第一篇：淺析中國農(nóng)村養(yǎng)老保險存在的問題及對策

淺析我農(nóng)村養(yǎng)老保險存在的問題及對策

隨著老齡化浪潮洶涌而來, 我們不得不正視“未富先老”的社會現(xiàn)實。近80%的人口在農(nóng)村, 農(nóng)村養(yǎng)老問題顯得日益突出和緊迫。為了尋找合適的解決途徑, 我國政府從上個世紀(jì)80年代中期開始, 探索性地建立了農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度, 到今天依然“理還亂”。農(nóng)村社會養(yǎng)老保險存在許多問題是不爭的事實, 已引起許多學(xué)者的共同關(guān)注。這些問題中, 有的是制度設(shè)計本身的缺陷造成的, 有的是在執(zhí)行過程當(dāng)中出現(xiàn)的問題。

首先，制度本身的缺陷主要包括:

第一, 農(nóng)村社會養(yǎng)老保險缺乏社會保障應(yīng)有的社會性和福利性。

當(dāng)前的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險實際上是一種強制性儲蓄或鼓勵性儲蓄, 也正因為這一點導(dǎo)致了不可能強制要求農(nóng)民參加農(nóng)村社會養(yǎng)老保險。但如果要使這項工作開展下去, 常常需要采取強制性的行政命令, 這又違背了農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的自愿性原則。因此農(nóng)村社會養(yǎng)老保險在制度設(shè)計時就使其執(zhí)行陷入了兩難境地;

第二, 農(nóng)村社會養(yǎng)老保險存在制度上的不穩(wěn)定性。

各地農(nóng)村社會養(yǎng)老保險辦法基本上都是在1992年1月3日民政部制定的《基本方案》的基礎(chǔ)上稍作修改形成的, 這些辦法普遍缺乏法律效力。因此各地對這一政策的建立、變更,保險金的籌集、運用以及養(yǎng)老金的發(fā)放都只是按照地方政府部門, 甚至是某些長官的意愿執(zhí)行的,不是農(nóng)民與政府的一種持久性契約, 因此具有很大的不穩(wěn)定性

第三, 基金保值增值困難。

《基本方案》規(guī)定: “基金以縣為單位統(tǒng)一管理, 主要以購買國家財政發(fā)行的高利率債券和存入銀行實現(xiàn)保值增值?！痹趯嶋H運行過程中, 由于缺乏合適的投資渠道、缺乏投資人才, 有關(guān)部門一般都采取存入銀行的方式。但是1996年下半年以來, 銀行利率不斷下調(diào), 再加上通貨膨脹等因素的影響, 農(nóng)村養(yǎng)老保險基金要保值已經(jīng)相當(dāng)困難, 更不用說增值;

第四, 保障水平過低。

《基本方案》規(guī)定, 農(nóng)民交納保險費時, 可以根據(jù)自己的實際情況分2元、4元、6元、8元??20元等10個檔次繳費。但由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平低, 農(nóng)民對農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度缺乏信心等原因, 大多數(shù)地區(qū)農(nóng)民投保時都選擇了保費最低的2元/月的投保檔次。在不考慮通貨膨脹等因素的情況下, 如果農(nóng)民在繳費10年后開始領(lǐng)取養(yǎng)老金, 每月可以領(lǐng)取4.7元, 15年后每月可以領(lǐng)取9.9元, 這點錢對農(nóng)民養(yǎng)老來說, 幾乎起不到什么作用。如果每月投保4元、6元甚至是10元, 也仍然難以起到養(yǎng)老保障的作用。

其次, 農(nóng)村社會養(yǎng)老保險在執(zhí)行過程中, 也出現(xiàn)了不少問題。主要包括: 第一, 基金的管理不規(guī)范。

大多數(shù)地方的養(yǎng)老保險基金由當(dāng)?shù)氐膭趧踊蛎裾块T獨立管理, 征繳、管理和使用三權(quán)集于一身, 缺乏有效的監(jiān)督和控制, 而地方政府利用掌管農(nóng)村養(yǎng)老保險基金的便利條件而擠占、挪用和揮霍農(nóng)民養(yǎng)老金的情況也時有發(fā)生, 從而導(dǎo)致該制度大量失血;

第二, 機構(gòu)管理費用入不敷出。

按照《基本方案》的規(guī)定, 農(nóng)村社會養(yǎng)老保險管理機構(gòu)的經(jīng)費可以按所收取基金的3%來支取。但是按規(guī)定提取的管理費難以滿足開展業(yè)務(wù)的需要。有的市(縣)提取的管理費連給職工發(fā)工資都不夠, 加上會議費、宣傳費等, 空缺更大;

第三, 干部群眾在享受集體補貼方面差距過大。

《基本方案》規(guī)定: “同一投保單位, 投保對象平等享受集體補助?！钡谌珖鞯剞r(nóng)村社會養(yǎng)老保險的執(zhí)行過程中, 同一個行政村的干部和群眾卻不平等享受集體補助。這樣大的差距加劇了原本就存在的農(nóng)村社會不公平, 強化了農(nóng)民對農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的抵觸情緒。

應(yīng)對的解決方法：

第一、加強監(jiān)督管理,加大財政投入力度。

農(nóng)村社會保障工作是一項社會系統(tǒng)工程,涉及到千家萬戶和社會的許多方面。要求政府牽頭,統(tǒng)一政令,加大推力,協(xié)調(diào)方方面面關(guān)系,進行有效的組織和引導(dǎo)?？h、鄉(xiāng)、村各級都要充分認(rèn)識建立健全農(nóng)村社會養(yǎng)老體系的重要意義,高度重視這項工作。應(yīng)大力加強農(nóng)村社會保障組織建設(shè),組建一個權(quán)威性的農(nóng)村社會保障組織管理機構(gòu),理順各方關(guān)系;要大力提高對農(nóng)村社會保障的組織、協(xié)調(diào)管理水平。政府應(yīng)投入資金作為農(nóng)村養(yǎng)老保險基金的補充,改變目前政府財政在農(nóng)村社會養(yǎng)老扶持微乎其微的現(xiàn)狀。在一定程度上增加對農(nóng)村社會養(yǎng)老保險事業(yè)的財政支持,保障農(nóng)村社會養(yǎng)老保險事業(yè)的順利發(fā)展。

第二、建立多層次的農(nóng)村社會養(yǎng)老體系。

應(yīng)建立以法定基本社會養(yǎng)老為主體,鄉(xiāng)、村集體和家庭儲蓄保障等并存的多層次社會養(yǎng)老體系。資金來源按照部分積累的原則,由國家政策引導(dǎo)、集體補助、個人負(fù)擔(dān),建立基本社會養(yǎng)老基金。還要發(fā)展多層次的補充保障。

第三、加強對農(nóng)民參保意識的宣傳教育。

廣泛而深入的宣傳是引導(dǎo)、促成這種觀念轉(zhuǎn)化,接受這項新事物最強有力的不可或缺的手段。

第四、加快農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的立法進程。

為了保證農(nóng)村養(yǎng)老保險制度正常運行,建議在擬定《社會保險法》的同時,擬定《農(nóng)村社會養(yǎng)老保險法》,以法律形式明確諸如農(nóng)村養(yǎng)老保險制度應(yīng)遵守的原則、主要內(nèi)容、管理體制、資金來源、支付標(biāo)準(zhǔn)、基金的運營情況、農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的監(jiān)督及相關(guān)部門的責(zé)任等。

第二篇：淺論農(nóng)民工養(yǎng)老保險存在的問題及對策

淺論農(nóng)民工養(yǎng)老保險存在的問題及對策

【摘要】 目前,我國大批農(nóng)民工以中青年為主,大都沒有達到養(yǎng)老年齡。在不久的將來,農(nóng)民工年老體衰后的養(yǎng)老問題將發(fā)展為十分復(fù)雜的社會問題。本文就農(nóng)民工養(yǎng)老保險工作中存在的制度缺陷、立法滯后、企業(yè)不愿參保、農(nóng)民工自身缺乏保障意識等問題,提出了建立農(nóng)民工社會保險制度具體措施。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)民工 養(yǎng)老保險 問題 對策

將農(nóng)民工納入社會養(yǎng)老保險體系,是保障其基本權(quán)益的措施之一。近年來我國每年進城農(nóng)民工一般保持在1.5億左右,由于農(nóng)民工以中青年為主,大部分都還沒有達到養(yǎng)老年齡,農(nóng)民工養(yǎng)老問題目前還不突出,沒有成為社會問題。但若現(xiàn)在不重視,在不久的將來,大規(guī)模的農(nóng)民工年老體衰后的養(yǎng)老問題將發(fā)展為十分復(fù)雜的社會問題。農(nóng)民工年老后在哪里養(yǎng)老,城市還是農(nóng)村?誰將承擔(dān)養(yǎng)老義務(wù),是農(nóng)民工自身、是其子女還是國家和社會?這些問題不解決,將給社會穩(wěn)定和構(gòu)建和諧社會帶來巨大的沖擊,因此,解決好農(nóng)民工的養(yǎng)老問題刻不容緩。

