第一篇：農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定

農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定

2003年9月12日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)銀監(jiān)發(fā)[2003]10號(hào)發(fā)布

第一章 總 則

第一條 為保護(hù)農(nóng)村合作銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益，規(guī)范農(nóng)村合作銀行的行為，加強(qiáng)監(jiān)督管理，保障農(nóng)村合作銀行的穩(wěn)健運(yùn)行，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根據(jù)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，制定本規(guī)定。

第二條 農(nóng)村合作銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其它經(jīng)濟(jì)組織入股組成的股份合作制社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。主要任務(wù)是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。

本規(guī)定所稱股份合作制是在合作制的基礎(chǔ)上，吸收股份制運(yùn)作機(jī)制的一種企業(yè)組織形式。

第三條 農(nóng)村合作銀行主要以農(nóng)村信用社和農(nóng)村信用社縣（市）聯(lián)社為基礎(chǔ)組建。組建縣（市）以上農(nóng)村合作銀行適用本規(guī)定。

第四條 農(nóng)村合作銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，享有由股東入股投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人資產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。

農(nóng)村合作銀行的股東按其所持股份享有所有者的資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，并以所持股份為限對(duì)農(nóng)村合作銀行的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

第五條 農(nóng)村合作銀行以效益性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營原則，實(shí)行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。

第六條 農(nóng)村合作銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。

第七條 農(nóng)村合作銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯。

第八條 農(nóng)村合作銀行遵守國家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國家金融方針和政策，依法接受中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的監(jiān)督管理。

第二章 機(jī)構(gòu)的設(shè)立

第九條 設(shè)立農(nóng)村合作銀行應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）有符合本規(guī)定的章程；

（二）發(fā)起人不少于1000人；

（三）注冊(cè)資本金不低于2000萬元人民幣，核心資本充足率達(dá)到4%；

（四）不良貸款比率低于15%；

（五）有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)管理人員；

（六）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

（七）有符合要求的營業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其它設(shè)施；

（八）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其它條件。

第十條 籌建農(nóng)村合作銀行應(yīng)向所在地中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)地區(qū)（市、州）分局提出申請(qǐng)，由地區(qū)（市、州）分局及省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市局逐級(jí)審核后，報(bào)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)審批。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市局受理并審核轄區(qū)內(nèi)以省、地級(jí)城市為單位設(shè)立農(nóng)村合作銀行的籌建申請(qǐng)，報(bào)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)審批。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)在接到籌建申請(qǐng)書之日起3個(gè)月內(nèi)做出是否批準(zhǔn)籌建的決定。第十一條 申請(qǐng)籌建農(nóng)村合作銀行應(yīng)提交以下文件資料：

（一）籌建申請(qǐng)書?；I建申請(qǐng)書應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立的農(nóng)村合作銀行名稱、所在地、注冊(cè)資本、業(yè)務(wù)范圍等。

（二）籌建可行性研究報(bào)告。

（三）籌建方案。

（四）籌建人員名單及簡歷。

（五）最近三年資產(chǎn)負(fù)債表和損益表。

（六）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求提交的其他資料。

自中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)籌建之日起滿6個(gè)月，仍不具備申請(qǐng)開業(yè)條件的，自動(dòng)取消籌建資格，且3個(gè)月內(nèi)不得再次提出籌建申請(qǐng)。

第十二條 農(nóng)村合作銀行籌建結(jié)束，應(yīng)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)提出開業(yè)申請(qǐng)，并提交以下資料：

（一）開業(yè)申請(qǐng)書；

（二）籌建工作報(bào)告；

（三）章程草案；

（四）驗(yàn)資報(bào)告；

（五）擬任高級(jí)管理人員任職資格審查材料；

（六）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其它資料。

開業(yè)申請(qǐng)的審批程序同第十條。

第十三條 經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的農(nóng)村合作銀行，由所在地中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市局頒發(fā)金融許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

第十四條農(nóng)村合作銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在轄內(nèi)設(shè)立支行、分理處、儲(chǔ)蓄所等分支機(jī)構(gòu)。農(nóng)村合作銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定撥付與其經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的營運(yùn)資金。撥付各分支機(jī)構(gòu)營運(yùn)資金額總和不得超過農(nóng)村合作銀行資本總額的60%。

第十五條 農(nóng)村合作銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)由所在地中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)地區(qū)（市、州）分局受理并審核，報(bào)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市局審批。經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的農(nóng)村合作銀行分支機(jī)構(gòu)，由所在地中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)地（市、州）分局頒發(fā)金融許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

第三章 股權(quán)設(shè)置

第十六條 農(nóng)村合作銀行根據(jù)股本金來源和歸屬設(shè)置自然人股、法人股。

農(nóng)村合作銀行的自然人股和法人股分別設(shè)定資格股和投資股兩種股權(quán)。資格股是取得農(nóng)村合作銀行股東資格必須交納的基礎(chǔ)股金。投資股是由股東在基礎(chǔ)股金外投資形成的股份。

農(nóng)村合作銀行股東應(yīng)當(dāng)符合向金融機(jī)構(gòu)投資入股的條件。

第十七條 農(nóng)村合作銀行股東可獲取農(nóng)村合作銀行優(yōu)先、優(yōu)惠服務(wù)。股東持有的投資股可憑投資份額大小取得相應(yīng)的投資分紅。

第十八條 資格股實(shí)行一人一票。

自然人股東每增加2000元投資股增加一個(gè)投票權(quán)，法人股東每增加20000元投資股增加一個(gè)投票權(quán)。

第十九條 農(nóng)村合作銀行每股金額為人民幣1元，自然人股東資格股起點(diǎn)金額為人民幣1000元（各地可根據(jù)本地實(shí)際進(jìn)行調(diào)整），法人股東資格股起點(diǎn)金額為人民幣10000元。

投資股金額由股東自行決定。

第二十條 單個(gè)自然人股東（包括職工）持股比例（包括資格股和投資股）不得超過農(nóng)村合作銀行股本總額的5‰。本行職工的持股總額不得超過股本總額的25%，職工之外的自然人股東持股總額不得低于股本總額的30%。

單個(gè)法人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)持股總和不得超過總股本的10%，持股比例超過5%的，應(yīng)報(bào)當(dāng)?shù)劂y行監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批。

前款所稱關(guān)聯(lián)企業(yè)是指相互之間存在直接或間接控制、受同一企業(yè)共同控制或重大影響關(guān)系的企業(yè)。

第二十一條 除原農(nóng)村信用社社員可按照自愿原則將其清產(chǎn)核資、評(píng)估量化后的股金轉(zhuǎn)為農(nóng)村合作銀行股本金外，農(nóng)村合作銀行發(fā)起人必須以貨幣資金認(rèn)繳股本，并一次募足。

第二十二條 農(nóng)村合作銀行印發(fā)記名股權(quán)證，作為入股股東的所有權(quán)憑證。

第二十三條 農(nóng)村合作銀行的投資股可轉(zhuǎn)讓，但不可退股。農(nóng)村合作銀行股東轉(zhuǎn)讓其全部投資股，同時(shí)資格股持滿3年后可以退股。退股或轉(zhuǎn)讓股份的，需事先向農(nóng)村合作銀行董事會(huì)申報(bào)并征得董事會(huì)同意，辦理相關(guān)登記手續(xù)。

農(nóng)村合作銀行不得接受本行股份作為質(zhì)押權(quán)標(biāo)的。

第二十四條 農(nóng)村合作銀行股東以本行股份為自己或他人擔(dān)保的應(yīng)當(dāng)事先告知董事會(huì)，農(nóng)村合作銀行董事、監(jiān)事、行長和副行長持有的股份，在任職期間內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。

第四章 組織機(jī)構(gòu)

第二十五條 農(nóng)村合作銀行實(shí)行民主管理，其權(quán)力機(jī)構(gòu)是股東代表大會(huì)。股東代表由股東選舉產(chǎn)生，每屆任期3年。

農(nóng)村合作銀行股東代表大會(huì)行使下列職權(quán)：

（一）制訂或修改章程；

（二）審議通過股東代表大會(huì)議事規(guī)則；

（三）選舉和更換董事和由股東代表出任的監(jiān)事，決定有關(guān)董事、監(jiān)事的報(bào)酬事項(xiàng)；

（四）審議、批準(zhǔn)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)工作報(bào)告；

（五）審議、批準(zhǔn)農(nóng)村合作銀行的發(fā)展規(guī)劃，決定農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營方針和投資計(jì)劃；

（六）審議、批準(zhǔn)農(nóng)村合作銀行年度財(cái)務(wù)預(yù)算、決算方案、利潤分配方案和虧損彌補(bǔ)方案；

（七）對(duì)增加或減少注冊(cè)資本做出決議；

（八）對(duì)農(nóng)村合作銀行的分立、合并、解散和清算等事項(xiàng)做出決議；

（九）決定其他重大事項(xiàng)。

第二十六條 股東代表大會(huì)應(yīng)當(dāng)在每一會(huì)計(jì)年度結(jié)束后6個(gè)月內(nèi)召開，由董事會(huì)負(fù)責(zé)召集。董事會(huì)認(rèn)為必要，可隨時(shí)召開。經(jīng)1/2以上股東代表提議或者2/3監(jiān)事提議也可臨時(shí)召開。

第二十七條 股東代表大會(huì)作出的決議，必須經(jīng)過出席會(huì)議的股東代表所持投票權(quán)的半數(shù)通過。對(duì)農(nóng)村合作銀行修改章程、合并、分立或解散做出決議，必須經(jīng)出席會(huì)議的股東代表所持投票權(quán)的2/3以上通過。

