第一篇：當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的問題及改進(jìn)建議

當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的問題及改進(jìn)建議

Liubingbing

摘要:近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)深度結(jié)合發(fā)展，有效地提高了金融服務(wù)的范圍和效率，并呈現(xiàn)快速增長的勢頭。同時，我國互聯(lián)網(wǎng)金融目前在高速發(fā)展中也暴露了不少問題。對此，本文通過文獻(xiàn)參考和調(diào)查問卷的方法，首先給出了互聯(lián)網(wǎng)金融的含義，其次對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特點作出分析，然后闡述了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中面臨的主要問題，并提出恰當(dāng)可行的建議，最后做出總結(jié)，幫助建立完善的市場機(jī)制，使我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 ； 市場機(jī)制 ； 中國監(jiān)管 ； 發(fā)展模式

一．互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

計算機(jī)技術(shù)的迅速發(fā)展對金融業(yè)帶來了巨大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融以一種新興商業(yè)模式的形式出現(xiàn)在大眾視野中，不知不覺中已經(jīng)深深地滲入進(jìn)我們的日常生活。一般意義上，廣義的“互聯(lián)網(wǎng)金融”主要分兩類：一類是將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)擴(kuò)展到線上，即實現(xiàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上的服務(wù)延伸，如網(wǎng)上銀行；第二類則是依托互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的新型金融模式，如網(wǎng)絡(luò)個人信貸、小微企業(yè)貸款等。都是互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)在廣度和深度上融合發(fā)展，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資和整合銷售金融產(chǎn)品等模式為主要代表。

互聯(lián)網(wǎng)金融相對傳統(tǒng)金融在經(jīng)營理念、金融基本制度、金融產(chǎn)品渠道和創(chuàng)新產(chǎn)生重要影響，加速“金融脫媒”進(jìn)程。但其發(fā)展存在著信用評價和甄別能力較弱、風(fēng)險和評估體系不健全等一系列問題。本研究在實際調(diào)研的基礎(chǔ)上尋找互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要問題，并對這些問題進(jìn)行成因分析，找出影響互聯(lián)網(wǎng)金融有序發(fā)展的根本原因，并給出恰當(dāng)可行的解決建議，建立涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的金融運(yùn)行規(guī)則、監(jiān)管體系和適當(dāng)監(jiān)管方式，構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)信用評價公示和風(fēng)險提示制度，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)安全等級，建立互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者保護(hù)體系，切實有效地幫助互聯(lián)網(wǎng)金融模式安全快速發(fā)展。

二．我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融形式很好地補(bǔ)充了傳統(tǒng)金融模式的不足，對服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)有積極的促進(jìn)意義。一是滿足了實體經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)化、信息化發(fā)展趨勢下的新需求。二是提升了金融服務(wù)效率，增加基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋。三是增強(qiáng)了金融業(yè)務(wù)競爭和創(chuàng)新活力，改善了金融服務(wù)質(zhì)量?？v觀互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，主要具有如下特點。

第一，普惠性。部分傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)囿于網(wǎng)點、人員的不足，往往著力于發(fā)展“20%”的高價值客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融則更注重發(fā)展“80%”的草根客戶。現(xiàn)在的微借貸、微理財、微保險、微投資等，客戶門檻較傳統(tǒng)金融產(chǎn)品要低很多；余額寶和百度理財?shù)淖畹驼J(rèn)購額僅為一元。

第二，數(shù)字化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)往往具有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘能力，他們通過社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付和搜索引擎形成龐大的數(shù)據(jù)倉庫，運(yùn)用云計算和行為分析理論等進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，大幅提高了信息使用效率。

第三，便利化?！翱蛻趔w驗至上”被譽(yù)為互聯(lián)網(wǎng)精神的精髓?；ヂ?lián)網(wǎng)時代不僅帶來了全新的商業(yè)渠道革命，也帶來了全新的服務(wù)理念，“不是客戶來找你，而是你去找客戶”的理念已經(jīng)為很多商家接受。如“余額寶”產(chǎn)品把服務(wù)送到客戶手邊，客戶只要輕點鼠標(biāo)，后續(xù)服務(wù)都由“余額寶”來完成。

三．當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺位

目前我國的法律沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)專門立法，銀行法、證券法和保險法等法律規(guī)章制度都是基于傳統(tǒng)金融而制定?；趥鹘y(tǒng)金融而成的相關(guān)法規(guī)已經(jīng)不適合數(shù)字化背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融的，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的廣度和深度都超過了傳統(tǒng)金融行業(yè)法規(guī)的擴(kuò)展范圍。這種現(xiàn)象不僅會造成金融主體的權(quán)利和義務(wù)不明晰，而且會加大互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營主體是否具有營業(yè)資格，營業(yè)執(zhí)照的頒發(fā)需要的具體條件是什么，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要哪些基本的技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)，資金監(jiān)管、信用管理、風(fēng)險控制、信息管理等是否屬于互聯(lián)網(wǎng)金融第三方平臺的領(lǐng)域并沒有正式的文件規(guī)定。這樣會導(dǎo)致一旦有詐騙等現(xiàn)象出現(xiàn)無法依法處理，對互聯(lián)網(wǎng)金融主體的利益有很大損失。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險顯現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在快速發(fā)展的同時，由于制度、法規(guī)、監(jiān)管和內(nèi)控體系的不完善，一系列的風(fēng)險問題潛存著。例如資金鏈斷裂引起的產(chǎn)業(yè)金融危機(jī)、假公濟(jì)私挪用移動互聯(lián)網(wǎng)平臺賬戶資金、資金詐騙和非法集資等。最近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融各類問題層出不窮，多個第三方支付平臺老板挪用用戶資金后跑路，還有P2P借貸重信譽(yù)管理機(jī)制不完善，眾籌存在以假代真忽悠廣大網(wǎng)民對假性實體投資致使多人受騙等。個人信息在平臺能否被保護(hù)、操作失誤引起資金轉(zhuǎn)移、借助互聯(lián)網(wǎng)平臺洗錢等現(xiàn)象也是數(shù)字化時代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中重大的風(fēng)險。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全

互聯(lián)網(wǎng)金融多樣化的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品種類對于法規(guī)和監(jiān)管的規(guī)避性較強(qiáng)，商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方支付平臺等多元化的業(yè)務(wù)主體也給傳統(tǒng)的監(jiān)管方式和監(jiān)管政策帶來了挑戰(zhàn)。其中，尤以互聯(lián)網(wǎng)信貸監(jiān)管缺失問題最為嚴(yán)重。由于目前我國對于互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)尚未出臺明確的法規(guī)，而借貸運(yùn)作模式中讓人眼花繚亂的債權(quán)運(yùn)作行為，讓法律對其借貸行為的界定極為困難。此外，由于沒有監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確對其的監(jiān)管職責(zé)，既無法對從業(yè)公司的資格進(jìn)行審查，也沒法對其資金安全進(jìn)行監(jiān)督，而該行業(yè)中行業(yè)自律規(guī)范也遠(yuǎn)遠(yuǎn)未成形，不斷的互聯(lián)網(wǎng)金融問題給互聯(lián)網(wǎng)信貸的聲譽(yù)帶來極壞影響。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳和美化過度

