第一篇：P2P理財(cái)規(guī)劃

P2P理財(cái)由于門檻低、收益高、上手簡單，因此成為許多小白的首選。對于手里有些閑錢，又不知道如何進(jìn)行P2P理財(cái)規(guī)劃的小白來說，恐怕要想選擇一個合適的P2P平臺并非易事。那么小白如何進(jìn)行P2P理財(cái)規(guī)劃，才能選到靠譜的P2P平臺，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值呢？看小編為您上干貨吧！

Tips 1：平臺歷史很重要

我們都知道一句話，叫做“江山易改本性難移”，如果一個P2P平臺曾經(jīng)出現(xiàn)過不良記錄，比如增信作假、存在大量逾期壞賬、平臺高管有不良記錄等等，那么這樣的平臺在將來有很大概率會“再犯”的。小白由于理財(cái)經(jīng)驗(yàn)較少，玩P2P時間不長，通過這種篩選，可以和許多劣質(zhì)P2P平臺說拜拜，也不失為一種判斷方式。

Tips 2：銀行存管不可少

去年8月24號，銀監(jiān)會開始介入P2P行業(yè)的整改，并要求所有P2P平臺都要接入銀行存管。對于小白來說，判斷一個平臺是否有卷錢跑路趨勢，主要可以看它是否設(shè)置銀行存管，當(dāng)然這也并不是絕對的，但是有了銀行存管，資金安全將大大提高。

Tips 3：信息披露夠透明

信息公開可以加深投資人對平臺的理解，掌握平臺運(yùn)營狀況，更好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，也可以在一定程度上增強(qiáng)投資信心。例如國內(nèi)率先將借款信息不打馬賽克處理的房易貸平臺，在信息披露上真正做到了讓用戶明明白白投資、安全放心理財(cái)。

Tips 4：利息也不能太高 P2P網(wǎng)貸理財(cái)?shù)哪昊找媛矢呤潜娝苤模话阍?%-15%左右，不過近幾年，P2P網(wǎng)貸的收益率由于各種因素而呈現(xiàn)連年下降的趨勢。因此小白玩P2P的時候，應(yīng)該重點(diǎn)看有沒有利率嚴(yán)重反常的平臺，如果有，趕緊遠(yuǎn)離吧！因?yàn)猷嚑敔斣?jīng)說過，一切違背市場規(guī)律的現(xiàn)象，都是有貓膩的！

小白如何進(jìn)行P2P理財(cái)規(guī)劃？總之一句話：網(wǎng)貸有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。尤其是現(xiàn)在監(jiān)管還未完全出臺，投資人一定要慎重選擇P2P平臺。如果還有其他不懂的網(wǎng)絡(luò)投資問題，可以咨詢匯聚金服的理財(cái)師了解更多攻略和新聞！

第二篇：理財(cái)規(guī)劃

馬女士和先生在河西的建設(shè)中路共同經(jīng)營一家服裝店，先生負(fù)責(zé)跑外，馬女士當(dāng)“掌柜”。由于兩人的經(jīng)營思路比較靈活，店鋪的效益不錯，每月純利潤在15000元左右。

馬女士的女兒今年上高中二年級，可能受父母的影響，女兒雖然學(xué)習(xí)成績一般，但特別具有生意腦瓜，但馬女士還是希望女兒好好學(xué)習(xí)，考上大學(xué)，因?yàn)閷頍o論是找工作還是做生意，沒有文化就沒有競爭力。即將面臨高考，現(xiàn)在，馬女士為女兒專門請了家教老師補(bǔ)習(xí)功課，希望女兒在學(xué)習(xí)上能取得進(jìn)步，所以費(fèi)用每個月也不是小數(shù)字。現(xiàn)在每個月家庭的開支幾乎就占了收入的一半還多。

同時，馬女士女兒兩年后上大學(xué)的各種開支也提上了家庭的議事日程，同時還要考慮女兒大學(xué)畢業(yè)后的就業(yè)或創(chuàng)業(yè)基金。除了30萬元的存款，一套房子自住，和生意上的投資以外，馬女士沒有其他的投資和理財(cái)項(xiàng)目，暫時也沒有買醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。請理財(cái)經(jīng)理為馬女士一家做個理財(cái)規(guī)劃。

理財(cái)建議

注重從生意贏利中定期積攢教育基金。從常理來說，將贏利投入到生意中，這種再投資的收益會高于普通投資方式，但生意畢竟是有風(fēng)險(xiǎn)的，如果在經(jīng)營中遇到一些市場變化、經(jīng)營失誤等不可預(yù)見的意外，很可能會影響家庭的生活計(jì)劃。所以，馬女士應(yīng)未雨綢繆，定期從經(jīng)營贏利中拿出一定的教育基金，專款專用，將這些資金投入開放式基金、人民幣理財(cái)、正規(guī)的信托產(chǎn)品等理財(cái)渠道中，在盡量穩(wěn)妥的前提下，實(shí)現(xiàn)保值增值，以增強(qiáng)女兒教育的保障力。

考慮為女兒積攢一定的創(chuàng)業(yè)基金。面對孩子未來就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的生存競爭，現(xiàn)在很多經(jīng)濟(jì)條件較好的父

母開始提前為孩子準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)基金。馬女士的女兒具有經(jīng)商天賦，她可以和積攢教育基金一樣，每年拿出一定的經(jīng)營贏利，設(shè)立創(chuàng)業(yè)基金。如果將來女兒畢業(yè)后需要自己開店創(chuàng)業(yè)，這筆資金會派上大的用場。

為女兒購買適當(dāng)?shù)慕】当ｋU(xiǎn)。馬女士可以為孩子購買一定的分紅附加安康保險(xiǎn)，這樣，孩子受教育期間的重大疾病、住院醫(yī)療費(fèi)等均有了保障，從而為女兒撐起了一把保險(xiǎn)傘，更好地保證女兒接受良好教育。

