第一篇：我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及其未來發(fā)展趨勢(shì)研究

我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及其未來發(fā)展趨勢(shì)研究

[摘要] 網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行”，由于它不受時(shí)間、空間限制，能夠在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式為客戶提供金融服務(wù)。

自1995 年10 月加拿大皇家銀行在美國(guó)建立世界上第一家網(wǎng)上銀行以來，網(wǎng)上銀行在世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展。1996年，招商銀行率先在國(guó)內(nèi)推出網(wǎng)上銀行概念。隨后,國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行相繼加入了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的角逐。經(jīng)過14年的發(fā)展，隨著國(guó)內(nèi)各銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大范圍推廣，我國(guó)網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模與用戶規(guī)模均大幅度增長(zhǎng)：2009年網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模已經(jīng)增長(zhǎng)為1億戶，2009年網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模總體達(dá)300.9萬億元。但在安全、業(yè)務(wù)等方面仍然存在問題，有可能會(huì)阻礙網(wǎng)上銀行的進(jìn)一步發(fā)展。隨著人民幣業(yè)務(wù)開始對(duì)外資銀行全面開放，以花旗、匯豐和渣打?yàn)榇淼闹赓Y銀行紛紛開始行動(dòng)。網(wǎng)上銀行未來將成為外資銀行爭(zhēng)奪中國(guó)市場(chǎng)的有力武器。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) 網(wǎng)上銀行安全

引言

近年全球經(jīng)濟(jì)一體化步伐的加快以及中國(guó)股市市值的不斷看漲，帶動(dòng)了個(gè)人與企業(yè)網(wǎng)上銀行的飛速發(fā)展，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)品種日趨完善，但在安全、業(yè)務(wù)等方面仍然存在問題，有可能會(huì)阻礙網(wǎng)上銀行的進(jìn)一步發(fā)展。本文闡述了國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展的歷史及現(xiàn)狀，分析了個(gè)人網(wǎng)上銀行及企業(yè)業(yè)務(wù)和存在的問題，希望能給發(fā)展中的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來幫助。

一、網(wǎng)上銀行的概念及運(yùn)行特點(diǎn)

1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f,網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。

2.網(wǎng)上銀行的模式

網(wǎng)上銀行發(fā)展的模式有兩種，一是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無形的電子銀行，也叫“虛擬銀行”；所謂虛擬銀行就是指沒有實(shí)際的物理柜臺(tái)作為支持的網(wǎng)上銀行，這種網(wǎng)上銀行一般只有一個(gè)辦公地址，沒有分支機(jī)構(gòu)，也沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，采用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。以美國(guó)安全第一網(wǎng)上銀行為例，它成立于1995年10月，是在美國(guó)成立的第一家無營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的虛擬網(wǎng)上銀行，它的營(yíng)業(yè)廳就是網(wǎng)頁(yè)畫面，當(dāng)時(shí)銀行的員工只有19人，主要的工作就是對(duì)網(wǎng)絡(luò)的維護(hù)和管理。

另一種是在現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)。即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段為客戶提供在線服務(wù)，實(shí)際上是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，這是目前網(wǎng)上銀行存在的主要形式，也是絕大多數(shù)商業(yè)銀行采取的網(wǎng)上銀行發(fā)展模式。因此，事實(shí)上，我國(guó)還沒有出現(xiàn)真正意義上的網(wǎng)上銀行，也就是“虛擬銀行”，國(guó)內(nèi)現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行基本都屬于第二種模式。

3.網(wǎng)上銀行的運(yùn)行特點(diǎn)

(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

(2)服務(wù)個(gè)性化。通過銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)、證券和基金等金融產(chǎn)品，往往受到很大限制，主要是由于一般的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)難以為客戶提供詳細(xì)的、低成本的信息咨詢服務(wù)。利用互聯(lián)網(wǎng)和銀行支付系統(tǒng)，容易滿足客戶咨詢、購(gòu)買和交易多種金融產(chǎn)品的需求，客戶除辦理銀行業(yè)務(wù)外，還可以很方便地進(jìn)行網(wǎng)上買賣股票債券等，網(wǎng)上銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└雍线m的個(gè)性化金融服務(wù)。

(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，主要利用公共網(wǎng)絡(luò)資源，不需設(shè)置物理的分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，減少了人員費(fèi)用，提高了銀行后臺(tái)系統(tǒng)的效率。利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估,公司個(gè)人理財(cái)顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價(jià)值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。

二、我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的弊端

1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面: 就目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)環(huán)境來看，由于基礎(chǔ)設(shè)施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網(wǎng)上交易時(shí)仍不得不采用“網(wǎng)上訂購(gòu)，網(wǎng)下支付”的辦法。雖然工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上，仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大的距離。,就寬帶、上網(wǎng)費(fèi)用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實(shí)踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達(dá)城市中,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國(guó)內(nèi)領(lǐng)先,與國(guó)際間的差距相對(duì)較小,基本上實(shí)現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠(yuǎn)地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。資金、人員等方面的投入嚴(yán)重不足，銀行與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)結(jié)合不緊密，造成網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)規(guī)模小、技術(shù)水平低，覆蓋面小，基本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電腦化上。同時(shí)，商業(yè)銀行乃至整個(gè)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，更談不上擁有完整、綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)。

2.網(wǎng)絡(luò)的支付問題:網(wǎng)絡(luò)的支付問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國(guó)連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對(duì)教小,在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠(chéng)信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一,就中國(guó)現(xiàn)在的信用制度來看,社會(huì)的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費(fèi)者在很多時(shí)候都是不講信用的,所以人們對(duì)這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。

3.網(wǎng)絡(luò)的安全問題: 由于互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開放的網(wǎng)絡(luò)，客戶在網(wǎng)上傳輸?shù)拿舾行畔?如密碼、交易指令等)在通訊過程中存在被截獲、被破譯、被篡改的可能。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個(gè)方面: 信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個(gè)實(shí)體假裝成另外一個(gè)不同的實(shí)體,非法實(shí)體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán),在很多時(shí)候,黑客還會(huì)用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)。

4.網(wǎng)絡(luò)的法律問題: 網(wǎng)上銀行仍然是經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的一部分，它離不開法律的規(guī)范和保護(hù)，而現(xiàn)行的法律又很難規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。網(wǎng)上資金轉(zhuǎn)賬只要有一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯(cuò)誤，資金就不能正常支付，就會(huì)發(fā)生法律方面的糾紛，需要法律進(jìn)行調(diào)節(jié)。

5：網(wǎng)絡(luò)的安全問題：安全性作為網(wǎng)絡(luò)銀行賴以生存和得以發(fā)展的核心及基礎(chǔ)，從一開始就受到各家銀行的極大重視，都采取了有效的技術(shù)和業(yè)務(wù)手段來確保網(wǎng)上銀行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的，越安全就意味著申請(qǐng)手續(xù)越煩瑣，使用操作越復(fù)雜，影響了方便性，使客戶使用起來感到困難。因此，必須在安全性和方便性上進(jìn)行權(quán)衡通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易,相關(guān)信息的保密性、真實(shí)性、完整性和不可否認(rèn)性是最關(guān)鍵的因素。在我國(guó)尚沒有法規(guī)來對(duì)付這些沒有造成危害或危害較輕的網(wǎng)絡(luò)犯罪的時(shí)候,如何確保交易安全,為個(gè)人保密,就成為網(wǎng)上銀行發(fā)展最需解決的問題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應(yīng)規(guī)定,但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴(yán)格的現(xiàn)象,如密碼的保管和定期更換、主機(jī)房的安全管理、災(zāi)難備份、病毒防范等等。

6：監(jiān)管意識(shí)和現(xiàn)有監(jiān)管方式的滯后問題

中央銀行對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管，主要針對(duì)傳統(tǒng)銀行，重點(diǎn)是通過對(duì)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)指標(biāo)增減、業(yè)務(wù)憑證、報(bào)表的檢查稽核等方式實(shí)施。而在網(wǎng)上銀行時(shí)代，帳務(wù)收支的無紙化、處理過程的抽象化、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的虛擬化、業(yè)務(wù)內(nèi)容的大幅增加，均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射等方面大打折扣，監(jiān)管信息的真實(shí)性、全面性及權(quán)威性面臨嚴(yán)竣的挑戰(zhàn)，對(duì)基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化。

綜上所訴,網(wǎng)上銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

三、實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析

1.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)

電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識(shí)的普及程度。因此，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)建設(shè)，盡快普及計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)知識(shí)?，F(xiàn)階段必須提高認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)緊迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必須進(jìn)一步推廣應(yīng)用網(wǎng)上銀行成果，使國(guó)民通過感性認(rèn)識(shí)，感覺到網(wǎng)上銀行發(fā)展對(duì)我國(guó)信息化、自動(dòng)化、現(xiàn)代化的優(yōu)勢(shì)，感受到網(wǎng)上銀行對(duì)于促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大作用，感知到網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展沒商量，通過教育、培訓(xùn)等方式提高國(guó)民素質(zhì)，更新理財(cái)觀念，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高銀行體系網(wǎng)絡(luò)化水平，這是推動(dòng)網(wǎng)上銀行發(fā)展的前提，也是當(dāng)務(wù)之急。

2.加強(qiáng)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的個(gè)人信用體系管理

結(jié)合信貸登記系統(tǒng)和存款實(shí)名制，建立和完善社會(huì)信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，在建立和完善企業(yè)信貸登記制度的基礎(chǔ)上，盡快開發(fā)和推廣個(gè)人信貸登記系統(tǒng)，逐步實(shí)現(xiàn)貸款信息共享，為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，還可以以居民存款實(shí)名制為基礎(chǔ)，開發(fā)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，用以提供個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、個(gè)人信用資信認(rèn)證，信用等級(jí)評(píng)估和信用咨詢服務(wù)，逐步建立個(gè)人信用體系。中國(guó)人民銀行應(yīng)盡快組織進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估體系建設(shè)，逐步建立健全全社會(huì)個(gè)人信用體系。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。

隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開展起來,廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對(duì)使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。

4.建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)

隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或禁區(qū)。同時(shí)計(jì)算機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內(nèi)部技術(shù)和操作故障都難以避免，而由此產(chǎn)生的損失則因我國(guó)涉及到網(wǎng)絡(luò)交易方面的條款還不健全，各方的合法權(quán)益難以得到保障。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)將被放大，使銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大。因此，銀行應(yīng)盡快建立計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系，不僅包括防范計(jì)算機(jī)犯罪、防病毒、防黑客，還應(yīng)包括各類電腦識(shí)別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)。以及防止自然災(zāi)害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類因素。

4.加快法律制度建設(shè)

我國(guó)需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。網(wǎng)絡(luò)銀行的金融監(jiān)管應(yīng)重點(diǎn)考慮以下幾方面的問題：將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正式列入金融機(jī)構(gòu)管理范疇，建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度；完善現(xiàn)行法律，補(bǔ)充適用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文,嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子,以完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)；加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露制度，以便促使網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)者提高經(jīng)營(yíng)管理水平；制定網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn)，建立安全認(rèn)證體系；結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、完善現(xiàn)行金融監(jiān)管辦法；網(wǎng)絡(luò)銀行是無國(guó)界的,加強(qiáng)國(guó)際間的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管合作,所以需要加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約,來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展；加強(qiáng)金融監(jiān)管人員的計(jì)算機(jī)培訓(xùn)，提高監(jiān)管人員的素質(zhì)和水平等。

總結(jié)

據(jù)有關(guān)資料顯示，現(xiàn)在美國(guó)有1500多萬戶家庭使用“網(wǎng)上銀行”服務(wù)，“網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)量占銀行總業(yè)務(wù)量的10%，到2005年，這一比例將接近50%。而我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量尚不足銀行業(yè)務(wù)總量的1%，就此點(diǎn)講我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景極為廣闊，我們有理由相信，隨著國(guó)民金融意識(shí)的增強(qiáng)，國(guó)家規(guī)范網(wǎng)上行為的法律法規(guī)的出臺(tái)，將會(huì)有更好的網(wǎng)上銀行使用環(huán)境，能為客戶提供“3A服務(wù)”（任何時(shí)間（Anytime）、任何地點(diǎn)(Anywhere)、任何方式(Anyhow)）的“網(wǎng)上銀行”一定會(huì)贏得用戶的青睞。

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[1]李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會(huì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則[J].國(guó)際金融研究, 2002,(03).[2]王鎮(zhèn)強(qiáng).香港網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景[J].國(guó)際金融研究, 2000,(02).[3]舒志軍.全球網(wǎng)絡(luò)金融超市的崛起[J].國(guó)際金融研究.[4]謝興龍,付玉嘉,廖春良.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略研究[J].西北工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版), 2002,(01).

第二篇：我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及其未來發(fā)展趨勢(shì)研究

[摘要]網(wǎng)絡(luò)銀行作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè),其低廉的成本和廣闊的前景,已越來越得到人們的重視。網(wǎng)絡(luò)銀行在中國(guó)的發(fā)展可謂剛剛起步,面臨種種困難,我國(guó)在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)采取如下對(duì)策:營(yíng)造我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的良好環(huán)境;培育我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行主體積極發(fā)展;加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的有效監(jiān)管。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策 發(fā)展趨勢(shì)

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運(yùn)行特點(diǎn)

1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f,網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)

(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

(2)服務(wù)個(gè)性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案,使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中,實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù),通過主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。

(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估,公司個(gè)人理財(cái)顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價(jià)值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端

1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看,中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善,盡管近年來中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費(fèi)用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實(shí)踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達(dá)城市中,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國(guó)內(nèi)領(lǐng)先,與國(guó)際間的差距相對(duì)較小,基本上實(shí)現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠(yuǎn)地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。網(wǎng)絡(luò)的支付問題:網(wǎng)絡(luò)的支付問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國(guó)連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對(duì)教小,在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠(chéng)信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一,就中國(guó)現(xiàn)在的信用制度來看,社會(huì)的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費(fèi)者在很多時(shí)候都是不講信用的,所以人們對(duì)這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。

3.網(wǎng)絡(luò)的安全問題:安全性問題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時(shí),最為重視,也是花時(shí)間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個(gè)方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個(gè)實(shí)體假裝成另外一個(gè)不同的實(shí)體,非法實(shí)體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán),在很多時(shí)候,黑客還會(huì)用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。網(wǎng)絡(luò)的法律問題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn),在中國(guó),網(wǎng)絡(luò)的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費(fèi)者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

三、實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析

1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。加強(qiáng)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對(duì)哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行,客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù),以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進(jìn)行管理。加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。

隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開展起來,廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對(duì)使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。加快法律制度建設(shè)

我國(guó)需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實(shí)際情況,盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范,嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子,以完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無國(guó)界的,所以需要加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約,來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會(huì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則[J].國(guó)際金融研究, 2002,(03).王鎮(zhèn)強(qiáng).香港網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景[J].國(guó)際金融研究, 2000,(02).舒志軍.全球網(wǎng)絡(luò)金融超市的崛起[J].國(guó)際金融研究.謝興龍,付玉嘉,廖春良.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略研究[J].西北工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版), 2002,(01).

第三篇：我國(guó)建筑行業(yè)當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢(shì)

我國(guó)建筑業(yè)當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢(shì)

我國(guó)建筑業(yè)當(dāng)前的發(fā)展?fàn)顩r和未來發(fā)展趨勢(shì)

徐 佩

建筑與城市規(guī)劃學(xué)院建筑0812學(xué)號(hào)0820701226

【摘 要】同中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域所有其他行業(yè)一樣，改革開放以來中國(guó)建筑業(yè)行業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)高速發(fā)展的過程，建筑業(yè)全行業(yè)始終處于持續(xù)擴(kuò)張狀態(tài)，本文將從我國(guó)建筑業(yè)的發(fā)展成就，面臨的問題和挑戰(zhàn)三個(gè)方面來論述這種擴(kuò)張態(tài)勢(shì)下中國(guó)建筑行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，同時(shí)深入分析當(dāng)前建筑業(yè)未來發(fā)展趨勢(shì)提出美好展望。

【關(guān)鍵詞】建筑業(yè)發(fā)展?fàn)顩r發(fā)展趨勢(shì)發(fā)展成就機(jī)遇和挑戰(zhàn) Abstract: With the Chinese national economy and all other industries, since the reform and opening up a Chinese construction industry experience of a high-speed development process, construction the industry continued expansion is always in the state, in this paper, the development of the construction industry achievements, issues and challenges of the three aspects to this paper discusses the construction industry expansion trend of the development of China's present situation, and analyze the future development trend of construction forward looking good.Key words: construction development;status development trend;development achievements;opportunities and challenges

同中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域所有其他行業(yè)一樣，改革開放以來中國(guó)建筑業(yè)行業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)高速發(fā)展的過程，建筑業(yè)全行業(yè)始終處于持續(xù)擴(kuò)張狀態(tài)，這種擴(kuò)張的態(tài)勢(shì)不僅僅表現(xiàn)在行業(yè)銷售額的持續(xù)擴(kuò)張，也表現(xiàn)在從業(yè)人數(shù)的持續(xù)增加，以及行業(yè)內(nèi)資質(zhì)以上公司數(shù)量的持續(xù)增長(zhǎng)。建筑業(yè)行業(yè)擁有并不斷孕育出產(chǎn)值百億的超大型企業(yè)。資金和勞動(dòng)力保持持續(xù)流入，新公司的不斷涌現(xiàn)，這些似乎都標(biāo)志著建筑業(yè)行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭的茁壯、旺盛，以及經(jīng)濟(jì)界對(duì)這種勢(shì)頭的認(rèn)同。中國(guó)建筑業(yè)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)狀況究竟是什么樣的？它的發(fā)展方向是什么？成為行業(yè)內(nèi)日益關(guān)注的問題。

建筑業(yè)當(dāng)前的發(fā)展?fàn)顩r

1發(fā)展成就

過去的幾十年里，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)保持了平穩(wěn)快速發(fā)展，固定資產(chǎn)投資規(guī)模不斷擴(kuò)大，為建筑業(yè)的發(fā)展提供了良好的市場(chǎng)環(huán)境。

工程建設(shè)成就輝煌。建筑業(yè)完成了一系列設(shè)計(jì)理念超前、結(jié)構(gòu)造型復(fù)雜、科技含量高、使用要求高、施工難度大、令世界矚目的重大工程；完成了上百億平方米的住宅建筑，為改善城鄉(xiāng)居民居住條件做出了突出貢獻(xiàn)。

產(chǎn)業(yè)規(guī)模創(chuàng)歷史新高。2010年，全國(guó)具有資質(zhì)等級(jí)的總承包和專業(yè)承包建筑業(yè)企業(yè)完成建筑業(yè)總產(chǎn)值95206億元，全社會(huì)建筑業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值26451億元；全國(guó)工程勘察設(shè)計(jì)企業(yè)營(yíng)業(yè)收入9547億元；全國(guó)工程監(jiān)理企業(yè)營(yíng)業(yè)收入1196億元?！笆晃濉逼陂g，建筑業(yè)增加值年均增長(zhǎng)20.6%,全國(guó)工程勘察設(shè)計(jì)企業(yè)營(yíng)業(yè)收入年均增長(zhǎng)26.5%，全國(guó)工程監(jiān)理企業(yè)營(yíng)業(yè)收入年均增長(zhǎng)33.7%，均超過“十一五”規(guī)劃的發(fā)展目標(biāo)。（數(shù)據(jù)摘自《建筑業(yè)發(fā)展“十二五”發(fā)展規(guī)劃》）

在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的支柱地位不斷加強(qiáng)。建筑業(yè)增加值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重保持在6%左右，2010年達(dá)到6.6%。建筑業(yè)全社會(huì)從業(yè)人員達(dá)到4000萬人以上，成為大量吸納農(nóng)村富余勞動(dòng)力就業(yè)、拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的支柱地位不斷加強(qiáng)。（數(shù)據(jù)摘自《建筑業(yè)發(fā)展“十二五”發(fā)展規(guī)劃》）

