第一篇：銀行流動(dòng)資金貸款管理辦法

×××銀行 流動(dòng)資金貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范×××銀行（以下簡稱本行）流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)，結(jié)合本行實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本辦法中的流動(dòng)資金貸款，是指本行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的貸款，流動(dòng)資金貸款按照使用的周期性分為循環(huán)和非循環(huán)貸款。

第三條 流動(dòng)資金貸款應(yīng)當(dāng)遵守國家法律、法規(guī)、金融規(guī)章制度和本行相關(guān)規(guī)定，遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

第四條 流動(dòng)資金貸款須納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信管理，并須符合本行有關(guān)區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度限額管理的相關(guān)規(guī)定。

第五條 流動(dòng)資金貸款須符合國家經(jīng)濟(jì)政策、金融監(jiān)管法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策及本行信貸政策及投向要求，確保信貸資金的流動(dòng)性、安全性、效益性。第六條 本辦法是本行流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的基本管理制度,可在本辦法基礎(chǔ)上制定專項(xiàng)產(chǎn)品操作規(guī)程,并同時(shí)執(zhí)行本辦法及專項(xiàng)產(chǎn)品管理制度。

第二章 貸款條件、用途、金額、期限

第七條 借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款須具備以下條件：

（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)依法登記；

（二）借款用途明確、合法，借款人的生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和本行的信貸準(zhǔn)入政策；

（三）有固定的生產(chǎn)、經(jīng)營場所，產(chǎn)品或商品有市場，效益較好；

（四）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（五）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；

（六）在本行開立存款賬戶，自愿接受本行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

（七）借款人承諾按照我行的有關(guān)規(guī)定配合本行的貸款支付管理，為本行提供真實(shí)的貸款支付和流轉(zhuǎn)情況；

（八）本行要求的其他條件。

第八條 流動(dòng)資金貸款用途必須明確、合法，不能用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。

第九條 流動(dòng)資金授信總額及具體貸款額度可根據(jù)借款人自身經(jīng)營中流動(dòng)資金實(shí)際缺口，結(jié)合其償債能力與擔(dān)保能力合理測算確定（測算方法參考銀監(jiān)會(huì)流貸辦法附件中貸款需求量的測算）。

本行根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模和周期特點(diǎn)，合理設(shè)定其流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制。

第十條 流動(dòng)資金貸款主要為解決借款人短期流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)使用，期限一般不超過一年。

貸款到期后，借款人全部歸還貸款存在困難的，可以提前20天申請(qǐng)辦理展期。經(jīng)辦行須審查貸款所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要決定是否展期，展期最多只能辦理一次，展期期限不能超過原貸款期限。

第三章 貸款擔(dān)保

第十一條 本行流動(dòng)資金貸款可采用信用、抵押、質(zhì)押或保證方式。

第十二條 流動(dòng)資金貸款采用信用方式發(fā)放的，借款人須符合本行關(guān)于信用貸款的條件和要求。

第十三條 采用抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式的流動(dòng)資金貸款，押品標(biāo)準(zhǔn)及抵質(zhì)押率的確定等須符合本行抵質(zhì)押品管理的相關(guān)規(guī)定。

第十四條 采用保證擔(dān)保方式的流動(dòng)資金貸款，保證人須滿足的標(biāo)準(zhǔn)：保證人為自然人的，須符合本行《個(gè)人貸款管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定；保證人為法人類的，按照借款人標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

第四章 貸款利率、計(jì)結(jié)息、還款方式 第十五條 流動(dòng)資金貸款利率由貸款經(jīng)營部門在授權(quán)范圍內(nèi)，按照我行相關(guān)利率定價(jià)要求，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則，綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施、市場情況等因素與借款人談判確定，并應(yīng)符合人民銀行利率管理的相關(guān)規(guī)定。

第十六條 流動(dòng)資金貸款利率一般采用固定利率方式。第十七條 流動(dòng)資金貸款采取的計(jì)息方式為按日計(jì)息，按月結(jié)息，結(jié)息日為每月20日。

第十八條 還款方式。借款人根據(jù)自身情況可采取分次或一次性償還貸款方式，在合同中予以約定。

第五章 貸款流程 第一節(jié) 貸款受理與調(diào)查

第十九條 借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款應(yīng)按照本行信貸業(yè)務(wù)及產(chǎn)品手冊(cè)要求提供以下資料：

（一）貸款申請(qǐng)書；

（二）借款人相關(guān)資料；

（三）擔(dān)保人相關(guān)資料；

（四）貸款擔(dān)保（包括抵質(zhì)押物等）的相關(guān)資料；

（五）本行需要的其他資料。

第二十條 調(diào)查人員應(yīng)嚴(yán)格按照“雙人、現(xiàn)場核實(shí)及面談”的調(diào)查原則開展流動(dòng)資金貸款盡職調(diào)查，可采取現(xiàn)場和非現(xiàn)場相結(jié)合的調(diào)查形式，并形成書面報(bào)告。盡職調(diào)查內(nèi)容包括：

（一）借款人提交材料的真實(shí)、完整和有效性；

（二）借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營管理團(tuán)隊(duì)的資信等情況；

（三）借款人的經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等情況；

（四）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其它合法收入等；

（五）借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況；

（六）借款人營運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況；

（七）借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；

（八）借款人所在行業(yè)狀況；

（九）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占用等情況；

（十）對(duì)有擔(dān)保的流動(dòng)資金貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況；

（十一）其他需要調(diào)查的內(nèi)容。

第二十一條 調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)所收集的資料與驗(yàn)證核實(shí)情況提出調(diào)查意見，按照本行規(guī)定的調(diào)查報(bào)告模板撰寫調(diào)查報(bào)告。

盡職調(diào)查人員須對(duì)盡職調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。

第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批

第二十二條 根據(jù)提供的材料和調(diào)查情況對(duì)借款人開展信用評(píng)級(jí)，按照《×××企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定辦法》執(zhí)行，并建立客戶資信記錄。

第二十三條 流動(dòng)資金貸款須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并按照《授信審批委員會(huì)工作制度》相關(guān)程序和要求進(jìn)行。

第二十四條 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運(yùn)資金需求（測算方法參考銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《流動(dòng)資金管理暫行辦法》附件），綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等。

第二十五條 貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)后，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)人員出具《貸款審查意見書》，并按規(guī)定程序報(bào)有權(quán)簽批人審批。

第二十六條 有權(quán)審批人根據(jù)調(diào)查報(bào)告、審查意見書，按照授權(quán)方案、審批管理的相關(guān)規(guī)定獨(dú)立進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析和貸款審批。

第三節(jié) 合同簽訂與貸款發(fā)放

第二十七條 審批通過后，客戶經(jīng)理按照貸款批復(fù)及本行合同管理的相關(guān)規(guī)定，由雙人到場與借款人簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件。

第二十八條 流動(dòng)資金貸款相關(guān)合同中須明確以下內(nèi)容：

（一）貸款金額、期限、利率；

（二）貸款發(fā)放與還款賬戶；

（三）貸款資金支付接受本行管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，包括貸款發(fā)放與支付方式、借款人自主支付的標(biāo)準(zhǔn)、貸款發(fā)放與支付申請(qǐng)時(shí)應(yīng)提供的資料等；

（四）各方當(dāng)事人應(yīng)承諾，包括貸款用途須符合法律法規(guī)的要求，及時(shí)向本行提供完整、真實(shí)、有效的材料，配合本行對(duì)貸款的相關(guān)檢查，發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項(xiàng)及時(shí)通知本行，進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前征得本行同意等；

（五）本行有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；

（六）借款人違約事項(xiàng)，包括未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項(xiàng)、突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)、發(fā)生重大交叉違約事件、申貸文件信息失真等；

（七）借款人的違約責(zé)任以及本行在借款人違約時(shí)可采取的措施；

（八）其他需要約定的內(nèi)容。

第二十九條 合同及相關(guān)法律文件經(jīng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審核通過后，在法律文件上蓋章。

第三十條 放款前，須審查借款人是否符合審批設(shè)定及合同約定的放款條件，在貸款人受托支付方式下，還應(yīng)審核擬發(fā)放貸款對(duì)應(yīng)的支付事項(xiàng)是否符合約定的貸款用途，建立貸款發(fā)放與支付審核資料檔案。

貸款發(fā)放審核工作由合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)。貸款發(fā)放先由客戶經(jīng)理進(jìn)行初審，通過后由合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理進(jìn)行審核。

第三十一條 借款人須提交以下資料進(jìn)行放款審查：

（一）提款申請(qǐng)單；

（二）提款條件達(dá)標(biāo)證明，包括保險(xiǎn)、公證、抵押登記證明等資料；

（三）借款人已簽章的借款憑證；

（四）受托支付方式的，還需提供符合合同用途的商務(wù)合同、發(fā)票等相關(guān)憑證和資料。

以上材料審核通過后，均入貸款檔案保管。保管期限同貸款檔案期限。

第三十二條 放款審核通過后，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在借款憑證上簽章確認(rèn)，客戶經(jīng)理持蓋章后的借款憑證交會(huì)計(jì)部門進(jìn)行放款帳務(wù)處理。

第四節(jié) 支付管理

第三十三條 貸款發(fā)放與支付應(yīng)通過約定的賬戶辦理，必要時(shí)應(yīng)通過專門的貸款發(fā)放賬戶辦理，專門的貸款發(fā)放賬戶可以是一般賬戶或?qū)Ｓ觅~戶。

