第一篇：北京市農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)施細(xì)則

北京市農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)施細(xì)則

增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活水平，是農(nóng)村工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，也是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。為進(jìn)一步提高郊區(qū)農(nóng)民的收入水平，促進(jìn)京郊農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，結(jié)合人民銀行《小額信用貸款管理辦法》和《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大北京市農(nóng)戶小額信用貸款的指導(dǎo)意見》以及市聯(lián)社《關(guān)于開展農(nóng)戶小額信用貸款的實(shí)施意見》，特制定本細(xì)則，為下一步擴(kuò)大推廣農(nóng)戶小額信用貸款工作打好基礎(chǔ)，真正解決農(nóng)村中的中、低收入農(nóng)戶貸款難、擔(dān)保難的問題，逐步擴(kuò)大京郊農(nóng)戶

貸款的受益面。

一、農(nóng)戶小額信用貸款的概念

本實(shí)施意見中的“農(nóng)戶”是指：主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)戶、個(gè)體

經(jīng)營(yíng)戶等。

農(nóng)戶小額信用貸款是指：信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)附農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。

農(nóng)戶小額信用貸款采取 '核定限額，隨用隨貸、次數(shù)不限、余額群制、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)管理”的辦法。農(nóng)戶根據(jù)自身需要，在有效期限和限額內(nèi)，憑貸款證(卡)、身份證到信用社直接辦理借款和還款手續(xù)，隨用隨貸。

二、貸款對(duì)象

農(nóng)戶小額信用貸款的貸款對(duì)象主要是：信用程度較好、對(duì)一般性資金需求量不大且無法提供抵(質(zhì))押和保證擔(dān)保的中低收入農(nóng)戶。農(nóng)戶小額信用貸款的貸款主體為農(nóng)戶，村委會(huì)、村支部不得以任何理由違背農(nóng)戶意愿安排貸款、使用貸款、挪用貸款。

基本條件為：

1、本轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶或個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，具有完全民事行為 能力;

2、信用觀念強(qiáng)，資信狀況良好，未拖欠信用社貸款本息;

3、從事土地耕作或其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng) 活動(dòng)，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源，具有還本付息能力;

4、家庭成員中必須具有勞動(dòng)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)管理能力的勞 動(dòng)力，項(xiàng)目規(guī)模符合借款承受能力。

三、貸款用途

小額信用貸款屬于綜合性貸款類，采取一次核定限額、周轉(zhuǎn)使用、以“信用”作為放貸基礎(chǔ)的一種貸款方式。其用途無法進(jìn)行嚴(yán)格界定，重點(diǎn)解決農(nóng)戶以下生產(chǎn)、生活、消費(fèi)方面的資金需求：

1、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、休閑旅游業(yè)等生產(chǎn)所需貸款;

2、為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款;

3、小型農(nóng)機(jī)具貸款;

4、小型農(nóng)田水利基本建設(shè)貸款;

5、圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款;

6、助學(xué)及消費(fèi)貸款等。

四、貸款限額

農(nóng)戶小額信用貸款最高限額原則上不超過 3萬元。對(duì)信用極好、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目特別優(yōu)良的農(nóng)戶，經(jīng)本區(qū)縣聯(lián)社批準(zhǔn)，貸款限額可以超過3萬元?！皟?yōu)秀”等級(jí)限額掌握在3萬元以內(nèi);'較好”等級(jí)限額掌握在2萬元以內(nèi)掌握;'一般”等級(jí)限額掌握在1萬元以內(nèi)掌握。

各區(qū)縣聯(lián)社可根據(jù)自身地區(qū)實(shí)際狀況和信用社資金狀況進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好、信用社資金相對(duì)充裕的，可以適當(dāng)提高上限;對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的邊遠(yuǎn)山區(qū)或發(fā)放農(nóng)戶貸款資金缺口較大的區(qū)縣，可適當(dāng)降低貸款的額度。

對(duì)確有需求且資金需求量超過小額信用貸款限額的，可采取組合貸款的方式加以解決。即在限額內(nèi)，發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款;超過限額的可采取抵(質(zhì))押、農(nóng)戶聯(lián)保等擔(dān)保方式予以解決。

五、貸款期限及利率

農(nóng)戶小額信用貸款的最長(zhǎng)期限原則上控制在3年以內(nèi)，具體期限可根據(jù)農(nóng)戶的資金用途進(jìn)行合理確定。農(nóng)戶小額信用貸款利率按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠，貸款利率浮動(dòng)控制在30%以內(nèi)。對(duì)貸款期限超過1年的，可比照人民銀行中長(zhǎng)期貸款管理的有關(guān)規(guī)定，采取一年一收息的方式。

六、資信評(píng)定

農(nóng)戶小額信用貸款是以貸款申請(qǐng)人的“資信”狀況為基礎(chǔ)的貸款方式，“資信”的評(píng)定是做好此項(xiàng)工作的重要基礎(chǔ)，沒有 '資信”就沒有貸款。在實(shí)施過程中要緊緊依靠鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府，緊緊依靠村委會(huì)和村黨支部，充分做好農(nóng)戶的資信評(píng)定工作。

(一)建立評(píng)定組織

要以鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和所在地農(nóng)村信用社建立農(nóng)戶小額信用貸款聯(lián)合評(píng)審組織，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府主要領(lǐng)導(dǎo)、信用社負(fù)責(zé)人和村級(jí)評(píng)審小組負(fù)責(zé)人組成，小組的主要職責(zé)是：l、負(fù)責(zé)對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶信用等級(jí)的最終評(píng)審;

2、確認(rèn)區(qū)域內(nèi)的信用貸款的最終限額;

3、確認(rèn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)資金的籌集;

4、向農(nóng)戶推薦脫貧致富項(xiàng)目;

5、監(jiān)督農(nóng)戶貸款資金的使用和歸還情況;

6、確定農(nóng)戶信用等級(jí)和貸款證(卡)的發(fā)放;

7、與農(nóng)戶簽定《農(nóng)戶小額貸款合同》。

要以村為單位建立農(nóng)戶小額信用貸款評(píng)審小組：由村委會(huì)、黨支部和村民代表組成，信用社派人員參加，主要職責(zé)是：

1、接收農(nóng)戶申請(qǐng);

2、審查農(nóng)戶資信狀況;

3、確認(rèn)農(nóng)戶資信等級(jí);

4、監(jiān)督農(nóng)戶貸款資金的使用和歸還;

5、決定信用制裁手段;

6、評(píng)議對(duì)信用貸款戶的獎(jiǎng)懲;

7、建立信用檔案等。

(二)評(píng)定步驟

1、農(nóng)戶向村級(jí)評(píng)審小組提出信用評(píng)定申請(qǐng);

2、農(nóng)戶小額信用貸款評(píng)定小組及信用社信貸人員調(diào)查核準(zhǔn)農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)及收入情況、生產(chǎn)資金需求情況，并提出信用狀況評(píng)定意見;