集體、民營(yíng)建筑經(jīng)濟(jì)的崛起。集體建筑經(jīng)濟(jì), 包括通過產(chǎn)權(quán)制度改革而形成的集體經(jīng)濟(jì), 也包括混合所有制中由公有控肌的股份制經(jīng)濟(jì)和廣大職工投資人股的股份合作經(jīng)濟(jì)。它是勞動(dòng)者籌資金、自愿結(jié)合、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的一種民有民營(yíng)經(jīng)濟(jì)。它已不同于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下的集本經(jīng)濟(jì), 而是與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的新的公有制實(shí)現(xiàn)形成。建筑業(yè)的集體經(jīng)濟(jì), 經(jīng)過多年的發(fā)展壯大, 無論在容納勞動(dòng)就業(yè)、在完成建筑總產(chǎn)值, 還是在創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益方面, 均在行業(yè)中占據(jù)了重要地位, 發(fā)揮了巨大的作用。

國(guó)際市場(chǎng)開拓取得新進(jìn)展。建筑企業(yè)積極開拓國(guó)際市場(chǎng)，對(duì)外承包工程營(yíng)業(yè)額年均增長(zhǎng)30%以上；2010年對(duì)外承包工程完成營(yíng)業(yè)額922億美元，新簽合同額1344億美元。（數(shù)據(jù)摘自《建筑業(yè)發(fā)展“十二五”發(fā)展規(guī)劃》）

技術(shù)進(jìn)步和創(chuàng)新成效明顯。許多大型工程勘察設(shè)計(jì)企業(yè)和建筑施工企業(yè)加大科技投入，建立企業(yè)技術(shù)開發(fā)中心和管理體系，重視工程技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的研究，突出核心技術(shù)攻關(guān)，設(shè)計(jì)、建造能力顯著提高。超高層大跨度房屋建筑、大型工業(yè)設(shè)施設(shè)計(jì)建造與安裝、大跨徑長(zhǎng)距離橋梁建造、高速鐵路、大體積混凝土筑壩、鋼結(jié)構(gòu)施工、特高壓輸電等領(lǐng)域技術(shù)達(dá)到國(guó)際領(lǐng)先或先進(jìn)水平。

監(jiān)管機(jī)制逐步健全。政府部門出臺(tái)了建筑市場(chǎng)監(jiān)管、工程質(zhì)量安全管理、標(biāo)準(zhǔn)定額管理等一系列規(guī)章制度和政策文件，監(jiān)管機(jī)制逐步健全，監(jiān)管力度逐步加大，工程質(zhì)量安全形勢(shì)持續(xù)好轉(zhuǎn)。

2主要問題

行業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力不足。建筑業(yè)發(fā)展很大程度上仍依賴于高速增長(zhǎng)的固定資產(chǎn)投資規(guī)模，發(fā)展模式粗放，工業(yè)化、信息化、標(biāo)準(zhǔn)化水平偏低，管理手段落后；建造資源耗費(fèi)量大，碳排放量突出；多數(shù)企業(yè)科技研發(fā)投入較低，專利和專有技術(shù)擁有數(shù)量少；高素質(zhì)的復(fù)合型人才缺乏，一線從業(yè)人員技術(shù)水平不高。

市場(chǎng)主體行為不規(guī)范。建設(shè)單位違反法定建設(shè)程序、規(guī)避招標(biāo)、虛假招標(biāo)、任意壓縮工期、惡意壓價(jià)、不嚴(yán)格執(zhí)行工程建設(shè)強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范等情況較為普遍；建筑企業(yè)出賣、出借資質(zhì)，圍標(biāo)、串標(biāo)、轉(zhuǎn)包、違法分包情況依然突出；建設(shè)工程各方主體責(zé)任不落實(shí)，有些施工企業(yè)質(zhì)量安全生產(chǎn)投入不足，施工現(xiàn)場(chǎng)管理混亂，有些監(jiān)理企業(yè)不認(rèn)真履行法定職責(zé)，部分注冊(cè)人員執(zhí)業(yè)責(zé)任落實(shí)不到位，工程質(zhì)量安全事故時(shí)有發(fā)生。

建筑業(yè)人才匾乏。目前, 在我國(guó)建筑業(yè)從業(yè)人員口3400多萬中有2300多萬是農(nóng)民工, 大專以上學(xué)歷的僅占3%。加之，近年來企業(yè)效益大多不理想, 人才外流嚴(yán)重, 庸才增多。

技術(shù)開發(fā)資金投人少。我國(guó)企業(yè)用于技術(shù)研究與開發(fā)的投資僅占銷售額的0.3-0.5%, 而發(fā)達(dá)國(guó)家一般占5-9%左右, 有的超過10% , 一般企業(yè)也達(dá)3%。

制度上尚未形成良性創(chuàng)新機(jī)制。以技術(shù)創(chuàng)新為例,我國(guó)建筑業(yè)的技術(shù)貢獻(xiàn)率僅為25-35%, 而發(fā)達(dá)國(guó)家為70-80%；國(guó)家每年專利受權(quán)6萬余件, 但形成生產(chǎn)能力的僅1萬多件, 大約有80%的專利技術(shù)被閑置。這主要由于目前技術(shù)創(chuàng)新人才主要集中在大學(xué)和政府機(jī)構(gòu)里, 企業(yè)雖說是創(chuàng)新主體, 但卻缺乏一流技術(shù)創(chuàng)新人才。長(zhǎng)期以來, 沒有有效機(jī)制解決科研和生產(chǎn)兩層皮的問題, 導(dǎo)致社會(huì)智力、物力等資源的大量浪費(fèi)。

我國(guó)企業(yè)與國(guó)外企業(yè)之間存在的巨大差距。無論是總體還是個(gè)體, 無論在技術(shù)、管理,還是在資產(chǎn)規(guī)模上, 我國(guó)企業(yè)與國(guó)外企業(yè)相比競(jìng)爭(zhēng)力都很弱, 這與建筑市場(chǎng)國(guó)際化趨勢(shì)很不適應(yīng)。我國(guó)建筑企業(yè)尚未形成規(guī)模經(jīng)濟(jì), 走出低利潤(rùn)率的境況。故與國(guó)外建筑企業(yè)相比, 我國(guó)公司無論在資產(chǎn)規(guī)模、營(yíng)業(yè)收人、勞動(dòng)生產(chǎn)率, 還有是獲利能力方面都存在巨大差距。

政府監(jiān)管有待加強(qiáng)。建筑市場(chǎng)、質(zhì)量安全、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和工程造價(jià)等法規(guī)制度還不完善，建筑業(yè)發(fā)展相關(guān)政策不配套；監(jiān)管手段有待改進(jìn)，監(jiān)管力度有待進(jìn)一步加強(qiáng)；誠(chéng)實(shí)守信的行業(yè)自律機(jī)制尚未形成。

3面臨的挑戰(zhàn)

建筑業(yè)也面臨高、大、難、新工程增加，各類業(yè)主對(duì)設(shè)計(jì)、建造水平和服務(wù)品質(zhì)的要求不斷提高，節(jié)能減排外部約束加大，高素質(zhì)復(fù)合型、技能型人才不足，技術(shù)工人短缺，國(guó)內(nèi)外建筑市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

首先, 中國(guó)建筑企業(yè)將面臨著與更多承包商在平等條件下更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。目前我國(guó)建筑市場(chǎng)僧多粥少的局面已持續(xù)多年, 包括像中建總公司這樣的大型建筑企業(yè)都存在著不同程序的工程任務(wù)不足的窘境。其原因同我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)內(nèi)建筑業(yè)無序狀態(tài)有密切聯(lián)系, 從某種意義上說, 國(guó)外企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力在目前的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)并不強(qiáng)烈, 因?yàn)槲覀兘ㄖI(yè)在對(duì)外開放上是比較謹(jǐn)慎的。加人世貿(mào)組織后, 數(shù)以千計(jì)國(guó)際大承包商將涌人國(guó)內(nèi), 國(guó)內(nèi)建筑企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力會(huì)進(jìn)一步增大。

其次, 中國(guó)建筑企業(yè)將面臨著自身國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力強(qiáng)的挑戰(zhàn)。缺乏名牌企業(yè)是我國(guó)建筑企業(yè)與國(guó)外企業(yè)相比缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的一具原因, 在資金實(shí)力上, 國(guó)外一些大建筑企業(yè)不光自身有較強(qiáng)的資金實(shí)力，而且有著成熟的融資經(jīng)驗(yàn)和較寬的融資渠道。由于國(guó)外建筑企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力還表現(xiàn)在技術(shù)開發(fā)能力和管理水平上, 而且中國(guó)多是依靠勞務(wù)分得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng), 既使撇開其他方面不說, 單就技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)而言, 我國(guó)建筑業(yè)已明顯處于劣勢(shì)。目前我國(guó)的一些國(guó)際資金貸款項(xiàng)目及一些大型的總承包項(xiàng)目許多被外企搶走,就是競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的表現(xiàn)。

最后, 中國(guó)建筑企業(yè)面臨國(guó)際慣例的挑戰(zhàn)。近來年, 全球業(yè)主對(duì)建筑業(yè)的要求和期望越來越高, 希望降低成本, 提高質(zhì)量, 使得建筑產(chǎn)品和生產(chǎn)過程的確定性不斷提高。與此同時(shí), 業(yè)主希望簡(jiǎn)化產(chǎn)品購(gòu)買的組織,而又不損害其利益, 由此產(chǎn)生了許多創(chuàng)新的項(xiàng)目建設(shè)模式。而多年以來中國(guó)建筑業(yè)在對(duì)外開放上一直采取謹(jǐn)慎態(tài)度, 不熟悉國(guó)際承包市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)方式和國(guó)際慣例。人后世, 就會(huì)留下許多空白, 導(dǎo)致自我保護(hù)能為很弱, 如合同雙方權(quán)利義務(wù)失衡, 合同執(zhí)行過程不會(huì)利用國(guó)際慣例和合同賦予的正索賠權(quán)利保護(hù)自己, 在非已責(zé)任造成的情況下, 不能據(jù)理力爭(zhēng)等。這些必然影響中國(guó)建筑企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。

建筑行業(yè)未來發(fā)展趨勢(shì)

