第一篇：3月理財(cái)市場(chǎng)月度報(bào)告

3月理財(cái)市場(chǎng)月度報(bào)告

一、3月宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)簡(jiǎn)況

1、CPI/PPI：根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，3月CPI同比2.3%，低于市場(chǎng)預(yù)期的2.4%，CPI升至5個(gè)月高位，豬肉漲28.4%，鮮菜漲35.8%。3月PPI同比-4.3%，預(yù)期-4.6%，前值-4.9%。全國(guó)人大會(huì)議將今年CPI目標(biāo)設(shè)為3%。

圖1：CPI和PPI月度同比走勢(shì)

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2、PMI：3月份制造業(yè)PMI為50.2%，比上月回升1.2個(gè)百分點(diǎn)，自去年8月以來(lái)首次回到榮枯線以上，一些積極變化開始顯現(xiàn)。財(cái)新中國(guó)制造業(yè)3月PMI升至49.7，自5個(gè)月低點(diǎn)反彈，連續(xù)第13個(gè)月低于榮枯線。PMI回升主要得益于進(jìn)出口市場(chǎng)需求回升以及供給側(cè)改革推動(dòng)，但經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力仍顯不足，表現(xiàn)為房地產(chǎn)投資疲弱以及產(chǎn)能過(guò)剩依然嚴(yán)重。

圖2：統(tǒng)計(jì)局PMI和財(cái)新PMI走勢(shì)

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3、外匯儲(chǔ)備：根據(jù)中國(guó)央行數(shù)據(jù)顯示，截至3月末，中國(guó)外匯儲(chǔ)備達(dá)32125.79億美元，較2月末增加102.58億美元，結(jié)束此前連續(xù)四個(gè)月下降趨勢(shì)。外匯儲(chǔ)備數(shù)據(jù)好轉(zhuǎn)表明，目前我國(guó)資本流出壓力正逐步緩解，人民幣貶值預(yù)期減弱。這主要得益于內(nèi)部經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)、外部環(huán)境支持，以及高層維穩(wěn)匯率的強(qiáng)烈意愿。

圖3：中國(guó)外匯儲(chǔ)備增長(zhǎng)情況（億美元）

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4、進(jìn)出口：海關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)3月出口同比增長(zhǎng)(按人民幣計(jì))18.7%，預(yù)期14.9%，前值-20.6%。3月進(jìn)口同比下降(按人民幣計(jì))1.7%，預(yù)期-4.8%，前值-8%。3月貿(mào)易順差(按人民幣計(jì))+1946億元，預(yù)期+2036.5億元，前值+2095億元。一季度我國(guó)貨物貿(mào)易進(jìn)出口總值5.2萬(wàn)億元人民幣，比去年同期下降5.9%，其中出口3萬(wàn)億元，下降4.2%；進(jìn)口2.2萬(wàn)億元，下降8.2%；貿(mào)易順差8102億元，擴(kuò)大8.5%。

圖4：中國(guó)月度進(jìn)出口同比增長(zhǎng)率

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二、主要宏觀及行業(yè)政策 ? 宏觀政策： 1、3月18日，國(guó)家發(fā)改委、人民銀行聯(lián)合印發(fā)通知，完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制，從總體上較大幅度降低收費(fèi)水平，調(diào)整后的銀行卡手續(xù)費(fèi)政策將于9月6日起正式實(shí)施。2、3月21日，國(guó)務(wù)院提出積極應(yīng)對(duì)人口老齡化、大力推動(dòng)金融組織、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，改進(jìn)完善養(yǎng)老領(lǐng)域金融服務(wù)，加大對(duì)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的金融支持力度。3、3月23日，人民銀行、發(fā)改委、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)扶貧辦等部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見》，要求精準(zhǔn)對(duì)接多元化融資需求、大力推進(jìn)普惠金融發(fā)展，完善精準(zhǔn)扶貧保障措施和工作機(jī)制等。4、3月23日，財(cái)政部發(fā)布關(guān)于全面推開營(yíng)業(yè)稅改征增值稅試點(diǎn)的通知，要求自2016年5月1日起，在全國(guó)范圍內(nèi)全面推開營(yíng)業(yè)稅改征增值稅試點(diǎn)，建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)、生活服務(wù)業(yè)等納入試點(diǎn)范圍。5、3月30日，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，要求加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新。

? 行業(yè)政策：

1、農(nóng)業(yè)部、發(fā)改委、工信部、財(cái)政部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部、央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《京津冀現(xiàn)代農(nóng)業(yè)協(xié)同發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》。力爭(zhēng)到2020年，京津冀現(xiàn)代農(nóng)業(yè)協(xié)同發(fā)展取得顯著進(jìn)展，京津農(nóng)業(yè)率先基本實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，河北部分地區(qū)、部分行業(yè)跨入農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化行列。

2、近日國(guó)家能源局下發(fā)特急文件，督促各地方政府和企業(yè)放緩燃煤火電建設(shè)步伐，以應(yīng)對(duì)日益嚴(yán)重的煤電產(chǎn)能過(guò)剩局面。

3、上海施行《關(guān)于進(jìn)一步完善本市住房市場(chǎng)體系和保障體系促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的若干意見》，以促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。意見明確，上海將進(jìn)一步強(qiáng)化房地產(chǎn)市場(chǎng)監(jiān)管，規(guī)范從業(yè)行為，還將從嚴(yán)執(zhí)行住房限購(gòu)政策以及從緊實(shí)行差別化住房信貸政策。

4、國(guó)家發(fā)改委正式發(fā)布《關(guān)于汽車業(yè)的反壟斷指南(征求意見稿)》，預(yù)示著《汽車行業(yè)反壟斷指南》已完成，不僅將對(duì)汽車廠商和經(jīng)銷商、新車市場(chǎng)、售后市場(chǎng)等做出概念界定，而且明確了壟斷行為的禁止與豁免。

三、3月資金面狀況

1、公開市場(chǎng)操作數(shù)據(jù)顯示，央行3月僅投放逆回購(gòu)8900億元，凈回籠資金規(guī)模達(dá)到9050億元。3月末，央行首次實(shí)行MPA考核，限制銀行融資資金規(guī)模導(dǎo)致月末資金面緊張，資金價(jià)格上行明顯。2、3月份央行未開展MLF中期借貸便利操作。央行對(duì)國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國(guó)進(jìn)出口銀行發(fā)放抵押補(bǔ)充貸款1345億元，主要用于支持三家銀行發(fā)放棚改貸款、重大水利工程貸款等項(xiàng)目。

圖5：3月份央行公開市場(chǎng)操作情況

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四、細(xì)分市場(chǎng)表現(xiàn)

1、股市：3月上證綜指收于3003.92點(diǎn)，漲315.94點(diǎn)，漲幅11.75%；滬深300指數(shù)收于3218.09點(diǎn)，漲340.62點(diǎn)，漲幅11.84%；中小板指收于6864.80點(diǎn)，漲866.52點(diǎn)，漲幅14.45%；創(chuàng)業(yè)板指收于2238.29點(diǎn)，漲358.14點(diǎn)，漲幅19.05%。3月A股成交金額為133158億元，全市場(chǎng)月?lián)Q手率27.7%，單日平均成交金額為5790億元，相比2月份有明顯回升。

圖6：A股市場(chǎng)主要指數(shù)月度走勢(shì)

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圖7：全部A股成交額及換手率

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行業(yè)方面，3月非銀金融、國(guó)防軍工、計(jì)算機(jī)漲幅靠前，采掘、黑色金屬、房地產(chǎn)等權(quán)重股跌幅為后三位；風(fēng)格指數(shù)方面，活躍指數(shù)、高價(jià)股指數(shù)漲幅靠前，低價(jià)股指數(shù)、低市凈率指數(shù)位于跌幅后兩位。

圖8：申萬(wàn)一級(jí)行業(yè)3月份漲跌幅情況

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2、債券：3月新發(fā)行債券32599億元，凈發(fā)行26184億元，遠(yuǎn)超去年同期水平。利率債凈發(fā)行規(guī)模超過(guò)1萬(wàn)億元，其中地方政府債發(fā)行額達(dá)到7887億元，是2015年6月份地方政府債務(wù)置換開始后的單月發(fā)行最大規(guī)模。非金融企業(yè)債發(fā)行規(guī)模超過(guò)7000億元，其中僅交易所公司債和私募債發(fā)行規(guī)模就接近4000億元。政府加杠桿、寬財(cái)政和控風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期下，債券市場(chǎng)供給壓力將難以顯著改善。

圖9：債券市場(chǎng)發(fā)行規(guī)模

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3、基金：3月基金業(yè)績(jī)?nèi)€收紅，截止3月31日，股票型基金、混合型基金、債券基金、貨幣基金以及QDII基金全部錄得正收益，分別上漲13.5887%、8.2784%、1.2412%、0.2142%以及4.5406%。3月份公募基金新發(fā)基金數(shù)量達(dá)到51只，其中22只股票型基金，23只偏股型基金，2只債券型基金，3只貨幣型基金，1只QDII基金。規(guī)模來(lái)看，45只偏股型基金的合計(jì)規(guī)模為1249.98億份，這意味著將為A股帶來(lái)1249.98億元的入市資金。

表1：基金市場(chǎng)規(guī)模統(tǒng)計(jì)（截至2016年3月31日）基金類型股票型基金混合型基金債券型基金貨幣市場(chǎng)型基金QDII基金全部基金數(shù)量合計(jì)(只)586***042873占比(%)20.4045.6720.269.333.62100.00份額合計(jì)(億份)6,121.7419,372.446,328.7345,924.75819.1878,760.72占比(%)7.7724.608.0458.311.04100.00資產(chǎn)凈值合計(jì)(億元)7,045.753223,741.02117,594.454546,142.9471590.725385,345.9519占比(%)8.2627.828.9054.070.69100.00 數(shù)據(jù)來(lái)源：WIND，匯付數(shù)據(jù)整理

4、外匯：3月人民幣匯率整體呈現(xiàn)先漲后降的趨勢(shì)。美元兌人民幣中間價(jià)近期維持在6.50附近的水平；人民幣兌歐元近期從月初最低的7.10上升至7.33水平；同期來(lái)看，100日元兌人民幣走勢(shì)亦有所走高，由月初最高的5.83上升至5.76左右水平。

圖10：美元指數(shù)與人民幣匯率走勢(shì)

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5、大宗商品：油價(jià)在3月跳漲超過(guò)10%，本季表現(xiàn)為去年年中來(lái)最佳。布蘭特原油期貨在3月份大漲10%，為去年4月來(lái)最佳月度表現(xiàn)。美國(guó)原油期貨3月大漲14%。3月黃金走勢(shì)先揚(yáng)后抑，全月下跌0.54%，收于1232美元/盎司。月初在朝鮮半島核危機(jī)加重的影響下避險(xiǎn)情緒升溫，黃金走高，但月中歐洲央行下調(diào)三大利率，金價(jià)隨之走低，此后美聯(lián)儲(chǔ)意外發(fā)表偏鴿派言論導(dǎo)致加息預(yù)期降溫，美元大跌，金價(jià)走高。

圖11：原油及黃金價(jià)格走勢(shì)

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6、歐美股市：美聯(lián)儲(chǔ)主席耶倫認(rèn)為美聯(lián)儲(chǔ)的加息步伐應(yīng)更為緩慢，此番鴿派言論推動(dòng)美股指數(shù)創(chuàng)下2016年內(nèi)的新高，道指和標(biāo)普500指數(shù)已收復(fù)今年以來(lái)的失地。歐洲股市也表現(xiàn)出色，截至3月30日，德國(guó)DAX指數(shù)收?qǐng)?bào)10046.61點(diǎn)，為1月6日以來(lái)首次收于10000點(diǎn)整數(shù)心理關(guān)口上方。

圖12：全球主要市場(chǎng)指數(shù)月度走勢(shì)

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五、3月金融市場(chǎng)總結(jié)

我們的觀點(diǎn)：整體來(lái)看，3月份宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)有企穩(wěn)跡象，相較二月份及去年四季度來(lái)看，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長(zhǎng)的預(yù)期較為強(qiáng)烈。政策方面，雖然近期央行在回收流動(dòng)性，但貨幣適當(dāng)寬松的基調(diào)沒有改變，上半年仍具有降準(zhǔn)預(yù)期，而且貸款超預(yù)期增長(zhǎng)也說(shuō)明央行正在向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)釋放流動(dòng)性。此外，全球市場(chǎng)呈現(xiàn)震蕩走勢(shì)，美國(guó)近期經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)有走好趨勢(shì)，3月末美聯(lián)儲(chǔ)沒有加息并釋放出偏鴿派言論，而歐洲及日本均為量化寬松階段，使得投資者放棄美元轉(zhuǎn)而追逐歐元和日元，大宗商品價(jià)格因而受益，整個(gè)3月發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)呈現(xiàn)向好趨勢(shì)。近期，IMF上調(diào)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)預(yù)期值，表明外資對(duì)中國(guó)市場(chǎng)仍然看好的態(tài)度?？紤]到政策維穩(wěn)的態(tài)度堅(jiān)決，市場(chǎng)整體流動(dòng)性仍在好轉(zhuǎn)，投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好向上，整體上對(duì)市場(chǎng)保持謹(jǐn)慎偏樂觀的看法。