第三十四條 貸款資金支付分為貸款人受托支付和借款人自主支付兩類。

貸款人受托支付是指本行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

借款人自主支付是指本行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

第三十五條 具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用本行受托支付方式：

（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；

（二）支付對(duì)象明確且單筆支付金額超過300萬（含）的；

（三）本行認(rèn)定的其他情形。

第三十六條

采用貸款人受托支付的，借款人在貸款資金支付時(shí)提交以下資料交客戶經(jīng)理審查：

（一）支付申請(qǐng)單；

（二）借款人已簽章的支付結(jié)算憑證，如電匯憑證、銀行匯（本）票申請(qǐng)書、已簽章支票等；

（三）本筆支付對(duì)應(yīng)的交易資料，如商務(wù)合同、發(fā)票等；

（四）本行要求的其他材料。

客戶經(jīng)理收集以上憑證資料，審查通過后，再交合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理進(jìn)行支付審核。

第三十七條 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理根據(jù)約定的用途，審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。審核同意后，在支付申請(qǐng)單上簽章確認(rèn)，交會(huì)計(jì)部門。

會(huì)計(jì)部門根據(jù)簽章的貸款支付申請(qǐng)單對(duì)支付結(jié)算憑證的各項(xiàng)要素進(jìn)行核對(duì)，內(nèi)容一致后及時(shí)按照會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)規(guī)范進(jìn)行帳務(wù)處理。

帳務(wù)處理后的支付憑證、支付申請(qǐng)單或復(fù)印件交合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理入信貸檔案保管。

第三十八條 貸款人受托支付方式下，貸款支付后因客戶原因?qū)е峦丝畹?，?yīng)及時(shí)通知借款人重新付款并審核；貸款支付后因非客戶原因?qū)е峦丝畹?，?huì)計(jì)部門應(yīng)根據(jù)錯(cuò)賬處理的相關(guān)要求及時(shí)辦理再次支付。第三十九條 采用借款人自主支付的，客戶經(jīng)理須與借款人在借款合同中約定，并明確要求借款人定期提供資金支付清單或告知本行貸款資金支付情況。

第四十條

采用借款人自主支付的，客戶經(jīng)理在首貸檢查中應(yīng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途，并填寫首貸檢查表。

第四十一條 流動(dòng)資金貸款的發(fā)放與支付應(yīng)按合同約定的方式進(jìn)行，在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，經(jīng)辦行應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：

（一）信用狀況下降；

（二）貸款資金使用出現(xiàn)異常的；

（三）主營業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)；

（四）償債能力明顯下降的。

第五節(jié) 貸后管理

第四十二條 流動(dòng)資金貸款的貸后管理嚴(yán)格按照本行貸后管理、抵制押品管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四十三條 經(jīng)辦行至少應(yīng)按季對(duì)借款人的履約情況及信用狀況、貸款資金使用情況、經(jīng)營財(cái)務(wù)信息、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等內(nèi)容進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析。掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素，及時(shí)預(yù)警報(bào)告。

第四十四條 本行可通過借款合同與約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況。經(jīng)辦行可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。同時(shí)，須關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控。

第四十五條 經(jīng)辦行需動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第四十六條 流動(dòng)資金貸款形成不良貸款的，應(yīng)移交不良資產(chǎn)管理部門進(jìn)行專門管理，不良資產(chǎn)管理部門須及時(shí)制定清收或盤活措施。

第四十七條 對(duì)確實(shí)無法收回的不良貸款，不良資產(chǎn)管理部門按照不良資產(chǎn)核銷相關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處臵。

第六章 責(zé)任追究

第四十八條 出現(xiàn)下列行為或情況之一的，按照本行《違規(guī)行為責(zé)任追究制度》等有關(guān)規(guī)定及本辦法對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和處罰：

（一）對(duì)不符合法律法規(guī)及本辦法規(guī)定的借款人發(fā)放流動(dòng)資金貸款的；

（二）貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸后管理未盡職的；

（三）對(duì)借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時(shí)采取有效措施的；

（四）與借款人串通，違規(guī)違法發(fā)放貸款的；

（五）以降低信貸條件或超過借款人實(shí)際資金需求發(fā)放貸款的；

（六）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批、發(fā)放貸款的；

（七）放任借款人將流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)投資，股權(quán)投資以及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途的；

（八）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；

（九）未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的；

（十）其他嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。

第七章 附 則

第四十九條 本辦法由×××銀行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。第五十條 本辦法自修訂之日起實(shí)施。

第二篇：流動(dòng)資金貸款管理辦法

附件

中國農(nóng)業(yè)銀行流動(dòng)資金貸款管理辦法

第一章 總則

第一條

為規(guī)范中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱農(nóng)業(yè)銀行）流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展,根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱流動(dòng)資金貸款系指農(nóng)業(yè)銀行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。

第三條 辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

第四條 流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶的授信管理,并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度逐步建立健全風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。

第五條

流動(dòng)資金貸款實(shí)行授權(quán)管理，各級(jí)行在授權(quán)范圍內(nèi)辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)。

第六條

流動(dòng)資金貸款實(shí)行審貸分離、全流程管理，貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任需落實(shí)到具體部門和崗位。

第七條

辦理流動(dòng)資金貸款應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照合同約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況。

流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。

第八條

辦理流動(dòng)資金貸款時(shí)應(yīng)合理測算借款人營運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金貸款總額及具體貸款的額度，并根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模及周期特點(diǎn)合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種及期 限，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制。不得超過借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。

第九條

辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的基本流程為：客戶申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審查、（審議）、審批、（報(bào)備）、信用發(fā)放條件審核、簽訂合同、提供信用、貸款使用條件審核、資金支付、貸后管理（風(fēng)險(xiǎn)分類）、信用收回。相關(guān)制度辦法有特別規(guī)定的，執(zhí)行其規(guī)定。

第二章 業(yè)務(wù)對(duì)象、種類及條件

第十條

流動(dòng)資金貸款對(duì)象為經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的具備貸款資格的企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織。

第十一條

流動(dòng)資金貸款按期限分為短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款。

短期流動(dòng)資金貸款是指貸款期限不超過1年（含1年）的流動(dòng)資金貸款；

中期流動(dòng)資金貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流動(dòng)資金貸款。

第十二條

流動(dòng)資金貸款按照貸款使用方式分為一般流動(dòng)資金貸款和可循環(huán)流動(dòng)資金貸款。

一般流動(dòng)資金貸款是指單筆審批、一次或分次發(fā)放、收回后不得循環(huán)使用的流動(dòng)資金貸款。

可循環(huán)流動(dòng)資金貸款是指在貸款合同金額和有效期內(nèi)，借款人根據(jù)需要多次提款、逐筆還款、循環(huán)使用的流動(dòng)資金貸款。

第十三條

借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款應(yīng)同時(shí)具備以下基本條件：

（一）依法設(shè)立并持有有效的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位登記證，組織機(jī)構(gòu)代碼證，人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，特殊行業(yè)或按規(guī)定應(yīng)取得環(huán)保許可的，還應(yīng)持有有權(quán)部門的相應(yīng)批準(zhǔn)文件；

（二）生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，符合營業(yè)執(zhí)照范圍，符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保等相關(guān)政策和農(nóng)業(yè)銀行的信貸政策；

（三）在農(nóng)業(yè)銀行開立基本賬戶或一般賬戶（低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種可只要求開立臨時(shí)賬戶），自愿接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；實(shí)行公司制的客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營客戶申請(qǐng)信用必須符合公司章程或合作各方的協(xié)議約定；

（四）信用等級(jí)在A級(jí)（含）以上，有特別規(guī)定的除外；

（五）管理、財(cái)務(wù)制度健全，生產(chǎn)經(jīng)營情況正常，財(cái)務(wù)狀況良好，具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源，具備到期還本付息的能力；

（六）借款人及控股股東、主要股東無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請(qǐng)本次用信前已全部償還了不良信用或落實(shí)了農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)可的還款計(jì)劃；

（七）貸款用途明確，符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；

（八）不符合信用貸款條件的，要提供合法、足值、有效的擔(dān)保；

（九）申請(qǐng)外匯流動(dòng)資金貸款，須符合有關(guān)外匯管理政策；

（十）農(nóng)業(yè)銀行要求的其他條件。

辦理屬總行規(guī)定的低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)同時(shí)具備以下條件：借款人具備借款主體資格；生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，符合營業(yè)執(zhí)照范圍；無主觀惡意造成的不良信用記錄；貸款用途合法且符合國家產(chǎn)業(yè)政策；第二還款來源真實(shí)、合法、足值、有 效且風(fēng)險(xiǎn)可控。

存量貸款客戶不符合上述準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)逐步壓縮余額。第十四條

可循環(huán)流動(dòng)資金貸款的申請(qǐng)人除需滿足第十三條規(guī)定的條件外，還應(yīng)同時(shí)滿足下列條件：

（一）農(nóng)業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)在AA級(jí)以上（含），有特別規(guī)定的除外；

（二）財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)合理，現(xiàn)金流量充足（經(jīng)營未滿兩年的申請(qǐng)人或雖經(jīng)營已滿兩年但根據(jù)經(jīng)營計(jì)劃尚未達(dá)產(chǎn)的，預(yù)計(jì)現(xiàn)金流量充足），發(fā)展前景良好，具備到期還本付息能力；

（三）與農(nóng)業(yè)銀行合作關(guān)系良好，無不良信用記錄。第十五條

中期流動(dòng)資金貸款的申請(qǐng)人除需滿足第十三條規(guī)定的條件外，還應(yīng)同時(shí)滿足下列條件：

（一）農(nóng)業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)在AA＋級(jí)以上（含），優(yōu)勢行業(yè)重點(diǎn)客戶可放寬至AA級(jí)，有特別規(guī)定的除外；

