第一篇：姜建清：從銀行信息化到信息化銀行

姜建清：從銀行信息化到信息化銀行

今天很高興有這個機(jī)會，就信息化銀行建設(shè)這一關(guān)系整個中國銀行業(yè)改革發(fā)展大計的重要前沿問題，和大家做一個交流和探討。

商業(yè)銀行信息化建設(shè)發(fā)展歷程

當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融是社會各界熱議的話題。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，實質(zhì)上就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)的融合。目前在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界金融服務(wù)的過程中，不少人給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)貼上了“創(chuàng)新者”、“顛覆者”的標(biāo)簽，同時認(rèn)為銀行業(yè)是個傳統(tǒng)色彩很濃的行業(yè)。實際上，銀行業(yè)在信息技術(shù)的應(yīng)用方面向來不是保守者、落伍者，而是信息化建設(shè)最早的實踐者、改革者、推動者。世界上最早的大型計算機(jī)出現(xiàn)在賓夕法尼亞大學(xué)，使用者就是美國銀行。大家所熟悉的SWIFT系統(tǒng)是1977年夏季投入運營的，運營當(dāng)年就能為全世界150多個會員國的5000多家銀行提供實時的支付清算服務(wù)，日均業(yè)務(wù)量達(dá)到300多萬筆。世紀(jì)之交，曾有人預(yù)言商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)的恐龍，會在金融脫媒和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的雙重擠壓下走向滅亡?？墒鞘嗄陼r間過去了，商業(yè)銀行模式不僅沒有沒落，反而進(jìn)一步確立了在金融業(yè)中的主導(dǎo)地位。除了銀行業(yè)的不斷變革與調(diào)整之外，更重要的還應(yīng)該歸功于信息技術(shù)在銀行經(jīng)營管理中深入而廣泛的應(yīng)用，使得銀行創(chuàng)新服務(wù)和風(fēng)險管理模式的重構(gòu)成為一種可能。

在中國也一樣，早在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前，國內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)緊跟信息技術(shù)革命的浪潮，持續(xù)投入大量人力和資金，推進(jìn)了信息化建設(shè)。在這一過程中，各家銀行盡管進(jìn)度有先有后，戰(zhàn)略側(cè)重點也各有不同，但大體發(fā)展方向是一致的。特別是幾家大型銀行都走過了從一把算盤一支筆的手工操作，到單機(jī)處理，到區(qū)域互聯(lián)，再到大機(jī)集中和網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展道路，不僅顯著提升了對經(jīng)濟(jì)社會和公眾生活的金融服務(wù)能力，也有力推動了銀行體制機(jī)制的深刻變革和各項業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展?？偟目?，目前國內(nèi)商業(yè)銀行已基本完成了銀行信息化建設(shè)目標(biāo)，正在加速進(jìn)入信息化銀行建設(shè)的嶄新階段。

工商銀行的信息化建設(shè)歷程是我國整個銀行業(yè)現(xiàn)代信息技術(shù)應(yīng)用發(fā)展史的一個縮影。自1984年成立以來，工商銀行堅持“科技興行”戰(zhàn)略，高起點、高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)科技平臺，并先后自主研發(fā)了四代核心應(yīng)用系統(tǒng)，實現(xiàn)了信息技術(shù)與經(jīng)營管理的深度融合，探索走出了一條符合國情行情的信息化建設(shè)道路。以工行為例，這些年來我國商業(yè)銀行信息化建設(shè)的成果主要體現(xiàn)在：

一是實現(xiàn)了IT大集中。工行在國內(nèi)同業(yè)中最早完成了全行數(shù)據(jù)大集中，實現(xiàn)了境內(nèi)外所有分支機(jī)構(gòu)以及集團(tuán)子公司各類數(shù)據(jù)的集中處理和統(tǒng)一管理，支撐著全行近1.7萬家營業(yè)機(jī)構(gòu)、9.12萬臺ATM、140萬臺POS、4.65萬臺自助終端的運行，從而由過去因信息分割而造成事實上的成千上萬家“小銀行”的集合體，整合成真正意義上的一家大銀行。目前全行數(shù)據(jù)中心日均處理業(yè)務(wù)量2.15億筆，日峰值業(yè)務(wù)量2.54億筆。我們整體搭建了“兩地三中心”的科技運行架構(gòu)，2002年在北京、上海建立了“一主一備”兩個集中式大型數(shù)據(jù)中心，其中上海數(shù)據(jù)中心作為全行業(yè)務(wù)處理的生產(chǎn)運行中心，北京數(shù)據(jù)中心作為異地災(zāi)備中心，在意外發(fā)生時可實現(xiàn)千公里級的數(shù)據(jù)切換和快速接管。今年6月份，又在上海數(shù)據(jù)中心50公里范圍內(nèi)增建了一個同城災(zāi)備中心，成功實現(xiàn)了核心生產(chǎn)系統(tǒng)同城雙中心的并行運行，能做到發(fā)生災(zāi)難時分鐘級快速恢復(fù)生產(chǎn)運行以及數(shù)據(jù)的零損失切換，進(jìn)一步提升了信息系統(tǒng)風(fēng)險防范和業(yè)務(wù)連續(xù)性運行水平，這一科技成果處于全球金融業(yè)領(lǐng)先水平。

二是實現(xiàn)了大數(shù)據(jù)積累。工商銀行建立了全行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)倉庫和集團(tuán)信息庫兩個大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺，實現(xiàn)了客戶信息、賬戶信息、產(chǎn)品信息、交易信息、管理信息等內(nèi)容的集中管理，信息系統(tǒng)中存儲的數(shù)據(jù)量達(dá)到700萬GB，其中用于海量數(shù)據(jù)挖掘和分析的數(shù)據(jù)倉庫平臺經(jīng)過6-7年的累積，數(shù)據(jù)總量增長了近30倍，目前已達(dá)38萬GB，包含客戶、柜員、各有關(guān)機(jī)構(gòu)的交易行為、關(guān)聯(lián)性和交易習(xí)慣等大量有價值的信息。僅以客戶信用記錄為例，我們對4.52億個人客戶和460萬法人客戶的客戶違約率和違約損失率數(shù)據(jù)的完整積累長度分別超過了8年和6年，完全滿足了巴塞爾Ⅲ資本管理協(xié)議的要求。此外，影像、語音等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)每年以接近50%的速度增長，總量已經(jīng)達(dá)到120萬GB。

三是實現(xiàn)了運營集約化。按照“集約運營、服務(wù)共享”理念和打造“流程銀行”目標(biāo)，先后建立了業(yè)務(wù)集中處理中心、金融交易中心、單證中心、報表中心、電子銀行中心、電話銀行中心、短信平臺、遠(yuǎn)程授權(quán)、信貸監(jiān)測中心等集約化營運中心，改變了傳統(tǒng)分散式的作業(yè)模式，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理工廠化、集中化和規(guī)范化，使數(shù)萬名員工從中后臺轉(zhuǎn)移到前臺服務(wù)和營銷崗位，不僅大幅提升了業(yè)務(wù)運營效率和降低了運營成本，而且促進(jìn)了柜面服務(wù)響應(yīng)能力和服務(wù)質(zhì)量的提高。比如我們的業(yè)務(wù)集中處理模式形成“網(wǎng)點全面受理、中心集中處理”的全新運營格局，人日均處理量是分散模式下的7倍，核算質(zhì)量提升了10倍，并節(jié)約人員近9000名。

四是實現(xiàn)了管理現(xiàn)代化。先后開發(fā)應(yīng)用了一系列管理系統(tǒng)，持續(xù)推動了管理創(chuàng)新，提高了經(jīng)營管理效率。比如，建立了滿足新資本協(xié)議要求，覆蓋信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險管理三大領(lǐng)域的風(fēng)險管理體系，實現(xiàn)了全面的風(fēng)險計量和控制。開發(fā)應(yīng)用了新一代監(jiān)督系統(tǒng)，依托對客戶交易習(xí)慣和歷史數(shù)據(jù)的系統(tǒng)分析，編制了數(shù)百個智能化監(jiān)督模型，實現(xiàn)了對各類風(fēng)險特征的全景展現(xiàn)，進(jìn)而對不同程度的風(fēng)險采取不同的監(jiān)督手段，從根本上改變了沿襲多年的業(yè)務(wù)復(fù)審模式，實現(xiàn)了更為精準(zhǔn)的業(yè)務(wù)監(jiān)督?；趦r值管理理念開發(fā)應(yīng)用了新的績效考核系統(tǒng)，從機(jī)構(gòu)、部門、產(chǎn)品、客戶和員工五個維度構(gòu)建起完整的績效評價體系，為各級機(jī)構(gòu)的客戶營銷、經(jīng)營分析及資源配置提供了綜合解決方案，有效激發(fā)了經(jīng)營活力和價值創(chuàng)造力。開發(fā)了全行共享的全球信息資訊平臺，通過對行內(nèi)外商務(wù)信息的統(tǒng)一采集和深度挖掘，為不同部門、分行和境內(nèi)外機(jī)構(gòu)之間搭建了聯(lián)動營銷通道，同時也幫助客戶更加及時全面地了解市場動向、把握商機(jī)、降低獲信成本。

五是實現(xiàn)了服務(wù)信息化。近年來，各家商業(yè)銀行普遍建立起由網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助銀行構(gòu)成的信息化服務(wù)體系，極大地緩解了銀行業(yè)務(wù)快速增長與物理網(wǎng)點資源有限的矛盾。從工行來看，目前擁有網(wǎng)上銀行客戶1.8億戶，電話銀行客戶1.1億戶，手機(jī)銀行客戶1.3億戶。以網(wǎng)上銀行為主的電子銀行已發(fā)展成為全行交易型業(yè)務(wù)的主渠道，大多數(shù)的理財、基金等產(chǎn)品均是通過網(wǎng)絡(luò)渠道銷售的，其中外匯、貴金屬等交易量占比更是高達(dá)99%以上。目前，電子銀行對傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的替代率超過82%，相當(dāng)于3萬個物理網(wǎng)點、30萬個柜員辦理的業(yè)務(wù)量。2013年網(wǎng)上銀行交易額達(dá)到380萬億元，自2000年以來的年復(fù)合增長率達(dá)到50%。應(yīng)該說，這些年來商業(yè)銀行電子銀行服務(wù)體系的建立和快速發(fā)展，對培育互聯(lián)網(wǎng)金融文化和客戶互聯(lián)網(wǎng)金融消費習(xí)慣起到了重要作用。

總體來看，我國銀行業(yè)的信息技術(shù)水平與國際同業(yè)相比是不落后的，甚至有些方面還處于領(lǐng)先地位，與國內(nèi)其他各行業(yè)相比較，銀行業(yè)的信息技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用水平也是相對超前和先進(jìn)的。但同時也要看到，在我國銀行業(yè)分步驟、漸進(jìn)式推進(jìn)信息化建設(shè)的進(jìn)程中，特別是信息化初始時期是按照一條以電子化復(fù)制手工操作的路子探索走過的，在一些領(lǐng)域、一些系統(tǒng)之間不可避免地存在專業(yè)分割、標(biāo)準(zhǔn)不

