第一篇：理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)

家庭理財(cái)報(bào)告書(shū)

尊敬的---------先生/女生：

您好！經(jīng)過(guò)我們與您的溝通，我們認(rèn)為，您的理財(cái)目標(biāo)是：

1．從現(xiàn)在開(kāi)始籌集孩子到國(guó)內(nèi)高等重點(diǎn)大學(xué)教育費(fèi)用30萬(wàn)人民幣；

2．合理規(guī)劃家庭保障需求，有效抵御家庭風(fēng)險(xiǎn)；

3．從現(xiàn)在開(kāi)始規(guī)劃退休生活，使退休后能保持現(xiàn)有的生活水平。

潛在需求：合理安排收支，保持一定的生活水平；

為了實(shí)現(xiàn)您的上述理財(cái)目標(biāo)和需求，在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，我們建議您的家庭：

● 相應(yīng)地節(jié)約支出

● 建立全面的家庭保障計(jì)劃

● 進(jìn)行與您風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的適當(dāng)投資

我們?cè)趯?duì)您的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金流狀況進(jìn)行分析基礎(chǔ)上，按照預(yù)測(cè)的未來(lái)數(shù)據(jù)，詳細(xì)測(cè)算了您的理財(cái)目標(biāo)所需的資金，進(jìn)行現(xiàn)金、消費(fèi)、保險(xiǎn)、投資和退休等方面綜合規(guī)劃，提出了一些建議，供您參考。

策略與建議

（一）現(xiàn)金規(guī)劃建議

.應(yīng)急備用金管理：備用金是家庭的應(yīng)急資金，流動(dòng)性要求較高，一般為家庭3個(gè)月支出，先生的家庭備用金額度應(yīng)保持在5，000元，隨用隨補(bǔ)。備用金的形式以現(xiàn)金、銀行活期存款和貨幣市場(chǎng)基金為主，建議先生保持 2，000元的活期存款，稅后年收益率 1.88％，其余 3，000元購(gòu)置貨幣市場(chǎng)基金，年預(yù)期回報(bào)率約為3％。兩個(gè)工作日資金即可達(dá)賬。貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品池：泰信天天收益（290001）、中銀貨幣（163802）、易方達(dá)貨幣（110006）

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃建議

先生夫婦均為企業(yè)中層主管，人到中年，亞健康、過(guò)勞以及意外等引起的風(fēng)險(xiǎn)，都將會(huì)給您的家庭帶來(lái)很大的損失。

孟先生夫婦雖有各種社會(huì)保障，但抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力有限。您及您太太因駕車(chē)、經(jīng)常出差、旅游等活動(dòng)，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。我們本著“量力而行、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)”的原則建議您購(gòu)買(mǎi)“保費(fèi)低、高保障”的人壽保險(xiǎn)，預(yù)估保額應(yīng)以萬(wàn)為宜，夫婦保額權(quán)重分配為：孟先生60萬(wàn)元，高女士40萬(wàn)元，同時(shí)建議附加定期住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)（現(xiàn)金額度型）每人6 0 0元，保險(xiǎn)公司可補(bǔ)貼因疾病住院而引起的負(fù)擔(dān)（現(xiàn)金給付、手續(xù)簡(jiǎn)便），勝過(guò) 10萬(wàn)保額的重大疾病險(xiǎn)，另附加意外傷害／意外傷害醫(yī)療等保險(xiǎn)。主險(xiǎn)參考險(xiǎn)種：平安幸福定期壽險(xiǎn)（A，2 004）、新華人壽定期壽險(xiǎn)（B）等。

孟先生與高女士也可考慮購(gòu)買(mǎi)中國(guó)銀行與人壽保險(xiǎn)公司專(zhuān)為中銀卡客戶設(shè)計(jì)的卡單式綜合保險(xiǎn)，每人每卡限購(gòu)兩份，成本低、保障功能強(qiáng)。

您的女兒孟一，除在學(xué)校購(gòu)買(mǎi)學(xué)生團(tuán)險(xiǎn)外，建議購(gòu)買(mǎi)卡單式保險(xiǎn)1-2份。（產(chǎn)品池：太平洋壽險(xiǎn)168、永安福系列）。

此外，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車(chē)輛險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等也應(yīng)加強(qiáng)；家中收藏品、貴重物品及其他有價(jià)憑證等，建議辦理銀行保管箱業(yè)務(wù)，比保險(xiǎn)更方便、更安全。如果以您現(xiàn)在的資產(chǎn)規(guī)模，可相對(duì)集中在一家銀行（50萬(wàn)元金融資產(chǎn)），可獲得貴賓待遇，即可獲免費(fèi)的保管箱服務(wù)；其他服務(wù)費(fèi)用的減免項(xiàng)較多，這也是有效節(jié)支好辦法。

以上各項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)用合計(jì)支出應(yīng)控制在1萬(wàn)元／年以?xún)?nèi)，如果臨時(shí)出現(xiàn)現(xiàn)金流問(wèn)題，可適當(dāng)利用保險(xiǎn)法規(guī)中60天的寬限期，并及時(shí)補(bǔ)繳。

（三）教育規(guī)劃建議：

您女兒的教育規(guī)劃對(duì)您來(lái)講是您家中的頭等大事。“本－研連讀”所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)相當(dāng)沉重的，如果不好好地規(guī)劃，將嚴(yán)重影響您的家庭正常生活和工作。及孩子的教育前途。

我們建議：即可滿足女兒的高等教育的學(xué)費(fèi)。

（四）退休規(guī)劃建議

人無(wú)遠(yuǎn)慮，必有近憂。退休規(guī)劃是人生規(guī)劃的中重要一步，人人都希望有一個(gè)幸福的晚年，但晚年的美好生活靠得是積累。目前價(jià)格水平下，退休后您家庭的總支出（假定子女教育等項(xiàng)目支出停止）。

．生活費(fèi)用：4萬(wàn)元／年；

．增加家政服務(wù)費(fèi)：0．5萬(wàn)元／年；

增加醫(yī)療保健等費(fèi)用：1萬(wàn)元／年；

旅游支出：2萬(wàn)元／年；

．增加 健身、美容支出：0．5萬(wàn)元／年；

其他不確定支出：1萬(wàn)元

目前年度累計(jì)費(fèi)用3萬(wàn)元。經(jīng)測(cè)算預(yù)計(jì) 20年后退休生活費(fèi)用每年需 9萬(wàn)元。夫婦因工資基數(shù)較高，每年可從社保領(lǐng)取養(yǎng)老金4.5萬(wàn)元，年養(yǎng)老金缺口將為 4.5萬(wàn)元。

退休基金的籌集：期初可投入的 10萬(wàn)元，長(zhǎng)期年回報(bào)率加權(quán)平均按8％計(jì)，可計(jì)得46.6萬(wàn)元；每年須為養(yǎng)老金投入1.4萬(wàn)元，退休時(shí)將累積退休金合計(jì)112.5萬(wàn)元，可保退休無(wú)憂。也可通過(guò)定期定額投資的方式進(jìn)行補(bǔ)充投資。

本方案僅為建議性，您有完全獨(dú)立的決策權(quán)。我們會(huì)定期與您溝通，并與您一起對(duì)方案進(jìn)行調(diào)整升級(jí)。

風(fēng)險(xiǎn)與選擇同在，機(jī)遇與挑戰(zhàn)同行。機(jī)會(huì)永遠(yuǎn)垂青于有準(zhǔn)備的人……

再一次感謝您對(duì)我們的信任，也非常榮幸能為您的家庭理財(cái)聊盡綿薄之力，一愿您目標(biāo)得現(xiàn)，二愿您家庭幸福，三愿您宏圖得展，事業(yè)騰飛。