（二）居行業(yè)排名前列，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)合理，現(xiàn)金流量充足（經(jīng)營未滿兩年的申請(qǐng)人或雖經(jīng)營已滿兩年但根據(jù)經(jīng)營計(jì)劃尚未達(dá)產(chǎn)的，預(yù)計(jì)現(xiàn)金流量充足），發(fā)展前景良好，具備到期還本付息能力；

（三）與農(nóng)業(yè)銀行合作關(guān)系良好，無不良信用記錄；

（四）若不符合信用貸款條件，申請(qǐng)人能夠提供合法、足值、有效的抵（質(zhì)）押擔(dān)保，或由信用等級(jí)在AA級(jí)以上（含）保證人或符合條件的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供保證擔(dān)保。

第三章 申請(qǐng)、受理與調(diào)查

第十六條

借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，應(yīng)提交借款申請(qǐng)書，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源、還 4 款計(jì)劃及還款方式等，并提供符合要求的基本資料（見附件1），同時(shí)書面承諾所提供資料真實(shí)、完整、有效。

第十七條 對(duì)同意受理的流動(dòng)資金貸款，由客戶部門按規(guī)定進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查的主要內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：

（一）借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊(cè)資本，實(shí)收資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架構(gòu)，公司治理，內(nèi)部控制及法定代表人和主要管理人員的情況，客戶信用狀況，與我行合作情況，關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易情況等；

（二）借款人經(jīng)營情況，包括經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)技術(shù)和工藝、年設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力、實(shí)際生產(chǎn)能力、市場占有率、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等；

（三）借款人所在行業(yè)及區(qū)域狀況，包括行業(yè)發(fā)展前景、借款人在行業(yè)、區(qū)域中的地位、市場環(huán)境等；

（四）借款人財(cái)務(wù)狀況，包括借款人償債能力、營運(yùn)能力、盈利能力、現(xiàn)金流量等；

（五）借款人信用情況，包括借款人開戶情況、在金融機(jī)構(gòu)信用總量及信用記錄、在農(nóng)業(yè)銀行用信情況及合作情況；

（六）流動(dòng)資金貸款需求的真實(shí)性、合理性，包括客戶營運(yùn)資金的總需求，現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，應(yīng)收應(yīng)付賬款、存貨等情況，資金需求是否與其生產(chǎn)經(jīng)營相匹配、負(fù)債是否超出合理承受能力，是否有盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)?；蛎つ慷嘣顿Y的傾向；

（七）擔(dān)保情況，主要調(diào)查擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性、足值性、可實(shí)現(xiàn)性；保證人的保證資格及保證能力；抵（質(zhì)）押品的物理狀況、保管情況、市場價(jià)值；

（八）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占用等情況；

（九）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計(jì)劃的合理性、可行性。

中期流動(dòng)資金貸款還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：借款人中、長期生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)劃；中長期資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性；中長期現(xiàn)金流量的充足性和穩(wěn)定性；借款人管理層的穩(wěn)定性及關(guān)鍵管理人員的品行。

第十八條 調(diào)查完成后，客戶部門應(yīng)在綜合分析判斷借款人生產(chǎn)經(jīng)營是否正常、還款來源是否充足、擔(dān)保是否落實(shí)、信貸風(fēng)險(xiǎn)是否可控的基礎(chǔ)上，合理測算流動(dòng)資金貸款額度及綜合效益，并撰寫調(diào)查報(bào)告，提出明確的調(diào)查意見，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據(jù)需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容和管理要求等，并對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。

第十九條 若借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況等與前一次辦理信貸業(yè)務(wù)或授信額度核定時(shí)相比未發(fā)生較大變化，調(diào)查報(bào)告內(nèi)容可適當(dāng)簡化。

第四章 審查、審議與審批

第二十條 有權(quán)審批行信貸管理部門（審查審批中心）負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款審查。審查的重點(diǎn)內(nèi)容包括但不限于：

（一）借款人是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策及農(nóng)業(yè)銀行信貸政策、基本條件；

（二）貸款用途是否符合國家法律法規(guī)規(guī)定和借款人生產(chǎn)經(jīng)營需要；

（三）調(diào)查報(bào)告和有關(guān)資料是否完整，內(nèi)部運(yùn)作程序是否合規(guī)，是否符合授權(quán)管理要求；

（四）調(diào)查報(bào)告中對(duì)借款人營運(yùn)資金需求及貸款額度的測算是否合理，是否與借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況及財(cái)務(wù)狀況相適應(yīng)；

（五）借款人在農(nóng)業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的授信、用信情況；

（六）貸款擔(dān)保是否充足、合法、有效；

（七）借款人還款能力及還款意愿如何，貸款還款來源是否可靠；

（八）貸款主要風(fēng)險(xiǎn)及防范措施。

第二十一條 信貸審查人員對(duì)調(diào)查內(nèi)容有異議的，經(jīng)主管行長批準(zhǔn)后，可以到借款人實(shí)地核查有關(guān)情況的真實(shí)性；審查人員在審查過程中認(rèn)為存在疑難法律問題的，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人同意，可按規(guī)定送交法律部門審查。

第二十二條 審查完成后，信貸管理部門應(yīng)按規(guī)定撰寫信貸審查報(bào)告，提出明確的審查意見，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據(jù)需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容和管理要求等。

第二十三條 對(duì)擬同意的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，報(bào)有權(quán)審批人審批，按規(guī)定應(yīng)經(jīng)貸審會(huì)（合議會(huì)）審議的，經(jīng)審議后提交有權(quán)審批人審批。

第二十四條 流動(dòng)資金貸款審批內(nèi)容包括信貸方案（如貸款用途、金額、幣種、期限、利率、擔(dān)保、還款方式、審批有效期等）、信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容、管理要求等內(nèi)容。

第二十五條

審批流動(dòng)資金貸款應(yīng)確定審批有效期。審批有效期是指從批復(fù)生效日起至借款合同簽訂日止的時(shí)段。流動(dòng)資金貸款審批有效期一般不超過6個(gè)月，根據(jù)客戶資質(zhì)及實(shí)際業(yè)務(wù)需求可適當(dāng)延長。

第五章 貸款額度、定價(jià)、期限和還款方式

第二十六條 根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的情況和預(yù)期變化，在合理 估算營運(yùn)資金總量和缺口基礎(chǔ)上，結(jié)合經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征、營運(yùn)效率、自有及自籌資金、償債能力等因素合理確定流動(dòng)資金貸款額度（測算方法參考附件2）。

第二十七條 流動(dòng)資金貸款定價(jià)應(yīng)綜合考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)、資金成本、綜合收益、市場競爭等因素，在符合人民銀行及農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)規(guī)定的情況下合理定價(jià)。

第二十八條

流動(dòng)資金貸款期限應(yīng)根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期、預(yù)期現(xiàn)金流、信用資信狀況等因素合理確定。

第二十九條

流動(dòng)資金貸款可采用一次性還本付息，或一次還本、分期付息，或分期還本付息等還款方式。中期流動(dòng)資金貸款應(yīng)優(yōu)先選擇分期還本付息的還款方式。對(duì)采取分期還本付息還款方式的，應(yīng)根據(jù)客戶的預(yù)期現(xiàn)金流確定還本付息的期數(shù)及每期還本付息的金額。

第六章 合同簽訂

第三十條

流動(dòng)資金貸款審批后，按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行信用發(fā)放條件審核，與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)與擔(dān)保人簽訂書面擔(dān)保合同。

第三十一條

流動(dòng)資金貸款原則上使用制式合同文本，合同的使用執(zhí)行《中國農(nóng)業(yè)銀行合同管理辦法》的有關(guān)規(guī)定。

第三十二條

流動(dòng)資金借款合同應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）貸款金額、期限、利率、用途、幣種、擔(dān)保方式、還款方式等；

（二）合同簽訂前尚未落實(shí)的信用發(fā)放條件、貸款使用條件及貸款資金支付的限制、禁止行為；

（三）貸款資金的支付方式、受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)、支付方式 變更及觸發(fā)變更條件、借款人應(yīng)提供的貸款資金使用記錄和資料，以及貸款資金支付接受農(nóng)業(yè)銀行管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款；實(shí)行受托支付的，必要時(shí)對(duì)相關(guān)賬戶限制網(wǎng)上銀行、現(xiàn)金管理客戶端、電話銀行等非柜臺(tái)渠道的支付行為及通兌功能；

（四）要求借款人指定專門的資金回籠賬戶，并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況；

（五）借款人應(yīng)在合同中對(duì)下列事項(xiàng)作出承諾：承諾不將貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資和國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途；及時(shí)向農(nóng)業(yè)銀行提供真實(shí)、完整、有效的材料；配合農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；進(jìn)行對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前征得農(nóng)業(yè)銀行同意；借款人資金回籠情況出現(xiàn)重大問題時(shí)農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)提前收回貸款；發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知農(nóng)業(yè)銀行；

（六）當(dāng)借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付、未遵守承諾事項(xiàng)、突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)、發(fā)生重大交叉違約事件、違反借款合同約定的其他情形時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)采取變更支付方式、要求追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施；

（七）貸款批復(fù)文件中要求列入合同條款的其他事項(xiàng)。第三十三條 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要，在借款合同中還可對(duì)如下事項(xiàng)進(jìn)行約定：

（一）對(duì)借款人重要財(cái)務(wù)指標(biāo)如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、或有負(fù)債比率等變動(dòng)范圍進(jìn)行限定，控制資本性支出；

（二）約定定價(jià)條件，定價(jià)條件發(fā)生變化按約定相應(yīng)調(diào)整貸款利率和實(shí)施定價(jià)處罰；

（三）加入資產(chǎn)保護(hù)條款，如要求借款人對(duì)關(guān)鍵資產(chǎn)投保，不得出售指定范圍的資產(chǎn)（除非收入用于償還貸款），對(duì)分紅比例進(jìn)行控制性約定等。

