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      內(nèi)蒙古自治區(qū)小額信貸協(xié)會(huì)規(guī)章制度
      
        
       時(shí)間：2019-05-14 02:03:49下載本文作者：會(huì)員上傳
      
      
      
      
      
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      第一篇：內(nèi)蒙古自治區(qū)小額信貸協(xié)會(huì)規(guī)章制度
      

      內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會(huì)內(nèi)控制度
      第一章 總 則
      第一條 為確保內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會(huì)依法合規(guī)認(rèn)真履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)、宣傳職能，強(qiáng)化內(nèi)部管理，提高協(xié)會(huì)工作人員素質(zhì)，提升行業(yè)整體形象，促進(jìn)小額信貸行業(yè)健康發(fā)展。根據(jù)《內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會(huì)章程》等規(guī)定，特制定本制度。
      第二條 內(nèi)蒙古自治區(qū)小額信貸協(xié)會(huì)內(nèi)控制度是自治區(qū)小額信貸協(xié)會(huì)和工作人員共同遵守的行為準(zhǔn)則和制度規(guī)范,是對(duì)工作人員及其所在單位進(jìn)行監(jiān)督檢查的依據(jù)。
      第三條 建立內(nèi)控制度的目的是促進(jìn)自治區(qū)小額信貸協(xié)會(huì)各項(xiàng)工作的科學(xué)化和規(guī)范化，防范管理漏洞，提高管理效率，促進(jìn)自治區(qū)小額信貸協(xié)會(huì)所有工作人員認(rèn)真履行崗位職責(zé)，完成各項(xiàng)工作任務(wù)。
      第四條 內(nèi)蒙古自治區(qū)小額信貸協(xié)會(huì)內(nèi)控制度遵循以下原則：
      （一）制約性原則。自治區(qū)小額信貸協(xié)會(huì)各崗位的設(shè)置必須權(quán)責(zé)分明、相互制約。
      （二）全面性原則。內(nèi)控制度應(yīng)涵蓋自治區(qū)小額信貸協(xié)會(huì)所有部門、崗位和人員。
      （三）有效性原則。內(nèi)控制度應(yīng)有效識(shí)別和防范管理風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)各項(xiàng)管理活動(dòng)規(guī)范進(jìn)行。
      （四）公平性原則。內(nèi)控制度不依附于任何個(gè)人意志，所有自治區(qū)小額信貸協(xié)會(huì)工作人員必須遵守內(nèi)控制度的各項(xiàng)要求。
      （五）合理性原則。內(nèi)控制度應(yīng)與小額信貸協(xié)會(huì)工作特點(diǎn)相適應(yīng)，根據(jù)內(nèi)蒙古自治區(qū)小額信貸協(xié)會(huì)實(shí)際情況，在綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)損失、機(jī)構(gòu)自身?xiàng)l件和可操作性的前提下，以合理的成本、恰當(dāng)?shù)拇胧┖头椒▽?shí)施。
      第二章 內(nèi)控制度的基本內(nèi)容
      第五條 內(nèi)控制度的基本內(nèi)容包括：協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)及部門職責(zé)、文件及運(yùn)行管理、印章管理、檔案管理、辦公電話管理規(guī)定、對(duì)外宣傳接待工作管理規(guī)定、保密工作制度等。
      第一節(jié)
      協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)及部門職責(zé)
      第六條協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)工作職責(zé)
      一、協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)工作職責(zé)
      會(huì)長(zhǎng)為協(xié)會(huì)的法定代表人，履行下列職責(zé)：
      （一）召集和主持理事會(huì)（或常務(wù)理事會(huì)）；
      （二）檢查會(huì)員大會(huì)、理事會(huì)、常務(wù)理事會(huì)會(huì)議決議的落實(shí) 情況；
      （三）代表本協(xié)會(huì)簽署有關(guān)重要文件；
      （四）組織、領(lǐng)導(dǎo)協(xié)會(huì)的各項(xiàng)重大工作。
      二、副會(huì)長(zhǎng)工作職責(zé)
      （一）協(xié)助會(huì)長(zhǎng)開展協(xié)會(huì)工作；
      （二）協(xié)助會(huì)長(zhǎng)檢查會(huì)員大會(huì)、理事會(huì)、常務(wù)理事會(huì)會(huì)議決議的落實(shí)情況；
      （三）協(xié)助會(huì)長(zhǎng)組織、領(lǐng)導(dǎo)協(xié)會(huì)的各項(xiàng)重大工作。
      三、協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)工作職責(zé)
      （一）主持協(xié)會(huì)秘書處開展日常工作，組織實(shí)施協(xié)會(huì)的年度工作計(jì)劃；
      （二）協(xié)調(diào)協(xié)會(huì)內(nèi)部機(jī)構(gòu)開展工作；
      （三）提名秘書處各部門主要負(fù)責(zé)人，提請(qǐng)常務(wù)理事會(huì)決定；
      （四）提出秘書處工作人員的聘用名單，報(bào)會(huì)長(zhǎng)決定；
      （五）簽發(fā)協(xié)會(huì)的日常文件；
      （六）處理其他日常事務(wù)。
      四、協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)工作職責(zé)
      （一）協(xié)助秘書長(zhǎng)開展協(xié)會(huì)秘書處日常工作，具體組織實(shí)施協(xié)會(huì)的年度工作計(jì)劃；
      （二）協(xié)助秘書長(zhǎng)協(xié)調(diào)協(xié)會(huì)內(nèi)部機(jī)構(gòu)開展工作；
      （三）協(xié)助秘書長(zhǎng)處理其他日常事務(wù)。
      五、監(jiān)事長(zhǎng)工作職責(zé)
      （一）主持監(jiān)事會(huì)會(huì)議；
      （二）列席理事會(huì)會(huì)議；
      （三）主持監(jiān)事會(huì)開展工作。
      第七條 協(xié)會(huì)秘書處內(nèi)設(shè)部門工作職責(zé)
      按照精干高效、循序漸進(jìn)的原則，在協(xié)會(huì)開辦之初，秘書處暫設(shè)一室二部，即辦公室、聯(lián)絡(luò)部、服務(wù)部，專職公司人員初步設(shè)置5-8人，副秘書長(zhǎng)1-2人，每個(gè)部室1-2人、人員采取公開招聘方式確定。今后，將隨著工作的開展，適時(shí)調(diào)整內(nèi)設(shè)部室即工作人員結(jié)構(gòu)和數(shù)量。
      一、辦公室主要工作職責(zé)（3人）
      （一）協(xié)助秘書長(zhǎng)、副秘書長(zhǎng)開展秘書處工作；
      （二）協(xié)調(diào)秘書處各部門的日常工作；
      （三）組織起草協(xié)會(huì)年度工作計(jì)劃、工作總結(jié)及其他綜合文字材料；
      （四）負(fù)責(zé)協(xié)會(huì)的會(huì)員大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等會(huì)議組織及會(huì)務(wù)工作；
      （五）制定內(nèi)部規(guī)章制度并監(jiān)督實(shí)施；
      （六）公文審核、文件運(yùn)轉(zhuǎn)、檔案管理等；
      （七）秘書處人事、黨務(wù)及行政管理工作；
      （八）編制協(xié)會(huì)年度預(yù)算、決算方案，負(fù)責(zé)協(xié)會(huì)的財(cái)務(wù)管理；
      （九）會(huì)員的組織發(fā)展工作、會(huì)費(fèi)收取和會(huì)籍管理；
      （十）負(fù)責(zé)協(xié)會(huì)印章管理；
      （十一）負(fù)責(zé)協(xié)會(huì)物資管理；
      （十二）秘書處辦公后勤保障；
      （十三）社團(tuán)事務(wù)方面的聯(lián)系、協(xié)調(diào)；
      （十四）負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)秘書處各部門之間及與有關(guān)部門的關(guān)系；
      （十五）組織協(xié)會(huì)對(duì)外聯(lián)絡(luò)接待；
      （十六）負(fù)責(zé)協(xié)會(huì)簡(jiǎn)報(bào)及會(huì)刊的編輯工作；（十七）秘書處的安全保衛(wèi)工作；（十八）領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他事項(xiàng)。
      二、服務(wù)部主要工作職責(zé)（2人）
      （一）組織起草各項(xiàng)自律和維權(quán)制度及有關(guān)規(guī)章制度；
      （二）制定從業(yè)人員道德行為準(zhǔn)則，推動(dòng)小額信貸從業(yè)人員進(jìn)行自律管理;
      （三）組織會(huì)員簽訂自律公約及其實(shí)施細(xì)則，建立自律公約執(zhí)行情況檢查和披露制度，督促會(huì)員依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)；
      （四）組織會(huì)員制定維權(quán)公約，開展行業(yè)維權(quán)調(diào)查，促進(jìn)制止各種侵權(quán)行為，促進(jìn)會(huì)員加強(qiáng)債權(quán)維護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)管理，維護(hù)小額信貸行業(yè)合法權(quán)益；
      （五）依據(jù)章程或行規(guī)行約，組織制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范，推動(dòng)實(shí)施并監(jiān)督會(huì)員執(zhí)行，提高行業(yè)服務(wù)水平；
