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融資寶典：全國(guó)銀行中小企業(yè)融資產(chǎn)品總攬（7）

時(shí)間:2012-05-09 11:41來(lái)源: 中小企業(yè)投融資雜志 作者:海津 郭冰峰 點(diǎn)擊: 744次

Financing Tactics

維坊銀行 產(chǎn)品口號(hào)：“服務(wù)小微企業(yè)”

1、產(chǎn)品名稱(chēng)：小微業(yè)務(wù) 1）服務(wù)業(yè)務(wù)對(duì)象：

從業(yè)人員數(shù)300人以下，銷(xiāo)售額3000萬(wàn)元以下，資產(chǎn)總額4000萬(wàn)元以下；個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款貸款對(duì)象為個(gè)體工商戶(hù)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人。2）產(chǎn)品特點(diǎn)：

品種豐富，手續(xù)簡(jiǎn)便，方式靈活，審批快捷。3）業(yè)務(wù)品種：

根據(jù)小微客戶(hù)特點(diǎn)和發(fā)展過(guò)程中的融資需求，該行小微客戶(hù)主要的授信品種為：短期流動(dòng)資金貸款、銀行承兌匯票、信貸證明、非融資性保函、承兌匯票貼現(xiàn)、集合、拆分、國(guó)內(nèi)保理、自助貸款、金鼎俱樂(lè)部會(huì)員個(gè)人授信、存貸通、農(nóng)民土地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)民房產(chǎn)抵押貸款、農(nóng)民土地出租收益權(quán)質(zhì)押貸款、蔬菜（花卉）大棚抵押貸款、規(guī)模養(yǎng)殖場(chǎng)區(qū)與土地流轉(zhuǎn)收益權(quán)抵押貸款、小企業(yè)林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)等，并隨客戶(hù)需求及業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r不斷豐富業(yè)務(wù)品種。4）申請(qǐng)條件：

（1）經(jīng)國(guó)家工商行政機(jī)關(guān)注冊(cè)辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照并年檢有效，從事特殊行業(yè)的須由有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證；

（2）持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門(mén)頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證；（3）產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常；

（4）在該行開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)，自愿接受該行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

（5）財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)合理，資產(chǎn)負(fù)債率適度，其中：生產(chǎn)型企業(yè)一般不超過(guò)60%、商業(yè)服務(wù)業(yè)一般不超過(guò)65%、外貿(mào)出口型企業(yè)一般不超過(guò)70%，對(duì)外擔(dān)保不超過(guò)資產(chǎn)總額的50%。

（6）信用記錄良好，無(wú)不良貸款和欠息；企業(yè)法定代表人、主要投資人、股東和管理人員信譽(yù)良好、品行端正。

（7）能夠提供貸款人認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

（8）申請(qǐng)授信小企業(yè)須按照《濰坊銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)評(píng)分表》要求進(jìn)行評(píng)分，且達(dá)到70分（含）以上。

5）借款人條件：

（1）當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷ɑ蛏a(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所）、有常住戶(hù)口（或有效居住證明）、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民，年齡一般不超過(guò)60歲；

（2）具有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或證明合法經(jīng)營(yíng)的材料；

（3）有充足的還貸來(lái)源和良好的還款意愿，能按期還本付息；（4）能提供足值、有效的抵（質(zhì)）押或保證擔(dān)保；

（5）信譽(yù)良好，無(wú)不良信用記錄，個(gè)人品行端正，經(jīng)營(yíng)合法；（6）在該行開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)；

（7）持有中國(guó)人民銀行核發(fā)的正常有效的貸款卡（人民銀行不做要求的除外）； 6）其他條件：

“金鼎之約”個(gè)人授信業(yè)務(wù)貸款對(duì)象為有資金需求并向該行提出借款申請(qǐng)的金鼎俱樂(lè)部會(huì)員，是該行為金鼎俱樂(lè)部會(huì)員量身定做的一項(xiàng)VIP專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)，金鼎俱樂(lè)部會(huì)員申請(qǐng)授信應(yīng)提交下列文件資料：（1）借款申請(qǐng)書(shū)，申請(qǐng)內(nèi)容包括：個(gè)人基本情況、所需授信額度、期限、本人簽字；（2）借款人身份證、戶(hù)口簿或其他有效證件原件及復(fù)印件；

（3）借款人職業(yè)和收入證明（屬個(gè)體、私營(yíng)業(yè)戶(hù)無(wú)法提供收入證明的，由貸款行核定其收入情況并出具書(shū)面材料）及家庭成員基本情況；（4）會(huì)員所在單位的相關(guān)資料；（5）貸款人規(guī)定的其他資料。7）業(yè)務(wù)流程

（1）借款人提出申請(qǐng)，包括金額、期限、用途；（2）濰坊銀行受理貸款申請(qǐng)，進(jìn)行調(diào)查、審查；

（3）審批同意后，辦理抵、質(zhì)押或擔(dān)保手續(xù)，簽訂借款合同；（4）發(fā)放貸款。

2、產(chǎn)品名稱(chēng)：流動(dòng)資金貸款 1）產(chǎn)品定義：

流動(dòng)資金貸款是指為滿(mǎn)足借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)或臨時(shí)性的流動(dòng)資金需要而發(fā)放的貸款。2）產(chǎn)品種類(lèi)：

（1）短期流動(dòng)資金貸款：是指貸款期限在1年（含）以?xún)?nèi)的流動(dòng)資金貸款。

（2）中期流動(dòng)資金貸款：是指貸款期限為1年（不含）至3年（含）的流動(dòng)資金貸款。3）產(chǎn)品特點(diǎn)： 期限短，周轉(zhuǎn)快，成本低，是借款人使用最為頻繁的貸款。4）適用范圍：

經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的，符合《貸款通則》規(guī)定要求和本行流動(dòng)資金貸款放款條件的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)體工商戶(hù)。5）利率和期限：

貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率及浮動(dòng)幅度確定，并在合同中載明。貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)周期、還款能力、項(xiàng)目評(píng)估情況和本行的信貸資金平衡能力等，由借貸雙方協(xié)商確定。最長(zhǎng)不超過(guò)3年。6）客戶(hù)申請(qǐng)材料：

（1）借款申請(qǐng)書(shū)，列明企業(yè)概況，申請(qǐng)借款額度、期限、用途，還款來(lái)源，擔(dān)保等；（2）經(jīng)年檢的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代碼證書(shū)、貸款卡/證；（3）公司章程和/或合資（合作）經(jīng)營(yíng)合同；（4）法人代表證明書(shū)和/或法人授權(quán)委托書(shū)；（5）主要負(fù)責(zé)人（含財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人）的簡(jiǎn)歷；

（6）同意申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款的董事會(huì)決議和授權(quán)書(shū)、董事會(huì)簽字樣本；（7）經(jīng)審計(jì)的近三年和最近月份的財(cái)務(wù)報(bào)表或新建企業(yè)的注冊(cè)資本驗(yàn)資證明；（8）存款賬戶(hù)設(shè)立情況，包括開(kāi)戶(hù)行、賬號(hào)、余額、結(jié)算業(yè)務(wù)及結(jié)算量等；（9）主要負(fù)債和或有負(fù)債狀況和說(shuō)明。

（10）借款人以往的銀行信用評(píng)級(jí)材料及有關(guān)證明材料；

（11）擔(dān)保資料，包括保證人的保證承諾函、背景資料和近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表，抵（質(zhì)）押物清單、價(jià)值評(píng)估文件和權(quán)屬證明，保險(xiǎn)文件或同意保險(xiǎn)過(guò)戶(hù)的承諾函；（12）本行要求的其他資料。7）業(yè)務(wù)流程：

（1）借款人提出申請(qǐng)，包括金額、期限、用途；（2）濰坊銀行受理貸款申請(qǐng)，進(jìn)行調(diào)查、審查；（3）審批同意后，辦理?yè)?dān)保手續(xù)，簽訂借款合同；（4）發(fā)放貸款。

3、產(chǎn)品名稱(chēng)：銀行承兌匯票 1）產(chǎn)品定義：

銀行承兌匯票是指在該行開(kāi)立存款賬戶(hù)的客戶(hù)（出票人）簽發(fā)，由銀行承兌（承兌人），承諾在到期日無(wú)條件向收款人或被背書(shū)人支付款項(xiàng)的商業(yè)匯票。2）功能特點(diǎn)：

簽發(fā)銀行承兌匯票，用于遠(yuǎn)期付款購(gòu)貨。這種方式不僅能夠使客戶(hù)減少銀行貸款，降低融資成本，而且等同于現(xiàn)金購(gòu)貨，可獲取有利的商業(yè)折扣。3）適用范圍：

適用于法人單位以及其他組織之間的商品或勞務(wù)交易，產(chǎn)生的正?？铐?xiàng)的支付結(jié)算。4）收費(fèi)價(jià)格：

在簽發(fā)銀行承兌匯票時(shí)，一次向出票人收取票面金額萬(wàn)分之五的手續(xù)費(fèi)，每筆業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)不足10元的按10元計(jì)收。5）客戶(hù)申請(qǐng)材料：