3、由鄉(xiāng)鎮(zhèn)資信評(píng)定小組根據(jù)村級(jí)評(píng)定小組的評(píng)定情況，最終確認(rèn)對(duì)申請(qǐng)人的信用等級(jí)，核定貸款限額，核發(fā)貸款證(卡)；

4、明確管戶信貸員，并登記信用社農(nóng)戶小額貸款臺(tái)帳。

(三)評(píng)定等級(jí)

農(nóng)戶資信評(píng)定分為優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)信用等級(jí)。

1、“優(yōu)秀”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)：

(1)貸款本息歸還率100%;

(2)在信用社開立存款賬戶;

(3)家庭年人均勞動(dòng)所得在3500元以上;

(4)自有資金占本戶所需資金的30%以上;

(5)社會(huì)信用度很好。

2、“較好”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)：

(1)貸款本息歸還率100%;

(2)家庭年人均勞動(dòng)所得在2500元以上;

(3)社會(huì)信用度良好。

3、“一般”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)：

(1)貸款本息歸還率100%;

(2)家庭年人均勞動(dòng)所得在1500元以上;

(3)社會(huì)信用度較好。

七、貸款的發(fā)放與管理

對(duì)已核定貸款限額的農(nóng)戶可根據(jù)自身需要，在有效期限和限額內(nèi)，憑貸款證(卡)、身份證到信用社直接辦理借款和還款手續(xù)，隨用隨貸。同時(shí)，條件成熟的信用社可試行農(nóng)戶貸款上柜臺(tái)制度，在有條件的信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立農(nóng)戶貸款柜臺(tái)，直接為農(nóng)民辦理貸款咨詢、預(yù)約考察，辦理貸款和還款等業(yè)務(wù)，有條件的信用社可送貸上門。

信用社要以戶為單位設(shè)立臺(tái)帳，準(zhǔn)確登記借款戶的基本情況和信用等級(jí)貸款限額，并根據(jù)變更情況更換臺(tái)帳，進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤管理。貸款證的記錄應(yīng)與信用社的臺(tái)帳保持一致，如不一致時(shí)，以借據(jù)為準(zhǔn)。

發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，信貸員要做到：

1、熟悉農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、家庭經(jīng)濟(jì)情況，有無其它借款或?yàn)槠渌藫?dān)保，并對(duì)提供給資信評(píng)定小組的材料真實(shí)性負(fù)責(zé);

2、熟悉當(dāng)?shù)卣漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策和戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，做到投向準(zhǔn)確，投量適度;

3、熟悉農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)及當(dāng)?shù)刈匀唤?jīng)濟(jì)條件，做到適時(shí)發(fā)放不誤時(shí)機(jī);

4、熟悉農(nóng)村市場(chǎng)，了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)，能為農(nóng)戶提供各種致富信息;收集各類生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)信息，為農(nóng)戶提供信息服務(wù);

6、對(duì)所管理的農(nóng)戶貸款 '包放、包管、包收”。

村級(jí)評(píng)審小組，每半年要進(jìn)行一次信用情況審核，并提出審核意見提交給當(dāng)?shù)匦庞蒙?。鄉(xiāng)鎮(zhèn)評(píng)定委員會(huì)每年審核一次。對(duì)農(nóng)戶信用程度發(fā)生變化的，應(yīng)及時(shí)變更信用評(píng)定等級(jí)及相關(guān)的貸款額度。對(duì)隨意變更貸款用途，出租、出借或轉(zhuǎn)讓貸款證的農(nóng)戶，應(yīng)及時(shí)收回貸款證(卡)，并取消其小額信用貸款的貸款資格。

八、適用范圍

為較好解決京郊中、低收入農(nóng)戶貸款難、擔(dān)保難的問題，增加農(nóng)戶的貸款受益面，山區(qū)區(qū)縣聯(lián)社要在試點(diǎn)成熟條件下全面推行農(nóng)戶小額信用貸款。

同時(shí)，近郊區(qū)、平原區(qū)聯(lián)社也要在近郊城鄉(xiāng)結(jié)合部及平原地區(qū)因地制宜地開展區(qū)域小額信用貸款的試點(diǎn)工作，對(duì)開展 '訂單農(nóng)業(yè)”、“公司+農(nóng)戶”等生產(chǎn)方式進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶，對(duì)確有資金需求的，也可以采取小額信用貸款的方式，解決共資金不足的問題，提高共生產(chǎn)致富能力。

九、組織管理

1、區(qū)縣聯(lián)社要成立 '農(nóng)戶小額信用貸款使用管理指導(dǎo)辦公室”，與區(qū)縣政府密切配合，提出小額信用貸款發(fā)展計(jì)劃，由主管區(qū)縣長(zhǎng)任組長(zhǎng)，農(nóng)委(山區(qū)辦)、聯(lián)社等區(qū)縣主管領(lǐng)導(dǎo)為成員，負(fù)責(zé)對(duì)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放、使用情況進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督。

2、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))要成立“農(nóng)戶小額信用貸款使用管理小組”。由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))長(zhǎng)任組長(zhǎng)，主管農(nóng)業(yè)的副鄉(xiāng)(鎮(zhèn))長(zhǎng)、信用社主任等為成員，負(fù)責(zé)對(duì)該鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放、使用情況進(jìn)行管理、檢查。

3、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))要多渠道籌集資金，作為農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)資金，集中存放在試點(diǎn)信用社，滾動(dòng)使用。農(nóng)村信用社與鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府簽定《農(nóng)戶小額信用貸款管理協(xié)議》，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)資金額度按照一定的比例安排信用貸款規(guī)模，如農(nóng)戶信用貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或損失，經(jīng)放款信用社和鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府催收無效的，要扣劃相應(yīng)額度的風(fēng)險(xiǎn)資金進(jìn)行補(bǔ)償。

4、農(nóng)戶小額信用貸款額度由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府和信用社組成聯(lián)合評(píng)審組織，原則上每年評(píng)定一次，對(duì)貸款逾期未能結(jié)清或不能定出還款計(jì)劃的農(nóng)戶，原則上次年不予核定信用貸款額度。

5、在條件允許的前提下，部分信用社可試行支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員(協(xié)貸員)制度，以解決信用社信貸人員不足的問題。針對(duì)山區(qū)信用社管理區(qū)域大、信貸人員不足的現(xiàn)狀，為提高信貸支農(nóng)管理水平，擴(kuò)大農(nóng)戶小額信用貸款受益面，信用社可根據(jù)實(shí)際情況與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶共同推選部分威信高、責(zé)任心強(qiáng)的干部或農(nóng)戶作為支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員(協(xié)貸員)充分發(fā)揮其人熟、地熟、情況熟的優(yōu)勢(shì)，協(xié)助信用社加強(qiáng)信貸管理。

支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員(協(xié)貸員)的職責(zé)：

1、每季向信用社通報(bào)一次本鄉(xiāng)(村)經(jīng)濟(jì)狀況，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的總體情況，農(nóng)戶及集體經(jīng)濟(jì)組織對(duì)信用社工作的評(píng)價(jià)情況;