一、當(dāng)前農(nóng)民工養(yǎng)老保險工作中存在的問題及原因

1997年國務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》,標(biāo)志著我國城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的確立。到目前為止,全國已有2億人被納入該制度的覆蓋范圍?，F(xiàn)行的養(yǎng)老保險制度的實施范圍包括各類企業(yè)及其全部職工,明確規(guī)定包括1年以下的農(nóng)民工,而且農(nóng)民工對于養(yǎng)老保險有強烈的需求。但從現(xiàn)實情況看農(nóng)民工參加養(yǎng)老保險的情況并不樂觀,存在許多障礙。

(一)制度有缺陷

目前實行的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度規(guī)定,參保農(nóng)民工只要累計繳費滿15年,達到了規(guī)定年齡就可領(lǐng)取退休金。但農(nóng)民工從事的多數(shù)是體力活,多數(shù)是靈活就業(yè),也很少有單位會這么長時間雇傭他們。由于農(nóng)民工養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移難,造成農(nóng)民工大量退保的現(xiàn)象。農(nóng)民工養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移難有以下幾個方面的原因:一是統(tǒng)籌層次低。二是轉(zhuǎn)移辦法滯后。三是省際之間缺乏協(xié)調(diào)機制。農(nóng)民工養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移遇到問題,遷出地省社保機構(gòu)解決不了,遷入地省社保機構(gòu)也不管,農(nóng)民工不知找誰才能解決問題。

(二)立法滯后,執(zhí)法不嚴(yán)

近年對農(nóng)民工的權(quán)益保護國家和地方都制定了許多政策、措施,但在實際工作中存在立法不足、執(zhí)法不嚴(yán)和行政管理不到位的現(xiàn)象。我國勞動力市場長期處于嚴(yán)重供大于求的狀況,勞動者必須依靠法律的武器來保障自身的合法權(quán)益。而我國現(xiàn)階段法律法規(guī)的缺失和低“硬度”使維權(quán)工作缺乏力度,其存在的不少漏洞和操作性不強,以及缺乏明確的責(zé)任追究條款等問題,使該部法律在維護勞動者權(quán)益的問題上顯得軟弱無力。對于涉及農(nóng)民工報酬、勞動保護、社會保險等問題,大多都是出現(xiàn)了問題或投訴舉報才進行檢查處罰,主動監(jiān)督不足。由于我國相關(guān)法律立法滯后、行政管理和執(zhí)法的缺位,導(dǎo)致企業(yè)在為農(nóng)民工繳納養(yǎng)老保險等社保費用時,是逃費的多,納費的少,主動納費的更是微乎其微。

(三)企業(yè)不愿參保

農(nóng)民工主要集中在勞動密集型企業(yè)、城市臟、累、差的體力活和高危行業(yè),這些企業(yè)人工費用所占比例較高,參加養(yǎng)老保險對企業(yè)的壓力較大,大多數(shù)企業(yè)缺乏為農(nóng)民工繳納保費的積極性、主動性。企業(yè)從自身利益出發(fā),采取不給農(nóng)民工參加養(yǎng)老保險,農(nóng)民工在就業(yè)市場上是弱者,只要能找到一份活干就行,幾乎沒有可能考慮是否參加養(yǎng)老保險等事項,農(nóng)民工生存壓力大,他們只能考慮當(dāng)前的生存問題,因而產(chǎn)生部分收入低的農(nóng)民工愿意企業(yè)不參加養(yǎng)老保險而給予一定的補貼,導(dǎo)致許多企業(yè)根本不給農(nóng)民工參加任何社會保險。

(四)農(nóng)民工自身缺乏保障意識

農(nóng)民工自身方面存在四個方面的問題:一是認(rèn)識問題。雖然農(nóng)民工普遍意識到以后養(yǎng)老是一個存在的問題,但認(rèn)為自己現(xiàn)在還年輕養(yǎng)老是幾十年以后的事抱著“車到山前必有路”的想法。二是生存壓力。目前農(nóng)民工工資收入一般不足1000元,在西部地區(qū)只有600元。三是就業(yè)壓力。大量的農(nóng)村剩余勞動力進城務(wù)工,勞動力供大于求,農(nóng)民工為生計滿足于有活干,只能放棄養(yǎng)老保險等權(quán)力。四是法律意識淡薄。對不簽勞動合同,克扣拖欠工資,不繳納社會保險費等侵權(quán)行為,往往持克制,忍耐的態(tài)度,沒有拿起法律武器維護自身的合法權(quán)益。這也是養(yǎng)老保險制度在農(nóng)民工中推行不力的原因之一。

二、建立農(nóng)民工社會保險制度的措施

建立平等、統(tǒng)一的社會養(yǎng)老保險制度的社會發(fā)展目標(biāo)和當(dāng)前的城鄉(xiāng)差異現(xiàn)實,決定了農(nóng)民工社會養(yǎng)老保險制度必須具備與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險、農(nóng)村養(yǎng)老保險的可銜接性,才能有助于逐漸消除人身差異,建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的勞動力市場,才能提高國家、社會在老齡化高峰來臨時承受風(fēng)險的能力。

(一)加快立法、建立全國統(tǒng)一的養(yǎng)老保險體系

我國現(xiàn)行的社會保險資金的籌集、管理與使用缺乏應(yīng)有的法律保障,至今尚未頒布《社會保險法》,制約了社會保險制度的發(fā)展。加快《社會保險法》、《職工養(yǎng)老保險法》的立法工作,已成為社會保險制度改革的首要任務(wù)和迫切要求。目前,農(nóng)民工參保率在低位徘徊與參保后其利益得不到保障有直接關(guān)系。由于農(nóng)民工流動頻繁,單位和農(nóng)民工參保繳費后,社會保險關(guān)系難以轉(zhuǎn)移和接續(xù)。要吸引更多的農(nóng)民工參保,就要設(shè)計適應(yīng)農(nóng)民工高流動性的養(yǎng)老保險制度。

(二)制定全國統(tǒng)一的農(nóng)民工養(yǎng)老保險關(guān)系異地轉(zhuǎn)移與接續(xù)辦法

國務(wù)院《關(guān)于解決農(nóng)民工問題的若干意見》要求勞動保障部門抓緊制定農(nóng)民工養(yǎng)老保險關(guān)系異地轉(zhuǎn)移與接續(xù)辦法。2010年 1月1日新施行的《城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)暫行辦法》規(guī)定,農(nóng)民工中斷就業(yè)或返鄉(xiāng)沒有繼續(xù)繳費的,由原參保地社保經(jīng)辦機構(gòu)保留其基本養(yǎng)老保險(下轉(zhuǎn)第14 頁)

(上接第39 頁)關(guān)系,保存其全部參保繳費記錄及個人賬戶,個人賬戶儲存額繼續(xù)按規(guī)定計息。農(nóng)民工返回城鎮(zhèn)就業(yè)并繼續(xù)參保繳費的,無論其回到原參保地就業(yè)還是到其他城鎮(zhèn)就業(yè),均按前述規(guī)定累計計算其繳費年限,合并計算其個人賬戶儲存額,符合待遇領(lǐng)取條件的,與城鎮(zhèn)職工同樣享受基本養(yǎng)老保險待遇;農(nóng)民工不再返回城鎮(zhèn)就業(yè)的,其在城鎮(zhèn)參保繳費記錄及個人賬戶全部有效,并根據(jù)農(nóng)民工的實際情況,或在其達到規(guī)定領(lǐng)取條件時享受城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險待遇,或轉(zhuǎn)入新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險?！稌盒修k法》的出臺實施,一有利于維護參保人員特別是廣大農(nóng)民工的養(yǎng)老保險權(quán)益。二有利于完善社會保障體系。隨著全國基本養(yǎng)老保險制度的統(tǒng)一,特別是2009年全面實現(xiàn)了省級統(tǒng)籌,勞動者在省內(nèi)流動就業(yè)轉(zhuǎn)移接續(xù)養(yǎng)老保險關(guān)系,有了制度和體制的基礎(chǔ)。三是有利于促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌。《暫行辦法》規(guī)定,農(nóng)民工在城鎮(zhèn)之間流動就業(yè)或間斷性在城鎮(zhèn)就業(yè),只要參保繳費并達到規(guī)定條件,與城鎮(zhèn)職工享受同樣的養(yǎng)老保險待遇。這對統(tǒng)籌城鄉(xiāng)和區(qū)域發(fā)展,引導(dǎo)農(nóng)村富余勞動力向城鎮(zhèn)有序轉(zhuǎn)移就業(yè),推動工業(yè)化和城鎮(zhèn)化進程,具有深遠(yuǎn)影響。

(三)強化監(jiān)督和管理,切實維護農(nóng)民工的合法權(quán)益

當(dāng)前要認(rèn)真貫徹執(zhí)行國務(wù)院《關(guān)于解決農(nóng)民工問題的若干意見》,嚴(yán)格查處各類侵犯農(nóng)民工權(quán)益的現(xiàn)象。對于農(nóng)民工權(quán)益的保護工作,要走綜合整理的道路,從用人單位這個源頭抓起,從簽訂勞動合同入手,對侵犯農(nóng)民工合法權(quán)益的事件,特別是不給農(nóng)民工參加養(yǎng)老保險的企業(yè)要進行嚴(yán)肅查處,杜絕企業(yè)不給農(nóng)民工參加養(yǎng)老保險現(xiàn)象的發(fā)生,將在企業(yè)打工的農(nóng)民工全部納入企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度。

