第一篇：發(fā)展汽車金融服務(wù)業(yè)的意義

一、開發(fā)汽車貸款業(yè)務(wù)，發(fā)展汽車金融服務(wù)業(yè)的意義

在當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)受到金融危機(jī)沖擊的影響下，將汽車消費(fèi)作為拉動(dòng)我國內(nèi)需新的增長點(diǎn)并將汽車消費(fèi)市場發(fā)展納入國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展規(guī)劃具有十分重要的意義。汽車消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴(kuò)大內(nèi)需，對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對于我國汽車市場而言，我國己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買方市場，發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸對于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用。堅(jiān)持汽車消費(fèi)市場與我國經(jīng)濟(jì)社會協(xié)調(diào)發(fā)展，堅(jiān)持汽車消費(fèi)與汽車生產(chǎn)和流通聯(lián)動(dòng)發(fā)展，做大做強(qiáng)我國汽車消費(fèi)市場；建立和完善汽車市場體系，營造汽車消費(fèi)市場發(fā)展的良好環(huán)境，促進(jìn)汽車消費(fèi)市場全面發(fā)展。

隨著我國汽車業(yè)的不斷發(fā)展，我們應(yīng)該正視汽車金融發(fā)展中存在的種種問題，同時(shí)，要吸取國外先進(jìn)的汽車金融公司的經(jīng)驗(yàn)，使我國的汽車金融業(yè)逐步地做強(qiáng)做大，使我國的老百姓都能享受到我國汽車金融公司的服務(wù)。

二、國內(nèi)汽車消費(fèi)貸款基本情況

（一）汽車消費(fèi)貸款及汽車消費(fèi)基本情況

汽車消費(fèi)貸款是指購車人以抵押、質(zhì)押、向保險(xiǎn)公司投?；虻谌奖ＷC等方式為條件，向可以開辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的銀行、公司申請貸款，用于支付購車款，再由購車人分期向其歸還本金、利息的一種消費(fèi)貸款。汽車消費(fèi)貸款的貸款人為中國人民銀行批準(zhǔn)的商業(yè)銀行；借款人為在中國境內(nèi)有固定住所的中國公民以及企事業(yè)單位。未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，其他任何單位和個(gè)人不得開辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。汽車消費(fèi)貸款的種類有：抵押貸款、質(zhì)押貸款、第三方保證貸款三種。

國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸市場從無到有，經(jīng)過幾年的迅猛生長和一連升溫，但是由于汽車消費(fèi)貸款的壞賬率不斷攀升，到2004年出現(xiàn)了各大銀行陸續(xù)停止或者提高了個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的門檻，汽車信貸萎縮。直到2006年隨著企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的開通，銀行憑借其密集的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和充足的資金是銀行汽車信貸的優(yōu)勢所在，汽車信貸業(yè)務(wù)也逐漸回升。我國商業(yè)銀行是開辦汽車金融服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)，約占全部汽車貸款的95%，專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在我國的作用尚未發(fā)揮。現(xiàn)在，我國加入汽車消耗信貸的金融機(jī)構(gòu)重要是商業(yè)銀行，五大國有銀行基本都開展了該項(xiàng)業(yè)務(wù)，其他股份制商業(yè)銀行也差異水平加入了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。工行和建行是該項(xiàng)業(yè)務(wù)投入最多的商業(yè)銀行。但我國汽車金融的規(guī)模遠(yuǎn)不及國際平均水平，對汽車的推動(dòng)作用還沒有真正表現(xiàn)出來?？傮w來說，現(xiàn)階段在我國汽車金融服務(wù)領(lǐng)域處于主導(dǎo)地位的還是銀行。

（二）汽車貸款發(fā)展的歷程

汽車金融服務(wù)是依托并促進(jìn)汽車工業(yè)發(fā)展的規(guī)模很大的金融產(chǎn)業(yè)，可以成為汽車工業(yè)發(fā)展的助推器；對汽車商而言，汽車金融服務(wù)通過對經(jīng)銷商的庫存融資和對客戶的消費(fèi)信貸，促進(jìn)了汽車銷售過程中批發(fā)資金和零售價(jià)資金的相互分離；對消費(fèi)者而言，由于汽車的高折舊性，消費(fèi)者都更傾向于以分期付款的方式來購買汽車，不僅可以解決支付能力不足的問題，更重要的是降低消費(fèi)者資金運(yùn)用的機(jī)會成本，而汽車工業(yè)又具有極強(qiáng)的技術(shù)性，這就要求有專門的機(jī)構(gòu)來為消費(fèi)者提供這種信貸及技術(shù)服務(wù)。

目前我國私人汽車消費(fèi)水平總體上仍然偏低。雖然私人汽車擁有量增長加快，但與國外相比，無論總量還是人均汽車擁有量都有明顯差距。從國內(nèi)一些城市橫向比較來看，也存在著私人汽車的消費(fèi)水平與經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度、人均GDP水平和居民的實(shí)際收入不相符合的情況。

1993年，中國北方兵工汽車貿(mào)易公司第一次提出汽車分期付款概念，首開我國汽車消費(fèi)信貸先河。1997年，央行貨幣政策司醞釀起草《汽車消費(fèi)信貸管理（試點(diǎn)）辦法》（簡稱《舊辦法》）。1998年，這一辦法正式被央行頒布實(shí)施。然而，從2001年開始，中國汽車消費(fèi)信貸市場異軍突起，其間中國汽車信貸市場已經(jīng)發(fā)生了根本性 的變化。《舊辦法》的重點(diǎn)在于調(diào)節(jié)貨幣資金的投向，主要是為拉動(dòng)內(nèi)需、帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面沒有做出詳細(xì)規(guī)定。在相關(guān)環(huán)境條件發(fā)生了巨大變化后，相關(guān)規(guī)定已嚴(yán)重滯后，這一辦法在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的模糊規(guī)定，使許多銀行愈走愈遠(yuǎn)，不斷爆發(fā)的汽車信貸案件及銀行違規(guī)操作形成大量的不良資產(chǎn)。由于《舊辦法》的諸多局限，央行從2001年開始已多次下發(fā)《〈汽車貸款管理辦法〉征求意見稿》，并對這一管理辦法進(jìn)行修訂。《新辦法》改變了過去將試點(diǎn)局限在四大國有銀行和后來補(bǔ)充的其他中資銀行機(jī)構(gòu)的范圍，明確了城鄉(xiāng)信用社和汽車金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營汽車信貸的主體地位。而所有獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，也都被納入了這一范圍。同時(shí)，為了規(guī)范汽車金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，我國相繼頒布了《汽車金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》、《汽車金融公司管理辦法》等，為我國汽車金融的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)良好的法律條件。同時(shí)，這些法律、法規(guī)的頒布也使我國的汽車金融業(yè)向國外汽車金融公司敞開了大門。2004年8月，全球最大的汽車金融公司之一通用汽車金融服務(wù)公司和上海汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司共同合資組建的上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司，這是銀監(jiān)會批準(zhǔn)的全國第一家汽車金融公司，這為中國消費(fèi)者提供與國際接軌的專業(yè)化金融服務(wù)，為中國汽車行業(yè)的繁榮發(fā)展提供強(qiáng)大助動(dòng)力。隨后不久，大眾汽車金融(中國)有限公司從銀監(jiān)會獲得正式開業(yè)批復(fù)；豐田汽車金融有限公司（中國）、福特汽車信貸公司也宣布，中國銀監(jiān)會已經(jīng)批準(zhǔn)該公司在中國籌建汽車金融服務(wù)公司的申請。

外國有實(shí)力的汽車金融公司的大舉進(jìn)入，使得建立并完善我國的汽車金融服務(wù)體系迫在眉睫，為此，必須吸收國外汽車金融公司發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，推出相關(guān)舉措打造一個(gè)全新的中國汽車金融服務(wù)體系，增強(qiáng)同國際汽車金融巨頭抗衡的能力。

三、制約我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的因素

（一）汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主體分析

我國的汽車金融服務(wù)市場具有極其廣闊的發(fā)展前景，使得各類企業(yè)紛紛加入其

中。具體說來，主要有如下服務(wù)機(jī)構(gòu):汽車制造商、商業(yè)銀行、外資汽車金融公司、汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司。在我國市場上提供汽車消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)有銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)銷售商二種。

幾大汽車金融公司雖然建立，但受種種條件的制約，業(yè)務(wù)開展照舊困難。再加上我國銀行對貸款的依賴水平比力大，銀行照舊看中車貸這塊蛋糕，不會方便放棄。而且現(xiàn)在車貸市場絕大部分的份額仍握在銀行手中，短期內(nèi)難以尋釁商業(yè)銀行在汽車信貸市場的主導(dǎo)地位。在相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi)，我國仍將維持以商業(yè)銀行為主，專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)、汽車團(tuán)體財(cái)政公司、其他金融機(jī)構(gòu)為輔的場所局面，而在未來將逐漸形成以專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)與汽車團(tuán)體財(cái)政公司為主，種種機(jī)構(gòu)配合加入的場所局面。

目前，汽車消費(fèi)信貸市場在我國具有明顯的行業(yè)壟斷性質(zhì)，幾大商業(yè)銀行處于壟斷地位，而又自成體系，由于政策性的原因汽車金融公司還未形成規(guī)模，致使金融機(jī)構(gòu)間在此的競爭不能有效展開，尚未開放的市場體系嚴(yán)重阻礙著汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展。

（二）我國汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制中存的在問題

1、消費(fèi)者誠信問題

當(dāng)前我國社會消費(fèi)信用環(huán)境不成熟和個(gè)人信用體系不健全。在個(gè)人信用評估體系暫時(shí)還無法建立的情況下，銀行只有對借款人的資質(zhì)條件進(jìn)行規(guī)定。如新辦法中將借款人細(xì)分為個(gè)人、汽車經(jīng)銷商和機(jī)構(gòu)借款人，對不同借款人申請汽車貸款規(guī)定了不同的資質(zhì)條件，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。對個(gè)人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強(qiáng)調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細(xì)的住址。

