第一篇：中國農村養(yǎng)老保險覆蓋率對于農村消費的影響

中國農村養(yǎng)老保險覆蓋率對于農村消費的影響

【摘 要】養(yǎng)老保險制度是國家根據一定的法律和法規(guī)，為解決勞動者在達到國家規(guī)定的解除勞動義務的勞動年齡界限或因老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。本文將建立模型進行實證分析，研究養(yǎng)老保險對于拉動農村消費這一學術問題的影響，從農村的養(yǎng)老保險的覆蓋率角度進行分析，并得出相關結論。

【關鍵詞】養(yǎng)老保險覆蓋率；農村消費；轉移收入

一、引言

養(yǎng)老保險是社會制度推動社會進步的重要因素，其執(zhí)行和實現在極大程度上降低了老年貧困率、延長路人的平均壽命、解決了職員退休后的后顧之憂，并且通過研究發(fā)現，養(yǎng)老保險對于消費還有一定推動作用。近年來，現有養(yǎng)老保險影響居民消費的研究文獻，多從養(yǎng)老保障水平入手，而對養(yǎng)老保險覆蓋率的影響明顯考慮不夠。特別是我國農村地區(qū)的養(yǎng)老保險的實施與城鎮(zhèn)日益完善的養(yǎng)老保險制度相比較滯后許多。雖然自 2009 年開始，許多地區(qū)開始開展新型農村社會養(yǎng)老保險試點工作，但仍然存在養(yǎng)老保險覆蓋率低、統(tǒng)籌層次低、給付水平低、農民積極性不高等問題。保障覆蓋率對居民消費行為主要起風險弱化和收入預期作用，減少居民不確定性，從而增加居民消費意愿。我國居民社會保障覆蓋率還不足，尤其是農村居民養(yǎng)老社會保障還處于試驗階段。關于農村養(yǎng)老保險是從“低水平廣覆蓋”起步，還是一步到位直接采取“高起點”存在分歧。當前階段影響內需擴大的主要原因并不是消費能力不足，而是由于不確定性增加導致的居民消費意愿不足。因此，在消費支出研究中，把社會保障覆蓋率考慮進來，有較大的理論和現實指導意義。其次，當前中國城鄉(xiāng)居民在收入、消費水平和社會保障體系建設方面都有很大的差距，農村居民的消費能力和消費意愿都有更大的提升空間。因此研究養(yǎng)老保險對農村居民消費支出的影響狀況，具有更大的現實指導意義。

二、文獻綜述

對于社會保險與消費之間的關系，國外學者多是采用生命周期理財理論進行分析。該理論認為，居民會根據其一生中的收入與支出變化，來安排在各個生命階段的消費與儲蓄，以期獲得效用的最大化。該理論的基礎是由Franco Modigliani（1952）提出的生命周期假說。Dimond（1965）認為在任意的時期，經濟體中同時生活著各自分別處在消費和積累時期的居民，他們之間的作用可以交互在一起，因此稱之為交替世代模型（OLG模型）。Yanyun Zhu（2007）則在此基礎上，提出了包含生命保險和股票投資在內的單期生命周期理財模型，依據該模型探討居民最優(yōu)消費。

目前國內對社會保險與消費之間的研究，由于我國養(yǎng)老金是介于現收現付制和累積制的之間的混合制度，因此需要對OLG模型進行修訂，通過擴展的OLG的模型探索我國養(yǎng)老金與經濟增長之間的關系（田存志、張萬成，2006）。并從生命周期模型的角度出發(fā)，將人的生命分為三個時期，在模型分析上側重觀察居民風險偏好、改革開放后面臨的不確定性這兩者因素對于邊際消費的影響，通過時間序列模型，分析我國個人保險的消費效用（王立平，2007）；同時，也有學者將社會保險制度的完善與我國擴大內需的政策聯系起來。通過實證研究證實，社會保險支出與城鎮(zhèn)居民收入、消費存在著長期均衡的協(xié)整關系。（鄭智峰，2010）。

本文認為，大部分研究是從社會保障水平方向對于生命周期的影響，而忽略了社會保障覆蓋率的執(zhí)行對于消費的影響，因此本文具有重要意義。

三、實證分析

（一）變量選擇與數據來源

農村家庭人均消費（CONS），農村家庭人均消費是指農村家庭平均消費，這里主要指現金消費。農村養(yǎng)老保險覆蓋率（BFL），本文養(yǎng)老保險覆蓋率采用名義的養(yǎng)老保險覆蓋率，及每年年末參加養(yǎng)老保險制度的勞動人員在每年年末勞動人員中所占的百分比。農村人均轉移性收入（PTI），采用每年農村家庭現金收入的人均轉移性收入。

（二）農村人均消費與養(yǎng)老保險覆蓋率關系

1.格蘭杰因果關系檢驗方法

檢驗的統(tǒng)計量F值最后檢驗“Y不是引起X變化的原因”的零假設，進行同樣的回歸估計。

農村人均消費與保險覆蓋率之間可能存在以下關系：人均消費顯著影響?zhàn)B老保險覆蓋率；養(yǎng)老保險覆蓋率水平顯著影響城鎮(zhèn)化發(fā)展；兩者互為因果關系；兩者之間互不影響，即兩者之間沒有因果關系。

滯后期數分析在短期內，農村人均消費的變化并不會影響農村養(yǎng)老保險覆蓋率的變化，而養(yǎng)老保險覆蓋率水平的變化會影響農村人均消費。

2.農村人均消費與保險覆蓋率的OSL回歸

上述回歸的擬合度為0.98，說明模型回歸很好，通過回歸結果可以看出，在我國，當保險覆蓋率每上升1%，農村居民人均消費將降低2.33元，農村居民每得到1元轉移性支付，消費將增加5.88元。

四、結論

造成以上結果的原因可能是：

1、我國養(yǎng)老保險制度決定了，養(yǎng)老保險增加了農村居民將來收入的確定性，但是卻不能改變他們當下的收入水平，因而就造成了農村居民人均消費的減少；

2、少量的轉移性支付會帶來大量的消費，刺激農民去消費。

3、我國農村居民消費發(fā)展仍比較落后，消費環(huán)境、消費觀念、消費結構仍有待提高和完善。

針對上述分析，筆者認為可以提出以下建議：伴隨我國老齡化，應該鼓勵去參加養(yǎng)老保險，以減輕社會養(yǎng)老壓力，特別是在農村地區(qū)，但養(yǎng)老保險購買會降低人們的消費水平，這與我國促進擴大內需的政策符，那么我們可通過增加對農村地區(qū)的轉移性支付來抵消甚至反超養(yǎng)老保險降低人們消費水平的效果，但在進行增加農村轉移性支付同時，應注意轉移性支付的水平，轉移水平過低，帶來的刺激消費不理想，轉移水平過高，可能會滋養(yǎng)農村地區(qū)惰性，不利于地區(qū)發(fā)展。

注釋：

本文所有數據來源于《中國統(tǒng)計年鑒》、《中國勞動和社會保障年鑒》。

【參考文獻】

[1]邵芬，周青.農村社會養(yǎng)老保險制度研究綜述[J].云南財經大學學報，2006（03）：78-81.[2]李升.農村社會養(yǎng)老保險覆蓋率的影響因素分析――基于山東省的實證檢驗[J].經濟論壇，2010（02）：9-12.[3]樂章.現行制度安排下農民的社會養(yǎng)老保險參與意向[J].中國人口科學，2004（05）： 40-47.[5]白重恩.養(yǎng)老保險抑制消費[J].上海經濟，2011（09）：17.

第二篇：對于消費調查報告[范文模版]

關于最新消費調查報告工作報告

《關于最新消費調查報告》是一篇好的，感覺很有用處，希望對網友有用。

關于最新消費調查報告 ??近年來，湘鄉(xiāng)市農業(yè)經濟取得了較快的發(fā)展，土地流轉也呈現出規(guī)模不斷擴大、流轉形式多樣、多種組織參與的特點。為了全面掌握全市農村土地承包經營權流轉工作情況，加速推進湘鄉(xiāng)市農業(yè)和農村經濟發(fā)展，湘鄉(xiāng)市統(tǒng)計局組織課題組深入全市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦事處及市直有關部門單位，對農村土地承包經營權流轉工作進行了專題調研。

??一、湘鄉(xiāng)市農村土地承包經營權流轉的現狀及成效 ??湘鄉(xiāng)市位于湖南省中部，總面積 20xx平方公里，人口 91.5萬，下轄 3 鄉(xiāng) 15 鎮(zhèn) 4 個街道辦事處。共有 708 個行政村，8040 個村民小組，農村土地承包戶 223547 戶，農村承包人口 767865 人，承包耕地面積為 678652 畝。近年來，湘鄉(xiāng)市的農村土地流轉工作有了較好較快的發(fā)展。據不完全統(tǒng)計，全市農村土地流轉面積近18.2 萬畝。其中耕地流轉面積64734 畝，占耕地總面積的 9.54%，涉及農戶 5.2 萬戶，占總農戶的 23.3%。承包方式以轉包、租賃、轉讓為主。

