第一篇：我國互聯(lián)網(wǎng)金融校園貸現(xiàn)狀分析及監(jiān)管建議

我國互聯(lián)網(wǎng)金融校園貸現(xiàn)狀分析及監(jiān)管建議

【摘 要】 2016年，校園貸問題頻發(fā)：從3月份的河南某高校在校大學(xué)生，因無力償還貸款跳樓自殺事件，到6月份的“裸條”事件。各種“校園網(wǎng)貸”問題暴露在公眾視野，引起了社會各界對校園貸的討論。本文就校園貸平臺存在的問題進(jìn)行研究，提出監(jiān)管建議。

【關(guān)鍵詞】 校園貸平臺 監(jiān)管 建議

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，各類P2P平臺層出不窮。不同的融資需求對象，適宜不同的P2P網(wǎng)貸平臺，校園貸就是其中一種受到很多大學(xué)生青睞的貸款平臺。究其原因，一方面是超前的消?M觀念促使大學(xué)生通過各種途徑尋求貸款；另一方面，為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，搶占校園市場，各貸款平臺放松了對學(xué)生貸款的審核力度。因此，校園貸具有低門檻、零首付、方便快捷等特點(diǎn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融校園貸簡介

校園貸是互聯(lián)網(wǎng)金融深入校園市場的產(chǎn)物，主要為在校大學(xué)生、研究生提供貸款或分期服務(wù)，其本質(zhì)是一種分期消費(fèi)、提前消費(fèi)，目前主要活躍在二、三線城市。校園貸通常分為三種：一是諸如分期樂、趣分期等為大學(xué)生提供購物分期貸款及額度較低的現(xiàn)金貸款的平臺；二是如投投貸、名校貸等可以為大學(xué)生提供助學(xué)貸款和創(chuàng)業(yè)貸款的P2P貸款平臺；三是提供如京東白條、螞蟻花唄等購物信貸服務(wù)的傳統(tǒng)電商平臺。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融校園貸平臺的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前校園貸平臺排名前十的分別為趣分期、分期樂、愛學(xué)貸、名校貸、優(yōu)分期、99分期、仁仁分期、零零花、桔子分期和喵貸。

作為排名第一的校園貸平臺，趣分期是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域獲投輪次最多的平臺，它創(chuàng)立于2014年，主要業(yè)務(wù)是為年輕人提供包括電子產(chǎn)品、奢侈品、戶外健身、旅游等商品的分期消費(fèi)。并于2015年8月獲得了約2億美金的融資，2016年1月獲得近5億美金的F輪融資，完成VIE架構(gòu)的拆分，但在2016年9月，趣分期宣布退出了校園市場。在此之前，學(xué)生在趣分期申請分期購物，網(wǎng)站并不收取利率，但需要支付服務(wù)費(fèi)，這種服務(wù)費(fèi)并不是統(tǒng)一的，消費(fèi)越高，服務(wù)費(fèi)越高。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融校園貸平臺存在的問題

目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融校園貸平臺主要存在以下問題：

第一，各校園貸平臺間的信息共享缺失。由于征信系統(tǒng)的不完善，且各大校園貸平臺間屬于競爭關(guān)系，并不會將自己的客戶信息共享，借款人在一個(gè)平臺上的借款達(dá)到了最高額度，可以立即到另一個(gè)平臺去申請一個(gè)賬號繼續(xù)借款，平臺放款時(shí)并不會審核借款人是否已經(jīng)借過款，這就很容易導(dǎo)致自制力較弱的學(xué)生們過度消費(fèi)，或者在這個(gè)平臺上借款來還另一個(gè)平臺的錢，東借一點(diǎn)、西借一點(diǎn)，最后借款金額越來越多，資金漏洞越來越大，從而徹底還不上貸款，產(chǎn)生違約風(fēng)險(xiǎn)。

第二，各校園貸平臺的準(zhǔn)入門檻過低。校園貸平臺五花八門，且大多屬于“一分鐘申請，十分鐘審核，快至一天放款，零抵押零擔(dān)?！鳖?。門檻低，手續(xù)簡單，在正規(guī)的校園貸平臺申請貸款，除了提供學(xué)籍信息和身份證、學(xué)生證之外，還應(yīng)該與學(xué)生的家長簽訂協(xié)議，在家長允許的情況下給學(xué)生放貸，然而很多平臺為了吸引更多的客戶，并不會審核這么嚴(yán)格，甚至有個(gè)別平臺只需要學(xué)生提供學(xué)生證就能完成申請，也不會在意申請者是否是證件持有人，因此一個(gè)學(xué)生可以在多家分期平臺、用多個(gè)身份信息注冊并貸款消費(fèi)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融校園貸的影響

（一）正面影響

互聯(lián)網(wǎng)金融校園貸作為一個(gè)合法存在的民間借貸，有其存在的合理性。它為廣大有資金需求的大學(xué)生帶去了幫助：家庭困難的同學(xué)可以通過校園助學(xué)貸款繳納學(xué)費(fèi)，繼續(xù)求學(xué)；在校創(chuàng)業(yè)的同學(xué)可以通過校園創(chuàng)業(yè)資金貸款獲取創(chuàng)業(yè)的本金，實(shí)現(xiàn)自己的夢想；參加培訓(xùn)班的同學(xué)可以通過校園培訓(xùn)貸款獲得培訓(xùn)費(fèi)用，增長自己的知識儲備。

（二）負(fù)面影響

第一，校園貸影響了大學(xué)生的理財(cái)觀念。許多在校大學(xué)生，雖然已經(jīng)成年，開始獨(dú)立安排自己的日常生活和財(cái)務(wù)開支，但他們的消費(fèi)觀念并不理性，自制力較差，喜歡互相攀比、追求時(shí)髦，存在嚴(yán)重的超前消費(fèi)現(xiàn)象。當(dāng)自身的財(cái)務(wù)收支不平衡，財(cái)務(wù)供給適應(yīng)不了消費(fèi)需求，更容易依賴于校園貸或者分期付款，從而導(dǎo)致自身的理財(cái)觀念淡薄。更甚至，當(dāng)借款人無力償還貸款時(shí)，只能讓家長幫忙償還，這也給家庭帶來了沉重的負(fù)擔(dān)。

第二，校園貸影響了人身安全。校園貸平臺的催款方式往往伴隨著恐嚇、威脅，甚至強(qiáng)行控制人身自由等。若按正常的法律程序，對于逾期的借款人，放貸者應(yīng)通過法院申請強(qiáng)制執(zhí)行，并不會對借款人造成人身傷害。

第三，校園貸影響了信息安全。各種校園貸平臺可以通過借款人授權(quán)獲得隱私性信息，這些隱私性信息結(jié)合大數(shù)據(jù)，可能對借款人的生活帶來不利影響，同時(shí)也增加了借款人資金賬號被盜用的風(fēng)險(xiǎn)。很多校園貸注冊時(shí)需要學(xué)生的學(xué)籍、身份證等信息，嚴(yán)重影響了借款人的信息安全。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融校園貸的監(jiān)管建議

針對校園網(wǎng)絡(luò)借貸存在的種種問題，本文認(rèn)為，首先，應(yīng)當(dāng)提高校園貸平臺的準(zhǔn)入門檻，審核借款人和放貸人的基本信息。其次，定位校園貸平臺的中介角色，規(guī)范平臺行為。再次，鼓勵(lì)校園貸平臺加強(qiáng)自身建設(shè)，成立平臺聯(lián)盟，進(jìn)行行業(yè)自律。最后，進(jìn)一步明確監(jiān)管主體，完善監(jiān)管制度和規(guī)范。

當(dāng)然，一個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展，需要的不僅僅是某一個(gè)角色的努力。校園網(wǎng)絡(luò)借貸這個(gè)行業(yè)的發(fā)展，除了需要平臺自身加強(qiáng)監(jiān)管，提升準(zhǔn)入門檻，實(shí)行透明化借貸外，還需要借款人加強(qiáng)理性消費(fèi)意識，提升對金融理財(cái)相關(guān)知識的了解，建立正確的人生觀、價(jià)值觀。同時(shí)，家長、老師也要多關(guān)心孩子，多與孩子進(jìn)行溝通，了解其成長狀況，引導(dǎo)其選擇正確的人生道路。不僅如此，對于放貸人的一些違法犯罪的追款行為，對于一些問題平臺，有關(guān)部門還應(yīng)加強(qiáng)對這一方面的排查治理，讓犯罪行為消失在萌芽狀態(tài)。

校園網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新興的金融模式，雖然還存在很多的問題，但就其本身而言，它在一定程度上為大學(xué)生的生活帶來了方便，具有積極的意義。因此，政府和行業(yè)應(yīng)該共同努力，解決相關(guān)問題，促進(jìn)其健康發(fā)展。

作者簡介：李珍珍，1993年10月，性別：女，民族：漢族，籍貫：四川達(dá)州，碩士研究生，西華大學(xué)，研究方向：公司金融。

第二篇：我國瘦肉精監(jiān)管現(xiàn)狀分析及對策建議(原文)

我國“瘦肉精”監(jiān)管現(xiàn)狀分析及對策建議

路平，肖肖，張衍海，王玉東，曲志娜，王娟，趙思俊，徐天剛，鄭增忍

(中國動(dòng)物衛(wèi)生與流行病學(xué)中心，山東青島

266032)

