第一篇：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

個(gè) 人 理 財(cái) 規(guī) 劃

理財(cái)即意味著善于使用錢財(cái)，成功的理財(cái)計(jì)劃能改善家庭或個(gè)人生活，并擁有寬裕的經(jīng)濟(jì)能力，使個(gè)人與家庭的經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)處于最佳的運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位，儲(chǔ)備美好的明天。

一、青年階段 大學(xué)階段是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí) 期，有正確的理財(cái)觀念做指導(dǎo)，掌握必需的理財(cái)嘗試，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，將受益終生。因此，正確的理財(cái)規(guī)劃，不僅會(huì)讓你對金錢的支配有度，而且還可以鍛煉你的理財(cái)能力，為美好的生活儲(chǔ)備力量。

進(jìn)入大二的我們，對大學(xué)生活已基本適應(yīng)。隨著對周圍環(huán)境熟悉程度的增加，我們的消費(fèi)需求較之大一新生也更為多層次。要使物質(zhì)消費(fèi)與精神消費(fèi)雙管齊下，這樣就會(huì)對原先盲目消費(fèi)提出挑戰(zhàn)。那么如何讓日常生活處于一種游刃有余的狀態(tài)，一份理性的理財(cái)規(guī)劃就顯得格外重要。1：安排生活費(fèi)的一部分滿足正常的生活、學(xué)習(xí)需要，自由快樂地享受多姿多彩的大學(xué)生活；

2：為自己的夢想提前規(guī)劃，用開支結(jié)余為實(shí)現(xiàn)夢想而儲(chǔ)蓄。

1）．樹立勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)美德，理性消費(fèi)。

2）．盡可能多的掌握理財(cái)?shù)亩喾N方式，制定一個(gè)具體的實(shí)施方案：列出哪些東西是應(yīng)該買的，哪些是可買可不買的，以及哪些是一定要買的但是目前暫時(shí)可以不要的。

3）.有規(guī)律地安排每天的飲食，把自己的基本生活費(fèi)控制在合理的范圍內(nèi)。

4）.平時(shí)減少外出、面對商家促銷、打折等活動(dòng)一定要理性。

5）.改掉用信用卡透支當(dāng)月生活費(fèi)的習(xí)慣，不再使用未來的錢。

6）.發(fā)揮作為一名師范生的特長，利用課余時(shí)間做點(diǎn)家教、所得報(bào)酬盡數(shù)作為考證的儲(chǔ)備資金。

7）.養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的良好習(xí)慣，每天、每月存一些，積少成多。

8）.與理財(cái)有道的朋友交流經(jīng)驗(yàn)，使自己的理財(cái)規(guī)劃更完善。

9）．在做到以上幾點(diǎn)以后，每個(gè)月都會(huì)有節(jié)余，這樣余額就會(huì)自動(dòng)流入下個(gè)月的生活費(fèi)，長期堅(jiān)持可以形成一個(gè)良性循環(huán)，不僅功在現(xiàn)在，也利在未來。

10）.將每年壓歲錢及節(jié)余的錢作為定期儲(chǔ)蓄，既有利息收入，又能抑制消費(fèi)欲望。

此外要開源節(jié)流，杜絕攀比、過分追求名牌、奢侈品消費(fèi)等現(xiàn)象。

參加工作到結(jié)婚前

該時(shí)期自己沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，精力旺盛，因?yàn)橐獮槲磥砑彝シe累資金，所以要努力尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。

將積蓄的40%用于投資于風(fēng)險(xiǎn)大、長期回報(bào)高的股票、基金等金融品種；40%選擇定期儲(chǔ)蓄；10%購買保險(xiǎn)；10%存為活期儲(chǔ)蓄，以備不時(shí)之需。

結(jié)婚到孩子出生前

因?yàn)樵摃r(shí)期是家庭消費(fèi)的高峰期。為了提高生活質(zhì)量，往往需要支付較大的家庭建設(shè)費(fèi)用。

將積累資金的35%投資于股票或成長型基金；35%投資于債券和保險(xiǎn)； 10%留作活期儲(chǔ)蓄；20%留作定期儲(chǔ)蓄。孩子出生到上大學(xué)

將資本的30%投資于房產(chǎn)，以獲得長期穩(wěn)定的回報(bào)；40%投資股票、外匯或期貨；20%投資銀行定期存款或債券及保險(xiǎn)；10%是活期儲(chǔ)蓄，以備家庭急用。

二、中年階段

因?yàn)樵摃r(shí)期通常負(fù)擔(dān)比較繁重，為確保子女順利完成學(xué)業(yè)。將積蓄的40%用于股票或成長型基金的投資，40%用于銀行存款或國債，以應(yīng)付子女的教育費(fèi)用；10%用于保險(xiǎn)；10%作為家庭備用。

子女參加工作到自己退休前

這期間，由于自己的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都已達(dá)到了最佳狀態(tài)，加上子女開始獨(dú)立，家庭負(fù)擔(dān)逐漸減輕

將可投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險(xiǎn)；10%用于活期儲(chǔ)蓄。在保險(xiǎn)需求上，偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)。