第二篇：銀行理財(cái)市場(chǎng)運(yùn)行報(bào)告―2016年11月

銀行理財(cái)市場(chǎng)運(yùn)行報(bào)告―2016年11月

銀行理財(cái)產(chǎn)品跟蹤

數(shù)量規(guī)模：理財(cái)產(chǎn)品放量發(fā)行

2016年11月份，商業(yè)銀行新發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品8197款，募集資金規(guī)模3.35萬(wàn)億元人民幣。產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量環(huán)比上升25.6%，募集資金規(guī)模環(huán)比上升35.6%。相比2015年同期，產(chǎn)品數(shù)量上升13.93%，資金規(guī)模下降4.5%。從存貸款替代效應(yīng)方面來(lái)看，當(dāng)月人民幣存款增加6875億元，同比少增7393億元。其中，住戶存款增加3271億元。當(dāng)月人民幣貸款增加7946億元，同比多增857億元。從發(fā)行主體的構(gòu)成來(lái)看，五大國(guó)有商業(yè)銀行（中農(nóng)工建交）共發(fā)行產(chǎn)品1631款，募集資金規(guī)模1.14萬(wàn)億元，發(fā)行數(shù)量全市場(chǎng)占比為19.9%，資金規(guī)模的全市場(chǎng)占比為33.9%，數(shù)量和規(guī)模占比微幅上升。上市股份制銀行發(fā)行1522款，募集資金規(guī)模1.31萬(wàn)億元，數(shù)量和規(guī)模占比分別為18.6%和39.2%，變化甚微。其他中資銀行共發(fā)行4865款，募集資金規(guī)模8884.5億元，數(shù)量和規(guī)模占比分別為59.4%和26.5%。外資銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品179款。

定價(jià)水平：收益率止跌回升

2016年11月末，M2余額153.04萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.4%，M1余額47.54萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)22.7%，M1與M2 “剪刀差”繼續(xù)收窄。本月銀行間人民幣市場(chǎng)同業(yè)拆借月加權(quán)平均利率為2.33%，質(zhì)押式債券回購(gòu)月加權(quán)平均利率為2.38%，較上月均上升3BP。從定價(jià)水平來(lái)看，人民幣銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率止跌回升，短期產(chǎn)品收益率漲幅更大。圖2展示了1個(gè)月期、3個(gè)月期和6個(gè)月期銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率走勢(shì)。2016年11月，1個(gè)月期、3個(gè)月期和6個(gè)月期人民幣銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率分別為3.58%、3.80%和3.84%，環(huán)比分別上升17BP、7BP和2BP，相較2015年同期分別下降1BP、51BP和54BP。從期限分布來(lái)看，人民幣銀行理財(cái)產(chǎn)品依然以短期為主，期限在3個(gè)月內(nèi)（含）的產(chǎn)品占比達(dá)50%，期限在3個(gè)月至6個(gè)月之間的產(chǎn)品占比31.7%。從幣種分布來(lái)看，外幣產(chǎn)品共發(fā)行129款，占比1.6%。其中美元產(chǎn)品102款，澳元產(chǎn)品14款，英鎊產(chǎn)品9款，港幣產(chǎn)品4款，其平均預(yù)期收益率環(huán)比下降13BP、14BP、1BP和上升11BP。

監(jiān)管政策：表外理財(cái)納入“廣義信貸”

2016年，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管圍繞“去杠桿、防風(fēng)險(xiǎn)”的調(diào)控主線開展。分類管理，表內(nèi)外業(yè)務(wù)監(jiān)管融合，“實(shí)質(zhì)重于形式”、“穿透原則”成為關(guān)鍵詞。2016年11月23日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引（修訂征求意見稿）》，構(gòu)建了全面、統(tǒng)一的表外業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，強(qiáng)調(diào)“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)歸類和管理表外業(yè)務(wù)”，強(qiáng)調(diào)按照“實(shí)質(zhì)重于形式原則”對(duì)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)提資本，代客非保本理財(cái)?shù)却硗度谫Y服務(wù)類表外業(yè)務(wù)“不得以任何形式約定或者承諾承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)”。2016年11月30日，?V東銀監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)交叉金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)、與非持牌金融機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的通知》，要求銀行自有資金、理財(cái)資金投資”穿透“至底層資產(chǎn)，加強(qiáng)對(duì)同業(yè)合作業(yè)務(wù)及交易對(duì)手的監(jiān)管。不僅如此，表外理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范也將被納入宏觀審慎政策框架。中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2016年第三季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中明確提到“正在著手研究將表外理財(cái)納入宏觀審慎評(píng)估中的廣義信貸指標(biāo)范圍”。理財(cái)規(guī)模擴(kuò)張速度放緩已成事實(shí)。從中長(zhǎng)期來(lái)看，銀行理財(cái)產(chǎn)品打破剛性兌付，回歸資產(chǎn)管理本源，是監(jiān)管政策的導(dǎo)向更是市場(chǎng)發(fā)展的需要。理財(cái)資金成本較高難降的情形下，資產(chǎn)端的收益率越來(lái)越難覆蓋成本，為發(fā)行機(jī)構(gòu)帶來(lái)挑戰(zhàn)。

（作者單位：國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室財(cái)富管理研究中心）

第三篇：個(gè)人月工作總結(jié)與個(gè)人理財(cái)調(diào)研報(bào)告

個(gè)人月工作總結(jié)

目錄

教學(xué)習(xí)，提高自己的業(yè)務(wù)能力。緊緊圍繞本職工作的重點(diǎn)，積極學(xué)習(xí)有關(guān)經(jīng)濟(jì)、政治、科技、法律等最新知識(shí)，努力做到融匯貫通，(來(lái)自好范 文網(wǎng))聯(lián)系實(shí)際。在實(shí)際工作中，把政治理論知識(shí)、業(yè)務(wù)知識(shí)和其它新鮮知識(shí)結(jié)合起來(lái)，開闊視野，拓寬思路，豐富自己，努力適應(yīng)新形勢(shì)、新任務(wù)對(duì)本職工作的要求。

不足和需改進(jìn)方面。

雖然到來(lái)了近三個(gè)月，對(duì)生產(chǎn)工藝還不太了解，到生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)時(shí)間不多，人員熟悉程度也不夠，對(duì)分工的工作還沒有形成系統(tǒng)的計(jì)劃和長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。隨著對(duì)公司和工作的進(jìn)一步熟悉，我也希望領(lǐng)導(dǎo)今后多分配一些工作，我覺得多做一些工作更能體現(xiàn)自己的人生價(jià)值。“業(yè)精于勤而荒于嬉”，在以后的工作中我要不斷學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)，通過(guò)多看、多問(wèn)、多學(xué)、多練來(lái)不斷的提高自己的各項(xiàng)業(yè)務(wù)技能。學(xué)無(wú)止境，時(shí)代的發(fā)展瞬息萬(wàn)變，各種學(xué)科知識(shí)日新月異。我將堅(jiān)持不懈地努力學(xué)習(xí)各種知識(shí)，并用于指導(dǎo)實(shí)踐。在今后工作中，要努力當(dāng)好領(lǐng)導(dǎo)的參謀助手，把自己的工作創(chuàng)造性做好做扎實(shí)，為的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的力量。

部冬季趣味運(yùn)動(dòng)會(huì)；組織召開社區(qū)婦代會(huì)xx年工作研討會(huì)；舉辦團(tuán)市委慰問(wèn)進(jìn)京創(chuàng)業(yè)青年暨在青年中心推廣愛心超市項(xiàng)目啟動(dòng)儀式。

二、政務(wù)工作

1、辦事處、社保所、24個(gè)試點(diǎn)居委會(huì)全程辦事代理，共為群眾代理了724項(xiàng)事務(wù)（其中辦事處代理室48項(xiàng)；社保所代理站168項(xiàng)；24個(gè)試點(diǎn)社區(qū)居委會(huì)代理服務(wù)站508項(xiàng)）。

2、接待海淀區(qū)羊坊店街道一行到我街道就如何落實(shí) 7、2月份，城管分隊(duì)共糾正各類違章328起，批評(píng)教育425人次，實(shí)施處罰208起，拆除違法建設(shè)52平方米，罰款合計(jì)1xx元。

四、社區(qū)、民政、勞動(dòng)和社會(huì)保障工作

1、慰問(wèn)特困失業(yè)人員480人，發(fā)放慰問(wèn)金96400元；對(duì)廣外轄區(qū)8家工地進(jìn)行矛盾排查，確保春節(jié)期間建筑工地的安全穩(wěn)定；解決依蓮軒工地福建石材裝飾公司民工工資糾紛問(wèn)題。

2、完成《自強(qiáng)風(fēng)韻》報(bào)

六、社會(huì)治安綜合治理、人防工作

1、完成春節(jié)期間的保穩(wěn)定工作。組織地區(qū)治保力量開展值班巡邏強(qiáng)化社會(huì)面控制；重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)有線電視光結(jié)點(diǎn)、延放點(diǎn)、樓放點(diǎn)及練功人員的嚴(yán)密監(jiān)控；發(fā)動(dòng)社區(qū)力量，參與矛盾排查調(diào)處工作，及時(shí)掌握地區(qū)不穩(wěn)定因素，采取有效措施，化解各類矛盾糾紛；加強(qiáng)科室規(guī)范建設(shè)，建立健全矛盾糾紛排查調(diào)處工作制度，整合地區(qū)排查調(diào)處資源，建立“大排查”、“大調(diào)處”監(jiān)督制約機(jī)制。

2、繼續(xù)開展安全生產(chǎn)大檢查。共檢查17家商市場(chǎng)及19處人員活動(dòng)密集場(chǎng)所，對(duì)本轄區(qū)8處早期人防工事，進(jìn)行了全面核實(shí)，重點(diǎn)檢查各項(xiàng)安全管理措施的落實(shí)情況。

3、完成春節(jié)期間禁放工作。落實(shí)《廣外街道xx年春節(jié)禁放工作方案》，制定《廣外街道xx年春節(jié)重點(diǎn)時(shí)段禁放工作實(shí)施方（案》，發(fā)放禁放宣傳畫1500張。

4、籌備召開地區(qū)綜治委xx年

七、計(jì)生、文教衛(wèi)體、精神文明建設(shè)工作

1、做好xx年流動(dòng)人口婚育證明查驗(yàn)工作；對(duì)社區(qū)辦事代理服務(wù)站站長(zhǎng)及計(jì)生主任進(jìn)行有關(guān)法規(guī)政策培訓(xùn)。

2、召開地區(qū)義務(wù)教育志愿者工作座談會(huì)；籌備地區(qū)精神文明建設(shè)綜合表彰會(huì)；籌備召開地區(qū)精神文明建設(shè)委員會(huì)、社區(qū)教育委員會(huì)工作會(huì)。

二、外出培訓(xùn)學(xué)習(xí)，增長(zhǎng)了見識(shí)，提高了自我素質(zhì)。1、5-7日參加了區(qū)教科所組織的“提高寧夏貧困地區(qū)農(nóng)村教育質(zhì)量與辦學(xué)效益行動(dòng)研究”課題實(shí)施研討會(huì)，我代表紅寺堡課題組匯報(bào)了我們的工作，各項(xiàng)目學(xué)校也匯報(bào)了課題實(shí)施的階段性工作情況。受到了教科所領(lǐng)導(dǎo)的高度贊揚(yáng)，同時(shí)對(duì)我局領(lǐng)導(dǎo)的高度重視表示感謝。通過(guò)學(xué)習(xí)與研討，使我進(jìn)一步認(rèn)識(shí)到做課題的重要意義，它可以促進(jìn)學(xué)校管理更加完善，教師專業(yè)快速發(fā)展，學(xué)生能夠健康成長(zhǎng)，學(xué)校與社區(qū)聯(lián)系更加密切，育人環(huán)境更加濃厚，從而形成處處能夠育人的氛圍。2、14-17日參加了區(qū)教科所組織的sdp項(xiàng)目培訓(xùn)。通過(guò)專家的講座與引領(lǐng)，參與小組討論與活動(dòng)，小組與小組之間相互交流與共享，深入項(xiàng)目學(xué)?？疾橛^摩，使我深刻認(rèn)識(shí)到sdp的實(shí)施，對(duì)學(xué)校發(fā)展的重要作用。sdp項(xiàng)目的實(shí)施，改變我們的辦學(xué)理念，成立學(xué)校管理委員會(huì)，共同診斷學(xué)校存在的問(wèn)題，對(duì)問(wèn)題進(jìn)行排序，制定切實(shí)可行的學(xué)校發(fā)展規(guī)劃，人人共同謀劃學(xué)校的發(fā)展，從而形成學(xué)校服務(wù)于社區(qū)，社區(qū)支持學(xué)校的和諧教育氛圍。

三、有效組織繼續(xù)教育二級(jí)培訓(xùn)工作

1、培訓(xùn)前召開參加區(qū)級(jí)培訓(xùn)人員交流學(xué)習(xí)會(huì)，共同研討今年的培訓(xùn)工作，大家一致認(rèn)為：一要結(jié)合紅寺堡教師實(shí)際開展培訓(xùn)工作。二要將區(qū)級(jí)培訓(xùn)模式教給大家，使培訓(xùn)者回校后能夠有效開展校本培訓(xùn)。三是要在培訓(xùn)中以任務(wù)驅(qū)動(dòng)與參與式交流討論相結(jié)合，提高培訓(xùn)的針對(duì)性和實(shí)效性。在此基礎(chǔ)上，各培訓(xùn)班主講教師進(jìn)行備課。

2、開班前準(zhǔn)備工作。首先向局領(lǐng)導(dǎo)申請(qǐng)培訓(xùn)所需用品，如橫幅，稿紙，印制培訓(xùn)資料等得到領(lǐng)導(dǎo)的大力支持，確保了培訓(xùn)工作的順利進(jìn)行。其次協(xié)調(diào)各學(xué)校場(chǎng)地，管理人員及工作人員到位服務(wù)，得到了學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)及工作人員的共同支持，對(duì)次我們教研室深表謝意。為了使培訓(xùn)工作落到實(shí)處，及時(shí)召開全室人員會(huì)議，布置工作任務(wù)，分工負(fù)責(zé)，各盡其責(zé)。為培訓(xùn)工作做好充分準(zhǔn)備。