一、關(guān)聯(lián)復(fù)雜、流程過長、運行成本高等問題。隨著銀行規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大以及經(jīng)營領(lǐng)域的不斷拓展，這些先天不足衍生出來的部門各自為戰(zhàn)、信息傳導(dǎo)遲緩、市場反映遲鈍等問題會表現(xiàn)得越來越明顯。從信息理論來看，問題的根源是企業(yè)管理者的管理能力和信息不對稱造成的。如果信息不對稱，即使有的企業(yè)坐擁海量信息，也可能因為信息割裂、缺乏信息挖掘和貫通而患上信息“貧血病”。對各家商業(yè)銀行來講，要避免和解決這些問題，并在新的經(jīng)營環(huán)境和市場格局中，鍛造出不可復(fù)制的核心競爭力，就必須從戰(zhàn)略角度加快推進(jìn)從銀行信息化到信息化銀行的重大轉(zhuǎn)型與變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展和大數(shù)據(jù)時代對銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式帶來重大挑戰(zhàn)

經(jīng)過多年來的改革發(fā)展，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)多數(shù)已建立起現(xiàn)代金融企業(yè)制度，經(jīng)營管理體制機(jī)制日趨完善，綜合實力顯著提升。在6月份英國《銀行家》雜志公布的全球1000家大銀行榜單中，我國共有105家商業(yè)銀行入圍，合計稅前利潤達(dá)到2920億美元，占全球1000家大銀行稅前利潤總額的32%。其中，工農(nóng)中建等大型銀行都躋身前十。在取得這些成績的同時，我們也深刻認(rèn)識到，在前進(jìn)道路上還面臨著錯綜復(fù)雜的風(fēng)險和嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的深入推進(jìn)，世界經(jīng)濟(jì)在深層次矛盾的牽絆下緩慢復(fù)蘇，新的金融監(jiān)管也進(jìn)入到付諸實施的階段。我國經(jīng)濟(jì)運行已進(jìn)入一個新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增速換擋回調(diào)，從高速增長轉(zhuǎn)為中高速增長，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整深入推進(jìn)。與此同時，金融改革持續(xù)深化，金融脫媒和利率匯率市場化進(jìn)程加速，資本監(jiān)管更趨嚴(yán)格。整個銀行業(yè)都明顯感受到，過去依靠信貸擴(kuò)張和利差收入實現(xiàn)增長的傳統(tǒng)經(jīng)營模式變得愈發(fā)難以為繼，銀行業(yè)發(fā)展開始進(jìn)入到一個高速增長后的平臺期。需要靠轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新的“金鑰匙”，來實現(xiàn)提質(zhì)增效升級的新發(fā)展。在這個過程中，我們面臨著一個新的、重大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。這就是以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)為代表的新一輪信息技術(shù)革命，正深刻改變著商業(yè)銀行的生態(tài)系統(tǒng)，我們抓住了就是機(jī)遇，抓不住就是挑戰(zhàn)。

正如《第三次工業(yè)革命》作者杰里米·里夫金所說的那樣，人類可能將迎來又一次經(jīng)濟(jì)和社會變革，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將為這次變革創(chuàng)造強(qiáng)大的基礎(chǔ)。作為近20年全球最具影響力的創(chuàng)新成果之一，互聯(lián)網(wǎng)自誕生以來就以驚人的速度影響并改變著世界。通信、零售、傳媒等諸多行業(yè)的經(jīng)營與商業(yè)模式都因互聯(lián)網(wǎng)的滲透而發(fā)生革命性變化?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)的融合亦可追溯至上世紀(jì)九十年代中葉的美國，那時我正在哥倫比亞大學(xué)做訪問學(xué)者，經(jīng)歷了美國互聯(lián)網(wǎng)最熱鬧的一段時期，還寫過一本書叫《美國銀行業(yè)的科技革命》，這應(yīng)該是金融科技領(lǐng)域最早的一本書。當(dāng)時，以電子商務(wù)為核心的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)受到人們的廣泛關(guān)注和重視，并伴生了一批無實體網(wǎng)點的互聯(lián)網(wǎng)銀行，以至于美聯(lián)儲前主席格林斯潘將這種互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)結(jié)合產(chǎn)生的新生產(chǎn)力定義為“新經(jīng)濟(jì)”。但隨著互聯(lián)網(wǎng)泡沫的破滅，“新經(jīng)濟(jì)”也很快成為過往云煙，風(fēng)光不再。最為典型的是，世界上第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）成立僅三年時間便因巨額虧損被加拿大皇家銀行收購。今天，我們再次面對互聯(lián)網(wǎng)金融這一老課題的新挑戰(zhàn)。但應(yīng)當(dāng)看到，這次互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃興起不同于以往，20年前的互聯(lián)網(wǎng)金融主要體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)對金融功能的沿襲，通過技術(shù)改造把銀行業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上，把“磚頭”變成“鼠標(biāo)”，并沒有創(chuàng)造出新型的金融形態(tài)。而今天的互聯(lián)網(wǎng)金融則是借助大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等信息技術(shù)優(yōu)勢，從商品流掌握到企業(yè)的資金流、信息流，再延伸至銀行支付、融資等核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，打破了傳統(tǒng)的金融行業(yè)界限和競爭格局，這絕不是簡單的技術(shù)疊加或替代，更多的是對商業(yè)銀行經(jīng)營模式甚至是中介功能的全面沖擊。這種沖擊和挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在四個方面：

（一）對支付業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。無支付不交易，無交易不市場。回溯漫長的經(jīng)濟(jì)歷史進(jìn)程，從原始的以物易物到貨幣的出現(xiàn)，再到紙幣的產(chǎn)生、銀行的誕生、網(wǎng)上支付的問世，直至當(dāng)前移動支付的興起，可以說，金融史首先是一部支付領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展的歷史。長久以來，由于在債權(quán)債務(wù)的清償活動中人們在空間上的分離和在時間上的不吻合，銀行一直充當(dāng)著社會支付中介的這一最古老、最基礎(chǔ)的角色。隨著互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的出現(xiàn)以及用戶對支付便捷性需求的提升，以互聯(lián)網(wǎng)支付為代表的第三方支付應(yīng)運而生并迅猛發(fā)展。到2013年，我國互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模達(dá)到5.37萬億元，第三方支付機(jī)構(gòu)數(shù)量超過美國、歐洲、日本等主要經(jīng)濟(jì)體第三方支付機(jī)構(gòu)數(shù)量的總和，無論用戶數(shù)、交易筆數(shù)還是交易金額均領(lǐng)先全球。雖然目前我國互聯(lián)網(wǎng)支付的規(guī)模占全社會支付總量的比重不足千分之二，也僅為銀行卡消費規(guī)模的1/5，但其正以180%的年復(fù)合增長率飛速增長，大有趕超之勢。預(yù)計到2016年，互聯(lián)網(wǎng)支付市場整體交易規(guī)模將突破50萬億元，與銀行卡消費總額基本持平。目前互聯(lián)網(wǎng)支付已在網(wǎng)購、票務(wù)、繳費等領(lǐng)域?qū)︺y行支付的領(lǐng)先地位形成挑戰(zhàn)。以鐵路線上售票業(yè)務(wù)為例，支付寶僅用不到兩年時間便占據(jù)了近三分之一的市場份額，而通過商業(yè)銀行渠道完成支付的業(yè)務(wù)占比普遍呈現(xiàn)明顯下降態(tài)勢。

與此同時，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新發(fā)展以及二維碼、近場支付等新技術(shù)的廣泛應(yīng)用，移動支付已進(jìn)入高速增長期。2013年我國第三方移動支付規(guī)模1.2萬億元，增長率高達(dá)707%，同期銀行移動支付也保持了高速發(fā)展態(tài)勢，支付規(guī)模達(dá)9.64萬億元，增速318%，均遠(yuǎn)高于PC支付及線下刷卡的增長率。從支付介質(zhì)演變的歷史進(jìn)程看，現(xiàn)金的發(fā)展用了300年，銀行卡的發(fā)展用了50年，網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展已經(jīng)有10年，而移動支付因其較好適應(yīng)了用戶時間碎片化的狀況使得產(chǎn)品粘性明顯增強(qiáng)。預(yù)計隨著4G時代的到來，移動支付很可能發(fā)展成為主流的支付渠道，也將是互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的下一個主戰(zhàn)場。從入口占有情況看，銀行面臨的競爭局面不容樂觀。截至今年上半年，我國手機(jī)支付、網(wǎng)絡(luò)銀行、金融證券管理相關(guān)的各類手機(jī)APP應(yīng)用的累計下載量超過4億次，其中支付寶錢包及相關(guān)APP下載量占到2/3，而所有銀行的手機(jī)網(wǎng)銀客戶端APP下載總量占比僅為27%。

更需要引起高度關(guān)注的是，第三方支付正試圖逐漸擺脫對商業(yè)銀行的依賴，將現(xiàn)有的“ABC”模式，即App（應(yīng)用）—Bank（銀行）—Customer（客戶），簡化為“AC”模式，形成自己的支付閉環(huán)。目前除未擁有實體賬戶介質(zhì)外，第三方支付機(jī)構(gòu)所具備的虛擬賬戶儲值、支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)功能已與商業(yè)銀行賬戶功能十分接近。如，支付寶、財付通和快錢等既可為個人客戶提供信用卡免費跨行還款、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費等多項支付服務(wù)，也可針對企業(yè)客戶提供大額收付款、一對多批量付款等資金結(jié)算服務(wù)。一旦這些第三方支付企業(yè)借助有效手段實現(xiàn)清算劃撥及備付金的自我管理，形成新的支付鏈條，就可能拋開現(xiàn)有銀行支付清算體系獨立運行，這對商業(yè)銀行支付中介地位的沖擊程度將不可估量。

