第一篇：融資寶典：全國銀行中小企業(yè)融資產(chǎn)品總攬1204

全國銀行中小企業(yè)融資產(chǎn)品總攬（6）

時間:2012-04-11 11:12來源:未知 作者:鈕海津 柴妍 郭冰峰 點擊: 685次

融資寶典

萊商銀行 產(chǎn)品口號：“滿足小微企流動資金”

1、產(chǎn)品名稱：流動資金信貸

流動資金貸款是指為滿足客戶正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或臨時性的流動資金需要而發(fā)放的貸款。1）產(chǎn)品特點: 貸款期限靈活，能夠滿足客戶臨時性、短期和中期流動資金需求。2）產(chǎn)品對象: 經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的，符合《貸款通則》等制度要求和該行流動資金貸款放款條件的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織和個體工商戶。

2、產(chǎn)品名稱：微小貸款

微小貸款是指對有發(fā)展前景、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和具備資信條件的個體工商經(jīng)營戶，并根據(jù)其不同的特點所發(fā)放的小額貸款。1）產(chǎn)品特點：

申請手續(xù)簡單，發(fā)放速度快，還款方式靈活。2）產(chǎn)品對象：

小攤位、個體戶、小企業(yè)等。

長沙銀行 產(chǎn)品口號：“提升中小企業(yè)的競爭能力”

1、產(chǎn)品名稱：“產(chǎn)業(yè)鏈金融” 系列產(chǎn)品

“產(chǎn)業(yè)鏈金融”是一個與該行“財富通道”并列的專門針對工業(yè)制造業(yè)的金融業(yè)務(wù)品牌。其產(chǎn)品的設(shè)計突破傳統(tǒng)的抵質(zhì)押方式，圍繞產(chǎn)業(yè)集群的核心企業(yè)的資金鏈做文章，為核心企業(yè)的生產(chǎn)和銷售服務(wù)，為核心企業(yè)的上下游企業(yè)創(chuàng)造價值。1）供應(yīng)鏈金融

供應(yīng)鏈金融為核心企業(yè)的供應(yīng)商量身定做，解決供應(yīng)商產(chǎn)能不足、銷售回款慢的問題。以供應(yīng)商流向核心企業(yè)的債權(quán)為保證，解決有銷售、有訂貨卻沒有足夠資金生產(chǎn)的問題，一舉解決供應(yīng)鏈上的兩難狀況。（1）應(yīng)收帳款質(zhì)押

以向優(yōu)質(zhì)的核心企業(yè)供貨形成的應(yīng)收帳款作為質(zhì)押，向銀行獲得授信支持的一種信用業(yè)務(wù)。

對供應(yīng)商的優(yōu)勢：A、將未到期的應(yīng)收帳款立即轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，改善財務(wù)結(jié)構(gòu)；B、對買方提供更有競爭力的遠期付款條件，拓展市場，增加銷售；C、買方的信用風險轉(zhuǎn)由應(yīng)收帳款受讓銀行承擔，收款有保障；D、資信調(diào)查、帳務(wù)管理和帳款追收等由應(yīng)收帳款受讓銀行負責，節(jié)約管理成本。

對購買商的益處：A、利用優(yōu)惠的遠期付款條件，加速資金周轉(zhuǎn)，創(chuàng)造更大效益；B、節(jié)省開立銀行承兌匯票、信用證等的費用。

產(chǎn)品特點：A．無需額外的擔保，以實現(xiàn)的銷售獲得融資；B、提前獲得資金，免受墊資帶來的麻煩，為繼續(xù)生產(chǎn)創(chuàng)造條件。（2）商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)

是指商業(yè)承兌匯票持票人在票據(jù)到期日前將票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將資金付給持票人的一種融資行為。（商業(yè)承兌匯票：依據(jù)購銷雙方合法的商品交易所產(chǎn)生的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系且承兌人有支付匯票金額的可靠資金來源而簽發(fā)的商業(yè)匯票）

基本要求：A．承兌企業(yè)需獲得銀行的認可；B、需要以真實的商品交易為基礎(chǔ)。

產(chǎn)品特點：A、具有應(yīng)收款質(zhì)押的一切優(yōu)勢；B、相比于應(yīng)收帳款質(zhì)押，能夠融通到更多的資金；C、債權(quán)債務(wù)關(guān)系更加清晰。（3）保證金質(zhì)押貸款

作為供貨的一種條件，以向核心企業(yè)交存一定的保證金作為質(zhì)押，向銀行獲得授信支持的一種信用業(yè)務(wù)。產(chǎn)品特點：A、保證金幫助企業(yè)解決銷售的問題，保證金質(zhì)押貸款幫助企業(yè)解決生產(chǎn)的問題；B、貸款期限比較靈活。

（4）超短期應(yīng)收帳款質(zhì)押貸款

面向購銷渠道穩(wěn)定、且買賣雙方為長期合作伙伴的中小企業(yè)的賣方客戶（供應(yīng)商）發(fā)放的，以超短期應(yīng)收帳款作為質(zhì)押，且買方客戶提供連帶責任保證的貸款。超短期應(yīng)收帳款帳齡在60天以內(nèi)，質(zhì)押率不超過50％，期限最長不超過三個月。

產(chǎn)品特點：A、解決應(yīng)收帳款期限與貸款期限匹配存在困難的問題；B、實現(xiàn)從短期的應(yīng)收款變成期限較長的貨幣資金。（5）國內(nèi)保理

是指賣方即申請人在采用賒銷等信用方式向買方（債務(wù)人、付款人）銷售貨物或提供服務(wù)時，以應(yīng)收帳款為基礎(chǔ)，賣方將應(yīng)收帳款或相關(guān)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給銀行，由銀行向賣方提供的集貿(mào)易融資、應(yīng)收帳款管理等于一體的綜合性金融服務(wù)。國內(nèi)保理的種類分為兩種：有追索權(quán)保理、無追索權(quán)保理。

基本要求：A、保理業(yè)務(wù)的付款人應(yīng)獲得銀行的認可，并且信用等級在A級以上；B、買賣雙方均應(yīng)是該行認可客戶。

產(chǎn)品特點：A、無追索權(quán)保理業(yè)務(wù)可以有效避免企業(yè)賒銷的風險；B、將應(yīng)收款賣給銀行，可以提前變現(xiàn)遠期債權(quán)；C、加速資金周轉(zhuǎn)，獲得充足的生產(chǎn)資金。（6）商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)

商業(yè)發(fā)票主要指貿(mào)易發(fā)票，即賣方出具給買方的一份債權(quán)單據(jù)，其上列明所發(fā)運貨物的詳情以及買方應(yīng)付的金額。

對賣方的益處：A、在較短時間內(nèi)獲得融資，解決賣方流動資金不足的問題；B、降低賣方的應(yīng)收帳款，改善財務(wù)報表指標；C、業(yè)務(wù)操作簡單，隨借隨貼，靈活方便；D、賣方的利息支出更為合理，降低財務(wù)成本；E、由銀行為賣方進行到期應(yīng)收帳款的催收，節(jié)約企業(yè)的人力物力。2）生產(chǎn)鏈金融

以前，生產(chǎn)資金吃緊，巧婦難為無米之炊，只能壓縮生產(chǎn)規(guī)模，坐等回款或貸款，當然，也坐失良機。現(xiàn)在，有了生產(chǎn)鏈金融，為企業(yè)各類資產(chǎn)的抵押與融資提供方便生產(chǎn)繼續(xù)，無米也能炊。（1）固定資產(chǎn)投資貸款