另外，因?yàn)槠噧r(jià)格競爭激烈，導(dǎo)致消費(fèi)者出現(xiàn)心理誤區(qū)。車價(jià)下降得太多太快是汽車消費(fèi)信貸壞賬大幅增加的主要原因，購車者覺得自己以前買的車不斷貶值，與其繼續(xù)還貸款，還不如再買一輛新車，而銀行頂多是把車收走，沒有其他更好的催還貸款的辦法，結(jié)果是可想而知的，二手車的價(jià)值肯定不足以抵消貸款，銀行的車貸壞

賬只能是節(jié)節(jié)攀升。

在國外，由于個(gè)人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動(dòng)均被資信公司記錄在案，并將其網(wǎng)絡(luò)化，免去了銀行鑒別申請人相關(guān)信息的繁雜勞動(dòng)，不但節(jié)約了貸款成本，也使貸款手續(xù)簡便化，更重要的是完善的信用制度防止個(gè)人因心理誤區(qū)而發(fā)生的壞賬，保證了汽車消費(fèi)貸款的正常進(jìn)行。我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的根本出路在于：一是建立健全的信用體系；二提高消費(fèi)者素質(zhì)。

2、金融機(jī)構(gòu)問題

在國際上，汽車銷售融資機(jī)構(gòu)主要有三類：一是商業(yè)銀行；二是獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司；三是汽車公司專屬的融資機(jī)構(gòu)。

在我國，商業(yè)銀行的優(yōu)勢是資金雄厚，但是業(yè)務(wù)范圍廣，難以專注于汽車的銷售融資。汽車公司所屬融資機(jī)構(gòu)，專業(yè)性強(qiáng)，與汽車生產(chǎn)和銷售關(guān)系密切，有利于專注汽車銷售融資，但資金能力有限。而獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司，則介于兩者之間。雖然商業(yè)銀行是汽車消耗信貸資金的重要提供者，但商業(yè)銀行由于在違約車輛接納、拍賣、變現(xiàn)等方面缺乏經(jīng)驗(yàn)，缺少專家，也影響違約車輛的處理，兼之社會其他配套措施不健全，所以，銀行為低落違約率，制止對違約車輛舉行處理，總是擬訂非常苛刻的貸款條件，要求購車者提供富足的保證，舉行保險(xiǎn)，而且只貸給相當(dāng)于保證物價(jià)七成左右的資金。危害和收益總是成正比的，銀行高度的防危害措施，使其推出的汽車消耗信貸業(yè)務(wù)無論是從方便角度，還是從經(jīng)濟(jì)角度都難以引起購車者的興趣，所以現(xiàn)在我國的汽車消耗信貸業(yè)務(wù)基本上是問者多，貸者少的局面。

3、信用擔(dān)保公司問題

當(dāng)貸款購車在發(fā)達(dá)國家大行其道時(shí)，我國的汽車信貸卻因難以突破風(fēng)險(xiǎn)瓶頸而止步不前。銀行界人士認(rèn)為，汽車信貸模式尚未定型，存在手續(xù)復(fù)雜、速度慢、收費(fèi)高等不足，而這一些瓶頸目前只能靠專業(yè)的信用擔(dān)保公司來突破。信用擔(dān)保公司與銀行貸款對比：第一簡化手續(xù)。按照各銀行現(xiàn)行的規(guī)定，貸款人必須提供有效身份證

件及戶口簿、月收入證明、房產(chǎn)證明、個(gè)人名下資產(chǎn)及收益證明等，如果選擇信用擔(dān)保，還須提供擔(dān)保人的身份證、戶口簿、收入證明及住房證明。有的還要提供結(jié)婚證、企事業(yè)單位及機(jī)關(guān)單位工作證、公務(wù)員證、私營企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本、納稅單據(jù)等。而擔(dān)保公司只需提供申請人的戶口簿、身份證、有效居住證明和收入證明。第二提高貸款速度。一般來說，在客戶向銀行提出貸款申請之后，銀行、保險(xiǎn)公司通常要花幾天時(shí)間對客戶資信進(jìn)行調(diào)查、審核，加上辦理新車上牌、抵押登記所需時(shí)間，客戶從支付首期款到提車往往要等十幾天。擔(dān)保公司通過家訪的形式，只要能認(rèn)定貸款人收入穩(wěn)定，有還款能力，沒有不良信用記錄，就能保證在三天內(nèi)讓客戶提到車。第三降低收費(fèi)。在申請汽車消費(fèi)貸款時(shí)，在沒有專業(yè)的信用擔(dān)保公司之前，消費(fèi)者在向銀行提供第三方擔(dān)保的情況下，還要向保險(xiǎn)公司購買數(shù)千逾萬元的貸款保證保險(xiǎn)，以獲得銀行貸款。但專業(yè)的信用擔(dān)保公司不需要購車者提供擔(dān)保人，也不要消費(fèi)者購買貸款保證保險(xiǎn)，而且貸款利率比直接到銀行貸款低。

4、汽車金融公司的出現(xiàn)及受到的限制

汽車金融公司是從事汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)汽車金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。汽車金融公司有技術(shù)、懂市場，開展業(yè)務(wù)更專業(yè)，在售前售中售后都能和購車者保持密切聯(lián)絡(luò)，這也使風(fēng)險(xiǎn)更容易掌控。而且，汽車金融公司可以憑借汽車廠商的強(qiáng)大背景，這是商業(yè)銀行無法擁有的先天優(yōu)勢。這里提到了汽車金融服務(wù)。所受到的限制：

（1）汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍受到限制

汽車金融服務(wù)是指汽車銷售過程中對消費(fèi)者或經(jīng)銷商提供的融資及其他金融服務(wù)，包括對經(jīng)銷商庫存融資和對汽車營運(yùn)機(jī)構(gòu)及用戶的消費(fèi)信貸或融資租賃。從金融服務(wù)方式看，除提供信貸業(yè)務(wù)之外，還包括融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)和信用卡等。但根據(jù)我國出臺的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司不能從事汽車租賃業(yè)務(wù)，而這項(xiàng)業(yè)務(wù)恰是國外很多汽車金融公司的重要利潤來源。同時(shí)規(guī)定，汽車金融公司不得開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。這一點(diǎn)也就決定了汽車金融公司不可能像國外的汽車金融公司一樣在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。

（2）汽車貸款利率受限制

汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，不能像國外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率，并且通常執(zhí)行的是零利率。中國人民銀行規(guī)定汽車金融公司發(fā)放汽車貸款的利率，在中國人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上最高上浮不得超過30%、最多下調(diào)不得超過10%。利率浮動(dòng)本來是汽車金融公司最大的市場競爭優(yōu)勢，但這一規(guī)定使得汽車金融公司競爭優(yōu)勢大減。

（3）汽車金融公司的資金來源受到制約

國外的汽車金融公司可以通過發(fā)行債券的方式來滿足資金的需求。但國內(nèi)的汽車金融公司只有兩個(gè)方法來融資：一是接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款；二是向金融機(jī)構(gòu)借款。接受股東存款沒法從根本上解決資金問題，而向金融機(jī)構(gòu)借款難度更大。因?yàn)椋y行本身也在開展汽車信貸業(yè)務(wù)，是汽車金融公司在車貸市場上的競爭對手。如果單單靠自有資金發(fā)放汽車貸款來拉動(dòng)汽車的銷售，其困難將會相當(dāng)大。

5、宏觀形勢變化對汽車金融業(yè)務(wù)影響明顯

2008年，隨著金融危機(jī)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延，汽車產(chǎn)業(yè)遭受強(qiáng)烈沖擊，汽車市場出現(xiàn)下滑和萎縮，汽車行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益增速明顯減緩。就外部環(huán)境來看，市場觀望氣氛濃厚，購買力下降導(dǎo)致內(nèi)銷受阻；受全球經(jīng)濟(jì)衰退及人民幣匯率升值等因素影響，國內(nèi)車企出口受到很大抑制；資本市場融資渠道受限，后續(xù)發(fā)展面臨資金瓶頸，都將制約未來一段時(shí)期汽車行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。此外，現(xiàn)階段發(fā)達(dá)城市汽車市場趨于飽和，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)需要一段市場成長期，農(nóng)村購買力尚未得到有效開發(fā)，造成汽車市場發(fā)展速度趨緩。而汽車行業(yè)和市場發(fā)展速度減緩將對汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展直接產(chǎn)生不利的影響。

四、推動(dòng)汽車金融服務(wù)體系發(fā)展的對策建議

（一）完善相關(guān)法律制度

完善的法律制度是汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營的重要保障，是汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。目前我國現(xiàn)行的法律、法令和相關(guān)的政策文件盡管為汽車金融業(yè)務(wù)的開展提供了基本的法律、政策框架，但是可操作性和完備性有待加強(qiáng)。

應(yīng)盡快對信用立法，規(guī)范信用行為當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)，明確信用管理機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)、執(zhí)法機(jī)構(gòu)設(shè)立和職責(zé)，建立失信懲罰機(jī)制，規(guī)范失信行為的內(nèi)容、法律衡量標(biāo)準(zhǔn)及處罰標(biāo)準(zhǔn)等，為汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境。

盡管工商總局出臺了動(dòng)產(chǎn)抵押登記辦法，但目前法律對于動(dòng)產(chǎn)抵押登記的效力優(yōu)先性仍存在爭議，以汽車質(zhì)押轉(zhuǎn)為抵押存在不確定因素，建議盡快出臺與分期付款銷售有關(guān)的法律，規(guī)范市場行為，保護(hù)操作主體的利益；對動(dòng)產(chǎn)抵押的法律效力予以明確，統(tǒng)一、細(xì)化各地工商行政機(jī)關(guān)動(dòng)產(chǎn)抵押執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。