三、老年階段

因?yàn)樵摃r(shí)期沒有什么負(fù)擔(dān)生活殷實(shí)富足

將可投資資本的10%用于股票或股票型基金；50%投資于定期儲(chǔ)蓄或債券；40%進(jìn)行活期儲(chǔ)蓄。

班級：建工09-4 姓名：郁濤

學(xué)號： 0940113135

第二篇：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

【1】下單的老母雞，債券定期支付

無風(fēng)險(xiǎn)會(huì)造成通脹，是

基金這種投資方式被譽(yù)為，千里馬

GDP CPI 利率匯率 工資政策，工資政策

投資的收益和風(fēng)險(xiǎn)肯定是成正比的，否，大體上

【2】價(jià)值投資關(guān)注點(diǎn)：

價(jià)值是內(nèi)在的，價(jià)值和價(jià)格不一樣，對錯(cuò)

投資管理實(shí)際上包含的過程：對市場進(jìn)行分析，評估，按照策略來操作執(zhí)行

測試風(fēng)險(xiǎn)承受能力主要在于：基礎(chǔ)資產(chǎn)

穩(wěn)健投資的原則出發(fā)，一般可采取32221的組合投資策略，對錯(cuò)，…投資：評價(jià)基礎(chǔ)資產(chǎn)~ 理財(cái)三步走：評價(jià)基礎(chǔ)資產(chǎn)，市場分析，策略

理財(cái)三把鑰匙：價(jià)值投資，分散投資（風(fēng)險(xiǎn)相互抵消，財(cái)產(chǎn)配置：通脹時(shí)黃金最有用），長期投資（收益大于短期投資，A股有1400多支有周期，思捷環(huán)球。利豐。中海油）。價(jià)值投資為根本，加長期投資。

風(fēng)險(xiǎn)偏好測試，理財(cái)目標(biāo)，理財(cái)觀

投資目標(biāo)：保值，增值

理財(cái)觀：1，設(shè)定目標(biāo)要有平衡的風(fēng)險(xiǎn)觀念

【大眾理財(cái)

（七）：宏觀調(diào)控的兵器庫】 主要是控制市場上流入的錢的數(shù)量

調(diào)控部門：1，央行

2.財(cái)政部門（稅收，國債，國家支出，國家投資）

貨幣政策與財(cái)政政策是宏觀調(diào)控的兩大部門

央行的調(diào)控工具（貨幣政策，信貸）：增發(fā)貨幣，信貸。貨幣緊縮，回籠貨幣。以減少流動(dòng)性。。目的：保障物價(jià)穩(wěn)定，充分就業(yè)，，調(diào)控過程中遵循均衡穩(wěn)定的發(fā)展 ?央行兵器庫一：

一、利率（利率體系：法定利率，市場利率）

（1）利率變動(dòng)會(huì)影響資金供求

（2）理財(cái)不會(huì)脫離一定時(shí)期的利率水平

真假利率：是否反映實(shí)際的利率水平

名義利率：（通貨膨脹因素的）存錢進(jìn)銀行的利率

實(shí)際利率：物價(jià)不變，貨幣購買力不變

名義利率—通貨膨脹率=實(shí)際利率

實(shí)際利率大于零：存錢

?

等于零：存取均可 ?

小于零：存錢不合算 ?

正利率

實(shí)際利率 經(jīng)濟(jì)發(fā)展好

物價(jià)水準(zhǔn)低低于儲(chǔ)蓄利率，名義利率高于實(shí)際利率

? ? ? ? ?

（2）法定利率：中行規(guī)定，市場利率：市場供求關(guān)系

（3）利率的決定者：經(jīng)濟(jì)周期直接和間接影響了平均利潤水平、物價(jià)總水平和政策性因素等

平均利率具有相對穩(wěn)定性，經(jīng)濟(jì)周期（一段時(shí)間內(nèi)事穩(wěn)定的）主要決定了利率水平

（4）利率與誰共起伏 債市，股市漲跌和利率變動(dòng)方向相反；一些穩(wěn)定收益的產(chǎn)品，如貨幣基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、黃金、地產(chǎn)等收益率基本都是和利率變動(dòng)方向相同

?央行兵器二：匯率（很少有人操作，太多人買賣了）

? ?

? ? ? ? ? ? ?（1）固定，浮動(dòng)還是介于兩者之間 三種匯率制度：1.固定匯率：強(qiáng)制自己的貨幣和某一經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國的貨幣掛鉤，比例固定，不管相互間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平如何。2.浮動(dòng)匯率，：根據(jù)相互間的經(jīng)濟(jì)狀況和供求關(guān)系，來調(diào)整相應(yīng)匯率。3.兩者之間：有管理的浮動(dòng)匯率體系

（2）影響匯率的因素

?供求關(guān)系，國家的綜合競爭力，貿(mào)易的收支，突發(fā)事件

不升值：出口成本上升，不利于出口。資產(chǎn)價(jià)格高就是通脹，但加息打擊經(jīng)濟(jì)

升值：購買國外商品（便宜），抑制國內(nèi)通脹，不貶值：保持貨幣購買力，（3）匯率與國際收支平衡及宏觀經(jīng)濟(jì) 匯率降低：出口增加，企業(yè)收益增加，? ? ? ? ? 匯率上升：出口減少，企業(yè)收益減少，不一定導(dǎo)致貿(mào)易順便降低，不是必然貿(mào)易逆差減少