      （六）負(fù)責(zé)會(huì)員單位相關(guān)信息資料的收集、整理，并為會(huì)員單位及有關(guān)部門提供信息服務(wù)；
      （七）組織對(duì)小額信貸行業(yè)市場(chǎng)及有關(guān)熱點(diǎn)、難點(diǎn)、焦點(diǎn)問 題調(diào)查，為政府有關(guān)部門提供決策依據(jù)；
      （八）調(diào)查核實(shí)會(huì)員單位違規(guī)行為并提出處理意見；
      （九）接受內(nèi)蒙古自治區(qū)金融辦委托，對(duì)有關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行調(diào)查，并提出初步處理意見；
      (十)接受會(huì)員委托向有關(guān)部門反映情況和訴求，調(diào)解會(huì)員間糾紛；
      (十一)受理會(huì)員、公眾等有關(guān)投訴，組織或協(xié)助調(diào)查；
      （十二）協(xié)會(huì)和秘書處領(lǐng)導(dǎo)交辦的事項(xiàng)；
      三、聯(lián)絡(luò)部主要工作職責(zé)（2人）
      （一）制定銀行業(yè)從業(yè)人員資格管理辦法和實(shí)施細(xì)則；
      （二）制訂行業(yè)培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)，建立行業(yè)培訓(xùn)管理體系；
      （三）組織培訓(xùn)大綱和教材的編寫、訂購(gòu)；
      （四）從業(yè)人員資格考試和相關(guān)專業(yè)培訓(xùn)，建立培訓(xùn)記錄；
      （五）評(píng)估教育培訓(xùn)質(zhì)量，指導(dǎo)監(jiān)督培訓(xùn)工作；
      （六）組織國(guó)內(nèi)外教育、培訓(xùn)和金融人才交流；
      （七）接受內(nèi)蒙古自治區(qū)金融辦委托的其它培訓(xùn)；
      （八）收集反映會(huì)員意見及要求，傳遞政策資訊和行業(yè)信息；
      （九）進(jìn)行會(huì)員業(yè)務(wù)信息統(tǒng)計(jì)、分析；
      （十）負(fù)責(zé)協(xié)會(huì)網(wǎng)站的建設(shè)維護(hù)及管理；
      （十一）負(fù)責(zé)秘書處辦公自動(dòng)化以及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、(十二)協(xié)會(huì)和秘書處領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他事項(xiàng)。
      第二節(jié)
      公文及運(yùn)行管理
      第八條 協(xié)會(huì)的公文是指?jìng)鬟_(dá)貫徹黨和國(guó)家的方針、政策，頒布規(guī)章制度，指導(dǎo)和商洽工作，請(qǐng)示和答復(fù)問題，報(bào)告情況、制定計(jì)劃、交流總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的公務(wù)文書。
      第九條公文運(yùn)行管理，是指包括公文擬制、辦理、管理、整理（立卷）、歸檔等一系列相互關(guān)聯(lián)、銜接有序的工作。公文處理應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持實(shí)事求是、精簡(jiǎn)、高效的原則，做到及時(shí)、準(zhǔn)確、安全。在公文處理工作中，必須嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家保密法律、法規(guī)和其它有關(guān)規(guī)定，確保國(guó)家秘密的安全。
      第十條 協(xié)會(huì)秘書處辦公室負(fù)責(zé)公文的歸口管理。第十一條 協(xié)會(huì)公文分為決定、公告、通知、通報(bào)、請(qǐng)示、報(bào)告、批復(fù)、函、會(huì)議紀(jì)要等。
      第十二條 協(xié)會(huì)的公文類別主要包括：協(xié)會(huì)發(fā)文、秘書處發(fā)文和黨務(wù)類發(fā)文
      第十三條 公文的行文關(guān)系要正確,行文的規(guī)格要恰當(dāng)，一般不得越級(jí)行文,因特殊情況需越級(jí)行文時(shí)，應(yīng)同時(shí)抄報(bào)越過的上級(jí)。向上級(jí)單位行文，一般不得抄送同級(jí)單位或抄發(fā)下級(jí)單位;7 向下級(jí)單位的重要行文，應(yīng)當(dāng)同時(shí)抄報(bào)上級(jí)單位。
      第十四條 轉(zhuǎn)發(fā)、翻印上級(jí)單位的公文,應(yīng)征得上級(jí)單位同意,并報(bào)請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)。轉(zhuǎn)發(fā)上級(jí)單位、同級(jí)單位和不相隸屬單位的公文如果沒有新的要求和工作部署，一般以協(xié)會(huì)秘書處公文形式轉(zhuǎn)發(fā)。
      第十五條 協(xié)會(huì)的公文辦理流程分為收文、發(fā)文和歸檔三部分。其中收文過程一般分為簽收、登記、審核、分辦、承辦、傳遞、催辦和傳閱等程序；發(fā)文過程包括擬稿、核稿、會(huì)簽、簽發(fā)、校對(duì)、用印、封發(fā)等環(huán)節(jié)。
      第十六條 協(xié)會(huì)秘書處各部門凡是收到的各級(jí)、各類文件和電報(bào)、傳真（包括個(gè)會(huì)員單位報(bào)送的正式文件和各類舉報(bào)信件）等所有收文工作，均由辦公室進(jìn)行收文辦理。
      第十七條 承辦部門收到交辦的公文后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)按“文件處理單”的要求辦理，并將辦理過程、時(shí)間等填寫在“文件處理單”上，不得延誤、推諉。辦結(jié)后要妥善保管好原件，以備存檔。公文傳遞過程中均應(yīng)履行登記、簽字手續(xù)。
      第十八條 發(fā)文處理和運(yùn)行程序
      （一）擬稿。公文的草擬一般由協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)、秘書長(zhǎng)批示意見 后，由辦公室交主辦部門負(fù)責(zé)執(zhí)筆處理公文事宜。擬寫公文應(yīng)做到情況準(zhǔn)確、條理清楚、層次分明、文字通順、書寫工整、標(biāo)點(diǎn)正確，篇幅力求簡(jiǎn)短。
      （三）核稿。以協(xié)會(huì)名義的發(fā)文，由秘書處各承辦部門交辦公室文秘崗進(jìn)行核稿，修改后再交辦公室負(fù)責(zé)人審核，需要再進(jìn)行修改的，由承辦人修改后經(jīng)秘書長(zhǎng)核簽。要嚴(yán)格遵循“先核稿后簽發(fā)”的原則，不得未經(jīng)核稿而直接報(bào)呈會(huì)長(zhǎng)或秘書長(zhǎng)簽發(fā)。
      （四）簽發(fā)。一般性的公文，由協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)簽發(fā)。對(duì)于涉及協(xié)會(huì)資產(chǎn)、財(cái)務(wù)及重大業(yè)務(wù)、管理事項(xiàng)的文件、向內(nèi)蒙古自治區(qū)金融辦提供的文件，以及其它重要的法律合同和經(jīng)濟(jì)文件由會(huì)長(zhǎng)或由會(huì)長(zhǎng)授權(quán)秘書長(zhǎng)簽發(fā)。
      （五）用印和封發(fā)。除會(huì)議紀(jì)要外，對(duì)外發(fā)出的公文應(yīng)加蓋印章。公文用印只限于主送件和抄送、抄報(bào)件。用印由公文承辦人負(fù)責(zé)履行登記和簽批手續(xù)。蓋印后,公文由主辦部門負(fù)責(zé)封裝,并交辦公室寄發(fā),急件應(yīng)及時(shí)發(fā)出。
      第十九條 協(xié)會(huì)秘書處及各部對(duì)外提供的文件、資料和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，一律由會(huì)勞動(dòng)或秘書長(zhǎng)批準(zhǔn)后，由綜合部對(duì)外提供，任何部門和個(gè)人不得對(duì)外提供以上文件、資料和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。否則，由 此造成的后果由其部門和個(gè)人負(fù)責(zé)，并要追究其責(zé)任。
      第二十條 公文辦理完畢后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《中華人民共和國(guó)檔案法》和其他有關(guān)規(guī)定，及時(shí)整理立卷、歸檔。個(gè)人不得保存應(yīng)當(dāng)歸檔的公文。公文原件由擬文部門整理立卷并確定保管期限、按照有關(guān)規(guī)定定期向辦公室移交。
      第二十一條 協(xié)會(huì)秘書處辦公室負(fù)責(zé)大事記的編寫工作。大事記是以時(shí)間為線索記載協(xié)會(huì)發(fā)生的重大事件（事實(shí)）的書面材料。大事記由協(xié)會(huì)各部門提供素材、資料和信息，綜合部擬稿，各部門負(fù)責(zé)人會(huì)簽意見，經(jīng)秘書長(zhǎng)核稿后送會(huì)長(zhǎng)審批。
      第三節(jié)
      印章管理
      第二十二條 協(xié)會(huì)根據(jù)內(nèi)設(shè)部門和機(jī)構(gòu)設(shè)置以及工作需要，經(jīng)內(nèi)蒙古民政廳社團(tuán)管理局批準(zhǔn)可以刻制協(xié)會(huì)印章、協(xié)會(huì)秘書處印章、協(xié)會(huì)財(cái)務(wù)印章。
      未經(jīng)批準(zhǔn)，任何人不得以任何理由擅自使用協(xié)會(huì)印章、秘書處印章和財(cái)務(wù)印章。
      第二十三條 以協(xié)會(huì)名義對(duì)外發(fā)文的工作事務(wù)，可以使用協(xié) 10 會(huì)印章；以協(xié)會(huì)秘書處名義發(fā)文的，可使用協(xié)會(huì)秘書處印章；處理協(xié)會(huì)財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)，可使用協(xié)會(huì)財(cái)務(wù)印章。
      第二十四條 使用協(xié)會(huì)印章，由會(huì)長(zhǎng)、專職副會(huì)長(zhǎng)或由會(huì)長(zhǎng)授權(quán)秘書長(zhǎng)審批；使用協(xié)會(huì)秘書處印章，由協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)或主管辦公室的副秘書長(zhǎng)審批。