建立全國聯(lián)網(wǎng)汽車登記制度，以便于金融機(jī)構(gòu)集中監(jiān)控；完善二手車管理制度和融資租賃相關(guān)的配套制度等。

（二）健全社會個(gè)人聯(lián)合征信體系

目前，個(gè)人信用體系建設(shè)的滯后嚴(yán)重阻礙了汽車消費(fèi)市場發(fā)展。在信用體系中，個(gè)人信用處于基礎(chǔ)地位，是一種基本支撐力量。

加快建立個(gè)人資信征集系統(tǒng)。建立個(gè)人資信的征集系統(tǒng)是個(gè)人信用體系建設(shè)中最重要最核心的問題。建立個(gè)人資信的征集系統(tǒng)要靠政府來推動(dòng)，因?yàn)闃?gòu)成個(gè)人信用的信息包括個(gè)人資產(chǎn)、個(gè)人收入、公用事業(yè)的付款記錄、個(gè)人消費(fèi)信貸、信用卡還款記錄、訴訟記錄等，這些分別掌握在銀行、公安、公用事業(yè)單位、法院、人事等部門手中?，F(xiàn)行的公民身份證、戶口信息由公安戶籍部門管理，房屋產(chǎn)權(quán)信息由房管部門管理，而汽車牌照等信息由公安車管部門管理。個(gè)人信用的信息還涉及到商檢、海關(guān)、稅務(wù)、教育、衛(wèi)生保健等部門。這些信息資源都是一個(gè)個(gè)孤島，無法在部門之間溝通和共享。政府應(yīng)出臺相關(guān)的法律法規(guī)，強(qiáng)制有關(guān)部門和社會有關(guān)單位將個(gè)人資信以商業(yè)化或義務(wù)的形式貢獻(xiàn)出來。

同時(shí)，加快培育資信市場的主體。資信公司是社會信用體系的載體，它的任務(wù)是以市場運(yùn)作的形式，把分散在各金融機(jī)構(gòu)、稅收、交管、勞動(dòng)就業(yè)等部門的個(gè)人信用

信息進(jìn)行收集、加工、存儲，形成個(gè)人信用檔案信息數(shù)據(jù)庫，合理評價(jià)借款人履行金融義務(wù)的能力，有效解決借貸雙方信息不對稱問題。對外提供信用相關(guān)的產(chǎn)品，并以市場化的方式形成全社會有效的自動(dòng)懲戒機(jī)制。權(quán)威的資信公司出現(xiàn)，需要政府與金融機(jī)構(gòu)共同努力。

也可考慮，在汽車信貸業(yè)務(wù)中建立一個(gè)專門對汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的中介機(jī)構(gòu)。這個(gè)機(jī)構(gòu)可以通過專門收取服務(wù)費(fèi)用，接受銀行或保險(xiǎn)公司的委托，對個(gè)人信用進(jìn)行調(diào)查評價(jià)，并對信貸、保險(xiǎn)合同的履行進(jìn)行有效的管理。

（三）培育專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)

1、籌建汽車金融公司

汽車金融公司是一種專門從事汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)汽車金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，已有近百年的歷史。汽車與一般消費(fèi)品不同，售前、售中、售后都需要專業(yè)的金融服務(wù)。汽車金融公司與銀行最大的不同在于它的專業(yè)化，它的業(yè)務(wù)核心就是汽車金融服務(wù)，不僅為用戶提供首期貸款購車、上牌照、保險(xiǎn)等一條龍的服務(wù)，還能提供汽車保養(yǎng)、維修及遠(yuǎn)程求助等多項(xiàng)服務(wù)。汽車金融公司的重要作用還在它為汽車生產(chǎn)廠商拓展與維護(hù)銷售體系、提供市場信息等，為汽車經(jīng)銷商提供存貨融資、營運(yùn)資金融資、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。汽車金融公司在整個(gè)汽車消費(fèi)的鏈條上，成為聯(lián)系各方的潤滑劑。

2、加強(qiáng)汽車金融機(jī)構(gòu)建設(shè)

借鑒國外成熟汽車金融市場經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)建立以汽車金融公司為主導(dǎo)，銀行、信托租賃、信貸聯(lián)盟、保險(xiǎn)公司等多種金融機(jī)構(gòu)為輔的汽車金融機(jī)構(gòu)體系。由于汽車金融公司在國內(nèi)剛剛起步，在政策和自身層面都受諸多約束，對市場的把握和運(yùn)作專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)有限，積極培育汽車金融公司等專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在促進(jìn)其與商業(yè)銀行競爭的基礎(chǔ)上，建立廣泛的合作關(guān)系，綜合銀行的資金優(yōu)勢與汽車金融服務(wù)業(yè)對行業(yè)的信息優(yōu)勢和對經(jīng)銷商的控制能力，逐漸形成合理的專業(yè)分工格局。

3、引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大汽車產(chǎn)品創(chuàng)新力度

目前，全國汽車金融產(chǎn)品品種較為單一，僅有作為信貸品種的汽車信用貸款，與國外豐富的汽車金融產(chǎn)品體系相比相距甚遠(yuǎn)。通過深入市場調(diào)研，吸取國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)有關(guān)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和產(chǎn)品營銷的成功經(jīng)驗(yàn)，推出適合區(qū)域汽車融資需求特點(diǎn)的汽車金融產(chǎn)品。隨著汽車金融機(jī)構(gòu)體系的完善和汽車金融服務(wù)的專業(yè)化，汽車金融服務(wù)不僅覆蓋汽車售前、售中和售后的全過程，還應(yīng)延伸到汽車消費(fèi)及相關(guān)領(lǐng)域，包括為廠商提供維護(hù)銷售體系、整合銷售策略、提供市場信息的服務(wù)；對經(jīng)銷商的庫存融資、營運(yùn)資金融資、設(shè)備融資、財(cái)務(wù)咨詢及培訓(xùn)等服務(wù)；為用戶提供的消費(fèi)信貸、大用戶的批售融資、租賃融資、維修融資、保險(xiǎn)等服務(wù)等。

（四）完善汽車消費(fèi)信貸中的擔(dān)保與風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制

由于汽車具有“動(dòng)產(chǎn)”的性質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)管理難度較大。由政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對于中小汽車企業(yè)授信的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)起到了一定的作用，但涉及范圍有限。應(yīng)借鑒國外成功經(jīng)驗(yàn)，組建專門的汽車貸款信用擔(dān)保公司來分散風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)大力發(fā)展二手車市場，加強(qiáng)對二手車市場的管理力度，調(diào)整、充實(shí)、完善相關(guān)的政策規(guī)范交易行為；放寬對交易主體的限制，推動(dòng)以汽車經(jīng)銷商為二手車市場經(jīng)營主體；建立科學(xué)的二手車評估體系，以有效降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置難度。推動(dòng)建立金融機(jī)構(gòu)與車輛、交通管理、司法部門的信息聯(lián)動(dòng)和快速反應(yīng)機(jī)制，減少金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置成本。

大力推行法人擔(dān)保和車輛抵押的擔(dān)保方式。對資信較好的客戶，實(shí)行第三方保證人擔(dān)保，尤其應(yīng)大力推行法人擔(dān)保，因其具有可靠性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小、方便快捷的特點(diǎn)，而對信譽(yù)一般的客戶可繼續(xù)實(shí)行保證保險(xiǎn)方式；車輛抵押方式的關(guān)鍵是建立一系列的配套措施作保障；另外汽車信貸機(jī)構(gòu)還可以通過二手車市場、租賃等業(yè)務(wù)處理違約車輛，以減少其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（五）建立戰(zhàn)略聯(lián)盟共同防范汽車金融風(fēng)險(xiǎn)

銀行或汽車金融公司要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商的協(xié)作。汽車金融風(fēng)險(xiǎn)是系統(tǒng)性的，銀行或汽車金融公司、保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商任何一家都難以化解其中的風(fēng)險(xiǎn)，每一個(gè)體都有自己的利益，只有通過合作、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟才能實(shí)現(xiàn)各自的利益最大化。這就要求共同對客戶的資信狀況進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，確認(rèn)其是否具有法律規(guī)定的資信資格，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。汽車金融服務(wù)的各機(jī)構(gòu)間應(yīng)加強(qiáng)合作建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，形成合力，全力打擊信用不良客戶。銀行或汽車金融公司間要定期召開工作例會，將違約嚴(yán)重的客戶列入“黑名單”，并互通情況，實(shí)現(xiàn)資源共享，切實(shí)防范一車多貸、一人多車多貸現(xiàn)象的發(fā)生。另外，必要時(shí)銀行或汽車金融公司還要取得車輛管理部門的配合，認(rèn)真辦理車輛抵押手續(xù)。

另外，嚴(yán)防保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。在選擇合作伙伴時(shí)，選擇信譽(yù)好、實(shí)力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商進(jìn)行合作。對符合合作條件的伙伴簽訂貸款合作協(xié)議，明確可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)雙方應(yīng)負(fù)的責(zé)任和應(yīng)盡的義務(wù)。

