第一篇：個人投資理財市場現(xiàn)狀分析—投資分析

個人投資理財市場現(xiàn)狀分析

陳婧 016109157

09營銷1班

摘要：隨著社會的進步，日子越過越好，人們口袋里的錢也越來越多，個人投資理財也越來越普遍，那我國個人投資理財?shù)氖袌鲇质窃趺礃拥哪兀课覈谂d起一個嶄新的金融市場——個人理財市場。雖然與發(fā)達國家相比，目前國內(nèi)金融機構(gòu)提供的理財服務(wù)大多停留在概念上，仍然存在很多問題和阻力，但是，我國經(jīng)濟發(fā)展與社會階層結(jié)構(gòu)的形成以及個人理財?shù)墓δ?，決定了它有著十分廣闊的發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞：個人投資，市場分析

我國個人投資理財市場的特點首先表現(xiàn)為起步晚, 1995年招商銀行率先推出集本、外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的 “一卡通” , 國內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個人理財產(chǎn)品, 這是我國個人理財市場初步形成的開端。反觀西方的個人理財市場, 我國晚了數(shù)十年。這一特點成為制約我國個人理財市場發(fā)展的因素之一, 但從另一個角度看, 起步晚卻發(fā)展迅速, 說明蘊藏著巨大的潛力。近年來我國資本市場迅速發(fā)展, 個人財富累積額逐年上漲, 人們的理財需求旺盛, 這些為個人理財市場的發(fā)展提供了良好契機、充分的物質(zhì)基礎(chǔ)和廣闊的發(fā)展空間。目前, 個人理財業(yè)務(wù)主要由各商業(yè)銀行開展, 各家銀行也把個人理財業(yè)務(wù)作為新的利潤增長點, 重金打造自主理財品牌。但隨著金融市場的進一步放開, 外資銀行搶灘中國市場, 并把個人理財業(yè)務(wù)作為競爭焦點, 在未來一定時間內(nèi), 中外銀行間將展開激烈的個人理財業(yè)務(wù)的競爭。

近幾年，我國個人理財業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，銀行、證券、保險、基金以及信托都努力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。但是，由于受到許多傳統(tǒng)觀念的制約，與國外成熟的個人理財市場相比，我國個人理財市場還比較落后。

目前，國內(nèi)提供個人理財服務(wù)的機構(gòu)主要有國內(nèi)商業(yè)銀行，外資銀行以及專門的理財公司（香港稱作資產(chǎn)治理公司）。剛剛起步的國內(nèi)商業(yè)銀行所提供的個

人理財產(chǎn)品比較單一，且以代理業(yè)務(wù)為主，收益率也較低；但是網(wǎng)點覆蓋較多。外資銀行具有強大的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，雄厚的資金實力，先進的經(jīng)營治理經(jīng)驗，以及豐富而又成熟的業(yè)務(wù)種類，使得外資銀行在產(chǎn)品及服務(wù)上都具有絕對的優(yōu)勢。但是外資銀行的營銷渠道卻處于劣勢，開拓國內(nèi)市場遇到諸多困難。個人理財公司作為獨立的理財顧問，由于不隸屬于任何基金公司，所以可以為客戶提供更加中立的理財服務(wù)，所選擇的理財產(chǎn)品范圍更廣。近年來在國內(nèi)進展迅速，但是相比國內(nèi)巨大的理財市場，目前優(yōu)秀的個人理財公司需求遠遠大于供給。

隨著我國居民理財意識的萌發(fā)和需求擴張，各類金融機構(gòu)都在設(shè)計推出新型產(chǎn)品，逐漸開拓和占據(jù)理財市場。香港和國外的一些資產(chǎn)治理公司也逐漸進入大陸市場，產(chǎn)品品種更多，競爭更加激烈。

一些基本理財產(chǎn)品：

低風(fēng)險低收益類

對于風(fēng)險規(guī)避類型的投資者而言，選擇一些風(fēng)險較低的投資基金不失為上策，即能夠獲得一定的收益率，又能確保資金的安全和流動性。我國基金市場上就有許多這種類型的基金產(chǎn)品，這里為大家介紹一款國際市場上的汽車貸款基金：該基金的主要投資方向為新車抵押貸款等方向，由于有汽車資產(chǎn)抵押，其投資風(fēng)險較小；但是目標(biāo)收益率定為18%左右，并能夠保證5年固定期12%的投資收益。