大多數(shù)消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識尚淺，且沒有正規(guī)的渠道受到相關(guān)教育，只知道互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新型的投資模式，這時互聯(lián)網(wǎng)金融主體以偏概全對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)高度贊美和宣傳，導(dǎo)致消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識錯誤?；ヂ?lián)網(wǎng)公司為搶占市場、吸引用戶、提高市場占有率，一方面標(biāo)榜自身產(chǎn)品的收益高于對手，且風(fēng)險更低，另一方面用“收益倒貼”的方式進(jìn)行惡意競爭，即產(chǎn)品的真實收益可能達(dá)不到其承諾的投資收益率，但剩余部分由互聯(lián)網(wǎng)公司倒貼給用戶，這種不恰當(dāng)?shù)母偁幏绞斤@然為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品帶來系統(tǒng)性風(fēng)險，也扭曲了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在公眾眼中的真實形象。

四、當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的改進(jìn)建議

（一）盡快制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)

規(guī)范的法律法規(guī)是每個商業(yè)模式健康發(fā)展的必要保障，盡快完善現(xiàn)有法律法規(guī)是解決互聯(lián)網(wǎng)金融問題最迫切的措施。首先，要對現(xiàn)有相關(guān)法律行修訂和補(bǔ)充，強(qiáng)化法律的實用性和針對性，有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。其次，要在總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融特點的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進(jìn)入和退出管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進(jìn)入門檻，方便企業(yè)推出市場，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融朝著最低管理風(fēng)險、最大社會福利的方向發(fā)展，創(chuàng)造良好的政策和市場環(huán)境。再次，要加快形成跨部門、就地和跨地域相結(jié)合的一體化金融管理體系。銀監(jiān)、保監(jiān)、證監(jiān)、財政、公安、工商等部門要明確分工，并根據(jù)混業(yè)經(jīng)營狀況，適當(dāng)整合力量，形成分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)

監(jiān)管相結(jié)合的局面，形成對互聯(lián)網(wǎng)金融的適度監(jiān)管和有效處置。最后，要借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)金融立法的經(jīng)驗完善對消費者隱私保護(hù)、電子合同的合法性以及交易證據(jù)確認(rèn)等方面的規(guī)定最終營造權(quán)責(zé)分明、法理明確的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。

（二）提升對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范能力

第一，加強(qiáng)平臺軟硬件建設(shè)。軟硬件是整個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺良好有序運(yùn)行的基礎(chǔ)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的軟硬件建設(shè)，一是提高平臺軟硬件的技術(shù)含量，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的運(yùn)營基礎(chǔ)是計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，有些平臺技術(shù)含量低，漏洞比較多，很容易遭到病毒和黑客的攻擊，造成系統(tǒng)癱瘓。二是設(shè)計完善的內(nèi)部控制流程。以 P2P 網(wǎng)貸行業(yè)的內(nèi)部控制管理為例，平臺必須根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點建立完整的業(yè)務(wù)流程，對整個流程的各個環(huán)節(jié)設(shè)立風(fēng)險監(jiān)測點，建立內(nèi)控審核監(jiān)管操作方案，逐步建立符合平臺特性的內(nèi)控風(fēng)險模型，進(jìn)一步提高平臺的內(nèi)部控制水平和質(zhì)量。

第二，建立平臺信用管理體系。信用管理體系對于整個經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展具有重大的促進(jìn)作用，不論哪個行業(yè)，都離不開信用體系的建立，否則行業(yè)將無法健康有序發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良好發(fā)展同樣也需要健全的信用管理體系。社會信用體系建設(shè)使個人資信狀況日益透明化提高客戶資信審核的準(zhǔn)確性建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信用體系，發(fā)展信用評級服務(wù)市場解決參與各方的信息不對稱問題。

第三，加強(qiáng)平臺流動性管理。隨著近年來世界各地頻發(fā)的金融危機(jī)和債務(wù)危機(jī)，整個金融行業(yè)的流動性管理也出現(xiàn)了新的變化趨勢，流動性管理的重要性也日益凸顯，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)同樣也應(yīng)該關(guān)注自身平臺的流行性風(fēng)險，將流動性風(fēng)險管理納入整個公司的風(fēng)險管理框架，時刻監(jiān)測產(chǎn)品交易和資金儲備狀況，以便出現(xiàn)問題時能夠及時應(yīng)對和化解危機(jī)。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制

我國應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)體系的建設(shè)，合理分工，各機(jī)構(gòu)明確自身的監(jiān)管職責(zé)，具體應(yīng)做到: 第一，從中央到地方需形成一套完整的自上而下的監(jiān)管組織形式，各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)在對各自監(jiān)管區(qū)域?qū)嵭袑崟r監(jiān)控的同時，應(yīng)與上級監(jiān)管部門保持密切聯(lián)系，從而擴(kuò)大對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具體產(chǎn)品業(yè)務(wù)的信息來源； 第二，各級監(jiān)管部門內(nèi)部應(yīng)合理分工，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)每筆業(yè)務(wù)完整的交易過程進(jìn)行分段監(jiān)管，包括信用評級、資金流向、風(fēng)險監(jiān)控、數(shù)據(jù)處理等；第三，及時了解投資者的反饋信息，充分發(fā)揮廣大投資者的監(jiān)督作用。與此同時，還要加強(qiáng)行業(yè)自律組織建設(shè)，目前我國正在積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)，有望形成統(tǒng)一的監(jiān)管體系；第四，實行動態(tài)比例監(jiān)管，防范高風(fēng)險產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品依靠技術(shù)創(chuàng)新而不斷發(fā)展，因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中，監(jiān)管部門應(yīng)對流動性風(fēng)險、收益等采取動態(tài)比例監(jiān)管，即評估在一定時期內(nèi)該互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對金融市場的影響程度及暴露的風(fēng)險大小，靈活地采取具有針對性的監(jiān)管形式來實行監(jiān)管。對高風(fēng)險，有違法傾向的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺及產(chǎn)品必須實行高強(qiáng)度的監(jiān)管措施，而對于風(fēng)險小，影響低的產(chǎn)品可以采取行業(yè)自律的監(jiān)管方式。