（二）對融資業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。近年來，不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為謀求更大發(fā)展，開始對融資業(yè)務(wù)躍躍欲試，衍生發(fā)展出名目繁多的網(wǎng)絡(luò)融資模式，比較具有代表性的是小貸、P2P與眾籌三種模式。其中，P2P是基于互聯(lián)網(wǎng)一種個人對個人的借貸模式，眾籌則是一種通過網(wǎng)絡(luò)向大眾募集項目股本金的融資模式?？偟目?，互聯(lián)網(wǎng)融資領(lǐng)域呈現(xiàn)聲勢不小、類型不少的特點，但其融資規(guī)模還十分有限，風(fēng)險管控能力也尚需實踐檢驗，要想真正走出一條成功之路，距離還十分遙遠(yuǎn)。今年上半年，我國各類網(wǎng)絡(luò)融資新增約1000億元，僅占同期社會融資規(guī)模的千分之九。再以工商銀行為例，小微企業(yè)貸款和個人類貸款余額超過4.6萬億元，而互聯(lián)網(wǎng)融資中發(fā)展比較好的阿里小貸貸款余額不到300億元。盡管互聯(lián)網(wǎng)融資規(guī)模、管理水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及商業(yè)銀行，但要從中看到值得借鑒的思路和模式。比如，在風(fēng)險控制上，一些電商小貸對小微企業(yè)進(jìn)貨、銷貨、商品交易、資金周轉(zhuǎn)和歸集等商業(yè)行為進(jìn)行動態(tài)掌握、全數(shù)據(jù)挖掘處理，運用一套無擔(dān)保、無抵押、純信用的評估模型，決定企業(yè)信用評級及是否發(fā)放貸款。這種依靠“軟信息”的信用風(fēng)險管理機(jī)制相較銀行基于線下調(diào)查方式、財務(wù)報表分析獲取“硬信息”進(jìn)行風(fēng)控的模式，更加契合現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化特征?，F(xiàn)在人們的生產(chǎn)生活范圍不再限于傳統(tǒng)的“50公里”經(jīng)濟(jì)圈，過去受信息技術(shù)、交通等方面限制，經(jīng)濟(jì)活動通常在50公里范圍內(nèi)展開?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)已擴(kuò)展到“1千公里”、“1萬公里”的經(jīng)濟(jì)圈，打破地域空間束縛，不少企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營甚至都跨國了，若銀行整天到廠房去盯著或者單純分析客戶在本地的經(jīng)營狀況，就像看護(hù)一個鳥籠子，其實鳥早已經(jīng)飛出去了，人卻還坐在那里“守籠待鳥”。在審批機(jī)制上，互聯(lián)網(wǎng)融資依托云計算技術(shù)將眾多信息點匯聚為幾項關(guān)鍵指標(biāo)，建立起標(biāo)準(zhǔn)化的在線批量審批模式，促進(jìn)了審批效率的有效提升。阿里小貸每天可審批貸款8000筆，京東最短3分鐘即可完成從申請到放款的全流程。在信貸對象上，以阿里小貸為例，其客戶總量超過70萬戶，戶均貸款余額不超過4萬元，期限最長不超過一年，“貸小、貸短、貸分散”的特點十分突出，不僅契合小微企業(yè)及個人客戶實際，也更有利于防控風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下，商業(yè)銀行如何將網(wǎng)絡(luò)思維與長期積累的融資作業(yè)、信貸管理經(jīng)驗、專業(yè)團(tuán)隊有機(jī)結(jié)合起來，如何運用好大數(shù)據(jù)挖掘分析來識別風(fēng)險；如何重構(gòu)信貸經(jīng)營管理模式；如何加快創(chuàng)新線上融資產(chǎn)品，是我們必須共同思考和面對的重大問題。

（三）對存款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。這可能是目前互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的最為直接的現(xiàn)實沖擊。隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺客戶流量和沉淀資金規(guī)模的不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)觸角正逐步向代理基金、余額理財?shù)阮I(lǐng)域拓展，對商業(yè)銀行基礎(chǔ)性存款的分流壓力越來越大。這一方面是由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將“支付交易”與“資產(chǎn)增值”相結(jié)合，實現(xiàn)了分散、零星資金的“萬涓成?！?。另一方面也存在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用目前的監(jiān)管空白進(jìn)行監(jiān)管套利的因素，在與商業(yè)銀行競爭中獲取了“超銀行”待遇。比如，負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行特許經(jīng)營權(quán)的一部分，市場準(zhǔn)入、監(jiān)管非常嚴(yán)格，而現(xiàn)在有些互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)在沒有認(rèn)證客戶身份的情況下，構(gòu)建了虛擬賬戶體系，形成了支付性的存款賬戶。而作為實際意義上的存款吸收機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)既不繳納存款準(zhǔn)備金，也無需支付客戶利息。在這樣的背景下，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借機(jī)推出了一批低門檻、隨用隨取、連通消費的資產(chǎn)服務(wù)類產(chǎn)品，吸引了大量長尾客戶的理財資金，分流了商業(yè)銀行存款。以“余額寶”為例，截至6月末其資金規(guī)模已達(dá)5742億元，用戶數(shù)量超過1億戶，與“余額寶”對接的貨幣基金僅用一年時間即成為國內(nèi)最大、全球第四大貨幣基金。目前“余額寶”正在利用其“小微金服”的“招財寶”平臺，將多樣化的理財需求與各種融資需求進(jìn)行對接，代銷銀行、基金、保險以及P2P理財產(chǎn)品，加之其他“類余額寶”產(chǎn)品的推陳出新，預(yù)計對銀行存款的分流效應(yīng)將進(jìn)一步顯現(xiàn)。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)理財截流的銀行大量低成本活期存款，絕大部分又以協(xié)議存款形式回流至商業(yè)銀行體系，商業(yè)銀行被迫付出遠(yuǎn)高于活期存款的利率，抬高了存款付息成本，從而陷入要么被迫提高存款成本、要么坐視存款分流這一進(jìn)退兩難的尷尬境地。從流動性管理的角度看，隨著互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品種類及規(guī)模的不斷增加，其出現(xiàn)流動性風(fēng)險的概率也會相應(yīng)提高，一旦遭遇投資對象大量違約和客戶集中贖回，必然會對相關(guān)產(chǎn)品乃至整個金融市場帶來沖擊。美國市場便曾有過這樣的先例。2008年9月，雷曼兄弟破產(chǎn)倒閉后，投資于雷曼兄弟短期債券的貨幣市場基金遭受巨大損失，很快引發(fā)了整個貨幣市場基金行業(yè)瘋狂的贖回潮，一度導(dǎo)致美國龐大的商業(yè)票據(jù)市場陷入停滯，在短期融資市場癱瘓的同時，身處漩渦中心的“儲備基金公司”也遭受清盤厄運。痛定思痛，美國證券交易委員會終于在2013年批準(zhǔn)了對貨幣市場基金行業(yè)進(jìn)行全面整頓的新規(guī)則。

（四）對信息資源的挑戰(zhàn)。在面臨支付脫媒、融資脫媒挑戰(zhàn)的同時，銀行還面臨著更深層次的信息脫媒挑戰(zhàn)?，F(xiàn)代商業(yè)競爭的本質(zhì)是對信息的爭奪?；蛘哒f，商業(yè)就是源自信息不對稱，誰能夠最大限度地掌控和利用信息資源，誰就必將成為商業(yè)的強(qiáng)者?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)主要競爭優(yōu)勢就在于掌握了商戶和消費者的經(jīng)營、消費等核心信息資源，并運用大數(shù)據(jù)技術(shù)從這些信息中挖掘出大量的交易機(jī)會。由于客戶網(wǎng)上搜索、在線溝通、支付交易等一系列行為都要經(jīng)過電商平臺和即時通信系統(tǒng)，大量商戶和消費者的注冊信息、交易記錄、社交關(guān)系乃至商品瀏覽逗留時間等結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)被電商企業(yè)獲取，并逐步形成客戶信息的排他性占有優(yōu)勢。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的興起與發(fā)展，企業(yè)和客戶的商業(yè)行為和消費習(xí)慣發(fā)生深刻改變，使得原本被銀行掌握的信息，由于客戶通過電商平臺而變得難以被監(jiān)測和控制。如果商業(yè)銀行只能掌握一些相對靜態(tài)和零散分割的信息，缺少對客戶全面經(jīng)營行為、資金動態(tài)、上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)、市場份額等信息的動態(tài)把握，就會形成信息“斷層”。比如，客戶從商業(yè)銀行辦理貿(mào)易融資貸款用以支付采購貨款，過去商業(yè)銀行可以追蹤交易全過程信息，但現(xiàn)在客戶轉(zhuǎn)為通過電商平臺進(jìn)行交易，商業(yè)銀行就只能直接監(jiān)測到第三方支付機(jī)構(gòu)反饋的電子支付記錄，而難以核實客戶交易對手信息的真實性和資金的實際用途。隨著今后更多傳統(tǒng)企業(yè)向電商或半電商企業(yè)轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行信息脫媒的壓力將越來越大，甚至有被“管道化”、“邊緣化”和“后臺化”的危險。如電信企業(yè)在語音通話、短信彩信等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的利潤正被不斷蠶食，其不甘淪為管道，正在奮起競爭。給我們的啟示是，在以信息生產(chǎn)服務(wù)為主的新經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下，如果我們不重視對信息的保護(hù)、利用和競爭，不能在信息技術(shù)重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的創(chuàng)新發(fā)展上搶占制高點、贏得主動權(quán)，移動通訊行業(yè)的今天很可能就是商業(yè)銀行的明天。

走出信息化銀行建設(shè)的新路子

面對互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)時代的風(fēng)云變幻，商業(yè)銀行必須加快向信息化銀行轉(zhuǎn)型，打造核心競爭力，在未來發(fā)展中保持可持續(xù)的戰(zhàn)略優(yōu)勢。從銀行信息化到信息化銀行，不是簡單的詞語順序變化，不是簡單的信息技術(shù)升級和應(yīng)用拓展，而是通過信息的集中、整合、共享、挖掘，使銀行整個經(jīng)營決策和戰(zhàn)略制定從經(jīng)驗依賴向數(shù)據(jù)依據(jù)轉(zhuǎn)化，是建立在銀行信息化基礎(chǔ)上的銀行經(jīng)營管理與服務(wù)模式的根本性改變，是構(gòu)建面向未來的、更高層次的銀行信息化過程。其特征可以歸納為5個“I”，即信息共享（Information-Sharing）、互聯(lián)互通（Interconnected）、整合創(chuàng)新（Integrated）、智慧管理（Intelligent）和價值創(chuàng)造（Increment-Valued）。

信息共享，就是通過各類信息的“融會貫通”，實現(xiàn)信息資源在銀行中最廣領(lǐng)域、最高層次、最大價值的全方位、全過程應(yīng)用，使信息資源成為經(jīng)營發(fā)展中起決定性作用的重要生產(chǎn)要素，使信息技術(shù)不再僅僅是跟隨業(yè)務(wù)發(fā)展的輔助手段和支持工具，而成為業(yè)務(wù)創(chuàng)新、市場開拓、風(fēng)險管理等工作中不可或缺的重要組成部分。

互聯(lián)互通，就是改變目前商業(yè)銀行系統(tǒng)和信息在跨部門、跨機(jī)構(gòu)之間存在割裂、流轉(zhuǎn)不暢的局面，基于“以客戶為中心”和“One Bank”的理念，推進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)運營、客戶服務(wù)等各項經(jīng)營管理活動的“統(tǒng)一口徑、統(tǒng)一管理”，實現(xiàn)前中后臺貫通、各渠道協(xié)同、各機(jī)構(gòu)聯(lián)動，保證業(yè)務(wù)流程高效暢通。

整合創(chuàng)新，就是通過建設(shè)具有高度靈活性和可配置性的產(chǎn)品應(yīng)用架構(gòu)體系，推動信息流、業(yè)務(wù)流和資金流的深度整合和無障礙流動。例如，一個核心企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈上，會有幾百個上下游的企業(yè)與其有密切的產(chǎn)銷聯(lián)系；在幾百個上下游企業(yè)之間，又跟其他的產(chǎn)業(yè)鏈形成密切的關(guān)系，這種復(fù)雜的關(guān)系超越了孤立的經(jīng)度和緯度，形成類似蜘蛛網(wǎng)式或集成電路式的關(guān)系，就需要用大數(shù)據(jù)來處理和整合核心企業(yè)與其上下游企業(yè)之間的資金流、物流、服務(wù)流等信息，打通全流程的金融服務(wù)鏈條。