可以說是風(fēng)險很低，卻擁有可觀、有保障的投資回報率。相對我國基金產(chǎn)品的單一投向而言，此基金的投資方向明確，并有著可觀的進展前景。相關(guān)研究報告也證明，汽車抵押貸款市場在最近和將來會有很大的進展空間，是值得投資的重點領(lǐng)域之一。

風(fēng)險適中收益可觀類

如果希望獲得更大的收益率，我們不得不放棄適當(dāng)?shù)牧鲃有院捅Ｕ闲浴＿@類基金產(chǎn)品通常有一定比例的保本金額，剩余部分根據(jù)市場運營情況而確定收益和回報。

比如國際知名保險公司的某開放式基金產(chǎn)品，顧客可以靈活處理自己的資金，變動方便。該基金的特色為在分享經(jīng)濟增長優(yōu)勢的同時，能夠保證80%的本金收回；這對一般儲蓄者和投資者有很大的吸引力，能夠規(guī)避相應(yīng)的風(fēng)險。對于

擁有固定儲蓄、苦于沒有優(yōu)良投資渠道的顧客而言，可以通過這種基金來處置閑置資金，并獲得可觀的收益。

高風(fēng)險高收益類

在我國理財市場上，高風(fēng)險高回報類的產(chǎn)品較少，居民一般通過股票和期貨等投資來獲得較高的回報率?？v觀國際理財市場，高風(fēng)險高回報率的理財產(chǎn)品也不乏其數(shù)，以基金產(chǎn)品為例，針對亞洲新興國家以及“金磚四國” 等類型的國家基金不乏其數(shù)。前兩年市場景氣之時，這些基金的年收益率能夠達到40%左右，一般情況下的回報率也有20%左右。相比較我國市場上的基金產(chǎn)品而言，收益率不可同日而語；當(dāng)然，所承擔(dān)的風(fēng)險也是不同的。

我國理財市場理財品種類別較少，投資回報率較低，市場進展才剛剛起步。除了股票、期貨和基金等少數(shù)投資渠道外，許多投資者苦于無處投資。而股票、期貨等方式風(fēng)險較大，需要很多專業(yè)技術(shù)，大部分投資者還不具備這樣的技術(shù)背景和時間；基金、銀行存款等方式風(fēng)險較小，收益率也同樣很低，滿足不了投資者投資增值的需求。有很大的發(fā)展空間。

我國個人投資理財市場現(xiàn)狀中存在的問題

(一)市場規(guī)模小,供需維持低層次均衡由于起步較晚, 發(fā)展不完善, 導(dǎo)致目前理財市場規(guī)模小,規(guī)模優(yōu)勢難以得到充分發(fā)揮, 這已經(jīng)成為目前制約其發(fā)展的重要因素。雖然近年來個人理財市場規(guī)模已日趨擴大, 據(jù)2004 的資料顯示, 我國 4 家國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)量年累計為 438.89 萬億元, 比上一年增加 60.94 萬億元, 同比增長16.12%, 中間業(yè)務(wù)收入為 423.55 億元,同比增長 35.77%, 但與銀行的其他業(yè)務(wù), 如房貸、車貸的龐大規(guī)模相比, 仍處于規(guī)模劣勢。因此, 市場本身規(guī)模的增長是其發(fā)展的前提條件。

(二)銀行服務(wù)不到位

首先, 服務(wù)缺乏專業(yè)性。高收入的年輕人對外資金融機構(gòu)的個人金融服務(wù)普遍持接受態(tài)度, 而對于國內(nèi)的同類服務(wù)卻無法認(rèn)同。其次, 服務(wù)缺乏差異性, 沒有個性化。以工行為例,目前工行推出 3P 服務(wù): preferential(優(yōu)惠)、professional(專業(yè))、private(私密), 卻唯獨沒有 personal(個性化)。這就是目前商業(yè)銀行在服務(wù)層面存在的通病。而在金融業(yè)發(fā)達的國家和地

區(qū), 銀行實行差異化服務(wù)已成為通例。

(三)理財產(chǎn)品缺乏新意, 同質(zhì)化現(xiàn)象突出

缺乏獨特價值內(nèi)涵和理財服務(wù)同質(zhì)化是困擾銀行理財品牌建設(shè)的主要問題。與成熟市場的銀行理財相比, 目前我國個人理財更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行一個重新的整合, 而沒有針對客戶的需要進行個性化的設(shè)計。目前我國內(nèi)地商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品只有幾十種, 與國際上大型商業(yè)銀行經(jīng)營的 2 萬多種個人理財產(chǎn)品相比, 差距甚大。據(jù)了解, 現(xiàn)階段中資銀行個人理財工具主要集中在三個方面: 一是銀行本身的業(yè)務(wù)品種, 包括存貸款、外匯寶、個人理財?shù)鹊?二是銀行代銷的其它金融產(chǎn)品, 包括保險、國債、開放式基金等;三是通過 “銀證通”、“銀證轉(zhuǎn)賬” 等渠道, 實現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通。理財產(chǎn)品方面的創(chuàng)新有待加強。