??湘鄉(xiāng)市農村土地流轉在土地的合理有效利用，推動農業(yè)和農村經濟建設上，發(fā)揮了十分重要的作用。同時也帶來了農

業(yè)農村發(fā)展的一些新變化，取得了一定的成效：

??1、促進了農業(yè)結構調整和農村土地的規(guī)?；?、集約化經營。通過土地流轉，把零星的土地從農民手中集中連片，進行適度規(guī)模經營，大力發(fā)展規(guī)模特色產業(yè)，促進了土地、資金、技術、勞動力等生產要素的合理流動和優(yōu)化組合，實現了土地資源的充分利用。

??2、推動了農業(yè)經營機制的創(chuàng)新。主要是通過農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)和農民專業(yè)合作社，采用“公司+基地”、“合作社+基地”的模式，與農民簽訂流轉合同，建立現代農業(yè)生產基地。

??3、提升了農業(yè)綜合生產能力和土地利用率。土地流轉促進了農業(yè)機械化和農田水利基本建設。

??4、促進了農村剩余勞動力的合理轉移。通過土地流轉，打破了一家一戶封閉式的經營格局，使土地逐步轉向種田大戶，既提高了土地的集約化程度，又解放了大批農業(yè)勞動力，使許多農民可以離開土地安心外出務工經商，轉向二、三產業(yè)，從而優(yōu)化了農村勞動力就業(yè)結構，促進了農民轉移就業(yè)。

??5、增加了農民收入。農民通過土地流轉，既可以獲得流轉收入，還可以騰出手來從事其他工作，寫作有的通過土地入股還能獲得一定的分紅收入，或通過就近在流轉的生產基地務工賺取工資收入。

??二、當前湘鄉(xiāng)市農村土地流轉中存在的主要問題

??1、土地流轉的行為不規(guī)范。

??一是土地流轉存在隨意性和不穩(wěn)定性。許多流轉特別是農戶之間的流轉都沒有建立穩(wěn)定的流轉關系，流轉期限短。除林地流轉期限較長以外，以轉包為主的農戶間的耕地流轉，期限一般 1—3 年，有的更短。

??二是流轉無合同或合同不規(guī)范。大部分地方土地流轉都沒有合同，特別是水田流轉通常用口頭協(xié)議的方式進行私下流轉，即使有合同，也存在權利義務表述不清、利益分配不規(guī)范等不完善之處，這種情況極易造成土地承包關系混亂，形成土地流轉糾紛隱患。

??2、鄉(xiāng)村兩級中介組織和管理服務機構功能不健全。對于農村土地流轉僅僅停留在一般性的引導管理上，缺乏對農村土地流轉的有效管理和服務，農戶自發(fā)土地流轉占相當比重。特別是在邊遠地區(qū)，多數農戶土地流轉發(fā)生在父子、叔侄、親戚及鄰居之間，有些是被動流轉，因無力耕種，談不上精耕細作，導致土地質量下降。

??3、政策宣傳和扶持力度還有待進一步加強。主要是農村土地承包政策宣傳沒有跟上來，農民思想認識不足，心存疑慮。部分農民怕土地流轉會失去承包權，影響自己的利益。因此，寧可粗放經營，甚至撂荒、棄耕，也不愿意將土地流轉出去。另外，由于湘鄉(xiāng)市就土地流轉還沒有出臺具體的指導意見和扶持政策，因此，鄉(xiāng)村基層干部沒有把土地流轉工

作納入重要議事日程，去正確引導農民依法有序流轉。

??三、當前制約湘鄉(xiāng)市農村土地流轉的主要因素 ??1、土地分散經營制約著土地流轉。由于土地肥瘦不一，大塊的土地被分割成條條塊塊。劃分土地時以及后來的幾次小調整留下的種種弊端，嚴重制約著生產力的發(fā)展和產量的提高。湘鄉(xiāng)市人均耕地僅 0.85 畝，而且每戶的承包土地相對分散。這種土地的分散經營，要轉為集中規(guī)模經營，由于涉及的農戶多，農戶之間的思想認識不一致，嚴重制約了土地的有序流轉，影響了土地規(guī)模效益的發(fā)揮。

??2、農民缺乏社會保障制約著土地流轉。農村土地對于農民來說，普遍具有社會保障和就業(yè)兩大功能。這就決定了農民把土地作為命根子來看待，不愿輕易離開土地。他們認為，有了土地，生活就有退路，即使外出打工賺不到錢還可以返鄉(xiāng)種田，心里踏實。同時，由于目前城鎮(zhèn)化水平較低，吸納農民就業(yè)能力不足，農村剩余勞動力向城鎮(zhèn)轉移空間有限，最全面的參考寫作網站以及農民自身知識技能的儲備不足，進城就業(yè)門路窄，無法在城市獲得穩(wěn)定的職業(yè)和收入，因此，農民始終把土地作為自己的最后保障。有錢的不在乎土地流轉所得的收益，沒有錢的更惦戀土地。有的寧可粗放經營，甚至不惜撂荒棄耕，也不愿將土地轉讓出去。另外，近年來國家將各種惠農補貼直接發(fā)放給承包農戶的發(fā)放方式，也挫傷了部分種糧戶的積極性。

??3、效益價格低廉制約著土地流轉。雖然政策倡導土地要有償流轉，但是土地流轉的價格極低。造成這種現象的原因：

??一是農業(yè)比較效益低。據農業(yè)部統(tǒng)計，全國稻谷、小麥、玉米三種糧食的畝平均成本 481.1 元，以來由于生產資料價格大幅上漲，有的甚至成倍增長，畝均成本再次增加 60—80元，畝利潤僅為 185.2 元，按照復種指數 2 計算，平均畝利潤僅為 370.4 元。受此影響土地流轉的價格難以提高，流轉農戶難以獲得較高的土地收益，因此選擇粗放經營而不流轉。

??二是土地流轉渠道不暢。由于缺乏信息渠道，缺乏規(guī)范統(tǒng)一的土地流轉市場，急于流轉土地的農民只能低價或無償把土地轉讓給別人耕種。

??三是農民土地經營流轉價格意識淡薄。土地流轉價格不像普通商品價格那樣容易確定，且目前又沒有完整的價格評估機制，從而導致農民價格意識淡薄。

??手機版四是農業(yè)特色產業(yè)少，帶動力不強，使得土地流轉規(guī)模化經營程度不高。而評價土地流轉的成效，一個重要的標志就是看農民流轉土地后，通過經營主體的集約化經營，土地的產出效益比流轉前是不是提高了。有特色有優(yōu)勢的產業(yè)，對形成適度規(guī)模經營有明顯的推動作用，但從調查的情況看，許多地方由于缺乏效益明顯、可持續(xù)性強的特色農業(yè)產業(yè)的有力支撐，農用地需求相對較少，許多農戶面臨著土地向何處流轉的困惑。

??4、農業(yè)規(guī)模經營風險大制約著土地流轉。農業(yè)規(guī)?；洜I一般前期投入資金大，回籠周期長。加之缺乏配套的風險防范機制作保障，自然災害、市場波動、經營不善等不確定因素均可導致產業(yè)效益降低甚至血本無歸，一旦發(fā)生這類情況就難以保障農民的土地收益，將造成新的矛盾，影響社會穩(wěn)定。另外，水田流轉對于種糧大戶也有些現實問題難以解決。如糧食收割后怎么曬干處理等。因此大多數流轉經營主體對土地流轉表現得很謹慎，不敢輕易接手。

??《鋼鐵俠》里托尼史塔克只需喚一聲給我一杯咖啡，智能系統(tǒng)就會自動制作一杯美味的咖啡送到面前，家居生活智能化可不只是用來?？岬摹ｋS著各項產品和技術的成熟，一鍵控制、遠程控制、人體感應、自動開啟等經常在電影場景在日常生活中已經能夠實現。

??本次問卷涉及：智能家居選擇意向、智能產品使用頻率、智能家居最需要實現的功能、智能家居的消費支出等方面。結果顯示：消費者希望通過智能家居產品提升生活質量，但落實到產品使用上仍屬于初級階段，智能家居產品的使用頻率較低。消費者對遠程遙控的需求最鮮明。

??據調查，僅有三分之一的消費者購買過智能家居產品，大部分仍保持觀望。并且在購買過的智能家居產品中，智能家電和智能硬件類產品均占四成，成為銷售主力。智能家居之所以在中國更難推廣，是由于生活習慣的原因，大部分消費

者還沒有接觸過智能家居產品。相關數據顯示，目前歐美國家智能家居滲透率超過 35%，日韓超過 25%，而中國未達 5%。

??那么市場上已售的智能家居產品是否能滿足消費者對智能生活的需求呢?45.57%的消費者表示能基本滿足 TOP100 排行，37.13%的消費者表示能很好滿足。一方面產品經理們可以松口氣了，至少在功能的研發(fā)上，智能的大方向是對的。但另一方面也不排除，目前產品的智能化還處于初級階段，隨著消費者對智能要求的提升，智能產品的功能將往人性化設計繼續(xù)開發(fā)。

??在如何控制智能家居產品的選項中，毫無疑問，手機 APP成為絕對主流。智能手機雖然方便，但是太過依賴也會讓智能控制陷入尷尬的境地。智能手機到底能承載多少個應用呢?萬一智能手機沒電了或者壞了，沒有 APP，那些智能家居產品還能依舊智能嗎? ??智能家居產品智能家居離不開，連接、傳輸和控制。市場內的智能路由器產品也層出不窮，已有 29.64%的消費者使用了智能路由器來控制智能家居產品，成為智能家居的控制中心。

