)助其建立真實(shí)的財(cái)務(wù)體系，建立健全的金融征信。同時(shí)，政府可以再小微企業(yè)用工等環(huán)節(jié)給予更多的幫助，不僅僅是幫助小微企業(yè)招工，更要鼓勵(lì)其用工的意愿，通過(guò)給予適當(dāng)?shù)挠霉ぱa(bǔ)貼或減免、分擔(dān)一些企業(yè)所承擔(dān)的用工成本，如員工社會(huì)福利成本等，以此維護(hù)、促進(jìn)小微企業(yè)招工、用工的意愿，從未維護(hù)整個(gè)勞動(dòng)力就業(yè)市場(chǎng)的穩(wěn)定。

第二篇：某市小微企業(yè)融資情況調(diào)研報(bào)告[范文]

某市小微企業(yè)融資情況調(diào)研報(bào)告

依據(jù)省中小廳某的文件要求，利用一周時(shí)間對(duì)本地區(qū)小微企業(yè)融資情況開(kāi)展了調(diào)查。采用隨機(jī)選擇，走訪詢問(wèn)和電話咨詢的方式，共對(duì)67戶企業(yè)進(jìn)行了調(diào)查，得到有效的答復(fù)48戶。詢問(wèn)企業(yè)包括了工業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、餐飲業(yè)、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、廣告?zhèn)髅綐I(yè)等多個(gè)行業(yè)，遍及本市10個(gè)縣區(qū)。

一、調(diào)查結(jié)果

經(jīng)過(guò)對(duì)調(diào)查情況的統(tǒng)計(jì)分析，得出以下調(diào)查結(jié)果。

1.企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展首要因素——資金短缺

由于小微企業(yè)自身存在規(guī)模小、財(cái)務(wù)不健全、資信差、信息不透明、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱小等缺陷。企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展受到資金供應(yīng)、企業(yè)管理、人工及材料成本、市場(chǎng)需求、技術(shù)創(chuàng)新、人才儲(chǔ)備等的影響。由調(diào)查可知，近一半的企業(yè)認(rèn)為資金短缺是影響其經(jīng)營(yíng)的主要因素。

2.資金需求難以滿足，資金使用成本太高

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近90%的企業(yè)存在資金問(wèn)題。最主要表現(xiàn)為資金不足，占53%；其次為資金成本太高，占37%。說(shuō)明目前小微企業(yè)的融資無(wú)法滿足其資金需求。

對(duì)企業(yè)資金需求滿足程度的調(diào)查顯示，占19%的企業(yè)表示資金需求滿足度不足30%，36%的企業(yè)表示資金需求滿足度為30%－50%，38%的企業(yè)資金需求滿足度為50%－80%。此外，資金成本太高、固定資產(chǎn)和技術(shù)開(kāi)發(fā)投資不足也是較為突出的問(wèn)題。

3.融資主要靠?jī)?nèi)部積累，外部融資渠道單一 絕大多數(shù)的小微企業(yè)把內(nèi)部積累作為企業(yè)的主要資金的滿足渠道，而外源融資主要為銀行貸款27%，其次是上下游融資18%、民間借貸39%、政策資金獲得幾乎沒(méi)有。而在民間融資中，有58%的企業(yè)靠親戚朋友無(wú)息借款，52%的企業(yè)靠私人借款，有28%的企業(yè)采用股東和職工集資，只有很少部分企業(yè)采用其他民間融資方式。

4.銀行貸款以抵押貸款為主，取得貸款難度大

小微企業(yè)的外源融資首要考慮來(lái)自銀行貸款，小微企業(yè)希望采用信用貸款46%和抵押貸款29%。但是，企業(yè)的有效抵押資產(chǎn)基本才是決定了企業(yè)能否成功取得銀行貸款關(guān)鍵因素。

近年來(lái)，國(guó)家、省、市三級(jí)政府對(duì)小微企業(yè)的政策扶持及金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展，雖然使得小微企業(yè)貸款難的情況得到一定程度的緩解，但小微企業(yè)貸款難仍是制約其發(fā)展的主要問(wèn)題。調(diào)查顯示，有2/3以上的被調(diào)查小微企業(yè)認(rèn)為獲得銀行理想貸款額存在難度，其中46%的小微企業(yè)表示獲得理想貸款額比較困難，甚至17%的小微企業(yè)認(rèn)為幾乎不可能獲得銀行貸款。

通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，企業(yè)認(rèn)為獲取銀行貸款的主要影響因素有缺少抵押、缺乏必要的人際關(guān)系和特殊關(guān)系人、手續(xù)繁瑣、企業(yè)盈利能力差、融資成本高等。

調(diào)查情況表明，某小微企業(yè)普遍面臨著融資困境，資金不足、融資困難、融資渠道單一，阻礙了某小微企業(yè)的健康發(fā)展。

二、小微企業(yè)融資困境的原因分析

融資困境的形成主要?dú)w結(jié)于兩大原因，一是由國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策和宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等多種因素綜合作用所形成的外部融資環(huán)境原因，二是小微企業(yè)自身的原因。

1.外部融資環(huán)境原因

（1）金融體系存在結(jié)構(gòu)性缺陷。小微企業(yè)直接融資發(fā)展不夠，過(guò)度依賴銀行為主的間接融資；中小金融機(jī)構(gòu)相對(duì)較少，基層金融服務(wù)不足。