1全球化和地域化

建筑, 是人類把工程技術(shù)和建筑藝術(shù)結(jié)合起來, 經(jīng)過建造活動(dòng), 而創(chuàng)造的具有藝術(shù)成分的各種建筑物和構(gòu)筑物。即建筑既包括人的建造活動(dòng), 又包括建造活動(dòng)的成果——建筑物和構(gòu)筑物。建筑是任何國(guó)家和民族都必須進(jìn)行的物質(zhì)生產(chǎn)和藝術(shù)創(chuàng)作活動(dòng)。由于全球信息網(wǎng)的建立和使用, 由于世界交通的高速與便捷, 由于世界經(jīng)濟(jì)科技的一體化,往日龐大的地球變成今日的“地球村”, 各國(guó)的建筑文化、科技、藝術(shù)的交流、合作、滲透、融合、影響、趨同, 從而出現(xiàn)全球化的趨勢(shì)是必然的不可避免的。這種全球化趨勢(shì)一方面使我們了解和學(xué)到發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)的新技術(shù)、新材料、新工藝,從而提高我們建筑設(shè)計(jì)、施工和管理水平;另

一方面也對(duì)我們民族傳統(tǒng)文化和本土建筑有極大沖擊,使一些地方的建筑失掉民族和地域特色。但由于建筑具有歷史性、連續(xù)性、民族性、地域性特征, 全球化的浪潮是不可能使它們完全消失的。特別是中國(guó)本土建筑有許多具有很高科技和藝術(shù)價(jià)值的東西,既不可能被全球化浪潮淹沒, 我們自己也不能隨便拋棄。建筑既有全球化趨勢(shì), 又有地域化或本土化趨勢(shì), 二者同時(shí)存在。不能正確對(duì)待和處理這兩種發(fā)展趨勢(shì), 我們就容易迷失方向。無論傳統(tǒng)的建筑, 還是外國(guó)的建筑, 都不能毫無選擇的加以套用。主張洋為中用、古為今用, 在分析、選擇、吸收、消化的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新, 創(chuàng)造出既有民族形式、地方特色, 又有世界先進(jìn)水平、時(shí)代特征的新建筑來。

2大型化和多元化

隨著人地矛盾加劇、土地資源稀缺;社會(huì)生產(chǎn)、生活對(duì)大型建筑的需求;加之建筑科技的進(jìn)步, 人們建造出一幢幢體量巨大、結(jié)構(gòu)復(fù)雜、功能多樣、設(shè)備齊全的建筑來。這些建筑往往能容納幾萬到十幾萬人在其中生活、工作、娛樂。因此, 在這個(gè)意義上,可以說建筑就是一個(gè)小城市, 而城市則是一個(gè)大建筑。這是建筑發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)。在建筑體量大型化趨勢(shì)的同時(shí), 建筑形式、風(fēng)格、藝術(shù)傾向也日益多元化。這是改革開放以來, 實(shí)行公有制為主體、多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展在建筑文化上的反映;也是國(guó)外建筑理論、風(fēng)格、流派在中國(guó)廣泛傳播的表現(xiàn);同時(shí)也是建筑師們解放思想、百花齊放、勇于創(chuàng)新的結(jié)果?，F(xiàn)在我國(guó)大中城市出現(xiàn)了不少建筑形式多樣、風(fēng)格各異、藝術(shù)傾向不同的公共建筑, 這對(duì)改變我國(guó)城市千篇一律、千城一面的不良形象有重大作用。隨著經(jīng)濟(jì)、科技的發(fā)展,建筑藝術(shù)風(fēng)格多元化趨勢(shì)必然會(huì)更加明顯強(qiáng)勁。在建筑設(shè)計(jì)領(lǐng)域,建筑家們努力從生物形體中尋找原型和靈感, 從而創(chuàng)造出許多優(yōu)秀的建筑結(jié)構(gòu)形式來, 如薄殼結(jié)構(gòu), 就是對(duì)動(dòng)物殼體的研究與模仿。經(jīng)過千百萬年的進(jìn)化的千姿百態(tài)的生物, 是建筑師創(chuàng)作的一個(gè)重要源泉。這種“仿生建筑”具有極強(qiáng)的生命力。

3工業(yè)化和自動(dòng)化

我國(guó)當(dāng)前建筑業(yè)的總的技術(shù)狀況, 是處在工業(yè)化過程中。與此同時(shí), 前工業(yè)社會(huì)的手工作業(yè)、粗放經(jīng)營(yíng)與信息社會(huì)的少數(shù)高新技術(shù)應(yīng)用同時(shí)并存。根據(jù)我國(guó)建筑業(yè)的現(xiàn)狀,它的發(fā)展將需要先后完成以下幾個(gè)任務(wù)。首先, 是用機(jī)器生產(chǎn)代替手工作業(yè), 逐步提高機(jī)械化水平。其次, 是繼續(xù)完成建筑(重點(diǎn)是居住建筑)的工業(yè)化任務(wù)(即標(biāo)準(zhǔn)化、工廠化、裝配化生產(chǎn)), 這就要完成建筑技術(shù)體系和建筑部品體系的集成;采用新技術(shù)、新材料;制定標(biāo)準(zhǔn)化、模數(shù)化的規(guī)范。建筑工業(yè)化生產(chǎn), 可以大大提高施工速度, 縮短工期;減少現(xiàn)場(chǎng)施工作業(yè);提高現(xiàn)場(chǎng)文明施工程度, 大大提高勞動(dòng)生產(chǎn)率。第三, 是把信息技術(shù)引入施工過程, 實(shí)現(xiàn)施工組織信息化, 工作流程科學(xué)化,技術(shù)管理規(guī)范化。第四, 是自動(dòng)化技術(shù)在建筑中的廣泛應(yīng)用, 加快建筑機(jī)器人研究使用步伐, 讓機(jī)器人去完成施工中的臟活、重活、危險(xiǎn)活。4高強(qiáng)化和優(yōu)質(zhì)化

材料是建設(shè)的基礎(chǔ)。新材料的品種以每年5%的速度增加。上世紀(jì)末我國(guó)建材發(fā)展很快, 但與世界先進(jìn)水平相比仍很落后。不少地方還在使用實(shí)心粘土磚, 這不僅破壞農(nóng)田、影響生態(tài)環(huán)境, 而且也增加建筑自重。由于實(shí)現(xiàn)下一步戰(zhàn)略目標(biāo)的需要, 我國(guó)建設(shè)仍將大規(guī)模地進(jìn)行, 建筑材料也將會(huì)因此繼續(xù)得到發(fā)展。發(fā)展的趨勢(shì)將是結(jié)構(gòu)材料高強(qiáng)化, 功能材料優(yōu)質(zhì)化，新材料的廣泛使用。

5生態(tài)化和節(jié)能化

隨著傳統(tǒng)工農(nóng)業(yè)的發(fā)展, 人口的增加, 資源的消耗, 城市的擴(kuò)展, 人類賴以生存的環(huán)境惡化、生態(tài)失衡。此外, 城市污水、垃圾、噪聲污染也很嚴(yán)重。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)布局分散、技術(shù)落后、量大面廣更使我國(guó)污染由點(diǎn)到線, 由線到面, 城鄉(xiāng)同時(shí)受到污染??。于是“可持

續(xù)發(fā)展”、“生態(tài)城市”、“生態(tài)建筑”或“綠色建筑”的呼聲一浪高過一浪。這就是生態(tài)化趨勢(shì)出現(xiàn)的大背景。它們也是中國(guó)建筑未來發(fā)展的主要趨勢(shì)。綠色化的要求越來越明確、越來越嚴(yán)格。中央提出建設(shè)節(jié)能省地型建筑, 原來是節(jié)能省地型住宅, 節(jié)能省地型公共建筑, 現(xiàn)在統(tǒng)稱為節(jié)能省地型建筑。這關(guān)系到建筑業(yè)轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式、轉(zhuǎn)變發(fā)展模式, 涉及到建筑業(yè)可持續(xù)發(fā)展,由建筑業(yè)來影響到整個(gè)國(guó)家, 就是說綠色建筑甚至關(guān)系到整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展, 所以這是一個(gè)方向性的問題, 全局性的問題, 是每一個(gè)企業(yè)、行業(yè)不可回避的大問題。是工作的重點(diǎn)。公認(rèn)的綠色建筑的基本含義有三個(gè)組成部分, 一個(gè)組成部分就是整個(gè)建筑的活動(dòng), 乃至建筑物存在的整個(gè)周期都要盡量好的利用資源, 提高資源的利用效果, 資源包括能源。最好的提高資源利用率;第二個(gè)重要概念就是整個(gè)建筑活動(dòng), 以及建筑物的全壽命周期內(nèi)盡量減少環(huán)境的負(fù)擔(dān), 盡量少的污染環(huán)境, 保持環(huán)境, 這是第二個(gè)組成部分。第三個(gè)組成部分, 建筑物不是回到草房子的時(shí)代, 草房子是綠色的, 它也不污染, 而我們要的建筑物是要人性化的, 能夠?yàn)槿颂峁└玫厣?、生活空間的這么一個(gè)建筑物, 最后要實(shí)現(xiàn)建筑與大自然的共融。我國(guó)資源的利用效率、能源的利用效率是很低的, 和國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家比還有一定的差距。從這個(gè)意義上講, 我國(guó)要不改變?cè)鲩L(zhǎng)方式是走不通的。所以, 推進(jìn)綠色建筑是中國(guó)必須要做的。

6智能化

由于計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)、微電子技術(shù)、多媒體技術(shù)、交互式網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、自動(dòng)化技術(shù)、新材料技術(shù)等向建筑領(lǐng)域迅速滲透和擴(kuò)散。早在1984 年美國(guó)康乃狄格州就出現(xiàn)了世界上第一座智能辦公大樓,隨后, 美國(guó)、日本、歐洲等國(guó)相繼掀起了建造智能化建筑的熱潮。同時(shí), 智能化大廈群、智能街區(qū)、智能化城市的規(guī)劃和建設(shè)也陸續(xù)出現(xiàn)。我國(guó)的智能建筑的建設(shè)始于1990 年, 已建成的號(hào)稱“智能建筑”的大廈不下數(shù)百座。其中較成功的智能建筑是上海博物館, 不僅國(guó)內(nèi)領(lǐng)先, 而且達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平。我們認(rèn)為智能建筑迅速崛起, 標(biāo)志建筑跨入一個(gè)新時(shí)代, 建筑智能化在時(shí)間上是一個(gè)逐步發(fā)展完善的過程;在空間上應(yīng)分為不同層次, 不應(yīng)只是一個(gè)模式;智能建筑也必然是一個(gè)高質(zhì)量的可持續(xù)發(fā)展的生態(tài)建筑或綠色建筑。建筑智能化是一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。我們的建筑師和工程師們, 應(yīng)努力把更多的高新技術(shù)應(yīng)用到建筑中來, 為祖國(guó)和人民設(shè)計(jì)和建造更多的智能建筑來。