一個(gè)成熟的、有效的汽車金融經(jīng)營模式應(yīng)當(dāng)具備下面三項(xiàng)職能:為廠商維護(hù)銷售體系，整合銷售策略，提供市場信息；為經(jīng)銷商提供存貨融資、營運(yùn)資金融資和設(shè)備融資；為用戶提供消費(fèi)信貸、租賃融資、維修融資和產(chǎn)品保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，同時(shí)具備風(fēng)險(xiǎn)的識別和防范能力。目前 無論是外資還是國內(nèi)汽車制造商，在中國建立完整的專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)都將面臨一定困難。汽車金融公司在國外市場的金融創(chuàng)新，如車貸債權(quán)的證券化和打包處理等金融工具，更是國內(nèi)無法短期內(nèi)跟進(jìn)的。國內(nèi)廠商缺乏專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，而外資企業(yè)適應(yīng)國內(nèi)市場還需要一定時(shí)間。建立適應(yīng)我國現(xiàn)階段實(shí)際國情的汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制模式還需要汽車金融公司、制造商、銷售商、保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行、政府及消費(fèi)者等的長期共同努力。

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第二篇：發(fā)展高端服務(wù)業(yè)的意義

發(fā)展高端服務(wù)業(yè)的意義

在全球金融危機(jī)之后，中國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處在一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期，發(fā)展高端服 務(wù)業(yè)不僅是促進(jìn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的需要，而且具有以下三個(gè)方面深遠(yuǎn)的戰(zhàn)略意義。

一、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要支撐

經(jīng)過 30 多年的發(fā)展，中國已經(jīng)成為世界上第二大經(jīng)濟(jì)體，但也面臨著陷入

“中等收入國家陷阱” 的危險(xiǎn)。如何保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展是我國面臨的突出問題。轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，有效推進(jìn)城市化和建設(shè)社會主義新農(nóng)業(yè)，是實(shí)現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn) 定發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，而這很大程度上有賴于高端服務(wù)業(yè)的發(fā)展。

（1）轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，有賴于高端服務(wù)業(yè)的發(fā)展。長期以來，我國承接了 大量的位于產(chǎn)業(yè)鏈低端的生產(chǎn)、加工和制造環(huán)節(jié)，逐漸形成了以對資源高度依賴 和外向型為特征的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，使得經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入以高投入、高消耗和高污染為特 征的粗放化的惡性循環(huán)中。這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式盡管支撐了我國改革開放以來高速

增長的經(jīng)濟(jì)，但隨著時(shí)間的推移，其暴露出來的問題也日趨明顯，環(huán)境污染、資 源枯竭等問題已成為制約我國未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。鑒于全球氣候變化帶來 的資源環(huán)境問題和來自國際的壓力，轉(zhuǎn)變我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式勢在必行。經(jīng)濟(jì)發(fā)展 方式的轉(zhuǎn)變，意味著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)將由擴(kuò)大投資轉(zhuǎn)變?yōu)閿U(kuò)大內(nèi)需，意味著要大 規(guī)模地減少資源的投入和廢棄物的排放。高端服務(wù)業(yè)處于服務(wù)業(yè)的高端領(lǐng)域，被 認(rèn)為是典型的 “無煙” 產(chǎn)業(yè)，其具有低資源消耗、低環(huán)境污染和高產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)力的 特點(diǎn)。發(fā)展高端服務(wù)業(yè)，不僅是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的內(nèi)在要求，而且是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì) 穩(wěn)定發(fā)展的重要保證。

（2）提高城市化的水平，有賴于高端服務(wù)業(yè)的發(fā)展。城市化是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容，是經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化水平的重要標(biāo)志，也是服務(wù)業(yè)發(fā)展的重要依托。我國 的城市化建設(shè)，面臨著城市化率低和城市化問題凸現(xiàn)的雙重矛盾。為了支撐經(jīng)濟(jì) 的發(fā)展，我國未來的城市化發(fā)展，不僅要進(jìn)一步提高城市化率，而且要同步防止 和消除城市化問題，不斷提高城市化的發(fā)展水平，走出一條高層次城市化發(fā)展道 路。高端服務(wù)業(yè)發(fā)達(dá)程度，是衡量城市綜合競爭力和現(xiàn)代化水平的重要標(biāo)志。發(fā) 展高層次、高增值、強(qiáng)輻射的高端服務(wù)業(yè)，不僅能為提高我國城市化率提供重要 支撐，而且有助于提升城市綜合競爭力，提高城市化的發(fā)展層次，增強(qiáng)城市可持 續(xù)發(fā)展的能力。

（3）解決高素質(zhì)勞動(dòng)力的就業(yè)問題，發(fā)展高端服務(wù)業(yè)是關(guān)鍵。近年來，中國 的高素質(zhì)勞動(dòng)力就業(yè)問題日益嚴(yán)重。2009 年，我國高校畢業(yè)生就業(yè)率僅為 87%。也就是說，大約 13% 的大學(xué)生處于失業(yè)狀態(tài)。而 2010 年大學(xué)生畢業(yè)人數(shù)達(dá)到創(chuàng) 紀(jì)錄的 630 多萬，大學(xué)生 “過剩” 問題更加突出。服務(wù)業(yè)吸納就業(yè)的能力本身就 高于制造業(yè)，而高端服務(wù)業(yè)客觀上又需要高人力資本投入，對高素質(zhì)勞動(dòng)力的就 業(yè)吸納能力最強(qiáng)。因此，大力發(fā)展高端服務(wù)業(yè)，是解決大學(xué)生就業(yè)問題的一個(gè)根 本途徑，對于保持社會安定具有重要意義。

二、經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的必然選擇

經(jīng)過近30 年的改革開放，我國已進(jìn)入工業(yè)化發(fā)展高峰時(shí)期，制造業(yè)已開始

由低端走向高端，外商的投資結(jié)構(gòu)和投資重心出現(xiàn)新的變化，人們的生活水平有 了明顯改善，傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)特別是低端服務(wù)業(yè)已經(jīng)越來越難以適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的 要求，客觀上需要大力發(fā)展高端服務(wù)業(yè)。

（1）高端制造業(yè)成為未來的主軸，高端服務(wù)業(yè)的支撐需要同步跟上。長期以

來，我國制造業(yè)的發(fā)展，以承接發(fā)達(dá)國家和地區(qū)轉(zhuǎn)移的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)為主，其中相當(dāng) 一部分屬于制造業(yè)的低端環(huán)節(jié)?！笆濉?期間，中國制造業(yè)面臨的國際和國內(nèi)

競爭環(huán)境將發(fā)生重要變化。一方面，由于工資等各種要素價(jià)格快速上漲，使得我 國制造企業(yè)低成本的競爭優(yōu)勢將被侵蝕殆盡，要素成本上升和原有市場空間縮小的壓力在未來將持續(xù)下去 ； 另一方面，隨著更具成本優(yōu)勢的周邊經(jīng)濟(jì)體加入全球 化市場，未來國際競爭將更加白熱化。如果繼續(xù)以初級要素支撐制造業(yè)發(fā)展，不 僅不能突破低端鎖定進(jìn)而提高制造業(yè)競爭力，還會長期陷入粗放式經(jīng)濟(jì)增長的格

局。因此，“十二五” 期間，高端制造業(yè)將成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主軸。高端制造 業(yè)的發(fā)展，客觀上需要在人才培訓(xùn)、市場開拓、形象設(shè)計(jì)、服務(wù)外包等方面為之 提供配套服務(wù)。如果沒有高端服務(wù)業(yè)的大力發(fā)展為其提供強(qiáng)力支撐，那么高端制 造業(yè)的發(fā)展將難以為繼。

（2）外商投資重心正發(fā)生轉(zhuǎn)移，高端服務(wù)業(yè)成為外商投資新熱點(diǎn)。改革開放

以來，引入的外資是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力，也是我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的重 要支撐。然而，長期以來外商在我國的投資主要集中于制造業(yè)領(lǐng)域。進(jìn)入 21 世 紀(jì)，制造業(yè)已呈不斷下降趨勢，發(fā)達(dá)國家的高端服務(wù)業(yè)正進(jìn)行著跨國轉(zhuǎn)移，尋求 新的發(fā)展空間和發(fā)展機(jī)會。與此相適應(yīng)，外商在中國的投資重點(diǎn)也必將從制造業(yè) 轉(zhuǎn)向服務(wù)業(yè)?？梢灶A(yù)見，在未來相當(dāng)長的一段時(shí)期，中國的服務(wù)業(yè)將越來越受服 務(wù)業(yè)跨國轉(zhuǎn)移的影響，服務(wù)業(yè)尤其是高端服務(wù)業(yè)會受到國外投資者的青睞。大規(guī) 模外資進(jìn)入高端服務(wù)業(yè)，必然會促進(jìn)高端服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展，并由此帶動(dòng)整個(gè)國 民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。

（3）低端服務(wù)業(yè)發(fā)展趨于飽和，高端服務(wù)業(yè)成為未來發(fā)展的重點(diǎn)。長期以

來，我國服務(wù)業(yè)的發(fā)展基本是以零售業(yè)、餐飲、食品、理發(fā)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)為主。從 我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要來看，低端服務(wù)業(yè)已經(jīng)趨于飽和，很難有更大的發(fā)展空 間。推進(jìn)服務(wù)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，通過提高服務(wù)業(yè)在整個(gè)產(chǎn)業(yè)中所占的比重來帶動(dòng) 經(jīng)濟(jì)發(fā)展，依靠傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)特別是低端服務(wù)業(yè)將難有作為。相比之下，房地產(chǎn)、咨詢、設(shè)計(jì)、信息、廣告等中介行業(yè)剛剛起步，而體育、文化產(chǎn)業(yè)嚴(yán)重滯后，仲 裁、管理、投資、證券、會展尚在開發(fā)中，法律、建筑師、醫(yī)師、稅務(wù)、審計(jì)等

事務(wù)所亟待發(fā)展。因而，發(fā)展高端服務(wù)業(yè)將成為我國服務(wù)業(yè)發(fā)展的主要方向，成 為帶動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的重要力量。

三、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的內(nèi)在要求

經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級，不僅是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果，而且是經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的客觀需要。然而，無論是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)還是對外開放的轉(zhuǎn)型升級，都要求發(fā)展高端服 務(wù)業(yè)。

