第一篇：XX小貸公司信用等級(jí)評(píng)定管理暫行辦法

XX小貸公司

中小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定管理暫行辦法

XXX小額貸款有限公司

中小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為促進(jìn)公司信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)公司信貸管理基本制度規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法以客戶還款意愿和償債能力為核心，采用定量分析與定性分析相結(jié)合、靜態(tài)分析與動(dòng)態(tài)分析相結(jié)合等方法，對(duì)客戶信用、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，并確定客戶信用等級(jí)。

第三條 本辦法適用于在公司辦理信用業(yè)務(wù)、提供信用擔(dān)保的中、小企業(yè)客戶。

第四條 客戶信用等級(jí)評(píng)定，遵循“挖掘內(nèi)涵、把握風(fēng)險(xiǎn)、操作簡(jiǎn)便、動(dòng)態(tài)管理”的原則。

第二章 評(píng)定指標(biāo)與信用等級(jí)設(shè)置

第五條 對(duì)中小企業(yè)信用評(píng)定內(nèi)容包括六個(gè)方面、二十二項(xiàng)指標(biāo)，從定性與定量、靜態(tài)與動(dòng)態(tài)等不同角度，揭示企業(yè)的品質(zhì)、實(shí)力、經(jīng)營(yíng)質(zhì)量以及發(fā)展?jié)摿Φ惹闆r：

（一）企業(yè)家品質(zhì)。包括企業(yè)家及高管團(tuán)隊(duì)品質(zhì)、經(jīng)歷、能力和遵紀(jì)守法等情況。

（二）經(jīng)營(yíng)實(shí)力。包括資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)增長(zhǎng)、流動(dòng)資產(chǎn)、銷(xiāo)售增長(zhǎng)等方面的情況。

（三）償債能力。包括資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、現(xiàn)金凈流入等方面的情況。

（四）經(jīng)營(yíng)能力。包括總資產(chǎn)利潤(rùn)率、銷(xiāo)售利潤(rùn)率、銷(xiāo)售現(xiàn)金回籠

第二篇：小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定暫行辦法

小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定暫行辦法

第一條 為進(jìn)一步促進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《貸款通則》、《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)?2007?53號(hào)）及信貸管理有關(guān)制度，結(jié)合公司實(shí)際，特制定本辦法。

第二條 本辦法僅適用于對(duì)小企業(yè)的內(nèi)部評(píng)級(jí)。若客戶要求委托評(píng)級(jí)，則按《重慶市南川區(qū)聚源小額貸款有限責(zé)任公司企業(yè)客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法》辦理。

第三條 本辦法所稱(chēng)小企業(yè)的主要特點(diǎn)是：

（一）企業(yè)規(guī)模較小，這是小企業(yè)的基本特點(diǎn)。主要表現(xiàn)在注冊(cè)資本、總資產(chǎn)、銷(xiāo)售收入、員工數(shù)量等方面。

（二）經(jīng)營(yíng)決策和財(cái)務(wù)管理不夠規(guī)范。表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)管理水平較低，經(jīng)營(yíng)決策流程不規(guī)范，隨意性較大。企業(yè)與股東、經(jīng)營(yíng)者在資產(chǎn)、收入、費(fèi)用等方面沒(méi)有明確界限，企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)報(bào)表一般不能反映真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況。

（三）抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。資本實(shí)力較弱，資產(chǎn)負(fù)債率較高，組織結(jié)構(gòu)不合理，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和技術(shù)創(chuàng)新投入不足，市場(chǎng)一旦出現(xiàn)不利變化，將對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重要影響。

第四條本辦法的小企業(yè)是指資產(chǎn)總額1000萬(wàn)元以下（含），或企業(yè)年銷(xiāo)售額3000萬(wàn)元（含）以下的企業(yè)，但不包括房地產(chǎn)企業(yè)和事業(yè)單位。

第五條 除經(jīng)營(yíng)期不足一個(gè)會(huì)計(jì)的新建企業(yè)和已停產(chǎn)的小企業(yè)外，其他小企業(yè)客戶應(yīng)按本辦法評(píng)定信用等級(jí)。具體評(píng)級(jí)對(duì)象包括：

（一）已與公司建立了信用關(guān)系的小企業(yè)客戶；

（二）擬與公司建立信用關(guān)系的小企業(yè)客戶。

第六條 小企業(yè)信用評(píng)級(jí)以“定性分析為主，定量分析為輔”，以信用狀況、償債能力和經(jīng)營(yíng)者（股東）個(gè)人素質(zhì)為核心進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。主要評(píng)級(jí)指標(biāo)包括：

（一）企業(yè)及領(lǐng)導(dǎo)者基本素質(zhì)

