第一篇：廣昌縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理辦法

廣昌縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額

信用貸款管理辦法

為提高農(nóng)村信用社信貸服務(wù)水平，方便農(nóng)民貸款，促進(jìn)農(nóng)民增產(chǎn)增收，更好地發(fā)揮信用社支農(nóng)作用，根據(jù)人總銀行《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶(hù)小額貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》和省辦《江西省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款實(shí)施辦法》通知精神的要求，結(jié)合我縣實(shí)際，特制定本辦法。

一、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用，到期歸還”的管理辦法。

二、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款使用農(nóng)戶(hù)貸款證。貸款證以農(nóng)戶(hù)為單位，一戶(hù)一證，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。

三、申請(qǐng)小額信用貸款的農(nóng)戶(hù)應(yīng)具備以下條件：

1、居住在信用社的營(yíng)業(yè)區(qū)域內(nèi)；

2、具有完全民事行為能力，資信良好；

3、從事土地耕作或其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并具有一定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)條件，經(jīng)營(yíng)管理能力或業(yè)務(wù)技能；

4、有可靠的收入，保證貸款償還；

5、農(nóng)副產(chǎn)品加工、運(yùn)輸、銷(xiāo)售服務(wù)戶(hù)必須在信用社開(kāi)立結(jié)算帳戶(hù)。

四、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款用途包括；種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；農(nóng)副產(chǎn)品加工、運(yùn)輸、銷(xiāo)售等為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款；以及農(nóng)戶(hù)用于購(gòu)臵生活用品、建房、治病、婚喪嫁娶、子女上學(xué)等消費(fèi)類(lèi)貸款。

五、信用社建立農(nóng)戶(hù)信用評(píng)定制度，成立農(nóng)戶(hù)信用評(píng)定小組。評(píng)定小組由信用社理事長(zhǎng)、主任、信貸人員、部分

監(jiān)事會(huì)成員、所在地的村委會(huì)干部、農(nóng)貸協(xié)管員和具有一定威望的社員代表組成。

六、農(nóng)戶(hù)信用評(píng)定步驟

1、農(nóng)戶(hù)向信用社提出貸款申請(qǐng)；

2、信用社做好農(nóng)戶(hù)調(diào)查摸底工作。依靠當(dāng)?shù)卣源逦瘯?huì)為單位，召開(kāi)村小組干部會(huì)，宣傳農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的意義和作用；按照條件聘請(qǐng)好協(xié)管員，協(xié)助搞好調(diào)查模底工作；信用社要以會(huì)代訓(xùn)，培訓(xùn)協(xié)管員，掌握調(diào)查模底工作方法，學(xué)會(huì)填制基本情況調(diào)查表，在此基礎(chǔ)上信貸款員要分片包干，指導(dǎo)協(xié)管員全面推開(kāi)本轄村、組農(nóng)戶(hù)小額信用貸款調(diào)查措底工作。

3、由信用評(píng)定小組根據(jù)信貸人員收集的調(diào)查情況，按照農(nóng)戶(hù)信用評(píng)定依據(jù)（標(biāo)準(zhǔn)）及方法，對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。

七、農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)的評(píng)定方法；實(shí)行百分制。總分在90分（含90分）以上的農(nóng)戶(hù)，評(píng)定為一級(jí)信用戶(hù)；總分在80分（含80分）至90分的農(nóng)戶(hù)，評(píng)定為二級(jí)信用戶(hù)；總分在70分（含70分）至80分的農(nóng)戶(hù)，評(píng)定為三級(jí)信用戶(hù)；總分在60分（含60分）至70分的農(nóng)戶(hù)，評(píng)定為四級(jí)信用戶(hù)；總分在60分以下的農(nóng)戶(hù)，不采取信用貸款的辦法，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需貸款，仍采取擔(dān)保、抵押方式實(shí)行逐筆核貸。

八、農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定的依據(jù)

1、個(gè)人品質(zhì)（30分）：主要考核農(nóng)戶(hù)個(gè)人信譽(yù)，歸還信用社貸款本息及拖欠外債情況。

2、生產(chǎn)（經(jīng)營(yíng)）條件（20分）：主要考核農(nóng)戶(hù)所從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，自有資金投入，經(jīng)營(yíng)規(guī)模情況及發(fā)展前景。

3、生產(chǎn)（經(jīng)營(yíng)）能力（20分）：主要考核農(nóng)戶(hù)對(duì)其所

從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的駕馭能力，業(yè)務(wù)技能或管理水平。

4、償債能力（30分）：主要考核農(nóng)戶(hù)家庭年純收入及家庭可變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)等用于貸款歸還的保證情況。

九、核貸依據(jù)及限額

核定貸款限額主要依據(jù)是：種植戶(hù)承包的土地面積和種植的農(nóng)作物情況，養(yǎng)殖戶(hù)生產(chǎn)的規(guī)模大小及年收入，農(nóng)產(chǎn)品加工，銷(xiāo)售運(yùn)輸戶(hù)的年純收入等，根據(jù)前述的農(nóng)戶(hù)家庭總收入的20%掌握核定貸款標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)考核其信用等級(jí)差別。貸款標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算后，要結(jié)合考核其信用等級(jí)即四級(jí)權(quán)重一級(jí)為100%，二級(jí)為80%，三級(jí)為60%，四級(jí)為40%，核定農(nóng)戶(hù)小額信用貸款限額。

十、農(nóng)戶(hù)信用貸款限額核定后，由信用社向農(nóng)戶(hù)頒發(fā)載有信用等級(jí)及貸款限額的《農(nóng)戶(hù)貸款證》，貸款證每?jī)赡陮徍艘淮?，?duì)信用程度發(fā)生變化的要及時(shí)調(diào)整其信用貸款額度。

十一、在建立農(nóng)戶(hù)信用評(píng)定制度的基礎(chǔ)上，各社要結(jié)合實(shí)際，因地制宜地進(jìn)行信用村（組）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評(píng)定活動(dòng)，“信用村（組）”一般應(yīng)具備以下條件；無(wú)拖欠貸款戶(hù)占轄內(nèi)貸款農(nóng)戶(hù)總數(shù)的80%以上，村委會(huì)支持信用社工作，幫助信用社組織資金，清收舊欠等。“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”一般應(yīng)具備以下條件；轄內(nèi)信用村占總村數(shù)的50%以上；信用社不良貸款占比在20%以下。

十二、貸款期限及利率

1、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款期限根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的實(shí)際周期確定。消費(fèi)類(lèi)貸款原則上不超過(guò)一年，產(chǎn)業(yè)種植戶(hù)、多種經(jīng)營(yíng)戶(hù)貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)三年。

2、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款利率為6.6‰。

十三、貸款的發(fā)放與收回

1、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的發(fā)放在核貸限額內(nèi)由借款人憑本人貸款證、身份證（戶(hù)口簿）、私章到當(dāng)?shù)匦庞蒙甾k理貸款手續(xù)，隨到隨辦，信用社不得以任何理由拒絕貸款戶(hù)借款。

2、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款全部采取現(xiàn)金形式發(fā)放。

3、對(duì)有舊欠貸款的農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)貸款，信用社可在該戶(hù)核貸限額內(nèi)采取收息轉(zhuǎn)本的辦法發(fā)放貸款。

4、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的收回采取分期還本、利隨本清或定期收息的方法。即一年期以?xún)?nèi)的貸款，實(shí)行按期收回，利隨本清；一年期以上的貸款，實(shí)行按季或按年收息，到期還本。

十四、貸款管理及責(zé)任

1、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款采取由信貸員劃片包干的辦法，實(shí)行“包放、包收、包效益”的責(zé)任制度。

2、貸款發(fā)放后，信貸員要經(jīng)常深入到農(nóng)戶(hù)了解和掌握農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況以及貸款使用情況，加強(qiáng)對(duì)貸款的跟蹤檢查和管理，信貸員要對(duì)提供給信用評(píng)定小組的調(diào)查材料真實(shí)性負(fù)責(zé)，對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款，一年要進(jìn)行二次以上催收。

3、信用社發(fā)現(xiàn)有隨意改變貸款用途，出租出借或轉(zhuǎn)讓貸款證，無(wú)正當(dāng)理由不履行還款義務(wù)的行為時(shí)，有權(quán)取消其農(nóng)戶(hù)小額信用貸款資格，收回貸款證，有權(quán)強(qiáng)制提前收回其貸款本息，并按有關(guān)規(guī)定加罰利息。

4、信用社要以戶(hù)為單位設(shè)立農(nóng)戶(hù)小額信用貸款臺(tái)帳，并保證貸款證的記錄與貸款臺(tái)帳記錄一致；以村小組為單位，按照貸款檔案管理規(guī)定建立農(nóng)戶(hù)小額信用貸款檔案。

5、信用社對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的金額、用途、利率、期限及貸款本息的歸還情況，若無(wú)特殊原因，一年二次張榜公布，接受社員群眾的監(jiān)督。

十五、信貸考核與獎(jiǎng)懲

1、信用社應(yīng)建立農(nóng)戶(hù)小額信用貸款工作考核獎(jiǎng)懲制度，明確劃分貸款調(diào)查、審批、發(fā)放、管理及收回各環(huán)節(jié)的責(zé)任和義務(wù)，并按年進(jìn)行考核。對(duì)貸款面廣，貸款收回率高，創(chuàng)利高的包片信貸員，要給予適當(dāng)?shù)奈镔|(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)和精神獎(jiǎng)勵(lì)。

2、對(duì)因調(diào)查不實(shí)或違反貸款發(fā)放原則和貸款操作程序，發(fā)放人情貸款、超限額貸款和跨區(qū)域貸款的責(zé)任人，責(zé)令其限期收回貸款或停職收貸，造成貸款損失的，要負(fù)責(zé)賠償，情節(jié)嚴(yán)重的要給予紀(jì)律處分直至依法追究其法律責(zé)任。