企業(yè)為解決客戶生產(chǎn)經(jīng)營的需要，對固定資產(chǎn)項目的建設(shè)、購置、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施的建設(shè)資金存在需求而向銀行獲得融資支持的一種信用業(yè)務(wù)。包括基本建設(shè)貸款和技術(shù)改造貸款。

對項目的基本要求：A、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策；B、具有有權(quán)部門批準的立項批復、項目可行性報告、初步設(shè)計、開工報告等；C、資本金比例不得低于30%；D、配套資金來源明確并有保證；E、采用的工藝技術(shù)、設(shè)備、先進、適用；F、配套措施落實，所需原材料、燃料、動力有可靠來源，三廢治理、環(huán)保措施能夠落實，項目竣工驗收后能正常生產(chǎn)；G、產(chǎn)品適銷對路，在國內(nèi)外市場上具有競爭能力，經(jīng)濟效益良好，還本付息有可靠的資金來源；H、新建項目必須實行項目法人制等。（2）工業(yè)廠房抵押貸款

指銀行向借款人發(fā)放的以自用標準廠房（現(xiàn)房和期房）為抵押物的貸款。標準廠房是指在經(jīng)濟開發(fā)區(qū)或工業(yè)集中區(qū)內(nèi)按照國家標準及行業(yè)要求進行統(tǒng)一設(shè)計和建設(shè)，配套齊全、企業(yè)可直接入駐，并由投資者對外經(jīng)營的工業(yè)用房。

基本要求：A、貸款金額最高不得超過借款人購買或建筑廠房的金額或銀行認可的房地產(chǎn)評估機構(gòu)評估價值的60%（含）；B、貸款期限原則上不超過五年；C、用以抵押的廠房須為標準廠房。（3）生產(chǎn)設(shè)施質(zhì)押貸款

指銀行向借款人發(fā)放的以其生產(chǎn)設(shè)備作為抵押的貸款。作為抵押的生產(chǎn)設(shè)備是指在經(jīng)濟開發(fā)區(qū)或工業(yè)產(chǎn)業(yè)園內(nèi)按照國家標準及行業(yè)要求由正規(guī)渠道購入，并由投資者運用在生產(chǎn)經(jīng)營的過程中的大型生產(chǎn)設(shè)備?；疽螅篈、貸款期限與生產(chǎn)設(shè)備的購置使用年限之和原則上不超過5年；B、抵押物需辦理保險，且銀行必須作為第一受益人；C、生產(chǎn)設(shè)備系由正規(guī)渠道購入的大型生產(chǎn)設(shè)備，能提供購買生產(chǎn)設(shè)備的合同或協(xié)議，具有較強的變現(xiàn)能力；D、需要辦理工商登記手續(xù)。

（4）動產(chǎn)抵押 是指客戶以其合法所有且符合本辦法規(guī)定的動產(chǎn)進行抵押，銀行據(jù)此給予授信用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的一種信用業(yè)務(wù)。

動產(chǎn)：是指處于正常流通狀態(tài)且符合本辦法規(guī)定的原材料、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品、商品等。

動產(chǎn)抵押：是指客戶（出質(zhì)人）將其合法擁有的原材料、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品、商品作為銀行債權(quán)的擔保，辦理工商抵押登記。

（5）政府采購支付保證項下供應(yīng)商短期融資

是指政府采購供應(yīng)商向本行申請的專項用于《政府采購合同》中規(guī)定商品生產(chǎn)和收購的人民幣短期融資業(yè)務(wù)。

基本要求：A、供應(yīng)商被政府財政部門正式列入政府采購名錄；B、融資金額最高不超過《政府采購合同》合同金額的70%；C、融資期限與《政府采購合同》期限相匹配，一般不超過一年。（6）賣方信貸 生產(chǎn)大型適銷、技術(shù)先進設(shè)備的企業(yè)，因用延期分次收款方式銷售產(chǎn)品，向銀行申請的專項貸款。產(chǎn)品特點：A、有助于賣方大型設(shè)備的生產(chǎn)和銷售，增強其市場競爭能力。B、有助于企業(yè)提前獲得資金專注于生產(chǎn)。（7）倉單質(zhì)押貸款

是指客戶以其合法所有倉單質(zhì)押，銀行據(jù)此給予授信用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的一種信用業(yè)務(wù)。產(chǎn)品特點：A、無須額外抵押，貨物就是質(zhì)物；B、加速商品的流轉(zhuǎn)和銷售。

基本要求：A、授信業(yè)務(wù)項下單筆信用業(yè)務(wù)均為短期融資，具體期限視標的貨物周轉(zhuǎn)時間而定，原則上最長期限為一年；B、質(zhì)物需交銀行認可的第三倉庫監(jiān)督；C、授信項下信用業(yè)務(wù)用于滿足客戶短期流動資金需求。

（8）項目貸款承諾（意向）

是指銀行應(yīng)客戶的申請，在客戶的項目已經(jīng)正式立項和出具可行性研究報告，經(jīng)銀行對項目進行評估論證，在項目符合銀行信貸投向和貸款條件的前提下，對客戶承諾在一定有效期內(nèi)提供一定額度和期限的貸款，用于指定項目建設(shè)的一種表外業(yè)務(wù)。

基本要求：A、項目必須經(jīng)該行進行評估；B、在規(guī)定的有效期內(nèi)只能使用一次，不能循環(huán)使用；C、項目已經(jīng)立項并有可行性研究報告；D、投資建設(shè)的項目不屬于國家政策限制或禁止的范圍，項目建設(shè)資本金或自籌資金符合國家規(guī)定和該行要求的比例，項目發(fā)展前景好，盈利能力償債能力強。3）銷售鏈金融

銷售鏈金融為核心企業(yè)解決銷售和資金快速回籠的問題。為經(jīng)銷商解決進貨資金不足的問題。解買家燃眉之急，救企業(yè)回款之困。（1）核心企業(yè)擔保貸款

銀行為賒銷核心企業(yè)產(chǎn)品的借款人提供授信支持，并由核心企業(yè)進行擔保的一種信用業(yè)務(wù)。

基本要求：A、需要取得核心企業(yè)的支持；B、需要與核心企業(yè)有良好的業(yè)務(wù)合作關(guān)系與供銷關(guān)系；C、生產(chǎn)的產(chǎn)品需要獲得核心企業(yè)的認可。（2）設(shè)備按揭貸款

銀行為購買在銀行進行了設(shè)備按揭授信企業(yè)的產(chǎn)品的企業(yè)法人提供設(shè)備分期付款業(yè)務(wù)。該產(chǎn)品既適合于借款人滿足融資的需要，也適用于設(shè)備生產(chǎn)商用于銷售的需要。

基本要求：A、借款人向銀行申請生產(chǎn)通用設(shè)備按揭貸款，必須向銀行認可的保險公司投保生產(chǎn)按揭貸款履約保證保險。B、購買或出售的設(shè)備需獲得銀行的認可。C、借款人可以是法人，也可以是自然人。（3）保兌倉

指客戶以其合法所有且符合規(guī)定的動產(chǎn)（倉單）質(zhì)押，銀行據(jù)此給予授信用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的一種業(yè)務(wù)。動產(chǎn)（倉單）項下信用業(yè)務(wù)主要包括：短期流動資金貸款、銀行承兌匯票、商業(yè)匯票等。業(yè)務(wù)特點與優(yōu)勢：對供應(yīng)商：A、批量銷售，增加經(jīng)營利潤；B、減少銀行融資，降低資金成本；C、保障收款，提高資金使用效率。對購買商： A、提供融資便利，解決全額購貨的資金困難；B、批量采購，降低成本。（4）買方信貸