結(jié) 語

建筑業(yè)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度高、就業(yè)容量大, 是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要生產(chǎn)部門。建筑業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè), 在全面建設(shè)小康社會(huì)中肩負(fù)著重要的歷史使命。一方面產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí), 使我國(guó)固定資產(chǎn)投資規(guī)模將保持在一個(gè)適度的較高的水平, 為建筑業(yè)的發(fā)展帶來廣闊的市場(chǎng)空間。另一方面WTO 過渡期結(jié)束, 國(guó)內(nèi)、國(guó)際市場(chǎng)一體化, 我國(guó)建筑業(yè)將面臨著更加激烈的競(jìng)爭(zhēng), 機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。必須進(jìn)一步深化改革, 增強(qiáng)活力, 實(shí)現(xiàn)新發(fā)展。另一方面根據(jù)行政許可法和建筑市場(chǎng)發(fā)展的要求,改革和完善建筑市場(chǎng)準(zhǔn)入和清出制度, 改進(jìn)并規(guī)范招投標(biāo)規(guī)則。建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的工程建設(shè)信用體系, 實(shí)施信用監(jiān)督和失信懲戒制度, 建立健全企業(yè)自律、政府監(jiān)管、專家咨詢和社會(huì)保險(xiǎn)相結(jié)合的勘察設(shè)計(jì)質(zhì)量安全保障機(jī)制。重點(diǎn)加強(qiáng)政府投資工程全過程質(zhì)量安全監(jiān)管。依法落實(shí)安全生產(chǎn)責(zé)任制, 確保建筑工人作業(yè)安全, 對(duì)人民生

命財(cái)產(chǎn)安全負(fù)責(zé)。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)、學(xué)會(huì)在行業(yè)管理、行業(yè)自律、行業(yè)發(fā)展,以及反映會(huì)員訴求, 維護(hù)會(huì)員利益等方面的作用。

建筑業(yè)要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo), 推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)升級(jí), 走新型工業(yè)化的道路。在設(shè)計(jì)中積極采用節(jié)能、環(huán)保的新工藝、新技術(shù)、新設(shè)備、新材料, 確保新建工廠和技術(shù)改造后的企業(yè)都能實(shí)現(xiàn)低投入、低消耗、低排放和高效率,實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變。建筑業(yè)要為國(guó)民經(jīng)濟(jì)各行各業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)服務(wù), 在建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)中做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

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第四篇：我國(guó)銀行保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展研究

我國(guó)銀行保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展研究

摘要：在金融領(lǐng)域中，銀行和保險(xiǎn)公司的合作有著巨大的發(fā)展?jié)撃?。在?guó)際社會(huì)中銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)十分先進(jìn)，帶來了可觀的收益。而我國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚處于早起階段，還沒有完全發(fā)展起來。從我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀以及遇到的問題，和解決對(duì)策未來的發(fā)展動(dòng)向來看，銀行保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)的發(fā)展還需要不斷的改進(jìn)完善。

關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 銀保合作 改進(jìn)完善研究背景

銀行保險(xiǎn)即指指銀行通過各種方式向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品從而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，也就是說行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)相互之間為了謀求共同利益、共同發(fā)展，利用資源共享而建立業(yè)務(wù)關(guān)系。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為西方發(fā)達(dá)國(guó)家為銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)開辟的新市場(chǎng)，是作為提高利潤(rùn)率的重要手段。

一、我國(guó)銀保現(xiàn)狀

我國(guó)的銀保業(yè)務(wù)開始于1995年，在保險(xiǎn)公司的推動(dòng)下，銀行柜臺(tái)嘗試著銷售一些養(yǎng)老金和定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。由于產(chǎn)品的預(yù)期收益率高于同期銀行存款利率，受到公眾的認(rèn)可但1996年起，利率下調(diào)，銀保產(chǎn)品銷售不斷下滑。1996—1998年開始起步，主要在分公司層面進(jìn)行合作，開展了有限的合作。在1999年后，銀行保險(xiǎn)突飛猛進(jìn)，各家保險(xiǎn)公司和幾大國(guó)有銀行紛紛開展銀保業(yè)務(wù)。根據(jù)資料顯示：從2002年起，我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)跨越式發(fā)展態(tài)勢(shì)，保費(fèi)收入從2001年的50億元，2005年已增長(zhǎng)到 1200億左右。2007年全國(guó)壽險(xiǎn)公司通過銀行代理實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1410.19億元，同比增長(zhǎng)42.8%，占總保費(fèi)收入的20%。

在我國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是介于銀行與保險(xiǎn)業(yè)之間的有很好發(fā)展空間的新型中間業(yè)務(wù)。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，銀行保險(xiǎn)可以增加代理方，通過銀行的強(qiáng)有力宣傳加大銷售量，這是新的保險(xiǎn)銷售方式。對(duì)于銀行來說，銀行對(duì)外有很高的信任度，其與保險(xiǎn)公司的合作，可以很好的拉動(dòng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，更好的追求利潤(rùn)。我國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展較快速，主要采取銷售協(xié)議模式，合作內(nèi)容包括：代收保險(xiǎn)費(fèi)、客戶信息共享、金融咨詢服務(wù)等，其實(shí)質(zhì)已經(jīng)超過了銷售協(xié)議的模式，更像是銀行與保險(xiǎn)公司共同形成的一種戰(zhàn)略聯(lián)盟，其中還是存在了很多問題。

（一）、我國(guó)銀行保險(xiǎn)存在問題

第一，銀行與保險(xiǎn)公司的合作方式過于利益化，高額手續(xù)費(fèi)。銀行與保險(xiǎn)公司雖然是合作關(guān)系，但對(duì)于個(gè)體來說最主要的還是追求利益最大化，也因此在保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)更非常激烈。在合作態(tài)度上，保險(xiǎn)公司強(qiáng)烈些，銀行方面稍弱些；保險(xiǎn)公司迫切希望通過銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品來擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和占領(lǐng)市場(chǎng)，銀行只是簡(jiǎn)單地認(rèn)為是增加中間業(yè)務(wù)收入的一個(gè)渠道，且代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入在銀行業(yè)務(wù)收入所占比重較小，認(rèn)為代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司求我做，重視程度不夠。

銀行和保險(xiǎn)公司采取的是“多對(duì)多”的合作模式。因?yàn)槲覈?guó)的《保險(xiǎn)法》放寬了限制，允許一個(gè)銀行可以代理一家以上的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，且銀行代理的資源數(shù)相對(duì)于保險(xiǎn)公司來說還是較少的，所以各個(gè)保險(xiǎn)公司集中精力競(jìng)爭(zhēng)銀行代理。保險(xiǎn)公司之間的主要競(jìng)爭(zhēng)靠的是手續(xù)費(fèi)，我國(guó)的資本市場(chǎng)又不是很穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對(duì)狹窄，加上銀行要求支付較高的手續(xù)費(fèi)；有的保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模，不得以支付較高手續(xù)費(fèi)搶奪陣地，進(jìn)行不計(jì)成本的惡性競(jìng)爭(zhēng)，陷入粗放型擴(kuò)張狀態(tài)，從而影響到產(chǎn)品的盈利性，降低他對(duì)股東的收益貢獻(xiàn)，影響償付能力，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。這種惡性競(jìng)爭(zhēng)甚至影響了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。在這種由銀行在主打地位的銀行保險(xiǎn)合作業(yè)務(wù)市場(chǎng)中，對(duì)于銀行來說更愿意與資金雄厚實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司合作以減少風(fēng)險(xiǎn)，因此那些實(shí)力較弱的小保險(xiǎn)公司比較不容易與銀行合作?！岸鄬?duì)多”莫事導(dǎo)致了銀行與保險(xiǎn)公司合作的不穩(wěn)定性。其為了各自的利益在不斷競(jìng)爭(zhēng)，銀行會(huì)主要選擇在競(jìng)爭(zhēng)中有優(yōu)勢(shì)的一方，而保險(xiǎn)公司不是在努力推銷自己的產(chǎn)品，而是把主要精力投入到了銀行代理的搶奪中，對(duì)于雙方來說并不想要建立起一個(gè)互利共享的合作關(guān)系。

第二，銀行與保險(xiǎn)公司合作時(shí)間過與短促，合作方式過于單一。銀行保險(xiǎn)合作業(yè)務(wù)一般都是簽訂一年期的代理協(xié)議，且大多數(shù)都是簽約數(shù)量多但真是合作的少，是一種缺乏長(zhǎng)久合作的方式。因?yàn)橛械你y行覺得代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)對(duì)自身主營(yíng)存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖突，所以就有銀行會(huì)出現(xiàn)不代理或少代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為。而有的保險(xiǎn)公司也認(rèn)為支付較高手續(xù)費(fèi)造成業(yè)務(wù)成本過高，在面對(duì)虧損的壓力下,保險(xiǎn)公司不愿意與銀行發(fā)展成長(zhǎng)期的合作對(duì)象，也就沒有長(zhǎng)期合作的規(guī)劃，甚至減少這種合作方法的業(yè)務(wù)。還有少數(shù)的銀保管理層簽訂了代理協(xié)議，但具體經(jīng)辦保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)是基層行和員工，致使業(yè)務(wù)根本無法全面開展。