3、分班培訓(xùn)。

3、精心組織大賽的考務(wù)工作，與3月30日上午圓滿完成了次項(xiàng)重要工作任務(wù)。

六、歸納、整理、總結(jié)近三年來(lái)紅寺堡開展的教育教學(xué)與培訓(xùn)工作 根據(jù)兩基基教辦工作安排，我們對(duì)整理總結(jié)工作進(jìn)行分工，我具體負(fù)責(zé)繼續(xù)教育與各種培訓(xùn)工作的資料整理，按時(shí)完成并及時(shí)上交。

七、總結(jié)推廣經(jīng)驗(yàn)

1、做好教學(xué)工作計(jì)劃，總結(jié)參加區(qū)課題實(shí)施研討會(huì)及sdp培訓(xùn)新理念，發(fā)教研動(dòng)態(tài)08 也影響工作的效率。

3、深入學(xué)校指導(dǎo)教學(xué)工作很少。下個(gè)月以及下半年工作計(jì)劃

1、深入學(xué)校，沉入課堂（除周二政治學(xué)習(xí)，周五工作匯報(bào)）每天到學(xué)校聽課。

2、參與指導(dǎo)市級(jí)參賽選手課的準(zhǔn)備工作。

3、進(jìn)行sdp項(xiàng)目學(xué)校校長(zhǎng)、教師、社區(qū)群眾培訓(xùn)工作

4、召開網(wǎng)絡(luò)教研培訓(xùn)會(huì)，逐步推廣并開展網(wǎng)絡(luò)教研工作。

5、配合“兩基基教辦”完成國(guó)檢的有關(guān)工作。

6、完成上級(jí)部門和局及中心臨時(shí)性工作。從思想上都存在許多的不足。在這些方面我都得到了上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)及本院領(lǐng)導(dǎo)的正確引導(dǎo)和幫助，使我工作中提高自己，明確方向，端正態(tài)度。從而，對(duì)我的發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。

重新踏回工作崗位后，經(jīng)過(guò)這一月的深思及鍛煉，使自己對(duì)這份工作有了更多更深的認(rèn)識(shí)。對(duì)于工作或者說(shuō)事業(yè)，每個(gè)人都有不同的認(rèn)識(shí)和感受，我也一樣。對(duì)我而言，我通常會(huì)把握自己的思想脈絡(luò)。

首先是心態(tài)，套用了一句大家都說(shuō)的名言“態(tài)度決定一切”。有了正確的 態(tài)度，才能運(yùn)用正確的方法，找到正確的方向，進(jìn)而取得正確的結(jié)果。具體而言，我對(duì)工作的態(tài)度就是選擇自己喜愛的，然后為自己的所愛盡自己最大的努力。我一直認(rèn)為工作不該是一個(gè)任務(wù)或者負(fù)擔(dān)，應(yīng)該是一種樂趣，是一種享受，而只有你對(duì)它產(chǎn)生興趣，徹底的愛上它，你才能充分的體會(huì)到其中的快樂。我相信我會(huì)在對(duì)這一業(yè)務(wù)的努力探索和發(fā)現(xiàn)中找到我工作的樂趣，也才能毫無(wú)保留的為它盡我最大的力量?？梢哉f(shuō)，懂得享受工作，才懂得如何成功，期間來(lái)不得半點(diǎn)勉強(qiáng)。

工作目標(biāo)

在今后的工作中，我會(huì)加倍的努力學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)，掌握更多的業(yè)務(wù)技能，為將來(lái)的工作打好堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

在作風(fēng)上，能遵章守紀(jì)、團(tuán)結(jié)同事、務(wù)真求實(shí)、樂觀上進(jìn)，始終保持嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真的工作態(tài)度和一絲不茍的工作作風(fēng)，勤勤懇懇，任勞任怨。在生活中發(fā)揚(yáng)艱苦樸素、勤儉耐勞、樂于助人的優(yōu)良傳統(tǒng)，始終做到老老實(shí)實(shí)做人，勤勤懇懇做事，勤勞簡(jiǎn)樸的生活，時(shí)刻牢記自己的責(zé)任和義務(wù)，嚴(yán)格要求自己，在任何時(shí)候都要努力完成領(lǐng)導(dǎo)交給的任務(wù)。

光陰荏苒，日月如梭，轉(zhuǎn)眼走出象牙塔不久的我來(lái)到電冶公司這個(gè)大家庭工作已經(jīng)3個(gè)月了，我的人生開始了新的歷程。剛從學(xué)校畢業(yè)出來(lái)的我，就進(jìn)入了電冶公司這樣一個(gè)有著優(yōu)良傳統(tǒng)和欣欣向榮的一流的大型火力發(fā)電廠，我心中感到非常的幸運(yùn)和驕傲。

通過(guò)廠級(jí)、部門、班組的安全教育，我認(rèn)真學(xué)習(xí)了《安全操作規(guī)程》和電廠的各項(xiàng)規(guī)章制度，深深體會(huì)到安全對(duì)于電廠生產(chǎn)的重要性。曾經(jīng)疑惑為何進(jìn)入電廠的 謀助手，把自己的工作創(chuàng)造性做好做扎實(shí)，為的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的力量。

公司正處于企業(yè)轉(zhuǎn)型期，是一個(gè)非常關(guān)鍵的時(shí)期，這一時(shí)期應(yīng)該從管理上下工夫，企業(yè)管理的好壞，會(huì)決定企業(yè)轉(zhuǎn)型的成敗。首先，要加強(qiáng)思想觀念的轉(zhuǎn)變，加大培訓(xùn)力度，特別是管理層要改變老觀念，要從實(shí)干型向管理型轉(zhuǎn)變。領(lǐng)導(dǎo)層定期學(xué)習(xí)和交流，這樣可可以開闊視野、學(xué)習(xí)管理理論。其次，公司要健全管理制度、明確崗位職權(quán)、建立激勵(lì)機(jī)制、完善考核方式。好的制度可以改變?nèi)说男袨?，好的制度可以激?lì)員工，好的制度可以強(qiáng)化管理。正的點(diǎn)火是不用火把的，用的是向長(zhǎng)矛似的油槍，當(dāng)油泵產(chǎn)生巨大的壓力時(shí)，油便像一條長(zhǎng)蛇一樣噴到爐膛里，熊熊燃燒起來(lái)．．．

循環(huán)流化床鍋爐，英文名稱circulating fluidized bed boiler,它是通過(guò)將煙灰用旋風(fēng)分離器從爐膛里不斷分離出來(lái)再次進(jìn)入爐膛燃燒，從而提高了燃燒效率，節(jié)省了成本。我們電廠的鍋爐有兩臺(tái)75ｔ/h和一臺(tái)130ｔ/h的循環(huán)流化床鍋爐，擔(dān)負(fù)著幾乎全廠的供汽，供熱，可謂責(zé)任重大。記得崔總說(shuō)過(guò)：榮譽(yù)與責(zé)任并存。雖然“燒鍋爐”有些辛苦，但是因?yàn)閾碛幸环葚?zé)任背后沉甸甸的榮譽(yù)，我們電廠的員工從來(lái)沒有一句埋怨的話和絲毫懈怠的情緒。

李工是鍋爐工段的工段長(zhǎng)，也是我的工段長(zhǎng)。從一開始我學(xué)習(xí)鍋爐，李工就努力幫我盡快熟悉崗位，為了讓我學(xué)的快，李工親自帶我將整個(gè)鍋爐熟悉了一遍，從煤廠到給煤機(jī)，再到爐膛，汽包，凡是能看到的設(shè)備都一一指給我看，凡是看不到的設(shè)備都給我精心講解。李工的眼睛從來(lái)都是紅紅的，這我從一開始就注意到了，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的相處，我逐漸明白了，李工是一個(gè)非常盡職盡責(zé)的好工段長(zhǎng)，每次點(diǎn)爐都有他的身影，每一次維修都有他輪大椎的風(fēng)景，每一次勞動(dòng)班都有他忙前忙后．．．李工的說(shuō)話也非常幽默，每次都能把人逗樂，在緊張的工作之余，給人們帶來(lái)歡樂的慰藉。

我跟李工學(xué)了不少的知識(shí)，經(jīng)過(guò)這三個(gè)月的學(xué)習(xí)，基本上把鍋爐的基本知識(shí)掌握。從鍋爐一開始的安裝完畢后的煮爐，到最后的正常運(yùn)行，這中間經(jīng)過(guò)的步驟，有了大體的了解。鍋爐安裝后要經(jīng)過(guò)一次烘爐，就是利用高溫?zé)煔鈱⒗锩娴臐仓虾娓?，蓓干，具體沒有見過(guò)，聽說(shuō)開始的時(shí)候他們抱木頭烘爐的故事。利用煮爐，通過(guò)往水里加入一定量的堿，將鍋爐管道里面的鐵銹或者雜質(zhì)除去，再就是點(diǎn)爐升壓并爐一系列過(guò)程，將爐子點(diǎn)起來(lái)，如果新安裝的蒸汽灌倒還得吹管，也就是將管道里面的焊渣，鐵屑什么之類的東西通過(guò)高壓蒸汽吹走，以保證蒸汽

的品質(zhì)。

除了正常的運(yùn)行之外，我也經(jīng)歷了幾次點(diǎn)爐和停爐以及維修的事情。通過(guò)這些工作讓我從工段長(zhǎng)和同事身上學(xué)到不少的知識(shí)。當(dāng)遇到問(wèn)題時(shí)一定要保持一顆沉穩(wěn)的心，切忌手忙腳亂。點(diǎn)爐前有許許多多的準(zhǔn)備工作要做，檢查各儀表是否正常，檢查各個(gè)閥門的安全性，還要檢查油箱的油位以及各風(fēng)機(jī)電機(jī)，給煤機(jī)設(shè)備，ｄｃｓ的儀表等設(shè)備是否正常，等等，一項(xiàng)都不能省略，所有檢查完畢后，開始作硫化試驗(yàn)，并將硫化試驗(yàn)的結(jié)果詳細(xì)記錄，作為以后流化的依據(jù)。先通引風(fēng)機(jī)，再開一次風(fēng)機(jī)，等待爐溫升到450度左右開始給煤，默認(rèn)推薦更多精彩文章： 個(gè)人月工作總結(jié) 個(gè)人月工作總結(jié)

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個(gè)人理財(cái)調(diào)研報(bào)告

目錄

金定投開戶187戶，自主理財(cái)產(chǎn)品“安心快線”銷售6632萬(wàn)元，實(shí)物黃金銷售2350克，實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)收入19.6萬(wàn)元。

從兩個(gè)時(shí)段的數(shù)據(jù)對(duì)比來(lái)看，我行理財(cái)業(yè)務(wù)各項(xiàng)指標(biāo)均有不同幅度的提升，發(fā)展速度加快，一方面說(shuō)明全行上下對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，加大投入和發(fā)展的力度，另一方面說(shuō)明市場(chǎng)個(gè)人理財(cái)需求在逐步提升，相對(duì)于縣域內(nèi)同業(yè)發(fā)展勢(shì)頭，我行仍處于追隨者的地位。

2、支行客戶結(jié)構(gòu)特征

從理財(cái)業(yè)務(wù)完成的網(wǎng)點(diǎn)分布比例來(lái)看，XX數(shù)據(jù)顯示，基金、基金定投及個(gè)人自主理財(cái)產(chǎn)品全部由星沙及農(nóng)大、馬坡嶺等6個(gè)城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)完成，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)均未實(shí)現(xiàn)銷售零的突破，代理保險(xiǎn)一項(xiàng)城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)平分秋色，各占50%比重；XX年一季度，城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)完成基金銷售的60%，基金定投的73%，自主理財(cái)安心快線的71%，實(shí)物黃金銷售的73%，僅在代理保險(xiǎn)一項(xiàng)上落后于鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)。由此初步判斷，我行個(gè)人理財(cái)?shù)目蛻羧后w主要集中在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活躍、經(jīng)濟(jì)發(fā)的的城市區(qū)域，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村區(qū)域客戶的理財(cái)意識(shí)相對(duì)薄弱，而在我行現(xiàn)有理財(cái)客戶的分布結(jié)構(gòu)來(lái)看，主要集中在公務(wù)員、教師、行政單位高管企業(yè)白領(lǐng)及個(gè)體工商戶這些行業(yè)，他們的主要特點(diǎn)是收入較高且較穩(wěn)定，在保證家庭正常支出的前提下追求剩余資產(chǎn)的保值增值，風(fēng)險(xiǎn)偏好多屬于穩(wěn)健激進(jìn)型，有較強(qiáng)的理財(cái)投資意識(shí)。

二、當(dāng)前我行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，個(gè)人金融需求呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)，廣大客戶對(duì)金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)多樣化、個(gè)性化、專業(yè)化的理財(cái)服務(wù)成為各家商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。近兩年我行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快，但在全行業(yè)務(wù)中一直處于“附屬品”的角色。目前農(nóng)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于發(fā)展的初期，受到金融市場(chǎng)發(fā)展水平、法律和政策、理財(cái)人才的形成和管理機(jī)制等諸多