摘要：近年來，違法使用“瘦肉精”情況屢禁不止，為確保我國動(dòng)物產(chǎn)品和公共衛(wèi)生安全，本文分析了我國“瘦肉精”監(jiān)管現(xiàn)狀及存在的問題，并根據(jù)我國實(shí)際情況，提出了解決我國“瘦肉精”問題的對策，為管理部門決策提供參考

關(guān)鍵詞：瘦肉精：監(jiān)管：對策 1 背景

瘦肉精是一類藥物的統(tǒng)稱，任何能夠抑制動(dòng)物脂肪生成，促進(jìn)瘦肉生長的物質(zhì)都可以稱為“瘦肉精”。目前，能夠?qū)崿F(xiàn)此類功能的物質(zhì)主要是一類叫做β-受體激動(dòng)劑(也稱β-興奮劑)的藥物，其中較常見的有鹽酸克侖特羅、沙丁胺醇和萊克多巴胺。近年來，其它瘦肉精也開始被用于促進(jìn)動(dòng)物生長，如馬布特羅、溟布特羅、塞布特羅、塞曼特羅、馬布特羅、特布他林等。

人們認(rèn)為高脂肪食物是引發(fā)心臟病的元兇之一，尤其在發(fā)達(dá)國家，消費(fèi)者拒絕消費(fèi)富含脂肪的肉類。這樣一來，動(dòng)物飼養(yǎng)(經(jīng)營)者甚至科技人員不得不尋求某些同化物質(zhì)(AnabOlic substance)來實(shí)現(xiàn)動(dòng)物營養(yǎng)再分配，減少脂肪生成，促進(jìn)蛋白質(zhì)合成，以避免肉類脂肪含量過高而帶來的經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)。鹽酸克倫特羅就是在此背景下，被美國等發(fā)達(dá)國家最先開發(fā)出

來的一種物質(zhì)。

β-受體激動(dòng)劑在減少動(dòng)物肌肉脂肪組織的同時(shí)，可增加肌肉蛋白含量，而月-飼喂了此類物質(zhì)的動(dòng)物，其肉類更容易吸引消費(fèi)者的眼球。但是，此類物質(zhì)會在動(dòng)物組織中殘留，尤以肝臟等內(nèi)臟器官殘留較高，人類消費(fèi)后可出現(xiàn)肌肉振顫、心慌、戰(zhàn)栗、頭痛、惡心、嘔吐等癥狀，尤其對高血壓、心臟病、青光眼、糖尿病、甲狀腺機(jī)能亢進(jìn)和前列腺肥大等疾病患者危害更人，嚴(yán)重的可導(dǎo)致死亡。

1998年5月，我國香港首次報(bào)道，因食用內(nèi)地飼喂有鹽酸克倫特羅的供港豬內(nèi)臟，造成17人中毒事件；1998年，廣東高明市也發(fā)生了7例因喝含有鹽酸克倫特羅的豬肺湯而造成中毒；1999年浙江嘉興市發(fā)生57人“瘦肉精”中毒事件；2009年廣州發(fā)生46人因瘦肉精引起的食物中毒事件；2011年河南省和江蘇省發(fā)生濟(jì)源雙匯了“瘦肉補(bǔ)”事件。

近年來，因食用被“瘦肉精”污染的食物導(dǎo)致中毒的事件屢有發(fā)生，且后果極其嚴(yán)重，引起了世界各國的高度重視。為了保證畜產(chǎn)品質(zhì)安全，保護(hù)人類健康，許多國家都禁止在食源性動(dòng)物的生產(chǎn)中使用鹽酸克倫特羅。美國食品與藥品監(jiān)督管理局將肉品中的鹽酸克倫特羅殘留作為必檢項(xiàng)目，歐盟也禁止在飼料中添加“瘦肉精”類藥物。我國雖然于2000年提出禁止使用“瘦肉精”類藥物，但在畜牧業(yè)生產(chǎn)中“瘦肉精”的使用仍屢禁不止。2 監(jiān)管現(xiàn)狀

我國歷來高度重視瘦肉精問題，主要從推進(jìn)法律法規(guī)建設(shè)、建立標(biāo)準(zhǔn)體系和加強(qiáng)監(jiān)管措施入手，確保動(dòng)物源性食品安全。2.1 法律法規(guī)

2002年8月16日，最高人民法院、最高人民檢察院公布了《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理非法生產(chǎn)、銷售、使用禁止在飼料和動(dòng)物飲水中使用的藥品等刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》。為依法懲治非法生產(chǎn)、銷售、使用“瘦肉精”等禁止在飼料和動(dòng)物飲水中使用的藥品的刑事犯罪活動(dòng)，維護(hù)社會主義市場秩序，保護(hù)公民身體健康提供了法律依據(jù)。

近年來，我國先后頒布了《中華人民共和國動(dòng)物防疫法》、《食品安全法》、《動(dòng)物檢疫管理辦法》、《獸藥管理?xiàng)l例》、《獸藥標(biāo)簽和說明書管理辦法》、《獸藥質(zhì)量監(jiān)督抽樣規(guī)定》和《獸 1 藥生產(chǎn)質(zhì)量管理規(guī)范》等法律法規(guī)。2006年9月20日，農(nóng)業(yè)部就加強(qiáng)瘦肉精整治工作發(fā)出緊急通知：要求進(jìn)一步加強(qiáng)對飼料企業(yè)的監(jiān)管力度，嚴(yán)格執(zhí)法。對在飼料和養(yǎng)殖環(huán)節(jié)使用瘦肉精的違法分子嚴(yán)肅查處，對構(gòu)成犯罪的，要及時(shí)移交司法部追究其刑事責(zé)任。

1997年3月，農(nóng)業(yè)部發(fā)文嚴(yán)令禁止β-旨上腺素能激動(dòng)劑在動(dòng)物生產(chǎn)中應(yīng)用。1999年5月29日，國務(wù)院頒布《飼料和飼料添加劑管理?xiàng)l例》，明文規(guī)定“生產(chǎn)飼料和飼料添加劑不得添加激素類藥品”。2001年6月13日，農(nóng)業(yè)部聯(lián)合國家經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員、國家工商行政管理總局、國家質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)檢疫總局、國家藥品監(jiān)督管理總局，發(fā)文嚴(yán)厲打擊非法生產(chǎn)經(jīng)營和使用鹽酸克倫特羅等藥品違法行為，決定在全范圍內(nèi)嚴(yán)厲查處此類產(chǎn)品的非法濫用，并在一些鹽酸克倫特羅泛濫的重點(diǎn)地區(qū)進(jìn)行專項(xiàng)檢查。2000年12月，農(nóng)業(yè)部著手實(shí)施“飼料安全工程”，進(jìn)一步完善了飼料監(jiān)測體系，逐步改善國家、部和省級飼料質(zhì)檢機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施條件，提高飼料監(jiān)測體系的檢測水品。2000年4月，農(nóng)業(yè)部和國家醫(yī)藥監(jiān)督管理局聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于查處非法生產(chǎn)、銷售和使用鹽酸克倫特羅等藥品的緊急通知》，特別指出對未取得藥品批準(zhǔn)文號，非法生產(chǎn)鹽酸克倫特羅的企業(yè)，以及向無藥品生產(chǎn)許可證、藥品經(jīng)營許可證、醫(yī)療執(zhí)業(yè)許可證的單位和個(gè)人銷售鹽酸克倫特羅的生產(chǎn)、經(jīng)營企業(yè)，要依法查處；并要求畜牧獸醫(yī)及飼料科研單位和大專院校不得以科研名義變相推廣鹽酸克倫特羅等禁用藥。

目前。北京、上海、浙江、江蘇等地也出臺—廠地方規(guī)章，為“瘦肉精”監(jiān)管提供了法律依據(jù)。2.2 標(biāo)準(zhǔn)

2001年3月12日，我國發(fā)布了《飼料中鹽酸克倫特羅的測定》強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)，為依法懲處不法分子和違規(guī)企業(yè)提供了技術(shù)支撐。2003年8月11日，我國發(fā)布了《動(dòng)物性食品中克倫特羅殘留量的測定》的國家標(biāo)準(zhǔn)，并于2004年1月1日開始實(shí)施。該標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了動(dòng)物性食品中鹽酸克倫特羅的檢測方法，為我國動(dòng)物性食品中克倫特羅殘留監(jiān)控提供了有力的技

術(shù)保障。農(nóng)業(yè)部等有關(guān)部委先后組織制修訂動(dòng)物組織、尿液、飼料等中“瘦肉精”檢測技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)15個(gè)。自2005年以來，農(nóng)業(yè)部以部公告的形式對快速篩選試劑盒、膠體金試紙條實(shí)施審查、備案制度。2.3 監(jiān)管措施

農(nóng)業(yè)部主要采取以下措施對‘瘦肉精”實(shí)施監(jiān)管。一是建立企業(yè)生豬質(zhì)量機(jī)制，明確企業(yè)是畜產(chǎn)品安全第一責(zé)任人。二是全國范圍內(nèi)開展“瘦肉精”檢測工作，農(nóng)業(yè)部于2000年在全國范圍內(nèi)開展獸藥殘留監(jiān)控計(jì)劃和飼料質(zhì)量安全檢測計(jì)劃，并于2001年啟動(dòng)了“無公害食品行動(dòng)計(jì)劃”，將“瘦肉精”監(jiān)測作為動(dòng)物產(chǎn)品監(jiān)控的重點(diǎn)。三是開展“瘦肉精”專項(xiàng)整治。2003年以來，農(nóng)業(yè)部連續(xù)9年開展“瘦肉精”專項(xiàng)整治活動(dòng)，通過采取一系列有力措施，“瘦肉精”等違禁藥物非法使用的現(xiàn)象得到明顯遏制。四是加人違法使用“瘦肉精”查處力度。堅(jiān)決查處非法制售使用“瘦肉精”行為，加強(qiáng)對豬飼料生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)的監(jiān)管；堅(jiān)決查處違法犯罪分子，對相關(guān)責(zé)任單位和責(zé)任人依法依紀(jì)嚴(yán)格責(zé)任追究。3 存在主要問題

