第一篇：校園貸風(fēng)險(xiǎn)及防范建議

校園貸風(fēng)險(xiǎn)及防范建議

近幾年“校園貸”風(fēng)靡校園，憑借自身的便捷性、低門(mén)檻深受大學(xué)生喜愛(ài)。一些大學(xué)生消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，加之銀行信用卡辦理門(mén)檻較高，“校園貸”卻恰恰能夠滿(mǎn)足大學(xué)生的資金需求。但現(xiàn)實(shí)中一些極端案例的悲劇背后，也不得不引起我們對(duì)“校園貸”的思考，對(duì)于大學(xué)生而言，“校園貸”到底是“福音”，還是“陷阱”？

一、什么是“校園貸”？

所謂“校園貸”就是在校學(xué)生通過(guò)針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)在網(wǎng)上申請(qǐng)獲得信用貸款的方式。通常以“最快3分鐘審核，隔天放款”、“只需提供學(xué)生證即可辦理”等方便快捷的辦理方式吸引大學(xué)生。校園貸通常分為五種：一是專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，如趣分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如名校貸等；三是京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)；四是消費(fèi)金融公司；五是民間放貸機(jī)構(gòu)和職業(yè)放貸人等。

二、非法校園貸有何風(fēng)險(xiǎn)？

案例：2017年8月，一個(gè)大三學(xué)生留遺書(shū)溺亡、死前曾遭短信催債的事情成為微博熱門(mén)話(huà)題：

北京某知名外語(yǔ)高校一大三學(xué)生暑期放假返回吉林家中，在給家人留下遺書(shū)后失蹤，隨后其家人不斷受到追債的短信和電話(huà)。8月15日，失蹤大學(xué)生被確認(rèn)死亡，家人發(fā)現(xiàn)其曾經(jīng)在多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸款，同時(shí)還有多條威脅恐嚇追債的信息及視頻。

（圖：遺書(shū)內(nèi)容）

案例：大二女生為買(mǎi)手機(jī)借1.25萬(wàn)校園貸，8個(gè)月“滾”為23萬(wàn)

（圖：新聞截圖）

案例：2016年引起一片嘩然的女大學(xué)生“裸貸”事件： 2016年12月，有人將10G的“裸條”照片及視頻打包并在百度網(wǎng)盤(pán)發(fā)布，167位女大學(xué)生的個(gè)人信息、親友聯(lián)系方式以及私密照片遭到泄露。許多裸貸的女生，甚至以“肉償”的方式還貸！

（圖：來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)）

這些，都是媒體所報(bào)道出來(lái)的資訊，而在我們目不能及的地方，還有很多悲劇仍在上演。讓人不解的是：作為心智已然成熟的大學(xué)生，明知非法校園貸是深淵，為什么還有人會(huì)去觸碰？是校園貸有魔力嗎？它到底是什么？是怎么吸引大學(xué)生的？哪些校園貸是非法的？我們應(yīng)該如何規(guī)避校園貸的風(fēng)險(xiǎn)？

（一）陰陽(yáng)利率，月息看似低至0.99%，實(shí)則營(yíng)銷(xiāo)套路 校園貸的利率實(shí)際上門(mén)道多多，其往往以低利率的宣傳吸引學(xué)生，普遍月利率在0.99%至2.38%之間。例如私人網(wǎng)貸平臺(tái)校園貸利息：每月本息為932.33元，期限為12期，月利息為0.99%，該計(jì)算器同時(shí)顯示出每月的還款計(jì)劃表。每月本息為932.33元，再對(duì)照還款表，看似這是通常的等額本息還款方法，但是等額本息還款，每月還的本金是逐漸減少的，但這個(gè)表里竟是相等的。平臺(tái)算法，其實(shí)并不是標(biāo)準(zhǔn)的等額本息還款，每月的利息都是按照10000元本金來(lái)算的。按照正確的公式，從每月的本息為932.33元反推，這貸款的實(shí)際年息是超過(guò)20%的，每月的利率是1.77%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)這宣稱(chēng)的0.99%。這0.99%月息是怎么得來(lái)的，從財(cái)務(wù)專(zhuān)業(yè)角度看又有什么秘密？用932.33×12-10000再除以12就可得出0.99%這個(gè)數(shù)據(jù)，但這0.99%跟實(shí)際還款產(chǎn)生的利息并沒(méi)有關(guān)系，只是一般人發(fā)現(xiàn)不了其中的奧秘。說(shuō)白了，這也是騙局外人的營(yíng)銷(xiāo)把戲，可以說(shuō)是這個(gè)行業(yè)的規(guī)則了。

示例：平臺(tái)利息算法（看起來(lái)沒(méi)毛?。?/p>

月息果真為0.99%喔!是不是看起來(lái)很少!其實(shí)都是套路！

利息計(jì)算的正確打開(kāi)方式

以標(biāo)準(zhǔn)的等額本息法還款，按平臺(tái)每月償還本息932.33元推算，該平臺(tái)實(shí)際月息應(yīng)為1.77%，實(shí)際利率超過(guò)20%。