（1）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級，必然要求低端服務(wù)轉(zhuǎn)向高端服務(wù)。中國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

正處在轉(zhuǎn)型升級的重要?dú)v史時(shí)期，退出高能耗、高物耗、高污染、低附加值行 業(yè)，進(jìn)入和大力發(fā)展資源節(jié)約型和高附加值行業(yè)，是我國未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然走 向。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)層次 ： 一是擴(kuò)大第三產(chǎn)業(yè)在整個(gè) 三次產(chǎn)業(yè)中的比重 ； 二是三次產(chǎn)業(yè)各自由低端領(lǐng)域向高端領(lǐng)域升級。

第三篇：金融服務(wù)業(yè)

金融服務(wù)與金融服務(wù)業(yè)

美國1999年通過的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》對金融服務(wù)的范圍規(guī)定為銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、儲蓄協(xié)會、住宅貸款協(xié)會，以及經(jīng)紀(jì)人等中介服務(wù)。

英國學(xué)者亞瑟·梅丹（2000）從營銷管理的角度出發(fā)，把金融服務(wù)定義為“金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用貨幣交易手段，融通有價(jià)物品，向金融活動(dòng)參加者和顧客提供的共同受益、獲得滿足的活動(dòng)?！?/p>

國內(nèi)學(xué)者莫世健認(rèn)為對金融服務(wù)可以從兩個(gè)方面理解：第一，一成員金融服務(wù)提供者提供的任何金融性質(zhì)的服務(wù)，這是《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》框架下廣義的金融服務(wù)。第二，保險(xiǎn)、銀行和其他金融服務(wù)行業(yè)提供的服務(wù)，該意義上的金融服務(wù)指現(xiàn)有的主要的金融服務(wù)方式和內(nèi)容，是狹義的概念。

金融服務(wù)業(yè)是先進(jìn)服務(wù)業(yè)中相對獨(dú)特和獨(dú)立的一個(gè)行業(yè)范圍，是一個(gè)重要部門。我國金融服務(wù)業(yè)目前包括（不含香港、澳門特別行政區(qū)和臺灣?。┧膫€(gè)分支：銀行，證券，信托，保險(xiǎn)。金融、保險(xiǎn)業(yè)包括：中央銀行、商業(yè)銀行、其他銀行、信用合作社、信托投資業(yè)、證券經(jīng)紀(jì)與交易業(yè)、其他非銀行金融業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)等。

但總體來說，金融服務(wù)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)部門相比還是表現(xiàn)出了其特有的特征，主要有金融服務(wù)業(yè)的實(shí)物資本投入較少，其產(chǎn)出難以確定和計(jì)量；傳統(tǒng)的金融服務(wù)的功能是資金融通中介，而現(xiàn)代金融服務(wù)提供越來越多與信息生產(chǎn)、傳遞和使用相關(guān)的功能，由于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日益“金融融化”，金融信息成為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要資源之一；金融活動(dòng)的日趨復(fù)雜化對金融服務(wù)業(yè)從業(yè)人員提出了很高的要求，金融服務(wù)業(yè)已逐漸演變成知識密集和人力資本密集型產(chǎn)業(yè)。

第四篇：金融創(chuàng)新助力養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展

金融創(chuàng)新助力養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展

江蘇早在1986年就成為全國率先進(jìn)入人口老齡化的省份，目前已經(jīng)邁入深度老齡化階段。截至2015年底，全省60周歲以上老年人口1648.29萬，占戶籍總?cè)丝诘?1.36%；80周歲以上高齡老年人255萬，占老年人口數(shù)的15.47%。江蘇人口老齡化進(jìn)程呈現(xiàn)出人口基數(shù)大、地區(qū)差異大、老年撫養(yǎng)比高等問題。在老齡化程度不斷加深、養(yǎng)老服務(wù)需求不斷增長的背景下，關(guān)乎千家萬戶切身利益的養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展正日益得到全社會的關(guān)注。近年來，在黨和政府的高度重視和政策推動(dòng)下，全省養(yǎng)老服務(wù)業(yè)正煥發(fā)著勃勃生機(jī)，呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大、投資熱情不斷集聚、市場定位愈發(fā)清晰等趨勢性特征。但總體上看，整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展仍然處于應(yīng)對老齡化挑戰(zhàn)的初級階段，產(chǎn)業(yè)的持續(xù)做大做實(shí)做優(yōu)急需得到金融資源的有效對接和助推。與此同時(shí)，老年人口作為一個(gè)特殊的金融消費(fèi)群體，也需要金融機(jī)構(gòu)不斷推出有針對性的適應(yīng)老年客群需求的多樣化金融產(chǎn)品和服務(wù)。改進(jìn)養(yǎng)老領(lǐng)域金融服務(wù)，探索各類金融創(chuàng)新，全方位助力養(yǎng)老服務(wù)業(yè)向縱深發(fā)展已成為當(dāng)前江蘇省金融行業(yè)面臨的一項(xiàng)重要課題。

一、深刻認(rèn)識做好養(yǎng)老金融服務(wù)創(chuàng)新的重要意義

積極“反哺”老齡事業(yè)是金融業(yè)踐行社會責(zé)任的重要組成。老年人作為一個(gè)特殊的社會群體，曾經(jīng)為國家和社會做出過巨大貢獻(xiàn)，理應(yīng)得到全社會方方面面的關(guān)愛與尊重。然而，長期以來，由于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和老年人口都屬于弱勢領(lǐng)域，加之金融行業(yè)逐利性明顯，養(yǎng)老金融服務(wù)并未得到應(yīng)有的重視，老年人的金融消費(fèi)權(quán)益保障以及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)得到的金融支持還存在明顯不足。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全省老年群體金融服務(wù)的可獲得率僅為普通群體的1/3，手機(jī)銀行、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、新一代支付等金融方式對大部分老年人而言仍然陌生，柜臺交易仍然是老年人獲取金融服務(wù)的主渠道。省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)針對養(yǎng)老服務(wù)業(yè)推出的專屬性融資或風(fēng)險(xiǎn)保障方案也尚屬于探索階段，難以滿足人民群眾日益增長的養(yǎng)老服務(wù)需求。從這個(gè)角度看，改革開放以來明顯受益的金融業(yè)在促進(jìn)構(gòu)建和諧老齡化社會方面必須下更大的力氣，履行更多的社會責(zé)任，體現(xiàn)出更大的行業(yè)擔(dān)當(dāng)。在這一進(jìn)程中，金融國企應(yīng)發(fā)揮好示范帶頭作用，引領(lǐng)整個(gè)行業(yè)轉(zhuǎn)變理念、改進(jìn)作風(fēng)、務(wù)求實(shí)效，有條件的機(jī)構(gòu)還應(yīng)探索建立老齡事業(yè)專屬部門或團(tuán)隊(duì)。其他各類金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)進(jìn)一步提高認(rèn)識，按照國家和地方實(shí)施普惠金融戰(zhàn)略的具體要求，把養(yǎng)老金融服務(wù)作為其中一個(gè)重要的突破口，拓展功能、優(yōu)化布局，不斷推動(dòng)自身養(yǎng)老金融服務(wù)體系完善。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展需要金融創(chuàng)新的鼎力支持。為適應(yīng)日益增加的養(yǎng)老服務(wù)需求，近年來民政部門加大養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建設(shè)扶持力度，取得了顯著成效。截至2015年底，江蘇已建成養(yǎng)老機(jī)構(gòu)2568家，其中公辦機(jī)構(gòu)2342家，社會辦機(jī)構(gòu)1226家；養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位44.5萬張，占老年人口的3.52%；所有設(shè)區(qū)市、縣（市、區(qū)）均建成1所以上政府舉辦的示范性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。已建成省級健康養(yǎng)老服務(wù)業(yè)集聚區(qū)1個(gè)，投資建成20億元以上的養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目5個(gè)。從總體情況看，全省社會養(yǎng)老服務(wù)體系雖已初步形成，但已建成的機(jī)構(gòu)數(shù)仍無法滿足社會各類養(yǎng)老需求。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，江蘇目前在建、擬建各類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)近200家，計(jì)劃投資超600億元，其中大部分項(xiàng)目存在資金缺口，急需金融支持。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展，不僅呼喚金融供給在“量”上的保障，更期盼金融創(chuàng)新在“質(zhì)”上的突破。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)屬于典型的弱勢產(chǎn)業(yè)，信用體系不完善、風(fēng)險(xiǎn)識別不健全、短期經(jīng)濟(jì)效益不高等因素造成傳統(tǒng)金融支持對接困難。金融機(jī)構(gòu)必須在細(xì)致調(diào)查研究的基礎(chǔ)上摸清摸透產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需求和金融服務(wù)的切入點(diǎn)，統(tǒng)籌社會效益與經(jīng)濟(jì)效益的平衡，努力創(chuàng)新出更多的商業(yè)可持續(xù)金融解決方案。

做好養(yǎng)老領(lǐng)域金融服務(wù)是金融業(yè)自身轉(zhuǎn)型升級的內(nèi)在要求。當(dāng)前，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)雖然總體向好，但仍面臨著轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的巨大壓力。金融行業(yè)自身也呈現(xiàn)市場化、國際化、多元化發(fā)展趨勢，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式和發(fā)展模式面臨挑戰(zhàn)。金融機(jī)構(gòu)提升核心競爭力、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，比以往任何時(shí)候都更加迫切。近幾年的實(shí)踐表明，積極拓展包括養(yǎng)老服務(wù)在內(nèi)的新興領(lǐng)域金融業(yè)務(wù)，是金融業(yè)提高發(fā)展效率、轉(zhuǎn)變盈利模式、優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的有效途徑。做好養(yǎng)老領(lǐng)域金融服務(wù)，不僅符合國家和社會利益，也符合金融業(yè)自身的利益。大型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮技術(shù)、網(wǎng)點(diǎn)、管理優(yōu)勢，研究推進(jìn)扁平化、批量化、流程化的業(yè)務(wù)模式。中小金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)走差異化、特色化的發(fā)展道路，逐步探索“立足當(dāng)?shù)?、立足基層、立足社區(qū)”的市場定位，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，努力實(shí)現(xiàn)支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)和自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的良性互動(dòng)。

二、金融支持養(yǎng)老服?找搗⒄蠱鴆澆錐?