因素的影響，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展較同業(yè)來(lái)看還比較緩慢?？陀^上，由于農(nóng)行正值股改新老經(jīng)營(yíng)理念的沖突多發(fā)時(shí)期，加之自身基礎(chǔ)薄弱，因此資源短缺的矛盾很突出，短期內(nèi)很難達(dá)到同業(yè)水平。但從深層次透視，自身的觀念和手段方面差距確實(shí)存在，發(fā)展中的問(wèn)題難以回避。到目前為止，從我行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，形勢(shì)不容樂觀，業(yè)務(wù)發(fā)展區(qū)域失衡，主要表現(xiàn)在：

1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位不突出，優(yōu)先發(fā)展不堅(jiān)決。

業(yè)務(wù)要發(fā)展，領(lǐng)導(dǎo)是關(guān)鍵。一項(xiàng)工作和一項(xiàng)業(yè)務(wù)在企業(yè)的戰(zhàn)略地位，直觀上主要體現(xiàn)在領(lǐng)導(dǎo)是否重視和政策是否傾斜。農(nóng)行自總行提出“辦最大零售銀行”、“個(gè)人業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略”已是好幾年前的事，但幾年過(guò)來(lái)，喊的較多，卻無(wú)多大實(shí)質(zhì)性的行動(dòng)。少

數(shù)領(lǐng)導(dǎo)過(guò)問(wèn)個(gè)人業(yè)務(wù)，對(duì)儲(chǔ)蓄工作關(guān)注的比較多，對(duì)于基金和一些新興的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品往往關(guān)注的比較少；資源配置也較多的集中在銀行卡業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)方面，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的獎(jiǎng)勵(lì)、費(fèi)用指標(biāo)則配備偏少；個(gè)人業(yè)務(wù)部門專業(yè)人力資源薄弱，全行取得cfp理財(cái)師資格人員僅1人，我行員工對(duì)理財(cái)知識(shí)和理財(cái)產(chǎn)品的了解知之甚少，使得理財(cái)業(yè)務(wù)難以在全行范維內(nèi)有效發(fā)展。

2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳乏力。

每一項(xiàng)新業(yè)務(wù)的推出，每一只新產(chǎn)品的上市，對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)都有一個(gè)從認(rèn)識(shí)到接受的過(guò)程，這其中廣告宣傳的作用十分重要。從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展情況看，在宣傳上存在力度薄弱、手段單

一、效果不佳的問(wèn)題。從目前基網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際情況看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)僅是附帶業(yè)務(wù)，雖然銀行也進(jìn)行了如電視、海報(bào)、宣傳折頁(yè)等宣傳，但這種宣傳顯然很乏力，沒有對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行深層次的介紹，客戶對(duì)銀行推出的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品一知半解，似懂非懂。很明顯，這種缺乏系統(tǒng)化、深層次的宣傳，起不到明顯的效果，理財(cái)意識(shí)在客戶中普遍缺乏認(rèn)識(shí)，理財(cái)業(yè)務(wù)難以

開展。

3、缺乏有吸引力的產(chǎn)品。

一是理財(cái)產(chǎn)品差距較大。我行理財(cái)產(chǎn)品品種較少，競(jìng)爭(zhēng)力較差。如我行推出人民幣理財(cái)產(chǎn)品有本利豐、安心得利、安心快線三個(gè)品種，而工行有穩(wěn)得利（債券型）、珠聯(lián)壁合（結(jié)構(gòu)性存款型）、代客境外理財(cái)（qdii）三種16個(gè)，中行有博?弈理財(cái)（債券型）、博?弈（結(jié)構(gòu)性存款型）、中銀美元增強(qiáng)型（qdii）三種36個(gè)，建行兩種15個(gè)，相對(duì)同業(yè)我行產(chǎn)品明顯缺乏可選擇性；同時(shí)，我行理財(cái)產(chǎn)品收益率普遍低于其他行，這一點(diǎn)在針對(duì)比較了解理財(cái)行情的客戶進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)成為成交的最大障礙。二是產(chǎn)品定位單一。如建行的“樂當(dāng)家理財(cái)卡”面向個(gè)人中高端客戶發(fā)行，分為白金卡、金卡和銀卡，分別對(duì)應(yīng)資產(chǎn)不同的客戶群體，享受不同的客戶服務(wù)和優(yōu)惠措施，體現(xiàn)分層營(yíng)銷的特點(diǎn)；招行“一卡通靚卡”，分別與msn、qq騰訊攜手推出的msn迷你卡、young卡、qq卡，為推崇時(shí)尚的白領(lǐng)及高學(xué)歷學(xué)生所青睞。而農(nóng)行產(chǎn)品定位不明確，特點(diǎn)不突出，優(yōu)勢(shì)不明顯。

4、營(yíng)銷手段過(guò)于簡(jiǎn)單，理財(cái)產(chǎn)品透明度不夠。

當(dāng)前我行理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式過(guò)于簡(jiǎn)單，產(chǎn)品推銷色彩過(guò)濃，尤其是在基層行，由于相當(dāng)部分的員工理財(cái)知識(shí)不足，在向客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往只會(huì)注重推銷產(chǎn)品的預(yù)期收益率，而對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)以及獲得收益條件等，未做詳細(xì)介紹，對(duì)于理財(cái)?shù)幕疽蟆傲可矶ㄗ觥备菬o(wú)從談起。

從當(dāng)前我行推出的理財(cái)產(chǎn)品和銷售情況看，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品均由農(nóng)總行統(tǒng)一開發(fā)、統(tǒng)一核算、統(tǒng)一資金運(yùn)作、統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)控制、統(tǒng)一宣傳口徑，具有相對(duì)完善的規(guī)章制度，管理辦法和核算辦法，基層行只負(fù)責(zé)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷，并統(tǒng)一按照總行的宣傳口徑進(jìn)行信息披露和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提示，雖然每一只產(chǎn)品推出，從上到下系統(tǒng)內(nèi)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)辦人員進(jìn)行了必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，客戶購(gòu)買時(shí)簽訂了“協(xié)議

書”，對(duì)產(chǎn)品內(nèi)容固定（預(yù)期）收益率，風(fēng)險(xiǎn)提示均作了注明，但是從實(shí)際運(yùn)作情況看，這是一種缺乏透明度的做法，基層行雖然在辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)，但自己心中無(wú)底，因?yàn)檫@些產(chǎn)品本來(lái)就是看不見、摸不著的產(chǎn)品，能不能起到理財(cái)作用，客戶能否得益，誰(shuí)也不知道，這種模糊的產(chǎn)品，使基層行在辦理業(yè)務(wù)時(shí)縮手縮腳，同時(shí)也難免給客戶產(chǎn)生誤解，甚至抱怨。有些客戶在購(gòu)買時(shí)滿懷信心，可結(jié)果連本錢虧了，豈能不找銀行，可基層行對(duì)此也無(wú)能為力，由此而產(chǎn)生了負(fù)面影響。

5、缺乏整體的客戶群體。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也與金融業(yè)務(wù)一樣，需要有整體的客戶群體，需要有一個(gè)合適的對(duì)象，也就是市場(chǎng)定位和產(chǎn)品定位問(wèn)題。銀行開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)關(guān)鍵要有客戶群體，否則一切都無(wú)從談起。然而就目前我行開展的情況看，就是缺乏整體的客戶群體，首先是目前我

國(guó)國(guó)民理財(cái)意識(shí)普遍不強(qiáng)。據(jù)調(diào)查，城鎮(zhèn)居民有理財(cái)意識(shí)的客戶只占30%，農(nóng)村居民有理財(cái)意識(shí)的客戶只占10%，在接受理財(cái)產(chǎn)品上或熱衷于理財(cái)?shù)目蛻糁校^大部分是年齡偏大的客戶，而年紀(jì)較輕的客戶反而對(duì)理財(cái)不感興趣。目前銀行臨柜購(gòu)買基金、代辦保險(xiǎn)等絕大部分是中老年客戶，從理財(cái)客戶對(duì)象上看也大都是一些零星的客戶，沒有形成一個(gè)主導(dǎo)客戶群體，這就影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)全面有效地展開。

6、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)資源配置稀缺，激勵(lì)與考核體系欠科學(xué)。

由于沒有明確的產(chǎn)品計(jì)價(jià)辦法和及時(shí)考核兌現(xiàn)的激勵(lì)機(jī)制，柜員營(yíng)銷成了“被動(dòng)受理”，缺乏主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí)，有的柜員還不情愿操作；客戶經(jīng)理成了“報(bào)表員”和“閑客”。調(diào)查的部分網(wǎng)點(diǎn)中，對(duì)基金、本利豐等理財(cái)產(chǎn)品缺乏足夠的重視，不愿多拿出費(fèi)用用于激勵(lì)，大部分員工營(yíng)銷意愿不強(qiáng)。從管理層出臺(tái)的考核辦法上看，獎(jiǎng)勵(lì)政策、考核機(jī)制沒有其它商業(yè)銀行力度大，對(duì)員工激勵(lì)作用收

效甚微。

7、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)隊(duì)伍建設(shè)亟需加強(qiáng)。

理財(cái)業(yè)務(wù)雖然是一項(xiàng)“朝陽(yáng)”業(yè)務(wù)，有著廣泛的發(fā)展前景和創(chuàng)潤(rùn)空間，但同時(shí)理財(cái)業(yè)務(wù)也是一項(xiàng)專業(yè)學(xué)問(wèn)很深，操作技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)。目前我行缺乏理財(cái)專業(yè)素質(zhì)較全面的專業(yè)人才，既沒有專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，也缺乏進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，有的僅是臨柜一線中單一的業(yè)務(wù)經(jīng)辦員，如辦理代理基金買賣，代理保險(xiǎn)，外匯買賣等一些簡(jiǎn)單的操作，這就給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)阻礙。

三、對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的工作建議

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，要使這項(xiàng)業(yè)務(wù)正常快速發(fā)展，當(dāng)務(wù)之急，必須采取相應(yīng)對(duì)策：

（一）、明確專業(yè)崗位，實(shí)行效益、風(fēng)險(xiǎn)和待遇相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)模式來(lái)經(jīng)營(yíng)管理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。一是要盡快在個(gè)人金融部下設(shè)專門的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理崗位，職責(zé)要明晰，在崗人員必須具備專業(yè)業(yè)務(wù)能力，以全面負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。二是加快網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)中心建設(shè)。在有條件的城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)要盡快設(shè)立一批環(huán)境整潔、美觀大方、舒適優(yōu)雅的客戶個(gè)人理財(cái)服務(wù)中心和個(gè)人理財(cái)工作室，為客戶創(chuàng)造一個(gè)優(yōu)美的環(huán)境。三是每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)至少配備一名專職理財(cái)客戶經(jīng)理。理財(cái)客戶經(jīng)理應(yīng)由市分行個(gè)人金融部進(jìn)行統(tǒng)一培訓(xùn)考核上崗。

（二）、統(tǒng)一思想，進(jìn)一步提高對(duì)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)。從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)不難預(yù)測(cè)：未來(lái)個(gè)人業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將由現(xiàn)在的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主向理財(cái)業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)變, 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將日益成為銀行吸引和鎖定個(gè)人客戶尤其是個(gè)人高端客戶的主要工具。農(nóng)行必須未雨綢繆、運(yùn)籌帷幄, 從資本投資市場(chǎng)發(fā)展和商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的大趨勢(shì)出發(fā), 盡快將發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)擺上重要議事日程, 在人、財(cái)、物等經(jīng)營(yíng)資源上給予重點(diǎn)傾斜, 實(shí)行優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略, 積極探索和

大力發(fā)展, 努力實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的根本性突破。當(dāng)前我行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)總的指導(dǎo)思想應(yīng)是: 創(chuàng)造條件,先行試點(diǎn), 與網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工程相結(jié)合, 科學(xué)規(guī)劃, 以點(diǎn)帶面,逐步推廣,最終形成全方位的理財(cái)中心、專業(yè)化的理財(cái)工作室和網(wǎng)點(diǎn)大堂理財(cái)經(jīng)理三級(jí)服務(wù)網(wǎng)絡(luò), 穩(wěn)步推進(jìn)全行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極發(fā)展。其他銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面與我們相比具有比較優(yōu)勢(shì)，他們不一定在市場(chǎng)份額上進(jìn)行爭(zhēng)奪，但肯定會(huì)搶占我們的高端客戶，新一輪的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)必將上演。我行應(yīng)樹立強(qiáng)烈的危機(jī)感和責(zé)任感，全行上下統(tǒng)一思想，加快經(jīng)營(yíng)觀念轉(zhuǎn)變，優(yōu)先發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，加快發(fā)展步伐，積極搶占客戶市場(chǎng)。

（三）、立足當(dāng)前，細(xì)分客戶市場(chǎng)，加快拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。一是要強(qiáng)化臨柜人員營(yíng)銷意識(shí)；二是充分利用優(yōu)質(zhì)客戶管理系統(tǒng)這一平臺(tái)，科學(xué)細(xì)分客戶市場(chǎng)，鎖定發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目標(biāo)客戶，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶粗放經(jīng)營(yíng)到精細(xì)管理的轉(zhuǎn)變；三是在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上，實(shí)行差異化服務(wù)。即為一般客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化、一般性的服務(wù)也就是為客戶提供行業(yè)最基

