第一篇：四川省農(nóng)村信用社城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級評定暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為統(tǒng)一全省農(nóng)村信用社(含農(nóng)村合作銀行，下同)城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《四川省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級評定是指根據(jù)客戶提供的個(gè)人資料，在進(jìn)行調(diào)查核實(shí)后，對客戶的信用度作出的等級評定。

第三條 本辦法所指的城鎮(zhèn)個(gè)人是指常住在農(nóng)村信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)，有固定居所的行政、企事業(yè)單位員工，有穩(wěn)定合法收入的城鎮(zhèn)居民和個(gè)體工商戶。

第四條 農(nóng)村信用社對城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級的評定，堅(jiān)持客觀、科學(xué)、公正和定量分析與定性分析相結(jié)合的方法，遵循統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格程序、動(dòng)態(tài)管理的原則。

第二章 評定對象的基本條件

第五條 個(gè)人申請信用等級評定應(yīng)具備的基本條件

（一）年滿18周歲且不超過60歲，具有完全民事行為能力，具有有效的身份證件；

（二）有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和合法的經(jīng)濟(jì)收入，具有按期償還貸款本息的能力；

（三）從事經(jīng)營活動(dòng)合規(guī)合法，信用狀況良好，自愿接受農(nóng)村信用社的信貸監(jiān)督與檢查；

（四）不符合信用貸款條件的，能提供符合規(guī)定的擔(dān)保；

（五）無不良信用記錄；

（六）農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。

第六條 申請人有下列行為，不列為信用等級評定對象(一)在金融機(jī)構(gòu)有逃廢金融債務(wù)行為；

(二)對貸款已核銷、置換或被金融機(jī)構(gòu)評為次級類（含）以下級的企業(yè)及其承擔(dān)保證擔(dān)保責(zé)任的企業(yè)的法定代表人、合伙制企業(yè)的出資人；

(三)被金融機(jī)構(gòu)評為次級類（含）以下貸款或?yàn)榇渭夘悾ê┮韵沦J款擔(dān)保的；

(四)五年內(nèi)被法院強(qiáng)制執(zhí)行而償還農(nóng)村信用社欠款的；(五)涉嫌犯罪正在接受調(diào)查，或因犯罪受到法律處罰的。

第三章 信用等級評定

第七條 農(nóng)村信用社應(yīng)成立城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級評定小組，根據(jù)各社實(shí)際情況確定小組成員的構(gòu)成，可以吸收社區(qū)干部、片區(qū)民警、集貿(mào)市場管理人員等組成評定小組，農(nóng)村信用社評定人員對信用等級的評定負(fù)責(zé)，承擔(dān)信用等級評定不準(zhǔn)的責(zé)任。

第八條 評定對象必須向農(nóng)村信用社提供下列資料并保證其內(nèi)容的真實(shí)性。

(一)申請書；

(二)身份證、戶口簿、學(xué)歷證書、結(jié)婚證明等資料；

(三)行政、企事業(yè)單位人員提供由供職單位出具的職務(wù)、職稱和工作年限的證明等資料；

(四)個(gè)體工商戶提供《工商營業(yè)執(zhí)照》、《生產(chǎn)經(jīng)營許可證》和納稅證明等證明其經(jīng)營合規(guī)、合法的資料；

(五)個(gè)人家庭經(jīng)濟(jì)收入情況資料，如工資卡（折）、個(gè)人納稅證明、單位或雇主出具的收入證明、房屋租賃合同等；

(六)個(gè)人開立的存款賬戶，存款業(yè)務(wù)發(fā)生的情況等相關(guān)資料；(七)農(nóng)村信用社要求提供的其它材料。

第九條 信貸調(diào)查人員在收到申請人提出的評定申請后，應(yīng)于兩個(gè)工作日內(nèi)深入申請人所在的單位、社區(qū)、市場等進(jìn)行調(diào)查，收集評定對象的各類資料，嚴(yán)格按計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)確計(jì)分，對信用等級進(jìn)行初步的評定，及時(shí)上報(bào)各類評定資料。

調(diào)查內(nèi)容包括：申請人是否具備主體資格，個(gè)人的工作、生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常，個(gè)人社會信譽(yù)、償貸意愿是否良好，家庭收入是否真實(shí)等。

第十條 信貸審查人員應(yīng)對評定對象和評定資料進(jìn)行認(rèn)真的審查、核實(shí)，主要包括：評定對象主體和基本條件是否符合規(guī)定；評定對象有無故意隱瞞對評定結(jié)果產(chǎn)生重大影響的不良事項(xiàng)；評定的資料是否完整、有效，內(nèi)容是否真實(shí)；信貸人員對評定對象的初評分是否公正、準(zhǔn)確。并形成明確的審查意見。

第十一條 信用評定小組在收到上報(bào)的評定資料后，盡快組織小組成員進(jìn)行信用等級評定。

第四章 信用等級評定的內(nèi)容和核心定義

第十二條 農(nóng)村信用社城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級評定內(nèi)容分為自然情況、職業(yè)及經(jīng)營情況、家庭情況、與農(nóng)村信用社關(guān)系等。