成效與困難并存

圍繞養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展，江蘇部分金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)逐步開展了大膽、有益的探索，積累了不少好的經(jīng)驗(yàn)，取得了初步的成效。但隨著業(yè)務(wù)的漸次推進(jìn)，政策性的“瓶頸”和操作環(huán)節(jié)的“障礙”也成為不容忽視的難點(diǎn)。

養(yǎng)老機(jī)構(gòu)融資點(diǎn)上有突破但難成體系。從成效上看：一是政策性金融機(jī)構(gòu)目前發(fā)揮著對養(yǎng)老貸款項(xiàng)目的主渠道作用。國家開發(fā)銀行江蘇省分行截至2016年底已承諾養(yǎng)老機(jī)構(gòu)貸款項(xiàng)目7個(gè)，承諾金額17.4億元，累計(jì)發(fā)放6.9億元。郵儲銀行南通分行在全國郵儲銀行系統(tǒng)率先出臺了《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)貸款綠色通道試行辦法》，通過名單制管理推出針對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的差異化融資方案和審貸“綠色通道”。二是省內(nèi)部分農(nóng)商行也推出養(yǎng)老機(jī)構(gòu)貸款傾斜政策，以利率下浮10%的方式合理配備各類貸款，并將城鄉(xiāng)居民創(chuàng)業(yè)興辦小型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)納入政府性擔(dān)保優(yōu)惠體系中。三是借力資本市場，省內(nèi)已有5家養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)在新三板市場成功掛牌，近40家上市公司進(jìn)軍江蘇養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。但制約產(chǎn)融深度結(jié)合的因素也比較明顯，導(dǎo)致全省養(yǎng)老機(jī)構(gòu)貸款支持率僅3%左右：一是民營養(yǎng)老機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)制度普遍不健全，銀行難以對其開展授信評估。二是大部分銀行對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)授信準(zhǔn)入設(shè)置了規(guī)模、效益、信息披露等方面的較高門檻。三是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)土地、房產(chǎn)等屬特定用途（如慈善用地），難以辦理貸款抵押，省、市層面也均未出臺專門的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策。

養(yǎng)老保險(xiǎn)保障有價(jià)值但難復(fù)制。保險(xiǎn)的本質(zhì)就是“人人為我、我為人人”，其最大的社會效益就體現(xiàn)在扶危濟(jì)困上。保險(xiǎn)業(yè)充分發(fā)揮保障功能，與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)展開互動(dòng)，在江蘇部分地區(qū)已經(jīng)開始探索實(shí)踐。醫(yī)養(yǎng)融合方面，中國人壽、泰康人壽、太平人壽、新華人壽等機(jī)構(gòu)在省內(nèi)積極推進(jìn)保險(xiǎn)資金運(yùn)用與養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)相結(jié)合。如中國人壽在蘇州設(shè)立養(yǎng)老養(yǎng)生投資有限公司，著力打造包括休閑養(yǎng)生、活力養(yǎng)老、持續(xù)看護(hù)養(yǎng)老和醫(yī)療康復(fù)等在內(nèi)的高品質(zhì)養(yǎng)生養(yǎng)老社區(qū)綜合體。泰康人壽參與的蘇州陽澄湖半島養(yǎng)老社區(qū)，銜接了醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等產(chǎn)品，同時(shí)帶動(dòng)老年醫(yī)學(xué)、護(hù)理服務(wù)等產(chǎn)業(yè)；投資的南京仙林鼓樓醫(yī)院構(gòu)建了“保險(xiǎn)+醫(yī)養(yǎng)”的新模式體系，真正做到醫(yī)養(yǎng)與保險(xiǎn)的融合；照護(hù)保險(xiǎn)方面，南通市遵循政府主導(dǎo)、市場運(yùn)作、政府主導(dǎo)、全員覆蓋的基本原則，將市區(qū)范圍內(nèi)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人員112萬人全部納入保障范圍。截至2017年2月，南通照護(hù)保險(xiǎn)共受理申請2409件，已為203人提供居家上門照護(hù)服務(wù)累計(jì)賠付的保險(xiǎn)金額近500萬元；老年人意外保險(xiǎn)方面，江蘇部分地區(qū)的保險(xiǎn)方案立足于為老年人提供與現(xiàn)行基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度銜接互補(bǔ)的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)保障，可涵蓋60周歲以上所有老人，沒有設(shè)置年齡上限。江蘇養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)目前存在的主要難點(diǎn)在于區(qū)域間發(fā)展不平衡，尤其是未來老年家庭需求量大的長期照護(hù)保險(xiǎn)目前僅在南通開展較好，重要原因基于：一方面客觀上歷史數(shù)據(jù)較為缺乏，保險(xiǎn)業(yè)承保理賠環(huán)節(jié)的定價(jià)精算難度較大；另一方面部分地區(qū)還沒有真正認(rèn)識到保險(xiǎn)在承接政府職能轉(zhuǎn)變方面所能體現(xiàn)的巨大價(jià)值，主觀上對商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦養(yǎng)老事業(yè)有一定抵觸情緒，甚至存在地方保護(hù)的不合理現(xiàn)象。

老年便民金融服務(wù)有探索但難推廣。為更好迎合老年客戶的特殊需要，包括銀行、保險(xiǎn)公司在內(nèi)的江蘇多家金融機(jī)構(gòu)都十分重視體現(xiàn)養(yǎng)老金融服務(wù)特色。以江蘇銀行為例，2014年12月就在南京城北支行率先成立了省內(nèi)首個(gè)老年金融服務(wù)示范點(diǎn)，重點(diǎn)在產(chǎn)品、服務(wù)、設(shè)施等方面進(jìn)行了適老性調(diào)整，突出體現(xiàn)專屬隊(duì)伍、專業(yè)服務(wù)、專享環(huán)境等特色，成為養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)的體驗(yàn)店，并結(jié)合其他金融服務(wù)為養(yǎng)老客戶搭建“一站式”的養(yǎng)老綜合服務(wù)平臺。這類老年便民金融服務(wù)的探索客觀上發(fā)揮了一定作用，但推廣不易，老年客群的獲得感也還不高。究其原因，一是對大多數(shù)機(jī)構(gòu)而言，成本收益考核仍是首要因素，服務(wù)老年客群愈發(fā)顯得單位效益較低、成本較高；二是在金融科技浪潮的沖擊下，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)創(chuàng)新主要聚焦于代表未來的年輕群體，老年人知識更新緩慢，很難享受到金融科技帶來的便利；三是銀行等機(jī)構(gòu)老年人專屬金融產(chǎn)品的開發(fā)、推廣滯后，一些老年特色金融服務(wù)有名無實(shí)。

三、多位一體創(chuàng)建新型養(yǎng)老金融服務(wù)體系

國際貨幣基金組織（IMF）2015年發(fā)布報(bào)告，預(yù)測2050年中國養(yǎng)老金和健康支出占到國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的15%左右。全國老?g辦2016年發(fā)布的《中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)劃》也預(yù)計(jì)2030年養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的總產(chǎn)值將突破10萬億元，有望替代房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)成為中國第一大產(chǎn)業(yè)。金融活、經(jīng)濟(jì)活，產(chǎn)業(yè)也才能活。在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇期，江蘇金融業(yè)理應(yīng)承擔(dān)起更大的歷史責(zé)任，以多層次金融創(chuàng)新為引領(lǐng)，進(jìn)一步夯實(shí)對養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的支持，推動(dòng)產(chǎn)融結(jié)合，促進(jìn)共生共榮。

引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化授信管理創(chuàng)新。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展方向和經(jīng)營特色，科學(xué)制定信貸政策和規(guī)劃，合理配置信貸資源，建立養(yǎng)老服務(wù)業(yè)相適應(yīng)的授信審批、信用評級、客戶準(zhǔn)入和利率定價(jià)制度，著力打造特色化、差異化的養(yǎng)老授信支持體系。引導(dǎo)銀行業(yè)積極探索向產(chǎn)權(quán)明晰的社會力量辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)放資產(chǎn)（設(shè)施）抵押貸款，探索對非營利性養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的非公益資產(chǎn)發(fā)放抵（質(zhì)）押貸款以及對農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)房和農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款。發(fā)揮好省再擔(dān)保公司的龍頭作用，支持省內(nèi)政府性再擔(dān)保體系探索與商業(yè)銀行對接的新路徑，有效提高養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)貸款獲得率。

創(chuàng)新發(fā)展多元化的養(yǎng)老服務(wù)業(yè)融資渠道。鼓勵(lì)符合條件的養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)上市融資。支持江蘇已在新三板掛牌的和處于成熟期、經(jīng)營較為穩(wěn)定的養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)在主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板等市場上市，實(shí)現(xiàn)股權(quán)融資。探索建立地方民政部門與金融管理部門的項(xiàng)目信息合作機(jī)制，加強(qiáng)對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)型中小養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)的培育、篩選和儲備，積極對接省內(nèi)區(qū)域性股權(quán)交易市場，為非上市養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)提供股份轉(zhuǎn)讓渠道。積極發(fā)揮省級擔(dān)保增信機(jī)構(gòu)的作用，通過發(fā)行企業(yè)債、公司債、非金融企業(yè)債務(wù)融資工具、中小企業(yè)集合債、中小微企業(yè)私募債等方式，為養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)通過債券市場融資提供增信支持。深入研究養(yǎng)老服務(wù)類項(xiàng)目政府和社會資本合作（PPP），鼓勵(lì)銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新與之相適應(yīng)的融資機(jī)制，為社會資本參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)提供配套的金融支持模式。鼓勵(lì)各類股權(quán)投資基金積極投資處于起步階段、市場前景廣闊的養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)。