（1）銀行承兌匯票申請(qǐng)書(shū)；（2）出票人的資格證明文件；

（3）出票人經(jīng)審計(jì)的近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表、報(bào)告，以及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表；（4）董事會(huì)決議；

（5）注明以銀行承兌匯票作為結(jié)算方式的真實(shí)商品交易或服務(wù)合同；（6）出票人到期支付票款的資金來(lái)源證明，包括：銷(xiāo)售合同、資金計(jì)劃等；

（7）擬采用第三方保證、抵押或質(zhì)押方式擔(dān)保的，比照保證、抵押或質(zhì)押貸款提供相應(yīng)資料。6）業(yè)務(wù)流程：

（1）企業(yè)提出銀行承兌匯票申請(qǐng)；

（2）業(yè)務(wù)受理行對(duì)申請(qǐng)人的主體資格、資信情況等進(jìn)行調(diào)查評(píng)估；（3）雙方簽訂交易協(xié)議；

（4）承兌申請(qǐng)人存入相應(yīng)比例的保證金，并對(duì)敞口部分提供該行認(rèn)可的擔(dān)保；（5）濰坊銀行向企業(yè)簽發(fā)銀行承兌匯票。

4、產(chǎn)品名稱(chēng)：非融資類(lèi)保函 1）產(chǎn)品定義：

非融資保函是指在規(guī)定范圍內(nèi)，以客戶(hù)提供符合條件的反擔(dān)保條件為基礎(chǔ)，本行為客戶(hù)的貿(mào)易或工程投標(biāo)等非融資性經(jīng)營(yíng)活動(dòng)開(kāi)具擔(dān)保文書(shū)提供信用擔(dān)保。2）種類(lèi)細(xì)分： 貿(mào)易、工程項(xiàng)下的投標(biāo)保函、履約保函、預(yù)付款保函，一年期以?xún)?nèi)的付款保函及其他非融資類(lèi)保函。3）適用范圍：

符合本行信貸條件的法人單位和其他組織。4）功能與特點(diǎn)：

利用銀行信用為客戶(hù)提供擔(dān)保，支持其正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。5）收費(fèi)價(jià)格：

本行對(duì)外出具保函，每筆按保函金額的1-2%向申請(qǐng)人收取擔(dān)保費(fèi)。收取方式可以采用出具時(shí)一次性收取，或按季度分次收取，具體費(fèi)率由經(jīng)辦行根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)和交存保證金比例確定。6）客戶(hù)申請(qǐng)材料：

（1）開(kāi)立保函業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)及有關(guān)申請(qǐng)文件；

（2）近期及經(jīng)審計(jì)的上年度財(cái)務(wù)報(bào)表和財(cái)務(wù)報(bào)告、董事會(huì)決議；（3）申請(qǐng)保證的事項(xiàng)或被保證的經(jīng)濟(jì)合同、協(xié)議及相關(guān)文件資料；（4）保證金進(jìn)賬單；

（5）擬采用第三方保證、抵押或質(zhì)押方式提供反擔(dān)保的，比照保證、抵押或質(zhì)押貸款提供相應(yīng)資料； 7）業(yè)務(wù)流程：

（1）申請(qǐng)人向?yàn)H坊銀行提交《保函申請(qǐng)書(shū)》；（2）濰坊銀行進(jìn)行調(diào)查、審查；

（3）審批同意后，簽訂《保函協(xié)議書(shū)》；

（4）申請(qǐng)人存入相應(yīng)比例的保證金，辦理抵質(zhì)押或反擔(dān)保手續(xù)；（5）濰坊銀行出具非融資類(lèi)保函。

5、產(chǎn)品名稱(chēng)：銀行承兌匯票 1）產(chǎn)品定義：

銀行承兌匯票是指在該行開(kāi)立存款賬戶(hù)的客戶(hù)（出票人）簽發(fā)，由銀行承兌（承兌人），承諾在到期日無(wú)條件向收款人或被背書(shū)人支付款項(xiàng)的商業(yè)匯票。2）功能特點(diǎn)：

為客戶(hù)簽發(fā)銀行承兌匯票，用于遠(yuǎn)期付款購(gòu)貨。這種方式不僅能夠使客戶(hù)減少銀行貸款，降低融資成本，而且等同于現(xiàn)金購(gòu)貨，可獲取有利的商業(yè)折扣。3）適用范圍： 適用于法人單位以及其他組織之間的商品或勞務(wù)交易，產(chǎn)生的正?？铐?xiàng)的支付結(jié)算。4）收費(fèi)價(jià)格：

在簽發(fā)銀行承兌匯票時(shí)，一次向出票人收取票面金額萬(wàn)分之五的手續(xù)費(fèi)，每筆業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)不足10元的按10元計(jì)收。5）客戶(hù)申請(qǐng)材料：

（1）銀行承兌匯票申請(qǐng)書(shū)；（2）出票人的資格證明文件；

（3）出票人經(jīng)審計(jì)的近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表、報(bào)告，以及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表；（4）董事會(huì)決議；

（5）注明以銀行承兌匯票作為結(jié)算方式的真實(shí)商品交易或服務(wù)合同；（6）出票人到期支付票款的資金來(lái)源證明，包括：銷(xiāo)售合同、資金計(jì)劃等；

（7）擬采用第三方保證、抵押或質(zhì)押方式擔(dān)保的，比照保證、抵押或質(zhì)押貸款提供相應(yīng)資料。6）業(yè)務(wù)流程：

（1）企業(yè)提出銀行承兌匯票申請(qǐng)；

（2）業(yè)務(wù)受理行對(duì)申請(qǐng)人的主體資格、資信情況等進(jìn)行調(diào)查評(píng)估；（3）雙方簽訂交易協(xié)議；

（4）承兌申請(qǐng)人存入相應(yīng)比例的保證金，并對(duì)敞口部分提供該行認(rèn)可的擔(dān)保；（5）濰坊銀行向企業(yè)簽發(fā)銀行承兌匯票。

6、產(chǎn)品名稱(chēng)：商業(yè)匯票貼現(xiàn) 1）產(chǎn)品定義：

商業(yè)匯票貼現(xiàn)是持票人將未到期的商業(yè)匯票向銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)，銀行將貼現(xiàn)金額支付給貼現(xiàn)申請(qǐng)人的信貸業(yè)務(wù)，也是金融機(jī)構(gòu)向持票人融通資金的一種方式。2）功能特點(diǎn)：

滿(mǎn)足客戶(hù)持有的商業(yè)匯票快速變現(xiàn)的需求，操作手續(xù)簡(jiǎn)便，提高企業(yè)資金的流動(dòng)性，降低融資成本。3）適用范圍：

凡具備法人資格并依法從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的經(jīng)營(yíng)單位持有合法有效的未到期商業(yè)匯票（銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票)，均可向該行申請(qǐng)辦理商業(yè)匯票貼現(xiàn)。客戶(hù)申請(qǐng)資料：（1）申辦委托書(shū)；

（2）法人身份證（或護(hù)照）、經(jīng)辦人身份證（或護(hù)照）；

（3）經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書(shū)、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡/證原件；（4）背書(shū)連續(xù)、要素完整且未到期的商業(yè)匯票；

（5）交易雙方簽訂的真實(shí)、合法的商品或勞務(wù)交易合同原件，或其他能夠證實(shí)商品或勞務(wù)交易關(guān)系真實(shí)性的書(shū)面證明；

（6）與出票人（或直接前手）之間的增值稅發(fā)票原件；（7）經(jīng)審計(jì)的最近三年及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表和財(cái)務(wù)報(bào)告；（8）該行認(rèn)為需提交的其他資料。4）業(yè)務(wù)流程：

（1）企業(yè)提出貼現(xiàn)申請(qǐng)；

（2）業(yè)務(wù)受理行進(jìn)行商業(yè)匯票查詢(xún)；（3）檢驗(yàn)票據(jù)及跟單文件；（4）雙方簽訂交易協(xié)議；（5）濰坊銀行向企業(yè)劃撥資金。

7、產(chǎn)品名稱(chēng)：票據(jù)集合 1）產(chǎn)品定義：

票據(jù)集合是指承兌申請(qǐng)人申請(qǐng)以多筆銀行承兌匯票作為質(zhì)押，并以其面額之和為限辦理一筆或多筆銀行承兌匯票的業(yè)務(wù)，通俗的講就是“小票合大票”。2）功能特點(diǎn)：

（1）增加企業(yè)的融資渠道。（2）節(jié)約企業(yè)的資金成本。

（3）便于企業(yè)使用承兌匯票進(jìn)行支付結(jié)算。3）適用范圍：

符合《貸款通則》并依法從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法人單位或其他經(jīng)濟(jì)組織。4）客戶(hù)申請(qǐng)資料：（1）申辦委托書(shū)；

（2）法人身份證（或護(hù)照）、經(jīng)辦人身份證（或護(hù)照）；（3）經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書(shū)、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡/證原件；（4）背書(shū)連續(xù)、要素完整且未到期的商業(yè)匯票；