關(guān)于完善我國個人投資理財市場的幾點建議

(一)改善外部投資環(huán)境, 做大市場規(guī)模

(二)進一步放寬管制, 引入中外銀行競爭機制

(三)努力提供高水平服務(wù)

(四)加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度, 豐富理財內(nèi)容

(五)培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財人員, 提高理財人員素質(zhì)

第二篇：家庭投資理財分析

課程論文

投資與理財（2011年11月）

學(xué)號：姓名：

家庭投資理財分析

摘要：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理。本文簡單介紹了家庭的投資理財方式，并對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。

關(guān)鍵詞：家庭投資理財 投資收益 投資風(fēng)險

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風(fēng)險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風(fēng)險。

一、家庭投資理財?shù)倪x擇

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。

家庭投資理財?shù)钠贩N大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。

（1）銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。

（2）股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

（3）投資基金。投資基金是指通過信托、契約或公司發(fā)行基金證券，將社會閑散資金募集起來，交由專業(yè)人員進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風(fēng)險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。

（4）債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

（5）房地產(chǎn)投資。投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹較高，房地產(chǎn)價格上漲;以房地產(chǎn)作抵押，能銀行取得貸款。

（6）保險投資。保險不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”;若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險投資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

（7）期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。

（8）藝術(shù)品投資。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風(fēng)險小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹(jǐn)慎行事。

二、家庭投資理財?shù)慕M合許多家庭已經(jīng)認(rèn)識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。

從經(jīng)濟學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會下降，成本上升，風(fēng)險上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大

得多，這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本，交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)的替代性和互補性，做到長短結(jié)合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣摺?/p>

但通過大量實證分析，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。例如以中老年為主要構(gòu)成的部分家庭中，儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險收益的要求進行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

三、家庭投資理財如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。投資理財不僅是一門技術(shù)，更是一門藝術(shù)。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預(yù)期收益呢？

（1）樹立正確的投資理念，擁有良好心態(tài)。股神沃倫.巴菲特長期投資一家公司，不搞陰謀詭計，正大光明，他每年的投資基本上都能保持20%左右增長率的業(yè)績來看，并不是最高、最耀眼的。但無論牛市還是熊市，除少數(shù)虧損的，他的收益率卻一直很穩(wěn)定。

（2）了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（3）長期投資，精心規(guī)劃，要有理性，時刻保持冷靜頭腦。例如首先要建立家庭應(yīng)急資金，教育、退休基金等。建議每年固定的時刻買入50克左右的黃

金，一年買一次，退休的時候，每年賣出50克，這樣就可以補充退休的那部分收益，從一輩子來看，其實是最保值的。

四、家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避：

凡是投資都有風(fēng)險，家庭投資亦如此。家庭投資風(fēng)險主要有:因國家經(jīng)濟政策，法律法規(guī)的調(diào)整帶來的風(fēng)險；因市場規(guī)律變化而造成的風(fēng)險。因投資過程中操作不當(dāng)或被人詐騙而形成的風(fēng)險。例如有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠等。

家庭投資者要及時查明實際遇到風(fēng)險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險，應(yīng)及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險，應(yīng)及時訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風(fēng)險，如利率下調(diào)，應(yīng)及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案。

結(jié)論：家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。

第三篇：2013年中國投資理財行業(yè)現(xiàn)狀分析

2013年中國投資理財行業(yè)現(xiàn)狀分析

多元化投資是近年來我國經(jīng)濟生活中的新興經(jīng)濟行為，它既是我國經(jīng)濟體制改革和經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，也是我國經(jīng)濟進一步發(fā)展的需要。研究發(fā)現(xiàn)，我國居民的理財觀念發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變，并且投資理財品種的日益豐富，投資機構(gòu)不斷增多，投資群體快速擴大。在這個居民投資意識的轉(zhuǎn)型期，能否適時把握居民的理財投資傾向，成為各大金融機構(gòu)業(yè)務(wù)能否深入開展的關(guān)鍵所在。以下是對我國投資理財行業(yè)現(xiàn)狀分析：

隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)高增長、居民可支配收入的不斷提高，以及資本市場的不斷完善和發(fā)展，居民投資理財?shù)男枨蠛蜔崆橐膊粩喔邼q，尤其是在經(jīng)歷2006年、2007年股市的大牛市，以及房價的高漲后，在財富效應(yīng)的帶動下，居民投資理財?shù)囊庾R開始增強。目前，投資理財已成為社會的熱門話題，十七大報告中首次提出“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財產(chǎn)性收入”，意味著中國正在進入一個黃金理財時期。隨著投資理財品種的日益豐富，他們所能選擇的投資理財?shù)姆绞皆龆嗔?，其理財觀念也發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變，原有的“有錢就存銀行”等相對傳統(tǒng)的理財觀念正在漸漸淡化。但是由于對不同投資品種的風(fēng)險認(rèn)識不足，從而導(dǎo)致投資難以得到好的回報情況普遍存在。

我國理財市場的現(xiàn)狀

（一）投資行業(yè)市場調(diào)查報告顯示，我國金融業(yè)的銀行，保險，證券，信托分業(yè)經(jīng)營，金融機構(gòu)割據(jù)并立，每一業(yè)的理財產(chǎn)品都有很強的分業(yè)特征，理財產(chǎn)品單一，綜合理財人員缺乏，無法為投資者提供全方位的投資理財建議，也不能很好地為客戶進行綜合的投資理財操作。

1、面對龐大的市場前景，各家商業(yè)銀行紛紛推出自己的理財業(yè)務(wù)，但真正能面向大眾普及的產(chǎn)品并不多，很多業(yè)務(wù)幾乎無一例外地規(guī)定了“準(zhǔn)入”門檻，使得許多百姓望塵莫及。而另一方面，對于這些貴賓客戶所提供的服務(wù)卻又差強人意，vip卡卻難以實現(xiàn)承諾的多種便利優(yōu)先服務(wù)，多名員工為一位客戶服務(wù)的模式尤為突出，局限性較大。另外，商業(yè)銀行推出的一些理財產(chǎn)品并不具備這方面的專業(yè)能力，一般只能指導(dǎo)客戶辦理傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，真正的理財咨詢更是無從談起，甚至銀行對理財人員的考核指標(biāo)主要是攬存數(shù)量，所謂的理財，只不過是由于任務(wù)的壓力而被動地完成基金，保險等銷售，理財也僅僅是延攬存款的噱頭。

2、證券公司也有理財?shù)膬?nèi)容，但具體產(chǎn)品很少，最主要的是證監(jiān)會批準(zhǔn)的受托投資管理業(yè)務(wù)；另一種名曰“三方監(jiān)管”，即證券公司幫助大資金擁有者將錢借給一些機構(gòu)投資者，證券公司充任監(jiān)管者角色，其他沒有什么實質(zhì)性的東西，如果有也是在背后的一些交易，不是在政策允許的經(jīng)營范圍。

3、從事個人理財業(yè)務(wù)歷史最久，產(chǎn)品相對最多的要算是基金業(yè)，包括股票基金、債券基金、混合基金和傘型基金等。但國內(nèi)基金產(chǎn)品相對來說還是比較單一，沒有一些更復(fù)雜的東西，缺乏特點和個性，往往是千篇一律，不能很好的體現(xiàn)出投資的差別。

4、保險公司也有不少的理財產(chǎn)品，像保險市場中的萬能壽險，分紅保險，投資連結(jié)保險三大類十幾個品種，但他們的主要功能也是保障性的，所謂的獲利分紅只不過是為了滿足一部分人的投保需求罷了，想獲得較高的收益是不可能的。

5、相比之下，信托公司因為受到的監(jiān)管羈絆最少，原則上可以投資基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項目、股票、票據(jù)等多種實業(yè)和金融資產(chǎn)，但由于其經(jīng)歷行業(yè)整頓后恢復(fù)業(yè)務(wù)時間很短，尚處于摸索階段，多數(shù)投資者對其缺乏了解，規(guī)模也都不會很大，而且收益率普遍也是偏低。

6、相對于個人理財，各類企事業(yè)單位理財更加落后，大部分單位主要決策人和管理者認(rèn)為理財就是簡單的財務(wù)管理，認(rèn)識相當(dāng)膚淺和片面，其實好的理財所帶來的效益可能遠遠超過所謂的主營業(yè)務(wù)。

7、新的全面綜合專業(yè)理財機構(gòu)正在形成，他們以中立、客觀的立場完全為客戶著想，一方面推出自己開發(fā)的各類主打盈利產(chǎn)品，另一方面與眾多銀行、保險、證券、基金、信托、保險、房產(chǎn)等各類機構(gòu)保持合作，在每一類機構(gòu)的所有產(chǎn)品中選擇最適合客戶的產(chǎn)品納入客戶的理財組合，是一個最專業(yè)、最追求高品質(zhì)服務(wù)的群體。