外匯儲(chǔ)備增加會(huì)導(dǎo)致國內(nèi)流動(dòng)性增加 匯率政策有很強(qiáng)的滯后性

匯率升值有兩種表現(xiàn)（用較少的人名幣兌換）：（1）名義匯率的變化（2）通脹

人名幣升值對資本市場利好

4，利率與匯率的關(guān)系

? 利率匯率的關(guān)系

匯率影響利率：主要通過國際收支的非均衡變動(dòng)引發(fā)。國際收支差額主要由兩部分組成：一，經(jīng)常項(xiàng)目差額。二，資本項(xiàng)目差額

5.央行三大法寶 ?信貸政策：一，通過控制信貸規(guī)模和信貸結(jié)構(gòu)。二，采用『窗口指導(dǎo)』方式（道義勸導(dǎo)）

6.財(cái)政部的兵器庫：財(cái)政政策工具（稅收，公債，公共支出，政府投資）降低稅率：民間經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張，需求上升，產(chǎn)出增加。

? 發(fā)行國債：抑制減少民間部門的投資？或消費(fèi)的排擠行為，淡化通脹 ? 財(cái)政部公共支出和投資：影響需求和供給 ? 貨幣效應(yīng)： ?

三，宏觀調(diào)控

1，給宏觀經(jīng)濟(jì)按上閘門 貨幣政策+財(cái)政政策

2.宏觀調(diào)控的部門：央行的貨幣政策和財(cái)政部的財(cái)政政策（財(cái)政支出收取）3.宏觀經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)：總需求與總供給的平衡

貨幣政策工具：存款準(zhǔn)備金率，再貼現(xiàn)率，公開市場業(yè)務(wù) 財(cái)政政策工具：征稅范圍，稅收，預(yù)算支出，公債，補(bǔ)貼，財(cái)政政策比貨幣政策來的更直接和迅速

? 兩種政策的組合形式：

兩松：社會(huì)總需求嚴(yán)重不足，經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重衰退

兩緊：總需求過旺，存在嚴(yán)重通貨膨脹。價(jià)格下降 松貨緊財(cái)：總需求大體平衡，但政府與公眾間的投資比例不合理，需要降低政府支出和投資比例，增加企業(yè)投資和居民消費(fèi)。

松財(cái)緊貨： 總需求大體平衡，企業(yè)投資與居民消費(fèi)比重偏大，政府支出和投資比例比重偏小。

短期調(diào)整：貨政 長期調(diào)整：財(cái)政

通脹后貧富差距會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，通脹對弱勢群體有很大沖擊

通脹首先表示在糧價(jià)上漲

預(yù)防通脹：增加收入，對有通脹特征的資產(chǎn)投資

2.通脹時(shí)代應(yīng)當(dāng)注意投資的理財(cái)品種（經(jīng)濟(jì)周期）股票，房產(chǎn)，黃金

【第三章銀行服務(wù)】

一、銀行的各類資產(chǎn)

貸款性資產(chǎn)占比最大，過去存貸利息差也是銀行最主要的利潤來源。但隨中間業(yè)務(wù)等的發(fā)展，比例會(huì)逐步降低。? 通脹隨經(jīng)濟(jì)周期伴隨而行 ?

二、銀行存款精打細(xì)算多利息

? ? ? ?

?

1、存款的秘密

存款可能越來越少（利率趕不上通脹的速度）

2、存款萬能組合

3、存款好習(xí)慣

確定你的目標(biāo)/強(qiáng)迫自己存定期/核查信用卡的對賬單/定期從工資賬戶中取出10.20.50元存入新開立的存款賬戶中，兩至三個(gè)月后增加每次取出額。

4、銀行轉(zhuǎn)賬

三、銀行貸款量力而行

如果每月房貸占自己收入的班分之三十，就很危險(xiǎn) ? 中長期貸款，是逐年甚至逐月調(diào)整利率的記息模式，貸款買房的人就要從下一開始按照新的貸款利率還貸。一般每次基準(zhǔn)利率多采取的是上調(diào)27個(gè)基點(diǎn)。

? 固定利率的房貸一般高于現(xiàn)行利率，高出的部分作為貸款者規(guī)避利率的風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)，當(dāng)處于加息周期是，是對我們有利的。? 處于非加息周期或者是降息周期，鎖住住房貸款利率是有利于銀行的。提前還貸需要付違約金（固定利率貸款合同）? ? 基礎(chǔ)財(cái)富

四、理財(cái)產(chǎn)品

四類：固定收益理財(cái)產(chǎn)品，最低收益理財(cái)產(chǎn)品，保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品，非保本。。（銀行為提高收益）

? 按幣種：人民幣或外幣理財(cái)產(chǎn)品和混合理財(cái)產(chǎn)品

? 人名幣理財(cái)：國債，市政債，金融債，大體等同于基金對待 ? 外匯理財(cái)產(chǎn)品：存款，自己炒賣外匯，買外匯產(chǎn)品 ?

外匯理財(cái)

一、外匯存款

? 收益穩(wěn)定但收益低 人名幣升值時(shí)，面臨匯率風(fēng)險(xiǎn)，不宜存期過長分散化存款。選擇原則：匯率穩(wěn)定，存款利率較高的貨幣

圖省事的投資者 ?

