第一篇：農(nóng)村合作銀行個(gè)人貸款管理暫行辦法復(fù)習(xí)題

＃＃農(nóng)村合作銀行個(gè)人貸款管理暫行辦法復(fù)習(xí)題

一、必答題（50道）

1.《個(gè)人貸款管理暫行辦法》制定的主要依據(jù)是什么？ 答案：《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)。

2.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的立法目的是什么？ 答案：主要是為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

3.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》所稱(chēng)的個(gè)人貸款是指什么？

答案：《個(gè)人貸款管理暫行辦法》所稱(chēng)個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。

4.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循哪些原則？

答案: 個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。

5.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》在建立個(gè)人貸款管理機(jī)制方面向貸款人提出怎樣的要求？

答案：貸款人應(yīng)建立有效地個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，制定貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和

范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。

6.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》在個(gè)人貸款用途方面有何規(guī)定？

答案：要求個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。

7.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人的哪些因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力。

答案：結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素。

8.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》對(duì)于個(gè)人提交貸款申請(qǐng)是如何規(guī)定的？

答案：貸款人應(yīng)要求借款人以書(shū)面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

9.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中貸款調(diào)查有哪些途徑和方法？

答案：貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢(xún)等途徑和方法。

10.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中貸款審查環(huán)節(jié)應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的哪些方面進(jìn)行全面審查？

答案：合法性、合理性、準(zhǔn)確性。

11.《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中規(guī)定，在貸款審查環(huán)節(jié)，貸款人對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注哪些情況？

答案：應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注貸款審查調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。

12.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析什么為基礎(chǔ)，采取什么分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估？

答案：貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

13．《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中，對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)如何進(jìn)行規(guī)定？

答案：貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

14.《個(gè)人貸款管理暫行辦法》對(duì)于貸款審批是如何規(guī)定的？ 答案：貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

15.按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但是哪種情況可以除外？

答案：電子銀行渠道辦理的貸款除外。

16.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中貸款人應(yīng)依照哪些法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作？

答案：貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。

17．《個(gè)人貸款管理暫行辦法》涉及辦理抵押物登記有哪些要求？

答案：按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí)。

18.按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，應(yīng)由多少名信貸人員完成？

答案：以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。

19.按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第二十七條的規(guī)定，貸款人應(yīng)如何加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理？

答案：貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。

20.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中貸款人受托支付是指什么？

答案：貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

21.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中借款人自主支付是指什么？

答案：借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶(hù)，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

22.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用什么方式向借款人交易對(duì)象支付？

答案：貸款人受托支付方式。

23.根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，采用貸款人受托支付的，貸款人向借款人提出怎樣的要求？

答案：采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

24.按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的第三十一條規(guī)定，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前和支付后做哪些工作？

答案：貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

25.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中貸款人應(yīng)當(dāng)通過(guò)哪些方式，核查貸款支付是否符合約定用途？

答案：貸款人應(yīng)當(dāng)通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

26.按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定哪些內(nèi)容？

答案：采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。

27.按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)對(duì)哪些內(nèi)容進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全？

答案：個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。

28.按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第三十六條規(guī)定，貸款人應(yīng)怎樣確定貸款檢查的方式、內(nèi)容和頻度？

答案：貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。

29.《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，貸款人將依據(jù)什么內(nèi)容，作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)？

答案: 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。

30.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中貸款人應(yīng)對(duì)借款人的哪些行為追究違約責(zé)任？

答案：貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對(duì)

借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。

31.《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人對(duì)借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為應(yīng)當(dāng)如何處置？

答案：貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對(duì)借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。

32.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中，關(guān)于個(gè)人貸款展期如何規(guī)定？

答案：經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期。一年以?xún)?nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。

33.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中對(duì)于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取什么措施？

答案：對(duì)于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收，或者協(xié)議重組。

34.請(qǐng)問(wèn)貸款合同的含義？

答案：貸款合同是從貸款人主體角度提出的，一般是指可以作為貸款人的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與自然人、法人、其他組織之間就貸款的發(fā)放與收回等相關(guān)事宜簽訂的規(guī)范借貸雙方權(quán)利義務(wù)的書(shū)面法律文件。

35.請(qǐng)問(wèn)貸款合同有幾類(lèi)？

答案：貸款合同分為格式合同和非格式合同。

36.《解讀貸款新規(guī)》中，貸款合同的制定原則有哪些？ 答案：不沖突原則、適宜相容原則、維權(quán)原則、完善性原則。37.請(qǐng)問(wèn)貸款合同管理是指什么？

答案：貸款合同管理是指按照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，對(duì)貸款合同的制定、修訂、廢止、選用、填寫(xiě)、審查、簽訂、履行、變更、解除、歸檔、檢查等一系列行為進(jìn)行管理的活動(dòng)。

38.請(qǐng)問(wèn)貸款合同的管理模式是什么？

答案：貸款合同管理一般采取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法律工作部門(mén)統(tǒng)一歸口管理和各業(yè)務(wù)部門(mén)、各分支機(jī)構(gòu)分級(jí)劃塊管理相結(jié)合的管理模式。

39.貸款合同的協(xié)議承諾原則要求借款人通過(guò)簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾哪些內(nèi)容？

答案：承諾申貸材料信息的真實(shí)有效；承諾貸款的真實(shí)用途；承諾貸款資金的支付方式；承諾各方的權(quán)利義務(wù)。

40.貸款新規(guī)關(guān)于貸款合同管理的規(guī)定和要求包括哪些方面？

答案：總體性規(guī)定；形式性規(guī)定；常規(guī)性規(guī)定；關(guān)于貸款發(fā)放和支付的規(guī)定；關(guān)于承諾內(nèi)容的規(guī)定；關(guān)于違約責(zé)任的規(guī)定；

關(guān)于處罰的規(guī)定。

41.貸款合同等協(xié)議文件采用書(shū)面形式的好處有哪些？ 答案：貸款合同等協(xié)議文件采用書(shū)面形式，可以保證其穩(wěn)定性，增強(qiáng)各方當(dāng)事人履行合同的責(zé)任，同時(shí)便于對(duì)合同執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、監(jiān)督和管理，也可以為日后處理糾紛提供有力的證據(jù)。

42.以下哪些選項(xiàng)屬于加強(qiáng)合同規(guī)范性審查管理的內(nèi)容（多項(xiàng)選擇題）（）

A合同文本選用正確

B非格式合同文本的補(bǔ)充條款合規(guī) C主從合同及憑證等附件齊全且相互銜接 D一式多份合同的形式內(nèi)容一致 E其他應(yīng)當(dāng)審查的規(guī)范性?xún)?nèi)容

答案：ACDE。B選項(xiàng)應(yīng)為格式合同文本的補(bǔ)充條款合規(guī)。43.加強(qiáng)貸款合同管理中要求做好有關(guān)配套和支持工作，具體包括哪些內(nèi)容？

答案：做好內(nèi)部管理部門(mén)和崗位的設(shè)置和分工；做好培訓(xùn)教育工作；做好借款人等有關(guān)方面的解釋宣傳工作。

44.請(qǐng)問(wèn)貸放分控是指什么？

答案：貸放分控是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管理和控制，以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。