（2）缺乏完善的信用擔(dān)保機(jī)制。盡管目前存在部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但業(yè)務(wù)開(kāi)展不足，主營(yíng)方向偏離，以及對(duì)擔(dān)保人資產(chǎn)抵押及企業(yè)自身信用擔(dān)保的條件的限制性規(guī)定等，使許多小微企業(yè)難以享用。

（3）銀行與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱(chēng)

主要體現(xiàn)在：小微企業(yè)管理不科學(xué)、信息缺乏真實(shí)性且透明度不高，獲取小微企業(yè)信息難度大、成本高；缺乏由市場(chǎng)提供的第三方信息，貸款人缺乏有關(guān)客戶信用狀況和信用記錄的信息加深了他們所認(rèn)為的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高的感覺(jué)。

（4）銀行等金融機(jī)構(gòu)不重視

銀行等金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)，由于風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、收益低等原因，更愿意將精力放在中型、大型企業(yè)上，阻礙了銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.小微企業(yè)自身原因

小微企業(yè)本身也存在問(wèn)題，突出表現(xiàn)為以下四個(gè)方面：一是小微企業(yè)管理不科學(xué)，小微企業(yè)一般規(guī)模小，有的甚至2－3人，沒(méi)有系統(tǒng)的組織管理規(guī)章和程序，同時(shí)缺乏管理人才。二是小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息以及其他信息的公開(kāi)化程度和真實(shí)性程度較低，財(cái)務(wù)狀況缺乏透明度。三是小微企業(yè)盈利能力差、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，不能滿足金融機(jī)構(gòu)提供資金時(shí)所考慮的安全性、穩(wěn)健性和盈利性等原則。四是小微企業(yè)資信較差、還貸意識(shí)薄弱，部分小微企業(yè)逃廢債現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

三、對(duì)策建議

1.落實(shí)國(guó)家和地方政策，把扶持小微企業(yè)融資和發(fā)展落到實(shí)處 積極落實(shí)并爭(zhēng)取省政府及相關(guān)部門(mén)有關(guān)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，進(jìn)一步推進(jìn)我市《關(guān)于印發(fā)某市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金管理辦法的通知》、《關(guān)于某市創(chuàng)業(yè)種子基金管理辦法（試行）的通知》、《關(guān)于鼓勵(lì)全民創(chuàng)業(yè)促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的意見(jiàn)》等優(yōu)惠政策落實(shí)。

在補(bǔ)貼資金政策上，加大對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)的支持，降低銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)的工作成本，促進(jìn)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)的動(dòng)力。

2.推進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)

目前，我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)較省內(nèi)明顯偏少，這顯然不利于我市小微企業(yè)的全面發(fā)展。因此，市政府考慮多層次、多渠道組建小微企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加快建設(shè)小微企業(yè)信用機(jī)制，促進(jìn)小微企業(yè)信用水平的提高。

3.繼續(xù)發(fā)展民營(yíng)中小型地方銀行和融資企業(yè)，擴(kuò)大小微企業(yè)融資渠道

中小金融機(jī)構(gòu)一般是地方性金融機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)為地方小微企業(yè)服務(wù)，通過(guò)長(zhǎng)期的合作關(guān)系，中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)地方小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的了解程度逐漸增加，這就有助于解決存在于中小金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。要進(jìn)一步鼓勵(lì)和推動(dòng)，引導(dǎo)更多的民間資本投入到中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和社區(qū)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)。

4.繼續(xù)加大商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的支持力度，進(jìn)行金融創(chuàng)新

某市商業(yè)銀行在助力小微企業(yè)融資方面做出許多工作，包括小企業(yè)量身打造的新型金融產(chǎn)品，如采購(gòu)貸、訂單貸、應(yīng)收賬款融資等創(chuàng)新產(chǎn)品，有效地解決了中小企業(yè)缺乏抵押、擔(dān)保這一難題。因此，要繼續(xù)加強(qiáng)商業(yè)銀行組織架構(gòu)創(chuàng)新，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)創(chuàng)新，擔(dān)保抵押創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新等多種金融創(chuàng)新改變小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀；建立適合小微企業(yè)的授信體制標(biāo)準(zhǔn)和程序；建立小微企業(yè)信息庫(kù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息資源共享，為小微企業(yè)提供行業(yè)分析和決策咨詢服務(wù)，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展。

此外，我部門(mén)將加大對(duì)小微企業(yè)練好內(nèi)功方面工作的引領(lǐng)。一是引領(lǐng)小微企業(yè)利用現(xiàn)代化信息手段，及時(shí)了解相關(guān)政策、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品等。必要時(shí)咨詢專(zhuān)家，積極尋找融資信息交流平臺(tái)，增加融資可獲得機(jī)會(huì)。二是引領(lǐng)小微企業(yè)加強(qiáng)自身理財(cái)能力，健全財(cái)務(wù)制度。三是引領(lǐng)小微企業(yè)提高自身發(fā)展實(shí)力，給予外部相關(guān)者信心。制定經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略規(guī)劃，避免企業(yè)短期行為，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。四是引領(lǐng)小微企業(yè)建立良好的信用，提高銀企關(guān)系。要配合銀行展開(kāi)工作，不拖欠貸款。