（二）企業(yè)信用狀況

（三）企業(yè)償債能力

（四）企業(yè)發(fā)展能力

第七條 根據(jù)評(píng)級(jí)指標(biāo)設(shè)定相應(yīng)的指標(biāo)值和權(quán)重（附表二），實(shí)行百分制，根據(jù)評(píng)分結(jié)果確定信用等級(jí)。

第八條 小企業(yè)客戶評(píng)級(jí)不設(shè)AAA級(jí)。按其得分高低，依次分為AA、A、B、C共四個(gè)等級(jí)：

（一）AA級(jí)客戶，基本得分在90分（含）以上，屬公司重點(diǎn)支持的客戶；

（二）A級(jí)客戶，得分在80分以上（含）、90分以下（不含）的，屬公司積極支持的客戶；

（三）B級(jí)客戶，得分在70分以上（含）、80分的以下（不含），屬公司限制支持的客戶；

（四）C級(jí)客戶，得分在70分以下，屬公司不予支持的客戶；

第九條 得分在70分以上，但具有以下情形之一的客戶，可直接評(píng)定為C級(jí)：

1、生產(chǎn)設(shè)備、技術(shù)和產(chǎn)品屬國(guó)家明令淘汰范圍；

2、資不抵債；

3、已停止生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；

4、存在逃廢金融債權(quán)的行為。

第十條評(píng)級(jí)加分。若能提供有效擔(dān)保的，可在10分以內(nèi)酌情加分。加分后得分超過(guò)100分的，按100分計(jì)算。

第十一條限制條款。

（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)在次級(jí)以下的，其評(píng)級(jí)最高不得超過(guò)A級(jí)；

（二）應(yīng)付貸款利息逾期6個(gè)月以上的，評(píng)級(jí)最高不得超過(guò)B級(jí)。第十二條小企業(yè)評(píng)級(jí)，信貸人員應(yīng)進(jìn)行實(shí)地走訪，對(duì)企業(yè)、業(yè)主、或主要股東的資產(chǎn)、負(fù)債、現(xiàn)金流狀況進(jìn)行了解，掌握企業(yè)真實(shí)財(cái)務(wù)信息并進(jìn)行實(shí)地勘察核對(duì)，重點(diǎn)關(guān)注非財(cái)務(wù)信息，包括行業(yè)整體狀況、企業(yè)社會(huì)地位、業(yè)主或主要股東個(gè)人信息及家庭資信情況、各項(xiàng)費(fèi)稅的繳納情況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理、技術(shù)、行業(yè)狀況、國(guó)家政策對(duì)市場(chǎng)前景和客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的影響等，結(jié)合評(píng)級(jí)指標(biāo)進(jìn)行打分測(cè)評(píng)。

第十三條 評(píng)級(jí)所需部分資料。

（一）營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū)(副本及復(fù)印件)和年檢證明；

（二）貸款卡、銀行開(kāi)戶情況；

（三）業(yè)主或主要股東個(gè)人身份證明及必要的信息；

（四）能反映近兩年財(cái)務(wù)狀況的基本信息或已編制的財(cái)務(wù)報(bào)表；

（五）企業(yè)征信報(bào)告、業(yè)主或主要股東個(gè)人征信報(bào)告；

（六）稅務(wù)部門(mén)年檢合格的稅務(wù)登記證明和近兩年稅務(wù)部門(mén)納稅證明復(fù)印件；

（七）主要供銷(xiāo)合同、協(xié)議或業(yè)務(wù)往來(lái)證明；

（八）抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明及其價(jià)值證明文件（如購(gòu)入發(fā)票復(fù)印件），擔(dān)保承諾文件；

（九）水電費(fèi)及其他公用事業(yè)費(fèi)用近兩年繳納憑證；

（十）銀行存款或往來(lái)結(jié)算清單；

（十一）其他必要的資料。

第十四條小企業(yè)信用等級(jí)工作由公司評(píng)級(jí)小組、公司客戶信用評(píng)級(jí)委員會(huì)負(fù)責(zé)信用等級(jí)負(fù)責(zé)實(shí)施。

第十五條評(píng)級(jí)流程。收集資料→初評(píng)→審定。

（一）收集資料。公司信貸人員負(fù)責(zé)評(píng)級(jí)資料的收集與核查工作。

（二）初評(píng)。信貸人員根據(jù)收集的資料信息進(jìn)行測(cè)評(píng)，經(jīng)公司評(píng)級(jí)小組審查、公司負(fù)責(zé)人確認(rèn)后，上報(bào)審定。

（三）審定。經(jīng)公司信貸部門(mén)審核無(wú)誤后，提交客戶信用評(píng)級(jí)委員會(huì)審議，公司經(jīng)理或授權(quán)分管副經(jīng)理審定確認(rèn)。

第十六條 小企業(yè)評(píng)級(jí)有效期為一年。

第十七條 公司應(yīng)密切關(guān)注客戶情況，當(dāng)發(fā)生以下事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整其信用等級(jí)。