十六、本辦法未盡事宜按《貸款通則》和有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

本辦法由廣昌縣農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋和修改。

廣昌縣農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社

二00二年三月五日

第二篇：北京市農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理辦法

第一章 總則

第二章 貸款對(duì)象及條件

第三章 借款用途

第四章 資信評(píng)定及貸款限額

第五章 貸款的發(fā)放與管理

第六章 貸款的期限與利率

第七章 信用村（鎮(zhèn)）的評(píng)定條件

第八章 附則

各區(qū)（縣）聯(lián)社、市農(nóng)信社營(yíng)業(yè)部：

為了進(jìn)一步規(guī)范對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的管理，大力推進(jìn)我市農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款工作，市聯(lián)社對(duì)《北京市農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理辦法》進(jìn)行了補(bǔ)充完善，現(xiàn)予印發(fā)：請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行，原農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理辦法同時(shí)廢止。

第一章 總則

第一條 為提高農(nóng)村信用合作社（以下簡(jiǎn)稱(chēng)信用社）的信貸服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸資金投入，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，根據(jù) 《貸款通則》和中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，結(jié)合我市具體情況制定本管理辦法。

第二條 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是指信用社基于農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。

第三條 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款采取 “一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。

第四條 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款使用農(nóng)戶(hù)貸款證（卡），貸款證以農(nóng)戶(hù)為單位，一戶(hù)一證（卡），不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。

第二章 貸款對(duì)象及條件

第五條 本管理辦法中的“農(nóng)戶(hù)”指具有農(nóng)業(yè)戶(hù)口，主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)等。

第六條 信用社小額信用貸款借款人條件

1、本轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶(hù)或個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)，具有完全民事行為能力；

2、信用觀念強(qiáng)，資信狀況良好，未拖欠信用社貸款本息；

3、從事土地耕作或其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源：具有還本付息能力；

4、家庭成員中必須具有勞動(dòng)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)管理能力的勞動(dòng)力，項(xiàng)目規(guī)模符合借款承受能力。

第三章 借款用途

第七條 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款用途范圍

1、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、休閑旅游業(yè)等生產(chǎn)所需貸款；

2、為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款；

3、小型農(nóng)機(jī)具貸款；

4、小型農(nóng)田水利基本建設(shè)貸款；

5、圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款；

6、助學(xué)及消費(fèi)貸款等。

第四章 資信評(píng)定及貸款限額

第八條 信用社成立農(nóng)戶(hù)資信評(píng)定小組，小組由信用社主任、信貸員、監(jiān)事會(huì)成員和具有一定威信的入股社員代表（或村委會(huì)主任、書(shū)記）組成（不得低于3人）。評(píng)定小組負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶(hù)資信等級(jí)的審定，對(duì)所轄申請(qǐng)貸款農(nóng)戶(hù)的等級(jí)進(jìn)行定期評(píng)定。

第九條 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款資信評(píng)定步驟

1、農(nóng)戶(hù)向信用社提出信用評(píng)定申請(qǐng)；

2、信貸人員調(diào)查農(nóng)戶(hù)家庭財(cái)產(chǎn)及收入情況、生產(chǎn)資金需求情況，并提出信用狀況評(píng)定意見(jiàn)；

3、由資信評(píng)定小組根據(jù)信貸人員提供的資料及村委會(huì)提供的情況，對(duì)申請(qǐng)人評(píng)定信用等級(jí)，核定貸款限額，核發(fā)貸款證（卡）；

4、登記信用社農(nóng)戶(hù)小額貸款臺(tái)帳。

第十條 農(nóng)戶(hù)資信評(píng)定分為優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)信用等級(jí)。

“優(yōu)秀”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)：

1、貸款本息歸還率 100%；

2、在信用社開(kāi)立存款帳戶(hù)；

3、家庭年人均勞動(dòng)所得在 3500元以上；

4、自有資金占本戶(hù)所需資金的30%以上；

5、社會(huì)信用度很好。

“較好”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)：l、貸款本息歸還率 100%；人 家庭年人均勞動(dòng)所得在2500元以上；

3、社會(huì)信用度良好。

“一般”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)：

1、貸款本息歸還率 100%；

2、家庭年人均勞動(dòng)所得在1500元以上；

3、社會(huì)信用度較好。

第十一條 貸款限額最高不超30000元：“優(yōu)秀”等級(jí)限額掌握在 30000元以?xún)?nèi)； “較好，在20000元以?xún)?nèi)掌握； ”一般“在10000元以?xún)?nèi)掌握。

第五章 貸款的發(fā)放與管理

第十二條 對(duì)已核定貸款限額的農(nóng)戶(hù)，在有效期限和限額內(nèi)，農(nóng)戶(hù)可以憑貸款證（卡）、身份證到信用社柜臺(tái)直接辦理貸款，也可預(yù)約由信用社信貸人員到農(nóng)戶(hù)家中直接發(fā)放。

第十三條 信用社要以戶(hù)為單位設(shè)立臺(tái)帳、準(zhǔn)確登記借款的基本情況和信用等級(jí)貸款限額，并根據(jù)變更情況更換臺(tái)帳，進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤管理。貸款證的記錄應(yīng)與信用社的臺(tái)帳保持一致，如不一致時(shí)，以借據(jù)為準(zhǔn)。

第十四條 發(fā)放小額信用貸款；信貸員要做到：

1、熟悉農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、家庭經(jīng)濟(jì)情況，有無(wú)其它借款或?yàn)槠渌藫?dān)保，對(duì)提供給資信評(píng)定小組的材料真實(shí)性負(fù)責(zé)；

2、熟悉當(dāng)?shù)卣漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策和戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，做到投向準(zhǔn)確，投量適度；

3、熟悉農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)及當(dāng)?shù)刈匀唤?jīng)濟(jì)條件，做到適時(shí)發(fā)放不誤時(shí)機(jī)；

4、熟悉農(nóng)村市場(chǎng)，了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)，能為農(nóng)戶(hù)提供各種致富信息；

5、收集各類(lèi)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)信息，為農(nóng)戶(hù)提供信息服務(wù)；

6、對(duì)所管理的農(nóng)戶(hù)貸款 “包放、包管、包收”。

第十五條 信用社對(duì)農(nóng)戶(hù)信用貸款等級(jí)原則上每?jī)赡陮彶橐淮?。?duì)農(nóng)戶(hù)信用程度發(fā)生變化的，應(yīng)及時(shí)變更信用評(píng)定等級(jí)及相關(guān)的貸款額度。對(duì)隨意變更貸款用途，出租、出借或轉(zhuǎn)讓貸款證的農(nóng)戶(hù)，應(yīng)及時(shí)收回貸款證（卡），并取消其小額信用貸款的資格。

第六章 貸款的期限與利率

第十六條 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款期限根據(jù)農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的周期確定，一般為1-3年。

第十七條 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款利率按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠，貸款利率浮動(dòng)控制在30%以?xún)?nèi)。

第十八條 農(nóng)戶(hù)小額貸款的結(jié)息方式與一般貸款相同。

第七章 信用村（鎮(zhèn)）的評(píng)定條件

第十九條 在建立農(nóng)戶(hù)信用評(píng)定制度的基礎(chǔ)上，各地區(qū)結(jié)合實(shí)際，因地制宜地進(jìn)行信用戶(hù)、信用村（組）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評(píng)定活動(dòng)，以推進(jìn)農(nóng)戶(hù)信用評(píng)定工作的開(kāi)展，提升農(nóng)戶(hù)信用評(píng)定制度的層次和效果。第二十條 信用戶(hù)應(yīng)具備以下條件：以前在信用社貸過(guò)款，累計(jì)期限在一年以上，并且沒(méi)有任何拖欠貸款本息的記錄；有穩(wěn)定、效益較好的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目；社會(huì)信用良好等。

第二十一條 信用村（組）應(yīng)具備以下條件：無(wú)拖欠貸款農(nóng)戶(hù)占轄內(nèi)貸款農(nóng)戶(hù)總數(shù)的80%以上；村黨支部和村委會(huì)支持信用社的工作，幫助信用社組織資金、清收舊貸等。

第二十二條 信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）應(yīng)具備以下條件：轄內(nèi)信用村占總村數(shù)的50%以上；信用社農(nóng)戶(hù)不良貸款在20%以下；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）黨政支持信用社的工作，幫助信用社組織資金、清收舊貨；風(fēng)險(xiǎn)金足額到位等。

第二十三條 對(duì)信用村（組）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的農(nóng)戶(hù)，信用社要在同等條件下實(shí)行貸款優(yōu)先、手續(xù)簡(jiǎn)便、額度放寬、服務(wù)優(yōu)先、利率優(yōu)惠、期限可適當(dāng)延長(zhǎng)等優(yōu)惠政策。

第八章 附則

第二十四條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》及中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十五條 本辦法由市聯(lián)社負(fù)責(zé)制定與解釋?zhuān)鲄^(qū)縣聯(lián)社可結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則。第二十六條 本辦法自頒布之日起施行，以前規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

第三篇：農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理辦法

農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理，提升農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶(hù)的信貸服務(wù)水平，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》、《xx省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理辦法》和《xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸管理基本制度》等相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我社實(shí)際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱(chēng)農(nóng)戶(hù)是指具有農(nóng)業(yè)戶(hù)口、主要從事農(nóng)村土地耕作或與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的社區(qū)居民。

第三條 本辦法所稱(chēng)貸款人是指xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)；所稱(chēng)縣聯(lián)社是指xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社；所指借款人是指符合本辦法第十二條規(guī)定的申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶(hù)。