(四)加強社會保險知識的宣傳培訓(xùn),切實維護農(nóng)民工的合法權(quán)益

在加強農(nóng)民工技能培訓(xùn)的同時,還要針對農(nóng)民工對養(yǎng)老保險的重要性認(rèn)識不足的現(xiàn)象,加強對養(yǎng)老保險重要性的宣傳、養(yǎng)老保險知識的教育。包括:養(yǎng)老保險的重要性,參加養(yǎng)老保險是企業(yè)應(yīng)盡的義務(wù)、是農(nóng)民工應(yīng)享受的權(quán)利,企業(yè)不給農(nóng)民工參加養(yǎng)老保險農(nóng)民工怎樣維護自己的權(quán)利,如何辦理養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移,城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險與農(nóng)村養(yǎng)老保險的關(guān)系、如何銜接等。采取各種形式不斷提高農(nóng)民工的素質(zhì),增強農(nóng)民工養(yǎng)老保險意識,督促企業(yè)為其參加養(yǎng)老保險,切實維護農(nóng)民工的合法權(quán)利,不斷提高農(nóng)民工的參保率。

胡錦濤總書記指出,“和諧社會是一個民主法制、公平正義、誠信友愛、充滿活力、安定有序、人與自然和諧相處的社會”。其中,民主法制是社會治理的基礎(chǔ),公平正義則是凝聚社會的核心價值觀。解決社會公平必須從建立健全社會保障制度入手,因為社會保險制度是社會的安全網(wǎng)和減壓閥,養(yǎng)老保險是社會保險的主要險種之一,是社會保險制度的重要組成部分,同樣具有社會的安全網(wǎng)和減壓閥的作用。農(nóng)民工養(yǎng)老保險是我國社會保障制度的重要組成部分,90%的農(nóng)民工沒有參加養(yǎng)老保險,與以人為本,構(gòu)建和諧社會的客觀要求是不相符的,必須進行制度改革、創(chuàng)新。

第三篇：現(xiàn)行農(nóng)村養(yǎng)老保險存在的問題及對策

現(xiàn)行農(nóng)村養(yǎng)老保險存在的問題及對策

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；社會保障；養(yǎng)老保險；家庭養(yǎng)老

由于我國經(jīng)濟發(fā)展水平低、地區(qū)差異大，農(nóng)業(yè)人口占多數(shù)，老齡化程度日趨嚴(yán)重的現(xiàn)實。十多年實踐的結(jié)果是，雖然取得了一定的成績，但形勢依然非常嚴(yán)峻。

一、目前我國農(nóng)村養(yǎng)老保險存在的主要問題

（一）認(rèn)識模糊，重視不足

農(nóng)村社會保障是我國社會保障體系的重要組成部分，它關(guān)系到占總?cè)丝诩s80%的人目前及將來的生活質(zhì)量，而農(nóng)村社會養(yǎng)老保險是其關(guān)鍵的內(nèi)容。隨著越來越近的農(nóng)村老齡化浪潮（據(jù)報道，2000年我國60歲以上的老年人口有1.28億，占總?cè)丝诘?0.2％，至此我國已達到10％的老年型標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)計到2020年將有2.31億老年人，占總?cè)丝诘?16.0％，2050年達4.12億，占總?cè)丝诘?6.1％。而我國80％的老人都居住在農(nóng)村），農(nóng)村養(yǎng)老問題變得日益突出和緊迫。

然而，自改革開放以來，我國的社會保障制度一直都是以城鎮(zhèn)居民為核心，以致于社會保險在一定程度上成了中國城鎮(zhèn)居民的專利。曾經(jīng)有一種流行的觀點是中國政府以往并未承諾過要解決農(nóng)村（民）的養(yǎng)老問題；更有人認(rèn)為，目前政府承擔(dān)的城鎮(zhèn)居民社會保障負(fù)擔(dān)已經(jīng)非常沉重，對農(nóng)村的社會保障無力承擔(dān)。甚至有人拿發(fā)達國家說事，提出西方國家把養(yǎng)老保險擴大到農(nóng)村用了較長的時間，而且是在工業(yè)化相當(dāng)發(fā)達，經(jīng)過了工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的階段后，才陸續(xù)建立農(nóng)民社會養(yǎng)老保險的，由于這些認(rèn)識上的不足與混亂，使得改革開放以來，廣大農(nóng)村和農(nóng)民不僅未能像城鎮(zhèn)一樣，確立新型的社會保障制度，就連原來計劃經(jīng)濟時代形成的農(nóng)村合作醫(yī)療制度也已經(jīng)蕩然無存。另一方面，由于目前我國大多數(shù)的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平還不高，加上歷史形成的傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老觀念根深蒂固。在此情況下推行農(nóng)村社會養(yǎng)老保險，要求農(nóng)民在較短的時間里拋棄“養(yǎng)兒防老”的舊觀念，改為通過投保而養(yǎng)老，勢必會產(chǎn)生理想與現(xiàn)實之間的矛盾，使農(nóng)民的投保觀念與養(yǎng)老保險工作的推行之間存在一定的差距，造成認(rèn)識上的混亂。結(jié)果一些地方出現(xiàn)了成年父母為兒女投保、爺爺奶奶為孫子孫女投保的“保小”不“保老”的令人啼笑皆非的現(xiàn)象。據(jù)我們在蘇北某縣所作的調(diào)查，有80%左右的農(nóng)民參加了大病醫(yī)療保險，但參加養(yǎng)老保險的基本沒有，僅有極個別農(nóng)民的問到養(yǎng)老保險時說給小孩保了。

（二）現(xiàn)行農(nóng)村社會養(yǎng)老保險缺乏社會保障應(yīng)有的社會性和福利性

我國現(xiàn)行的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度是根據(jù)1995年10月，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)的民政部《關(guān)于進一步做好農(nóng)村社會養(yǎng)老保險工作的意見》建立起來的。其基本模式是：政府組織引導(dǎo)，農(nóng)民自愿參加，量力選擇繳費標(biāo)準(zhǔn)；個人繳納為主，集體補助為輔，國家給予政策扶持。由于大多數(shù)集體無力或不愿意對農(nóng)村社會養(yǎng)老保險給予補助，絕大多數(shù)農(nóng)民得不到任何補助，保險基金基本上或完全由參保農(nóng)民自己繳納。個別地方即使有補助，也只是象征性的，而且往往是干部多，而村民少，反而人為的制造了干群矛盾。在這種模式下建立起來的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險，實際上是一種強制性的或鼓勵性的儲蓄。農(nóng)村社會養(yǎng)老保險，成了農(nóng)民自保，與城鎮(zhèn)企業(yè)職工社會養(yǎng)老保險相比，最大的差別是不具有互濟性，缺少城鎮(zhèn)社會養(yǎng)老保險中的社會統(tǒng)籌部分。這既違背了社會保障的基本原則，也失去了社會保障應(yīng)有的社會性與福利性。也是廣大農(nóng)民不愿參加的一個重要原因。我們在調(diào)查時就有農(nóng)民說，既然我自己交錢，為什么非要交給干部？我存銀行不也一樣？

（三）缺乏合格的管理運營人才，農(nóng)村養(yǎng)老基金保值增值困難，隱藏著潛在的支付危機。

當(dāng)前我國農(nóng)村養(yǎng)老保險基金的管理營運等方面存在諸多問題。一些地方，不僅增值困難，甚至連保值都成問題，潛藏著巨大的兌付危機。民政部的方案規(guī)定：農(nóng)村養(yǎng)老保險基金，以縣為單位統(tǒng)一管理，自主運營。主要以購買國家財政發(fā)行的高利率債券和存入銀行實行保值增值。由于缺乏應(yīng)有的投資管理人才，沒有合適的投資渠道，絕大多數(shù)的農(nóng)村養(yǎng)老保險基金都是采取存入銀行的消極方式。但是，自1996年下半年以來，我國銀行利率經(jīng)過多次下調(diào)，已降至歷史最低水平，去年雖有所上調(diào)，但仍屬低水平。如果再加上通貨膨脹及違規(guī)運營甚至挪用、擠占農(nóng)村養(yǎng)老保險等因素的影響，我國農(nóng)村養(yǎng)老保險基金連保值都非常困難，更遑論增值，隱藏著潛在的兌付危機。

另一方面，為了使基金能夠平衡、連續(xù)運行，國家只好不斷下調(diào)原先承諾的農(nóng)村養(yǎng)老保險帳戶的利率，結(jié)果又造成了投保農(nóng)民實際收益明顯低于按照過去高利率計算出的養(yǎng)老金，這極大地影響了農(nóng)民繼續(xù)投保和參保的積極性。D·蓋爾·約翰遜指出，由于中國1993-1997年的投資收益率為負(fù)，對于從1993-1997年每年投入了同等數(shù)量保金的個人來說，他們積累的基金實際價值低于他們支付出的保費。我們在蘇北農(nóng)村調(diào)查時，農(nóng)民對此問題反映非常強烈，有80%多的農(nóng)民對養(yǎng)老保險到時能按標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放持懷疑態(tài)度，是他們不愿參加養(yǎng)老保險的最主要的原因。如果這一問題不能及時、正確的解決，不但使廣大農(nóng)民對農(nóng)村養(yǎng)老保險失去信心，而且可能產(chǎn)生重大的社會危機。