第二十八條 農(nóng)村合作銀行股東代表大會(huì)應(yīng)當(dāng)實(shí)行律師見證制度，并由律師出具法律意見書。第二十九條 農(nóng)村合作銀行股東代表大會(huì)會(huì)議紀(jì)錄、股東代表大會(huì)決議等文件應(yīng)當(dāng)報(bào)送當(dāng)?shù)劂y行監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案。

第三十條 農(nóng)村合作銀行股東代表大會(huì)選舉產(chǎn)生董事會(huì)，其成員為7至19人。其中農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶股東擔(dān)任董事的人數(shù)不得少于董事人數(shù)的1/3。本行職工股東擔(dān)任董事的人數(shù)，不得超過董事人數(shù)的1/3。董事每屆任期3年，可連選連任。

第三十一條 農(nóng)村合作銀行董事會(huì)應(yīng)設(shè)立獨(dú)立董事。獨(dú)立董事與農(nóng)村合作銀行及其主要股東之間不應(yīng)存在影響其獨(dú)立判斷的關(guān)系。獨(dú)立董事履行職責(zé)時(shí)尤其要關(guān)注存款人和中小股東的利益。

第三十二條 農(nóng)村合作銀行董事會(huì)設(shè)董事長1人，可設(shè)副董事長1至2人，董事長為法定代表人。董事長、副董事長每屆任期3年，可連選連任，離任時(shí)須進(jìn)行離任審計(jì)。

第三十三條 董事會(huì)對(duì)股東代表大會(huì)負(fù)責(zé)，行使下列職權(quán)：

（一）負(fù)責(zé)召集股東代表大會(huì)，并向股東代表大會(huì)報(bào)告工作；

（二）執(zhí)行股東代表大會(huì)決議；

（三）決定農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營計(jì)劃和入股及投資方案；

（四）制訂農(nóng)村合作銀行的年度財(cái)務(wù)預(yù)算、決算方案、利潤分配方案和虧損彌補(bǔ)方案；

（五）制訂農(nóng)村合作銀行增加或減少注冊(cè)資本的方案；

（六）決定農(nóng)村合作銀行的內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)設(shè)置；

（七）制訂農(nóng)村合作銀行的基本管理制度；

（八）聘任和解聘農(nóng)村合作銀行行長，根據(jù)行長的提名，聘任或者解聘副行長、財(cái)務(wù)和信貸負(fù)責(zé)人，并決定其報(bào)酬；

（九）擬訂農(nóng)村合作銀行的合并、分立和解散方案；

（十）章程規(guī)定和股東代表大會(huì)授予的其它權(quán)利。

第三十四條 農(nóng)村合作銀行董事會(huì)例會(huì)每年至少應(yīng)召開4次，由董事長召集和主持。董事會(huì)應(yīng)當(dāng)通知監(jiān)事會(huì)派員列席董事會(huì)會(huì)議。

第三十五條 農(nóng)村合作銀行董事（包括獨(dú)立董事）每年應(yīng)至少參加兩次董事會(huì)。

違反前款規(guī)定的，經(jīng)股東代表大會(huì)通過，可取消其董事資格。

第三十六條 農(nóng)村合作銀行董事會(huì)應(yīng)當(dāng)建立規(guī)范公開的董事選舉程序，經(jīng)股東代表大會(huì)批準(zhǔn)后實(shí)施。在股東代表大會(huì)召開前一個(gè)月，董事會(huì)應(yīng)向股東披露董事候選人的詳細(xì)資料。

第三十七條 農(nóng)村合作銀行董事會(huì)決議須經(jīng)出席董事會(huì)會(huì)議的全體董事簽字，并在會(huì)議結(jié)束后10日內(nèi)報(bào)當(dāng)?shù)劂y行監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案。董事會(huì)決議須經(jīng)半數(shù)以上董事同意方能生效。

董事會(huì)的決議違反法律、法規(guī)或章程，致使農(nóng)村合作銀行遭受嚴(yán)重?fù)p失的，參與決策且未表示異議的董事應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。

第三十八條 董事會(huì)在聘任期限內(nèi)解除行長職務(wù)，應(yīng)及時(shí)告知監(jiān)事會(huì)和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并作出書面說明。未經(jīng)行長提名，董事會(huì)不得直接聘任或解聘副行長、財(cái)務(wù)和信貸負(fù)責(zé)人。

第三十九條 農(nóng)村合作銀行設(shè)行長1人，可設(shè)副行長2至3人。行長對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)，行使以下職權(quán)：

（一）提請(qǐng)董事會(huì)聘任或者解聘副行長、財(cái)務(wù)和信貸負(fù)責(zé)人等高級(jí)管理層成員；

（二）聘任或者解聘應(yīng)由董事會(huì)聘任或者解聘以外的農(nóng)村合作銀行內(nèi)部各職能部門及分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人；

（三）代表高級(jí)管理層向董事會(huì)提交經(jīng)營計(jì)劃和投資方案，經(jīng)董事會(huì)批準(zhǔn)后組織實(shí)施；

（四）授權(quán)高級(jí)管理層成員、內(nèi)部各職能部門及分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人從事經(jīng)營活動(dòng)；

（五）在農(nóng)村合作銀行發(fā)生擠兌等重大突發(fā)事件時(shí)，采取緊急措施，并立即向銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)和董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)報(bào)告；

（六）其它依據(jù)法律、法規(guī)、規(guī)章和農(nóng)村合作銀行章程規(guī)定應(yīng)由行長行使的職權(quán)。

第四十條 農(nóng)村合作銀行行長人選由董事提名，董事會(huì)聘任。副行長由行長提名，董事會(huì)聘任。行長、副行長每屆任期3年，可連聘連任。

農(nóng)村合作銀行行長不得由董事長兼任。

第四十一條 農(nóng)村合作銀行行長每年接受監(jiān)事會(huì)的專項(xiàng)審計(jì)，審計(jì)結(jié)果應(yīng)向董事會(huì)和股東代表大會(huì)報(bào)告。行長、副行長離任時(shí)，須進(jìn)行離任審計(jì)。

農(nóng)村合作銀行行長、副行長超出董事會(huì)授權(quán)范圍或違反法律、法規(guī)或者章程作出經(jīng)營決策，致使農(nóng)村合作銀行遭受嚴(yán)重?fù)p失的，參與決策的行長、副行長應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

第四十二條 農(nóng)村合作銀行設(shè)監(jiān)事會(huì)，人數(shù)為5到9人，監(jiān)事會(huì)成員由職工代表和股東代表組成，其中，職工擔(dān)任的監(jiān)事不得超過監(jiān)事總數(shù)的三分之一。監(jiān)事會(huì)中的職工監(jiān)事由職工代表大會(huì)選舉產(chǎn)生，非職工監(jiān)事由股東代表大會(huì)選舉產(chǎn)生。監(jiān)事任期3年，可連選連任。

董事會(huì)成員、行長、副行長及財(cái)務(wù)主管人員不得擔(dān)任監(jiān)事。

第四十三條 監(jiān)事會(huì)行使以下職權(quán)。

（一）監(jiān)督董事會(huì)、高級(jí)管理人員履行職責(zé)情況；

（二）要求董事、董事長及高級(jí)管理人員糾正其損害農(nóng)村合作銀行利益的行為；

（三）對(duì)董事和高級(jí)管理人員進(jìn)行專項(xiàng)審計(jì)和離任審計(jì)；

（四）檢查監(jiān)督農(nóng)村合作銀行的財(cái)務(wù)活動(dòng)；

（五）對(duì)農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營決策、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制等進(jìn)行審計(jì)并指導(dǎo)農(nóng)村合作銀行內(nèi)部稽核工作；

（六）對(duì)董事、董事長及高級(jí)管理人員進(jìn)行質(zhì)詢；

（七）其他法律、法規(guī)、規(guī)章及農(nóng)村合作銀行章程規(guī)定應(yīng)當(dāng)由監(jiān)事會(huì)行使的職權(quán)。

第四十四條 對(duì)監(jiān)事會(huì)提出的糾正措施、整改建議等，董事會(huì)和高級(jí)管理層拒絕或者拖延執(zhí)行的，監(jiān)事會(huì)應(yīng)當(dāng)向當(dāng)?shù)劂y行監(jiān)管機(jī)構(gòu)和股東代表大會(huì)報(bào)告。

第四十五條 農(nóng)村合作銀行高級(jí)管理人員任職資格條件比照城市商業(yè)銀行高級(jí)管理人員任職資格規(guī)定執(zhí)行。農(nóng)村合作銀行高級(jí)管理人員任職資格由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)。

第五章 經(jīng)營管理

第四十六條 經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，農(nóng)村合作銀行可經(jīng)營《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定的部分或全部業(yè)務(wù)。

第四十七條 農(nóng)村合作銀行實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理：

（一）貸款余額與存款余額的比例不得超過80％；

（二）流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于25%；

（三）對(duì)同一借款人貸款余額與農(nóng)村合作銀行資本余額的比例，不得超過20%，關(guān)聯(lián)企業(yè)在計(jì)算比例時(shí)合并計(jì)算；

（四）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其它資產(chǎn)負(fù)債比例。

第四十八條 農(nóng)村合作銀行在轄區(qū)內(nèi)開展存貸款及其他金融業(yè)務(wù)，要重點(diǎn)面向入股農(nóng)民，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，農(nóng)村合作銀行要將一定比例的貸 6 款用于支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具體比例由當(dāng)?shù)劂y行監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)狀況確定。

銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對(duì)農(nóng)村合作銀行發(fā)放支農(nóng)貸款情況進(jìn)行評(píng)價(jià)，并可將評(píng)價(jià)結(jié)果作為審批農(nóng)村合作銀行網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)、新業(yè)務(wù)開辦等申請(qǐng)的參考。

第四十九條 農(nóng)村合作銀行必須建立、健全本行對(duì)存款、貸款、結(jié)算等各項(xiàng)業(yè)務(wù)的內(nèi)控制度，應(yīng)當(dāng)建立薪酬與農(nóng)村合作銀行效益和個(gè)人業(yè)績相聯(lián)系的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制。

第五十條 農(nóng)村合作銀行不得向股東（農(nóng)民股東除外）及關(guān)系人發(fā)放信用貸款，發(fā)放擔(dān)保貸款不得優(yōu)于其它借款人同類貸款條件。

前款所稱關(guān)系人指：

（一）農(nóng)村合作銀行的董事（包括獨(dú)立董事）、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；

（二）前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其它經(jīng)濟(jì)組織。

第五十一條 農(nóng)村合作銀行執(zhí)行國家統(tǒng)一的金融企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，按照國家有關(guān)規(guī)定，真實(shí)記錄并全面反映其業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況，依法納稅。

第五十二條 農(nóng)村合作銀行應(yīng)按規(guī)定向當(dāng)?shù)劂y行監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)表、統(tǒng)計(jì)報(bào)表及其他資料。農(nóng)村合作銀行對(duì)所報(bào)報(bào)表、資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)。

農(nóng)村合作銀行應(yīng)按規(guī)定披露財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、各類風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、公司治理、年度重大事項(xiàng)等信息。第五十三條 農(nóng)村合作銀行應(yīng)按照中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)有關(guān)規(guī)定對(duì)向股東及關(guān)系人發(fā)放貸款情況進(jìn)行披露。股東或關(guān)系人的借款在披露時(shí)應(yīng)與其關(guān)聯(lián)企業(yè)借款合并計(jì)算。第五十四條農(nóng)村合作銀行應(yīng)當(dāng)在每一會(huì)計(jì)年度終了時(shí)制作財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，由監(jiān)事會(huì)聘請(qǐng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行審計(jì)。審計(jì)報(bào)告應(yīng)由監(jiān)事會(huì)通過，經(jīng)股東代表大會(huì)年會(huì)審議后，報(bào)當(dāng)?shù)劂y行監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案。

第五十五條 農(nóng)村合作銀行的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表應(yīng)當(dāng)在召開股東代表大會(huì)的20日前置備于該行，供股東查閱。

第六章 機(jī)構(gòu)變更與終止

第五十六條 農(nóng)村合作銀行有下列變更事項(xiàng)之一的，需經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)：

（一）變更名稱；

（二）變更注冊(cè)資本；

（三）變更營業(yè)場(chǎng)所；

（四）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；

（五）更換高級(jí)管理人員；

（六）修改章程；

（七）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其它變更事項(xiàng)。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可視情況批準(zhǔn)或授權(quán)省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市銀監(jiān)局批準(zhǔn)以上變更事項(xiàng)。

第五十七條 農(nóng)村合作銀行接管、解散、撤銷和破產(chǎn)，執(zhí)行《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及有關(guān)行政法規(guī)的規(guī)定。

第五十八條 農(nóng)村合作銀行因解散、撤銷和宣告破產(chǎn)而終止的，應(yīng)向所在地中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市局繳回金融許可證，并持所在地中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市局通知書向工商行政管理部門辦理注銷登記，并公告。

第七章 罰 則



第五十九條 未經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，擅自設(shè)立農(nóng)村合作銀行的，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)予以取締，沒收其非法所得，并給予行政處罰；構(gòu)成犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)，依法追究刑事責(zé)任。

農(nóng)村合作銀行未經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，擅自設(shè)立、合并、撤銷分支機(jī)構(gòu)的，給予警告，并處5萬元以上30萬元以下的罰款；對(duì)直接負(fù)責(zé)的高級(jí)管理人員，給予撤職直至開除的紀(jì)律處分。

第六十條 農(nóng)村合作銀行未經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，擅自變更第五十六條所列變更事項(xiàng)的，給予警告，并處l萬元以上10萬元以下的罰款。其中，擅自更換高級(jí)管理人員的，對(duì)直接負(fù)責(zé)的高級(jí)管理人員，給予撤職直至開除的紀(jì)律處分。

第六十一條 農(nóng)村合作銀行超出中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍開展業(yè)務(wù)活動(dòng)的，給予警告，沒收違法所得，并處違法所得1倍以上5倍以下的罰款，沒有違法所得的，處10萬元以上50萬元以下的罰款；對(duì)直接負(fù)責(zé)的高級(jí)管理人員給予撤職直至開除的紀(jì)律處分，對(duì)其他直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人員給予記過直至開除的紀(jì)律處分；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷金融許可證；構(gòu)成非法經(jīng)營罪或者其他罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十二條 農(nóng)村合作銀行違反本規(guī)定第四十七條、第五十條規(guī)定的，按照《金融違法行為處罰辦法》進(jìn)行處罰。構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十三條 農(nóng)村合作銀行辦理存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)時(shí)，違反國家有關(guān)法律、行政法規(guī)的，按照《金融違法行為處罰辦法》及有關(guān)法律、行政法規(guī)處理。

第六十四條 農(nóng)村合作銀行的工作人員在業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理過程中，有侵占、挪用、受賄等違法違規(guī)行為的，按照國家有關(guān)法律、行政法規(guī)追究行為人的法律責(zé)任。

第六十五條 農(nóng)村合作銀行及其工作人員違反國家法律、行政法規(guī)的行為，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)實(shí)施處罰。

第六十六條 農(nóng)村合作銀行及其工作人員對(duì)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的處罰決定不服的，可以依照《中華人民共和國行政訴訟法》有關(guān)規(guī)定向人民法院提起訴訟。

第八章 附 則

第六十七條 本規(guī)定由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第六十八條 本規(guī)定自頒布之日起施行。

第二篇：廣西農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)賬管理暫行規(guī)定

廣西農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)賬管理暫行規(guī)定

第一章總則

第一條為加強(qiáng)廣西農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)(以下簡稱農(nóng)合機(jī)構(gòu))對(duì)賬工作管理，規(guī)范操作，確保內(nèi)外賬務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)、準(zhǔn)確、一 致，防范風(fēng)險(xiǎn)，保障資金安全，根據(jù)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理 辦法》、《銀行會(huì)計(jì)基本規(guī)范指導(dǎo)意見》和農(nóng)合機(jī)構(gòu)有關(guān)制度和規(guī) 定，制定本規(guī)定。

第二條存款人在廣西農(nóng)合機(jī)構(gòu)各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)(以下簡稱營業(yè) 網(wǎng)點(diǎn))開立的用于辦理結(jié)算業(yè)務(wù)或其他用途的存款賬戶，營業(yè)網(wǎng) 點(diǎn)與其他金融機(jī)構(gòu)之間開立的存款賬戶，以及全區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)系統(tǒng) 內(nèi)上下級(jí)、同級(jí)機(jī)構(gòu)之間相互開立的存款賬戶之間的對(duì)賬，適用 本規(guī)定。

本規(guī)定所稱存款人，是指在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開立存款賬戶的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)、企業(yè)、事業(yè)單位、其他組織、個(gè)體工商戶。

本規(guī)定所稱其他金融機(jī)構(gòu)，是指與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)之間因資金清算、代理結(jié)算需要或其他用途而相互開立存款賬戶的人民銀行分支機(jī)

構(gòu)、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、政策性銀行及其他金融機(jī)構(gòu)。

本規(guī)定所稱對(duì)賬賬戶，是指營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為存款人開立的辦理資 金收付結(jié)算的所有單位銀行結(jié)算賬戶(包括基本存款賬戶、一般 存款賬戶、專用存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶)和單位定期存款賬戶、協(xié)定存款賬戶、通知存款賬戶，與其他金融機(jī)構(gòu)之間相互開立的 專用存款賬戶，以及農(nóng)合機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)上下級(jí)、同級(jí)機(jī)構(gòu)之間開立 的相關(guān)賬戶。

本規(guī)定所稱對(duì)賬，是指營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與存款人之間、與其他金融

機(jī)構(gòu)之間以及系統(tǒng)內(nèi)上下級(jí)、同級(jí)祝確乏阿就萊。二冥體_E『期雙

方賬戶賬面余額，及某一時(shí)段內(nèi)雙方結(jié)算賬戶賬務(wù)的明細(xì)發(fā)生額 進(jìn)行核對(duì)，不合存款人通過網(wǎng)上銀行等電子銀行渠道與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 之間的電子對(duì)賬，電子對(duì)賬相關(guān)管理另行規(guī)定。

第三條對(duì)個(gè)人定(活)期儲(chǔ)蓄賬戶、個(gè)人銀行結(jié)算賬戶、單位存折類賬戶的對(duì)賬，采取客戶網(wǎng)上銀行、電話銀行和柜臺(tái)對(duì) 賬等多種方式進(jìn)行，不適用本規(guī)定。

第四條各縣級(jí)農(nóng)合機(jī)構(gòu)對(duì)財(cái)政及政府機(jī)構(gòu)等部門、重要企 業(yè)、同業(yè)等重要客戶，在與其簽約的前提下，除向單位發(fā)送紙質(zhì) 對(duì)賬單外，可同時(shí)向其高管人員、財(cái)務(wù)人員、其他涉及資金監(jiān)管 且互相牽制的部門關(guān)鍵人員發(fā)送電子對(duì)賬信息。