      第二十五條 協(xié)會(huì)秘書處財(cái)務(wù)印章由辦公室會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)人員保管。對(duì)內(nèi)處理協(xié)會(huì)日常財(cái)務(wù)工作，由秘書處辦公室會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)；對(duì)外出具業(yè)務(wù)報(bào)告、報(bào)表等需要使用財(cái)務(wù)印章的，由協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)審批。
      第二十六條 印章管理人對(duì)印章實(shí)行專柜保管，親自蓋印，蓋印完畢立即將印章收存入柜、加鎖，嚴(yán)禁出現(xiàn)失控現(xiàn)象。
      第二十七條 協(xié)會(huì)各類印章一般情況下嚴(yán)禁帶出協(xié)會(huì)使用；確需外出使用印章的，應(yīng)經(jīng)秘書長(zhǎng)批準(zhǔn)，由印章管理人親赴監(jiān)印，并于事畢將印章帶回。
      第二十八條 印章管理人因特殊原因不在崗時(shí)，應(yīng)提前向秘書處有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說明情況并履行交接手續(xù)。
      第四節(jié) 檔案管理 第二十九條 協(xié)會(huì)檔案資料按照分別管理、集中歸檔的原則進(jìn)行。協(xié)會(huì)檔案分文書類檔案、專業(yè)類檔案。協(xié)會(huì)辦公室負(fù)責(zé)協(xié)會(huì)秘書處所有檔案的管理工作。
      （一）文書類檔案。上級(jí)主管部門、政府相關(guān)部門下發(fā)的文件，以及協(xié)會(huì)秘書處處理的日常工作形成的通知、報(bào)告、請(qǐng)示、紀(jì)要、公告、函等正式文件和工作動(dòng)態(tài)等信息資料。
      （二）專業(yè)類檔案。有關(guān)維權(quán)類、業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)服務(wù)類業(yè)務(wù)工作檔案，法律事務(wù)、人事、勞動(dòng)和會(huì)計(jì)等綜合類檔案。
      第三十條 歸檔的文書包括:
      （一）上級(jí)主管部門和政府相關(guān)部門下發(fā)協(xié)會(huì)的文件，協(xié)會(huì)秘書處給會(huì)長(zhǎng)和自治區(qū)金融辦等相關(guān)部門的簽報(bào)，協(xié)會(huì)與有關(guān)單位的函件、協(xié)議書、合同等；
      （二）協(xié)會(huì)和秘書處會(huì)議原始記錄、會(huì)議紀(jì)要、領(lǐng)導(dǎo)講話和決定(包括發(fā)布的通知、通報(bào)、機(jī)構(gòu)調(diào)整、任免、獎(jiǎng)懲以及協(xié)會(huì)的規(guī)章制度)；
      （三）協(xié)會(huì)或秘書處制訂的工作計(jì)劃、工作總結(jié)；
      （四）協(xié)會(huì)秘書處填制的統(tǒng)計(jì)資料、財(cái)務(wù)預(yù)決算；
      （五）國(guó)際交流文件、協(xié)議、報(bào)告和會(huì)談紀(jì)要等文件材料；
      （六）協(xié)會(huì)或秘書處的各類發(fā)文；
      （七）外單位直接發(fā)送或抄送協(xié)會(huì)秘書處的各類文件；
      （八）其他具有保存價(jià)值的文獻(xiàn)資料、重要的專題工作材料。第三十一條 檔案的歸檔要求
      （一）歸檔的文件材料，按照自然形成、保持歷史聯(lián)系的原則和歸檔要求特征及文件內(nèi)容進(jìn)行歸檔。
      （二）卷內(nèi)按文件形成時(shí)間排列。
      （三）案卷標(biāo)題簡(jiǎn)明準(zhǔn)確，經(jīng)整理案卷應(yīng)確定保管期限。
      （四）按歸檔要求進(jìn)行裝訂、編號(hào)、填寫卷內(nèi)目錄備考表。
      （五）全部案卷組成后，對(duì)案卷作統(tǒng)一排列并編寫檔號(hào)，逐卷登記并填寫案卷目錄。
      第三十二條 協(xié)會(huì)秘書處辦公室負(fù)責(zé)文書類檔案的保管歸檔工作。負(fù)責(zé)協(xié)
      會(huì)秘書處文件的歸檔工作。協(xié)會(huì)各部門負(fù)責(zé)各自專項(xiàng)業(yè)務(wù)檔案的歸集整理工作, 年終按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和要求裝訂后移交協(xié)會(huì)秘書處辦公室。
      第三十三條 協(xié)會(huì)秘書處辦公室要建立檔案借閱“登記簿”。借閱檔案時(shí)應(yīng)辦理登記手續(xù), 確保檔案的安全與完整。
      第三十四條 并及時(shí)將專項(xiàng)工作檔案移交協(xié)會(huì)秘書處保管。第三十五條 按照國(guó)家有關(guān)保密制度規(guī)定，嚴(yán)格使用、管理密級(jí)文件,絕密文件要專盒入柜管理，不得未經(jīng)批準(zhǔn)擅自復(fù)印。13 對(duì)需要保密的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)資料視同密級(jí)文件嚴(yán)格管理，嚴(yán)防失密、泄密事件發(fā)生。
      第三十六條 協(xié)會(huì)秘書處各部門每次開展專項(xiàng)工作,要指定專人完成所有文件歸檔工作，要在專項(xiàng)工作結(jié)束后10個(gè)工作日內(nèi)按時(shí)完成檔案歸集整理和裝訂。當(dāng)年的業(yè)務(wù)檔案由各部門管理，跨年度的業(yè)務(wù)檔案移交辦公室保管。
      第三十七條 借閱檔案應(yīng)履行借閱手續(xù)。借檔人不得轉(zhuǎn)借、拆卸、調(diào)換、污損所借的檔案，不得在文件上圈點(diǎn)、劃線和涂改，未經(jīng)批準(zhǔn)不得復(fù)印檔案。借檔人確因工作原因需復(fù)印文件或摘抄文件的，須經(jīng)辦公室負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)。
      第三十八條 協(xié)會(huì)檔案管理人員有變動(dòng)時(shí)，必須在離職前將其所保管檔案數(shù)量和狀況交接清楚，并辦理移交手續(xù)。
      第五節(jié) 辦公電話使用管理規(guī)定
      第三十九條 協(xié)會(huì)秘書處辦公室是協(xié)會(huì)辦公電話的主管部門，負(fù)責(zé)辦公電話的配置、安裝、維修、繳費(fèi)等日常管理工作。協(xié)會(huì)各部門主要負(fù)責(zé)人對(duì)本部門的辦公電話負(fù)有管理責(zé)任。
      第四十條 協(xié)會(huì)秘書處辦公電話只限于公務(wù)使用。使用電話時(shí)，要提高效率，長(zhǎng)話短說，盡量減少通話時(shí)間。不得利用辦公電話辦理私事。不準(zhǔn)收聽各種信息臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)信息節(jié)目等，未經(jīng)秘 書長(zhǎng)批準(zhǔn)不準(zhǔn)撥打國(guó)際長(zhǎng)途。
      第四十一條 協(xié)會(huì)秘書處各職能部門工作人員重要業(yè)務(wù)電話均要做好電話記錄。凡會(huì)員單位、轄內(nèi)小額貸款公司的電話請(qǐng)示、政策業(yè)務(wù)咨詢，有關(guān)崗位工作人員均要按照現(xiàn)行政策法規(guī)負(fù)責(zé)解答，需進(jìn)一步請(qǐng)示協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)定研究后才便于答復(fù)的，要做好詳細(xì)的電話記錄。凡上級(jí)部門、自治區(qū)各主管理部門的通知事項(xiàng)、業(yè)務(wù)聯(lián)系和咨詢答復(fù)等，均要由受話人及時(shí)做好電話記錄，以備查考。
      第六節(jié)
      對(duì)外宣傳接待工作管理規(guī)定
      第四十二條 外單位來人聯(lián)系工作以及各新聞媒體采訪，由辦公室事先征得秘書長(zhǎng)和會(huì)長(zhǎng)同意后，遵循協(xié)會(huì)有關(guān)規(guī)定做出安排。會(huì)員單位來人聯(lián)系有關(guān)具體業(yè)務(wù)工作，按照業(yè)務(wù)分工由相關(guān)部門接待處理。
      第四十三條 上級(jí)部門或外單位向協(xié)會(huì)發(fā)出的各種會(huì)議通知、邀請(qǐng)函等，統(tǒng)一由辦公室報(bào)秘書長(zhǎng)和會(huì)長(zhǎng)閱批。未經(jīng)會(huì)長(zhǎng)或副會(huì)長(zhǎng)同意，任何人不得以協(xié)會(huì)秘書處或秘書處工作人員身份接受新聞媒體采訪、向新聞媒體和其他單位透露涉及會(huì)員單位商業(yè)秘密的信息。
      第四十四條 協(xié)會(huì)所有外事接待活動(dòng)應(yīng)服從協(xié)會(huì)秘書處領(lǐng) 導(dǎo)。外事活動(dòng)應(yīng)堅(jiān)持相互尊重的平等立場(chǎng)，既要做到友好熱情，又要注意內(nèi)外有別，保守行業(yè)機(jī)密。應(yīng)重禮儀、重實(shí)效，不講排場(chǎng)，不搞鋪張。
      第四十五條 外事接待活動(dòng)的主要形式為會(huì)見、參觀、宴會(huì)等三種形式，應(yīng)根據(jù)需要安排不同接待形式。各部門在外事活動(dòng)中，應(yīng)本著勤儉辦事的原則，外事接待費(fèi)用一般由協(xié)會(huì)費(fèi)用列支，經(jīng)會(huì)長(zhǎng)或秘書長(zhǎng)審批后，由有關(guān)部門負(fù)責(zé)人統(tǒng)一支取并控制使用。
      第四十六條 外事會(huì)談是外事接待活動(dòng)的重要內(nèi)容之一。重要會(huì)談應(yīng)安排記錄人員，會(huì)談后應(yīng)及時(shí)整理會(huì)談紀(jì)要，交秘書處辦公室保管。如會(huì)談中產(chǎn)生新問題、重大問題，應(yīng)及時(shí)向會(huì)長(zhǎng)、秘書長(zhǎng)匯報(bào)。
      第四十七條 外事接待須服從協(xié)會(huì)統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)外表態(tài)口徑統(tǒng)一。對(duì)外承諾事項(xiàng)均應(yīng)事先經(jīng)協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)或授權(quán)。個(gè)人不得擅自代表協(xié)會(huì)對(duì)外表態(tài)和對(duì)外聯(lián)系。參加外事活動(dòng)的人員應(yīng)著正裝，保持整潔，舉止文明。尊重來賓國(guó)家的宗教和風(fēng)俗習(xí)慣。
      第七節(jié)
      保密工作制度