2、協(xié)助信用社評(píng)審組織調(diào)查了解農(nóng)戶家庭狀況和發(fā)展項(xiàng)目的基本情況，初步評(píng)審貸款項(xiàng)目是否可行;

3、協(xié)助信用社對(duì)農(nóng)戶貸款進(jìn)行貸后檢查;

4、協(xié)助信用社催收到期貸款，督促農(nóng)戶積極還款。

十、幾點(diǎn)要求

1、各區(qū)縣聯(lián)社要統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)程度，充分了解發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的重大意義，增強(qiáng)推廣農(nóng)戶小額信用貸款的自覺性。開辦農(nóng)戶小額信用貸款不僅有利于農(nóng)村信用社端正經(jīng)營(yíng)方向，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，同時(shí)也增強(qiáng)了農(nóng)村信用社與農(nóng)村基層黨政干部和廣大農(nóng)民的緊密聯(lián)系。在實(shí)行農(nóng)戶小額信用貸款的過程中，還有利于進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村金融秩序，逐步建立農(nóng)戶、鄉(xiāng)村信用評(píng)定制度，創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境，對(duì)農(nóng)村精神文明建設(shè)產(chǎn)生重大的影響。

2、要積極學(xué)習(xí)和實(shí)踐 '三個(gè)代表”，增加為農(nóng)民服務(wù)的手段，逐步增加農(nóng)民收入。積極推進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款、切實(shí)解決農(nóng)戶貸款難、擔(dān)保難的問題是實(shí)踐“三個(gè)代表”的具體體現(xiàn)。通過發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，要使信用社廣大職工充分認(rèn)識(shí)到：農(nóng)信社只有真正信農(nóng)、支農(nóng)、服務(wù)于“三農(nóng)”，才能促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展，分散規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高自身經(jīng)濟(jì)效益，才能使信用社、農(nóng)戶實(shí)現(xiàn) '雙贏”的目標(biāo)。

3、要進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶小額信用貸款的推廣范圍，擴(kuò)大農(nóng)戶貸款面和受益面。山區(qū)區(qū)縣聯(lián)社在條件成熟、信用程度較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)要全面推行農(nóng)戶小額信用貸款的方式。近郊區(qū)和平原縣聯(lián)社也要因地制宜，在社區(qū)建設(shè)完備、管理機(jī)制健全的條件下試辦社區(qū)小額信用貸款，切實(shí)把農(nóng)戶小額信用貸款的推廣工作落實(shí)到實(shí)處，較好解決京郊農(nóng)戶生產(chǎn)資金不足的問題。

4、在建立農(nóng)戶信用評(píng)定等級(jí)制度的基礎(chǔ)上，各區(qū)縣信用社要結(jié)合實(shí)際，根據(jù)每個(gè)村(鎮(zhèn))貸款農(nóng)戶占全部農(nóng)戶的比例、還款和信用戶比例等情況，逐步開展評(píng)定信用村(鎮(zhèn))的試點(diǎn)工作，對(duì)不同信用程度的村(鎮(zhèn))實(shí)行分類管理，更好地發(fā)揮小額農(nóng)貸的作用。

5、在工作中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和農(nóng)村信用社要加強(qiáng)宣傳工作。一是要使農(nóng)戶充分了解此項(xiàng)貸款的性質(zhì)和扶持范圍，在需要貸款扶持的情況下，積極申請(qǐng)此項(xiàng)貸款從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng);二是要使農(nóng)戶認(rèn)識(shí)到貸款約有償性和歸還性，防止在沒有投資項(xiàng)目的情況下盲目貸款，從而確保資金安全，提高信用貸款使用效率。

6、在發(fā)放農(nóng)戶貸款證(卡)的過程中，農(nóng)村信用社要在詳細(xì)調(diào)查，掌握具體情況的基礎(chǔ)上進(jìn)行。一是在做好調(diào)查分析工作的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格把好發(fā)證(卡)關(guān)。二是合理確定貸款額度，在資金力量有限的條件下，讓那些符合貸款條件和信貸政策的農(nóng)戶得到急需貸款。三是制定措施，做到既要方便社員、方便農(nóng)民，解決農(nóng)戶生產(chǎn)資金緊缺問題，又要盡量降低農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

7、要采取多種方式籌措資金，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶貸款的資金實(shí)力。一是要爭(zhēng)取各級(jí)黨政部門對(duì)農(nóng)村信用社工作的重視與支持，把扶持農(nóng)村信用社發(fā)展、幫助農(nóng)村信用社組織存款、增強(qiáng)農(nóng)村信用社貸款實(shí)力作為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一件大事來抓;二是要增強(qiáng)信用社員工放貸、管款、收貸的責(zé)任心，確保新增貸款的質(zhì)量，使農(nóng)戶小額信用貸款能夠周轉(zhuǎn)使用;三是調(diào)整信貸投放結(jié)構(gòu)，制定切實(shí)可行的計(jì)劃，逐步增加對(duì)農(nóng)戶貸款的比例，確保農(nóng)戶信貸資金的需求;四是加強(qiáng)內(nèi)部資金的合理調(diào)配與調(diào)劑，及時(shí)解決部分信用社資金不足的困難。

8、要進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，努力提高服務(wù)質(zhì)量和效率，樹立良好的信合形象。信用社信貸人員要牢記 '以農(nóng)為本、為農(nóng)服務(wù)'的辦社宗旨，發(fā)揚(yáng)“背包下鄉(xiāng)、服務(wù)上門”的優(yōu)良傳統(tǒng)，搞好流動(dòng)服務(wù)、上門服務(wù)，使農(nóng)民能夠真正感受到農(nóng)村信用社是農(nóng)民自己的銀行。同時(shí)，農(nóng)村信用社還要充分發(fā)揮機(jī)構(gòu)多、信息靈這一優(yōu)勢(shì)，在做好存款、貸款、現(xiàn)金和結(jié)算等金融服務(wù)的同時(shí)，進(jìn)一步為廣大農(nóng)民提供多樣化、綜合性的服務(wù)，充分發(fā)揮連接農(nóng)戶與市場(chǎng)的橋梁紐帶作用，逐步樹立農(nóng)村信用社在廣大農(nóng)民群眾中的良好形象。

第二篇：北京市農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

第一章 總則

第二章 貸款對(duì)象及條件

第三章 借款用途

第四章 資信評(píng)定及貸款限額

第五章 貸款的發(fā)放與管理

第六章 貸款的期限與利率

第七章 信用村（鎮(zhèn)）的評(píng)定條件

第八章 附則

各區(qū)（縣）聯(lián)社、市農(nóng)信社營(yíng)業(yè)部：

為了進(jìn)一步規(guī)范對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的管理，大力推進(jìn)我市農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款工作，市聯(lián)社對(duì)《北京市農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》進(jìn)行了補(bǔ)充完善，現(xiàn)予印發(fā)：請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行，原農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法同時(shí)廢止。