(一)自然情況是指評定對象的婚姻狀況、文化程度、戶籍等個(gè)人基本情況。

(二)職業(yè)及經(jīng)營情況是指評定對象的職業(yè)、在單位工作年限、職務(wù)、職稱或從業(yè)年限、生產(chǎn)經(jīng)營情況。

(三)家庭情況是指評定對象的家庭人員個(gè)人信譽(yù)、家庭人均月固定收入和支出、家庭資產(chǎn)負(fù)債率和家庭住房等。

(四)與農(nóng)村信用社關(guān)系是指是否為農(nóng)村信用社員工、在農(nóng)村信用社開戶、存款余額、業(yè)務(wù)往來及其它借款情況。

第十三條 農(nóng)村信用社根據(jù)評定對象個(gè)人的資信情況采用記分方法評定其信用等級，總分為100分。

第十四條 各類評定對象均應(yīng)按附件（表）中的評分指標(biāo)、計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)分方法進(jìn)行評分，按得分將信用等級分為AAA級、AA級、A級、BBB級、BB級、B級、C級七個(gè)等級。

個(gè)人信用等級評分對照表

信用等級 AAA AA A BBB BB B C

信用評分 100-90 90-80 80-70 70-60 60-50 50-40 40以下

注:本表各信用等級對應(yīng)的綜合分含下限不含上限，最高分除外。第十五條 農(nóng)村信用社城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級的核心定義:

AAA級:生產(chǎn)經(jīng)營、勞務(wù)活動(dòng)狀況極佳；借款人素質(zhì)和社會信譽(yù)優(yōu)良；償貸能力和意愿很強(qiáng)；發(fā)展前景好。

AA級：生產(chǎn)經(jīng)營、勞務(wù)活動(dòng)狀況良好；借款人素質(zhì)和信用記錄良好；償貸能力和意愿較強(qiáng)；發(fā)展前景較好。

A級：生產(chǎn)經(jīng)營、勞務(wù)活動(dòng)狀況穩(wěn)定；借款人素質(zhì)和信用記錄較好；償貸能力和意愿次強(qiáng)；發(fā)展前景穩(wěn)定。

BBB級：生產(chǎn)經(jīng)營和勞務(wù)活動(dòng)合規(guī)；借款人素質(zhì)和信用記錄一般；還款能力和意愿一般；有需要關(guān)注的問題。

BB級：生產(chǎn)經(jīng)營和勞務(wù)活動(dòng)不正常，償貸能力較弱，發(fā)展前景不穩(wěn)定。

B級：個(gè)人生產(chǎn)管理、技術(shù)水平較低，沒有發(fā)展前景，償貸能力很弱。

C級：個(gè)人行為出現(xiàn)違法、違規(guī)，貸款五級分類為可疑或損失類的客戶。

第十六條 城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級評定的內(nèi)容、標(biāo)準(zhǔn)由農(nóng)村信用社內(nèi)部管理使用，不得對外公布。

第五章 信用等級的管理

第十七條 信用等級評定有效期為一年。

第十八條 農(nóng)村信用社對信用等級的管理，由信貸人員根據(jù)貸款使用情況、借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況、個(gè)人行為表現(xiàn)等，對信用等級實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。對符合第二十條規(guī)定的，信貸人員要及時(shí)向信用評定小組上報(bào)貸后檢查報(bào)告，經(jīng)評定小組審批同意后方可調(diào)整客戶信用等級。

第十九條 已評定信用戶出現(xiàn)下列情況，要及時(shí)下調(diào)其信用等級。(一)貸款本金或利息逾期30-90天（含），信用評分扣10-20分，下調(diào)1-2個(gè)信用等級；貸款本金或利息逾期90天以上或貸款已被劃分為次級類，信用評分扣50分，信用等級下調(diào)至相應(yīng)等級；貸款已形成呆帳貸款或被劃分為可疑、損失類，信用評分扣60分，信用等級下調(diào)至相應(yīng)等級。

(二)貸款使用期間，擅自改變貸款用途，扣10-20分，下調(diào)1-2個(gè)信用等級；將貸款挪給第三人使用的，對挪用者、使用者扣30分，下調(diào)3個(gè)信用等級，下調(diào)日起兩年內(nèi)不調(diào)增信用等級。

(三)個(gè)人出現(xiàn)違規(guī)、違法經(jīng)營和偷逃稅行為受到相關(guān)主管部門的查處、處罰，信用評分扣20-30分，信用等級下調(diào)2-3個(gè)信用等級；個(gè)人涉嫌犯罪或正受到法律處罰、司法調(diào)查的，信用評分扣60分，信用等級下調(diào)至C級，取消其以后5年內(nèi)參加信用等級評定的資格。

第二十條 如客戶發(fā)生重大變故，農(nóng)村信用社有權(quán)提前取消客戶信用等級。重大影響事件包括申請人死亡、失蹤、喪失民事行為能力、失去穩(wěn)定收入來源、發(fā)生不良貸款或超出自身還款能力的擔(dān)保等。

第六章 信用檔案管理

第二十一條 《信用等級評分表》等資料及客戶信用等級認(rèn)定結(jié)果只供農(nóng)村信用社發(fā)放貸款時(shí)參考，不得對外提供。

第二十二條 客戶信用檔案是農(nóng)村信用社商業(yè)秘密，應(yīng)注意保密，不得告知客戶。

第二十三條 客戶信用檔案是農(nóng)村信用社今后細(xì)分市場、細(xì)分客戶，進(jìn)一步為農(nóng)村信用社的優(yōu)質(zhì)客戶提供良好服務(wù)的依據(jù)，農(nóng)村信用社要定期進(jìn)行認(rèn)真分析。