45.請(qǐng)問(wèn)推行貸放分控的現(xiàn)實(shí)意義有哪些？

答案：有利于防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障貸款人資金安全；有利于建設(shè)流程銀行，提高專(zhuān)業(yè)化操作質(zhì)量和效率。

46.貸款新規(guī)要求貸款資金的發(fā)放要與項(xiàng)目進(jìn)度相匹配，請(qǐng)問(wèn)對(duì)于貸款人受托支付以及借款人自主支付兩種方式，在貸款資金的發(fā)放與項(xiàng)目進(jìn)度匹配問(wèn)題上如何規(guī)定？

答案：對(duì)于采用貸款人受托支付方式的，以上審核把關(guān)工作要放在貸款發(fā)放前完成；對(duì)于采用借款人自主支付方式的，放款前貸款人要審核確認(rèn)貸款發(fā)放與項(xiàng)目進(jìn)度相匹配，貸款發(fā)放后要跟蹤信貸資金實(shí)際用途。

47.《解讀貸款新規(guī)》中，實(shí)貸實(shí)付的含義是什么？ 答案：實(shí)貸實(shí)付是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)度和有效貸款需求，在借款人需要對(duì)外支付貸款資金時(shí)，根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)以及支付委托，將貸款資金主要通過(guò)貸款人受托支付的方式，支付給符合合同約定的借款人交易對(duì)象的過(guò)程。

二、搶答題（50道）

1．《個(gè)人貸款管理暫行辦法》何時(shí)公布和施行？ 答案：2010年2月12日公布，并自發(fā)布之日起施行。2．《個(gè)人貸款管理暫行辦法》所稱(chēng)個(gè)人貸款，是否包括外幣貸款？

答案：是。

3.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中貸款人應(yīng)根據(jù)什么維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度？

答案：貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶(hù)群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。

4.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中貸款人應(yīng)要求借款人以什么形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)？

答案：書(shū)面形式。

5.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，是否可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件？

答案：是。

6.按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人是否可以將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成？

答案：不可以。

7.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中規(guī)定，貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行什么制度？

答案：貸款面談制度。

8.按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，貸款人違反該辦法規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)由哪個(gè)機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正？

答案：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。

9.以存單、國(guó)債或者中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個(gè)人貸款是否可以參照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》執(zhí)行？

答案：可以。

10.消費(fèi)金融公司、汽車(chē)金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人貸款，參照什么辦法執(zhí)行？

答案：《個(gè)人貸款管理暫行辦法》。

11．銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶(hù)用于生產(chǎn)性貸款等國(guó)家有專(zhuān)門(mén)政策規(guī)定的特殊類(lèi)個(gè)人貸款，是否執(zhí)行《個(gè)人貸款管理暫行辦法》？

答案: 暫不執(zhí)行本辦法。

12.請(qǐng)問(wèn)信用卡透支是否適用《個(gè)人貸款管理暫行辦法》？ 答案：不適用。

13．《個(gè)人貸款管理暫行辦法》應(yīng)當(dāng)由哪個(gè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)解釋?zhuān)?答案：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。

14.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和所屬各部門(mén)、各分支機(jī)構(gòu)對(duì)貸款合同的管理應(yīng)做到“三落實(shí)”，請(qǐng)問(wèn)“三落實(shí)”是指什么？

答案：機(jī)構(gòu)、人員、制度三落實(shí)。

15.貸款合同只需概括地約定借款人不得擅自更改資金使用用途，不用約定違約救濟(jì)方式。請(qǐng)判斷正誤？如錯(cuò)誤，請(qǐng)說(shuō)出正解。

答案：錯(cuò)誤。貸款合同只概括地約定借款人不得擅自更改資金使用用途，不用約定違約救濟(jì)方式，借款人一旦未按照約定用途使用貸款資金，銀行往往對(duì)其束手無(wú)策。

16.《解讀貸款新規(guī)》中，銀行計(jì)算罰息的基礎(chǔ)是什么？ 答案：本金與利息之和。

17.如果銀行與借款人之間形成的借貸法律關(guān)系無(wú)效或可撤銷(xiāo)，會(huì)產(chǎn)生怎樣的后果？

答案：會(huì)對(duì)銀行保全債權(quán)產(chǎn)生不確定性。

18.根據(jù)《民法通則》規(guī)定，債權(quán)適用的訴訟時(shí)效是幾年？ 答案：2年。

19.《物權(quán)法》第二百零二條對(duì)抵押權(quán)人行使抵押權(quán)如何規(guī)定？

答案：抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)。未行使的，人民法院不予保護(hù)。

20．貸款發(fā)放和支付方式的變革是對(duì)現(xiàn)行銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理調(diào)整和改變最大的環(huán)節(jié)，被稱(chēng)為什么？

答案：“革命性”的變革。

21.貸款新規(guī)要求貸款合同中應(yīng)當(dāng)列明與貸款有關(guān)的重要內(nèi)容，并有貸款人要求借款人予以事先承諾并簽訂生效，這些重要內(nèi)容主要包括什么？

答案：借款人提供信息的真實(shí)性、配合義務(wù)、告知義務(wù)等。22.新修訂的貸款合同，除了傳統(tǒng)合同一般已有的約定之外，還應(yīng)進(jìn)行哪些類(lèi)別的承諾？

答案：依法合規(guī)類(lèi)、行為無(wú)瑕疵類(lèi)、誠(chéng)實(shí)信用類(lèi)、接受類(lèi)、同意類(lèi)、擔(dān)保類(lèi)、其他類(lèi)承諾。

23.借款人的哪些財(cái)務(wù)指標(biāo)突破約定標(biāo)準(zhǔn)，或發(fā)生惡化，將會(huì)或可能會(huì)影響到其在貸款合同項(xiàng)下義務(wù)的履行？

答案：借款人的盈利能力、償債能力、營(yíng)運(yùn)能力和現(xiàn)金流量等。

24.如果貸款合同項(xiàng)下的貸款是以信用方式發(fā)放的，借款人的哪些指標(biāo)不符合貸款人信用貸款條件的，將會(huì)或可能會(huì)影響到其在貸款合同項(xiàng)下義務(wù)的履行？

答案：借款人的信用等級(jí)、盈利水平、資產(chǎn)負(fù)債率、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量等。

25.貸放分控中的“貸”是指貸款業(yè)務(wù)流程中的什么環(huán)節(jié)？ 答案：貸款調(diào)查、貸款審查審批等環(huán)節(jié)。

26.放貸執(zhí)行部門(mén)只要獨(dú)立于前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)，以避免利益沖突即可。請(qǐng)判斷正誤？如錯(cuò)誤，請(qǐng)說(shuō)出正解。

答案：錯(cuò)誤。放貸執(zhí)行部門(mén)還應(yīng)獨(dú)立于中臺(tái)授信審批部門(mén)。27.考慮到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的差異性，對(duì)于小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，貸款新規(guī)允許其根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)有效控制的前提下可以不設(shè)立獨(dú)立的放貸執(zhí)行部門(mén)。請(qǐng)判斷正誤？如錯(cuò)誤，請(qǐng)說(shuō)出正解。