您的理財(cái)顧問(wèn)： ***聯(lián)系方式：********歡迎您隨時(shí)電話垂詢(xún)

第二篇：理財(cái)規(guī)劃

馬女士和先生在河西的建設(shè)中路共同經(jīng)營(yíng)一家服裝店，先生負(fù)責(zé)跑外，馬女士當(dāng)“掌柜”。由于兩人的經(jīng)營(yíng)思路比較靈活，店鋪的效益不錯(cuò)，每月純利潤(rùn)在15000元左右。

馬女士的女兒今年上高中二年級(jí)，可能受父母的影響，女兒雖然學(xué)習(xí)成績(jī)一般，但特別具有生意腦瓜，但馬女士還是希望女兒好好學(xué)習(xí)，考上大學(xué)，因?yàn)閷?lái)無(wú)論是找工作還是做生意，沒(méi)有文化就沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力。即將面臨高考，現(xiàn)在，馬女士為女兒專(zhuān)門(mén)請(qǐng)了家教老師補(bǔ)習(xí)功課，希望女兒在學(xué)習(xí)上能取得進(jìn)步，所以費(fèi)用每個(gè)月也不是小數(shù)字?，F(xiàn)在每個(gè)月家庭的開(kāi)支幾乎就占了收入的一半還多。

同時(shí)，馬女士女兒兩年后上大學(xué)的各種開(kāi)支也提上了家庭的議事日程，同時(shí)還要考慮女兒大學(xué)畢業(yè)后的就業(yè)或創(chuàng)業(yè)基金。除了30萬(wàn)元的存款，一套房子自住，和生意上的投資以外，馬女士沒(méi)有其他的投資和理財(cái)項(xiàng)目，暫時(shí)也沒(méi)有買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。請(qǐng)理財(cái)經(jīng)理為馬女士一家做個(gè)理財(cái)規(guī)劃。

理財(cái)建議

注重從生意贏利中定期積攢教育基金。從常理來(lái)說(shuō)，將贏利投入到生意中，這種再投資的收益會(huì)高于普通投資方式，但生意畢竟是有風(fēng)險(xiǎn)的，如果在經(jīng)營(yíng)中遇到一些市場(chǎng)變化、經(jīng)營(yíng)失誤等不可預(yù)見(jiàn)的意外，很可能會(huì)影響家庭的生活計(jì)劃。所以，馬女士應(yīng)未雨綢繆，定期從經(jīng)營(yíng)贏利中拿出一定的教育基金，專(zhuān)款專(zhuān)用，將這些資金投入開(kāi)放式基金、人民幣理財(cái)、正規(guī)的信托產(chǎn)品等理財(cái)渠道中，在盡量穩(wěn)妥的前提下，實(shí)現(xiàn)保值增值，以增強(qiáng)女兒教育的保障力。

考慮為女兒積攢一定的創(chuàng)業(yè)基金。面對(duì)孩子未來(lái)就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的生存競(jìng)爭(zhēng)，現(xiàn)在很多經(jīng)濟(jì)條件較好的父

母開(kāi)始提前為孩子準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)基金。馬女士的女兒具有經(jīng)商天賦，她可以和積攢教育基金一樣，每年拿出一定的經(jīng)營(yíng)贏利，設(shè)立創(chuàng)業(yè)基金。如果將來(lái)女兒畢業(yè)后需要自己開(kāi)店創(chuàng)業(yè)，這筆資金會(huì)派上大的用場(chǎng)。

為女兒購(gòu)買(mǎi)適當(dāng)?shù)慕】当ｋU(xiǎn)。馬女士可以為孩子購(gòu)買(mǎi)一定的分紅附加安康保險(xiǎn)，這樣，孩子受教育期間的重大疾病、住院醫(yī)療費(fèi)等均有了保障，從而為女兒撐起了一把保險(xiǎn)傘，更好地保證女兒接受良好教育。

第三篇：理財(cái)規(guī)劃

理財(cái)規(guī)劃

是指運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻糁贫ㄇ泻蠈?shí)際、具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主和自由的過(guò)程。

理財(cái)規(guī)劃是為您/您的家庭建立一個(gè)獨(dú)立、安全、自由的財(cái)務(wù)生活體系，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生/家庭各階段的目標(biāo)和夢(mèng)想，早日達(dá)到財(cái)務(wù)自由境界的過(guò)程！

所謂的財(cái)務(wù)自由包括兩方面的含義：其一，通過(guò)理財(cái)獲得的現(xiàn)金流收入持續(xù)穩(wěn)定，且遠(yuǎn)大于個(gè)人/家庭年總支出；其二，個(gè)人/家庭財(cái)務(wù)獨(dú)立，安全，并且具備持續(xù)實(shí)現(xiàn)理財(cái)年現(xiàn)金流遠(yuǎn)大于個(gè)人/家庭年總支出的能力。

年輕而單身（無(wú)巢期）

特征：通常是職場(chǎng)新人，年輕而富有朝氣，價(jià)值觀可能尚未定型，變數(shù)尚多。消費(fèi)能量可觀，處于個(gè)人用品購(gòu)買(mǎi)爆發(fā)期，有較強(qiáng)的消費(fèi)信心度，渴望認(rèn)同和追求卓越的價(jià)值觀特征。（零點(diǎn)調(diào)查2002-2006年）個(gè)人財(cái)務(wù)方面，收入不高，但大多數(shù)和父母同住，所以吃住在父母家，收入主要用于個(gè)人用品的購(gòu)買(mǎi)，也有離家和朋友合住的，開(kāi)銷(xiāo)要較前者為高；進(jìn)入談情說(shuō)愛(ài)階段后，支出有一定程度的增加。年紀(jì)較長(zhǎng)仍未單身者，收入增長(zhǎng)較快，對(duì)生活質(zhì)量的要求提升。在此階段，節(jié)省者也有一定的儲(chǔ)蓄。有能力儲(chǔ)蓄者的投資方式以炒股居多，也有做基金定期定投的?；旧暇鶗?huì)使用銀行服務(wù)，信用卡使用較為普遍。大多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)的意識(shí)比較淡漠。

財(cái)務(wù)特征：收入僅為單身者個(gè)人收入，收入比較低而消費(fèi)支出大，個(gè)人儲(chǔ)蓄較少。資產(chǎn)比較少，可能還有負(fù)債（如貸款購(gòu)房、購(gòu)車(chē)，個(gè)人信用卡貸款等），凈資產(chǎn)可能為負(fù)。