第四條 本辦法所稱(chēng)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)小額農(nóng)貸）是指貸款人基于借款人的信譽(yù)、資產(chǎn)和還款能力等情況，核定農(nóng)戶(hù)小額信用貸款限額，在核定的額度、期限內(nèi)向借款人發(fā)放的信用貸款。

第五條 小額農(nóng)貸堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，堅(jiān)持“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以農(nóng)戶(hù)為中心，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)理念。第六條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持“安全性、流動(dòng)性、效益性” 原則，堅(jiān)持“貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查”制度。

第七條 小額農(nóng)貸采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式。

第八條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制，以提高農(nóng)村信用社的工作效率和方便農(nóng)戶(hù)快捷地獲得貸款。

第九條 貸款人對(duì)本社社員發(fā)放小額農(nóng)貸，實(shí)行貸款優(yōu)先。

第十條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)實(shí)行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款證（以下簡(jiǎn)稱(chēng)農(nóng)貸證）制度，貸款以戶(hù)為單位，每一農(nóng)戶(hù)家庭只允許發(fā)放一本貸款證，嚴(yán)禁向同一農(nóng)戶(hù)家庭不同成員發(fā)放多本貸款證在信用社獲得貸款。

第十一條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)應(yīng)與創(chuàng)建信用小組、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）為載體的信用工程相結(jié)合，創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境。

第二章 貸款條件與用途

第十二條 申請(qǐng)小額農(nóng)貸的農(nóng)戶(hù)應(yīng)具備以下條件

（一）戶(hù)口在借款人所在地的營(yíng)業(yè)區(qū)域內(nèi)，有固定住所；

（二）18～60周歲之間具有完全民事行為能力(未婚的，所在地的營(yíng)業(yè)區(qū)域內(nèi)借款人必須有個(gè)人獨(dú)立的固定住所)；

（三）從事土地耕作或者其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源；

（四）具備清償貸款本息的能力，資信良好；

（五）在農(nóng)村信用社開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)；

（六）貸款人認(rèn)為應(yīng)當(dāng)具備的其他條件。第十三條 小額農(nóng)貸的用途：

（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款；

（二）加工業(yè)、手工業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、經(jīng)商業(yè)等個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款；

（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)的生產(chǎn)和流通貸款；

（四）農(nóng)戶(hù)建房、治病、助學(xué)等消費(fèi)性貸款；

（五）貸款人同意的其他合法用途貸款。

第三章 貸款額度、期限、利率

第十四條 小額農(nóng)貸的最高額度為3萬(wàn)元（含）（如聯(lián)社需調(diào)整最高額度，由聯(lián)社行文通知）。

第十五條 小額農(nóng)貸核定的有效期限最長(zhǎng)為三年，可根據(jù)農(nóng)戶(hù)實(shí)際情況簽訂最長(zhǎng)不超過(guò)三年期限的農(nóng)戶(hù)小額信用借款合同，在借款合同期限和最高借款額度內(nèi)，借款人可一次或分次使用借款額度，但任一時(shí)點(diǎn)借款人的借款余額之和不得超出最高核定額度，每筆借款的到期日均不得超出合同約定的期限。在《農(nóng)戶(hù)小額信用借款合同》有效期內(nèi)，單筆借款不在另行簽訂借款合同，具體單筆借款金額、期限和利率以借款憑證記載內(nèi)容為準(zhǔn)。第十六條 小額農(nóng)貸實(shí)行貸款優(yōu)先，優(yōu)先滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)生活信貸資金需求。

第十七條 小額農(nóng)貸的結(jié)息方式一般采用按季結(jié)息，也可以采用按月結(jié)息、按半年結(jié)息、按年結(jié)息或利隨本清，一年期以上的貸款不得采用利隨本清方式。貸款逾期和擠占挪用的，按利率政策執(zhí)行加罰息，并視情況核減信用額度或取消信用貸款資格。

第四章 客戶(hù)經(jīng)理制

第十八條 小額農(nóng)貸客戶(hù)經(jīng)理（或信貸員，以下簡(jiǎn)稱(chēng)客戶(hù)經(jīng)理）主要是為農(nóng)村客戶(hù)提供綜合金融服務(wù)的專(zhuān)職客戶(hù)管理人員，具體負(fù)責(zé)轄區(qū)信貸產(chǎn)品的宣傳、農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案的建立和維護(hù)、農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)的評(píng)定和年檢、小額農(nóng)貸的發(fā)放和收回等。

第十九條 客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶(hù)和市場(chǎng)的調(diào)研分析，及時(shí)了解和掌握農(nóng)戶(hù)對(duì)金融服務(wù)的要求和資金需求情況,宣傳農(nóng)戶(hù)小額農(nóng)貸產(chǎn)品，為農(nóng)戶(hù)提供相關(guān)信息咨詢(xún)服務(wù)。

第二十條 客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)根據(jù)農(nóng)村小額農(nóng)貸市場(chǎng)的變化情況，從發(fā)展業(yè)務(wù)、控制風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際需要，提出新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)需求和提升信貸服務(wù)品牌建議，促進(jìn)農(nóng)村信用社創(chuàng)新金融產(chǎn)品及信貸品牌。

第二十一條 客戶(hù)經(jīng)理須具備以下基本條件

（一）具有較高的政治思想素質(zhì)和職業(yè)道德修養(yǎng)，愛(ài)崗敬業(yè)，遵紀(jì)守法，廉潔自律；

（二）熟悉國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融政策和法律法規(guī)，熟悉農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)，具備營(yíng)銷(xiāo)信貸產(chǎn)品的能力；

（三）具有較強(qiáng)的組織協(xié)調(diào)及分析、解決問(wèn)題的能力，掌握相應(yīng)的公關(guān)技巧，講求營(yíng)銷(xiāo)藝術(shù)，注重服務(wù)質(zhì)量和工作效率，融洽客戶(hù)及農(nóng)戶(hù)、村組干部的關(guān)系；

（四）取得信貸專(zhuān)業(yè)從業(yè)資格。

第二十二條 客戶(hù)經(jīng)理實(shí)行資格管理制。客戶(hù)經(jīng)理須經(jīng)信貸專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，通過(guò)考試取得信貸專(zhuān)業(yè)從業(yè)資格，且考核合格，方能獲得客戶(hù)經(jīng)理資格，由縣聯(lián)社發(fā)給客戶(hù)經(jīng)理聘書(shū)，即可從事客戶(hù)經(jīng)理崗位工作。因考核不合格或有其他問(wèn)題的，由縣級(jí)聯(lián)社取消客戶(hù)經(jīng)理資格，調(diào)離信貸崗位，不得從事信貸管理工作。

第二十三條 客戶(hù)經(jīng)理實(shí)行等級(jí)管理制。依據(jù)客戶(hù)經(jīng)理的工作能力、工作業(yè)績(jī)及小額農(nóng)貸本金到期收回率和利息收回率等量化指標(biāo)，劃分客戶(hù)經(jīng)理等級(jí)，按等級(jí)享受不同的待遇。對(duì)客戶(hù)經(jīng)理實(shí)行“績(jī)效掛鉤，多勞多得、動(dòng)態(tài)考核”的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)有突出貢獻(xiàn)者給予特殊獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)工作能力差、工作業(yè)績(jī)不佳的，取消任職資格及待遇，通過(guò)考核，降低效益工資，違章違紀(jì)的，給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分。

第二十四條 縣聯(lián)社將建立信貸管理人才庫(kù)，加強(qiáng)信貸管理人才的培養(yǎng)，加大專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)力度，增加崗位交流頻率，適時(shí)組織優(yōu)秀客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行信貸交叉檢查、調(diào)研、經(jīng)驗(yàn)交流、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)分析等信貸活動(dòng)，不斷提高客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍的整體綜合素質(zhì)。

第五章 貸款管理

第二十五條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的基本流程。

客戶(hù)經(jīng)理入戶(hù)了解農(nóng)戶(hù)的資金需求情況，進(jìn)行宣傳動(dòng)員→有資金需求農(nóng)戶(hù)向農(nóng)村信用社申請(qǐng)辦理農(nóng)貸證→客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，采集相關(guān)信息，建立農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案→資信評(píng)定小組對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行資信等級(jí)評(píng)定→核定農(nóng)戶(hù)的信用額度→核發(fā)農(nóng)貸證→簽訂農(nóng)戶(hù)小額信用借款合同→填寫(xiě)借款憑證→貸款發(fā)放→貸后管理→按期收回貸款本息。

已核發(fā)農(nóng)貸證、簽訂農(nóng)戶(hù)小額信用借款合同的小額農(nóng)貸操作程序直接從填寫(xiě)借款憑證環(huán)節(jié)開(kāi)始。

第二十六條 凡符合條件的農(nóng)戶(hù)，均可向所在地的貸款人申請(qǐng)辦理農(nóng)貸證。

第二十七條 農(nóng)村信用社客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)對(duì)申請(qǐng)辦理貸款證的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解農(nóng)戶(hù)的家庭財(cái)產(chǎn)、收入、信譽(yù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和資金需求等情況，采集相關(guān)信息，建立農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案。

第二十八條 各農(nóng)村信用社成立資信評(píng)定小組，負(fù)責(zé)農(nóng)戶(hù)資信等級(jí)的評(píng)定。資信評(píng)定小組由農(nóng)村信用社相關(guān)負(fù)責(zé)人、客戶(hù)經(jīng)理組成，各社負(fù)責(zé)人為資信評(píng)定小組組長(zhǎng)。第二十九條 農(nóng)戶(hù)資信等級(jí)的評(píng)定依據(jù)主要包括財(cái)產(chǎn)、收入、信譽(yù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、存款、股份、還款能力等內(nèi)容。采用指標(biāo)綜合評(píng)定方式，資信等級(jí)分為優(yōu)秀、較好、一般、次級(jí)四個(gè)檔次。