第二十四條 農(nóng)村信用社應(yīng)建立客戶信用檔案資料庫，信用評定結(jié)果應(yīng)建立臺帳進(jìn)行管理。信用檔案嚴(yán)格按照《四川省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)檔案管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第七章 附 則

第二十五條 各市、縣級聯(lián)社可結(jié)合實(shí)際制定實(shí)施細(xì)則。第二十六條 本辦法由四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修訂。

第二十七條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第二篇：小企業(yè)信用等級評定暫行辦法

小企業(yè)信用等級評定暫行辦法

第一條 為進(jìn)一步促進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《貸款通則》、《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)?2007?53號）及信貸管理有關(guān)制度，結(jié)合公司實(shí)際，特制定本辦法。

第二條 本辦法僅適用于對小企業(yè)的內(nèi)部評級。若客戶要求委托評級，則按《重慶市南川區(qū)聚源小額貸款有限責(zé)任公司企業(yè)客戶信用等級評定辦法》辦理。

第三條 本辦法所稱小企業(yè)的主要特點(diǎn)是：

（一）企業(yè)規(guī)模較小，這是小企業(yè)的基本特點(diǎn)。主要表現(xiàn)在注冊資本、總資產(chǎn)、銷售收入、員工數(shù)量等方面。

（二）經(jīng)營決策和財(cái)務(wù)管理不夠規(guī)范。表現(xiàn)在經(jīng)營管理水平較低，經(jīng)營決策流程不規(guī)范，隨意性較大。企業(yè)與股東、經(jīng)營者在資產(chǎn)、收入、費(fèi)用等方面沒有明確界限，企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)報(bào)表一般不能反映真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況。

（三）抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。資本實(shí)力較弱，資產(chǎn)負(fù)債率較高，組織結(jié)構(gòu)不合理，生產(chǎn)經(jīng)營和技術(shù)創(chuàng)新投入不足，市場一旦出現(xiàn)不利變化，將對其生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生重要影響。

第四條本辦法的小企業(yè)是指資產(chǎn)總額1000萬元以下（含），或企業(yè)年銷售額3000萬元（含）以下的企業(yè)，但不包括房地產(chǎn)企業(yè)和事業(yè)單位。

第五條 除經(jīng)營期不足一個(gè)會計(jì)的新建企業(yè)和已停產(chǎn)的小企業(yè)外，其他小企業(yè)客戶應(yīng)按本辦法評定信用等級。具體評級對象包括：

（一）已與公司建立了信用關(guān)系的小企業(yè)客戶；

（二）擬與公司建立信用關(guān)系的小企業(yè)客戶。

第六條 小企業(yè)信用評級以“定性分析為主，定量分析為輔”，以信用狀況、償債能力和經(jīng)營者（股東）個(gè)人素質(zhì)為核心進(jìn)行綜合評價(jià)。主要評級指標(biāo)包括：

（一）企業(yè)及領(lǐng)導(dǎo)者基本素質(zhì)

（二）企業(yè)信用狀況

（三）企業(yè)償債能力

（四）企業(yè)發(fā)展能力

第七條 根據(jù)評級指標(biāo)設(shè)定相應(yīng)的指標(biāo)值和權(quán)重（附表二），實(shí)行百分制，根據(jù)評分結(jié)果確定信用等級。

第八條 小企業(yè)客戶評級不設(shè)AAA級。按其得分高低，依次分為AA、A、B、C共四個(gè)等級：

（一）AA級客戶，基本得分在90分（含）以上，屬公司重點(diǎn)支持的客戶；

（二）A級客戶，得分在80分以上（含）、90分以下（不含）的，屬公司積極支持的客戶；

（三）B級客戶，得分在70分以上（含）、80分的以下（不含），屬公司限制支持的客戶；

（四）C級客戶，得分在70分以下，屬公司不予支持的客戶；

第九條 得分在70分以上，但具有以下情形之一的客戶，可直接評定為C級：

1、生產(chǎn)設(shè)備、技術(shù)和產(chǎn)品屬國家明令淘汰范圍；

2、資不抵債；

3、已停止生產(chǎn)經(jīng)營；

4、存在逃廢金融債權(quán)的行為。

第十條評級加分。若能提供有效擔(dān)保的，可在10分以內(nèi)酌情加分。加分后得分超過100分的，按100分計(jì)算。

第十一條限制條款。

（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類在次級以下的，其評級最高不得超過A級；

（二）應(yīng)付貸款利息逾期6個(gè)月以上的，評級最高不得超過B級。第十二條小企業(yè)評級，信貸人員應(yīng)進(jìn)行實(shí)地走訪，對企業(yè)、業(yè)主、或主要股東的資產(chǎn)、負(fù)債、現(xiàn)金流狀況進(jìn)行了解，掌握企業(yè)真實(shí)財(cái)務(wù)信息并進(jìn)行實(shí)地勘察核對，重點(diǎn)關(guān)注非財(cái)務(wù)信息，包括行業(yè)整體狀況、企業(yè)社會地位、業(yè)主或主要股東個(gè)人信息及家庭資信情況、各項(xiàng)費(fèi)稅的繳納情況、企業(yè)經(jīng)營管理、技術(shù)、行業(yè)狀況、國家政策對市場前景和客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況的影響等，結(jié)合評級指標(biāo)進(jìn)行打分測評。