本的服務(wù)；為目標(biāo)客戶要提供會(huì)員制服務(wù)，要求理財(cái)人員與客戶保持親密的聯(lián)系，主動(dòng)為他們提供理財(cái)信息，分享個(gè)人理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，提供他們渴求的產(chǎn)品和服務(wù)。四是參照超市經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)凡是在我行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的客戶統(tǒng)一實(shí)行積分管理制度。具體操作如下：首先，客戶凡購(gòu)買我行任一理財(cái)產(chǎn)品金額在1萬(wàn)元以上的，均可在大堂經(jīng)理處進(jìn)行會(huì)員登記，發(fā)放積分卡。其次，客戶每購(gòu)買一次我行理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品不限，均可獲得所購(gòu)金額1%的積分，積分可累加。行人員要強(qiáng)化意識(shí)，深刻領(lǐng)會(huì)理財(cái)?shù)恼嬲x，把理財(cái)理念吃透搞懂。其次要開展廣泛的宣傳，通過(guò)各種媒體開展個(gè)人理財(cái)宣傳，使廣大居民懂得理財(cái)?shù)闹匾?，特別是以形式靈活多樣的方式進(jìn)行宣傳，真正讓廣大客戶有一個(gè)理財(cái)?shù)母拍睿俅问且雁y行的理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，讓客戶在 發(fā)展提供有力的保證。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)繁雜的腦力勞動(dòng)，所以銀行必須有一套行之有效的考核激勵(lì)制度，督促員工為顧客提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。一是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行計(jì)價(jià)銷售，銷售人員按一定比例提成按季兌現(xiàn)到人，而不與本單位任務(wù)完成情況相掛鉤。二是可按季度或評(píng)選“理財(cái)明星”，重點(diǎn)主要放在客戶滿意度、業(yè)務(wù)知識(shí)、工作業(yè)績(jī)等方面實(shí)行綜合考核。三是在資源配備上予以適當(dāng)傾斜，激勵(lì)員工放心、大膽去營(yíng)銷。

（七）、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)。根據(jù)基層行目前在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的情況看，急需培養(yǎng)一批會(huì)理財(cái)?shù)膶I(yè)高手。一是要通過(guò)招聘的方式，把社會(huì)上一些有理財(cái)專業(yè)知識(shí)，懂得理財(cái)方案設(shè)計(jì)的高素質(zhì)人材引進(jìn)來(lái)。二是通過(guò)培養(yǎng)，在現(xiàn)有員工隊(duì)伍中挑選一批資歷高，素質(zhì)好的專業(yè)技術(shù)人才，結(jié)合基層行現(xiàn)有的實(shí)際，有計(jì)劃、有目的的進(jìn)行重點(diǎn)培訓(xùn)，從而盡快建立起一支具有精通產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識(shí)，良好的人際溝通能力，嚴(yán)謹(jǐn)懂法的專業(yè)態(tài)度和勤奮的專業(yè)精神的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，以改變現(xiàn)有基層行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的現(xiàn)狀，適應(yīng)當(dāng)前全面、開放、競(jìng)爭(zhēng)的金融形勢(shì)。

爆出令全社會(huì)震驚的“黑幕”，種種駭人聽聞的利益輸送給了這個(gè)行業(yè)的信譽(yù)沉重一擊。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展和整頓，已近成年的我國(guó)基金業(yè)狀況如何？市場(chǎng)化得道路上走出了多遠(yuǎn)？曾深為公眾垢病的老鼠倉(cāng)現(xiàn)象是否還“非孤立”地存在？它為基民增加財(cái)富性收入的目的實(shí)現(xiàn)得如何？它穩(wěn)定證券市場(chǎng)“定海神針”的作用起到了沒有？這些問(wèn)題時(shí)時(shí)都在引起國(guó)人的關(guān)注和思索。提出和分析這些問(wèn)題，正是這篇調(diào)查的初衷之一。要知道，我國(guó)開放式基金賬戶總數(shù)達(dá)1.68億戶之巨，至少有四分之一的城鎮(zhèn)居民家庭參與了基金投資。愛之深，痛之切。每年獲得幾十萬(wàn)數(shù)百萬(wàn)年薪的基金高管和圍繞基金業(yè)的形形色色的“食利者們”，應(yīng)該容忍公眾對(duì)這個(gè)行業(yè)的“苛求”。

1991年8月，珠海國(guó)際信托投資公司發(fā)起成立珠信基金，規(guī)模達(dá)6930萬(wàn)元人民幣，這是我國(guó)設(shè)立最早的國(guó)內(nèi)基金。同年10月，武漢證券投資基金和南山風(fēng)險(xiǎn)投資基金分別經(jīng)中國(guó)人民銀行武漢市分行和深圳市南山區(qū)人民政府批準(zhǔn)設(shè)立，規(guī)模分別達(dá)1000萬(wàn)人民幣和8000萬(wàn)人民幣。但投資基金這一概念從觀念和實(shí)踐引入我國(guó)則應(yīng)追溯帶1987年，當(dāng)年中國(guó)人民銀行和中國(guó)國(guó)際信托投資公司首開中國(guó)基金投資業(yè)務(wù)之先河，與國(guó)外一些機(jī)構(gòu)合作推出了面向海外投資人的國(guó)家基金，它標(biāo)志著中國(guó)投資基金業(yè)務(wù)開始出現(xiàn)。1989拈月，的努力。大小60家基金公司，為數(shù)不少已達(dá)“成年”。多年來(lái)的成長(zhǎng)頗為不易，如今的現(xiàn)狀確實(shí)有諸多的問(wèn)題，大批基金收益并不樂觀。

全國(guó)各地一些證交中心和深滬證交所的聯(lián)網(wǎng)使一些原來(lái)局限在當(dāng)?shù)氐幕鹜ㄟ^(guò)深滬證券交易所網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入全國(guó)性市場(chǎng)。不難看出，全國(guó)性的交易市場(chǎng)開始形成，伴隨其市場(chǎng)表現(xiàn)為越來(lái)越多的投資者所認(rèn)識(shí)和熟悉，開拓了中國(guó)投資基金業(yè)的發(fā)展道路。由于我國(guó)的基金從一開始就發(fā)展勢(shì)頭迅猛，其設(shè)立和運(yùn)作的隨意性較強(qiáng)，存在發(fā)展與管理脫節(jié)的狀況，調(diào)整與規(guī)范我國(guó)基金業(yè)成為金融管理部門的當(dāng)務(wù)之急。

基民拿出自己的血汗錢去買基金，是投資，為的是能使錢生錢。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，XX年以前購(gòu)買基金的人，如果一直持有到現(xiàn)在，基本上能夠有收益。但是，現(xiàn)有的絕大數(shù)基民是在XX年之后才購(gòu)買基金的。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，XX年以來(lái)成立新基金65只，XX年共有100只新基金結(jié)束募集，首募總金額為1872.59億萬(wàn)，扣除50.53億元的qdii基金，這意味著基金給a股市場(chǎng)帶來(lái)了近XX億元的增量資金。僅XX年成立的基金就是以前的四五年的總和。基民人數(shù)多了，收益并未見長(zhǎng)。有業(yè)內(nèi)人士之言：“基金盈利十年難抵一年虧損?！边@里的巨虧就發(fā)生在XX年到XX年，當(dāng)股指從XX年的歷史最高點(diǎn)6124點(diǎn)到XX年底的1600多點(diǎn)的時(shí)候，與大多數(shù)股民被深套一樣，基金同樣遭受巨虧。

有統(tǒng)計(jì)資料顯示：XX年上半年，所有基金造成的巨虧達(dá)到1.08萬(wàn)億元，下半年基金虧損額在4000億元上下，全年基金虧損額大約為1.5萬(wàn)億元，而基金業(yè)在1998年到XX年，十年盈利總規(guī)模也只有1.4萬(wàn)億元左右。因此，一位老基民想記者抱怨：“基金經(jīng)理忙碌十年，最終以虧損回報(bào)基民。但是，基金公司卻是越來(lái)越大了，掌管的資產(chǎn)越來(lái)越多了?！被袂蜣颊f(shuō)：“購(gòu)買基金，說(shuō)起來(lái)好

像多了一種理財(cái)方式，實(shí)際上市為基金公司做嫁衣，賺到錢的是少數(shù)。我了解這其中的內(nèi)幕，堅(jiān)決不買?！薄澳悴焕碡?cái)，財(cái)不理你”至今非常流行，“投資定投，長(zhǎng)期持有”，依然是現(xiàn)在不少基民的選擇。但是，中國(guó)股市向來(lái)以大漲大跌行情示人，有業(yè)內(nèi)人士分析，投資指數(shù)基金十年，收益甚微，定投（申購(gòu)一只基金每月定時(shí)投資固定數(shù)目的金錢）股票型基金十年，收益僅相當(dāng)于銀行存款利息。

自今年以來(lái)，就在標(biāo)準(zhǔn)股票型基金的平均收益率達(dá)到63.23%之時(shí)，在XX年下半年表現(xiàn)出色的債券型基金處境尷尬。據(jù)銀河證券統(tǒng)計(jì)，在109只債券型基金中，截至今年7月14日，有23只債券型基金今年以來(lái)收益率為負(fù)，虧損最多的國(guó)泰金龍債券c型基金虧損率達(dá)到1.95%；今年以來(lái)債券基金平均收益率業(yè)僅為5.62%。

理財(cái)實(shí)例

我好友黃女士現(xiàn)有閑錢4萬(wàn)多元，每月工資XX多元，因沒有結(jié)婚，目前暫無(wú)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。雖然對(duì)股票、基金、保險(xiǎn)都不熟悉，但很感興趣，只要在能力承受范圍之內(nèi)，適當(dāng)有點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)也可以。希望得到理財(cái)師建議，讓資金增值。理財(cái)建議

分析黃女士的情況，屬于有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力，但缺少投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)及專業(yè)知識(shí)的投資者，建議考慮以下投資方式：

首先預(yù)留3至6個(gè)月的生活開支作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，這部分資金要保持良好的流動(dòng)性，一般可選擇銀行活期存款或購(gòu)買貨幣基金。此外，為加強(qiáng)保障，可以選擇低成本的定期壽險(xiǎn)或人身意外險(xiǎn)，一年保費(fèi)只需幾百元，即可獲得較為完善的意外保障。

針對(duì)黃女士的情況，不建議直接進(jìn)行股票投資，而可以選擇有專家管理的基金產(chǎn)品，基金公司在市場(chǎng)信息、投資經(jīng)驗(yàn)、金融知識(shí)和技術(shù)操作等方面具有顯著

優(yōu)勢(shì)，黃女士可以在專業(yè)理財(cái)師的指導(dǎo)下，選擇適合自己的基金產(chǎn)品，最大限度地避免個(gè)人投資決策的失誤，提高投資成功率。

此外，黃女士還可以選擇基金定投的方式，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期投資增值?；鸲ㄍ妒侵冈诠潭ǖ臅r(shí)間以固定的金額投資到指定的開放式基金中，起點(diǎn)低，方式簡(jiǎn)單，是一種小額投資計(jì)劃，以**銀行的基金定投為例，目前最低的申購(gòu)金額是100元，投資周期、期數(shù)都可以靈活設(shè)置，以黃女士的情況，可以選擇2~3只基金進(jìn)行定投。

投資理財(cái)重在堅(jiān)持，隨著個(gè)人財(cái)富、投資經(jīng)驗(yàn)的逐步積累，將有更多的投資選擇，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。

調(diào)查后的思考

基金業(yè)下一步發(fā)展面臨不少問(wèn)題，但前提是，基金業(yè)有生存發(fā)展的必要，一 方面它的確開拓了居民的投資渠道，使一些沒有時(shí)間、精力、能力但手上有點(diǎn)錢的人，有可能通過(guò)專家的理財(cái)使自己獲益，另一方面，有限的資金投入到證券市場(chǎng)上有利于股市的發(fā)展。、個(gè)人認(rèn)為，基金業(yè)應(yīng)該開放，允許各類企業(yè)從事此業(yè)務(wù)，有利于競(jìng)爭(zhēng)，只有來(lái)自于民間的基金公司，它才有活力，才能更重視基民的利益，才能產(chǎn)生中國(guó)的百年老店，打造世界級(jí)的基金公司。與此相關(guān)，那些違背市場(chǎng)規(guī)律的做法應(yīng)該逐步取消。

另外，關(guān)于基金是穩(wěn)定市場(chǎng)重要力量的提法不應(yīng)再提。事實(shí)上，基金難以擔(dān)此重任，或者準(zhǔn)確的說(shuō)，基金很多時(shí)候不愿擔(dān)此重任。業(yè)績(jī)的考核、收益的考慮，使其無(wú)法按照監(jiān)管層的要求做事。我們以為基金應(yīng)做的做大的事，就是為基民服務(wù)。而監(jiān)管部門要做的是加強(qiáng)監(jiān)管，加大對(duì)包括基金在內(nèi)各機(jī)構(gòu)投資者操縱市場(chǎng)、內(nèi)幕交易、利益輸送等違反行為的處罰力度。

（3）被調(diào)查者的每月閑置資金及投資金額占總資產(chǎn)的比例。

2、探究被調(diào)查者對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)程度、渠道選擇及風(fēng)險(xiǎn)承受能力。本部分是專門針對(duì)被調(diào)查者投資理財(cái)觀念的研究，通過(guò)對(duì)被調(diào)查者投資渠道選擇的分析，明確其投資偏好，以制定相應(yīng)的營(yíng)銷策略。主要包括：

（1）被調(diào)查者目前的投資結(jié)構(gòu)，包括儲(chǔ)蓄以及股票、債券、基金、保險(xiǎn)、房產(chǎn)等投資所占比例；

（2）了解被調(diào)查者儲(chǔ)蓄的目的，包括退休養(yǎng)老、子女教育、購(gòu)置房產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備、緊急周轉(zhuǎn)金、閑置資金規(guī)劃等；

（3）此外，我們還將收集包括被調(diào)查者的年齡、職業(yè)、性別等在內(nèi)的背景資料以備交互分析之用。

四、調(diào)研執(zhí)行情況

1、調(diào)研方案實(shí)施。

本次調(diào)研采用街頭攔截訪問(wèn)的形式，在**市的環(huán)翠區(qū)、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)和高新技術(shù)開發(fā)區(qū)，針對(duì)年滿18周歲的**市常住居民進(jìn)行了調(diào)查。