??智能家居市場的推進要橫跨軟硬件，要有很好的產業(yè)鏈整合能力，從上游的零組件，軟件平臺到終端產品，垂直 APP的開發(fā)運營以及銷售分發(fā)等，絕不是單靠硬件制造、軟件開發(fā)或者營銷操作某一方面的能力就可以實現的。

??雖然追求時尚，嘗試新鮮事物也是消費者選購智能家居產品的理由之一，但消費者使用智能產品最大的理由是從解決現實所需出發(fā)，希望能切實改善生活質量。畢竟智能產品買回家不能只是當當玩具和擺設。

??在智能家居產品的選擇傾向上，接近半數的消費者更傾向于選擇互聯網企業(yè)推出的智能產品。其次才是傳統(tǒng)制造商推出的智能產品?；ヂ摼W公司擅長大數據分析和云端技術，有完善的線上服務和電商渠道，豐富的內容資源等優(yōu)勢，易于在線上做出爆品。傳統(tǒng)廠商中的先行者則加速智能化的轉型，尤其是智能家電產品主動積極地參與市場，利用自身巨大的.品牌影響力，強勢的渠道資源，以推行自己的標準和平臺，與多方參與者合作的方式，形成以自己為中心的生態(tài)。可見在智能家居領域，新老企業(yè)互相博弈。

??智能產品買回家之后，消費者到底有沒有真正使用呢?調查數據并不樂觀，近三成消費者選擇了偶爾使用，各有 22%的消費者選擇了每天一次和每天多次。而每周一次和每周多次均在百分之十幾。雖然智能產品品類豐富，使用頻次各不相同，但是整體來說是頻次不高。

??那么在家里，消費者更希望在哪一空間實現智能化呢?數據顯示，客廳以 34.6%的高占比遙遙領先，幾乎比占據第二梯隊的廚房與臥室翻了一倍。幾乎有 14%的消費者希望能實現全屋智能。從數據中不難發(fā)現，客廳和廚房是家庭中家用

電器最多的地方，也是消費者在室內活動最頻繁的地方。

??對于智能化的全屋升級，消費者也顯示了一貫的理性。49%的人不會盲目升級?？梢?，離全屋智能，行業(yè)還有很長一段路要走。不僅僅是產品線的完整，更重要的是消費者生活習慣的養(yǎng)成。

??就現階段而言，遠程控制成為消費者最需要智能家居產品實現的功能。但我們也不能忽視智能家居產品在自主學習和互聯社區(qū)、互聯工廠領域的潛力。Nest 的出現指明了一個新的方向，智能家居的涵義已經超越自動化，體現在家居產品可以通過對置身環(huán)境的感知作相應的自控調整，減少人工操作和進行優(yōu)化決策的過程。未來智能家居產品還會深度融合大數據及人工智能技術，形成萬物互聯的狀態(tài)，所有應用場景都可以無縫接合。

??在智能家居產品中，智能照明可以說是入門級的產品。不少消費者選購了智能燈泡來代替?zhèn)鹘y(tǒng)燈具。因此落到一個非常具體的問題，你家有多少燈/燈泡?超過 75%的消費者家中的燈或燈泡數量在 5-30 個，30 個以上的超過 22%。作為智能控制的末端，開發(fā)者應在控制數量的上限和連接協(xié)議上做好準備，為最終的集成控制打基礎。

??相信隨著巨頭加速布局，市場參與者的不斷增加，智能家居產品的滲透放量會不斷加速，消費者對智能化的認知也會不斷提高，更愿意接受和使用智能家居產品。

以上就是這篇的全部內容，涉及到土地,流轉,產品、智能家居、消費者、智能,農民、農村等方面，希望對網友有用。

第三篇：手機消費對于當代大學生消費生活的影響

手機消費對于當代大學生消費生活的影響

——以蘑菇街app為例

摘要：手機已經成為當代大學生必不可少的溝通工具，近年來，商人更是看準了

手機這種時尚的購物渠道，各種各樣的app、各大購物網站都將矛頭對準了打學生手中的小天地。手機購物也對大學生的消費生活產生了不可忽視的影響。本文將以蘑菇街這一集收藏、曬貨、購物于一身的app為例，論述手機消費對當代大學生的影響。

關鍵字：手機、消費、大學生

一、蘑菇街網站簡介

蘑菇街是專注于時尚女性消費者的電子商務網站，為愛美的姑娘們提供衣服、鞋子、箱包、配飾和美妝等領域適合年輕女性的商品。蘑菇街APP也成為時尚女性必備APP。2011年2月14日蘑菇街上線，截至2014年5月，發(fā)展三年半的時間內，蘑菇街不斷提升用戶體驗，已經擁有了超過8000萬的注冊會員，每天為超過五百萬的女性消費者提供購物決策建議。

蘑菇街的目標客群是年輕女性，在創(chuàng)立初期，它是一個交流購物心得、曬貨的平臺，女性可以在蘑菇街上分享她們對剛剛在網上購買的貨物的心得，分享她們認為時尚、好看的衣服、鞋子等等物品。因為它是一種親身的體驗，更是一種優(yōu)秀商品的集合地，更多的女性被吸引注冊，她們厭煩了天天在購物網站上看各種良莠不齊的貨品，希望有賣家在體驗過后告訴她們商品的質量到底是否與描述相符，希望有個地方有和他們眼光類似的人給予她們服裝搭配建議。而蘑菇街正好給了萬千女性這樣一個交流購物經驗的平臺。

比分享本身更重要的是，這些分享匯聚成一個資源庫，更多的用戶從蘑菇街上創(chuàng)造這些寶貝，再反向鏈接到售賣物品的網站。一個與電子商務緊密結合的社區(qū)就此形成。更多的人選擇先去蘑菇街看當季的流行時尚趨勢，然后看到自己心儀的產品之后點擊鏈接進入常規(guī)的購物網站進行購物。正是這種新穎的蘑菇街“社交購物形式”讓萬千女性走到了一起，他們互相交流經驗甚至成為朋友，互相推薦，于是更加刺激了消費欲望，對蘑菇街的喜愛與忠誠度就更高了。

后來蘑菇街進行了轉型，他們開始慢慢開發(fā)自身網絡商店，使自身集曬貨與

賣貨于一身，有了自己的商店之后，盈利模式就搖身一變。從普通的資源庫、平臺，與C2C，B2C相結合，形成了一個新型的C&C2C的模式。

蘑菇街也是一種“快消費”的產物，買家不再滿足于在良莠不齊的商品信息海洋尋找自己喜歡的商品，而是希望能夠有一種“恰好適合自己的時尚”，這樣大大加快了自身的網購速度，在與買過此類商品的人的交流過后也提高了對商品的滿意度，提高了自身購物愉悅度。

二、蘑菇街app簡介

蘑菇街app主體顏色為粉紅色，是代表年輕女性的顏色，首頁分為精選、發(fā)現、榜單、團購四個主標簽與愛逛、分類、達人、購物車、我的五個小標簽，分列app的上下兩端。上半部分是滾動播放的促銷信息、排行榜與搭配教程等資訊，下半部分是可拖動的商品信息。整個app的界面簡潔可愛，操作簡單，信息明了，內容多樣，符合年輕女性的審美與習慣。

精選中是定時更新的商品信息，發(fā)現中則分為“給力促銷”、“季節(jié)藏新”、“百搭單品”、“潮流元素”、“熱銷榜單”幾個模塊，豐富了閱讀內容，榜單中羅列了當季蘑菇街的銷售冠軍，使消費者可以根據大家的喜好判斷流行趨勢，團購則是時下最流行的打折促銷方式，里面是每天更新的促銷商品信息。分類則與傳統(tǒng)購物網站相似，對商品進行分類，提高了購物辨識度與速度，達人則是蘑菇街的傳統(tǒng)板塊，一些搭配達人會在這一模塊中曬出他們的穿搭，貼上商品的鏈接，供消費者參考、交流選擇，剩下的兩個模塊，購物車和我的則針對注冊用戶及購物過程提供幫助與會員服務。

蘑菇街的商品展示中有一大特色，就是在圖片下方，不僅顯示商品價格，還有對此商品感興趣的人數，用戶在瀏覽過程中也可以對自己心儀的商品“點個贊”，使大家更加方便地了解這一商品的受歡迎程度。

三、蘑菇街app對大學生消費的影響

(一)使用“減法”為模式加分

大學生作為購買活力較高的群體之一，他們使用手機的時間長、手機操作靈活，對于app的需求更高。同樣，大學女生對于時尚的需求更強，更明顯。她們無時不刻地希望自己與眾不同，“女人的衣櫥中永遠少一件衣服”，而這種消費的訴求一旦能夠得到隨時隨地的滿足，她們能夠利用手機、利用app進行24小時