（5）交易雙方簽訂的真實(shí)、合法的商品或勞務(wù)交易合同原件，或其他能夠證實(shí)商品或勞務(wù)交易關(guān)系真實(shí)性的書(shū)面證明；

（6）與出票人（或直接前手）之間的增值稅發(fā)票原件；（7）該行認(rèn)為需提交的其他資料。5）業(yè)務(wù)流程：

（1）企業(yè)提出票據(jù)拆分申請(qǐng)；

（2）業(yè)務(wù)受理行進(jìn)行銀行承兌匯票查詢(xún)；（3）檢驗(yàn)票據(jù)及跟單文件；（4）雙方簽訂票據(jù)拆分協(xié)議；

（5）濰坊銀行按照集合總額度向企業(yè)簽發(fā)銀行承兌匯票。

8、產(chǎn)品名稱(chēng)：票據(jù)拆分 1）產(chǎn)品定義

票據(jù)拆分是指以承兌申請(qǐng)人提供的承兌匯票作為質(zhì)押并以其面額為限辦理多筆銀行承兌匯票的業(yè)務(wù)，通俗的講就是“大票拆小票”。2）功能特點(diǎn)

（1）增加企業(yè)的融資渠道。（2）節(jié)約企業(yè)的資金成本。

（3）便于企業(yè)使用承兌匯票進(jìn)行支付結(jié)算。3）適用范圍：

符合《貸款通則》并依法從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法人單位或其他經(jīng)濟(jì)組織。4）客戶(hù)申請(qǐng)資料：（1）申辦委托書(shū)；

（2）法人身份證（或護(hù)照）、經(jīng)辦人身份證（或護(hù)照）；

（3）經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書(shū)、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡/證原件；（4）背書(shū)連續(xù)、要素完整且未到期的商業(yè)匯票；

（5）交易雙方簽訂的真實(shí)、合法的商品或勞務(wù)交易合同原件，或其他能夠證實(shí)商品或勞務(wù)交易關(guān)系真實(shí)性的書(shū)面證明；

（6）與出票人（或直接前手）之間的增值稅發(fā)票原件；（7）該行認(rèn)為需提交的其他資料。5）業(yè)務(wù)流程：

（1）企業(yè)提出票據(jù)拆分申請(qǐng)；

（2）業(yè)務(wù)受理行進(jìn)行銀行承兌匯票查詢(xún)；（3）檢驗(yàn)票據(jù)及跟單文件；（4）雙方簽訂票據(jù)拆分協(xié)議；

（5）濰坊銀行按照拆分總額度向企業(yè)簽發(fā)銀行承兌匯票。

第二篇：融資寶典：全國(guó)銀行中小企業(yè)融資產(chǎn)品總攬1204

全國(guó)銀行中小企業(yè)融資產(chǎn)品總攬（6）

時(shí)間:2012-04-11 11:12來(lái)源:未知 作者:鈕海津 柴妍 郭冰峰 點(diǎn)擊: 685次

融資寶典

萊商銀行 產(chǎn)品口號(hào)：“滿(mǎn)足小微企流動(dòng)資金”

1、產(chǎn)品名稱(chēng)：流動(dòng)資金信貸

流動(dòng)資金貸款是指為滿(mǎn)足客戶(hù)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)或臨時(shí)性的流動(dòng)資金需要而發(fā)放的貸款。1）產(chǎn)品特點(diǎn): 貸款期限靈活，能夠滿(mǎn)足客戶(hù)臨時(shí)性、短期和中期流動(dòng)資金需求。2）產(chǎn)品對(duì)象: 經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的，符合《貸款通則》等制度要求和該行流動(dòng)資金貸款放款條件的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)體工商戶(hù)。

2、產(chǎn)品名稱(chēng)：微小貸款

微小貸款是指對(duì)有發(fā)展前景、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和具備資信條件的個(gè)體工商經(jīng)營(yíng)戶(hù)，并根據(jù)其不同的特點(diǎn)所發(fā)放的小額貸款。1）產(chǎn)品特點(diǎn)：

申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)單，發(fā)放速度快，還款方式靈活。2）產(chǎn)品對(duì)象：

小攤位、個(gè)體戶(hù)、小企業(yè)等。

長(zhǎng)沙銀行 產(chǎn)品口號(hào)：“提升中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力”

1、產(chǎn)品名稱(chēng)：“產(chǎn)業(yè)鏈金融” 系列產(chǎn)品

“產(chǎn)業(yè)鏈金融”是一個(gè)與該行“財(cái)富通道”并列的專(zhuān)門(mén)針對(duì)工業(yè)制造業(yè)的金融業(yè)務(wù)品牌。其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)突破傳統(tǒng)的抵質(zhì)押方式，圍繞產(chǎn)業(yè)集群的核心企業(yè)的資金鏈做文章，為核心企業(yè)的生產(chǎn)和銷(xiāo)售服務(wù)，為核心企業(yè)的上下游企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值。1）供應(yīng)鏈金融

供應(yīng)鏈金融為核心企業(yè)的供應(yīng)商量身定做，解決供應(yīng)商產(chǎn)能不足、銷(xiāo)售回款慢的問(wèn)題。以供應(yīng)商流向核心企業(yè)的債權(quán)為保證，解決有銷(xiāo)售、有訂貨卻沒(méi)有足夠資金生產(chǎn)的問(wèn)題，一舉解決供應(yīng)鏈上的兩難狀況。（1）應(yīng)收帳款質(zhì)押

以向優(yōu)質(zhì)的核心企業(yè)供貨形成的應(yīng)收帳款作為質(zhì)押，向銀行獲得授信支持的一種信用業(yè)務(wù)。

對(duì)供應(yīng)商的優(yōu)勢(shì)：A、將未到期的應(yīng)收帳款立即轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，改善財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)；B、對(duì)買(mǎi)方提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的遠(yuǎn)期付款條件，拓展市場(chǎng)，增加銷(xiāo)售；C、買(mǎi)方的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)由應(yīng)收帳款受讓銀行承擔(dān)，收款有保障；D、資信調(diào)查、帳務(wù)管理和帳款追收等由應(yīng)收帳款受讓銀行負(fù)責(zé)，節(jié)約管理成本。

對(duì)購(gòu)買(mǎi)商的益處：A、利用優(yōu)惠的遠(yuǎn)期付款條件，加速資金周轉(zhuǎn)，創(chuàng)造更大效益；B、節(jié)省開(kāi)立銀行承兌匯票、信用證等的費(fèi)用。

產(chǎn)品特點(diǎn)：A．無(wú)需額外的擔(dān)保，以實(shí)現(xiàn)的銷(xiāo)售獲得融資；B、提前獲得資金，免受墊資帶來(lái)的麻煩，為繼續(xù)生產(chǎn)創(chuàng)造條件。（2）商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)

是指商業(yè)承兌匯票持票人在票據(jù)到期日前將票據(jù)背書(shū)轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將資金付給持票人的一種融資行為。（商業(yè)承兌匯票：依據(jù)購(gòu)銷(xiāo)雙方合法的商品交易所產(chǎn)生的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系且承兌人有支付匯票金額的可靠資金來(lái)源而簽發(fā)的商業(yè)匯票）

基本要求：A．承兌企業(yè)需獲得銀行的認(rèn)可；B、需要以真實(shí)的商品交易為基礎(chǔ)。

產(chǎn)品特點(diǎn)：A、具有應(yīng)收款質(zhì)押的一切優(yōu)勢(shì)；B、相比于應(yīng)收帳款質(zhì)押，能夠融通到更多的資金；C、債權(quán)債務(wù)關(guān)系更加清晰。（3）保證金質(zhì)押貸款

作為供貨的一種條件，以向核心企業(yè)交存一定的保證金作為質(zhì)押，向銀行獲得授信支持的一種信用業(yè)務(wù)。產(chǎn)品特點(diǎn)：A、保證金幫助企業(yè)解決銷(xiāo)售的問(wèn)題，保證金質(zhì)押貸款幫助企業(yè)解決生產(chǎn)的問(wèn)題；B、貸款期限比較靈活。

（4）超短期應(yīng)收帳款質(zhì)押貸款

面向購(gòu)銷(xiāo)渠道穩(wěn)定、且買(mǎi)賣(mài)雙方為長(zhǎng)期合作伙伴的中小企業(yè)的賣(mài)方客戶(hù)（供應(yīng)商）發(fā)放的，以超短期應(yīng)收帳款作為質(zhì)押，且買(mǎi)方客戶(hù)提供連帶責(zé)任保證的貸款。超短期應(yīng)收帳款帳齡在60天以?xún)?nèi)，質(zhì)押率不超過(guò)50％，期限最長(zhǎng)不超過(guò)三個(gè)月。

產(chǎn)品特點(diǎn)：A、解決應(yīng)收帳款期限與貸款期限匹配存在困難的問(wèn)題；B、實(shí)現(xiàn)從短期的應(yīng)收款變成期限較長(zhǎng)的貨幣資金。（5）國(guó)內(nèi)保理