智慧管理，就是充分利用數(shù)據(jù)挖掘和分析工具，智能分析海量的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，依此判斷市場、精準(zhǔn)營銷、發(fā)現(xiàn)價格、評估風(fēng)險、配置資源，改變過去銀行經(jīng)營管理更多依賴經(jīng)驗和直覺的狀況，實現(xiàn)復(fù)雜環(huán)境下的科學(xué)管理。而且對數(shù)據(jù)的利用不再是從下至上被動發(fā)起，而是從上至下主動推送，為業(yè)務(wù)和前臺各項經(jīng)營活動提供數(shù)據(jù)分析支持，變被動響應(yīng)為主動引導(dǎo)經(jīng)營活動。

價值創(chuàng)造，就是最大程度上把那些信息不對稱的需求和供應(yīng)方撮合起來，轉(zhuǎn)化為實際的業(yè)務(wù)競爭優(yōu)勢。通過建立涵蓋金融服務(wù)、交易平臺、資訊服務(wù)等一體化的信息綜合服務(wù)體系，把海量客戶信息、宏觀經(jīng)濟(jì)金融運行信息和銀行的資金與服務(wù)融合起來，據(jù)此發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)生活中供給方和需求方，并撮合宏觀、微觀經(jīng)濟(jì)中交易的實現(xiàn)，使信息應(yīng)用轉(zhuǎn)換為實際的商業(yè)行動。

基于以上“五大特征”，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從金融服務(wù)的本質(zhì)出發(fā)，充分發(fā)揮自身資金雄厚、風(fēng)控完善、信譽(yù)度高等優(yōu)勢，積極運用互聯(lián)網(wǎng)思維，牢牢抓住平臺、數(shù)據(jù)、金融“三大關(guān)鍵要素”，科學(xué)謀劃、系統(tǒng)推進(jìn)信息化銀行建設(shè)。

（一）打造具有金融服務(wù)特色的電商“平臺”。這是把控住商品流、信息流、資金流的一個重要選擇，也是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型成為“金融＋信息”服務(wù)提供商的基礎(chǔ)建設(shè)。隨著人們社會交往、消費方式等互聯(lián)網(wǎng)化以及更多傳統(tǒng)企業(yè)向電商或半電商企業(yè)轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行需要打造一個開放型、綜合化的金融平臺，將各個節(jié)點、企業(yè)和個人的交易信息、金融信息、物流信息等在內(nèi)的所有信息儲存在這個平臺上，形成一個個集成電路板一樣縱橫交錯的信息網(wǎng)，再經(jīng)過大數(shù)據(jù)處理和數(shù)學(xué)建模分析，從中發(fā)現(xiàn)市場機(jī)會。目前幾家銀行都建立了電商平臺，如建行的善融商務(wù)、交行的交博匯等。工商銀行去年初推出“融e購”電商平臺，目前已有注冊客戶646萬戶、近1300家簽約商戶、6.4萬件商品，累計交易額222億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過一些知名電商企業(yè)開辦初期的發(fā)展速度。比如，年交易規(guī)模達(dá)到100億元，京東商城是在運營7年后，融e購僅花了204天；注冊客戶數(shù)達(dá)到1000萬人，京東商城歷時7年，1號店網(wǎng)上超市歷時3年，而融e購僅歷時半年注冊客戶數(shù)即超過500萬人。在電商平臺建設(shè)與發(fā)展過程中，有不少人都認(rèn)為商業(yè)銀行缺少做電商的基因，事實已經(jīng)證明，只要認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)時代的生態(tài)環(huán)境和市場的發(fā)展規(guī)律，做出正確的戰(zhàn)略謀劃和科學(xué)的措施安排，所謂的基因完全可以依靠銀行體系內(nèi)生而成，而且銀行做電商是有其獨特優(yōu)勢的。當(dāng)然，商業(yè)銀行建設(shè)電商平臺的目的，與一般電商企業(yè)單純靠商品經(jīng)營盈利有著本質(zhì)不同，這也決定了商業(yè)銀行不能跟在他人后面亦步亦趨，而要通過搭建平臺，實現(xiàn)商品交易與支付、融資等金融功能的無縫結(jié)合來提高客戶粘性和活躍程度，拓展信息數(shù)據(jù)積累應(yīng)用的深度和廣度，進(jìn)而創(chuàng)新出更為貼近市場、更加符合客戶需要、更富效率和價值的金融服務(wù)，真正打造一個與人們?nèi)粘Ｉ詈蜕缃换顒用懿豢煞值幕ヂ?lián)平臺，構(gòu)筑“三流合一”的商業(yè)生態(tài)閉環(huán)，走出一條“以融引商，以商促融”的電商平臺發(fā)展新路。

（二）讓“數(shù)據(jù)”發(fā)出有價值的聲音。未來一家優(yōu)秀的銀行應(yīng)該是具備強(qiáng)大數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)解讀能力的銀行，從數(shù)據(jù)中洞悉商機(jī)，獲取價值。相比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行的交易數(shù)據(jù)和賬戶信息范圍更廣、歷史更長，數(shù)據(jù)的潛在價值也更大。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用得天獨厚的數(shù)據(jù)資源，在不斷豐富結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，加快提高數(shù)據(jù)增值應(yīng)用能力，加大對各類數(shù)據(jù)深層次、多維度的挖掘分析，使數(shù)據(jù)真正成為提高競爭力和經(jīng)濟(jì)價值的生產(chǎn)因素。比如，在客戶關(guān)系管理上，通過準(zhǔn)確掌握客戶的賬戶關(guān)系、社會關(guān)系和線上線下行為習(xí)慣，洞察客戶金融行為、風(fēng)險偏好和消費模式，發(fā)掘客戶已知甚至是潛在的金融需求，做到比客戶更了解客戶，比客戶更懂得客戶需求，實施精準(zhǔn)化營銷和個性化產(chǎn)品開發(fā)，從簡單推銷產(chǎn)品向深度經(jīng)營客戶轉(zhuǎn)變，進(jìn)而打造新的商業(yè)模式。再比如，在支持一線經(jīng)營上，通過數(shù)據(jù)挖掘，主動推送信息告訴基層機(jī)構(gòu)和員工要干的工作、進(jìn)度如何，你維護(hù)的客戶增加了多少、減少了多少，讓一線人員能夠及時掌握市場變化、客戶變動情況，靈活采取針對性措施，提高服務(wù)營銷能力和市場競爭能力，類似美國大兵的智能化“頭盔”系統(tǒng)。據(jù)報道，一個美國士兵在戰(zhàn)場打仗，頭盔和身上所有裝備需要3萬美元，頭盔所帶的衛(wèi)星定位、夜視視頻、對講等功能，能幫助前方士兵獲得遠(yuǎn)離戰(zhàn)場的后臺支援，了解戰(zhàn)場上哪里是友軍，哪里是敵人，有多少武器裝備，并隨時呼叫空中支援。還比如，在風(fēng)險管控上，通過對企業(yè)資產(chǎn)價格、財務(wù)流水、交易對手等動態(tài)數(shù)據(jù)進(jìn)行全程監(jiān)控分析，解決傳統(tǒng)基于靜態(tài)數(shù)據(jù)的碎片化、抽樣式風(fēng)控方式造成的銀企信息不對稱問題。有些客戶的交易數(shù)據(jù)信息，從單筆看是正常的業(yè)務(wù)，抽樣分析也不一定能發(fā)現(xiàn)問題，但通過對其歷史交易信息、關(guān)聯(lián)交易信息、交易對手信息的挖掘，或者與其生產(chǎn)規(guī)模、用電量、納稅額、員工工資數(shù)據(jù)進(jìn)行勾稽匹配驗證，就能更加準(zhǔn)確、及時和全面地判斷客戶的風(fēng)險狀況。目前工商銀行在總行成立了信貸監(jiān)測中心，通過對歷年來的信貸數(shù)據(jù)以及經(jīng)營數(shù)據(jù)、交易習(xí)慣等歷史信息和關(guān)聯(lián)信息進(jìn)行研究分析，歸納提煉出了一百多個數(shù)據(jù)分析模型進(jìn)行風(fēng)險揭示和預(yù)警，推動全行從過去單業(yè)務(wù)條線、單客戶、單賬戶、單品種的局部化、碎片化風(fēng)控管理方式，加快向業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)、上下游貫穿、跨賬戶交易的信息流風(fēng)控方式轉(zhuǎn)變，以更加有效地把控好實質(zhì)風(fēng)險。

（三）成為互聯(lián)網(wǎng)“金融”創(chuàng)新的引領(lǐng)者。盡管商業(yè)銀行在金融脫媒和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的雙重擠壓下，沒有成為21世紀(jì)的恐龍，但面對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對支付、融資、存款、信息資源等方面帶來的顛覆性挑戰(zhàn)，我們也確實需要增強(qiáng)危機(jī)意識、創(chuàng)新意識，一方面積極學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的長處，特別是其開放、融合、分享的互聯(lián)網(wǎng)精神；另一方面，要認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新紛繁繚亂的背后，其金融本質(zhì)和功能并沒有改變，商業(yè)銀行要始終牢牢把握住這一根本，充分發(fā)揮自身金融服務(wù)專長，主動融入互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)變局，努力成為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的引領(lǐng)者。比如，在支付產(chǎn)品創(chuàng)新方面，互聯(lián)網(wǎng)支付之所以能夠形成今天這樣的市場競爭格局，有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)很多創(chuàng)新繞過現(xiàn)有監(jiān)管框架，存在監(jiān)管套利的因素，但我們銀行也存在對客戶體驗重視不夠，在支付上往往不分客戶類別、金額大小，講安全性有余，講便利性不足的問題。因而，可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)支付的思路，按照“小額講便利、大額講安全”的原則，設(shè)計開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，滿足客戶日益增多的便利支付需求。工商銀行2011年就推出了快捷支付產(chǎn)品——工銀e支付，客戶只要通過預(yù)留手機(jī)短信驗證即可輕松完成付款，不僅擁有與第三方支付產(chǎn)品一樣便捷的支付體驗，而且擁有銀行級支付安全保障，推出后迅速成為最受客戶歡迎的快捷支付產(chǎn)品之一。

在融資產(chǎn)品創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行的優(yōu)勢十分突出，有牌照、資金優(yōu)勢，特別是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)難以企及的風(fēng)險管理技術(shù)、經(jīng)驗和人才的優(yōu)勢。因此，我們應(yīng)針對客戶迅速增長的網(wǎng)絡(luò)融資需求，抓緊從流程、機(jī)制、制度等方面對現(xiàn)有融資產(chǎn)品進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化改造，實現(xiàn)客戶營銷的精準(zhǔn)化、業(yè)務(wù)審批的自動化以及風(fēng)險控制的模型化，設(shè)計開發(fā)出更多可以直接在線上辦理、更貼合客戶需求的產(chǎn)品。工商銀行去年推出了基于客戶真實消費的信用貸款產(chǎn)品——逸貸，只要客戶一消費，就能觸發(fā)辦理貸款，資金瞬時到賬，隨借隨還，操作非常方便。投放市場近一年來，累計發(fā)放貸款超過1300億元，促進(jìn)了居民消費升級。我們2006年還推出了針對小微企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品——網(wǎng)貸通，目前累計向6.5萬個客戶發(fā)放貸款1.4萬億元，成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域規(guī)模最大的一款融資產(chǎn)品。