      第四十八條 協(xié)會(huì)秘書處工作人員應(yīng)依法保守國(guó)家秘密和會(huì)員單位商業(yè)秘密。協(xié)會(huì)對(duì)工作人員進(jìn)行經(jīng)常性的保密教育和檢查，落實(shí)各項(xiàng)保密措施，使全體工作人員知悉各項(xiàng)保密制度和有關(guān)保密事項(xiàng)。
      第四十九條 凡關(guān)系國(guó)家安全和利益，依照法定程序確定，在一定時(shí)間內(nèi)只限一定范圍的人員知悉的事項(xiàng)，屬于國(guó)家秘密。協(xié)會(huì)有關(guān)責(zé)任人應(yīng)對(duì)涉及國(guó)家秘密的文件、簡(jiǎn)報(bào)、資料、稿件、會(huì)議記錄等按照有關(guān)保密規(guī)定確定密級(jí)及保密期限，并按規(guī)定標(biāo)明密級(jí)和保密期限。保密期限自制發(fā)之日起算。
      第五十條 協(xié)會(huì)保密工作接受內(nèi)蒙古自治區(qū)金融辦和有關(guān)政府部門的指導(dǎo)和監(jiān)督。
      第五十一條 涉及國(guó)家秘密的文件、資料和其他物品（以下簡(jiǎn)稱密件）的制作、收發(fā)、傳遞、復(fù)制、保存和銷毀，有關(guān)工作人員都要嚴(yán)格保密，不得以任何方式泄露。協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)參加有關(guān)會(huì)議領(lǐng)取的涉及國(guó)家秘密的文件、資料，一律由協(xié)會(huì)秘書處辦公室登記造冊(cè)后統(tǒng)一保管。
      第五十二條 協(xié)會(huì)各部門及個(gè)人工作中涉及的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)應(yīng)嚴(yán) 17 格按要求保守國(guó)家秘密和相關(guān)商業(yè)秘密。未經(jīng)授權(quán)，任何部門和個(gè)人不得泄露會(huì)員單位統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)及客戶統(tǒng)計(jì)信息。
      第五十三條 秘書處工作人員在對(duì)外交往與合作中應(yīng)保持高度的警惕性，堅(jiān)持內(nèi)外有別的原則，防止外國(guó)情報(bào)人員刺探、套取我國(guó)家機(jī)密。應(yīng)嚴(yán)格遵守外事保密紀(jì)律，不得向外國(guó)團(tuán)組和人士透露國(guó)家秘密事項(xiàng)。陪同外賓參觀、游覽、參加宴會(huì)等，不得攜帶國(guó)家秘密文件、資料。
      第五十四條 協(xié)會(huì)每年進(jìn)行一次保密檢查，重點(diǎn)檢查保密環(huán)境、文件保管情況、保密規(guī)章制度等。
      第三章 內(nèi)控制度執(zhí)行情況監(jiān)督
      第五十五條 協(xié)會(huì)秘書處要定期不定期對(duì)秘書處內(nèi)設(shè)各職能部門、各崗位及盟市分會(huì)內(nèi)控制度執(zhí)行情況進(jìn)行自查和檢查。
      第五十六條 內(nèi)控檢查的主要內(nèi)容
      （一）現(xiàn)行政策法規(guī)執(zhí)行情況；
      （二）協(xié)會(huì)各部門各崗位履行工作職責(zé)情況；
      （三）公文及運(yùn)行管理情況；
      （四）各類印章管理和使用情況；
      （五）各種檔案管理情況；
      （六）辦公電話使用管理規(guī)定執(zhí)行情況；
      （七）對(duì)外宣傳接待工作管理規(guī)定執(zhí)行情況；
      （八）保密工作制度執(zhí)行情況；
      （九）其它規(guī)章制度執(zhí)行情況。
      第五十七條 內(nèi)控檢查人員應(yīng)認(rèn)真負(fù)責(zé)，實(shí)事求是，秉公辦事，客觀公正的對(duì)各部門、各崗位內(nèi)控制度執(zhí)行情況作出評(píng)價(jià)。并將經(jīng)被查部門有關(guān)人員確認(rèn)的檢查結(jié)果以書面形式報(bào)告協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)。
      第五十八條 對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的違反有關(guān)規(guī)定，特別是情節(jié)比較嚴(yán)重的，要進(jìn)行嚴(yán)肅處理，并報(bào)內(nèi)蒙古自治區(qū)金融辦。
      第五十九條 協(xié)會(huì)秘書處各職能部門及盟市分會(huì)均應(yīng)積極配合內(nèi)控度檢查人員的工作，如實(shí)提供有關(guān)材料，不得隱瞞歪曲事實(shí)，不得防礙檢查工作。對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題有權(quán)提出不同看法，并將有關(guān)說明和證明材料提交檢查人員參考，也可向協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)反映意見。
      第四章 附 則
      第六十條 本制度由內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會(huì)秘書處負(fù)責(zé)解釋。第六十一條 本制度自2009年 月 日起執(zhí)行。
      內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會(huì)協(xié)會(huì)會(huì)議制度
      為實(shí)現(xiàn)內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會(huì)協(xié)會(huì)機(jī)關(guān)辦公程序科學(xué)化、規(guī)范化，提高會(huì)議效率和質(zhì)量，根據(jù)《內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會(huì)章程》等規(guī)定，結(jié)合協(xié)會(huì)機(jī)關(guān)工作實(shí)際，特制定本制度。
      第一條 秘書處負(fù)責(zé)協(xié)會(huì)和秘書處各類會(huì)議的組織和服務(wù)工作。協(xié)會(huì)召開的會(huì)議主要有：會(huì)員大會(huì)、會(huì)長(zhǎng)辦公會(huì)議、理事會(huì)、常務(wù)理事會(huì)、秘書長(zhǎng)辦公會(huì)議、秘書處全體人員會(huì)議、協(xié)會(huì)專業(yè)工作會(huì)議、專題座談會(huì)等。
      第二條 會(huì)員大會(huì)：會(huì)員大會(huì)每三年召開一次。因特殊情況需提前或延期換屆的，須由理事會(huì)表決通過，報(bào)內(nèi)蒙古金融辦審查并經(jīng)內(nèi)蒙古民政廳批準(zhǔn)同意。但延期換屆最長(zhǎng)不超過1年。會(huì)員大會(huì)主要研究協(xié)會(huì)《章程》第十四條規(guī)定的事項(xiàng)。
      會(huì)員大會(huì)需有三分之二以上會(huì)員參加方能召開。其決議須經(jīng)到會(huì)會(huì)員半數(shù)以上表決通過方能生效。具有重大影響的決議，須經(jīng)到會(huì)會(huì)員三分之二以上表決通過方能生效。特殊情況下，會(huì)員大會(huì)可采取通訊方式對(duì)議案進(jìn)行表決。
      第三條 會(huì)長(zhǎng)辦公會(huì)議：會(huì)長(zhǎng)辦公會(huì)議由會(huì)長(zhǎng)召集主持，視情況決定召開，參加人員為副會(huì)長(zhǎng)、秘書長(zhǎng)、副秘書長(zhǎng)和其他有關(guān)人員。會(huì)長(zhǎng)辦公會(huì)議主要內(nèi)容為研究決定召開重要會(huì)議、重大事項(xiàng)變更、調(diào)整協(xié)會(huì)工作的目標(biāo)和任務(wù)；提出年度工作計(jì)劃；研究決定人事、外事等工作事項(xiàng)；研究部署其他重要事項(xiàng)。
      第四條 理事會(huì)：理事會(huì)每年至少召開一次會(huì)議，情況特殊的，也可采用通訊形式召開。根據(jù)會(huì)長(zhǎng)、秘書長(zhǎng)或三分之二以上的理事提議，可以召開臨時(shí)理事會(huì)。理事會(huì)主要研究協(xié)會(huì)《章程》第十八條規(guī)定的事項(xiàng)。理事會(huì)須有三分之二以上理事出席方能召開，其決議須經(jīng)到會(huì)理事三分之二以上表決通過方能生效。
      第五條 常務(wù)理事會(huì)：在理事會(huì)閉會(huì)期間常務(wù)理事會(huì)行使第十八條第一、三、五、六、七、八、九項(xiàng)的職權(quán)，對(duì)理事會(huì)負(fù)責(zé)。
      常務(wù)理事會(huì)至少半年召開一次會(huì)議，情況特殊的也可采用通訊形式召開。常務(wù)理事會(huì)會(huì)議需有三分之二以上常務(wù)理事出席方能召開，其決議須經(jīng)到會(huì)常務(wù)理事成員三分之二以上表決通過方能生效。
      第六條 秘書長(zhǎng)辦公會(huì)議： 秘書長(zhǎng)辦公會(huì)議由秘書長(zhǎng)召集主持，每月至少召開一次。參加人員為秘書長(zhǎng)、副秘書長(zhǎng)其他有關(guān)人員。主要內(nèi)容為研究協(xié)會(huì)確定的工作目標(biāo)的具體實(shí)施措施，制定工作計(jì)劃；傳達(dá)文件和領(lǐng)導(dǎo)重要講話精神；適時(shí)修訂協(xié)會(huì)的各項(xiàng)規(guī)章制度；對(duì)各類重要會(huì)議進(jìn)行部署，聽取有關(guān)部門重要工作和重大活動(dòng)進(jìn)展情況匯報(bào)；研究部署秘書處工作。
      第七條 秘書處全體人員例會(huì)：秘書處全體人員例會(huì)由秘書長(zhǎng)或副秘書長(zhǎng)召集主持，于每月第一周周一召開。也可根據(jù)工作需要隨時(shí)組織召開，全體工作人員參加。主要內(nèi)容為貫徹、學(xué)習(xí)上級(jí)重要文件、傳達(dá)領(lǐng)導(dǎo)指示或會(huì)議精神；進(jìn)行政治思想、政策時(shí)事等宣傳教育；通報(bào)協(xié)會(huì)理事會(huì)、秘書處決定的重要事項(xiàng)；討論研究秘書處工作和各項(xiàng)規(guī)章制度；總結(jié)研究部署秘書處日常工作。
      第八條 上述各類會(huì)議均由秘書處統(tǒng)一組織安排。會(huì)議決定事項(xiàng)的落實(shí)由協(xié)會(huì)秘書處辦公室負(fù)責(zé)督辦。會(huì)議基本程序是：
      (一)會(huì)議召開前，秘書處根據(jù)確定的會(huì)議議題,制定會(huì)議計(jì) 劃，準(zhǔn)備有關(guān)會(huì)議材料，明確參加人員，確定會(huì)議時(shí)間和地點(diǎn)，制發(fā)會(huì)議預(yù)算和會(huì)議通知。