第一章 總則

第一條 為提高農(nóng)村信用合作社（以下簡(jiǎn)稱信用社）的信貸服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸資金投入，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，根據(jù) 《貸款通則》和中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，結(jié)合我市具體情況制定本管理辦法。

第二條 農(nóng)戶小額信用貸款是指信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。

第三條 農(nóng)戶小額信用貸款采取 “一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。

第四條 農(nóng)戶小額信用貸款使用農(nóng)戶貸款證（卡），貸款證以農(nóng)戶為單位，一戶一證（卡），不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。

第二章 貸款對(duì)象及條件

第五條 本管理辦法中的“農(nóng)戶”指具有農(nóng)業(yè)戶口，主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等。

第六條 信用社小額信用貸款借款人條件

1、本轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶或個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，具有完全民事行為能力；

2、信用觀念強(qiáng)，資信狀況良好，未拖欠信用社貸款本息；

3、從事土地耕作或其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源：具有還本付息能力；

4、家庭成員中必須具有勞動(dòng)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)管理能力的勞動(dòng)力，項(xiàng)目規(guī)模符合借款承受能力。

第三章 借款用途

第七條 農(nóng)戶小額信用貸款用途范圍

1、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、休閑旅游業(yè)等生產(chǎn)所需貸款；

2、為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款；

3、小型農(nóng)機(jī)具貸款；

4、小型農(nóng)田水利基本建設(shè)貸款；

5、圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款；

6、助學(xué)及消費(fèi)貸款等。

第四章 資信評(píng)定及貸款限額

第八條 信用社成立農(nóng)戶資信評(píng)定小組，小組由信用社主任、信貸員、監(jiān)事會(huì)成員和具有一定威信的入股社員代表（或村委會(huì)主任、書記）組成（不得低于3人）。評(píng)定小組負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶資信等級(jí)的審定，對(duì)所轄申請(qǐng)貸款農(nóng)戶的等級(jí)進(jìn)行定期評(píng)定。

第九條 農(nóng)戶小額信用貸款資信評(píng)定步驟

1、農(nóng)戶向信用社提出信用評(píng)定申請(qǐng)；

2、信貸人員調(diào)查農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)及收入情況、生產(chǎn)資金需求情況，并提出信用狀況評(píng)定意見；

3、由資信評(píng)定小組根據(jù)信貸人員提供的資料及村委會(huì)提供的情況，對(duì)申請(qǐng)人評(píng)定信用等級(jí)，核定貸款限額，核發(fā)貸款證（卡）；

4、登記信用社農(nóng)戶小額貸款臺(tái)帳。

第十條 農(nóng)戶資信評(píng)定分為優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)信用等級(jí)。

“優(yōu)秀”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)：

1、貸款本息歸還率 100%；

2、在信用社開立存款帳戶；

3、家庭年人均勞動(dòng)所得在 3500元以上；

4、自有資金占本戶所需資金的30%以上；

5、社會(huì)信用度很好。

“較好”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)：l、貸款本息歸還率 100%；人 家庭年人均勞動(dòng)所得在2500元以上；

3、社會(huì)信用度良好。

“一般”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)：

1、貸款本息歸還率 100%；

2、家庭年人均勞動(dòng)所得在1500元以上；

3、社會(huì)信用度較好。

第十一條 貸款限額最高不超30000元：“優(yōu)秀”等級(jí)限額掌握在 30000元以內(nèi)； “較好，在20000元以內(nèi)掌握； ”一般“在10000元以內(nèi)掌握。

第五章 貸款的發(fā)放與管理

第十二條 對(duì)已核定貸款限額的農(nóng)戶，在有效期限和限額內(nèi)，農(nóng)戶可以憑貸款證（卡）、身份證到信用社柜臺(tái)直接辦理貸款，也可預(yù)約由信用社信貸人員到農(nóng)戶家中直接發(fā)放。

第十三條 信用社要以戶為單位設(shè)立臺(tái)帳、準(zhǔn)確登記借款的基本情況和信用等級(jí)貸款限額，并根據(jù)變更情況更換臺(tái)帳，進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤管理。貸款證的記錄應(yīng)與信用社的臺(tái)帳保持一致，如不一致時(shí)，以借據(jù)為準(zhǔn)。

第十四條 發(fā)放小額信用貸款；信貸員要做到：

1、熟悉農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、家庭經(jīng)濟(jì)情況，有無其它借款或?yàn)槠渌藫?dān)保，對(duì)提供給資信評(píng)定小組的材料真實(shí)性負(fù)責(zé)；

2、熟悉當(dāng)?shù)卣漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策和戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，做到投向準(zhǔn)確，投量適度；

3、熟悉農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)及當(dāng)?shù)刈匀唤?jīng)濟(jì)條件，做到適時(shí)發(fā)放不誤時(shí)機(jī)；

4、熟悉農(nóng)村市場(chǎng)，了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)，能為農(nóng)戶提供各種致富信息；

5、收集各類生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)信息，為農(nóng)戶提供信息服務(wù)；

6、對(duì)所管理的農(nóng)戶貸款 “包放、包管、包收”。

第十五條 信用社對(duì)農(nóng)戶信用貸款等級(jí)原則上每?jī)赡陮彶橐淮?。?duì)農(nóng)戶信用程度發(fā)生變化的，應(yīng)及時(shí)變更信用評(píng)定等級(jí)及相關(guān)的貸款額度。對(duì)隨意變更貸款用途，出租、出借或轉(zhuǎn)讓貸款證的農(nóng)戶，應(yīng)及時(shí)收回貸款證（卡），并取消其小額信用貸款的資格。

第六章 貸款的期限與利率

第十六條 農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的周期確定，一般為1-3年。

第十七條 農(nóng)戶小額信用貸款利率按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠，貸款利率浮動(dòng)控制在30%以內(nèi)。

第十八條 農(nóng)戶小額貸款的結(jié)息方式與一般貸款相同。

第七章 信用村（鎮(zhèn)）的評(píng)定條件

第十九條 在建立農(nóng)戶信用評(píng)定制度的基礎(chǔ)上，各地區(qū)結(jié)合實(shí)際，因地制宜地進(jìn)行信用戶、信用村（組）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評(píng)定活動(dòng)，以推進(jìn)農(nóng)戶信用評(píng)定工作的開展，提升農(nóng)戶信用評(píng)定制度的層次和效果。第二十條 信用戶應(yīng)具備以下條件：以前在信用社貸過款，累計(jì)期限在一年以上，并且沒有任何拖欠貸款本息的記錄；有穩(wěn)定、效益較好的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目；社會(huì)信用良好等。

第二十一條 信用村（組）應(yīng)具備以下條件：無拖欠貸款農(nóng)戶占轄內(nèi)貸款農(nóng)戶總數(shù)的80%以上；村黨支部和村委會(huì)支持信用社的工作，幫助信用社組織資金、清收舊貸等。