銀行對符合貸款條件的企事業(yè)單位，購買銀行指定生產(chǎn)廠家的大型成套設(shè)備而發(fā)放的專項貸款。產(chǎn)品特點：A、有助于賣方擴大銷售；B、有助于買方用較少的資金提前購買到大型成套設(shè)備。（5）貨物采購封閉管理融資

指由銀行對特許經(jīng)銷商開出的以信譽優(yōu)良的生產(chǎn)廠商為收款人的銀行承兌匯票，生產(chǎn)廠商承諾按銀行開出的票面金額在指定的發(fā)貨期內(nèi)向指定收貨人、收貨地點發(fā)貨，在貨物未到指定倉庫前，由廠商進行擔保，并承諾在規(guī)定期限內(nèi)對經(jīng)銷商未銷售貨物予以保價。貨物到達指定倉庫后按倉單質(zhì)押或動產(chǎn)質(zhì)押方式管理。

產(chǎn)品優(yōu)勢：A、融資成本低；B、需取得廠家或者經(jīng)銷商的支持；C、貨物采購完成后不影響銷售，但需要按要求回籠貨款。

2、產(chǎn)品名稱：“財富通道”系列產(chǎn)品 1）流動資金貸款

流動資金貸款主要用于滿足借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中為耗用或銷售而儲存的各類存貨，季節(jié)性物資儲備等生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)性或臨時性資金需要的人民幣貸款。2）固定資產(chǎn)貸款

固定資產(chǎn)貸款是指銀行向借款人發(fā)放的，主要用于固定資產(chǎn)項目的建設(shè)、購置、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施建設(shè)的中長期人民幣貸款。3）法人帳戶透支

法人賬戶透支業(yè)務(wù)是該行根據(jù)客戶申請，事先核定賬戶透支額度，允許其在結(jié)算賬戶存款不足以支付時，在核定的透支額度內(nèi)直接透支取得信貸資金的一種借貸方式。4）有價票據(jù)、單證質(zhì)押貸款

主要包括存單質(zhì)押貸款、國債質(zhì)押貸款、企業(yè)債券質(zhì)押貸款、銀行承兌匯票質(zhì)押貸款等融資方式。5）國內(nèi)商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)

國內(nèi)商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)指保理商與賣方之間存在一種契約，根據(jù)該契約，賣方將現(xiàn)在或?qū)淼幕谫u方與其客戶（買方）訂立的貨物銷售合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理商，由保理商扣除貼現(xiàn)息后將余款支付給賣方，并提供銷售分戶帳管理、應(yīng)收賬款催收于一體的綜合性金融服務(wù)。6）應(yīng)收帳款質(zhì)押貸款

應(yīng)收帳款質(zhì)押貸款特指對賣方客戶發(fā)放的，以經(jīng)過買方確認的應(yīng)收帳款作為質(zhì)押的貸款融資方式。7）賣方信貸

賣方信貸是指該行認可的生產(chǎn)大型適銷、先進設(shè)備的賣方企業(yè)賒銷商品，買方延期付款或分期付款實現(xiàn)銷售，該行向賣方提供貸款，待買方支付貨款后，賣方歸還銀行貸款的業(yè)務(wù)。8）倉單質(zhì)押擔保貸款

倉單質(zhì)押擔保貸款指申請人以其所有的第三方倉儲公司簽發(fā)的倉單作為質(zhì)押物向該行申請的貸款融資業(yè)務(wù)。倉單指倉儲公司簽發(fā)給存儲人或貨物所有人的記載倉儲所有權(quán)的唯一合法的物權(quán)憑證，倉單持有人隨時可憑倉單直接向倉儲方提取貨物。9）動產(chǎn)抵押貸款

動產(chǎn)抵押貸款是指申請人以其自有的動產(chǎn)作為抵押物向該行申請的貸款融資業(yè)務(wù)。動產(chǎn)主要包括貨物、汽車等可移動資產(chǎn)。10）不動產(chǎn)抵押貸款

不動產(chǎn)抵押貸款指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對不動產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保的貸款融資方式。不動產(chǎn)抵押主要包括：房產(chǎn)抵押、土地使用權(quán)、機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)。11）擔保公司擔保貸款

擔保公司擔保貸款是指由該行進行擔保授信的專業(yè)擔保公司為貸款提供保證擔保的貸款融資方式。12）第三方保證貸款

第三方保證貸款是指由第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發(fā)放的貸款融資方式。13）買方信貸

買方信貸是指對符合條件的企事業(yè)單位，購買與該行有賣方信貸協(xié)定的企業(yè)的大型成套設(shè)備而發(fā)放的專項貸款。

14）機械設(shè)備按揭

該行為購買在該行進行了機械設(shè)備按揭授信企業(yè)的產(chǎn)品的企業(yè)法人提供法人機械設(shè)備按揭。15）汽車按揭

該行為購買在該行進行了汽車按揭授信企業(yè)的產(chǎn)品的企業(yè)法人提供法人汽車按揭。16）醫(yī)療設(shè)備融資

該行為融資醫(yī)院以及醫(yī)療設(shè)備銷售商對于醫(yī)療設(shè)備產(chǎn)品的銷售、采購、分期購買提供開立銀行付款保函、發(fā)放醫(yī)療設(shè)備貸款、開立信用證或銀行承兌匯票等一系列金融服務(wù)。17）無抵押融資

無抵押融資業(yè)務(wù)是指本行針對與賣場發(fā)生業(yè)務(wù)的借款人在正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中，根據(jù)賣場與其合同，對其應(yīng)收帳款的支付回款承諾和相應(yīng)的擔保等，由本行向借款人發(fā)放的用于正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或臨時性資金需要的本幣貸款的金融服務(wù)。特點是無抵押融資業(yè)務(wù)無需抵押擔保和其他傳統(tǒng)的擔保形式，特別適合中小企業(yè)因無擔保而融資難的情況。

第二篇：融資寶典：全國銀行中小企業(yè)融資產(chǎn)品總攬1205

融資寶典：全國銀行中小企業(yè)融資產(chǎn)品總攬（7）

時間:2012-05-09 11:41來源: 中小企業(yè)投融資雜志 作者:海津 郭冰峰 點擊: 744次

Financing Tactics

維坊銀行 產(chǎn)品口號：“服務(wù)小微企業(yè)”

1、產(chǎn)品名稱：小微業(yè)務(wù) 1）服務(wù)業(yè)務(wù)對象：

從業(yè)人員數(shù)300人以下，銷售額3000萬元以下，資產(chǎn)總額4000萬元以下；個人經(jīng)營性貸款貸款對象為個體工商戶、個人獨資企業(yè)投資人。2）產(chǎn)品特點：

品種豐富，手續(xù)簡便，方式靈活，審批快捷。3）業(yè)務(wù)品種：

根據(jù)小微客戶特點和發(fā)展過程中的融資需求，該行小微客戶主要的授信品種為：短期流動資金貸款、銀行承兌匯票、信貸證明、非融資性保函、承兌匯票貼現(xiàn)、集合、拆分、國內(nèi)保理、自助貸款、金鼎俱樂部會員個人授信、存貸通、農(nóng)民土地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)民房產(chǎn)抵押貸款、農(nóng)民土地出租收益權(quán)質(zhì)押貸款、蔬菜（花卉）大棚抵押貸款、規(guī)模養(yǎng)殖場區(qū)與土地流轉(zhuǎn)收益權(quán)抵押貸款、小企業(yè)林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)等，并隨客戶需求及業(yè)務(wù)發(fā)展狀況不斷豐富業(yè)務(wù)品種。4）申請條件：