理財(cái)重點(diǎn)： l 收入低，年輕身體好不是漠視保險(xiǎn)的理由，更應(yīng)關(guān)注自身可能有的家庭責(zé)任：比如現(xiàn)如今大多數(shù)家庭均為獨(dú)生子女，父母的贍養(yǎng)義務(wù)已是義不容辭，更不要給老人添亂。父母老年不能自給自足的年輕人應(yīng)為自己投保定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。每個(gè)年輕人應(yīng)為自己投保重大疾病險(xiǎn)。投保額度視具體情況而定，一般為20-30萬(wàn)元。在此階段，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)預(yù)算低，不宜投保分紅險(xiǎn)，終生壽險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄加保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，應(yīng)將儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)分開(kāi)。當(dāng)然自律性特差的則另當(dāng)別論。l 股票基金定期定投的方式應(yīng)作為主要的投資和儲(chǔ)蓄方式。l 儲(chǔ)蓄目標(biāo)：婚禮和蜜月費(fèi)用，購(gòu)車(chē)，購(gòu)房首付。l 獨(dú)身主義者，可制定全生涯的理財(cái)目標(biāo)，以退休后的生活水準(zhǔn)為終極財(cái)務(wù)目標(biāo)，在保證終極目標(biāo)的基礎(chǔ)上制定其中短期的目標(biāo)，并在有重大的消費(fèi)和投資決定的時(shí)候，了解中短期目標(biāo)對(duì)長(zhǎng)期目標(biāo)的影響。同時(shí)在此基礎(chǔ)上

通過(guò)資產(chǎn)配置提高達(dá)成目標(biāo)的可行性。l 在固定儲(chǔ)蓄和消費(fèi)之余，如有結(jié)余，可為自己制定短期目標(biāo)：如旅游，在職進(jìn)修，甚至炒股資金等。l 有效控制消費(fèi)，采用“收入-儲(chǔ)蓄目前-保險(xiǎn)預(yù)算=生活支出預(yù)算”的方式，先儲(chǔ)蓄，后消費(fèi)。同時(shí)必須關(guān)注自己對(duì)信用卡的使用效率，盡可能不要留下任何卡債。

家庭形成期（筑巢期）特征：家庭成員數(shù)隨子女出生而增長(zhǎng)，因而經(jīng)常被形象地稱(chēng)為筑巢期。

財(cái)務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，經(jīng)濟(jì)收入增加，已經(jīng)有一定財(cái)力，往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)房、購(gòu)車(chē)等。儲(chǔ)蓄額隨家庭成員增加而下降，家庭支出負(fù)擔(dān)大，可積累的資產(chǎn)有限。成員因年輕可承受高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)，通常要背負(fù)巨額房貸。

理財(cái)重點(diǎn)：

合理的安排置業(yè)和管理債務(wù)，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性和擴(kuò)大投資，其投資組合中流動(dòng)性較好的存款貨幣基金的比重可以高一些，投資股票等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重應(yīng)逐步降低。理財(cái)組合中除投資于股票、成長(zhǎng)型基金、和債券，并保留部分活期儲(chǔ)蓄外，可選擇一些繳費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等。

家庭成長(zhǎng)期（滿巢期）

特征：家庭成員數(shù)固定，因而經(jīng)常被形象地稱(chēng)為滿巢期。

財(cái)務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，最大開(kāi)支是子女學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)、家庭成員保健醫(yī)療費(fèi)用、子女上大學(xué)期間教育費(fèi)用和生活費(fèi)用，負(fù)擔(dān)較重。因收入增加，子女上大學(xué)前支出穩(wěn)定，在子女上大學(xué)前儲(chǔ)蓄逐步增加，可積累的資產(chǎn)逐年增加。開(kāi)始控制投資風(fēng)險(xiǎn)，投資能力和還貸能力均增加。

理財(cái)重點(diǎn)：此時(shí)精力充沛，又積累了一定的的工作閱歷和投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力增強(qiáng)，可以考慮建立不同風(fēng)險(xiǎn)收益的投資組合。在投資方面亦可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，也可用部分資金投資房產(chǎn)以獲得穩(wěn)定的長(zhǎng)期回報(bào)。而那些理財(cái)不順利、仍未富裕起來(lái)的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)除應(yīng)偏重于教育基金外，由于人到中年，身體機(jī)能明顯下降，對(duì)養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大，還可偏重購(gòu)買(mǎi)自身保障的險(xiǎn)種。

家庭成熟期（離巢期）

特征：家庭成員數(shù)隨子女獨(dú)立而減少，因而經(jīng)常被形象地稱(chēng)為離巢期。

財(cái)務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，工作收入、經(jīng)濟(jì)狀況、事業(yè)發(fā)展均達(dá)到巔峰，支出隨家庭成員數(shù)目減少而降低。因收入達(dá)到巔峰而支出基本穩(wěn)定，是準(zhǔn)備退休儲(chǔ)備金的黃金時(shí)期?？煞e累的資產(chǎn)達(dá)到巔峰，應(yīng)逐步降低投資風(fēng)險(xiǎn)，盡快在退休前把所有負(fù)債還清，為退休做準(zhǔn)備。

理財(cái)重點(diǎn)：此時(shí)主要考慮為退休做準(zhǔn)備，不宜過(guò)多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式，應(yīng)擴(kuò)大投資并追求穩(wěn)健理財(cái)，增加國(guó)債、貨幣市場(chǎng)基金等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的投資組合比例，并購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)，制定合適的養(yǎng)老計(jì)劃，開(kāi)始存儲(chǔ)養(yǎng)老準(zhǔn)備資金。

家庭衰老期（空巢期）

特征：家庭成員只有夫妻兩人，因而經(jīng)常被形象地稱(chēng)為空巢期。

財(cái)務(wù)特征：以退休雙薪收入為主，或有部分理財(cái)收入或變現(xiàn)資產(chǎn)收入，即以前期的投資收入和過(guò)去保險(xiǎn)產(chǎn)品的給付及國(guó)家的基本養(yǎng)老金和企業(yè)年金為主。醫(yī)療費(fèi)用支出增加，支出大于收入，是消耗儲(chǔ)備金的主要時(shí)期，甚至逐年變現(xiàn)資產(chǎn)來(lái)應(yīng)付退休后生活費(fèi)開(kāi)銷(xiāo)。

理財(cái)重點(diǎn)：此時(shí)的理財(cái)應(yīng)以保守防御為原則，目標(biāo)是保證有充裕的資金安度晚年，投資應(yīng)以固定收益等低風(fēng)險(xiǎn)品種為主，應(yīng)該無(wú)新增負(fù)債。因此投資組合中債券比重應(yīng)該最高。最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。對(duì)于資產(chǎn)較多的老年投資者，此時(shí)可采用合法節(jié)稅手段，把財(cái)產(chǎn)有效地交給下一代。另外在65歲之前，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險(xiǎn)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。此階段應(yīng)購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)，還可將養(yǎng)老險(xiǎn)轉(zhuǎn)為即期年金。

家庭理財(cái)之保險(xiǎn)的重要地位與應(yīng)用

摘自《家庭理財(cái)》 作者；徐秋楓（中國(guó)平安金融集團(tuán)湖北武漢區(qū)金牌理財(cái)師）

隨著人們經(jīng)濟(jì)意識(shí)的提高，“投資”“理財(cái)”等字已經(jīng)不再陌生，而是成為日常生活中不可或缺的一部分。什么是投資？證券公司的投資決策人在決策投資時(shí)是在工作而不是投資；當(dāng)銀行家在評(píng)估項(xiàng)目和貸款時(shí)是在工作而不是投資，因?yàn)槟侵皇撬I(lǐng)取薪水的工作。而真正意義的投資恰恰不需要你每天出勤，而只需要你將錢(qián)變?yōu)闀?huì)自己去生錢(qián)的時(shí)候才是真正意義上的投資——俗稱(chēng)讓錢(qián)去生錢(qián)，并源源不斷地為你生錢(qián)。通俗的講投資其實(shí)是用別人的錢(qián)為你賺錢(qián)，用別人的時(shí)間為你賺錢(qián)，用別人的智慧為你賺錢(qián)........當(dāng)然，所有的這些最為重要的是必須要在自己資產(chǎn)安全的情況下才能實(shí)現(xiàn)的，誠(chéng)然，如果一棟大樓地基打得不牢那么這棟大樓遲早會(huì)倒塌。