第十三條 評級所需部分資料。

（一）營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證書(副本及復(fù)印件)和年檢證明；

（二）貸款卡、銀行開戶情況；

（三）業(yè)主或主要股東個(gè)人身份證明及必要的信息；

（四）能反映近兩年財(cái)務(wù)狀況的基本信息或已編制的財(cái)務(wù)報(bào)表；

（五）企業(yè)征信報(bào)告、業(yè)主或主要股東個(gè)人征信報(bào)告；

（六）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明和近兩年稅務(wù)部門納稅證明復(fù)印件；

（七）主要供銷合同、協(xié)議或業(yè)務(wù)往來證明；

（八）抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明及其價(jià)值證明文件（如購入發(fā)票復(fù)印件），擔(dān)保承諾文件；

（九）水電費(fèi)及其他公用事業(yè)費(fèi)用近兩年繳納憑證；

（十）銀行存款或往來結(jié)算清單；

（十一）其他必要的資料。

第十四條小企業(yè)信用等級工作由公司評級小組、公司客戶信用評級委員會負(fù)責(zé)信用等級負(fù)責(zé)實(shí)施。

第十五條評級流程。收集資料→初評→審定。

（一）收集資料。公司信貸人員負(fù)責(zé)評級資料的收集與核查工作。

（二）初評。信貸人員根據(jù)收集的資料信息進(jìn)行測評，經(jīng)公司評級小組審查、公司負(fù)責(zé)人確認(rèn)后，上報(bào)審定。

（三）審定。經(jīng)公司信貸部門審核無誤后，提交客戶信用評級委員會審議，公司經(jīng)理或授權(quán)分管副經(jīng)理審定確認(rèn)。

第十六條 小企業(yè)評級有效期為一年。

第十七條 公司應(yīng)密切關(guān)注客戶情況，當(dāng)發(fā)生以下事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整其信用等級。

（一）外部政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生重大不利變化；

（二）企業(yè)、業(yè)主或主要股東超能力對外擔(dān)保,或抵(質(zhì))押物價(jià)值發(fā)生重大變化；

（三）企業(yè)、業(yè)主或主要股東財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化；

（四）企業(yè)、業(yè)主或主要股東涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛或法律訴訟；

（五）企業(yè)、業(yè)主或主要股東有重大違約行為；

（六）發(fā)生重大安全事故；

（七）企業(yè)產(chǎn)品銷售持續(xù)下降或產(chǎn)品質(zhì)量出現(xiàn)重大問題；

（八）其他可能影響信用狀況和償債能力等重大事項(xiàng)。

第十八條 本辦法未盡事宜參照《XXX公司企業(yè)客戶信用等級評定辦法》執(zhí)行。

第十九條 本辦法由重慶市信用聯(lián)社制定、解釋和修訂。

第二十條 本辦法自文到之日起施行，《XXX公司小企業(yè)信用等級評定暫行辦法》同時(shí)廢止。

附件：小企業(yè)信用評級計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)

2009.10

第三篇：個(gè)人信用等級評定

個(gè)人信用等級評定

個(gè)人信用等級評定的主要內(nèi)容包括：

（一）信用等級劃分標(biāo)準(zhǔn) 與企業(yè)信用等級評定相似，個(gè)人的信用等級是對個(gè)人借款人的還款意愿、還款能力的綜合度量，通過基于評估指標(biāo)體系的積分進(jìn)行劃分，依信用度高低劃分AAA、AA、A、BBB、BB和B級：

1.AAA級。綜合得分90以上，客戶的收入水平很高，償債意愿很強(qiáng)，社會地位很高，家庭環(huán)境非常優(yōu)越，一般可獲得60萬元額度的貸款。

2.AA級。綜合得分在80分至89分，客戶的收入水平高，償債意愿強(qiáng)，社會地位高，家庭環(huán)境非常優(yōu)越，一般可獲得10萬的貸款授信額度。

3.A級。測評得分在70至79分之間，客戶的收入水平高，償債意愿較強(qiáng)，社會地位較高，家庭環(huán)境比較優(yōu)越，一般可獲得5萬元貸款的授信額度。

4.BBB級。得分在60至69分之間，客戶的收入水平中等，有償債意愿，有一定社會地位，家庭環(huán)境良好，一般可獲得1萬元貸款授信額度。

5.BB級。得分在50至59之間，客戶的收入水平一般，有一定償債意愿，社會地位一般，你家庭環(huán)境一般，一般只能獲得5000元授信額度。

6.B級。得分在49分以下，客戶的收入水平較低，償債意愿不強(qiáng)，社會地位較低，家庭環(huán)境較差，一般只能獲得3000元授信額度。

（二）信用等級測評方法

1.資格。借款人是否符合貸款對象要求；是否有隱瞞事實(shí)套取銀行貸款及惡意透支行為；是否遵紀(jì)守法以及借款人誠實(shí)守信程度、對銀行和其他債權(quán)人的還款記錄等。