（四）目前的農(nóng)村養(yǎng)老保險保障面太窄，保障水平過低。

這一問題主要表現(xiàn)在：一是保險覆蓋面太窄，全國發(fā)展極不平衡。據(jù)有關(guān)調(diào)查，在我國東部經(jīng)濟比較發(fā)達的省市，農(nóng)民投保率和投保額均顯著高于中西部的經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)。但即使是在發(fā)達地區(qū)，農(nóng)民的投保率也不高，據(jù)人民網(wǎng)報道，2003年初，北京平谷區(qū)勞動和社會保障局對全區(qū)18至59周歲的農(nóng)業(yè)勞動力進行了摸底調(diào)查。全區(qū)共有140789 人應(yīng)參保人員。其中男性 72466 人，女性 68323 人。已參保 14783 人，占應(yīng)參保人數(shù)的11%。調(diào)查結(jié)果表明：平谷區(qū)已參保人員的覆蓋面還很小，與市政府要求還相差甚遠(yuǎn)。另外，從基金金額上來看，江蘇、上海、山東和浙江四省市的基金總額就占全國基金總額的56.5%。二是現(xiàn)行農(nóng)村養(yǎng)老保險標(biāo)準(zhǔn)難以保障農(nóng)村老年人的基本生活，起不到養(yǎng)老保險應(yīng)有的保障作用，這也是農(nóng)村養(yǎng)老保險難以吸引農(nóng)民參保的重要原因之一。民政部的方案規(guī)定，農(nóng)民交納保費時，可以根據(jù)自己的實際情況分2元、4元、6元??20元等10個檔次繳費。由于我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展總體水平較低，加上農(nóng)民對農(nóng)村養(yǎng)老保險制度缺乏信心等原因，大多數(shù)地區(qū)參加保險的農(nóng)民均選擇了保費最低的投保檔次，即2元/月。經(jīng)測算，即使不考慮通貨膨脹等因素，這樣的繳費比例，15年后，當(dāng)農(nóng)民開始領(lǐng)取養(yǎng)老金時，每月僅僅可以領(lǐng)到9.9元。這點錢對農(nóng)民養(yǎng)老，不要說15年后，就是現(xiàn)在也是杯水車薪，根本起不到任何作用，與養(yǎng)老保險的基本要求，即：保障農(nóng)民“基本生活”相距甚遠(yuǎn)。

二、農(nóng)村養(yǎng)老保險制度改革的政策建議

針對目前農(nóng)村養(yǎng)老保險制度本身存在的缺陷和執(zhí)行中出現(xiàn)的一些問題，我們認(rèn)為，改革我國現(xiàn)行的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度勢在必行。當(dāng)前應(yīng)從以下幾方面著手。

（一）明確農(nóng)村養(yǎng)老保險的法律地位，使之成為我國社會保險制度的重要內(nèi)容。

社會保障的責(zé)任，是指社會保障的提供者，主要是指國家和社會，對公民的基本生活所承擔(dān)的一種確保或維持性質(zhì)的責(zé)任。從依法行政的角度看，一種政府行為，應(yīng)當(dāng)有其相應(yīng)的法律依據(jù)。一般而言，社會養(yǎng)老保險制度從城鎮(zhèn)延展到農(nóng)村，是經(jīng)濟發(fā)展到一定程度、具備了一定社會經(jīng)濟政治條件后的必然產(chǎn)物。在歐美發(fā)達國家，盡管建立農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的目的、方式、水平、時間不一，但農(nóng)民普遍被先后納入全國的社會養(yǎng)老保險體系，基本實現(xiàn)了社會養(yǎng)老保險全覆蓋，這在全球已經(jīng)成為一種大趨勢。早在1933年，國際勞動組織就把農(nóng)村社會養(yǎng)老保險、殘疾保險和遺屬保險納入了條約范圍。我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險在從試點到全面實施的過程中，主要依靠政府政策，通過各種文件并下達指標(biāo)，依靠基層工作人員發(fā)揚“走千山萬水，訪千家萬戶，說千言萬語，想千方百計”的精神，才得以推進。但是，由于實施中缺乏足夠的法律地位和強有力的法律保障，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險工作受到了嚴(yán)重的制約。其一是一些部門對開展農(nóng)村社會養(yǎng)老保險停留于感性上的認(rèn)識，而缺乏實質(zhì)意義上的共識。其二是部分農(nóng)民對農(nóng)村社會養(yǎng)老保險有疑慮和不信任。其三是制度運作不規(guī)范，基金安全缺乏保障，責(zé)任不夠明確，政策尺度難以把握等等。要使農(nóng)村社會養(yǎng)老保險工作走上規(guī)范化的道路，建立起具有現(xiàn)代意義的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度，就必須制定出適合農(nóng)村實際的農(nóng)村社會保險法規(guī)。一方面將成功的做法和制度，以立法的形式固定下來；另一方面根據(jù)新的社會經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r和政策環(huán)境，對不可取之處進行相應(yīng)調(diào)整。因此國家正在起草的《社會保險法》不能僅僅針對城鎮(zhèn)。農(nóng)村社會養(yǎng)老保險也是我國社會保險制度的重要組成部分，應(yīng)當(dāng)明確其法律地位，使農(nóng)村養(yǎng)老保險成為我中社會保險制度的一個有機組成部分和重要內(nèi)容。

（二）多方位籌集農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金，實行國家、集體、農(nóng)民個人三方共同出資。

現(xiàn)行農(nóng)村養(yǎng)老保險基金的繳費模式是政府組織引導(dǎo)，農(nóng)民自愿參加，量力選擇繳費標(biāo)準(zhǔn)；個人繳納為主，集體補助為輔，國家給予政策扶持。由于大多數(shù)集體無力或不愿意對農(nóng)村社會養(yǎng)老保險給予補助，絕大多數(shù)農(nóng)民得不到任何補助，保險基金基本上或完全由參保農(nóng)民自己繳納。因此農(nóng)民普遍缺乏參與的積極性。我們認(rèn)為，為了推進農(nóng)村社會養(yǎng)老保險事業(yè)的發(fā)展，使農(nóng)村社會養(yǎng)老保險成為真正的社會保障的一個組成部分，國家應(yīng)該負(fù)起應(yīng)負(fù)的責(zé)任。可以考慮的方面有：一是將目前國家財政各種支農(nóng)開支中的部分開支，以適當(dāng)形式用于啟動農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的建立，并將其直接規(guī)定為國家負(fù)擔(dān)的份額。如改變農(nóng)產(chǎn)品收購資金、糧食等農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險基金的現(xiàn)行使用方式，以補貼繳費的方式，直接用于支持農(nóng)民參加農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度。二是免稅。即用人單位繳納的保險費可以稅前列支，被保險人繳納的保險費可以稅前扣除；保險基金增值不征稅；對存入國家金融機構(gòu)的農(nóng)?；鸾o予免征利息稅，并可按規(guī)定簽訂協(xié)議存款利率。三是讓利。國家向農(nóng)?；鸢l(fā)行高于銀行利率的長期建設(shè)債券，或者借鑒國際經(jīng)驗，向農(nóng)民養(yǎng)老基金定向發(fā)行特種國債。四是投資回報。國家集中用于重點項目的長期投資，并給予較高的回報；允許部分農(nóng)?；鹜顿Y金融市場中風(fēng)險低、收益高的產(chǎn)品。五是承擔(dān)最終責(zé)任。農(nóng)村保險基金出現(xiàn)危機時，由國家財政或地方財政給予支持，即國家扮演最后出場的角色。

（三）加強農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的基金管理

農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金是對農(nóng)民的負(fù)債基金，是參保農(nóng)民日后養(yǎng)老的“活命錢”，是農(nóng)村社會養(yǎng)老保險事業(yè)運行的基石，其管理和運營的質(zhì)量直接關(guān)系到這項事業(yè)的成敗。目前農(nóng)村社會養(yǎng)老保險實行的是完全個人賬戶制，根據(jù)參保者繳費計算積累總額，爾后確定給付標(biāo)準(zhǔn)，因此基金具有規(guī)模大、周期長的特點，如果不能保值增值，就不能保證養(yǎng)老金的充分給付。但根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金只能存銀行或買國債，國家尚無關(guān)于農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金增值運營的保護性和優(yōu)惠性政策。農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金增值渠道單一與基金客觀要求高收益之間形成了一對矛盾。加上近年銀行存款利率一再下調(diào)，更使農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金雪上加霜。這不僅使農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金難以增值，達不到農(nóng)民老有所養(yǎng)和穩(wěn)定社會的作用，也導(dǎo)致某些地方為追求較高收益率而違規(guī)運作基金。因此，必須加強對基金管理。當(dāng)前應(yīng)該從以下幾方面入手：