答案：正確。

28.貸款發(fā)放與支付的重要前提條件是什么？

答案：資本金到位審核、按項(xiàng)目進(jìn)度放款把關(guān)、按照約定用途使用貸款。

29.《解讀貸款新規(guī)》中，貸款放款執(zhí)行部門(mén)的主要職能是什么？

答案：審核銀行內(nèi)部授信流程的合法性、合規(guī)性、完整性和有效性；核準(zhǔn)放款前提條件；其他職責(zé)。

30.發(fā)放貸款最起碼的要求包括什么內(nèi)容？

答案：是否已提供項(xiàng)目的審批、核準(zhǔn)或備案文件，項(xiàng)目用地批復(fù)，項(xiàng)目環(huán)評(píng)批復(fù)等。

31.對(duì)于信貸審批書(shū)中提出的限制性條款，放款執(zhí)行部門(mén)要審核確認(rèn)全部落實(shí)。請(qǐng)判斷正誤？如錯(cuò)誤，請(qǐng)說(shuō)出正解。

答案：正確。

32.確認(rèn)項(xiàng)目資本金到位的方式主要包括哪些？

答案：查驗(yàn)注冊(cè)資本證明、核對(duì)存放資本金賬戶(hù)的資本金進(jìn)出情況，對(duì)于已經(jīng)用于項(xiàng)目的資本金，還可以核對(duì)發(fā)票或者交易合同與付款憑證等。

33.資本金與貸款同比例到位只是最低要求，對(duì)于建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目，貸款人可進(jìn)一步提高資本金比例要求。請(qǐng)判斷正誤？如錯(cuò)誤，請(qǐng)說(shuō)出正解。

答案：正確。

34.貸款人一般要求借款人提供哪些第三方機(jī)構(gòu)參與簽署的確認(rèn)項(xiàng)目進(jìn)度和質(zhì)量的書(shū)面文件？

答案:監(jiān)理、評(píng)估、質(zhì)檢等第三方機(jī)構(gòu)。

35.《解讀貸款新規(guī)》中，對(duì)于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)建設(shè)貸款，借款人提款原則上應(yīng)遵循什么原則？

答案：逐筆審核、形成資產(chǎn)才可以提款支付。

36.《解讀貸款新規(guī)》中，在獨(dú)立的放款執(zhí)行部門(mén)內(nèi)部，根據(jù)什么原則至少應(yīng)設(shè)置審查和復(fù)核兩個(gè)崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核工作？

答案：“四眼原則”。

37.什么的創(chuàng)新是貸款新規(guī)的一個(gè)重要內(nèi)容？ 答案：實(shí)貸實(shí)付、受托支付方式的創(chuàng)新。

38.相對(duì)而言，對(duì)流動(dòng)資金貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)格，固定資產(chǎn)貸款和個(gè)人貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)則賦予銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更多的自主權(quán)和靈活性。請(qǐng)判斷正誤？如錯(cuò)誤，請(qǐng)說(shuō)出正解。

答案：錯(cuò)誤。對(duì)固定資產(chǎn)貸款和個(gè)人貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)格，流動(dòng)資金貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)則賦予銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更多的自主權(quán)和靈活性。

39.實(shí)貸實(shí)付原則對(duì)貸款合同提出的新要求包括哪些內(nèi)容？ 答案：對(duì)于提款條件的設(shè)置、貸款人對(duì)貸款資金支付管理和控制機(jī)制、賬戶(hù)監(jiān)控等合同條款的要求。

40.信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的最起碼要求是什么？ 答案：滿足有效信貸需求。41.實(shí)貸實(shí)付的重要手段是什么？ 答案：受托支付。

42.實(shí)貸實(shí)付要求貸款人事先與借款人約定哪些事項(xiàng)？ 答案：約定明確、合法的貸款用途、貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責(zé)任等事項(xiàng)。

43．請(qǐng)問(wèn)什么是廓清借款人與貸款人權(quán)利義務(wù)邊界和法律糾紛的重要依據(jù)，也是督促貸款人配合實(shí)施實(shí)貸實(shí)付的法律保證？

答案：協(xié)議承諾。

44.貸款新規(guī)確立了貸款人受托支付與借款人自主支付兩種支付方式，哪一個(gè)是基本做法，哪一個(gè)是輔助做法？

答案：貸款人受托支付是基本做法，借款人自主支付是輔助做法。

45.貸款無(wú)論是支付給債權(quán)人還是支付到借款人在他行的存款賬戶(hù)，都必須要求借款人及時(shí)提供什么憑證？

答案：還款憑證。

46.貸款新規(guī)中關(guān)于受托支付貸款資金在借款人賬戶(hù)停留時(shí)間是如何規(guī)定的？

答案：貸款人原則上應(yīng)在貸款發(fā)放的當(dāng)天，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶(hù)支付給借款人交易對(duì)象。

47.為提高規(guī)章制度的執(zhí)行力，同時(shí)提高業(yè)務(wù)處理效率，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)造條件，為貸款人受托支付方式提供什么技術(shù)支持和保障？

答案：計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。

48．請(qǐng)問(wèn)貸款新規(guī)在把貸款人受托支付作為貸款支付的基本方式的同時(shí)，是否允許借款人自主支付在一定范圍內(nèi)存在？

答案：允許。

49.請(qǐng)問(wèn)根據(jù)固定資產(chǎn)貸款相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，單筆金額超過(guò)項(xiàng)

目總投資5%且超過(guò)50萬(wàn)元（含）人民幣，或超過(guò)500萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用什么支付方式？

答案：貸款人受托支付方式。

50.請(qǐng)問(wèn)采用借款人自主支付方式的，借款人在提出提款申請(qǐng)時(shí)應(yīng)同時(shí)提供什么？

答案：貸款資金使用計(jì)劃。

三、筆試題（10道）

1.請(qǐng)問(wèn)貸款人應(yīng)加強(qiáng)什么管理來(lái)有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)？

答案：貸款資金支付管理。

2.《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中規(guī)定，貸款人應(yīng)根據(jù)什么異常情況對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。

答案：重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等。

3．貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但什么渠道辦理的貸款除外？

答案：電子銀行渠道。

4.貸款人應(yīng)建立健全什么制度來(lái)有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)？

答案：合同管理制度。

5.個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)哪些方面內(nèi)容進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全？

答案：貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等。6.貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的什么基礎(chǔ)？

答案:信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。

7.當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)使用的主要是什么合同？ 答案：格式合同。

8.貸款新規(guī)區(qū)別于傳統(tǒng)貸款管理規(guī)定的關(guān)鍵是什么？ 答案：貸放分控和實(shí)貸實(shí)付。

9.《解讀貸款新規(guī)》中，實(shí)施貸放分控，設(shè)立獨(dú)立于貸款營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)和審批部門(mén)的什么部門(mén)或崗位是建立流程銀行的必然要求？