第三篇：理財(cái)規(guī)劃

理財(cái)規(guī)劃

是指運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻糁贫ㄇ泻蠈?shí)際、具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主和自由的過程。

理財(cái)規(guī)劃是為您/您的家庭建立一個獨(dú)立、安全、自由的財(cái)務(wù)生活體系，以實(shí)現(xiàn)個人人生/家庭各階段的目標(biāo)和夢想，早日達(dá)到財(cái)務(wù)自由境界的過程！

所謂的財(cái)務(wù)自由包括兩方面的含義：其一，通過理財(cái)獲得的現(xiàn)金流收入持續(xù)穩(wěn)定，且遠(yuǎn)大于個人/家庭年總支出；其二，個人/家庭財(cái)務(wù)獨(dú)立，安全，并且具備持續(xù)實(shí)現(xiàn)理財(cái)年現(xiàn)金流遠(yuǎn)大于個人/家庭年總支出的能力。

年輕而單身（無巢期）

特征：通常是職場新人，年輕而富有朝氣，價(jià)值觀可能尚未定型，變數(shù)尚多。消費(fèi)能量可觀，處于個人用品購買爆發(fā)期，有較強(qiáng)的消費(fèi)信心度，渴望認(rèn)同和追求卓越的價(jià)值觀特征。（零點(diǎn)調(diào)查2002-2006年）個人財(cái)務(wù)方面，收入不高，但大多數(shù)和父母同住，所以吃住在父母家，收入主要用于個人用品的購買，也有離家和朋友合住的，開銷要較前者為高；進(jìn)入談情說愛階段后，支出有一定程度的增加。年紀(jì)較長仍未單身者，收入增長較快，對生活質(zhì)量的要求提升。在此階段，節(jié)省者也有一定的儲蓄。有能力儲蓄者的投資方式以炒股居多，也有做基金定期定投的。基本上均會使用銀行服務(wù)，信用卡使用較為普遍。大多數(shù)人對保險(xiǎn)的意識比較淡漠。

財(cái)務(wù)特征：收入僅為單身者個人收入，收入比較低而消費(fèi)支出大，個人儲蓄較少。資產(chǎn)比較少，可能還有負(fù)債（如貸款購房、購車，個人信用卡貸款等），凈資產(chǎn)可能為負(fù)。

理財(cái)重點(diǎn)： l 收入低，年輕身體好不是漠視保險(xiǎn)的理由，更應(yīng)關(guān)注自身可能有的家庭責(zé)任：比如現(xiàn)如今大多數(shù)家庭均為獨(dú)生子女，父母的贍養(yǎng)義務(wù)已是義不容辭，更不要給老人添亂。父母老年不能自給自足的年輕人應(yīng)為自己投保定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。每個年輕人應(yīng)為自己投保重大疾病險(xiǎn)。投保額度視具體情況而定，一般為20-30萬元。在此階段，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)預(yù)算低，不宜投保分紅險(xiǎn)，終生壽險(xiǎn)等儲蓄加保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，應(yīng)將儲蓄和保險(xiǎn)分開。當(dāng)然自律性特差的則另當(dāng)別論。l 股票基金定期定投的方式應(yīng)作為主要的投資和儲蓄方式。l 儲蓄目標(biāo)：婚禮和蜜月費(fèi)用，購車，購房首付。l 獨(dú)身主義者，可制定全生涯的理財(cái)目標(biāo)，以退休后的生活水準(zhǔn)為終極財(cái)務(wù)目標(biāo)，在保證終極目標(biāo)的基礎(chǔ)上制定其中短期的目標(biāo)，并在有重大的消費(fèi)和投資決定的時候，了解中短期目標(biāo)對長期目標(biāo)的影響。同時在此基礎(chǔ)上

通過資產(chǎn)配置提高達(dá)成目標(biāo)的可行性。l 在固定儲蓄和消費(fèi)之余，如有結(jié)余，可為自己制定短期目標(biāo)：如旅游，在職進(jìn)修，甚至炒股資金等。l 有效控制消費(fèi)，采用“收入-儲蓄目前-保險(xiǎn)預(yù)算=生活支出預(yù)算”的方式，先儲蓄，后消費(fèi)。同時必須關(guān)注自己對信用卡的使用效率，盡可能不要留下任何卡債。

家庭形成期（筑巢期）特征：家庭成員數(shù)隨子女出生而增長，因而經(jīng)常被形象地稱為筑巢期。

財(cái)務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，經(jīng)濟(jì)收入增加，已經(jīng)有一定財(cái)力，往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購房、購車等。儲蓄額隨家庭成員增加而下降，家庭支出負(fù)擔(dān)大，可積累的資產(chǎn)有限。成員因年輕可承受高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)，通常要背負(fù)巨額房貸。

理財(cái)重點(diǎn)：

合理的安排置業(yè)和管理債務(wù)，保持資產(chǎn)的流動性和擴(kuò)大投資，其投資組合中流動性較好的存款貨幣基金的比重可以高一些，投資股票等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重應(yīng)逐步降低。理財(cái)組合中除投資于股票、成長型基金、和債券，并保留部分活期儲蓄外，可選擇一些繳費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等。

家庭成長期（滿巢期）

特征：家庭成員數(shù)固定，因而經(jīng)常被形象地稱為滿巢期。

財(cái)務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，最大開支是子女學(xué)前教育、智力開發(fā)、家庭成員保健醫(yī)療費(fèi)用、子女上大學(xué)期間教育費(fèi)用和生活費(fèi)用，負(fù)擔(dān)較重。因收入增加，子女上大學(xué)前支出穩(wěn)定，在子女上大學(xué)前儲蓄逐步增加，可積累的資產(chǎn)逐年增加。開始控制投資風(fēng)險(xiǎn)，投資能力和還貸能力均增加。