1．加強農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的建設(shè)。農(nóng)村社會養(yǎng)老保險是一項政策性、技術(shù)性和專業(yè)性都很強的工作，要求其工作人員特別是管理干部具有高度的責(zé)任感和良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)。然而，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險隊伍的現(xiàn)狀與這一要求有一定距離。前幾年農(nóng)村社會養(yǎng)老保險組織實施過程中出現(xiàn)的一些不規(guī)范操作方式、某些不適當(dāng)?shù)男麄饕约吧鐣ｋU基金違規(guī)運作乃至被騙等現(xiàn)象，不能說與此無關(guān)。事實上，這支隊伍中有不少人員社會保險業(yè)務(wù)素質(zhì)較低，未經(jīng)系統(tǒng)學(xué)習(xí)和正規(guī)訓(xùn)練即開始從事業(yè)務(wù)活動。他們對社會保險原理不很了解，對社會保險的常識也知之甚少，法律、金融、投資方面的知識則更少。因此，要對現(xiàn)有農(nóng)村社會保險工作人員進行系統(tǒng)培訓(xùn)，提高其理論水平和實務(wù)操作能力，實行統(tǒng)一考核，做到持證上崗制度。把那些業(yè)務(wù)素質(zhì)低、思想作風(fēng)差的人員清除出農(nóng)村保險隊伍，同時適當(dāng)引進專業(yè)人才，提高這支隊伍的政治與業(yè)務(wù)素質(zhì)。

2．建立基金分級運營的核算管理機制。目前基金實行縣級核算，縣級運營，層次較低，風(fēng)險較大，運營中極易出現(xiàn)虧損，難以補救。因此應(yīng)該確立“多層法人，分級運營”的體制。此模式先期可考慮確立省、市、縣三級法人，按比例分級負(fù)責(zé)基金運營，每級之間采用責(zé)任準(zhǔn)備金和風(fēng)險預(yù)備金制度，以進一步分散風(fēng)險，確?；鸢踩?．盡早出臺基金運營優(yōu)惠政策并拓寬基金運營渠道，確保基金的保值增值。一是由中央政府每年發(fā)行農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金專項優(yōu)惠債券，或制定農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金銀行儲蓄優(yōu)惠利率；二是建立確定一定比例，經(jīng)省級人民政府批準(zhǔn)投資一些風(fēng)險小、收益高的大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目。這樣既保證基金有較高的回報率，又可解決建設(shè)資金不足的問題。通過與金融管理部門協(xié)商，將各地分散的農(nóng)村養(yǎng)老保險基金作為“協(xié)議存款”，以保證基金增值高于個人定期存款的利率。根據(jù)我國目前發(fā)展水平，農(nóng)村養(yǎng)老應(yīng)該“以家庭為主”，在繼續(xù)健全現(xiàn)行的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險和合作醫(yī)療的基礎(chǔ)上，建議試行幾種補充模式：1.利用現(xiàn)有銀行體系，以零存的方式，開展養(yǎng)老特別儲蓄計劃，政府給予貼息和免稅。這是國外養(yǎng)老的一種重要方式，相對靈活，運作成本低，也不會增加農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。2.發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，這種模式既符合市場經(jīng)濟的原則，又滿足不同繳費能力投保人的需要。3.試行合作醫(yī)療與商業(yè)醫(yī)療保險結(jié)合模式，將合作醫(yī)療保險籌集的資金，交由商業(yè)性保險公司按照協(xié)商的保險合同承擔(dān)賠付責(zé)任。

（四）加強農(nóng)村養(yǎng)老保險基金的監(jiān)管

為了避免多部門爭辦農(nóng)民養(yǎng)老保險而形成部門利益矛盾、挪用救災(zāi)扶貧款項、社會保險基金管理不規(guī)范等。為加快新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險建設(shè)步伐，必須強化國家尤其是各級政府對其的行政管理和監(jiān)督，使其納入規(guī)范化軌道并健康發(fā)展。

1．完善管理體制。完善農(nóng)村社會保障管理體制，一是要使農(nóng)村社會保障的行政管理與基金管理、業(yè)務(wù)管理相分離，政府主要負(fù)責(zé)行政管理。二是在建立統(tǒng)一的農(nóng)村社會保障機構(gòu)前提下，明確相關(guān)部門的管理職能并使其協(xié)調(diào)有效地進行。農(nóng)村社會保障的職能部門主要涉及到民政、財政、勞動、衛(wèi)生、人事等部門，這些部門之間的管理職能必須明確并有所側(cè)重，在農(nóng)村社會保障委員會的統(tǒng)一協(xié)調(diào)下進行有序管理，共同促進農(nóng)村社會保障事業(yè)的發(fā)展。三是要針對不同的農(nóng)村社會保障項目，完善相應(yīng)的管理制度、明確不同的管理內(nèi)容和重點并使管理程序規(guī)范化。

2.提高管理效率。提高農(nóng)村社會保障的行政管理效率，首先是職能部門轉(zhuǎn)變管理觀念和工作作風(fēng)，真正體現(xiàn)為民服務(wù)的思想。應(yīng)按照發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟的要求，改革政府行政職能，減少干部數(shù)量。我國目前基層政府仍然承擔(dān)著許多計劃經(jīng)濟時代的職能，一些地方的縣鄉(xiāng)這幾年把七站八所合并成幾個中心，并且減少了干部編制，但是職能照舊。為了完成工作，這些機構(gòu)就又雇用了許多編外人員，結(jié)果，有些縣鄉(xiāng)干部的實際數(shù)量并未減少。要真正減少基層政府的干部數(shù)量，必須讓那些執(zhí)行在市場中可以商業(yè)化經(jīng)營職能的機構(gòu)和政府脫鉤，并打破政府壟斷，允許私營企業(yè)進入。這樣既可以減少干部數(shù)量，減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，又有利于私營經(jīng)濟的發(fā)展。

其次是提高行政管理人員的素質(zhì)。農(nóng)村社會保障不僅范圍廣，政策性強，而且涉及到農(nóng)村經(jīng)濟社會的方方面面，這就必然要求管理人員不斷提高理論水平、業(yè)務(wù)素質(zhì)和政策水平等。3．強化監(jiān)督機制。就國家對農(nóng)村社會保障工作監(jiān)督機制的強化而言，主要包括：(1)強化國家權(quán)力機關(guān)對其的監(jiān)督，如中央權(quán)力機關(guān)對執(zhí)法情況的監(jiān)督，地方權(quán)力機關(guān)尤其是縣、鄉(xiāng)級人大對當(dāng)?shù)卣_展農(nóng)村社會保障工作的具體監(jiān)督等；(2)強化政府自身對其的監(jiān)督，如上級政府農(nóng)村社會保障職能部門對下級政府相應(yīng)職能部門監(jiān)督、同級政府及審計等部門對農(nóng)村社會保障職能部門的監(jiān)督等；(3)強化農(nóng)村社會保障行政職能部門對相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理部門和基金營運機構(gòu)的監(jiān)督；(4)利用行政訴訟等司法程序進行監(jiān)督；(5)重視社會監(jiān)督，如新聞媒介監(jiān)督及群眾監(jiān)督等。監(jiān)督的重點是農(nóng)村社會保障的目標(biāo)落實情況、依法進行行政管理情況和基金運行情況等方面。

（五）加強農(nóng)村社會養(yǎng)老保險與城鎮(zhèn)社會養(yǎng)老保險制度的相互協(xié)調(diào)與銜接

城鄉(xiāng)差別客觀存在，特別是二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)將長期維持，決定了在相當(dāng)長的時期內(nèi)農(nóng)村和城鎮(zhèn)要分別實行適合各自特點的社會養(yǎng)老保險制度。事實上，城鎮(zhèn)社會養(yǎng)老保險是工業(yè)化的產(chǎn)物，是為保障工薪勞動者退休后生活來源而建立的制度；而農(nóng)民收入低且不穩(wěn)定，只能采用低水平和靈活繳費的社會養(yǎng)老保險方式。其次，與城鎮(zhèn)職工相比，農(nóng)村勞動力因其就業(yè)不穩(wěn)定性、季節(jié)性、兼業(yè)性等特點而更適合于農(nóng)村社會養(yǎng)老保險。即使是向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移的農(nóng)村勞動力也有相當(dāng)一部分是兼業(yè)性的，即亦工亦農(nóng)，他們始終與土地保持著若即若離的聯(lián)系。農(nóng)閑務(wù)工經(jīng)商，農(nóng)忙種地務(wù)農(nóng)。從身份來說，他們還是農(nóng)民。其三，大量農(nóng)民或多或少帶有傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟思想，也缺乏現(xiàn)代的保障觀念，接受互濟性較強的社會統(tǒng)籌形式需要一個過程。兩種制度并存的經(jīng)濟和社會背景是社會養(yǎng)老保險制度宏觀決策的重要依據(jù)，當(dāng)前要注意的是這兩種制度的協(xié)調(diào)和銜接問題。隨著城市化進程的加快，農(nóng)村工業(yè)化、農(nóng)村人口非農(nóng)化加快，現(xiàn)實對這兩種制度的協(xié)調(diào)和銜接提出了新的要求。關(guān)于這一點，現(xiàn)實中常見又比較突出的問題是，一些農(nóng)民工或外出打工者的養(yǎng)老保險關(guān)系不確定，因工作單位的變動或工作性質(zhì)轉(zhuǎn)變（如回家務(wù)農(nóng)）而在農(nóng)村和城鎮(zhèn)社會養(yǎng)老保險制度間雙向轉(zhuǎn)移。因此需要在原先的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度基礎(chǔ)上增加相互協(xié)調(diào)和相互銜接的新內(nèi)容。原先的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度也應(yīng)增加相應(yīng)的內(nèi)容。對此，各地已有一些方法，需要總結(jié)和推廣。如上海市農(nóng)村社會養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移的規(guī)定：“勞動者遷出所在縣或者因就業(yè)情況變化，其養(yǎng)老保險關(guān)系（含個人養(yǎng)老保險賬戶內(nèi)資金）應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)入相應(yīng)的社會養(yǎng)老保險機構(gòu)，如無法轉(zhuǎn)移的，也可以將其養(yǎng)老保險賬戶儲存額中個人繳費額的余額退給本人。本市城鎮(zhèn)企業(yè)錄用的農(nóng)村合同制工人及城鎮(zhèn)個體工商戶聘用的農(nóng)村幫工，合同期滿回本市農(nóng)村并屬于本辦法適用范圍的，應(yīng)當(dāng)將其合同期內(nèi)的養(yǎng)老保險關(guān)系（含個人養(yǎng)老保險賬戶內(nèi)資金）轉(zhuǎn)入其所在地的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險機構(gòu)”。