第七章 貸款發(fā)放與支付

第三十四條

流動(dòng)資金貸款發(fā)放前，經(jīng)營行應(yīng)按規(guī)定要求落實(shí)信貸批復(fù)內(nèi)容，并按《中國農(nóng)業(yè)銀行用信管理辦法》進(jìn)行放款審核后發(fā)放貸款。

第三十五條

經(jīng)營行按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

第三十六條

經(jīng)營行應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指經(jīng)營行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。

借款人自主支付是指經(jīng)營行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。

第三十七條 根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。

第三十八條

具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：

（一）從未在我行辦理過信貸業(yè)務(wù)，且信用等級(jí)在A+級(jí)以下（不含）；

（二）申請(qǐng)放款時(shí)支付對(duì)象明確（有明確的賬戶、戶名）且單 筆支付金額超過3000萬元（不含）；

（三）以貿(mào)易鏈、產(chǎn)業(yè)鏈為依托，依據(jù)特定交易進(jìn)行融資，以交易相關(guān)的存貨、應(yīng)收賬款對(duì)應(yīng)的未來的現(xiàn)金流為還款保障，需全程控制資金流的貸款及農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為有必要采用受托支付的其他情形。

對(duì)綜合實(shí)力一般的中小型貿(mào)易類客戶，一級(jí)分行應(yīng)結(jié)合具體情況從嚴(yán)掌握支付標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)于資信良好、綜合實(shí)力強(qiáng)、無貸款挪用記錄的重點(diǎn)客戶確實(shí)難以實(shí)施受托支付的，經(jīng)一級(jí)分行確定名單后，可適度放寬支付標(biāo)準(zhǔn)。

第三十九條 采用貸款人受托支付的，借款人支付貸款資金時(shí)需向經(jīng)營行提供以下資料：

（一）加具借款人公章或財(cái)務(wù)專用章及有權(quán)人簽字的委托支付通知單；

（二）按支付結(jié)算制度規(guī)定，提供資金支付和匯劃憑證、結(jié)算業(yè)務(wù)申請(qǐng)書等與結(jié)算相關(guān)的資料；

（三）交易合同、訂單或其他能證明借款人及其交易對(duì)手交易行為的資料。

第四十條 采用貸款人受托支付方式的，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的交易合同等證明材料相符。審核同意后，由客戶經(jīng)理在委托支付通知單上簽字，將相關(guān)資料交放款審核崗審核。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認(rèn)，通知客戶部門辦理放款手續(xù)并將有關(guān)資料提交柜員進(jìn)行賬務(wù)處理。

第四十一條 采用借款人自主支付的，經(jīng)營行應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金自主支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。第四十二條 對(duì)低信用風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)資金貸款，經(jīng)營行可視情況合理選擇貸款支付方式。

第四十三條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，經(jīng)營行應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

第八章 貸后管理

第四十四條 流動(dòng)資金貸款按照《中國農(nóng)業(yè)銀行貸后管理辦法》相關(guān)規(guī)定和借款合同約定進(jìn)行貸后管理。除執(zhí)行貸后管理一般規(guī)定外，還應(yīng)做好以下工作：

（一）根據(jù)合同約定要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況。

必要時(shí)可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進(jìn)行補(bǔ)充約定，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。

密切關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控。

（二）動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）根據(jù)法律、法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)、清算、大額融資和資產(chǎn)出售等活動(dòng)，維護(hù)農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)。

（四）對(duì)借款人的貸后情況進(jìn)行全面的分析評(píng)價(jià)，綜合評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作 為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整信貸策略。

第四十五條 借款人因市場環(huán)境變化、現(xiàn)金流與貸款期限不匹配等原因?qū)е屡R時(shí)性資金困難、不能按期歸還貸款的，可以辦理展期。流動(dòng)資金貸款展期不低于原貸款條件，并集中到二級(jí)分行及以上審批。短期流動(dòng)資金貸款展期累計(jì)不得超過原貸款期限，中期流動(dòng)資金貸款展期累計(jì)不得超過原貸款期限的一半。

第四十六條

流動(dòng)資金貸款形成不良的，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定后按規(guī)定移交至不良資產(chǎn)管理部門對(duì)其進(jìn)行管理，并及時(shí)制定清收處臵方案。

第九章 可循環(huán)流動(dòng)資金貸款

第四十七條 對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營和資金周轉(zhuǎn)連續(xù)性強(qiáng)、有經(jīng)常性的短期循環(huán)用信需求且符合辦理可循環(huán)流動(dòng)資金貸款條件的借款人可發(fā)放可循環(huán)流動(dòng)資金貸款。

第四十八條

可循環(huán)流動(dòng)資金貸款額度有效期原則上不超過1年，優(yōu)勢行業(yè)重點(diǎn)客戶最長不超過2年。單筆貸款期限不超過1年，且到期日不超過額度有效期滿后的6個(gè)月。單筆用信到期后必須收回，不得辦理展期。

第四十九條

可循環(huán)流動(dòng)資金貸款審批后，經(jīng)營行在合同確定的額度和期限內(nèi)可多次循環(huán)發(fā)放。借款人申請(qǐng)單筆用信，應(yīng)由經(jīng)營行客戶部門審核該筆用信的真實(shí)性、合理性及借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況，按用信管理規(guī)定移交放款審核崗審核后進(jìn)行放款操作。

第五十條 額度有效期超過1年的可循環(huán)流動(dòng)資金貸款應(yīng)按年進(jìn)行復(fù)核，根據(jù)流動(dòng)資金貸款合同約定判斷借款人是否出現(xiàn)足以影響貸款安全的不利行為或情形，決定是否繼續(xù)按原條件執(zhí)行合同或者采取調(diào)整、取消借款人尚未使用的貸款額度、停止發(fā)放貸款或提 前收回貸款等措施。復(fù)核可與授信方案一同報(bào)有權(quán)審批行審批，也可按調(diào)查、審查、審批的流程單獨(dú)報(bào)有權(quán)審批行審批。

第五十一條 可循環(huán)流動(dòng)資金借款合同中除第三十二條約定的內(nèi)容外，還應(yīng)做以下約定：

（一）借款人在農(nóng)業(yè)銀行或其他商業(yè)銀行貸款出現(xiàn)逾期或其他不良信用記錄，或借款人出現(xiàn)足以影響貸款安全的不利行為或情形，農(nóng)業(yè)銀行可以調(diào)整或取消借款人尚未使用的貸款額度、變更支付方式、要求追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款或提前收回貸款；

（二）單筆用信申請(qǐng)須經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行審核同意。

第五十二條 可循環(huán)流動(dòng)資金貸款發(fā)放后，若發(fā)現(xiàn)借款人存在違反合同約定的違約事項(xiàng)導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)增加時(shí)，經(jīng)營行應(yīng)采取調(diào)整或取消借款人尚未使用的貸款額度、變更支付方式、追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；借款人違約事項(xiàng)消除后方可繼續(xù)按原條件放款。

第十章 附則

第五十三條

本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。第五十四條

一級(jí)分行可根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則或操作規(guī)程，報(bào)總行（信貸管理部）備案。

第五十五條 本辦法由中國農(nóng)業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂。第五十六條 本辦法發(fā)布后，原《中國農(nóng)業(yè)銀行流動(dòng)資金貸款管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)[2006]262號(hào)）和《關(guān)于停止辦理A級(jí)以下客戶短期流動(dòng)資金貸款的通知》（農(nóng)銀辦發(fā)[2008]783號(hào)）同時(shí)廢止。

附件：

1、申請(qǐng)辦理流動(dòng)資金貸款應(yīng)提供的基本資料

2、測算流動(dòng)資金貸款額度的參考方法

第三篇：流動(dòng)資金貸款管理辦法

第一章第二章第三章第四章第五章第六章第七章第八章

流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法

（征求意見稿）

目 錄

總則....................................................................................2 受理與調(diào)查........................................................................3 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批................................................................4 協(xié)議與發(fā)放........................................................................5 支付管理............................................................................6 貸后管理............................................................................8 法律責(zé)任..........................................................................10 附則..................................................................................11 1

第一章 總則

第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人），經(jīng)營流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。

第三條 本辦法所稱流動(dòng)資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營的本外幣貸款。

流動(dòng)資金貸款按使用的周轉(zhuǎn)性分為循環(huán)和非循環(huán)兩類。凡在一定期限、一定額度內(nèi)多次滾動(dòng)使用的流動(dòng)資金貸款為循環(huán)貸款，其他為非循環(huán)貸款。

除固定資產(chǎn)貸款以外的其他公司類貸款業(yè)務(wù)品種適用本辦法。

第四條 流動(dòng)資金貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

第五條 貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位 制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制。

第六條 貸款人應(yīng)將流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及借款人所在集團(tuán)客戶的綜合授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。

第七條 貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的用途，并按照約定檢查、監(jiān)督流動(dòng)資金貸款的使用情況，防止貸款被挪用。

第八條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)依照本辦法對(duì)貸款人流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)實(shí)施檢查監(jiān)督。

第二章 受理與調(diào)查

第九條 貸款人應(yīng)確定對(duì)借款人的基本要求；貸款人應(yīng)要求借款人通過合法、有效的方式提出借款申請(qǐng)。

第十條 貸款人受理的流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)應(yīng)同時(shí)具備以下條件：

（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；

（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；

（三）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；

（四）借款用途明確、合法；

（五）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；

（六）借款人承諾按本辦法有關(guān)規(guī)定配合貸款人的貸款支付管理，為貸款人提供真實(shí)的貸款支付和流轉(zhuǎn)情況；

（七）貸款人要求的其他條件。

第十一條 貸款人應(yīng)對(duì)借款人提供申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。