理財(cái)重點(diǎn)：此時精力充沛，又積累了一定的的工作閱歷和投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力增強(qiáng)，可以考慮建立不同風(fēng)險(xiǎn)收益的投資組合。在投資方面亦可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，也可用部分資金投資房產(chǎn)以獲得穩(wěn)定的長期回報(bào)。而那些理財(cái)不順利、仍未富裕起來的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。保險(xiǎn)購買除應(yīng)偏重于教育基金外，由于人到中年，身體機(jī)能明顯下降，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大，還可偏重購買自身保障的險(xiǎn)種。

家庭成熟期（離巢期）

特征：家庭成員數(shù)隨子女獨(dú)立而減少，因而經(jīng)常被形象地稱為離巢期。

財(cái)務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，工作收入、經(jīng)濟(jì)狀況、事業(yè)發(fā)展均達(dá)到巔峰，支出隨家庭成員數(shù)目減少而降低。因收入達(dá)到巔峰而支出基本穩(wěn)定，是準(zhǔn)備退休儲備金的黃金時期。可積累的資產(chǎn)達(dá)到巔峰，應(yīng)逐步降低投資風(fēng)險(xiǎn)，盡快在退休前把所有負(fù)債還清，為退休做準(zhǔn)備。

理財(cái)重點(diǎn)：此時主要考慮為退休做準(zhǔn)備，不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式，應(yīng)擴(kuò)大投資并追求穩(wěn)健理財(cái)，增加國債、貨幣市場基金等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的投資組合比例，并購買養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)，制定合適的養(yǎng)老計(jì)劃，開始存儲養(yǎng)老準(zhǔn)備資金。

家庭衰老期（空巢期）

特征：家庭成員只有夫妻兩人，因而經(jīng)常被形象地稱為空巢期。

財(cái)務(wù)特征：以退休雙薪收入為主，或有部分理財(cái)收入或變現(xiàn)資產(chǎn)收入，即以前期的投資收入和過去保險(xiǎn)產(chǎn)品的給付及國家的基本養(yǎng)老金和企業(yè)年金為主。醫(yī)療費(fèi)用支出增加，支出大于收入，是消耗儲備金的主要時期，甚至逐年變現(xiàn)資產(chǎn)來應(yīng)付退休后生活費(fèi)開銷。

理財(cái)重點(diǎn)：此時的理財(cái)應(yīng)以保守防御為原則，目標(biāo)是保證有充裕的資金安度晚年，投資應(yīng)以固定收益等低風(fēng)險(xiǎn)品種為主，應(yīng)該無新增負(fù)債。因此投資組合中債券比重應(yīng)該最高。最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。對于資產(chǎn)較多的老年投資者，此時可采用合法節(jié)稅手段，把財(cái)產(chǎn)有效地交給下一代。另外在65歲之前，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險(xiǎn)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。此階段應(yīng)購買終身壽險(xiǎn)，還可將養(yǎng)老險(xiǎn)轉(zhuǎn)為即期年金。

家庭理財(cái)之保險(xiǎn)的重要地位與應(yīng)用

摘自《家庭理財(cái)》 作者；徐秋楓（中國平安金融集團(tuán)湖北武漢區(qū)金牌理財(cái)師）

隨著人們經(jīng)濟(jì)意識的提高，“投資”“理財(cái)”等字已經(jīng)不再陌生，而是成為日常生活中不可或缺的一部分。什么是投資？證券公司的投資決策人在決策投資時是在工作而不是投資；當(dāng)銀行家在評估項(xiàng)目和貸款時是在工作而不是投資，因?yàn)槟侵皇撬I(lǐng)取薪水的工作。而真正意義的投資恰恰不需要你每天出勤，而只需要你將錢變?yōu)闀约喝ドX的時候才是真正意義上的投資——俗稱讓錢去生錢，并源源不斷地為你生錢。通俗的講投資其實(shí)是用別人的錢為你賺錢，用別人的時間為你賺錢，用別人的智慧為你賺錢........當(dāng)然，所有的這些最為重要的是必須要在自己資產(chǎn)安全的情況下才能實(shí)現(xiàn)的，誠然，如果一棟大樓地基打得不牢那么這棟大樓遲早會倒塌。

成功理財(cái)?shù)奈宕髽?biāo)志是：獲得資產(chǎn)增值、保證資產(chǎn)安全、防御意外及疾病事故、保證老有所養(yǎng)及給子女提供教育基金。而購買保險(xiǎn)又恰恰實(shí)現(xiàn)了這些目標(biāo)，能為你的家庭資產(chǎn)錦上添花。所以說，保險(xiǎn)是一種特殊的投資，它不可或缺，是“平時當(dāng)存錢，有事不缺錢，投資穩(wěn)賺錢，受益免稅錢，破產(chǎn)保住錢，萬一領(lǐng)大錢”。

常見的家庭理財(cái)大體可以分為以下五個類型：保本型：銀行儲蓄、傳統(tǒng)保險(xiǎn) 收藏型：郵票、紀(jì)念幣、古董、名人字.投機(jī)型：期貨、期權(quán)、彩票、債券股票等

4.收入型：兩全分紅類保險(xiǎn)、萬能型保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)等

從以上數(shù)據(jù)可以看出保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、創(chuàng)收方面，與此同時保險(xiǎn)理財(cái)也是人們解決個人養(yǎng)老、子女教育、個人健康的重要途徑！在家庭理財(cái)過程中，保險(xiǎn)也是最基本的（見右圖），它能為您的財(cái)務(wù)保駕護(hù)航、為您的人生旅途敞開綠色的通道！