3.1 管理體制有待完善

目前，《農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量食品安全法》和《食品安全法》、《飼料及添加劑管理?xiàng)l例》和《生豬屠宰管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)涉及到農(nóng)業(yè)部、衛(wèi)生部、質(zhì)檢總局、商務(wù)部、公安部、食品藥品監(jiān)督管理局等多個(gè)部門。一是我國“瘦肉精”監(jiān)管涉及到多個(gè)部門，責(zé)權(quán)不清，管理體制混亂：二是層層監(jiān)管，反而出現(xiàn)了層層漏斗；三是如出現(xiàn)食品安全問題，各部門之間互相推諉，嚴(yán)重影響了監(jiān)管工作的開展。3.2 機(jī)構(gòu)、人員、經(jīng)費(fèi)亟待加強(qiáng)

一是國家、省、市、縣四級均沒有成立專職的“瘦肉精”監(jiān)管機(jī)構(gòu)。二是沒有專職從事“瘦肉精”監(jiān)管和檢測人員，且監(jiān)管人員數(shù)量嚴(yán)重不足。三是實(shí)施“瘦肉精”監(jiān)管過程中，2 缺少執(zhí)法經(jīng)費(fèi)和檢測經(jīng)費(fèi)，只能開展突擊性監(jiān)督檢查，無法保證監(jiān)管的常態(tài)化。3.3 檢測技術(shù)水平有待提高

目前由于人員和經(jīng)費(fèi)原因，在屠宰環(huán)節(jié)實(shí)施“瘦肉精”檢測主要使用膠體金試紙條和檢測試劑盒，試紙條和檢測試劑盒質(zhì)量良莠不齊，容易出現(xiàn)漏檢或樣品假陰性情況。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，缺少質(zhì)譜儀不能及時(shí)對篩選出來的陽性樣品進(jìn)行確證，導(dǎo)致監(jiān)管部門無法及時(shí)處理“瘦肉精”疑似事件。4 對策

“瘦肉精”監(jiān)管工作要圍繞農(nóng)業(yè)部黨組提出的兩個(gè)千方百計(jì)、兩個(gè)努力確保目標(biāo)任務(wù)，為十二五獸醫(yī)事業(yè)起好步，開好局。狠抓落實(shí)，采取各項(xiàng)措施有效落實(shí)，進(jìn)—步加大動(dòng)物衛(wèi)生監(jiān)督執(zhí)法工作力度，扎實(shí)做好“瘦肉精”監(jiān)管各項(xiàng)工作。4.1 現(xiàn)順管理體制，形成監(jiān)管合力

“瘦肉精”問題已影響到社會公共安全，其監(jiān)管難度打、鏈條長。各級農(nóng)業(yè)部門牽頭負(fù)責(zé)“瘦肉精”工作，同時(shí)與商務(wù)、公安、食藥、質(zhì)檢、財(cái)政等部門協(xié)調(diào)配合，形成臨管合力，確保監(jiān)管工作正常開展。一是加強(qiáng)與食藥部門協(xié)商，逐步取消“瘦肉精”藥物生產(chǎn)銷售；二是與公安部門加強(qiáng)案件信息交流，建立“瘦肉精”違法案件公安提前介入機(jī)制建設(shè)；三是與商務(wù)部門協(xié)調(diào)，做好屠宰場管理工作，確保監(jiān)管環(huán)節(jié)的無縫對接。4.2 建立“瘦肉精”監(jiān)管長效機(jī)制

著力從監(jiān)管機(jī)構(gòu)、人員和經(jīng)費(fèi)入手，夯實(shí)“瘦肉精”監(jiān)管工作基礎(chǔ)。一是建立我國“瘦肉精”監(jiān)管體系，成立國家、省、市、縣四級“瘦肉精”監(jiān)管機(jī)構(gòu)：二是解決專職“瘦肉精”監(jiān)管和檢測人員編制。三是“瘦肉精”執(zhí)法、檢測和運(yùn)轉(zhuǎn)經(jīng)費(fèi)納入政府財(cái)政預(yù)算，并增加必要的檢測設(shè)備。

4.3 進(jìn)一步加大“瘦肉精”監(jiān)督執(zhí)法力度

一是強(qiáng)化生豬養(yǎng)殖重點(diǎn)地區(qū)排查工作，擴(kuò)大瘦肉精監(jiān)測覆蓋面和抽檢頻率，嚴(yán)格屠宰環(huán)節(jié)監(jiān)管，確保出欄生豬質(zhì)量安全。二是要建立最嚴(yán)格的產(chǎn)地準(zhǔn)出和銷區(qū)準(zhǔn)入制度，生豬屠宰前實(shí)行瘦肉精檢驗(yàn)和檢疫同步。三是加強(qiáng)協(xié)作，嚴(yán)厲打擊非法生產(chǎn)、銷售、使用“瘦肉精”等違禁藥物的行為，要堅(jiān)決依法追究刑事責(zé)任。四是強(qiáng)化生豬養(yǎng)殖重點(diǎn)地區(qū)排查工作，擴(kuò)大“瘦肉精”監(jiān)管覆蓋面和抽檢頻率。4.4 加強(qiáng)動(dòng)物衛(wèi)生監(jiān)督管理工作

一是突出監(jiān)管實(shí)效。采取各項(xiàng)措施，不斷完善監(jiān)管機(jī)制，有效提高監(jiān)督管理水平。二是繼續(xù)推進(jìn)動(dòng)物衛(wèi)生監(jiān)督執(zhí)法體系建設(shè)，提高執(zhí)法人員素質(zhì)。三是制定動(dòng)物衛(wèi)生監(jiān)督執(zhí)法人員考核規(guī)范。四是建立健全動(dòng)物衛(wèi)生監(jiān)督執(zhí)法目標(biāo)管理規(guī)范、管理與績效考核評價(jià)機(jī)制。4.5 強(qiáng)化“瘦肉精”源頭管理，加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)

監(jiān)管部門要狠抓源頭管理，建立和完善養(yǎng)殖檔案，實(shí)行養(yǎng)殖投入品登記制度，規(guī)范養(yǎng)殖行為。同時(shí)，廣泛宣傳相關(guān)法律法規(guī)及“瘦肉精”的危害，并加強(qiáng)對屠宰企業(yè)和生豬經(jīng)紀(jì)人的宣傳培訓(xùn)。使其充分認(rèn)識使用“瘦肉精”等違禁藥物所帶來的嚴(yán)重后果，增強(qiáng)其法律意識和社會責(zé)任感

參考又獻(xiàn)：

[1]最高人民檢察院，最高人民法院.關(guān)于辦理非法生產(chǎn)、銷售、使用禁止在飼料和動(dòng)物飲用水中使用的藥物的刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋[Z].法釋[2002]26號.北京：最高人民檢察院，2002-08-16.[2]全國人民代表大會常務(wù)委員會.中華人民共和國動(dòng)物防疫法[Z].中華人民共和國主席令 [2007]71號.北京：全國人民代表人會常務(wù)委員會，2007-08-30.[3] 全國人民代表大會常務(wù)委員會.中華人民共和國農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全法[Z].中華人民共和國 3 主席令 [2006]49號.北京：全國人民代表人會常務(wù)委員會，2006-04-29.[4]全國人民代表大會常務(wù)委員會.中華人民共和國食品安全法[Z].中華人民共和國主席令 [2009]9號.北京：全國人民代表人會常務(wù)委員會，2009-02-28.[5]農(nóng)業(yè)部．動(dòng)物檢疫管理辦法[Z].農(nóng)業(yè)部令[2010]6號.北京：農(nóng)業(yè)部，2010-01-21． [6]國務(wù)院．中華人民共和國獸藥管理?xiàng)l例[Z].國務(wù)院令[2004]404號.北京：國務(wù)院，2004-04-09．

[7] 農(nóng)業(yè)部．獸藥標(biāo)簽和說明書管理辦法[Z].農(nóng)業(yè)部令[2002]22號.北京：農(nóng)業(yè)部，2010-10-31．

[8] 農(nóng)業(yè)部．獸藥質(zhì)量監(jiān)督抽樣規(guī)定[Z].農(nóng)業(yè)部令[2001]6號.北京：農(nóng)業(yè)部，2001-12-10． [9] 農(nóng)業(yè)部．獸藥生產(chǎn)質(zhì)量管理規(guī)范[Z].農(nóng)業(yè)部令[2002]11號.北京：農(nóng)業(yè)部，2002-03-19． [10] 農(nóng)業(yè)部．關(guān)于嚴(yán)禁非法使用獸藥的通知[Z].農(nóng)牧發(fā)[1997]3號.北京：農(nóng)業(yè)部，1997-05-28．

[11] 農(nóng)業(yè)部，國家經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員會，國家工商行政管理總局等.關(guān)于嚴(yán)厲打擊非法生產(chǎn)經(jīng)營和使用鹽酸克倫特羅等藥品違法行為的通知[Z].農(nóng)牧發(fā)[2001]14號.北京：農(nóng)業(yè)部，2001-06-13．