月息0.99%怎么就變成1.77%呢？

原因揭秘：正確計(jì)息方法中，還款本金應(yīng)隨著還款逐漸遞減，而平臺(tái)每月利息都以原始借款10000元計(jì)算，已經(jīng)還款部分也被納入計(jì)息范圍，間接增多利息。

（二）算上砍頭息，校園貸直接變身高利貸

什么是砍頭息？放高利貸者或地下錢(qián)莊，給借款者放貸 時(shí)會(huì)從本金先扣除一部分錢(qián)，這部分錢(qián)就叫做砍頭息。

例如借10000元，平臺(tái)會(huì)預(yù)先扣除掉百分二十的咨詢(xún)費(fèi)，借款實(shí)際到賬只有8000元，被扣掉的2000元依然要計(jì)息。雖然平臺(tái)承諾，只要借款者不逾期還款，借款時(shí)扣除的咨詢(xún)費(fèi)即可返還，但如果將這部分成本也納入利息計(jì)算，貸款利息高得驚人!

無(wú)逾期，咨詢(xún)費(fèi)順利返還，貸款實(shí)際年利率為32.28% 有逾期，咨詢(xún)費(fèi)不得返還，貸款實(shí)際年利率為66.96% 年利率66.96%是什么概念？

銀行一年期的貸款利率是4.35%，校園貸的利率竟然比銀行基準(zhǔn)利率15倍還多，這利率是有多高!除去貸款利息和砍頭息，校園貸還有各種名目繁多的收費(fèi)。

（三）高額罰息利滾利，坑你沒(méi)商量

校園網(wǎng)貸平臺(tái)規(guī)定，發(fā)生逾期時(shí)，每天收取按未還金額的一定比例收取逾期違約金，收費(fèi)比例多為0.05%或1%。還有少數(shù)小貸公司的罰息每天高達(dá)借款金額的7%~8%。假如你欠款5000元，逾期一個(gè)月未還，按7%的罰息計(jì)算，一個(gè)月后欠款將會(huì)高達(dá)3萬(wàn)多。

一旦逾期，罰息以復(fù)利計(jì)算，利滾利，如果再陷入多個(gè)平臺(tái)借款，以東墻補(bǔ)西墻，負(fù)債將更加嚴(yán)峻。因此不難理解為什么有些大學(xué)生會(huì)由一開(kāi)始的負(fù)債幾千演變成幾十萬(wàn)上百萬(wàn)。

（四）高額手續(xù)費(fèi)或服務(wù)費(fèi)，本金利息秒成渣 有的校園貸不僅違約金嚇人，有的平臺(tái)還收取一定押金和服務(wù)費(fèi)，但其描述極具欺騙性。學(xué)生小李在某校園貸平臺(tái)上借了2萬(wàn)，結(jié)果最終欠下了13萬(wàn)?！稗k理校園貸很簡(jiǎn)單，沒(méi)有抵押，只需要學(xué)籍信息、身份證、以及父母、導(dǎo)師、同學(xué)的聯(lián)系方式，對(duì)方就給貸款了?！毙±钫f(shuō)，那些不正規(guī)的平臺(tái)都有自己的條款，借貸金額一般在1000元到1600元不等。限定還款時(shí)間也由一周到一個(gè)月不等，逾期后要交所謂的逾期金，每天50元到150元不等，還要扣除所謂的手續(xù)費(fèi)。就拿“x電貸”來(lái)說(shuō)，他借了1000元錢(qián)，手續(xù)費(fèi)就要扣除200元擔(dān)保金，實(shí)際到手的只有800元，限期還款時(shí)間14天，到期不還款將按每天150元的逾期費(fèi)收取?！按送膺€有什么賬戶(hù)管理費(fèi)、信息審核費(fèi)等等，往往剛貸下來(lái)的錢(qián)到了手還沒(méi)焐熱就拿去還給其他平臺(tái)?！?/p>

（五）想賴(lài)賬？催款十步曲，讓你無(wú)處可逃

校園貸的放貸人，一般都有自己的圈子，他們有自己的人脈和手段，如果不還就用種種手段逼到你還。他們催款的方式不算復(fù)雜，卻有自己的招數(shù)，有一個(gè)“催款十步曲”一度成為他們的通用招數(shù)：

①給貸款學(xué)生發(fā)逾期通知； ②單獨(dú)發(fā)短信； ③單獨(dú)打電話(huà)； ④聯(lián)系貸款學(xué)生室友； ⑤聯(lián)系學(xué)生父母；

⑥再次聯(lián)系警告學(xué)生本人； ⑦發(fā)送律師函； ⑧去學(xué)校找學(xué)生；

⑨在學(xué)校公共場(chǎng)合貼學(xué)生欠款的大字報(bào)； ⑩群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友。