（四）加強(qiáng)信息披露，切實維護(hù)金融投資者利益

第一，信息披露是解決信息不對稱問題的主要途徑。當(dāng)前，我國監(jiān)管部門應(yīng)要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須以投資者的利益為中心，建立信息披露制度，完善相關(guān)數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，以增強(qiáng)業(yè)務(wù)運(yùn)營管理的透明度，讓投資者充分了解相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具體運(yùn)營信息，如風(fēng)險信息、財務(wù)信息、管理信息等，以行業(yè)自律為依托，加強(qiáng)信息披露可以有效地幫助投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及其風(fēng)險進(jìn)行相應(yīng)的評估，從而增強(qiáng)投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信任度，兩者之間形成一個良性循環(huán)，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供有力保障。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營活動要完整透明地接受金融監(jiān)管。其吸納的社會資金要與自有資金相區(qū)別，實行強(qiáng)制的第三方托管和結(jié)算。建立消費者金融投訴機(jī)制，相關(guān)企業(yè)和金融監(jiān)管部門都要限期受理和處置投訴，給投訴者以客觀公正的解決方案。要杜絕互聯(lián)網(wǎng)金融中的虛假宣傳和憑空承諾，增強(qiáng)消費者的自我保護(hù)意識和風(fēng)險處置能力。要加強(qiáng)風(fēng)險自擔(dān)責(zé)任，通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身努力，增強(qiáng)系統(tǒng)抗風(fēng)險能力。設(shè)立風(fēng)險處置和消費者保護(hù)預(yù)案，建立客戶風(fēng)險賠償制度。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及讓人們的生活模式和消費觀念達(dá)到另一種高度，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合形成了一種新的商業(yè)模式——互聯(lián)網(wǎng)金融，它以其便捷、低門檻、高收益的特征迅速滲入人們的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給我國金融市場的發(fā)展帶來了新的生機(jī)，為消費者提供了許多的投資渠道，也為金融機(jī)構(gòu)帶來了巨大的商業(yè)機(jī)會促使整個金融行業(yè)由一對多到多對多轉(zhuǎn)型。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中尚存在很多亟待解決的問題，主要包括相關(guān)法律缺乏、業(yè)務(wù)風(fēng)險較大、監(jiān)管不到位、過度宣傳和美化等。這些問題給使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)較低，整個市場發(fā)展遭受困境，建議政府盡快制定相關(guān)法律法規(guī)、完善監(jiān)管體制、從不同層面加大風(fēng)險預(yù)測和防范力度、加大信息透明化力度，保護(hù)消費者的利益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良好健康發(fā)展，為廣大群眾帶來切實的福利。

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第二篇：當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題及改進(jìn)建議

當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的問題及改進(jìn)建議

冰冰

摘要:隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，互聯(lián)網(wǎng)加金融的新型模式在我國迅速發(fā)展起來，有效地提高了金融服務(wù)的深度和廣度。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中尚存在很大的問題，本文首先給出互聯(lián)網(wǎng)金融的含義，其次對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點進(jìn)行分析，然后對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中目前存在的重要問題進(jìn)行探討，最后根據(jù)問題給出相應(yīng)的可行建議并做出總結(jié)，以幫助完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制，保證該市場的健康蓬勃發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 ； 市場機(jī)制 ； 監(jiān)管； 發(fā)展模式

一．互聯(lián)網(wǎng)金融簡述

互聯(lián)網(wǎng)金融是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)提供金融服務(wù)的一種新型金融形式。既包括電商等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付、大數(shù)據(jù)、云計算、搜素引擎等為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)，也包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融相對傳統(tǒng)金融在經(jīng)營理念、金融基本制度、金融產(chǎn)品渠道和創(chuàng)新產(chǎn)生重要影響，加速“金融脫媒”進(jìn)程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融形式很好地補(bǔ)充了傳統(tǒng)金融模式的不足，對服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)有積極的促進(jìn)意義。一是滿足了實體經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)化、信息化發(fā)展趨勢下的新需求。二是提升了金融服務(wù)效率，增加基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋。互聯(lián)網(wǎng)金融的生長點普遍集中在“小微”層面，往往具有“海量交易筆數(shù)、小微單筆金額”的特征，這恰恰是傳統(tǒng)金融行業(yè)難以覆蓋，或者提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)不夠豐富的客戶群體。三是增強(qiáng)了金融業(yè)務(wù)競爭和創(chuàng)新活力，改善了金融服務(wù)質(zhì)量。互聯(lián)網(wǎng)金融以其強(qiáng)大的金融創(chuàng)新能力，作為新的金融服務(wù)提供者，將在很大程度上促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提高競爭和創(chuàng)新活力，顯著改善金融服務(wù)質(zhì)量。

二．我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特點分析

第一，普惠性。部分傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)囿于網(wǎng)點、人員的不足，往往著力于發(fā)展“20%”的高價值客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融則更注重發(fā)展“80%”的草根客戶?，F(xiàn)在的微借貸、微理財、微保險、微投資等，客戶門檻較傳統(tǒng)金融產(chǎn)品要低很多；余額寶和百度理財?shù)淖畹驼J(rèn)購額僅為一元。

第二，數(shù)字化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)往往具有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘能力，他們通過社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付和搜索引擎形成龐大的數(shù)據(jù)倉庫，運(yùn)用云計算和行為分析理論等進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，大幅提高了信息使用效率。

第三，便利化?；ヂ?lián)網(wǎng)時代不僅帶來了全新的商業(yè)渠道革命，也帶來了全新的服務(wù)理念。余額寶產(chǎn)品把服務(wù)送到客戶手邊，客戶只要輕點鼠標(biāo)，后續(xù)服務(wù)都由余額寶來完成。

三．當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題探討

（一）沒有健全的監(jiān)管模式

法律法規(guī)難以完善地監(jiān)管多樣性較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，尤其是信貸行業(yè)。由于目前我國對于互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)尚未出臺明確的法規(guī)，而借貸運(yùn)作模式中讓人眼花繚亂的債權(quán)運(yùn)作行為，讓法律對其借貸行為的界定極為困難。目前互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的很多業(yè)務(wù)實質(zhì)處于法律的灰色地帶，而借貸運(yùn)作模式中讓人眼花繚亂的債權(quán)運(yùn)作行為，讓法律對其借貸行為的界定極 為困難，監(jiān)管在實施時存在很大障礙。此外，由于沒有監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確對其的監(jiān)管職責(zé)，既無

法對從業(yè)公司的資格進(jìn)行審查，也沒法對其資金安全進(jìn)行監(jiān)督，而該行業(yè)中行業(yè)自律規(guī)范也遠(yuǎn)遠(yuǎn)未成形，不斷的互聯(lián)網(wǎng)金融問題給互聯(lián)網(wǎng)信貸的聲譽(yù)帶來極壞影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險難以規(guī)避