第五條本規(guī)定適用于全區(qū)有賬戶開立的各級(jí)農(nóng)合機(jī)構(gòu)。

第二章基本規(guī)定

第六條對(duì)賬工作遵循以下原則：

全面性原則：無論存款人賬戶余額大小、明細(xì)發(fā)生額多少，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都要與其對(duì)賬。

連續(xù)性原則：賬戶存續(xù)期間，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)規(guī)定需要對(duì)賬的存 款賬戶都必須定期對(duì)賬。

及時(shí)性原則：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)必須在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向存款人發(fā)送對(duì) 賬單據(jù)或?qū)~信息；協(xié)助和督促存款人在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成對(duì)賬 工作，并反饋、保存對(duì)賬結(jié)果。重要性原則：對(duì)于余額較大、資金往來頻繁的賬戶，營業(yè)網(wǎng) 點(diǎn)要從對(duì)賬方式、對(duì)賬頻率等方面加大核對(duì)力度。

制約性原則：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)對(duì)賬工作，執(zhí)行換人

核對(duì)，互相監(jiān)督。有條件的縣級(jí)農(nóng)合機(jī)構(gòu)，可探索執(zhí)行對(duì)賬分離，把對(duì)賬工作轉(zhuǎn)交縣級(jí)農(nóng)合機(jī)構(gòu)職能部門統(tǒng)一對(duì)賬。

第七條發(fā)出的對(duì)賬單據(jù)，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要加蓋業(yè)務(wù)公章、制單 人、復(fù)核人。

存款人應(yīng)在對(duì)賬單據(jù)回執(zhí)上加蓋預(yù)留銀行印鑒，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì) 收回的對(duì)賬單據(jù)應(yīng)予以審核。

營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)出的對(duì)賬單據(jù)必須全部收回回執(zhí)。

第八條 營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)建立登記制度，詳細(xì)記錄對(duì)賬單據(jù)的發(fā) 送及收回情況。對(duì)于對(duì)賬單據(jù)的發(fā)送和收回，應(yīng)在《廣西區(qū)農(nóng)村 合作金融機(jī)構(gòu)結(jié)算賬戶余額對(duì)賬單收發(fā)登記簿》上進(jìn)行登記，相 關(guān)經(jīng)辦人員必須簽字確認(rèn)。

第三章 與存款人往來對(duì)賬

第九條營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與存款人往來對(duì)賬，是指營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與存款 人就其結(jié)算賬戶在某一特定日期的賬面余額，以及其結(jié)算賬戶某 一時(shí)期的明細(xì)發(fā)生額進(jìn)行的核對(duì)。

第十條營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與存款人應(yīng)積極配合，及時(shí)向存款人發(fā)送 對(duì)賬單據(jù)或?qū)~信息，協(xié)助和督促存款人及時(shí)核對(duì)賬務(wù)并在規(guī)定 期限內(nèi)送回對(duì)賬單據(jù)回執(zhí)或發(fā)送確認(rèn)信息。

第十一條營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與存款人的對(duì)賬，區(qū)分不同情況處理。

存款賬戶有業(yè)務(wù)發(fā)生的，應(yīng)按月與存款人進(jìn)行對(duì)賬。營業(yè)網(wǎng) 點(diǎn)須在每月12日前將上月的余額對(duì)賬單和明細(xì)對(duì)賬單發(fā)送完畢，并于當(dāng)月收回全部回執(zhí)。

存款賬戶長期不發(fā)生業(yè)務(wù)(通常指一年(含)以上，下同)但賬戶余額在5萬元(含5萬元)以上的，可按季與存款人進(jìn)行

對(duì)賬。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在4、7、l o月及次年l月12日內(nèi)將上一季度的

余額對(duì)賬單發(fā)送完畢，并于當(dāng)月收回全部回執(zhí)。

存款賬戶長期不發(fā)生業(yè)務(wù)但賬戶余額在5萬元以下的，可按 半年與存款人進(jìn)行對(duì)賬，并于當(dāng)年7月及次年l月收回全部回執(zhí)。

對(duì)已納入綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)存款科目中的長期不動(dòng)戶集中核算的

單位賬戶，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)主管或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人要在每季度次月l2日

內(nèi)，將賬戶余額與轉(zhuǎn)入明細(xì)賬(手工分戶賬)合計(jì)核對(duì)，確?？?分相符。

對(duì)久懸賬戶，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)主管或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人要在每半年次 月12日內(nèi)，將賬戶余額與轉(zhuǎn)入明細(xì)賬合計(jì)核對(duì)，確?？偡窒喾?。

除已納入長期不動(dòng)戶集中核算的賬戶和久懸賬戶外，其他所 有對(duì)賬賬戶按對(duì)賬頻率要求，對(duì)賬率要求達(dá)1 00％?？h級(jí)農(nóng)合機(jī)構(gòu)

應(yīng)將基層行(社)、網(wǎng)點(diǎn)的對(duì)賬率列入工作質(zhì)量考評(píng)范圍。

第十二條營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)出的對(duì)賬單據(jù)，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)置有 打印格式的，必須以業(yè)務(wù)系統(tǒng)打印格式為準(zhǔn)；不設(shè)置打印格式的 其他賬戶的對(duì)賬單據(jù)以手工填制，加蓋營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)公章后發(fā)出。

對(duì)賬單據(jù)主要包括余額對(duì)賬單和明細(xì)對(duì)賬單，內(nèi)容應(yīng)包括賬號(hào)、戶名、(截止)日期、賬戶余額、明細(xì)發(fā)生額。第十三條對(duì)賬流程

(一)對(duì)賬單據(jù)的準(zhǔn)備與發(fā)送。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)指定專人負(fù)責(zé)對(duì)賬 單據(jù)的打印，打印工作應(yīng)在發(fā)出對(duì)賬單當(dāng)月月初的5個(gè)工作日內(nèi) 完成，加蓋業(yè)務(wù)公章、制單人、審核人，及時(shí)發(fā)送給存款人。(二)對(duì)賬單據(jù)回執(zhí)的收回與審核。柜臺(tái)人員在收回的對(duì)賬 單回執(zhí)上注明收回日期并簽章后，交給專職對(duì)賬人員(由財(cái)會(huì)監(jiān) 督員、會(huì)計(jì)主管、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或其他對(duì)賬人員擔(dān)任，下同)對(duì)賬。

專職對(duì)賬人員對(duì)收回的對(duì)賬單據(jù)回執(zhí)進(jìn)行審核，審核內(nèi)容包括存 款人是否加蓋預(yù)留印鑒，預(yù)留印鑒是否真實(shí)，對(duì)賬單據(jù)回執(zhí)上存 款人確認(rèn)的當(dāng)期發(fā)生額和余額與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分戶賬上的當(dāng)期發(fā)生額

和余額是否相符等。核對(duì)無誤后，在該回執(zhí)上注明核對(duì)日期并簽 章確認(rèn)。收回的對(duì)賬單回執(zhí)上存款人確認(rèn)的當(dāng)期發(fā)生額或余額不 相符的，應(yīng)報(bào)告網(wǎng)點(diǎn)主要負(fù)責(zé)人，由網(wǎng)點(diǎn)主要負(fù)責(zé)人組織有關(guān)人 員查明原因，有必要時(shí)應(yīng)上門面對(duì)面核對(duì)賬務(wù)，及時(shí)處理。處理 后在對(duì)賬單據(jù)回執(zhí)上注明核對(duì)日期、當(dāng)期發(fā)生額或余額不符的原 因、處理方式及結(jié)果，并由處理人員簽章確認(rèn)。

(三)對(duì)重要、大額資金賬戶每年不少于一次上門與對(duì)方經(jīng) 辦人員、財(cái)務(wù)部門主要負(fù)責(zé)人和單位主要負(fù)責(zé)人進(jìn)行“三層”對(duì) 賬?！叭龑印睂?duì)賬可以分開或同時(shí)進(jìn)行(下同)。重要、大額資金 賬戶是指滿足下列條件的賬戶：

1．最近半年月均存款余額前l(fā) 0大存款戶；

2．最近半年月均存款余額1 00萬元(含)以上的賬戶。

各縣級(jí)農(nóng)合機(jī)構(gòu)可根據(jù)實(shí)際情況，在區(qū)聯(lián)社界定重要、大額 賬戶標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，按照風(fēng)險(xiǎn)可控原則，制定各自的重要、大額 賬戶標(biāo)準(zhǔn)，但不得低于上述標(biāo)準(zhǔn)。

(四)對(duì)有疑問、交易頻繁有操作風(fēng)險(xiǎn)隱患的賬戶，應(yīng)立即 組織會(huì)計(jì)、稽核或監(jiān)察人員進(jìn)行換人對(duì)賬，必要時(shí)及時(shí)進(jìn)行“三 層”對(duì)賬。(五)檔案管理。收回的對(duì)賬單據(jù)回執(zhí)審核處理完畢后交檔 案保管人員。檔案保管人員按科目、賬號(hào)順序排列，按檔案管理 要求裝訂保管，以備查考。