在銷售產(chǎn)品方面，產(chǎn)品和銷售的方式都較為單一。保險(xiǎn)公司大多數(shù)推出的是人身保險(xiǎn)等，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)過于簡(jiǎn)單，保單設(shè)計(jì)不夠全面，其功能無法滿足顧客的差異化需求。銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上是通過柜臺(tái)銷售，但是銀行的積極性不高，對(duì)于銷售銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不熱情，柜臺(tái)銷售的業(yè)績(jī)起伏比較大，銀行銷售產(chǎn)險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上是利用信貸部門提供特有資源來銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。在當(dāng)前在廣大消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的消費(fèi)意識(shí)不高、對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)缺乏的情況下，銀行沒有做到積極宣傳的作用，而保險(xiǎn)公司也沒有把更多的產(chǎn)品資料傳給銀行，這回嚴(yán)重影響銀保業(yè)務(wù)的銷售。

第三，銀行中的專業(yè)從業(yè)人員較少，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理技術(shù)較低。任何專業(yè)領(lǐng)域都需要專業(yè)的從業(yè)人員來操作，因?yàn)閷I(yè)人員更懂得業(yè)務(wù)的處理方法及流程，相對(duì)技術(shù)也更高一些。對(duì)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要求從業(yè)人員有相關(guān)專業(yè)知識(shí)，了解保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與銀行代理智能。如果從業(yè)人員只了解銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，那么他們就不會(huì)注重對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳，以及銷售保險(xiǎn)的技巧。如果從業(yè)人員對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的知識(shí)掌握較多時(shí)，有可能會(huì)盲目推銷，只顧著推銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而忽略了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合作性，那樣銀保就失去了意義。銀行代理從業(yè)務(wù)人員對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)了解有限，保險(xiǎn)知識(shí)缺乏，特別是代理辦理產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，要涉及到承保前的核保、理賠時(shí)的核賠等保險(xiǎn)技術(shù)方面的知識(shí)，完全制約了代理人員辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的能力，增大了銀行開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的難度；同時(shí)可能產(chǎn)生誤導(dǎo)隱患，喪失行業(yè)誠(chéng)信，危害銀行、保險(xiǎn)、消費(fèi)者各方利益，不利于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。在側(cè)重于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人員中，比較追求收益，憑借銀行的信譽(yù)度做出承諾，而忽略了合作關(guān)系與減少風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理技術(shù)，在這現(xiàn)代科技發(fā)達(dá)的社會(huì)，通過聯(lián)網(wǎng)來合作是一種高效快速方法。但是我國(guó)銀行與保險(xiǎn)公司之間的同步度較差聯(lián)網(wǎng)效率低，銀行只能接受投保。而一切投保手續(xù)都要手工操作，如填單、繳費(fèi)、簽字等。這樣就導(dǎo)致了，投保時(shí)間長(zhǎng)，保單周轉(zhuǎn)慢，容易出現(xiàn)管理交流等問題。保險(xiǎn)公司內(nèi)部缺少完備的與銀行聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)，在售后服務(wù)方面效率低下。這也就導(dǎo)致了銀行與保險(xiǎn)公司合作關(guān)系實(shí)質(zhì)的缺乏，沒有體現(xiàn)出由銀行保險(xiǎn)公司合作代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速便捷優(yōu)勢(shì)。

第四，監(jiān)督管理對(duì)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)境的作用不完善。在金融領(lǐng)域，業(yè)務(wù)的形成往往會(huì)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。銀行與保險(xiǎn)公司的合作業(yè)務(wù)帶來了一些風(fēng)險(xiǎn)因素，像對(duì)于信譽(yù)承諾問題出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)因素等等。這些風(fēng)險(xiǎn)因素可能會(huì)帶來嚴(yán)重的損失，而且可能會(huì)影響銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以就需要完備的制度規(guī)定。但在我國(guó)的銀保業(yè)務(wù)相關(guān)法律體系中，并沒有特別嚴(yán)格的監(jiān)督管理制度。《保險(xiǎn)法》中只有兼業(yè)代理方面的條款適用于銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但隨著銀行與保險(xiǎn)公司合作的進(jìn)一步加深以及銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行與保險(xiǎn)公司雙方之間已不是單純的兼業(yè)代理關(guān)系。但是目前國(guó)內(nèi)并沒有關(guān)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)而全面管理體系，這對(duì)于銀保業(yè)務(wù)來說也還是一個(gè)嚴(yán)重的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素。因此中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)等也在不斷的改進(jìn)當(dāng)中。

據(jù)資料顯示：2010年11月1日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2010]90號(hào)）。2011年3月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在延續(xù)[2010]年4號(hào)文、[2010]年90號(hào)文精神的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步細(xì)化了監(jiān)管要求，聯(lián)合下發(fā)了《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》。一系列監(jiān)管新政，對(duì)銀保業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)合作模式、業(yè)務(wù)銷售模式、產(chǎn)品管理模式、隊(duì)伍的功能定位等做了新的界定，對(duì)銀保渠道經(jīng)營(yíng)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行了全面系統(tǒng)的梳理和規(guī)范，給銀保市場(chǎng)未來的發(fā)展帶來了重大的變化和影響。2011年4月15日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)召開了“貫徹落實(shí)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》視頻會(huì)”，陳文輝主席助理做了重要講話，要求各地監(jiān)管機(jī)關(guān)和各家保險(xiǎn)公司要充分認(rèn)識(shí)出臺(tái)《監(jiān)管指引》的重要意義，充分理解《監(jiān)管指引》的文件精神和重點(diǎn)內(nèi)容，積極應(yīng)對(duì)銀保銷售模式轉(zhuǎn)變給公司業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)，并對(duì)貫徹落實(shí)《監(jiān)管指引》提出了六個(gè)方面的要求。

這些新政策幫改善了銀保業(yè)務(wù)的市場(chǎng)環(huán)境，規(guī)范銀保業(yè)務(wù)銷售管理，穩(wěn)固和提升了銀保銷售的平臺(tái)，便于銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展與改善。

二、銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展

（一）對(duì)于銀行保險(xiǎn)合作發(fā)展遇到問題的解決對(duì)策

第一，加強(qiáng)銀行與保險(xiǎn)公司的合作意識(shí)，建立長(zhǎng)期合作模式降低成本。在競(jìng)爭(zhēng)中合作，在合作中提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，這是現(xiàn)代競(jìng)爭(zhēng)的新理念。在金融市場(chǎng)上銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈，而銀行通過與保險(xiǎn)公司開展合作，就是利用銀行現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)、人員進(jìn)行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。不需投資和墊付，還可以取得較低成本和較低風(fēng)險(xiǎn)的收入，使這成為銀行利潤(rùn)的一項(xiàng)客觀來源。而保險(xiǎn)公司利用銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以充分利用銀行廣布的網(wǎng)點(diǎn)、眾多的客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，形成資源共享，利用較低的銷售成本達(dá)到較高效率地市場(chǎng)覆蓋率，利用銀行擁有大量的客戶信息資源以及較高的客戶忠誠(chéng)度，有利于保險(xiǎn)銷售產(chǎn)品宣傳。所以銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首先應(yīng)該是銀行與保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期的合作互利共享的的關(guān)系，因此銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立起深層次的合作關(guān)系。銀行應(yīng)該更了解保險(xiǎn)公司的內(nèi)部情況、企業(yè)績(jī)效、產(chǎn)品推出、銷售路徑、售后服務(wù)等，在對(duì)保險(xiǎn)公司充分認(rèn)識(shí)后，篩選出適合合作的伙伴公司。保險(xiǎn)公司自身也要有一個(gè)好的企業(yè)形象，合理的內(nèi)部運(yùn)作程序，以及有效率的對(duì)外銷售和令顧客滿意的售后服務(wù)等。在合作過程當(dāng)中，銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)盡量采取一對(duì)一或一對(duì)二的模式，重點(diǎn)在于一家銀行與一家保險(xiǎn)公司的合作。這樣才有利于雙方的資源共享，完善銀保業(yè)務(wù)處理流程，提高售后服務(wù)質(zhì)量。當(dāng)銀行與保險(xiǎn)公司采取合理合作模式后，高手續(xù)費(fèi)的惡性市場(chǎng)環(huán)境就會(huì)有所改善，從而降低了銀保業(yè)務(wù)的成本。銀保合作在“信任、協(xié)作、互利、互惠”的準(zhǔn)則下，在尋求深層次合作與發(fā)展時(shí)，銀行可通過保險(xiǎn)公司豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品和專業(yè)的理財(cái)能力，不斷提升對(duì)客戶服務(wù)的附加值和客戶的忠

誠(chéng)度，可在現(xiàn)有兼業(yè)代理的基礎(chǔ)上升華，衍生形成一種長(zhǎng)期市場(chǎng)戰(zhàn)略聯(lián)盟。

總之，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益出發(fā)，在包廂公司在轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽侩U(xiǎn)種創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量的高層次競(jìng)爭(zhēng)理念，以及銀行認(rèn)識(shí)到銀行保險(xiǎn)這一低成本、低風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)是未來銀行業(yè)利潤(rùn)的重要來源，從而更新經(jīng)營(yíng)理念的同時(shí)，雙方應(yīng)該加快曾強(qiáng)合作的意識(shí)，通過合作內(nèi)容上的深化，建立與銀行之間長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，創(chuàng)建互利共享的長(zhǎng)久合作環(huán)境。

第二，加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品多樣性、銷售方式多樣化。銀保業(yè)務(wù)的銷售主要目的就是，為顧客提供多種多樣的服務(wù)及咨詢，保證顧客的滿意。所以在產(chǎn)品的推出時(shí)就要不斷的創(chuàng)新改進(jìn)，不僅要對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新，還要對(duì)服務(wù)改進(jìn)提高，做到個(gè)性化服務(wù)。對(duì)于銀保業(yè)務(wù)以及服務(wù)的創(chuàng)新，需要銀行和保險(xiǎn)公司的共同合作、努力配合，開發(fā)出有保障的高質(zhì)量產(chǎn)品。

完成銀保業(yè)務(wù)的創(chuàng)新還只是第一步，還要改善銷售模式，讓銷售方式多樣化，針對(duì)不同群體的顧客，有一套完備的銷售模式。建立科學(xué)、有效、合理的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售體系。新的銷售模式就是要打破銀行柜臺(tái)的單一銷售模式，通過一套專業(yè)工具為客戶提供銀保業(yè)務(wù)個(gè)性化服務(wù)，向公眾普及銀行保險(xiǎn)知識(shí)、推薦銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品、開展銀行保險(xiǎn)咨詢。此外，還可以實(shí)施分層營(yíng)銷、聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷、合作營(yíng)銷、客戶營(yíng)銷以及產(chǎn)品營(yíng)銷等多種銷售戰(zhàn)略、通過新的銷售方式，將銀行保險(xiǎn)帶出銀行柜臺(tái)，與客戶進(jìn)行更多的雙向溝通，提供適合的風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃和個(gè)性化服務(wù)。