（二）宣傳不到位，缺乏營銷能力

理財是建立在信任基礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)，這就要求工作人員不僅要有豐富的專業(yè)知識，良好的業(yè)務(wù)技能，還要有良好的營銷技巧，三管齊下，才能打動客戶的心，才能建立良好的合作關(guān)系。但現(xiàn)在很多銀行等機構(gòu)的理財人員自己都弄不明白理財?shù)母拍睢⒃?、方法，連自己的產(chǎn)品都說不清，自然無法使客戶達到對理財產(chǎn)品的高度認(rèn)知。而新誕生的這些由原各類理財專家組建的專業(yè)全面理財機構(gòu)，又

沒有像銀行、保險、信托等機構(gòu)那樣的資本實力去大規(guī)模地開展各類宣傳，而且往往擁有理財專家但缺少營銷人員，雖然能夠提供比傳統(tǒng)機構(gòu)更專業(yè)、全面、客觀的服務(wù)，但卻無力把自己大力推廣出去。

（三）綜合理財人員的短缺

通過對我國投資理財行業(yè)的現(xiàn)狀分析發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在國內(nèi)理財業(yè)務(wù)最大的缺陷是缺乏綜合素質(zhì)高的理財人員。真正的理財是一項高智力的服務(wù)業(yè)務(wù)，涉及到銀行、證券、保險、信托、基金、房產(chǎn)、外匯、票據(jù)債券等等眾多領(lǐng)域，需要具備廣泛而又系統(tǒng)、專業(yè)的金融知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內(nèi)金融形勢的綜合專家，很多現(xiàn)有工作人員的知識操作水平遠遠達不到要求，綜合理財還需要更多的綜合專家或?qū)＜医M合。

（四）品牌意識淡漠

在日常生活中，許多日常消費品都有一個響亮的品牌表識，讓消費者過目不忘。然而，許多內(nèi)資金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品缺乏有特色的品牌，更由于金融產(chǎn)品具有天然的同質(zhì)性和極強的易復(fù)制性，使各家機構(gòu)提供的產(chǎn)品與服務(wù)雷同性極大，難以吸引和鞏固客戶資源。而與之形成鮮明對照的，卻是外資金融機構(gòu)充分利用品牌營銷，在高瑞客戶心中形成了金融產(chǎn)品、金融服務(wù)與金融文化俱佳的品牌形象。這應(yīng)當(dāng)引起內(nèi)資金融機構(gòu)的足夠重視與警醒，注重加強金融產(chǎn)品、服務(wù)與文化各層面品質(zhì)的提升。各金融機構(gòu)應(yīng)有自己明確的市場定位及品牌價值定位，在產(chǎn)品、服務(wù)、營銷等策略中都要有清晰的品牌戰(zhàn)略。

第四篇：個人投資理財?shù)慕?jīng)典案例分析

: 個人投資理財?shù)慕?jīng)典案例分析

財富手記

undefined出于工作的需要，兩人的應(yīng)酬比較多，所以小兩口每個月的基本生活開銷在5500元左右，平均每月還要負(fù)擔(dān)200元左右的醫(yī)療費。

定存到期欲換新駒

王好夫婦現(xiàn)在只有一輛便宜的奧拓車(目前價值約4萬元)。到今年5月份，他們存的總共21萬元的定期存款就要到期了，目前預(yù)備把這部分錢拿出來換一輛20萬元以內(nèi)的新車。他們想著，掙了那么些錢，還不是為了改善生活質(zhì)量，換一部好一點的轎車，用起來舒服，面子上也好看些。

投資的房產(chǎn)怎么辦

王好夫婦現(xiàn)有的住房市場價約為85萬元。去年夏天，他們買了一套總價102萬元的新房，今年8月份可以拿到房鑰匙了。由于這套房子買時只交了首付款，余額是向銀行貸款進行的投資，這樣每個月給他們增加了5500元的還款負(fù)擔(dān)。王好想用那房子開家美容院自己當(dāng)老板，但丈夫覺得自己做老板也不是那么輕松的，還是租出去坐著收租金比較方便。到現(xiàn)在兩個人還在猶豫中，未做出最后決定。

余錢如何投資

兩人目前除了存錢、買車、買房，基本上還沒怎么接觸過其他理財和投資的手段?；?、股票、債券從未碰過。除了擁有現(xiàn)金和活期存折中的9萬元之外，兩人還各投了一份10萬元保障額的壽險，每年保費支出為5300元。