依據(jù)擬定的抽樣方案，我們發(fā)出了160份問(wèn)卷，實(shí)際收回有效問(wèn)卷149份，有效率為93.125。從調(diào)研結(jié)果看，數(shù)據(jù)分布基本符合正態(tài)分布。因此，本次調(diào)研結(jié)果具有準(zhǔn)確、可靠的特點(diǎn)。

2、背景資料分析。

在149個(gè)有效樣本中被調(diào)查者的年齡分布為：18—30歲的約占42.5，30—55歲的約占52.7，55歲以上的約占4.8。整個(gè)樣本中涵蓋了青年、中年、老年等不同年齡段的人群。

他們的平均月收入大多都在500元以上，其中月收入在501—1000元之間的有10.1，收入在1001—1500元之間的有23.0，收入在1501—XX元之間的有20.3，收入在XX—3000元之間的有20.3，收入在3000元以上的有21.6。這些被訪者主要是工薪階層，其中工人最多，占27.2，其次是個(gè)體工商業(yè)者占21.8、企業(yè)管理人員占15.0、教師占3.4、國(guó)家公務(wù)員占4.1、文體工作者占1.4、服務(wù)業(yè)人員占8.8，此外還有18.4的其他從業(yè)人員。樣本的背景資料基本反映了**市居民的實(shí)際情況。

五、調(diào)研結(jié)果統(tǒng)計(jì)

參見《**市居民投資理財(cái)調(diào)研行為數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)資料》。

六、**市居民的財(cái)務(wù)狀況

1、調(diào)查者每月的固定收入和支出情況。

家庭月收入：通過(guò)對(duì)149個(gè)有效樣本進(jìn)行分析，我們發(fā)現(xiàn)這些受訪者的每月基本收入大多都在500元以上，其中月收入在3000元以上的占本次調(diào)查的21.6，月收入在1001—1500元，1501—XX元，XX—3000元的也分別占到23.0、20.3、23.0，只有2.0的居民家庭月收入在500元以下。

家庭月支出：通過(guò)調(diào)查我們可以看出，**市居民家庭消費(fèi)水平相對(duì)較低。有42.2的家庭月支出在501—1000元，在1001—1500元的家庭比例占到本次調(diào)查的25.2，有10.2的家庭月支出達(dá)到XX元以上，同時(shí)僅有9.5的家庭的月消費(fèi)支出在500元以下。

2、調(diào)查者每月的平均儲(chǔ)蓄情況。

在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)**市居民的月平均儲(chǔ)蓄多集中在500—1200元之間，其中儲(chǔ)蓄在501—800元的家庭占22.4，801—1200元的家庭占19.4，但也有24.6的家庭月平均儲(chǔ)蓄在200元以下，另外平均儲(chǔ)蓄在XX元以上的家庭占8.2。

七、**居民對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)因素分析

近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活發(fā)生重大的變化，現(xiàn)代家庭的投資理財(cái)意識(shí)

逐步增強(qiáng)，成為家庭經(jīng)濟(jì)生活的一個(gè)重要組成部分。經(jīng)過(guò)調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)**居民的投資理財(cái)意識(shí)和方式也在發(fā)生變化，出現(xiàn)了許多

新的趨勢(shì)，主要有：

1、從單一的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)向組合式投資。

調(diào)查結(jié)果顯示，目前已經(jīng)有73.6的居民將閑置資金投入到儲(chǔ)蓄以外的其他投資方式，如基金、股票、保險(xiǎn)、匯市等，只有少數(shù)居民未進(jìn)行其他投資。由此可見，除傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄外，**居民已經(jīng)開始嘗試新型的投資方式，由傳統(tǒng)的“存錢生利”轉(zhuǎn)向現(xiàn)在的對(duì)最佳投資組合收益的追求，可見居民對(duì)投資

理財(cái)?shù)闹匾暢潭日诩訌?qiáng)。

2、儲(chǔ)蓄的主要目的是為了子女教育。

調(diào)查結(jié)果表明，目前大多數(shù)**市民儲(chǔ)蓄的主要是為了子女教育，比例為28.7，只有5.9的市民把追求利息作為儲(chǔ)蓄的目的。另外，緊急周轉(zhuǎn)、創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備、購(gòu)置房產(chǎn)、退休養(yǎng)老等考慮因素也被多次提及，它們的提及比例分別為18.8、16.2、15.4、15.1?？梢?，**居民的家庭收入除用于正常的家庭消費(fèi)、維持家庭生活的日常運(yùn)轉(zhuǎn)外，其余大部分資金都投入到了子女撫養(yǎng)教育上?？梢?，傳統(tǒng)的家政理財(cái)觀念仍然占主導(dǎo)地位。

3、投資風(fēng)險(xiǎn)和投資回報(bào)率是居民進(jìn)行投資時(shí)考慮的最主要的兩個(gè)因素，且年齡越大，對(duì)這兩個(gè)因素考慮的越多。

調(diào)查結(jié)果表明，投資風(fēng)險(xiǎn)和投資回報(bào)率是居民進(jìn)行投資時(shí)所要考慮的最主要的兩個(gè)因素，他們所占的比例均為30.3，且在被調(diào)查的三個(gè)年齡段中，50歲以上的被調(diào)查者對(duì)這兩個(gè)因素的關(guān)注度最高，分別為25、50。而其他一些考慮因素，如：變現(xiàn)能力、操作的難易度、投入時(shí)間及精力、回收期長(zhǎng)短等居民普遍考慮的較少?？梢?，**市居民規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)比較強(qiáng)，其投資方式大多屬于穩(wěn)健型。

八、**市居民目前的投資結(jié)構(gòu)及其對(duì)現(xiàn)有投資的滿意度情況

1、保險(xiǎn)是**市居民現(xiàn)在進(jìn)行投資時(shí)首選的投資方式，另外其他投資方式也占有一定的比重。

調(diào)查結(jié)果表明，保險(xiǎn)在所有投資方式中所占比例最大，為30.4。僅有2.6的居民選擇匯市作為自己的投資方式，其他投資方式所占比例依次為：房產(chǎn)18.1、股票11.5、基金

7、債券4?？梢姡丝紤]最基本的人身安全保障等因素外，由于**特殊的地理和人文環(huán)境，人們更愿意把自己的資金投向房地產(chǎn)業(yè)。

2、**市居民對(duì)于自己目前的投資狀況的整體評(píng)價(jià)不高。

調(diào)查結(jié)果表明，有42.7的居民對(duì)自己的投資回報(bào)感覺一般，有30.9居民對(duì)此感到比較滿意，感到非常滿意的只有1.8。另外，有17.3及7.3的居民認(rèn)為比較差或是非常差?？梢?，居民的投資結(jié)構(gòu)有待于進(jìn)一步優(yōu)化。

3、在所有投資方式中，滿意度比較高的是房產(chǎn)和保險(xiǎn)，滿意度最差的是股票。

在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，由于目前股市不景氣，有許多人對(duì)投資股票的滿意度非常低，而房產(chǎn)和保險(xiǎn)這兩項(xiàng)投資方式將仍然是人們下一步投資的重點(diǎn)，與此同時(shí)，已經(jīng)有越來(lái)越多的人開始嘗試基金、匯市等新型投資方式。

九、**居民將來(lái)的投資趨勢(shì)

在**居民的不動(dòng)產(chǎn)投資中，房地產(chǎn)投資占有很大的比重。我們?cè)谡{(diào)查中發(fā)現(xiàn)95.9的被訪者都有自己的住房，其中有46.6的**市民的住房是通過(guò)一次性購(gòu)買所得。具體數(shù)據(jù)如下：

**居民基本住房狀況是：49.3的**市市民目前是自己獨(dú)住，28.1的市民和自己的子女同住，18.5是與父母同住，只有4.1的人是與他人合租居住。通過(guò)對(duì)消費(fèi)者住房購(gòu)買情況的調(diào)查我們可以看出**市民的購(gòu)房多以一次性購(gòu)買為主，其比

例達(dá)到46.6，其次為按揭購(gòu)買比例為15.5，單位房改房比例為14.9。

汽車消費(fèi)現(xiàn)在也成為居民不動(dòng)產(chǎn)投資的主要方向，我們?cè)谡{(diào)研過(guò)程中對(duì)被訪者的私家車擁有情況及投資意向也做了調(diào)查。

根據(jù)本次調(diào)查，我們看出汽車消費(fèi)對(duì)**市居民來(lái)說(shuō)還屬于高檔消費(fèi)，有87.8的家庭沒有汽車，有一輛汽車的占本次調(diào)查的9.5，只有2.7的家庭擁有兩輛汽車。

在對(duì)以上的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后，我們認(rèn)為**市居民將會(huì)針對(duì)目前情況，對(duì)以后的投資結(jié)構(gòu)加以調(diào)整，主要包括：

1、打算對(duì)不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行下一步投資的被訪者中，還有很大一部分居民準(zhǔn)備買房。

調(diào)查表明，有25的居民打算先買房再買車，有15.5的居民打算只買房，4.1的居民打算先買車再買房，另外，有17.6的居民打算只買車。

由此可見，**的“買房熱”還將會(huì)持續(xù)很長(zhǎng)一段時(shí)間。

2、與目前的投資方式不同，有39.2的**市居民下一步將會(huì)把購(gòu)置房產(chǎn)作為自己主要的投資方式，而保險(xiǎn)依舊是**市居民一個(gè)較為主要的投資方式。

調(diào)查結(jié)果表明，有39.2的居民下一步將投資房產(chǎn)，有17.6的居民一步將投資保險(xiǎn)，其他依次為：股票8.5、債券5.7、基金

4、匯市2.3，還有22.7的居民選擇其他的投資方式。

可見，受政府政策和投資環(huán)境的影響，**市居民的下一步投資將依然集中于保險(xiǎn)和房產(chǎn)兩方面。

十、**市各大商業(yè)銀行的市場(chǎng)占有率情況及消費(fèi)者對(duì)其認(rèn)知情況

1、通過(guò)對(duì)被訪者對(duì)于各大銀行的圖形標(biāo)志識(shí)別情況的分析，我們看出，在四大國(guó)有商業(yè)銀行中，中國(guó)工商銀行的圖形標(biāo)志被識(shí)別出的次數(shù)最多，達(dá)到37.8，排在 銀行15.7。這反映出工商銀行的識(shí)別標(biāo)志容易識(shí)別和記憶，消費(fèi)者對(duì)該行的標(biāo)志相對(duì)比較熟悉，能在不做引導(dǎo)的情況下，迅速識(shí)別出來(lái)該行的標(biāo)志。相比而言，中國(guó)建設(shè)銀行的標(biāo)識(shí)被識(shí)別率較低，很多消費(fèi)者易于將其標(biāo)識(shí)與其他銀行的標(biāo)識(shí)相混淆。

2、通過(guò)對(duì)被訪者常去銀行情況的調(diào)查，我們得出的結(jié)論是中國(guó)建設(shè)銀行是目前**市居民最常去的銀行，其比例達(dá)到29.5，其他依次為中國(guó)工商銀行24.7，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行17.1，中國(guó)銀行11.6，**商業(yè)銀行5.5，此外，還有11.6的居民選擇其他銀行。

3、通過(guò)對(duì)被訪者選擇銀行時(shí)考慮的主要因素的調(diào)查，我們可以看出，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的多少是他們選擇銀行時(shí)考慮的首要標(biāo)準(zhǔn)，其比例占到35.5，同時(shí)，服務(wù)水平的好壞也是一個(gè)十分重要的因素，比例達(dá)到24，而手續(xù)費(fèi)用和提供增值服務(wù)的多少并不是被訪者選擇銀行的主要因素。另外，還有27.5的被訪者有其他的考慮因素。

在調(diào)研中許多被訪者也反映選擇建設(shè)銀行辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)主要因素就是因?yàn)榻ㄐ袪I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較多，在**市區(qū)內(nèi)分布較廣，辦理業(yè)務(wù)時(shí)比較方便。同時(shí)我們發(fā)現(xiàn)有些市民在選擇銀行時(shí)是處于一個(gè)較為被動(dòng)的地位，他們選擇某某銀行主要原因是由于單位辦理的工資卡在該銀行，所以就一直接受該銀行的服務(wù)。所以說(shuō)單位發(fā)放工資卡所在銀行也是被訪者選擇某銀行的因素之一。

十一、小結(jié)與建議

1、總體而言,**居民的投資理財(cái)意識(shí)相對(duì)較弱,投資觀念比較落后,但已經(jīng)出現(xiàn)了許多新的投資趨勢(shì),還有很大的市場(chǎng)潛力。

2、由于**特殊的地理和環(huán)境因素，大多數(shù)人在目前和將來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)都愿意將閑置資金投向房地產(chǎn)業(yè)。

3、阻礙投資者投資組合優(yōu)化的主要因素是投資知識(shí)的缺乏。調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，有相當(dāng)大一部分人對(duì)各種投資方式了解不深，不知如何操作，因此，出現(xiàn)了投資方式較為單一的現(xiàn)象。

4、調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)有許多人選擇銀行是由于單位發(fā)放該銀行的工資卡的緣故?？梢姡?*市民選擇銀行卡的過(guò)程中，最初的使用習(xí)慣是一關(guān)鍵因素。

故此，我們小組對(duì)銀行做出以下建議：

1、此次調(diào)研結(jié)果為銀行在進(jìn)行客戶開發(fā)時(shí)提供了一個(gè)新的思路，即銀行應(yīng)加強(qiáng)與各事業(yè)單位間的聯(lián)系，通過(guò)與各事業(yè)單位合作，通過(guò)單位發(fā)放工資卡這一方式增加儲(chǔ)戶數(shù)量。