答案：放貸執(zhí)行部門(mén)或崗位。

四、風(fēng)險(xiǎn)題（30分、20分、10分各五道）

（一）10分風(fēng)險(xiǎn)題

1.請(qǐng)問(wèn)簽約過(guò)程的違規(guī)操作包括哪些內(nèi)容？ 答案：

（1）對(duì)借款人基本信息重視不夠；（2）對(duì)有權(quán)簽約人主體資格審查不嚴(yán)；（3）抵押手續(xù)不完善或抵押物不合格。

2.《解讀貸款新規(guī)》中，履行合同監(jiān)管不力包括哪些內(nèi)容？ 答案：

（1）借款合同的變更不符合法律規(guī)定；

（2）貸款合同變更未取得保證人的書(shū)面同意；（3）扣款侵權(quán)，引發(fā)訴訟。

3.《解讀貸款新規(guī)》中規(guī)定，貸放分控的操作要點(diǎn)有哪些？ 答案：

（1）明確放款執(zhí)行部門(mén)的職責(zé)；（2）明確崗位設(shè)置與業(yè)務(wù)流程；

（3）建立完善對(duì)放款執(zhí)行部門(mén)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。4.《解讀貸款新規(guī)》中，推行實(shí)貸實(shí)付的現(xiàn)實(shí)意義有哪些？ 答案：

（1）有利于將信貸資金引入實(shí)體經(jīng)濟(jì)；（2）有利于加強(qiáng)貸款使用的精細(xì)化管理；

（3）有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管控信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。5.《解讀貸款新規(guī)》中，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在貸款協(xié)議管理方面存在哪些嚴(yán)重缺陷？

答案：

一方面，貸款協(xié)議過(guò)于簡(jiǎn)單粗放，缺乏針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)的特定條款，更缺少實(shí)際執(zhí)行力。

另一方面，貸款協(xié)議中并未要求借款人作出正式承諾，確保提供資料的真實(shí)性、完整性，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

（二）20分風(fēng)險(xiǎn)題

1.按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，借款合同應(yīng)當(dāng)符合什么規(guī)定，主要包括哪些內(nèi)容？

答案：借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。

借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。

2.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中規(guī)定，有哪些情形之一的個(gè)人貸款經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式？

答案：

（1）借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；

（2）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（3）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的；

（4）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

3.《解讀貸款新規(guī)》中，實(shí)貸實(shí)付的核心要義有哪些？ 答案：

（1）滿足有效信貸需求是實(shí)貸實(shí)付的根本目的；（2）按進(jìn)度發(fā)放貸款是實(shí)貸實(shí)付的基本要求；（3）受托支付是實(shí)貸實(shí)付的重要手段；（4）協(xié)議承諾是實(shí)貸實(shí)付的外部執(zhí)行依據(jù)。4.自主支付的操作要點(diǎn)包括哪些?

答案：

（1）明確貸款發(fā)放前的審核要求；（2）加強(qiáng)貸款資金發(fā)放和支付后的核查；

（3）審慎合規(guī)地確定以借款人自主支付方式發(fā)放貸款資金的在借款人賬戶(hù)的停留時(shí)間和金額；

（4）審慎確定個(gè)人借款人自主支付方式的適用情形。

（三）30分風(fēng)險(xiǎn)題

1.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具體哪些條件？

答案：個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：

（1）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

（2）貸款用途明確合法；

（3）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；（4）借款人具備還款意愿和還款能力；

（5）借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄；（6）貸款人要求的其他條件。

2.請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中貸款調(diào)查包括但不限于哪些內(nèi)容？

答案：

（1）借款人基本情況；（2）借款人收入情況；

（3）借款用途；

（4）借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式；

（5）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。

3.請(qǐng)問(wèn)貸款人違反《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有哪些情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可采取《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施。

答案：

（1）貸款調(diào)查、審查未盡職的；

（2）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；（3）借款合同采用格式條款未公示的；（4）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；（5）支付管理不符合本辦法要求的。

4.《解讀貸款新規(guī)》中，貸款合同的內(nèi)容包括哪些？ 答案：

（1）當(dāng)事人的名稱(chēng)（姓名）和住所；（2）貸款種類(lèi)；（3）幣種；（4）貸款用途；（5）貸款金額；

（6）貸款利率；

（7）貸款期限（或還款期限）；（8）還款方式；

（9）借貸雙方的權(quán)利與義務(wù)；（10）擔(dān)保方式；（11）違約責(zé)任；

（12）雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。5.請(qǐng)問(wèn)我國(guó)貸款合同管理中存在哪些問(wèn)題？ 答案：

（1）貸款合同存在不合規(guī)、不完備等缺陷；（2）合同簽署前審查不嚴(yán)；（3）簽約過(guò)程違規(guī)操作；（4）履行合同監(jiān)管不力；（5）合同救濟(jì)超時(shí)。

6.根據(jù)《合同法》等相關(guān)法律規(guī)定，可能導(dǎo)致貸款合同無(wú)效或可撤銷(xiāo)的情形包括哪些？

答案：

（1）借款人損害國(guó)家利益的；

（2）借款人惡意串通損害國(guó)家、集體或第三人利益的；（3）借款人以合法形式掩蓋非法目的；

（4）借款人違反法律、行政法規(guī)等強(qiáng)制性規(guī)定的；（5）借款人主體資格存在瑕疵的。

7.貸款合同的修訂需要涵蓋哪些要點(diǎn)？ 答案：

（1）增加提示性文字，凸顯貸款合同的調(diào)整；（2）對(duì)借款用途增加約束性條款；

（3）增加條款明確對(duì)貸款的發(fā)放與支付的有關(guān)約定（4）詳細(xì)約定借貸雙方的承諾事項(xiàng)，力求全面完備；（5）詳細(xì)約定借款人違約情形和貸款人有權(quán)采取的措施。8.《解讀貸款新規(guī)》中，貸款放款執(zhí)行部門(mén)的主要審核內(nèi)容包括哪些？

答案：

（1）審核合規(guī)性要求的落實(shí)情況；（2）審核限制性條款的落實(shí)情況；（3）核實(shí)擔(dān)保的落實(shí)情況；

（4）審核審批日至放款核準(zhǔn)日期期間借款人重大風(fēng)險(xiǎn)變化情況；

（5）審核資本金同比例到位的落實(shí)情況；（6）審核申請(qǐng)?zhí)峥罱痤~是否與項(xiàng)目進(jìn)度相匹配；（7）審核提款申請(qǐng)是否與貸款約定的用途一致。

9.《解讀貸款新規(guī)》中，擔(dān)保落實(shí)情況主要包括哪些內(nèi)容？ 答案：

（1）擔(dān)保人的擔(dān)保行為是否合規(guī)，擔(dān)保資料是否完整、合規(guī)、有效；

（2）是否已按要求進(jìn)行核保，核保書(shū)內(nèi)容是否完整、準(zhǔn)確；（3）抵（質(zhì)）押登記內(nèi)容與審批意見(jiàn)、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押物清單、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬資料是否一致；

（4）是否已辦理抵（質(zhì)）押物保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額是否覆蓋信貸業(yè)務(wù)金額；等等。

10.請(qǐng)問(wèn)受托支付的操作要點(diǎn)有哪些？ 答案：

（1）明確借款人應(yīng)提交的資料要求；（2）明確支付審核要求；（3）完善操作流程；

（4）合理確定流動(dòng)資金貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)；（5）要合規(guī)使用放款專(zhuān)戶(hù)。

第二篇：農(nóng)村合作銀行個(gè)人貸款管理辦法(網(wǎng)載)