（1）經(jīng)國家工商行政機關(guān)注冊辦理營業(yè)執(zhí)照并年檢有效，從事特殊行業(yè)的須由有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證；

（2）持有人民銀行核準發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼證；（3）產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰；生產(chǎn)經(jīng)營正常；

（4）在該行開立結(jié)算賬戶，自愿接受該行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

（5）財務(wù)結(jié)構(gòu)合理，資產(chǎn)負債率適度，其中：生產(chǎn)型企業(yè)一般不超過60%、商業(yè)服務(wù)業(yè)一般不超過65%、外貿(mào)出口型企業(yè)一般不超過70%，對外擔保不超過資產(chǎn)總額的50%。

（6）信用記錄良好，無不良貸款和欠息；企業(yè)法定代表人、主要投資人、股東和管理人員信譽良好、品行端正。

（7）能夠提供貸款人認可的財產(chǎn)抵押、質(zhì)押或提供連帶責任保證擔保。

（8）申請授信小企業(yè)須按照《濰坊銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)評分表》要求進行評分，且達到70分（含）以上。

5）借款人條件：

（1）當?shù)赜泄潭ㄗ∷ɑ蛏a(chǎn)經(jīng)營場所）、有常住戶口（或有效居住證明）、具有完全民事行為能力的中國公民，年齡一般不超過60歲；

（2）具有有效的營業(yè)執(zhí)照或證明合法經(jīng)營的材料；

（3）有充足的還貸來源和良好的還款意愿，能按期還本付息；（4）能提供足值、有效的抵（質(zhì)）押或保證擔保；

（5）信譽良好，無不良信用記錄，個人品行端正，經(jīng)營合法；（6）在該行開立結(jié)算賬戶；

（7）持有中國人民銀行核發(fā)的正常有效的貸款卡（人民銀行不做要求的除外）； 6）其他條件：

“金鼎之約”個人授信業(yè)務(wù)貸款對象為有資金需求并向該行提出借款申請的金鼎俱樂部會員，是該行為金鼎俱樂部會員量身定做的一項VIP專項服務(wù)，金鼎俱樂部會員申請授信應(yīng)提交下列文件資料：（1）借款申請書，申請內(nèi)容包括：個人基本情況、所需授信額度、期限、本人簽字；（2）借款人身份證、戶口簿或其他有效證件原件及復印件；

（3）借款人職業(yè)和收入證明（屬個體、私營業(yè)戶無法提供收入證明的，由貸款行核定其收入情況并出具書面材料）及家庭成員基本情況；（4）會員所在單位的相關(guān)資料；（5）貸款人規(guī)定的其他資料。7）業(yè)務(wù)流程

（1）借款人提出申請，包括金額、期限、用途；（2）濰坊銀行受理貸款申請，進行調(diào)查、審查；

（3）審批同意后，辦理抵、質(zhì)押或擔保手續(xù)，簽訂借款合同；（4）發(fā)放貸款。

2、產(chǎn)品名稱：流動資金貸款 1）產(chǎn)品定義：

流動資金貸款是指為滿足借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或臨時性的流動資金需要而發(fā)放的貸款。2）產(chǎn)品種類：

（1）短期流動資金貸款：是指貸款期限在1年（含）以內(nèi)的流動資金貸款。

（2）中期流動資金貸款：是指貸款期限為1年（不含）至3年（含）的流動資金貸款。3）產(chǎn)品特點： 期限短，周轉(zhuǎn)快，成本低，是借款人使用最為頻繁的貸款。4）適用范圍：

經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的，符合《貸款通則》規(guī)定要求和本行流動資金貸款放款條件的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織和個體工商戶。5）利率和期限：

貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的基準利率及浮動幅度確定，并在合同中載明。貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)周期、還款能力、項目評估情況和本行的信貸資金平衡能力等，由借貸雙方協(xié)商確定。最長不超過3年。6）客戶申請材料：

（1）借款申請書，列明企業(yè)概況，申請借款額度、期限、用途，還款來源，擔保等；（2）經(jīng)年檢的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證書、貸款卡/證；（3）公司章程和/或合資（合作）經(jīng)營合同；（4）法人代表證明書和/或法人授權(quán)委托書；（5）主要負責人（含財務(wù)負責人）的簡歷；

（6）同意申請流動資金貸款的董事會決議和授權(quán)書、董事會簽字樣本；（7）經(jīng)審計的近三年和最近月份的財務(wù)報表或新建企業(yè)的注冊資本驗資證明；（8）存款賬戶設(shè)立情況，包括開戶行、賬號、余額、結(jié)算業(yè)務(wù)及結(jié)算量等；（9）主要負債和或有負債狀況和說明。

（10）借款人以往的銀行信用評級材料及有關(guān)證明材料；

（11）擔保資料，包括保證人的保證承諾函、背景資料和近三年的財務(wù)報表，抵（質(zhì)）押物清單、價值評估文件和權(quán)屬證明，保險文件或同意保險過戶的承諾函；（12）本行要求的其他資料。7）業(yè)務(wù)流程：

（1）借款人提出申請，包括金額、期限、用途；（2）濰坊銀行受理貸款申請，進行調(diào)查、審查；（3）審批同意后，辦理擔保手續(xù)，簽訂借款合同；（4）發(fā)放貸款。

3、產(chǎn)品名稱：銀行承兌匯票 1）產(chǎn)品定義：

銀行承兌匯票是指在該行開立存款賬戶的客戶（出票人）簽發(fā)，由銀行承兌（承兌人），承諾在到期日無條件向收款人或被背書人支付款項的商業(yè)匯票。2）功能特點：

簽發(fā)銀行承兌匯票，用于遠期付款購貨。這種方式不僅能夠使客戶減少銀行貸款，降低融資成本，而且等同于現(xiàn)金購貨，可獲取有利的商業(yè)折扣。3）適用范圍：

適用于法人單位以及其他組織之間的商品或勞務(wù)交易，產(chǎn)生的正?？铐椀闹Ц督Y(jié)算。4）收費價格：

在簽發(fā)銀行承兌匯票時，一次向出票人收取票面金額萬分之五的手續(xù)費，每筆業(yè)務(wù)手續(xù)費不足10元的按10元計收。5）客戶申請材料：

（1）銀行承兌匯票申請書；（2）出票人的資格證明文件；

（3）出票人經(jīng)審計的近三年的財務(wù)報表、報告，以及最近一期的財務(wù)報表；（4）董事會決議；

（5）注明以銀行承兌匯票作為結(jié)算方式的真實商品交易或服務(wù)合同；（6）出票人到期支付票款的資金來源證明，包括：銷售合同、資金計劃等；

（7）擬采用第三方保證、抵押或質(zhì)押方式擔保的，比照保證、抵押或質(zhì)押貸款提供相應(yīng)資料。6）業(yè)務(wù)流程：

（1）企業(yè)提出銀行承兌匯票申請；

（2）業(yè)務(wù)受理行對申請人的主體資格、資信情況等進行調(diào)查評估；（3）雙方簽訂交易協(xié)議；

（4）承兌申請人存入相應(yīng)比例的保證金，并對敞口部分提供該行認可的擔保；（5）濰坊銀行向企業(yè)簽發(fā)銀行承兌匯票。

4、產(chǎn)品名稱：非融資類保函 1）產(chǎn)品定義：

非融資保函是指在規(guī)定范圍內(nèi)，以客戶提供符合條件的反擔保條件為基礎(chǔ)，本行為客戶的貿(mào)易或工程投標等非融資性經(jīng)營活動開具擔保文書提供信用擔保。2）種類細分： 貿(mào)易、工程項下的投標保函、履約保函、預(yù)付款保函，一年期以內(nèi)的付款保函及其他非融資類保函。3）適用范圍：