最近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融各類問題層出不窮，多個第三方支付平臺老板挪用用戶資金后跑路，還有P2P借貸重信譽(yù)管理機(jī)制不完善，眾籌存在以假代真忽悠廣大網(wǎng)民對假性實體投資致使多人受騙等。個人信息在平臺能否被保護(hù)、操作失誤引起資金轉(zhuǎn)移、借助互聯(lián)網(wǎng)平臺洗錢等現(xiàn)象也是數(shù)字化時代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中重大的風(fēng)險。比如，資金鏈斷裂引起的產(chǎn)業(yè)金融危機(jī)、假公濟(jì)私挪用移動互聯(lián)網(wǎng)平臺賬戶資金、資金詐騙和非法集資等。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物被過度宣傳

互聯(lián)網(wǎng)公司為搶占市場、吸引用戶、提高市場占有率，一方面標(biāo)榜自身產(chǎn)品的收益高于對手，且風(fēng)險更低，另一方面用“收益倒貼”的方式進(jìn)行惡意競爭，即產(chǎn)品的真實收益可能達(dá)不到其承諾的投資收益率，但剩余部分由互聯(lián)網(wǎng)公司倒貼給用戶，這種不恰當(dāng)?shù)母偁幏绞斤@然為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品帶來系統(tǒng)性風(fēng)險，也扭曲了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在公眾眼中的真實形象。且大部分消費者對新興事物并沒有良好的知識去判別真假，所以非常容易被媒體的過度宣傳和美化所欺騙。

四、當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的改進(jìn)建議

（一）努力完善監(jiān)管機(jī)制

第一，形成一套完整的自上而下的監(jiān)管組織形式。各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)在對各自監(jiān)管區(qū)域?qū)嵭袑崟r監(jiān)控的同時，應(yīng)與上級監(jiān)管部門保持密切聯(lián)系，從而擴(kuò)大對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具體產(chǎn)品業(yè)務(wù)的信息來源。

第二，各級監(jiān)管部門內(nèi)部分工合理。對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)每筆業(yè)務(wù)完整的交易過程進(jìn)行分段監(jiān)管，包括信用評級、資金流向、風(fēng)險監(jiān)控、數(shù)據(jù)處理等。

第三，及時了解投資者的反饋信息。同時還要加強(qiáng)行業(yè)自律組織建設(shè)，目前我國正在積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)，有望形成統(tǒng)一的監(jiān)管體系。

第四，防范高風(fēng)險產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中，監(jiān)管部門應(yīng)對流動性風(fēng)險、收益等采取動態(tài)比例監(jiān)管，即評估在一定時期內(nèi)該互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對金融市場的影響程度及暴露的風(fēng)險大小，靈活地采取具有針對性的監(jiān)管形式來實行監(jiān)管。對高風(fēng)險，有違法傾向的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺及產(chǎn)品必須實行高強(qiáng)度的監(jiān)管措施，而對于風(fēng)險小，影響低的產(chǎn)品可以采取行業(yè)自律的監(jiān)管方式。

（二）提高防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的水平

首先，加強(qiáng)平臺建設(shè)。軟硬件是整個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺良好有序運(yùn)行的基礎(chǔ)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的軟硬件建設(shè)，一是提高平臺軟硬件的技術(shù)含量，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的運(yùn)營基礎(chǔ)是計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，有些平臺技術(shù)含量低，漏洞比較多，很容易遭到病毒和黑客的攻擊，造成系統(tǒng)癱瘓。二是設(shè)計完善的內(nèi)部控制流程。其次，成立信用管理制度。信用管理制度對于整個經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展具有重大的促進(jìn)作用，不論哪個行業(yè)，都離不開信用體系的建立，否則行業(yè)將無法健康有序發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良好發(fā)展同樣也需要健全的信用管理體系。社會信用體系建設(shè)使個人資信狀況日益透明化提高客戶資信審核的準(zhǔn)確性建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信用體系，發(fā)展信用評級服務(wù)市場解決參與各方的信息不對稱問題。最后，提高流動性管理水平。隨著近年來世界各地頻發(fā)的金融危機(jī)和債務(wù)危機(jī)，整個金融行業(yè)的流動性管理也出現(xiàn)了新的變化趨勢，流動性管理的重要性也日益凸顯，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)同樣也應(yīng)該關(guān)注自身平臺的流行性風(fēng)險，將流動性風(fēng)險管理納入整個公司的風(fēng)險管理框架，時刻監(jiān)測產(chǎn)品交易和資金儲備狀況，以便出現(xiàn)問題時能夠及時應(yīng)對和化解危機(jī)。

（三）加強(qiáng)信息披露，切實維護(hù)金融投資者利益

當(dāng)前，我國監(jiān)管部門應(yīng)要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須以投資者的利益為中心，建立信息披露制度，完善相關(guān)數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，以增強(qiáng)業(yè)務(wù)運(yùn)營管理的透明度，讓投資者充分了解相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具體運(yùn)營信息，如風(fēng)險信息、財務(wù)信息、管理信息等，以行業(yè)自律為依托，加強(qiáng)信息披露可以有效地幫助投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及其風(fēng)險進(jìn)行相應(yīng)的評估，從而增強(qiáng)投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信任度，兩者之間形成一個良性循環(huán)，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供有力保障。

政府應(yīng)該要求互聯(lián)網(wǎng)金融吸納的社會資金要與自有資金相區(qū)分開來，實行強(qiáng)制的第三方托管和結(jié)算。建立消費者金融投訴機(jī)制，相關(guān)企業(yè)和金融監(jiān)管部門都要限期受理和處置投訴，給投訴者以客觀公正的解決方案。要杜絕互聯(lián)網(wǎng)金融中的虛假宣傳和憑空承諾，增強(qiáng)消費者的自我保護(hù)意識和風(fēng)險處置能力。要加強(qiáng)風(fēng)險自擔(dān)責(zé)任，通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身努力，增強(qiáng)系統(tǒng)抗風(fēng)險能力。設(shè)立風(fēng)險處置和消費者保護(hù)預(yù)案，建立客戶風(fēng)險賠償制度。

五、結(jié)語

完善金融市場體系、發(fā)展普惠金融、鼓勵金融創(chuàng)新是十八屆三中全會《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出的一項重要任務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有三種重要的表現(xiàn)形式：一是在支付方式方面，以移動支付為基礎(chǔ)。二是在信息處理方面，能緩解信息超載問題，有針對性地滿足信息需求，保障海量信息高速處理能力。三是在資源配置方面，資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方可以直接聯(lián)系和交易。

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”作為一種新的商業(yè)模式，它以其便捷、低門檻、高收益的特征迅速滲入人們的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在推動金融產(chǎn)業(yè)改革和創(chuàng)新、實現(xiàn)金融普惠性上具有積極而重要的影響。我國金融市場的發(fā)展帶來了新的生機(jī)，為消費者提供了許多的投資渠道，也為金融機(jī)構(gòu)帶來了巨大的商業(yè)機(jī)會促使整個金融行業(yè)由一對多到多對多轉(zhuǎn)型。