[12] 農(nóng)業(yè)部．國家藥品監(jiān)督管理局.關(guān)于查處非法生產(chǎn)、銷售和使用鹽酸克倫特羅等藥品的緊急通知[Z].農(nóng)牧發(fā)[2000]4號.北京：農(nóng)業(yè)部，2000-04．

[13] NY438-2001.飼料中鹽酸克倫特羅（β-興奮劑）的測定[S].北京：農(nóng)業(yè)部，2001.[14] GB/T5009.192-2003.動(dòng)物性食品中克倫特羅殘留量的測定[S].北京：中國國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會，2003

[15] 國務(wù)院．中華人民共和國飼料和飼料添加劑管理?xiàng)l例[Z].國務(wù)院令[2001]327號.北京：國務(wù)院，2001-11-29．

[16] 國務(wù)院．生豬屠宰管理?xiàng)l例[Z].國務(wù)院令[2008]525號.北京：國務(wù)院，2008-05-25．

第三篇：我國食品安全現(xiàn)狀分析及建議

我國食品安全現(xiàn)狀分析及建議

摘要：近年來,我國涉及食品安全事件屢禁不止,呈現(xiàn)愈演愈烈的趨勢,消費(fèi)者的生存權(quán)和健康消費(fèi)權(quán)受到極大危害,食品安全已成為民眾普遍關(guān)心的社會問題。食品安全法的實(shí)施是食品安全工作的新起點(diǎn)，但僅有食品安全的立法還無法從根本上解決食品安全隱患及危害的問題。

關(guān)鍵詞：食品安全 現(xiàn)狀 建議 監(jiān)管工作

食品質(zhì)量安全, 即食品安全, 是指一個(gè)單位范疇(國家、地區(qū)或家庭)從生產(chǎn)或提供的食品中獲得營養(yǎng)充足、衛(wèi)生安全的食品消費(fèi)以滿足其正常生理需要。食品質(zhì)量安全狀態(tài)是一個(gè)國家或地區(qū)的食品中各種危害物對消費(fèi)者健康的影響程度。它是以確保食品衛(wèi)生、營養(yǎng)結(jié)構(gòu)合理為特征。食品安全監(jiān)管，即國家職能部門對食品生產(chǎn)、流通企業(yè)的食品安全行使監(jiān)督管理的職能。具體是負(fù)責(zé)食品生產(chǎn)加工、流通環(huán)節(jié)食品安全的日常監(jiān)管；實(shí)施生產(chǎn)許可、強(qiáng)制檢驗(yàn)等食品質(zhì)量安全市場準(zhǔn)入制度； 查處生產(chǎn)、制造不合格食品及其它質(zhì)量違法行為。

一、我國食品質(zhì)量安全現(xiàn)狀

1、食品原料方面

（1）、農(nóng)產(chǎn)品違規(guī)使用農(nóng)藥。為了防止病蟲害的發(fā)生, 大部分農(nóng)作物都要使用一定種類和數(shù)量的農(nóng)藥。雖然我國已對農(nóng)作物施用何種農(nóng)藥做了明文規(guī)定, 允許使用的農(nóng)藥大都是高效低毒農(nóng)藥, 降解快, 對人畜危害性小。但一部分人為了降低成本, 為了獲得更好的殺蟲效果, 他們?nèi)栽谶`反規(guī)定使用高毒、高殘留農(nóng)藥, 如甲胺磷、氧化樂果等。我國居民在日常膳食中的各類農(nóng)藥攝入量, 往往數(shù)十倍于美國、日本、歐盟等發(fā)達(dá)國家。僅農(nóng)藥六六六的攝入量標(biāo)準(zhǔn), 中國就是美國的84 倍、日本的15 倍。據(jù)統(tǒng)計(jì), 有38%的農(nóng)產(chǎn)品有害物殘留量超過國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn), 部分地區(qū)蔬菜農(nóng)藥超標(biāo)比例高達(dá)80%。

（2）、農(nóng)產(chǎn)品過量使用化肥。許多人對農(nóng)作物的種植缺乏科學(xué)知識, 盲目施用過量的化肥, 既造成土壤板結(jié)、土質(zhì)變壞, 還造成農(nóng)作物中硝酸鹽過多。過量的硝酸鹽在人體內(nèi)易轉(zhuǎn)化成亞硝酸鹽, 進(jìn)而合成強(qiáng)致癌物質(zhì)亞硝酸胺。

（3）、濫用植物激素一些農(nóng)戶為了提高作物產(chǎn)量, 改進(jìn)其外觀品質(zhì), 濫用植物激素, 如脹大劑、催紅劑、增甜劑等, 使作物中激素和稀土元素殘留量大, 食用后可造成兒童早熟, 成人內(nèi)分泌紊亂等。

（4）、獸藥、復(fù)合飼料的濫用，造成抗生素、激素及其他有害物質(zhì)在禽、畜的體內(nèi)及乳制品、水產(chǎn)品中殘留。

（5）、重金屬在農(nóng)禽產(chǎn)品中超標(biāo)、超量殘留。化學(xué)性中毒已占我國重大中毒性事件的40%以上，如有機(jī)磷農(nóng)藥中毒、毒鼠強(qiáng)中毒、瘦肉精中毒等。

2、加工制造方面

（1）、超量使用食品添加劑。國家有關(guān)部門認(rèn)定了可供食品加工用的添加劑品種及其用量和在產(chǎn)品中的殘留限量, 超量使用即可能對人體造成危害。經(jīng)質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督部門檢測, 曾有在面粉中超限量5 倍的增白劑“過氧化苯甲酞”； 在腌菜中超標(biāo)準(zhǔn)20 多倍的苯甲酸； 在飲料中成倍超標(biāo)使用的化學(xué)合成甜味劑等。

（2）、濫用非食品加工用化學(xué)添加物。在食品加工制造過程中, 非法使用和添加超出食品法規(guī)允許使用范圍的化學(xué)物質(zhì)(其中絕大部分對人體有害)。如: 熏蒸饅頭、包子增白使用二氧化硫； 使大米、餅干增亮用礦物油； 用甲醛浸泡海產(chǎn)品使之增韌、增亮, 延長保質(zhì)期；

改善米粉、腐竹口感使用“吊白塊”等。

（3）、食品制造使用差、劣的原料。食品加工用原料質(zhì)量差、劣, 給食品安全造成極大隱患。如: 用已霉變(含黃曲霉毒素)的大米加工米制品:使用病死畜、禽加工熟肉制品； 早餐攤點(diǎn)使用“地溝油”加工油炸食品等。更有甚者是生產(chǎn)假冒偽劣的食品造成眾多消費(fèi)者身亡。

（4）、病原微生物控制不當(dāng)。食品的原料和加工程度決定了它具備一定的微生物生長的條件, 加工制造過程和包裝儲運(yùn)過程中稍有不慎就會發(fā)生食品中微生物的大量繁殖生長。我國發(fā)生的集體食堂和飲食服務(wù)業(yè)中的食物中毒, 大多由微生物引起。在我國, 易造成食物中毒的病原微生物主要有: 致病性大腸桿菌、金黃色葡萄球菌、沙門氏菌等。病原微生物引起的食物中毒每年都有發(fā)生, 尤其在氣溫較高的夏、秋季節(jié)更易發(fā)生此類中毒事件。

3、市場和流通方面

許多個(gè)體食品加工、制作點(diǎn)不經(jīng)許可, 不受監(jiān)督,隨意布設(shè), 給居民日常生活的飲食安全帶來隱患。如:遍布城市的飲食攤點(diǎn)、農(nóng)貿(mào)市場內(nèi)的現(xiàn)場制作豆制品和熟食制品攤點(diǎn)等。這些攤點(diǎn)的經(jīng)營者缺乏食品生產(chǎn)經(jīng)營必須的職業(yè)素質(zhì), 缺少食品衛(wèi)生知識, 不具備完善的生產(chǎn)手段和衛(wèi)生保障, 生產(chǎn)的產(chǎn)品很難達(dá)到食品衛(wèi)生要求。這些攤點(diǎn)的流動(dòng)性強(qiáng), 難于監(jiān)管和控制, 是發(fā)生食物中毒事件和食物危害的主要根源之一。此外, 還有腐敗變質(zhì)的食品上市流通, 食用這些食品必然導(dǎo)致對人體的危害。比如, 變質(zhì)的鮮奶、酸奶、鮮肉, 超過保質(zhì)期的糕點(diǎn)、果汁飲料等。

4、轉(zhuǎn)基因食品的安全狀況方面

在我國，轉(zhuǎn)基因食品早已擺上了人們的餐桌，但從國內(nèi)外對轉(zhuǎn)基因食品的研究來看，轉(zhuǎn)基因食品可能損害人類的免疫系統(tǒng)、產(chǎn)生過敏綜合癥或產(chǎn)生毒性，對人類和人體存在著未知的危害。