而一般到第四步，逾期的學(xué)生就會(huì)乖乖就范。你千萬(wàn)不要小看這十步，每一步對(duì)借款人來(lái)說(shuō)都是不勝其擾的。

學(xué)生小張說(shuō)，到了還款日，要是還不上款還可以續(xù)約，按照逾期金繳納所謂的續(xù)約費(fèi)，否則對(duì)方將采取在學(xué)校貼吧以及對(duì)自己之前留下的父母、導(dǎo)師和同學(xué)們電話(huà)進(jìn)行電話(huà)轟炸?！敖裉旖杩畹狡?，是續(xù)期還是還款？2點(diǎn)前處理，否則算逾期，超過(guò)3點(diǎn)會(huì)通知家里，4點(diǎn)全面開(kāi)炸，5點(diǎn)學(xué)校發(fā)帖子……”，小張說(shuō)這就是對(duì)方催款慣用的技倆?！安粌H如此，對(duì)方還警告我迅速還款，否則將讓催債公司上我家討債，產(chǎn)生的一切后果將由我們自己承擔(dān)?！?/p>

案例：裸貸肉償

很多裸貸的女生都被人肉出來(lái)了，而真正不堪的不止于此，一些打過(guò)裸條的女生，除了私人照片和視頻被泄露，還會(huì)被很多人騷擾。因?yàn)橐坏┬畔⑿孤?，就?huì)有人加打過(guò)裸條的女生為好友，直言幫她們還款，只要“肉償”。放貸人就是幕后的推手，有些放貸人的真正目的不是讓你還錢(qián)，而是拉你下水。有些大學(xué)生代理甚至和社會(huì)人士勾結(jié)，當(dāng)女大學(xué)生還不起貸款時(shí)，就將她們的借條轉(zhuǎn)給社會(huì)人士，也就是所謂的“債券轉(zhuǎn)讓”。在社會(huì)人士的引導(dǎo)下，許多女大學(xué)生會(huì)為了還貸開(kāi)始陪酒，并逐步走向陪睡的悲慘境遇。

三、如何識(shí)別非法校園貸

很多校園網(wǎng)貸平臺(tái)公示的貸款年利率維持在10%~25%之間，大都符合法律的規(guī)定，但將各項(xiàng)收費(fèi)名目納入利息計(jì)算，校園貸實(shí)際年利率遠(yuǎn)高于法律規(guī)定的36%。

放貸者一般會(huì)把借貸這件事包裝得非常美好，他們會(huì)通過(guò)發(fā)傳單、貼小廣告、網(wǎng)上傳播等形式宣傳自己。什么“助你實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想”、“給你一筆創(chuàng)業(yè)基金”、“讓你擁有人生的第一張信用卡”、“投資自己”、“零元購(gòu)手機(jī)”等等都是他們騙人的手段。

除了變相地宣傳自己，放貸者還給大學(xué)生設(shè)置了很多圈套，接下來(lái)幾種，大家都可以引起注意：

1.代辦信用卡：鼓吹信用卡的好處，并宣稱(chēng)自己有銀行內(nèi)部渠道，可以包辦信用卡（因?yàn)檗k信用卡需要有穩(wěn)定的還款能力，騙子能幫學(xué)生偽造就職證明），并從中抽取30%的手續(xù)費(fèi)。20000額度的卡，他們一次性能抽6000的手續(xù)費(fèi)！2.打假借條：對(duì)借錢(qián)應(yīng)急的學(xué)生，會(huì)忽悠借2000的學(xué)生開(kāi)4000的借條，聲稱(chēng)自己需要保障，到時(shí)候只還2000加利息就可以了，然而這卻是圈套。

3.簽假合同：通過(guò)零元購(gòu)手機(jī)、兼職等借口，拿走學(xué)生的身份證，然后簽訂莫名其妙的貸款或分期協(xié)議。

4.連環(huán)貸：將還不起貸款的學(xué)生困在一個(gè)地方，讓其打電話(huà)叫室友來(lái)，然后讓其室友幫還貸款，沒(méi)有能力幫忙，就強(qiáng)制其室友在網(wǎng)上貸款還私貸。

5.收徒弟、帶人上岸：從讓學(xué)生幫忙發(fā)校園貸的傳單開(kāi)始，騙學(xué)生自己是個(gè)創(chuàng)業(yè)組織，并讓學(xué)生加入。其實(shí)他們是在發(fā)展下線(xiàn)，讓學(xué)生幫忙找目標(biāo)，并從中抽取巨額分成。

6.美容貸：10分鐘、三步驟，女學(xué)生貸款3.5萬(wàn)。第一步，免費(fèi)掃碼被忽悠到整形醫(yī)院，第二步美容咨詢(xún)變手術(shù)，沒(méi)錢(qián)可以貸款，第三步10分鐘放款3.5萬(wàn)元，利息近5000元，貸款直接達(dá)到美容院賬上。