（一）外部政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生重大不利變化；

（二）企業(yè)、業(yè)主或主要股東超能力對(duì)外擔(dān)保,或抵(質(zhì))押物價(jià)值發(fā)生重大變化；

（三）企業(yè)、業(yè)主或主要股東財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化；

（四）企業(yè)、業(yè)主或主要股東涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛或法律訴訟；

（五）企業(yè)、業(yè)主或主要股東有重大違約行為；

（六）發(fā)生重大安全事故；

（七）企業(yè)產(chǎn)品銷(xiāo)售持續(xù)下降或產(chǎn)品質(zhì)量出現(xiàn)重大問(wèn)題；

（八）其他可能影響信用狀況和償債能力等重大事項(xiàng)。

第十八條 本辦法未盡事宜參照《XXX公司企業(yè)客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法》執(zhí)行。

第十九條 本辦法由重慶市信用聯(lián)社制定、解釋和修訂。

第二十條 本辦法自文到之日起施行，《XXX公司小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定暫行辦法》同時(shí)廢止。

附件：小企業(yè)信用評(píng)級(jí)計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)

2009.10

第三篇：銀行企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定暫行辦法

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定暫行辦法

來(lái)源：農(nóng)銀發(fā)[2000]8號(hào)

作者：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

日期：00-02-13

第一章 總則

第一條 為規(guī)范中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)農(nóng)業(yè)銀行）企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定工作，加強(qiáng)信貸管理，提高信貸管理水平，根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行信貸管理制度，制定本辦法。

第二條 企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定是指農(nóng)業(yè)銀行為保證銀行信用的安全性、流動(dòng)性和效益性，按照統(tǒng)一的財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)指標(biāo)體系和標(biāo)準(zhǔn)，以償債能力為核心，對(duì)企業(yè)法人客戶、合伙類(lèi)企業(yè)以及個(gè)人獨(dú)資企業(yè)（以下統(tǒng)稱(chēng)為企業(yè)）的經(jīng)營(yíng)狀況和資信狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)和信用等級(jí)確定，是農(nóng)業(yè)銀行信貸管理的日常工作和基礎(chǔ)性工作。

第三條 農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定分為：

（一）內(nèi)部評(píng)級(jí)。是指農(nóng)業(yè)銀行信貸部門(mén)自行對(duì)已經(jīng)或申請(qǐng)與農(nóng)行建立信貸關(guān)系的企業(yè)信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。

（二）委托評(píng)級(jí)。是指農(nóng)業(yè)銀行委托有資格的咨詢?cè)u(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)特定范圍的企業(yè)信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。

第四條 企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定工作必須遵循統(tǒng)一指標(biāo)、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、按程序評(píng)定、適時(shí)調(diào)整、客觀真實(shí)的原則。

第五條 除國(guó)家另有規(guī)定外，農(nóng)業(yè)銀行在評(píng)級(jí)工作中涉及企業(yè)的有關(guān)資料，未征得企業(yè)同意不得對(duì)外提供。

第二章 評(píng)定對(duì)象和分類(lèi)

第六條 除未投產(chǎn)的新建企業(yè)外，農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定的企業(yè)為：

（一）已與農(nóng)業(yè)銀行建立了信貸關(guān)系的企業(yè)；

（二）向農(nóng)業(yè)銀行申請(qǐng)建立信貸關(guān)系的企業(yè)；

（三）需要農(nóng)業(yè)銀行提供資信證明的企業(yè)；

（四）自愿申請(qǐng)或委托農(nóng)業(yè)銀行評(píng)估資信的企業(yè)。

第七條 農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定對(duì)象分為農(nóng)業(yè)、工業(yè)、商貿(mào)、房地產(chǎn)、綜合類(lèi)五類(lèi)。

綜合類(lèi)企業(yè)指跨業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)企業(yè)及農(nóng)業(yè)、工業(yè)、商貿(mào)、房地產(chǎn)企業(yè)以外的其他企業(yè)。

第三章 評(píng)定指標(biāo)與等級(jí)

第八條 農(nóng)業(yè)、工業(yè)、商貿(mào)、綜合類(lèi)企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定指標(biāo)分為信用履約評(píng)價(jià)、償債能力評(píng)價(jià)、盈利能力評(píng)價(jià)、經(jīng)營(yíng)能力評(píng)價(jià)四大類(lèi)，并設(shè)置相應(yīng)的指標(biāo)取值和權(quán)重（見(jiàn)附件）。

房地產(chǎn)企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定按《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定辦法（試行）》（農(nóng)銀發(fā)〔1999〕147號(hào)）執(zhí)行。

第九條 農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定實(shí)行百分制。按得分高低，企業(yè)信用等級(jí)分為AAA、AA、A、B、C五個(gè)等級(jí)：