如何在工作狀況好，收入超出預(yù)計的情況下將余錢進行投資，以便保證將來的生活，對于他們來說可以算是家庭理財中根本的困惑了。

家庭資產(chǎn)配置建議

目前家庭財務(wù)狀況和理財目標(biāo)分析

A．財務(wù)狀況分析

綜觀王好家庭的收支情況和資產(chǎn)狀況，總體來說還是不錯的。既有不錯的收入(盡管穩(wěn)定性有所不足)，也積累了相當(dāng)數(shù)量的家庭資產(chǎn)，有房有車，勉強可以算一個中產(chǎn)了。

從家庭資產(chǎn)的配置來看也基本合理，家庭債務(wù)屬于良性的合理范圍。但細(xì)究起來還是可以看到有兩點不足。一個是房產(chǎn)資產(chǎn)占家庭資產(chǎn)的比重稍高了一點，達到了85％，金融資產(chǎn)比例不到14％。不過因為該家庭的現(xiàn)金流非常充裕，所以流動性問題并不大，而且隨著每年收入的節(jié)余，金融資產(chǎn)的比例會逐步增加，該問題將會逐步解決。只是要注意在最近一段時間內(nèi)不應(yīng)當(dāng)再購買大額的固定資產(chǎn)了。一般來說，金融資產(chǎn)在家庭總資產(chǎn)中的比重不應(yīng)當(dāng)?shù)陀?0％；另千個問題是金融資產(chǎn)基本都是在銀行里存著，沒有做適當(dāng)?shù)耐顿Y。

B．理財目標(biāo)分析

王好沒有比較明確的理財目標(biāo)，倒是有不少具體的理財問題。總結(jié)王好的理財問題大致有以下幾條：

．換一輛好一點的車7

．當(dāng)寓公還是當(dāng)老板?

． 如何投資7

．要多少錢才夠維持目前的生活?

其實在明確了解王好家庭未來的生活計劃和理財目標(biāo)之前要回答這些問題是缺少依據(jù)的，因而也是相當(dāng)困難的。因為任何理財規(guī)劃和建議都應(yīng)當(dāng)以人生的規(guī)劃和目標(biāo)為依據(jù)。比如，當(dāng)寓公或當(dāng)老板是完全不同的兩種生活方式，并沒有明確的好壞之分。同樣，家庭投資組合的設(shè)計，包括投資品種的選擇當(dāng)然也應(yīng)當(dāng)取決于生活方式和家庭的理財目標(biāo)。至于維持目前的生活水準(zhǔn)的概念也取決于未來生活方式的選擇安排，比如增加家庭成員的考慮、生活地點變遷的考慮等等選擇都會對需要多少錢的問題產(chǎn)生影響。

家庭理財建議

鑒于以上分析，我們在此僅就一般的情況就王好提出的家庭理財問題給一些建議，參考。1 對王好來說-首先要做的是對自己及家庭未來的生活安排要有一個較為明確的考慮。從王好目前的年齡來說，擺在眼前的就有兩件事需要想清楚，一個是是否或什么時候要孩子，第二個是是否考慮改變職業(yè)。

2．按照人之常情，假設(shè)王好打算近期要孩子，而對目前有相當(dāng)不錯收入并且已經(jīng)做了十余年的廣告業(yè)也還不厭倦的話，顯然應(yīng)當(dāng)當(dāng)寓公還是當(dāng)老板就要很好選擇了。

3．至于是否應(yīng)當(dāng)換車的問題，其實我們在家庭資產(chǎn)狀況分析中已經(jīng)提到，短期內(nèi)我們不建議換車。一方面由于家庭金融資產(chǎn)比例太少，另一方面由于王好家庭未來收入的不確定性，再考慮到該家庭未來預(yù)期的支出增加和收入減少(王好懷孕生孩子)。以王好家庭目前的資產(chǎn)水平來看，換車的消費行為就顯得奢侈了一點。

4．如果不打算當(dāng)老板，當(dāng)然目前的現(xiàn)金流就不會有太大的變化。這樣目前30萬元的金融資產(chǎn)在近期也就沒有迫切的用途。當(dāng)然這些資金就可以也應(yīng)當(dāng)做一些更積極的安排，考慮到他們的投資經(jīng)歷和工作特點，我們建議主要采取購買開放式基金的方式來投資。我們推薦的組合比例是，貨幣市場基金：債券市場基金：股票市場基金為2：2：6。今后收入的節(jié)余也應(yīng)當(dāng)以定期定量的方式投入到這些投資方向中。