三、防范建議

如果大學(xué)生已成為完全民事行為能力人，在校園貸過(guò)程中需注意以下幾點(diǎn)，以更好保護(hù)自身合法權(quán)益：

首先，網(wǎng)絡(luò)貸款往往只宣傳低門(mén)檻、零首付、零利息等好處，卻弱化其高利息、高違約金、高服務(wù)費(fèi)，因此，大學(xué)生一定要明晰本金及利息情況。

其次，根據(jù)最高院關(guān)于審理民間借貸案件相關(guān)規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。當(dāng)下很多網(wǎng)絡(luò)貸款年利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)法律規(guī)定的上限，這就表明很多發(fā)放給大學(xué)生的貸款本身就是違法的，約定的違約金過(guò)高是沒(méi)有法律效力的，當(dāng)事人可以請(qǐng)求法院或者仲裁機(jī)構(gòu)介入，予以適當(dāng)減少。

最后，分期市場(chǎng)還經(jīng)常出現(xiàn)身份借用等套現(xiàn)欺詐現(xiàn)象，不少大學(xué)生莫名其妙被貸款而欠下巨債，因此，要謹(jǐn)慎使用個(gè)人身份信息，尤其不要替陌生人擔(dān)保，避免承擔(dān)不必要的法律責(zé)任。同時(shí)，呼喚學(xué)校發(fā)揮自身教育的優(yōu)勢(shì)，向廣大在校生普及“信貸、校園貸”的知識(shí)，將“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)課堂、板報(bào)、校園廣播臺(tái)等多種渠道向宣傳學(xué)生普及。另外，學(xué)校也要培養(yǎng)在校生樹(shù)立健康的消費(fèi)觀，為學(xué)生提高“校園貸”的自我管理能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念的教育引導(dǎo)，謹(jǐn)防陷入高利貸陷阱。

第二篇：“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究

“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究

【摘要】校?@貨，又稱(chēng)校園網(wǎng)貨，是指一些網(wǎng)絡(luò)貨款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開(kāi)展的貨款業(yè)務(wù)。校園貨雖然有申請(qǐng)便利、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款迅速等優(yōu)點(diǎn)，但也存在信息審核不嚴(yán)、高利率、高違約金等特點(diǎn)，學(xué)生在不斷膨脹的消費(fèi)欲望和僥幸心理之下可能陷入“連環(huán)貸”的陷阱。近年來(lái)，由校園網(wǎng)貸引發(fā)的行業(yè)亂象持續(xù)發(fā)酵，特別是“裸條”事件爆發(fā)后，引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注。因此針對(duì)不良校園網(wǎng)貸，社會(huì)、高校和家庭應(yīng)緊密聯(lián)系，形成教育合力，讓大學(xué)生對(duì)“校園貨”能夠有一個(gè)正確客觀全面的認(rèn)識(shí)，注意相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范，懂得用法律武器保護(hù)自己的權(quán)益，真正預(yù)防和消除不良網(wǎng)貨給大學(xué)生帶來(lái)的負(fù)面影響。

【關(guān)鍵詞】校園貸 風(fēng)險(xiǎn)防范 教育引導(dǎo)

近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融己經(jīng)成為當(dāng)今金融體系中的重要組成部分，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中的借貸業(yè)務(wù)，因?yàn)榉奖?、快捷、借貸門(mén)檻低等優(yōu)點(diǎn)，發(fā)展更加迅速，目前國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)出現(xiàn)了各種P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。其中“校園貸”是近兩年主要針對(duì)在校大學(xué)生發(fā)展起來(lái)的一種網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，自從“校園貸”誕生以來(lái)便不斷爆出各種惡性事件，造成極為惡劣的社會(huì)影響。高校作為國(guó)家人才培養(yǎng)的第一責(zé)任人，應(yīng)該充分結(jié)合社會(huì)和家庭力量，集思廣益，創(chuàng)新教育，增強(qiáng)學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的甄別、抵制能力，樹(shù)立正確的人生觀和消費(fèi)觀，促進(jìn)大學(xué)生健康成長(zhǎng)。