在投資理財產(chǎn)品創(chuàng)新方面，應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)理財“客戶門檻低、操作更便捷、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化”的理念，對現(xiàn)有投資理財產(chǎn)品進(jìn)行電商化改造，改善操作和交易體驗，開發(fā)針對“長尾”客戶的低購買起點、高流動性的互聯(lián)網(wǎng)專屬便民理財產(chǎn)品，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)。更為重要的是發(fā)揮好銀行專業(yè)優(yōu)勢，豐富賬戶交易類、貴金屬等投資產(chǎn)品，滿足客戶投資、套利、避險等不同需求。

在服務(wù)模式創(chuàng)新方面，隨著移動互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展和智能移動設(shè)備的普及，客戶金融服務(wù)需求和服務(wù)獲取方式發(fā)生了深刻變化，金融服務(wù)和交易加速向線上遷移，尤其是以手機(jī)銀行為代表的移動服務(wù)增長迅猛。以工商銀行為例，2013年網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)增長率為15%，而手機(jī)銀行增速高達(dá)186%，正在取代PC端成為線上主要入口，同時柜面交易量總體呈逐步下降趨勢，目前每天到網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的客戶數(shù)較2009年下降了25%。但也要認(rèn)識到，物理網(wǎng)點在滿足客戶特別是中高端客戶的個性化和差異化需求等方面仍然扮演著重要角色，銀行完善和便利的線下實體網(wǎng)絡(luò)，是區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的最大優(yōu)勢。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展的時代背景下，商業(yè)銀行要主動適應(yīng)變化趨勢，整體謀劃好物理渠道和電子渠道建設(shè)，特別是要加快存量網(wǎng)點的布局優(yōu)化和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，打造新的網(wǎng)點業(yè)態(tài)體系，把銀行強(qiáng)大的落地服務(wù)與高效的線上服務(wù)結(jié)合好，加強(qiáng)兩者的互補(bǔ)和互動，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無法媲美的線上線下一體化服務(wù)體系。

各位同仁、各位朋友，面對洶涌澎湃的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮，商業(yè)銀行要站在信息化銀行建設(shè)的新高度，加快擺脫傳統(tǒng)觀念的束縛，超越思維定勢的局限，打破對常規(guī)路徑的依賴，樹立敢為天下先的志向和信心，勇于走別人沒有走過的路。我們相信，只要因勢而變，因需而變，主動作為，就一定能迎來一個健康可持續(xù)發(fā)展的新階段，開辟中國銀行業(yè)改革發(fā)展的新境界、新氣象！（本文根據(jù)中國工商銀行董事長姜建清在“銀行前沿問題大講堂”上的演講整理而成。）

第二篇：銀行信息化建設(shè)總結(jié)材料

（一）信息系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)

全行信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)日趨完善，形成了便捷高效的電子化經(jīng)營服務(wù)和日趨完善的內(nèi)部管理、辦公信息化體系。全行20073個營業(yè)網(wǎng)點基本上實現(xiàn)了計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的集中處理，全行建立了三級計算機(jī)骨干網(wǎng)絡(luò)，并根據(jù)技術(shù)的不斷進(jìn)步和業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)改造和功能拓展，建立了“下管一級、監(jiān)控全網(wǎng)”的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，在全行推廣使用了郵件傳輸、公文處理等各類辦公自動化系統(tǒng)。目前，全行裝備atm數(shù)量近1.4萬臺，pos超過7萬臺。

（二）生產(chǎn)運行管理體系

2002年全面完成了工商銀行信息化建設(shè)史上規(guī)模最大的項目—“數(shù)據(jù)大集中工程”。該系統(tǒng)以數(shù)據(jù)集中處理為依托，配套工商銀行的各項改革措施，全面進(jìn)行我行業(yè)務(wù)應(yīng)用體系和經(jīng)營管理體系的整合和創(chuàng)新，徹底改變了過去計算機(jī)技術(shù)服務(wù)于手工操作的思路，進(jìn)一步體現(xiàn)了以客戶為中心的服務(wù)理念，加速了經(jīng)營管理方式向現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變。

2、根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，我行開發(fā)了信貸綜合管理系統(tǒng)及企業(yè)信用評級系統(tǒng)，加快了全行資產(chǎn)管理、經(jīng)營管理信息化進(jìn)程。實現(xiàn)了全行信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)大集中；密切與主機(jī)核算系統(tǒng)的連接；增強(qiáng)了管理部門對信貸風(fēng)險的監(jiān)測與控制；完善了系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理功能。信貸綜合管理系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)客戶資料與業(yè)務(wù)參數(shù)的管理、表內(nèi)外業(yè)務(wù)與客戶利息臺賬管理、客戶評級與授信、貸款五級分類、人行接口和信息查詢等功能。

3、綜合統(tǒng)計系統(tǒng)一期于2002年12月中旬在全行投產(chǎn)，成為工商銀行第一個以不落地方式實現(xiàn)全行“t+1”日總賬級業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)自動化采集、存儲、加工、匯總、展現(xiàn)和數(shù)據(jù)資源共享的綜合信息處理系統(tǒng)。隨著該系統(tǒng)二期開發(fā)與投產(chǎn)，將以綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信貸綜合管理系統(tǒng)等主要業(yè)務(wù)系統(tǒng)作為數(shù)據(jù)來源，面向全行各個管理層的行長、業(yè)務(wù)管理者提供信息支持，不僅滿足綜合管理的需要，又能滿足專業(yè)管理的需要。信息內(nèi)容將涵蓋各項業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、主要業(yè)務(wù)報表類指標(biāo)，以及內(nèi)部管理信息等。4、200*年7月份，個人客戶關(guān)系管理（pcrm）v1.2.2在全國所有省會城市行、直屬分行順利投產(chǎn)。數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)有了新的突破，其中主要包括：個人客戶關(guān)系管理（pcrm）、業(yè)績價值管理（pvms）和法人客戶關(guān)系管理（ccrm）。通過數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)實現(xiàn)了對客戶貢獻(xiàn)度等影響經(jīng)營決策重要信息的收集和展現(xiàn)，初步建立了產(chǎn)品核算與分部門核算體系，解決了產(chǎn)品和部門價值判斷的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、程序化問題。通過科學(xué)的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格標(biāo)準(zhǔn)體系、分?jǐn)倶?biāo)準(zhǔn)體系、貸款損失概率標(biāo)準(zhǔn)體系，對六類21種產(chǎn)品形成客觀、科學(xué)的評價體系和部門業(yè)績報告體系，為我行的管理者和業(yè)務(wù)用戶提供了真正決策支持系統(tǒng)。

第三篇：銀行管理信息化理論研究（共）

銀行管理信息化理論研究

學(xué)院：信息科學(xué)與工程學(xué)院 專業(yè)：信息管理與信息系統(tǒng)

班級：2010級2班

姓名：胡彥玲

銀行管理信息化理論研究

【摘要】

銀行信息化建設(shè)已走過近二十年的路程。銀行管理信息化建設(shè)是一個龐大的工程。本文在對信息化建設(shè)的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析的基礎(chǔ)上，同時對銀行管理信息系統(tǒng)原理、組織結(jié)構(gòu)、模塊分層等做詳細(xì)分析研究。銀行信息化建設(shè)近二十年來取得了輝煌的成就，但也存在一些問題。文章就銀行信息化目前面臨的問題和以后的發(fā)展趨勢也做一下介紹。

【關(guān)鍵詞】 銀行管理信息化研究

【正文】

一、我國商業(yè)銀行信息化建設(shè)歷程

金融信息化是指構(gòu)建在由通訊網(wǎng)絡(luò)、計算機(jī)、信息資源和人力資源組成的國家信息基礎(chǔ)框架之上由具有統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，通過不同速率傳送數(shù)據(jù)、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡(luò)。將具備智能交換和增值服務(wù)的多種以計算機(jī)為主的信息系統(tǒng)互聯(lián)在一起，創(chuàng)造銀行經(jīng)營、管理和服務(wù)新模式的系統(tǒng)工程。金融信息化改變了銀行業(yè)傳統(tǒng)的工作方式，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理的自動化、服務(wù)電子化、管理信息化和決策科學(xué)化，從而為客戶提供快捷方便的服務(wù)大幅度地提高了銀行業(yè)的企業(yè)績效。

我國金融信息化建設(shè)始于20世紀(jì)80年代中期經(jīng)過近20年的發(fā)展基本已形成比較完善的IT金融服務(wù)體系。第一初步實現(xiàn)了數(shù)據(jù)集中將生產(chǎn)運行集中到現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)中心，將獨立發(fā)展的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)一到新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)或全功能銀行系統(tǒng)。將多種服務(wù)渠道集成至綜合應(yīng)用前置平臺，構(gòu)建了新的渠道應(yīng)用支撐環(huán)境，基本形成了以綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、前置系統(tǒng)為核心的基礎(chǔ)技術(shù)平臺；第二沿精細(xì)化、科學(xué)化和集約化方向IT管理體制改革步伐不斷加快。IT管理的制度、標(biāo)準(zhǔn)、體系建設(shè)和執(zhí)行力度有了較大的發(fā)展；第三以集中信貸管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)等的順序推進(jìn)和應(yīng)用為標(biāo)志信息技術(shù)的應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層提升到管理決策層。IT的管理決策支持作用得到充分發(fā)揮已成為管理決策的關(guān)鍵因素；第四依托信息技術(shù)進(jìn)行了持續(xù)的金融服務(wù)創(chuàng)新；第五建立了較為完整的信息安全保障體系，形成了注重可操作性的完整的安全制度體系，制定了注重信息安全的保障

策略，實行了信息安全等級管理。通過安全基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和綜合性安全技術(shù)措施構(gòu)建了安全技術(shù)防范的基本體系。

我國銀行信息化的發(fā)展經(jīng)歷了與西方發(fā)達(dá)國家銀行相同的路程。經(jīng)歷了計算機(jī)輔助業(yè)務(wù)處理、聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)處理、綜合業(yè)務(wù)處理三個階段，之后已經(jīng)進(jìn)入擴(kuò)展階段，開始進(jìn)行數(shù)據(jù)集中與業(yè)務(wù)集中進(jìn)行信息資源的深度開發(fā)與綜合利用，全面開拓包括網(wǎng)上、手機(jī)、電話、自助等多渠道的金融服務(wù)。商業(yè)銀行信息化建設(shè)的主要內(nèi)容包括信息化戰(zhàn)略設(shè)計、信息化管理體系的建立、信息化管理制度、信息化評價指標(biāo)體系的建立、信息系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的制定、信息網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建、信息系統(tǒng)的開發(fā)、運行與維護(hù)、信息資源的開發(fā)與利用等。