第三篇：獨(dú)山子區(qū)小微企業(yè)融資情況調(diào)研報(bào)告1128

獨(dú)山子區(qū)小微企業(yè)融資情況調(diào)研報(bào)告

在我區(qū)小微企業(yè)是最具活力的經(jīng)濟(jì)成分，是推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的重要力量，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、解決就業(yè)、維護(hù)穩(wěn)定等方面也具有不可替代的作用。但融資難、融資貴一直是小微企業(yè)發(fā)展面臨的普遍性問(wèn)題，特別是經(jīng)濟(jì)下行壓力下，表現(xiàn)得更為明顯。11月7日召開(kāi)的全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)電視電話會(huì)議國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)批示指出：小微活，就業(yè)旺，經(jīng)濟(jì)興。金融支持是激發(fā)小微企業(yè)活力、助推小微企業(yè)成長(zhǎng)壯大的重要力量。

近期，區(qū)工商聯(lián)采用調(diào)查問(wèn)卷、走訪詢問(wèn)和電話咨詢等方式，共對(duì)30余戶企業(yè)進(jìn)行了調(diào)查。

一、調(diào)查結(jié)果

融資難問(wèn)題：無(wú)息的、基本利率的難，高利息的不難。主要是融資貴的問(wèn)題。

經(jīng)過(guò)對(duì)調(diào)查情況的統(tǒng)計(jì)分析，得出以下調(diào)查結(jié)果。

1.企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展普遍存在資金短缺的問(wèn)題。（但要考慮：只要是企業(yè)就缺錢(qián)，錢(qián)越多越好，問(wèn)卷肯定填缺錢(qián)，在目前獨(dú)山子制約企業(yè)發(fā)展的因素當(dāng)中，個(gè)人認(rèn)為缺錢(qián)不是最主要因素，好的市場(chǎng)環(huán)境，好的項(xiàng)目）。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近90%的企業(yè)存在資金問(wèn)題，70%以上小微企業(yè)的主要資金來(lái)源是自籌，通過(guò)銀行獲得所需資金的不到20%（這次問(wèn)卷主要是較大的私企，其他小型企業(yè)、個(gè)體更低）。大部分企業(yè)資金需求滿足度在50%左右。

2.融資主要靠?jī)?nèi)部積累，外部融資渠道單一

絕大多數(shù)的小微企業(yè)把內(nèi)部積累和親朋資助作為企業(yè)的主要資金的滿足渠道，極小部分將銀行貸款、股東集資作為主要的融資渠道。政策資金除創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款有6萬(wàn)元左右之外，其他幾乎沒(méi)有。

3.銀行貸款以抵押貸款為主，取得貸款難度大。

銀行放貸仍是以擔(dān)保貸款和抵押貸款為主，是否有合適的抵押物和擔(dān)保很大程度上決定了小微企業(yè)能否在銀行借到錢(qián)。小微企業(yè)融資難的原因各不相同，但歸納起來(lái)主要是抵押不足。銀行普遍存在對(duì)大中企業(yè)尤其是大企業(yè)“掙貸” 和對(duì)小微企業(yè)“惜貸”的現(xiàn)象。

4、融資成本居高不下。目前中小企業(yè)融資成本一般包括：一是貸款利息，包括基本利息和浮動(dòng)部分，浮動(dòng)幅度一般在20%以上；二是抵押物登記評(píng)估費(fèi)用，一般占融資成本的20%；三是擔(dān)保費(fèi)用，一般年費(fèi)率在2-3%；四是風(fēng)險(xiǎn)保證金利息。絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在放款時(shí)，以預(yù)留利息名義扣除部分貸款本金，小微企業(yè)實(shí)際得到的貸款只有本金的80%。

二、主要原因分析：

（一）小微企業(yè)管理不規(guī)范。我區(qū)目前小型企業(yè) 家，其余絕大多數(shù)為微型企業(yè)，企業(yè)規(guī)模小，普遍存在管理制度不健全、財(cái)務(wù)狀況的透明度不高的問(wèn)題，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。小微企業(yè)普遍兩本帳，甚至三本帳。使得銀行缺少了解小微企業(yè)的有效渠道，無(wú)法正確地判斷小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，增加了貸前審查的難度和成本。有的企業(yè)讓親戚朋友做法人代表，由實(shí)際出資人經(jīng)營(yíng)，出現(xiàn)問(wèn)題后銀行很難處理。

小微企業(yè)貸款主要是滿足流動(dòng)資金需求，貸款需求較急、頻率較高且資金需求一次性量較少，融資的復(fù)雜性使其融資成本較高、管理成本較高。

（二）目前我區(qū)經(jīng)濟(jì)以央企、國(guó)企為主，其貸款數(shù)額已經(jīng)基本滿足各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)要求，加上金融機(jī)構(gòu)人員較少，對(duì)小微企業(yè)放貸人工成本與央企、國(guó)企基本沒(méi)有太大差距，影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)放貸的積極性。