二、我國食品安全監(jiān)管工作現(xiàn)狀

1監(jiān)管體制尚有待完善

食品安全的監(jiān)管體制一直為公眾所詬病。多頭執(zhí)法，職責(zé)不清，管理出現(xiàn)真空地帶，尤其是“三鹿嬰幼兒奶粉”事件的發(fā)生，引起整個(gè)社會的深刻反思。食品安全法確立了分工負(fù)責(zé)與統(tǒng)一協(xié)調(diào)相結(jié)合的食品安全監(jiān)管體制。但在實(shí)踐中存在許多問題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）監(jiān)管體制改革尚未到位。省級機(jī)構(gòu)改革正在進(jìn)行，監(jiān)管職能調(diào)整沒有完成，大多數(shù)市、縣級體制改革還未啟動(dòng)，給法律執(zhí)行造成一定困難。餐飲服務(wù)環(huán)節(jié)劃歸食品藥品監(jiān)管部門管理后，各地的監(jiān)管隊(duì)伍整合工作進(jìn)展不平衡。有的地方采取了“委托執(zhí)法”等臨時(shí)性措施，但不能從根本上解決問題。

（2）綜合協(xié)調(diào)機(jī)制不健全。目前，國務(wù)院衛(wèi)生行政部門履行食品安全綜合協(xié)調(diào)職責(zé)的工作機(jī)制尚待進(jìn)一步完善。省、市、縣尚未建立起強(qiáng)有力的工作機(jī)制。

（3）各監(jiān)管部門的職責(zé)有待細(xì)化。食品生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的業(yè)態(tài)復(fù)雜，形式多樣，食品安全法及相關(guān)法律、法規(guī)難以對各監(jiān)管環(huán)節(jié)的具體事務(wù)作出詳細(xì)規(guī)定，實(shí)際上依然存在監(jiān)管邊界不夠清晰問題。例如，有的地方反映，在豆芽生產(chǎn)、生豬收購運(yùn)輸、超市現(xiàn)做現(xiàn)賣、餐具集中消毒、食品倉儲和運(yùn)輸?shù)葐栴}上，存在管理部門不明確或互相推諉責(zé)任的情況。

（4）監(jiān)管技術(shù)能力不足和檢驗(yàn)資源重復(fù)配置、利用效率低的問題同時(shí)存在。

2、法律體系的不健全性

我國雖然相繼頒發(fā)了《食品衛(wèi)生法》、《質(zhì)量法》等法律、法規(guī)，但很不健全，主要表現(xiàn)為執(zhí)法依據(jù)不充足、執(zhí)法主體不明確，甚至出現(xiàn)法律監(jiān)管的空白點(diǎn)。食品安全法頒布實(shí)施時(shí)間不長，目前配套法規(guī)滯后的問題仍然比較突出，不能滿足監(jiān)管工作的迫切需求。

3、食品安全標(biāo)準(zhǔn)體系尚未統(tǒng)一

（1）、我國的食品標(biāo)準(zhǔn)，橫向可分為國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、地方標(biāo)準(zhǔn)和企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)四個(gè)等級，但是各標(biāo)準(zhǔn)之間存在著許多交叉、矛盾之處，常常令人困惑不解，令企業(yè)無所適從，給不良企業(yè)可乘之機(jī)，增加了政府部門的管理成本。比如，食品中重金屬的含量，農(nóng)業(yè)部門制定的標(biāo)準(zhǔn)與質(zhì)監(jiān)部門制定的標(biāo)準(zhǔn)就不同。同是黃花菜，根據(jù)不同標(biāo)準(zhǔn)卻有著不同的命運(yùn)，衛(wèi)生部門說它不屬于“干菜”，不得有二氧化硫殘留，而根據(jù)質(zhì)檢、農(nóng)業(yè)部門的規(guī)定，黃花菜又屬于“干菜”，且明確了其二氧化硫殘留標(biāo)準(zhǔn)。

（2）、一些標(biāo)準(zhǔn)過于陳舊，與現(xiàn)行的食品安全監(jiān)管需求相脫節(jié)。以奶粉標(biāo)準(zhǔn)為例，奶粉品質(zhì)是按氮的含量高低來評價(jià)的，目前奶牛每天的產(chǎn)奶量從過去的幾十斤提高到100多斤，牛吃的還是草，產(chǎn)奶量提高這么多，奶的營養(yǎng)成分怎能達(dá)到原來的標(biāo)準(zhǔn)？難怪可以提高奶粉中氮含量的“三聚氰胺”能夠大行其道了。

（3）、標(biāo)準(zhǔn)的缺失也使食品安全隱藏著風(fēng)險(xiǎn)。曾引起消費(fèi)者恐慌的奶粉“苯甲酸”**即是標(biāo)準(zhǔn)缺失之禍，由于沒有“苯甲酸”在乳制品中的含量標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，相關(guān)部門對奶粉檢測中一直沒有“苯甲酸”這一項(xiàng)。當(dāng)發(fā)現(xiàn)這一物質(zhì)會對人體，特別是嬰幼兒產(chǎn)生危害時(shí)，隨即引發(fā)消費(fèi)者恐慌。

4、食品安全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)評估與預(yù)警基礎(chǔ)有待加強(qiáng)

食品安全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)評估與預(yù)警工作基礎(chǔ)薄弱，對食源性疾病、食品污染和食品中有害因素的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與評估尚處于起步階段，各地工作開展不平衡，與食品安全法確定的實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與評估制度還有較大差距。

5、企業(yè)“第一責(zé)任人”食品安全意識不強(qiáng)，政府的“站位”問題需要明確

一些食品生產(chǎn)經(jīng)營及相關(guān)企業(yè)還沒有按照法律的要求落實(shí)食品安全責(zé)任，嚴(yán)格執(zhí)行食品安全生產(chǎn)規(guī)范，健全從業(yè)人員健康管理、產(chǎn)品召回、索證索票方面的制度，企業(yè)“第一責(zé)任人”的食品安全意識還不強(qiáng)。

一些地方政府為了招商引資，實(shí)現(xiàn)所謂政績，對有些企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量問題睜一只眼閉一只眼，出了問題，能捂住就捂住，甚至動(dòng)用權(quán)力對媒體進(jìn)行干預(yù)，事情敗露，象征性地處罰，草草收場。這不僅是對不良企業(yè)的縱容，也是對法律的踐踏，對這股隱形的力量必須通過嚴(yán)格追究領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任等方式加以遏制，否則，實(shí)現(xiàn)食品安全只是一句空話。

三、對我國食品安全現(xiàn)狀的建議

1、建立科學(xué)完整的食品質(zhì)量安全體系。

包括食品質(zhì)量安全體系、檢驗(yàn)監(jiān)測體系、質(zhì)量認(rèn)證體系、科學(xué)技術(shù)體系、市場信息體系、配套服務(wù)體系、流通銷售體系和法律法規(guī)監(jiān)督體系。根據(jù)食品安全供應(yīng)鏈原理，應(yīng)建立起“從農(nóng)田到餐桌”的食品安全全程控制體系，即對食品的生產(chǎn)、加工、存儲、運(yùn)輸、銷售和銷費(fèi)每個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)控。特別要加大對食品源頭的監(jiān)管和控制，加大對食品小作坊的監(jiān)管力度。

2、制定和嚴(yán)格執(zhí)行科學(xué)的食品質(zhì)量安全標(biāo)準(zhǔn)。

盡快建立由政府部門、行業(yè)機(jī)構(gòu)、研究機(jī)構(gòu)等組成的公共信息服務(wù)平臺，充分發(fā)揮其預(yù)警和指導(dǎo)作用。針對我國農(nóng)業(yè)、食品業(yè)特點(diǎn)，建立食品安全標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫。一方面有計(jì)劃進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，收集我國食品衛(wèi)生國家標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)數(shù)據(jù)，收集國際標(biāo)準(zhǔn)化組織（ISO）、國際動(dòng)物衛(wèi)生組織（OTE）、國際乳業(yè)聯(lián)合會（IDF）等國際性組織的食品衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)數(shù)據(jù)，以及收集發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的食品衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)數(shù)據(jù)。另一方面，建立農(nóng)藥、獸藥、化肥和有關(guān)化工原料等使用登記備案制，生產(chǎn)、加工、銷售等各個(gè)環(huán)節(jié)有關(guān)食品衛(wèi)生數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)記錄制，同時(shí)建立和完善食品污染物、食源性疾病監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)和食源性疾病報(bào)告體系以及動(dòng)植物檢疫防疫體系等，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。執(zhí)法部門才能夠依法加大檢驗(yàn)、檢測的力度和市場監(jiān)管的力度，確實(shí)保護(hù)廣大消費(fèi)者的利益。對有條件的企業(yè)，應(yīng)加大HACCP(危險(xiǎn)分析及關(guān)鍵控制點(diǎn))

認(rèn)證的推廣應(yīng)用，提高食品企業(yè)的加工質(zhì)量。嚴(yán)格執(zhí)行食品安全市場準(zhǔn)入制度，對一些“三無”(無衛(wèi)生許可證、無生產(chǎn)許可證、無營業(yè)執(zhí)照)企業(yè)，要堅(jiān)決給予關(guān)停和取締。

3、建立食品安全監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)和快速反應(yīng)機(jī)制。

食品安全信息不暢、缺乏共享是食品安全工作中的突出問題。質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督部門應(yīng)與有關(guān)單位如衛(wèi)生部門、公安部門、工商部門等建立食品安全監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)和聯(lián)動(dòng)機(jī)制，建立警情體系，加強(qiáng)監(jiān)測，利用現(xiàn)代信息技術(shù)，加強(qiáng)信息分析，提高對重大突發(fā)事件的應(yīng)急處理能力。及時(shí)向公眾布食品質(zhì)量安全的有關(guān)情況和信息，通過預(yù)報(bào)“安全指數(shù)”，讓消費(fèi)者了解食品的安全狀況，通過提供建議，指導(dǎo)消費(fèi)者選擇和食用健康安全的食品。