是指賣(mài)方即申請(qǐng)人在采用賒銷(xiāo)等信用方式向買(mǎi)方（債務(wù)人、付款人）銷(xiāo)售貨物或提供服務(wù)時(shí)，以應(yīng)收帳款為基礎(chǔ)，賣(mài)方將應(yīng)收帳款或相關(guān)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給銀行，由銀行向賣(mài)方提供的集貿(mào)易融資、應(yīng)收帳款管理等于一體的綜合性金融服務(wù)。國(guó)內(nèi)保理的種類(lèi)分為兩種：有追索權(quán)保理、無(wú)追索權(quán)保理。

基本要求：A、保理業(yè)務(wù)的付款人應(yīng)獲得銀行的認(rèn)可，并且信用等級(jí)在A級(jí)以上；B、買(mǎi)賣(mài)雙方均應(yīng)是該行認(rèn)可客戶(hù)。

產(chǎn)品特點(diǎn)：A、無(wú)追索權(quán)保理業(yè)務(wù)可以有效避免企業(yè)賒銷(xiāo)的風(fēng)險(xiǎn)；B、將應(yīng)收款賣(mài)給銀行，可以提前變現(xiàn)遠(yuǎn)期債權(quán)；C、加速資金周轉(zhuǎn)，獲得充足的生產(chǎn)資金。（6）商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)

商業(yè)發(fā)票主要指貿(mào)易發(fā)票，即賣(mài)方出具給買(mǎi)方的一份債權(quán)單據(jù)，其上列明所發(fā)運(yùn)貨物的詳情以及買(mǎi)方應(yīng)付的金額。

對(duì)賣(mài)方的益處：A、在較短時(shí)間內(nèi)獲得融資，解決賣(mài)方流動(dòng)資金不足的問(wèn)題；B、降低賣(mài)方的應(yīng)收帳款，改善財(cái)務(wù)報(bào)表指標(biāo)；C、業(yè)務(wù)操作簡(jiǎn)單，隨借隨貼，靈活方便；D、賣(mài)方的利息支出更為合理，降低財(cái)務(wù)成本；E、由銀行為賣(mài)方進(jìn)行到期應(yīng)收帳款的催收，節(jié)約企業(yè)的人力物力。2）生產(chǎn)鏈金融

以前，生產(chǎn)資金吃緊，巧婦難為無(wú)米之炊，只能壓縮生產(chǎn)規(guī)模，坐等回款或貸款，當(dāng)然，也坐失良機(jī)。現(xiàn)在，有了生產(chǎn)鏈金融，為企業(yè)各類(lèi)資產(chǎn)的抵押與融資提供方便生產(chǎn)繼續(xù)，無(wú)米也能炊。（1）固定資產(chǎn)投資貸款

企業(yè)為解決客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要，對(duì)固定資產(chǎn)項(xiàng)目的建設(shè)、購(gòu)置、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施的建設(shè)資金存在需求而向銀行獲得融資支持的一種信用業(yè)務(wù)。包括基本建設(shè)貸款和技術(shù)改造貸款。

對(duì)項(xiàng)目的基本要求：A、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策；B、具有有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)的立項(xiàng)批復(fù)、項(xiàng)目可行性報(bào)告、初步設(shè)計(jì)、開(kāi)工報(bào)告等；C、資本金比例不得低于30%；D、配套資金來(lái)源明確并有保證；E、采用的工藝技術(shù)、設(shè)備、先進(jìn)、適用；F、配套措施落實(shí)，所需原材料、燃料、動(dòng)力有可靠來(lái)源，三廢治理、環(huán)保措施能夠落實(shí)，項(xiàng)目竣工驗(yàn)收后能正常生產(chǎn)；G、產(chǎn)品適銷(xiāo)對(duì)路，在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)上具有競(jìng)爭(zhēng)能力，經(jīng)濟(jì)效益良好，還本付息有可靠的資金來(lái)源；H、新建項(xiàng)目必須實(shí)行項(xiàng)目法人制等。（2）工業(yè)廠房抵押貸款

指銀行向借款人發(fā)放的以自用標(biāo)準(zhǔn)廠房（現(xiàn)房和期房）為抵押物的貸款。標(biāo)準(zhǔn)廠房是指在經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)或工業(yè)集中區(qū)內(nèi)按照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)及行業(yè)要求進(jìn)行統(tǒng)一設(shè)計(jì)和建設(shè)，配套齊全、企業(yè)可直接入駐，并由投資者對(duì)外經(jīng)營(yíng)的工業(yè)用房。

基本要求：A、貸款金額最高不得超過(guò)借款人購(gòu)買(mǎi)或建筑廠房的金額或銀行認(rèn)可的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估價(jià)值的60%（含）；B、貸款期限原則上不超過(guò)五年；C、用以抵押的廠房須為標(biāo)準(zhǔn)廠房。（3）生產(chǎn)設(shè)施質(zhì)押貸款

指銀行向借款人發(fā)放的以其生產(chǎn)設(shè)備作為抵押的貸款。作為抵押的生產(chǎn)設(shè)備是指在經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)或工業(yè)產(chǎn)業(yè)園內(nèi)按照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)及行業(yè)要求由正規(guī)渠道購(gòu)入，并由投資者運(yùn)用在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中的大型生產(chǎn)設(shè)備?；疽螅篈、貸款期限與生產(chǎn)設(shè)備的購(gòu)置使用年限之和原則上不超過(guò)5年；B、抵押物需辦理保險(xiǎn)，且銀行必須作為第一受益人；C、生產(chǎn)設(shè)備系由正規(guī)渠道購(gòu)入的大型生產(chǎn)設(shè)備，能提供購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)設(shè)備的合同或協(xié)議，具有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力；D、需要辦理工商登記手續(xù)。

（4）動(dòng)產(chǎn)抵押 是指客戶(hù)以其合法所有且符合本辦法規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押，銀行據(jù)此給予授信用于滿(mǎn)足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的一種信用業(yè)務(wù)。

動(dòng)產(chǎn)：是指處于正常流通狀態(tài)且符合本辦法規(guī)定的原材料、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品、商品等。

動(dòng)產(chǎn)抵押：是指客戶(hù)（出質(zhì)人）將其合法擁有的原材料、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品、商品作為銀行債權(quán)的擔(dān)保，辦理工商抵押登記。

（5）政府采購(gòu)支付保證項(xiàng)下供應(yīng)商短期融資

是指政府采購(gòu)供應(yīng)商向本行申請(qǐng)的專(zhuān)項(xiàng)用于《政府采購(gòu)合同》中規(guī)定商品生產(chǎn)和收購(gòu)的人民幣短期融資業(yè)務(wù)。

基本要求：A、供應(yīng)商被政府財(cái)政部門(mén)正式列入政府采購(gòu)名錄；B、融資金額最高不超過(guò)《政府采購(gòu)合同》合同金額的70%；C、融資期限與《政府采購(gòu)合同》期限相匹配，一般不超過(guò)一年。（6）賣(mài)方信貸 生產(chǎn)大型適銷(xiāo)、技術(shù)先進(jìn)設(shè)備的企業(yè)，因用延期分次收款方式銷(xiāo)售產(chǎn)品，向銀行申請(qǐng)的專(zhuān)項(xiàng)貸款。產(chǎn)品特點(diǎn)：A、有助于賣(mài)方大型設(shè)備的生產(chǎn)和銷(xiāo)售，增強(qiáng)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。B、有助于企業(yè)提前獲得資金專(zhuān)注于生產(chǎn)。（7）倉(cāng)單質(zhì)押貸款

是指客戶(hù)以其合法所有倉(cāng)單質(zhì)押，銀行據(jù)此給予授信用于滿(mǎn)足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的一種信用業(yè)務(wù)。產(chǎn)品特點(diǎn)：A、無(wú)須額外抵押，貨物就是質(zhì)物；B、加速商品的流轉(zhuǎn)和銷(xiāo)售。

基本要求：A、授信業(yè)務(wù)項(xiàng)下單筆信用業(yè)務(wù)均為短期融資，具體期限視標(biāo)的貨物周轉(zhuǎn)時(shí)間而定，原則上最長(zhǎng)期限為一年；B、質(zhì)物需交銀行認(rèn)可的第三倉(cāng)庫(kù)監(jiān)督；C、授信項(xiàng)下信用業(yè)務(wù)用于滿(mǎn)足客戶(hù)短期流動(dòng)資金需求。

（8）項(xiàng)目貸款承諾（意向）

是指銀行應(yīng)客戶(hù)的申請(qǐng)，在客戶(hù)的項(xiàng)目已經(jīng)正式立項(xiàng)和出具可行性研究報(bào)告，經(jīng)銀行對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估論證，在項(xiàng)目符合銀行信貸投向和貸款條件的前提下，對(duì)客戶(hù)承諾在一定有效期內(nèi)提供一定額度和期限的貸款，用于指定項(xiàng)目建設(shè)的一種表外業(yè)務(wù)。