成功理財(cái)?shù)奈宕髽?biāo)志是：獲得資產(chǎn)增值、保證資產(chǎn)安全、防御意外及疾病事故、保證老有所養(yǎng)及給子女提供教育基金。而購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)又恰恰實(shí)現(xiàn)了這些目標(biāo)，能為你的家庭資產(chǎn)錦上添花。所以說(shuō)，保險(xiǎn)是一種特殊的投資，它不可或缺，是“平時(shí)當(dāng)存錢(qián)，有事不缺錢(qián)，投資穩(wěn)賺錢(qián)，受益免稅錢(qián)，破產(chǎn)保住錢(qián)，萬(wàn)一領(lǐng)大錢(qián)”。

常見(jiàn)的家庭理財(cái)大體可以分為以下五個(gè)類(lèi)型：保本型：銀行儲(chǔ)蓄、傳統(tǒng)保險(xiǎn) 收藏型：郵票、紀(jì)念幣、古董、名人字.投機(jī)型：期貨、期權(quán)、彩票、債券股票等

4.收入型：兩全分紅類(lèi)保險(xiǎn)、萬(wàn)能型保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)等

從以上數(shù)據(jù)可以看出保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、創(chuàng)收方面，與此同時(shí)保險(xiǎn)理財(cái)也是人們解決個(gè)人養(yǎng)老、子女教育、個(gè)人健康的重要途徑！在家庭理財(cái)過(guò)程中，保險(xiǎn)也是最基本的（見(jiàn)右圖），它能為您的財(cái)務(wù)保駕護(hù)航、為您的人生旅途敞開(kāi)綠色的通道！

（一）《家庭理財(cái)》之養(yǎng)老篇講到；漫漫人生路，誰(shuí)都會(huì)老，都渴望不管什么時(shí)候都擁有快樂(lè)、富裕的生活。當(dāng)代人眼光不僅要關(guān)注現(xiàn)在，更要關(guān)注未來(lái)。養(yǎng)老保險(xiǎn)就是每個(gè)人手中的種子，只要按時(shí)澆灌，在你需要的時(shí)候，它就會(huì)回報(bào)豐碩的果實(shí)。誠(chéng)然，面對(duì)日益嚴(yán)峻的人口老齡化問(wèn)題，傳統(tǒng)的靠子女、靠單位的養(yǎng)老方式根本不足以使老年人維持以前的生活水平。因此，必須關(guān)注社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)之外的商業(yè)保險(xiǎn)。資料顯示，我國(guó)已于2000年進(jìn)入了老齡化社會(huì)，預(yù)計(jì)到2020年，我國(guó)60歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎貙⑼黄?6%，屆時(shí)對(duì)養(yǎng)老金的需求將是目前的10倍以上?！?個(gè)老人+1對(duì)夫婦+1個(gè)孩子”，這種“421”模式在現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)中日漸典型。獨(dú)生子女政策也在改變著我國(guó)的家庭人口結(jié)構(gòu)，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式已不適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的需要，人口老齡化問(wèn)題日益突出，國(guó)家財(cái)政面臨沉重支付壓力，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系不堪重負(fù)。很多工薪階層也開(kāi)始選擇給自己購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，用他們的話說(shuō)，“在相對(duì)寬裕的收入中?擠?出一部分，量力而行，為自己購(gòu)買(mǎi)一份養(yǎng)老險(xiǎn)，作為日后養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充?！毙枰嵝训氖?，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這類(lèi)產(chǎn)品有個(gè)特點(diǎn)，年齡越輕每期所繳納的費(fèi)用越少，如果想買(mǎi)保險(xiǎn)則宜早不宜遲。養(yǎng)老保險(xiǎn)由三個(gè)部分組成。

第一部分是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（如社保）

第二部分是企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（如退休金）

第三部分是個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)（如商業(yè)保險(xiǎn)）。

1了解社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn) 目前養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的計(jì)算公式，退休時(shí)基本養(yǎng)老金到底是多少，由以下五部分之和構(gòu)成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+ 過(guò)渡性養(yǎng)老金+調(diào)節(jié)金+加發(fā)金額。總的說(shuō)，養(yǎng)老金高低，取決于消費(fèi)者的繳費(fèi)基數(shù)、繳費(fèi)時(shí)間、退休年齡。繳費(fèi)基數(shù)越高、繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)、退休年齡越大，到退休時(shí)得到的養(yǎng)老金就會(huì)越多。繳費(fèi)基數(shù)并非一成不變，是根據(jù)上社會(huì)平均工資確定的。隨著社會(huì)平均工資的變化，以后繳費(fèi)基數(shù)也將相應(yīng)改變。事實(shí)上，消費(fèi)者的養(yǎng)老保險(xiǎn)該繳多少錢(qián)，到了退休年齡每月能領(lǐng)到多少錢(qián)，值得注意的是社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)是不具備人身保障的。商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)也是投資 養(yǎng)老金的準(zhǔn)備應(yīng)該具備幾個(gè)特點(diǎn)，一是安全性，二是收益性，三是穩(wěn)定性。用商業(yè)保險(xiǎn)的方式準(zhǔn)備養(yǎng)老金，能夠做到長(zhǎng)期有計(jì)劃的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，保證積少成多，活到老領(lǐng)到老，不再擔(dān)心長(zhǎng)壽無(wú)依靠，安全穩(wěn)定，收益年年增長(zhǎng)，有效抵御通貨膨脹。養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)屬于機(jī)構(gòu)理財(cái)，本身就是組合投資。證券投資風(fēng)險(xiǎn)很高，行情隨時(shí)變化，能確保用錢(qián)的時(shí)候就是價(jià)格最高、市場(chǎng)最好的時(shí)候嗎？養(yǎng)命的錢(qián)是不能拿來(lái)賭的，只有把保底的錢(qián)準(zhǔn)備好了，剩下的怎么變才能不會(huì)擔(dān)心了。至于房產(chǎn)，誰(shuí)愿意把最后的棲身之所隨意換錢(qián)呢？銀行固定儲(chǔ)蓄采用單利計(jì)息，且利息隨時(shí)波動(dòng)，根本就不能低于通貨膨脹。

3按“原則”投保 購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)一定要搭配一些意外、大病保險(xiǎn)，才能真正抵御風(fēng)險(xiǎn)。另外，購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)遵循滾動(dòng)投保原則。養(yǎng)老保險(xiǎn)主要包括傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)后者，無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間身故，還是保險(xiǎn)期滿依然健在，保險(xiǎn)公司

均要返還一筆保險(xiǎn)金。不論在何時(shí)投保養(yǎng)老險(xiǎn)，都不應(yīng)考慮存在是否劃算的問(wèn)題，最根本的是對(duì)自己的收入有個(gè)合理的規(guī)劃，即如何將自己的收入合理地分配到未來(lái)沒(méi)有收入的那些歲月，以保證即使以后沒(méi)有收入，也不會(huì)使生活質(zhì)量受太大影響。