二、個(gè)人雙貨幣存款業(yè)務(wù)

? 把外匯定期儲(chǔ)蓄存款與存款貨幣看漲期權(quán)結(jié)合在一起的組合存款業(yè)務(wù)。銀行作為買方，向客戶支付期權(quán)費(fèi)，同時(shí)獲得相應(yīng)權(quán)利，可在到期日按雙方事先約定的價(jià)格把客戶原來存入的貨幣轉(zhuǎn)換成另一幣種?？蛻舻氖找鎭碜杂谄跈?quán)費(fèi)，另一方面是定期存款的利率，收益高不了多少。?

產(chǎn)品流動(dòng)性：如果好，就必須有健全的交易系統(tǒng)和定價(jià)系統(tǒng)

加息：股價(jià)下調(diào)

測量宏觀經(jīng)濟(jì)三駕馬車：投資，消費(fèi)，出口

轉(zhuǎn)存利息平衡分界點(diǎn)=一年的天數(shù)×現(xiàn)存單的年期數(shù)×（新定期年息—現(xiàn)存單的定期年息）÷（新定期年息—活期年息）若已存天數(shù)小于這個(gè)臨界點(diǎn)，可以轉(zhuǎn)存，大于不要轉(zhuǎn)存

加息后，選擇浮動(dòng)利率理財(cái)產(chǎn)品，憑證式國債中的浮息債應(yīng)該是首選的國債投資品種——理財(cái)產(chǎn)品已短線為主——人名幣為首選幣種

影響債券的兩副蹺蹺板 ? 市場利率和債券價(jià)格成反比 ?

第三篇：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

一、前言

二、做好理財(cái)規(guī)劃的必要性

三、理財(cái)投資工具的種類

（一）銀行理財(cái)產(chǎn)品

（二）教育投資

（三）保險(xiǎn)投資

（四）股票投資

（五）期貨投資

（六）現(xiàn)貨投資

（七）基金投資

（八）固定資產(chǎn)投資

四、如何選擇投資工具

（一）安全性、流動(dòng)性與盈利性相協(xié)調(diào)

1.安全性

2.流動(dòng)性

3.盈利性

4.“三性”相協(xié)調(diào)

（二）投資組合理論在理財(cái)中的運(yùn)用

五、各年齡階段的理財(cái)規(guī)劃

（一）青年時(shí)期的理財(cái)規(guī)劃

（二）中年時(shí)期的理財(cái)規(guī)劃

（三）老年時(shí)期的理財(cái)規(guī)劃

六、理財(cái)市場存在的缺陷

（一）投資者的缺陷

（二）管理者的缺陷

七、結(jié)論

第四篇：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

個(gè) 人 理 財(cái) 規(guī) 劃

水工10-1 邱昊 1060163124

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

理財(cái)?shù)亩x

理財(cái)即對于財(cái)產(chǎn)(包含有形財(cái)產(chǎn)、無形財(cái)產(chǎn)、知識產(chǎn)權(quán))的經(jīng)營。個(gè)人、家庭或機(jī)構(gòu)對當(dāng)前財(cái)產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)狀況，通過投資等金融手段，在設(shè)定的期限內(nèi)，達(dá)成經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的規(guī)劃，具體實(shí)施該規(guī)劃的過程，也叫理財(cái)。

理財(cái)?shù)暮x

一、理財(cái)概念逐漸走俏。隨著我國股票債券市場的擴(kuò)容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，理財(cái)概念逐漸走俏。個(gè)人理財(cái)品種大致可以分為個(gè)人資產(chǎn)品種和個(gè)人負(fù)債品種。共同基金、股票、債券、存款和人壽保險(xiǎn)等

屬于個(gè)人資產(chǎn)品種；個(gè)人住房抵押貸款、個(gè)人消費(fèi)信貸則屬于個(gè)人負(fù)債品種。

二、什么是理財(cái) 一般人理解理財(cái)，不是投資，就是賺錢。實(shí)際上理財(cái)范圍很

廣，理財(cái)是理一生的財(cái)，也就是個(gè)人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理。包含以下涵義：① 理財(cái)是理一生的財(cái)，不是解決燃眉之急的金錢問題而已。

② 理財(cái)是現(xiàn)金流量管理，每一個(gè)人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出），也需要賺錢來產(chǎn)生現(xiàn)金流入。因此不管現(xiàn)在是否有錢，每一個(gè)人都需要理財(cái)。

③ 理財(cái)也涵蓋了風(fēng)險(xiǎn)管理。因?yàn)槲磥淼母嗔髁烤哂胁淮_定性，包括人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與市場風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)影響到現(xiàn)金流入或現(xiàn)金流出。

理財(cái)是心態(tài)，更是持之以恒的習(xí)慣，“積少成多，聚沙成塔”。如果我們能夠

意識到理財(cái)是一個(gè)聚少成多、循序漸進(jìn)的過程，那么“沒有錢”或“錢太少”不但不會(huì)是我們理財(cái)?shù)恼系K，反而會(huì)是我們理財(cái)?shù)囊粋€(gè)動(dòng)機(jī)，激勵(lì)我們向更富足、更有錢的路上邁進(jìn)。理財(cái)在很大程度上，和整理房間有異曲同工之處，一間大屋子，自然需要收拾整理，而如果屋子的空間狹小，則更需要收拾整齊了，才能有足夠的空間容納物件。我們的人均空間越是少，房間就越需要整理和安排，否則會(huì)零亂不堪。同樣，我們也可以把這個(gè)觀念運(yùn)用到個(gè)人理財(cái)?shù)膶用?，?dāng)我們可支配的錢財(cái)越少時(shí)，就越需要我們把有限的錢財(cái)運(yùn)用好！