農(nóng)戶(hù)資信等級(jí)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)為：

一、農(nóng)戶(hù)資信等級(jí)的評(píng)定實(shí)行百分制，評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)：

（一）農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)（30分）

主要考評(píng)農(nóng)戶(hù)凈資產(chǎn)：凈資產(chǎn)3萬(wàn)元以?xún)?nèi)（含）20分；3－5萬(wàn)元24分；5－10萬(wàn)元27分；10萬(wàn)元以上30分。

（二）農(nóng)戶(hù)收入（25分）

主要考評(píng)農(nóng)戶(hù)年收入：年收入1萬(wàn)元（含）以?xún)?nèi)15分；1－3萬(wàn)元18分；3－5萬(wàn)元20分；5－10萬(wàn)元22分；10萬(wàn)元以上25分。

（三）農(nóng)戶(hù)信譽(yù)狀況（35分）

1、農(nóng)戶(hù)家庭成員情況（15分）①具有良好的社會(huì)道德（5分）； ②關(guān)心、支持信用社工作（5分）； ③與信用社有信貸業(yè)務(wù)往來(lái)（5分）。

2、農(nóng)戶(hù)信用記錄（20分）

①二年來(lái)無(wú)不良信用記錄（15分）； ②三年來(lái)無(wú)不良信用記錄（20分）；

（四）農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況（10分）①?gòu)氖路N植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的（8分）

②從事加工、手工、運(yùn)輸、等個(gè)體經(jīng)營(yíng)的（10分）

二、根據(jù)上述計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)測(cè)評(píng)、審定農(nóng)戶(hù)資信等級(jí)核定貸款額度：

1、考評(píng)打分80－100分為優(yōu)秀；

2、考評(píng)打分70－79分為較好；

3、考評(píng)打分60－69分為一般；

4、考評(píng)打分60分以下為次級(jí)。

5、核定信用總額：優(yōu)秀的農(nóng)戶(hù)核定貸款額度最高為30000元；較好的農(nóng)戶(hù)核定貸款額度最高為22000元；一般的農(nóng)戶(hù)核定貸款額度最高為15000元，次級(jí)不得核定貸款額度。

各社要結(jié)合手工考評(píng)打分和核定貸款額度在信貸管理系統(tǒng)中進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定和授信。

第三十條 資信評(píng)定小組根據(jù)農(nóng)戶(hù)的家庭財(cái)產(chǎn)、收入、信譽(yù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等情況和資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，集體討論確定農(nóng)戶(hù)的資信等級(jí)，核定小額農(nóng)貸限額，核發(fā)農(nóng)貸證，一戶(hù)一證，造冊(cè)登記。

第三十一條 農(nóng)貸證不得出租、出借、轉(zhuǎn)讓或抵押。第三十二條 對(duì)農(nóng)戶(hù)資信等級(jí)定期進(jìn)行年檢（審驗(yàn)）（一 般一年一檢，不超過(guò)二年），并根據(jù)年檢（審驗(yàn)）情況對(duì)農(nóng)戶(hù)的資信等級(jí)進(jìn)行適時(shí)調(diào)整，農(nóng)戶(hù)資信等級(jí)年檢情況應(yīng)在農(nóng)貸證上記載。

（一）對(duì)現(xiàn)有資信等級(jí)在較好及以下的，在信用額度內(nèi)能合理使用貸款資金、主動(dòng)按時(shí)付息、到期歸還借款的，且家庭不動(dòng)產(chǎn)和年收入達(dá)到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的，可提高一個(gè)資信等級(jí)檔次；

（二）因?yàn)?zāi)害、市場(chǎng)等客觀因素影響，造成還款困難，未能按期歸還借款，但能積極付息并做出還款計(jì)劃的，可保留現(xiàn)有資信等級(jí)檔次；

（三）由于主觀原因未按期歸還借款的，應(yīng)降低資信等級(jí)檔次直至取消小額農(nóng)貸資格；

（四）貸款人認(rèn)為應(yīng)調(diào)整的其他情形。

第三十三條 持證人有下列情形之一者，貸款人應(yīng)吊銷(xiāo)其農(nóng)貸證，停止發(fā)放新貸款：

（一）貸款本金累計(jì)逾期3次（含）以上；

（二）出租、出借、轉(zhuǎn)讓、涂改、偽造貸款證；

（三）有吸毒、賭博、參與犯罪等違法行為；

（四）貸款轉(zhuǎn)借他人使用；

（五）貸款人認(rèn)為應(yīng)該吊銷(xiāo)的其他情形。

第三十四條 堅(jiān)持“小額、分散”的原則，實(shí)行“分級(jí)限額管理、統(tǒng)一對(duì)外授信、適時(shí)考核調(diào)整”的信用額度管理辦法。

（一）分級(jí)限額管理?？h聯(lián)社轄屬經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的小額農(nóng)貸限額，實(shí)行分類(lèi)指導(dǎo)、分級(jí)管理?？h聯(lián)社根據(jù)各經(jīng)營(yíng)社的經(jīng)營(yíng)水平、資金實(shí)力、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、農(nóng)戶(hù)年收入狀況及誠(chéng)信水平等因素，確定經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的小額農(nóng)貸限額。

（二）統(tǒng)一對(duì)外授信?？h聯(lián)社各轄屬機(jī)構(gòu)在本機(jī)構(gòu)的小額農(nóng)貸最高限額內(nèi)，在對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，統(tǒng)一對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶(hù)授信，逐戶(hù)確定信用額度，作為借款人在有效期內(nèi)周轉(zhuǎn)使用貸款的最高限額。貸款人應(yīng)及時(shí)將評(píng)定的農(nóng)戶(hù)資信等級(jí)、信用額度在村（組）進(jìn)行公示，接受公眾監(jiān)督。

（三）適時(shí)考核調(diào)整?？h聯(lián)社將根據(jù)實(shí)際變化情況，適時(shí)調(diào)整各社的小額農(nóng)貸信用管理權(quán)限或最高信用額度，并實(shí)時(shí)調(diào)整信貸管理系統(tǒng)限額。

貸款人應(yīng)根據(jù)對(duì)農(nóng)戶(hù)的資信等級(jí)定期審驗(yàn)情況及資信等級(jí)調(diào)整結(jié)果，適時(shí)調(diào)整單戶(hù)的信用額度（含增加或取消信用額度），并在農(nóng)貸證上記載或換發(fā)新證載明。

第三十五條 貸款人根據(jù)農(nóng)戶(hù)的類(lèi)型、資信等級(jí)和信用額度等情況，逐戶(hù)填制農(nóng)貸證，以農(nóng)戶(hù)為單位發(fā)放。

第三十六條 農(nóng)戶(hù)持農(nóng)貸證、身份證（或戶(hù)口簿）到貸款人營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，不得由他人代辦（有授權(quán)委托書(shū)的除外），經(jīng)辦人員須認(rèn)真查驗(yàn)借款人身份證、農(nóng)貸證記載內(nèi)容，核對(duì)小額農(nóng)貸檔案記載內(nèi)容與之是否一致，防止冒名、借名貸款。

第三十七條 小額農(nóng)貸的發(fā)放以轉(zhuǎn)賬為主，貸款金額在5000元（含）以下的可以采用現(xiàn)金方式發(fā)放，貸款金額在5000元以上的須轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)村信用社開(kāi)立的結(jié)算帳戶(hù)后方可支用。農(nóng)貸證上記載的貸款發(fā)放、收回等情況應(yīng)與貸款人的貸款臺(tái)帳一致。

第三十八條 小額農(nóng)貸發(fā)放后，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)及時(shí)走訪(fǎng)借款人，了解和掌握貸款是否按約定用途使用、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是否正常等。對(duì)變更用途等可能造成較大貸款風(fēng)險(xiǎn)的，可采取提前收回貸款、取消其小額農(nóng)貸資格等措施。

第三十九條 貸款人應(yīng)根據(jù)培育信用環(huán)境的需要，在合同雙方約定事項(xiàng)或補(bǔ)充協(xié)議明確的前提下，定期張榜公布小額農(nóng)貸的借款人、金額、用途、期限、利率及貸款的發(fā)放、收回和結(jié)欠情況等，接受公眾監(jiān)督。

第四十條 建立與地方黨政機(jī)關(guān)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。貸款人在小額農(nóng)貸工作中，應(yīng)充分依靠和發(fā)揮村黨支部、村委會(huì)的作用，經(jīng)常與村委會(huì)和村民小組溝通交流，尋求工作上聯(lián)動(dòng)，形成合力；貸款人要定期或不定期地召開(kāi)小額農(nóng)貸工作座談會(huì)，征求村組干部和農(nóng)戶(hù)對(duì)貸款人信貸服務(wù)的意見(jiàn)和建議；各村組資信評(píng)定小組應(yīng)定期召開(kāi)例會(huì)，總結(jié)和研究小額農(nóng)貸工作。

第四十一條 按《xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社個(gè)人貸款貸后管理辦法》的要求，客戶(hù)經(jīng)理至少每年對(duì)小額農(nóng)貸逐筆逐戶(hù)進(jìn)行貸后檢查。小額農(nóng)貸到期前，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)及時(shí)提示借款人貸款即將到期，督促其按時(shí)還款。

第四十二條 借款人確因?yàn)?zāi)害、市場(chǎng)等因素造成還款困難的，經(jīng)貸款人同意,可以申請(qǐng)辦理貸款展期。一年以?xún)?nèi)（含）的小額信貸，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；一年以上的小額信貸，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半。

小額農(nóng)貸到期后仍需要周轉(zhuǎn)使用的，必須先還后借，重新辦理借款手續(xù)。借款人因外出務(wù)工等無(wú)法及時(shí)履行還款付息義務(wù)的，貸款人要?jiǎng)訂T其家庭成員代為履行；重新辦理借款手續(xù)的，應(yīng)出具借款人書(shū)面委托書(shū)和代辦人的身份證明。