基本要求：A、項(xiàng)目必須經(jīng)該行進(jìn)行評(píng)估；B、在規(guī)定的有效期內(nèi)只能使用一次，不能循環(huán)使用；C、項(xiàng)目已經(jīng)立項(xiàng)并有可行性研究報(bào)告；D、投資建設(shè)的項(xiàng)目不屬于國(guó)家政策限制或禁止的范圍，項(xiàng)目建設(shè)資本金或自籌資金符合國(guó)家規(guī)定和該行要求的比例，項(xiàng)目發(fā)展前景好，盈利能力償債能力強(qiáng)。3）銷(xiāo)售鏈金融

銷(xiāo)售鏈金融為核心企業(yè)解決銷(xiāo)售和資金快速回籠的問(wèn)題。為經(jīng)銷(xiāo)商解決進(jìn)貨資金不足的問(wèn)題。解買(mǎi)家燃眉之急，救企業(yè)回款之困。（1）核心企業(yè)擔(dān)保貸款

銀行為賒銷(xiāo)核心企業(yè)產(chǎn)品的借款人提供授信支持，并由核心企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保的一種信用業(yè)務(wù)。

基本要求：A、需要取得核心企業(yè)的支持；B、需要與核心企業(yè)有良好的業(yè)務(wù)合作關(guān)系與供銷(xiāo)關(guān)系；C、生產(chǎn)的產(chǎn)品需要獲得核心企業(yè)的認(rèn)可。（2）設(shè)備按揭貸款

銀行為購(gòu)買(mǎi)在銀行進(jìn)行了設(shè)備按揭授信企業(yè)的產(chǎn)品的企業(yè)法人提供設(shè)備分期付款業(yè)務(wù)。該產(chǎn)品既適合于借款人滿(mǎn)足融資的需要，也適用于設(shè)備生產(chǎn)商用于銷(xiāo)售的需要。

基本要求：A、借款人向銀行申請(qǐng)生產(chǎn)通用設(shè)備按揭貸款，必須向銀行認(rèn)可的保險(xiǎn)公司投保生產(chǎn)按揭貸款履約保證保險(xiǎn)。B、購(gòu)買(mǎi)或出售的設(shè)備需獲得銀行的認(rèn)可。C、借款人可以是法人，也可以是自然人。（3）保兌倉(cāng)

指客戶(hù)以其合法所有且符合規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)（倉(cāng)單）質(zhì)押，銀行據(jù)此給予授信用于滿(mǎn)足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的一種業(yè)務(wù)。動(dòng)產(chǎn)（倉(cāng)單）項(xiàng)下信用業(yè)務(wù)主要包括：短期流動(dòng)資金貸款、銀行承兌匯票、商業(yè)匯票等。業(yè)務(wù)特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)：對(duì)供應(yīng)商：A、批量銷(xiāo)售，增加經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)；B、減少銀行融資，降低資金成本；C、保障收款，提高資金使用效率。對(duì)購(gòu)買(mǎi)商： A、提供融資便利，解決全額購(gòu)貨的資金困難；B、批量采購(gòu)，降低成本。（4）買(mǎi)方信貸

銀行對(duì)符合貸款條件的企事業(yè)單位，購(gòu)買(mǎi)銀行指定生產(chǎn)廠家的大型成套設(shè)備而發(fā)放的專(zhuān)項(xiàng)貸款。產(chǎn)品特點(diǎn)：A、有助于賣(mài)方擴(kuò)大銷(xiāo)售；B、有助于買(mǎi)方用較少的資金提前購(gòu)買(mǎi)到大型成套設(shè)備。（5）貨物采購(gòu)封閉管理融資

指由銀行對(duì)特許經(jīng)銷(xiāo)商開(kāi)出的以信譽(yù)優(yōu)良的生產(chǎn)廠商為收款人的銀行承兌匯票，生產(chǎn)廠商承諾按銀行開(kāi)出的票面金額在指定的發(fā)貨期內(nèi)向指定收貨人、收貨地點(diǎn)發(fā)貨，在貨物未到指定倉(cāng)庫(kù)前，由廠商進(jìn)行擔(dān)保，并承諾在規(guī)定期限內(nèi)對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商未銷(xiāo)售貨物予以保價(jià)。貨物到達(dá)指定倉(cāng)庫(kù)后按倉(cāng)單質(zhì)押或動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押方式管理。

產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)：A、融資成本低；B、需取得廠家或者經(jīng)銷(xiāo)商的支持；C、貨物采購(gòu)?fù)瓿珊蟛挥绊戜N(xiāo)售，但需要按要求回籠貨款。

2、產(chǎn)品名稱(chēng)：“財(cái)富通道”系列產(chǎn)品 1）流動(dòng)資金貸款

流動(dòng)資金貸款主要用于滿(mǎn)足借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中為耗用或銷(xiāo)售而儲(chǔ)存的各類(lèi)存貨，季節(jié)性物資儲(chǔ)備等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)性或臨時(shí)性資金需要的人民幣貸款。2）固定資產(chǎn)貸款

固定資產(chǎn)貸款是指銀行向借款人發(fā)放的，主要用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目的建設(shè)、購(gòu)置、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施建設(shè)的中長(zhǎng)期人民幣貸款。3）法人帳戶(hù)透支

法人賬戶(hù)透支業(yè)務(wù)是該行根據(jù)客戶(hù)申請(qǐng)，事先核定賬戶(hù)透支額度，允許其在結(jié)算賬戶(hù)存款不足以支付時(shí)，在核定的透支額度內(nèi)直接透支取得信貸資金的一種借貸方式。4）有價(jià)票據(jù)、單證質(zhì)押貸款

主要包括存單質(zhì)押貸款、國(guó)債質(zhì)押貸款、企業(yè)債券質(zhì)押貸款、銀行承兌匯票質(zhì)押貸款等融資方式。5）國(guó)內(nèi)商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)

國(guó)內(nèi)商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)指保理商與賣(mài)方之間存在一種契約，根據(jù)該契約，賣(mài)方將現(xiàn)在或?qū)?lái)的基于賣(mài)方與其客戶(hù)（買(mǎi)方）訂立的貨物銷(xiāo)售合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理商，由保理商扣除貼現(xiàn)息后將余款支付給賣(mài)方，并提供銷(xiāo)售分戶(hù)帳管理、應(yīng)收賬款催收于一體的綜合性金融服務(wù)。6）應(yīng)收帳款質(zhì)押貸款

應(yīng)收帳款質(zhì)押貸款特指對(duì)賣(mài)方客戶(hù)發(fā)放的，以經(jīng)過(guò)買(mǎi)方確認(rèn)的應(yīng)收帳款作為質(zhì)押的貸款融資方式。7）賣(mài)方信貸

賣(mài)方信貸是指該行認(rèn)可的生產(chǎn)大型適銷(xiāo)、先進(jìn)設(shè)備的賣(mài)方企業(yè)賒銷(xiāo)商品，買(mǎi)方延期付款或分期付款實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售，該行向賣(mài)方提供貸款，待買(mǎi)方支付貨款后，賣(mài)方歸還銀行貸款的業(yè)務(wù)。8）倉(cāng)單質(zhì)押擔(dān)保貸款

倉(cāng)單質(zhì)押擔(dān)保貸款指申請(qǐng)人以其所有的第三方倉(cāng)儲(chǔ)公司簽發(fā)的倉(cāng)單作為質(zhì)押物向該行申請(qǐng)的貸款融資業(yè)務(wù)。倉(cāng)單指?jìng)}儲(chǔ)公司簽發(fā)給存儲(chǔ)人或貨物所有人的記載倉(cāng)儲(chǔ)所有權(quán)的唯一合法的物權(quán)憑證，倉(cāng)單持有人隨時(shí)可憑倉(cāng)單直接向倉(cāng)儲(chǔ)方提取貨物。9）動(dòng)產(chǎn)抵押貸款

動(dòng)產(chǎn)抵押貸款是指申請(qǐng)人以其自有的動(dòng)產(chǎn)作為抵押物向該行申請(qǐng)的貸款融資業(yè)務(wù)。動(dòng)產(chǎn)主要包括貨物、汽車(chē)等可移動(dòng)資產(chǎn)。10）不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款

不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)不動(dòng)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保的貸款融資方式。不動(dòng)產(chǎn)抵押主要包括：房產(chǎn)抵押、土地使用權(quán)、機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)。11）擔(dān)保公司擔(dān)保貸款

擔(dān)保公司擔(dān)保貸款是指由該行進(jìn)行擔(dān)保授信的專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司為貸款提供保證擔(dān)保的貸款融資方式。12）第三方保證貸款

第三方保證貸款是指由第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款融資方式。13）買(mǎi)方信貸

買(mǎi)方信貸是指對(duì)符合條件的企事業(yè)單位，購(gòu)買(mǎi)與該行有賣(mài)方信貸協(xié)定的企業(yè)的大型成套設(shè)備而發(fā)放的專(zhuān)項(xiàng)貸款。

14）機(jī)械設(shè)備按揭

該行為購(gòu)買(mǎi)在該行進(jìn)行了機(jī)械設(shè)備按揭授信企業(yè)的產(chǎn)品的企業(yè)法人提供法人機(jī)械設(shè)備按揭。15）汽車(chē)按揭