一、“校園貸”發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)相關(guān)資料顯示，“校園貸”其實(shí)早在2005年前后就己經(jīng)誕生，但是受限于國(guó)家銀監(jiān)會(huì)對(duì)貸款人年齡、收入等方面的限制，并沒(méi)有取得顯著的發(fā)展。近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，各種P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)打著“零利息、低門(mén)檻、快速放款”等誘導(dǎo)性旗號(hào)逐漸向校園滲透。目前市場(chǎng)上的“校園貸”可以分為4類(lèi)，分別為分期購(gòu)物平臺(tái)，如分期購(gòu)、趣分期等；傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄、京東白條等；針對(duì)在校大學(xué)生推出的信用借款服務(wù)憑條，如名校貸、投投貸等；提供信貸的中介平臺(tái)。其中分期購(gòu)物平臺(tái)和傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)以強(qiáng)大的征信體系作為支撐，規(guī)模大，利率低，信賴(lài)度高，市場(chǎng)占有率也最高；針對(duì)在校大學(xué)生推出的信用借款服務(wù)憑條主要是為大學(xué)生的發(fā)展提供助力，可靠性和保障度高；而提供信貸的各中介平臺(tái)，是產(chǎn)生校園貸危機(jī)的根源，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)秩序。這些中介平臺(tái)打著各種虛假的旗號(hào)，通過(guò)各種名義收取客戶(hù)手續(xù)費(fèi)，甚至采用性質(zhì)非常惡劣的手段進(jìn)行要挾，造成了非常惡劣的影響。

二、“校園貸”存在的問(wèn)題和原因

“校園貸”存在的問(wèn)題主要包括兩個(gè)方面，一是一些不法分子基于“校園貸”模式，借助分期購(gòu)物等名義規(guī)避市場(chǎng)的監(jiān)管，采用多種形式誘騙大學(xué)生貸款，謀取暴利；二是有些學(xué)生因?yàn)闊o(wú)法承受“校園貸”帶來(lái)的巨大債務(wù)問(wèn)題以及債主的惡劣催收行為，引發(fā)多起惡性事件，造成了極為惡劣的社會(huì)影響，引起社會(huì)各界以及媒體的熱議。

產(chǎn)生這些問(wèn)題的原因主要有三方面因素，一是市場(chǎng)監(jiān)管力度不夠，市場(chǎng)秩序不夠規(guī)范，近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅速興起，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大，網(wǎng)貸形式各種各樣，我國(guó)相關(guān)部門(mén)雖然出臺(tái)一系列的政策和法律法規(guī)，但是沒(méi)有針對(duì)市場(chǎng)的特點(diǎn)及時(shí)作出調(diào)整，導(dǎo)致了市場(chǎng)的混亂局面，出現(xiàn)監(jiān)管漏洞；二是大學(xué)生相對(duì)來(lái)說(shuō)不夠成熟，他們一直處在簡(jiǎn)單純潔的校園環(huán)境中，受到家庭父母的呵護(hù)，并沒(méi)有真正步入社會(huì)，沒(méi)有正確的消費(fèi)觀念，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，也沒(méi)有自律自控能力，很多人都是出于虛榮心理，為了同學(xué)之間的相互攀比才選擇了“校園貸”；三是學(xué)校沒(méi)有進(jìn)行足夠的教育引導(dǎo)，學(xué)校作為國(guó)家人才培養(yǎng)的第一責(zé)任人，不僅要重視對(duì)學(xué)生的日常學(xué)習(xí)進(jìn)行管理，更應(yīng)該對(duì)學(xué)生的生活進(jìn)行引導(dǎo)，培養(yǎng)學(xué)生樹(shù)立正確的人生觀、價(jià)值觀和消費(fèi)觀，尤其是對(duì)于社會(huì)上出現(xiàn)的新興事物，大學(xué)生相對(duì)來(lái)說(shuō)不夠成熟，辨識(shí)度低，學(xué)校應(yīng)給予充分的教育引導(dǎo)。正是因?yàn)閷W(xué)校教育引導(dǎo)的缺失，給“校園貸”的發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。

三、“校園貸”中存在的風(fēng)險(xiǎn)

“校園貸”中存在的風(fēng)險(xiǎn)主要包括信息被泄露，個(gè)人征信容易受影響和容易被“校園貸”的協(xié)議條款所蒙蔽。很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不正規(guī)，導(dǎo)致大學(xué)生個(gè)人信息存在泄露的風(fēng)險(xiǎn)，容易被不法分子利用；大學(xué)生相對(duì)來(lái)說(shuō)不夠成熟，對(duì)征信體系理解不夠深入，在“校園貸”過(guò)程中很容易出現(xiàn)不能按時(shí)還款的情況，導(dǎo)致個(gè)人征信信息很容易受到影響，信用等級(jí)下降，情節(jié)嚴(yán)重的還會(huì)被記入失信黑名單，給未來(lái)的生活帶來(lái)不利影響；在貸款過(guò)程中，很多大學(xué)生對(duì)于貸款的成本、利息、違約金、服務(wù)費(fèi)、滯納金等相關(guān)內(nèi)容不夠了解，對(duì)貸款合同重視度不夠，很容易被合同中的一些協(xié)議所蒙蔽，掉入不法分子設(shè)置的陷阱之中。