第二十二條 信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）應(yīng)具備以下條件：轄內(nèi)信用村占總村數(shù)的50%以上；信用社農(nóng)戶不良貸款在20%以下；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）黨政支持信用社的工作，幫助信用社組織資金、清收舊貨；風(fēng)險(xiǎn)金足額到位等。

第二十三條 對(duì)信用村（組）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的農(nóng)戶，信用社要在同等條件下實(shí)行貸款優(yōu)先、手續(xù)簡(jiǎn)便、額度放寬、服務(wù)優(yōu)先、利率優(yōu)惠、期限可適當(dāng)延長(zhǎng)等優(yōu)惠政策。

第八章 附則

第二十四條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》及中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十五條 本辦法由市聯(lián)社負(fù)責(zé)制定與解釋，各區(qū)縣聯(lián)社可結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則。第二十六條 本辦法自頒布之日起施行，以前規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

第三篇：北京市農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

北京市農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

第一章 總則

第一條為提高農(nóng)村信用合作社(以下簡(jiǎn)稱信用社)的信貸服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸資金投入，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，根據(jù)《貸款通則》和中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，結(jié)合我市具體情況制定本管理辦法。

第二條農(nóng)戶小額信用貸款是指信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。

第三條農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。

第四條農(nóng)戶小額信用貸款使用農(nóng)戶貸款證(卡)，貸款證以農(nóng)戶為單位，一戶一證(卡)，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。

第二章貸款對(duì)象及條件

第五條本管理辦法中的“農(nóng)戶”指具有農(nóng)業(yè)戶口，主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等。

第六條信用社小額信用貸款借款人條件

1、本轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶或個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，具有完全民事行為能力;

2、信用觀念強(qiáng)，資信狀況良好，未拖欠信用社貸款本息;

3、從事土地耕作或其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源:具有還本付息能力;

4、家庭成員中必須具有勞動(dòng)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)管理能力的勞動(dòng)力，項(xiàng)目規(guī)模符合借款承受能力。

第三章借款用途

第七條農(nóng)戶小額信用貸款用途范圍

1、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、休閑旅游業(yè)等生產(chǎn)所需貸款;

2、為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款;

3、小型農(nóng)機(jī)具貸款;

4、小型農(nóng)田水利基本建設(shè)貸款;

5、圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款;

6、助學(xué)及消費(fèi)貸款等。

第四章資信評(píng)定及貸款限額

第八條信用社成立農(nóng)戶資信評(píng)定小組，小組由信用社主任、信貸員、監(jiān)事會(huì)成員和具有一定威信的入股社員代表(或村委會(huì)主任、書記)組成(不得低于3人)。評(píng)定小組負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶資信等級(jí)的審定，對(duì)所轄申請(qǐng)貸款農(nóng)戶的等級(jí)進(jìn)行定期評(píng)定。

第九條農(nóng)戶小額信用貸款資信評(píng)定步驟

1、農(nóng)戶向信用社提出信用評(píng)定申請(qǐng);

2、信貸人員調(diào)查農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)及收入情況、生產(chǎn)資金需求情況，并提出信用狀況評(píng)定意見;

3、由資信評(píng)定小組根據(jù)信貸人員提供的資料及村委會(huì)提供的情況，對(duì)申請(qǐng)人評(píng)定信用等級(jí)，核定貸款限額，核發(fā)貸款證(卡);

4、登記信用社農(nóng)戶小額貸款臺(tái)悵。

第十條農(nóng)戶資信評(píng)定分為優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)信用等級(jí)。

“優(yōu)秀”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn):

1、貸款本息歸還率100%;

2、在信用社開立存款帳戶;

3、家庭年人均勞動(dòng)所得在3500元以上;

4、自有資金占本戶所需資金的30%以上;

5、社會(huì)信用度很好。

“較好”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn):l、貸款本息歸還率100%;人家庭年人均勞動(dòng)所得在2500元以上;

3、社會(huì)信用度良好。

“一般”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn):

1、貸款本息歸還率100%;

2、家庭年人均勞動(dòng)所得在1500元以上;

3、社會(huì)信用度較好。

第十一條貸款限額最高不超30000元;“優(yōu)秀”等級(jí)限額掌握在30000元以內(nèi);“較好，在20000元以內(nèi)掌握;”一般“在10000元以內(nèi)掌握。

第五章貸款的發(fā)放與管理

第十二條對(duì)已核定貸款限額的農(nóng)戶，在有效期限和限額內(nèi)，農(nóng)戶可以憑貸款證(卡)、身份證到信用社柜臺(tái)直接辦理貸款，也可預(yù)約由信用社信貸人員到農(nóng)戶家中直接發(fā)放。

第十三條信用社要以戶為單位設(shè)立臺(tái)帳、準(zhǔn)確登記借款的基本情況和信用等級(jí)貸款限額，并根據(jù)變更情況更換臺(tái)帳，進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤管理。貸款證的記錄應(yīng)與信用社的臺(tái)帳保持一致，如不一致時(shí)，以借據(jù)為準(zhǔn)。

第十四條發(fā)放小額信用貸款;信貸員要做到:

1、熟悉農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、家庭經(jīng)濟(jì)情況，有無其它借款或?yàn)槠渌藫?dān)保，對(duì)提供給資信評(píng)定小組的材料真實(shí)性負(fù)責(zé);

2、熟悉當(dāng)?shù)卣漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策和戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，做到投向準(zhǔn)確，投量適度;

3、熟悉農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)及當(dāng)?shù)刈匀唤?jīng)濟(jì)條件，做到適時(shí)發(fā)放不誤時(shí)機(jī);

4、熟悉農(nóng)村市場(chǎng)，了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)，能為農(nóng)戶提供各種致富信息;

5、收集各類生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)信息，為農(nóng)戶提供信息服務(wù);

6、對(duì)所管理的農(nóng)戶貸款”包放、包管、包收"。

第十五條 信用社對(duì)農(nóng)戶信用貸款等級(jí)原則上每?jī)赡陮彶橐淮?。?duì)農(nóng)戶信用程度發(fā)生變化的，應(yīng)及時(shí)變更信用評(píng)定等級(jí)及相關(guān)的貸款額度。對(duì)隨意變更貸款用途，出租、出借或轉(zhuǎn)讓貸款證的農(nóng)戶，應(yīng)及時(shí)收回貸款證(卡)，并取消其小額信用貸款的資格。

第六章貸款的期限與利率

第十六條農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的周期確定，一般為1—3年。

第十七條農(nóng)戶小額信用貸款利率按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠，貸款利率浮動(dòng)控制在30%以內(nèi)。

第十八條農(nóng)戶小額貸款的結(jié)息方式與一般貸款相同。

第七章信用村(鎮(zhèn))的評(píng)定條件

第十九條 在建立農(nóng)戶信用評(píng)定制度的基礎(chǔ)上，各地區(qū)結(jié)合實(shí)際，因地制宜地進(jìn)行信用戶、信用村(組)、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的評(píng)定活動(dòng)，以推進(jìn)農(nóng)戶信用評(píng)定工作的開展，提升農(nóng)戶信用評(píng)定制度的層次和效果。