第四十三條 客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)做好到、逾期貸款的催收工作，對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況出現(xiàn)重大變化的，要及時(shí)采取有效措施，遏制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或擴(kuò)大等。

第四十四條 對(duì)逾期的小額農(nóng)貸，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)及時(shí)了解和掌握小額農(nóng)貸逾期的原因并進(jìn)行催收，督促借款人做出切實(shí)可行的還款計(jì)劃；對(duì)惡意賴(lài)債的應(yīng)及時(shí)采取依法訴訟等強(qiáng)制措施，減少或避免貸款損失。

第四十五條 貸款人應(yīng)建立小額農(nóng)貸檔案，由客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)收集整理，其內(nèi)容應(yīng)包括：

（一）農(nóng)戶(hù)小額信用貸款基本情況表。包括借款人姓名、性別、年齡、身份證號(hào)碼、家庭成員情況、詳細(xì)住址、聯(lián)系方式、家庭財(cái)產(chǎn)、收入、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資信等級(jí)評(píng)定情況等；

（二）借款人的身份證復(fù)印件；

（三）對(duì)貸款戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定及最高貸款限額數(shù)，信用額度年檢（調(diào)整）情況；

（四）客戶(hù)經(jīng)理貸前調(diào)查意見(jiàn)、貸款審批記錄、貸后檢查記錄、還款記錄等資料；

（五）借款人品行資料；

（六）其他與借款人資信有關(guān)的資料。

第四十六條 小額農(nóng)貸檔案以戶(hù)為單位建檔，一戶(hù)一檔。由客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)收集資料和整理建檔，由各經(jīng)營(yíng)社會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)保管。并按信貸檔案管理的有關(guān)規(guī)定對(duì)小額農(nóng)貸檔案實(shí)行歸檔、存放、調(diào)閱、移交等規(guī)范化管理。

第四十七條 貸款人應(yīng)定期對(duì)轄內(nèi)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)上報(bào)，并確保數(shù)據(jù)的真實(shí)、準(zhǔn)確。

第四十八條 實(shí)行客戶(hù)動(dòng)態(tài)分類(lèi)管理。貸款人要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和農(nóng)村社會(huì)發(fā)展變化情況，積極拓展小額農(nóng)貸客戶(hù)范圍，優(yōu)化小額農(nóng)貸客戶(hù)結(jié)構(gòu)，按照農(nóng)戶(hù)的信貸需求規(guī)模和信譽(yù)度，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、普通客戶(hù)、限制客戶(hù)、潛在客戶(hù)實(shí)行分類(lèi)管理，優(yōu)化和拓展各類(lèi)客戶(hù)群。

第六章 責(zé)任與考核

第四十九條 縣聯(lián)社將建立責(zé)任明確、績(jī)效考核、工效掛鉤、獎(jiǎng)懲嚴(yán)明的小額農(nóng)貸工作責(zé)任制。對(duì)成績(jī)突出的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)貸款放得出、管得好、收得回、有效益、成績(jī)突出的客戶(hù)經(jīng)理，應(yīng)給予適當(dāng)?shù)木窈臀镔|(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，并按等級(jí)管理的規(guī)定晉升相應(yīng)的客戶(hù)經(jīng)理等級(jí)；對(duì)考核中小額農(nóng)貸工作業(yè)績(jī)較差的客戶(hù)經(jīng)理，要降低其客戶(hù)經(jīng)理等級(jí)，直至調(diào)離信貸崗位。

第五十條 小額農(nóng)貸本息的催收面原則上應(yīng)達(dá)到100%，貸款按期收息率應(yīng)不低于98%，貸款到期收回率應(yīng)不低于95%。

第五十一條 客戶(hù)經(jīng)理及有關(guān)人員有下列行為之一的，將給予通報(bào)批評(píng)、經(jīng)濟(jì)處罰，情節(jié)較重的，給予警告直至記過(guò)處分，造成嚴(yán)重后果的，給予記大過(guò)直至解除勞動(dòng)合同：

（一）對(duì)符合條件的農(nóng)戶(hù)，不給予辦理農(nóng)貸證的；

（二）對(duì)農(nóng)戶(hù)調(diào)查失真，造成農(nóng)戶(hù)資信等級(jí)評(píng)定或調(diào)整不合理的；

（三）采取弄虛作假等手段，故意提高或降低農(nóng)戶(hù)資信等級(jí)和信用額度的；

（四）未經(jīng)調(diào)查和資信評(píng)定直接給予農(nóng)戶(hù)核定信用額度的；

（五）對(duì)不符合條件的農(nóng)戶(hù)，給予發(fā)證貸款的；

（六）超信用額度、跨區(qū)域發(fā)放貸款的；

（七）疏于管理，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)損失的；

（八）對(duì)農(nóng)戶(hù)吃、拿、卡、要的；

（九）編造小額農(nóng)貸假賬、假表、假數(shù)據(jù)的；

（十）被舉報(bào)并經(jīng)查實(shí)的違規(guī)行為；

（十一）未授信直接發(fā)放貸款的；

（十二）未簽訂農(nóng)戶(hù)小額信用借款合同的；

（十三）向同一農(nóng)戶(hù)家庭不同成員發(fā)放多本貸款證在信用社獲得貸款的。

（十四）其他違規(guī)行為。

第五十二條 縣聯(lián)社信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)轄屬機(jī)構(gòu)小額信貸工作的指導(dǎo)、檢查和監(jiān)督，及時(shí)總結(jié)推廣小額農(nóng)貸好的經(jīng)驗(yàn)和做法，并督促農(nóng)村信用社創(chuàng)新工作思路，樹(shù)立品牌意識(shí)，不斷提升小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的實(shí)效。

第七章 附 則

第五十三條 本辦法由xx縣農(nóng)村信用合聯(lián)社經(jīng)營(yíng)班子辦公會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修訂。

第五十四條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行，原有規(guī)定與本辦法不一致的，按本辦法執(zhí)行。

第四篇：農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理辦法

卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行

農(nóng)戶(hù)小額信用貸款業(yè)務(wù)操作流程

為了提高信貸服務(wù)水平，降低貸款門(mén)檻，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，更好的服務(wù)卓資當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、發(fā)揮本行支農(nóng)作用，特制定《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款業(yè)務(wù)操作流程》

一、農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)，普查遴選客戶(hù)

轄區(qū)農(nóng)戶(hù)向本行提交書(shū)面《農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定申請(qǐng)書(shū)》，包村信貸員按農(nóng)戶(hù)小額信用貸款基本條件和要求，從中遴選出有信貸需求且符合貸款條件的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行調(diào)查。操作要點(diǎn)：

包村信貸員首先按照農(nóng)戶(hù)小額信用貸款基本條件，在本行信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行查詢(xún)，查看申請(qǐng)人是否為本轄區(qū)社員，是否為該戶(hù)戶(hù)主，是否具有完全民事行為能力、戶(hù)主和家庭成員在本行有無(wú)冒名或跨區(qū)貸款，原有貸款是否按期歸還，是否被劃入黑名單等，進(jìn)行初步遴選。未在信貸管理系統(tǒng)建立基本信息的新農(nóng)戶(hù)可直接調(diào)查。

二、調(diào)查建檔，核實(shí)資信情況

通過(guò)遴選，對(duì)符合貸款條件的農(nóng)戶(hù)，包村信貸員依據(jù)《農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定申請(qǐng)書(shū)》進(jìn)村入戶(hù)調(diào)查，核實(shí)農(nóng)戶(hù)基本情況。調(diào)查內(nèi)容包括： 1.農(nóng)戶(hù)基本信息。即借款人姓名、性別、年齡、身份證號(hào)碼、詳細(xì)住址、聯(lián)系方式、家庭人口、入股信息等； 2.家庭成員信息。即配偶及家庭成員信息； 3.農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案。即農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及經(jīng)濟(jì)收入狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況；

4.農(nóng)戶(hù)資信檔案。即農(nóng)戶(hù)道德品質(zhì)狀況、信用狀況、經(jīng)營(yíng)能力及合作情況；

5.本行規(guī)定需要采集的其他信息資料等。

對(duì)調(diào)查信息要逐戶(hù)填寫(xiě)《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶(hù)信息及資信狀況調(diào)查表》。包村信貸員調(diào)查結(jié)束后，將所有調(diào)查信息錄入本行信貸管理系統(tǒng)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行綜合信用評(píng)分，并按分值和相關(guān)要素產(chǎn)生相應(yīng)的信用等級(jí)，信貸員根據(jù)系統(tǒng)提示的評(píng)級(jí)結(jié)果，提出授信額度建議。批量評(píng)級(jí)授信的，可從信貸管理系統(tǒng)打印《甘肅省本行評(píng)定小組批量評(píng)級(jí)授信登記表》，提交資信評(píng)定小組評(píng)定。操作要點(diǎn)：

信貸員必須上門(mén)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，對(duì)調(diào)查資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，嚴(yán)禁將資信調(diào)查工作交村組干部直接代辦。《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶(hù)信息及資信狀況調(diào)查表》內(nèi)容必須真實(shí)完整，并將所有調(diào)查內(nèi)容錄入信貸管理系統(tǒng)，做到錄入資料真實(shí)、完整，確保系統(tǒng)計(jì)算農(nóng)戶(hù)信用分值準(zhǔn)確。信貸員在平時(shí)資信調(diào)查時(shí)，要做到與各項(xiàng)工作統(tǒng)籌兼顧，即與本行日常業(yè)務(wù)宣傳、貸款核對(duì)、收貸收息、不良貸款清收、存款等工作緊密結(jié)合。