4、充分發(fā)揮食品質(zhì)量安全的社會監(jiān)督作用。

社會監(jiān)督，包括消費(fèi)者監(jiān)督、社會團(tuán)體監(jiān)督、新聞輿論監(jiān)督等形式是目前我國加強(qiáng)食品質(zhì)量安全監(jiān)督的重要措施。應(yīng)充分發(fā)揮全社會參與，提高食品全過程中每個(gè)環(huán)節(jié)成員的負(fù)責(zé)意識，加強(qiáng)對危險(xiǎn)因素的信息交流和安全知識的宣傳。特別是要提高廣大消費(fèi)者的安全意識，增長公共衛(wèi)生和營養(yǎng)知識水平，提高鑒別能力，更好地發(fā)揮參與食品安全的監(jiān)督的作用。

5、從市場經(jīng)濟(jì)入手，探索食品安全的新途徑

要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，組織行業(yè)協(xié)會制定行規(guī)行約，引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)自律和履行社會責(zé)任。應(yīng)當(dāng)在全社會廣泛開展食品安全法律、法規(guī)的宣傳，讓大家認(rèn)識到食品安全問題不僅關(guān)系到人民群眾的生命安全和健康，而且關(guān)系到生產(chǎn)企業(yè)的命運(yùn)和老百姓的就業(yè)，也關(guān)系到我國食品業(yè)的國際競爭力，還關(guān)系到國家的形象和聲譽(yù)。增強(qiáng)消費(fèi)者的食品安全意識和監(jiān)督意識，媒體應(yīng)在這方面發(fā)揮更為積極的作用。目前阻礙優(yōu)質(zhì)安全食品發(fā)展的一個(gè)重要經(jīng)濟(jì)因素是生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)安全食品的成本大于收益，生產(chǎn)劣質(zhì)產(chǎn)品的收益大于風(fēng)險(xiǎn)。從而使優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的生產(chǎn)者缺乏源動(dòng)力，長期下去便會出現(xiàn)“以劣斥良”的現(xiàn)象。因此，一要在提高全社會誠信度的基礎(chǔ)上，通過點(diǎn)對點(diǎn)的連鎖配送進(jìn)入超市，逐步建立質(zhì)量信譽(yù)。二要提高質(zhì)量認(rèn)證的可信度和權(quán)威性，建立食品標(biāo)簽制，提高優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品知名度。三要加大對食品安全事件的經(jīng)濟(jì)處罰力度，增加不法商人的違法成本，遏制假冒偽劣食品的生產(chǎn)，確保食品的安全。

參考文獻(xiàn):

《中國食物與營養(yǎng)》2010年第09期

《農(nóng)產(chǎn)品加工》2008年07期

《食品研究與開發(fā)》2008年01期

中國食品安全法治網(wǎng)

第一食品網(wǎng)

第四篇：我國商業(yè)銀行服務(wù)現(xiàn)狀分析及建議

我國商業(yè)銀行服務(wù)現(xiàn)狀分析及建議

摘要:隨著世博會的臨近,國內(nèi)各家銀行強(qiáng)調(diào)提升服務(wù)水平的呼聲蔚然成風(fēng),然而銀行服務(wù)的提升具有長期性,服務(wù)質(zhì)量具有極高的不穩(wěn)定性,受客戶期望值以及在競爭市場中其他對手的影響較大,波動(dòng)性也較大,本文圍繞持續(xù)提高銀行服務(wù)水平,從外部監(jiān)管和內(nèi)部管理的多個(gè)角度,重點(diǎn)分析了銀行服務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問題,并提出了相應(yīng)建議。

關(guān)鍵詞:銀行;服務(wù);現(xiàn)狀;建議

近年來,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷提高自身經(jīng)營管理水平,履行企業(yè)公民責(zé)任,促進(jìn)社會繁榮進(jìn)步,多策并舉,常抓不懈,扎實(shí)推進(jìn)各項(xiàng)服務(wù)工作,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已逐步形成和樹立了客戶服務(wù)至上的經(jīng)營理念和作風(fēng),服務(wù)質(zhì)量和水平不斷提高,為構(gòu)建和諧社會、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了較大貢獻(xiàn)。

一、銀行業(yè)服務(wù)現(xiàn)狀分析

當(dāng)前,社會各界對金融服務(wù)的需求日益增長,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高度重視提高服務(wù)工作水平,整體服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平顯著提高。主要表現(xiàn)在:

(一)服務(wù)渠道多元化進(jìn)一步拓寬了服務(wù)邊界。近年來,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)集中財(cái)力資源,精心布局,推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施建設(shè),服務(wù)環(huán)境和服務(wù)設(shè)施有了很大改善,出現(xiàn)了將網(wǎng)點(diǎn)從交易核算型向銷售服務(wù)型轉(zhuǎn)型的趨勢,硬件建設(shè)水平上了一個(gè)新臺階,進(jìn)一步增強(qiáng)了服務(wù)功能。同時(shí),各家銀行較為注重網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助設(shè)備業(yè)務(wù)的拓展,著力提高人機(jī)替代率,將部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移,降低成本。

(二)服務(wù)規(guī)范和服務(wù)技能水平提高向自覺自律轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行以改變服務(wù)態(tài)度為出發(fā)點(diǎn),開展了“微笑服務(wù)”、“一米線服務(wù)”、“站立服務(wù)”、“上門服務(wù)”等;大部分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置了大堂經(jīng)理或者迎賓員,多數(shù)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)員工服務(wù)用語和儀態(tài)達(dá)到規(guī)范要求;嚴(yán)格一線員工的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),加強(qiáng)業(yè)務(wù)和服務(wù)禮儀培訓(xùn),開展了“神秘人”等定期或不定期的服務(wù)規(guī)范督導(dǎo)和檢查監(jiān)督,發(fā)現(xiàn)問題,及時(shí)整改。將服務(wù)效率等指標(biāo)列入對外文明規(guī)范服務(wù)的重要內(nèi)容,集中解決營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)現(xiàn)象,積極回應(yīng)社會對銀行提高服務(wù)效率的呼聲。采用了六西格瑪管理方法、柜員彈性排班制等先進(jìn)的理念和管理方法,充實(shí)一線人員力量,引導(dǎo)客戶向自助銀行分流,客戶排隊(duì)問題得到有效解決,客戶等候時(shí)間大幅縮減,通過采取彈性柜臺制、員工勞動(dòng)技能競賽的措施,銀行柜面員工技術(shù)水平大幅提高,業(yè)務(wù)操作程序符合規(guī)范,單筆業(yè)務(wù)辦理速度符合要求。

(三)創(chuàng)新產(chǎn)品和機(jī)制滿足社會多樣化需求。通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)機(jī)制來滿足不同類型、不同層次的客戶需要。如建設(shè)銀行為重點(diǎn)客戶建立信貸審批“綠色通道”,提高審批效率;建立小企業(yè)“信貸工廠”模式,設(shè)立小企業(yè)經(jīng)營管理中心,推出小企業(yè)“速貸通”、“成長之路”等金融產(chǎn)品,豐富了銀行服務(wù)社會普通老百姓的金融產(chǎn)品體系;大力發(fā)展具有融資替代功能的表外業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù),在多途徑解決企業(yè)融資問題的同時(shí),還為企業(yè)節(jié)省了大量融資成本。

(四)客戶投訴處理機(jī)制不斷完善。建立健全了客戶投訴處理制度和投訴應(yīng)急預(yù)案,分支行職責(zé)明確,職能部門協(xié)同配合,客戶投訴實(shí)行首問責(zé)任制,保障客戶投訴妥善處理和限時(shí)處理,有效處理了客戶投訴和糾紛,化解了矛盾,維護(hù)了行業(yè)的良好形象。如建設(shè)銀行上線推廣了“客戶之聲”系統(tǒng),對各類客戶開展專項(xiàng)調(diào)查,征集改善客戶服務(wù)的意見和建議,取得了較好效果。

(五)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)注重服務(wù)社會。銀行業(yè)在經(jīng)營規(guī)模和財(cái)務(wù)效益不斷壯大和提升的同時(shí),充分發(fā)揮自身優(yōu)勢特色,積極為地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展做貢獻(xiàn),較好展現(xiàn)了金融行業(yè)應(yīng)有的政治思想覺悟和社會公益精神。如建設(shè)銀行近年來開展了資助貧困英模母親、資助貧困高中生、資助少數(shù)民族地區(qū)學(xué)生等一系列活動(dòng)。

二、銀行業(yè)服務(wù)中存在的問題

客觀地說,目前銀行的服務(wù)與十幾二十年前的狀態(tài)相比已經(jīng)有了大幅度的提高,銀行也

越來越意識到服務(wù)的重要性,已經(jīng)通過規(guī)范服務(wù)行為、優(yōu)化服務(wù)流程、完善服務(wù)設(shè)施等各種手段極大地提高了廣大客戶對銀行服務(wù)的滿意度,提升銀行業(yè)的整體形象。但是,隨著社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,消費(fèi)者和銀行接觸的機(jī)會日漸頻繁,在銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí),人們對銀行的服務(wù)要求不斷增強(qiáng)?？傮w來說,銀行服務(wù)仍有著以下不盡人意的地方:

(一)銀行服務(wù)供給的質(zhì)量不高。經(jīng)過近幾年的努力,我國不少銀行業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)施了股份制改革,在法人治理、資本管理、內(nèi)控建設(shè)等方面取得了長足的進(jìn)步,但這些進(jìn)步更多地反映在向國際良好銀行轉(zhuǎn)變過程中的“形似”方面,真正要達(dá)到與國際良好銀行的“神似”還有一定距離,國際上大型銀行都有明確的定位和目標(biāo)客戶群,相比之下,國內(nèi)商業(yè)銀行對服務(wù)的盲目追求,按照“人家有的我要有,人家沒有的我也要有”的理念和目標(biāo),大而全,全而不精,能熟練運(yùn)作新業(yè)務(wù)的不多,結(jié)果卻樣樣都不精通,這種盲目性的直接后果就是成本的不斷提高和資源的嚴(yán)重浪費(fèi),給金融消費(fèi)者的感覺就是產(chǎn)品供給質(zhì)量不高。

(二)銀行總體服務(wù)能力不足。銀行業(yè)服務(wù)水平與社會期望還有差距,服務(wù)尚屬于淺層次服務(wù)。近年來,銀行在推行人性化服務(wù)方面取得了較大進(jìn)展,但與社會公眾的期望比,仍存在一些不盡人意之處,有些服務(wù)仍然是一種淺層次的服務(wù)。銀行管理層更多的關(guān)注了服務(wù)的態(tài)度和速度,關(guān)注了客戶投訴率的降低而忽視了客戶的需求,客戶需要的不僅是微笑和快捷,更加需要的是適合自己的金融產(chǎn)品。而銀行內(nèi)部的管理機(jī)制明顯滿足不了這樣的需求。前臺、中臺和后臺各個(gè)環(huán)節(jié)的銜接不夠,對客戶需求、市場變化的反應(yīng)滯后,難以適時(shí)地推出新金融產(chǎn)品,同時(shí)還存在新金融產(chǎn)品推出宣傳的力度不夠,社會認(rèn)知程度低等問題,總體表現(xiàn)為服務(wù)能力不足。

(三)服務(wù)督導(dǎo)的內(nèi)外部體系需要進(jìn)一步完善。當(dāng)前,銀行業(yè)行際間的服務(wù)水平是不平衡的。有的銀行常抓不懈,服務(wù)質(zhì)量和水平較高,得到了社會一致肯定。但有的行抓服務(wù)工作“一陣風(fēng)”,有短期行為,有的行淺嘗輒止,效果不明顯。從外部原因看,監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰性的管理多,正面引導(dǎo)不足,多是金融消費(fèi)者投訴后,監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)令相關(guān)銀行處理;從內(nèi)部原因看,少數(shù)銀行金融機(jī)構(gòu)對各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營指標(biāo)的考核和完成十分重視,將其與員工的績效緊密掛鉤,而把文明服務(wù)工作僅當(dāng)成一項(xiàng)面子工程,工作措施不夠得力,缺乏相應(yīng)的考核監(jiān)督機(jī)制,致使在產(chǎn)品營銷、客戶投訴等方面出現(xiàn)了一些不該發(fā)生的問題,在一定程度上損害了銀行業(yè)的社會形象和聲譽(yù)。

三、銀行業(yè)改進(jìn)服務(wù)的措施和建議

(一)銀行業(yè)要加強(qiáng)服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新研究。一是建立健全客戶關(guān)系管理系統(tǒng),整合客戶信息,敏銳地體察客戶現(xiàn)實(shí)和潛在的金融需求,快速界定目標(biāo)客戶,加強(qiáng)與客戶交流與溝通,理解并影響客戶行為,充分利用掌握的客戶資源,拓展優(yōu)質(zhì)客戶,挖掘潛在客戶,留住老客戶。二是培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)創(chuàng)新人才,建立專門的實(shí)施機(jī)構(gòu)。三是制定專門制度,對率先實(shí)施創(chuàng)新的部門給以獎(jiǎng)勵(lì),并進(jìn)行合理的成本分?jǐn)?鼓勵(lì)服務(wù)創(chuàng)新。

(二)銀行業(yè)要進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)環(huán)境。統(tǒng)一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)設(shè)施、統(tǒng)一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)識系統(tǒng),進(jìn)一步梳理、優(yōu)化柜面操作流程,形成系列化、定型化的柜面操作流程和大堂經(jīng)理、客服人員服務(wù)流程,并強(qiáng)化和落實(shí)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對現(xiàn)場管理的主要責(zé)任,提高單筆業(yè)務(wù)處理速度。進(jìn)一步完善安全保障能力,修訂完善各類應(yīng)急預(yù)案,加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場安保人員的配備、培訓(xùn)和管理,理順安保應(yīng)急處理流程,提高緊急事件的應(yīng)對和處理能力。

(三)銀行業(yè)要改進(jìn)服務(wù)管理體系。一是樹立標(biāo)準(zhǔn)和理念。牢固樹立“以客戶為中心”的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),打破傳統(tǒng)服務(wù)的概念,將服務(wù)理念和服務(wù)意識融和全行每一個(gè)崗位、每一項(xiàng)業(yè)務(wù)流程,融入面對客戶的營銷。二是加強(qiáng)服務(wù)管理和督導(dǎo)。在“有法可依”的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步建立起有效的服務(wù)督導(dǎo)制度,強(qiáng)調(diào)各級領(lǐng)導(dǎo)的率先垂范,通過分行組織的明查暗訪,保證服務(wù)規(guī)則的執(zhí)行。三是致力于打造良好的服務(wù)文化和服務(wù)品牌。通過持續(xù)樹立典型和不斷大力宣揚(yáng),以榜樣示范作用最大限度地調(diào)動(dòng)全行重視服務(wù)、爭優(yōu)創(chuàng)先的積極性,在行業(yè)內(nèi)形成良好的服務(wù)文

化氛圍和過硬的服務(wù)品牌。

(四)銀行業(yè)要規(guī)范服務(wù)流程。結(jié)合當(dāng)前實(shí)際,要重點(diǎn)關(guān)注以下幾個(gè)方面。一是產(chǎn)品和服務(wù)的宣傳引導(dǎo)。要立足誠信建設(shè),加強(qiáng)對社會公眾金融知識,金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的宣傳,講信用、守承諾,不但要介紹其收益性,更要提示其風(fēng)險(xiǎn)面,避免誤導(dǎo)消費(fèi)者。二是規(guī)范合同簽訂和產(chǎn)品價(jià)格收費(fèi)。訂立合同要公平規(guī)范,合同文體要有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),合同條款要符合我國現(xiàn)行法律規(guī)定,充分考慮合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)平衡,避免那些加重金融消費(fèi)者責(zé)任、減免經(jīng)營者義務(wù)的不平等格式條款。在服務(wù)收費(fèi)方面,要嚴(yán)格遵守《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定,對于政府指導(dǎo)價(jià),嚴(yán)格執(zhí)行國家規(guī)定價(jià)格,對于市場調(diào)節(jié)價(jià),要求商品和服務(wù)價(jià)格清晰明確、定價(jià)合理有據(jù),杜絕多收費(fèi)、亂收費(fèi)和搭車收費(fèi)的行為。三是妥善解決好金融爭議。設(shè)立專門機(jī)構(gòu)或?qū)?兼)職人員負(fù)責(zé)金融消費(fèi)投訴,建立完備的投訴處理機(jī)制,及時(shí)解決爭議。

(五)銀行業(yè)要積極探索服務(wù)考核體系建設(shè)。借鑒國際上建立“商業(yè)銀行客戶滿意度”指標(biāo)的成熟做法,將服務(wù)質(zhì)量納入員工和機(jī)構(gòu)的綜合績效考評,按照科學(xué)性和操作性相結(jié)合的原則設(shè)計(jì)指標(biāo)體系,既要對過去的經(jīng)營情況進(jìn)行計(jì)算和評價(jià),也要體現(xiàn)未來資源配置的導(dǎo)向,將客戶滿意度指標(biāo)直接或間接納入分支機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)部門的績效考評體系,按照漸進(jìn)原則,逐步加大滿意度指標(biāo)在績效考評中的占比,西方先進(jìn)銀行確定滿意度指標(biāo)最高占到績效考評40%的權(quán)重。同時(shí),建立專門流程,培養(yǎng)專業(yè)人員,全面收集客戶滿意度指標(biāo)的數(shù)據(jù),確保準(zhǔn)確性。

(六)銀行業(yè)要加強(qiáng)服務(wù)隊(duì)伍建設(shè)。要組織員工參加銀行從業(yè)人員認(rèn)證資格考試和各類業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高員工素質(zhì);要加強(qiáng)員工職業(yè)操守教育和管理,大力弘揚(yáng)“嚴(yán)格、規(guī)范、謹(jǐn)慎、誠信、創(chuàng)新”的金融業(yè)十字行風(fēng),堅(jiān)決防止和糾正以權(quán)、以貸謀私及到客戶單位“吃、拿、卡、要、報(bào)、借”等不正之風(fēng),堅(jiān)決防止