該行為購(gòu)買(mǎi)在該行進(jìn)行了汽車(chē)按揭授信企業(yè)的產(chǎn)品的企業(yè)法人提供法人汽車(chē)按揭。16）醫(yī)療設(shè)備融資

該行為融資醫(yī)院以及醫(yī)療設(shè)備銷(xiāo)售商對(duì)于醫(yī)療設(shè)備產(chǎn)品的銷(xiāo)售、采購(gòu)、分期購(gòu)買(mǎi)提供開(kāi)立銀行付款保函、發(fā)放醫(yī)療設(shè)備貸款、開(kāi)立信用證或銀行承兌匯票等一系列金融服務(wù)。17）無(wú)抵押融資

無(wú)抵押融資業(yè)務(wù)是指本行針對(duì)與賣(mài)場(chǎng)發(fā)生業(yè)務(wù)的借款人在正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，根據(jù)賣(mài)場(chǎng)與其合同，對(duì)其應(yīng)收帳款的支付回款承諾和相應(yīng)的擔(dān)保等，由本行向借款人發(fā)放的用于正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)或臨時(shí)性資金需要的本幣貸款的金融服務(wù)。特點(diǎn)是無(wú)抵押融資業(yè)務(wù)無(wú)需抵押擔(dān)保和其他傳統(tǒng)的擔(dān)保形式，特別適合中小企業(yè)因無(wú)擔(dān)保而融資難的情況。

第三篇：中小企業(yè)融資與銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

中小企業(yè)融資與銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

鄧淵劍天津財(cái)經(jīng)大學(xué)2006級(jí)金融學(xué)專(zhuān)業(yè)碩士研究生

摘要：本文從中小企業(yè)融資需求的特點(diǎn)出發(fā)，列舉目前商業(yè)銀行針對(duì)中小企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新、創(chuàng)新種類(lèi)以及未來(lái)創(chuàng)新點(diǎn)，從而為解決中小企業(yè)融資難題、引導(dǎo)商業(yè)銀行擴(kuò)大對(duì)中小企業(yè)的融資力度提供借鑒。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 融資 產(chǎn)品創(chuàng)新

一、中小企業(yè)的融資需求特點(diǎn)

首先從中小企業(yè)的財(cái)務(wù)特點(diǎn)看，中小企業(yè)對(duì)流動(dòng)資金的需求較為迫切，由于存貨占用了企業(yè)大量的流動(dòng)資金，使得中小企業(yè)在流動(dòng)資金的安排上捉襟見(jiàn)肘；中小企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率較高，融資依賴(lài)于銀行，且主要是流動(dòng)負(fù)債；中小企業(yè)一般盈利能力較弱，利潤(rùn)率較低，稅收負(fù)擔(dān)整體上要比大企業(yè)重，企業(yè)自身積累較低。正是由于這些特點(diǎn)使得中小企業(yè)融資需求表現(xiàn)為：

(1)中小企業(yè)融資額度比較小。一般控制在幾百萬(wàn)元左右，其中一百萬(wàn)元以下居多。(2)中小企業(yè)對(duì)融資的時(shí)效性要求高。中小企業(yè)一般沒(méi)有穩(wěn)定的市場(chǎng)，一旦發(fā)現(xiàn)商機(jī)即向銀行申請(qǐng)貸款，需要銀行在盡可能短的時(shí)間內(nèi)辦妥。(3)中小企業(yè)貸款期限短，頻率高。中小企業(yè)貸款一般為短期流動(dòng)資金貸款，受市場(chǎng)變化影響大，貸款和辦理票據(jù)業(yè)務(wù)的頻率明顯高于大企業(yè)。(4)融資利率彈性大。中小企業(yè)一般能接受銀行上浮利率的要求。(5)金融產(chǎn)品需求日益多樣化。包括存貸款、結(jié)算、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、信用證、出口議付和銀行卡等產(chǎn)品，部分中型企業(yè)還對(duì)保理業(yè)務(wù)和國(guó)際結(jié)算配套業(yè)務(wù)提出了需求。

二、針對(duì)中小企業(yè)融資的銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新源泉既可以來(lái)源于中小企業(yè)發(fā)展中的方方面面，也可以來(lái)源于商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品的各個(gè)要素。通過(guò)對(duì)各創(chuàng)新要素的重新組合，我們可以得到很多適合中小企業(yè)融資的金融產(chǎn)品。具體講，可以從貸款、組合授信、供應(yīng)鏈融資、聯(lián)保、理財(cái)、租賃、綜合金融服務(wù)等多方面進(jìn)行創(chuàng)新。

1.一般貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一般貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新有以下四種方式：

(l)無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押貸款。對(duì)于擁有專(zhuān)利或知識(shí)產(chǎn)權(quán)的成長(zhǎng)性中小企業(yè)，鑒于其不能提供符合銀行要求的實(shí)物資產(chǎn)，銀行在法律范圍內(nèi)，開(kāi)展權(quán)利質(zhì)押業(yè)務(wù)，即以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)、品牌等，經(jīng)權(quán)威部門(mén)認(rèn)證或評(píng)估后，以此為質(zhì)押發(fā)放貸款。

(2)自然人擔(dān)保貸款?；谛畔⒉粚?duì)稱(chēng)等原因，銀行可以將中小企業(yè)的貸款與其法人代表掛鉤，通過(guò)法定代表人以個(gè)人財(cái)產(chǎn)作抵(質(zhì))押或擔(dān)保，由法人代表承擔(dān)無(wú)限責(zé)任。這樣可以促進(jìn)中小企業(yè)增強(qiáng)主動(dòng)還款的意識(shí)，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

(3)流動(dòng)資產(chǎn)抵押貸款。即以企業(yè)所擁有的較為通用的流動(dòng)資產(chǎn)為抵押物而發(fā)放貸款。這種方式不僅可以解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題，而且還可以促進(jìn)商品流通。包括:倉(cāng)單質(zhì)押、土地使用權(quán)質(zhì)押、出租車(chē)營(yíng)運(yùn)證抵押等。

(4)買(mǎi)方信貸。買(mǎi)方信貸是銀行向銷(xiāo)售商的下游客戶(hù)發(fā)放的、專(zhuān)門(mén)用于購(gòu)買(mǎi)銷(xiāo)售商所售商品的貸款。通過(guò)買(mǎi)方信貸，可以為下游信用記錄良好的中小企業(yè)客戶(hù)提供融資便利，并可以促進(jìn)銷(xiāo)售進(jìn)度。

2.組合授信

組合授信是指中小企業(yè)在提供符合銀行一定標(biāo)準(zhǔn)的抵押物的前提下，銀行根據(jù)抵押物的價(jià)值以及企業(yè)的信用等級(jí)情況，給予企業(yè)抵押物評(píng)估價(jià)值一定倍數(shù)的授信，并將此授信嚴(yán)格加以區(qū)分及控制的授信方法。組合授信可以分為:強(qiáng)擔(dān)保類(lèi)、商業(yè)信用支持和信用類(lèi)、可控?fù)?dān)保類(lèi)以及其他擔(dān)保類(lèi)授信四項(xiàng)。強(qiáng)擔(dān)保類(lèi)授信指擔(dān)保物的變現(xiàn)價(jià)值較高、變現(xiàn)能力較強(qiáng)，授信能被擔(dān)保品價(jià)值所覆蓋的業(yè)務(wù)。例如標(biāo)準(zhǔn)化房地產(chǎn)抵押類(lèi)授信業(yè)務(wù)；商業(yè)信用支持和信用類(lèi)授信是指主要依靠商業(yè)信用或客戶(hù)自身信用承擔(dān)還款責(zé)任，或者提供的擔(dān)保為銀行目前無(wú)法評(píng)估或變現(xiàn)能力較差的業(yè)務(wù)。例如應(yīng)收賬款保理、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)、出口托收押匯等；可控?fù)?dān)保類(lèi)授信是指除強(qiáng)擔(dān)保類(lèi)授信以外，銀行可以控制業(yè)務(wù)的整個(gè)操作流程、或者擔(dān)保品所對(duì)應(yīng)的變現(xiàn)能力或還款來(lái)源較為可靠，通過(guò)正常的業(yè)務(wù)操作不會(huì)造成損失的業(yè)務(wù)，例如銀票質(zhì)押授信；信用證項(xiàng)下的出口押匯；銀行控制貨權(quán)的跟單即期信用證；符合銀行規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押授信；銀行信用等級(jí)AAA以上的大公司的國(guó)內(nèi)應(yīng)收賬款保理和商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)等；其他擔(dān)保類(lèi)授信是指除強(qiáng)擔(dān)保類(lèi)和可控?fù)?dān)保類(lèi)授信以外，以其他方式進(jìn)行擔(dān)?；蚩刂七€款來(lái)源的，且該類(lèi)擔(dān)保品或還款來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力有一定不確定性的業(yè)務(wù)，包括非標(biāo)準(zhǔn)抵押授信、出口退稅賬戶(hù)質(zhì)押授信、遠(yuǎn)期信用證、即期信用證項(xiàng)下進(jìn)口押匯、期限一定年限以?xún)?nèi)工程項(xiàng)下非融資性保函、出口信用證項(xiàng)下打包貸款、出口信用保險(xiǎn)項(xiàng)下的授信業(yè)務(wù)等。