（一）《家庭理財(cái)》之養(yǎng)老篇講到；漫漫人生路，誰都會老，都渴望不管什么時候都擁有快樂、富裕的生活。當(dāng)代人眼光不僅要關(guān)注現(xiàn)在，更要關(guān)注未來。養(yǎng)老保險(xiǎn)就是每個人手中的種子，只要按時澆灌，在你需要的時候，它就會回報(bào)豐碩的果實(shí)。誠然，面對日益嚴(yán)峻的人口老齡化問題，傳統(tǒng)的靠子女、靠單位的養(yǎng)老方式根本不足以使老年人維持以前的生活水平。因此，必須關(guān)注社會養(yǎng)老保險(xiǎn)之外的商業(yè)保險(xiǎn)。資料顯示，我國已于2000年進(jìn)入了老齡化社會，預(yù)計(jì)到2020年，我國60歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎貙⑼黄?6%，屆時對養(yǎng)老金的需求將是目前的10倍以上?！?個老人+1對夫婦+1個孩子”，這種“421”模式在現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)中日漸典型。獨(dú)生子女政策也在改變著我國的家庭人口結(jié)構(gòu)，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式已不適應(yīng)現(xiàn)代社會發(fā)展的需要，人口老齡化問題日益突出，國家財(cái)政面臨沉重支付壓力，社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系不堪重負(fù)。很多工薪階層也開始選擇給自己購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，用他們的話說，“在相對寬裕的收入中?擠?出一部分，量力而行，為自己購買一份養(yǎng)老險(xiǎn)，作為日后養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充?！毙枰嵝训氖牵虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這類產(chǎn)品有個特點(diǎn)，年齡越輕每期所繳納的費(fèi)用越少，如果想買保險(xiǎn)則宜早不宜遲。養(yǎng)老保險(xiǎn)由三個部分組成。

第一部分是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（如社保）

第二部分是企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（如退休金）

第三部分是個人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)（如商業(yè)保險(xiǎn)）。

1了解社會養(yǎng)老險(xiǎn) 目前養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的計(jì)算公式，退休時基本養(yǎng)老金到底是多少，由以下五部分之和構(gòu)成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金+ 過渡性養(yǎng)老金+調(diào)節(jié)金+加發(fā)金額?？偟恼f，養(yǎng)老金高低，取決于消費(fèi)者的繳費(fèi)基數(shù)、繳費(fèi)時間、退休年齡。繳費(fèi)基數(shù)越高、繳費(fèi)時間越長、退休年齡越大，到退休時得到的養(yǎng)老金就會越多。繳費(fèi)基數(shù)并非一成不變，是根據(jù)上社會平均工資確定的。隨著社會平均工資的變化，以后繳費(fèi)基數(shù)也將相應(yīng)改變。事實(shí)上，消費(fèi)者的養(yǎng)老保險(xiǎn)該繳多少錢，到了退休年齡每月能領(lǐng)到多少錢，值得注意的是社會養(yǎng)老險(xiǎn)是不具備人身保障的。商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)也是投資 養(yǎng)老金的準(zhǔn)備應(yīng)該具備幾個特點(diǎn)，一是安全性，二是收益性，三是穩(wěn)定性。用商業(yè)保險(xiǎn)的方式準(zhǔn)備養(yǎng)老金，能夠做到長期有計(jì)劃的強(qiáng)制儲蓄，保證積少成多，活到老領(lǐng)到老，不再擔(dān)心長壽無依靠，安全穩(wěn)定，收益年年增長，有效抵御通貨膨脹。養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)屬于機(jī)構(gòu)理財(cái)，本身就是組合投資。證券投資風(fēng)險(xiǎn)很高，行情隨時變化，能確保用錢的時候就是價(jià)格最高、市場最好的時候嗎？養(yǎng)命的錢是不能拿來賭的，只有把保底的錢準(zhǔn)備好了，剩下的怎么變才能不會擔(dān)心了。至于房產(chǎn)，誰愿意把最后的棲身之所隨意換錢呢？銀行固定儲蓄采用單利計(jì)息，且利息隨時波動，根本就不能低于通貨膨脹。

3按“原則”投保 購買養(yǎng)老險(xiǎn)時一定要搭配一些意外、大病保險(xiǎn)，才能真正抵御風(fēng)險(xiǎn)。另外，購買養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)遵循滾動投保原則。養(yǎng)老保險(xiǎn)主要包括傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)。購買后者，無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間身故，還是保險(xiǎn)期滿依然健在，保險(xiǎn)公司

均要返還一筆保險(xiǎn)金。不論在何時投保養(yǎng)老險(xiǎn)，都不應(yīng)考慮存在是否劃算的問題，最根本的是對自己的收入有個合理的規(guī)劃，即如何將自己的收入合理地分配到未來沒有收入的那些歲月，以保證即使以后沒有收入，也不會使生活質(zhì)量受太大影響。

4通脹風(fēng)險(xiǎn)的控制及險(xiǎn)種選擇 在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)時，可優(yōu)先考慮分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)，其次可關(guān)注萬能型終身保險(xiǎn)，且要注意待選產(chǎn)品保障側(cè)重點(diǎn)的不同。分紅型壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)受利率影響較小，受通貨膨脹的影響較小。萬能型保險(xiǎn)雖然受利率影響較大，但其利率采用復(fù)利計(jì)息，再加上長時間積累，將來養(yǎng)老金會得到保障的。

5“養(yǎng)老”要趁早 大部分保險(xiǎn)公司都有投保年齡限制，一般55歲以后很難投保養(yǎng)老險(xiǎn)，即使能夠投保，難么投資成本也很大。因此，早日投保，保費(fèi)也會相對便宜。買保險(xiǎn)要與自己的年齡、人生階段、身份相匹配，做到量力而行。購買保險(xiǎn)要根據(jù)人生各個階段做好計(jì)劃，從保費(fèi)支付角度而言，為了確保生活不受影響，不能盲目購買保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)支出一般不要超出自己年收入的20%。

（二）《家庭理財(cái)》之少兒教育篇指出不同的少兒險(xiǎn)是為了解決不同的問題，現(xiàn)在市面上兒童保險(xiǎn)品種繁多，專家介紹，少兒險(xiǎn)基本上可以分為3類：兒童意外傷害險(xiǎn)、兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)、兒童教育儲蓄及婚嫁險(xiǎn)。專家特別提醒，在準(zhǔn)備教育金時，有3個重點(diǎn)需要注意：