（一）AAA企業(yè)。得分為90分（含）以上，且資產(chǎn)負(fù)債率、利息償還率和到期信用償付率指標(biāo)得分均為滿分，現(xiàn)金流量指標(biāo)得分不得低于5分，有一項(xiàng)達(dá)不到要求，最高只能評(píng)定為AA級(jí)。

（二）AA級(jí)企業(yè)。得分為80分（含）～90分（不含），且資產(chǎn)負(fù)債率、利息償還率指標(biāo)得分均為滿分，到期信用償付率指標(biāo)得分不得低于10．8分，現(xiàn)金流量指標(biāo)得分不得低于3分，有一項(xiàng)達(dá)不到要求，最高只能評(píng)定為A級(jí)。

（三）A級(jí)企業(yè)。得分為70（含）～80分（不含），且資產(chǎn)負(fù)債率指標(biāo)得分不得低于5分，利息償還率指標(biāo)得分不得低于8．1分，到期信用償付率指標(biāo)得分不得低于9．6分。

（四）B級(jí)企業(yè)。得分為60分（含）～70分（不含）；或得分在70分以上，但具有下列情形之一的：

1．屬于國(guó)家限制發(fā)展的行業(yè)；

2．資產(chǎn)負(fù)債率得分為5分以下；

3．利息償還率得分在8．1分以下；

4．到期信用償付率得分在9．6分以下。

（五）C級(jí)企業(yè)。得分為60分（不含）以下；或得分在60分以上，但具有下列情形之一的：

1．生產(chǎn)設(shè)備、技術(shù)和產(chǎn)品屬國(guó)家明令淘汰；

2．資不抵債；

3．企業(yè)已停產(chǎn)半年以上；

4．存在逃廢銀行債權(quán)的行為；

5．利息償還率得分在2．7分以下；

6．到期信用償付率得分在3．6分以下。

第十條 對(duì)申請(qǐng)建立信用關(guān)系的企業(yè)，原則上要測(cè)算企業(yè)對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)的信用履約情況。若數(shù)據(jù)收集困難，則可剔除利息償付率和到期信用償還率指標(biāo)，滿分按79分計(jì)算，最后換算為百分制。

第十一條 被評(píng)企業(yè)存在對(duì)其正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)可能產(chǎn)生不利影響的重大事項(xiàng)，如違規(guī)經(jīng)營(yíng)、未決訴訟、大案要案、母（子）公司經(jīng)營(yíng)惡化等，應(yīng)酌情扣分、降低或連續(xù)降低信用等級(jí)。

第四章 內(nèi)部評(píng)級(jí)規(guī)定

第十二條 農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)程序?yàn)椋?/p>

（一）組織初評(píng)。開(kāi)戶行信貸部門(mén)組織信貸人員深入企業(yè)調(diào)查，搜集企業(yè)基本情況、技術(shù)裝備情況、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者及職工素質(zhì)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況等相關(guān)資料，核實(shí)企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表的可靠性和真實(shí)性，按照本辦法規(guī)定的評(píng)級(jí)指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行計(jì)算、評(píng)定，寫(xiě)出初評(píng)報(bào)告，并經(jīng)開(kāi)戶行信貸部門(mén)審查初定和本行主要負(fù)責(zé)人簽字后，將信用等級(jí)初評(píng)為A級(jí)（含）以上的企業(yè)和有關(guān)資料報(bào)二級(jí)分行。

（二）評(píng)審定級(jí)。二級(jí)分行信貸部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)信用等級(jí)初評(píng)為A級(jí)的企業(yè)評(píng)審定級(jí)；對(duì)信用等級(jí)初評(píng)為AA級(jí)、AAA級(jí)的企業(yè)，提出評(píng)審意見(jiàn)并經(jīng)本行主要負(fù)責(zé)人簽字后報(bào)一級(jí)分行信貸部門(mén)定級(jí)，并報(bào)總行備案。對(duì)初評(píng)不實(shí)、資料不全或企業(yè)上報(bào)資料弄虛作假的，要退回原評(píng)級(jí)行重新調(diào)查、核實(shí)和評(píng)定。

（三）檢查調(diào)整。各一級(jí)分行要對(duì)轄內(nèi)企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定工作組織定期或不定期檢查。對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果不準(zhǔn)確的，要作相應(yīng)調(diào)整。

第十三條 農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)信用等級(jí)內(nèi)部評(píng)級(jí)每年評(píng)定一次，于每年一季度完成。評(píng)定的信用等級(jí)有效期為一年。

第十四條 企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定后，開(kāi)戶行在每季末復(fù)測(cè)一次企業(yè)信用等級(jí)。對(duì)信用等級(jí)發(fā)生明顯變化的企業(yè)，開(kāi)戶行要分析原因，加強(qiáng)監(jiān)管，及時(shí)向上級(jí)行報(bào)告，必要時(shí)可重新評(píng)級(jí)和調(diào)整，并報(bào)上級(jí)行備案。