      (二)會(huì)議召開時(shí)，秘書處按照有關(guān)工作規(guī)則和議事程序組織會(huì)議；并指定專人負(fù)責(zé)會(huì)議記錄，按年度進(jìn)行歸檔。
      (三)會(huì)議結(jié)束后，秘書處負(fù)責(zé)整理會(huì)議決議、會(huì)議紀(jì)要并制發(fā)公文，負(fù)責(zé)議定事項(xiàng)的督辦、檢查和落實(shí)。
      第九條 協(xié)會(huì)專業(yè)工作會(huì)議和專題座談會(huì)：協(xié)會(huì)專業(yè)工作會(huì)議和專題座談會(huì)，一般由相關(guān)職能部門承辦。秘書長(zhǎng)、分管副秘書長(zhǎng)及秘書處有關(guān)工作人員參加；確有必要時(shí)，可請(qǐng)會(huì)長(zhǎng)和副會(huì)長(zhǎng)參加。
      各部門組織召開的各種專業(yè)工作會(huì)議、專題座談會(huì)應(yīng)提前做好準(zhǔn)備工作，明確會(huì)議議題，準(zhǔn)備會(huì)議材料，落實(shí)會(huì)務(wù)安排。并提前半個(gè)月提出會(huì)議計(jì)劃(會(huì)議名稱、內(nèi)容、時(shí)間、地點(diǎn)、會(huì)期、人數(shù)、經(jīng)費(fèi)預(yù)算等)，報(bào)秘書長(zhǎng)審定后，由主辦部門具體負(fù)責(zé)會(huì)議的籌備和組織工作。
      第十條 協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)參加的重要公務(wù)活動(dòng)，包括出席有關(guān)會(huì)議或簽字儀式、會(huì)見來訪客人等，由秘書處負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)安排。
      第十一條 各職能部門工作人員參加有關(guān)會(huì)議、公出等公務(wù) 活動(dòng)，須通過簽報(bào)形式，事先向秘書長(zhǎng)請(qǐng)示；會(huì)議及公出活動(dòng)結(jié)束后，應(yīng)向秘書長(zhǎng)報(bào)告。必要時(shí)由秘書長(zhǎng)向會(huì)長(zhǎng)請(qǐng)示報(bào)告。
      內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會(huì)協(xié)會(huì)公文運(yùn)行管理辦法
      為加強(qiáng)內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會(huì)協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱協(xié)會(huì))公文管理，規(guī)范確保公文處理及文書工作規(guī)范化、制度化，提高協(xié)會(huì)機(jī)關(guān)公文工作效率，根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定和《內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會(huì)內(nèi)控制度》的要求，特制定本辦法。
      第一條 協(xié)會(huì)的公文是指?jìng)鬟_(dá)貫徹黨和國(guó)家的方針、政策，頒布規(guī)章制度，指導(dǎo)和商洽工作，請(qǐng)示和答復(fù)問題，報(bào)告情況、制定計(jì)劃、交流總結(jié)工作經(jīng)驗(yàn)的公務(wù)文書。
      第二條 本制度所稱公文處理，是指包括公文擬制、辦理、管理、整理（立卷）、歸檔等一系列相互關(guān)聯(lián)、銜接有序的工作。
      第三條 公文處理應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持實(shí)事求是、精簡(jiǎn)、高效的原則，做到及時(shí)、準(zhǔn)確、安全。在公文處理工作中，必須嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家保密法律、法規(guī)和其它有關(guān)規(guī)定，確保國(guó)家秘密的安全。
      第四條 秘書處辦公室負(fù)責(zé)協(xié)會(huì)公文的歸口管理。
      第一節(jié) 協(xié)會(huì)公文常用種類
      第五條 協(xié)會(huì)公文分以下八種:
      （一）決定：指會(huì)員大會(huì)、理事會(huì)、秘書長(zhǎng)會(huì)議對(duì)重要事項(xiàng)或重大行動(dòng)做出決策的文件。
      （二）公告：用于向內(nèi)蒙古范圍內(nèi)外宣布的重要事項(xiàng)或者法定事項(xiàng)。
      （三）通知：指轉(zhuǎn)發(fā)上級(jí)主管部門和不相隸屬單位的公文；發(fā)布行業(yè)公約、規(guī)則和規(guī)章制度；部署工作，要求會(huì)員單位辦理和有關(guān)單位需要周知或共同執(zhí)行的事項(xiàng)。
      （四）通報(bào)：“通報(bào)”適用于表彰先進(jìn),批評(píng)錯(cuò)誤,告知情況。
      （五）報(bào)告、請(qǐng)示：“報(bào)告”適用于向上級(jí)單位匯報(bào)工作，反映情況，提出意見或建議，回復(fù)上級(jí)單位的詢問。“請(qǐng)示”適用于向上級(jí)單位請(qǐng)求指示、批準(zhǔn)。
      （六）批復(fù)：適用于答復(fù)請(qǐng)示事項(xiàng)。
      （七）函：適用于不相隸屬的機(jī)構(gòu)之間相互商洽工作、詢問和答復(fù)問題；向平級(jí)主管部門請(qǐng)示批準(zhǔn)事項(xiàng)、報(bào)告情況、報(bào)送材料和辦理報(bào)備事宜和答復(fù)審批事宜；也適用于請(qǐng)會(huì)員單位協(xié)助工作。
      （八）會(huì)議紀(jì)要：適用于記載和傳達(dá)會(huì)議情況和議定事項(xiàng)。
      第二節(jié) 協(xié)會(huì)公文類別
      第六條 協(xié)會(huì)的公文類別主要包括：
      （一）協(xié)會(huì)發(fā)文
      1、協(xié)會(huì)正式發(fā)文：主要用于向內(nèi)蒙古金融辦和自治區(qū)各有關(guān)部委、主管部門請(qǐng)示、報(bào)告工作；向各會(huì)員單位印發(fā)決定、規(guī)章、制度、辦法等重要文件。其文種為決定、通知、通報(bào)、報(bào)告、請(qǐng)示、意見等。
      2、協(xié)會(huì)發(fā)函：主要用于與各會(huì)員單位等平行單位以及不相隸屬單位商洽、溝通有關(guān)事項(xiàng)。
      3、會(huì)議紀(jì)要：主要用于記載會(huì)長(zhǎng)辦公會(huì)議、秘書長(zhǎng)辦公會(huì)議等會(huì)議的議定事項(xiàng)或決議。
      （二）秘書處發(fā)文
      1、協(xié)會(huì)秘書處正式發(fā)文：是協(xié)會(huì)發(fā)文的補(bǔ)充形式。主要用于對(duì)內(nèi)蒙古金融辦交辦事項(xiàng)的回復(fù)；轉(zhuǎn)發(fā)不相隸屬機(jī)構(gòu)的文件及協(xié)會(huì)各專業(yè)工作會(huì)議紀(jì)要、領(lǐng)導(dǎo)講話(摘要)、工作要點(diǎn)；與自治區(qū)有關(guān)政府部門、各會(huì)員單位商洽工作、批復(fù)問題、協(xié)會(huì)內(nèi)部需要以公文形式協(xié)調(diào)處理的事項(xiàng)等。主要文種為通知、通報(bào)、請(qǐng)示、報(bào)告、批復(fù)。
      2、秘書處發(fā)函：主要用于與各會(huì)員單位等平行單位以及不相隸屬單位商洽、溝通有關(guān)事項(xiàng)或回復(fù)意見，答復(fù)有關(guān)建議等。
      第三節(jié) 公文格式
      第七條 協(xié)會(huì)公文格式一般包括以下內(nèi)容: 秘密等級(jí)、保密期限、緊急程度、發(fā)文機(jī)關(guān)標(biāo)識(shí)、發(fā)文字號(hào)、簽發(fā)人、標(biāo)題、主送機(jī)關(guān)、正文、附注說明、成文日期、印章、附注、附件、主題詞、抄送機(jī)關(guān)、內(nèi)部發(fā)送、印發(fā)機(jī)關(guān)和印發(fā)日期等。
      第八條 密級(jí)劃分。公文的秘密等級(jí)分為三級(jí)：絕密、機(jī)密、秘密。對(duì)涉及保密事項(xiàng)的公文，應(yīng)根據(jù)《中國(guó)人民銀行國(guó)家秘密范圍和管理規(guī)定》，確定秘級(jí)和保密期限，并標(biāo)注在稿頭紙的右上角，其中“絕密”、“機(jī)密”級(jí)公文還應(yīng)當(dāng)標(biāo)明份數(shù)序號(hào)。
      第九條 緊急程度。對(duì)涉及緊急事宜的公文，應(yīng)根據(jù)公文送達(dá)的時(shí)間要求在稿頭紙的右上角標(biāo)注緊急程度。緊急公文應(yīng)根據(jù)緊急程度分別標(biāo)明：“特急”、“急件”兩級(jí)。公文緊急程度確定由主辦部門提出意見，由綜合部確認(rèn)。
      第十條 發(fā)文機(jī)關(guān)標(biāo)識(shí)。標(biāo)明公文制發(fā)機(jī)關(guān)的字樣，應(yīng)當(dāng)使用發(fā)文機(jī)關(guān)全稱或規(guī)范化簡(jiǎn)稱。聯(lián)合行文，主辦機(jī)關(guān)排列在前。
      第十一條 發(fā)文字號(hào)。發(fā)文字號(hào)一般包括機(jī)關(guān)代字、年份、順序號(hào)。聯(lián)合發(fā)文，只標(biāo)明主辦機(jī)關(guān)發(fā)文字號(hào)。協(xié)會(huì)發(fā)文、協(xié)會(huì)秘書處發(fā)文由辦公室統(tǒng)一編號(hào)，協(xié)會(huì)秘書處發(fā)文編號(hào)樣式自行編號(hào)。上行文應(yīng)注明簽發(fā)人、會(huì)簽人姓名。其中“請(qǐng)示”應(yīng)注明聯(lián)系人的姓名和電話。
      第十二條 標(biāo)題。公文標(biāo)題由相關(guān)介詞（如“關(guān)于”、“對(duì)”）、內(nèi)容摘要和文種詞構(gòu)成。公文標(biāo)題應(yīng)準(zhǔn)確、簡(jiǎn)練地概括公文的主要內(nèi)容。正確規(guī)范公文種類，一般不用標(biāo)點(diǎn)符號(hào)，但標(biāo)題中的法規(guī)、規(guī)章名稱要加書名號(hào)。
      第十三條 閱知范圍。閱知范圍包括主送機(jī)關(guān)、抄送機(jī)關(guān)和內(nèi)部發(fā)送單位。
      1、主送機(jī)關(guān)是公文的主要受理對(duì)象，即需按照公文內(nèi)容答復(fù)事項(xiàng)、辦理工作的單位。