不間斷的逛街，還不費體力的時候，就會獲得最大的身心愉悅。而蘑菇街正是利用了這一點，將目標客群對準了年輕女性，在這個app中，不存在其他任何你不想看到的東西，更不需要你費盡力氣去搜索才能得到商品詳情，他的經營模式更像一個現實中商場，它不需要你輸入關鍵詞（當然如果你想搜索也絕對沒問題），更不需要你苦思冥想去搜什么樣的關鍵詞。僅僅一鍵你就能了解到這一季、這一周、甚至這一小時的流行。它摒棄了傳統(tǒng)購物網站繁瑣的購物搜索與辨別過程，直接剔除掉了搜索部分，使你就算沒有明確的目標也能找到自己喜歡的商品。這就是它的成功所在，使用減法，從而得到了消費者的心。

(二)低廉的價格使人敢于嘗試

大學女生不僅僅當蘑菇街為一個購物網站，更像一個資訊平臺，就像它一開始的功能一樣。而且蘑菇街的大部分商品價格低廉，讓快消費的風險與成本大大降低。更多的人愿意去嘗試，愿意去購買，使蘑菇街的模式更為成功——更快地將購買欲望轉換為購買行為。

因此，女生的消費決策不再顯得糾結而冗長。

(三)手機支付的進步推進了購物速度

更多的支付平臺提供了方便快捷的支付服務，使人們在短時間內，購物沖動還存在的情況下就進行了決策，并完成了付款。這就使得消費者在購買前少了過多的瞻前顧后，大大提高了成交單數。現在已經有更多的購物網站看到了這一點，并推出了手機專享價格，大大提高了購買率。

四、快節(jié)奏的消費帶來的一些困惑

(一)商品質量問題的困境

消費節(jié)奏快意味著更少的專注與考量，人們習慣了快節(jié)奏的購物，有時根本不去關心商品的質量，消費欲望到消費行為的轉變過快也引發(fā)了許多問題。首當其沖的便是給了質量不過關的產品可乘之機。不良商家用低價吸引顧客，并且抓住顧客的僥幸心理，將質量欠佳的商品售出。買到質量欠佳的商品在大學生購物經歷中屢見不鮮，特別是快節(jié)奏的消費過程，給予顧客思考的時間越來越短，決策產生往往還不如手指點的那么快，因此，產生質量問題的可能性就大大提升。而很多人比起退貨，還是選擇了不了了之。因為退貨帶來的損失可能比不退貨的損失更大。

(二)商品實用性減弱的困境

有些商品在快節(jié)奏消費中是很容易被作為購物對象的，他們外表光鮮，卻很少有實用價值。許多女生被他們的外邊吸引，買回來之后卻無從消費。于是擺在原地不用的東西越來越多。還有些衣服，因為價格便宜，買回來之后穿過一次就又有新的衣服到了，于是衣服越堆越多，甚至有些衣服一次都沒穿過。這樣就與勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)美德背道而馳了。我們都知道追求時尚無可厚非，但是過度的追求，過度的購買只能造成個人的經濟危機。

在對大學生的消費調查過程中，女生用于購物的花銷越來越大，他們并沒有因為商品價格降低而減少此方面的金錢預算，反而是因為便宜，而購買了更多的商品，包括需要的、不需要的，造成了此類消費支出分擔沒有減少反而有所增加。

(三)過度的手機購物影響生活

手機商務再給我們帶來了方便快捷的同時，也為我們帶來了許多待解決的問題。他是一把雙刃劍，對于我們的生活有著巨大的影響。低頭族更多了，人們無時不刻的面對手機，往往會忽視很多現實中的問題。和朋友、同學、家人的交流越來越少了，甚至在上課的時候用手機購物，不專心聽講??可見手機購物帶來的沖擊對于我們來說是很嚴峻的。

正確使用手機，避免過度使用，是我們每個人都應該注意的問題，不要讓手機阻礙了人與人之間正常的交往，更不要讓手機購物、網絡購物成了人生活的全部。

第四篇：關于農村養(yǎng)老保險

關于農村養(yǎng)老保險

一 農場養(yǎng)老保險新政策

二 農村戶口怎么辦理養(yǎng)老保險 三 如何辦理退出農村養(yǎng)老保險 四 中國社會養(yǎng)老現狀

農村養(yǎng)老保險新政策

國務院關于開展新型農村社會養(yǎng)老保險試點的指導意見

國發(fā)〔2009〕32號

各省、自治區(qū)、直轄市人民政府，國務院各部委、各直屬機構：

根據黨的十七大和十七屆三中全會精神，國務院決定，從2009年起開展新型農村社會養(yǎng)老保險(以下簡稱新農保)試點?，F就試點工作提出以下指導意見：

一、基本原則

新農保工作要高舉中國特色社會主義偉大旗幟，以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，深入貫徹落實科學發(fā)展觀，按照加快建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系的要求，逐步解決農村居民老有所養(yǎng)問題。新農保試點的基本原則是“?；尽V覆蓋、有彈性、可持續(xù)”。一是從農村實際出發(fā)，低水平起步，籌資標準和待遇標準要與經濟發(fā)展及各方面承受能力相適應；二是個人(家庭)、集體、政府合理分擔責任，權利與義務相對應；三是政府主導和農民自愿相結合，引導農村居民普遍參保；四是中央確定基本原則和主要政策，地方制訂具體辦法，對參保居民實行屬地管理。

二、任務目標

探索建立個人繳費、集體補助、政府補貼相結合的新農保制度，實行社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結合，與家庭養(yǎng)老、土地保障、社會救助等其他社會保障政策措施相配套，保障農村居民老年基本生活。2009年試點覆蓋面為全國10%的縣(市、區(qū)、旗)，以后逐步擴大試點，在全國普遍實施，2020年之前基本實現對農村適齡居民的全覆蓋。

三、參保范圍

年滿16周歲(不含在校學生)、未參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的農村居民，可以在戶籍地自愿參加新農保。

四、基金籌集

新農?；鹩蓚€人繳費、集體補助、政府補貼構成。

(一)個人繳費。參加新農保的農村居民應當按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險費。繳費標準目前設為每年100元、200元、300元、400元、500元5個檔次，地方可以根據實際情況增設繳費檔次。參保人自主選擇檔次繳費，多繳多得。國家依據農村居民人均純收入增長等情況適時調整繳費檔次。

(二)集體補助。有條件的村集體應當對參保人繳費給予補助，補助標準由村民委員會召開村民會議民主確定。鼓勵其他經濟組織、社會公益組織、個人為參保人繳費提供資助。

(三)政府補貼。政府對符合領取條件的參保人全額支付新農?；A養(yǎng)老金，其中中央財政對中西部地區(qū)按中央確定的基礎養(yǎng)老金標準給予全額補助，對東部地區(qū)給予50%的補助。

地方政府應當對參保人繳費給予補貼，補貼標準不低于每人每年30元；對選擇較高檔次標準繳費的，可給予適當鼓勵，具體標準和辦法由省(區(qū)、市)人民政府確定。對農村重度殘疾人等繳費困難群體，地方政府為其代繳部分或全部最低標準的養(yǎng)老保險費。

五、建立個人賬戶

國家為每個新農保參保人建立終身記錄的養(yǎng)老保險個人賬戶。個人繳費，集體補助及其他經濟組織、社會公益組織、個人對參保人繳費的資助，地方政府對參保人的繳費補貼，全部記入個人賬戶。個人賬戶儲存額目前每年參考中國人民銀行公布的金融機構人民幣一年期存款利率計息。

六、養(yǎng)老金待遇

養(yǎng)老金待遇由基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成，支付終身。

中央確定的基礎養(yǎng)老金標準為每人每月55元。地方政府可以根據實際情況提高基礎養(yǎng)老金標準，對于長期繳費的農村居民，可適當加發(fā)基礎養(yǎng)老金，提高和加發(fā)部分的資金由地方政府支出。

個人賬戶養(yǎng)老金的月計發(fā)標準為個人賬戶全部儲存額除以139(與現行城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶養(yǎng)老金計發(fā)系數相同)。參保人死亡，個人賬戶中的資金余額，除政府補貼外，可以依法繼承；政府補貼余額用于繼續(xù)支付其他參保人的養(yǎng)老金。

七、養(yǎng)老金待遇領取條件

年滿60周歲、未享受城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險待遇的農村有戶籍的老年人，可以按月領取養(yǎng)老金。

新農保制度實施時，已年滿60周歲、未享受城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險待遇的，不用繳費，可以按月領取基礎養(yǎng)老金，但其符合參保條件的子女應當參保繳費；距領取年齡不足15年的，應按年繳費，也允許補繳，累計繳費不超過15年；距領取年齡超過15年的，應按年繳費，累計繳費不少于15年。

要引導中青年農民積極參保、長期繳費，長繳多得。具體辦法由省(區(qū)、市)人民政府規(guī)定。

八、待遇調整

國家根據經濟發(fā)展和物價變動等情況，適時調整全國新農?；A養(yǎng)老金的最低標準。

九、基金管理

建立健全新農?；鹭攧諘嬛贫?。新農?；鸺{入社會保障基金財政專戶，實行收支兩條線管理，單獨記賬、核算，按有關規(guī)定實現保值增值。試點階段，新農?；饡簩嵭锌h級管理，隨著試點擴大和推開，逐步提高管理層次；有條件的地方也可直接實行省級管理。