（三）缺乏擔(dān)保物。在調(diào)查中，有90%以上的小微企業(yè)為租賃場(chǎng)所經(jīng)營(yíng)，大部分小微企業(yè)的規(guī)模較小，缺乏可供抵押的固定資產(chǎn)，有的僅有有限且價(jià)格低廉的機(jī)器設(shè)備，使得銀行在小微企業(yè)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)無(wú)法實(shí)施事后懲罰措施，直接影響到銀行對(duì)小微企業(yè)信貸的審核和發(fā)

（四）落實(shí)政策的深度不夠。實(shí)施了一部分容易落實(shí)的扶持政策，對(duì)難度較大的扶持政策，沒(méi)有認(rèn)真地貫徹執(zhí)行。

從企業(yè)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，國(guó)家的一些支持企業(yè)的發(fā)展的政策，政府宣傳不到位，企業(yè)并不十分了解，加之審批程序過(guò)于繁雜，審批時(shí)長(zhǎng)過(guò)長(zhǎng)，所以致使企業(yè)未能享受到相應(yīng)的優(yōu)惠政策。

（五）金融機(jī)構(gòu)大局意識(shí)不夠強(qiáng)、政策執(zhí)行不到位、服務(wù)質(zhì)量不夠高。一是金融機(jī)構(gòu)大局意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)當(dāng)前小微企業(yè)發(fā)展面臨的新情況、新問(wèn)題重視不夠，缺乏信心，沒(méi)有拓寬小微企業(yè)融資渠道，支小助微的服務(wù)理念不強(qiáng)。服務(wù)意識(shí)還有待優(yōu)化，對(duì)執(zhí)行各種金融信貸優(yōu)惠政策打折扣，變相提高門(mén)檻。服務(wù)缺位，導(dǎo)致小微企業(yè)融資需要難以滿足。

小微企業(yè)天天喊貸不上錢(qián)，但是管理不規(guī)范，信息透明度差，銀行不信任；銀行也是企業(yè)，為小微企業(yè)貸款，額度低、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，也不愿做虧本買(mǎi)賣(mài)；政府監(jiān)管、協(xié)調(diào)難度大，雙方利益難協(xié)調(diào)，資金補(bǔ)貼有心無(wú)力，也不可能一條措施、一個(gè)政策就見(jiàn)奇效、徹底解決。這一死結(jié)循環(huán)了多年都沒(méi)有有效的解決。今后，如果三方都只站在自己的立場(chǎng)，這一死結(jié)還將繼續(xù)循環(huán)下去。

三、緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題的幾點(diǎn)建議

（一）強(qiáng)化政府支持與引導(dǎo)

1、對(duì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款給于適當(dāng)?shù)臉I(yè)績(jī)獎(jiǎng)勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，提高金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)貸款的積極性。

2、建議協(xié)調(diào)市擔(dān)保中心，在我區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，或者區(qū)財(cái)政或區(qū)城投公司出資，建立小微企業(yè)擔(dān)保中心，建立由政府部門(mén)、企業(yè)家、金融機(jī)構(gòu)組成的評(píng)審團(tuán)隊(duì)，專(zhuān)項(xiàng)用于為小微企業(yè)提供擔(dān)保。

3、適當(dāng)提高小額擔(dān)保貸款額度，為小微企業(yè)提供更大保障。

4、銀行貸款是對(duì)小微企業(yè)最高效、快速的扶持和幫助。建議協(xié)調(diào)銀監(jiān)部門(mén)要求各銀行對(duì)中小微民企實(shí)行優(yōu)惠利率；規(guī)定貸款比例，比如要求大型銀行給小微企業(yè)的貸款不低于其貸款總額的10％；中型銀行不低于20％等，并進(jìn)行考核；要求銀行支持民營(yíng)擔(dān)保公司對(duì)中小微民營(yíng)企業(yè)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，給予這些擔(dān)保公司適當(dāng)?shù)膿?dān)保額度。

（二）銀行方面要優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)

1、嚴(yán)格執(zhí)行金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)信貸的稅收優(yōu)惠政策，適當(dāng)提高對(duì)小微企業(yè)貸款不良率的容忍度。規(guī)范商業(yè)銀行的收費(fèi)行為，嚴(yán)禁商業(yè)銀行為小微企業(yè)服務(wù)收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、咨詢費(fèi)等，切實(shí)降低小微企業(yè)實(shí)際融資成本。

2、鼓勵(lì)建設(shè)社區(qū)銀行。定位于大型銀行所不能兼顧的區(qū)域和客戶，利用對(duì)社區(qū)的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和居民情況的熟悉和了解，依靠人際關(guān)系，收集借款人的個(gè)人品德及管理能力等“軟信息”，開(kāi)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)和個(gè)人零售業(yè)務(wù)，解決小微企業(yè)和銀行之間信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，較好地防范風(fēng)險(xiǎn)。

（三）小微企業(yè)要加強(qiáng)自身建設(shè)，提升企業(yè)形象。不管在何種金融機(jī)構(gòu)中，一家沒(méi)有信用的企業(yè)都無(wú)法輕易獲得貸款。小微企業(yè)要健全財(cái)務(wù)制度，做到規(guī)范、真實(shí)、及時(shí)、有效，提高企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的透明度和可信度。要牢固樹(shù)立信用意識(shí)，不斷提高企業(yè)的信用度和美譽(yù)度，通過(guò)企業(yè)的良好信譽(yù)贏得外部融資支持。