第二十條 信用戶應(yīng)具備以下條件:以前在信用社貸過款，累計(jì)期限在一年以上，并且沒有任何拖欠貸款本息的記錄;有穩(wěn)定、效益較好的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目;社會(huì)信用良好等。

第二十一條 信用村(組)應(yīng)具備以下條件:無拖欠貸款農(nóng)戶占轄內(nèi)貸款農(nóng)戶總數(shù)的80%以上;村黨支部和村委會(huì)支持信用社的工作，幫助信用社組織資金、清收舊貸等。

第二十二條 信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))應(yīng)具備以下條件:轄內(nèi)信用村占總村數(shù)的50%以上;信用社農(nóng)戶不良貸款在20%以下;鄉(xiāng)(鎮(zhèn))黨政支持信用社的工作，幫助信用社組織資金、清收舊貨;風(fēng)險(xiǎn)金足額到位等。

第二十三條 對(duì)信用村(組)、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的農(nóng)戶，信用社要在同等條件下實(shí)行貸款優(yōu)先、手續(xù)簡(jiǎn)便、額度放寬、服務(wù)優(yōu)先、利率優(yōu)惠、期限可適當(dāng)延長(zhǎng)等優(yōu)惠政策。

第八章 附則

第二十四條本辦法未盡事宜按《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》及中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十五條本辦法由市聯(lián)社負(fù)責(zé)制定與解釋，各區(qū)縣聯(lián)社可結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則。

第二十六條 木辦法自頒布之日起施行，以前規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

第四篇：農(nóng)戶小額信用貸款[推薦]

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問題及對(duì)策

農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社為了提高農(nóng)村信用合作社信貸服務(wù)水平，加大支農(nóng)信貸投入，簡(jiǎn)化信用貸款手續(xù)，更好的發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用而開辦的基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它適用于主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等。

目前我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于社會(huì)主義初級(jí)階段,以農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將長(zhǎng)期存在下去。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)民對(duì)脫貧致富、發(fā)展生產(chǎn)的資金需求將日益強(qiáng)烈,而農(nóng)戶分布廣、戶數(shù)多且單個(gè)規(guī)模小的特點(diǎn),決定了必須有相應(yīng)的零星分散、額度小、總量大的金融服務(wù)與之相適應(yīng),而農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu),服務(wù)的重點(diǎn)是廣大分散的農(nóng)戶,如何將有限的資金切實(shí)用于支持農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn),增加收入,如何在改進(jìn)服務(wù)的同時(shí)又能夠防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生,迫切需要尋求一種既能夠貸得出,又能夠收得回,確保信貸資金安全有效運(yùn)營(yíng)的新的信貸方式。

一、小額信貸之利農(nóng)戶小額貸款是近幾年在農(nóng)信社廣泛開展的一種信貸業(yè)務(wù),但就我國(guó)現(xiàn)在的金融市場(chǎng)情況看,小額農(nóng)貸還處在一個(gè)發(fā)展的階段。它可以拓展信用社業(yè)務(wù),幫助農(nóng)村低收入人群和社會(huì)弱勢(shì)群體擺脫貧困,幫助為數(shù)眾多的個(gè)體經(jīng)商戶加速發(fā)展,并創(chuàng)造數(shù)倍于己的社會(huì)效益，但還存在一些問題。

一、存在的主要問題

1、農(nóng)戶小額信用貸款金額小限制了其發(fā)展。由于農(nóng)戶小額信用貸款是基本于農(nóng)戶的信譽(yù)發(fā)放的不需要抵押擔(dān)保的貸款，一般貸款金額較小，隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)戶貸款需求量加大，而許多農(nóng)信社卻沒有適時(shí)調(diào)整信用貸款額度，農(nóng)戶只能選擇其他貸款金額較大的擔(dān)保貸款，一定程度上限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展。

2、貸款期限不盡合理。許多農(nóng)信社在辦理農(nóng)戶小額信用貸款時(shí)，期限一般為一年，而農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期長(zhǎng)短不一，如林果業(yè)生長(zhǎng)周期長(zhǎng)達(dá)二至三年；魚類養(yǎng)殖分為淡旺季。貸款期限的單一化就加重了農(nóng)戶還款難度，沒有體現(xiàn)出農(nóng)戶小額信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”特點(diǎn)，一定程度上制約了小額信用貸款的發(fā)展。

3、投放積極性不高。部分信用社片面認(rèn)為農(nóng)戶貸款額小、面廣、工作量大、經(jīng)營(yíng)成本高，給農(nóng)村信用社帶來的收益有限，因此，在推廣小額信用貸款上存在不積極、不主動(dòng)的現(xiàn)象，只是為完成任務(wù)而應(yīng)付了事。

4、信用等級(jí)評(píng)定不夠深入。一是在信用等級(jí)評(píng)定過程中，部分農(nóng)信社的信貸人員缺乏責(zé)任意識(shí)，對(duì)農(nóng)戶家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、信用狀況、還款來源等情況調(diào)查了解不深入，僅憑個(gè)人的主觀印象或根據(jù)當(dāng)?shù)卮甯刹客扑]便予以評(píng)級(jí)授信，調(diào)查和授權(quán)授信偏離實(shí)際情況。部分農(nóng)信社建立的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案不能真實(shí)、全面反映農(nóng)戶家庭的資產(chǎn)、負(fù)債、收支以及信譽(yù)狀況，尤其是資產(chǎn)、負(fù)債更是流于形式，使農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放存在一定的盲目性。二是片面追求評(píng)定面和小額貸款的推廣面，放松了信用等級(jí)評(píng)定條件和標(biāo)準(zhǔn)，忽視了信用戶的評(píng)定質(zhì)量。

5、小額信用貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。由于小額信用貸款沒有擔(dān)保作為還款保障，主要依賴借款人的信用作保證，個(gè)別農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，安全系數(shù)穩(wěn)定性相對(duì)較差，而且有些信貸人員調(diào)查不夠深入，還有存在部分農(nóng)戶逃債、賴債行為等現(xiàn)象，從而進(jìn)一步惡化農(nóng)村信用環(huán)境，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，給小額信用貸款的推廣工作帶來了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

6.對(duì)小額信貸是一種金融服務(wù)方式還缺乏統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。目前,不少人仍然習(xí)慣性地認(rèn)為小額信

貸是扶貧手段而不是金融服務(wù)。在這種思想指導(dǎo)之下,信貸資金供給在信用社開展小額信貸不積極,依然希望能得到國(guó)家財(cái)政的扶貧撥款;而信貸資金的需求者則是想辦法多貸款因?yàn)樗麄冋J(rèn)為這是扶貧,造成農(nóng)戶把小額農(nóng)貸與賑災(zāi)款、扶貧款、救濟(jì)款等混淆起來,有的農(nóng)戶認(rèn)為小額農(nóng)貸款是無償?shù)?看到別人貸,自己也要貸,產(chǎn)生“不貸白不貸”的攀比心理。