二、我國商業(yè)銀行信息化建設(shè)現(xiàn)狀分析

我國銀行經(jīng)歷過銀行自動化建設(shè)階段和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)階段以后，現(xiàn)在基本形成了以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心的支付清算體系。金融產(chǎn)品不斷推出，像電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行、自助銀行、客戶服務(wù)中心等，并且和第三方支付中心支付寶、銀聯(lián)快捷支付等建立聯(lián)系，法陣更為迅速。另外，管理信息系統(tǒng)和辦公自動化系統(tǒng)的迅速發(fā)展，提高了銀行的辦公效率。

但是我國銀行管理信息化目前也存在一些問題。主要表現(xiàn)在：

(1).信息化進(jìn)程將加大銀行經(jīng)營風(fēng)險。

(2).銀行信息化建設(shè)的基礎(chǔ)環(huán)境尚不夠完善。銀行信息化領(lǐng)域的法制建設(shè)相對滯后，金融標(biāo)準(zhǔn)化尚未形成體系，各金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展和信息化建設(shè)中，忽視標(biāo)準(zhǔn)的制定和應(yīng)用，社會征信系統(tǒng)嚴(yán)重滯后。

(3).保障銀行發(fā)展的技術(shù)能力不足。銀行信息化應(yīng)用能力不強(qiáng)，信息化水平和知識管理水平較差，難以推動銀行信息化的深層次發(fā)展。

(4).銀行信息化人才激勵機(jī)制不能適應(yīng)我國銀行信息化發(fā)展的需要。

三、我國商業(yè)銀行信息系統(tǒng)結(jié)構(gòu)體系

銀行管理信息化是指以人為主導(dǎo)，利用計算機(jī)硬件、軟件、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備以及其他辦公設(shè)備，進(jìn)行信息的收集、傳輸、加工、儲存、更新和維護(hù)，以企業(yè)戰(zhàn)略競優(yōu)、提高效益和效率為目的，實現(xiàn)信息系統(tǒng)的整體管理以提高銀行競爭力的活動過程。管理信息化是計算機(jī)科學(xué)與現(xiàn)代管理學(xué)相結(jié)合的產(chǎn)物。

（一）銀行管理信息化模塊結(jié)構(gòu)

? 市場環(huán)境監(jiān)測系統(tǒng)：運用外部因特網(wǎng)、內(nèi)部信息網(wǎng)絡(luò)渠道收集全方位多層面情報信息，以加強(qiáng)外部和內(nèi)部決策分析，檢測內(nèi)外環(huán)境變化。

? 綜合統(tǒng)計管理系統(tǒng)：面向高層管理人員，用于考察運營情況和預(yù)測未來發(fā)展。子系統(tǒng)包括財務(wù)、客戶、管理控制、員工等數(shù)據(jù)。

? 客戶信息系統(tǒng)：主要有各類客戶數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)、個人和企業(yè)客戶業(yè)務(wù)處理等系統(tǒng)，是對客戶、行業(yè)、地區(qū)分析的重要系統(tǒng)。

? 產(chǎn)品信息系統(tǒng)：由產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫組成，主要包括新產(chǎn)品管理、產(chǎn)品線管理和產(chǎn)品的財務(wù)分析。銀行產(chǎn)品主要是各類理財產(chǎn)品，數(shù)據(jù)庫設(shè)計應(yīng)包括各產(chǎn)品的介紹、分布、客戶群、投資和盈利、變化趨勢等基本信息。

? 財務(wù)信息系統(tǒng)：對銀行內(nèi)部財務(wù)資源進(jìn)行管理的分析依據(jù)，包括資產(chǎn)負(fù)債管理、盈利管理等。賬務(wù)類業(yè)務(wù)處理采取日報的形式進(jìn)行，即每天進(jìn)行數(shù)據(jù)采集、處理、上報、輸出等操作。

? 人力資源管理系統(tǒng)：對銀行的人力資源管理的系統(tǒng)，包括人力資源規(guī)劃、招聘管理、離職管理、合同管理、人事信息管理、培訓(xùn)管理、考勤管理、薪資管理等。

? 風(fēng)險管理分析系統(tǒng)：進(jìn)行風(fēng)險分析的依據(jù)，包括支行、業(yè)務(wù)、客戶變動情況等。

（二）銀行管理信息化體系結(jié)構(gòu)

? 第一層次：業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。包括各類清算系統(tǒng)、會計系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)、電子銀行系統(tǒng)、信貸臺賬系統(tǒng)等。

? 第二層次：管理信息系統(tǒng)。包括客戶信息系統(tǒng)、產(chǎn)品信息系統(tǒng)、財務(wù)信息系統(tǒng)、人力資源系統(tǒng)、風(fēng)險控制系統(tǒng)等。

? 第三層次：行長決策系統(tǒng)。包括綜合統(tǒng)計系統(tǒng)、商務(wù)智能與決策支持系統(tǒng)。

（三）銀行信息系統(tǒng)

銀行信息化建設(shè)的主要內(nèi)容包括信息化戰(zhàn)略設(shè)計、信息化管理體系的建立、信息化管理制度、信息化評價指標(biāo)體系的建立、信息系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的制定、信息網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建、信息系統(tǒng)的開發(fā)、運行與維護(hù)、信息資源的開發(fā)與利用等。最主要也最關(guān)鍵的是銀行信息系統(tǒng)建設(shè)。銀行信息系統(tǒng)建設(shè)在銀行整個管理信息化建設(shè)中起到核心作用。

（四）銀行信息化管理分析

? IT戰(zhàn)略管理，包括從業(yè)務(wù)需求的獲取到IT戰(zhàn)略的制定、實施、監(jiān)控、改進(jìn)等一系列相關(guān)活動和機(jī)制的管理。

? IT組織管理，配合未來IT戰(zhàn)略發(fā)展設(shè)計IT組織結(jié)構(gòu)，定義關(guān)鍵的職能，匯報關(guān)系。

? 技術(shù)—IT架構(gòu)管理，對于IT架構(gòu)（包括信息架構(gòu)、應(yīng)用架構(gòu)、集成架構(gòu)、基礎(chǔ)實施架構(gòu)等）的維護(hù)、更新、保持架構(gòu)的先進(jìn)性以及與戰(zhàn)略的符合性。? 人員—IT人才資源管理，通過對于IT相關(guān)的人才資源的開發(fā)，配置和團(tuán)結(jié)，確保IT人員能有效支持IT戰(zhàn)略的實施。

? 流程—IT流程管理，通過對于IT管理和運行的核心流程，明確流程之間的關(guān)系、交互以及各流程設(shè)計的關(guān)注點。

? IT質(zhì)量評估，建立以量化指標(biāo)為核心的IT質(zhì)量評估體系，對于IT運行的質(zhì)量進(jìn)行跟蹤，評估，為未來IT決策提供依據(jù)。

四、未來銀行信息化建設(shè)發(fā)展趨勢

第一階段：金融產(chǎn)品、服務(wù)的整合和創(chuàng)新階段

中國銀行業(yè)的數(shù)據(jù)大集中之路或許還要持續(xù)一段時間。在此期間，為盡快縮小與外資銀行的差距，各家中資銀行必然依托數(shù)據(jù)大集中所形成的優(yōu)勢，加強(qiáng)合作，結(jié)合物理網(wǎng)點的優(yōu)化，大力拓展電話銀行，手機(jī)銀行，網(wǎng)上銀行，客戶服務(wù)中心等新型服務(wù)渠道，完善健全金融產(chǎn)品體系，統(tǒng)一規(guī)范銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，夯實銀行信息化建設(shè)的基礎(chǔ)。

第二階段：經(jīng)營服務(wù)信息化階段

在實現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中，完成基礎(chǔ)性網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改造整合后，在銀行賬務(wù)數(shù)據(jù)和客戶信息實現(xiàn)全國集中的基礎(chǔ)上，中資銀行將構(gòu)建起大規(guī)模數(shù)據(jù)倉庫，加強(qiáng)客戶和市場分析，構(gòu)建新型的“以客戶為中心”的銀行經(jīng)營和服務(wù)體系，真正啟動中國銀行業(yè)的經(jīng)營信息化。

第三階段：內(nèi)部管理信息化

中國的金融企業(yè)在信息技術(shù)投入方面長期以來重業(yè)務(wù)而輕管理，這表現(xiàn)為“前臺有余無集中，后臺不足無支持”。在完成了銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)的改造和重組后，必然會對銀行業(yè)的管理水平提出更新更高的要求，必然要求實現(xiàn)高效科學(xué)的管理

信息化。

第四階段：參與構(gòu)建國民經(jīng)濟(jì)信息化

銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理信息化將提高整個國民經(jīng)濟(jì)的運行水平。沒有銀行業(yè)的信息化建設(shè)，整個國民經(jīng)濟(jì)的信息化建設(shè)就是不完整的。銀行業(yè)信息化建設(shè)的實施，為實現(xiàn)與稅務(wù)，海關(guān)，保險，醫(yī)政等國家重要部門的網(wǎng)絡(luò)連接和資源共享提供了必要的技術(shù)支持，這將對國民經(jīng)濟(jì)信息化產(chǎn)生革命性影響。

第五階段：銀行業(yè)務(wù)虛擬化實施階段

隨著信息技術(shù)應(yīng)用的不斷深入，銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，銀行的柜臺業(yè)務(wù)將會不斷萎縮，銀行業(yè)務(wù)虛擬化發(fā)展將有著極為廣闊的空間，可能會成為今后銀行業(yè)發(fā)展的主流方向。

【參考文獻(xiàn)】

1孫景張成虎．《我國銀行技術(shù)指標(biāo)體系設(shè)計》J．華南金融電腦．

2張成虎孫景．《我國銀行技術(shù)評級體系研究》J．金融論壇．

3董明華.《銀行信息化管理探討》J.金融論壇．

第四篇：銀行金融業(yè)信息化”十二五“發(fā)展規(guī)劃執(zhí)行情況總結(jié)

XX銀行信息化建設(shè)工作總結(jié)

根據(jù)中國人民銀行辦公廳《關(guān)于開展<中國金融業(yè)信息化“十二五”發(fā)展規(guī)劃>中期評估的通知》（銀辦發(fā)【2014】20號）的文件要求，我行對本單位的信息化建設(shè)執(zhí)行情況進(jìn)行評估總結(jié)，結(jié)果如下：

隨著我國金融體制改革的日益深入，對金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理水平提出了越來越高的要求，而金融信息化建設(shè)的水平又是其中經(jīng)營管理的重要支撐。為此，我行全行以建設(shè)現(xiàn)代化商業(yè)銀行為目標(biāo)，加快信息化建設(shè)步伐，緊密圍繞“安全、發(fā)展”兩大主題，加大技術(shù)創(chuàng)新和管理改革的力度，以安全生產(chǎn)運行為核心，大力推進(jìn)業(yè)務(wù)平臺和辦公平臺的自動化和智能化，完善信息科技治理機(jī)制，以高度集成的技術(shù)平臺，提供更加優(yōu)質(zhì)高效的信息系統(tǒng)服務(wù)，推動全行金融產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營管理再造的進(jìn)程。