十、基金監(jiān)督

各級人力資源社會保障部門要切實履行新農?；鸬谋O(jiān)管職責，制定完善新農保各項業(yè)務管理規(guī)章制度，規(guī)范業(yè)務程序，建立健全內控制度和基金稽核制度，對基金的籌集、上解、劃撥、發(fā)放進行監(jiān)控和定期檢查，并定期披露新農?；鸹I集和支付信息，做到公開透明，加強社會監(jiān)督。財政、監(jiān)察、審計部門按各自職責實施監(jiān)督，嚴禁擠占挪用，確?；鸢踩?。試點地區(qū)新農保經辦機構和村民委員會每年在行政村范圍內對村內參保人繳費和待遇領取資格進行公示，接受群眾監(jiān)督。

十一、經辦管理服務

開展新農保試點的地區(qū)，要認真記錄農村居民參保繳費和領取待遇情況，建立參保檔案，長期妥善保存；建立全國統(tǒng)一的新農保信息管理系統(tǒng)，納入社會保障信息管理系統(tǒng)(“金保工程”)建設，并與其他公民信息管理系統(tǒng)實現信息資源共享；要大力推行社會保障卡，方便參保人持卡繳費、領取待遇和查詢本人參保信息。試點地區(qū)要按照精簡效能原則，整合現有農村社會服務資源，加強新農保經辦能力建設，運用現代管理方式和政府購買服務方式，降低行政成本，提高工作效率。新農保工作經費納入同級財政預算，不得從新農?；鹬虚_支。

十二、相關制度銜接

原來已開展以個人繳費為主、完全個人賬戶農村社會養(yǎng)老保險(以下稱老農保)的地區(qū)，要在妥善處理老農保基金債權問題的基礎上，做好與新農保制度銜接。在新農保試點地區(qū)，凡已參加了老農保、年滿60周歲且已領取老農保養(yǎng)老金的參保人，可直接享受新農?；A養(yǎng)老金；對已參加老農保、未滿60周歲且沒有領取養(yǎng)老金的參保人，應將老農保個人賬戶資金并入新農保個人賬戶，按新農保的繳費標準繼續(xù)繳費，待符合規(guī)定條件時享受相應待遇。

新農保與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險等其他養(yǎng)老保險制度的銜接辦法，由人力資源社會保障部會同財政部制定。要妥善做好新農保制度與被征地農民社會保障、水庫移民后期扶持政策、農村計劃生育家庭獎勵扶助政策、農村五保供養(yǎng)、社會優(yōu)撫、農村最低生活保障制度等政策制度的配套銜接工作，具體辦法由人力資源社會保障部、財政部會同有關部門研究制訂。

十三、加強組織領導

國務院成立新農保試點工作領導小組，研究制訂相關政策并督促檢查政策的落實情況，總結評估試點工作，協(xié)調解決試點工作中出現的問題。

地方各級人民政府要充分認識開展新農保試點工作的重大意義，將其列入當地經濟社會發(fā)展規(guī)劃和目標管理考核體系，切實加強組織領導。各級人力資源社會保障部門要切實履行新農保工作行政主管部門的職責，會同有關部門做好新農保的統(tǒng)籌規(guī)劃、政策制定、統(tǒng)一管理、綜合協(xié)調等工作。試點地區(qū)也要成立試點工作領導小組，負責本地區(qū)試點工作。

十四、制定具體辦法和試點實施方案

省(區(qū)、市)人民政府要根據本指導意見，結合本地區(qū)實際情況，制定試點具體辦法，并報國務院新農保試點工作領導小組備案；要在充分調研、多方論證、周密測算的基礎上，提出切實可行的試點實施方案，按要求選擇試點地區(qū)，報國務院新農保試點工作領導小組審定。試點縣(市、區(qū)、旗)的試點實施方案由各省(區(qū)、市)人民政府批準后實施，并報國務院新農保試點工作領導小組備案。

十五、做好輿論宣傳工作

建立新農保制度是深入貫徹落實科學發(fā)展觀、加快建設覆蓋城鄉(xiāng)居民社會保障體系的重大決策，是應對國際金融危機、擴大國內消費需求的重大舉措，是逐步縮小城鄉(xiāng)差距、改變城鄉(xiāng)二元結構、推進基本公共服務均等化的重要基礎性工程，是實現廣大農村居民老有所養(yǎng)、促進家庭和諧、增加農民收入的重大惠民政策。

各地區(qū)和有關部門要堅持正確的輿論導向，運用通俗易懂的宣傳方式，加強對試點工作重要意義、基本原則和各項政策的宣傳，使這項惠民政策深入人心，引導適齡農民積極參保。

各地要注意研究試點過程中出現的新情況、新問題，積極探索和總結解決新問題的辦法和經驗，妥善處理改革、發(fā)展和穩(wěn)定的關系，把好事辦好。重要情況要及時向國務院新農保試點工作領導小組報告。

國務院

二○○九年九月一日

參考資料：國務院關于開展新型農村社會養(yǎng)老保險試點的指導意見

農村戶口怎么辦理養(yǎng)老保險

民政部在1992年制定了《縣級農村社會養(yǎng)老保險基本方案(試行)》，對農村社會養(yǎng)老保險的實施作出了具體規(guī)定。我省在1995年也通過了《湖北省農村社會養(yǎng)老保險暫行辦法》，并規(guī)定本省境內非城鎮(zhèn)戶口的農村公民可參加農村社會養(yǎng)老保險。一般以村為單位確認(包括村辦企業(yè)職工、私營企業(yè)、個體戶、外出人員等)組織投保。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工、民辦教師、鄉(xiāng)鎮(zhèn)招聘干部、職工等，可以以鄉(xiāng)鎮(zhèn)或企業(yè)為單位確認，組織投保。少數鄉(xiāng)鎮(zhèn)因經濟或地域等原因，也可以先搞鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工的養(yǎng)老保險。外來勞務人員，原則上在其戶口所在地參加養(yǎng)老保險。

交納保險費的年齡，一般為20周歲至60周歲。保險費以個人交納為主。有條件的地方，經村民代表大會討論通過，集體經濟組織可予適當補助。個人交納的保險費和集體的補助分別記在投保人名下。

投保人原則上應在其戶籍所在地參加農村社會養(yǎng)老保險。鄉(xiāng)(鎮(zhèn))企業(yè)職工由其所在企業(yè)組織投保。保險費分按月交納和一次性交納兩類。按月交納標準設2、4、6……元等檔次;一次性交納標準設200、400、600……元等檔次。

在沒有實行獨生子女補助的地區(qū)，獨生子女的父母參加農村社會養(yǎng)老保險的，其集體補助可高于其他投保對象。因自然災害或其他原因，投保人不能按期交納保險費的，經農村社會養(yǎng)老保險管理機構批準，在規(guī)定時間內可將暫管理服務費退還給本人。投保人年滿60周歲后，根據其交納保險費的檔次及年數領取養(yǎng)老金。如果投保人在60周歲前身亡的，個人已交納積累全部全息(扣除管理服務費)，應及時退還給其法定繼承人或遺囑繼承人受遺贈人。

投保人領取養(yǎng)老金，保證期為10年。領取養(yǎng)老金不足10年身亡者，其保證期內剩余年限的養(yǎng)老金，可由法定繼承人或遺囑繼承人、受遺贈人繼承;無法定繼承人的或遺囑繼承人、受遺贈人的，由農村社會養(yǎng)老院保險管理機構負責支付其喪葬費;領取養(yǎng)老金超過10年仍健在者，按原標準繼續(xù)領取養(yǎng)老金直至身亡。

如果投保人將非城鎮(zhèn)用戶遷往異地的，若遷入地已建立農村社會養(yǎng)老保險制度，應將其保險關系(含扣除管理服務費后，個人已交納積累的以及集體補助的全部本息)轉入遷入農村社會養(yǎng)老保險管理機構;若遷入地尚未建立農村社會養(yǎng)老保險制度，應退還其交納積累的全部本息(扣除管理服務費)。

目前各縣、市已成立農村社會養(yǎng)老保險事業(yè)管理處(隸屬民政局)，經辦農村社會養(yǎng)老保險的具體業(yè)務，管理養(yǎng)老保險基金。鄉(xiāng)鎮(zhèn)也設有代辦站，養(yǎng)老保險金可由村會計、出納代辦，負責收取保費、發(fā)放養(yǎng)老金等工作。你可以直接到當地辦理。如何辦理退出農村養(yǎng)老保險

根據《關于保險對象退出保險有關事宜的通知》（民辦函[1994]39號）規(guī)定退出保險可分為正常退出保險和非正常退出保險。因下列三種情況之一退出保險者，為正常退出保險：（1）保險對象的戶口由農村戶口轉為非農村戶口；（2）保險對象戶口遷移而遷入地還未建立農村社會養(yǎng)老保險制度；（3）保險對象在繳費期內死亡。以上情況之外的退保者，為非正常退出保險。

辦理退出保險的手續(xù)如下：

1、退保人要寫一份退保申請，寫明退保的原因，并附帶相關材料，如升學、招工、戶口遷移等材料，到鄉(xiāng)管理機構辦理手續(xù)。

2、鄉(xiāng)管理機構要對其有關證明審核，并簽署意見，與申請退保者的繳費證、繳費記錄卡一起上報縣級保險機構?？h級保險機構要再次對上報來的材料進行審核，對符合退保條件者，要為其核算退還的保險金數額。