三、評(píng)級(jí)授信，實(shí)行公示制度

本行要以村為單位，由本行主任定期與不定期組織召開(kāi)資信評(píng)定小組會(huì)議，先由包村信貸員對(duì)資信調(diào)查情況、信貸管理系統(tǒng)信用評(píng)分情況、擬授信額度等建議向參會(huì)人員反饋，再由參會(huì)人員對(duì)其調(diào)查情況進(jìn)行討論、補(bǔ)充和完善，并按照本行確定的農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)被調(diào)查農(nóng)戶(hù)進(jìn)行逐戶(hù)表決，核定農(nóng)戶(hù)的信用等級(jí)和最高授信額度，對(duì)表決通過(guò)的農(nóng)戶(hù)，信貸員及時(shí)將評(píng)級(jí)授信信息維護(hù)到信貸管理系統(tǒng)，打印出《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行信用戶(hù)評(píng)級(jí)授信公示表》進(jìn)行公示。操作要點(diǎn)：

（一）信用評(píng)級(jí)實(shí)行會(huì)議票決制

本行應(yīng)以村為單位成立農(nóng)戶(hù)資信評(píng)定小組，由本行行長(zhǎng)、包村信貸員、村干部和村民代表等3-5人組成，本行行長(zhǎng)擔(dān)任資信評(píng)定小組組長(zhǎng)，負(fù)責(zé)所在村農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)的評(píng)定工作。資信評(píng)定小組必須有三分之二（含）以上成員出席方為有效，小組成員實(shí)行記名投票方式對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用等級(jí)及授信額度進(jìn)行表決，三分之二（含）以上與會(huì)人員同意的方可通過(guò)，其中本行行長(zhǎng)、包村信貸員必須參加會(huì)議。否則，評(píng)級(jí)結(jié)論無(wú)效。本行要專(zhuān)設(shè)會(huì)議記錄，對(duì)每次評(píng)級(jí)過(guò)程要有詳細(xì)文字記載，且與會(huì)人員應(yīng)在資信評(píng)級(jí)會(huì)議記錄上簽字，留檔備查。

（二）嚴(yán)格等級(jí)評(píng)定范圍

在資信評(píng)定中下列農(nóng)戶(hù)不得列入信用等級(jí)評(píng)定范圍：（1）道德品質(zhì)差，有賭博、盜竊、吸毒等不良嗜好的；

（2）信用觀念不強(qiáng)，無(wú)特殊原因（自然災(zāi)害、意外事故），非主觀意愿長(zhǎng)期拖欠本行或其他金融機(jī)構(gòu)、組織、個(gè)人借款的；（3）戶(hù)主和家庭成員有冒名或跨區(qū)貸款的；（4）社會(huì)債務(wù)大、清償能力差的；

（5）服刑、智障、無(wú)業(yè)及田園荒廢，長(zhǎng)期游手好閑的;（6）長(zhǎng)期外出或舉家外遷人員。

（三）信用評(píng)級(jí)采取定性與定量相結(jié)合

農(nóng)戶(hù)資信評(píng)定等級(jí)分為五個(gè)檔次,具體等級(jí)及名稱(chēng)由各行社自主確定。根據(jù)農(nóng)戶(hù)個(gè)人信譽(yù)、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力等設(shè)置農(nóng)戶(hù)信用評(píng)定指標(biāo)體系。定性指標(biāo)：包括農(nóng)戶(hù)道德品質(zhì)、經(jīng)營(yíng)能力、合作狀況； 定量指標(biāo)：包括農(nóng)戶(hù)基本情況、信用狀況、償債能力。

（四）實(shí)行信貸員負(fù)責(zé)制

包村信貸員作為貸款評(píng)級(jí)授信的第一責(zé)任人，對(duì)自己維護(hù)的客戶(hù)在評(píng)級(jí)過(guò)程中要起主導(dǎo)作用，并對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果的真實(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)全責(zé)，對(duì)評(píng)定結(jié)果有異議的，可提出正當(dāng)理由行使“一票否決權(quán)”，但未經(jīng)評(píng)定小組審議通過(guò)的信用等級(jí)不可行使“一票贊成權(quán)”。

（五）因地制宜核定授信額度

我行需結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)戶(hù)收入狀況、社會(huì)風(fēng)氣、信用程度及本行經(jīng)營(yíng)規(guī)模，綜合確定授信額度，實(shí)行差別授信，不搞一刀切，但同一行政村的農(nóng)戶(hù)授信額度必須統(tǒng)一。具體授信限額由各行社在信貸管理系統(tǒng)中自主確定。

（五）張榜公示

一般情況下，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款授信額度可在1000元-15萬(wàn)元。對(duì)生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)效益佳，信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶(hù)，一事一議，經(jīng)各行社審議后可適當(dāng)提高信用貸款額度,但最高貸款額度不超過(guò)30萬(wàn)元。本行對(duì)已評(píng)定的信用戶(hù)及時(shí)按農(nóng)戶(hù)資信等級(jí)、授信額度在當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)張榜公示3-5天，接受群眾監(jiān)督。若有異議，由資信等級(jí)評(píng)定小組會(huì)議進(jìn)行復(fù)審和認(rèn)定。

四、提交審批，核發(fā)貸款證

對(duì)經(jīng)公示無(wú)異議的農(nóng)戶(hù)，信貸員在信貸管理系統(tǒng)提交，由有權(quán)審批人在信貸管理系統(tǒng)上進(jìn)行審批（即評(píng)定等級(jí)和授信額度屬信貸員權(quán)限范圍內(nèi)的直接審批；屬信用社主任權(quán)限內(nèi)的，系統(tǒng)會(huì)提示信用社主任審批；屬逐級(jí)審批的，系統(tǒng)提示有權(quán)人提交逐級(jí)審批）。對(duì)經(jīng)審批通過(guò)的農(nóng)戶(hù)，信貸員在信貸管理系統(tǒng)打印《甘肅省本行貸款證核發(fā)登記簿》，并據(jù)此表登記核發(fā)貸款證。操作要點(diǎn)：

（一）提交審批要求

各行社要對(duì)本行社評(píng)級(jí)授信有明確的權(quán)限管理，并利用信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行按權(quán)限管理，原則上下一級(jí)提交的農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)和授信額度，上級(jí)審批時(shí)不能提高信用等級(jí)和授信額度，可下調(diào)等級(jí)或降低授信額度，對(duì)不同意評(píng)級(jí)授信可提出正當(dāng)理由否決，在審批時(shí)要認(rèn)真查看信貸管理系統(tǒng)各種應(yīng)搜集信息是否齊全、真實(shí)等存在問(wèn)題的，可提出異議發(fā)回重審。

（二）加強(qiáng)貸款證管理

各行社根據(jù)農(nóng)戶(hù)資信等級(jí)評(píng)定情況，審查發(fā)放信用戶(hù)貸款證。本行貸款證內(nèi)容包括農(nóng)戶(hù)基本情況、農(nóng)戶(hù)資信狀況變動(dòng)情況，每次的借款、還款、延期、付息記錄等；核發(fā)貸款證行社復(fù)查蓋章，發(fā)證經(jīng)辦信貸員蓋章、簽字，發(fā)證日期，并納入重要空白憑證進(jìn)行管理。信用戶(hù)貸款證上必須有申請(qǐng)人的照片、預(yù)留印鑒及簽字。本行對(duì)貸款證的使用要及時(shí)告知持證人，實(shí)行“一戶(hù)一證”管理，持證人不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。對(duì)經(jīng)公示無(wú)異議的信用戶(hù)，提交有權(quán)人員審批后，信貸員應(yīng)及時(shí)完善貸款證相關(guān)要素，確認(rèn)無(wú)誤后方可核發(fā)。信貸員對(duì)貸款證的開(kāi)證、年檢、注銷(xiāo)、換證補(bǔ)發(fā)及違規(guī)等信息要及時(shí)在信貸管理系統(tǒng)中進(jìn)行登記。在核發(fā)過(guò)程中，應(yīng)堅(jiān)持“七不”原則，即貸款證信息與信貸管理系統(tǒng)信息不一致的不發(fā)證、信貸管理系統(tǒng)未開(kāi)證的不發(fā)證、貸款證未預(yù)留戶(hù)主印鑒的不發(fā)證、信用等級(jí)未經(jīng)公示的不發(fā)證、領(lǐng)證手續(xù)不全的不發(fā)證、舊貸款證未收回的不發(fā)新證，未經(jīng)登記的不發(fā)證。

五、柜臺(tái)辦貸，實(shí)行陽(yáng)光操作

農(nóng)戶(hù)小額信用貸款實(shí)行一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、憑貸款證發(fā)放的管理辦法。本行營(yíng)業(yè)柜臺(tái)應(yīng)設(shè)立農(nóng)戶(hù)小額信貸專(zhuān)柜，審核、發(fā)放已評(píng)級(jí)授信農(nóng)戶(hù)的小額信用貸款。當(dāng)農(nóng)戶(hù)需要貸款時(shí)，可持戶(hù)口本或身份證、貸款證、預(yù)留印鑒到發(fā)證營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)直接辦理，不再需要層層審核、批準(zhǔn)。操作要點(diǎn)：