2.能力。包括借款人年齡、學(xué)歷、職業(yè)、職務(wù)、職稱等。

3.收入。包括借款人本人和家庭年收入、家庭人均收入、家庭負(fù)債總額、與家庭年收入額比重、月還本付期占家庭月收入的比重等。

4.環(huán)境。包括借款人單位的行業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營狀況和發(fā)展前景、借款人在現(xiàn)職年限等。

5.與銀行的關(guān)系。包括是否為貸款銀行客戶、在銀行貸款情況、借款人與銀行的關(guān)系、借款人的信譽(yù)記錄等。

6.測評指標(biāo)。

第四篇：銀行企業(yè)信用等級評定暫行辦法

中國農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)信用等級評定暫行辦法

來源：農(nóng)銀發(fā)[2000]8號

作者：中國農(nóng)業(yè)銀行

日期：00-02-13

第一章 總則

第一條 為規(guī)范中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱農(nóng)業(yè)銀行）企業(yè)信用等級評定工作，加強(qiáng)信貸管理，提高信貸管理水平，根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行信貸管理制度，制定本辦法。

第二條 企業(yè)信用等級評定是指農(nóng)業(yè)銀行為保證銀行信用的安全性、流動(dòng)性和效益性，按照統(tǒng)一的財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)指標(biāo)體系和標(biāo)準(zhǔn)，以償債能力為核心，對企業(yè)法人客戶、合伙類企業(yè)以及個(gè)人獨(dú)資企業(yè)（以下統(tǒng)稱為企業(yè)）的經(jīng)營狀況和資信狀況進(jìn)行綜合評價(jià)和信用等級確定，是農(nóng)業(yè)銀行信貸管理的日常工作和基礎(chǔ)性工作。

第三條 農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)信用等級評定分為：

（一）內(nèi)部評級。是指農(nóng)業(yè)銀行信貸部門自行對已經(jīng)或申請與農(nóng)行建立信貸關(guān)系的企業(yè)信用等級進(jìn)行評定。

（二）委托評級。是指農(nóng)業(yè)銀行委托有資格的咨詢評估機(jī)構(gòu)對特定范圍的企業(yè)信用等級進(jìn)行評定。

第四條 企業(yè)信用等級評定工作必須遵循統(tǒng)一指標(biāo)、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、按程序評定、適時(shí)調(diào)整、客觀真實(shí)的原則。

第五條 除國家另有規(guī)定外，農(nóng)業(yè)銀行在評級工作中涉及企業(yè)的有關(guān)資料，未征得企業(yè)同意不得對外提供。

第二章 評定對象和分類

第六條 除未投產(chǎn)的新建企業(yè)外，農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行信用等級評定的企業(yè)為：

（一）已與農(nóng)業(yè)銀行建立了信貸關(guān)系的企業(yè)；

（二）向農(nóng)業(yè)銀行申請建立信貸關(guān)系的企業(yè)；

（三）需要農(nóng)業(yè)銀行提供資信證明的企業(yè)；

（四）自愿申請或委托農(nóng)業(yè)銀行評估資信的企業(yè)。

第七條 農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)信用等級評定對象分為農(nóng)業(yè)、工業(yè)、商貿(mào)、房地產(chǎn)、綜合類五類。

綜合類企業(yè)指跨業(yè)綜合經(jīng)營企業(yè)及農(nóng)業(yè)、工業(yè)、商貿(mào)、房地產(chǎn)企業(yè)以外的其他企業(yè)。

第三章 評定指標(biāo)與等級

第八條 農(nóng)業(yè)、工業(yè)、商貿(mào)、綜合類企業(yè)信用等級評定指標(biāo)分為信用履約評價(jià)、償債能力評價(jià)、盈利能力評價(jià)、經(jīng)營能力評價(jià)四大類，并設(shè)置相應(yīng)的指標(biāo)取值和權(quán)重（見附件）。

房地產(chǎn)企業(yè)信用等級評定按《中國農(nóng)業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)信用等級評定辦法（試行）》（農(nóng)銀發(fā)〔1999〕147號）執(zhí)行。

第九條 農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)信用等級評定實(shí)行百分制。按得分高低，企業(yè)信用等級分為AAA、AA、A、B、C五個(gè)等級：

（一）AAA企業(yè)。得分為90分（含）以上，且資產(chǎn)負(fù)債率、利息償還率和到期信用償付率指標(biāo)得分均為滿分，現(xiàn)金流量指標(biāo)得分不得低于5分，有一項(xiàng)達(dá)不到要求，最高只能評定為AA級。

（二）AA級企業(yè)。得分為80分（含）～90分（不含），且資產(chǎn)負(fù)債率、利息償還率指標(biāo)得分均為滿分，到期信用償付率指標(biāo)得分不得低于10．8分，現(xiàn)金流量指標(biāo)得分不得低于3分，有一項(xiàng)達(dá)不到要求，最高只能評定為A級。

（三）A級企業(yè)。得分為70（含）～80分（不含），且資產(chǎn)負(fù)債率指標(biāo)得分不得低于5分，利息償還率指標(biāo)得分不得低于8．1分，到期信用償付率指標(biāo)得分不得低于9．6分。