7.忽視質(zhì)量,片面追求小額農(nóng)貸的推廣面和推廣速度,存在盲目單純完成任務(wù)的現(xiàn)象。在廣大農(nóng)村信用社全面推廣小額信貸工作后,農(nóng)村信用社從上至下把小額農(nóng)貸作為一項(xiàng)中心工作來抓,確定了兩個(gè)百分之百的指標(biāo)(即調(diào)查面100%,評(píng)級(jí)面100%),部分信用社為了完成任務(wù)指標(biāo),圖虛名,忽視小額農(nóng)貸的質(zhì)量,極易形成新的不良貸款。

8.小額農(nóng)貸“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。因農(nóng)村信用社部分工作人員審查不嚴(yán)、貸后檢查不力,有的甚至內(nèi)外勾結(jié),導(dǎo)致小額農(nóng)貸在運(yùn)行中出現(xiàn)一些“魚目混珠”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象。表現(xiàn)之一是“張冠李戴”貸款,即非農(nóng)業(yè)人員借用農(nóng)戶的身份證件,借用農(nóng)戶之名騙取小額農(nóng)貸。其二是“化整為零”貸款,即非農(nóng)人員冒用多人身份證件,套取小額農(nóng)貸,或是同一農(nóng)戶多次在信用社立據(jù)貸款,形成支農(nóng)資金“壘大戶”。其三是“偷梁換柱”貸款,即非農(nóng)人員聯(lián)系一個(gè)或多個(gè)農(nóng)戶,獲取小額農(nóng)貸后,轉(zhuǎn)移貸款用途,用于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。上述現(xiàn)象在小額農(nóng)貸到期收回時(shí),極易產(chǎn)生用錢的人不還款,立據(jù)的人不認(rèn)賬,引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛,懸空信用社貸款,造成信用社資金損失。

二、建議及對(duì)策

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,必須盡快適應(yīng)新的形勢(shì),進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù),為支持“三農(nóng)”和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展作出新的貢獻(xiàn)。因此,農(nóng)村信用社在今后的小額農(nóng)貸推廣工作中,應(yīng)做到認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn),切實(shí)改進(jìn)管理,努力防范風(fēng)險(xiǎn),扎實(shí)有效推進(jìn)。

（一）提高認(rèn)識(shí)，廣泛宣傳。雖然農(nóng)戶小額信用貸款額小、面廣、工作量大，但也應(yīng)看到，農(nóng)戶小額信用貸款為農(nóng)村信用環(huán)境的培育發(fā)揮相當(dāng)大的作用，整個(gè)農(nóng)村信用環(huán)境要是建設(shè)好，對(duì)以后信用社開展各項(xiàng)工作起著巨大的推動(dòng)作用，因此，應(yīng)進(jìn)行廣泛宣傳，將小額信用貸款的辦理程序和要求宣傳到轄區(qū)的每一個(gè)農(nóng)戶，讓其了解小額信用貸款，做到家喻戶曉，人人皆知，從而推動(dòng)小額信用貸款又好又快發(fā)展。

（二）及時(shí)總結(jié)，適時(shí)調(diào)整。要及時(shí)對(duì)農(nóng)戶小額信用開展過程中碰到的問題進(jìn)行總結(jié)，并就一些條件應(yīng)針對(duì)各地區(qū)情況適時(shí)進(jìn)行調(diào)整，如農(nóng)戶小額信用貸款額度等，才能更好地進(jìn)一步開展農(nóng)戶小額信用貸款。

（三）因地制宜，分類開展。要根據(jù)實(shí)際合理確定對(duì)不同資信情況農(nóng)戶的貸款方式：對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)高、從事生產(chǎn)項(xiàng)目效益好的農(nóng)戶，盡量對(duì)其發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款；對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差、有實(shí)干精神、從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效益一般的農(nóng)戶，也可小額度地發(fā)放信用貸款；對(duì)超過小額信用貸款限額、借款者本人又無法提供有效抵押、擔(dān)保的農(nóng)戶貸款，可采取農(nóng)戶聯(lián)保貸款；對(duì)于市場(chǎng)前景難以把握的較的大規(guī)模生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶的大額資金需求，要發(fā)放有擔(dān)保的貸款，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）積極溝通，協(xié)力配合。農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣、政策性強(qiáng)、工作量大，必須經(jīng)過調(diào)查摸底、評(píng)級(jí)授信、發(fā)證放貸和貸款回收、貸后檢查等多個(gè)環(huán)節(jié)的工作，要充分發(fā)揮當(dāng)?shù)卣痛逦瘯?huì)的作用，充分利用他們熟悉村情、民情有利條件，與農(nóng)村信用社一道做好信貸資料的收集和信用等級(jí)的初評(píng)工作，做到依靠但不依賴。同時(shí)在工作協(xié)調(diào)，規(guī)范操作程序，強(qiáng)化后續(xù)管理等方面注重發(fā)揮其作用，使農(nóng)戶小額信用貸款的營(yíng)運(yùn)切實(shí)納入規(guī)范管理的軌道。

（五）做好管理，防范風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款是基本于農(nóng)戶的信譽(yù)發(fā)放的不需要抵押擔(dān)保的貸款，雖然簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，方便了農(nóng)民辦貸，但貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，因此，信用社的信貸人員在貸款發(fā)放后，要切實(shí)深入借款農(nóng)戶，了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和貸款的真實(shí)使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用，一旦發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、移用等不正常情況的，要及時(shí)采取相應(yīng)的制裁措施，包括取消信用戶資格、強(qiáng)制收回貸款等，以有效控制信用貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（六）建立考核，獎(jiǎng)罰分明。農(nóng)戶的信用是動(dòng)態(tài)的，由于受種種因素的制約，必然會(huì)出現(xiàn)一些變動(dòng)，因此，個(gè)別農(nóng)戶的小額信用貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)是難以避免的。為防范和化解農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，必須建立科學(xué)、合理、規(guī)范的貸款管理責(zé)任考核制度，應(yīng)參照本地區(qū)農(nóng)戶小額信用貸款的不良貸款平均比例確定一個(gè)適當(dāng)?shù)牟涣假J款比例及相應(yīng)的不良貸款考核指標(biāo)，實(shí)行超指標(biāo)比例賠償、低于指標(biāo)比例適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)的辦法，以調(diào)動(dòng)信貸員開展小額信用貸款的積極性。

發(fā)表日期：2009年5月31日出處：福建省聯(lián)社泉州辦事處作者：黃智星

(七)樹立小額農(nóng)貸不是權(quán)宜之計(jì),而是長(zhǎng)久之策的認(rèn)識(shí),增強(qiáng)工作的自覺性和主動(dòng)性。發(fā)揚(yáng)實(shí)事求是、不畏艱難、勇于創(chuàng)新的精神,力戒形式主義和表面文章,把這件利黨、利國(guó)、利民、利社的好事、實(shí)事全面貫徹落實(shí)。