（四）發(fā)揮社會(huì)投資的力量。

1、建立地域性的網(wǎng)貸平臺(tái)，以民間資本為主體，政府資金為引導(dǎo)，提高投資者的信任度，集中獨(dú)山子豐富的閑散資金。

2、開(kāi)展創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資。建立健全風(fēng)險(xiǎn)資本籌集機(jī)制和循環(huán)機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)資本運(yùn)作機(jī)制市場(chǎng)化。好的創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新項(xiàng)目大賽，吸引風(fēng)投資金投資入股。

五是加大銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)力度。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款的增速必須按要求保持較高的水平。鼓勵(lì)銀行積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，推出適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。根據(jù)小微企業(yè)的不同特點(diǎn)，相應(yīng)確定信貸扶持重點(diǎn)、融資比例和融資方式。嚴(yán)格執(zhí)行金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)信貸的稅收優(yōu)惠政策，適當(dāng)提高對(duì)小微企業(yè)貸款不良率的容忍度。規(guī)范商業(yè)銀行的收費(fèi)行為，嚴(yán)禁商業(yè)銀行為小微企業(yè)服務(wù)收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、咨詢費(fèi)等，切實(shí)降低小微企業(yè)實(shí)際融資成本。規(guī)定給小微企業(yè)貸款的額度，并進(jìn)行考核。

2、培育和發(fā)展小金融機(jī)構(gòu)體系。強(qiáng)化小金融機(jī)構(gòu)主要為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的市場(chǎng)定位。大力培育和發(fā)展與小微企業(yè)金融支持相適應(yīng)的各類(lèi)小金融機(jī)構(gòu)，對(duì)小金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行較低存款準(zhǔn)備金率的政策。

二是加大小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償支持力度，進(jìn)一步擴(kuò)大小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金規(guī)模，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)資金投入。三是完善小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，組建再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提高小微企業(yè)貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金規(guī)模，重點(diǎn)服務(wù)小微企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)績(jī)突出的規(guī)范型擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償

人行早就通知取消過(guò)橋貸，但一直沒(méi)有落實(shí)。

分滿足企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸需求。督促銀行全面落實(shí)無(wú)還本續(xù)貸、循環(huán)貸、年審貸等政策，進(jìn)一步擴(kuò)大續(xù)貸政策適用范圍，有效解決“過(guò)橋貸”問(wèn)題。

影響?yīng)毶阶有∥⑵髽I(yè)發(fā)展的因素中，融資難是不是主要因素？

部分金融機(jī)構(gòu)在對(duì)小微企業(yè)貸款時(shí)，要求企業(yè)存入20%貸款保證金；有的銀行要求小微企業(yè)將貸款中的一部分以承兌匯票形式開(kāi)出，以收取承兌匯票金額20%的保證金。比如，某公司在銀行貸款40萬(wàn)，年利率8%，剔除銀行保證金8萬(wàn)以后，實(shí)際可用金額32萬(wàn)，卻仍按40萬(wàn)本金付息，實(shí)際年利率為10%，變向增加了企業(yè)20%的利息支出。又比如，某公司向銀行貸款800萬(wàn)元，貸款利率上浮20%后為6%，該銀行要求該筆貸款開(kāi)具100萬(wàn)承兌匯票，收取20萬(wàn)保證金，并一次性收取貸款利息48萬(wàn)元，大大加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)。

二是貴在金融機(jī)構(gòu)放貸時(shí)附加不合理?xiàng)l件。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分銀行為了完成存貸比，要求小微企業(yè)將部分貸款以存單形式存入后，再以存單質(zhì)押貸款；有的銀行將小微企業(yè)貸款中的一部分開(kāi)具承兌匯票。比如，某企業(yè)從銀行貸款350萬(wàn)元，銀行先貸出一筆300萬(wàn)元貸款，并要求企業(yè)以存單形式存入60萬(wàn)元后，再以該存單為質(zhì)押，向企業(yè)貸款54萬(wàn)元。企業(yè)實(shí)際獲得貸款金額294萬(wàn)，卻需要支付354萬(wàn)貸款利息。

三是貴在金融機(jī)構(gòu)變向收取中間業(yè)務(wù)費(fèi)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款變向收取中間業(yè)務(wù)費(fèi)，增加了小微企業(yè)負(fù)擔(dān)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)在對(duì)企業(yè)貸款時(shí)，向企業(yè)變向收取中間業(yè)務(wù)費(fèi)616.19萬(wàn)元。在座談中，有少數(shù)企業(yè)反映金融機(jī)構(gòu)變向收取其他費(fèi)用，諸如指定中介評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估、評(píng)信，收取費(fèi)用高于其他社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致企業(yè)融資負(fù)擔(dān)過(guò)重等問(wèn)題。

四是貴在擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的亂收費(fèi)。某擔(dān)保公司利用中小實(shí)體發(fā)展資金為59家中小微企業(yè)提供擔(dān)保貸款1.81億，未達(dá)到擔(dān)保協(xié)議最低5倍的要求，并違規(guī)收取了19家企業(yè)擔(dān)保費(fèi)174.5萬(wàn)元，變向增加了企業(yè)融資成本。