農(nóng)村合作銀行個(gè)人貸款管理辦法

第一章總則

第一條為規(guī)范農(nóng)村合作銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行，根據(jù)《貸款通則》和《**省農(nóng)村信用社信貸管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本行實(shí)際，制定本辦法。

第二條本辦法所稱(chēng)的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)是指基層支行向自然人（含個(gè)體工商戶(hù)）發(fā)放的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性、消費(fèi)性的個(gè)人貸款。

第三條辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格執(zhí)行金融法律、法規(guī)和規(guī)章制度，以“安全性、流動(dòng)性、效益性”為經(jīng)營(yíng)原則，以“小額、流動(dòng)、分散”為信貸原則。

第四條個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)根據(jù)支行實(shí)際實(shí)行審貸分離和雙簽制度。實(shí)行審貸分離的，應(yīng)當(dāng)將調(diào)查、審查、審批等環(huán)節(jié)職責(zé)分解，由不同崗位承擔(dān)，實(shí)行相互制約。對(duì)不具備審貸分離的支行下轄分支機(jī)構(gòu)，必須實(shí)行雙簽制度，基層支行應(yīng)當(dāng)明確雙簽人員的職責(zé)。

第五條基層支行應(yīng)根據(jù)貸款管理責(zé)任制度的規(guī)定，落實(shí)貸款責(zé)任。造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的，根據(jù)貸款管理責(zé)任制和不良貸款責(zé)任追究制的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。

第二章貸款對(duì)象和基本條件

第六條貸款對(duì)象：年齡在18周歲以上，具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，身體健康，具有完全民事行為能力的自然人。

第七條申請(qǐng)個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)具備以下基本條件：

(一)從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和地方發(fā)展規(guī)

劃要求，有一定的自有資金。

(二)消費(fèi)貸款的用途正當(dāng)、合理，且有可靠的還款資金來(lái)源。

(三)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，社會(huì)信用良好，能按期還本付息。

(四)借款人住所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所在申請(qǐng)貸款的支行的服務(wù)轄區(qū)內(nèi)。

(五)借款人在貸款支行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)，并自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。

(六)各支行根據(jù)實(shí)際情況要求其具備的其他條件。

第八條發(fā)放個(gè)人貸款的限制性條款：

(一)不得一戶(hù)多貸，不得發(fā)放借戶(hù)、冒名貸款。

(二)每一借款戶(hù)的家庭成員中只能以一個(gè)人在所轄支行貸款，不得一個(gè)人在多家支行貸款或多個(gè)人在一家支行貸款或多個(gè)人在多家支行貸款（存單質(zhì)押貸款、營(yíng)業(yè)房抵押貸款除外。）

(三)不得向有過(guò)逃廢金融債務(wù)行為的個(gè)人發(fā)放貸款。

(四)不得向已核銷(xiāo)貸款的企業(yè)的法定代表人、配偶發(fā)放貸款。

(五)不得向尚有不良貸款記錄或不良擔(dān)保記錄的個(gè)人發(fā)放貸款。

(六)不得超過(guò)授信額度發(fā)放貸款。

(七)公司不得為其股東個(gè)人貸款提供擔(dān)保。

第三章貸款期限、利率、用途和方式

第九條個(gè)人貸款期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、借款用途等情況合理確定。采取保證方式的，貸款期限一般應(yīng)控制在一年以?xún)?nèi)。

第十條個(gè)人貸款利率在遵循人民銀行、省聯(lián)社的有關(guān)規(guī)定的前提下，結(jié)合本行實(shí)際，由總行根據(jù)貸款期限、貸款方式確定個(gè)

人貸款利率并公布。

第十一條個(gè)人貸款用途應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，主要解決個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金及正當(dāng)、合理的消費(fèi)資金需求。

第十二條貸款方式可以采取抵押、質(zhì)押、保證、信用等方式。

第四章業(yè)務(wù)操作基本規(guī)定

第十三條各支行及信貸人員均應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，不得超權(quán)限發(fā)放貸款。

第十四條信貸人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《貸款操作規(guī)程》的要求，詳細(xì)、深入做好調(diào)查、審查、貸后檢查工作。

第十五條信貸員在受理每一筆個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，必須先進(jìn)行內(nèi)部信息查詢(xún)，掌握借款申請(qǐng)人及其家庭成員在本支行及其他支行的貸款及信用情況，不得發(fā)生一戶(hù)多貸、向尚有不良貸款或不良擔(dān)保貸款的個(gè)人發(fā)放貸款等現(xiàn)象。

第十六條信貸員應(yīng)根據(jù)借款人的家庭資產(chǎn)及年收入等情況確定借款人的授信額度，在授信額度內(nèi)發(fā)放貸款。

第十七條辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)簽訂書(shū)面借款合同時(shí)，借款人、擔(dān)保人、信貸員必須三方到場(chǎng)，依法合規(guī)辦理相關(guān)手續(xù)。

第十八條個(gè)人貸款實(shí)行單戶(hù)最高限額管理，由總行根據(jù)不同時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r等因素確定最高限額。各支行可在限額內(nèi)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平、地區(qū)經(jīng)濟(jì)及信用狀況確定本支行控制額度。第十九條信貸員應(yīng)根據(jù)信貸檔案管理的要求，建立健全個(gè)人貸款檔案，并保證檔案資料的完整性、連續(xù)性、有效性。

第二十條各支行應(yīng)定期或不定期對(duì)個(gè)人貸款的使用情況進(jìn)行

抽查或核對(duì)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)處理，有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。第二十一條對(duì)違反有關(guān)規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、玩忽職守的相關(guān)責(zé)任人，將取消其信貸員任職資格，并按照規(guī)章制度給予相應(yīng)處理。

第五章附則

第二十二條各支行發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款在執(zhí)行本辦法的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行《農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定。

第二十三條本辦法由**農(nóng)村合作銀行負(fù)責(zé)解釋、修訂。

第三篇：個(gè)人貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條

中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款人）經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。

第三條

本辦法所稱(chēng)個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。

第四條

個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。第五條

貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。

第六條

貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶(hù)群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。第七條

個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。

貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。第八條

個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定。第九條

貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力。

第十條

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依照本辦法對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。[2]

第二章 受理與調(diào)查

第十一條

個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

（二）貸款用途明確合法；

（三）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄；

（六）貸款人要求的其他條件。第十二條

貸款人應(yīng)要求借款人以書(shū)面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

第十三條

貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見(jiàn)。[2]

第十四條

貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人基本情況；

（二）借款人收入情況；

（三）借款用途；

（四）借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式；

（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。第十五條

貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢(xún)等途徑和方法。

第十六條

貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。

貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。第十七條

貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。

通過(guò)電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。[2]

第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批

第十八條

貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。? 第十九條 貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體系。第二十條

貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

第二十一條

對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)告知借款人。第二十二條

貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等異常情況，對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。[2]

第四章 協(xié)議與發(fā)放

第二十三條

貸款人應(yīng)與借款人簽訂書(shū)面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。

第二十四條

借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。

借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。

第二十五條

貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。第二十六條

貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。

按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí)

以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。第二十七條

貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。

第二十八條

借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。[2]