第十四條-5單位定期存款賬戶、協(xié)議與協(xié)定存款賬戶等其

他賬戶，除另有約定外，按半年與存款人進(jìn)行對(duì)賬。

第十五條對(duì)存款人不配合對(duì)賬、企業(yè)撤離、解散或其他原 因找不到存款人的，對(duì)賬人員應(yīng)詳細(xì)說明原因，形成書面字據(jù)，交網(wǎng)點(diǎn)主要負(fù)責(zé)人簽章確認(rèn)，存檔備查；同時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)主要負(fù)責(zé)人 還應(yīng)積極尋找解決辦法?？h級(jí)農(nóng)合機(jī)構(gòu)應(yīng)將對(duì)賬工作規(guī)范性、對(duì) 賬率、無法對(duì)賬的原因材料列入專項(xiàng)審計(jì)范圍。

第四章與其他金融機(jī)構(gòu)往來對(duì)賬

第十六條與其他金融機(jī)構(gòu)往來對(duì)賬，是指全區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)營 業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與其他金融機(jī)構(gòu)之間的資金往來對(duì)賬，包括與人民銀行往 來各種款項(xiàng)、其他金融機(jī)構(gòu)存放款項(xiàng)以及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存放在其他金 融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)的對(duì)賬。

第十七條在人民銀行開有結(jié)算賬戶的機(jī)構(gòu)與人民銀行往來 的對(duì)賬，應(yīng)遵循人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)有關(guān)規(guī)定；與其他金融機(jī) 構(gòu)的各種往來款項(xiàng)，應(yīng)與其約定對(duì)賬期限和方式。

第十八條收到其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)送的對(duì)賬單據(jù)，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng) 安排專人逐筆勾對(duì)無誤后，留存聯(lián)由經(jīng)辦、復(fù)核人員簽章確認(rèn)，回執(zhí)聯(lián)按開戶行(社)要求蓋章齊全后及時(shí)退回有關(guān)金融機(jī)構(gòu)。

第十九條對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)存放本營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的款項(xiàng)，營業(yè)網(wǎng) 點(diǎn)在向其發(fā)送對(duì)賬單據(jù)時(shí)，必須加蓋業(yè)務(wù)印章后方可發(fā)出。

第二十條其他金融機(jī)構(gòu)未按期退回對(duì)賬單據(jù)回執(zhí)，或未按 時(shí)向本營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)送對(duì)賬單據(jù)的，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人應(yīng)與對(duì)方協(xié)調(diào) 解決，及時(shí)核對(duì)賬務(wù)。第二十一條回收其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)回的對(duì)賬單據(jù)回執(zhí)時(shí)，營 業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)安排專職對(duì)賬人員對(duì)賬。對(duì)賬出現(xiàn)余額不符時(shí)，營業(yè)網(wǎng)

點(diǎn)主要負(fù)責(zé)人應(yīng)立即與有關(guān)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系，組織相關(guān)人員認(rèn)真查 找原因，逐筆核對(duì)，必要時(shí)應(yīng)上門面對(duì)面核對(duì)賬務(wù)，及時(shí)處理。處理結(jié)束后在對(duì)賬單據(jù)留存聯(lián)上注明核對(duì)日期、不符原因及處理 結(jié)果，由經(jīng)辦、復(fù)核人員簽章確認(rèn)。

第二十二條與其他金融機(jī)構(gòu)往來對(duì)賬相關(guān)單據(jù)，主要包括 收到的存款余額對(duì)賬單、賬戶發(fā)生額明細(xì)對(duì)賬單和收回的余額對(duì) 賬單回執(zhí)，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)按規(guī)定整理裝訂，以備查考。

第五章系統(tǒng)內(nèi)往來對(duì)賬

第二十三條系統(tǒng)內(nèi)往來對(duì)賬，是指金區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)上 下級(jí)、同級(jí)機(jī)構(gòu)之間各種資金往來的對(duì)賬，包括與區(qū)聯(lián)社清算中 心、區(qū)聯(lián)社融資中心、轄內(nèi)社內(nèi)往來、縣級(jí)農(nóng)合機(jī)構(gòu)之間的對(duì)賬。

第二十四條系統(tǒng)內(nèi)往來對(duì)賬由專職對(duì)賬人員負(fù)責(zé)，按月核 對(duì)。每月由綜合業(yè)務(wù)大集中系統(tǒng)打印出對(duì)賬單據(jù)，加蓋預(yù)留印鑒 后發(fā)出。

第二十五條收到系統(tǒng)內(nèi)往來賬戶對(duì)賬單據(jù)后，由專人負(fù)責(zé) 審核，審核無誤后注明核對(duì)日期，加蓋網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)公章及相關(guān)人員 簽章，回執(zhí)聯(lián)退回系統(tǒng)內(nèi)開戶機(jī)構(gòu)，留存聯(lián)交由檔案保管人員按 規(guī)定裝訂保管。

第二十六條系統(tǒng)內(nèi)往來對(duì)賬不符的，專職對(duì)賬人員要及時(shí) 查明原因，及時(shí)處理，并在對(duì)賬單據(jù)上注明核對(duì)日期、差錯(cuò)原因 及處理結(jié)果，相關(guān)人員簽章確認(rèn)后，交檔案保管人員按規(guī)定裝訂 保管，以備查考。第二十七條系統(tǒng)內(nèi)往來對(duì)賬，開戶機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)開戶行(社)要求，隨時(shí)出具對(duì)賬單據(jù)，隨時(shí)完成對(duì)賬。

第六毒盔瞽與管理?

第二十八條各級(jí)農(nóng)合機(jī)構(gòu)應(yīng)將對(duì)賬工作作為基礎(chǔ)性工作管 理，將對(duì)賬工作作為加強(qiáng)內(nèi)部管理、規(guī)范操作、防范和控制風(fēng)險(xiǎn) 的一項(xiàng)重要措施。各級(jí)農(nóng)合機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人作為第一責(zé)任人，網(wǎng) 點(diǎn)內(nèi)勤主任(副主任、分管領(lǐng)導(dǎo))作為具體負(fù)責(zé)人，要切實(shí)做好 指導(dǎo)和協(xié)調(diào)，督促各相關(guān)部門明確職責(zé)、落實(shí)責(zé)任，按月對(duì)本社 對(duì)賬工作進(jìn)行檢查，并以書面形式做好檢查記錄，以備查考，確 保對(duì)賬工作做到細(xì)致全面、不留死角。

第二十九條縣級(jí)農(nóng)合機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)職能部門和監(jiān)督部門應(yīng)加強(qiáng) 對(duì)對(duì)賬工作的管理與指導(dǎo)，嚴(yán)格按照會(huì)計(jì)監(jiān)管工作要求，對(duì)營業(yè) 網(wǎng)點(diǎn)對(duì)賬制度執(zhí)行情況定期進(jìn)行監(jiān)督檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)糾正，確保對(duì)賬工作規(guī)范、細(xì)致、嚴(yán)密，保證資金安全。

第三十條營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人每月要對(duì)對(duì)賬單的發(fā)出、收回及 核對(duì)情況進(jìn)行全面檢查、統(tǒng)計(jì)。

第三十一條各級(jí)農(nóng)合機(jī)構(gòu)在對(duì)賬過程中，發(fā)現(xiàn)重大問題或 存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的，應(yīng)及時(shí)向上一級(jí)報(bào)告；情節(jié)嚴(yán)重的，可直接向 縣級(jí)農(nóng)合機(jī)構(gòu)、辦事處或區(qū)聯(lián)社報(bào)告。

第七章罰則

第三十二條營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)未明確落實(shí)責(zé)任，未按規(guī)定及時(shí)發(fā)送 對(duì)賬單據(jù)或未按規(guī)定收回對(duì)賬單據(jù)回執(zhí)的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán) 肅處理，并責(zé)令整改；形成案件的，移送有關(guān)部門立案處理。

第三十三條營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不認(rèn)真執(zhí)行對(duì)賬制度，出現(xiàn)對(duì)賬不細(xì) 致不全面，收回的對(duì)賬回單未按規(guī)定審核，加蓋印鑒與預(yù)留印鑒 不符，相關(guān)經(jīng)辦人員簽章不齊全，檔案管理混亂，對(duì)賬結(jié)果不符

但不及時(shí)處理等情況，縣級(jí)農(nóng)合機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)相關(guān)責(zé)任人全轄通報(bào)批 評(píng)；情節(jié)嚴(yán)重的，區(qū)聯(lián)社將在全區(qū)通報(bào)批評(píng)；還應(yīng)按照《廣西農(nóng) 村信用社員工違法違規(guī)行為處理辦法》與《廣西農(nóng)村信用社稽核 審計(jì)處理與處罰辦法》從重處罰，責(zé)令整改；形成案件的，移送 有關(guān)部門立案處理。

第三十四條營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部人員在對(duì)賬過程中，出現(xiàn)制作虛 假對(duì)賬單據(jù)、提供虛假對(duì)賬數(shù)據(jù)、偽造存款人對(duì)賬單回執(zhí)、與存 款人勾結(jié)偽造虛假對(duì)賬結(jié)果等違規(guī)行為的，按照相關(guān)規(guī)定從嚴(yán)處 理；情節(jié)、后果嚴(yán)重的，移送有關(guān)部門立案處理。第八章附則

第三十五條本規(guī)定由廣西壯族自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社制 定、解釋和修改。

第三十六條本規(guī)定自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第三篇：村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定

村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定

第一章 總則

第一條 為保護(hù)村鎮(zhèn)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益，規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的行為，加強(qiáng)監(jiān)督管理，保障村鎮(zhèn)銀行持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本規(guī)定。

第二條 村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

第三條 村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。

村鎮(zhèn)銀行股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，并以其出資額或認(rèn)購股份為限對(duì)村鎮(zhèn)銀行的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