5．只要維持目前的生活是很危險的事情，我們只要想一想如果我們還維持十年前的生活水準(zhǔn)的話會是什么樣子就清楚了。理財目標(biāo)應(yīng)當(dāng)積極一些，就像我們對待生活的態(tài)度應(yīng)當(dāng)積極一點一樣。如果王好制訂一個諸如50歲退休時有一千萬元資產(chǎn)的理財目標(biāo)，我會認(rèn)為是非常好的目標(biāo)。

家庭投資建議

廣告人無疑是當(dāng)今社會最時尚、最活躍的一個群體，收入也較高。王好夫婦倆目前的家庭資產(chǎn)狀況不錯，急于想投資、買車。但針對兩人執(zhí)業(yè)的特殊性，建議最好長遠規(guī)劃，作一綜合考慮。

職業(yè)規(guī)劃應(yīng)長遠打算

眾所周知，廣告是個“食腦”的行業(yè)，講求好創(chuàng)意、好制作。在這個行業(yè)打拼，賺錢多但不穩(wěn)定，而且人員流動性較大，更主要的是信息更新極快，需要不斷地自我充電，工作起來很辛苦，執(zhí)業(yè)人群大都是精力充沛的年輕一族。夫婦倆現(xiàn)在的廣告人生活殷實，但消費水平也很高，而且將來還要安排育兒計劃，這些都將占用很大的精力，需要有一份穩(wěn)定的收入才能確保生活的質(zhì)量。夫妻倆現(xiàn)在這樣同時從事高強度的行業(yè)，長期來看，不是一個長久之計。建議王好最好擇機對職業(yè)重新定位和規(guī)劃，至少確保一方的穩(wěn)定。

重視美容院計劃的轉(zhuǎn)行良機

目前，房市有降溫趨勢，一定程度上也影響了房子的出租。美容業(yè)的經(jīng)營利潤較大，入行門檻又低，如果使用自有房產(chǎn)還可以免除一大筆租金的支出，相對而言發(fā)展?jié)摿^大。針對上面的分析，王好想開美容院的設(shè)想倒是一個不錯的改行起點。但能否經(jīng)營成功，需要衡量很

多方面，比如自身的經(jīng)營管理能力、美容師的選聘及培訓(xùn)、美容器械及化妝品的進貨渠道、美容服務(wù)特色、室內(nèi)裝潢設(shè)計效果、廣告宣傳等等。而且像王好這樣小區(qū)的房子，還要考慮到房子的樓層、地段及房產(chǎn)性質(zhì)等其他綜合因素。一般來說，加盟連鎖性美容院是條省心的捷徑，有現(xiàn)成可參照的規(guī)范化經(jīng)營模式，操心事少，成功概率也很高，適合于王好這樣開辦初期資金量不大、經(jīng)驗較少的創(chuàng)業(yè)者。

換輛新年成本不高

當(dāng)然，若王好近期還不打算開辦美容院，也沒有其他的新增負(fù)擔(dān)的話，想換輛新車也未嘗不可。因為現(xiàn)在的奧拓車子從安全性上說還差了點，而．且每月5500元的消費支出(含用車成本)，夫妻倆也完全能夠承受。如果換車，現(xiàn)在的這輛奧拓大概能折價到3萬左右，而牌照費又省掉了，再加上其他的購置稅、保險費等雜費，一進一出，買輛15萬元左右的中擋車，拿到手需額外增加14萬元左右的凈支出。這對王好夫婦倆來說，沒有什么經(jīng)濟壓力，無需考慮貸款買車。還有一點，買車時盡量選在月底或季度底，這時候銷車人員要完成一定的銷售額，比較有討價還價的余地。

中國農(nóng)業(yè)銀行上海分行理財中心顧韻

保險投資建議

王好家庭的現(xiàn)行投資計劃從保險角度來看主要有以下幾個方面值得注意：

家庭總收入比較高，且夫妻雙方收入比較平均；

收入波動性大，且工作穩(wěn)定，除較差；

房產(chǎn)貸款較多，但還款現(xiàn)金流較好；

所購保險集中于壽險，額度不高，且欠缺健康和意外險保障；

欠缺對養(yǎng)老退休及未來可能發(fā)生的育嬰保障的安排。

具體來說，首先，以王好夫妻目前兩個人的收入和支出情況看，應(yīng)付房屋月供及基本生活開銷后每月8000元的節(jié)余應(yīng)屬寬裕。但須考慮的是，由于夫妻雙方收入比較平均，假設(shè)一方因健康或意外造成收入減少，每月的現(xiàn)金流就會發(fā)生問題。有鑒于此，王好夫妻購買同等額度的保險是對的。這可以防止家庭收入因此種原因驟降造成的財務(wù)困境。但根據(jù)兩人的收入情況，購買保險的額度顯得不夠。一個家庭的保費一般是家庭年收入總額的十分之一左右比較適宜，保險金額累計是年收入的5—10倍。對于王好一家來說，即是3萬元的年保費、150萬一S00萬元的保險金額。