第十二條 貸款調(diào)查內(nèi)容主要包括：

（一）借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制、法定代表人及高管團(tuán)隊(duì)的資信等情況；

（二）借款人的核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、市場營銷、財(cái)務(wù)資信和發(fā)展戰(zhàn)略等情況；

（三）貸款具體用途，以及與貸款用途相關(guān)的商品或服務(wù)交易等情況；

（四）借款人的還款能力、還款來源和保證人的保證能力及抵質(zhì)押物擔(dān)保能力；

（五）借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易等情況；

（六）貸款人認(rèn)為有必要調(diào)查的其他情況。

第十三條 貸款調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)所收集的資料及驗(yàn)證核實(shí)情況提出調(diào)查意見。

第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 第十四條 貸款人應(yīng)建立完善流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制，落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，采用科學(xué)評(píng)級(jí)方法，評(píng)定客戶信用等級(jí)，核定授信額度，建立客戶資信記錄，有針對(duì)性地審查影響流動(dòng)資金貸款安全的因素，有效識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)，形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告。

第十五條 貸款審批人員應(yīng)在審閱有關(guān)材料的基礎(chǔ)上，根據(jù)金融法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策和貸款人內(nèi)部的規(guī)章制度，分析貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)和收益情況，以及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和防范措施，提出信貸審批意見。

第十六條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎原則，建立規(guī)范的貸款評(píng)審制度和流程，確保獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和信貸審批不受任何不當(dāng)影響。

貸款人應(yīng)建立內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制。審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。

第四章 協(xié)議與發(fā)放

第十七條 貸款人應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂合法的借款合同、擔(dān)保合同及其他相關(guān)協(xié)議。

第十八條 貸款人應(yīng)建立規(guī)范的合同使用和管理制度。第十九條 貸款人應(yīng)在借款合同中要求借款人承諾向貸款人提供的材料完整、真實(shí)、有效。

第二十條 貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定具體的 貸款金額、期限、利率、用途、還款方式、風(fēng)險(xiǎn)處置和有關(guān)細(xì)節(jié)，不得將貸款用于國家明令禁止生產(chǎn)、經(jīng)營或投資的領(lǐng)域和用途。

第二十一條 貸款人應(yīng)在借款合同或相關(guān)協(xié)議中與借款人明確約定貸款資金的支付，主要包括以下內(nèi)容：

（一）對(duì)支付資金用途、支付方式、支付工具的約定；

（二）對(duì)支付方式變更及變更觸發(fā)事件的約定；

（三）對(duì)貸款資金支付限制、禁止行為的約定；

（四）對(duì)借款人及時(shí)提供貸款資金使用記錄和資料備查的約定；

（五）借款人和貸款人均認(rèn)可的其他有關(guān)貸款支付的約定。第二十二條 貸款人應(yīng)在借款合同或相關(guān)協(xié)議中設(shè)立有關(guān)條款，明確借款人未按合同承諾提供真實(shí)信息和未按合同約定用途使用貸款等的違約責(zé)任。

第二十三條 貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的貸款發(fā)放部門或崗位,負(fù)責(zé)審核各項(xiàng)放款前提條件的落實(shí)情況，及貸款資金支付用途、方式等，并按合同約定方式支付貸款資金。

第五章 支付管理

第二十四條 貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付 委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

第二十五條 具備以下情形之一的，采取貸款人受托支付:

（一）新建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶；

（二）經(jīng)營擴(kuò)張過快或主營業(yè)務(wù)不突出的客戶；

（三）信用狀況一般或有惡化趨勢的客戶；

（四）單筆支付超過借款合同金額的30%,且超過100萬元人民幣的；或單筆支付未超過借款合同金額的30%，但絕對(duì)金額超過1000萬元人民幣的；

（五）貸款人認(rèn)定的其他情形。

第二十六條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列收款人、付款金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符，是否與借款人經(jīng)營范圍相符，是否與企業(yè)經(jīng)營情況和資金周轉(zhuǎn)等實(shí)際情況相符。

審核同意后，貸款人通過借款人賬戶將貸款資金支付給借款人交易對(duì)象。

第二十七條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)借款人特點(diǎn)、信用狀況和對(duì)借款人的熟悉程度等，選擇事前逐筆審核方式，或者事前批量審核、事后逐筆檢查或抽查等方式對(duì)借款人的提款申請(qǐng)比照第二十六條進(jìn)行審核。第二十八條 貸款人可與借款人在貸款合同中約定專門的貸款發(fā)放賬戶，并約定借款人使用貸款資金采用本辦法第二

十五、第二

十六、第二十七條規(guī)定的方式，經(jīng)貸款人審核同意后支付。

第二十九條 對(duì)符合以下條件的借款人，貸款人可發(fā)放流動(dòng)資金循環(huán)貸款：

（一）借款人現(xiàn)金流量充足，經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況良好；

（二）借款人業(yè)務(wù)管理規(guī)范，具有長期發(fā)展?jié)摿Γ?/p>

（三）借款人與貸款人建立良好的合作關(guān)系；

（四）借款人信用狀況良好，銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)在AA以上。第三十條 貸款人發(fā)放流動(dòng)資金循環(huán)貸款，應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的業(yè)務(wù)規(guī)模、生產(chǎn)周期審慎確定循環(huán)貸款的額度，避免超額放貸。

第三十一條 對(duì)流動(dòng)資金循環(huán)貸款，貸款人可根據(jù)借款人的信用狀況、支付特點(diǎn)等因素合理選擇貸款支付方式。

第三十一條 貸款人在貸款發(fā)放和支付階段如發(fā)現(xiàn)借款人信用下降或貸款資金使用出現(xiàn)異常等風(fēng)險(xiǎn)因素，可根據(jù)合同約定停止貸款發(fā)放。

第六章 貸后管理

第三十二條 貸款人應(yīng)定期對(duì)借款人經(jīng)營、財(cái)務(wù)、效益、信用、支付等狀況進(jìn)行檢查和分析，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)依據(jù)，調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。在借款人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違約情況時(shí)，貸款人應(yīng)及時(shí)采取補(bǔ)救措施控制風(fēng)險(xiǎn)。

第三十三條 貸款人應(yīng)要求借款人指定資金回籠賬戶，并對(duì)回籠賬戶進(jìn)行監(jiān)控；對(duì)回籠賬戶在其他金融機(jī)構(gòu)開立的，應(yīng)要求借款人定期提供該賬戶資金進(jìn)出情況。

對(duì)能夠確定相應(yīng)銷售回款的，貸款人可與借款人在借款合同中約定，若相應(yīng)的銷售收入在貸款到期日前回籠，貸款人有權(quán)提前收回貸款。

第三十四條 貸款人應(yīng)根據(jù)對(duì)借款人賬戶的監(jiān)控情況，適時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施；

對(duì)借款人現(xiàn)金流異常，可能影響貸款安全的，貸款人可與借款人按照合同約定,控制借款人的資金支付。

第三十五條 貸款人應(yīng)根據(jù)法律、法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)、清算、大額融資和資產(chǎn)出售等活動(dòng)，維護(hù)貸款人債權(quán)；必要時(shí)應(yīng)重新簽訂借款合同及其他相關(guān)協(xié)議。

第三十六條 借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。

第三十七條 對(duì)貸款不能按期歸還需要展期的，貸款人應(yīng)審查貸款所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，決定是否展期，合理確定貸款展期期限、金額，并加強(qiáng)對(duì)展期貸款的后續(xù)管理。第三十八條 流動(dòng)資金貸款形成不良的，貸款人應(yīng)對(duì)其進(jìn)行專門管理，及時(shí)制定清收或盤活措施。

對(duì)借款人缺因暫時(shí)經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商貸款重組。

第三十九條 對(duì)確實(shí)無法收回的不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處置。

第七章 法律責(zé)任

第四十條 貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取監(jiān)管措施。

（一）流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；

（二）未按本辦法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位的；

（三）貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)未盡職的；

（四）未按本辦法規(guī)定對(duì)借款人賬戶進(jìn)行有效監(jiān)控的；

（五）對(duì)借款人違反合同約定的行為未及時(shí)采取有效措施的。

第四十一條 貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī) 構(gòu)除按本辦法第四十條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條對(duì)其進(jìn)行處理、處罰：

（一）受理不符合條件的流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)并發(fā)放貸款的；

（二）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放流動(dòng)資金貸款的；

（三）超越或變相超越權(quán)限審批貸款的；

（四）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；

（五）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；

（六）其他嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的。

第八章 附則

第四十二條 票據(jù)貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、賬戶透支、全額保證金類質(zhì)押項(xiàng)下的流動(dòng)資金貸款可視具體情況選擇參照本辦法執(zhí)行。

第四十三條 企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款，暫不執(zhí)行本辦法。

第四十四條 貸款人應(yīng)依據(jù)本辦法制定流動(dòng)資金貸款管理實(shí)施細(xì)則及操作規(guī)程。

第四十五條 本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第四十六條 本辦法自發(fā)布之日起三個(gè)月后施行。

第四篇：流動(dòng)資金貸款管理辦法23

甘肅省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金貸款管理，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、中國銀監(jiān)會(huì)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于各縣（區(qū)、市）農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行（以下簡稱各行社）及其所轄分支機(jī)構(gòu)（以下簡稱各分支機(jī)構(gòu)）。

第三條 本辦法所稱流動(dòng)資金貸款，是指各行社向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)及臨時(shí)性資金需求的人民幣貸款。