07級在職研究生 國際貿(mào)易專業(yè) 張?zhí)N

第四篇：論農(nóng)村養(yǎng)老保險存在的問題及對策

論農(nóng)村養(yǎng)老保險存在的問題及對策

學(xué)校：xxx學(xué)院

系別：xx系

專業(yè)：xxxx

科目：社會保障概論

姓名：xxxx

論農(nóng)村養(yǎng)老保險存在的問題及對策

【內(nèi)容摘要】農(nóng)村社會保障是中國社會保障體系的重要組成部分,他關(guān)系到占總?cè)丝诩s 70%的人民目前或?qū)淼纳钯|(zhì)量,而農(nóng)村社會養(yǎng)老保險則是其中的關(guān)鍵內(nèi)容之一。隨著老齡化浪潮洶涌而來,農(nóng)村養(yǎng)老問題變得日益突出和緊迫。在構(gòu)建和諧社會和建設(shè)社會主義新農(nóng)村的背景下,研究中國農(nóng)村養(yǎng)老保險問題更具有十分重大的現(xiàn)實意義。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村養(yǎng)老保險對策

改革開放以來，我國農(nóng)村發(fā)生了巨大變化，農(nóng)民生活水平有了顯著提高，農(nóng)村各項事業(yè)得到了長足發(fā)展。但與此不相適應(yīng)的是，我國農(nóng)村社會養(yǎng)老長期滯后，廣大農(nóng)民一直游離于社會的保障網(wǎng)之外，他們的養(yǎng)老問題由個人或家庭來承擔(dān)。這種狀況不利于深化農(nóng)村改革和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，而且也不利于整個經(jīng)濟和社會的協(xié)調(diào)發(fā)展。因此，進一步完善我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度，就成為政府和社會迫切需要解決的重大問題。

一、農(nóng)村養(yǎng)老保險存在的主要問題

中國是一個發(fā)展中國家，經(jīng)濟發(fā)展水平低，發(fā)展速度慢，農(nóng)業(yè)人口占全國人口的80%以上且大部分住在農(nóng)村，生活水平比較差、質(zhì)量低。農(nóng)村的養(yǎng)老主要是以家庭養(yǎng)老為主，社會養(yǎng)老為輔。社會養(yǎng)老保險在農(nóng)村剛剛起步，發(fā)展比較緩慢，在發(fā)展中出現(xiàn)了以下問題：

（一）農(nóng)村老年人養(yǎng)老問題矛盾尖銳

在目前,我國絕大部分地區(qū)的基本養(yǎng)老模式還是“家庭養(yǎng)老”為主,“社會救助供養(yǎng)”為輔,但農(nóng)村日益加快的工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進程,一方面促進了社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)方式的變更,弱化了土地保障作用;另一方面,工業(yè)化大生產(chǎn)的勞動方式的重大轉(zhuǎn)變,在一定程度上影響了勞動者作為養(yǎng)老義務(wù)承擔(dān)者的角色,家庭贍養(yǎng)和生活照料功也隨之受到削弱。農(nóng)民的養(yǎng)老問題日益突出，矛盾尖銳化。

（二）養(yǎng)老保險強迫性特點突出

新農(nóng)村社會養(yǎng)老保險有強迫性，據(jù)中央出臺的關(guān)于《新農(nóng)村養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》中明確指出，年滿60周歲的老年人可以不用繳費，每月可領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金，但其符合參保條件的子女應(yīng)當(dāng)參保繳費。這規(guī)定引起了廣大農(nóng)民的反感，同時使一些無子女贍養(yǎng)的老人領(lǐng)不到保險金等種種問題困擾著農(nóng)民，使農(nóng)民對新農(nóng)村社會養(yǎng)老保險失去信心。新農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點工作可能會因此遇到很大的困難，得不到農(nóng)民的支持，政策將會化成泡影。此外，政府為了做業(yè)績還會出現(xiàn)強迫農(nóng)民參加社會養(yǎng)老保險，使社會養(yǎng)老保險失去本意，喪失它的作用。

（三）保障水平偏低，覆蓋面偏小

由于保障水平偏低,因此新農(nóng)保還難以起到養(yǎng)老保障的作用。中國作為發(fā)展中國家,二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)明顯,農(nóng)村人口多，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度慢、發(fā)展水平低，農(nóng)民收入水平低,而農(nóng)村養(yǎng)老保險資金籌集又是以個人繳納為主,這使得大部分地區(qū)尤其是中西部貧困地區(qū)的農(nóng)民有心無力,不僅參加社會養(yǎng)老保險的人數(shù)少, 繳納的保險費也很低,根本無法滿足年老時的生活所需。根據(jù)中國科學(xué)院發(fā)布的《社會保障綠皮書》,2007中國只有2億人享有養(yǎng)老保險,僅占勞動者的25%。專家認(rèn)

為，中國離人人享有社會保障的目標(biāo)還有很大差距。在目前社會保險制度中,覆蓋面最大的是基本養(yǎng)老保險制度,廣大的農(nóng)村勞動者幾乎沒有養(yǎng)老保險,1億多喪失勞動力的農(nóng)村老人沒有社會化的養(yǎng)老保障。新農(nóng)保的地位和作用讓農(nóng)民感覺不到他的保障作用，讓農(nóng)民對他失去了信心。

（四）法律支持不足

西方發(fā)達國家的農(nóng)村養(yǎng)老保險都是通過國家立法形式實行的一種強制性社會保險。相對而言,在這方面中國“新農(nóng)?！睕]有統(tǒng)一的法律條文，各地農(nóng)村社會養(yǎng)老保險辦法基本上都是在民政部頒布的《農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基本方案》的基礎(chǔ)上稍作修改形成的,沒有自己的法律體系看，難以形成規(guī)范的法律保障，因此缺乏普遍的強制性和規(guī)范性。

（五）參保人群不均衡，農(nóng)民投保積極性不高

新農(nóng)村社會養(yǎng)老保險具有保富不保窮的缺點，社會養(yǎng)老保險采取自愿入保的形式，這樣一來新農(nóng)村社會養(yǎng)老保險將富裕的一部分農(nóng)民吸入進來，而沒有吧經(jīng)濟不富裕的、需要贍養(yǎng)老人的一大部分農(nóng)民納入其保障的范圍，使他們享受不到社會發(fā)展的成果，收不到政府的養(yǎng)老財政補貼。這使得農(nóng)村的社會養(yǎng)老保險沒有起到應(yīng)有的作用，而是進一步推動了貧富差距加快擴大，所以說新農(nóng)保的目標(biāo)不可能實現(xiàn)，大多農(nóng)民都沒有參加新農(nóng)保，農(nóng)民的養(yǎng)老問題根本沒有得到解決。從覆蓋范圍上看,中國東部經(jīng)濟發(fā)達的省市農(nóng)民投保金額明顯高于中、西部欠發(fā)達地區(qū)。中西部地區(qū)的農(nóng)民比東部地區(qū)的農(nóng)民收入水平低，參保能力有限，且由于新農(nóng)保的傾富性，導(dǎo)致農(nóng)民的參保積極性較低，甚至不參加新農(nóng)保。

二、農(nóng)村養(yǎng)老保險出現(xiàn)問題的原因

農(nóng)村的養(yǎng)老保險在發(fā)展過程中，出現(xiàn)的種種問題的原因有很多方面，有新農(nóng)保自身的原因還有農(nóng)村的原因，更有歷史的原因，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

(一)農(nóng)村經(jīng)濟落后導(dǎo)致農(nóng)村養(yǎng)老保險出現(xiàn)問題

受城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟的影響，一方面由于農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，在國民經(jīng)濟中的地位比較薄弱，創(chuàng)造的價值不如二三產(chǎn)業(yè)，國家對農(nóng)業(yè)的投入較二三產(chǎn)業(yè)比重較少，發(fā)展較慢。另一方面，由于農(nóng)業(yè)的發(fā)展主要在農(nóng)村，國家的管理可能會因管理層級太多而導(dǎo)致管理的失靈。所以，由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱勢，在剛剛實行市場經(jīng)濟要求大力發(fā)展經(jīng)濟的時候，國家可能重點放在發(fā)展二三產(chǎn)業(yè)，而忽視第一產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)地位的重要性，致使農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢，滯后于其他地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)民沒有經(jīng)濟能力去參加新農(nóng)保。