      2、抄送機(jī)關(guān)是除主送機(jī)關(guān)外需執(zhí)行或知曉公文內(nèi)容的其它單位或主送機(jī)關(guān)的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)或管理機(jī)關(guān)。
      3、公文有兩個(gè)以上的主送機(jī)關(guān)或抄送機(jī)關(guān)時(shí)，主送機(jī)關(guān)或抄送機(jī)關(guān)應(yīng)按照級(jí)別高低或與公文內(nèi)容聯(lián)系的緊密程度順序排列。
      4、內(nèi)部發(fā)送單位為公文制發(fā)機(jī)關(guān)內(nèi)部需要了解公文內(nèi)容的單位。
      5、公文閱知單位的名稱應(yīng)使用全稱或規(guī)范化簡(jiǎn)稱、統(tǒng)稱。第十四條 附件。公文的附件是隨公文正文發(fā)出的文字材料及表格。公文如有附件，應(yīng)依次注明附件順序和名稱。
      第十五條 印章。公文除“會(huì)議紀(jì)要”以外，應(yīng)當(dāng)加蓋印章。聯(lián)合上報(bào)的公文，由主辦機(jī)關(guān)加蓋印章；聯(lián)合下發(fā)的公文，發(fā)文機(jī)關(guān)都應(yīng)加蓋印章。公文印章應(yīng)上不壓正文，下壓成文年、月、日中的4-7個(gè)字，蓋出的印章要端正、清晰。
      第十六條 成文日期。成文日期以負(fù)責(zé)人簽發(fā)的日期為準(zhǔn)，聯(lián)合行文以最后簽發(fā)機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)人簽發(fā)日期為準(zhǔn)。
      第十七條 主題詞。主題詞是用于文獻(xiàn)的分類和檢索的標(biāo)識(shí)符號(hào)。公文主題詞由表現(xiàn)公文內(nèi)容歸屬、主題內(nèi)容的詞或詞組和表現(xiàn)公文形式特點(diǎn)的詞或詞組構(gòu)成。標(biāo)引公文主題詞要按照“先內(nèi)容后形式”的順序排列詞目。由類別詞、內(nèi)容詞、文種詞、歸屬詞組成。每一公文標(biāo)引主題詞的數(shù)量一般不超過5個(gè)詞或詞組。其中只有一個(gè)文種詞，一個(gè)歸屬詞。平行文或下行文歸屬詞可以省略，簡(jiǎn)報(bào)、信息等文獻(xiàn)資料沒有文種詞。第十八條 公文中各組成部分的標(biāo)識(shí)，按照《中國(guó)人民銀行公文格式》執(zhí)行。公文用紙采用國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)A4型（210mm×197mm）,左側(cè)裝訂，張貼公文用紙大小，根據(jù)實(shí)際需要確定。
      第四節(jié) 公文辦理和運(yùn)行程序
      第十九條 協(xié)會(huì)的公文辦理流程分為收文、發(fā)文和歸檔三部分。其中收文過程一般分為簽收、登記、審核、分辦、承辦、傳遞、催辦和傳閱等程序；發(fā)文過程包括擬稿、核稿、會(huì)簽、簽發(fā)、校對(duì)、用印、封發(fā)等環(huán)節(jié)。
      第二十條 收文辦理和運(yùn)行程序
      協(xié)會(huì)秘書處各部門凡是收到的各級(jí)、各類文件和電報(bào)、傳真（包括個(gè)會(huì)員單位報(bào)送的正式文件和各類舉報(bào)信件）等所有收文工作，均由協(xié)會(huì)秘書處辦公室進(jìn)行收文辦理。
      （一）簽收。簽收公文時(shí)應(yīng)當(dāng)逐件核對(duì)公文的名稱、號(hào)碼、件數(shù)、附件等。如有不符，要及時(shí)向發(fā)文機(jī)關(guān)查詢并采取相應(yīng)的處理措施。急件應(yīng)注明簽收的具體時(shí)間。
      （二）登記。公文辦理過程中就公文的特征和辦理情況進(jìn)行記載。對(duì)于主管部門、相關(guān)部委的批示件，各會(huì)員單位抄送協(xié)會(huì) 30 的機(jī)密級(jí)以上文件都應(yīng)登記。登記時(shí)間應(yīng)將公文標(biāo)題、密級(jí)、發(fā)文字號(hào)、發(fā)文機(jī)關(guān)、主送機(jī)關(guān)、份數(shù)、收發(fā)文日期及辦理情況逐項(xiàng)填寫清楚。
      （三）審核。收到需要辦理的公文，辦公室應(yīng)當(dāng)進(jìn)行審核。審核的重點(diǎn)是：是否應(yīng)由本單位辦理；是否適合行文規(guī)則；涉及其他部門職權(quán)的事項(xiàng)是否已協(xié)商、會(huì)簽；文種使用、公文格式是否規(guī)范。
      （四）分辦。綜合部根據(jù)公文種類和內(nèi)容，結(jié)合協(xié)會(huì)各部門分工，對(duì)公文提出初步分辦意見。
      1、主管部門的正式文件、批示件，加“文件處理單”，辦公室根據(jù)文件的重要程度提出初步意見，報(bào)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)閱批，有批示后，按批示辦理。各會(huì)員單位請(qǐng)求協(xié)會(huì)答復(fù)、商談工作的公文，加“文件處理單”，辦公室提請(qǐng)秘書長(zhǎng)提出意見，然后進(jìn)入公文審核和簽批程序；特殊情況可先報(bào)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)批示。
      2、各會(huì)員單位主送給協(xié)會(huì)的報(bào)告，由辦公室加注處理意見后，分送協(xié)會(huì)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和有關(guān)部門。協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)有批示后，按批示辦理。
      3、相關(guān)部委和各會(huì)員單位抄送協(xié)會(huì)的文件，送協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)參
      閱。
      4、簡(jiǎn)報(bào)、參閱資料、信息材料和情況反映等，呈送秘書長(zhǎng)閱示后，按其內(nèi)容分送相關(guān)部門參閱。
      （五）承辦
      1、承辦部門收到交辦的公文后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)按“文件處理單”的要求辦理，并將辦理過程、時(shí)間等填寫在“文件處理單”上，不得延誤、推諉。辦結(jié)后要妥善保管好原件，以備存檔。
      2、特急件按要求時(shí)限辦理；急件應(yīng)在3個(gè)工作日內(nèi)辦完；一般件應(yīng)在5—7個(gè)工作日內(nèi)辦完。辦理難度大和涉及幾個(gè)單位的，應(yīng)積極主動(dòng)，盡早完成；確有困難的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)予以說明。
      3、各會(huì)員單位口頭或電話向協(xié)會(huì)相關(guān)部門商洽工作的事項(xiàng)，屬主管部門職責(zé)范圍可以答復(fù)的事項(xiàng)，承辦部門可直接答復(fù)各會(huì)員單位。凡涉及其他部門業(yè)務(wù)范圍的事項(xiàng)，承辦部門應(yīng)當(dāng)主動(dòng)與有關(guān)部門協(xié)商辦理。凡以協(xié)會(huì)名義答復(fù)的事項(xiàng)，承辦部門應(yīng)當(dāng)提出意見并代擬文稿，送秘書長(zhǎng)審閱，視情況履行請(qǐng)示或?qū)徟掷m(xù)。
      4、承辦部門對(duì)不屬于本部門職權(quán)范圍或者不適宜由本部門辦理的公文，應(yīng)由本部門負(fù)責(zé)人及時(shí)簽注意見，退回辦公室。
      5、承辦部門的辦理意見首頁(yè)，統(tǒng)一用“內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會(huì)”
      文頭紙，減少“白頭文”現(xiàn)象。
      （六）傳遞
      1、辦公室對(duì)公文提出初步分辦意見后，分送協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)或相關(guān)部門（登記收文簿）。
      2、承辦部門將呈報(bào)協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)的“簽報(bào)”送辦公室，辦公室登記編號(hào)后送協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)，再根據(jù)協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)或秘書長(zhǎng)的批示（辦公室要登錄領(lǐng)導(dǎo)批示）分送相關(guān)部門。
      3、公文傳遞過程中均應(yīng)履行登記、簽字手續(xù)。
      （七）催辦。辦公室對(duì)公文的承辦情況進(jìn)行督促檢查。對(duì)重要的批辦件和要求限時(shí)辦結(jié)的急件，要及時(shí)了解情況，適時(shí)催辦。
      （八）傳閱。辦公室根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)批示、部門分工和公文內(nèi)容，將公文送有關(guān)部門閱知。辦理公文的傳閱，應(yīng)限定傳閱時(shí)間，隨時(shí)掌握去向，避免漏傳、誤傳和延誤。
      第二十一條 發(fā)文處理和運(yùn)行程序
      （一）擬稿。公文的草擬一般由協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)、秘書長(zhǎng)批示意見后，由辦公室交主辦部門負(fù)責(zé)執(zhí)筆處理公文事辦公室核稿、核批手續(xù)。
      擬寫公文應(yīng)做到情況準(zhǔn)確、條理清楚、層次分明、文字通順、33 書寫工整、標(biāo)點(diǎn)正確，篇幅力求簡(jiǎn)短。擬寫公文中的人名、地名、數(shù)字要準(zhǔn)確、規(guī)范。
      要求上級(jí)單位批轉(zhuǎn)的公文，應(yīng)代批轉(zhuǎn)公文的上級(jí)單位擬寫批轉(zhuǎn)文摘。公文中同一人員、機(jī)構(gòu)、地點(diǎn)的稱謂要前后一致，使用簡(jiǎn)稱的，一般先用全稱,并注明簡(jiǎn)稱。
      公文中的數(shù)字，除成文時(shí)間、部分結(jié)構(gòu)層次序數(shù)和詞、詞組、慣用語等作為詞素的數(shù)字必須用漢字外，應(yīng)當(dāng)使用阿拉伯?dāng)?shù)字。公文的日期應(yīng)當(dāng)寫具體的年、月、日。
      公文中結(jié)構(gòu)層次序數(shù),第一層為“一”,第二層為“（一)”,第三層為“1”,第四層為“（1）”。次序?yàn)榈谝粚雍偷谌龑拥男驍?shù)后有標(biāo)點(diǎn)，第二層和第四層的序數(shù)后沒有標(biāo)點(diǎn)。
      擬稿后，公文主辦單位應(yīng)按規(guī)定填寫發(fā)文稿紙。