第三，提高銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從業(yè)人員素質(zhì)，加強(qiáng)技術(shù)改進(jìn)。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要的是全面的復(fù)合型人才。對(duì)銀保從業(yè)人員的培訓(xùn)應(yīng)結(jié)合我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)有情況，以及國(guó)際社會(huì)上的銀行保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)情況，塑造出專業(yè)的從業(yè)人員，使客戶能感受到在銀行和在保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)一樣享有專業(yè)化的服務(wù)。對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外人員的專業(yè)培訓(xùn)就是要做到,銷售人員可以向顧客推薦復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅讓顧客了解到銀保業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，還可以順利的進(jìn)行復(fù)雜業(yè)務(wù)得銷售。

在加強(qiáng)銀保人員的培養(yǎng)的同時(shí)，銀保業(yè)務(wù)的相關(guān)技術(shù)也要不斷提高。銀行保險(xiǎn)的發(fā)展需要信息技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)有力的支持，銀行和保險(xiǎn)公司在實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)后才更有可能提高銀保業(yè)務(wù)的規(guī)模和效率，這也可以說是銀保合作的基礎(chǔ)。運(yùn)用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立統(tǒng)一的操作平臺(tái)，更加快速的處理業(yè)務(wù)，為客戶提供方便、完善的售后服務(wù)。

第四，完備銀保業(yè)務(wù)監(jiān)管制度，完善銀保業(yè)務(wù)市場(chǎng)環(huán)境。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的完善需要加強(qiáng)監(jiān)管制度，建立健全的相關(guān)法律法規(guī)。我國(guó)銀行、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管制度。從銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)兩方面來說，實(shí)施兩方之間的信息快速流通，部分資源的共享，可以為銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)行創(chuàng)造一個(gè)更為規(guī)范的發(fā)展空間，指定銀行保險(xiǎn)公司之間的統(tǒng)一制度，也就可以建立一個(gè)安全完善的法律環(huán)境。從現(xiàn)行來看，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出監(jiān)管制度范圍；放寬法律環(huán)境是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)在要求，銀行、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展所面臨的外部環(huán)境也要求改革現(xiàn)有法規(guī)。此外，銀保合作的開展要求監(jiān)管部門既保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，又要防止銀行和保險(xiǎn)公司盲目發(fā)展、違規(guī)操作。因此，監(jiān)管部門必須協(xié)調(diào)配合，共同制定監(jiān)管政策，共同維護(hù)金融安全。研究結(jié)論

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)格局下，一體化經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)地位越來越強(qiáng)化。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就是把銀行與保險(xiǎn)公司聯(lián)系在一起的市場(chǎng)業(yè)務(wù)。在金融領(lǐng)域里，銀保業(yè)務(wù)的順利運(yùn)行需要合理安全的外部環(huán)境，還需要高效適當(dāng)?shù)膬?nèi)部環(huán)境。對(duì)于我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)未

來的發(fā)展，不僅需要適度的調(diào)整內(nèi)外部環(huán)境，銀行與保險(xiǎn)公司的緊密配合長(zhǎng)久戰(zhàn)略關(guān)系，建立健全的銀保體系。

參考文獻(xiàn)：

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年第3期 文獻(xiàn)綜述：銀行保險(xiǎn)能使銀行和保險(xiǎn)公司雙方獲益，現(xiàn)在已經(jīng)成為西方發(fā)達(dá)國(guó)家普遍采用的并且非常有效的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式。目前，我國(guó)銀行保險(xiǎn)還處于起步階段，分析銀行保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及亟待解決的問題是非常有意義的。

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第2期 文獻(xiàn)綜述：加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)作、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、打造薪酬激勵(lì)制度、加快產(chǎn)品轉(zhuǎn)型創(chuàng)新、實(shí)行銀保聯(lián)網(wǎng)是解決銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的有效策略。

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期 文獻(xiàn)綜述：銀行保險(xiǎn)合作是在經(jīng)濟(jì)全球化和金融自由化的推動(dòng)下，銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相互滲透、銀行資本和保險(xiǎn)資本相互融合的產(chǎn)物，其已成為西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)開辟新市場(chǎng)、提高利潤(rùn)率的重要手段。

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獻(xiàn)綜述：銀行和保險(xiǎn)兩大金融巨人的業(yè)務(wù)融合帶來了銀保市場(chǎng)的繁榮新氣象，銀保合作過程中的現(xiàn)象和問題值得研究和思考。

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年第12期 文獻(xiàn)綜述：我國(guó)銀行保險(xiǎn)在快速發(fā)展之后處于調(diào)整時(shí)期，簡(jiǎn)單的產(chǎn)品一度滿足了居民低層次的保險(xiǎn)需求，但難以持續(xù)發(fā)展。

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索》2004年第3期 文獻(xiàn)綜述：通過對(duì)在宏觀政策因素、銀保系統(tǒng)因素和技術(shù)性因素上的這些問題的研究和對(duì)策的提出，能夠促進(jìn)銀保合作的深入發(fā)展，從而推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的更好發(fā)展。

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第29 文獻(xiàn)綜述：銀行保險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)興起以來，發(fā)展迅速，已經(jīng)成為了繼個(gè)人營(yíng)銷業(yè)務(wù)和團(tuán)體業(yè)務(wù)之外的又一重要的業(yè)務(wù)銷售渠道。

第五篇：建筑結(jié)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀與未來發(fā)展趨勢(shì)

淺議建筑結(jié)構(gòu)

摘要：建筑結(jié)構(gòu)在建筑構(gòu)建中起到了主體構(gòu)建作用，是房屋建筑的核心設(shè)計(jì)，決定了建筑的適用層面，使用年限，以及結(jié)構(gòu)強(qiáng)度，樓層數(shù)量，樓層高度，不同的建筑結(jié)構(gòu)適用與不同情況，每種建筑結(jié)構(gòu)都有自己的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，在特定的情況下，還要采用一些特殊的建筑結(jié)構(gòu)。

建筑結(jié)構(gòu)是指在建筑物（包括構(gòu)筑物）中，由建筑材料做成用來承受各種荷載或者作用，以起骨架作用的空間受力體系。建筑結(jié)構(gòu)因所用的建筑材料不同，可分為混凝土結(jié)構(gòu)、砌體結(jié)構(gòu)、鋼結(jié)構(gòu)、輕型鋼結(jié)構(gòu)、木結(jié)構(gòu)和組合結(jié)構(gòu)等。

一、常見建筑結(jié)構(gòu)形式

1.磚混結(jié)構(gòu)建筑物的結(jié)構(gòu)特征。磚混結(jié)構(gòu)建筑物是由屋蓋、墻體、樓板、過梁、磚基礎(chǔ)構(gòu)成的承重結(jié)構(gòu)體系。主要特征是：結(jié)構(gòu)荷載通過屋蓋、樓板傳到承重墻上，再由承重墻傳到基礎(chǔ)。

2.磚混結(jié)構(gòu)建筑物的傳力路線。其傳力方向?yàn)榘濉獕ΑA(chǔ)，或?yàn)榘濉骸獕ΑA(chǔ)。因此承重墻砌筑物質(zhì)量的好壞、砌體強(qiáng)度的大小直接關(guān)系到磚混結(jié)構(gòu)建筑物的質(zhì)量和壽命?；A(chǔ)不均勻下沉，承重墻體出現(xiàn)裂縫，可能導(dǎo)致磚混結(jié)構(gòu)建筑物的整體破壞。

（二）排架結(jié)構(gòu)

1.排架結(jié)構(gòu)建筑物是由屋蓋、吊車梁、柱子、基礎(chǔ)、支撐、圍護(hù)結(jié)構(gòu)構(gòu)成的承重體系。2.排架結(jié)構(gòu)建筑物承受的主要荷載及其傳遞

（1）排架建筑結(jié)構(gòu)在生產(chǎn)使用和施工期間，承受的主要荷載有以下幾種： 恒載。如各種構(gòu)件和墻體的自重，以及管道等生產(chǎn)工藝設(shè)備的重量。

活荷載?；詈奢d是作用在廠房結(jié)構(gòu)上的可變荷載，包括吊車豎向荷載、吊車水平荷載、雪荷載、風(fēng)荷載和施工荷載等。此外，還可能有某些特殊作用，如地震作用、溫度作用等。

（2）單層排架結(jié)構(gòu)建筑物的結(jié)構(gòu)特征。單層排架結(jié)構(gòu)建筑物所承重的各種荷載，基本上都是通過柱子再傳遞到基礎(chǔ)、地基的，因此，柱子是結(jié)構(gòu)中的主要承重構(gòu)件，它的強(qiáng)度與穩(wěn)定性是決定壽命的重要因素，而其外墻墻體僅起保護(hù)作用。（三)框架結(jié)構(gòu)

1.框架結(jié)構(gòu)建筑物的構(gòu)成包括：屋蓋與樓板、框架梁、框架柱、柱基礎(chǔ)、框架墻。2.框架結(jié)構(gòu)建筑物的結(jié)構(gòu)特征和傳力路線?？蚣芙Y(jié)構(gòu)的主要特點(diǎn)是：由鋼筋混凝土主梁、次梁和柱形成的框架作為建筑物的骨架、梁和柱之間的連接為剛性連接。屋蓋、樓板上的荷載通過梁柱傳到基礎(chǔ)?？蚣芙Y(jié)構(gòu)建筑物的墻體全部為自承重墻，只起分隔和圍護(hù)作用，墻體越輕越好。框架結(jié)構(gòu)的建筑平面布置靈活，不受樓板跨度的限制，易于形成較大的使用空間，以滿足不同建筑功能的要求。因此，這種結(jié)構(gòu)適用于建造辦公樓、商場(chǎng)、和輕工業(yè)廠房。

（四）鋼筋混凝土剪力墻結(jié)構(gòu)