而要運(yùn)用和打理好有限的金錢就需要一種合理的理財(cái)方式！歸根結(jié)底，我們應(yīng)該明白這樣一個(gè)事實(shí)，不能因?yàn)橛绣X，甚至錢多就不用理財(cái)；而錢財(cái)有限，則應(yīng)該更需要理財(cái)。

一、青年時(shí)期：著重?cái)€錢，嘗試投資

①大學(xué)：掌管好自己的“小金庫”

雖然從參加高考到進(jìn)入大學(xué)，只有幾個(gè)月的時(shí)間，但大學(xué)新生的生活費(fèi)卻是

成倍地增長。據(jù)有關(guān)報(bào)告，有同學(xué)以前在高中的時(shí)候每月零花錢只有三四百元，上大學(xué)時(shí)家里都要給幾千元的生活費(fèi)(供一學(xué)期用)，這對他們來說簡直是一筆“巨款”。剛?cè)敫咝r(shí)，同學(xué)們都沒有太多“理財(cái)”的經(jīng)驗(yàn)，有的同學(xué)在最初的時(shí)間里大手大腳，逛街、旅游、聚餐??兩個(gè)月就把錢花得差不多了，以后的日子只好節(jié)衣縮食或向父母索要。

在大學(xué)里不少同學(xué)因?yàn)椴粫?huì)理財(cái)，日子過得“前松后緊”，甚至到學(xué)期末要

借債生活。因此，大學(xué)新生要樹立“理財(cái)”觀念。在剛?cè)雽W(xué)的兩三個(gè)月中，有計(jì)劃地進(jìn)行消費(fèi)：在生活中，哪些開支是必須的，哪些開支是完全不必要的，哪些是可有可無的。錢要花在刀刃上，避免完全不必要的消費(fèi)，可花可不花的盡量少花。尤其要根據(jù)父母的經(jīng)濟(jì)能力和自己“勤工儉學(xué)”的能力來進(jìn)行日常消費(fèi)，切不可盲目攀比。

大學(xué)新生理財(cái)一個(gè)比較有效的方法是每個(gè)月初都制定一個(gè)切實(shí)可行的“消費(fèi)計(jì)

劃”，并且要盡量按照計(jì)劃執(zhí)行，多余的錢可以存入銀行，以備不時(shí)之需。②社會(huì)：學(xué)會(huì)節(jié)流。剛剛踏入社會(huì)，收入有限，一定要培養(yǎng)自己的理財(cái)意識，收入高的就多做一些安全的投資，收入不理想，就少做一點(diǎn)，但不能不做。

工資是有限的，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財(cái)?shù)牡谝徊健?/p>

“戰(zhàn)略方針”就是三個(gè)字--“存、省、投”。

存：要求自己每個(gè)月雷打不動(dòng)地從收入中提取10％至20％存入銀行。當(dāng)然，一定是先存款再消費(fèi)，切忌在每個(gè)月底消費(fèi)完了之后再拿剩余的錢做存款，因?yàn)檫@樣很容易讓“存”之戰(zhàn)略泡湯。

省：在每月固定儲(chǔ)蓄和基本的生活支出之外，盡量減少不必要的開銷與浪費(fèi)，從而可把節(jié)余下來的資金用于存款或其他投資。

投：即在扣除每個(gè)月的儲(chǔ)蓄和必須消費(fèi)之后的那部分資金，將之用于投資理財(cái)，比如購買保險(xiǎn)、股票、基金等。

二、中年時(shí)期：繼續(xù)攢錢，大力投資

家庭負(fù)擔(dān)較小，也是最能承受風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，拿出小部分的錢試試基金、股票、債券之類的金融產(chǎn)品，也許會(huì)遭遇部分損失，但這是提高自己投資理財(cái)能力最有效的方法。同樣一種理財(cái)產(chǎn)品，你持有1年的話，負(fù)收益的可能性占到22%；持有5年的話，負(fù)收益的可能性為5%；而持有10年的話，負(fù)收益的可能性為0%。其中的原理就在于：任何投資理財(cái)都存在一定風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)，如果你持有的時(shí)間越長，那么風(fēng)險(xiǎn)的波動(dòng)就會(huì)更趨近于它的長期均值，也就是說你的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著時(shí)間的延長而被中和掉一部分。

①考慮進(jìn)行資金投資，比如說：最保險(xiǎn)（零風(fēng)險(xiǎn)）：買貨幣基金，相當(dāng)于可以隨時(shí)支取的定期存款。年收益能達(dá)到2%左右。

其次（有利率風(fēng)險(xiǎn)）：買國債。

其次（有一定項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，要找擔(dān)保機(jī)構(gòu)比較強(qiáng)勢的品種）：買信托產(chǎn)品，這需要有一定的資金規(guī)模。年收益一般可以達(dá)到4%以上