五是貴在民間借貸利率過(guò)高。民間借貸本是小微企業(yè)融資形式的一個(gè)有益補(bǔ)充，但利息高，加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，9家企業(yè)因各種原因無(wú)法從銀行貸款來(lái)滿足資金需求，轉(zhuǎn)而向民間融資，造成生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本過(guò)大。比如，某公司因土地和房產(chǎn)證未及時(shí)辦下來(lái)，無(wú)法從銀行取得貸款，向民間借貸2000萬(wàn)元，月息2.5%，折合年利率30%；某公司為歸還銀行貸款向民間借貸150萬(wàn)元，月息5%，折合年利率60%。雖然法規(guī)已明確規(guī)定，民間借貸利率應(yīng)在年利率24%以內(nèi)，超過(guò)年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無(wú)效，但面對(duì)嚴(yán)峻的融資形勢(shì)，小微企業(yè)不得不支付高額利息以獲得民間借貸資金。

六是貴在民間擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)大成本高。由于政府性擔(dān)保公司規(guī)模受限，不能保證小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)需求，小微企業(yè)不得不尋求民間擔(dān)保公司滿足其貸款需求，而民間擔(dān)保公司往往收費(fèi)更貴，保證金收取比例更高，有的保證金難以收回。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)向民間擔(dān)保公司擔(dān)保融資，需要支付的擔(dān)保費(fèi)高達(dá)5%，還要繳納15%-20%保征金。由于民間擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，倒閉風(fēng)險(xiǎn)較大。民間擔(dān)保公司一旦倒閉，就給小微企業(yè)融資帶來(lái)昂貴的成本。如：某企業(yè)通過(guò)民間擔(dān)保公司擔(dān)保融資300萬(wàn)元，支付擔(dān)保費(fèi)15萬(wàn)，繳納保證金60萬(wàn)元，由于該擔(dān)保公司瀕臨倒閉，保證金無(wú)法收回，使得該企業(yè)本來(lái)嚴(yán)峻的財(cái)務(wù)狀況雪上加霜。

第四篇：關(guān)于開(kāi)展小微企業(yè)融資情況調(diào)研活動(dòng)

青島市金融協(xié)調(diào)辦公室 關(guān)于開(kāi)展小微企業(yè)融資情況調(diào)研活動(dòng)的通知

各區(qū)市金融辦：

為了解各區(qū)市小微企業(yè)融資現(xiàn)狀，更好發(fā)揮金融服務(wù)支持小微企業(yè)作用，幫助解決小微企業(yè)融資難題，請(qǐng)組織開(kāi)展本區(qū)市小微企業(yè)融資情況調(diào)研活動(dòng)。

時(shí)間：

即日起—2011年10月21日

具體要求：

1、選擇轄內(nèi)10家小微企業(yè)，發(fā)放《我市小微企業(yè)融資情況調(diào)查問(wèn)卷》（見(jiàn)附件），組織小微企業(yè)認(rèn)真填寫(xiě)；

2、對(duì)回收的調(diào)查問(wèn)卷，進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，形成分析報(bào)告，要

求內(nèi)容簡(jiǎn)要，分析到位。

3、召開(kāi)由10家以上的小微企業(yè)參加的本區(qū)市小微企業(yè)融資情況座談會(huì)，充分了解小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀及其意見(jiàn)建議。譬如，小微企業(yè)的融資需求怎樣，所采取的融資方式有哪些（銀行貸款、企業(yè)債券、股權(quán)融資、民間借貸等）、具體如何運(yùn)轉(zhuǎn)，融資過(guò)程中面臨哪些困難問(wèn)題，有何意見(jiàn)建議，等等。

4、根據(jù)所掌握的情況，撰寫(xiě)本區(qū)市小微企業(yè)融資情況調(diào)研報(bào)告。要求：條理清晰，語(yǔ)言干練，對(duì)現(xiàn)狀情況、困難問(wèn)題等分析透徹，所提工作思路、措施建議等切實(shí)可行。

5、各區(qū)市小微企業(yè)融資情況調(diào)研報(bào)告、調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告以及10份調(diào)查問(wèn)卷（電子版）務(wù)請(qǐng)于10月21日前通過(guò)金宏網(wǎng)發(fā)送到“青島市金融協(xié)調(diào)辦公室”。

聯(lián)系人：薛瑞鑫，聯(lián)系電話：85913283

二〇一一年十月十四日

第五篇：小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告

《小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告》

《報(bào)告》共分十章，主題是金融轉(zhuǎn)型中的小微融資創(chuàng)新。從金融改革已經(jīng)取得的成就和當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)金融業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求看，小微企業(yè)金融服務(wù)相對(duì)滯后，利率市場(chǎng)化等推進(jìn)相對(duì)謹(jǐn)慎，經(jīng)濟(jì)相對(duì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村以及中西部地區(qū)的金融服務(wù)供給不足。

# 互聯(lián)網(wǎng)金融# 小微企業(yè) # 小微金融

當(dāng)前，金融業(yè)嚴(yán)格的準(zhǔn)入管制，使得面向小微企業(yè)的金融服務(wù)明顯不足，即便在民間融資十分活躍的2011年，主要面向小微企業(yè)的小貸公司在年底貸款余額也僅僅達(dá)到3914.74億元，遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)的需求。