第五章 支付管理 第二十九條

貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶(hù)，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

第三十條

個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付,但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。

第三十一條

采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

第三十二條

貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。第三十三條

有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；

（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第三十四條

采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。

貸款人應(yīng)當(dāng)通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第六章 貸后管理

第三十五條

個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。

第三十六條

貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門(mén)應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門(mén)的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。

第三十七條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。

第三十八條

貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對(duì)借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。

第三十九條

經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期。

一年以?xún)?nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。

第四十條

貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。

對(duì)于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收，或者協(xié)議重組。[2]

第七章 法律責(zé)任

第四十一條

貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可采取《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：

（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的；

（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；

（三）借款合同采用格式條款未公示的；

（四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；

（五）支付管理不符合本辦法要求的。第四十二條

〖貸款人有下列情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對(duì)其進(jìn)行處罰：

（一）發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款的；

（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；

（三）違反本辦法第七條規(guī)定的；

（四）將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的；

（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；

（六）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；

（七）對(duì)借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；

（八）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的其他情形的。[2] 第八章 附則

第四十三條

以存單、國(guó)債或者中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個(gè)人貸款，消費(fèi)金融公司、汽車(chē)金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶(hù)用于生產(chǎn)性貸款等國(guó)家有專(zhuān)門(mén)政策規(guī)定的特殊類(lèi)個(gè)人貸款，暫不執(zhí)行本辦法。

信用卡透支，不適用本辦法。第四十四條

個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶(hù)申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。

第四十五條

貸款人應(yīng)依照本辦法制定個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則及操作規(guī)程。第四十六條

本辦法由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。第四十七條

本辦法自發(fā)布之日起施行。[4]

《個(gè)人貸款管理暫行辦法》相關(guān)政策解讀編輯

《辦法》的出臺(tái)背景

近年來(lái)，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融市場(chǎng)的日益活躍，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，僅2009年上半年就累計(jì)新增個(gè)人消費(fèi)貸款6508億元，比去年（2008年）同期多增3917億元。但相對(duì)于數(shù)量日益增加、品種日益多樣的個(gè)人貸款現(xiàn)狀和趨勢(shì)，我國(guó)尚缺乏規(guī)范這類(lèi)貸款的統(tǒng)一的管理辦法。商業(yè)銀行個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)管理雖然取得了較為成熟的經(jīng)驗(yàn)，但彼此之間缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)象，特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等時(shí)有發(fā)生，不僅嚴(yán)重危害到借款人的合法權(quán)益，而且影響到資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，影響到信貸對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)的持續(xù)支持效果。為進(jìn)一步貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院“保增長(zhǎng)、促發(fā)展、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”的政策要求，提振個(gè)人貸款的信心，進(jìn)一步加大信貸對(duì)擴(kuò)內(nèi)需的支持作用，確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，保護(hù)借款人和貸款人合法權(quán)益，構(gòu)建和諧信貸文化，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在綜合借鑒和吸納國(guó)內(nèi)外個(gè)貸業(yè)務(wù)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定了本辦法。[1]

《辦法》的具體政策

1.不會(huì)抬高個(gè)貸門(mén)檻

《辦法》不針對(duì)具體個(gè)貸業(yè)務(wù)品種的申請(qǐng)?jiān)O(shè)置額外條件，而重在對(duì)貸款全過(guò)程的監(jiān)測(cè)和管理，沒(méi)有抬高個(gè)人獲得貸款的門(mén)檻，因此不會(huì)對(duì)獲得授信產(chǎn)生影響。在貸款用途方面，強(qiáng)調(diào)不得發(fā)放無(wú)指定用途的貸款，明確實(shí)行貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金進(jìn)行管理和控制，實(shí)際上，目前（2009年）的房貸、車(chē)貸等個(gè)人大宗消費(fèi)品貸款在實(shí)踐中已經(jīng)按照此法支付。

同時(shí)，《辦法》充分考慮了我國(guó)個(gè)人融資交易實(shí)際情況，各商業(yè)銀行可按照相關(guān)政策要求，實(shí)行個(gè)性化管理，制定具體的管理細(xì)則和操作流程。因此，不僅不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的合理增長(zhǎng)產(chǎn)生抑制作用，而且由于《辦法》對(duì)個(gè)人貸款支付方式的安排更加有利于個(gè)人貸款的安全使用，反而會(huì)增加貸款需求人使用貸款的信心，一定程度上還將對(duì)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起到促進(jìn)和保障作用。[3]

2.實(shí)貸實(shí)付監(jiān)控用途

《辦法》對(duì)個(gè)人貸款實(shí)行貸款人受托支付和借款人自主支付方式，就是“實(shí)貸實(shí)付”。此舉能夠有效監(jiān)控貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)可以防止“頂冒名”等違規(guī)損害借款人利益情況的出現(xiàn)，切實(shí)保護(hù)借款人合法權(quán)益?？紤]到個(gè)人貸款中借款人交易對(duì)象的復(fù)雜性，對(duì)難以事先確定具體交易對(duì)象且額度不超過(guò)30萬(wàn)元的，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，這會(huì)增加業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)及人力成本，但由于減少了貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)，將確保信貸質(zhì)量，綜合效益也將得到提高。[3]

3.面談制度防范風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)際個(gè)人貸款業(yè)務(wù)慣例和我國(guó)銀行長(zhǎng)期實(shí)踐表明，面談制度可以有效鑒別個(gè)人客戶(hù)身份，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，有效防范個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，《辦法》進(jìn)一步強(qiáng)化貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，提出了貸款調(diào)查的具體要求和方式方法，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實(shí)性，把握借款人交易真實(shí)、借款用途真實(shí)、還款意愿和還款能力真實(shí)，嚴(yán)防虛假按揭業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個(gè)人貸款的質(zhì)量。[3]

4.信用卡透支不適用

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶(hù)貸款、汽車(chē)金融公司發(fā)放個(gè)人貸款，可暫不執(zhí)行該《辦法》；信用卡透支不適用該《辦法》。

銀監(jiān)會(huì)將給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)3個(gè)月的準(zhǔn)備期，督促其按照《辦法》的相關(guān)要求，制定或修改各自的管理細(xì)則和操作規(guī)程，做好實(shí)施準(zhǔn)備工作。[3]

《辦法》的貫徹落實(shí)

1.規(guī)定了不適用的業(yè)務(wù)范圍 《辦法》規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶(hù)貸款、汽車(chē)金融公司發(fā)放個(gè)人貸款，可暫不執(zhí)行本辦法；信用卡透支不適用本辦法。

2.給予了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)三個(gè)月的準(zhǔn)備期

銀監(jiān)會(huì)將督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照《辦法》的相關(guān)要求，制定或修改各自的管理細(xì)則和操作規(guī)程，做好實(shí)施準(zhǔn)備工作。

3.密切跟蹤《辦法》執(zhí)行情況

《辦法》實(shí)施后，銀監(jiān)會(huì)將跟蹤銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)《辦法》的執(zhí)行情況，針對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，切實(shí)提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)貸管理水平。[1]

第四篇：個(gè)人貸款管理暫行辦法

《個(gè)人貸款管理暫行辦法》征求意見(jiàn)稿

第一章 總則

第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為,加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理,有效防范風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展,依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī),制定本辦法。