      （二）會(huì)簽。公文的內(nèi)容如涉及其它單位的業(yè)務(wù),應(yīng)辦理會(huì)簽。會(huì)簽單位如對(duì)文稿有不同意見應(yīng)附以說明。經(jīng)會(huì)簽單位領(lǐng)導(dǎo)簽字或加蓋會(huì)簽單位公章后，會(huì)簽意見方具有效力。
      （三）核稿。以協(xié)會(huì)名義的發(fā)文，由秘書處各承辦部門交辦公室文秘崗進(jìn)行核稿，修改后再交綜合部負(fù)責(zé)人審核，需要再進(jìn)行修改的，由承辦人修改后經(jīng)秘書長(zhǎng)核簽。要嚴(yán)格遵循“先核稿
      后簽發(fā)”的原則，不得未經(jīng)核稿而直接報(bào)呈會(huì)長(zhǎng)或秘書長(zhǎng)簽發(fā)。
      核稿時(shí)，對(duì)文稿如有較大的改動(dòng)，應(yīng)征求相關(guān)人員的意見。如不一致, 由秘書處辦公室向秘書長(zhǎng)說明。
      （四）簽發(fā)。一般性的公文，由協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)簽發(fā)。對(duì)于涉及協(xié)會(huì)資產(chǎn)、財(cái)務(wù)及重大業(yè)務(wù)管理事項(xiàng)的文件、向金融辦提供的文件，以及其它重要的法律合同和經(jīng)濟(jì)文件由會(huì)長(zhǎng)或由會(huì)長(zhǎng)授權(quán)秘書長(zhǎng)簽發(fā)。簽批公文應(yīng)使用鋼筆或簽字筆，簽批人員需注明具體意見并寫上姓名和時(shí)間。
      （五）打印。公文定稿后，主辦單位應(yīng)將公文原稿及發(fā)文稿紙和U盤同時(shí)送交辦公室，由辦公室統(tǒng)一安排打印，打印后的原稿和發(fā)文稿紙由綜合部留存歸檔。需要復(fù)印、裝訂的，交由辦公室文印崗進(jìn)行，必要時(shí)承辦人應(yīng)當(dāng)予以協(xié)助。秘書處各部門需要留存的文件，一律保存正文。
      （六）校對(duì)。校對(duì)一般由承辦人員或擬稿人負(fù)責(zé)，校對(duì)時(shí)承辦人應(yīng)將原稿或上一次校對(duì)稿一并附送有關(guān)人員校對(duì)或?qū)徍恕Ｐ?duì)應(yīng)有三校，如發(fā)現(xiàn)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)修改過的原稿有錯(cuò)誤，校對(duì)人員無權(quán)直接刪、改，應(yīng)及時(shí)請(qǐng)示簽發(fā)領(lǐng)導(dǎo)處理。明顯的錯(cuò)字、誤字、漏字也應(yīng)及時(shí)詢問撰稿人進(jìn)行修改。
      （七）用印。除會(huì)議紀(jì)要外，對(duì)外發(fā)出的公文應(yīng)加蓋印章。公文用印只限于主送件和抄送、抄報(bào)件。用印由公文承辦人負(fù)責(zé)履行登記和簽批手續(xù)。
      （八）封發(fā)。蓋印后,公文由主辦部門負(fù)責(zé)封裝,并交辦公室寄發(fā)，急件應(yīng)及時(shí)發(fā)出。
      協(xié)會(huì)秘書處及各部對(duì)外提供的文件、資料和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，一律由會(huì)長(zhǎng)或秘書長(zhǎng)批準(zhǔn)后，由辦公室對(duì)外提供，任何部門和個(gè)人不得對(duì)外提供以上文件、資料和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。否則，由此造成的后果由其部門和個(gè)人負(fù)責(zé)，并要追究其責(zé)任。
      第二十二條 文件運(yùn)轉(zhuǎn)和程序
      （一）各部門呈報(bào)的請(qǐng)示、報(bào)告總結(jié)、計(jì)劃等文件,如需報(bào)呈會(huì)長(zhǎng)或秘書長(zhǎng)批示，需送至秘書處辦公室登記，送秘書長(zhǎng)或副秘書長(zhǎng)批閱報(bào)會(huì)長(zhǎng)批示后,由秘書處辦公室登記,再傳給呈文部門。
      （二）有關(guān)國(guó)家宏觀政策、法規(guī)和上級(jí)主管部門的要求、或涉及全局性的文件，秘書處辦公室要在收到文件的當(dāng)天送秘書長(zhǎng)閱批；秘書長(zhǎng)在文件處理單上批注轉(zhuǎn)呈會(huì)長(zhǎng)閱批，秘書處辦公室即派專人報(bào)送會(huì)長(zhǎng)閱批。
      （三）對(duì)于涉及協(xié)會(huì)具體業(yè)務(wù)又急需批辦的文件,由秘書處辦公室負(fù)責(zé)人在文件處理單上批注呈秘書長(zhǎng)閱示即送秘書長(zhǎng)；秘書長(zhǎng)向有關(guān)承辦部門批辦后，再由承辦部門報(bào)送會(huì)長(zhǎng)傳閱。
      （四）協(xié)會(huì)秘書處及各部門的接收傳真一律由秘書處固定傳真電話接收，由辦公室專人負(fù)責(zé)登記并傳送。
      第五節(jié) 公文的歸檔
      第二十三條 公文辦理完畢后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《中華人民共和國(guó)檔案法》和其他有關(guān)規(guī)定，及時(shí)整理立卷、歸檔。個(gè)人不得保存應(yīng)當(dāng)歸檔的公文。
      第二十四條 公文原件由擬文部門整理立卷并確定保管期限、按照有關(guān)規(guī)定定期向辦公室移交。
      第二十五條 聯(lián)合辦理的公文，原件由主辦機(jī)關(guān)整理立卷、歸檔，其他機(jī)關(guān)保存復(fù)制件或其他形式的公文副本。
      第二十六條 協(xié)會(huì)工作人員調(diào)離工作崗位時(shí)，應(yīng)將本人暫存、借用的公文按照有關(guān)規(guī)定移交、清退。
      第二十七條 擬制、修改和簽批公文，書寫及所用紙張和字跡材料必須符合存檔要求。
      第六節(jié)
      公文的管理
      第二十八條 公文應(yīng)由辦公室統(tǒng)一收發(fā)、審核、用印、歸檔和銷毀。
      第二十九條 黨中央、國(guó)務(wù)院的文件，主管部門印發(fā)的公文，除絕密級(jí)和注明不準(zhǔn)翻印的以外，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)，可以翻印。翻印時(shí)，應(yīng)當(dāng)注明翻印機(jī)關(guān)、日期、份數(shù)和印發(fā)范圍。
      第三十條 公開發(fā)布協(xié)會(huì)公文，必須經(jīng)協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)。經(jīng)批準(zhǔn)公布的協(xié)會(huì)公文，與協(xié)會(huì)正式印發(fā)的公文具有同等效力。
      第三十一條 不具備歸檔和存查價(jià)值的公文，應(yīng)當(dāng)定期清理、收回和銷毀。銷毀秘密公文由辦公室負(fù)責(zé)組織，應(yīng)到指定場(chǎng)所由二人以上監(jiān)銷，保證不丟失、不漏銷。其中，銷毀絕密公文（含密碼電報(bào)）應(yīng)當(dāng)進(jìn)行登記。
      第三十二條 協(xié)會(huì)各部門和所有工作人員，一定要本著勤儉、節(jié)約的原則起草、處理公文，凡是能重復(fù)使用的紙張、物品一定要使其物盡其用。
      第七節(jié)
      協(xié)會(huì)大事記
      第三十三條 大事記是以時(shí)間為線索記載協(xié)會(huì)發(fā)生的重大事
      件（事實(shí)）的書面材料。
      第三十四條 大事記主要內(nèi)容包括：協(xié)會(huì)主要工作、重要會(huì)議、領(lǐng)導(dǎo)活動(dòng)、組織沿革、表彰記錄及人員培訓(xùn)情況等。
      第三十五條 協(xié)會(huì)秘書處辦公室負(fù)責(zé)大事記的編寫工作。第三十六條 大事記由協(xié)會(huì)各部門提供素材、資料和信息，綜合部擬稿，各部門負(fù)責(zé)人會(huì)簽意見，經(jīng)秘書長(zhǎng)核稿后送會(huì)長(zhǎng)審批。
      第三十七條 大事記的發(fā)送：協(xié)會(huì)以正式發(fā)文形式報(bào)主管部門及會(huì)員單位。
      第三十八條 大事記的歸檔按照本制度有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
      第八節(jié)
      附則
      第三十九條 本辦法由協(xié)會(huì)秘書處負(fù)責(zé)解釋、修改。第四十條 本制度自協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)辦公會(huì)議審議通過之日起生效，并向理事會(huì)備案。
      內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會(huì)財(cái)務(wù)管理暫行辦法
      第一章 總 則
      第一條 為加強(qiáng)內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“協(xié)會(huì)”)財(cái)務(wù)管理，規(guī)范財(cái)務(wù)行為，提高資金使用效益，保障協(xié)會(huì)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)會(huì)計(jì)法》、《民間非營(yíng)利組織會(huì)計(jì)制度》及有關(guān)規(guī)定制定本辦法。
      第二條 協(xié)會(huì)財(cái)務(wù)管理的基本原則是：執(zhí)行國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和財(cái)務(wù)規(guī)章制度；堅(jiān)持勤儉辦事業(yè)的方針，正確處理事業(yè)發(fā)展需要和資金供給的關(guān)系、社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)系以及國(guó)家、集體和個(gè)人三者利益的關(guān)系。
      第三條 協(xié)會(huì)財(cái)務(wù)管理的主要任務(wù)是：合理編制財(cái)務(wù)預(yù)算，如實(shí)反映單位財(cái)務(wù)狀況；依法組織收入，努力節(jié)約支出;建立健全財(cái)務(wù)制度，加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算，提高資金使用效益,加強(qiáng)資產(chǎn)管理，防止資產(chǎn)流失；對(duì)單位經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行財(cái)務(wù)控制和監(jiān)督。
      第四條 本制度適用于內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會(huì)的財(cái)務(wù)活動(dòng)。