(二)立法的滯后，直接導(dǎo)致無法可依

關(guān)于農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的推行，只有1992年1月3日民政部公布實行的《縣級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基本方案(試行)》，國家沒有根據(jù)經(jīng)濟與社會的發(fā)展及時地對法律做出調(diào)整。農(nóng)村社會養(yǎng)老保險各地規(guī)定不一，沒有法律約束力，基層無法操作，農(nóng)民無法可依，參保積極性也就大打折扣，嚴(yán)重脫離了建設(shè)法治國家的軌道，讓新農(nóng)保的可信度大大降低，嚴(yán)重影響了新農(nóng)保的實施。

(三)管理體制問題重重

農(nóng)村社會保險工作有的仍然留在民政部門，有的已經(jīng)劃歸勞動保障部門管理，造成工作脫節(jié)，管理混亂。手續(xù)繁瑣，領(lǐng)取不便。參加社會養(yǎng)老保險一般都是斷斷續(xù)續(xù)的，繳費不定時也不定額，每到符合退休條件需要辦理領(lǐng)取養(yǎng)老金手續(xù)時，要進城確認(rèn)身份、年齡、繳費、時間等，農(nóng)民費時費力費錢；而達到退休

條件辦理退休手續(xù)后，還得進城領(lǐng)取養(yǎng)老金。這些，參保人員意見很大，從而影響了農(nóng)民的參保積極性。

（四）、政府的財政支出相對較少

由于經(jīng)濟發(fā)展速度比較慢，經(jīng)濟比較落后，政府的投入相對于第二三產(chǎn)業(yè)相對較少，又因政府的層層分配很有可能會出現(xiàn)不均衡的現(xiàn)象，導(dǎo)致資金的運作不利，沒有足夠的資金就不能夠?qū)⑿罗r(nóng)保的范圍像更大的范圍擴展，致使大部分的農(nóng)民置再保險之外，不能享受國家的發(fā)展成果。

三、解決農(nóng)村養(yǎng)老保險問題的對策

要建立健全符合我國基本國情的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度，必須清楚把握現(xiàn)階段我國經(jīng)濟發(fā)展的特點，結(jié)合不同地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的現(xiàn)狀，因時制宜、因地制宜，做到從廣泛覆蓋到逐步完善。

（一）加大財政對新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度建設(shè)的投入力度

要按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,完善社會保障體系的要求，將新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度建設(shè)作為財政支農(nóng)的項目之一。逐步加大公共財政和每年財政超收入對新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度建設(shè)的投入，并鼓勵有條件的地方對農(nóng)民參保給予財政補貼。在這方面，“蘇州模式”給我們做出了很好的典范。

（二）努力提高新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的保障水平

一要求各市縣可根據(jù)本地實際情況指定繳費標(biāo)準(zhǔn)，按年繳費。同時應(yīng)鼓勵寬裕家庭農(nóng)民提高投保金額,以增強整個農(nóng)?；鸬幕δ堋６訌妼r(nóng)?；鸬谋O(jiān)督管理農(nóng)保部門管理的首要任務(wù)是確?；鸢踩?在此基上尋找基金的增值。三要在確保安全前提下 ,積極探尋農(nóng)?；鸨Ｔ鲋敌虑?。三要堅持因地制宜與自愿原則。受經(jīng)濟發(fā)展水平、經(jīng)濟承受能力、保險意識等方面的制約，短期內(nèi)讓全國農(nóng)民普遍參加社會保險是不可能的。要避免強迫農(nóng)民參加的做法，因為這不僅增加農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，而且也不可能持久。只有堅持自愿原則，并通過集體補貼與政策引導(dǎo)，才能使這項工作健康持續(xù)地運行。在自愿的前提下，無論是貧困地區(qū)還是富裕 地區(qū)，都可以實施養(yǎng)老保險。

（三）穩(wěn)定農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的基本政策

我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險方案的基本思想是，堅持低標(biāo)準(zhǔn)起步，堅持個人繳納資金為主、集體補助為輔的原則，堅持以個人賬戶為主的儲備積累的保險方 法，堅持自愿參加與政策鼓勵相結(jié)合的政策措施，堅持社會養(yǎng)老保險與家庭養(yǎng)老保障相結(jié)合的制度。這些政策從總體上看是符合實際情況的，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)堅持，并要逐 步完善。

（四）確立農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的法律地位

通過立法的形式建立與健全社會保險和社會保障制度，是世界各國開展社會保險工作的通行做法。經(jīng)過10多年的改革探索，我國已經(jīng)建立起城鎮(zhèn)社會保 險制度的基本框架，并基本形成城鄉(xiāng)社會救助制度的雛形?，F(xiàn)在必須盡快健全《社會保險法》等有關(guān)法律，以促進我國社會保險制度的健康發(fā)展。作為一項全國性的 法律，《社會保險法》不能僅僅面向城鎮(zhèn)居民，而把廣大的農(nóng)民排斥在外。

（五）完善農(nóng)村社會保障的管理體制

為加快新型農(nóng)村社會保障制度建設(shè)步伐，必須強化國家尤其是各級政府對其的行政管理，使其納入規(guī)范化軌道并健康發(fā)展。一是要使農(nóng)村社會保障的行政 管理與基金管理、業(yè)務(wù)管理相分離，政府主要負(fù)責(zé)行政管理。二是在建立統(tǒng)一的農(nóng)村社會保障機構(gòu)前提下，明確相關(guān)部門的管理職能并使其協(xié)調(diào)有效地進行。三是

要 針對不同的農(nóng)村社會保障項目，完善相應(yīng)的管理制度，明確不同的管理內(nèi)容和重點并使管理程序規(guī)范化。同時，還應(yīng)依靠堅持個人賬戶積累模式，強化農(nóng)村社會保障的監(jiān)督機制，探索多種形式的農(nóng)村社會養(yǎng)老保障制度等方法，實施農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的保障措施。

四 總結(jié)

綜上所述，我們認(rèn)為，解決農(nóng)民老有所養(yǎng)問題，從農(nóng)民最基本的保障問題入手，是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵所在。這也真正體現(xiàn)了對農(nóng)民的人文關(guān)懷，體現(xiàn)了科學(xué)發(fā)展觀，對構(gòu)建社會主義和諧社會具有重大的現(xiàn)實意義。

參考文獻：

[1]社會保障概論 2010年04月

[2]社會保障國際比較 2005年05月

第五篇：中國農(nóng)村小額信貸問題與對策探討

中國農(nóng)村小額信貸問題與對策探討

摘 要:通過對小額信貸的發(fā)展及其模式介紹,探討了我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的風(fēng)險、積極作用以及現(xiàn)階段面臨的問題。根據(jù)這些問題以及對國外的先進經(jīng)驗的借鑒,提出了等相關(guān)對策,以更好地促進農(nóng)村小額信貸的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村;小額信貸;農(nóng)戶

中圖分類號:F83

文獻標(biāo)識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)12-0180-02我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)我國政府政策變化和要求,農(nóng)村小額信貸的發(fā)展大體經(jīng)歷了以下四個階段:

第一,小額信貸項目或機構(gòu)試驗的初期階段(1993年-1996年9月)。本階段小額信貸試點主要是由社會團體或非政府組織利用來源于國外捐助和軟貸款,以及自籌的資金進行小范圍試驗,資金來源基本上沒有政府資金介入。相關(guān)的政府政策和法律依據(jù)也不完善,主要以國家整體的扶貧政策和國際相關(guān)經(jīng)驗為參考。

第二,項目擴展階段(1996年9月-2000年)。這一階段在國外援助和自籌資金繼續(xù)試驗的同時,由政府和指定銀行(農(nóng)發(fā)行/農(nóng)行)操作的國內(nèi)扶貧資金也加入進來并逐漸占到主導(dǎo)地位,在較大范圍的貧困地區(qū)推廣,兩大類型的項目并行發(fā)展。

第三,農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)全面介入和各類項目可能進入制度化建設(shè)階段(2000年-2005年)。在央行的推動下,正規(guī)金融機構(gòu)開始全面試行并推廣小額信貸。2000年起,農(nóng)村信用社開始農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款試點并逐漸成為主力軍。且在該階段中央政府和央行都研究出臺了促其發(fā)展的相關(guān)政策法規(guī)。

第四,中央管理部門鼓勵民營和海外資本進入,試行商業(yè)性小額信貸機構(gòu)活動(2005年至今)。我國農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險與積極作用

2.1 風(fēng)險

作為一種金融活動,農(nóng)村小額信貸具有的風(fēng)險為以下幾點:

(1)外部環(huán)境風(fēng)險,由于宏觀經(jīng)濟環(huán)境的變化或者農(nóng)戶投資的產(chǎn)品的市場突然出現(xiàn)某些外部因素使得農(nóng)戶償貸能力下降而帶來的風(fēng)險,以及由于自然災(zāi)害而導(dǎo)致大量農(nóng)戶同時違約的風(fēng)險。包括宏觀經(jīng)濟風(fēng)險、產(chǎn)品市場風(fēng)險和自然風(fēng)險等。