子女年齡越早越好 開始規(guī)劃的子女年齡（或準(zhǔn)備積累的期間）愈早（長），時間復(fù)利的收益就愈好。沒有時間彈性、沒有費(fèi)用彈性是子女教育金的兩大特色。面對高學(xué)費(fèi)的挑戰(zhàn)，時間會是最好的朋友，愈早開始，計(jì)劃愈容易成功。

理財(cái)目標(biāo)要確定 子女教育金理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)重點(diǎn)在于擁有足夠的學(xué)費(fèi)，因此關(guān)鍵在于資產(chǎn)配置。資產(chǎn)配置得當(dāng)，子女教育費(fèi)用便可放心。教育金是一項(xiàng)確定的需求，因此建議用確定的方法來解決。

教育金準(zhǔn)備要充足 現(xiàn)在的大學(xué)教育，不單是比孩子的“智力”，也比父母的“財(cái)力”。根據(jù)自己的情況，為孩子準(zhǔn)備足額的教育金是孩子擁有美好未來的基礎(chǔ)。其中特別需要注意的是，豁免保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)很重要，因?yàn)椋改溉f一因某些原因無力繼續(xù)繳納保費(fèi)時，對孩子的保障也繼續(xù)有效，父母的愛心才能延續(xù)。

附；據(jù)權(quán)威報(bào)道我國子女教育費(fèi)用在我國居民總消費(fèi)中排在第一位，其支出比重接近于家庭總收入的三分之一。在籌劃子女教育金時需要注意的問題有；

首先，這筆錢在孩子需要時就必須拿出來，也就是幾乎沒有時間彈性，所以要從寬準(zhǔn)備，從早準(zhǔn)備；

第二，在為孩子準(zhǔn)備教育金時，要大概確定將來子女所需教育程度；

第三，必須一并考慮到教育費(fèi)用的上漲率。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前4年大學(xué)學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)，在內(nèi)地需花費(fèi)8.4萬元，赴英國留學(xué)需要約58.2萬元人民幣；而15年后，預(yù)計(jì)總費(fèi)用分別為16.7萬元和117.4萬元。

最后，孩子的教育準(zhǔn)備金必須要放在安全的環(huán)境中并使其保值、增值，因?yàn)橐坏┌l(fā)生任何閃失，將來將有可能影響孩子的一生。因此，以股票、基金等投機(jī)理財(cái)方式來準(zhǔn)備孩子教育儲備具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性與不確定性，而且也會被隨時動做它用的可能?？梢圆扇〗逃ｋU(xiǎn)等方式加以解決。

（三）《家庭理財(cái)》之健康篇談到人生醫(yī)療基金的規(guī)劃，其中大病保障的問題是值得我們反思的問題，比如說，三年以前我們很少聽說名人長大病的例子，但近幾年，先后發(fā)生了眾多的名人得大病過世的例子，梅艷芳、馬華、馬季、趙麗蓉、付彪、高秀敏、陳曉旭、候耀文等等，我們對他們深表痛惜得同時，也不得不反思：現(xiàn)在怎么有這么多長大病的啊。這些都是公眾人物，大家都知道，像我們這些普通人，又有多少長大病的呢……數(shù)據(jù)我們無從考證，但可以肯定的是，大病的發(fā)病率的的確確提高了（據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：人一生長病的概為74%），這應(yīng)該引起我們足夠的重視。究竟是什么原因?qū)е麓蟛“l(fā)病率這么高呢。

1飲食結(jié)構(gòu)發(fā)生變化（高脂肪、快速食品等飲食導(dǎo)致的“三高病”）

2工作節(jié)奏的加快，工作壓力的改變，也日益影響著人們的健康（壓力表達(dá)，人體免疫力下降直接誘發(fā)大?。┉h(huán)境的改變也是一個不爭的事實(shí)（空氣、電磁、輻射、污染等最易誘發(fā)大病）

第四篇：理財(cái)規(guī)劃

個人理財(cái)規(guī)劃

所謂個人理財(cái)規(guī)劃就是指根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況，建立合理的個人財(cái)務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)參與投資活動，比如通過投資基金，來一步一步來實(shí)現(xiàn)自己的夢想。個人理財(cái)規(guī)劃在西方國家早已是熱門和發(fā)達(dá)的行業(yè)，而在我們國家卻處于剛剛起步階段。隨著人們的生活逐步富裕起來，民眾普遍產(chǎn)生了理財(cái)需求，但是對于個人如何理財(cái)普遍缺乏認(rèn)知。

個人理財(cái)是針對我們每個人或者家庭一輩子而不是某個階段的規(guī)劃，它包括對個人或者家庭生命周期每個階段的資產(chǎn)和負(fù)債分析、現(xiàn)金流量預(yù)算和管理、個人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃、退休規(guī)劃、個人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等方面。

個人理財(cái)是一個人一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃，通過不斷調(diào)整規(guī)劃來實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)。個人理財(cái)可進(jìn)一步細(xì)分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個部分。

生活理財(cái)通過設(shè)計(jì)一個將個人整個生命周期考慮在內(nèi)的終身財(cái)務(wù)計(jì)劃，將個人未來的職業(yè)選擇、子女及自身的教育、購房、保險(xiǎn)、醫(yī)療、企業(yè)年金和養(yǎng)老、遺產(chǎn)及繼承以及生活中個人所必須面對的各種稅收等方面的事宜進(jìn)行妥善安排，使個人在不斷提高生活品質(zhì)的同時，即使到年老體弱或收入銳減的時候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全和生活幸福。

投資理財(cái)個人或者家庭的生活目標(biāo)得到滿足以后，再去投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產(chǎn)以及藝術(shù)品等投資品種，獲取投資回報(bào)，加速個人或者家庭資產(chǎn)的增長，從而促使家庭生活水平質(zhì)量的提高。