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中尚存在很多亟待解決的問題，主要包括相關(guān)法律缺乏、業(yè)務(wù)風(fēng)險較大、監(jiān)管不到位、過度宣傳和美化等。這些問題給使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)較低，整個市場發(fā)展遭受困境，建議政府盡快制定相關(guān)法律法規(guī)、完善監(jiān)管體制、從不同層面加大風(fēng)險預(yù)測和防范力度、加大信息透明化力度，保護(hù)消費者的利益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良好健康發(fā)展，為廣大群眾帶來切實的福利。

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第三篇：我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展當(dāng)前現(xiàn)狀問題及出路

我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展當(dāng)前現(xiàn)狀問題及出路

在2006中國互聯(lián)網(wǎng)大會上，信息產(chǎn)業(yè)部電信管理局副局長韓夏代表部電信管理局發(fā)表了主題演講。演講報告認(rèn)為，我國互聯(lián)網(wǎng)起步至今12年來，在全球互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展浪潮的推動下，在我國改革開放、國民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的大環(huán)境下，依靠政策、依靠科技進(jìn)步走出了一條市場主導(dǎo)，政府推動，電信業(yè)、制造業(yè)、軟件業(yè)等齊參與，引進(jìn)、消化、吸收、不斷創(chuàng)新的成功之路，取得了跨越式發(fā)展。報告分析了我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀和特點，剖析了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中存在的問題，提出了政府對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的思考。

我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀和特點

一)網(wǎng)絡(luò)和用戶穩(wěn)步增長，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)初具規(guī)模

互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)能力持續(xù)提升。響應(yīng)市場需求和技術(shù)發(fā)展趨勢，近年來，中國電信、中國網(wǎng)通等互聯(lián)網(wǎng)單位為支撐中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，不斷加大投入，不僅對骨干網(wǎng)進(jìn)行了多次擴(kuò)容和升級，而且加大對新技術(shù)、新業(yè)務(wù)的試驗力度，打造出容量充足、結(jié)構(gòu)清晰、功能齊全，能滿足語音、視頻、數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)承載要求且具備差異化服務(wù)能力的綜合承載網(wǎng)絡(luò)，為新興的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用及向下一代互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型打下了堅實的基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)主體規(guī)模不斷壯大。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至今年上半年，提供互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)服務(wù)的企業(yè)數(shù)量超過1.3萬家。在互聯(lián)網(wǎng)綜合服務(wù)領(lǐng)域，中國電信、中國網(wǎng)通、中國移動、中國聯(lián)通等基礎(chǔ)運(yùn)營企業(yè)充分發(fā)揮了主力軍的作用；在信息服務(wù)領(lǐng)域，幾大門戶網(wǎng)站新浪、搜狐、網(wǎng)易、TOM等逐步脫穎而出，盛大、百度、騰訊、攜程網(wǎng)也開始嶄露頭角。我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)已初步形成以基礎(chǔ)電信運(yùn)營企業(yè)為主體、以綜合性門戶網(wǎng)站和各專業(yè)網(wǎng)站為輔助的，層次清晰、相互支撐、相互促進(jìn)的發(fā)展格局。

二)互聯(lián)網(wǎng)繼續(xù)滲透到經(jīng)濟(jì)和社會活動中，力助國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和加快信息化進(jìn)程

電子商務(wù)發(fā)展速度加快。近來，我國電子商務(wù)在支付方式、運(yùn)營模式、物流配送、渠道建設(shè)等方面不斷創(chuàng)新，電子商務(wù)相關(guān)的法律規(guī)章不斷健全，電子商務(wù)環(huán)境逐年改善，越來越多的企業(yè)和個人加入到電子商務(wù)活動中來。

企業(yè)信息化進(jìn)程明顯加快，農(nóng)村信息化建設(shè)開創(chuàng)新局面。越來越多的企業(yè)開始應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，進(jìn)行企業(yè)建設(shè)，促進(jìn)自身發(fā)展。中國電信自推出商務(wù)領(lǐng)航品牌服務(wù)以來，截至今年6月份，已發(fā)展35萬多家企業(yè)用戶。

三)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用多樣化，應(yīng)用前景廣闊互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用不斷增加。

隨著技術(shù)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步普及應(yīng)用，網(wǎng)上原有電子郵件、搜索引擎、網(wǎng)絡(luò)銀行、在線交易、網(wǎng)絡(luò)廣告、網(wǎng)絡(luò)新聞、網(wǎng)絡(luò)游戲、即時通信、虛擬主機(jī)、無線增值等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)繼續(xù)保持快速發(fā)展，并不斷出現(xiàn)新的服務(wù)形式。

互聯(lián)網(wǎng)用途正在多元化，加速向更多的行業(yè)和領(lǐng)域擴(kuò)展。垂直門戶網(wǎng)站明顯增多，專業(yè)化經(jīng)營取得成功，不僅受到風(fēng)險投資的青睞，也吸引一些門戶網(wǎng)站開始向某一特定領(lǐng)域深入發(fā)展，并使綜合性門戶網(wǎng)站成為國內(nèi)專業(yè)網(wǎng)站發(fā)展中的一支重要力量，專業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)顯著增強(qiáng)。

(四)寬帶應(yīng)用持續(xù)快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)融合趨勢日益明顯

(五)市場準(zhǔn)入條件逐步放寬，行業(yè)管理日趨規(guī)范

對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的思考

一)進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，提高互聯(lián)網(wǎng)普及率，努力縮小數(shù)字鴻溝

二)實行科學(xué)管理，為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境

三)加快技術(shù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用水平，完善產(chǎn)業(yè)價值鏈并充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的作用

四)增強(qiáng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)和信息安全管理，凈化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，創(chuàng)造積極向上的文化氛圍

五)充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，倡導(dǎo)行業(yè)自律

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域反洗錢工作存在問題及工作建議

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域反洗錢工作存在問題及工作建議

自2012年起，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入蓬勃發(fā)展階段，由此衍生出的產(chǎn)品和交易方式等內(nèi)容可謂顛覆以往人們對金融業(yè)的概念。本文擬就互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域洗錢犯罪的有關(guān)問題作初步探討,以期對有效打擊此類犯罪提供參考。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。

理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款、企業(yè)融資等多階段，并且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融比較

互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)

具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風(fēng)險凸現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)支付中立、便捷、經(jīng)濟(jì)、安全的資金劃撥方式不僅減少了交易成本和風(fēng)險,還較好地突破了電子商務(wù)的支付瓶頸,但是也存在隱蔽轉(zhuǎn)移資金、便利任意性套現(xiàn)、潛在跨境支付風(fēng)險、隱匿現(xiàn)金形式的“黑錢”處置及多功能資金等洗錢風(fēng)險。