4通脹風(fēng)險(xiǎn)的控制及險(xiǎn)種選擇 在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，可優(yōu)先考慮分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)，其次可關(guān)注萬(wàn)能型終身保險(xiǎn)，且要注意待選產(chǎn)品保障側(cè)重點(diǎn)的不同。分紅型壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)受利率影響較小，受通貨膨脹的影響較小。萬(wàn)能型保險(xiǎn)雖然受利率影響較大，但其利率采用復(fù)利計(jì)息，再加上長(zhǎng)時(shí)間積累，將來(lái)養(yǎng)老金會(huì)得到保障的。

5“養(yǎng)老”要趁早 大部分保險(xiǎn)公司都有投保年齡限制，一般55歲以后很難投保養(yǎng)老險(xiǎn)，即使能夠投保，難么投資成本也很大。因此，早日投保，保費(fèi)也會(huì)相對(duì)便宜。買(mǎi)保險(xiǎn)要與自己的年齡、人生階段、身份相匹配，做到量力而行。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要根據(jù)人生各個(gè)階段做好計(jì)劃，從保費(fèi)支付角度而言，為了確保生活不受影響，不能盲目購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)支出一般不要超出自己年收入的20%。

（二）《家庭理財(cái)》之少兒教育篇指出不同的少兒險(xiǎn)是為了解決不同的問(wèn)題，現(xiàn)在市面上兒童保險(xiǎn)品種繁多，專(zhuān)家介紹，少兒險(xiǎn)基本上可以分為3類(lèi)：兒童意外傷害險(xiǎn)、兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)、兒童教育儲(chǔ)蓄及婚嫁險(xiǎn)。專(zhuān)家特別提醒，在準(zhǔn)備教育金時(shí)，有3個(gè)重點(diǎn)需要注意：

子女年齡越早越好 開(kāi)始規(guī)劃的子女年齡（或準(zhǔn)備積累的期間）愈早（長(zhǎng)），時(shí)間復(fù)利的收益就愈好。沒(méi)有時(shí)間彈性、沒(méi)有費(fèi)用彈性是子女教育金的兩大特色。面對(duì)高學(xué)費(fèi)的挑戰(zhàn)，時(shí)間會(huì)是最好的朋友，愈早開(kāi)始，計(jì)劃愈容易成功。

理財(cái)目標(biāo)要確定 子女教育金理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)重點(diǎn)在于擁有足夠的學(xué)費(fèi)，因此關(guān)鍵在于資產(chǎn)配置。資產(chǎn)配置得當(dāng)，子女教育費(fèi)用便可放心。教育金是一項(xiàng)確定的需求，因此建議用確定的方法來(lái)解決。

教育金準(zhǔn)備要充足 現(xiàn)在的大學(xué)教育，不單是比孩子的“智力”，也比父母的“財(cái)力”。根據(jù)自己的情況，為孩子準(zhǔn)備足額的教育金是孩子擁有美好未來(lái)的基礎(chǔ)。其中特別需要注意的是，豁免保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)很重要，因?yàn)?，父母萬(wàn)一因某些原因無(wú)力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)，對(duì)孩子的保障也繼續(xù)有效，父母的愛(ài)心才能延續(xù)。

附；據(jù)權(quán)威報(bào)道我國(guó)子女教育費(fèi)用在我國(guó)居民總消費(fèi)中排在第一位，其支出比重接近于家庭總收入的三分之一。在籌劃子女教育金時(shí)需要注意的問(wèn)題有；

首先，這筆錢(qián)在孩子需要時(shí)就必須拿出來(lái)，也就是幾乎沒(méi)有時(shí)間彈性，所以要從寬準(zhǔn)備，從早準(zhǔn)備；

第二，在為孩子準(zhǔn)備教育金時(shí)，要大概確定將來(lái)子女所需教育程度；

第三，必須一并考慮到教育費(fèi)用的上漲率。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前4年大學(xué)學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)，在內(nèi)地需花費(fèi)8.4萬(wàn)元，赴英國(guó)留學(xué)需要約58.2萬(wàn)元人民幣；而15年后，預(yù)計(jì)總費(fèi)用分別為16.7萬(wàn)元和117.4萬(wàn)元。

最后，孩子的教育準(zhǔn)備金必須要放在安全的環(huán)境中并使其保值、增值，因?yàn)橐坏┌l(fā)生任何閃失，將來(lái)將有可能影響孩子的一生。因此，以股票、基金等投機(jī)理財(cái)方式來(lái)準(zhǔn)備孩子教育儲(chǔ)備具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性與不確定性，而且也會(huì)被隨時(shí)動(dòng)做它用的可能?？梢圆扇〗逃ｋU(xiǎn)等方式加以解決。

（三）《家庭理財(cái)》之健康篇談到人生醫(yī)療基金的規(guī)劃，其中大病保障的問(wèn)題是值得我們反思的問(wèn)題，比如說(shuō)，三年以前我們很少聽(tīng)說(shuō)名人長(zhǎng)大病的例子，但近幾年，先后發(fā)生了眾多的名人得大病過(guò)世的例子，梅艷芳、馬華、馬季、趙麗蓉、付彪、高秀敏、陳曉旭、候耀文等等，我們對(duì)他們深表痛惜得同時(shí)，也不得不反思：現(xiàn)在怎么有這么多長(zhǎng)大病的啊。這些都是公眾人物，大家都知道，像我們這些普通人，又有多少長(zhǎng)大病的呢……數(shù)據(jù)我們無(wú)從考證，但可以肯定的是，大病的發(fā)病率的的確確提高了（據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：人一生長(zhǎng)病的概為74%），這應(yīng)該引起我們足夠的重視。究竟是什么原因?qū)е麓蟛“l(fā)病率這么高呢。

1飲食結(jié)構(gòu)發(fā)生變化（高脂肪、快速食品等飲食導(dǎo)致的“三高病”）

2工作節(jié)奏的加快，工作壓力的改變，也日益影響著人們的健康（壓力表達(dá)，人體免疫力下降直接誘發(fā)大?。┉h(huán)境的改變也是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)（空氣、電磁、輻射、污染等最易誘發(fā)大?。?/p>

第四篇：理財(cái)規(guī)劃

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

所謂個(gè)人理財(cái)規(guī)劃就是指根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況，建立合理的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)參與投資活動(dòng)，比如通過(guò)投資基金，來(lái)一步一步來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃在西方國(guó)家早已是熱門(mén)和發(fā)達(dá)的行業(yè)，而在我們國(guó)家卻處于剛剛起步階段。隨著人們的生活逐步富裕起來(lái)，民眾普遍產(chǎn)生了理財(cái)需求，但是對(duì)于個(gè)人如何理財(cái)普遍缺乏認(rèn)知。

個(gè)人理財(cái)是針對(duì)我們每個(gè)人或者家庭一輩子而不是某個(gè)階段的規(guī)劃，它包括對(duì)個(gè)人或者家庭生命周期每個(gè)階段的資產(chǎn)和負(fù)債分析、現(xiàn)金流量預(yù)算和管理、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃、退休規(guī)劃、個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等方面。

個(gè)人理財(cái)是一個(gè)人一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃，通過(guò)不斷調(diào)整規(guī)劃來(lái)實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)可進(jìn)一步細(xì)分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個(gè)部分。