第四條 流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信管理，按照《甘肅省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》規(guī)定的流程辦理。

第五條 流動(dòng)資金貸款發(fā)放的基本程序?yàn)椋嚎蛻羯暾?qǐng)、受理與調(diào)查、審查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、授信審批、簽訂合同、發(fā)放與支付、貸后管理及風(fēng)險(xiǎn)處置。

額度較大的流動(dòng)資金貸款，可采取社團(tuán)貸款方式，依照《甘肅省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)社團(tuán)貸款管理暫行辦法》辦理。

第二章 借款人基本條件

第六條

申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，借款人應(yīng)具備以下基本條件：

（一）依法設(shè)立從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的企事業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織；

（二）資信良好，無重大不良信用記錄；

（三）生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；

（四）借款用途明確、合法；

（五）具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；

（六）提供各行社及其分支機(jī)構(gòu)認(rèn)可且合法有效的擔(dān)保；

（七）在各行社其分支機(jī)構(gòu)已開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，辦理使用飛天卡、POS機(jī)具，自愿接受貸款機(jī)構(gòu)信貸監(jiān)督、賬戶資金使用監(jiān)督，如實(shí)向各行社及其分支機(jī)構(gòu)提供有關(guān)經(jīng)營情況；

（八）能夠提供各行社及其分支機(jī)構(gòu)所要求的貸款申請(qǐng)資料；

（九）貸款人要求的其他條件。

第三章 貸款申請(qǐng)

第七條 借款人可就近向經(jīng)營所在地行社及其分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款。受理行社應(yīng)積極主動(dòng)向借款人提供相應(yīng)的咨詢服務(wù)。提出借款申請(qǐng)，應(yīng)恪守誠實(shí)守信原則，承諾所提供材

料的真實(shí)、完整、有效。

第八條 借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款應(yīng)提交以下資料：

（一）書面申請(qǐng)。主要內(nèi)容包括：借款人名稱、性質(zhì)、經(jīng)營范圍、借款種類、期限、金額、用途、用款計(jì)劃以及擔(dān)保等事項(xiàng)，借款人法定代表人或其授權(quán)代理人應(yīng)在借款申請(qǐng)上簽字并加蓋公章。

（二）需提交的證明文件及資料：

1.注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的企事業(yè)單位有關(guān)文件及年檢證明；

2.質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督部門核發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證書及年檢證明；

3.稅務(wù)登記證及年檢證明（包括地稅、國稅）； 4.驗(yàn)資報(bào)告；

5.近三年財(cái)務(wù)報(bào)告和最近一期的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表； 6.合法的公司章程； 7.貸款卡及年檢證明；

8.預(yù)留印鑒卡及銀行開戶證明；

9.法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證明及其它必要的個(gè)人信息； 10.股東會(huì)或董事會(huì)同意申請(qǐng)貸款的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；

11.借款人自有資金、其他資金來源到位或能夠按計(jì)劃到位的證明文件；

12.與申請(qǐng)用途有關(guān)的購貨合同、協(xié)議等；

13.本及最近月份的存、借款及對(duì)外擔(dān)保清單； 14.委托在中國人民銀行征信系統(tǒng)查詢信用記錄的授權(quán)書； 15.各行社及其分支機(jī)構(gòu)要求借款人應(yīng)提供的其他材料。第九條 受理客戶流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)的行社，應(yīng)及時(shí)由主辦客戶經(jīng)理與客戶面談，面談主要內(nèi)容包括：

1.借款人基本情況；

2.借款人經(jīng)營模式、主要供貨商和銷售渠道；

3.國家產(chǎn)業(yè)（環(huán)保）政策、宏觀調(diào)控政策、行業(yè)地位、市場份額及發(fā)展前景；

4.申請(qǐng)貸款原因、貸款金額、用途及貸款方式； 5.還款來源；

6.貸款的擔(dān)保方式及可行性；

7.借款人與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)往來及信用履約情況；

8.借款人的其他情況，包括其他債務(wù)情況、對(duì)外經(jīng)濟(jì)糾紛等；

9.客戶經(jīng)理向借款人說明所申請(qǐng)借款類型相應(yīng)的管理要求；

10.其他需要說明的情況。

第十條 對(duì)審查已同意受理申請(qǐng)的，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)在信貸管理系統(tǒng)中建立客戶基本信息及附屬信息，并對(duì)客戶提交的

申請(qǐng)資料按照規(guī)定的上報(bào)種類及格式，認(rèn)真進(jìn)行審查、整理。不同意受理申請(qǐng)的，應(yīng)向借款人退回申請(qǐng)資料，由借款人簽收。

第四章 受理與調(diào)查

第十一條 各行社受理客戶流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)后，應(yīng)于不超過三個(gè)工作日內(nèi)對(duì)客戶進(jìn)行盡職調(diào)查。

第十二條 盡職調(diào)查必須遵循真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、有效的原則，調(diào)查人員對(duì)調(diào)查反映情況的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。

第十三條 盡職調(diào)查應(yīng)由兩名客戶經(jīng)理共同參與，采用現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式進(jìn)行。

第十四條 盡職調(diào)查的主要內(nèi)容：

（一）借款人基本情況的調(diào)查。包括：組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制、法定代表人及經(jīng)營管理團(tuán)隊(duì)等情況；

（二）借款人的經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、重大投資計(jì)劃等情況；

（三）借款人所在行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，借款人在當(dāng)?shù)厮谛袠I(yè)的市場份額；

（四）借款人的應(yīng)收、應(yīng)付賬款；預(yù)收、預(yù)付賬款、存貨等真實(shí)賬務(wù)狀況；反映借款人流動(dòng)性、償債能力、營運(yùn)能力等財(cái)務(wù)杠桿比率指標(biāo)；

（五）借款人營運(yùn)資金總需求及現(xiàn)有融資性負(fù)債情況；

（六）借款人資信狀況，包括在金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)及其它對(duì)外負(fù)債按期償還情況，對(duì)外提供擔(dān)保是否履行保證義務(wù)；

（七）借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；

（八）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)象資金運(yùn)用等情況；

（九）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等；

（十）抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，保證人的保證資格和代償能力等。

第十五條 流動(dòng)資金貸款需求量的測算。

（一）對(duì)小企業(yè)融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時(shí)大額債項(xiàng)融資等情況，可在調(diào)查核實(shí)交易真實(shí)性的基礎(chǔ)上，確保有效控制用途和還款的情況下，根據(jù)實(shí)際交易需求確定流動(dòng)資金貸款額度；

（二）對(duì)除

（一）款所列情況以外的企業(yè)流動(dòng)性需求，經(jīng)辦客戶經(jīng)理應(yīng)核查借款人的流動(dòng)資產(chǎn)項(xiàng)目，合理測算借款人的營運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金貸款授信總額及具體貸款的額度；流動(dòng)資金貸款需求量測算，可參照《企業(yè)流動(dòng)資金需求測算方法》（見附件）測算。

各行社不得超過借款人的實(shí)際需求或授信總額發(fā)放流動(dòng)資金貸款。

第十六條 流動(dòng)資金貸款需求測算的一般步驟：

（一）調(diào)查企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)的權(quán)屬，盤點(diǎn)核實(shí)企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)的庫存，按市場價(jià)格評(píng)估流動(dòng)資產(chǎn)現(xiàn)有價(jià)值；

（二）分析影響流動(dòng)資金占用量變化的原因，區(qū)分影響流動(dòng)資金占用量變化的因素。生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大、原材料采購、生產(chǎn)、銷售的季節(jié)性影響等屬于正常因素；生產(chǎn)管理混亂、盲目采購、生產(chǎn)計(jì)劃不合理、產(chǎn)品積壓等屬于非正常因素。

同時(shí)充分考慮外部環(huán)境的影響。包括借款人所屬行業(yè)、行業(yè)發(fā)展周期、發(fā)展階段、經(jīng)營規(guī)模、所處行業(yè)地位等因素。

（三）采取定性分析與定量分析相結(jié)合的方法，估算借款人營運(yùn)資金總量，扣除其現(xiàn)有融資和能夠投入到日常經(jīng)營的自有資金，估算新增流動(dòng)資金貸款額度。

第十七條 各行社在測算的基礎(chǔ)上，具體確定流動(dòng)資金貸款額度時(shí)，應(yīng)考慮如下其他因素：

（一）經(jīng)辦行社應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況和借款人未來發(fā)展情況，分別合理預(yù)測借款人應(yīng)收、應(yīng)付賬款、預(yù)收、預(yù)付貨款及存貨的周轉(zhuǎn)天數(shù)，并可考慮一定的保險(xiǎn)系數(shù)；

（二）對(duì)集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶，可采用合并報(bào)表估算流動(dòng)資金貸款額度，原則上納入合并報(bào)表范圍內(nèi)的成員企業(yè)流動(dòng)資金貸款總和不能超過估算值；

（三）其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已貸款情況；

（四）對(duì)季節(jié)性生產(chǎn)的借款人，可將每年的連續(xù)生產(chǎn)時(shí)段作為計(jì)算周期估算資金需求。

第十八條 撰寫調(diào)查報(bào)告及報(bào)告主要內(nèi)容：

（一）借款人基本情況；

（二）借款人非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析，包括借款人品質(zhì)與誠信狀況、外部經(jīng)營環(huán)境、行業(yè)狀況、管理、技術(shù)、市場及其競爭優(yōu)勢等經(jīng)營管理情況；

（三）借款人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析，包括借款人營運(yùn)能力、盈利能力、償債能力、成長能力的分析；

（四）借款人流動(dòng)資金需求的測算，包括借款人經(jīng)營規(guī)模及運(yùn)作模式，季節(jié)性、技術(shù)性以及結(jié)算方式等因素對(duì)借款人流動(dòng)資金需求量的影響；