第二條 中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款人）經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。

第三條 本辦法所稱(chēng)個(gè)人貸款,是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人,按約定條件提供貸款資金并收回本息的經(jīng)營(yíng)行為。

第四條 個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。

第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制,制定貸款管理辦法及每一貸款品種的操作規(guī)程,明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍,實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理,建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。

第六條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶(hù)群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。

第七條 個(gè)人貸款用途應(yīng)符合國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和政策,貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。

貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理,按合同約定用途向借款人的交易對(duì)象進(jìn)行支付。

第八條 個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定。

第九條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制,結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途等因素,合理確定貸款金額、期限,控制借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力。

第十條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)依照本辦法對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章 受理與調(diào)查

第十一條 個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件:

（一）具備完全民事行為能力中華人民共和國(guó)公民,非中華人民共和國(guó)公民還須符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定;

（二）有明確合法的用途;

（三）有合理的貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種;

（四）具備還款意愿和還款能力;

（五）信用狀況良好,無(wú)重大不良記錄;

（六）貸款人規(guī)定的其他條件。

第十二條 貸款人應(yīng)要求借款人以書(shū)面或貸款人認(rèn)可的其他形式提出貸款申請(qǐng),并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

第十三條 貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后,應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé),對(duì)借款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性調(diào)查核實(shí),形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見(jiàn)。

第十四條 貸款調(diào)查應(yīng)包括以下內(nèi)容:

（一）借款人基本情況;

（二）借款人收入情況;

（三）借款用途;

（四）借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式;

（五）保證人擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值;

（六）其他需要調(diào)查的內(nèi)容。

第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔,采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢(xún)等方式和方法。

貸款人在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可將貸款調(diào)查中特定事項(xiàng)委托第三方,并簽訂信息保密協(xié)議。

貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。

第十六條 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。

通過(guò)電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的,貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。

第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批

第十七條 貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查,重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程

度等。

第十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ),采取定量和定性分析方法,全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。同時(shí),貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體系。

第十九條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則,完善授權(quán)管理制度,規(guī)范審批操作流程,明確貸款審批權(quán)限,實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批,確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

第二十條 貸款人對(duì)未獲批準(zhǔn)的貸款申請(qǐng),應(yīng)告知借款人。

第二十一條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等異常情況,對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析,及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策,加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。

第四章 協(xié)議與發(fā)放

第二十二條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書(shū)面借款合同,需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件,電子銀行渠道辦理的貸款除外。

第二十三條 借款合同應(yīng)符合《合同法》的規(guī)定,明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象、支付金額、支付條件、支付方式。

借款合同應(yīng)設(shè)立有關(guān)條款,明確借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等的違約責(zé)任。

第二十四條 貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度,有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。

借款合同采用格式條款的,應(yīng)注意維護(hù)借款人權(quán)益,并以合法方式公示。

第二十五條 貸款人應(yīng)依照《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定,規(guī)范擔(dān)保流程與操作。

按合同約定辦理抵押登記手續(xù),應(yīng)由貸款人參與。貸款人委托第三方辦理的,應(yīng)對(duì)抵押登記情況予以核實(shí)。

辦理保證手續(xù),貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。

第二十六條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理,遵循審貸與放貸分離的原則,設(shè)立獨(dú)立、統(tǒng)一的放款管理部門(mén)或崗位,負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的貸款。

第二十七條 貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。

第五章 支付管理

第二十八條 貸款人應(yīng)依據(jù)借款合同約定,通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托,將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶(hù)后,由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

第二十九條 個(gè)人貸款資金原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付。

對(duì)借款人難以事先確定具體交易對(duì)象且額度不超30萬(wàn)元人民幣的貸款資金,經(jīng)貸款人同意,可采取借款人自主支付方式。

對(duì)借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的,經(jīng)貸款人同意,貸款資金可采取借款人自主支付方式。

第三十條 貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng),并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

第三十一條 采用貸款人受托支付的,貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后,將貸款資金按約定支付給借款人交易對(duì)象,并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

第三十二條 采用借款人自主支付的,貸款人應(yīng)要求借款人定期報(bào)告或告知貸款資金支付情況,并通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第三十三條 貸款支付完成后,貸款人應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向,歸集保存相關(guān)憑證。

第六章 貸后管理

第三十四條 貸款支付后,貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析,確保貸款資產(chǎn)安全。

第三十五條 貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等,確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度;貸款人內(nèi)部審計(jì)部門(mén)以及其他部門(mén)應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門(mén)的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。

第三十六條 貸款人應(yīng)定期分析評(píng)估借款合同中約定內(nèi)容的履行情況,并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。

第三十七條 貸款人應(yīng)依照合同約定,收回貸款本息。

一年以?xún)?nèi)（含）的貸款,展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限;一年以上的貸款,展期期限累

計(jì)與原貸款期限相加,不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。

第三十八條 到期不能償還的貸款,貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收,也可以協(xié)議重組。

第七章 法律責(zé)任

第三十九條 貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正。貸款人逾期未改正的,或其行為嚴(yán)重危及貸款人的資產(chǎn)安全的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可采取《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施。

第四十條 貸款人有下列情形之一的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除按本辦法第三十九條采取監(jiān)管措施外,還可對(duì)其處以警告、罰款:

（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的;

（二）未建立、執(zhí)行貸款調(diào)查面談、借款合同面簽制度的;

（三）違反本辦法第二十六條的;

（四）借款人挪用貸款未發(fā)現(xiàn)的,或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的。

前款罰款的限額,有違規(guī)所得的,不超過(guò)違規(guī)所得的3倍,且最高不超過(guò)3萬(wàn)元;沒(méi)有違規(guī)所得的,不超過(guò)1萬(wàn)元。

第四十一條 貸款人有下列情形之一的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除按本辦法第三十九條采取監(jiān)管措施外,還可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條對(duì)其進(jìn)行處理、處罰:

（一）將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的;

（二）授意借款人虛構(gòu)事實(shí)獲得貸款的;

（三）違反本辦法第七條的;

（四）發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款的;

（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的;

（六）簽訂的貸款合同（協(xié)議）不符合本辦法規(guī)定的;

（七）對(duì)借款人違背借款合同約定的行為未采取相應(yīng)措施的;

（八）其他嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的。

第八章 附則

第四十二條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶(hù)貸款、汽車(chē)金融公司發(fā)放個(gè)人貸款,可暫不執(zhí)行本辦法。

信用卡透支不適用本辦法。

第四十三條 本辦法由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第四十四條 本辦法自發(fā)布之日起三個(gè)月后施行。

第五篇：農(nóng)村合作銀行退休(養(yǎng))人員管理暫行辦法

農(nóng)村合作銀行退休（養(yǎng)）人員管理暫行辦法

近幾年來(lái)，隨著改革的不斷深化和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換，我行的退休人員和內(nèi)部退養(yǎng)人員逐年增多，為了加強(qiáng)對(duì)這些人員的管理與服務(wù)，增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力，根據(jù)國(guó)家有關(guān)政策法規(guī)，結(jié)合本行實(shí)際，特制定本辦法。