符合本行信貸條件的法人單位和其他組織。4）功能與特點：

利用銀行信用為客戶提供擔保，支持其正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動。5）收費價格：

本行對外出具保函，每筆按保函金額的1-2%向申請人收取擔保費。收取方式可以采用出具時一次性收取，或按季度分次收取，具體費率由經(jīng)辦行根據(jù)企業(yè)信用等級和交存保證金比例確定。6）客戶申請材料：

（1）開立保函業(yè)務(wù)申請書及有關(guān)申請文件；

（2）近期及經(jīng)審計的上財務(wù)報表和財務(wù)報告、董事會決議；（3）申請保證的事項或被保證的經(jīng)濟合同、協(xié)議及相關(guān)文件資料；（4）保證金進賬單；

（5）擬采用第三方保證、抵押或質(zhì)押方式提供反擔保的，比照保證、抵押或質(zhì)押貸款提供相應(yīng)資料； 7）業(yè)務(wù)流程：

（1）申請人向濰坊銀行提交《保函申請書》；（2）濰坊銀行進行調(diào)查、審查；

（3）審批同意后，簽訂《保函協(xié)議書》；

（4）申請人存入相應(yīng)比例的保證金，辦理抵質(zhì)押或反擔保手續(xù)；（5）濰坊銀行出具非融資類保函。

5、產(chǎn)品名稱：銀行承兌匯票 1）產(chǎn)品定義：

銀行承兌匯票是指在該行開立存款賬戶的客戶（出票人）簽發(fā)，由銀行承兌（承兌人），承諾在到期日無條件向收款人或被背書人支付款項的商業(yè)匯票。2）功能特點：

為客戶簽發(fā)銀行承兌匯票，用于遠期付款購貨。這種方式不僅能夠使客戶減少銀行貸款，降低融資成本，而且等同于現(xiàn)金購貨，可獲取有利的商業(yè)折扣。3）適用范圍： 適用于法人單位以及其他組織之間的商品或勞務(wù)交易，產(chǎn)生的正?？铐椀闹Ц督Y(jié)算。4）收費價格：

在簽發(fā)銀行承兌匯票時，一次向出票人收取票面金額萬分之五的手續(xù)費，每筆業(yè)務(wù)手續(xù)費不足10元的按10元計收。5）客戶申請材料：

（1）銀行承兌匯票申請書；（2）出票人的資格證明文件；

（3）出票人經(jīng)審計的近三年的財務(wù)報表、報告，以及最近一期的財務(wù)報表；（4）董事會決議；

（5）注明以銀行承兌匯票作為結(jié)算方式的真實商品交易或服務(wù)合同；（6）出票人到期支付票款的資金來源證明，包括：銷售合同、資金計劃等；

（7）擬采用第三方保證、抵押或質(zhì)押方式擔保的，比照保證、抵押或質(zhì)押貸款提供相應(yīng)資料。6）業(yè)務(wù)流程：

（1）企業(yè)提出銀行承兌匯票申請；

（2）業(yè)務(wù)受理行對申請人的主體資格、資信情況等進行調(diào)查評估；（3）雙方簽訂交易協(xié)議；

（4）承兌申請人存入相應(yīng)比例的保證金，并對敞口部分提供該行認可的擔保；（5）濰坊銀行向企業(yè)簽發(fā)銀行承兌匯票。

6、產(chǎn)品名稱：商業(yè)匯票貼現(xiàn) 1）產(chǎn)品定義：

商業(yè)匯票貼現(xiàn)是持票人將未到期的商業(yè)匯票向銀行申請貼現(xiàn)，銀行將貼現(xiàn)金額支付給貼現(xiàn)申請人的信貸業(yè)務(wù)，也是金融機構(gòu)向持票人融通資金的一種方式。2）功能特點：

滿足客戶持有的商業(yè)匯票快速變現(xiàn)的需求，操作手續(xù)簡便，提高企業(yè)資金的流動性，降低融資成本。3）適用范圍：

凡具備法人資格并依法從事經(jīng)營活動的經(jīng)營單位持有合法有效的未到期商業(yè)匯票（銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票)，均可向該行申請辦理商業(yè)匯票貼現(xiàn)?？蛻羯暾堎Y料：（1）申辦委托書；

（2）法人身份證（或護照）、經(jīng)辦人身份證（或護照）；

（3）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書、組織機構(gòu)代碼證、貸款卡/證原件；（4）背書連續(xù)、要素完整且未到期的商業(yè)匯票；

（5）交易雙方簽訂的真實、合法的商品或勞務(wù)交易合同原件，或其他能夠證實商品或勞務(wù)交易關(guān)系真實性的書面證明；

（6）與出票人（或直接前手）之間的增值稅發(fā)票原件；（7）經(jīng)審計的最近三年及最近一期財務(wù)報表和財務(wù)報告；（8）該行認為需提交的其他資料。4）業(yè)務(wù)流程：

（1）企業(yè)提出貼現(xiàn)申請；

（2）業(yè)務(wù)受理行進行商業(yè)匯票查詢；（3）檢驗票據(jù)及跟單文件；（4）雙方簽訂交易協(xié)議；（5）濰坊銀行向企業(yè)劃撥資金。

7、產(chǎn)品名稱：票據(jù)集合 1）產(chǎn)品定義：

票據(jù)集合是指承兌申請人申請以多筆銀行承兌匯票作為質(zhì)押，并以其面額之和為限辦理一筆或多筆銀行承兌匯票的業(yè)務(wù)，通俗的講就是“小票合大票”。2）功能特點：

（1）增加企業(yè)的融資渠道。（2）節(jié)約企業(yè)的資金成本。

（3）便于企業(yè)使用承兌匯票進行支付結(jié)算。3）適用范圍：

符合《貸款通則》并依法從事經(jīng)營活動的法人單位或其他經(jīng)濟組織。4）客戶申請資料：（1）申辦委托書；

（2）法人身份證（或護照）、經(jīng)辦人身份證（或護照）；（3）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書、組織機構(gòu)代碼證、貸款卡/證原件；（4）背書連續(xù)、要素完整且未到期的商業(yè)匯票；

（5）交易雙方簽訂的真實、合法的商品或勞務(wù)交易合同原件，或其他能夠證實商品或勞務(wù)交易關(guān)系真實性的書面證明；

（6）與出票人（或直接前手）之間的增值稅發(fā)票原件；（7）該行認為需提交的其他資料。5）業(yè)務(wù)流程：

（1）企業(yè)提出票據(jù)拆分申請；

（2）業(yè)務(wù)受理行進行銀行承兌匯票查詢；（3）檢驗票據(jù)及跟單文件；（4）雙方簽訂票據(jù)拆分協(xié)議；

（5）濰坊銀行按照集合總額度向企業(yè)簽發(fā)銀行承兌匯票。

8、產(chǎn)品名稱：票據(jù)拆分 1）產(chǎn)品定義

票據(jù)拆分是指以承兌申請人提供的承兌匯票作為質(zhì)押并以其面額為限辦理多筆銀行承兌匯票的業(yè)務(wù)，通俗的講就是“大票拆小票”。2）功能特點

（1）增加企業(yè)的融資渠道。（2）節(jié)約企業(yè)的資金成本。

（3）便于企業(yè)使用承兌匯票進行支付結(jié)算。3）適用范圍：

符合《貸款通則》并依法從事經(jīng)營活動的法人單位或其他經(jīng)濟組織。4）客戶申請資料：（1）申辦委托書；

（2）法人身份證（或護照）、經(jīng)辦人身份證（或護照）；

（3）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書、組織機構(gòu)代碼證、貸款卡/證原件；（4）背書連續(xù)、要素完整且未到期的商業(yè)匯票；