一、建設(shè)信息系統(tǒng)基礎(chǔ)架構(gòu)

基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是信息科技工作開展的基礎(chǔ)，為了更好地服務(wù)于業(yè)務(wù)發(fā)展，我行在此期間加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資力度，依托廣東農(nóng)信的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，建成了較為安全穩(wěn)定的信息化網(wǎng)絡(luò)和信息處理平臺，形成了便捷高效的電子化經(jīng)營服務(wù)和日趨完善的內(nèi)部管理、辦公信息化體系。各個營業(yè)網(wǎng)點全部實現(xiàn)了計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的集中處理，并根據(jù)技術(shù)的不斷進(jìn)步和業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，在全行推廣使用了郵件傳輸、公文處理等各類辦公自動化系統(tǒng)。

二、信息化建設(shè)與業(yè)務(wù)發(fā)展有機(jī)結(jié)合將信息化建設(shè)與業(yè)務(wù)發(fā)展有機(jī)結(jié)合起來，使得信息系統(tǒng)的應(yīng)用能夠與業(yè)務(wù)目標(biāo)保持一致，推動業(yè)務(wù)發(fā)展，促使收益最大化，合理利用IT資源，同時平衡信息化過程中的風(fēng)險，確保實現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)的過程。在此期間，我行把建設(shè)信息管理體系作為發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分，調(diào)整機(jī)構(gòu)設(shè)置，優(yōu)化組織架構(gòu)，不斷充實科技隊伍，出臺具體管理辦法規(guī)范日常工作，制定各類流程，增強(qiáng)了信息系統(tǒng)對業(yè)務(wù)發(fā)展的支持力度。

三、信息科技部門角色發(fā)生變化。

在建設(shè)信息化金融機(jī)構(gòu)的期間，我行的信息科技部門角色也發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變，由以往的被動響應(yīng)變?yōu)橹鲃优浜仙踔猎谀承╊I(lǐng)域呈現(xiàn)引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢。首先，這種轉(zhuǎn)換和信息技術(shù)的發(fā)展密切相關(guān)，信息技術(shù)的飛速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，使得金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展對信息科技提供的支撐依賴增強(qiáng)，信息科技對金融機(jī)構(gòu)的整體盈利貢獻(xiàn)度增大；其次，這種轉(zhuǎn)變也和我行建設(shè)高度信息化，流程化銀行的發(fā)展方向有關(guān)，新的管理流程重新定位了信息科技部門的位置，信息科技部門以全新姿態(tài)參與整個機(jī)構(gòu)運行，為我行的現(xiàn)代化建設(shè)提供有力支撐。

四、提升信息安全的高度。

金融信息安全不單關(guān)系到一家金融企業(yè)的生死存亡，同時也關(guān)系到國家整體金融環(huán)境的穩(wěn)定，為此，我行將信息安全提升到全局的戰(zhàn)略高度加以對待。根據(jù)監(jiān)管部門頒布的《商業(yè)銀行信息

科技風(fēng)險管理指引》，從信息科技治理、風(fēng)險管理、系統(tǒng)開發(fā)測試和維護(hù)等方面對我行信息科技風(fēng)險管理工作進(jìn)行全面梳理清查，制定了較為完善的信息科技風(fēng)險管理戰(zhàn)略、流程和方法，將風(fēng)險管理貫穿于信息化建設(shè)的各領(lǐng)域、各階段，從成立兩年來的運行情況看，我行的信息系統(tǒng)及信息安全保障工作經(jīng)受住了種種考驗。

五、加快信息科技隊伍建設(shè)

科技是第一生產(chǎn)力，人才是生產(chǎn)力發(fā)展的保障，我行在投入大量資源建設(shè)信息科技“硬環(huán)境”的同時，對人才這一“軟環(huán)境”培養(yǎng)也十分重視。通過引進(jìn)和培養(yǎng)，全行形成了一支勇于拼搏、能打硬戰(zhàn)、無私奉獻(xiàn)的科技隊伍，凝聚了一大批優(yōu)秀科技人才，并承擔(dān)著推動全行科技管理、開發(fā)、生產(chǎn)和運行等工作。

今后，我行將針對自身特點制訂個性化發(fā)展規(guī)劃，并完善和改進(jìn)現(xiàn)有工作中存在的問題、穩(wěn)步推進(jìn)信息系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極推動行內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)化工作，不斷引入新技術(shù)、新理念，建立一體化、多元化和可擴(kuò)展的信息平臺，支持我行戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)。

第五篇：中國工商銀行國內(nèi)信息化水平最高的銀行

中國工商銀行國內(nèi)信息化水平最高的銀行 2008年11月01日 23:49:

54本文導(dǎo)讀：

“進(jìn)一步提高管理信息化水平”是工行在實施股份制改造過程中，將著力進(jìn)行的十項重點工作......“進(jìn)一步提高管理信息化水平”是工行在實施股份制改造過程中，將著力進(jìn)行的十項重點工作之一作為國內(nèi)最大的商業(yè)銀行，中國工商銀行同時也是國內(nèi)信息化水平最高的大型商業(yè)銀行。

在網(wǎng)上銀行領(lǐng)域，工行是最早的涉足者之一。早在1997年12月，工行就在互聯(lián)網(wǎng)上開辦了自己的網(wǎng)站，并于2000年2月正式開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為工行為客戶提供金融服務(wù)的一個重要的渠道。

借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，工行不斷拓展電子銀行服務(wù)渠道，成為國內(nèi)第一家提供B2B網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已覆蓋B2B和B2C網(wǎng)上業(yè)務(wù)的所有領(lǐng)域，創(chuàng)建了包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等多種產(chǎn)品功能完善的電子銀行體系，推出并確立了95588和“金融e通道”精品品牌。客戶不僅可以通過“金融e通道”辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還可以進(jìn)行銀證轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、集團(tuán)理財、網(wǎng)上支付結(jié)算代理、基金買賣等創(chuàng)新服務(wù)。

隨著主機(jī)處理能力的大幅提高，中國工行的自助銀行、自助設(shè)備等信息化基礎(chǔ)建設(shè)也穩(wěn)步發(fā)展。目前，工行自動柜員機(jī)(ATM)裝備量達(dá)到1.5萬臺，POS機(jī)8萬臺，自助銀行400家，加上網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、牡丹卡，工行已經(jīng)建成了一個完整的電子銀行立體服務(wù)體系。

據(jù)統(tǒng)計，2004年工行電子銀行交易金額已經(jīng)超過38萬億元、業(yè)務(wù)筆數(shù)25．8億筆，通過電子銀行渠道辦理的業(yè)務(wù)已經(jīng)占到工行總業(yè)務(wù)量的20％。

三年“集中”路

數(shù)據(jù)大集中工程是工行歷史上具有里程碑意義的一個大工程。面對國外金融巨頭的競爭壓力之，為了生存，數(shù)據(jù)集中是未來商業(yè)銀行發(fā)展過程中的必然選擇。中國工商銀行信息科技部總經(jīng)理林曉軒認(rèn)為，沒有數(shù)據(jù)大集中，工行就無法實現(xiàn)管理的集中，風(fēng)險控制、產(chǎn)品經(jīng)營、決策支持等也無從談起。

早在1999年9月1日，工行就正式啟動了數(shù)據(jù)大集中工程，并為其命名為“9991工程”。2000年11月10日上午，中國工商銀行行長姜建清親自為位于浦東外高橋保稅區(qū)內(nèi)的工行上海數(shù)據(jù)中心基建工程開工奠基。這標(biāo)志著工行跨世紀(jì)的數(shù)據(jù)大集中工程已進(jìn)入實質(zhì)性啟動階段。此項工程最終要將工行目前分布在全國各地的40多個數(shù)據(jù)中心、數(shù)萬個機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)合并到北京、上海兩大數(shù)據(jù)中心，并建立起一個全行統(tǒng)一的電子化體系。這是工行歷史上規(guī)模最宏大、范圍最廣泛、意義最深遠(yuǎn)的一項工程。

工行對于數(shù)據(jù)大集中的前期準(zhǔn)備工作整整進(jìn)行了三年之久。在剛開始推動數(shù)據(jù)大集中的工作時，全行上下不管是科技部門還是業(yè)務(wù)部門，遇到的阻力都非常大。在搞各城市數(shù)據(jù)集中的時候，意見分歧也很大。但是，工行對科技推動銀行業(yè)務(wù)的共識絕不僅僅停留在口頭上，上至行長下到各業(yè)務(wù)部門的管理者，都清醒地認(rèn)識到，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展離不開科技的支持。正是這種統(tǒng)一認(rèn)識，使林曉軒他們渡過了最艱難的時期。

工行的一位高層曾說，“只有當(dāng)我們實現(xiàn)了數(shù)據(jù)的高度集中，才能夠真正實現(xiàn)對任何企業(yè)、任何個人貸款的審批實行有效監(jiān)控，才能發(fā)揮工行統(tǒng)一法人的作用?！?/p>

2002年全部工程建設(shè)完成。工商銀行的大集中分為兩個階段進(jìn)行，第一個階段是省級大集中，就是把所有的數(shù)據(jù)先集中到全國的36個中心，每個省和直轄市分行為一個中心；第二階段則是把36個省級中心的數(shù)據(jù)，全部集中到北京、上海這兩個全國的數(shù)據(jù)中心，從而最終實現(xiàn)工行的數(shù)據(jù)大集中工程。

“集中”的效益

雖然前期投資較大，但是大集中所帶來的費用節(jié)省是十分可觀的。據(jù)統(tǒng)計，從1998年到2000年，工行在硬件方面投入了二十幾億元，其中還不包括系統(tǒng)軟件的購置費、軟硬件的服務(wù)費以及培養(yǎng)大量技術(shù)人員的費用。而通過數(shù)據(jù)大集中，僅僅在硬件投資上面，就可以節(jié)省16億元人民幣，同時還可以節(jié)省一些系統(tǒng)軟件購置費，并且每年能夠節(jié)省40%的全行電子運行費用。

除了可以有效地節(jié)省人力資源和設(shè)備投入之外，大集中還可以實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的集中監(jiān)控，使工行加強(qiáng)了對經(jīng)營風(fēng)險的防范。過去，工行總行很難對分支機(jī)構(gòu)的不良貸款進(jìn)行有效的監(jiān)控，因為總行看不到分支機(jī)構(gòu)究竟發(fā)生了什么業(yè)務(wù)，以及這些業(yè)務(wù)在審核過程中究竟出現(xiàn)了哪些問題。而實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中之后，工行可以做到預(yù)先控制，哪些可以做，哪些事不能做，哪些是分支機(jī)構(gòu)必須上報的，在管理層面將會更加集中。

重要的是，數(shù)據(jù)大集中還為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)。一個明顯的例子就是網(wǎng)上銀行的發(fā)展。由于工行網(wǎng)上銀行創(chuàng)辦時間較早，以前客戶信息和賬戶數(shù)據(jù)管理分散，業(yè)務(wù)一直沒有發(fā)展起來。2002年年底數(shù)據(jù)大集中完成后，網(wǎng)上銀行取得了大發(fā)展，用戶規(guī)模和交易數(shù)額增長迅速。