其次（風(fēng)險(xiǎn)較大）：買股票基金

其次（風(fēng)險(xiǎn)很大）：買股票

越保險(xiǎn)的收益越低，風(fēng)險(xiǎn)高的收益也高。錢越少選擇越少,錢越多選擇越多

②存錢時(shí)轉(zhuǎn)定期提高收益

③工資卡+基金定投是完美搭配

④增加保險(xiǎn)品種和金額

三、老年時(shí)期：保管好錢，少量投資

老年人經(jīng)過了一生積累，到退休時(shí)，一般都有些積蓄。隨著時(shí)代的進(jìn)步，他們?nèi)菀捉邮堋耙藻X生錢”的家庭理財(cái)觀念。老年人由于面臨很多不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，為應(yīng)對急用，購買理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)以短期投資為主，期限最好控制在1年以內(nèi)。在現(xiàn)金管理方面，儲(chǔ)蓄雖然不是很好的增值方式，但還應(yīng)該是老年人理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。其實(shí)，儲(chǔ)蓄也是大有講究，并不是直接把錢交給銀行了事，掌握一些小的技巧，可以獲得很多額外的收益，如“流水儲(chǔ)蓄法”、“遞進(jìn)式儲(chǔ)蓄法”等。除此之外，還有貨幣市場基金等，其收益與一年期銀行存款差不多，而支取則要靈活得多。

儲(chǔ)蓄存款把錢存入銀行，按照規(guī)定的期限獲取固定數(shù)額的利息，是大多數(shù)老年人的傳統(tǒng)理財(cái)方式。一般來講，存款儲(chǔ)蓄這種投資形式具有安全性高、變現(xiàn)性好的優(yōu)點(diǎn)，但同時(shí)也存在著流動(dòng)性差、收益水平不高的缺陷。

有些理財(cái)專家稱：把錢存在銀行短期是安全的，但長期卻是最危險(xiǎn)的理財(cái)方式。就是因?yàn)閮?chǔ)蓄的利率（投資回報(bào)率）太低，不適宜作為長期投資工具。此外，通貨膨脹也是儲(chǔ)蓄的一大隱性殺手。如果通貨膨脹率為5%，而銀行存款利率也

為5%，那么實(shí)際收益等于零；如果通貨膨脹率高于銀行存款利率，則實(shí)際收益為負(fù)數(shù)。

所以，把儲(chǔ)蓄作為傳統(tǒng)理財(cái)方式的老年人，不妨學(xué)習(xí)諾貝爾基金會(huì)的做法，改換思路，嘗試其他的理財(cái)方式。

總而言之：理財(cái)不是一夜暴富，理財(cái)，不是隨心所欲，而是堅(jiān)持到底，理財(cái)?shù)淖罴逊绞讲⒉恢皇亲非蟾叱慕鹑谕顿Y技巧，更重要的是要掌握正確的理財(cái)觀念，并且持之以恒。

理財(cái)是一種長期的堅(jiān)持，養(yǎng)成“消費(fèi) = 收入 － 儲(chǔ)蓄”，即先儲(chǔ)蓄后消費(fèi)的習(xí)慣，總能存下錢來。

理財(cái)是一個(gè)積少成多的過程，堅(jiān)持將收入的10%~30%做安全投資，總會(huì)有意想不到的回報(bào)。

理財(cái)是一件先難后易的事，關(guān)鍵在于堅(jiān)持。

你的財(cái)富不僅需要增長，更需要有最安全的保障

第五篇：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

社科1015班

肖伊莎

3100100935

理財(cái)是一門嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問切才能提供最佳理財(cái)方案。經(jīng)過這個(gè)學(xué)期的學(xué)習(xí)，我想我對個(gè)人理財(cái)有了一點(diǎn)初步的想法。

不過在此之前，我覺得有個(gè)概念還是要明確的。一般人談到理財(cái)，想到的不是投資，就是賺錢。實(shí)際上理財(cái)?shù)姆秶軓V，理財(cái)是理一生的財(cái)，也就是個(gè)人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理。包含以下涵義：

1.理財(cái)是理一生的財(cái)，不是解決燃眉之急的金錢問題而已。

2.理財(cái)是現(xiàn)金流量管理，每一個(gè)人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出），也需要賺錢來產(chǎn)生現(xiàn)金流入。因此不管現(xiàn)在是否有錢，每一個(gè)人都需要理財(cái)。

3.理財(cái)也涵蓋了風(fēng)險(xiǎn)管理。因?yàn)槲磥淼母嗔髁烤哂胁淮_定性，包括人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與市場風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)影響到現(xiàn)金流入（收入中斷風(fēng)險(xiǎn)）或現(xiàn)金流出（費(fèi)用遞增[風(fēng)險(xiǎn)）。

我們知道，在理財(cái)咨詢中，您需要提供收入，支出，資產(chǎn)（車子 房子 股票 基金 保險(xiǎn)等），負(fù)債以及理財(cái)目標(biāo)等，專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師才會(huì)給你提供合適的解決方案。所以我想從這幾個(gè)方面對自己的財(cái)產(chǎn)做個(gè)規(guī)劃。

首先是收入。我現(xiàn)在學(xué)的是社科，將來我想走金融的道路，而金融學(xué)主要培養(yǎng)的是具有金融保險(xiǎn)理論基礎(chǔ)知識和掌握金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)技術(shù)，能夠運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)一般方法分析金融保險(xiǎn)活動(dòng)、處理金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有一定綜合判斷和創(chuàng)新能力，能夠在中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行、證券公司、人壽保險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、再保驗(yàn)公司、信托投資公司、金融租賃公司、金融資產(chǎn)公司、集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、投資基金公司及金融教育部門工作的高級專門人才?；诟鞣矫娴目紤]，我想證券公司應(yīng)該是個(gè)不錯(cuò)的選擇。好好干的話，年薪應(yīng)該有個(gè)七八十萬吧，這樣也就夠了。