第四條 村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。

村鎮(zhèn)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。 第五條 村鎮(zhèn)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。

村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款。

第六條 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)遵守國家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國家金融方針和政策，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。

第二章 機(jī)構(gòu)的設(shè)立 

第七條 村鎮(zhèn)銀行的名稱由行政區(qū)劃、字號(hào)、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣級(jí)行政區(qū)劃的名稱或地名。

第八條 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）有符合規(guī)定的章程；

（二）發(fā)起人或出資人應(yīng)符合規(guī)定的條件，且發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；

（三）在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬元人民幣；

（四）注冊(cè)資本為實(shí)收貨幣資本，且由發(fā)起人或出資人一次性繳足；

（五）有符合任職資格條件的董事和高級(jí)管理人員；

（六）有具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員；

（七）有必需的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

（八）有符合要求的營業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；

（九）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。 第九條 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)依照《中華人民共和國公司法》自主選擇組織形式。

第十條 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個(gè)階段。 第十一條 籌建村鎮(zhèn)銀行，申請(qǐng)人應(yīng)提交下列文件、材料：

（一）籌建申請(qǐng)書；

（二）可行性研究報(bào)告；

（三）籌建工作方案；

（四）籌建人員名單及簡歷；

（五）發(fā)起人或出資人基本情況及除自然人以外的其他發(fā)起人或出資人最近2年經(jīng)審計(jì)的會(huì)計(jì)報(bào)告；

（六）發(fā)起人或出資人為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的，應(yīng)提交其注冊(cè)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)出具的書面意見；

（七）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他材料。 第十二條 村鎮(zhèn)銀行的籌建期最長為自批準(zhǔn)之日起6個(gè)月?；I建期內(nèi)達(dá)到開業(yè)條件的，申請(qǐng)人可提交開業(yè)申請(qǐng)。

村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)開業(yè)，申請(qǐng)人應(yīng)提交以下文件和材料：

（一）開業(yè)申請(qǐng)書； 

（二）籌建工作報(bào)告；

（三）章程草案；

（四）擬任職董事、高級(jí)管理人員的任職資格申請(qǐng)書；

（五）法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明；

（六）營業(yè)場(chǎng)所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料；

（七）公安、消防部門對(duì)營業(yè)場(chǎng)所出具的安全、消防設(shè)施合格證明；

（八）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他材料。 第十三條 申請(qǐng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員任職資格，擬任人除應(yīng)符合銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)符合下列條件：

（一）村鎮(zhèn)銀行董事應(yīng)具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)及能力；

（二）村鎮(zhèn)銀行董事長和高級(jí)管理人員應(yīng)具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作8年以上（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）的工作經(jīng)驗(yàn)，具備大專以上（含大專）學(xué)歷。

第十四條 村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員的任職資格需經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局核準(zhǔn)。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起30日內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的書面決定。

第十五條 村鎮(zhèn)銀行的籌建由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請(qǐng)材料或自受理之日起4個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定。

村鎮(zhèn)銀行達(dá)到開業(yè)條件的，其開業(yè)申請(qǐng)由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個(gè)月內(nèi)做出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的決定。 第十六條 村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在縣域范圍內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)不受撥付營運(yùn)資金額度及比例的限制。

第十七條 村鎮(zhèn)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)需經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個(gè)階段。

村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)的籌建方案，應(yīng)事前報(bào)監(jiān)管辦事處備案。未設(shè)監(jiān)管辦事處的，向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。村鎮(zhèn)銀行在分支機(jī)構(gòu)籌建方案?jìng)浒负蠹纯砷_展籌建工作。

村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)開業(yè)申請(qǐng)，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定，銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個(gè)月內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的決定。

第十八條 村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人應(yīng)通過所在地銀監(jiān)局組織的從業(yè)資格考試，并在任職前報(bào)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。

第十九條 經(jīng)核準(zhǔn)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行及其分支機(jī)構(gòu)，由決定機(jī)關(guān)頒發(fā)金融許可證，并憑金融許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

第三章 股權(quán)設(shè)置和股東資格 

第二十條 村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置按照《中華人民共和國公司法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十一條 境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)投資入股村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)符合以下條件：

（一）商業(yè)銀行未并表和并表后的資本充足率均不低于8%，且主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；其他金融機(jī)構(gòu)的主要合規(guī)和審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；

（二）財(cái)務(wù)狀況良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)連續(xù)盈利；

（三）入股資金來源真實(shí)合法；

（四）公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效； 

（五）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。 境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)出資設(shè)立或入股村鎮(zhèn)銀行須事先報(bào)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及有關(guān)部門批準(zhǔn)。

第二十二條 境外金融機(jī)構(gòu)投資入股村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)符合以下條件：

（一）最近1年年末總資產(chǎn)原則上不少于10億美元； 

（二）財(cái)務(wù)穩(wěn)健，資信良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)連續(xù)盈利；

（三）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資本充足率應(yīng)達(dá)到其注冊(cè)地銀行業(yè)資本充足率平均水平且不低于8%，非銀行金融機(jī)構(gòu)資本總額不低于加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的10%；

（四）入股資金來源真實(shí)合法；

（五）公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效;

（六）注冊(cè)地國家（地區(qū)）金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理制度完善；

（七）該項(xiàng)投資符合注冊(cè)地國家（地區(qū)）法律、法規(guī)的規(guī)定以及監(jiān)管要求；

（八）注冊(cè)地國家（地區(qū)）經(jīng)濟(jì)狀況良好；

（九）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。 第二十三條 境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人投資入股村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)符合以下條件：

（一）在工商行政管理部門登記注冊(cè)，具有法人資格；

（二）有良好的社會(huì)聲譽(yù)、誠信記錄和納稅記錄；

（三）財(cái)務(wù)狀況良好，入股前上一盈利；

（四）年終分配后，凈資產(chǎn)達(dá)到全部資產(chǎn)的10%以上（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；

（五）入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）有較強(qiáng)的經(jīng)營管理能力和資金實(shí)力；

（七）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。 擬入股的企業(yè)法人屬于原企業(yè)改制的，原企業(yè)經(jīng)營業(yè)績及經(jīng)營年限可以延續(xù)作為新企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績和經(jīng)營年限計(jì)算。

第二十四條 境內(nèi)自然人投資入股村鎮(zhèn)銀行的，應(yīng)符合以下條件：

（一）有完全民事行為能力；

（二）有良好的社會(huì)聲譽(yù)和誠信記錄；

（三）入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（四）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。 第二十五條 村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。

任何單位或個(gè)人持有村鎮(zhèn)銀行股本總額5%以上的，應(yīng)當(dāng)事前報(bào)經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審批。

第二十六條 村鎮(zhèn)銀行在向工商行政管理部門登記后，向認(rèn)繳股本的股東簽發(fā)記名股權(quán)證，作為股東所持股份和分紅的憑證。

第二十七條 村鎮(zhèn)銀行股東不得虛假出資或者抽逃出資。 村鎮(zhèn)銀行不得接受本行股份作為質(zhì)押權(quán)標(biāo)的。

第二十八條 村鎮(zhèn)銀行的股份可依法轉(zhuǎn)讓、繼承和贈(zèng)與。但發(fā)起人或出資人持有的股份自村鎮(zhèn)銀行成立之日起3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。村鎮(zhèn)銀行董事、行長和副行長持有的股份，在任職期間內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。

第二十九條 村鎮(zhèn)銀行的實(shí)收資本變更后，必須相應(yīng)變更其注冊(cè)資本。

第四章 公司治理 

第三十條 村鎮(zhèn)銀行的組織機(jī)構(gòu)及其職責(zé)應(yīng)按照《中華人民共和國公司法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并在其章程中明確。 第三十一條 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)其決策管理的復(fù)雜程度、業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)特點(diǎn)設(shè)置簡潔、靈活的組織機(jī)構(gòu)。

村鎮(zhèn)銀行可只設(shè)立董事會(huì)，行使決策和監(jiān)督職能；也可不設(shè)董事會(huì)，由執(zhí)行董事行使董事會(huì)相關(guān)職責(zé)。

第三十二條 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立有效的監(jiān)督制衡機(jī)制。不設(shè)董事會(huì)的，應(yīng)由利益相關(guān)者組成的監(jiān)督部門（崗位）或利益相關(guān)者派駐的專職人員行使監(jiān)督檢查職責(zé)。

第三十三條 村鎮(zhèn)銀行設(shè)行長1名，根據(jù)需要設(shè)副行長1至3名。規(guī)模較小的村鎮(zhèn)銀行，可由董事長或執(zhí)行董事兼任行長。 村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)或監(jiān)督管理部門（崗位）應(yīng)對(duì)行長實(shí)施專項(xiàng)審計(jì)。審計(jì)結(jié)果應(yīng)向董事會(huì)、股東會(huì)或股東大會(huì)報(bào)告，并報(bào)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。行長、副行長離任時(shí)，須進(jìn)行離任審計(jì)。

第三十四條 村鎮(zhèn)銀行可設(shè)立獨(dú)立董事。獨(dú)立董事與村鎮(zhèn)銀行及其主要股東之間不應(yīng)存在影響其獨(dú)立判斷的關(guān)系。獨(dú)立董事履行職責(zé)時(shí)尤其要關(guān)注存款人和中小股東的利益。

第三十五條 村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員對(duì)村鎮(zhèn)銀行負(fù)有忠實(shí)義務(wù)和勤勉義務(wù)。