生活理財(cái)通過(guò)設(shè)計(jì)一個(gè)將個(gè)人整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身財(cái)務(wù)計(jì)劃，將個(gè)人未來(lái)的職業(yè)選擇、子女及自身的教育、購(gòu)房、保險(xiǎn)、醫(yī)療、企業(yè)年金和養(yǎng)老、遺產(chǎn)及繼承以及生活中個(gè)人所必須面對(duì)的各種稅收等方面的事宜進(jìn)行妥善安排，使個(gè)人在不斷提高生活品質(zhì)的同時(shí)，即使到年老體弱或收入銳減的時(shí)候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全和生活幸福。

投資理財(cái)個(gè)人或者家庭的生活目標(biāo)得到滿足以后，再去投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動(dòng)產(chǎn)以及藝術(shù)品等投資品種，獲取投資回報(bào)，加速個(gè)人或者家庭資產(chǎn)的增長(zhǎng)，從而促使家庭生活水平質(zhì)量的提高。

作為在校的大學(xué)生，雖然我們還沒(méi)有屬于自己賺來(lái)的固定收入，有的只是每月從父母那里伸手要來(lái)的每月生活費(fèi)用，但是個(gè)人理財(cái)?shù)囊?guī)劃卻宜早不宜晚。俗話說(shuō)：你不理財(cái)，財(cái)不理你。隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷提高，人們的生活水平也日漸提高，今年來(lái)物價(jià)普漲，房?jī)r(jià)居高不下，就業(yè)困難，人們對(duì)物質(zhì)生活和精神生活的要求也日益提高，為了讓我們以后的生活有所保障，理財(cái)就應(yīng)該從現(xiàn)在開(kāi)始，不能輸在起跑線上。

首先，確定自己的理財(cái)目標(biāo)。每個(gè)人的一生都是由目標(biāo)指引著前進(jìn)的，因?yàn)槲覀冇忻鞔_目標(biāo)，并為之努力、付出，才會(huì)有收獲時(shí)的滿足。而理財(cái)目標(biāo)就是一個(gè)需要我們深謀遠(yuǎn)慮，重在堅(jiān)持的大目標(biāo)?，F(xiàn)在許多人包括我們這些非金融專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生在內(nèi)都缺少理財(cái)?shù)挠^念和知識(shí)，因而在個(gè)人理財(cái)過(guò)程中也面臨著各種各樣的困惑。因此為了我們能樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，首先要豐富我們的理財(cái)知識(shí)，當(dāng)然這也需要一點(diǎn)一滴地積累起來(lái)。有了目標(biāo)我們就可以減少理財(cái)過(guò)程中面對(duì)得

失的情緒化的負(fù)面影響，從而可以促使我們長(zhǎng)可以期的堅(jiān)持下去。

其次，明確自己的投資期限。理財(cái)目標(biāo)有短期、中期和長(zhǎng)期之分，所以不同的理財(cái)目標(biāo)會(huì)決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會(huì)決定不同的風(fēng)險(xiǎn)水平。短期內(nèi)要用到的錢(qián)就一定不能用作高風(fēng)險(xiǎn)的投資，而反過(guò)來(lái)，長(zhǎng)期不用的資金要是沒(méi)有用來(lái)投資，就很有可能失去一次獲得高回報(bào)的機(jī)會(huì)。一次成功的理財(cái)就是將合適的資金在合適的時(shí)間在合適的地點(diǎn)進(jìn)行了投資。

然后，制定一個(gè)適合自己的投資方案。當(dāng)確定了自己的理財(cái)目標(biāo)及投資期限，考慮了所有重要的因素之后，就需要一個(gè)適合自己的可行性投資方案來(lái)操作。身在大學(xué)校園的我還沒(méi)有足夠的錢(qián)去進(jìn)行投資，所以我制定了一個(gè)理財(cái)規(guī)劃如下： 第一，充分利用手中的銀行卡，學(xué)會(huì)節(jié)流，為以后的開(kāi)源做準(zhǔn)備。銀行卡不僅能保證資金的安全，而且資金流動(dòng)方便。定期存取款，卡中的錢(qián)要心中有數(shù)，不能無(wú)節(jié)制的取錢(qián)花，不必要花的錢(qián)要節(jié)約，只要節(jié)約，一年是可以省下一筆可觀的收入。年復(fù)一年下去，有了余錢(qián)，才可以合理運(yùn)用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。

第二，記錄每天花銷(xiāo)。這是為了我的每一筆開(kāi)支都有據(jù)可查，不會(huì)有不明的開(kāi)支。還可以審核自己的資金是否用得合理科學(xué)，所謂好鋼用在刀刃上！這樣的手段可以更加高效利用自己的財(cái)富。

第三，月都要有消費(fèi)計(jì)劃。把自己每個(gè)月的生活費(fèi)分成三份，一份用做伙食費(fèi)一份用做課余活動(dòng)經(jīng)費(fèi)還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(fèi)。將每個(gè)月的余額存起來(lái)，如此行成一個(gè)良性循環(huán)的話，畢業(yè)時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對(duì)財(cái)富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中我可以更加有效地?fù)碛?、使用和保護(hù)財(cái)富資源，可以更加自由地安排未來(lái)的開(kāi)支，實(shí)現(xiàn)個(gè)人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。

其實(shí)，理財(cái)?shù)哪康?，不在于要賺很多很多的錢(qián)，而是在于使將來(lái)的生活有保障或生活的更好，善于計(jì)劃自己的未來(lái)需求對(duì)于理財(cái)很重要。我們大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在引領(lǐng)消費(fèi)時(shí)尚、改善消費(fèi)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時(shí)我們的消費(fèi)現(xiàn)狀、消費(fèi)特點(diǎn)在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。作為莘莘學(xué)子中的一員，作為深切關(guān)注中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，我們更應(yīng)該盡早做好理財(cái)規(guī)劃以面對(duì)未來(lái)漫長(zhǎng)的人生道路。這樣我們才能擁有更多的信心。

另外，高收益的理財(cái)方案不一定是最好方案，適合自己的方案才是好方案，因?yàn)槭找媛试礁?，其風(fēng)險(xiǎn)就越大。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險(xiǎn)最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。

未來(lái)的十年乃至更長(zhǎng)的時(shí)期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長(zhǎng)、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長(zhǎng)期投資理財(cái)計(jì)劃，輕松面對(duì)未來(lái)所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購(gòu)房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問(wèn)題。要想成功的投資理財(cái)，我們就需要更細(xì)致地去考慮自己的未來(lái)。只要弄清自己一生中各個(gè)時(shí)期可能需要什么，自己才能夠制定出一個(gè)有效的投資計(jì)劃來(lái)幫助自己達(dá)到目標(biāo)。

在十幾年以后我們又將面臨結(jié)婚生子、贍養(yǎng)父母等，更長(zhǎng)遠(yuǎn)一些就要考慮到退休以后的生活水平。子女教育和個(gè)人養(yǎng)老是人生的理財(cái)規(guī)劃中有兩個(gè)重要目標(biāo)，如果在這兩方面沒(méi)有做好規(guī)劃，那最直接的后果，一是造成未來(lái)孩子的教育經(jīng)費(fèi)不足，二是可能導(dǎo)致退休后的生活水平下降。子女教育已經(jīng)成為家庭的第一理財(cái)需求，而在退休規(guī)劃方面，為了保證退休之后的生活水平，也應(yīng)盡早著手準(zhǔn)備，這樣一旦遇到疾病等大量資金需求時(shí)，就能坦然應(yīng)對(duì)。