第十五條 跨行政地區(qū)設(shè)立的集團(tuán)性企業(yè)信用等級(jí)，由企業(yè)所在地行按第十二條規(guī)定的程序評(píng)定，必要時(shí)可由上一級(jí)行直接組織評(píng)級(jí)。

第五章 委托評(píng)級(jí)規(guī)定

第十六條 下列企業(yè)信用等級(jí)，由農(nóng)業(yè)銀行委托有資格的咨詢?cè)u(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)定：

（一）自愿要求向社會(huì)公開(kāi)信用等級(jí)的農(nóng)業(yè)銀行的信貸客戶；

（二）要求農(nóng)業(yè)銀行提供資信證明的客戶；

（三）委托農(nóng)業(yè)銀行評(píng)估資信的客戶。

第十七條 委托咨詢?cè)u(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)定的程序?yàn)椋?/p>

（一）受理申請(qǐng)。企業(yè)提出申請(qǐng)，由開(kāi)戶行受理并逐級(jí)上報(bào)一級(jí)分行；

（二）委托評(píng)定。農(nóng)業(yè)銀行一級(jí)分行與有資格的咨詢?cè)u(píng)估機(jī)構(gòu)簽訂委托協(xié)議書(shū)，委托其組織信用等級(jí)評(píng)定，明確雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

（三）評(píng)審定級(jí)。委托咨詢?cè)u(píng)估機(jī)構(gòu)必須按照本辦法規(guī)定的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，并將評(píng)定結(jié)果及相關(guān)資料返回委托行，經(jīng)委托行貸審會(huì)審議后，由貸審會(huì)主任委員簽字確認(rèn)等級(jí)。

（四）等級(jí)發(fā)布。農(nóng)業(yè)銀行一級(jí)分行將評(píng)定等級(jí)通知企業(yè)，或按照企業(yè)的書(shū)面要求向社會(huì)發(fā)布。

第十八條 委托評(píng)級(jí)的企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果有效期為一年。農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)視企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況，在有效期內(nèi)調(diào)整信用等級(jí)。

第十九條 對(duì)委托評(píng)級(jí)的農(nóng)業(yè)銀行信貸客戶，開(kāi)戶行要按照第十四條的規(guī)定，定期復(fù)測(cè)等級(jí)，加強(qiáng)監(jiān)管，適時(shí)調(diào)整。

第六章 罰則

第二十條 企業(yè)以虛假資料騙取較高級(jí)別信用等級(jí)的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)立即取消其評(píng)級(jí)資料，并實(shí)施相應(yīng)的信貸制裁。

第二十一條 對(duì)發(fā)生下列情況之一的，農(nóng)業(yè)銀行將依據(jù)有關(guān)規(guī)定，對(duì)直接責(zé)任人進(jìn)行相應(yīng)處罰：

（一）參與或默許企業(yè)編制虛假報(bào)表以騙取較高級(jí)別信用等級(jí)；

（二）擅自向企業(yè)透露農(nóng)業(yè)銀行信用等級(jí)評(píng)定指標(biāo)和評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)；

（三）擅自向企業(yè)透露農(nóng)業(yè)銀行信用等級(jí)內(nèi)部評(píng)級(jí)結(jié)果。

第七章 附則

第二十二條 本辦法由總行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。

第二十三條 本辦法自發(fā)布之日起施行，原《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定辦法》（農(nóng)銀發(fā)〔1997〕224號(hào)）和《關(guān)于在實(shí)施客戶統(tǒng)一授信中做好信用等級(jí)評(píng)定工作的通知》（農(nóng)銀貸一〔1999〕47號(hào)）同時(shí)廢止。

第四篇：四川省農(nóng)村信用社城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為統(tǒng)一全省農(nóng)村信用社(含農(nóng)村合作銀行，下同)城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《四川省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定是指根據(jù)客戶提供的個(gè)人資料，在進(jìn)行調(diào)查核實(shí)后，對(duì)客戶的信用度作出的等級(jí)評(píng)定。

第三條 本辦法所指的城鎮(zhèn)個(gè)人是指常住在農(nóng)村信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)，有固定居所的行政、企事業(yè)單位員工，有穩(wěn)定合法收入的城鎮(zhèn)居民和個(gè)體工商戶。

第四條 農(nóng)村信用社對(duì)城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級(jí)的評(píng)定，堅(jiān)持客觀、科學(xué)、公正和定量分析與定性分析相結(jié)合的方法，遵循統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格程序、動(dòng)態(tài)管理的原則。

第二章 評(píng)定對(duì)象的基本條件

第五條 個(gè)人申請(qǐng)信用等級(jí)評(píng)定應(yīng)具備的基本條件

（一）年滿18周歲且不超過(guò)60歲，具有完全民事行為能力，具有有效的身份證件；

（二）有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和合法的經(jīng)濟(jì)收入，具有按期償還貸款本息的能力；