2004年9月25日，工行成功地將全國業(yè)務(wù)集中到了上海數(shù)據(jù)處理中心，北京數(shù)據(jù)中心作為災(zāi)備和研發(fā)中心之后，又進(jìn)一步實現(xiàn)了兩者之間的災(zāi)難備份聯(lián)接，從而建立了國際金融業(yè)中規(guī)模最大的數(shù)據(jù)中心異地災(zāi)難備份恢復(fù)系統(tǒng)。同時，工行還完成了澳門、新加坡、東京、漢城、香港等亞洲地區(qū)分行的數(shù)據(jù)集中上掛工作，實現(xiàn)了工行亞洲地區(qū)海外分支機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的集中處理。

南北兩大數(shù)據(jù)中心的整合工程是工行在2004最大的科技工程。借助這次數(shù)據(jù)中心的整合，工行也在極力推動信息科技的流程化管理，并逐步實現(xiàn)不同部門之間的專業(yè)化分工。2005年，工行還將在現(xiàn)有基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整，以適應(yīng)兩大數(shù)據(jù)中心整合后的系統(tǒng)架構(gòu)，促使兩大數(shù)據(jù)中心適應(yīng)一主一備的新角色，發(fā)揮數(shù)據(jù)中心整合優(yōu)勢，提高安全運行的穩(wěn)定性。

高層次發(fā)展源自創(chuàng)新

“數(shù)據(jù)大集中僅僅是為工行未來的發(fā)展搭建了一個更好的平臺，它是一種手段而不是目的?！绷謺攒幷f，“我們并不是為了簡單地把數(shù)據(jù)搬到一起，而是希望在此基礎(chǔ)上向管理創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新等更高的層次發(fā)展?！?/p>

首先要支持業(yè)務(wù)部門參與激烈的市場競爭。為滿足市場競爭需要工行開發(fā)很多新產(chǎn)品。2003年12月18日，工行正式在全國同步推出新一代個人網(wǎng)上銀行“金融@家”?！敖鹑贎家”是工行開發(fā)的一個功能強(qiáng)大的個人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，它具有12類、58項功能，其中包括24小時無限額的任意的轉(zhuǎn)帳，實行跨行的支付、專業(yè)化的外匯、證券、保險信息及交易獨具特色的服務(wù)。可以說，除了少量現(xiàn)金的支付還需要客戶去銀行之外，“金融@家”已經(jīng)具備了金融網(wǎng)點的全部服務(wù)。

2005年，在核心業(yè)務(wù)類產(chǎn)品的開發(fā)方面，工行將在繼續(xù)加大產(chǎn)品開發(fā)力度的同時，將開發(fā)的重點轉(zhuǎn)移到不同金融產(chǎn)品之間、不同服務(wù)渠道之間的整合，以及如何適應(yīng)不同產(chǎn)品在不同渠道之間分配；在經(jīng)營管理類產(chǎn)品的開發(fā)方面，尤其在涉及管理信息化以及目前國內(nèi)商業(yè)銀行和發(fā)達(dá)國家先進(jìn)銀行之間在信息化領(lǐng)域的差距等方面，工行也有針對性地對內(nèi)部管理和決策支持類產(chǎn)品擬定了明確的開發(fā)目標(biāo)。

其次，在大集中的基礎(chǔ)上，工行還要配合行內(nèi)的改革和管理需要開發(fā)一些統(tǒng)計分析類的新產(chǎn)品。2004年，工行信息科技部從內(nèi)部管理角度出發(fā)，在成本管理、績效考核、價值管理方面開發(fā)了一些新系統(tǒng)。并著手建立了客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，并將這套系統(tǒng)和針對客戶開展?fàn)I銷的工作結(jié)合起來。在統(tǒng)計分析類之外，工行也圍繞著決策分析 做了很多工作。例如：啟動了工行全行的數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)，并且利用信息化手段為行領(lǐng)導(dǎo)和各部門的領(lǐng)導(dǎo)提供經(jīng)營決策的支持工具。

目前，工行的電子銀行服務(wù)已深入人心，電子銀行業(yè)務(wù)一直呈幾何級數(shù)發(fā)展，交易額居國內(nèi)銀行業(yè)首位。根據(jù)工行最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2004年，工行網(wǎng)上銀行交易額34萬億元，網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶超過11萬戶，個人客戶接近1000萬，擁有600余戶B2C特約商戶以及近百戶B2B特約商戶。僅工行B2C在線支付實現(xiàn)交易筆數(shù)就突破1000萬筆，交易金額超過57億元，一舉成為我國電子商務(wù)最大的在線支付服務(wù)提供商。2005年頭兩個月，工行網(wǎng)上銀行交易額和客戶數(shù)繼續(xù)保持了快速發(fā)展勢頭，網(wǎng)上銀行交易額超過6．1萬億元，并且取得了網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶新增8705戶，網(wǎng)上銀行個人客戶新增70．39萬戶的好成績。

雖然林曉軒他們無法用具體數(shù)字來描述或者說明信息技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用所帶來的收益和成效，但是，如今信息通信技術(shù)已經(jīng)滲透到銀行業(yè)的決策、管理、業(yè)務(wù)、服務(wù)等各個層次和領(lǐng)域，成為銀行業(yè)生存的技術(shù)基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新甚至深層次改革的有力支撐，使其在國內(nèi)銀行業(yè)保持領(lǐng)先水平，同時與國外商業(yè)銀行的信息化差距日益縮小。

轉(zhuǎn)戰(zhàn)海外 前幾年，銀行將大量精力集中在幾處主要的數(shù)據(jù)中心上。其戰(zhàn)略目標(biāo)是實現(xiàn)對信息技術(shù)資源的集中管理。當(dāng)國內(nèi)業(yè)務(wù)實現(xiàn)集中化管理之后，工行開始把目光投向其海外業(yè)務(wù)，從而讓海外分支機(jī)構(gòu)消除資源缺乏之憂，將精力集中在拓展業(yè)務(wù)的核心職能上。

近年，工行的海外業(yè)務(wù)得到了迅猛發(fā)展。除了業(yè)務(wù)量快速增長和客戶對新產(chǎn)品的需求不斷上升之外，銀行還設(shè)立了很多分支機(jī)構(gòu)，并計劃在更多的地方開設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)。但是業(yè)務(wù)的增長也使其面臨著雙重挑戰(zhàn)，因為要拓展國際性業(yè)務(wù)并使其運作現(xiàn)代化，必須同時解決業(yè)務(wù)與技術(shù)上的問題。那些陳舊、分散的系統(tǒng)顯得捉襟見肘，而海外分支機(jī)構(gòu)的運營需要多種應(yīng)用系統(tǒng)，要維護(hù)這些系統(tǒng)并使成本維持在較低水平，有著重重困難。此外，客戶群體日益龐大，需求也日趨復(fù)雜多樣，一線員工急需各種新功能。而工行的現(xiàn)有應(yīng)用系統(tǒng)已無法滿足其業(yè)務(wù)需求，更重要的是由于各分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)自己的IT設(shè)施，要改進(jìn)或擴(kuò)展分支機(jī)構(gòu)內(nèi)的系統(tǒng)，可利用的資源極其有限，規(guī)模優(yōu)勢無法實現(xiàn)。比如，交易量增長時，分支機(jī)構(gòu)常常覺得提高處理能力得不償失。這種情形不利于持續(xù)發(fā)展，也與工行的長遠(yuǎn)IT戰(zhàn)略背道而馳。

為此，工行采用了一個企業(yè)級的銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用解決方案—Misys，它提供了全面的功能，可涵蓋整個銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并在集中式、中心化體系方面的先見之明與銀行不謀而合，該結(jié)構(gòu)可以使全球網(wǎng)絡(luò)運行于單一數(shù)據(jù)中心之上。在硬件方面，工行海外分支了采用了IBM eServe iSeries平臺運行其應(yīng)用程序。將來，工行還計劃簡化和改進(jìn)其國際性分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)運作，以提高效率。

系統(tǒng)的采用帶來了很多好處。以往，各分支機(jī)構(gòu)有自己的往來賬，而將它們整合起來既費時又費力。利用新的解決方案，該銀行可以統(tǒng)一查看其所有往來賬賬戶，并了解有關(guān)某種貨幣的總態(tài)勢。隨著新功能逐漸發(fā)揮作用，且業(yè)務(wù)流程逐漸更適應(yīng)更靈活和更高級的解決方案，工行的海外業(yè)務(wù)將得到極大增長。這不僅包括更融洽的客戶關(guān)系及新的銷售業(yè)績，還包括對于信用風(fēng)險評估監(jiān)測方法的改進(jìn)。這樣，銀行在與其國際同行的競爭中將處于更有利的地位，并獲得對國內(nèi)許多同行的競爭優(yōu)勢。

此外，工行還實施了一些其它的解決方案，以取代一些分支機(jī)構(gòu)仍在運行的陳舊系統(tǒng)。貿(mào)易融資為交易金融流程的自動化和流線化提供了全面的解決方案。這使工行可以很容易地獲取報告，并能清楚地了解其國際性分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的收支狀態(tài)，從而可以更好地控制儲蓄和貸款事宜。

工行已將其亞洲的海外分支機(jī)構(gòu)與運營有關(guān)的軟硬件整合到單一數(shù)據(jù)中心，使分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程得以標(biāo)準(zhǔn)化。這使其業(yè)務(wù)流程更加現(xiàn)代化，效率更高。分支機(jī)構(gòu)不再受IT資源問題的困擾。銀行可以輕松地擴(kuò)展IT系統(tǒng)以滿足新的業(yè)務(wù)需求。此外，銀行還可以重新部署分支機(jī)構(gòu)內(nèi)的IT人員，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的需要。

2005年4月，國家已正式批準(zhǔn)了工行的股份制改造方案。這對工商來說，是一次新的歷史性跨越，也是一場“輸不起的改革”。工行股份制改造的總體目標(biāo)是：按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求，以建立健全現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度和現(xiàn)代公司治理制度為核心，全面加快各項改革進(jìn)程，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，于2005年完成股份制改造，然后創(chuàng)造條件擇機(jī)在境內(nèi)外公開上市，建立較為完善的現(xiàn)代金融企業(yè)制度，成為一家資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運營安全、服務(wù)和效益良好、主要經(jīng)營管理指標(biāo)達(dá)到國際同業(yè)中上等水平、具有較強(qiáng)國際競爭力的現(xiàn)代化大型商業(yè)銀行。而“進(jìn)一步提高管理信息化水平”是工行在實施股份制改造過程中，將著力進(jìn)行的十項重點工作之一。“如果離開了信息通信技術(shù)，我們無法想象一個現(xiàn)代商業(yè)銀行將怎樣運作，在激烈的競爭下如何生存，用戶將會得到什么樣的服務(wù)。”一次采訪中，林曉軒發(fā)出了這樣的感慨。相信，借助信息化手段，數(shù)據(jù)大集中之后的工行會更快地駛向海內(nèi)外的大市場。