作為一項(xiàng)一生的財(cái)務(wù)計(jì)劃，越早做準(zhǔn)備，效果越好，尤其是針對(duì)養(yǎng)老以及子女教育等需要大額支出的理財(cái)需求，應(yīng)該盡早著手準(zhǔn)備，并長(zhǎng)期堅(jiān)持，這樣就能“未雨綢繆”。

第五篇：理財(cái)規(guī)劃

理財(cái)規(guī)劃作業(yè)

未來(lái)20年理財(cái)規(guī)劃

班級(jí)：稅務(wù)實(shí)驗(yàn)1102班

姓名：王月

學(xué)號(hào)：0106110204

摘要：理財(cái)規(guī)劃可以合理的利用剩余的錢(qián)，使其保值、增值。通過(guò)畢業(yè)后的20年理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)個(gè)人、家庭的各階段目標(biāo)和夢(mèng)想，建立一個(gè)完善、獨(dú)立、安全的生活體系，提高生活質(zhì)量和水平。關(guān)鍵字：理財(cái)規(guī)劃 投資 收益

正文：

21世紀(jì)以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平都有所提高，但為了過(guò)上更高水平的生活，學(xué)會(huì)投資理財(cái)已成為當(dāng)前最火熱的話題。其實(shí)理財(cái)并不是單純地把錢(qián)存儲(chǔ)在銀行，雖然這種方式相對(duì)而言比較穩(wěn)妥，安全，但是它的收益不高。

中國(guó)首席理財(cái)師劉彥斌觀點(diǎn)：我建議把家中“水庫(kù)”里的錢(qián)分成3份，分別放在3個(gè)池子里，第一個(gè)池子里放的是應(yīng)急的錢(qián)，第二個(gè)池子里放的是養(yǎng)命的錢(qián)，第三個(gè)池子里放的是閑錢(qián)。之所以這樣劃分，是按照投資的3個(gè)屬性來(lái)劃分的。投資的三個(gè)屬性是：流動(dòng)性、安全性和收益性。應(yīng)急錢(qián)對(duì)應(yīng)的是流動(dòng)性，養(yǎng)命錢(qián)對(duì)應(yīng)的是安全性，閑錢(qián)對(duì)應(yīng)的是收益性。

一、條件假設(shè)

（一）、大學(xué)畢業(yè)后可以在長(zhǎng)春順利找到工作，且第一個(gè)月工資為2500元左右，且公司有“五險(xiǎn)一金”，即：養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)和住房公積金，每月費(fèi)用約為200元。每個(gè)季度有獎(jiǎng)金，年末有年終獎(jiǎng)級(jí)，每年約10000元。

（二）、假設(shè)在23歲至25歲之間，此時(shí)處于學(xué)習(xí)階段，入每年增長(zhǎng)20%，消費(fèi)同比增長(zhǎng)。由于不斷學(xué)習(xí)，之后每5年有一次升職，即：26歲，31歲，36歲。36歲做到公司管理中層，此后職位基本不會(huì)發(fā)生改變。且在23至28歲之間，工資增長(zhǎng)率為20%，之后每年為10%，費(fèi)用同比增長(zhǎng)。

（三）、對(duì)各項(xiàng)開(kāi)支先做如下假設(shè)：每月基本生活費(fèi)500元；由于家在長(zhǎng)春，不需要擔(dān)心住房問(wèn)題；化妝品200元，其他花銷(xiāo)200元，應(yīng)急200元，共計(jì)1100元。

（四）、32買(mǎi)一輛8萬(wàn)元左右的車(chē)。

（五）、假設(shè)28歲結(jié)婚，30歲有了寶寶。結(jié)婚時(shí)由雙方父母幫助支付首付款，之后由二人共同還房貸。

（六）、在結(jié)婚后，為了計(jì)算和理財(cái)規(guī)劃簡(jiǎn)便，僅考慮我自己的理財(cái)，而不加入丈夫的規(guī)劃。

（七）、假設(shè)通貨膨脹率為3%。

（八）、假定目前的所以費(fèi)用都是夫妻平均分?jǐn)偟摹?/p>

二、理財(cái)規(guī)劃

（一）、23歲畢業(yè)至25歲

此時(shí)，正處于單身階段，年收入為40000元，年支出為15600元，每年剩余約為24400元，平均每月剩余2000元左右。每年增長(zhǎng)比例為20%。

此時(shí)，由于比較年輕，且沒(méi)有家庭壓力，我選擇進(jìn)攻型的投資計(jì)劃。剛畢業(yè)的3年，正處于學(xué)習(xí)階段，包括公司的業(yè)務(wù)和股市的學(xué)習(xí)，不斷學(xué)習(xí)股市相關(guān)知識(shí)，由于我是財(cái)經(jīng)類(lèi)學(xué)校畢業(yè)，學(xué)了很多關(guān)于宏觀經(jīng)濟(jì)、微觀經(jīng)濟(jì)、會(huì)計(jì)和財(cái)務(wù)管理的知識(shí)，因此，我在這方面有一定的優(yōu)勢(shì)。

1、我會(huì)將40%的剩余錢(qián)投資于貨幣基金，基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。我選擇定額定投，收益率為5%左右。

所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時(shí)間（如每月10日）以固定的金額（如800元）投資到指定的開(kāi)放式基金中，類(lèi)似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點(diǎn)低、方式簡(jiǎn)單，所以它也被稱(chēng)為“小額投資計(jì)劃”或“懶人理財(cái)”。基金定期定額投資具有類(lèi)似長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風(fēng)險(xiǎn)。

2．我會(huì)將20%的余錢(qián)投資于股市，用于試水，開(kāi)始的時(shí)候可能

會(huì)有所虧損，但相信隨著時(shí)間的變化，逐漸會(huì)盈虧相抵，直至獲得收益，假定收益為5%。

3.將10%的錢(qián)用于給家人買(mǎi)保險(xiǎn)，父母的年齡越來(lái)越高，得病的幾率自然隨之升高，家中還有一個(gè)弟弟，十五六歲的男孩免不了瘋鬧，有一個(gè)保險(xiǎn)很有必要。即：養(yǎng)命的錢(qián)

4.將剩余30%的錢(qián)存在銀行，隨時(shí)應(yīng)急。

5.每年會(huì)在年中或年末有一次外出旅游，花費(fèi)約為3000元。這樣，3年的存款和基金將達(dá)到85000元左右。

（二）、26歲至30歲

在26歲時(shí)會(huì)有一次升職，此時(shí)工資扣稅后將達(dá)到6500元左右，沒(méi)有盈余約3000元，此后收入與支出每年按10%的比率增長(zhǎng)。由于對(duì)股市的學(xué)習(xí)和逐步深入的了解，此時(shí)已經(jīng)可以很好的在股市進(jìn)行投資。

此時(shí)，對(duì)投資比例進(jìn)行調(diào)整，仍將40%的余錢(qián)用于貨幣基金;但將股市的投資提高到30%，收益率約為10%；5%用于給家人保險(xiǎn)；剩余的25%存在銀行，用于應(yīng)急。

每年用于旅游的錢(qián)會(huì)達(dá)到4000元左右，此時(shí)弟弟已經(jīng)開(kāi)始上大學(xué)，我會(huì)幫助父母承擔(dān)一部分他的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，每年8000元。

此時(shí)，收益為254000，扣除旅游和弟弟的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，剩余214000元左右。