其次，兩人廣告工作的收入波動性較大，加上工作穩(wěn)定性也不是很好，因此在選擇保額上應(yīng)有所考慮，以防固收入波動影響保費的繳付。綜合以上提到的算法，我們建議壽險保費定在每年2萬一2．5萬元比較合適。另外，鑒于比較豐富但不穩(wěn)定的現(xiàn)金流，可考慮購買兼具壽險保障和投資功能的萬能險。

最后，從保障范圍來看，除了購買普通壽險外，也可考慮針對房屋月供這一主要支出購買房屋貸款人身保險。其好處是保額隨還款余額的減少而降低，比較節(jié)省保費。在健康險方面，根據(jù)夫妻倆每月平均不算多的200元的醫(yī)療費支出，建議主要購買針對較大醫(yī)療支出的住院和大病保險，另外，考慮到駕車等意外風(fēng)險，以較低的保費購買保額較高的意外險也不失為好的投保選擇。

在養(yǎng)老退休保障方面，王好夫婦除了利用儲蓄等投資手段進行積累外，也應(yīng)考慮購買養(yǎng)老年金保險作為補充。

第五篇：個人投資理財趨向分析介紹

在2014年中，大家面對個人投資理財這個問題，有些確定不了投資理財方向，今年個人投資理財?shù)内呄蚴鞘裁茨?？下面小編為大家介紹一下！

什么是投資理財？投資理財就是管理現(xiàn)有的財富積累，“你不理財，財不理你”。要懂得如何管理我們的財富，首先我們得弄清楚2014個人投資理財?shù)木唧w方向。前幾年的經(jīng)濟危機，雖然現(xiàn)在已經(jīng)漸漸失去了威力，但是因為它的影響讓我們現(xiàn)在的經(jīng)濟仍處于比較低迷的階段。

隨著我們國家一系列財政政策的逐步落實到位，投資理財市場變得更為的廣闊，擁有更多的發(fā)展空間，2014個人投資理財可謂熱點頗多，主要有以下幾個方面：

首先是基金，從1997年第一批封閉式基金的發(fā)行開始，基金投資備受個人投資者的關(guān)注，去年基金投資已經(jīng)明顯的超過存款，成為個人投資理財?shù)倪x擇看點中的重要一環(huán)。2013年許多投資者十分看好基金投資的收益穩(wěn)定、風(fēng)險小等優(yōu)勢，希望能夠獲得理想的收益。其次是股票，股票投資的最大特點就是它的不確定性，高收益與高風(fēng)險是并存的。因此，投資者如果要選擇炒股，應(yīng)保持謹(jǐn)慎態(tài)度，需要看準(zhǔn)時機再進行投資。

還有儲蓄，儲蓄是一種傳統(tǒng)的個人理財方式，現(xiàn)在，仍有大多數(shù)人將儲蓄作為個人投資理財?shù)倪x擇首選。雖然基本零風(fēng)險，但是也不會為投資者帶來多少收益。

最重要的是保險，自從收益類險種推出，一直備受人們追捧。保險投資險種一般品種豐富，這些險種不僅有最基本的保障功能，可以在我們醫(yī)保的基礎(chǔ)上多一層健康保障，同時還可以給投資者帶來不錯的收益，可以做到保障與投資的雙贏。因此，2014個人投資理財?shù)囊淮鬅狳c就是對保險業(yè)務(wù)的投資。市場上繁多的保險公司中，我們比較推薦泰康人壽，他們的服務(wù)一流，產(chǎn)品的種類也格外的豐富，絕對是個人投資理財不錯的選擇。特別是他們推出的“e理財D財富傳承計劃”，是適合大多數(shù)投資者的險種。

我們?yōu)槟治隽?014個人投資理財?shù)膸讉€方向，相信大家對這些也有了一定的了解了，如果是想做一個穩(wěn)健型、理智的投資者，我們?yōu)槟扑]的保險業(yè)務(wù)的投資理財絕對是個不錯的選擇，希望我們的建議能對大家的個人投資計劃有所幫助。