(2)銀行管理風(fēng)險,有時由于信用檔案資料更新不夠及時,評級帶有主觀盲目性;信用評價人為因素多方干擾,使得數(shù)據(jù)虛報;信用評級單一性等造成評級不準(zhǔn)確,貸款額度核定不科學(xué)等,給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險隱患。

(3)信貸市場中的信息不對稱引起的逆向選擇和道德風(fēng)險,逆向選擇是指申請小額信用貸款最積極的往往可能是最不具償還能力的農(nóng)戶。由于受小額信貸無抵押的影響,農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想,還款意識薄弱。

2.2 積極作用

農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的實施雖然有很大的風(fēng)險,但是也為扶貧攻堅和農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展發(fā)揮了巨大作用。這主要體現(xiàn)在:

(1)調(diào)動了低收入農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的主動性和積極性,刺激農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的各種潛能。把資金直接貸給貧困農(nóng)戶,為農(nóng)戶提供了良好的生產(chǎn)經(jīng)營機會和條件通過小額信貸,農(nóng)戶就有了起步資金,而且在還貸的壓力下,農(nóng)戶充分發(fā)揮自己的主觀能動性,根據(jù)自身條件和市場需求進行生產(chǎn),逐步培養(yǎng)起自己適應(yīng)市場經(jīng)濟的意識。

(2)從根本上改變了我國扶貧資金利用率低,還貸率低的狀況。由于低收入農(nóng)戶取得貸款后一般都是從事符合自身特長的項目,從實踐來看即使某一家暫時還不起,小組其他成員也必須幫助其還貸,從人性的角度講,當(dāng)自己的利益和他人的利益直接相關(guān)時,小組成員之間都會相互監(jiān)督,督促其還款。因此小額信貸還貸率很高,高還貸率就保證了扶貧資金的不流失,還貸次數(shù)多則保證了資金有效利用律和周轉(zhuǎn)率,使得農(nóng)戶收益逐年增多,資金規(guī)模越來越大,收益面越來越寬。

(3)彌補商業(yè)性農(nóng)村金融機構(gòu)的不足它能很好的解決農(nóng)戶在商業(yè)銀行貸款中提供嚴(yán)格擔(dān)保和抵押困難的問題,只要農(nóng)信社在提供小額貸款時能提供相宜的技術(shù)和信息證明其有法提高生產(chǎn)能力保證按期還款,就可以獲得貸款。為農(nóng)信社拓寬信貸渠道,開發(fā)農(nóng)村低收入階層在金融服務(wù)市場提供了有益的思路。

(4)一定程度上可以緩解國家扶貧壓力。農(nóng)信社發(fā)放的農(nóng)戶小額信貸,使得農(nóng)戶有了初始資金來通過自身的經(jīng)營活動創(chuàng)造收益,這就為國家減輕了扶貧負(fù)擔(dān)。

(5)促進金融體制創(chuàng)新。農(nóng)戶小額信貸改進和新建立了一套適合農(nóng)戶的金融制度。我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展中的問題

3.1 政策性約束

我國農(nóng)村小額信貸最初是作為一項扶貧手段推廣開來的,因此其首先考慮的是政策性目標(biāo)而非贏利性目的。目前我國農(nóng)信社小額信貸余額占整個小額信貸余額的67%,居于主體。但農(nóng)信社大都承擔(dān)著扶貧的政策性任務(wù),在發(fā)放小額信貸的過程中,執(zhí)行低利率,承擔(dān)經(jīng)濟損失。而從國外小額信貸的成功經(jīng)驗看,盈利性是農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的保障,商業(yè)化運作是大勢所趨。所以我國小額信貸的政策約束嚴(yán)重制約了其健康發(fā)展。

3.2 政府干預(yù)過多

我國金融機構(gòu)都和政府有著千絲萬縷的聯(lián)系。政府的過多干預(yù)使得我國小農(nóng)信貸金融機構(gòu)的市場商業(yè)化運作受到嚴(yán)重?fù)p害,權(quán)、責(zé)、利關(guān)系模糊。

3.3 農(nóng)村小額信貸資金總量不足,受益農(nóng)戶范圍窄

在資金總量有限的情況下,很多銀行都不愿意直接對農(nóng)戶發(fā)放信用貸款,而將業(yè)務(wù)重點轉(zhuǎn)向獲利高的行業(yè)。這樣農(nóng)村小額信貸資金供應(yīng)渠道狹窄、總量不足。而隨著市場經(jīng)濟體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整,廣大農(nóng)民越來越多地參與市場競爭,迫切需要資金支持。農(nóng)戶強烈的資金需求,沒有得到實質(zhì)性的解決.支農(nóng)資金在總量上難以滿足農(nóng)戶所需。

3.4 風(fēng)險控制

由于小額信貸本身存在的外部因素風(fēng)險,銀行管理風(fēng)險以及逆向選擇和道德風(fēng)險,且這些風(fēng)險還具有系統(tǒng)性特點,自然災(zāi)害一旦發(fā)生,影響的不僅僅是單一農(nóng)戶,而是波及整個地區(qū),再加上貸款對象點多面廣,貸款機構(gòu)信貸違約風(fēng)險劇增,聯(lián)保機制形同虛設(shè)。

3.5 小額信貸投放方式過于呆板,貸款種類單一且期限過于固定

一方面是貸款投向單一。目前農(nóng)村小額信貸的投放主要集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè),極少投放在個體工商業(yè)。二是貸款額度小,難以支持農(nóng)戶在高效農(nóng)業(yè)等方面的大額資金需求。三是借款期限短,由于期限規(guī)定過于呆板.一些農(nóng)戶貸款到期可能尚未產(chǎn)生效益,無力償還貸款。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗與借鑒

孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)模式是福利主義小額信貸的代表。20世紀(jì)70年代,默罕默德?尤里斯教授以自己的資金作為擔(dān)保讓銀行貸款給貧困農(nóng)民,以使他們可以生產(chǎn)自救。在該實驗取得非常好的效果以后,孟加拉國政府和中央銀行共同出資建立了世界上規(guī)模最大,效益最好的扶貧模式——“鄉(xiāng)村銀行”。

GB主要向貧困農(nóng)民提供存、貸、保險等綜合性服務(wù),實行貸前、貸中、貸后的全程管理。同一社區(qū)內(nèi)社會經(jīng)濟地位相近的貧困者(即貸款人)在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組,相互幫助選擇項目,相互監(jiān)督項目實施,相互承擔(dān)還貸責(zé)任;在小組基礎(chǔ)上建立中心,作為進行貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的場所從事無抵押、短期的小額信貸。貸款人分期還款,并定期參加中心活動。對于遵守銀行紀(jì)律、在項目成功基礎(chǔ)上按時還款的農(nóng)戶,實行連續(xù)放款政策。我國農(nóng)村小額信貸的路徑選擇

通過前面的分析,我們應(yīng)該從以下幾個方面努力,推動我國小額信貸的積極發(fā)展:

5.1 逐步推進小額信貸的商業(yè)化運作

小額信貸要實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展,就必須堅持以市場為基礎(chǔ),減少政府行政干預(yù),推進商業(yè)化運作。將其從單一的扶貧政策中解放出來,按照現(xiàn)代金融活動的原則創(chuàng)建可持續(xù)的資金運營模式。

5.2 加強信用風(fēng)險控制,完善擔(dān)保機制,建立資信

要建立一套規(guī)范的信用評級制度,杜絕多方關(guān)系的人為干擾,保證程序、管理、風(fēng)險控制到位。借鑒GB模式中的小組聯(lián)保提高還貸率。

5.3 實行外部風(fēng)險補償機制

為了分散和規(guī)避風(fēng)險,可以在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)保險,使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險能夠轉(zhuǎn)移,提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險能力,使農(nóng)業(yè)風(fēng)險由保險公司和農(nóng)信社共同承擔(dān)。

5.4 多元化資金來源途徑

農(nóng)信社除依靠自身的存款和央行的再貸款外,還可以發(fā)展同業(yè)拆借,農(nóng)村金融機構(gòu)之間的資金能相互融通,疏通橫向資金融通渠道。再者適當(dāng)允許小額信貸公司向金融機構(gòu)批發(fā)資金,或適時通過資本市場發(fā)行短期融債券,股票等形式進行融資,解決可持續(xù)經(jīng)營問題。

5.5 加強政府支持力度

政府應(yīng)該為農(nóng)村小額信貸的健康發(fā)展提供良好的宏觀環(huán)境和市場環(huán)境。但是這一點必須十分注意政府支持的界限,不能把支持變成了過多的干預(yù)控制,應(yīng)注意是宏觀政策和基礎(chǔ)設(shè)施的支持。

5.6 完善農(nóng)村金融機構(gòu)管理、嚴(yán)格監(jiān)督

要不斷完善農(nóng)村金融機構(gòu),就得加強對農(nóng)村金融機構(gòu)自身的監(jiān)督管理,防范內(nèi)部風(fēng)險,使得農(nóng)村金融機構(gòu)自身不斷完善,滿足農(nóng)村小額信貸逐步擴大的要求。