3、按民政部[1994]39號文件精神，退還正常退保者和非正常退保者的保險金額，要按照不同的標準來計算。對正常退出保險者，按年復利7.5%計息退還個人。集體對其補助部分，在扣除管理服務費并按年復利率7.5%計息的基礎上，由各地視情況決定退還個人的比例。集體補助不退給個人的部分，記入基金。對非正常退保者，只退還保險對象個人繳納的保險費本金，集體補助部分的金額，根據不參加保險集體不予補助的原則，原已記入個人名下的集體補助不予退還，記入基金。

中國社會養(yǎng)老現狀無法樂觀 呼喚多元化服務體系

去年公布的第六次人口普查數據顯示,我國60歲及以上老年人口已占總人口的13.26%,并在以每年3%的速度增長。面對人口老齡化這一全球性難題,如何養(yǎng)老、何處養(yǎng)老也成為我國面臨的重要民生問題之一。

A

養(yǎng)老現狀 無法樂觀

老齡人口近兩億,我們卻面臨養(yǎng)老服務體系不全,養(yǎng)老機構嚴重不足,養(yǎng)老服務設施嚴重落后,遠遠滿足不了現實需要的局面。

據統(tǒng)計,2011年底,我國各類養(yǎng)老機構的床位為315萬張,占老人總數比例僅為1.77%。記者多年前曾到北京一所公辦養(yǎng)老院采訪,那時院里千余張床位已滿,想進住得排隊等3年,而現在排隊人數增至7000多人,老人要住進去,至少得等10年了。社會上雖有一些民辦的奢華養(yǎng)老機構,但高收費導致中低收入的老年人住不起。

長春80歲高齡的李老先生住進養(yǎng)老院后,同住的另一位老人全天開著收音機,讓他很不適應。入住養(yǎng)老院后存在的“混住”、“生活習慣不同”、“孤獨”、“缺乏醫(yī)療條件”、“護理不規(guī)范”等問題,又使一些老人不愿意去養(yǎng)老院,導致養(yǎng)老日益成為個人或家庭的沉重負擔。面對目前“421”型的家庭結構,凸顯居家養(yǎng)老很多障礙。而社區(qū)養(yǎng)老模式中機構不完善,設施不配套,醫(yī)療無保障,也難獲青睞。

現實中社會保障、養(yǎng)老保險不同城市無法互通,城市人和農村人、事業(yè)與企業(yè)職工,養(yǎng)老金標準不同,缺少統(tǒng)一的制度。我國各項配套的養(yǎng)老社會制度建設相對滯后,也增加了養(yǎng)老困境。

人社部尹蔚民部長在今年兩會上向中外記者介紹,去年我國企業(yè)職工養(yǎng)老金收入1.3萬億元,支出約1.2萬億元,略有結余,去年財政對職工補助大約為1800多億元,如果扣除財政補助,有13個省有缺口。這也意味著全國養(yǎng)老保險收支出現赤字并非遙遠之事。

全國人大代表吳明樓說,我國目前采取的現收現支養(yǎng)老金制度,是用在職職工繳費支付退休者養(yǎng)老金,不足時再由財政補貼,現每退休1人則至少需要新增3名參保人員才能基本保持原有平衡。清華大學公共管理學院博士生導師、清華養(yǎng)老金工作室主任楊燕綏教授指出,2013年我國勞動人口開始以每年約700萬人的速度下降,而65歲以上老齡人口也在以同樣速度增長。由此看來養(yǎng)老金收支將嚴重失衡。

B

養(yǎng)老模式 期待多元

老齡潮正在逼近，增強多元養(yǎng)老保障體系建設，已成當務之急。在我國人口結構快速變遷、傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老保障功能萎縮、政府財政支付壓力加大的情況下，推進社會化養(yǎng)老共建保障模式應是符合國情的首選模式。

理想情況是，社會養(yǎng)老服務體系有社會福利性質的公辦養(yǎng)老院，承擔保障性基本養(yǎng)老服務；有營利性的商業(yè)養(yǎng)老機構，滿足高端群體的個性化養(yǎng)老需求；還要有更多社會公益組織舉辦的養(yǎng)老機構，提供專業(yè)和有針對性的養(yǎng)老服務。這種多元的社會化養(yǎng)老模式,就需要公共服務體系、社會化養(yǎng)老機構、社會養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險和個人養(yǎng)老保險等一系列制度建設的全面跟進。

人社部社會保險研究所研究員何平說，國家基本保險這幾年進展很快，原計劃2020年對農村老年人實現普遍保障，現在看今年底全國所有老年人都會有一份養(yǎng)老金。而企業(yè)年金的發(fā)展緩慢，政策早已在2004年出臺，目前建立年金的企業(yè)大概只有3.7萬戶，占我國企業(yè)總數的0.3%。這些企業(yè)的人員有1355萬，大概占參保企業(yè)職工的6%左右，遠遠沒有達到最初設計的目標。另外，政府的鼓勵和優(yōu)惠的稅收政策沒有完全落實。

社會化養(yǎng)老的嚴峻形勢，也促使有些企業(yè)積極探索。上海家帝豪有限公司推出“消費養(yǎng)老”模式，重慶市老年事業(yè)發(fā)展基金會、重慶消費養(yǎng)老發(fā)展辦公室，聯合工商銀行、中國人保公司等金融機構，實施了“積分寶消費養(yǎng)老”等，成為企業(yè)通過自身的消費平臺，對消費養(yǎng)老產業(yè)模式進行的有益嘗試和探索。

上海家帝豪有限公司自2010年開始實踐的“消費養(yǎng)老”模式，讓消費者在購買企業(yè)商品的同時，獲得一定比例的獎勵積分。消費者若愿將積分參加“消費養(yǎng)老計劃”,企業(yè)將通過第三方金融保險機構進行保值、增值運作。若干年后，消費者可按比例領取，補充自己的養(yǎng)老金。目前，“消費養(yǎng)老”模式得到政府有關部門及社會保障、養(yǎng)老、消費、法律等諸多領域專家、學者的肯定。一些專家認為，“消費養(yǎng)老”這種新興模式，既有利于企業(yè)做大做強，也為養(yǎng)老保險提供了廣闊的巨大資金來源，促進養(yǎng)老保險業(yè)的發(fā)展，還可在不增加消費者負擔的情況下，逐步為其積攢一筆可觀的養(yǎng)老金。

C

老有所養(yǎng) 還需扶持

中國的養(yǎng)老政策規(guī)定,大多是在計劃經濟框架內制定的。要實現《政府工作報告》中提出的“老有所養(yǎng)”、“加快建立健全養(yǎng)老社會服務體系”,專家建議,盡快制定新形勢下相關的政策和法規(guī),使政府或民間的養(yǎng)老產業(yè)在大發(fā)展中有章可循,有法可依,滿足日益增長的社會養(yǎng)老服務需求。

針對養(yǎng)老金標準不同的問題,海南省人大代表王一新主張,基礎養(yǎng)老金應該盡快實現全國統(tǒng)籌,做這件事雖不那么簡單,可用10年甚至更長時間做到全國養(yǎng)老金的基本統(tǒng)籌,不管是城市、農村，還是干部、農民,均享受同等的基礎養(yǎng)老金,既體現出公共服務的均等化,又便于管理。

楊燕綏教授說,上世紀80年代全球進行了養(yǎng)老金制度結構調整、改革。目前已有70多個國家完成了養(yǎng)老金結構調整?，F在國人有很多個人賬戶,基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、城鄉(xiāng)居民儲蓄、消費積分等個人賬戶,需要整合。

解決社區(qū)或居家養(yǎng)老的諸多問題,也需中央政府立足國情,制定政策及法規(guī)。至于新興的消費養(yǎng)老產業(yè),進一步發(fā)展存在行業(yè)政策空白點,為防止出現不規(guī)范的操作問題,希望主管部門盡快牽頭制定產業(yè)政策指導意見,規(guī)范消費養(yǎng)老產業(yè)的健康發(fā)展。

對于制約民營養(yǎng)老機構發(fā)展的問題,民政部部長李立國表示,國家已對發(fā)展社會福利事業(yè)及養(yǎng)老服務機構,在資金投入、土地供應、稅費減免、社會融資、政府補助、供水供電供熱等方面出臺了一系列優(yōu)惠政策,要采取措施抓好落實,還要盡快制定政府補貼、購買服務、高齡補助等新政策,并把利好政策及時上升為法規(guī)和規(guī)章。(本報記者 李海秀）

第五篇：農村養(yǎng)老保險

我國農村養(yǎng)老保險制度問題文獻綜述

【摘 要】 農村養(yǎng)老保險是我國農村社會保障制度的重要內容。在中國農村老齡化趨勢下，在人口養(yǎng)老比例不斷提高的狀況下，解決好農村老年人口的養(yǎng)老保險關系到農村的社會穩(wěn)定、農村的長遠可持續(xù)發(fā)展與鞏固農村在整個國民經濟中的地位。目前，農村養(yǎng)老保險制度問題受到許多學者的關注，他們對其今后發(fā)展也提出了不同切實可行的解決途徑。