2、銀行的業(yè)務(wù)開展應(yīng)注重便利性，提供“一站式”式服務(wù)，如：代繳手機(jī)費(fèi)、電費(fèi)、水費(fèi)等等。

3、銀行應(yīng)抓住重點(diǎn)，發(fā)展房貸。隨著今年**市首屆“人居節(jié)”的勝利召開，把已經(jīng)非?；馃岬?*市房地產(chǎn)行業(yè)帶入了一個(gè)更高的水平。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，**市大部分居民都把購(gòu)置房產(chǎn)作為自己下一步將要進(jìn)行投資的重點(diǎn)，所以，銀行應(yīng)積極開展房貸業(yè)務(wù)，以激發(fā)**市民信貸方面的需求。但是，我們應(yīng)當(dāng)意識(shí)到，我國(guó)的某些城市已經(jīng)出現(xiàn)了房地產(chǎn)泡沫，炒房現(xiàn)象嚴(yán)重。所以，**市各大銀行在進(jìn)行房地產(chǎn)貸款時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格調(diào)查貸款人的經(jīng)濟(jì)及信用狀況，將壞賬死帳的損失降到最小。

4、結(jié)合居民投資考慮因素，采取適宜的信貸服務(wù)。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)和投資回報(bào)率是居民進(jìn)行投資所要考慮的最.主要的兩個(gè)因素，而其他一些因素，例如變現(xiàn)能力、操作的難易度、投入時(shí)間及精力、回收期長(zhǎng)短等則是居民較少考慮的。所以，各大銀行推出新的投資項(xiàng)目時(shí)，應(yīng)充分考慮到這些因素，引導(dǎo)居民，減少居民對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的恐懼。

5、采取措施提高居民的投資滿意度。我們可以看出**市居民對(duì)于自己的投資狀況的整體評(píng)價(jià)不高。這與投資者掌握的投資知識(shí)少、得到投資信息慢有很大的關(guān)系。所以對(duì)于銀行，我們認(rèn)為應(yīng)該加強(qiáng)宣傳力度、普及投資知識(shí)、提高投資服務(wù)水平。

求的利益點(diǎn)，為市場(chǎng)細(xì)分及市場(chǎng)定位提供科學(xué)的依據(jù)。本部分主要包括：

（1）被調(diào)查者的每月固定收入和支出；（2）被調(diào)查者的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)狀況；

（3）被調(diào)查者的每月閑置資金及投資金額占總資產(chǎn)的比例。

2、探究被調(diào)查者對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)程度、渠道選擇及風(fēng)險(xiǎn)承受能力。本部分是專門針對(duì)被調(diào)查者投資理財(cái)觀念的研究，通過(guò)對(duì)被調(diào)查者投資渠道選擇的分析，明確其投資偏好，以制定相應(yīng)的營(yíng)銷策略。主要包括：

（1）被調(diào)查者目前的投資結(jié)構(gòu)，包括儲(chǔ)蓄以及股票、債券、基金、保險(xiǎn)、房產(chǎn)等投資所占比例；

（2）了解被調(diào)查者儲(chǔ)蓄的目的，包括退休養(yǎng)老、子女教育、購(gòu)置房產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備、緊急周轉(zhuǎn)金、閑置資金規(guī)劃等；

（3）此外，我們還將收集包括被調(diào)查者的年齡、職業(yè)、性別等在內(nèi)的背景資料以備交互分析之用。

四、調(diào)研執(zhí)行情況

1、調(diào)研方案實(shí)施。

本次調(diào)研采用街頭攔截訪問(wèn)的形式，在**市的環(huán)翠區(qū)、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)和高新技術(shù)開發(fā)區(qū)，針對(duì)年滿18周歲的**市常住居民進(jìn)行了調(diào)查。

依據(jù)擬定的抽樣方案，我們發(fā)出了160份問(wèn)卷，實(shí)際收回有效問(wèn)卷149份，有效率為93.125。從調(diào)研結(jié)果看，數(shù)據(jù)分布基本符合正態(tài)分布。因此，本次調(diào)研結(jié)果具有準(zhǔn)確、可靠的特點(diǎn)。

2、背景資料分析。

在149個(gè)有效樣本中被調(diào)查者的年齡分布為：18—30歲的約占42.5，30—55歲的約占52.7，55歲以上的約占4.8。整個(gè)樣本中涵蓋了青年、中年、老年等不

同年齡段的人群。

他們的平均月收入大多都在500元以上，其中月收入在501—1000元之間的有10.1，收入在1001—1500元之間的有23.0，收入在1501—XX元之間的有20.3，收入在XX—3000元之間的有20.3，收入在3000元以上的有21.6。這些被訪者主要是工薪階層，其中工人最多，占27.2，其次是個(gè)體工商業(yè)者占21.8、企業(yè)管理人員占15.0、教師占3.4、國(guó)家公務(wù)員占4.1、文體工作者占1.4、服務(wù)業(yè)人員占8.8，此外還有18.4的其他從業(yè)人員。樣本的背景資料基本反映了**市居民的實(shí)際情況。

五、調(diào)研結(jié)果統(tǒng)計(jì)

參見《**市居民投資理財(cái)調(diào)研行為數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)資料》。

六、**市居民的財(cái)務(wù)狀況

1、調(diào)查者每月的固定收入和支出情況。

家庭月收入：通過(guò)對(duì)149個(gè)有效樣本進(jìn)行分析，我們發(fā)現(xiàn)這些受訪者的每月基本收入大多都在500元以上，其中月收入在3000元以上的占本次調(diào)查的21.6，月收入在1001—1500元，1501—XX元，XX—3000元的也分別占到23.0、20.3、23.0，只有2.0的居民家庭月收入在500元以下。

家庭月支出：通過(guò)調(diào)查我們可以看出，**市居民家庭消費(fèi)水平相對(duì)較低。有42.2的家庭月支出在501—1000元，在1001—1500元的家庭比例占到本次調(diào)查的25.2，有10.2的家庭月支出達(dá)到XX元以上，同時(shí)僅有9.5的家庭的月消費(fèi)支出在500元以下。

2、調(diào)查者每月的平均儲(chǔ)蓄情況。

在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)**市居民的月平均儲(chǔ)蓄多集中在500—1200元之間，其中儲(chǔ)蓄在501—800元的家庭占22.4，801—1200元的家庭占19.4，但也有24.6的

家庭月平均儲(chǔ)蓄在200元以下，另外平均儲(chǔ)蓄在XX元以上的家庭占8.2。

七、**居民對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)因素分析

近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活發(fā)生重大的變化，現(xiàn)代家庭的投資理財(cái)意識(shí)逐步增強(qiáng)，成為家庭經(jīng)濟(jì)生活的一個(gè)重要組成部分。經(jīng)過(guò)調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)**居民的投資理財(cái)意識(shí)和方式也在發(fā)生變化，出現(xiàn)了許

據(jù)投資幣種不同，可以分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品和雙幣理財(cái)產(chǎn)品。而人民幣理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)其投資方向和領(lǐng)域的不同，可以分為債券類理財(cái)產(chǎn)品、信托類理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、代客境外理財(cái)產(chǎn)品（qdii）和新股申購(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品。

1.債券類理財(cái)產(chǎn)品。債券型理財(cái)產(chǎn)品主要投資于國(guó)債、央行票據(jù)、政策性金融債等非信用類工具，也投資企業(yè)債、企業(yè)短期融資券、資產(chǎn)支持證券等信用類工具，其風(fēng)險(xiǎn)一般來(lái)自利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。

2.信托類理財(cái)產(chǎn)品。信托類理財(cái)產(chǎn)品主要是投資于商業(yè)銀行或其他信用等級(jí)較高的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)?；蚧刭?gòu)的信托產(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。

3.結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品也稱為掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品，是運(yùn)用金融工程技術(shù)將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品。

4.代客境外理財(cái)產(chǎn)品（qdii）。qdii型人民幣理財(cái)產(chǎn)品，是指取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行接受投資者的委托，將人民幣兌成外幣，投資于海外資本市場(chǎng)，到期后將本金及收益結(jié)匯后返還給投資者。

5.新股申購(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品。新股申購(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品是指集合投資者資金，通過(guò)機(jī)構(gòu)投資者參與網(wǎng)下申購(gòu)提高中簽率。其風(fēng)險(xiǎn)包括系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)（新股制度、運(yùn)行格局、資金供給等）、網(wǎng)下申購(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

四、調(diào)查結(jié)果的整體分析

從整體上看，在我們問(wèn)卷的受訪者中以26-36歲為主，此年齡段人數(shù)占總?cè)藬?shù)43%。從月收入的角度來(lái)說(shuō)，我們的受訪者月收入主要集中在2500元以上，與安陽(yáng)居民的月收入大致吻合，數(shù)據(jù)選用具有代表性。受訪者中，最高學(xué)歷大學(xué)

本科的人數(shù)過(guò)半，并且有10%的受訪者具有碩士或博士學(xué)歷，這說(shuō)明了我們的受訪者對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品有一定的理解能力。

在對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品選用的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的受訪者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品介于有一定的了解（28%）和不是很了解（43%）之間，這在很大程度上說(shuō)明了一部分居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品也已有所了解，但大部分普通居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品方面知識(shí)還有待提高。

對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品了解的渠道我們也做了調(diào)查，由此結(jié)果可知，人們了解理財(cái)產(chǎn)品的信息通常是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和財(cái)經(jīng)類的報(bào)紙雜志，約占36%，與此同時(shí)家人朋友的介紹（26%）、銀行等金融機(jī)構(gòu)（19%）和投資類的講座或者研討會(huì)（14%）也占有較大的份額。我們?cè)诖私ㄗh銀行需要拓寬理財(cái)產(chǎn)品的宣傳渠道，以更加多元的方式引導(dǎo)群眾。

統(tǒng)計(jì)的結(jié)果發(fā)現(xiàn)，他們最為看重的是黃金、白銀等實(shí)物金屬的投資，這主要是受近期國(guó)際金融危機(jī)的影響。對(duì)于股票或基金的投資比較少，這由于近期股票市場(chǎng)狀況不好所致，也表明受訪者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，主要偏保守型。同時(shí)我們也發(fā)現(xiàn)，雖然房?jī)r(jià)調(diào)控力度相當(dāng)大，但是還有一批受訪者持續(xù)看漲樓市。值得一提的是，14%的受訪者表示明年將會(huì)看好銀行理財(cái)產(chǎn)品。這個(gè)數(shù)據(jù)略低于實(shí)物金屬。因此，我們從事銀行、證券等工作的發(fā)展前景比較廣，銀行理財(cái)產(chǎn)品還有很大的發(fā)展空間。` 在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品中，看重預(yù)期收益的占100%,看重投資期限的占59%，看重投資標(biāo)的的占47%，是否保本的占44%，看重手續(xù)費(fèi)的占27%。認(rèn)為高風(fēng)險(xiǎn)、高收益為最好的理財(cái)產(chǎn)品的占3%，穩(wěn)健的投資收益為最好的占72%，低風(fēng)險(xiǎn)，低收益的占0%，風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡的占15%。

大多數(shù)受訪者對(duì)銀行提出的預(yù)期收益率半信半疑（59%），這是一種正常而

且成熟的心理，說(shuō)明群眾對(duì)于預(yù)期收益率有了一定程度的了解。在銀行實(shí)際銷售中，對(duì)于預(yù)期收益率這一概念一般都以淡化處理，導(dǎo)致一部分消費(fèi)者認(rèn)為預(yù)期收益率就是收益率。不過(guò)，從調(diào)查結(jié)果上看僅有10%受訪者對(duì)預(yù)期收益率很有信心。

我們也對(duì)受訪者是否曾經(jīng)購(gòu)買過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了調(diào)查，本次調(diào)查結(jié)果顯示受訪者中大部分人曾經(jīng)購(gòu)買過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品，占總?cè)藬?shù)的63%。在曾經(jīng)購(gòu)買過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品的受訪者中，大部分選擇僅僅用不到他們30%的資金投入理財(cái)產(chǎn)品，這個(gè)比例偏小，說(shuō)明大多數(shù)投資者并不把銀行理財(cái)產(chǎn)品作為主要的投資產(chǎn)品。

投資于理財(cái)產(chǎn)品是，有31%的人是為了資產(chǎn)保值，避免通貨膨脹帶來(lái)的縮水，有100%的人是為了資產(chǎn)增值，獲得額外的(收藏好 范 文，請(qǐng)便下次訪問(wèn))收益。有25%的人是為了為未來(lái)的支出做準(zhǔn)備（育兒、教育或者養(yǎng)老），有13%的人是為了分擔(dān)各項(xiàng)投資的風(fēng)險(xiǎn)，9%的人是為了安排退休后的生活費(fèi)用。

調(diào)查中也會(huì)發(fā)現(xiàn)46%的受訪者更傾向于在傳統(tǒng)的四大行（工農(nóng)建中行）購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，而且他們更中意保本浮動(dòng)收益型（61%）的理財(cái)產(chǎn)品。在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中，6月-1年期的理財(cái)產(chǎn)品是受訪者的理想選擇，占總?cè)藬?shù)的63%，說(shuō)明受訪者喜歡投資短期產(chǎn)品。以上數(shù)據(jù)表明，在銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者普遍持有保守態(tài)度，這在一定程度上影響了他們對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的選擇。

五、調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題

（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全。在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，各家銀行為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，往往忽視了對(duì)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)的管控，銀行未能按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的適應(yīng)性原則設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致創(chuàng)新能力不足，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。