四、防范不良校園網(wǎng)貸的建議

首先，政府要加強(qiáng)監(jiān)管力度。目前我國(guó)相關(guān)監(jiān)管部門(mén)己經(jīng)出臺(tái)了一系列措施來(lái)加強(qiáng)“校園貸”的監(jiān)管。2016年8月我國(guó)銀監(jiān)會(huì)明確提出“停、移、整、教、引”的五字整改方針對(duì)“校園貸”中存在的問(wèn)題進(jìn)行整改。有些平臺(tái)己經(jīng)迫于政府壓力，選擇退出。除此之外，政府還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管力度，健全完善整治體系，同時(shí)聯(lián)合教育部以及各高校，建立健全“校園貸’舊常監(jiān)測(cè)機(jī)制，對(duì)“校園貸”中出現(xiàn)的各種問(wèn)題及時(shí)處理。

其次，學(xué)校要加強(qiáng)教育引導(dǎo)。學(xué)校應(yīng)該培養(yǎng)學(xué)生正確的人生觀、價(jià)值觀和消費(fèi)觀，加強(qiáng)對(duì)各種不良網(wǎng)絡(luò)貸款事件的宣傳力度，對(duì)所有學(xué)生的信貸情況進(jìn)行整體排查。同時(shí)可以結(jié)合當(dāng)前發(fā)生的一些典型的“校園貸’案例，通過(guò)采用主題講座或者班會(huì)的形式，向?qū)W生詳細(xì)闡述“校園貸”中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)及隱患，加強(qiáng)警示教育。教育引導(dǎo)學(xué)生謹(jǐn)慎使用個(gè)人信息，不隨意填寫(xiě)和泄露個(gè)人信息，保護(hù)自身合法權(quán)益。

第三，家長(zhǎng)要與學(xué)生及時(shí)溝通。家長(zhǎng)在學(xué)生的監(jiān)管教育環(huán)節(jié)起的作用最直接、最關(guān)鍵。家長(zhǎng)要時(shí)常跟學(xué)生保持聯(lián)系，充分了解學(xué)生的學(xué)習(xí)生活狀態(tài)，了解學(xué)生的心理動(dòng)向，對(duì)孩子的一些心理需求、消費(fèi)需求等進(jìn)行引導(dǎo)，幫助學(xué)生提高對(duì)社會(huì)新興事物的辨識(shí)能力。

此外，還應(yīng)該充分結(jié)合社會(huì)的力量，形成教育合力。通過(guò)社會(huì)各界的力量，對(duì)不良的社會(huì)風(fēng)氣和社會(huì)現(xiàn)象進(jìn)行批評(píng)抨擊，營(yíng)造健康向上的良好社會(huì)氛圍。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐娟.大學(xué)生”校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究[J].教學(xué)考試，2017，（11）.[2]王結(jié)義.高校校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控與引導(dǎo)機(jī)制研究[J].廊坊師范學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2017，（4）.[3]文伊娃.“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)防范及教育引導(dǎo)研究――基于大學(xué)生思想政治教育視野下[J].吉林省教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2017.

第三篇：“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究

“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究

摘 要：我國(guó)的有關(guān)法律條文當(dāng)中并未明確規(guī)定復(fù)雜多樣的校園貸現(xiàn)象，導(dǎo)致由于校園貸引發(fā)的一系列糾紛問(wèn)題無(wú)法真正得到解決。文章具體介紹了“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，同時(shí)提出了教育引導(dǎo)機(jī)制方法。

關(guān)鍵詞：校園貸；風(fēng)險(xiǎn)防范；教育引導(dǎo)；機(jī)制

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.4；G522 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1008-3561（2018）15-0006-01

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)滲透到學(xué)生群體當(dāng)中，雖然給學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源帶來(lái)了方便，但是隨之出現(xiàn)的借貸問(wèn)題也引發(fā)了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。如個(gè)別非法借貸平臺(tái)利用虛假宣傳，騙取學(xué)生進(jìn)行借貸行為，最后沒(méi)有實(shí)力償還，導(dǎo)致不良事件時(shí)有發(fā)生。所以，針對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸，高校要做好大學(xué)生的教育引導(dǎo)，使他們具有一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

一、“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（1）規(guī)范校園貸公司資質(zhì)。校園貸是一種市場(chǎng)行為，大學(xué)生市場(chǎng)存在這樣的需求，就需要對(duì)應(yīng)的規(guī)范管理措施。而一些發(fā)放校園貸的公司都是個(gè)人貸款公司，資質(zhì)并不齊全，行業(yè)素質(zhì)高低不齊，導(dǎo)致校園貸信息泄露、違規(guī)催貸等各種問(wèn)題的出現(xiàn)。政府要增強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的管理，對(duì)貸款公司資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格審核，對(duì)違規(guī)建立平臺(tái)發(fā)放貸款的公司采取清退等措施。

（2）完善大學(xué)生的信貸體系。高校要對(duì)大學(xué)生的信貸體系不斷進(jìn)行完善，真正滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的保障性需要，并非是依靠校園貸。例如，出臺(tái)國(guó)家助學(xué)貸款的條例，建立專(zhuān)門(mén)的全國(guó)性的國(guó)家助學(xué)貸款中心，各個(gè)省份建立國(guó)家助學(xué)貸款中心，幫助協(xié)調(diào)政府、銀行以及學(xué)校三方的利益。