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要問題。一是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體缺失，現(xiàn)有金融監(jiān)管體系尚無法完全覆蓋，存在一定的監(jiān)管缺位，相關(guān)業(yè)務(wù)無明確監(jiān)管部門；二是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)不健全，并且對于互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，在資金監(jiān)管、借貸雙方信用管理、個人信息保護(hù)、業(yè)務(wù)范圍等方面均無明確規(guī)定；三是互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)有待加強(qiáng)，比如第三方支付機(jī)構(gòu)對用戶和交易的審查不夠嚴(yán)格，有可能為洗錢交易提供渠道。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體無法確認(rèn)各方合法身份，會造成虛假金融產(chǎn)品銷售，給消費者造成財產(chǎn)和精神損失。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展，建議國家鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，推動傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的融合，搭建合作平臺，讓互聯(lián)網(wǎng)金融迸發(fā)出更多生機(jī)活力，提升全社會金融服務(wù)效率。同時，也需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范管理。

一是明確監(jiān)管主體完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系。包括理順各類互聯(lián)網(wǎng)金融模式的業(yè)務(wù)范圍，并在此基礎(chǔ)上明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管對象和監(jiān)管范圍等。

二是從法律法規(guī)層面加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度，建議明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的責(zé)權(quán)利、行業(yè)準(zhǔn)入門檻、交易行為規(guī)范，修訂和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的配套法律體系，補(bǔ)充制定有利于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的行業(yè)法規(guī)等。

三是加快信用體系建設(shè)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測及消費者權(quán)益保護(hù)。按照“特定非”的反洗錢監(jiān)管要求，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入反洗錢監(jiān)管。

四是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護(hù)，完善相關(guān)立法，明確機(jī)構(gòu)職責(zé)，強(qiáng)化信息披露，建立司法保護(hù)機(jī)制，切實保障消費者利益

我國應(yīng)在《反洗錢法》和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等基礎(chǔ)上,對非金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付進(jìn)一步健全反洗錢的懲罰和激勵機(jī)制、改進(jìn)內(nèi)部控制制度及加強(qiáng)反洗錢的國際合作。

反洗錢是當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的一個熱點和難點。簡單地說，洗錢就是將從事非法活動或

犯罪所得的臟款通過銀行等金融機(jī)構(gòu)中轉(zhuǎn)或采取其它特殊方式掩蓋其非法的性質(zhì)和來源，使

之合法化，從而獲得巨額利潤。

傳統(tǒng)的洗錢方法主要是通過貨幣走私、利用金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)洗錢。

洗錢的過程

主要由處置、離析和融合三個階段組成。在處置階段,來自犯罪活動的收入改變成便于控制

而且不易被懷疑的形式；

離析階段中,犯罪分子通過復(fù)雜的金融交易,隱瞞或掩飾犯罪收益的真實來源和真實的所有權(quán)關(guān)系,模糊犯罪收益的非法特征；融合階段指的是將犯罪收益與合 法資金結(jié)合在一起混入經(jīng)濟(jì)、金融體系中去,讓非法所得以合法面目出現(xiàn)的過程。

網(wǎng)絡(luò)洗錢是指借助網(wǎng)上銀行及其他金融機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù),以及利用電子付款系

統(tǒng)、開環(huán)型電子貨幣等電子支付工具進(jìn)行洗錢的行為。

網(wǎng)絡(luò)洗錢最初主要是通過銀行間電子

資金劃撥系統(tǒng)如環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會等專用網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用,洗錢犯罪行為已發(fā)展到更高層次的互聯(lián)網(wǎng)洗錢?；ヂ?lián)網(wǎng)洗 錢的主要形式包括

:

網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)賭博、電子貨幣

（包括智能卡)

等。除了上述三種主要方

式以外,還有在互聯(lián)網(wǎng)上開展的與電子商貿(mào)服務(wù)等結(jié)合在一起,利用網(wǎng)絡(luò)作為資金運(yùn)作通道的洗錢方式,如網(wǎng)絡(luò)“空殼公司”和網(wǎng)絡(luò)“前臺公司”等。

央行近日發(fā)布《中國人民銀行年報2013》中指出，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)活動經(jīng)常突破現(xiàn)有的監(jiān)管邊界，進(jìn)入法律上的灰色地帶，甚至可能觸及非法集資、非法經(jīng)營等“底線”。根據(jù)國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志指示以及應(yīng)對國際金融危機(jī)小組的決定，中國人民銀行牽頭相關(guān)部委對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與監(jiān)管問題進(jìn)行了深入研究，并將研究制定促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見。

第五篇：當(dāng)前我國城市規(guī)劃存在的問題及改進(jìn)思考

當(dāng)前我國城市規(guī)劃存在的問題及改進(jìn)思考

內(nèi)容摘要：進(jìn)入21世紀(jì)，經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展及信息化時代的到來，我國城市規(guī)劃也進(jìn)入新的發(fā)展階段。本文就目前我國城市規(guī)劃現(xiàn)狀作了系統(tǒng)梳理，針對目前城市建設(shè)中存在的一些普遍問題進(jìn)行分析，同時探討了現(xiàn)代化城市規(guī)劃的發(fā)展趨勢。文章指出，城市規(guī)劃應(yīng)以保護(hù)環(huán)境作為前提條件，以追求和諧作為基本準(zhǔn)則，以人性化作為核心的價值取向。

關(guān)鍵詞：城市規(guī)劃 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢

進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國社會經(jīng)濟(jì)保持了持續(xù)快速發(fā)展的勢頭，同時響應(yīng)世界范圍內(nèi)信息化、市場化、法制化、生態(tài)化的趨勢，新時期的城市規(guī)劃必將進(jìn)入一個新的臺階，呈現(xiàn)出一些新的特點。自然環(huán)境的保護(hù)力度將進(jìn)一步加大，人性化的設(shè)計理念將在規(guī)劃中凸顯，追求和諧的基本準(zhǔn)則將成為亮點。因此，為適應(yīng)新時期城市發(fā)展建設(shè)的需要，要通過深入系統(tǒng)的研究和探索，認(rèn)清我國在大規(guī)模城市建設(shè)中出現(xiàn)的問題，汲取其中成功的經(jīng)驗和失敗的教訓(xùn)，并通過借鑒發(fā)達(dá)國家在城市規(guī)劃中的成功做法，努力開創(chuàng)我國城市規(guī)劃建設(shè)的新局面。