基于此現(xiàn)狀，博鰲亞洲論壇官方雜志《博鰲觀察》、中國(guó)光大銀行(601818,股吧)以及工業(yè)和信息化部中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)中心聯(lián)合推出《小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告：中國(guó)現(xiàn)狀及亞洲實(shí)踐》?！秷?bào)告》共分十章，主題是金融轉(zhuǎn)型中的小微融資創(chuàng)新。

4月6日上午，在博鰲亞洲論壇2013年年會(huì)上，該報(bào)告舉行了發(fā)布會(huì)，項(xiàng)目主持人巴曙松到場(chǎng)介紹了報(bào)告的主要內(nèi)容，博鰲亞洲論壇研究院執(zhí)行院長(zhǎng)姚望到場(chǎng)點(diǎn)評(píng)。

報(bào)告認(rèn)為，從金融改革已經(jīng)取得的成就和當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)金融業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求看，小微企業(yè)金融服務(wù)相對(duì)滯后，利率市場(chǎng)化等推進(jìn)相對(duì)謹(jǐn)慎，經(jīng)濟(jì)相對(duì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村以及中西部地區(qū)的金融服務(wù)供給不足。針對(duì)當(dāng)前小微企業(yè)融資狀況，報(bào)告還提出了幾點(diǎn)針對(duì)性的建議。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家胡祖六也參加了這場(chǎng)發(fā)布會(huì)，并給予報(bào)告很高評(píng)價(jià)。他提到自己認(rèn)真閱讀報(bào)告全文，并對(duì)報(bào)告中提到的一些事實(shí)感到吃驚。他說(shuō)，報(bào)告第一次用詳盡數(shù)據(jù)總結(jié)、證實(shí)了當(dāng)前小微企業(yè)融資存在的困難，這說(shuō)明目前中國(guó)金融改革任務(wù)遠(yuǎn)未完成。

為不同金融機(jī)構(gòu)找到為小微企業(yè)服務(wù)的商業(yè)模式

據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前中國(guó)具有法人資格的中小企業(yè)數(shù)量1000多萬(wàn)戶，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻(xiàn)了中國(guó)60%的GDP、50%的稅收，創(chuàng)造了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。

全國(guó)工商聯(lián)調(diào)查顯示，規(guī)模以下的小企業(yè)90%沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，小微企業(yè)95%沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，相比中小企業(yè)為社會(huì)創(chuàng)造的價(jià)值與其獲得的金融資源明顯不匹配。

“特別是在經(jīng)濟(jì)緊縮時(shí)期，金融機(jī)構(gòu)容易將更為稀缺的信貸等金融資源向大型企業(yè)傾斜，客觀上形成對(duì)小微企業(yè)的擠壓，加大了小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)壓力。”巴曙松認(rèn)為，要逐步緩解這個(gè)問(wèn)題，需要針對(duì)小微金融的不同金融需求，為不同的金融機(jī)構(gòu)找到為小微企業(yè)服務(wù)的商業(yè)定位與可行的商業(yè)模式，一方面要積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等小微金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)要推動(dòng)大型的商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供服務(wù)，大型商業(yè)銀行要通過(guò)建立差異化的考核機(jī)制和商業(yè)模式推進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整。

適當(dāng)放松管制以促進(jìn)小微金融服務(wù)

在當(dāng)前，金融業(yè)嚴(yán)格的準(zhǔn)入管制，使得面向小微企業(yè)的金融服務(wù)明顯不足，即便在民間融資十分活躍的2011年，主要面向小微企業(yè)的小貸公司在年底貸款余額也僅僅達(dá)到3914.74億元，遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)的需求。

其實(shí)，不僅小貸公司，從整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的分布看，在小微企業(yè)較為集中的中小城鎮(zhèn)，能夠提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)十分有限，金融服務(wù)的供應(yīng)不足，也使得面向小微企業(yè)的金融服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，從而使得小微企業(yè)貸款利率相對(duì)較高。

而且嚴(yán)格的準(zhǔn)入管制，帶來(lái)了顯著的牌照溢價(jià)，也使得金融機(jī)構(gòu)往往習(xí)慣于依賴牌照管制帶來(lái)的溢價(jià)等來(lái)經(jīng)營(yíng)，內(nèi)在的改進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理的動(dòng)力不足。

針對(duì)這種現(xiàn)狀，巴曙松表示，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放松管制指標(biāo)，以促進(jìn)小貸公司等小微金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，并通過(guò)引進(jìn)新的小貸公司促使競(jìng)爭(zhēng)來(lái)降低小微企業(yè)貸款成本。

逐步對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)放開(kāi)利率管制

“要促進(jìn)小微金融機(jī)構(gòu)的健康可持續(xù)發(fā)展，就必須使其能夠通過(guò)正常經(jīng)營(yíng)獲取必要的利潤(rùn)，其中，十分重要的一點(diǎn)就是逐步對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)放開(kāi)利率的管制。”巴曙松說(shuō)。

在利率市場(chǎng)化的過(guò)程中，小微金融機(jī)構(gòu)應(yīng)聚焦小微企業(yè)的客戶定位，走與大銀行等大型金融機(jī)構(gòu)有差異化的發(fā)展道路。這樣在客觀上也有利于推動(dòng)整個(gè)金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