董事違反法律、法規(guī)或村鎮(zhèn)銀行章程，致使村鎮(zhèn)銀行形成嚴(yán)重?fù)p失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 行長、副行長違反法律、法規(guī)或超出董事會(huì)或執(zhí)行董事授權(quán)范圍作出決策，致使村鎮(zhèn)銀行遭受嚴(yán)重?fù)p失的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。

第三十六條 村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)和經(jīng)營管理層可根據(jù)需要設(shè)置不同的專業(yè)委員會(huì)，提高決策管理水平。

規(guī)模較小的村鎮(zhèn)銀行，可不設(shè)專業(yè)委員會(huì)，并視決策復(fù)雜程度和風(fēng)險(xiǎn)高低程度，由相關(guān)的專業(yè)人員共同研究決策或直接由股東會(huì)或股東大會(huì)做出決策。

第三十七條 村鎮(zhèn)銀行要建立適合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和規(guī)模的薪酬分配制度、正向激勵(lì)約束機(jī)制，培育與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的企業(yè)文化。

第五章 經(jīng)營管理 

第三十八條 經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：

（一）吸收公眾存款；

（二）發(fā)放短期、中期和長期貸款；

（三）辦理國內(nèi)結(jié)算；

（四）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；

（五）從事同業(yè)拆借；

（六）從事銀行卡業(yè)務(wù)；

（七）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；

（八）代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；

（九）經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行按照國家有關(guān)規(guī)定，可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

有條件的村鎮(zhèn)銀行要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機(jī)，并根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。

對(duì)部分地域面積大、居住人口少的村、鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行可通過采取流動(dòng)服務(wù)等形式提供服務(wù)。

第三十九條 村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的，其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債券或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。

第四十條 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的授信工作機(jī)制，合理確定不同借款人的授信額度。在授信額度以內(nèi)，村鎮(zhèn)銀行可以采取一次授信、分次使用、循環(huán)放貸的方式發(fā)放貸款。 第四十一條 村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中。村鎮(zhèn)銀行對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%；對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。

第四十二條 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定，建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制，準(zhǔn)確劃分資產(chǎn)質(zhì)量，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備，及時(shí)沖銷壞賬，真實(shí)反映經(jīng)營成果，確保資本充足率在任何時(shí)點(diǎn)不低于8%，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%。

第四十三條 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計(jì)機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力，對(duì)內(nèi)部控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)，并對(duì)內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營。

第四十四條 村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行國家統(tǒng)一的金融企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定，建立健全財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)制度。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)真實(shí)記錄并全面反映其業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況，編制財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，并提交其權(quán)力機(jī)構(gòu)審議。

有條件的村鎮(zhèn)銀行，可引入外部審計(jì)制度。

第四十五條 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)按規(guī)定向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)告、統(tǒng)計(jì)報(bào)表及其他資料，并對(duì)報(bào)告、資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)。

第四十六條 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立信息披露制度，及時(shí)披露經(jīng)營情況、重大事項(xiàng)等信息。

第六章 監(jiān)督檢查 

第四十七條 村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理。 第四十八條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和當(dāng)?shù)乜蛻舻慕鹑诜?wù)需求，結(jié)合非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管及現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)果，依法審批村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍和新增業(yè)務(wù)種類。

第四十九條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)國家有關(guān)法律、行政法規(guī)，制定村鎮(zhèn)銀行的審慎經(jīng)營規(guī)則，并對(duì)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易等方面實(shí)施持續(xù)、動(dòng)態(tài)監(jiān)管。

第五十條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)按照《商業(yè)銀行監(jiān)管內(nèi)部評(píng)級(jí)指引》的有關(guān)規(guī)定，制定對(duì)村鎮(zhèn)銀行的評(píng)級(jí)辦法，并根據(jù)監(jiān)管評(píng)級(jí)結(jié)果，實(shí)施差別監(jiān)管。

第五十一條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的資本充足狀況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況，適時(shí)采取下列監(jiān)管措施：

（一）對(duì)資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率低于5%的，適當(dāng)減少現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻率和范圍，支持其穩(wěn)健發(fā)展；

（二）對(duì)資本充足率高于4%但低于8%的，要督促其制訂切實(shí)可行的資本補(bǔ)充計(jì)劃，限期提高資本充足率，并加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管及現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，適時(shí)采取限制其資產(chǎn)增長速度、固定資產(chǎn)購置、分配紅利和其他收入、增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)等措施

（三）對(duì)限期內(nèi)資本充足率降至4%、不良資產(chǎn)率高于15%的，可適時(shí)采取責(zé)令調(diào)整董事或高級(jí)管理人員、停辦部分或所有業(yè)務(wù)、限期重組等措施進(jìn)行糾正；

（四）對(duì)在規(guī)定期限內(nèi)仍不能實(shí)現(xiàn)有效重組、資本充足率降至2%及2%以下的，應(yīng)適時(shí)接管、撤銷或破產(chǎn)。

第五十二條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)建立對(duì)村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量的考核體系和考核辦法，定期對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)貸款情況進(jìn)行考核評(píng)價(jià)，并可將考核評(píng)價(jià)結(jié)果作為對(duì)村鎮(zhèn)銀行綜合評(píng)價(jià)、行政許可以及高級(jí)管理人員履職評(píng)價(jià)的重要內(nèi)容。

第五十三條 村鎮(zhèn)銀行違反本規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)采取風(fēng)險(xiǎn)提示、約見其董事或高級(jí)管理人員談話、監(jiān)管質(zhì)詢、責(zé)令停辦業(yè)務(wù)等措施，督促其及時(shí)進(jìn)行整改，防范風(fēng)險(xiǎn)。

第五十四條 村鎮(zhèn)銀行及其工作人員在業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理過程中，有違反國家法律、行政法規(guī)行為的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)實(shí)施處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第五十五條 村鎮(zhèn)銀行及其工作人員對(duì)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的處罰決定不服的，可依法提請(qǐng)行政復(fù)議或向人民法院提起行政訴訟。

第七章 機(jī)構(gòu)變更與終止 

第五十六條 村鎮(zhèn)銀行有下列變更事項(xiàng)之一的，需經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準(zhǔn)：

（一）變更名稱；

（二）變更注冊(cè)資本；

（三）變更住所；

（四）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；

（五）變更持有資本總額或者股份總額5%以上的股東；

（六）修改章程；

（七）變更組織形式；

（八）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。 更換董事、高級(jí)管理人員時(shí)，應(yīng)報(bào)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)其任職資格。

第五十七條 村鎮(zhèn)銀行的接管、解散、撤銷和破產(chǎn)，執(zhí)行《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定。 第五十八條 村鎮(zhèn)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止的，應(yīng)向發(fā)證機(jī)關(guān)繳回金融許可證，及時(shí)到工商行政管理部門辦理注銷登記，并予以公告。

第八章 附 則 

第五十九條 本規(guī)定所稱農(nóng)村地區(qū)，是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他省（區(qū)、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)。

第六十條 本規(guī)定所稱境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)，是指《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二條所列金融機(jī)構(gòu)。

第六十一條 本規(guī)定未盡事宜，按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章執(zhí)行。 第六十二條 本規(guī)定由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第六十三條 本規(guī)定自發(fā)布之日起施行。

第四篇：村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定

第五篇：蒼南農(nóng)村合作銀行

關(guān)于浙江蒼南農(nóng)村合作銀行的調(diào)查

浙江蒼南農(nóng)村合作銀行是一家股份合作制地方性金融機(jī)構(gòu)，其前身為蒼南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，是蒼南縣存貸款規(guī)模最大、信貸支農(nóng)最多、網(wǎng)點(diǎn)最多、服務(wù)范圍最廣的金融機(jī)構(gòu)。蒼南農(nóng)村合作銀行創(chuàng)行以來，一直以成為“法人結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)、經(jīng)營管理科學(xué)、內(nèi)部控制嚴(yán)密、服務(wù)功能完善、財(cái)務(wù)效益良好、企業(yè)文化和諧”的“百年信合”為發(fā)展目標(biāo)，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、支持中小企業(yè)的市場(chǎng)定位，不斷推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，努力提高金融服務(wù)水平，為蒼南縣發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)。蒼南農(nóng)村合作銀行長期致力于服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。特別是2006年以來，大力推進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，以農(nóng)戶勞動(dòng)力作為農(nóng)戶授信的重要標(biāo)準(zhǔn)，顛覆了傳統(tǒng)的以有效抵質(zhì)押物作為貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的模式，解決了農(nóng)戶貸款的擔(dān)保難問題。同時(shí)，通過開展農(nóng)戶信用檔案建設(shè)、實(shí)施“四個(gè)一”支農(nóng)服務(wù)工程、大力推廣農(nóng)戶小額貸款、推進(jìn)20億元信貸支農(nóng)工程、完善農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等措施，進(jìn)一步提升了服務(wù)“三農(nóng)”的水平。截至2011年年底，全行涉農(nóng)貸款余額76.19億元，占全部貸款78.3％；小額貸款戶數(shù)101783戶，約占全縣農(nóng)戶數(shù)的34.3％。

（一）銀行業(yè)務(wù)

浙江蒼南農(nóng)村合作銀行的業(yè)務(wù)有個(gè)人金融、企業(yè)金融、資金業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、存款利率表、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)八大業(yè)務(wù)。其中，（一）個(gè)人金融包括個(gè)人儲(chǔ)蓄，個(gè)人信貸，銀行卡等業(yè)務(wù)。