作為在校的大學(xué)生，雖然我們還沒有屬于自己賺來的固定收入，有的只是每月從父母那里伸手要來的每月生活費(fèi)用，但是個人理財(cái)?shù)囊?guī)劃卻宜早不宜晚。俗話說：你不理財(cái)，財(cái)不理你。隨著社會的不斷進(jìn)步和國民經(jīng)濟(jì)的不斷提高，人們的生活水平也日漸提高，今年來物價(jià)普漲，房價(jià)居高不下，就業(yè)困難，人們對物質(zhì)生活和精神生活的要求也日益提高，為了讓我們以后的生活有所保障，理財(cái)就應(yīng)該從現(xiàn)在開始，不能輸在起跑線上。

首先，確定自己的理財(cái)目標(biāo)。每個人的一生都是由目標(biāo)指引著前進(jìn)的，因?yàn)槲覀冇忻鞔_目標(biāo)，并為之努力、付出，才會有收獲時的滿足。而理財(cái)目標(biāo)就是一個需要我們深謀遠(yuǎn)慮，重在堅(jiān)持的大目標(biāo)?，F(xiàn)在許多人包括我們這些非金融專業(yè)的大學(xué)生在內(nèi)都缺少理財(cái)?shù)挠^念和知識，因而在個人理財(cái)過程中也面臨著各種各樣的困惑。因此為了我們能樹立正確的理財(cái)觀念，首先要豐富我們的理財(cái)知識，當(dāng)然這也需要一點(diǎn)一滴地積累起來。有了目標(biāo)我們就可以減少理財(cái)過程中面對得

失的情緒化的負(fù)面影響，從而可以促使我們長可以期的堅(jiān)持下去。

其次，明確自己的投資期限。理財(cái)目標(biāo)有短期、中期和長期之分，所以不同的理財(cái)目標(biāo)會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風(fēng)險(xiǎn)水平。短期內(nèi)要用到的錢就一定不能用作高風(fēng)險(xiǎn)的投資，而反過來，長期不用的資金要是沒有用來投資，就很有可能失去一次獲得高回報(bào)的機(jī)會。一次成功的理財(cái)就是將合適的資金在合適的時間在合適的地點(diǎn)進(jìn)行了投資。

然后，制定一個適合自己的投資方案。當(dāng)確定了自己的理財(cái)目標(biāo)及投資期限，考慮了所有重要的因素之后，就需要一個適合自己的可行性投資方案來操作。身在大學(xué)校園的我還沒有足夠的錢去進(jìn)行投資，所以我制定了一個理財(cái)規(guī)劃如下： 第一，充分利用手中的銀行卡，學(xué)會節(jié)流，為以后的開源做準(zhǔn)備。銀行卡不僅能保證資金的安全，而且資金流動方便。定期存取款，卡中的錢要心中有數(shù)，不能無節(jié)制的取錢花，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年是可以省下一筆可觀的收入。年復(fù)一年下去，有了余錢，才可以合理運(yùn)用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。

第二，記錄每天花銷。這是為了我的每一筆開支都有據(jù)可查，不會有不明的開支。還可以審核自己的資金是否用得合理科學(xué)，所謂好鋼用在刀刃上！這樣的手段可以更加高效利用自己的財(cái)富。

第三，月都要有消費(fèi)計(jì)劃。把自己每個月的生活費(fèi)分成三份，一份用做伙食費(fèi)一份用做課余活動經(jīng)費(fèi)還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(fèi)。將每個月的余額存起來，如此行成一個良性循環(huán)的話，畢業(yè)時會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對財(cái)富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中我可以更加有效地?fù)碛?、使用和保護(hù)財(cái)富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實(shí)現(xiàn)個人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。

其實(shí)，理財(cái)?shù)哪康模辉谟谝嵑芏嗪芏嗟腻X，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好，善于計(jì)劃自己的未來需求對于理財(cái)很重要。我們大學(xué)生作為一個特殊的消費(fèi)群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在引領(lǐng)消費(fèi)時尚、改善消費(fèi)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費(fèi)現(xiàn)狀、消費(fèi)特點(diǎn)在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。作為莘莘學(xué)子中的一員，作為深切關(guān)注中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，我們更應(yīng)該盡早做好理財(cái)規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們才能擁有更多的信心。

另外，高收益的理財(cái)方案不一定是最好方案，適合自己的方案才是好方案，因?yàn)槭找媛试礁?，其風(fēng)險(xiǎn)就越大。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險(xiǎn)最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。

未來的十年乃至更長的時期，中國經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財(cái)計(jì)劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財(cái)，我們就需要更細(xì)致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一個有效的投資計(jì)劃來幫助自己達(dá)到目標(biāo)。

在十幾年以后我們又將面臨結(jié)婚生子、贍養(yǎng)父母等，更長遠(yuǎn)一些就要考慮到退休以后的生活水平。子女教育和個人養(yǎng)老是人生的理財(cái)規(guī)劃中有兩個重要目標(biāo)，如果在這兩方面沒有做好規(guī)劃，那最直接的后果，一是造成未來孩子的教育經(jīng)費(fèi)不足，二是可能導(dǎo)致退休后的生活水平下降。子女教育已經(jīng)成為家庭的第一理財(cái)需求，而在退休規(guī)劃方面，為了保證退休之后的生活水平，也應(yīng)盡早著手準(zhǔn)備，這樣一旦遇到疾病等大量資金需求時，就能坦然應(yīng)對。

作為一項(xiàng)一生的財(cái)務(wù)計(jì)劃，越早做準(zhǔn)備，效果越好，尤其是針對養(yǎng)老以及子女教育等需要大額支出的理財(cái)需求，應(yīng)該盡早著手準(zhǔn)備，并長期堅(jiān)持，這樣就能“未雨綢繆”。

第五篇：理財(cái)規(guī)劃

理財(cái)規(guī)劃作業(yè)