第一條

本辦法適用于所有已辦理相關(guān)手續(xù)的**農(nóng)村合作銀行系統(tǒng)內(nèi)的退休、退養(yǎng)職工。

第二條

總行人事監(jiān)察部作為人事管理的主要職能部室，具體負(fù)責(zé)全行退休（養(yǎng)）人員的管理服務(wù)工作。其主要職責(zé)是：

㈠貫徹落實(shí)總行有關(guān)退休（養(yǎng)）人員工作的指示意見(jiàn)，及時(shí)反映退休（養(yǎng)）人員的意見(jiàn)和要求，做好橋梁和紐帶作用。

㈡配合總行黨委，抓好退休（養(yǎng)）人員的思想政治工作，協(xié)助各黨支部組織政治學(xué)習(xí)和組織生活。

㈢負(fù)責(zé)退休（養(yǎng)）人員養(yǎng)老金、活動(dòng)經(jīng)費(fèi)和福利費(fèi)的管理工作，按規(guī)定及時(shí)將活動(dòng)經(jīng)費(fèi)、福利費(fèi)下?lián)芨魍诵荩B(yǎng)）人員，并對(duì)活動(dòng)經(jīng)費(fèi)的使用情況進(jìn)行監(jiān)督。㈣做好退休（養(yǎng)）人員每年一次的集體活動(dòng)或體檢工作。

㈤認(rèn)真接待退休（養(yǎng)）人員來(lái)信來(lái)訪，并及時(shí)向有關(guān)部門(mén)反映他們的意見(jiàn)和要求。㈥完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他各項(xiàng)工作。㈦負(fù)責(zé)做好退休（養(yǎng)）人員住院、逝世的看望慰問(wèn)等工作。各支行和工會(huì)小組要關(guān)心退休（養(yǎng)）人員生活，了解他們的情況，及時(shí)將有關(guān)信息反饋總行相關(guān)部門(mén)，協(xié)助做好退休（養(yǎng)）人員的管理工作。

第三條

退休人員養(yǎng)老金每月由社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)審核發(fā)放，退養(yǎng)人員由所在支行按人事監(jiān)察部核準(zhǔn)金額發(fā)放，日常管理工作由人事監(jiān)察部負(fù)責(zé)。

第四條

退休人員的醫(yī)療費(fèi)按當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，單位實(shí)行醫(yī)療補(bǔ)助政策。第五條

退休（養(yǎng)）人員活動(dòng)管理

㈠為了便于聯(lián)系及活動(dòng)的組織開(kāi)展，退休（養(yǎng)）人員原則上以原地區(qū)為單位成立活動(dòng)小組，分別為總行直屬組；**組；**組；**組；**組；**組。

㈡每組民主推薦召集人一名，財(cái)務(wù)人員一名。召集人作為每組退休（養(yǎng)）活動(dòng)小組負(fù)責(zé)人，財(cái)務(wù)人員主要負(fù)責(zé)本組退休（養(yǎng)）活動(dòng)經(jīng)費(fèi)的管理工作。

㈢退休（養(yǎng)）人員活動(dòng)經(jīng)費(fèi)按每人每年120元標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，每年初由人事監(jiān)察部核定各組人數(shù)后，按標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放，并統(tǒng)一劃入各組退休（養(yǎng)）人員活動(dòng)經(jīng)費(fèi)管理賬戶(hù)內(nèi)。當(dāng)年退休（養(yǎng)）人員按退休（養(yǎng)）實(shí)際月份計(jì)算。第六條

活動(dòng)經(jīng)費(fèi)使用原則

㈠活動(dòng)經(jīng)費(fèi)主要用于就近參觀旅游，召開(kāi)茶話會(huì)、座談會(huì)等集體活動(dòng)，不得發(fā)放現(xiàn)金、卡或物品。對(duì)確實(shí)行動(dòng)不便、住院或參加活動(dòng)有困難的同志，可視情況靈活使用其份內(nèi)經(jīng)費(fèi)。無(wú)故不參加集體活動(dòng)的退休（養(yǎng)）人員，視作自動(dòng)放棄，活動(dòng)經(jīng)費(fèi)不允許發(fā)放給個(gè)人。退休（養(yǎng)）人員的活動(dòng)實(shí)行誰(shuí)組織，誰(shuí)負(fù)責(zé)的原則，組織者應(yīng)在征求大部分人員意見(jiàn)的基礎(chǔ)上提出活動(dòng)方案報(bào)總行人事部門(mén)備案，活動(dòng)方案既要考慮到活動(dòng)的可行性，又要注意活動(dòng)的安全性。㈡各組應(yīng)在年末由各組組長(zhǎng)將上一的開(kāi)支票據(jù)按順序編號(hào)裝訂，并列出收支情況統(tǒng)計(jì)表交人事監(jiān)察部審核、保存。

㈢活動(dòng)經(jīng)費(fèi)要求當(dāng)年使用，原則上不跨年使用。第七條

退休（養(yǎng)）人員福利管理

㈠職工在辦理退休或退養(yǎng)手續(xù)時(shí)，退休（養(yǎng)）人員可憑購(gòu)物發(fā)票在1000元金額內(nèi)到總行報(bào)銷(xiāo)。㈡為了使退休（養(yǎng)）人員及時(shí)了解黨的方針政策、國(guó)內(nèi)外形勢(shì)，充實(shí)老同志的晚年生活，退休（養(yǎng)）人員每年可訂《**日?qǐng)?bào)》一份，訂報(bào)經(jīng)費(fèi)每年初劃入退休（養(yǎng)）人員工資存折內(nèi)。㈢逢春節(jié)、勞動(dòng)節(jié)和國(guó)慶節(jié)給每位退休人員發(fā)放慰問(wèn)金，此項(xiàng)工作統(tǒng)一由人事監(jiān)察部集中辦理，于每個(gè)節(jié)前按時(shí)劃入各位退休人員工資存折內(nèi)。退養(yǎng)人員參照在職人員執(zhí)行。㈣節(jié)日福利費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：春節(jié)1000元，勞動(dòng)節(jié)和國(guó)慶節(jié)各500元。

㈤退休人員冷飲費(fèi)由地方養(yǎng)老辦統(tǒng)一發(fā)放，退養(yǎng)人員則參照在職人員執(zhí)行。

第八條

為了便于統(tǒng)一管理，在執(zhí)行上述福利待遇規(guī)定后，退休人員不再享受總行及支行的其他生活福利待遇。

第九條

退休人員醫(yī)藥費(fèi)補(bǔ)助暫按下列規(guī)定執(zhí)行：

㈠ 70周歲以下，每人每年補(bǔ)助1200元；70周歲（含）以上至80周歲以下，每人每年補(bǔ)助1800元；80周歲（含）以上每人每年補(bǔ)助2500元。

㈡補(bǔ)助金額在次年初由人事部門(mén)劃入退休人員工資賬戶(hù)（當(dāng)年退休人員按實(shí)際退休月份劃入）。

第十條

本辦法從2006年1月1日起執(zhí)行。原有文件、通知中有關(guān)精神與本管理辦法不符的，均以本辦法為準(zhǔn)。

第十一條 本辦法未盡事宜由總行人事監(jiān)察部負(fù)責(zé)解釋。