（一）柜臺(tái)受理農(nóng)戶(hù)貸款

農(nóng)戶(hù)向柜員出示身份證、貸款證、預(yù)留印鑒，柜員對(duì)借款人所提供的資料通過(guò)信貸管理系統(tǒng)查詢(xún)借款人農(nóng)戶(hù)信息和授信額度，核對(duì)借款人貸款證、有效身份證件、預(yù)留印鑒等,確保借款手續(xù)為戶(hù)主本人辦理，審查無(wú)誤后，由借款人填寫(xiě)制式借款申請(qǐng)書(shū)，柜員填制信用借款合同，會(huì)計(jì)在《農(nóng)戶(hù)小額信用借貸申請(qǐng)書(shū)》、《農(nóng)戶(hù)小額信用借款合同》上加注審查意見(jiàn)，在合同、借據(jù)上加蓋農(nóng)戶(hù)小額信用貸款合同專(zhuān)用章及復(fù)審人員名章，提交專(zhuān)柜人員辦理。柜員據(jù)此打印借款借據(jù)，登記《農(nóng)戶(hù)小額信用貸款合同登記簿》，經(jīng)借款人簽字蓋章確認(rèn)，并填寫(xiě)信用戶(hù)貸款證的有關(guān)內(nèi)容后，按規(guī)定辦理貸款出賬手續(xù)，將貸款轉(zhuǎn)入借款人在本行開(kāi)立的存款結(jié)算賬戶(hù)（飛天卡），與借款人協(xié)商并簽訂《本行貸款委托轉(zhuǎn)收利息授權(quán)書(shū)》，將借款人的存款（飛天卡）賬戶(hù)與其貸款帳戶(hù)建立關(guān)聯(lián)信息，按約定時(shí)間轉(zhuǎn)收貸款利息。

（二）柜臺(tái)辦貸資料移交

營(yíng)業(yè)終了，專(zhuān)柜人員根據(jù)借款憑證填寫(xiě)《本行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款柜員辦貸登記簿》，將借款申請(qǐng)書(shū)、借款合同、借據(jù)等資料移交專(zhuān)人歸檔管理，將貸款有關(guān)憑證于當(dāng)日或次日交信貸員，作為貸后跟蹤管理的依據(jù)。

（三）會(huì)計(jì)、柜員和信貸員的責(zé)任

會(huì)計(jì)人員對(duì)借款農(nóng)戶(hù)的身份證件、貸款證、預(yù)留印鑒真實(shí)性審查負(fù)責(zé)，對(duì)借款人身份及證件審查不嚴(yán)發(fā)放的信用貸款、向貸款證未按期審查的農(nóng)戶(hù)發(fā)放新的信用貸款或超過(guò)授信額度外發(fā)放的信用貸款，形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)全責(zé)。專(zhuān)柜人員對(duì)借款合同及借據(jù)要素審查不嚴(yán)，貸款證登記不及時(shí)形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)全責(zé)。信貸員對(duì)貸前調(diào)查失真和貸后跟蹤管理不到位形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)全責(zé)。

六、健全臺(tái)賬，加強(qiáng)貸后管理

信貸員對(duì)收到本轄區(qū)的柜臺(tái)放貸憑證，按時(shí)記載信貸臺(tái)帳，隨時(shí)掌握農(nóng)戶(hù)信用狀況，加強(qiáng)貸后管理。對(duì)已取得貸款的借款農(nóng)戶(hù)，正常小額農(nóng)貸一般每年檢查一次，未按規(guī)定償還利息的，改為每半年檢查一次。關(guān)注及不良類(lèi)貸款每季檢查一次，未按期檢查的，信貸管理系統(tǒng)將進(jìn)行預(yù)警，信貸員在檢查時(shí)應(yīng)及時(shí)了解和掌握農(nóng)戶(hù)借款是否按約定用途使用、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是否正常，并填寫(xiě)《農(nóng)戶(hù)小額信用貸款貸后檢查表》，經(jīng)貸戶(hù)簽字確認(rèn)，對(duì)調(diào)查情況進(jìn)行詳細(xì)分析，存在問(wèn)題應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)措施。信用社主任要通過(guò)信貸管理系統(tǒng)對(duì)每位信貸員日常貸后檢查情況進(jìn)行監(jiān)督，或?qū)ζ涮顚?xiě)的《農(nóng)戶(hù)小額信用貸款貸后檢查表》進(jìn)行審核，查看信貸員是否按期到戶(hù)進(jìn)行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題是否及時(shí)進(jìn)行糾改。對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款到期后仍需要周轉(zhuǎn)使用，必須還清本息后重新辦理借款，對(duì)逾期貸款，信貸員要及時(shí)了解和掌握逾期原因，并簽發(fā)《貸款逾期催收通知書(shū)》進(jìn)行催收，對(duì)惡意賴(lài)債的應(yīng)及時(shí)采取依法訴訟等強(qiáng)制措施保全清收。本行應(yīng)按村定期張榜公布農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的金額、用途、期限、利率及貸款的收回和結(jié)欠情況等，接受群眾監(jiān)督，督促農(nóng)戶(hù)主動(dòng)還貸，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。操作要點(diǎn)：

（一）貸后檢查的內(nèi)容要全面

借款人是否按照約定的用途使用貸款；對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及前景還款能力等方面的分析；借款人還款意愿方面的分析。

在檢查中發(fā)現(xiàn)隨意變更貸款用途、還款能力下降等可能造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的，信貸員應(yīng)在《貸后檢查表》中提出明確的意見(jiàn)，報(bào)本行批準(zhǔn)后，及時(shí)采取相應(yīng)措施，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施要到位

1.停止發(fā)放新的貸款；2.提前收回貸款；3.要求借款人提供可靠擔(dān)保；4.收回信用戶(hù)貸款證，取消貸款資格。

（三）農(nóng)戶(hù)小額信用貸款一律實(shí)行按季結(jié)息

業(yè)務(wù)柜員在每季度結(jié)息日打印出結(jié)息清單，交由信貸員負(fù)責(zé)催收。

（四）信貸檔案管理要規(guī)范

信貸員負(fù)責(zé)整理收集貸款發(fā)放時(shí)所形成電子信貸資料和紙質(zhì)信貸檔案，其中電子信貸檔案按《甘肅省本行信貸管理系統(tǒng)運(yùn)行管理暫行辦法》進(jìn)行維護(hù)，紙質(zhì)信貸檔案按照信貸檔案管理規(guī)定管理。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款檔案以戶(hù)為單位：一戶(hù)一檔、一檔一夾。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款紙質(zhì)檔案至少包括以下內(nèi)容： 1.個(gè)人借款申請(qǐng)書(shū);２.借款人身份證復(fù)印件、戶(hù)口本復(fù)印件包括家庭成員的頁(yè)面復(fù)印件； ３.貸款證復(fù)印件;4.農(nóng)戶(hù)（個(gè)人）小額信用借款合同； 5.個(gè)人征信查詢(xún)授權(quán)書(shū);6.其他與農(nóng)戶(hù)資信有關(guān)的資料。

信貸員整理立卷后，在貸款發(fā)放后由本行主任監(jiān)督移交給信貸檔案管理員入檔管理。貸款檔案管理員根據(jù)信貸員貸后檢查所提供的信息，對(duì)信貸檔案不斷的進(jìn)行補(bǔ)充和更新。

七、按年審查,調(diào)整資信等級(jí)

已評(píng)級(jí)授信的信用戶(hù)，本行要根據(jù)其日常貸款使用、歸還以及資信變化情況，進(jìn)行資信等級(jí)審查，填制《農(nóng)戶(hù)資信等級(jí)年審表》，并根據(jù)年審情況對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用等級(jí)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。對(duì)發(fā)生嚴(yán)重違背誠(chéng)實(shí)守信原則事項(xiàng)的，要對(duì)原評(píng)定的信用等級(jí)進(jìn)行調(diào)整，直止取消農(nóng)戶(hù)小額信用貸款資格，并在貸款證上進(jìn)行登記。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款資格取消后，要及時(shí)收回貸款證，對(duì)收不回的，要通過(guò)一定方式宣布貸款證作廢。在對(duì)資信等級(jí)進(jìn)行審查時(shí)，要以農(nóng)戶(hù)近三年內(nèi)的借款、還款、延期、付息記錄和日常貸后跟蹤調(diào)查情況作為重要依據(jù)，對(duì)該戶(hù)重新進(jìn)行資信調(diào)查、評(píng)級(jí)授信、補(bǔ)充和完善相關(guān)資料，并對(duì)資信等級(jí)審查情況及時(shí)維護(hù)到信貸管理系統(tǒng)，在貸款證上及時(shí)記載。年審情況未在貸款證上記載的，柜臺(tái)不得發(fā)放新貸款。

資信等級(jí)年審工作原則上應(yīng)在每年3月底前完成。操作要點(diǎn)：

（一）資信等級(jí)年審內(nèi)容要全面

1.內(nèi)農(nóng)戶(hù)信用情況；2.家庭資產(chǎn)、負(fù)債、收入等變化情況；3.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化情況；4.影響資信變化的其他情況。

（二）資信等級(jí)及限額調(diào)整程序要規(guī)范

1.信貸員簽署意見(jiàn)；2.提交村信用等級(jí)評(píng)定小組會(huì)議研究評(píng)定信用等級(jí)和授信額度；3.本行貸審小組簽署意見(jiàn)；4.按照授信限額權(quán)限交有權(quán)人審批，并填制《農(nóng)戶(hù)資信等級(jí)及貸款限額調(diào)整表》。

（三）開(kāi)展客戶(hù)滿(mǎn)意度測(cè)評(píng)工作要經(jīng)常堅(jiān)持

本行每年要對(duì)轄內(nèi)服務(wù)對(duì)象進(jìn)行一次客戶(hù)滿(mǎn)意度測(cè)評(píng)，測(cè)評(píng)結(jié)果作為本行員工考核、評(píng)優(yōu)選先的重要依據(jù)。

第五篇：農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理辦法

農(nóng)牧戶(hù)小額信用貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范全旗農(nóng)村信用社信貸服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)戶(hù)和農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，并保證農(nóng)牧戶(hù)小額信用貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)戶(hù)貸款管理辦法》、《陽(yáng)光信貸》和《信貸業(yè)務(wù)管理辦法》制定本辦法。