在28歲，有一件大事—結(jié)婚，這對(duì)于雙方來(lái)說(shuō)都是一筆不小的開(kāi)支，目前，長(zhǎng)春市綠園區(qū)的房?jī)r(jià)為6300元，在我28歲時(shí)預(yù)計(jì)達(dá)到8000元（此數(shù)據(jù)來(lái)自中國(guó)投資咨詢(xún)網(wǎng)），70平，由房?jī)r(jià)計(jì)算器計(jì)算可得：

貸款類(lèi)別： 商業(yè)貸款 單價(jià)： 8000 元/平米 面積： 70平方米

按揭成數(shù): 6成根據(jù)貸款總額計(jì)算 貸款總額： 33.6萬(wàn)元 按揭年數(shù)： 15 利

率：

公 積 金： 4.5% 商 業(yè)：6.55% ? 查看結(jié)果： 房屋總價(jià) 元 貸款總額：336000 元 還款總額：528509 元 支付利息款： 192509元 首期付款：224000 元 貸款月數(shù)：180 元 月均還款：2936 元

加上裝修的錢(qián)雙方如果平均一下大概的各出17萬(wàn)左右，但此時(shí)可以用住房公積金了，約4萬(wàn)，其中包括裝修、結(jié)婚的費(fèi)用。基本上我不會(huì)再讓父母幫我拿錢(qián)了，此時(shí)我的基金和存款還剩12萬(wàn)左右。期間仍在不斷為自己充電。

29歲至30歲時(shí)，此時(shí)需要還房貸了。此時(shí)，每月盈余約為2000元，理財(cái)策略不變。在我30歲時(shí)，寶寶出生了。

在懷孕期間，：產(chǎn)檢約2500，各種“補(bǔ)”費(fèi)5000元，生寶寶住院大約5000元，其他費(fèi)用約1500元。共計(jì)14000元，除掉公司的生育保險(xiǎn)（4000左右），此時(shí)為10000元，按兩個(gè)人平均分配，目前還剩115000元。

（三）、31歲至35歲

此時(shí)，又一次升職來(lái)臨，稅后工資約9000元，但此時(shí)已經(jīng)有了家庭，就需要改變投資策略—穩(wěn)中求進(jìn)型。

家庭投資是一種理性投資，以不影響家庭正常生活為前提，一實(shí)現(xiàn)資本保值，增值，提升家庭生活質(zhì)量為目的，因此，家庭投資必須使財(cái)產(chǎn)，人身有一定保障，根據(jù)投資者類(lèi)型和其投資目標(biāo)的不同，家庭投資組合有三種：1.保守安全型，該投資組合模式從結(jié)果上呈現(xiàn)出了一個(gè)金字塔形，2.穩(wěn)中求進(jìn)型，這種投資組合在結(jié)構(gòu)中呈現(xiàn)出一種錘形，3.冒險(xiǎn)速進(jìn)型，這種組合模式在結(jié)構(gòu)上呈現(xiàn)出一個(gè)倒金字塔形。這幾種投資模式分別反映出低、中、高三種投資目標(biāo)檔次，投資者在確定投資組合時(shí)還是應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況、偏好適當(dāng)增加或降低風(fēng)險(xiǎn)及收益水平。

此時(shí)，扣除家庭開(kāi)銷(xiāo)，用于孩子身上的錢(qián)，房貸，給父母的錢(qián)，余錢(qián)每月4000左右，將30%的余錢(qián)用于貨幣基金;但將股市的投資降低到20%，收益率約為10%；5%用于給家人保險(xiǎn)；剩余的35%存在銀行，用于應(yīng)急。

由于孩子小，5年的旅游費(fèi)用大概10000元左右，此時(shí)，父母已經(jīng)年邁，不再工作了，他們有養(yǎng)老保險(xiǎn)，每月會(huì)給她們1000元足夠了。弟弟現(xiàn)在已經(jīng)開(kāi)始工作，不需要支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)了。

一歲之前吃奶粉比較多，還有一些魚(yú)肝油之類(lèi)的營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)充劑，大概15000元。二至三歲時(shí)大概4萬(wàn)元（其中包括吃穿用度，孩子的免疫力低，此時(shí)的看病費(fèi)用等）

32歲的時(shí)候買(mǎi)一輛車(chē)，包括所有費(fèi)用共計(jì)15萬(wàn)，直接付款。4歲至5歲開(kāi)始上幼兒園，開(kāi)銷(xiāo)比較大，每月2500元左右，此時(shí)，每月剩余3000元左右。

35歲時(shí)的存款和基金總計(jì)168000元左右。34歲還房貸15萬(wàn)，夫妻平分之后大約剩余90000元

（四）36歲至42歲

36歲迎來(lái)第三次升職，此時(shí)升到公司中層，以后升職幾率不大，稅后工資大約13000元，此時(shí)剩余約6500元左右。

孩子的費(fèi)用：這時(shí)需要考慮孩子上小學(xué)的問(wèn)題，六年大概12萬(wàn)（平均每個(gè)月1800元左右，包括車(chē)費(fèi)，課外班費(fèi)用，吃穿用度費(fèi)用），在我42歲的時(shí)候升初中，可能需要交3萬(wàn)左右，當(dāng)年的費(fèi)用大概2.5萬(wàn)。

父母：其實(shí)我父母基本不用我們?cè)阱X(qián)上給予幫助，他們一生節(jié)儉，但現(xiàn)在是我回報(bào)的時(shí)候了，每月大概2000元左右，同時(shí)會(huì)時(shí)常回家看看。

這時(shí)候旅游的費(fèi)用可能僅需要2萬(wàn)元，做到公司中層之后，待遇會(huì)好一些，一般的公司會(huì)有這方面的活動(dòng)。

在36歲的時(shí)候會(huì)把剩余約10萬(wàn)元的房貸還清。

投資比例保持不變，最終存款和基金總計(jì)80.2萬(wàn)，這8年終有10萬(wàn)用于應(yīng)急足夠了。

以上就是我畢業(yè)后20年的理財(cái)規(guī)劃。

三、啟示與不足

啟示：在消費(fèi)觀念上，現(xiàn)在不少人處于面子問(wèn)題，經(jīng)常請(qǐng)朋友吃飯，盲目跟風(fēng)的購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品，還有負(fù)面的享樂(lè)主義消費(fèi)觀念對(duì)人的侵蝕，是人們不能理性的消費(fèi)和理財(cái)。而通過(guò)這篇規(guī)劃，我充分認(rèn)識(shí)到了理財(cái)規(guī)劃的重要性，比如，在最后的階段中，如果每月只是將6500元存入銀行，僅能得到66.7萬(wàn)元，差距還是很大的。因此，在以后的人生中，我會(huì)理性消費(fèi)，認(rèn)真理財(cái)，從而提高生活水平，使生活更加美好。

不足：對(duì)理財(cái)知識(shí)和實(shí)踐的匱乏，會(huì)使我們失去很多機(jī)會(huì)和利益，因此，可以通過(guò)與投資理財(cái)社團(tuán)交流，利用閑暇實(shí)踐學(xué)習(xí)的方式充實(shí)自己。

在整個(gè)理財(cái)規(guī)劃中，通過(guò)對(duì)財(cái)產(chǎn)的合理管理，可以將有沖突的激活協(xié)調(diào)起來(lái)，積累財(cái)富，實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)，降低各種風(fēng)險(xiǎn)，提高生活質(zhì)量和水平。