(八)加強(qiáng)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展,給予政策扶持,增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)實(shí)力。隨著加入世貿(mào)組織,我國(guó)農(nóng)業(yè)受國(guó)際市場(chǎng)的沖擊越來越大,直接或間接影響農(nóng)貸資金的安全。因此,國(guó)家和有關(guān)部門應(yīng)從“農(nóng)業(yè)穩(wěn)、國(guó)家穩(wěn)”的大局出發(fā),采取積極措施給予農(nóng)村信用社優(yōu)惠政策,增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)實(shí)力和支農(nóng)積性。一是給予財(cái)稅優(yōu)惠政策。國(guó)家財(cái)政應(yīng)建立專門的小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,對(duì)小額農(nóng)貸給予一定的利息補(bǔ)貼;稅務(wù)部門可減免,返還小額農(nóng)貸營(yíng)業(yè)稅,小額農(nóng)貸不能與其他貸款同等按貸款利息收入的5%征收營(yíng)業(yè)稅,通過減免,返還小額農(nóng)貸營(yíng)業(yè)稅,促進(jìn)農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)業(yè)的“多予”。二是擴(kuò)大農(nóng)村信用社呆賬核銷自主權(quán),及時(shí)核銷小額農(nóng)貸呆賬,以利于及時(shí)處置小額農(nóng)貸損失、減輕損失、減輕包袱。三是適當(dāng)提高農(nóng)村信用社存款利率,以利于農(nóng)村信用社運(yùn)用杠桿作用,籌集更多支農(nóng)資金。

(九)農(nóng)村各級(jí)黨政組織應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社工作的重視和支持。一是正確引導(dǎo)農(nóng)民開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn),調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),引導(dǎo)農(nóng)民將有限的小額農(nóng)貸資金用在刀刃上。二是將農(nóng)村信用社攬存、收貸、支農(nóng)等工作納入黨委、政府的任期責(zé)任考核之中,統(tǒng)一部署、統(tǒng)一安排,各級(jí)政府應(yīng)將涉農(nóng)資金統(tǒng)一集中在信用社開戶,通過轉(zhuǎn)移支付資金化解村組集體貸款包袱。三是大力開展農(nóng)村信用工程創(chuàng)建,改善農(nóng)村信用環(huán)境,引導(dǎo)農(nóng)民牢固樹立“誠(chéng)信為本”的思想。四是積極配合農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶資信調(diào)查,小額農(nóng)貸到期后,大力協(xié)助農(nóng)村信用社開展清收。

第五篇：農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為提高農(nóng)村信用合作社（以下簡(jiǎn)稱信用社）的信貸服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮信用社支農(nóng)作用，根據(jù)《貸款通則》等有關(guān)法規(guī)和規(guī)定，特制定本辦法。

第二條 農(nóng)戶小額信用貸款是信用社以農(nóng)戶的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。

第三條 農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。

第四條 農(nóng)戶小額信用貸款使用農(nóng)戶貸款證。貸款證以農(nóng)戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。

第二章 借款人及借款用途

第五條 信用社小額信用貸款劃款人條件：

（一）社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶或個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，具有完全民事行為能力；

（二）信用觀念強(qiáng)、資信狀況良好；

（三）從事土地耕作或其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有可靠收入；

（四）家庭成員中必須有具有勞動(dòng)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)管理能力的勞動(dòng)力。

第六條 農(nóng)戶小額信用貸款用途及安排次序：

（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；

（二）為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款；

（三）農(nóng)機(jī)具貸款；

（四）小型農(nóng)田水利基本建設(shè)貸款。

第三章 資信評(píng)定及信用額度

第七條 信用社成立農(nóng)戶資信評(píng)定小組。小組由信用社理事長(zhǎng)、主任、信貸人員、部分監(jiān)事會(huì)成員和具有一定威信的社員代表組成。

第八條 農(nóng)戶資信評(píng)定、貸款額度確定步驟：

（一）農(nóng)戶向信用社提出貸款申請(qǐng)；

（二）信貸人員調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況，掌握借款人的信用條件，并提出初步意見；

（三）由資信評(píng)定小組根據(jù)信貸人員及所在地社員代表或村民委員會(huì)提供的情況，確定貸款額度，核發(fā)貸款證。

第九條 農(nóng)戶資信評(píng)定分優(yōu)秀、較好、一般等信用等級(jí)。

“優(yōu)秀”等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是：①三年內(nèi)在信用社貸款并按時(shí)償還本息，無不良記錄；②家庭年人均純收入在2000元以上；③自有資金占生產(chǎn)所需資金的50%以上。

“較好”等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是：①有穩(wěn)定可靠的收入來源，基本不欠貸款；②家庭年人均純收入在1000元以上。

“一般”等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是：①家庭有基本勞動(dòng)力；②家庭年人均純收

入在500元以上。

各地可根據(jù)實(shí)際情況確定具體評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)定方法。農(nóng)戶小額信用貸款額度依據(jù)農(nóng)戶信用等級(jí)核定，最高額度由人民銀行各中心支行和信用社縣（市）聯(lián)社商定。

第四章 貸款的發(fā)放與管理

第十條 對(duì)已核定貸款額度的農(nóng)戶，在期限和額度內(nèi)農(nóng)戶憑貸款證、戶口簿或身份證到信用社辦理貸款，或由信用社信貸人員根據(jù)農(nóng)戶要求到農(nóng)戶家中直接發(fā)放，逐筆填寫借據(jù)。

第十一條 信用社要以戶為單位設(shè)立登記臺(tái)賬，并根據(jù)變更情況更換臺(tái)賬。

貸款證的記錄必須與信用社的臺(tái)賬保持一致。不一致時(shí)，以借據(jù)為準(zhǔn)。

第十二條 對(duì)隨意改變貸款用途、出租、出借和轉(zhuǎn)讓貸款證的農(nóng)戶，應(yīng)立即取消其小額信用貸款資格。

第十三條 貸款發(fā)放后，信貸員要經(jīng)常深入農(nóng)戶，了解和掌握農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和貸款使用情況，加強(qiáng)貸后管理。信貸員要對(duì)提供

給資信評(píng)定小組的考察材料真實(shí)性負(fù)責(zé)。

第五章 貸款期限與利率

第十四條 農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的周期確定，原則上不超過一年。因特大自然災(zāi)害而造成絕收的，可延期歸還。

第十五條 農(nóng)戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠。

第十六條 農(nóng)戶小額信用貸款的結(jié)息方式與一般貸款相同。

第六章 附 則

第十七條 本辦法中未盡事宜按《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十八條 本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋。各地可結(jié)合本地實(shí)際，根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)上級(jí)行備案。

第十九條 本辦法自頒布之日起施行。