（二）企業(yè)金融包括儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)。儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)包括單位通知存款、單位定期存款、單位活期存款。單位通知存款是指存款人在存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知我行，約定支取存款日期和金額方能支取的存款。單位通知存款不論實(shí)際存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為1天通知存款和7天通知存款兩個(gè)品種。1天通知存款必須提前1天通知我行約定支取存款金額，7天通知存款必須提前7天通知我行約定支取存款金額。單位通知存款起存金額為50萬，最低支取金額10萬，需一次存入，一次或分次支取。此產(chǎn)品的特點(diǎn)是通知存款的利率高于活期存款，但低于定期存款，其取款的靈活性高于定期存款。能為存款單位帶來較多的利息收入。單位定期存款是指企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體等單位將符合規(guī)定的，單位所擁有的暫時(shí)閑置不用的資金，按約定的期限存入我行的整存整取存款。單位活期存款是指不約定存款期限，可以隨時(shí)辦理存取的，并依照人民銀行公布的活期存款利率按季計(jì)取利息的存款。企業(yè)在我行開立活期存款賬戶，可以憑現(xiàn)金或結(jié)算憑證存取，如支票、匯票等。

（三）資金業(yè)務(wù)包括承兌匯票和同業(yè)存款、資產(chǎn)買賣。承兌匯票有有銀行承兌匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、銀行承兌匯票三種類型。銀行承兌匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是指貼現(xiàn)銀行將其持有的已貼現(xiàn)的尚未到期的銀行承兌匯票轉(zhuǎn)讓給其他銀行的行為。銀行承兌匯票貼現(xiàn)是指持票人將其合法持有的銀行承兌匯票轉(zhuǎn)讓給我行，我行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的票據(jù)融資行為。銀行承兌匯票是我行作為承兌人，根據(jù)申請(qǐng)人的申請(qǐng)，承諾在匯票到期日對(duì)收款人或持票人無條件支付匯票金額的票據(jù)。經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)的企業(yè)法人之間進(jìn)行的商品交易可使用銀行承兌匯票。

（五）結(jié)算業(yè)務(wù)包括柜面通、農(nóng)信銀、銀行匯票業(yè)務(wù)、本票業(yè)務(wù)、支票業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)。柜面通”業(yè)務(wù)即跨行通存通兌業(yè)務(wù)是指?jìng)€(gè)人客戶通過代理行依托人民銀行小額支付系統(tǒng)，對(duì)本人或他人在開戶行開立的人民幣個(gè)人存款賬戶實(shí)時(shí)辦理現(xiàn)金存取、資金轉(zhuǎn)賬和賬戶信息查詢業(yè)務(wù)。農(nóng)信銀是全國農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人賬戶通存通兌業(yè)務(wù)是客戶通過農(nóng)信銀機(jī)構(gòu)辦理的農(nóng)信銀機(jī)構(gòu)間跨省市個(gè)人支付結(jié)算業(yè)務(wù)，是現(xiàn)有個(gè)人銀行卡（折）結(jié)算業(yè)務(wù)受理范圍的擴(kuò)大和延伸。只要您持有在農(nóng)信銀機(jī)構(gòu)開戶的銀行卡或活期存折，就可以方便、快捷地在全國任意一家農(nóng)信銀機(jī)構(gòu)（限開通此項(xiàng)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)）柜臺(tái)辦理存取款、查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。

（六）中間業(yè)務(wù)，代收代付業(yè)務(wù)是蒼南信用合作聯(lián)社利用自身的結(jié)算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項(xiàng)的收付事宜的業(yè)務(wù)，例如代理各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)、代理行政事業(yè)性收。

（二）熱點(diǎn)產(chǎn)品

近年來，蒼南農(nóng)村合作銀行的熱點(diǎn)產(chǎn)品有富民30號(hào)、個(gè)人通知存款、“糧農(nóng)樂”貸款、零存整取儲(chǔ)蓄存款。

（一）富民30號(hào)（理財(cái)開始日2013年3月29日，理財(cái)?shù)狡谌?013年7月2日），本產(chǎn)品將投資于同業(yè)存款，其中99.5％固定收益，0.5％與shibor掛鉤浮動(dòng)收益。根據(jù)蒼南農(nóng)村合作銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，本產(chǎn)品為低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)期收益不能實(shí)現(xiàn)的概率較低。本理財(cái)產(chǎn)品全部投資于同業(yè)存款，同業(yè)存款以存放當(dāng)日上海銀行間同業(yè)拆放利率（shibor）為定價(jià)基礎(chǔ)，采取三個(gè)月shibor利率加點(diǎn)的形式定價(jià)，在預(yù)期上加50-250個(gè)基點(diǎn)（即增加0.5％-2.5％）。近一年以來三個(gè)月shibor利率均值維持在4.2％左右，考慮到利率下降趨勢(shì)，如果本期理財(cái)產(chǎn)品起息日當(dāng)天三個(gè)月shibor利率值大于2.8％，則5-萬-50萬客戶預(yù)期年化收益率為4.8％，50-萬-100萬（不含）客戶預(yù)期年化收益率為4.9％，100萬（含）以上客戶預(yù)期年化收益率為5.0％；如果本期理財(cái)產(chǎn)品起息日當(dāng)天三個(gè)月shibor利率小于等于2.8％，則客戶預(yù)期收益率為4.8％。

（二）個(gè)人通知存款指存款人在存入款項(xiàng)時(shí)不約定存款存期，支取時(shí)需提前通知營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，約定支取日期和金額方能支取的一種儲(chǔ)蓄方式，個(gè)人通知存款起存金額為人民幣5萬元。通知存款是界于定期存款與活期存款之間的一種存款，同時(shí)具有定期存款和活期存款的優(yōu)點(diǎn)，其利率高于活期存款。有提前一日、提前七日通知2個(gè)檔次。

（三）“糧農(nóng)樂”貸款適用于從事糧食生產(chǎn)20畝以上、信用良好的種養(yǎng)大戶，經(jīng)農(nóng)戶申請(qǐng)，合作銀行審批后，以信用方式，每畝給予150元貸款，以保證方式，每畝給予650元貸款，利率實(shí)行基準(zhǔn)利率，期限為一個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期。

（四）零存整取儲(chǔ)蓄存款。開戶起存金額為5元，存期分為一年、三年、五年三個(gè)檔次，存款金額由儲(chǔ)戶自定，多存不限，適合每月有小量積蓄的儲(chǔ)戶，積少成多。每月存入一次，中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)存。未補(bǔ)存的，視同違約，違約后存入部分支取時(shí)按活期利率計(jì)算。存款到期一次支取本息，到期支取時(shí)，按實(shí)存金額和實(shí)際存期計(jì)算利息。

（三）用人計(jì)劃

浙江蒼南農(nóng)村合作銀行現(xiàn)下轄1家總行營業(yè)部、21家支行、32家分理處，5家農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)，共59家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，截至2013年7月底，全行存貸款余額達(dá)290.8億元，2012年納稅達(dá)2億元以上。蒼南農(nóng)村合作銀行視人才為企業(yè)最寶貴的財(cái)富，目前在崗員工840多人，其中本科及以上學(xué)歷員工占在崗員工總數(shù)的65.3%，研究生學(xué)歷員工21人。用人方面還是很得當(dāng)?shù)?（四）個(gè)人體會(huì)

我認(rèn)為,在如今網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)達(dá)的推動(dòng)下,銀行的產(chǎn)品不斷地創(chuàng)新,為更多的人提供了便利,如“糧農(nóng)樂”“漁農(nóng)樂”“茶農(nóng)樂”“新家園”等貸款為農(nóng)民帶來了很多幫助。2006年，蒼南遭受了特大臺(tái)風(fēng)“桑美”的襲擊后，災(zāi)區(qū)農(nóng)房倒塌嚴(yán)重。蒼南農(nóng)合行及時(shí)創(chuàng)新推出了“新家園”農(nóng)民建房貸款，幫助災(zāi)民迅速實(shí)現(xiàn)了災(zāi)后房屋重建。如今在蒼南，農(nóng)家學(xué)子考上大學(xué)有生源地助學(xué)信用貸款，種糧大戶有“糧農(nóng)樂”貸款，漁民有“漁農(nóng)樂”船舶抵押貸款，下山移民有移民貸款，茶農(nóng)有“茶農(nóng)樂”貸款，農(nóng)民建房有建房按揭貸款??蒼南的農(nóng)村金融服務(wù)“遍地開花”，眾多農(nóng)民獲得了更及時(shí)、更優(yōu)惠的“貼身”服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，截至2011年9月末，蒼南農(nóng)村合作銀行涉農(nóng)貸款余額為85億元，占全部貸款的79.81%，貸款農(nóng)戶為10.5萬戶。并且蒼南農(nóng)合行結(jié)合農(nóng)戶信用電子檔案建設(shè)，分級(jí)推進(jìn)信用鎮(zhèn)、信用村建設(shè)。使更多的客戶信用等級(jí)不斷提高，更及時(shí)，有效地還貸款。此舉不僅解決了農(nóng)民貸款難的問題，也使貸款能夠更好的落實(shí)和收回。還有豐收小額貸款卡、豐收E網(wǎng)、豐收貸記卡、豐收支付寶、水電費(fèi)代繳、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金代發(fā)和代扣、小額助農(nóng)取款等業(yè)務(wù)，滿足了縣域多層次、多樣化的金融服務(wù)需求。但是，農(nóng)合行的業(yè)務(wù)還是有些不足的，比如個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還不夠完善，也存在一些安全隱患。不過相信在不久的將來，此業(yè)務(wù)會(huì)越來越完善，更多的便民產(chǎn)品也會(huì)不斷脫穎而出。