【關鍵詞】 養(yǎng)老保險制度；社會保障；農村

Abstract：The rural endowment insurance is an important content of Chinese rural social security system.Under the trend of Chinese rural population aging, in the situation of continuous improvement of population endowment proportion, resolving the endowment insurance of the elderly population in the countryside is related to social stability in rural areas, the long-term sustainable development of rural areas and to consolidate the status of rural areas in the national economy as a whole.Currently, many scholars pay attention to the problems of endowment insurance system and put forward different feasible solutions about its further development.Keywords：Endowment insurance system；Social security；Countryside

【引 言】

農村養(yǎng)老保險是指我國農村居民在政府組織引導下以個人繳費為主，集體補助為輔，進行經濟積累，在個人喪失勞動能力時從國家和社會取得幫助，以保障其基本生活的一種社會養(yǎng)老保險制度。它是實現農民增收、促進農村穩(wěn)定、農業(yè)發(fā)展水平的重要支撐，也是實現城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展和貫徹以人為本執(zhí)政理念的根本體現。盡管中國農村養(yǎng)老保險制度取得了不錯的成效，但是其本身仍具有不少缺陷，制度在運行過程中也仍存在一些問題。目前，許多學者對其所存在的問題進行了不同的闡述，并提出了各種解決對策。

【正 文】

一、我國農村養(yǎng)老保險制度現狀

韓漢博（2007）從總體上將我國的農村保險制度分為三個時期，一是從建國初期到20世紀70年代的計劃經濟時期，二是從70年代到90年代的改革初期，三是從90年代延續(xù)至今的市場經濟時期。

顧小燕（2007）認為農村養(yǎng)老的模式主要包括：家庭養(yǎng)老、土地保障、集體養(yǎng)老、社會救濟、人商業(yè)保險養(yǎng)老、最低生活保障制度和農村社會養(yǎng)老等形式,并且農村養(yǎng)老保險具有以下三個特點：以“自我保障為主、集體保障為輔、國家予以政策扶持”為籌資原則，實行“多檔次”的繳費方式，在籌資方式實行“完全積累制”，在養(yǎng)老保險基金管理上，主要實行縣級統(tǒng)籌。

蘆峰（2011）指出從1986年我國在部分農村搞社會養(yǎng)老保險試點開始，到20世紀90年代在全國展開，經過多年探索，農村養(yǎng)老保險事業(yè)取得了一定成績，特別是在個別富裕地區(qū)，參保人數已超過半數，制度的運行也較明顯。

暢金釗（2011）則將其發(fā)展現狀從以下四個方面進行描述：一是農民參保的意識明顯增強。2009年統(tǒng)計數據顯示，在外出打工農民工中75%有自己的養(yǎng)老保險賬戶，留守農民中普遍都希望參保，初步形成了人人想參保的局面；二是開展工作的地區(qū)逐步增加。截止2007年底，全國已有31個省、直轄市、自治區(qū)的1900各縣（市、區(qū)）開展了農村養(yǎng)老保險工作，5171萬農民參保；三是全國農村養(yǎng)老基金積累總額儲蓄增長。從2000年到現在，全國農?；鸱e累總額增長幅度年均超過兩位數；四是被征地農民的社會保障取得初步成效。

二、我國農村養(yǎng)老保險制度存在的問題

盡管我國農村養(yǎng)老保險呈現良好的發(fā)展趨勢，但我們應該看到，其還在初步發(fā)展中，存在著保障水平與覆蓋面低、缺乏政策和法律保障、農?；疬\營不合理等問題。

1、保障水平與覆蓋面低

就覆蓋范圍而言，暢金釗（2011）認為覆蓋面低主要體現在三方面：首先從保險對象上看，實際上走的是“保富不保貧”的路子，目標人群的問題并沒有得到有效解決；其次，由于勞動關系不規(guī)范，人員成分復雜，基本基數大，參保工作起步晚，導致參保缺乏適合農民工特點的養(yǎng)老保險辦法；第三，由于普遍采取貨幣參保，方法單一，使部分農民無力參保。

陳泓也指出我國農業(yè)人口參加農村養(yǎng)老保險的只占農業(yè)人口的少數，只有部分村干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工、民辦教師參加了農村養(yǎng)老保險，而其他廣大農業(yè)人口均未參加養(yǎng)老保險，基金共濟性較差，抗風險能力較低。

關于保障水平方面，張麗瑩（2011）認為現行農村社會養(yǎng)老保險有效性很低，對許多參保農民來說，繳費積累水平難以支撐未來的養(yǎng)老需要。農民自我繳費能力不足，繳費標準的檔次很低。同時多數地區(qū)集體和政府補助缺位是出現保障水平低的根本原因。

而暢金釗（2011）則用數字來直觀地展現：按照《縣級農村社會養(yǎng)老保險基本方案》規(guī)定，農民繳納保險費，可以按2元到20元等10個檔次分月繳納，但由于農村經濟發(fā)展水平低，大多數地區(qū)農民投保時都選擇了保費最低的2元/月的投保檔次。在不考慮通貨膨脹情況下，如果農民在繳納10年后開始領取，每月只可以領取4.7元，難以達到養(yǎng)老保障作用。

2、缺乏政策和法律保障

由于我國城鄉(xiāng)之間在生產力水平、收入水平和消費方式等方面存在較大差別，農村經濟現代化程度還較低，尚不具備建立國家統(tǒng)一立法、強制實行農村社會養(yǎng)老保險的條件，故我國的農村養(yǎng)老保險工作是本著自愿、量力的原則。同時，由于我國農村生產力水平的不斷提高，出現了大量剩余勞動力，流向城市成為農民工，或是流向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)成為其職工，而農村養(yǎng)老保險制度并沒有區(qū)別對待純農民、農民工與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工。

蘆峰（2011）指出，我國農村目前沒有可以普遍適用于農民的法律、行政法規(guī)。影響比較大的只有1992年民政部制定的部門規(guī)章《縣級農村社會養(yǎng)老保險基本方案》以及1994年國務院制定頒布的僅對五保戶適用的行政法規(guī)《農村五保戶供養(yǎng)工作條例》。部門規(guī)章本身僅在本部門范圍內有效，沒有強制執(zhí)行力，不能作為農村養(yǎng)老保險的“法律”依據。總體而言，部門規(guī)章與行政法規(guī)在許多地方實踐中行不通，各種文件的內容則過于籠統(tǒng)，缺乏可操作性。

谷素華（2011）也認為不論是老農保，還是我國現行的社會保障體系，各項制度缺乏強有力的法律保護，我國農村社會保險之所以舉步維艱的一個重要因素就是缺乏法律依托，面對一個缺少法律強制力的新制度和一個根深蒂固的老傳統(tǒng)，農民的選擇必然傾向傳統(tǒng)。尤其經歷了傳統(tǒng)農保政策的急轉，農民對于政府推出的社會保險政策產生了疑問，一方面向往它給自己帶來真正的實惠，另一方面又怕政策變動傷了自己的利益。

3、農?；鸹I資困難，且運營不合理，管理不規(guī)范

首先，籌資比例極不合理，主要表現為國家和集體的責任缺失?！犊h級農村社會養(yǎng)老保險基本方案》較多地強調了農民的自我保障，規(guī)定個人繳費的比例不得低于投保額的50%，卻淡化了政府和集體的責任，沒有對集體補助和國家政策扶持的最低標準做出規(guī)定。一方面，政府扶持通過對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)支付集體補助予以稅前列支體現，就將鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展緩慢的村集體和沒有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的村集體排除在政府扶持之外。另一方面，由于大多數村集體積累實際是“空殼子”，集體無力或不愿對農村社會養(yǎng)老保險給予補助，絕大多數普通農民得不到任何補貼，而且現行農?；鸬钠胶饽Ｊ绞莻€人繳費的積累，不存在代際和代內資金的調劑，也沒有國家財政資金的支持，不具備統(tǒng)籌共濟的性質。故該制度對于那些有穩(wěn)定收入或較高收入的農民是適用的，而大多數貧困農民則無法從該制度獲益。這在客觀上會造成農村養(yǎng)老保險基金匱乏的現實情況。

其次，基金的安全性低且收益性差?！犊h級農村社會養(yǎng)老保險基本方案》規(guī)定：“基金以縣為單位統(tǒng)一管理，主要通過購買國家財政發(fā)行的高利率債券和存入銀行，實現保值、增值。”據調查，各縣級單位的養(yǎng)老保險基金均是通過存入國家專業(yè)銀行來達到保值增值的目的。實施過程中，一方面由于縣級養(yǎng)老保險管理部門水平有限，而且由于當時國家銀行利率低，增值難以實現。隨著銀行利率的下調，基金分段計息的利率由年復利6.8%調整為年復利5%，一再降低，1999年7月1日起，進一步調整為2.5%，農民參保的積極性就受到了很大的挫傷。近10年之內，個人賬戶的計息利率發(fā)生如此大的調整，這嚴重損害參保人的利益。更為嚴重的是，一個幾乎完全由個人繳費的養(yǎng)老制度，不僅支付了3%的管理費，而且還要自行承擔增值風險，它還能有什么吸引力？農民對參保失去信心。

再次，目前絕大部分基金在縣級管理，層次低、規(guī)模小、管理手段缺乏，運營中萬一出現虧損，難以補救。而且易受到當地行政干涉、基金挪用等弊端，基金管理運營效率普遍偏低。