1.剪力墻結(jié)構(gòu)建筑物的構(gòu)造。用鋼筋混凝土墻同時(shí)承受豎向荷載和水平荷載的結(jié)構(gòu)稱為剪力墻結(jié)構(gòu)。剪力墻結(jié)構(gòu)建筑物的構(gòu)造表面與磚混結(jié)構(gòu)基本相同，但最根本的區(qū)別在于承重墻體不是磚砌體，而是現(xiàn)澆或預(yù)制鋼筋混凝土墻體。剪力墻不僅具有很強(qiáng)的抗壓能力，而且還具有很強(qiáng)的抗剪能力，可抗風(fēng)荷載和地震產(chǎn)生的水平荷載，因此，使用于高層建筑。

2.剪力墻建筑物的結(jié)構(gòu)特征和傳力路線。剪力墻結(jié)構(gòu)的樓板與墻體均為現(xiàn)澆或預(yù)制鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)，具有良好的整體性，抗震能力比磚混結(jié)構(gòu)和框架結(jié)構(gòu)強(qiáng)，它不僅可承受樓板較大的垂直荷載，更重要的是可承受較大的水平方向的荷載及地震作用對(duì)建筑物產(chǎn)生的剪切力，側(cè)向剛度大。剪力墻建筑物的傳力路線為：樓板—剪力墻—基礎(chǔ)。

影響剪力墻結(jié)構(gòu)造價(jià)的主要因素是剪力墻的數(shù)量及布置。剪力墻間距根據(jù)建筑平面布局確定。過去剪力墻結(jié)構(gòu)多為小開間，墻間距為3.3~4.2m，過多的墻體既導(dǎo)致平面布置不靈活，空間局限，又由于結(jié)構(gòu)自重大，增加了基礎(chǔ)工程的造價(jià)。目前，剪力墻結(jié)構(gòu)多采用大開間，墻間距為6~8m，中間采用輕質(zhì)隔墻支承在樓板上，便于建筑平面的靈活布置，又可充分發(fā)揮墻體的承載能力，減輕結(jié)構(gòu)自重，具有較好的技術(shù)經(jīng)濟(jì)性。

（五）框架—剪力墻結(jié)構(gòu)

框架—剪力墻結(jié)構(gòu)就是在框架結(jié)構(gòu)中設(shè)置部分剪力墻，或把剪力墻結(jié)構(gòu)中的部分剪力墻抽掉改成框架承重，使框架和剪力墻兩者結(jié)合起來，共同抵抗豎向荷載和水平荷載的空間結(jié)構(gòu)?？蚣堋袅Y(jié)構(gòu)既保留了框架結(jié)構(gòu)建筑布置靈活、延性好的特點(diǎn)，又具有剪力墻結(jié)構(gòu)剛度大、承載力高、抗震性能好的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)還可充分發(fā)揮材料的強(qiáng)度作用，具有較好的技術(shù)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。

框架—剪力墻結(jié)構(gòu)和剪力墻結(jié)構(gòu)的區(qū)別在于以下幾個(gè)方面：

（1）對(duì)于荷載的承受構(gòu)件不同。剪力墻結(jié)構(gòu)利用建筑物的縱橫墻體來承受豎向荷載和水平荷載；而框架—剪力墻結(jié)構(gòu)中框架主要承受豎向荷載，剪力墻主要承受水平荷載。

（2）對(duì)空間的影響不同。剪力墻結(jié)構(gòu)墻間距小，建筑平面布置不靈活，常用于高層住宅和公寓建筑物，不適用與公共建筑；框架—剪力墻結(jié)構(gòu)吸收了框架結(jié)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)，布置平面靈活，可形成較大的空間。

（3）建筑經(jīng)濟(jì)性不同。剪力墻結(jié)構(gòu)成本比較高，而框架—剪力墻結(jié)構(gòu)則與框架結(jié)構(gòu)基本持平。從經(jīng)濟(jì)的角度看，剪力墻以少設(shè)為好。根據(jù)我國(guó)大量已建的框架—剪力墻結(jié)構(gòu)的工程實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，一般認(rèn)為剪力墻面積在3%~4%較為適宜。

（六）筒體結(jié)構(gòu)

筒體結(jié)構(gòu)是框架—剪力墻結(jié)構(gòu)和純剪力墻結(jié)構(gòu)的演變與發(fā)展。它將剪力墻集中到建筑物的內(nèi)部，與外部形成空間封閉筒體，使整個(gè)結(jié)構(gòu)體系既具有極大的剛度，又因剪力墻的集中而獲得很大的、可以自由分割的使用空間，使建筑平面設(shè)計(jì)重新獲得良好的靈活性。因此，筒體結(jié)構(gòu)特別適用于30層以上或100m以上的超高層公共與商業(yè)建筑。

1.核心筒結(jié)構(gòu)。核心筒一般由布置在電梯間、樓梯間及設(shè)備管線井道四周的鋼筋混凝土墻所組成。核心筒可以作為獨(dú)立的高層建筑承重結(jié)構(gòu)，同時(shí)承受豎向荷載和任意方向上的水平荷載的作用，是一個(gè)空間受力結(jié)構(gòu)。當(dāng)單個(gè)核心筒獨(dú)立工作時(shí)，建筑物四周的柱子一般不落地，僅由核心筒將上部荷載傳至基礎(chǔ)，水平荷載也主要由核心筒承受。

2.框筒結(jié)構(gòu)?？蛲彩怯刹贾迷诮ㄖ锼闹艿闹嘈?、梁截面高的密柱深梁所組成的一個(gè)多孔筒體。因其立面上開有很多窗洞，也稱空腹筒。

3.桁架筒結(jié)構(gòu)。用稀柱、淺梁和支撐斜桿組成桁架，布置在建筑物的周邊，就形成了桁架筒結(jié)構(gòu)。

4.筒中筒結(jié)構(gòu)把核心筒結(jié)構(gòu)布置于框筒結(jié)構(gòu)的中間，便成為筒中筒結(jié)構(gòu)。筒中筒結(jié)構(gòu)是雙重抗側(cè)力體系，在水平力作用下，內(nèi)外筒協(xié)同工作，外框筒具有很大的整體抗彎能力，內(nèi)框筒采用鋼筋混凝土墻或支撐框架，具有很強(qiáng)的抵抗水平剪力的能力，兩者配合，相得益彰。故筒中筒結(jié)構(gòu)的側(cè)向剛度很大，適用高度比框筒結(jié)構(gòu)跟高。

筒體結(jié)構(gòu)是高層建筑發(fā)展歷史上的一個(gè)里程碑，它能充分發(fā)揮建筑材料的作用，使高層、超高層建筑在技術(shù)上、經(jīng)濟(jì)上可行。

二、高層建筑結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)方法的創(chuàng)新

高層建筑結(jié)構(gòu)的分析計(jì)算基本上已經(jīng)采用三維空間結(jié)構(gòu)分析計(jì)算程序。從1974年開始對(duì)剪力墻結(jié)構(gòu)進(jìn)行了大量的實(shí)驗(yàn)研究，逐步形成了高層剪力墻結(jié)構(gòu)體系；為適應(yīng)高層住宅底部設(shè)置商業(yè)服務(wù)設(shè)施等要求，從1980年開始進(jìn)行了底層大空間，上層為大開間剪力墻體系的研究。進(jìn)入80年代，為完善筒體結(jié)構(gòu)的計(jì)算方法與設(shè)計(jì)，我國(guó)進(jìn)行了一些復(fù)雜的筒中筒結(jié)構(gòu)的有機(jī)玻璃模型試驗(yàn)。近年來對(duì)復(fù)雜體型的高層建筑如帶有轉(zhuǎn)換層、剛性層的結(jié)構(gòu)錯(cuò)層結(jié)構(gòu)、連體結(jié)構(gòu)等進(jìn)行了一批模型振動(dòng)臺(tái)試驗(yàn)。為了了解鋼—混凝土混合結(jié)構(gòu)的抗震性能，進(jìn)行了帶有轉(zhuǎn)換層、剛性層的鋼筋混凝土內(nèi)筒、周邊為鋼框架的模型試驗(yàn)。另外對(duì)復(fù)雜體型的高層建筑進(jìn)行了風(fēng)洞試驗(yàn)。通過實(shí)驗(yàn)研究與分析，提出了相應(yīng)的設(shè)計(jì)建議，并作為規(guī)范條文修改的依據(jù)。

三、防災(zāi)建筑結(jié)構(gòu)上的創(chuàng)新

（一）日本抗震建筑

日本在構(gòu)筑高層建筑物的基礎(chǔ)上普遍采用“地基地震隔絕”技術(shù)，在建筑物底部安裝橡膠彈性墊或摩擦滑動(dòng)承重座等抗震緩沖裝置。為了提高傳統(tǒng)木結(jié)構(gòu)房屋的抗震能力，日本最普通的民宅也是箱體設(shè)計(jì)，地震災(zāi)害發(fā)生時(shí)房屋可以整體翻滾而不損毀；在專業(yè)技術(shù)人員對(duì)民房進(jìn)行抗震加固等級(jí)評(píng)定基礎(chǔ)上，政府給予居民適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼鼓勵(lì)抗震加固。

（二）日本防海嘯建筑

1.天空村。日本建筑師佐古慶一郎提出可以建立高20米的鋼筋混凝土空心圓柱狀地基，可以將海浪引向兩邊，內(nèi)部的空心結(jié)構(gòu)可以用作辦公室和必要的服務(wù)設(shè)施，而每個(gè)地基上會(huì)有多達(dá)500間的房屋，每個(gè)天空村將會(huì)用3年左右的時(shí)間興建，可以用大約200年。

2.其他。日本還研發(fā)出一種新型建筑，這種建筑一層幾乎沒有墻壁海浪可以比較平穩(wěn)地通過，相比普通建筑，新型建筑所受到的沖擊力僅為普通建筑的1/5。還有另一種防海嘯建筑，采用平滑的圓柱型設(shè)計(jì)，7層的這種建筑可以抵抗20m高的海嘯，可以容納2000人避難，但是這種建筑物的成本是一般建筑物的一倍到兩倍。

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《建筑工程評(píng)估基礎(chǔ)》