接著是支出。自己和未來的老公共同承擔(dān)。主要包括了吃飯，穿衣等日常開銷以及供養(yǎng)子女，交房貸等。這樣計(jì)算下來每個(gè)月大概自己要花八千，這樣一年就是十萬左右。還有六十萬結(jié)余。

每年再將十萬存入銀行以備不時(shí)之需，不能把所有的錢都拿出來，這樣萬一除了什么事急需用錢就麻煩了。這一點(diǎn)很重要。

剩下的錢就可以用來好好投資以求最大的受益了。首先明確的是理財(cái)?shù)牟襟E，我覺得有三步。

第一步：確定理財(cái)目標(biāo)。每個(gè)人的一生都有多種不同的目標(biāo)，其中之一就是理財(cái)目標(biāo)。做任何事情如果沒有目標(biāo)都不可能取得成效，沒有理財(cái)目標(biāo)就會(huì)每天隨著股市的漲跌，在自己的得失情緒中煎熬。而有了理財(cái)目標(biāo)就可以減少情緒化的決定，理性面對市場變化。

第二步：明確投資期限。理財(cái)目標(biāo)有短期、中期和長期之分，所以不同的理財(cái)目標(biāo)會(huì)決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會(huì)決定不同的風(fēng)險(xiǎn)水平。例如3個(gè)月后要用的錢是絕對不能用來做高風(fēng)險(xiǎn)投資的。反之，3年后要用的錢如果不用來投資，則會(huì)失去獲得更高回報(bào)的可能。

第三步：制定適合投資方案。當(dāng)投資人確定了自己的理財(cái)目標(biāo)及投資期限后，一個(gè)適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了。也就是說在考慮了所有重要的因素之后，就需要一個(gè)可行性方案來操作，在投資上我們稱投資組合。投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受力高的，可以考慮較高風(fēng)險(xiǎn)的股票型基金；風(fēng)險(xiǎn)承受力低的，可以考慮低風(fēng)險(xiǎn)的債券型基金或貨幣?；鹜顿Y人因年齡、資產(chǎn)收入不同風(fēng)險(xiǎn)承受力也會(huì)不同，投資組合也就有保守型、一般風(fēng)險(xiǎn)型、高風(fēng)險(xiǎn)型之分了。事實(shí)上，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的真諦其實(shí)是要通過合理的規(guī)劃、管理財(cái)富來達(dá)到人生目標(biāo)。

其次要懂得多種理財(cái)?shù)氖侄巍?/p>

我們不難發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)個(gè)人投資市場隨著中國政府有關(guān)金融政策的相繼放寬，社會(huì)保險(xiǎn)制度的不斷健全，社會(huì)保障基金的入市，政府基建項(xiàng)目私人投資者市場的最終開放，中國政府開始打破已往面對私人投資者的政策壁壘和相應(yīng)的金融管制，已經(jīng)全面開啟投資的大門，向社會(huì)多渠道融集資金，資本多元化日益成為其鮮明特點(diǎn)，個(gè)人投資范圍越來越廣泛。中國的大眾投資心理也開始不斷趨于平和，國內(nèi)個(gè)人投資者已經(jīng)逐漸向成熟期過渡，逐漸擺脫了入市初期的急躁心理和從眾心理，中國的有價(jià)證券市場也形成了江恩理論等適應(yīng)自身發(fā)展的個(gè)人操作的理論基礎(chǔ)。中國的資本市場留給個(gè)人投資者的盈利空間不斷增大，只要具備良好的投資心態(tài)以及相應(yīng)的市場判斷能力，可供個(gè)人投資者選擇的投資方式的相應(yīng)增加，政府對資本市場的監(jiān)管力度的逐步提升，對中國未來幾年間個(gè)人投資市場的繁榮和逐漸擴(kuò)張都將起到重要的推動(dòng)作用。而股票、債券、基金，這三種國內(nèi)中小個(gè)人投資者較為推崇的投資模式就目前的發(fā)展現(xiàn)狀由于政府在中間的協(xié)調(diào)作用效果明顯，在穩(wěn)定市場的同時(shí)又很好的保障了國內(nèi)中小投資者的利益。投資者對于市場一方面的要求是要有穩(wěn)定的盈利保障，但其中投資者更期望有一個(gè)平穩(wěn)的投資環(huán)境，有時(shí)投資者不只是一味追求暴漲的利潤空間，而是希望市場能有一個(gè)穩(wěn)中有升的利潤攀升過程，把自身的投資風(fēng)險(xiǎn)降到最低水平。股票、債券、基金，這三種目前國內(nèi)主要的有價(jià)證券投資方式并不是相互脫離存在的，而是互相依存、相輔相成的。任何一方面的動(dòng)蕩都會(huì)不同程度的給其他另一市場帶來震動(dòng)，從而影響行業(yè)整體的正常發(fā)展。因此，穩(wěn)定的行業(yè)秩序是市場發(fā)展的前提，也是國內(nèi)中小投資者獲利保障的基礎(chǔ)。所以這三種方式應(yīng)該是不錯(cuò)的選擇。