（五）對(duì)流動(dòng)資金貸款進(jìn)行合理性分析，包括貸款金額、期限、用途、提款計(jì)劃、貸款所涉及的經(jīng)營周期、貸款實(shí)際需求量測算，對(duì)貸款金額和期限、現(xiàn)金流量和經(jīng)營周期的匹配情況進(jìn)行分析；

（六）貸款擔(dān)保分析，包括保證人擔(dān)保資格及能力評(píng)價(jià)，抵（質(zhì)）押物權(quán)屬、價(jià)值及變現(xiàn)能力評(píng)價(jià)等；

（七）借款人與本行社的合作關(guān)系，包括開戶情況、現(xiàn)有貸款余額、歷史貸款的還本付息情況；信用等級(jí)、授信額度及占用情況，日均存款額，飛天卡、POS機(jī)等使用情況；

（八）調(diào)查結(jié)論。根據(jù)調(diào)查分析，提出明確的調(diào)查意見，包括：貸與不貸、貸款額度、期限、利率、還款方式、支付條件等。

第五章 審查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

第十九條 風(fēng)險(xiǎn)管理部、專職審查人員負(fù)責(zé)貸款審查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。

第二十條 流動(dòng)資金貸款的審查內(nèi)容：

（一）審查借款人是否符合流動(dòng)資金貸款基本條件；

（二）審查申報(bào)資料及其內(nèi)容是否合規(guī)、真實(shí)、有效、齊全；

（三）審查貸款業(yè)務(wù)是否按規(guī)定程序操作，調(diào)查程序和方法是否符合規(guī)定；內(nèi)容是否全面、清楚、有效；調(diào)查結(jié)論及意見是否明確、客觀；調(diào)查人員簽字是否齊全、真實(shí)；

（四）復(fù)測借款需求量合理性。主要包括：根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期及借款用途相關(guān)的交易對(duì)手的資金占用等因素，測評(píng)流動(dòng)資金需求量的合理性；

（五）審查企業(yè)資信狀況、企業(yè)賬戶開立及資金往來情況；

（六）審查核實(shí)借款人在其他金融機(jī)構(gòu)的借款情況，對(duì)外債務(wù)及提供擔(dān)保情況，是否按約履行債務(wù)，有無未決訴訟等；

（七）審查借款人的信用等級(jí)評(píng)定，核實(shí)授信額度，借款期限、支付方式等是否符合信貸制度的規(guī)定。

第二十一條 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的主要內(nèi)容：

（一）審查借款人主體資格的合法性；

（二）審查借款人申請(qǐng)貸款程序的合規(guī)、合法性。主要評(píng)價(jià)借款是否履行了法律法規(guī)或公司章程規(guī)定的授權(quán)程序；

（三）審查評(píng)價(jià)借款用途合法、合規(guī)性。內(nèi)容包括：申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款的具體用途是否在借款人的正常生產(chǎn)經(jīng)營范圍內(nèi)，其用途是否真實(shí)、可靠、合理；是否符合國家的法律法規(guī)和本行社的信貸投向政策等；

（四）審查保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式的合法、有效性；

（五）分析評(píng)價(jià)借款人交易風(fēng)險(xiǎn)。重點(diǎn)分析借款人的上下游客戶結(jié)構(gòu)及穩(wěn)定性、以往銷售記錄、貨款回籠等情況，關(guān)注與借款用途有關(guān)的交易合同是否有效訂立，合同要素是否完備，交易對(duì)手的誠信及履約能力，交易商品價(jià)格的穩(wěn)定性，分析交易對(duì)手第一還款來源的可靠性及影響因素；

（六）評(píng)價(jià)借款人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。重點(diǎn)評(píng)價(jià)財(cái)務(wù)比率是否合理、資金周轉(zhuǎn)是否正常、財(cái)務(wù)狀況是否良好，并預(yù)測財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)趨勢，分析評(píng)價(jià)借款人生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收入及其他合法收入，評(píng)判還款來源是否充足、可靠；

（七）審查借款人提供資料及相關(guān)證件合法性；

（八）審查貸款是否符合銀行業(yè)監(jiān)管相關(guān)政策規(guī)定；

（九）評(píng)價(jià)貸款整體風(fēng)險(xiǎn)狀況。

第二十二條 風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)審查要有明確的結(jié)論，對(duì)一些不符合政策規(guī)定及信貸管理制度要求的，要及時(shí)否決，對(duì)客戶信用等級(jí)及貸款風(fēng)險(xiǎn)的測評(píng)應(yīng)做到客觀公正，并針

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)情況，提出貸款的具體發(fā)放及支付條件、貸后風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)管理的具體措施，并將審查意見錄入信貸管理系統(tǒng)。

第六章 授信審批

第二十三條 流動(dòng)資金貸款的審批實(shí)行貸審分離、實(shí)貸實(shí)付原則，由各行社統(tǒng)一組織進(jìn)行，各行社不得再對(duì)所轄分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行授權(quán)。

第二十四條 經(jīng)各行社審批通過的貸款，風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)對(duì)貸款發(fā)放條件、支付條件、貸后管理措施及要求等，以書面形式給予批復(fù)。

第二十五條 流動(dòng)資金貸款的批復(fù)有效期原則上不超過一個(gè)月。批復(fù)有效期超過一個(gè)月，借款人申請(qǐng)支付貸款的，市場發(fā)展部應(yīng)對(duì)借款人資信狀況、生產(chǎn)經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行重新調(diào)查，提出是否同意按原審批內(nèi)容提供貸款，或變更部分條件提供貸款的意見，報(bào)原貸款審批組織審查、審批。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化的，重新按貸款調(diào)查、審查、審批程序辦理。

第七章 期限、利率及擔(dān)保方式

第二十六條 流動(dòng)資金貸款期限應(yīng)根據(jù)借款人的經(jīng)營周期合理確定，一般確定在一年以內(nèi)，最長不超過3年。

第二十七條 流動(dòng)資金貸款利率定價(jià)應(yīng)符合中國人民銀行關(guān)于貸款利率的有關(guān)規(guī)定。

第二十八條 流動(dòng)資金貸款應(yīng)采用擔(dān)保貸款方式，具體根據(jù)借款人可提供的擔(dān)保種類，由經(jīng)辦行社根據(jù)貸款總體風(fēng)險(xiǎn)情況決定，并按《甘肅省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》的相關(guān)規(guī)定辦理。

第八章 合同簽訂

第二十九條 各行社根據(jù)流動(dòng)資金貸款批復(fù)內(nèi)容與借款人當(dāng)面簽訂書面借款合同，與擔(dān)保人簽訂書面擔(dān)保合同。

第三十條 在合同使用過程中，合同未盡事宜或確需增加內(nèi)容的，可在合同之外，簽訂與統(tǒng)一格式合同條款不相矛盾的補(bǔ)充協(xié)議。因外部法律法規(guī)和政策發(fā)生變化，或合同執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)和瑕疵，需修改原合同條款內(nèi)容的，可向省聯(lián)社建議，由省聯(lián)社統(tǒng)一組織修訂。

第三十一條 合同內(nèi)容填寫必須符合規(guī)范要求，貸款用途、金額、利率、期限、結(jié)息方式、支付條件、支付方式、還款方式等必須與批復(fù)內(nèi)容相一致，一式多份合同的形式內(nèi)容應(yīng)保持一致，主從合同及補(bǔ)充協(xié)議上的簽字人必須由企業(yè)法定代表人或授權(quán)委托的有權(quán)簽字人簽署，合同上的簽章應(yīng)與借款人預(yù)留印鑒上的印章相一致。

第三十二條 經(jīng)辦客戶經(jīng)理對(duì)客戶簽訂借款合同、擔(dān)保合同的合法性、完整性、有效性負(fù)責(zé)。

第九章 貸款發(fā)放與支付

第三十三條 流動(dòng)資金貸款的發(fā)放與支付審核應(yīng)嚴(yán)格按《甘肅省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》中的規(guī)定流程辦理。

第三十四條 申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款的借款人必須在貸款行社開立基本存款賬戶或?qū)Ｓ觅~戶，貸款發(fā)放必須通過轉(zhuǎn)賬的方式轉(zhuǎn)入借款人賬戶，不得直接向借款人支付現(xiàn)金。

第三十五條

具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付的方式：

（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；

（二）支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大；

（三）經(jīng)辦行社認(rèn)定的其他情形。

第三十六條 采用受托支付的，各行社應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。各行社應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。受托支付完成后，應(yīng)建立貸款支付臺(tái)帳，詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

第三十七條 采用借款人自主支付的，各行社應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知經(jīng)辦行社貸款資金支付情況。經(jīng)辦行社應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或

現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第三十八條 在支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：

（一）信用狀況明顯下降；

（二）主營業(yè)務(wù)盈利能力大幅下降，危及貸款償還的；

（三）貸款資金使用出現(xiàn)異?，F(xiàn)象。

第十章 貸后管理及風(fēng)險(xiǎn)處置

第三十九條 貸款發(fā)放后，經(jīng)辦客戶經(jīng)理應(yīng)按照“主動(dòng)、動(dòng)態(tài)、持續(xù)”的原則進(jìn)行貸后管理工作。通過現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場分析監(jiān)測、預(yù)警方式判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第四十條

貸后檢查分為首次跟蹤檢查、定期檢查及不定期檢查。首次跟蹤檢查在貸款支付后的15日以內(nèi)進(jìn)行；定期檢查按季進(jìn)行；不定期檢查主要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測或日常管理中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)線索或風(fēng)險(xiǎn)征兆，到現(xiàn)場進(jìn)行的延伸檢查。