（三）從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)合法，信用狀況良好，自愿接受農(nóng)村信用社的信貸監(jiān)督與檢查；

（四）不符合信用貸款條件的，能提供符合規(guī)定的擔(dān)保；

（五）無(wú)不良信用記錄；

（六）農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。

第六條 申請(qǐng)人有下列行為，不列為信用等級(jí)評(píng)定對(duì)象(一)在金融機(jī)構(gòu)有逃廢金融債務(wù)行為；

(二)對(duì)貸款已核銷(xiāo)、置換或被金融機(jī)構(gòu)評(píng)為次級(jí)類(lèi)（含）以下級(jí)的企業(yè)及其承擔(dān)保證擔(dān)保責(zé)任的企業(yè)的法定代表人、合伙制企業(yè)的出資人；

(三)被金融機(jī)構(gòu)評(píng)為次級(jí)類(lèi)（含）以下貸款或?yàn)榇渭?jí)類(lèi)（含）以下貸款擔(dān)保的；

(四)五年內(nèi)被法院強(qiáng)制執(zhí)行而償還農(nóng)村信用社欠款的；(五)涉嫌犯罪正在接受調(diào)查，或因犯罪受到法律處罰的。

第三章 信用等級(jí)評(píng)定

第七條 農(nóng)村信用社應(yīng)成立城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定小組，根據(jù)各社實(shí)際情況確定小組成員的構(gòu)成，可以吸收社區(qū)干部、片區(qū)民警、集貿(mào)市場(chǎng)管理人員等組成評(píng)定小組，農(nóng)村信用社評(píng)定人員對(duì)信用等級(jí)的評(píng)定負(fù)責(zé)，承擔(dān)信用等級(jí)評(píng)定不準(zhǔn)的責(zé)任。

第八條 評(píng)定對(duì)象必須向農(nóng)村信用社提供下列資料并保證其內(nèi)容的真實(shí)性。

(一)申請(qǐng)書(shū)；

(二)身份證、戶口簿、學(xué)歷證書(shū)、結(jié)婚證明等資料；

(三)行政、企事業(yè)單位人員提供由供職單位出具的職務(wù)、職稱(chēng)和工作年限的證明等資料；

(四)個(gè)體工商戶提供《工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照》、《生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證》和納稅證明等證明其經(jīng)營(yíng)合規(guī)、合法的資料；

(五)個(gè)人家庭經(jīng)濟(jì)收入情況資料，如工資卡（折）、個(gè)人納稅證明、單位或雇主出具的收入證明、房屋租賃合同等；

(六)個(gè)人開(kāi)立的存款賬戶，存款業(yè)務(wù)發(fā)生的情況等相關(guān)資料；(七)農(nóng)村信用社要求提供的其它材料。

第九條 信貸調(diào)查人員在收到申請(qǐng)人提出的評(píng)定申請(qǐng)后，應(yīng)于兩個(gè)工作日內(nèi)深入申請(qǐng)人所在的單位、社區(qū)、市場(chǎng)等進(jìn)行調(diào)查，收集評(píng)定對(duì)象的各類(lèi)資料，嚴(yán)格按計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)確計(jì)分，對(duì)信用等級(jí)進(jìn)行初步的評(píng)定，及時(shí)上報(bào)各類(lèi)評(píng)定資料。

調(diào)查內(nèi)容包括：申請(qǐng)人是否具備主體資格，個(gè)人的工作、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是否正常，個(gè)人社會(huì)信譽(yù)、償貸意愿是否良好，家庭收入是否真實(shí)等。

第十條 信貸審查人員應(yīng)對(duì)評(píng)定對(duì)象和評(píng)定資料進(jìn)行認(rèn)真的審查、核實(shí)，主要包括：評(píng)定對(duì)象主體和基本條件是否符合規(guī)定；評(píng)定對(duì)象有無(wú)故意隱瞞對(duì)評(píng)定結(jié)果產(chǎn)生重大影響的不良事項(xiàng)；評(píng)定的資料是否完整、有效，內(nèi)容是否真實(shí)；信貸人員對(duì)評(píng)定對(duì)象的初評(píng)分是否公正、準(zhǔn)確。并形成明確的審查意見(jiàn)。

第十一條 信用評(píng)定小組在收到上報(bào)的評(píng)定資料后，盡快組織小組成員進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。

第四章 信用等級(jí)評(píng)定的內(nèi)容和核心定義

第十二條 農(nóng)村信用社城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定內(nèi)容分為自然情況、職業(yè)及經(jīng)營(yíng)情況、家庭情況、與農(nóng)村信用社關(guān)系等。

(一)自然情況是指評(píng)定對(duì)象的婚姻狀況、文化程度、戶籍等個(gè)人基本情況。

(二)職業(yè)及經(jīng)營(yíng)情況是指評(píng)定對(duì)象的職業(yè)、在單位工作年限、職務(wù)、職稱(chēng)或從業(yè)年限、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。