銀行組合授信目標(biāo)客戶(hù)群最高授信額度的計(jì)算公式是：

授信基數(shù)=各類(lèi)抵押物價(jià)值總合最高組合授信額度=授信基數(shù)x授信乘數(shù)

最高組合授信額度=強(qiáng)擔(dān)保類(lèi)授信額度+商業(yè)信用支持和信用類(lèi)授信額度+可控制類(lèi)擔(dān)保授信額度+其他擔(dān)保類(lèi)授信額度

授信乘數(shù)是銀行根據(jù)客戶(hù)的信用等級(jí)對(duì)授信基數(shù)最大可放大的倍數(shù)，一般可通過(guò)內(nèi)部評(píng)級(jí)獲得。

3.供應(yīng)鏈集群下的“1+N”授信模式

供應(yīng)鏈融資是指銀行通過(guò)審查整條供應(yīng)鏈，對(duì)核心企業(yè)和上下游多個(gè)企業(yè)提供靈活的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。由于供應(yīng)鏈中除核心企業(yè)之外，基本上都是中小企業(yè)，因此供應(yīng)鏈融資就是面向中小企業(yè)的金融服務(wù)。供應(yīng)鏈集群是指以某大型企業(yè)為核心“1”，以其上游中小供應(yīng)商或下游中小經(jīng)銷(xiāo)商為“N”所形成的授信集群。其授信基本步驟是:(1)根據(jù)現(xiàn)有客戶(hù)資源和擬開(kāi)發(fā)客戶(hù)資源進(jìn)行初步篩選，確定出相互依托的供應(yīng)鏈及可作為“1”的核心企業(yè)；(2)對(duì)核心大企業(yè)“1”評(píng)定信用等級(jí)，確定向“N”提供的風(fēng)險(xiǎn)授信額度；(3)依托于“1”的風(fēng)險(xiǎn)消化能力，對(duì)其集群的中小企業(yè)設(shè)定相對(duì)精縮的審批流程和授信模版；(4)針對(duì)具體業(yè)務(wù)特點(diǎn)，設(shè)定合適的授信子模式方案，包括集群內(nèi)中小企業(yè)選擇標(biāo)準(zhǔn)、客戶(hù)質(zhì)量結(jié)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)申報(bào)與維護(hù)轄權(quán)設(shè)定、業(yè)務(wù)文書(shū)設(shè)計(jì)等。

與傳統(tǒng)的融資模式相比，供應(yīng)鏈融資的特點(diǎn)在于：首先，銀行不再單獨(dú)評(píng)估單個(gè)企業(yè)的信用狀況，而是關(guān)注其所處的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)欠穹€(wěn)固以及目標(biāo)企業(yè)所在的市場(chǎng)地位和供應(yīng)鏈管理水平。其次，銀行可以針對(duì)企業(yè)運(yùn)作流程的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行融資，以解決企業(yè)的不同需求。第三，供應(yīng)鏈融資下銀行與企業(yè)之間的關(guān)系不再像

傳統(tǒng)融資那樣單一，而是銀行全面了解企業(yè)、提供全方位服務(wù)。

4.聯(lián)?；鸺奥?lián)保業(yè)務(wù)模式

所謂聯(lián)?；鸺奥?lián)保業(yè)務(wù)，是指由三個(gè)或三個(gè)以上從事相同產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)自愿組成一個(gè)擔(dān)保聯(lián)合體，出資設(shè)立聯(lián)?；?，在基金總額范圍內(nèi)僅限于為其成員提供連帶責(zé)任擔(dān)保。當(dāng)聯(lián)保體中的某一成員向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，聯(lián)保體其余成員為該申請(qǐng)人的貸款提供連帶責(zé)任擔(dān)保的一種信用擔(dān)保模式。這種業(yè)務(wù)模式的特點(diǎn)在于貸款人通過(guò)聯(lián)合擔(dān)保，成為利益共同體，無(wú)形間形成了相互監(jiān)督，相互扶植的關(guān)系，從而促使企業(yè)的經(jīng)營(yíng)更加規(guī)范。目前銀行的聯(lián)保貸款還是主要停留在同行業(yè)中的企業(yè)，未來(lái)，此類(lèi)業(yè)務(wù)可以進(jìn)一步拓展，例如來(lái)自同一地區(qū)的小企業(yè)自愿組成聯(lián)保體并互相擔(dān)保的“老鄉(xiāng)聯(lián)保貸款”等跨行業(yè)貸款。

5.理財(cái)類(lèi)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

(1)應(yīng)收帳款質(zhì)押或收購(gòu)業(yè)務(wù)。銀行可以抓住大企業(yè)拖欠中小企業(yè)貨款這一機(jī)會(huì)，開(kāi)辦應(yīng)收帳款質(zhì)押或收購(gòu)業(yè)務(wù)，對(duì)中小企業(yè)質(zhì)量較高的應(yīng)收帳款進(jìn)行質(zhì)押貸款或收購(gòu)，或?qū)τ姓鎸?shí)貿(mào)易背景的商業(yè)匯票進(jìn)行貼現(xiàn)，從而加速資金周轉(zhuǎn)，緩解中小企業(yè)資金緊張的狀況。

(2)保理業(yè)務(wù)。即將國(guó)際貿(mào)易融資中保理業(yè)務(wù)的思路和模式運(yùn)用到中小企業(yè)融資上，由銀行中小企業(yè)賒銷(xiāo)而產(chǎn)生的短期應(yīng)收賬款債權(quán)，貸款由銀行先行支付，然后，銀行作為債權(quán)人代理賣(mài)方向買(mǎi)方企業(yè)催收。

(3)出口退稅賬戶(hù)托管貸款。主要針對(duì)外貿(mào)型中小企業(yè)，銀行與企業(yè)鑒定協(xié)議，對(duì)其出口退稅專(zhuān)戶(hù)進(jìn)行控制，貸款到期后直接從此專(zhuān)戶(hù)中扣劃。這就利用了出口退稅款款的良好保證使貸款歸還有穩(wěn)定的資金保障。

6.租賃類(lèi)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

融資租賃可以降低中小企業(yè)的融資門(mén)檻，還能起到降低融資成本，減輕稅賦的作用。其具體操作方式是:商業(yè)銀行向缺乏資金的租賃公司發(fā)放貸款用來(lái)購(gòu)買(mǎi)設(shè)備，然后轉(zhuǎn)租給中小企業(yè)，由中小企業(yè)按期支付租金。這樣，既可以滿(mǎn)足中小企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的需求，同時(shí)，由于租賃設(shè)備不納入企業(yè)破產(chǎn)程序，可以較好地保全銀行的貸款資產(chǎn)。

7.綜合金融服務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

隨著中小企業(yè)金融服務(wù)需求的逐步增強(qiáng)，商業(yè)銀行的服務(wù)正向綜合金融服務(wù)的方向拓展，為中小企業(yè)提供投資理財(cái)、信息咨詢(xún)、資產(chǎn)重組、衍生金融工具等綜合性金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷拓展為中小企業(yè)服務(wù)的領(lǐng)域，增強(qiáng)中小企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行的依賴(lài)度。具體可以考慮以下幾方面。

資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)整合創(chuàng)新：以信貸業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，拓展收益性中間業(yè)務(wù)，開(kāi)展投資、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、項(xiàng)目融資、重組并購(gòu)等投資銀行業(yè)務(wù)；現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)：即銀行協(xié)助中小企業(yè)科學(xué)地分析現(xiàn)金流量，使其合理地管理現(xiàn)金，增加收益；外匯資金保值業(yè)務(wù)：對(duì)于外向型中小企業(yè)，商業(yè)銀行可為其開(kāi)發(fā)和提供規(guī)避外匯風(fēng)險(xiǎn)的各類(lèi)金融工具和業(yè)務(wù)品種，如遠(yuǎn)期結(jié)售匯、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、利率、貨幣互換等；企業(yè)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)：商業(yè)銀行可利用其專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，幫助中小企業(yè)融資理財(cái)，為其經(jīng)營(yíng)出謀劃策、提供建議。

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第四篇：中小企業(yè)融資

資料源自 網(wǎng)絡(luò)P2P借貸平臺(tái)《你我貸》

中小企業(yè)融資

-----關(guān)于中小企業(yè)融資問(wèn)題的分析

中小企業(yè)融資難，是我國(guó)近年來(lái)制約我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的最主要的瓶頸。而中小企業(yè)的融資難問(wèn)題則主要是因?yàn)榻鹑陬I(lǐng)域融資渠道有限，企業(yè)告借無(wú)門(mén)。銀行嫌貧愛(ài)富，重大輕小，偏私向公。特別是民營(yíng)企業(yè)資金基本靠自己積累，不利于企業(yè)發(fā)展，不利于企業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)。