第二條 農(nóng)牧戶(hù)小額信用貸款是信用社根據(jù)農(nóng)牧戶(hù)的資產(chǎn)情況，以農(nóng)牧戶(hù)的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。農(nóng)牧戶(hù)小額信用貸款遵循”先評(píng)級(jí)、再授信、后用信”原則，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。信用社對(duì)農(nóng)牧戶(hù)小額信用貸款實(shí)行公開(kāi)管理制度，公開(kāi)農(nóng)牧戶(hù)小額信用貸款政策、制度，公開(kāi)農(nóng)牧戶(hù)資信等級(jí)評(píng)定以及授信額度，公開(kāi)接受群眾監(jiān)督在轄區(qū)內(nèi)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括營(yíng)業(yè)部）、所轄行政村連續(xù)居住期在一年以上，申請(qǐng)貸款額度在2萬(wàn)元（含）以下，用于傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)的農(nóng)牧戶(hù)(優(yōu)先使用富民一卡通放款)。

第二章 貸款評(píng)級(jí)授信條件及放款條件需提供的資料

5.借款人惠農(nóng)一卡通復(fù)印件及近一年流水賬單； 6.借款人經(jīng)營(yíng)情況說(shuō)明及借款用途說(shuō)明；

7.借款人不能提供惠農(nóng)卡的，要有一名代償人提供惠農(nóng)卡復(fù)印件及身份證復(fù)印件和一年流水賬單；

8.擬提供的擔(dān)保人姓名和信譽(yù)情況說(shuō)明； 9.在農(nóng)村信用社開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)； 10.農(nóng)村信用社要求的其他資料。

（四）發(fā)放貸款需提供的資料：

1.獲得信用評(píng)級(jí)有信用評(píng)級(jí)授信相關(guān)資料； 2.收到授信通知書(shū)；

3.放款時(shí)必須與惠農(nóng)卡關(guān)聯(lián)，并與借款人簽訂惠農(nóng)卡擔(dān)保協(xié)議（有授權(quán)扣款要約），并留有簽字影像資料（核實(shí)身份證明）；

4.不能提供惠農(nóng)卡的，執(zhí)行貸款擔(dān)保流程，有一名擔(dān)保人提供惠農(nóng)卡并簽訂保證合同和惠農(nóng)卡扣款協(xié)議；

5.另有一名信譽(yù)良好的當(dāng)?shù)厝颂峁?dān)保，要有擔(dān)保人及其配偶身份證原件并留存復(fù)印件（核實(shí)與授信申請(qǐng)一致，且符合授信通知要求）；

6.現(xiàn)場(chǎng)簽定借據(jù)、合同，并留有借款人、代償人、擔(dān)保人與配偶簽字影像資料（核實(shí)身份證明）；

7.在農(nóng)村信用社開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)； 8.信用社要求的其他資料。

第三章 貸款的用途

二等、三等，各等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)為：

一等標(biāo)準(zhǔn)：（1）信譽(yù)優(yōu)良；（2）在信用社貸款能按時(shí)償還本息，無(wú)不良記錄；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)10000元以上；

二等標(biāo)準(zhǔn)：（1）信譽(yù)較好；（2）基本能按期歸還信用社的貸款本息；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)6000元以上；

三等標(biāo)準(zhǔn)：（1）能講信用；（2）對(duì)拖欠的信用社貸款本息能確認(rèn)并在逐步償還；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)3000元以上。

第八條 農(nóng)牧戶(hù)評(píng)級(jí)授信額度的核定：

農(nóng)牧戶(hù)按其經(jīng)營(yíng)的品種、特點(diǎn)、規(guī)模等可分為：

（一）普通農(nóng)牧戶(hù)：從事傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)；

（二）經(jīng)營(yíng)性農(nóng)牧戶(hù)：主要經(jīng)營(yíng)如小賣(mài)部、小型修理部、磨房、運(yùn)輸業(yè)、屠宰、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、加工的小商戶(hù)等；

各類(lèi)農(nóng)牧戶(hù)均需根據(jù)其信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果和家庭擁有的資產(chǎn)和收入情況確定評(píng)級(jí)授信額度，不能劃類(lèi)平均，不能多頭授信。

計(jì)算方法為：依據(jù)信用評(píng)級(jí)系數(shù)、申請(qǐng)人凈資產(chǎn)和收入水平等因素，核定授信額度。

第九條 信用社實(shí)地調(diào)查信貸員，對(duì)農(nóng)牧戶(hù)小額信用貸款評(píng)級(jí)授信額度核定后，由信用社負(fù)責(zé)人告知農(nóng)牧戶(hù)貸款客戶(hù)以成為信用社預(yù)客戶(hù)。

第五章 貸款期限和利率

第十條 農(nóng)牧戶(hù)小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的實(shí)際周期確定。因重大災(zāi)害造成損失的，可延期歸還。原則上小額農(nóng)牧戶(hù)貸款不得跨（不得超過(guò)一年）。

用和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，督促農(nóng)牧戶(hù)按期還本付息。檢查應(yīng)有書(shū)面檢查記錄，并于每個(gè)季度寫(xiě)出專(zhuān)項(xiàng)檢查報(bào)告。

第十九條 借款人有下列行為之一的，提前收回貸款本息，取消其信用貸款資格。

（一）將貸款資金用于非法經(jīng)營(yíng)的；

（二）弄虛作假，套取貸款的；

（三）貸款后轉(zhuǎn)借他人或發(fā)放高利貸的；

（四）其他違反貸款管理規(guī)定的行為。

貸款到期前，應(yīng)提前7天下發(fā)還本付息通知單；對(duì)到期貸款要求延期的（貸款除特殊情況外，一律不準(zhǔn)延期），貸戶(hù)應(yīng)提前15天向信用社提出書(shū)面申請(qǐng)，由信貸員和信用社負(fù)責(zé)人簽批延期意見(jiàn)，報(bào)聯(lián)社審批后方可延期。

第二十條 貸款收回方式為借款農(nóng)牧戶(hù)到信用社營(yíng)業(yè)室償還貸款。第二十一條 農(nóng)牧戶(hù)信用檔案管理。信貸員對(duì)農(nóng)牧戶(hù)信用檔案的真實(shí)性負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)農(nóng)牧戶(hù)信用檔案內(nèi)容的及時(shí)更新；信貸會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)農(nóng)牧戶(hù)信用檔案管理，實(shí)行一戶(hù)一檔，入柜保管。農(nóng)牧戶(hù)信用檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）農(nóng)牧戶(hù)基本情況：姓名、身份證件號(hào)碼、家庭人口、住址、聯(lián)系方式，家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況和債權(quán)債務(wù)情況等；

（二）家庭收支的基本情況：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要項(xiàng)目、收入狀況及主要支出情況等；

（三）農(nóng)牧戶(hù)貸款情況：農(nóng)牧戶(hù)信用等級(jí)及信用額度評(píng)級(jí)情況，近三年借還款歷史記錄；

（四）其他需要掌握的材料；

未滿(mǎn)足本地社員需求，找異地貸款每一筆罰款300元。

（四）對(duì)信用社負(fù)責(zé)人包片信貸員及委派會(huì)計(jì)的處罰

信用社主任是貸款經(jīng)營(yíng)的組織者和決策人，要對(duì)本社貸款發(fā)放、管理、收回負(fù)全部責(zé)任。委派會(huì)計(jì)對(duì)客戶(hù)資料、面簽、信貸檔案的審核負(fù)全部責(zé)任。信貸員對(duì)自己的放款負(fù)責(zé)，實(shí)行包放、包收、包賠償、包效益，對(duì)收不回的貸款，信用社主任和委派會(huì)計(jì)、責(zé)任信貸員是負(fù)責(zé)清收不良貸款的第一責(zé)任人。信用社主任承擔(dān)50％的責(zé)任、委派會(huì)計(jì)承擔(dān)20％的責(zé)任、責(zé)任信貸員承擔(dān)30％。年底與績(jī)效工資掛鉤考核。

第二十三條 信貸員不得違規(guī)發(fā)放貸款，對(duì)于未經(jīng)主任審批，信貸員自主發(fā)放的違規(guī)貸款，會(huì)計(jì)、出納不得接收入帳，對(duì)于已經(jīng)發(fā)放的一經(jīng)發(fā)現(xiàn)必須在限期3天內(nèi)本利全部追回，并對(duì)信貸員及相關(guān)責(zé)任人，處本息金額10%的罰款，限期內(nèi)不能全額追回及不交罰款的，離崗?fù)Ｂ毥邮芴幚?。?duì)于雖經(jīng)主任審批但已發(fā)放的違規(guī)貸款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)分別對(duì)信貸員及主任按本息10%進(jìn)行罰款，并在限定3天的期限內(nèi)收回貸款本息，達(dá)不到要求的停薪停職離崗清收。

第二十四條

對(duì)于弄虛作假，放新收舊掩蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)的，給予通報(bào)批評(píng)，并對(duì)責(zé)任人處以100元至1000元罰款。

第二十五條

對(duì)自批自貸或發(fā)放冒名貸款，責(zé)令責(zé)任人立即收回，造成損失的賠償全部損失，情節(jié)嚴(yán)重的可移交司法部門(mén)處理。

第二十六條

對(duì)不按規(guī)定審批或超越審批權(quán)限，發(fā)放的貸款或擅自改變貸款投向的對(duì)責(zé)任人給予100元至1000元罰款。

第二十七條 對(duì)貸款逾期不及時(shí)催收或催收手續(xù)不齊全，造成訴訟時(shí)效喪失或保證單位（個(gè)人）保證責(zé)任喪失的，對(duì)責(zé)任人處以100元至1000元罰款。造成損失的賠償全部損失，情節(jié)嚴(yán)重的給予行政處分。