(三)家庭情況是指評(píng)定對(duì)象的家庭人員個(gè)人信譽(yù)、家庭人均月固定收入和支出、家庭資產(chǎn)負(fù)債率和家庭住房等。

(四)與農(nóng)村信用社關(guān)系是指是否為農(nóng)村信用社員工、在農(nóng)村信用社開(kāi)戶、存款余額、業(yè)務(wù)往來(lái)及其它借款情況。

第十三條 農(nóng)村信用社根據(jù)評(píng)定對(duì)象個(gè)人的資信情況采用記分方法評(píng)定其信用等級(jí)，總分為100分。

第十四條 各類(lèi)評(píng)定對(duì)象均應(yīng)按附件（表）中的評(píng)分指標(biāo)、計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)分方法進(jìn)行評(píng)分，按得分將信用等級(jí)分為AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)、BBB級(jí)、BB級(jí)、B級(jí)、C級(jí)七個(gè)等級(jí)。

個(gè)人信用等級(jí)評(píng)分對(duì)照表

信用等級(jí) AAA AA A BBB BB B C

信用評(píng)分 100-90 90-80 80-70 70-60 60-50 50-40 40以下

注:本表各信用等級(jí)對(duì)應(yīng)的綜合分含下限不含上限，最高分除外。第十五條 農(nóng)村信用社城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級(jí)的核心定義:

AAA級(jí):生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、勞務(wù)活動(dòng)狀況極佳；借款人素質(zhì)和社會(huì)信譽(yù)優(yōu)良；償貸能力和意愿很強(qiáng)；發(fā)展前景好。

AA級(jí)：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、勞務(wù)活動(dòng)狀況良好；借款人素質(zhì)和信用記錄良好；償貸能力和意愿較強(qiáng)；發(fā)展前景較好。

A級(jí)：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、勞務(wù)活動(dòng)狀況穩(wěn)定；借款人素質(zhì)和信用記錄較好；償貸能力和意愿次強(qiáng)；發(fā)展前景穩(wěn)定。

BBB級(jí)：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和勞務(wù)活動(dòng)合規(guī)；借款人素質(zhì)和信用記錄一般；還款能力和意愿一般；有需要關(guān)注的問(wèn)題。

BB級(jí)：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和勞務(wù)活動(dòng)不正常，償貸能力較弱，發(fā)展前景不穩(wěn)定。

B級(jí)：個(gè)人生產(chǎn)管理、技術(shù)水平較低，沒(méi)有發(fā)展前景，償貸能力很弱。

C級(jí)：個(gè)人行為出現(xiàn)違法、違規(guī)，貸款五級(jí)分類(lèi)為可疑或損失類(lèi)的客戶。

第十六條 城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定的內(nèi)容、標(biāo)準(zhǔn)由農(nóng)村信用社內(nèi)部管理使用，不得對(duì)外公布。

第五章 信用等級(jí)的管理

第十七條 信用等級(jí)評(píng)定有效期為一年。

第十八條 農(nóng)村信用社對(duì)信用等級(jí)的管理，由信貸人員根據(jù)貸款使用情況、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、個(gè)人行為表現(xiàn)等，對(duì)信用等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。對(duì)符合第二十條規(guī)定的，信貸人員要及時(shí)向信用評(píng)定小組上報(bào)貸后檢查報(bào)告，經(jīng)評(píng)定小組審批同意后方可調(diào)整客戶信用等級(jí)。

第十九條 已評(píng)定信用戶出現(xiàn)下列情況，要及時(shí)下調(diào)其信用等級(jí)。(一)貸款本金或利息逾期30-90天（含），信用評(píng)分扣10-20分，下調(diào)1-2個(gè)信用等級(jí)；貸款本金或利息逾期90天以上或貸款已被劃分為次級(jí)類(lèi)，信用評(píng)分扣50分，信用等級(jí)下調(diào)至相應(yīng)等級(jí)；貸款已形成呆帳貸款或被劃分為可疑、損失類(lèi)，信用評(píng)分扣60分，信用等級(jí)下調(diào)至相應(yīng)等級(jí)。

(二)貸款使用期間，擅自改變貸款用途，扣10-20分，下調(diào)1-2個(gè)信用等級(jí)；將貸款挪給第三人使用的，對(duì)挪用者、使用者扣30分，下調(diào)3個(gè)信用等級(jí)，下調(diào)日起兩年內(nèi)不調(diào)增信用等級(jí)。

(三)個(gè)人出現(xiàn)違規(guī)、違法經(jīng)營(yíng)和偷逃稅行為受到相關(guān)主管部門(mén)的查處、處罰，信用評(píng)分扣20-30分，信用等級(jí)下調(diào)2-3個(gè)信用等級(jí)；個(gè)人涉嫌犯罪或正受到法律處罰、司法調(diào)查的，信用評(píng)分扣60分，信用等級(jí)下調(diào)至C級(jí)，取消其以后5年內(nèi)參加信用等級(jí)評(píng)定的資格。