突出保險(xiǎn)業(yè)支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展創(chuàng)新。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新險(xiǎn)資運(yùn)用方式，深度融入江蘇養(yǎng)老服務(wù)業(yè)。支持保險(xiǎn)資金發(fā)揮投資期限較長、成本較低等優(yōu)勢，通過股權(quán)、債權(quán)、基金、資產(chǎn)支持計(jì)劃、保險(xiǎn)管理產(chǎn)品等多種形式，全面參與江蘇重點(diǎn)養(yǎng)老服務(wù)工程建設(shè)。支持險(xiǎn)資參與多層次醫(yī)養(yǎng)融合體系建設(shè)，將受惠群體從中高收入群體逐步向更廣范圍拓展。鼓勵(lì)地方政府按照機(jī)構(gòu)投保、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)作、政府支持的原則，建立完善養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)和老年人意外傷害險(xiǎn)。支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，為不同群體提供個(gè)性化、差異化的養(yǎng)老保障。探索建立區(qū)域性統(tǒng)一的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，促進(jìn)行業(yè)開展公平競爭，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對接開發(fā)各類長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極推進(jìn)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。推廣個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，支持有條件的企業(yè)建立商業(yè)養(yǎng)老健康保障計(jì)劃，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在社會養(yǎng)老保障體系中的支柱性作用。

著力提高養(yǎng)老領(lǐng)域金融服務(wù)模式創(chuàng)新。鼓勵(lì)有條件的金融機(jī)構(gòu)探索建立養(yǎng)老金融事業(yè)部或?qū)I(yè)團(tuán)隊(duì)，并向老年群體較為集中的區(qū)域延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步提升養(yǎng)老金融服務(wù)專業(yè)化水平，進(jìn)一步提高老年群體金融服務(wù)的可得性和滿意率。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化老年客戶電話銀行服務(wù)流程，為學(xué)有余力的老年人講解網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行操作流程，讓老年群體分享金融科技發(fā)展帶來的便利。推動(dòng)各類金融機(jī)構(gòu)針對不同年齡群體的養(yǎng)老保障需求，積極開發(fā)可提供長期穩(wěn)定收益、符合養(yǎng)老跨生命周期的差異化金融產(chǎn)品。加快老年醫(yī)療、健身、娛樂、旅游等領(lǐng)域消費(fèi)信貸、信托產(chǎn)品創(chuàng)新。引導(dǎo)金融業(yè)研發(fā)社會因代際養(yǎng)老、預(yù)防式養(yǎng)老、第三方付費(fèi)養(yǎng)老等新型養(yǎng)老模式衍生的金融產(chǎn)品和服務(wù)需求。

完善養(yǎng)老金融服務(wù)創(chuàng)新配套政策。積極推動(dòng)各級財(cái)政資金對養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的投入，改進(jìn)完善資金分配方式，加強(qiáng)對經(jīng)濟(jì)薄弱地區(qū)的政策傾斜，通過財(cái)政杠桿的作用引導(dǎo)包括金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的各類社會資本共同投身社會養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)。推進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)信用評級體系建設(shè)，相關(guān)部門定期共同組織開展評級分類。建立完善養(yǎng)老機(jī)構(gòu)分類管理名錄，及時(shí)了解機(jī)構(gòu)發(fā)展情況和資金需求，有針對性地開展財(cái)務(wù)輔導(dǎo)和信用培植。加強(qiáng)對老年群體的金融宣傳及培訓(xùn)，拓展老年人金融知識儲備，引導(dǎo)老年人遠(yuǎn)離非法金融活動(dòng)，切實(shí)保護(hù)老年人合法金融權(quán)益。

（作者系江蘇省人民政府金融工作辦公室主任）

責(zé)任編輯：高 莉

第五篇：10年金融服務(wù)業(yè)發(fā)展實(shí)施意見

2010年金融服務(wù)業(yè)發(fā)展實(shí)施意見

2010年金融服務(wù)業(yè)發(fā)展實(shí)施意見

為促進(jìn)我市金融業(yè)發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)金融業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的功能，加快推進(jìn)沈陽成為東北區(qū)域金融中心的建設(shè)步伐，借鑒國內(nèi)先進(jìn)城市發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我市實(shí)際，現(xiàn)提出加快沈陽金融業(yè)發(fā)展的意見如下：

一、改善金融發(fā)展條件，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

強(qiáng)化政府金融服務(wù)。市政府金融工作辦公室是全市金融工作的歸口管理部門，要加強(qiáng)與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融行業(yè)協(xié)會、金融機(jī)構(gòu)的信息溝通，定期研究全市金融發(fā)展的重大問題，協(xié)調(diào)解決金融機(jī)構(gòu)遇到的實(shí)際問題。地方金融機(jī)構(gòu)股本變動(dòng)、遷址等重大事項(xiàng)，有關(guān)部門

應(yīng)征求市金融辦的意見。各區(qū)、縣政府也要明確金融工作主管部門，為金融業(yè)發(fā)展做好服務(wù)。

加大財(cái)政支持金融發(fā)展的力度。從市產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金中統(tǒng)籌安排資金，用于支持金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新和吸引金融人才等。

深化金融功能區(qū)建設(shè)。沈陽金融商貿(mào)開發(fā)區(qū)和沈陽金融街建設(shè)納入城市建設(shè)統(tǒng)一規(guī)劃，完善“一區(qū)一街”區(qū)域金融配套功能，改善交通組織，強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化金融服務(wù)。鼓勵(lì)“一區(qū)一街”錯(cuò)位發(fā)展，重點(diǎn)提升金融商貿(mào)開發(fā)區(qū)金融能級，支持金融商貿(mào)開發(fā)區(qū)開展國家級優(yōu)化金融生態(tài)綜合試驗(yàn)，支持金融街建立金融外包基地和打造投融資交易服務(wù)平臺。

優(yōu)化社會信用環(huán)境。大力推進(jìn)政府、企業(yè)和個(gè)人信用體系建設(shè)。發(fā)揮政府在社會信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)作用，全面推進(jìn)我市政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信建設(shè)。依托市信用中心，構(gòu)建全

市社會信用信息數(shù)據(jù)平臺。以企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)整合與共享為突破口，逐步實(shí)現(xiàn)全社會信用信息共享。建立信用獎(jiǎng)懲聯(lián)動(dòng)機(jī)制，強(qiáng)化誠信宣傳，綜合運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、輿論監(jiān)督等手段，營造誠實(shí)守信的社會信用環(huán)境。

改善金融法制環(huán)境。充分發(fā)揮金融法庭作用，依法依規(guī)妥善處理金融合同糾紛案件，提高金融案件的結(jié)案率和執(zhí)行率。規(guī)范企業(yè)重組、改制和破產(chǎn)行為，依法保護(hù)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)。規(guī)范金融市場秩序，嚴(yán)厲打擊企業(yè)逃廢債行為，維護(hù)金融安全。

營造開放的金融市場環(huán)境。加強(qiáng)與國內(nèi)外金融組織、金融機(jī)構(gòu)、金融中心城市的交流合作，逐步構(gòu)建各類區(qū)域性金融市場。大力發(fā)展金融會展業(yè)，舉辦大型金融活動(dòng)，支持各區(qū)、縣、各部門和金融機(jī)構(gòu)開展境內(nèi)外金融論壇及金融推介活動(dòng)。

二、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，活躍金融市場

鼓勵(lì)和支持在沈?qū)嵤﹪腋黝惤?/p>

融改革創(chuàng)新試點(diǎn)。抓住國家批準(zhǔn)設(shè)立沈陽經(jīng)濟(jì)區(qū)國家新型工業(yè)化綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)的契機(jī)，爭取國家各項(xiàng)金融創(chuàng)新在沈先行先試，激發(fā)城市金融活力。大力支持開展全國農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)工作，積極爭取跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算、科技金融結(jié)合創(chuàng)新、消費(fèi)金融公司等各類試點(diǎn)工作。

鼓勵(lì)和支持金融市場、要素市場創(chuàng)新。大力發(fā)展新型金融機(jī)構(gòu)，支持金融機(jī)構(gòu)在沈設(shè)立票據(jù)中心、數(shù)據(jù)中心、信用卡中心等金融后援服務(wù)機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)發(fā)展全國性鋼材、有色金屬等期貨交割庫和倉單交易中心、現(xiàn)貨石油即期和遠(yuǎn)期合約交易市場、金融外包服務(wù)市場等各類金融要素市場。

鼓勵(lì)和支持金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)不斷推出新型金融產(chǎn)品，滿足經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會生活的需要。鼓勵(lì)銀行、證券、保險(xiǎn)、信托創(chuàng)新合作模式，聯(lián)動(dòng)發(fā)展。支持金融機(jī)構(gòu)探索創(chuàng)新中小企業(yè)信用擔(dān)保新途徑，滿足中小企業(yè)流動(dòng)資

金需求。支持和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大農(nóng)村有效抵押物范圍，依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，開展土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具等抵押物貸款試點(diǎn)。

設(shè)立金融創(chuàng)新貢獻(xiàn)獎(jiǎng)。對金融創(chuàng)新工作做出突出貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)等給予最高50萬元獎(jiǎng)勵(lì)；做出突出貢獻(xiàn)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)給予30萬元補(bǔ)助，做出重大貢獻(xiàn)的，給予重獎(jiǎng)。