4、體制不通暢，缺乏統(tǒng)籌

張麗瑩（2011）認為現行農村養(yǎng)老保險的一個最大缺陷是缺乏省級、全國統(tǒng)籌，各地之間管理體制、制度設計各自獨立、碎片化，社會保險關系異地轉移接續(xù)困難。問題根源于中國現行“分灶吃飯”的財政體制，社會保險關系的轉入意味著將來要承擔養(yǎng)老金支付責任，這直接涉及到地區(qū)的局部利益。各地因此都出臺了本地辦法，只愿轉出，不愿轉入，甚至人為地設置制度壁壘。暢金釗（2011）也指出我國農村社會養(yǎng)老保險最初由民政部門負責，商業(yè)保險公司和社會保險機構也參與其中，形成了多頭管理的格局。加之機構設置不健全，多數鄉(xiāng)鎮(zhèn)農保工作處于無編制、無人員狀態(tài)，業(yè)務工作由民政人員兼職代管。工作人員難以開展、宣傳、培訓工作，影響了農保工作的發(fā)展。

三、完善我國農村養(yǎng)老保險制度的對策

1、各地加快建立起多層次的新型農村社會養(yǎng)老保險

2009年9月相關指導意見正式頒布，指導意見中明確提出“?；?、廣覆蓋、有彈性、可持續(xù)”原則，新農保實行屬地管理原則，各級地方政府要結合當地經濟發(fā)展水平、社會發(fā)展狀況等因素，充分利用好“有彈性”的指導原則，因地制宜，盡快研究制定出一套適合本地的具體實施方案。建立多層次養(yǎng)老制度體系，這是我國的文化傳統(tǒng)和現代社會保險機制的要求，應全面覆蓋無力繳費的貧困人口的社會救濟、社會基本養(yǎng)老、企業(yè)年金、商業(yè)壽險、家庭保障等多層次養(yǎng)老保障制度模式。根據國家預定標準，要適當調整新農保的待遇水平，繳費層次，貫徹落實地方政府的30元出口補助責任，貧困地區(qū)在“?；尽痹瓌t指導下，進一步調整補貼比例，調動集體力量，協(xié)調好和上一級財政的轉移支付關系。另外，積極發(fā)展商業(yè)壽險保障。采用自愿性，由政府提供政策，個人具有經濟能力和偏好選擇，實行積累制籌資方式。對象為高收入人群，是在具有了基礎保障之下的更高層次的保障。政府可視經濟發(fā)展需要，給予政策扶持。

同時要處理好新型農村社會養(yǎng)老保險和其他現行政策之間的組合關系，對保障政策進行整合，逐漸形成一個以養(yǎng)老保險為主，其余方式為輔的農村養(yǎng)老保障體系。加大基本養(yǎng)老保險的執(zhí)行力度。通過提高企業(yè)和個人的參保意識、加大執(zhí)法力度等措施，不斷提高參保率。由國家行政部門管理，執(zhí)行保障和再分配功能。推行激勵機制，對于多繳費者可以多領取相應的養(yǎng)老金。

李劍閣（2007）認為我國農村新型養(yǎng)老保險制度的發(fā)展方向與重點是加快建立社會統(tǒng)籌的基本保障制度框架，主要是包括：一是建立基本賬戶和個人賬戶相結合的農村居民社會養(yǎng)老保險制度，統(tǒng)一制定城鄉(xiāng)社會保險關系轉移、銜接辦法，二是公共財政要全過程支持農村社會養(yǎng)老保險制度建設，降低農民參保門檻，三是堅持政府統(tǒng)一管理、個人繳費、集體補助、政策補貼的農村養(yǎng)老保險籌資模式。提高保障水平，推進保障形式和補充保障模式的創(chuàng)新，主要是：一是要提高農民個人積累參保率、覆蓋率，擴大社會保障面，二是要積極改進保險資金享受的辦法，支持低成本的社會化養(yǎng)老保險服務事業(yè)發(fā)展，強化對養(yǎng)老服務的規(guī)范和管理解決重點人群的養(yǎng)老問題。

2、健全農村社會養(yǎng)老保險的法律體系

許佳佳、劉鑫橋（2012）認為應建立專門的《農村社會養(yǎng)老保險法》，健全農村養(yǎng)老保險法與其他法的銜接。在立法的過程中要注意到多方面的問題，由于養(yǎng)老金必然涉及到繼承問題，因此要求《繼承法》中也要體現養(yǎng)老金繼承的相關規(guī)定，更重要的是要闡明養(yǎng)老金繼承的繼承范圍。而對于養(yǎng)老基金的管理也應作出規(guī)定，如果濫用基金或管理不善造成基金的大量損失，應由誰承擔責任、承擔怎樣的責任，都要與行政法、刑法的相關規(guī)定相銜接，切實做到有法可依、執(zhí)法必嚴。暢金釗（2011）指出我國應借鑒西方發(fā)達國家的經驗，結合目前各地基本養(yǎng)老保險制度實踐的一些好的做法，根據我國的實際情況，盡快制定出適應社會主義市場經濟體制的農村公共養(yǎng)老保險法及具體實施細則，以法律的形式規(guī)定農村公共養(yǎng)老保險的原則、性質和組織結構；規(guī)定保險基金的籌集、管理和運行辦法；規(guī)定政府對農村公共養(yǎng)老保險的責任方式；對侵害公民養(yǎng)老金權力行為的處置辦法做出具體規(guī)定等等。

陳泓則具體分為三方面：一是要建立激勵機制，出臺扶持政策，鼓勵農民自覺投保。建立財政補助和集體補助制度，采取“個人負擔、財政補貼和集體補助”相結合的辦法籌集農保資金。二是健全約束機制，完善必要的規(guī)章制度和管理辦法，規(guī)范農保工作行為。特別是對基金、業(yè)務、財務管理等方面要有具體的、可操作性的措施，逐步將農保工作納入法制化軌道。三是制定扶持農?；鹪鲋祪?yōu)惠政策。提高農村養(yǎng)老基金的保值增值能力是吸引農民參加養(yǎng)老保險的一個重要途徑。

3、拓寬基金籌資渠道，加強資金監(jiān)管

養(yǎng)老保險基金的籌集是整個制度的起點和首要環(huán)節(jié)，我們要對社會養(yǎng)老保險制度進行創(chuàng)新，就必須注重資金管理。

張艷菊（2012）認為首先要多渠道、多形式籌集基金，具體分為國家財政以及各級地方財政的投入，集體、用人單位繳費和農民個人繳費。其次要提高資金運作效率，加強監(jiān)管控制，具體做法如下：一政府轉變職能，中央和省市社會養(yǎng)老機構只負責制定相關的法律法規(guī)和對基金管理公司的運營監(jiān)控，不直接參與經營；二由專業(yè)的基金管理公司對農村養(yǎng)老保險基金進行投資運作；三農村養(yǎng)老保險基金由原來的縣級管理改為由省級集中管理；四規(guī)定每種投資工具的最高投資上限和對一家公司投資總額上限，并由專家對投資工具進行風險等級評定，以此控制投資風險；五規(guī)定基金管理公司對養(yǎng)老金給付無限責任，政府對投保人的最低養(yǎng)老保險金承擔最終擔保；六規(guī)定由律師、會計師等轉接加強審計監(jiān)督，控制經營風險，并由投保者、受益者和社會公眾進行廣泛監(jiān)督。

蘆峰（2011）就革新基金籌資渠道主要從發(fā)行農村社會保險債券，申請政策性調節(jié)貸款，國家按各地實際情況建立農?；鸬确矫鎭黻U述。在完善農村社會養(yǎng)老保險基金管理方面，他認為首先建立農村養(yǎng)老保險基金的省級管理體制；其次是管理與投資職能分離。

4、加大農保專業(yè)干部隊伍建設和管理的力度

建立一支素質較高、人員精干的農保專職干部隊伍是農村社會養(yǎng)老保險工作的重要措施，也是搞好農村養(yǎng)老保險工作的重要保證。陳泓指出要采取切實有效的措施。加強對不同層次、不同崗位的農保專干的業(yè)務培訓，真正做到有能力、懂業(yè)務、會管理，從根本上提高農保專干素質，適應專業(yè)化、現代化和市場化管理的需要。

蘆峰也提出農村養(yǎng)老保險隊伍的現狀令人堪憂。因此要對現有農村養(yǎng)老保險工作人員進行系統(tǒng)培訓，提高其理論水平和實務能力，同時適當引進包括財會、金融、保險、經濟管理、計算機等方面的專才，努力塑造和培育一支適應專業(yè)化、市場化需要的管理隊伍。

【結 語】

綜上所述，我國已經進入老齡化社會，如不趕在老齡化高峰到來之前建立中國農村社會養(yǎng)老保險制度，那么勢必會直接影響到未來農村社會的安定、經濟發(fā)展。社會養(yǎng)老保險是一項造福農民的偉大工程，它的重要性和意義不亞于中國的計劃生育，如果說計劃生育解決了中國人口眾多的問題，那么未來中國人口問題的進一步解決將更多地依靠社會保障，特別是在人口老齡化的過程中，農村社會養(yǎng)老保險將具有更加特殊的意義。

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