2009年6月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《小額貸款公司轉(zhuǎn)制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，其中允許符合條件的小貸公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，但是從實(shí)行該規(guī)定以來(lái)，小貸公司目前尚沒(méi)有一家改制為村鎮(zhèn)銀行。

對(duì)比《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》兩份文件，可以發(fā)現(xiàn)，小貸公司改制為村鎮(zhèn)銀行的條件在許多方面要高于投資者直接申請(qǐng)?jiān)O(shè)立村鎮(zhèn)銀行的條件。

“這種看似正向的引導(dǎo)實(shí)際上反向封堵了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的道路?！卑褪锼烧f(shuō)。

從機(jī)構(gòu)規(guī)模以及客戶定位方面看，村鎮(zhèn)銀行客觀上可以結(jié)合大型銀行和小額貸款公司二者在提供小微金融服務(wù)方面的一些優(yōu)勢(shì)，例如大型銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和監(jiān)管框架，以及小貸公司的區(qū)域特色和靈活機(jī)制。

“因此有必要在堅(jiān)持‘只貸不存’的前提下，必要時(shí)適當(dāng)放松其他制度限制參數(shù)，從而讓那些非常在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中表現(xiàn)優(yōu)秀的小額貸款公司晉級(jí)為村鎮(zhèn)銀行，以擴(kuò)大其在提供小微金融服務(wù)方面的能力?！卑褪锼杀硎?。

放寬小貸公司負(fù)債率上限可降低非法集資風(fēng)險(xiǎn)

由于實(shí)踐中小貸公司自身信用資質(zhì)較弱、增資擴(kuò)股難度較大，并且小額貸款公司被定性為特定性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，使其不能進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)，而只能是以工商企業(yè)身份從銀行獲取貸款，導(dǎo)致其融資成本明顯較高。

同時(shí)，小額貸款公司實(shí)行“只貸不存”的模式?！斑@種模式可以使部分規(guī)模較小的民間資本納入正軌，但是在吸收大規(guī)模的民間資金方面競(jìng)爭(zhēng)力有限?！?/p>

巴曙松說(shuō)，小貸公司可以向不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入不超過(guò)自有資本50%的資金，但是1:0.5的杠桿率對(duì)小額貸款公司來(lái)說(shuō)是一個(gè)明顯的硬約束，這就使得原本資金來(lái)源狹窄的小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)一步面臨“資金供給瓶頸”，往往在小貸公司發(fā)展到后續(xù)階段時(shí)使其現(xiàn)金流出現(xiàn)問(wèn)題。

對(duì)比當(dāng)前監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定的擔(dān)保行業(yè)10倍、銀行業(yè)10多倍的杠桿，巴曙松認(rèn)為，在堅(jiān)持小貸公司的“只貸不存”原則前提下，適當(dāng)放寬小額貸款公司的負(fù)債率上限，允許風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)的小貸公司能從銀行獲得一定的資金支持，這樣既可以有效地替代民間融資、從而一定程度上降低非法集資、非法吸收公眾存款的潛在風(fēng)險(xiǎn)，又能提高小額貸款公司放貸規(guī)模，更好地解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題，還能提高小貸公司的經(jīng)濟(jì)效益和小貸公司合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的積極性。

支持微型金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

小微金融機(jī)構(gòu)由于經(jīng)營(yíng)性質(zhì)和組建形式?jīng)Q定了該類(lèi)機(jī)構(gòu)在支付結(jié)算方面的天然弱勢(shì)，結(jié)算方式難暢通，無(wú)法開(kāi)展對(duì)公業(yè)務(wù)，辦理銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)，是目前微型金融機(jī)構(gòu)面臨的主要問(wèn)題，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行此問(wèn)題尤為嚴(yán)重。

“另外，從我們調(diào)研和了解的情況看，目前絕大部分小微金融機(jī)構(gòu)仍然沒(méi)有接入征信系統(tǒng)。雖然可以向央行分支機(jī)構(gòu)查詢征信，但是小微金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的對(duì)象是被排除在正規(guī)金融體系之外的小微企業(yè)和‘三農(nóng)’等低端客戶和困難群體，這部分客戶并無(wú)征信記錄，無(wú)法在央行分支機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)中查詢到?！卑褪锼杀硎?。

大力支持微型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施改善，尤其是結(jié)算系統(tǒng)暢通和征信系統(tǒng)的接入，使微小金融機(jī)構(gòu)能夠充分參與到銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中，不僅有利于小微金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展，同時(shí)也有利于中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的改革，使微型金融機(jī)構(gòu)更好的發(fā)揮其在金融體系中的作用。

圍繞服務(wù)于小微企業(yè)的目標(biāo)，除政策上配套外，還需要根據(jù)小微企業(yè)的金融服務(wù)需求推進(jìn)要金融創(chuàng)新，允許小微金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供投資、擔(dān)保、咨詢等增值服務(wù)，并建立基于小微金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)評(píng)估體系。對(duì)一些優(yōu)質(zhì)小微金融機(jī)構(gòu)允許其開(kāi)展資產(chǎn)證券化、再融資等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。