（3）健全校園貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度。校園貸作為我國(guó)金融市場(chǎng)的新領(lǐng)域，其本身的存在并沒(méi)有錯(cuò)誤，但是如果監(jiān)管不到位，就會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不可控制。所以，校園貸平臺(tái)需要評(píng)估大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)償還能力，對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸審核的各項(xiàng)流程進(jìn)行健全完善，特別是要做好細(xì)節(jié)問(wèn)題的監(jiān)管，避免高校大學(xué)生冒名借貸行為產(chǎn)生。同時(shí)，校園貸平臺(tái)要定期對(duì)校園代理進(jìn)行專(zhuān)業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，有效提升校園代理的業(yè)務(wù)水平，并針對(duì)校園貸問(wèn)題做好與大學(xué)生的溝通交流，減少壞賬率。當(dāng)前，個(gè)別的校園貸在運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)了一些問(wèn)題，如沒(méi)有合理的網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等。因此，政府要頒布一系列的監(jiān)管政策，對(duì)校園貸利率進(jìn)行科學(xué)合理的控制。

二、校園貸風(fēng)險(xiǎn)的教育引?Щ?制

（1）開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)教育及引導(dǎo)。高校要開(kāi)展有關(guān)主題教育，保證大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，從根本上預(yù)防不良事件的產(chǎn)生。輔導(dǎo)員可以應(yīng)用多種形式，如講座、主題班會(huì)、知識(shí)競(jìng)賽等，讓大學(xué)生真正了解到校園貸的不良影響，自覺(jué)對(duì)校園的不良網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行抵制。同時(shí)，高校與大學(xué)生家庭要進(jìn)行聯(lián)合教育，利用家長(zhǎng)的敦促作用，時(shí)刻關(guān)注學(xué)生的經(jīng)濟(jì)情況。

（2）提高大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。一是加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的信用教育?，F(xiàn)今的社會(huì)生活當(dāng)中，個(gè)人信用尤為關(guān)鍵，個(gè)人信用記錄會(huì)帶給一個(gè)人非常大的影響。同時(shí)，信用記錄的重要性已經(jīng)開(kāi)始逐步顯現(xiàn)出來(lái)，大學(xué)生未來(lái)出國(guó)或者進(jìn)行房產(chǎn)貸款，都會(huì)涉及信用記錄。面對(duì)一些大學(xué)生失信的情況，高校要重視對(duì)大學(xué)生進(jìn)行信用教育，讓大學(xué)生真正了解負(fù)面信用記錄給未來(lái)生活帶來(lái)的影響，知道信用記錄的重要意義。而且大學(xué)生不但要保證信用記錄不受影響，還要增加自己的信用記錄，并保持良好的信用記錄。二是建立正確的消費(fèi)觀念。校園貸是一種提前消費(fèi)預(yù)支的渠道，在一定程度上可以提高大學(xué)生的生活和消費(fèi)水平，解決短時(shí)間資金緊張的問(wèn)題，不僅能幫助大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，還可以進(jìn)一步培養(yǎng)大學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)。而如果學(xué)生一味地進(jìn)行超前消費(fèi)，最后就會(huì)導(dǎo)致債臺(tái)高筑。所以，社會(huì)、學(xué)校、家庭要共同努力，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，針對(duì)校園貸的誘惑權(quán)衡利弊，加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。

（3）對(duì)已貸款大學(xué)生進(jìn)行教育和引導(dǎo)。教師要充分關(guān)注大學(xué)生，利用各種方式掌握大學(xué)生的生活和心理活動(dòng)。針對(duì)在校園貸平臺(tái)進(jìn)行貸款的大學(xué)生，輔導(dǎo)員要同大學(xué)生進(jìn)行談話(huà)并且與家長(zhǎng)進(jìn)行溝通，對(duì)學(xué)生的還款能力深入了解和掌握，并告知大學(xué)生及家長(zhǎng)校園貸的高利率，保證大學(xué)生及家長(zhǎng)可以在短時(shí)間內(nèi)還款，避免出現(xiàn)高額利息，給大學(xué)生的心理造成巨大壓力。對(duì)已經(jīng)使用過(guò)校園貸的大學(xué)生，教師要實(shí)行登記和追蹤，隨時(shí)隨地關(guān)心大學(xué)生的消費(fèi)情況，進(jìn)而預(yù)防校園貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)束語(yǔ)

總之，面對(duì)校園貸，政府、高校、教師、家長(zhǎng)要運(yùn)用有效的對(duì)策，打造校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范以及教育機(jī)制，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。同時(shí)，高校要重視大學(xué)生校園貸的行為，隨時(shí)糾正學(xué)生的消費(fèi)行為，從而打造文明和諧的校園環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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第四篇：校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范主題班會(huì)