目前，中小微企業(yè)的融資很多都來(lái)源于小額貸款公司。2008年頒布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶(hù)和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)。據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至2011年末全國(guó)共有小額貸款公司4282家，貸款余額3915億元。其中，出現(xiàn)一些在微貸技術(shù)等領(lǐng)域取得很多成果，并實(shí)現(xiàn)服務(wù)大批量小微企業(yè)的小額貸款公司和P2P在線借貸平臺(tái)。以“你我貸”小額貸款業(yè)務(wù)為代表。截止2012年2月末，“你我貸”已經(jīng)累計(jì)為近萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)發(fā)放信用貸款。小額貸款公司已然成為小微企業(yè)融資的重要渠道之一，而第三方P2P借貸平臺(tái)則更是功不可沒(méi)。

雖然小額貸款企業(yè)在促進(jìn)中小企業(yè)融資方面做出了重大貢獻(xiàn)，但是其發(fā)展卻并不順暢。目前小額貸款公司面臨在發(fā)展過(guò)程中遇到身份不清晰、融資來(lái)源有限、稅負(fù)較重等難題。其中，現(xiàn)有資金來(lái)源已經(jīng)成為小額貸款公司能夠持續(xù)經(jīng)營(yíng)的瓶頸。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)明確規(guī)定，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金余額不得超過(guò)其資本凈額的50%。因此，小額貸款公司能不能承擔(dān)政府的初衷，可以的確值得我們反思。而以“你我貸”為首的在線第三方網(wǎng)絡(luò)借貸投資平臺(tái)的出現(xiàn)，又是否真的會(huì)對(duì)我國(guó)的小額資金需求起到有效的補(bǔ)充嗎？

小額貸款公司催債手段五花八門(mén)，合法的不合法的手段大顯神威。所以，有的企業(yè)現(xiàn)在是不敢貸款，用企業(yè)的話說(shuō)，不貸款等死，貸款后找死。

小額貸款公司是金融領(lǐng)域的怪胎，這是金融領(lǐng)域不開(kāi)放的產(chǎn)物。國(guó)家應(yīng)該放開(kāi)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域。允許社會(huì)資金進(jìn)入銀行業(yè)。成立私人銀行已是大勢(shì)所趨。現(xiàn)在我們的銀行結(jié)構(gòu)單一，只有國(guó)有銀行和商業(yè)銀行?；蛘哒f(shuō)分成國(guó)家銀行和地方銀行。但是，就缺少民營(yíng)銀行。即便少數(shù)的外資銀行也受到經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的制約。我想，既然我們的金融業(yè)可以向外國(guó)開(kāi)放，為什么不行國(guó)人開(kāi)放。不同的國(guó)家，在鼓勵(lì)中小型企業(yè)貸款的時(shí)候都有不同的方法。有些國(guó)家會(huì)規(guī)定銀行放貸給中小型企業(yè)的最低比重;或者會(huì)通過(guò)稅收刺激政策鼓勵(lì)銀行對(duì)中小型企業(yè)放貸;或者如果銀行給中小型企業(yè)放貸越多，那政府對(duì)銀行的審查可能就越少。

民間集資，高利貸泛濫，典當(dāng)行融資已經(jīng)是屢禁不止，這正說(shuō)明市場(chǎng)有資

資料源自 網(wǎng)絡(luò)P2P借貸平臺(tái)《你我貸》

金需求。當(dāng)國(guó)有銀行不能滿(mǎn)足這種需求，就會(huì)衍生各種形式的銀行怪胎。我們不要這種貸款公司，徒增社會(huì)金融成本。金融開(kāi)放，還要多久?小額資金缺口，如何解決?

而就在這個(gè)時(shí)候，以“你我貸”為首的網(wǎng)絡(luò)P2P借貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生了。這類(lèi)網(wǎng)站平臺(tái)主要為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的P2P個(gè)人和中小企業(yè)借貸調(diào)劑服務(wù)，你我貸網(wǎng)站既不吸儲(chǔ)、也不放貸，僅僅是擔(dān)任類(lèi)似于中介的角色，通過(guò)選擇合格的借貸者，順利對(duì)接借貸服務(wù)，讓這一古老的業(yè)務(wù)變得更加透明、便捷，讓資本向誠(chéng)信、高效的方向流動(dòng)。

我國(guó)小額信貸專(zhuān)家、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行資深顧問(wèn)王靈俊曾經(jīng)打個(gè)比喻，大銀行基本像一個(gè)大型水泵，把水從資金池子里抽出來(lái)，輸送到大型國(guó)企、政府融資平臺(tái)和大型民營(yíng)企業(yè)上，而P2P拿一個(gè)橡皮管，把一部分水從資金池子里抽出來(lái)，疏導(dǎo)到微小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)這個(gè)層次上，從這個(gè)層面上看，是有積極意義的。因?yàn)榭磕壳斑@個(gè)金融系統(tǒng)，在短期之內(nèi)讓低端客戶(hù)拿到錢(qián)，還不是一件容易的事情。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)公共政策研究所首席研究員蘇培科表示，“有需求才有市場(chǎng)，監(jiān)管部門(mén)要想辦法監(jiān)管、疏導(dǎo)，而不是為了商業(yè)銀行的利益而堵死。應(yīng)當(dāng)允許發(fā)展，適當(dāng)監(jiān)控。應(yīng)尊重合同法，不超過(guò)目前法定標(biāo)準(zhǔn)的，可以按照合同法來(lái)執(zhí)行。”他還認(rèn)為，對(duì)于“你我貸”為主的P2P小額信貸行業(yè)，不應(yīng)一棍子打死，原則上鼓勵(lì)創(chuàng)新，也需要加強(qiáng)監(jiān)督。P2P行業(yè)健康發(fā)展需要進(jìn)一步建立進(jìn)入門(mén)檻、開(kāi)放征信系統(tǒng)、完善法律法規(guī)等。

第五篇：中小企業(yè)融資

中小企業(yè)融資：還有哪些渠道可以拓寬

一份由中國(guó)工業(yè)和信息化部提供的材料顯示，目前我國(guó)中小企業(yè)的融資渠道主要有：政府扶持、銀行貸款、上市融資、創(chuàng)業(yè)投資、產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)、集合發(fā)債、小額貸款公司、以及典當(dāng)、融資租賃、PE、拍賣(mài)、中小企業(yè)投資等。而現(xiàn)實(shí)是，貸款成為中小企業(yè)主要的融資渠道。例如企業(yè)發(fā)行股票上市融資有十分嚴(yán)格的限制條件，中小企業(yè)大多在創(chuàng)業(yè)期和成長(zhǎng)期很難達(dá)到上市門(mén)檻。此外根據(jù)《公司法》規(guī)定，只有股份有限公司、國(guó)有獨(dú)資公司和兩個(gè)以上的國(guó)有企業(yè)或者其他兩個(gè)以上的國(guó)有投資主體投資設(shè)立的有限責(zé)任公司，為籌集生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金，可以集合發(fā)債。由于自身?xiàng)l件的限制，也就出現(xiàn)了千軍萬(wàn)馬過(guò)獨(dú)木橋——通過(guò)銀行的貸款來(lái)解決中小企業(yè)融資難。

創(chuàng)業(yè)板的推出，為中小企業(yè)打開(kāi)了另一扇門(mén)。

2009年5月，創(chuàng)業(yè)板正式啟動(dòng)，創(chuàng)業(yè)板又稱(chēng)二板市場(chǎng)，即第二股票交易市場(chǎng)，是指主板之外的專(zhuān)為暫時(shí)無(wú)法上市的中小企業(yè)和新興公司提供融資途徑和成長(zhǎng)空間的證券交易市場(chǎng)，是對(duì)主板市場(chǎng)的有效補(bǔ)給。它最大的特點(diǎn)就是低門(mén)檻進(jìn)入，嚴(yán)要求運(yùn)作，因此對(duì)于資金實(shí)力不雄厚的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，將會(huì)進(jìn)一步拓寬它的融資渠道。

全國(guó)人大常委、民建中央副主席辜勝阻認(rèn)為，創(chuàng)業(yè)板可以使一部分優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)企業(yè)群體通過(guò)上市獲得直接融資,可以極大地帶動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)投資和私募股權(quán)投資對(duì)更廣大中小企業(yè)的投入,可以帶動(dòng)銀行及其他信貸等對(duì)中小企業(yè)的支持。

據(jù)人民銀行溫州中心支行調(diào)研中小企業(yè)融資構(gòu)成時(shí)發(fā)現(xiàn)，小型企業(yè)向親友借款和內(nèi)部集資的分別占68.6％和45.7％，中等企業(yè)分別為45.8％和41.0％；農(nóng)村企業(yè)分別為59.3％和46.5％，城市企業(yè)分別為48.9％和45.6％，中小企業(yè)的生存和更快的發(fā)展少不了民間資本的支持。引導(dǎo)民間資本合法有序地流入中小企業(yè)，也是一個(gè)渠道。

目前中國(guó)融資方式：

1.債券融資

2.股權(quán)融資

3.產(chǎn)業(yè)投資

4.貿(mào)易融資

5.私募基金

6.合伙人或員工入股

7.租賃

8.銀行