當(dāng)前我國城市規(guī)劃建設(shè)存在的問題

縱觀我國城市建設(shè)過程，在肯定建設(shè)取得的巨大成就的同時也不能忽視其中存在的一系列問題，這些問題如果不在今后的大規(guī)模城市規(guī)劃建設(shè)中加以妥善合理的解決，必將嚴(yán)重影響到我國城市建設(shè)質(zhì)量，以致患上難以解決的“城市病”，造成建設(shè)資源的極大浪費。中科院院士陸大道說，我國不少地方正在走入城市規(guī)劃“蔓延式”發(fā)展的誤區(qū)。主要表現(xiàn)為：不切實際地發(fā)展“國際大都市”，大建開發(fā)區(qū)、新城和大學(xué)城，以及政府辦公區(qū)大搬家。據(jù)不完全統(tǒng)計，各地提出要建設(shè)國際性大都市的城市有183個。許多城市提出不切實際的發(fā)展目標(biāo)，要求按現(xiàn)有人口和產(chǎn)業(yè)規(guī)模的兩倍乃至三倍、四倍進(jìn)行大城市規(guī)劃。

對城市發(fā)展規(guī)律的不了解，造成了城市基礎(chǔ)設(shè)施的大量浪費。新加坡國立大學(xué)教授朱介鳴說，不少城市采用“筑巢引鳳”模式，急切地規(guī)劃和實施新市中心商務(wù)區(qū)（CBD）建設(shè)，但是很少達(dá)到規(guī)劃預(yù)期的目標(biāo)。這是因為，中央商務(wù)區(qū)是在生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)集聚到一定程度后才產(chǎn)生的城市功能需求，大多數(shù)城市目前仍以低產(chǎn)值的零售業(yè)為主。低級的商業(yè)零售不需要中央商務(wù)區(qū)，低產(chǎn)值服務(wù)業(yè)只需要低質(zhì)量的辦公空間，而無力承受高質(zhì)量中央商務(wù)區(qū)的高租金。陸大道指出，我國城市化不能走美國那樣的“蔓延式”發(fā)展道路，城市建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)也不應(yīng)該過分豪華和奢侈，必須走一條“高密度、高效率、節(jié)約型、現(xiàn)代化”的城市發(fā)展道路。

我國現(xiàn)階段城市規(guī)劃建設(shè)主要存在以下問題：

（一）城市規(guī)劃隨意性

城市建設(shè)，規(guī)劃先行。城市廣場、社區(qū)街道、景觀綠化等建設(shè)都應(yīng)該納入城市規(guī)劃。然而，在城市建設(shè)中，城市規(guī)劃經(jīng)常被改動，表現(xiàn)出了很強(qiáng)的隨意性。究其原因有以下三個方面：第一，任何事物都是發(fā)展變化的，一成不變的事物是不存在的。第二，地方領(lǐng)導(dǎo)的更替。第三，利益驅(qū)使。首先來自地方的利益，地方政府為了尋求財力大多熱衷于土地出讓，這些都牽涉到城市的規(guī)劃。其次是個人利益，有些個人為了自身的經(jīng)濟(jì)利益操縱或誘導(dǎo)規(guī)劃的調(diào)整，從中牟利。這一切都使現(xiàn)階段部分城市的規(guī)劃出現(xiàn)了隨意性大的特征。

（二）文化遺產(chǎn)保護(hù)意識淡薄

任何一個城市，從形成到發(fā)展，都有一個長期的歷史過程，伴隨這一過程必定會有大量的文化遺跡。但是在現(xiàn)階段的舊城改造過程中，蘊(yùn)涵了深厚文化底蘊(yùn)的大量文物古跡、風(fēng)景名勝、歷史文化街等遭到了嚴(yán)重破壞。

（三）生態(tài)環(huán)境破壞嚴(yán)重

良好的生態(tài)環(huán)境是實現(xiàn)城市可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)和條件，城市居民生活質(zhì)量的高低不僅僅要看城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平、城市設(shè)施的完善程度，還要看是否具有良好的生態(tài)環(huán)境。同時，評價一個城市是否適宜于居住，并不在于城市規(guī)模的大小、建筑的高低，而是要看城市的布局是否合理，是否具有健康的生態(tài)環(huán)境，城市的規(guī)劃建設(shè)是否具有人性化，是否具備可持續(xù)發(fā)展的潛力。然而目前我國的城市規(guī)劃建設(shè)一方面帶來了社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和煥然一新的城市面貌，另一方面卻對城市的生態(tài)環(huán)境產(chǎn)生強(qiáng)烈的沖擊。雖然國家也制定了相應(yīng)的法律法規(guī)，但在實際操作過程中，這些法律法規(guī)僅僅流于形式卻難以得到落實。

（四）追求速度忽視質(zhì)量

在城市化過程中，一些城市為了改變形象早出政績，大搞特搞獻(xiàn)禮工程、形象工程，片面追求建設(shè)的高速度，忽視客觀規(guī)律，盲目蠻干，造成了人力、物力、財力的大量損失。

（五）規(guī)劃缺乏前瞻性

目前交通擁擠幾乎成為每個城市的通病，這除了與我國汽車業(yè)的迅速發(fā)展分不開，還有一個重要原因就是在城市規(guī)劃中缺乏前瞻性。特別是近幾年來，由于私家車的普及率提高，城市中道路的數(shù)量和寬度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需要，行路難的現(xiàn)象凸顯。在許多舊城區(qū)中，人口密度大、公共設(shè)施缺乏、戶外活動空間有限，公眾利益得不到有效的保障，嚴(yán)重影響了城市居住生活質(zhì)量。這一切都與城市規(guī)劃缺乏前瞻性有關(guān)，沒有在近期或是較長一段時期內(nèi)給建設(shè)留有一定發(fā)展空間，導(dǎo)致了大量的拆遷現(xiàn)象。

（六）照搬照抄現(xiàn)象盛行

一個城市獨特的歷史事件和歷史人物造就了其獨特的歷史文化古韻，因此，在城市規(guī)劃中需要凸顯當(dāng)?shù)氐臍v史特色及地理特色。然而，在城市規(guī)劃中照搬照抄、拿來主義，趨同化現(xiàn)象嚴(yán)重，風(fēng)情各異、不同特色的城市景象已經(jīng)不復(fù)存在，代而取之的是千篇一律的再造城市。這樣城市就失去了傳統(tǒng)文化的靈魂與活力，在失去特色的同時也失去了競爭力。

我國城市規(guī)劃改進(jìn)的思考

（一）規(guī)劃理論

城市規(guī)劃不能僅僅限于理想模式的探討，還要注重務(wù)實，從我國的特有國情出發(fā)，及時調(diào)整思路，加強(qiáng)應(yīng)用理論的研究，以動態(tài)地解決城市發(fā)展中存在的問題?？梢哉f，城市規(guī)劃中規(guī)劃研究是基礎(chǔ)，規(guī)劃技術(shù)是保證，規(guī)劃實施是關(guān)鍵。