（四）B級企業(yè)。得分為60分（含）～70分（不含）；或得分在70分以上，但具有下列情形之一的：

1．屬于國家限制發(fā)展的行業(yè)；

2．資產(chǎn)負(fù)債率得分為5分以下；

3．利息償還率得分在8．1分以下；

4．到期信用償付率得分在9．6分以下。

（五）C級企業(yè)。得分為60分（不含）以下；或得分在60分以上，但具有下列情形之一的：

1．生產(chǎn)設(shè)備、技術(shù)和產(chǎn)品屬國家明令淘汰；

2．資不抵債；

3．企業(yè)已停產(chǎn)半年以上；

4．存在逃廢銀行債權(quán)的行為；

5．利息償還率得分在2．7分以下；

6．到期信用償付率得分在3．6分以下。

第十條 對申請建立信用關(guān)系的企業(yè)，原則上要測算企業(yè)對其他金融機(jī)構(gòu)的信用履約情況。若數(shù)據(jù)收集困難，則可剔除利息償付率和到期信用償還率指標(biāo)，滿分按79分計(jì)算，最后換算為百分制。

第十一條 被評企業(yè)存在對其正常生產(chǎn)經(jīng)營可能產(chǎn)生不利影響的重大事項(xiàng)，如違規(guī)經(jīng)營、未決訴訟、大案要案、母（子）公司經(jīng)營惡化等，應(yīng)酌情扣分、降低或連續(xù)降低信用等級。

第四章 內(nèi)部評級規(guī)定

第十二條 農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部評級程序?yàn)椋?/p>

（一）組織初評。開戶行信貸部門組織信貸人員深入企業(yè)調(diào)查，搜集企業(yè)基本情況、技術(shù)裝備情況、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者及職工素質(zhì)、生產(chǎn)經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)狀況等相關(guān)資料，核實(shí)企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表的可靠性和真實(shí)性，按照本辦法規(guī)定的評級指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行計(jì)算、評定，寫出初評報(bào)告，并經(jīng)開戶行信貸部門審查初定和本行主要負(fù)責(zé)人簽字后，將信用等級初評為A級（含）以上的企業(yè)和有關(guān)資料報(bào)二級分行。

（二）評審定級。二級分行信貸部門負(fù)責(zé)對信用等級初評為A級的企業(yè)評審定級；對信用等級初評為AA級、AAA級的企業(yè)，提出評審意見并經(jīng)本行主要負(fù)責(zé)人簽字后報(bào)一級分行信貸部門定級，并報(bào)總行備案。對初評不實(shí)、資料不全或企業(yè)上報(bào)資料弄虛作假的，要退回原評級行重新調(diào)查、核實(shí)和評定。

（三）檢查調(diào)整。各一級分行要對轄內(nèi)企業(yè)信用等級評定工作組織定期或不定期檢查。對評級結(jié)果不準(zhǔn)確的，要作相應(yīng)調(diào)整。

第十三條 農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)信用等級內(nèi)部評級每年評定一次，于每年一季度完成。評定的信用等級有效期為一年。

第十四條 企業(yè)信用等級評定后，開戶行在每季末復(fù)測一次企業(yè)信用等級。對信用等級發(fā)生明顯變化的企業(yè)，開戶行要分析原因，加強(qiáng)監(jiān)管，及時(shí)向上級行報(bào)告，必要時(shí)可重新評級和調(diào)整，并報(bào)上級行備案。

第十五條 跨行政地區(qū)設(shè)立的集團(tuán)性企業(yè)信用等級，由企業(yè)所在地行按第十二條規(guī)定的程序評定，必要時(shí)可由上一級行直接組織評級。

第五章 委托評級規(guī)定

第十六條 下列企業(yè)信用等級，由農(nóng)業(yè)銀行委托有資格的咨詢評估機(jī)構(gòu)評定：

（一）自愿要求向社會公開信用等級的農(nóng)業(yè)銀行的信貸客戶；

（二）要求農(nóng)業(yè)銀行提供資信證明的客戶；

（三）委托農(nóng)業(yè)銀行評估資信的客戶。

第十七條 委托咨詢評估機(jī)構(gòu)評定的程序?yàn)椋?/p>

（一）受理申請。企業(yè)提出申請，由開戶行受理并逐級上報(bào)一級分行；

（二）委托評定。農(nóng)業(yè)銀行一級分行與有資格的咨詢評估機(jī)構(gòu)簽訂委托協(xié)議書，委托其組織信用等級評定，明確雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

（三）評審定級。委托咨詢評估機(jī)構(gòu)必須按照本辦法規(guī)定的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信用等級評定，并將評定結(jié)果及相關(guān)資料返回委托行，經(jīng)委托行貸審會審議后，由貸審會主任委員簽字確認(rèn)等級。

（四）等級發(fā)布。農(nóng)業(yè)銀行一級分行將評定等級通知企業(yè)，或按照企業(yè)的書面要求向社會發(fā)布。

第十八條 委托評級的企業(yè)信用等級評定結(jié)果有效期為一年。農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)視企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況，在有效期內(nèi)調(diào)整信用等級。

第十九條 對委托評級的農(nóng)業(yè)銀行信貸客戶，開戶行要按照第十四條的規(guī)定，定期復(fù)測等級，加強(qiáng)監(jiān)管，適時(shí)調(diào)整。