（5）交易雙方簽訂的真實、合法的商品或勞務(wù)交易合同原件，或其他能夠證實商品或勞務(wù)交易關(guān)系真實性的書面證明；

（6）與出票人（或直接前手）之間的增值稅發(fā)票原件；（7）該行認為需提交的其他資料。5）業(yè)務(wù)流程：

（1）企業(yè)提出票據(jù)拆分申請；

（2）業(yè)務(wù)受理行進行銀行承兌匯票查詢；（3）檢驗票據(jù)及跟單文件；（4）雙方簽訂票據(jù)拆分協(xié)議；

（5）濰坊銀行按照拆分總額度向企業(yè)簽發(fā)銀行承兌匯票。

第三篇：中小企業(yè)融資與銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

中小企業(yè)融資與銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

鄧淵劍天津財經(jīng)大學2006級金融學專業(yè)碩士研究生

摘要：本文從中小企業(yè)融資需求的特點出發(fā)，列舉目前商業(yè)銀行針對中小企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新、創(chuàng)新種類以及未來創(chuàng)新點，從而為解決中小企業(yè)融資難題、引導商業(yè)銀行擴大對中小企業(yè)的融資力度提供借鑒。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 融資 產(chǎn)品創(chuàng)新

一、中小企業(yè)的融資需求特點

首先從中小企業(yè)的財務(wù)特點看，中小企業(yè)對流動資金的需求較為迫切，由于存貨占用了企業(yè)大量的流動資金，使得中小企業(yè)在流動資金的安排上捉襟見肘；中小企業(yè)資產(chǎn)負債率較高，融資依賴于銀行，且主要是流動負債；中小企業(yè)一般盈利能力較弱，利潤率較低，稅收負擔整體上要比大企業(yè)重，企業(yè)自身積累較低。正是由于這些特點使得中小企業(yè)融資需求表現(xiàn)為：

(1)中小企業(yè)融資額度比較小。一般控制在幾百萬元左右，其中一百萬元以下居多。(2)中小企業(yè)對融資的時效性要求高。中小企業(yè)一般沒有穩(wěn)定的市場，一旦發(fā)現(xiàn)商機即向銀行申請貸款，需要銀行在盡可能短的時間內(nèi)辦妥。(3)中小企業(yè)貸款期限短，頻率高。中小企業(yè)貸款一般為短期流動資金貸款，受市場變化影響大，貸款和辦理票據(jù)業(yè)務(wù)的頻率明顯高于大企業(yè)。(4)融資利率彈性大。中小企業(yè)一般能接受銀行上浮利率的要求。(5)金融產(chǎn)品需求日益多樣化。包括存貸款、結(jié)算、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、信用證、出口議付和銀行卡等產(chǎn)品，部分中型企業(yè)還對保理業(yè)務(wù)和國際結(jié)算配套業(yè)務(wù)提出了需求。

二、針對中小企業(yè)融資的銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新源泉既可以來源于中小企業(yè)發(fā)展中的方方面面，也可以來源于商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品的各個要素。通過對各創(chuàng)新要素的重新組合，我們可以得到很多適合中小企業(yè)融資的金融產(chǎn)品。具體講，可以從貸款、組合授信、供應(yīng)鏈融資、聯(lián)保、理財、租賃、綜合金融服務(wù)等多方面進行創(chuàng)新。

1.一般貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一般貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新有以下四種方式：

(l)無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款。對于擁有專利或知識產(chǎn)權(quán)的成長性中小企業(yè)，鑒于其不能提供符合銀行要求的實物資產(chǎn)，銀行在法律范圍內(nèi)，開展權(quán)利質(zhì)押業(yè)務(wù)，即以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)、品牌等，經(jīng)權(quán)威部門認證或評估后，以此為質(zhì)押發(fā)放貸款。

(2)自然人擔保貸款?；谛畔⒉粚ΨQ等原因，銀行可以將中小企業(yè)的貸款與其法人代表掛鉤，通過法定代表人以個人財產(chǎn)作抵(質(zhì))押或擔保，由法人代表承擔無限責任。這樣可以促進中小企業(yè)增強主動還款的意識，從而降低風險。

(3)流動資產(chǎn)抵押貸款。即以企業(yè)所擁有的較為通用的流動資產(chǎn)為抵押物而發(fā)放貸款。這種方式不僅可以解決中小企業(yè)貸款擔保難的問題，而且還可以促進商品流通。包括:倉單質(zhì)押、土地使用權(quán)質(zhì)押、出租車營運證抵押等。

(4)買方信貸。買方信貸是銀行向銷售商的下游客戶發(fā)放的、專門用于購買銷售商所售商品的貸款。通過買方信貸，可以為下游信用記錄良好的中小企業(yè)客戶提供融資便利，并可以促進銷售進度。

2.組合授信

組合授信是指中小企業(yè)在提供符合銀行一定標準的抵押物的前提下，銀行根據(jù)抵押物的價值以及企業(yè)的信用等級情況，給予企業(yè)抵押物評估價值一定倍數(shù)的授信，并將此授信嚴格加以區(qū)分及控制的授信方法。組合授信可以分為:強擔保類、商業(yè)信用支持和信用類、可控擔保類以及其他擔保類授信四項。強擔保類授信指擔保物的變現(xiàn)價值較高、變現(xiàn)能力較強，授信能被擔保品價值所覆蓋的業(yè)務(wù)。例如標準化房地產(chǎn)抵押類授信業(yè)務(wù)；商業(yè)信用支持和信用類授信是指主要依靠商業(yè)信用或客戶自身信用承擔還款責任，或者提供的擔保為銀行目前無法評估或變現(xiàn)能力較差的業(yè)務(wù)。例如應(yīng)收賬款保理、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)、出口托收押匯等；可控擔保類授信是指除強擔保類授信以外，銀行可以控制業(yè)務(wù)的整個操作流程、或者擔保品所對應(yīng)的變現(xiàn)能力或還款來源較為可靠，通過正常的業(yè)務(wù)操作不會造成損失的業(yè)務(wù)，例如銀票質(zhì)押授信；信用證項下的出口押匯；銀行控制貨權(quán)的跟單即期信用證；符合銀行規(guī)定的動產(chǎn)質(zhì)押授信；銀行信用等級AAA以上的大公司的國內(nèi)應(yīng)收賬款保理和商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)等；其他擔保類授信是指除強擔保類和可控擔保類授信以外，以其他方式進行擔?；蚩刂七€款來源的，且該類擔保品或還款來源的風險覆蓋能力有一定不確定性的業(yè)務(wù)，包括非標準抵押授信、出口退稅賬戶質(zhì)押授信、遠期信用證、即期信用證項下進口押匯、期限一定年限以內(nèi)工程項下非融資性保函、出口信用證項下打包貸款、出口信用保險項下的授信業(yè)務(wù)等。

銀行組合授信目標客戶群最高授信額度的計算公式是：

授信基數(shù)=各類抵押物價值總合最高組合授信額度=授信基數(shù)x授信乘數(shù)