未來20年理財(cái)規(guī)劃

班級：稅務(wù)實(shí)驗(yàn)1102班

姓名：王月

學(xué)號：0106110204

摘要：理財(cái)規(guī)劃可以合理的利用剩余的錢，使其保值、增值。通過畢業(yè)后的20年理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)個人、家庭的各階段目標(biāo)和夢想，建立一個完善、獨(dú)立、安全的生活體系，提高生活質(zhì)量和水平。關(guān)鍵字：理財(cái)規(guī)劃 投資 收益

正文：

21世紀(jì)以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平都有所提高，但為了過上更高水平的生活，學(xué)會投資理財(cái)已成為當(dāng)前最火熱的話題。其實(shí)理財(cái)并不是單純地把錢存儲在銀行，雖然這種方式相對而言比較穩(wěn)妥，安全，但是它的收益不高。

中國首席理財(cái)師劉彥斌觀點(diǎn)：我建議把家中“水庫”里的錢分成3份，分別放在3個池子里，第一個池子里放的是應(yīng)急的錢，第二個池子里放的是養(yǎng)命的錢，第三個池子里放的是閑錢。之所以這樣劃分，是按照投資的3個屬性來劃分的。投資的三個屬性是：流動性、安全性和收益性。應(yīng)急錢對應(yīng)的是流動性，養(yǎng)命錢對應(yīng)的是安全性，閑錢對應(yīng)的是收益性。

一、條件假設(shè)

（一）、大學(xué)畢業(yè)后可以在長春順利找到工作，且第一個月工資為2500元左右，且公司有“五險(xiǎn)一金”，即：養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)和住房公積金，每月費(fèi)用約為200元。每個季度有獎金，年末有年終獎級，每年約10000元。

（二）、假設(shè)在23歲至25歲之間，此時處于學(xué)習(xí)階段，入每年增長20%，消費(fèi)同比增長。由于不斷學(xué)習(xí)，之后每5年有一次升職，即：26歲，31歲，36歲。36歲做到公司管理中層，此后職位基本不會發(fā)生改變。且在23至28歲之間，工資增長率為20%，之后每年為10%，費(fèi)用同比增長。

（三）、對各項(xiàng)開支先做如下假設(shè)：每月基本生活費(fèi)500元；由于家在長春，不需要擔(dān)心住房問題；化妝品200元，其他花銷200元，應(yīng)急200元，共計(jì)1100元。

（四）、32買一輛8萬元左右的車。

（五）、假設(shè)28歲結(jié)婚，30歲有了寶寶。結(jié)婚時由雙方父母幫助支付首付款，之后由二人共同還房貸。

（六）、在結(jié)婚后，為了計(jì)算和理財(cái)規(guī)劃簡便，僅考慮我自己的理財(cái)，而不加入丈夫的規(guī)劃。

（七）、假設(shè)通貨膨脹率為3%。

（八）、假定目前的所以費(fèi)用都是夫妻平均分?jǐn)偟摹?/p>

二、理財(cái)規(guī)劃

（一）、23歲畢業(yè)至25歲

此時，正處于單身階段，年收入為40000元，年支出為15600元，每年剩余約為24400元，平均每月剩余2000元左右。每年增長比例為20%。

此時，由于比較年輕，且沒有家庭壓力，我選擇進(jìn)攻型的投資計(jì)劃。剛畢業(yè)的3年，正處于學(xué)習(xí)階段，包括公司的業(yè)務(wù)和股市的學(xué)習(xí)，不斷學(xué)習(xí)股市相關(guān)知識，由于我是財(cái)經(jīng)類學(xué)校畢業(yè)，學(xué)了很多關(guān)于宏觀經(jīng)濟(jì)、微觀經(jīng)濟(jì)、會計(jì)和財(cái)務(wù)管理的知識，因此，我在這方面有一定的優(yōu)勢。

1、我會將40%的剩余錢投資于貨幣基金，基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。我選擇定額定投，收益率為5%左右。

所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時間（如每月10日）以固定的金額（如800元）投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點(diǎn)低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計(jì)劃”或“懶人理財(cái)”?；鸲ㄆ诙~投資具有類似長期儲蓄的特點(diǎn)，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風(fēng)險(xiǎn)。

2．我會將20%的余錢投資于股市，用于試水，開始的時候可能

會有所虧損，但相信隨著時間的變化，逐漸會盈虧相抵，直至獲得收益，假定收益為5%。

3.將10%的錢用于給家人買保險(xiǎn)，父母的年齡越來越高，得病的幾率自然隨之升高，家中還有一個弟弟，十五六歲的男孩免不了瘋鬧，有一個保險(xiǎn)很有必要。即：養(yǎng)命的錢

4.將剩余30%的錢存在銀行，隨時應(yīng)急。

5.每年會在年中或年末有一次外出旅游，花費(fèi)約為3000元。這樣，3年的存款和基金將達(dá)到85000元左右。

（二）、26歲至30歲

在26歲時會有一次升職，此時工資扣稅后將達(dá)到6500元左右，沒有盈余約3000元，此后收入與支出每年按10%的比率增長。由于對股市的學(xué)習(xí)和逐步深入的了解，此時已經(jīng)可以很好的在股市進(jìn)行投資。

此時，對投資比例進(jìn)行調(diào)整，仍將40%的余錢用于貨幣基金;但將股市的投資提高到30%，收益率約為10%；5%用于給家人保險(xiǎn)；剩余的25%存在銀行，用于應(yīng)急。

每年用于旅游的錢會達(dá)到4000元左右，此時弟弟已經(jīng)開始上大學(xué)，我會幫助父母承擔(dān)一部分他的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，每年8000元。

此時，收益為254000，扣除旅游和弟弟的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，剩余214000元左右。

在28歲，有一件大事—結(jié)婚，這對于雙方來說都是一筆不小的開支，目前，長春市綠園區(qū)的房價(jià)為6300元，在我28歲時預(yù)計(jì)達(dá)到8000元（此數(shù)據(jù)來自中國投資咨詢網(wǎng)），70平，由房價(jià)計(jì)算器計(jì)算可得：