校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范主題班會(huì)

時(shí)間：2016年10月23日。地點(diǎn)：四號(hào)教學(xué)樓109教室。參與人員：物聯(lián)網(wǎng)二班全體成員。主持人：陳麗，周旺盛。主體：校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范。流程：1，了解什么是網(wǎng)貸？

2，網(wǎng)貸發(fā)展的原因；

3，網(wǎng)貸的弊端與優(yōu)點(diǎn)；

4，怎樣進(jìn)行防范，提高自我保護(hù)意識(shí)；

5，全班共同觀看校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范素材PPT.總結(jié)：作為一名合格的大學(xué)生，我們不能盲目跟風(fēng)，與他人攀比。我們要樹(shù)立文消費(fèi)觀；養(yǎng)成習(xí)慣；糾正超和從眾消費(fèi)起節(jié)約，自立

明，理性，科學(xué)的文明、健康的消費(fèi)前消費(fèi)，過(guò)度消費(fèi)等錯(cuò)誤觀念；樹(shù)立自強(qiáng)的消費(fèi)意識(shí)。網(wǎng)貸對(duì)于我們來(lái)說(shuō)百害而無(wú)一利，要抵住誘惑，學(xué)會(huì)拒絕。

第五篇：校園貸風(fēng)險(xiǎn)告知書(shū)

“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)告知書(shū)

為教育和引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，增強(qiáng)大學(xué)生安全防范意識(shí)，主動(dòng)自覺(jué)拒絕校園貸，現(xiàn)就“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范告知如下：

一、什么是“校園貸”

校園貸，又稱(chēng)校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)。校園貸通常分為三種：一是專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)、培訓(xùn)和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、培訓(xùn)貸、名校貸等；三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)。

校園貸有四大特點(diǎn)：一是借貸人基本上都是在校大學(xué)生，對(duì)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知缺乏；二是借貸金額一開(kāi)始都不高，但翻倍速度極快，讓借貸人不堪重負(fù)；三是經(jīng)常采用非正常手段催逼還款，例如：裸照曝光、電話(huà)威脅等；四是在學(xué)生無(wú)力還款時(shí)，往往是找到學(xué)生家長(zhǎng)及親友出面還款。

二、“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)

一是易導(dǎo)致學(xué)生陷入“連環(huán)貸”陷阱，一些非網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)針對(duì)在校學(xué)生開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)，突破了校園網(wǎng)貸的范疇和底線(xiàn)，如侵犯學(xué)生隱私的“裸條貸”、遭遇高利貸的“低息貸”以及逼迫大學(xué)生“裸貸肉償”等；

二是誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，由于大學(xué)生群體并無(wú)固定收入，透支消費(fèi)的便利容易形成消費(fèi)慣性，造成學(xué)生超前消費(fèi)和過(guò)度消費(fèi)，最終導(dǎo)致學(xué)生無(wú)力還款并影響正常的學(xué)習(xí)和生活；

三是存在貸款人信息被盜風(fēng)險(xiǎn)，甚至身份證被冒用風(fēng)險(xiǎn)；

四是校園貸平臺(tái)發(fā)展模式破壞正常校園秩序，因?qū)W生無(wú)力還債，造成暴力追債現(xiàn)象，導(dǎo)致違法犯罪、跳樓自殺等極端行為屢屢發(fā)生。

三、如何防范“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)

一是掌握金融知識(shí)，主動(dòng)了解相關(guān)法律法規(guī)，不斷增強(qiáng)自身的辨識(shí)能力，謹(jǐn)防落入欺詐陷阱；

二是樹(shù)立理性消費(fèi)觀點(diǎn)，切勿盲目攀比。應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況合理消費(fèi)，量力而行，杜絕超出自身承擔(dān)能力的高消費(fèi)和超前消費(fèi)；

三是維護(hù)自己的合法權(quán)益，強(qiáng)化自我保護(hù)意識(shí)，謹(jǐn)慎使用個(gè)人信息，切勿將身份證外借他人使用。遇到困難時(shí)，應(yīng)主動(dòng)向?qū)W校尋求幫助。高校資助政策體系可以保障家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)，在學(xué)習(xí)生活面臨經(jīng)濟(jì)困難時(shí)，應(yīng)提出幫助訴求，學(xué)校會(huì)積極采取措施給予資助；

四是自覺(jué)抵制校園貸。現(xiàn)階段，國(guó)家已著手整頓校園網(wǎng)貸，要求一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。若在消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)等方面確有合理的信貸資金和金融服務(wù)需求，建議選擇經(jīng)銀監(jiān)部門(mén)批準(zhǔn)可為大學(xué)生提供信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

我已閱讀上述內(nèi)容，對(duì)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)及防范已了解。

學(xué)生家長(zhǎng)簽字：

學(xué)生學(xué)號(hào):

學(xué)生本人簽字：

2018年 月 日