第六章 罰則

第二十條 企業(yè)以虛假資料騙取較高級別信用等級的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)立即取消其評級資料，并實(shí)施相應(yīng)的信貸制裁。

第二十一條 對發(fā)生下列情況之一的，農(nóng)業(yè)銀行將依據(jù)有關(guān)規(guī)定，對直接責(zé)任人進(jìn)行相應(yīng)處罰：

（一）參與或默許企業(yè)編制虛假報(bào)表以騙取較高級別信用等級；

（二）擅自向企業(yè)透露農(nóng)業(yè)銀行信用等級評定指標(biāo)和評定標(biāo)準(zhǔn)；

（三）擅自向企業(yè)透露農(nóng)業(yè)銀行信用等級內(nèi)部評級結(jié)果。

第七章 附則

第二十二條 本辦法由總行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。

第二十三條 本辦法自發(fā)布之日起施行，原《中國農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)信用等級評定辦法》（農(nóng)銀發(fā)〔1997〕224號）和《關(guān)于在實(shí)施客戶統(tǒng)一授信中做好信用等級評定工作的通知》（農(nóng)銀貸一〔1999〕47號）同時(shí)廢止。

第五篇：四川省農(nóng)村信用社個(gè)人經(jīng)營性貸款暫行辦法

四川省農(nóng)村信用社個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款管理暫行辦法

第一章總則

第一條 為適應(yīng)市場需求，促進(jìn)個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的全面拓展和規(guī)范管理，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和《四川省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》，制定本辦法。

第二條 個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款是指四川省農(nóng)村信用社（含農(nóng)村合作銀行，下同）對自然人發(fā)放的，用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款。

第三條 個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款實(shí)行“額度控制、靈活使用、有效擔(dān)保、按期償還”的原則。

第四條本辦法適用于全省農(nóng)村信用社。

第二章貸款對象與條件

第五條個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的對象為從事生產(chǎn)經(jīng)營的自然人。

第六條個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的借款人必須符合以下條件：

（一）年滿18周歲，具有完全民事行為能力、在農(nóng)村信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有固定住所的中國公民，且借款人年齡與貸款期限之和不超過60周歲；

（二）有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨冢泄潭ㄗ∷徒?jīng)營場所;

（三）有按期償還貸款本息的能力；

（四）信譽(yù)良好，三年內(nèi)無不良信用記錄；

（五）具備農(nóng)村信用社認(rèn)可的信用資格(即城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級在BBB級及以上,農(nóng)戶信用等級在“較好”及以上)；

（六）能夠提供農(nóng)村信用社認(rèn)可的有效擔(dān)保；

（七）具有從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的能力和一定的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；

（八）具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營證明（包括營業(yè)執(zhí)照或經(jīng)營許可證明等）；

（九）所從事的行業(yè)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，具有較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益；

（十）在農(nóng)村信用社開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，或主要結(jié)算業(yè)務(wù)通過農(nóng)村信用社辦理；

（十一）其他條件。

第三章 貸款額度、期限、利率及擔(dān)保

第七條 個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的貸款額度，根據(jù)借款人的還款能力、提供擔(dān)保情況、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、在農(nóng)村信用社的結(jié)算比例、使用農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品的種類等因素確定。貸款總額度最高為500萬元。其中：

（一）以第三方連帶保證責(zé)任方式提供擔(dān)保的，貸款額度最高為50萬元。保證貸款額度的確定，按《四川省農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保管理暫行辦法》的規(guī)定執(zhí)行。

（二）以抵押方式提供擔(dān)保的，貸款額度根據(jù)不同類別抵押物的抵押率來確定。抵押擔(dān)保貸款額度的確定，按《四川省農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保管理暫行辦法》的規(guī)定執(zhí)行。

（三）以定期存單或憑證式國債質(zhì)押方式提供擔(dān)保的，貸款額度不受最高額度的限制。

第八條個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款額度分為可循環(huán)支用和不可循環(huán)支用兩種方式。其中不可循環(huán)支用可一次性支用，也可分次支用。

（一）循環(huán)支用，指在貸款額度有效期內(nèi)，借款人已支用貸款金額在償還后還可再次支用。

（二）不循環(huán)支用，指在貸款額度有效期內(nèi)，借款人可多次支用借款。但已支用貸款額度在償還后，不可再次使用。

第九條個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款中，不循環(huán)支用且按季分期還款的，貸款額度有效期限最長為3年（含）；循環(huán)支用的，貸款額度有效期限最長為2年（含）。

抵押貸款額度的有效期最長為3年（含）；質(zhì)押貸款額度的有效期屆滿日不超過質(zhì)押權(quán)利到期日；保證貸款額度的有效期最長為1年（含）。

貸款額度有效期滿，尚未使用的額度失效。

借款人每筆貸款的到期日不得超過貸款額度有效期的到期日。

第十條個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的利率按照借款合同的約定執(zhí)行。合同未作約定的，按照中國人民銀行和農(nóng)村信用社利率管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十一條貸款擔(dān)保須采用保證、抵押、質(zhì)押方式，按照《四川省農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保管理暫行辦法》的規(guī)定執(zhí)行。

第四章貸款程序

第十二條借款申請人向農(nóng)村信用社提出借款申請,應(yīng)填寫個(gè)人借款申請書，并按規(guī)定提供資料。

第十三條個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的調(diào)查、審查、審批、發(fā)放，按照《四川省農(nóng)村信用社個(gè)人貸款基本操作規(guī)程》的規(guī)定執(zhí)行。