貸款類別： 商業(yè)貸款 單價(jià)： 8000 元/平米 面積： 70平方米

按揭成數(shù): 6成根據(jù)貸款總額計(jì)算 貸款總額： 33.6萬元 按揭年數(shù)： 15 利

率：

公 積 金： 4.5% 商 業(yè)：6.55% ? 查看結(jié)果： 房屋總價(jià) 元 貸款總額：336000 元 還款總額：528509 元 支付利息款： 192509元 首期付款：224000 元 貸款月數(shù)：180 元 月均還款：2936 元

加上裝修的錢雙方如果平均一下大概的各出17萬左右，但此時可以用住房公積金了，約4萬，其中包括裝修、結(jié)婚的費(fèi)用?；旧衔也粫僮尭改笌臀夷缅X了，此時我的基金和存款還剩12萬左右。期間仍在不斷為自己充電。

29歲至30歲時，此時需要還房貸了。此時，每月盈余約為2000元，理財(cái)策略不變。在我30歲時，寶寶出生了。

在懷孕期間，：產(chǎn)檢約2500，各種“補(bǔ)”費(fèi)5000元，生寶寶住院大約5000元，其他費(fèi)用約1500元。共計(jì)14000元，除掉公司的生育保險(xiǎn)（4000左右），此時為10000元，按兩個人平均分配，目前還剩115000元。

（三）、31歲至35歲

此時，又一次升職來臨，稅后工資約9000元，但此時已經(jīng)有了家庭，就需要改變投資策略—穩(wěn)中求進(jìn)型。

家庭投資是一種理性投資，以不影響家庭正常生活為前提，一實(shí)現(xiàn)資本保值，增值，提升家庭生活質(zhì)量為目的，因此，家庭投資必須使財(cái)產(chǎn)，人身有一定保障，根據(jù)投資者類型和其投資目標(biāo)的不同，家庭投資組合有三種：1.保守安全型，該投資組合模式從結(jié)果上呈現(xiàn)出了一個金字塔形，2.穩(wěn)中求進(jìn)型，這種投資組合在結(jié)構(gòu)中呈現(xiàn)出一種錘形，3.冒險(xiǎn)速進(jìn)型，這種組合模式在結(jié)構(gòu)上呈現(xiàn)出一個倒金字塔形。這幾種投資模式分別反映出低、中、高三種投資目標(biāo)檔次，投資者在確定投資組合時還是應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況、偏好適當(dāng)增加或降低風(fēng)險(xiǎn)及收益水平。

此時，扣除家庭開銷，用于孩子身上的錢，房貸，給父母的錢，余錢每月4000左右，將30%的余錢用于貨幣基金;但將股市的投資降低到20%，收益率約為10%；5%用于給家人保險(xiǎn)；剩余的35%存在銀行，用于應(yīng)急。

由于孩子小，5年的旅游費(fèi)用大概10000元左右，此時，父母已經(jīng)年邁，不再工作了，他們有養(yǎng)老保險(xiǎn)，每月會給她們1000元足夠了。弟弟現(xiàn)在已經(jīng)開始工作，不需要支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)了。

一歲之前吃奶粉比較多，還有一些魚肝油之類的營養(yǎng)補(bǔ)充劑，大概15000元。二至三歲時大概4萬元（其中包括吃穿用度，孩子的免疫力低，此時的看病費(fèi)用等）

32歲的時候買一輛車，包括所有費(fèi)用共計(jì)15萬，直接付款。4歲至5歲開始上幼兒園，開銷比較大，每月2500元左右，此時，每月剩余3000元左右。

35歲時的存款和基金總計(jì)168000元左右。34歲還房貸15萬，夫妻平分之后大約剩余90000元

（四）36歲至42歲

36歲迎來第三次升職，此時升到公司中層，以后升職幾率不大，稅后工資大約13000元，此時剩余約6500元左右。

孩子的費(fèi)用：這時需要考慮孩子上小學(xué)的問題，六年大概12萬（平均每個月1800元左右，包括車費(fèi)，課外班費(fèi)用，吃穿用度費(fèi)用），在我42歲的時候升初中，可能需要交3萬左右，當(dāng)年的費(fèi)用大概2.5萬。

父母：其實(shí)我父母基本不用我們在錢上給予幫助，他們一生節(jié)儉，但現(xiàn)在是我回報(bào)的時候了，每月大概2000元左右，同時會時常回家看看。

這時候旅游的費(fèi)用可能僅需要2萬元，做到公司中層之后，待遇會好一些，一般的公司會有這方面的活動。

在36歲的時候會把剩余約10萬元的房貸還清。

投資比例保持不變，最終存款和基金總計(jì)80.2萬，這8年終有10萬用于應(yīng)急足夠了。

以上就是我畢業(yè)后20年的理財(cái)規(guī)劃。

三、啟示與不足

啟示：在消費(fèi)觀念上，現(xiàn)在不少人處于面子問題，經(jīng)常請朋友吃飯，盲目跟風(fēng)的購買電子產(chǎn)品，還有負(fù)面的享樂主義消費(fèi)觀念對人的侵蝕，是人們不能理性的消費(fèi)和理財(cái)。而通過這篇規(guī)劃，我充分認(rèn)識到了理財(cái)規(guī)劃的重要性，比如，在最后的階段中，如果每月只是將6500元存入銀行，僅能得到66.7萬元，差距還是很大的。因此，在以后的人生中，我會理性消費(fèi)，認(rèn)真理財(cái)，從而提高生活水平，使生活更加美好。

不足：對理財(cái)知識和實(shí)踐的匱乏，會使我們失去很多機(jī)會和利益，因此，可以通過與投資理財(cái)社團(tuán)交流，利用閑暇實(shí)踐學(xué)習(xí)的方式充實(shí)自己。

在整個理財(cái)規(guī)劃中，通過對財(cái)產(chǎn)的合理管理，可以將有沖突的激活協(xié)調(diào)起來，積累財(cái)富，實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)，降低各種風(fēng)險(xiǎn)，提高生活質(zhì)量和水平。