三、促進(jìn)信貸市場發(fā)展，引導(dǎo)信貸資金投放

鼓勵(lì)增加信貸投放。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)大信貸投放，支持我市重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施和重大產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目建設(shè)，鼓勵(lì)信貸資金向縣域經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)傾斜。

支持投融資平臺建設(shè)。完善市、區(qū)兩級投融資平臺體系，建立投融資平臺良性運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制，提高融資效能。健全政府投融資平臺的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，持續(xù)盤活和補(bǔ)充資產(chǎn)，逐步完善所有制結(jié)構(gòu)。建立銀政企合作長效機(jī)制，不斷拓展網(wǎng)絡(luò)融資平臺功能。

完善信用擔(dān)保服務(wù)體系建設(shè)。健全中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，市政府每年出資萬元作為當(dāng)年中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，并根據(jù)發(fā)展情況逐年增加。持續(xù)增加現(xiàn)有財(cái)政出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金規(guī)模。支持企業(yè)成立企業(yè)信用擔(dān)保聯(lián)盟，擴(kuò)大聯(lián)保范圍。上述資金在中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金中列支。

支持縣域金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。鼓勵(lì)商業(yè)銀行增設(shè)縣域分支機(jī)構(gòu)，加快組建村鎮(zhèn)銀行，鼓勵(lì)各類資本在沈設(shè)立小額貸款公司，引導(dǎo)小額貸款公司規(guī)范、健康發(fā)展，并在條件具備時(shí)逐步發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行。進(jìn)一步完善縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的政策，積極引導(dǎo)縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提高在當(dāng)?shù)氐拇尜J比。

四、促進(jìn)資本市場發(fā)展，拓寬融資渠道

鼓勵(lì)企業(yè)境內(nèi)外上市融資。加強(qiáng)上市企業(yè)的儲備、改制、上市輔導(dǎo)工作，重點(diǎn)推動(dòng)一批創(chuàng)新型、成長型特別是擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的企業(yè)在主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板和境外資本市場上市。對完成上市融資的企業(yè)，市政府給予一次性300萬元的獎(jiǎng)勵(lì)，各區(qū)、縣給予不低于100萬元的獎(jiǎng)勵(lì)。

鼓勵(lì)企業(yè)在代辦股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)掛牌上市。積極培育代辦股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)掛牌上市企業(yè)資源，對于完成股改的高新技術(shù)企業(yè)，給予20萬元補(bǔ)貼；對在代辦股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)掛牌成功的企業(yè)，給予50萬元補(bǔ)貼。對參與進(jìn)入代辦股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)企業(yè)股改的中介機(jī)構(gòu)，給予30萬元補(bǔ)貼。企業(yè)在代辦股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)掛牌后，對保薦服務(wù)券商給予30萬元補(bǔ)貼。補(bǔ)貼資金由市、區(qū)兩級各承擔(dān)50%。

促進(jìn)上市公司重組和再融資。營造良好環(huán)境，支持上市公司運(yùn)營發(fā)展，重視現(xiàn)有上市公司殼資源保護(hù)、開發(fā)和利用。鼓勵(lì)本地企業(yè)并購、重組上市公司殼資源，上市公司工商、稅務(wù)注冊遷入沈陽的，享受上市融資政策。支持上市

公司通過增發(fā)、配股及發(fā)行公司可轉(zhuǎn)債、公司債等方式進(jìn)行再融資。

支持企業(yè)開展多種形式的債權(quán)融資。加強(qiáng)對直接融資產(chǎn)品的宣傳和開發(fā)，鼓勵(lì)有條件的企業(yè)利用企業(yè)債券、短期融資券、中期票據(jù)、信托計(jì)劃等融資工具，開展直接融資。積極爭取發(fā)行中小企業(yè)集合債券。

加快股權(quán)投資市場發(fā)展。大力發(fā)展和引進(jìn)各類股權(quán)投資基金，構(gòu)建東北地區(qū)最活躍的股權(quán)投資市場。加快推進(jìn)市政府與國家進(jìn)出口銀行、科技部聯(lián)合設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，引導(dǎo)設(shè)立社會化的創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)和投資基金。鼓勵(lì)有條件的地區(qū)創(chuàng)建股權(quán)投資機(jī)構(gòu)聚集區(qū)。

拓展區(qū)域產(chǎn)權(quán)交易市場功能。大力支持沈陽聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所發(fā)展，爭取金融“央企”指定進(jìn)場交易試點(diǎn)；支持沈陽聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所開展全省非上市、非公開發(fā)行股份公司股權(quán)登記托管業(yè)務(wù)，聯(lián)合省有關(guān)部門搭建遼寧省私募股權(quán)交易市場；推進(jìn)沈陽聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所對我市

有限責(zé)任公司股權(quán)實(shí)行集中登記托管，爭取國家場外柜臺交易市場先行先試資格；支持依托沈陽聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所，向國家有關(guān)部門申請批準(zhǔn)成為中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易市場試點(diǎn)，逐步設(shè)立文化知識產(chǎn)權(quán)、環(huán)境資源、特許經(jīng)營權(quán)等權(quán)益性交易市場。鼓勵(lì)產(chǎn)權(quán)交易市場與技術(shù)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓等市場實(shí)施聯(lián)網(wǎng)交易。

五、促進(jìn)保險(xiǎn)市場發(fā)展，發(fā)揮保障和融資功能

積極發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)。穩(wěn)步擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，逐步增加設(shè)施農(nóng)業(yè)、高效經(jīng)濟(jì)作物等種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)種類，并不斷擴(kuò)大規(guī)模，財(cái)政補(bǔ)貼資金比例不低于保費(fèi)總額的70%。優(yōu)先選擇綜合實(shí)力強(qiáng)、服務(wù)好、規(guī)模大、信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承辦人。鼓勵(lì)各保險(xiǎn)公司開發(fā)適合農(nóng)業(yè)特點(diǎn)的定額定品種的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。鼓勵(lì)以農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)村主要?jiǎng)趧?dòng)力意外傷害保險(xiǎn)等為重點(diǎn)的農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展。探索建立財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。那一世范文網(wǎng)

增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的社會保障補(bǔ)充作用。鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)積極發(fā)展企業(yè)年金、補(bǔ)充醫(yī)療等與社會保險(xiǎn)相配套的補(bǔ)充保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，滿足更高層次的社會保障需求。支持保險(xiǎn)業(yè)提供多樣化的商業(yè)養(yǎng)老與健康保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)。鼓勵(lì)有條件的企業(yè)通過商業(yè)保險(xiǎn)的方式，提高養(yǎng)老、醫(yī)療待遇水平。

發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)補(bǔ)償作用。鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)參與防損減災(zāi)和災(zāi)害事故處置，以及為重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目提供風(fēng)險(xiǎn)保障。發(fā)展產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)境污染和安全生產(chǎn)等領(lǐng)域的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。支持建立銀行信貸與保險(xiǎn)相結(jié)合的銀行保險(xiǎn)互動(dòng)機(jī)制，支持建立小額貸款保險(xiǎn)機(jī)制。

支持保險(xiǎn)資金發(fā)揮投資功能。鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)公司總部投資地方交通、通信、市政、水務(wù)、環(huán)保等設(shè)施建設(shè)。支持保險(xiǎn)資金參與地方企業(yè)股權(quán)投資、并購、重組、改制上市，允許保險(xiǎn)資金在某些項(xiàng)目的資本運(yùn)作中取得控股權(quán)。對于成功爭取總部在我市上述領(lǐng)域投資的

駐沈保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)，按實(shí)際投資額給予1‰的一次性獎(jiǎng)勵(lì)，最高獎(jiǎng)勵(lì)100萬元。

六、鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)聚集，完善機(jī)構(gòu)體系建設(shè)

大力發(fā)展金融機(jī)構(gòu)總部和區(qū)域金融管理總部。不斷健全金融機(jī)構(gòu)體系，重點(diǎn)設(shè)立保險(xiǎn)公司、金融租賃公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)總部，重點(diǎn)引進(jìn)信托公司、證券公司、期貨公司、外資銀行和各類金融后援服務(wù)機(jī)構(gòu)等區(qū)域金融管理總部。對于新設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)總部、區(qū)域金融管理總部，按注冊資本金實(shí)際到位額度的1%給予一次性開辦費(fèi)補(bǔ)貼，金融機(jī)構(gòu)總部最高不超過1000萬元，區(qū)域金融管理總部最高不超過300萬元。對于新設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)分行、分公司給予最高50萬元的開辦費(fèi)補(bǔ)貼。補(bǔ)貼資金由市、區(qū)兩級各承擔(dān)50%。

為金融機(jī)構(gòu)總部和區(qū)域金融管理總部提供開辦條件。對新設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)總部和區(qū)域金融管理總部，其注冊資本金全部到位后，給予一次性補(bǔ)貼，對

其征地建設(shè)或購買自用辦公用房的，按最高每平方米600元給予一次性補(bǔ)貼，對其租用辦公用房的，3年內(nèi)每年按最高每平方米200元給予租房補(bǔ)貼，補(bǔ)貼資金由所在地區(qū)區(qū)級政府支付。在“一區(qū)一街”區(qū)域內(nèi)選址的，補(bǔ)貼資金在上述基礎(chǔ)上增加10%，由市財(cái)政給予補(bǔ)貼。

引導(dǎo)地方產(chǎn)業(yè)資本參股、控股法人金融機(jī)構(gòu)。支持盛京銀行、誠浩證券公司等地方法人金融機(jī)構(gòu)引入地方產(chǎn)業(yè)資本以及境內(nèi)外有實(shí)力的戰(zhàn)略投資者。引導(dǎo)地方產(chǎn)業(yè)資1 2 下一頁