第十四條 經(jīng)審批同意貸款的，貸款經(jīng)辦社應(yīng)及時(shí)通知借款人。借款人應(yīng)在接到經(jīng)辦社通知后30天內(nèi)簽訂借款合同和配套的擔(dān)保合同。

第十五條 借款合同及擔(dān)保合同生效后，借款人可依據(jù)合同約定，在貸款額度有效期內(nèi)支用貸款。借款人分次支用、循環(huán)支用貸款時(shí)，按照《四川省農(nóng)村信用社個(gè)人貸款基本操作規(guī)程》的規(guī)定進(jìn)行審核。審核通過后，按約定將貸款資金劃轉(zhuǎn)至借款人與農(nóng)村信用社約定的個(gè)人結(jié)算賬戶。

第十六條 經(jīng)辦社在貸款發(fā)放后，應(yīng)加強(qiáng)貸款管理，密切關(guān)注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量。定期回訪客戶，了解和監(jiān)督貸款資金的使用情況，根據(jù)借款人還款能力和還款記錄實(shí)時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，加強(qiáng)對抵（質(zhì)）押物的管理，確保第二還款來源的足值性和有效性。

第五章貸款的償還

第十七條 借款人應(yīng)按借款合同約定的還款方式、還款日期等償還貸款本金和利息。

第十八條個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的還款方式包括：貸款期限在一年以內(nèi)的，可以采取按月還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等方式；貸款期限

在一年以上的，可采取等額本息、等額本金還款法。具體還款方式由經(jīng)辦社與借款人協(xié)商并在借款合同中約定。

第十九條 借款人償還貸款本息的方法

（一）農(nóng)村信用社根據(jù)合同中約定的還款日期，從約定的還款賬戶中扣收。如借款人要求更換還款賬戶或還款賬戶被凍結(jié)、掛失，借款人應(yīng)填寫變更委托扣款賬戶申請書，向原經(jīng)辦社重新提供還款賬戶。

（二）借款人到農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)償還貸款本息。

第二十條 借款人未按合同約定償還的貸款本息，按逾期貸款處理，并依合同約定計(jì)收逾期利息和罰息。合同中未作約定的，按照人民銀行和農(nóng)村信用社的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第六章合同的變更、解除及違約處置

第二十一條 合同變更。個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的借款合同及相應(yīng)的擔(dān)保合同一旦簽訂，不得隨意變更。如農(nóng)村信用社根據(jù)相關(guān)政策、業(yè)務(wù)管理的需要必須變更合同內(nèi)容或解除合同，應(yīng)以書面形式提前一個(gè)月通知借款人及相應(yīng)的擔(dān)保當(dāng)事人；如借款人有充分理由提出變更合同內(nèi)容或解除合同，應(yīng)向農(nóng)村信用社提出書面申請和相關(guān)書面證明材料。在雙方未達(dá)成變更合同或解除合同的書面協(xié)議之前，原合同繼續(xù)有效。

第二十二條 借款人出現(xiàn)死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡等情況的，依據(jù)法律規(guī)定，應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人在繼承財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)或其財(cái)產(chǎn)代管人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行借款合同。

第二十三條 出現(xiàn)下列情況時(shí)，經(jīng)辦社應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的債權(quán)保護(hù)措施：

（一）借款人發(fā)生借款合同所約定的違約行為；

（二）借款人出現(xiàn)死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡，且借款人無繼承人、財(cái)產(chǎn)代管人或繼承人、財(cái)產(chǎn)代管人拒絕、怠于履行借款合同的；

（三）擔(dān)保物或擔(dān)保人發(fā)生影響擔(dān)保能力的變化，債權(quán)保護(hù)措施可以是下列一種或幾種：

1．限期糾正違約行為，收取違約金；

2．從借款人賬戶中直接扣款，償還貸款本息；

3．按合同約定拍賣、變賣抵（質(zhì)）押物，清償貸款本息；

4．解除合同，并提前收回已發(fā)放的貸款；

5．依法可采取的其他必要措施。

第二十四條 經(jīng)辦社在貸后管理中如發(fā)現(xiàn)借款人存在下列表明不能履行借款合同的行為，應(yīng)停止向其發(fā)放尚未支用的貸款額度，必要時(shí)應(yīng)依合同約定解除借款合同、提前收回已發(fā)放貸款本息：

（一）轉(zhuǎn)移個(gè)人資產(chǎn)，以逃避債務(wù)；

（二）卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其它法律糾紛；

（三）個(gè)人信用等級下降；

（四）未履行農(nóng)村信用社或其他銀行的債務(wù)；

（五）有其他拖欠債務(wù)的行為；

（六）拒絕或阻撓貸款經(jīng)辦社定期監(jiān)督檢查的；

（七）借款人及家庭發(fā)生足以影響貸款安全的重大變化，未及時(shí)通知經(jīng)辦社的；

（八）足以影響借款人債務(wù)清償能力的其它情形。

第七章附則

第二十五條各市、縣級聯(lián)社可結(jié)合實(shí)際制訂實(shí)施細(xì)則。

第二十六條本辦法由四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修改。

第二十七條本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。