1.可持續(xù)發(fā)展的指導(dǎo)思想?？沙掷m(xù)發(fā)展是人類發(fā)展的必然選擇，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會文化人口等的協(xié)調(diào)發(fā)展是當(dāng)代城市發(fā)展的主流。城市規(guī)劃建設(shè)中對生態(tài)環(huán)境的破壞在所難免，但要采取科學(xué)合理的規(guī)劃措施把這種消極影響降到最低，要把可持續(xù)發(fā)展的思想貫徹到規(guī)劃的各個層面上。

2.人性化的規(guī)劃理念。城市規(guī)劃是一項與城市社會發(fā)展密切相關(guān)的主體性行為，涉及到人與自然的關(guān)系，人與人的關(guān)系，人與自身發(fā)展的關(guān)系。所以說，不管怎樣規(guī)劃，首先應(yīng)該樹立為人民服務(wù)的理念，如果一個城市規(guī)劃不是從人的思路出發(fā)，再完美的技術(shù)條件、再雄厚的物質(zhì)投資都是微不足道的。應(yīng)該把城市的規(guī)劃提高到人性的高度來對待，讓城市規(guī)劃體現(xiàn)人文關(guān)懷。

3.追求和諧的基本準(zhǔn)則。在構(gòu)建和諧社會的大背景下，城市規(guī)劃要特別注重生態(tài)的平衡性、產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)性、布局的合理性等等。城市的空間結(jié)構(gòu)布局和土地利用并不取決于科學(xué)性，而是取決于利益沖突和價值判斷。從這個層面上說，城市規(guī)劃實質(zhì)上是一種意識形態(tài)，在這一過程中要照顧各方利益，統(tǒng)籌兼顧，以實現(xiàn)和諧的最終目標(biāo)。

（二）規(guī)劃實施

規(guī)劃實施是指規(guī)劃由藍(lán)圖變?yōu)楝F(xiàn)實的過程，其中一個突出的特點就是實施的不可逆轉(zhuǎn)性。城市的面貌最終是由規(guī)劃的實施階段決定的。目前，我國處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，各項法律法規(guī)還不完善，政治、文化、社會環(huán)境的變化都將影響規(guī)劃的實施。

1.強(qiáng)化城市規(guī)劃的嚴(yán)肅性。加強(qiáng)城市規(guī)劃的法制化進(jìn)程，包括規(guī)劃階段和實施階段都要注重法律在其中的重要作用，提高規(guī)劃的嚴(yán)肅性，這與城市規(guī)劃的性質(zhì)分不開，法制建設(shè)是保證規(guī)劃順利實施的重要保證。1989年國家出臺《城市規(guī)劃法》，該項法律的實施真正將我國城市規(guī)劃納入法制化的軌道，但目前地方性法規(guī)仍然需要完善。因此，要避免規(guī)劃失效，使城市朝著所期望的方向發(fā)展，必須加大執(zhí)法力度，推進(jìn)執(zhí)法進(jìn)程，完善執(zhí)法措施，強(qiáng)化對規(guī)劃主體和客體的約束機(jī)制。

2.城市規(guī)劃管理科學(xué)化。所謂城市規(guī)劃管理是指城市政府依據(jù)相關(guān)法規(guī)對城市規(guī)劃實施的管理。實質(zhì)上它是對城市中各項建設(shè)項目的組織、控制、協(xié)調(diào)的過程。要與時俱進(jìn)，對城市建設(shè)進(jìn)行動態(tài)的管理、監(jiān)測，同時規(guī)劃部門要對反饋上來的信息進(jìn)行綜合考察論證，并根據(jù)變化了的情況對規(guī)劃方案進(jìn)行及時的補(bǔ)充和調(diào)整，這樣才能實現(xiàn)城市建設(shè)的科學(xué)合理性。所以如何消除日益嚴(yán)重的“城市病”，如何改變城鄉(xiāng)分離、地方保護(hù)、惡性競爭的弊病等問題是我國城市化發(fā)展面臨和必須解決的問題。由中國市長協(xié)會組織編寫的《中國城市發(fā)展報告（2003-2004）》（以下簡稱《報告》）對這些問題做出了回答。只有由原先的單極式城市擴(kuò)張，轉(zhuǎn)變?yōu)榻M團(tuán)式城市群的培育，才能一舉克服傳統(tǒng)城市化進(jìn)程中的弊病。

當(dāng)前大力培育組團(tuán)式城市群，有利于我國城市化戰(zhàn)略進(jìn)程的加快和良性發(fā)展。比如目前我國正在形成的珠三角、長三角、京津環(huán)渤海灣三大組團(tuán)式城市群，有助于避免城市攤大餅式的單極化擴(kuò)張。同時，應(yīng)用組團(tuán)式城市群代替單一城市擴(kuò)張，經(jīng)濟(jì)上可以取得臺階式的提升、社會上可加速消除二元結(jié)構(gòu)、生態(tài)上能緩解城市的熱島效應(yīng)、系統(tǒng)上可以形成等級有序的效率體系?！秷蟾妗奉A(yù)計，2020年我國三大組團(tuán)式城市群有望發(fā)育成熟。對于我國城市化戰(zhàn)略的空間分布，《報告》提出了“三維分布”的設(shè)計方案，即除上述三大城市群外，應(yīng)創(chuàng)建七大城市帶（線），分別是沿長江城市帶、沿京廣鐵路城市帶、沿歐亞大陸橋城市帶、沿中國東部海岸城市帶、哈長沈大城市帶、綿德成渝沿線城市帶和海峽西岸城市帶。同時，還應(yīng)發(fā)展若干中心城市，最終形成點、線、面協(xié)調(diào)發(fā)展的城市化進(jìn)程。《報告》首席科學(xué)家牛文元表示，這樣的城市空間戰(zhàn)略一旦成熟，在占全國總面積8％的土地上，將容納全國55％的人口，產(chǎn)出全國GDP的80％和全國工業(yè)總產(chǎn)值的90％?！斑@樣中國其他廣大地區(qū)的?發(fā)展壓力?才能從根本上得到緩解。”

3.城市規(guī)劃要以人為本。隨著社會的發(fā)展，未來的城市應(yīng)當(dāng)服務(wù)于人，以人為核心和導(dǎo)向，把城市環(huán)境質(zhì)量視為頭等大事。為此，城市規(guī)劃要全面體現(xiàn)民意，切實關(guān)注民生，把落腳點放在人民生活質(zhì)量的提高上，創(chuàng)建舒適的民居環(huán)境，發(fā)展多樣地方文化，培育城市的個性魅力。加強(qiáng)市民的城市環(huán)境意識教育，增進(jìn)人與人之間心靈的交流，突出市民在城市中的地位，提高市民的生活質(zhì)量。城市規(guī)劃要在交通