第五篇：亟需監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融

亟需監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融

上周公布的“新國九條”，明確提出引導(dǎo)證券期貨互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)有序發(fā)展，支持證券期貨服務(wù)業(yè)、各類資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和交易方式，支持有條件的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與資本市場。事實(shí)上，自2000年以來，金融業(yè)已成為一個(gè)高度數(shù)碼化和電子化的技術(shù)行業(yè)。當(dāng)前國內(nèi)金融中介機(jī)構(gòu)所面臨挑戰(zhàn)還遠(yuǎn)不僅來自互聯(lián)網(wǎng)公司的挑戰(zhàn)，更來自國外金融機(jī)構(gòu)。國內(nèi)出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融，其功績與其說是建立新的運(yùn)作模式，不如說是對現(xiàn)有模式提出挑戰(zhàn)。我們可以從以下三個(gè)方面來看這個(gè)問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行借貸結(jié)構(gòu)

余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融，其基礎(chǔ)是銀行的協(xié)議存款，也即同業(yè)存款。銀行存款一方面有普通存款利率，另一方面有協(xié)議存款（同業(yè)存款）利率。在定期存款利率之上再有協(xié)議存款利率，是為了保證銀行的金融壟斷地位。銀行當(dāng)然不會用自己的利潤來支付這筆利息，于是這筆高出基準(zhǔn)利率的利率，一方面成了對貸款企業(yè)的課稅，另一方面抬高了資金進(jìn)入任何風(fēng)險(xiǎn)投資的門檻。如果有6%的存款利率，股市或債市起碼要有6%的回報(bào)，機(jī)構(gòu)投資者才有進(jìn)入市場進(jìn)行交易和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)力。協(xié)議利率的風(fēng)險(xiǎn)是存款商業(yè)銀行倒閉，這種風(fēng)險(xiǎn)目前大部分人都敢承擔(dān)。事實(shí)上，不只是余額寶，不少理財(cái)產(chǎn)品的盈利都來自在基準(zhǔn)利率與協(xié)議利率之間的套利。

有人說協(xié)議存款的利率有根據(jù)，因?yàn)樗虾ｃy行間拆借利率（Shibor）相近。且不說這兩者之間誰是雞誰是蛋，Shibor本身就不應(yīng)當(dāng)被拿來作為國內(nèi)存款率的基準(zhǔn)。Shibor是模仿倫敦銀行間拆放利率（Libor）建立的。Libor建立在倫敦的原因就是為了避開各國政府的金融監(jiān)管，倫敦可以說是世界的“自貿(mào)區(qū)”。國際銀行在倫敦決定相互借貸的短期利率，可以在一定程度上不考慮各國的利率政策。在美國，不少貸款特別是房貸都參照Libor，但沒有人用Libor作為存款的基準(zhǔn)利率。否則，國家的利率政策就落入銀行的掌控中。對于國家來說，貨幣不只是交易和借貸的工具，更重要的是調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)和金融政策的工具。

協(xié)議存款的存在已經(jīng)有些年頭，歷來是中介機(jī)構(gòu)為銀行收集居民存款，銀行支付給中介機(jī)構(gòu)兩種利率的價(jià)差作為報(bào)酬。等到余額寶出現(xiàn)，它不但憑借互聯(lián)網(wǎng)作為廣徠客戶的渠道，而且站出來說，你多給我的錢我不要，我把它還給儲蓄客戶，這一來就造成了金融界的地震。

余額寶這么做自然也不是出于無私。互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)模式同現(xiàn)有的商業(yè)模式不同，領(lǐng)先于現(xiàn)有商業(yè)模式。對互聯(lián)網(wǎng)來說，客戶和信息等社會資本可能比金融資本更重要。因此，它們可以在打車軟件上燒錢，也可以在互聯(lián)網(wǎng)金融上讓利。這種零盈利的運(yùn)作穿過了金融業(yè)“互惠互利”的保護(hù)層，暴露了銀行信貸結(jié)構(gòu)的不合理，揭穿了銀行擁有90%以上金融資產(chǎn)之不撼地位的秘密。

互聯(lián)網(wǎng)金融與金融中介機(jī)構(gòu)

余額寶盡管能夠調(diào)度數(shù)千億資金，所做起的還只是中介的作用，并沒有直接從事信貸，沒有進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)，也沒有發(fā)行貨幣。所以，即使對銀行存款準(zhǔn)備金的管理方法進(jìn)行調(diào)整，也只能影響余額寶投資的產(chǎn)品和它擁有的資金的流向。只要協(xié)議存款利率同普通存款利率之間的無風(fēng)險(xiǎn)套利機(jī)會存在，除非不允許互聯(lián)網(wǎng)公司持有過量的資金，否則就無法控制儲蓄從普通存款通過互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道流入?yún)f(xié)議存款的現(xiàn)象。即使要進(jìn)行這樣的限制，互聯(lián)網(wǎng)公司也可以通過收購金融公司來繞過這個(gè)坎兒。事實(shí)上，已經(jīng)有互聯(lián)網(wǎng)公司開始做這件事。

金融中介公司的競爭力是互聯(lián)網(wǎng)金融提出的另一項(xiàng)挑戰(zhàn)。既然有這樣的套利機(jī)會存在，為什么正牌的金融公司沒有抓住機(jī)會？余額寶不是一個(gè)很偉大的概念。上世紀(jì)80年代，美國金融界的最大創(chuàng)新之一，就是銀行自動(dòng)將客戶的儲蓄從利息較低的活期存款轉(zhuǎn)入利息較高的定期存款。互聯(lián)網(wǎng)金融反映出，金融公司在技術(shù)建設(shè)方面，遠(yuǎn)不是互聯(lián)網(wǎng)公司的競爭對手。

國內(nèi)的金融公司在系統(tǒng)建設(shè)方面比較落后。券商很少自己建設(shè)自己的系統(tǒng)。目前國內(nèi)給券商寫系統(tǒng)的軟件公司主要有幾家，其中最大的一家已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)公司控制。就系統(tǒng)建設(shè)而言，國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)需要意識到時(shí)代在轉(zhuǎn)變，不應(yīng)當(dāng)錯(cuò)過機(jī)會。

2000年以來，金融業(yè)已經(jīng)成為一個(gè)高度數(shù)碼化和電子化的技術(shù)行業(yè)。在美國股市里，決定交易成功與否的速度，已經(jīng)不是用千分之一秒而是用百萬分之一秒來衡量。具有競爭力的金融機(jī)構(gòu)，每年都花費(fèi)幾百萬甚至上億美元來更新自己的系統(tǒng)，以此提高交易速度，加強(qiáng)分析能力，增添人工智能成分。在國內(nèi)很少有金融中介機(jī)構(gòu)真正意識到電子化已經(jīng)是金融運(yùn)作的心臟和肺腑。國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)同國外機(jī)構(gòu)合資，往往停留在提供跑道和分享盈利的水平，很少有能夠分享技術(shù)。

在國外，任何一個(gè)大型金融機(jī)構(gòu)，銀行也好，券商也好，交易所也好，想要在競爭中站住腳，很少不靠自己建造的系統(tǒng)。系統(tǒng)不僅是交易的工具，而且是積累經(jīng)驗(yàn)和智慧的基因庫。因?yàn)橛辛诉@樣的系統(tǒng)，即使出現(xiàn)人才流動(dòng)，也不會影響到公司的競爭地位。國內(nèi)金融中介機(jī)構(gòu)所面臨的還遠(yuǎn)不只是互聯(lián)網(wǎng)公司的挑戰(zhàn)，其在技術(shù)方面的最大挑戰(zhàn)將來自國外金融機(jī)構(gòu)。隨著金融市場國際化的深入，這樣挑戰(zhàn)離得并不遠(yuǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融與監(jiān)管理念

對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管是必不可免的。不過，“互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管”這個(gè)概念本身值得推敲。

任何金融活動(dòng)只要涉及大規(guī)模積聚居民儲蓄，在大多數(shù)國家都要受到監(jiān)管。這不僅涉及到保護(hù)居民的權(quán)益，防止欺詐和濫用，而且涉及到金融風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)。拿余額寶來說，不但對機(jī)構(gòu)的誠信和資金的安全需要監(jiān)管，而且對投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也需要進(jìn)行披露和監(jiān)管。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管首先會涉及到兩個(gè)問題：第一，監(jiān)管是不是意味著擔(dān)保？第二，為什么只是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，而不是更大范圍的銀行外民間金融活動(dòng)監(jiān)管？

回答第一個(gè)問題，監(jiān)管不等于擔(dān)保。只要政府進(jìn)行監(jiān)管就認(rèn)為政府擔(dān)保，這是國內(nèi)各個(gè)金融市場都需要打破的怪圈。金融市場就是通過回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的交易實(shí)現(xiàn)投資目的，如果市場都由政府擔(dān)保，那么市場就不是市場。在民間金融監(jiān)管中，如何貫徹這個(gè)理念，將關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融能否健康發(fā)展。

回答第二個(gè)問題，是不是應(yīng)當(dāng)有所謂的“互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管”？如果出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融，就在現(xiàn)有的監(jiān)管體系之上加進(jìn)一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，這實(shí)際上還是過去的特權(quán)金融的理念。今天讓互聯(lián)網(wǎng)公司從事金融，明天汽車行業(yè)利用剩余資金也進(jìn)行類似的金融運(yùn)作，那么，需要再加上一個(gè)“汽車金融監(jiān)管”嗎？如果只是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)規(guī)模大，就把它吸收為“金融特權(quán)俱樂部”的一員，對中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展一定不是好事。對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)沿著目前國內(nèi)改革大方向，以統(tǒng)領(lǐng)全社會的大法為綱，以負(fù)面清單管理為方向，不是為“互聯(lián)網(wǎng)金融”立法，而是通過立法來監(jiān)管包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的所有銀行外金融機(jī)構(gòu)。