我還可能會(huì)選擇購買黃金等可以穩(wěn)定升值的投資方式。黃金投資是世界上稅務(wù)負(fù)擔(dān)最輕的投資項(xiàng)目。相比之下，其它很多投資品種都存在一些讓投資者容易忽略的稅收項(xiàng)目。特別是繼承稅，當(dāng)你想將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移給你的下一代時(shí)，最好的辦法就是將財(cái)產(chǎn)變成黃金，然后由你的下一代再將黃金變成其它財(cái)產(chǎn)，這樣將徹底免去高昂的遺產(chǎn)稅。而且黃金轉(zhuǎn)讓，沒有任何登記制度的阻礙，而諸如住宅、股票的轉(zhuǎn)讓，都要辦理過戶手續(xù)。假如你打算將一棟住宅和一塊黃金送給自己的子女時(shí)，您會(huì)發(fā)現(xiàn)，將黃金轉(zhuǎn)移很方便，讓子女搬走就可以了，但是住宅就要費(fèi)盡得多。由此看來，這些資產(chǎn)的流動(dòng)性都沒有黃金這么優(yōu)越。最重要的是任何地區(qū)性的股票市場，都有可能被人操縱；但是黃金市場卻不會(huì)出現(xiàn)這種情況，因?yàn)辄S金市場屬于全球性的投資市場，現(xiàn)實(shí)中還沒有哪一個(gè)財(cái)團(tuán)或國家具有操控金市的實(shí)力。正因?yàn)辄S金市場是一個(gè)透明的有效市場，所以黃金投資者也就獲得了很大的投資保障。

不過我認(rèn)為最重要的應(yīng)該是保險(xiǎn)。不管你有多少財(cái)富，意外是無法預(yù)測的。一旦飛來橫禍，你可能一夜之間就一無所有。不過現(xiàn)在意義的保險(xiǎn)已經(jīng)不局限與傳統(tǒng)的那種花小錢買平安，而是發(fā)展成為了一種新型的投資方式，如分紅險(xiǎn)，萬能壽險(xiǎn)等。保險(xiǎn)一般予人之印象不外乎人身保障及儲(chǔ)蓄之功能，與投資根本毫不相關(guān)，投資型保險(xiǎn)與傳統(tǒng)型保險(xiǎn)最大的差異在于前者將投資的選擇權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給顧客，而后者是由保險(xiǎn)公司將保費(fèi)進(jìn)行投資，并允諾顧客一保證利率，顧客無須為保險(xiǎn)公司的投資盈虧承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)。這樣一來可以說是一舉兩得，既為自己的將來做好了保障，又是一種理性的有錢途的投資。

通過對未來財(cái)產(chǎn)合理的規(guī)劃，首先可以滿足日常，周期性的需求；其次，可滿足對應(yīng)急資金的需求；再次，可以滿足未來消費(fèi)的需求；最后，也就是最重要的，可以滿足財(cái)務(wù)積累與投資獲利的需求。

我覺得，想要成功的理財(cái)，我們還要跳出一些盲點(diǎn)。

1、對自己沒有信心。多數(shù)人覺得自己對數(shù)字、繁雜的基本分析、宏觀經(jīng)濟(jì)分析沒有興趣，而且不認(rèn)為自己有能力可以做好，總認(rèn)為投資理財(cái)是一件很難很難的事，非自己能力所及。

2、缺乏專業(yè)知識。投資理財(cái)要看統(tǒng)計(jì)數(shù)字、總體及個(gè)體經(jīng)濟(jì)分析，甚至政治等因素對理財(cái)投資都會(huì)產(chǎn)生影響，然后做綜合的研判。這些對一般非科班出身的人或根本很少接觸這類知識的人來說，確實(shí)是大限制。

4、害怕有去無回。認(rèn)為投資應(yīng)該等于賺錢，無法忍受在投資的過程中有賠的可能性。

5、環(huán)境使然。從小根深蒂固的觀念就是把錢放在安全的銀行，習(xí)慣成自然。

6、害怕錢不在手邊的感覺。守成心態(tài)讓很多人會(huì)很怕手上沒有錢的感覺，現(xiàn)金要多才有安全感，隨時(shí)摸得到、拿得到，所以把錢放出去投資，導(dǎo)致戶頭空空、手上空空，心中就不踏實(shí)。

7、耳根軟。一些人在投資時(shí)非常沒有自信，又對復(fù)雜的研究避之唯恐不及，所以投資時(shí)顯得沒有主見。

8、跨不出第一步。想投資做生意、買股票、買基金、也都明白投資理財(cái)?shù)暮锰?，但就是只有心?dòng)沒有行動(dòng)。

9、懶得花心思。這是大多數(shù)人的通病，今天懶得動(dòng)，明天懶得想，時(shí)間就這樣消耗掉了。

10、優(yōu)柔寡斷?；嫉没际ё尡緛砭托判牟蛔愕娜烁庸悴磺?，買了懷疑是否買得對，賣了又怕賣錯(cuò)了，投資有時(shí)就缺了些豪氣。

不過這些都是自己可以克服的。關(guān)鍵就是一點(diǎn)，理財(cái)，要膽大而心細(xì)，這樣才能成功。

在以后的日子，學(xué)會(huì)理財(cái)將會(huì)對一個(gè)家庭非常重要，這是毋庸置疑的。也只有掌握了理財(cái)?shù)哪芰?，才能為未來的生活打下?jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，為以后的美好日子添磚加瓦！