最高組合授信額度=強擔保類授信額度+商業(yè)信用支持和信用類授信額度+可控制類擔保授信額度+其他擔保類授信額度

授信乘數(shù)是銀行根據(jù)客戶的信用等級對授信基數(shù)最大可放大的倍數(shù)，一般可通過內(nèi)部評級獲得。

3.供應(yīng)鏈集群下的“1+N”授信模式

供應(yīng)鏈融資是指銀行通過審查整條供應(yīng)鏈，對核心企業(yè)和上下游多個企業(yè)提供靈活的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。由于供應(yīng)鏈中除核心企業(yè)之外，基本上都是中小企業(yè)，因此供應(yīng)鏈融資就是面向中小企業(yè)的金融服務(wù)。供應(yīng)鏈集群是指以某大型企業(yè)為核心“1”，以其上游中小供應(yīng)商或下游中小經(jīng)銷商為“N”所形成的授信集群。其授信基本步驟是:(1)根據(jù)現(xiàn)有客戶資源和擬開發(fā)客戶資源進行初步篩選，確定出相互依托的供應(yīng)鏈及可作為“1”的核心企業(yè)；(2)對核心大企業(yè)“1”評定信用等級，確定向“N”提供的風險授信額度；(3)依托于“1”的風險消化能力，對其集群的中小企業(yè)設(shè)定相對精縮的審批流程和授信模版；(4)針對具體業(yè)務(wù)特點，設(shè)定合適的授信子模式方案，包括集群內(nèi)中小企業(yè)選擇標準、客戶質(zhì)量結(jié)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)申報與維護轄權(quán)設(shè)定、業(yè)務(wù)文書設(shè)計等。

與傳統(tǒng)的融資模式相比，供應(yīng)鏈融資的特點在于：首先，銀行不再單獨評估單個企業(yè)的信用狀況，而是關(guān)注其所處的產(chǎn)業(yè)鏈是否穩(wěn)固以及目標企業(yè)所在的市場地位和供應(yīng)鏈管理水平。其次，銀行可以針對企業(yè)運作流程的各個環(huán)節(jié)進行融資，以解決企業(yè)的不同需求。第三，供應(yīng)鏈融資下銀行與企業(yè)之間的關(guān)系不再像

傳統(tǒng)融資那樣單一，而是銀行全面了解企業(yè)、提供全方位服務(wù)。

4.聯(lián)保基金及聯(lián)保業(yè)務(wù)模式

所謂聯(lián)?；鸺奥?lián)保業(yè)務(wù)，是指由三個或三個以上從事相同產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)自愿組成一個擔保聯(lián)合體，出資設(shè)立聯(lián)保基金，在基金總額范圍內(nèi)僅限于為其成員提供連帶責任擔保。當聯(lián)保體中的某一成員向銀行申請貸款時，聯(lián)保體其余成員為該申請人的貸款提供連帶責任擔保的一種信用擔保模式。這種業(yè)務(wù)模式的特點在于貸款人通過聯(lián)合擔保，成為利益共同體，無形間形成了相互監(jiān)督，相互扶植的關(guān)系，從而促使企業(yè)的經(jīng)營更加規(guī)范。目前銀行的聯(lián)保貸款還是主要停留在同行業(yè)中的企業(yè)，未來，此類業(yè)務(wù)可以進一步拓展，例如來自同一地區(qū)的小企業(yè)自愿組成聯(lián)保體并互相擔保的“老鄉(xiāng)聯(lián)保貸款”等跨行業(yè)貸款。

5.理財類業(yè)務(wù)創(chuàng)新

(1)應(yīng)收帳款質(zhì)押或收購業(yè)務(wù)。銀行可以抓住大企業(yè)拖欠中小企業(yè)貨款這一機會，開辦應(yīng)收帳款質(zhì)押或收購業(yè)務(wù)，對中小企業(yè)質(zhì)量較高的應(yīng)收帳款進行質(zhì)押貸款或收購，或?qū)τ姓鎸嵸Q(mào)易背景的商業(yè)匯票進行貼現(xiàn)，從而加速資金周轉(zhuǎn)，緩解中小企業(yè)資金緊張的狀況。

(2)保理業(yè)務(wù)。即將國際貿(mào)易融資中保理業(yè)務(wù)的思路和模式運用到中小企業(yè)融資上，由銀行中小企業(yè)賒銷而產(chǎn)生的短期應(yīng)收賬款債權(quán)，貸款由銀行先行支付，然后，銀行作為債權(quán)人代理賣方向買方企業(yè)催收。

(3)出口退稅賬戶托管貸款。主要針對外貿(mào)型中小企業(yè)，銀行與企業(yè)鑒定協(xié)議，對其出口退稅專戶進行控制，貸款到期后直接從此專戶中扣劃。這就利用了出口退稅款款的良好保證使貸款歸還有穩(wěn)定的資金保障。

6.租賃類業(yè)務(wù)創(chuàng)新

融資租賃可以降低中小企業(yè)的融資門檻，還能起到降低融資成本，減輕稅賦的作用。其具體操作方式是:商業(yè)銀行向缺乏資金的租賃公司發(fā)放貸款用來購買設(shè)備，然后轉(zhuǎn)租給中小企業(yè)，由中小企業(yè)按期支付租金。這樣，既可以滿足中小企業(yè)擴大再生產(chǎn)的需求，同時，由于租賃設(shè)備不納入企業(yè)破產(chǎn)程序，可以較好地保全銀行的貸款資產(chǎn)。

7.綜合金融服務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

隨著中小企業(yè)金融服務(wù)需求的逐步增強，商業(yè)銀行的服務(wù)正向綜合金融服務(wù)的方向拓展，為中小企業(yè)提供投資理財、信息咨詢、資產(chǎn)重組、衍生金融工具等綜合性金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷拓展為中小企業(yè)服務(wù)的領(lǐng)域，增強中小企業(yè)對商業(yè)銀行的依賴度。具體可以考慮以下幾方面。

資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)整合創(chuàng)新：以信貸業(yè)務(wù)為切入點，拓展收益性中間業(yè)務(wù)，開展投資、財務(wù)顧問、項目融資、重組并購等投資銀行業(yè)務(wù)；現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)：即銀行協(xié)助中小企業(yè)科學地分析現(xiàn)金流量，使其合理地管理現(xiàn)金，增加收益；外匯資金保值業(yè)務(wù)：對于外向型中小企業(yè)，商業(yè)銀行可為其開發(fā)和提供規(guī)避外匯風險的各類金融工具和業(yè)務(wù)品種，如遠期結(jié)售匯、遠期利率協(xié)議、利率、貨幣互換等；企業(yè)理財顧問服務(wù)：商業(yè)銀行可利用其專業(yè)優(yōu)勢，幫助中小企業(yè)融資理財，為其經(jīng)營出謀劃策、提供建議。

參考資料:

[1] 章愛斌.商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新與中小企業(yè)融資[J].世界經(jīng)濟情況2008,1:51-53

[2] 張麗拉.論我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新[J].管理現(xiàn)代化,2001,2:46-48

[3] 徐加勝.陳震宇.中小企業(yè)融資與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展[J].金融理論與實踐,2005,12:55-56

[4] 陳穎騫.銀行如何發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)[J].科技創(chuàng)新導報,2008,14:154

第四篇：中小企業(yè)融資

資料源自 網(wǎng)絡(luò)P2P借貸平臺《你我貸》

中小企業(yè)融資

-----關(guān)于中小企業(yè)融資問題的分析

中小企業(yè)融資難，是我國近年來制約我國中小企業(yè)發(fā)展的最主要的瓶頸。而中小企業(yè)的融資難問題則主要是因為金融領(lǐng)域融資渠道有限，企業(yè)告借無門。銀行嫌貧愛富，重大輕小，偏私向公。特別是民營企業(yè)資金基本靠自己積累，不利于企業(yè)發(fā)展，不利于企業(yè)抵抗風險。