（二）過(guò)分強(qiáng)調(diào)收益而淡化了風(fēng)險(xiǎn)。大部分投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品投資的時(shí)候并不能充分認(rèn)識(shí)到產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度，甚至還有市民認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品完全無(wú)風(fēng)

險(xiǎn)，由此可想，部分商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳過(guò)程中未能充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，沒有

以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，也沒有提供必要的舉例說(shuō)明，而是過(guò)分強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的預(yù)期收益率，誤導(dǎo)了投資者。

（三）投資者盲目認(rèn)購(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重。除了產(chǎn)品本身、銷售誤導(dǎo)當(dāng)面的問(wèn)題以外，投資者自身也不是沒有責(zé)任。從調(diào)查中可以看到，也有相當(dāng)大的一部分投資者是沖著理財(cái)產(chǎn)品的高收益去認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的，盲目的只看到收益而不顧理財(cái)產(chǎn)品的各類風(fēng)險(xiǎn)。作為投資者，即便并非專業(yè)人士，但是認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品錢應(yīng)該清楚自己的投資方向和風(fēng)險(xiǎn)；與此同時(shí)，銷售人員也應(yīng)該針對(duì)不同的客戶群，根據(jù)他們自身風(fēng)險(xiǎn)偏好等情況，合理有效的提出不同的理財(cái)意見。

六、調(diào)查結(jié)果提出的建議

銀監(jiān)會(huì)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，使銀行完善對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，并且根據(jù)客戶的收入狀況、對(duì)保本以及投資方向的要求等因素，分別為不同需求的投資者設(shè)計(jì)適合的產(chǎn)品。

銀行內(nèi)部應(yīng)當(dāng)提高理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，對(duì)本行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員進(jìn)行有效管理，建立相應(yīng)的管理制度，增強(qiáng)相關(guān)人員的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，從而規(guī)范銷售行為，力求更好地保護(hù)客戶合法權(quán)益。

最后，由我們得出的結(jié)論可知，不同的客戶有不同的需求，銀行在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行過(guò)程中，不能只追求盈利，還要對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶。

銀行理財(cái)產(chǎn)品問(wèn)卷調(diào)查

1、您的性別：()a、男b、女

2、您的年齡段：()

a、18-25b、26-36c、37-47d、48-55e、56以上

3、您的最高學(xué)歷是：（）a、初中及以下b、高中c、?？芼、本科e、碩士及以上

4、您的月收入大約是：()a、1000元以下b、1000-2500c、2500-3500d、3500-5000 e、5000元以上

5、您的家庭會(huì)把多少比例的剩余資金用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品：()a、無(wú)該項(xiàng)投資b、5%以下c、5%-10%d、10%-30%e、30%以上

6、您對(duì)金融知識(shí)方面了解嗎：()a、很了解b、了解c、不是很了解d、不了解

7、您經(jīng)常通過(guò)以下哪些途徑獲取或被動(dòng)接受到銀行理財(cái)產(chǎn)品的信息：（多選）()a、網(wǎng)絡(luò)和財(cái)經(jīng)類的報(bào)紙雜志b、朋友介紹c、銀行推薦（短信、電話等）投資類的講座或者研討會(huì)e、其他

8、您比較看好的投資品種：（）

a、股票或基金b、定期儲(chǔ)蓄c、保險(xiǎn)d、國(guó)債e、房地產(chǎn)f、外匯實(shí)物金屬h、理財(cái)產(chǎn)品i、其他

9、您是否購(gòu)買過(guò)金融產(chǎn)品：（）a、是b、否

10、您購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，更看重哪個(gè)因素：（多選）()a、預(yù)期收益率b、投資期限c、投資標(biāo)的d、是否保本e、手續(xù)費(fèi)

11、您更傾向于購(gòu)買哪類銀行的理財(cái)產(chǎn)品：（）、、dg a、四大國(guó)有b、股份制c、城市商業(yè)銀行d、外資銀行

12、在目前環(huán)境下，您若投資銀行理財(cái)產(chǎn)品更傾向于：()a、保本固定收益型b、保本浮動(dòng)收益型c、非保本浮動(dòng)型

13、您對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率的期望值：（）a、半信半疑b、沒信心c、不在乎d、很有信心

14、您若投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)將選擇的期限是：()a、6個(gè)月以內(nèi)b、6個(gè)月到一年c、1年到3年d、3年以上

16、您若投

15、您若投資于銀行理財(cái)產(chǎn)品的主要原因是：（可多選）()a、資產(chǎn)保值，避免通貨膨脹帶來(lái)的資產(chǎn)縮水b、資產(chǎn)增值，獲得額外收益 c、為未來(lái)的支出做準(zhǔn)備（育兒、教育或者養(yǎng)老）d、只是為了分擔(dān)各項(xiàng)投資的風(fēng)險(xiǎn)e、安排退休后的生活費(fèi)用

16、在銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資中，哪些問(wèn)題困擾您？（可多選）()a、不知如何挑選出適合自己的銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資 b、在購(gòu)買時(shí)，不知道買入多少才適合 c、銀行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)太復(fù)雜，很難理解

d、不方便及時(shí)地了解與銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的相關(guān)信

17、您認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品最佳投資渠道是什么？

18、您認(rèn)為您需要什么樣的理財(cái)產(chǎn)品? 我們向您整理了更多文章： 我市居民投資理財(cái)行為調(diào)研報(bào)告 投資與理財(cái)專業(yè)調(diào)研報(bào)告 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 開題報(bào)告 證券個(gè)人理財(cái)實(shí)訓(xùn)報(bào)告 個(gè)人家庭理財(cái)開題報(bào)告

第四篇：金融理財(cái)市場(chǎng)2013報(bào)告

金融理財(cái)市場(chǎng)報(bào)告

銀行

理財(cái)收益率先抑后揚(yáng)

從投資期限來(lái)看，1-3個(gè)月、3-6個(gè)月期限產(chǎn)品依然是市場(chǎng)主流，合計(jì)占比近8成。

從投資對(duì)象來(lái)看，債券與貨幣市場(chǎng)類和組合投資類產(chǎn)品合計(jì)占比超9成。從收益上看，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率擺脫2012年全年單邊下行走勢(shì)，以6月為分界點(diǎn)，2013年呈現(xiàn)出明顯的“先抑后揚(yáng)”行情。

銀行理財(cái)規(guī)模爆發(fā)式增長(zhǎng)，使得監(jiān)管措施持續(xù)跟進(jìn)。監(jiān)管部門對(duì)非標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)進(jìn)行控制，以8號(hào)文為標(biāo)志，突破以往叫停某一類投資方式或者合作方式的局限，在承認(rèn)該類銀行理財(cái)產(chǎn)品投資方向的基礎(chǔ)上，有效防范和控制非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)理財(cái)市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展，進(jìn)而為理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)向真正的“代客理財(cái)”奠定了制度基礎(chǔ)。

金融產(chǎn)品權(quán)威研究機(jī)構(gòu)：普益財(cái)富提供

信托

金融業(yè)“二當(dāng)家”增速放緩

據(jù)中國(guó)信托業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，信托業(yè)管理資產(chǎn)規(guī)模達(dá)10.13萬(wàn)億元，穩(wěn)坐金融業(yè)第二把交椅，僅次于銀行。但不可忽視的是，信托業(yè)資產(chǎn)規(guī)模季度環(huán)比增速卻出現(xiàn)“三連降”：一季度達(dá)16.86%，二季度8.3%，三季度僅7.16%；與此同時(shí)，信托產(chǎn)品前三季度的產(chǎn)品平均年收益分別為8.99%、8.64%、8.77%，而去年四個(gè)季度信托產(chǎn)品的平均年收益均超過(guò)9%。數(shù)據(jù)反映了當(dāng)前券商資管等機(jī)構(gòu)通道業(yè)務(wù)對(duì)信托的沖擊。

過(guò)去信托產(chǎn)品的標(biāo)的資產(chǎn)集中于房地產(chǎn)、能源等領(lǐng)域,這些行業(yè)在經(jīng)濟(jì)上行的時(shí)候利潤(rùn)率很高,可以接受高成本的融資方式,但較難獲得商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)比較廉價(jià)的資金。不過(guò),經(jīng)濟(jì)增速下行,信托業(yè)原有的基礎(chǔ)資產(chǎn)溢價(jià)降低,實(shí)業(yè)企業(yè)利潤(rùn)的高增長(zhǎng)難以為繼,信托產(chǎn)品獲取高回報(bào)的大環(huán)境已經(jīng)改變。

信托第三方權(quán)威調(diào)查機(jī)構(gòu)：用益信托提供

保險(xiǎn)

非傳統(tǒng)投資大幅上升

截至2013年三季度末，全國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額7.41萬(wàn)億元，其中非傳統(tǒng)投資占比15.15%。較2012年年底的保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額6.85萬(wàn)億元中9%的占比，有大幅增長(zhǎng)。

就未來(lái)兩年投資產(chǎn)品意向而言，受訪者表示資產(chǎn)支持證券(31.25%)成為與不動(dòng)產(chǎn)(31.25%)并重的資產(chǎn)類別，同時(shí)還愿意積極參與投資股權(quán)計(jì)劃(28.13%)、銀行理財(cái)產(chǎn)品(28.13%)、私募股權(quán)基金(25.00%)和信托產(chǎn)品(25.00%)。

作為一種創(chuàng)新的投資方式，“名股實(shí)債”得到了眾多保險(xiǎn)公司、私募基金或者信托公司的青睞。名股實(shí)債與傳統(tǒng)的股權(quán)投資或者債權(quán)投資的區(qū)別在于，以股權(quán)投資的方式投資于企業(yè)，同時(shí)又約定一定的退出機(jī)制以及方式各異的盈利分享方案。

專業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)：普華永道中國(guó)提供

基金

股票型基金領(lǐng)漲同行

今年主動(dòng)管理基金相對(duì)優(yōu)勢(shì)顯現(xiàn)，截至12月18日，股票型和混合型基金分別上漲15.21%和11.92%，而被動(dòng)管理的指數(shù)型基金僅上漲1.01%。創(chuàng)新不斷的貨幣型基金也有不錯(cuò)的表現(xiàn)，目前已有3.68%的平均收益，債券市場(chǎng)基金則表現(xiàn)較弱，僅上漲1.10%。

監(jiān)管風(fēng)暴、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率市場(chǎng)化進(jìn)程等事件使得債券市場(chǎng)步入了熊途。債券型基金因此表現(xiàn)不佳。未來(lái)一年央行或?qū)⒗^續(xù)維持中性偏緊的貨幣政策，對(duì)于保守型投資者，貨幣型基金依然是不錯(cuò)的選擇。

QDII基金由于投資區(qū)域、投資標(biāo)的差異大，產(chǎn)品業(yè)績(jī)也有較大差異。主投中概股和美股的QDII基金表現(xiàn)較好。而以黃金位投資主題的基金全年跌幅都超過(guò)20%。由于QE縮減規(guī)模塵埃落定，美股仍具有上漲空間，在QDII基金方面，建議重點(diǎn)關(guān)注美國(guó)權(quán)益類基金。

中國(guó)領(lǐng)先的基金研究機(jī)構(gòu)：好買基金提供

第三方理財(cái)

資產(chǎn)配置力“亞健康”

衡量第三方理財(cái)能力的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)就是：資產(chǎn)配置力，具體是指理財(cái)機(jī)構(gòu)從客戶角度出發(fā)，根據(jù)客戶需求及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，篩選出具有不同流動(dòng)性、收益率及風(fēng)險(xiǎn)度的金融理財(cái)產(chǎn)品，并依據(jù)客戶資產(chǎn)規(guī)模，按一定比例進(jìn)行分配的綜合能力。

資產(chǎn)配置力體現(xiàn)了第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。根據(jù)資產(chǎn)配置力的內(nèi)涵，第三方市場(chǎng)當(dāng)前有一些“亞健康”癥狀，對(duì)應(yīng)的“藥方”是：未來(lái)還需要從建設(shè)專業(yè)團(tuán)隊(duì)、規(guī)范業(yè)務(wù)流程、尋找最契合產(chǎn)品、引入“第四方”保證獨(dú)立性、加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制等方面提升。

專業(yè)智庫(kù)研究機(jī)構(gòu)：博瑞產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究院提供

2013年各類理財(cái)產(chǎn)品層出不窮、琳瑯滿目。金陵晚報(bào)與金融行業(yè)第三方權(quán)威研究機(jī)構(gòu)，聯(lián)手打造2013的《金融理財(cái)市場(chǎng)報(bào)告》，內(nèi)容涵蓋銀行、保險(xiǎn)、基金、信托、第三方理財(cái)，希望成為讀者手中一份適用的“投資寶典”。

注：2012年數(shù)據(jù)為1至12月份，2013年數(shù)據(jù)為1至11月份。

國(guó)際知名金融分析研究機(jī)構(gòu)：Bankrate/銀率網(wǎng)提供

2013年各類銀行穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率

2013年 2012年變動(dòng)（BP)

城市商業(yè)銀行4.83%4.75%7.78股份制銀行4.61%4.58%3.28國(guó)有商業(yè)銀行4.41%4.23%18.04農(nóng)村商業(yè)銀行

外資銀行

4.53%4.49%4.46%4.09% 3.8936.49

第五篇：2006年10月份大連房地產(chǎn)市場(chǎng)月報(bào)告

調(diào)研部月市場(chǎng)匯報(bào)

（10月1日～10月31日）

呈報(bào)部門：調(diào)研部 呈報(bào)人：穆成元 提報(bào)時(shí)間：2006.10.31