第二十條 如客戶發(fā)生重大變故，農(nóng)村信用社有權(quán)提前取消客戶信用等級(jí)。重大影響事件包括申請(qǐng)人死亡、失蹤、喪失民事行為能力、失去穩(wěn)定收入來(lái)源、發(fā)生不良貸款或超出自身還款能力的擔(dān)保等。

第六章 信用檔案管理

第二十一條 《信用等級(jí)評(píng)分表》等資料及客戶信用等級(jí)認(rèn)定結(jié)果只供農(nóng)村信用社發(fā)放貸款時(shí)參考，不得對(duì)外提供。

第二十二條 客戶信用檔案是農(nóng)村信用社商業(yè)秘密，應(yīng)注意保密，不得告知客戶。

第二十三條 客戶信用檔案是農(nóng)村信用社今后細(xì)分市場(chǎng)、細(xì)分客戶，進(jìn)一步為農(nóng)村信用社的優(yōu)質(zhì)客戶提供良好服務(wù)的依據(jù)，農(nóng)村信用社要定期進(jìn)行認(rèn)真分析。

第二十四條 農(nóng)村信用社應(yīng)建立客戶信用檔案資料庫(kù)，信用評(píng)定結(jié)果應(yīng)建立臺(tái)帳進(jìn)行管理。信用檔案嚴(yán)格按照《四川省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)檔案管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第七章 附 則

第二十五條 各市、縣級(jí)聯(lián)社可結(jié)合實(shí)際制定實(shí)施細(xì)則。第二十六條 本辦法由四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修訂。

第二十七條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第五篇：信用等級(jí)評(píng)定申請(qǐng)書(shū)

信用等級(jí)評(píng)定申請(qǐng)書(shū)

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成縣支行：

我公司在近幾年的經(jīng)營(yíng)當(dāng)中，承蒙感謝貴行給予流動(dòng)資金貸款的大力支持，使公司的糧食收購(gòu)、產(chǎn)品銷(xiāo)售、利潤(rùn)等分別比上年同期有所增長(zhǎng)，主營(yíng)業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，企業(yè)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展?，F(xiàn)隨同近三年財(cái)務(wù)報(bào)表呈送貴行，請(qǐng)給予信用等級(jí)評(píng)定，評(píng)定后特申請(qǐng)貴行與我公司再度合作，給予大力支持為盼。

此致

敬禮

申請(qǐng)企業(yè)：徽縣?？得娣塾邢挢?zé)任公司二Ｏ一二年四月八日

徽縣福康面粉有限公司未來(lái)三年

預(yù)策營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃

2011年徽縣?？得娣塾邢挢?zé)任公司在各有關(guān)單位的關(guān)懷下，特別是在中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成縣支行給予資金貸款大力支持下，生產(chǎn)、銷(xiāo)售取得了較好的成果。全年實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷(xiāo)售收入843.9萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)46.4萬(wàn)元，資產(chǎn)負(fù)債率為26.6%。為了更快、更好的把福康面粉有限責(zé)任公司做大、做強(qiáng)，2012年3月10日在本公司召開(kāi)了股東會(huì)議，決定改建設(shè)備，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，增加銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)，并且明確了今后三年預(yù)策經(jīng)營(yíng)計(jì)劃如下：

2012年預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷(xiāo)售收入945.2萬(wàn)元，比上年同期增長(zhǎng)12%，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)51.9萬(wàn)元，固定資產(chǎn)計(jì)提折舊15萬(wàn)元，現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物凈增加額增長(zhǎng)31.1萬(wàn)元。

2013年預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷(xiāo)售收入1049.2萬(wàn)元，比上年同期增長(zhǎng)11%，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)57.6萬(wàn)元，固定資產(chǎn)計(jì)提折舊15萬(wàn)元，現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物凈增加額增長(zhǎng)39.3萬(wàn)元。

2014年預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷(xiāo)售收入1153.9萬(wàn)元，比上年同期增長(zhǎng)10%，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)63.3萬(wàn)元，固定資產(chǎn)計(jì)提折舊15萬(wàn)元，現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物凈增加額增長(zhǎng)46.7萬(wàn)元。

二Ｏ一二年四月八日

證明

截止2012年3月31日，我公司土地證、房產(chǎn)證及銀行存款，沒(méi)有向任何單位、任何自然人提供貸款擔(dān)保。

特此證明

徽縣福康面粉有限責(zé)任公司二Ｏ一二年四月八日

授 權(quán) 委 托 書(shū)

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成縣支行：公司授權(quán)委托中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成縣支行通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)查詢本公司信用及擔(dān)保情況，本公司貸款卡為：

委托單位：

法定代表人：

二Ｏ一二年四月十日