第四十一條 貸后檢查的主要內(nèi)容：

（一）檢查借款合同履約情況。主要包括借款人是否按合同規(guī)定自覺履行義務(wù)、是否與交易對(duì)象履行了與貸款相關(guān)的交易合同；

（二）檢查借款人經(jīng)營情況是否正常，客戶的原料供應(yīng)、組織管理是否發(fā)生了變化，分析變化是否或已經(jīng)給借款人的銷

售及效益產(chǎn)生不利影響；主要產(chǎn)品的市場變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益，客戶及其關(guān)聯(lián)公司交易情況是否出現(xiàn)異常等；

（三）檢查信用是否良好。包括關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)及信用等級(jí)與調(diào)查時(shí)點(diǎn)變化情況、不良信用記錄情況、客戶是否有違法經(jīng)營行為、是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛等；

（四）分析檢查借款人的現(xiàn)金流是否正常。與借款人約定的資金回籠賬戶中資金業(yè)務(wù)發(fā)生是否正常，對(duì)與借款人協(xié)商的賬戶管理規(guī)定是否具體落實(shí)；借款人是否按借款合同約定用途和分期用款計(jì)劃使用貸款等；

（五）檢查擔(dān)保變動(dòng)情況。對(duì)保證貸款，應(yīng)重點(diǎn)檢查保證人財(cái)務(wù)狀況是否惡化，是否涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟，是否因重大事項(xiàng)或經(jīng)營惡化導(dǎo)致出現(xiàn)停業(yè)、停產(chǎn)、解散、重組、清算的風(fēng)險(xiǎn)，保證人的整體代償能力是否出現(xiàn)明顯不利變化等。對(duì)抵（質(zhì)）押貸款，應(yīng)重點(diǎn)檢查抵（質(zhì)）押人是否涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟，抵（質(zhì)）押物權(quán)屬是否發(fā)生爭議，抵（質(zhì)）押物是否發(fā)生毀損，是否被再次設(shè)定抵（質(zhì)）押，抵（質(zhì)）押人是否有歇業(yè)、解散、清算的風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)估抵（質(zhì)）押物市場價(jià)值是否出現(xiàn)貶值等；

（六）檢查貸款用途是否真實(shí)，有無轉(zhuǎn)嫁用途，有無違規(guī)用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域。

各行社應(yīng)把履行貸后管理職責(zé)情況列入對(duì)客戶經(jīng)理等級(jí)評(píng)定和績效考核的重要內(nèi)容。

第四十二條 各行社風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)認(rèn)真履行貸后管理監(jiān)督職責(zé)，稽核審計(jì)部定期或重點(diǎn)開展檢查及監(jiān)督評(píng)價(jià)，并做好貸后管理及貸款全流程管控工作。

第四十三條

各行社應(yīng)建立流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，設(shè)定科學(xué)的監(jiān)測預(yù)警信號(hào)和指標(biāo)，具體明確日常信息收集、分析加工、信息反饋、風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)識(shí)別確認(rèn)到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的整個(gè)處理流程，明確各環(huán)節(jié)相應(yīng)人員的職責(zé)。

第四十四條 各行社應(yīng)建立流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置應(yīng)急預(yù)案及重大風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度。對(duì)借款人違反合同約定、經(jīng)營惡化或信用狀況、經(jīng)營外部環(huán)境發(fā)生變化觸發(fā)預(yù)警指標(biāo)，出現(xiàn)其他可能影響貸款安全的不利情形時(shí)，應(yīng)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置預(yù)案。

第四十五條 流動(dòng)資金貸款到期后，借款人不能按時(shí)歸還時(shí)，應(yīng)提前15天向經(jīng)辦行社申請(qǐng)展期，經(jīng)辦行社應(yīng)審查貸款所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，決定是否給予展期。對(duì)符合展期條件的應(yīng)合理確定貸款展期期限，并按原貸款批準(zhǔn)權(quán)限履行相應(yīng)的審批程序。

第四十六條 不良貸款的管理。流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警后，對(duì)于一時(shí)難以消除、化解風(fēng)險(xiǎn)隱患的流動(dòng)資產(chǎn)貸款，應(yīng)及時(shí)關(guān)注并調(diào)整貸款形態(tài)，真實(shí)反映貸款質(zhì)量，符合不良貸款條件的應(yīng)及時(shí)納入不良貸款管理。

第四十七條 經(jīng)辦客戶經(jīng)理根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等情況，撰寫檢查報(bào)告，在信貸管理系統(tǒng)中對(duì)客戶的重

大事件、基本信息及時(shí)進(jìn)行登記和更新。

第四十八條 流動(dòng)資金貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，按《甘肅省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》第六十一條規(guī)定及省聯(lián)社相關(guān)制度進(jìn)行及時(shí)處置。

第四十九條 各行社應(yīng)嚴(yán)格按照信貸檔案管理的相關(guān)規(guī)定，認(rèn)真做好流動(dòng)資金貸款檔案的收集、傳遞、保管、移交、歸檔及管理責(zé)任認(rèn)定等工作，確保信貸檔案資料齊全。

第十一章 責(zé)任追究

第五十條

對(duì)于違反本辦法規(guī)定，依照《甘肅省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究辦法》和《甘肅省農(nóng)村信用社員工違反規(guī)章制度處罰辦法》追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任，給予紀(jì)律處分，觸犯刑律的，移交司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

第十二章 附 則

第五十一條 本辦法由甘肅省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。

第五十二條 本辦法自下發(fā)之日起施行。

附件：甘肅省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金貸款需求測算方法

附件：

流動(dòng)資金貸款需求量測算方法

流動(dòng)資金貸款需求量應(yīng)基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運(yùn)資金與現(xiàn)有流動(dòng)資金的差額（即流動(dòng)資金缺口）確定。一般來講，影響流動(dòng)資金需求的關(guān)鍵因素為存貨（原材料、半成品、產(chǎn)成品）、現(xiàn)金、應(yīng)收賬款和應(yīng)付賬款。同時(shí)，還會(huì)受到借款人所屬行業(yè)、經(jīng)營規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等重要因素的影響。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)告和業(yè)務(wù)發(fā)展預(yù)測，按以下方法測算其流動(dòng)資金貸款需求量：

一、估算借款人營運(yùn)資金量

借款人營運(yùn)資金量影響因素主要包括現(xiàn)金、存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、預(yù)收賬款、預(yù)付賬款等。在調(diào)查基礎(chǔ)上，預(yù)測各項(xiàng)資金周轉(zhuǎn)時(shí)間變化，合理估算借款人營運(yùn)資金量。在實(shí)際測算中，借款人營運(yùn)資金需求可參考如下公式：

營運(yùn)資金量＝上銷售收入×（1－上銷售利潤率）

×（1＋預(yù)計(jì)銷售收入年增長率）/營運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)

其中：營運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)＝360/(存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)＋預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù))周轉(zhuǎn)天數(shù)=360/周轉(zhuǎn)次數(shù)

應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均應(yīng)收賬款余額 預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均預(yù)收賬款余額 存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均存貨余額

預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均預(yù)付賬款余額 應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均應(yīng)付賬款余額

二、估算新增流動(dòng)資金貸款額度

將估算出的借款人營運(yùn)資金需求量扣除借款人自有資金、現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款以及其他融資，即可估算出新增流動(dòng)資金貸款額度。

新增流動(dòng)資金貸款額度=營運(yùn)資金量－借款人自有資金－現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款－其他渠道提供的營運(yùn)資金

第五篇：郵政銀行流動(dòng)資金貸款須知

郵政銀行流動(dòng)資金貸款須知

?產(chǎn)品定義

指我行向借款人（不含小企業(yè)）發(fā)放的，用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。?適用對(duì)象

經(jīng)工商行政管理或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的具備貸款資格的企（事）業(yè)法人或其它經(jīng)濟(jì)組織。?貸款期限

1、最長不超過3年。

2、您可以根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力等情況自主選擇貸款期限。

?貸款利率

中國人民銀行確定的同期限同檔次貸款基準(zhǔn)利率為基準(zhǔn)適當(dāng)浮動(dòng)。

?還款方式

一次還本分期付息，或分期還本付息。

?辦理渠道

您可在當(dāng)?shù)靥峁┕拘刨J業(yè)務(wù)服務(wù)的郵儲(chǔ)銀行分支機(jī)構(gòu)辦理。

?辦理流程

提出申請(qǐng)→實(shí)地調(diào)查→審查審批→簽訂合同→審批條件落實(shí)→貸款發(fā)放與支用

?申請(qǐng)材料

1、注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新有效的年檢證明；

2、組織機(jī)構(gòu)代碼證，基本賬戶開戶許可證，法定代表人身份有效證明；公司章程；貸款卡及密碼；

3、近三年財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表（含附注）；

4、預(yù)留印鑒卡、法定代表人及授權(quán)代理人簽字式樣；

5、生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃或購銷合同等反映客戶資金需求的憑證、資料，進(jìn)出口批文及批準(zhǔn)使用外匯的有效文件；

6、辦理貸款所需的其他材料。

?服務(wù)特色

1、網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣，便于您的結(jié)算和還款；

2、服務(wù)效率高，滿足您的用款需求；

?溫馨提示

1、您是否能通過郵儲(chǔ)銀行貸款申請(qǐng)，以及能獲得的貸款金額、期限、利率和還款方式，由郵儲(chǔ)根據(jù)您的資信狀況綜合決定。

2、以上內(nèi)容如有變動(dòng)，請(qǐng)咨詢當(dāng)?shù)剜]儲(chǔ)銀行分支機(jī)構(gòu)或者撥打客服熱線95580。

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