目前，中小微企業(yè)的融資很多都來源于小額貸款公司。2008年頒布的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)。據(jù)人民銀行統(tǒng)計，截至2011年末全國共有小額貸款公司4282家，貸款余額3915億元。其中，出現(xiàn)一些在微貸技術(shù)等領(lǐng)域取得很多成果，并實現(xiàn)服務(wù)大批量小微企業(yè)的小額貸款公司和P2P在線借貸平臺。以“你我貸”小額貸款業(yè)務(wù)為代表。截止2012年2月末，“你我貸”已經(jīng)累計為近萬戶小微企業(yè)發(fā)放信用貸款。小額貸款公司已然成為小微企業(yè)融資的重要渠道之一，而第三方P2P借貸平臺則更是功不可沒。

雖然小額貸款企業(yè)在促進中小企業(yè)融資方面做出了重大貢獻，但是其發(fā)展卻并不順暢。目前小額貸款公司面臨在發(fā)展過程中遇到身份不清晰、融資來源有限、稅負較重等難題。其中，現(xiàn)有資金來源已經(jīng)成為小額貸款公司能夠持續(xù)經(jīng)營的瓶頸。金融監(jiān)管機構(gòu)的指導意見明確規(guī)定，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金余額不得超過其資本凈額的50%。因此，小額貸款公司能不能承擔政府的初衷，可以的確值得我們反思。而以“你我貸”為首的在線第三方網(wǎng)絡(luò)借貸投資平臺的出現(xiàn)，又是否真的會對我國的小額資金需求起到有效的補充嗎？

小額貸款公司催債手段五花八門，合法的不合法的手段大顯神威。所以，有的企業(yè)現(xiàn)在是不敢貸款，用企業(yè)的話說，不貸款等死，貸款后找死。

小額貸款公司是金融領(lǐng)域的怪胎，這是金融領(lǐng)域不開放的產(chǎn)物。國家應(yīng)該放開民間資本進入金融領(lǐng)域。允許社會資金進入銀行業(yè)。成立私人銀行已是大勢所趨?，F(xiàn)在我們的銀行結(jié)構(gòu)單一，只有國有銀行和商業(yè)銀行?；蛘哒f分成國家銀行和地方銀行。但是，就缺少民營銀行。即便少數(shù)的外資銀行也受到經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的制約。我想，既然我們的金融業(yè)可以向外國開放，為什么不行國人開放。不同的國家，在鼓勵中小型企業(yè)貸款的時候都有不同的方法。有些國家會規(guī)定銀行放貸給中小型企業(yè)的最低比重;或者會通過稅收刺激政策鼓勵銀行對中小型企業(yè)放貸;或者如果銀行給中小型企業(yè)放貸越多，那政府對銀行的審查可能就越少。

民間集資，高利貸泛濫，典當行融資已經(jīng)是屢禁不止，這正說明市場有資

資料源自 網(wǎng)絡(luò)P2P借貸平臺《你我貸》

金需求。當國有銀行不能滿足這種需求，就會衍生各種形式的銀行怪胎。我們不要這種貸款公司，徒增社會金融成本。金融開放，還要多久?小額資金缺口，如何解決?

而就在這個時候，以“你我貸”為首的網(wǎng)絡(luò)P2P借貸平臺應(yīng)運而生了。這類網(wǎng)站平臺主要為客戶提供專業(yè)的P2P個人和中小企業(yè)借貸調(diào)劑服務(wù)，你我貸網(wǎng)站既不吸儲、也不放貸，僅僅是擔任類似于中介的角色，通過選擇合格的借貸者，順利對接借貸服務(wù)，讓這一古老的業(yè)務(wù)變得更加透明、便捷，讓資本向誠信、高效的方向流動。

我國小額信貸專家、國家開發(fā)銀行資深顧問王靈俊曾經(jīng)打個比喻，大銀行基本像一個大型水泵，把水從資金池子里抽出來，輸送到大型國企、政府融資平臺和大型民營企業(yè)上，而P2P拿一個橡皮管，把一部分水從資金池子里抽出來，疏導到微小企業(yè)和農(nóng)戶這個層次上，從這個層面上看，是有積極意義的。因為靠目前這個金融系統(tǒng)，在短期之內(nèi)讓低端客戶拿到錢，還不是一件容易的事情。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學公共政策研究所首席研究員蘇培科表示，“有需求才有市場，監(jiān)管部門要想辦法監(jiān)管、疏導，而不是為了商業(yè)銀行的利益而堵死。應(yīng)當允許發(fā)展，適當監(jiān)控。應(yīng)尊重合同法，不超過目前法定標準的，可以按照合同法來執(zhí)行?！彼€認為，對于“你我貸”為主的P2P小額信貸行業(yè)，不應(yīng)一棍子打死，原則上鼓勵創(chuàng)新，也需要加強監(jiān)督。P2P行業(yè)健康發(fā)展需要進一步建立進入門檻、開放征信系統(tǒng)、完善法律法規(guī)等。

第五篇：中小企業(yè)融資

中小企業(yè)融資：還有哪些渠道可以拓寬

一份由中國工業(yè)和信息化部提供的材料顯示，目前我國中小企業(yè)的融資渠道主要有：政府扶持、銀行貸款、上市融資、創(chuàng)業(yè)投資、產(chǎn)權(quán)交易市場、集合發(fā)債、小額貸款公司、以及典當、融資租賃、PE、拍賣、中小企業(yè)投資等。而現(xiàn)實是，貸款成為中小企業(yè)主要的融資渠道。例如企業(yè)發(fā)行股票上市融資有十分嚴格的限制條件，中小企業(yè)大多在創(chuàng)業(yè)期和成長期很難達到上市門檻。此外根據(jù)《公司法》規(guī)定，只有股份有限公司、國有獨資公司和兩個以上的國有企業(yè)或者其他兩個以上的國有投資主體投資設(shè)立的有限責任公司，為籌集生產(chǎn)經(jīng)營資金，可以集合發(fā)債。由于自身條件的限制，也就出現(xiàn)了千軍萬馬過獨木橋——通過銀行的貸款來解決中小企業(yè)融資難。

創(chuàng)業(yè)板的推出，為中小企業(yè)打開了另一扇門。

2009年5月，創(chuàng)業(yè)板正式啟動，創(chuàng)業(yè)板又稱二板市場，即第二股票交易市場，是指主板之外的專為暫時無法上市的中小企業(yè)和新興公司提供融資途徑和成長空間的證券交易市場，是對主板市場的有效補給。它最大的特點就是低門檻進入，嚴要求運作，因此對于資金實力不雄厚的中小企業(yè)來說，將會進一步拓寬它的融資渠道。

全國人大常委、民建中央副主席辜勝阻認為，創(chuàng)業(yè)板可以使一部分優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)企業(yè)群體通過上市獲得直接融資,可以極大地帶動風險投資和私募股權(quán)投資對更廣大中小企業(yè)的投入,可以帶動銀行及其他信貸等對中小企業(yè)的支持。

據(jù)人民銀行溫州中心支行調(diào)研中小企業(yè)融資構(gòu)成時發(fā)現(xiàn)，小型企業(yè)向親友借款和內(nèi)部集資的分別占68.6％和45.7％，中等企業(yè)分別為45.8％和41.0％；農(nóng)村企業(yè)分別為59.3％和46.5％，城市企業(yè)分別為48.9％和45.6％，中小企業(yè)的生存和更快的發(fā)展少不了民間資本的支持。引導民間資本合法有序地流入中小企業(yè)，也是一個渠道。

目前中國融資方式：

1.債券融資

2.股權(quán)融資

3.產(chǎn)業(yè)投資

4.貿(mào)易融資

5.私募基金

6.合伙人或員工入股

7.租賃

8.銀行