      第五條 協(xié)會(huì)的財(cái)務(wù)活動(dòng)實(shí)行預(yù)算管理制度，在會(huì)長(zhǎng)的領(lǐng)導(dǎo)下，由秘書長(zhǎng)負(fù)責(zé)組織實(shí)施，由秘書處統(tǒng)一管理。
      第二章 預(yù)算管理
      第六條 預(yù)算是指協(xié)會(huì)根據(jù)工作計(jì)劃和任務(wù)編制的年度財(cái)務(wù)收支計(jì)劃。協(xié)會(huì)預(yù)算由收入預(yù)算和支出預(yù)算組成。
      第七條 協(xié)會(huì)實(shí)行收支預(yù)算、定項(xiàng)補(bǔ)助、結(jié)余留用的預(yù)算管 40 理制度。定項(xiàng)補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)協(xié)會(huì)工作任務(wù)、發(fā)展計(jì)劃，協(xié)會(huì)經(jīng)費(fèi)狀況以及各會(huì)員單位實(shí)際情況確定。
      第八條 協(xié)會(huì)應(yīng)根據(jù)預(yù)算期業(yè)務(wù)發(fā)展需要制訂工作計(jì)劃及活動(dòng)安排，并參照上期預(yù)算執(zhí)行情況編制支出預(yù)算；根據(jù)支出預(yù)算編制相應(yīng)的收入預(yù)算，保證預(yù)算收支平衡，不得出現(xiàn)赤字預(yù)算。
      第九條 協(xié)會(huì)根據(jù)年度工作計(jì)劃，提出財(cái)務(wù)預(yù)算方案，經(jīng)理事會(huì)審議批準(zhǔn)后執(zhí)行。
      第十條 協(xié)會(huì)預(yù)算在執(zhí)行過程中，遇到重大變更事項(xiàng)需要增加或者減少支出對(duì)預(yù)算執(zhí)行影響較大時(shí)(總支出變動(dòng)比例在20％以上的視為具有較大影響)，協(xié)會(huì)可以調(diào)整預(yù)算方案，并報(bào)請(qǐng)理事會(huì)批準(zhǔn)；收入部分需要調(diào)減的，由協(xié)會(huì)自行調(diào)整并報(bào)理事會(huì)備案。收入預(yù)算調(diào)整后，相應(yīng)調(diào)增或者調(diào)減支出預(yù)算。
      第三章 收入管理
      第十一條 收入是指協(xié)會(huì)為開展業(yè)務(wù)及其他活動(dòng)依法取得的非償還性資金。
      第十二條 協(xié)會(huì)收入包括：
      (一)會(huì)費(fèi)收入，即每年繳納的會(huì)費(fèi)。協(xié)會(huì)按照各會(huì)員單位注冊(cè)資本確定會(huì)費(fèi)。
      (二)補(bǔ)助收入，包括協(xié)會(huì)從上級(jí)單位及各會(huì)員單位取得的定項(xiàng)補(bǔ)助。
      41(三)其他收入，包括接受捐贈(zèng)和資助；法定范圍內(nèi)的經(jīng)營(yíng)、咨詢服務(wù)收入；利息等其他正當(dāng)收入。
      第十三條 協(xié)會(huì)的各項(xiàng)收入全部納入單位預(yù)算,統(tǒng)一核算,統(tǒng)一管理。
      第四章 支出管理
      第十四條 支出是指協(xié)會(huì)為開展業(yè)務(wù)及其他活動(dòng)發(fā)生的資金耗費(fèi)和損失。
      第十五條 協(xié)會(huì)的支出應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家有關(guān)財(cái)務(wù)規(guī)章制度的規(guī)定，并按照理事會(huì)審議通過的開支范圍及開支標(biāo)準(zhǔn)列支。
      第十六條 協(xié)會(huì)費(fèi)用支出實(shí)行會(huì)長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)下 “一支筆”審批制度。協(xié)會(huì)內(nèi)部的財(cái)務(wù)管理要有合理的崗位分工，分別配置會(huì)計(jì)和出納人員。對(duì)預(yù)算內(nèi)的一般支出，即協(xié)會(huì)開展業(yè)務(wù)活動(dòng)及其他活動(dòng)發(fā)生的支出，包括業(yè)務(wù)活動(dòng)費(fèi)、管理費(fèi)用、籌資費(fèi)和其他費(fèi)用等，在履行必要的審核報(bào)支手續(xù)后，由有權(quán)審批人簽批后報(bào)秘書處列支。單筆業(yè)務(wù)發(fā)生金額在10萬元以上、未在預(yù)算中列明的或雖已列明但實(shí)際單項(xiàng)費(fèi)用支出超過預(yù)算比例在20%以上，應(yīng)報(bào)請(qǐng)理事會(huì)批準(zhǔn)后由財(cái)務(wù)部門支出。協(xié)會(huì)批量購(gòu)買大宗辦公用品應(yīng)進(jìn)行招標(biāo)采購(gòu)。品種較多不便于招標(biāo)的，可采取詢價(jià)方式按審批權(quán)限審批后進(jìn)行采購(gòu)。
      第十七條 協(xié)會(huì)在開展非獨(dú)立核算各項(xiàng)活動(dòng)中，應(yīng)當(dāng)遵循以
      支定收的原則,正確歸集實(shí)際發(fā)生的各項(xiàng)費(fèi)用數(shù),不能歸集的,應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的比例合理分?jǐn)?確定支出后向活動(dòng)參與單位收取費(fèi)用。
      第十八條 協(xié)會(huì)從財(cái)政部門和主管部門取得的有指定項(xiàng)目和用途并且要求單獨(dú)核算的專項(xiàng)資金，應(yīng)當(dāng)按照要求定期向主管部門報(bào)送專項(xiàng)資金使用情況；項(xiàng)目完成后，應(yīng)當(dāng)報(bào)送專項(xiàng)資金支出決算和使用效果的書面報(bào)告，接受主管部門的檢查和驗(yàn)收。
      第十九條 協(xié)會(huì)可以根據(jù)開展業(yè)務(wù)活動(dòng)及其它活動(dòng)的實(shí)際需要,實(shí)行內(nèi)部成本核算辦法。
      第五章 結(jié)余及分配
      第二十條 結(jié)余是指協(xié)會(huì)年度收入與支出相抵后的余額。第二十一條 協(xié)會(huì)的結(jié)余除專項(xiàng)資金按照國(guó)家規(guī)定結(jié)轉(zhuǎn)下一年度繼續(xù)使用外，可以按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定作為事業(yè)基金用于彌補(bǔ)以后年度單位收支差額；國(guó)家另有規(guī)定的，從其規(guī)定。
      第六章 專用基金管理
      第二十二條 專用基金是指協(xié)會(huì)按照規(guī)定提取或者設(shè)置的有專門用途的資金。
      第二十三條 協(xié)會(huì)基金實(shí)行?？顚Ｓ?，主要包括：
      43(一)職工福利基金，即用于單位職工的集體福利設(shè)施、集體福利待遇的資金。
      (二)其他基金，即按照其他有關(guān)規(guī)定按比例提取設(shè)置的專用資金。
      第二十四條 各項(xiàng)基金的提取比例和管理辦法，國(guó)家有統(tǒng)一規(guī)定的，按照統(tǒng)一規(guī)定執(zhí)行；沒有統(tǒng)一規(guī)定的，由秘書處研究后報(bào)理事會(huì)批準(zhǔn)。
      第七章 資產(chǎn)管理
      第二十五條 資產(chǎn)是指協(xié)會(huì)占有或者使用的能以貨幣計(jì)量的經(jīng)濟(jì)資源，包括各種財(cái)產(chǎn)、債權(quán)和其他相關(guān)權(quán)利。
      第二十六條 協(xié)會(huì)的資產(chǎn)包括流動(dòng)資產(chǎn)、固定資產(chǎn)和無形資產(chǎn)等。
      第二十七條 協(xié)會(huì)流動(dòng)資產(chǎn)主要包括現(xiàn)金、各種存款、應(yīng)收款項(xiàng)、預(yù)付款項(xiàng)和存貨等。存貨是指協(xié)會(huì)在開展業(yè)務(wù)活動(dòng)及其他的活動(dòng)中所耗用而儲(chǔ)存的資產(chǎn)，包括低值易耗品等。協(xié)會(huì)建立現(xiàn)金及各種存款的內(nèi)部管理制度，對(duì)存貨進(jìn)行不定期的清查盤點(diǎn)，保證賬實(shí)相符。對(duì)存貨盤盈、盤虧應(yīng)當(dāng)及時(shí)調(diào)賬。
      第二十八條 協(xié)會(huì)固定資產(chǎn)是指設(shè)備單位價(jià)值較高，預(yù)計(jì)使用年限在二年以上并在使用過程中基本保持原有物質(zhì)形態(tài)的資產(chǎn)。單位價(jià)值雖未達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，但是耐用時(shí)間在二年以上的大
      批同類物質(zhì)，應(yīng)作為固定資產(chǎn)管理。固定資產(chǎn)分為運(yùn)輸設(shè)備、辦公設(shè)備、其他等。
      第二十九條 協(xié)會(huì)的無形資產(chǎn)是指協(xié)會(huì)會(huì)徽等知識(shí)產(chǎn)權(quán)和在開展其他業(yè)務(wù)活動(dòng)中形成的專有技術(shù)、著作權(quán)和專利權(quán)等。
      第三十條 協(xié)會(huì)固定資產(chǎn)無論取得渠道如何，全部實(shí)行臺(tái)帳管理，并不定期對(duì)固定資產(chǎn)進(jìn)行清查盤點(diǎn)。固定資產(chǎn)報(bào)廢和轉(zhuǎn)讓，一般經(jīng)會(huì)長(zhǎng)(副會(huì)長(zhǎng)或秘書長(zhǎng))批準(zhǔn)后核銷。大型、精密貴重的設(shè)備、儀器報(bào)廢和轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)經(jīng)過有關(guān)部門鑒定，報(bào)理事會(huì)審議批準(zhǔn)。
      第八章 負(fù)債管理
      第三十一條 負(fù)債是指協(xié)會(huì)所承擔(dān)的能以貨幣計(jì)量，需要以資產(chǎn)或者勞務(wù)償還的債務(wù)。
      第三十二條 協(xié)會(huì)的負(fù)債包括借入款項(xiàng)、應(yīng)付款項(xiàng)、暫存款項(xiàng)、應(yīng)繳款項(xiàng)等。應(yīng)繳款項(xiàng)包括協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)上繳的應(yīng)繳稅金以及其他按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定應(yīng)當(dāng)上繳的款項(xiàng)。
      第三十三條 協(xié)會(huì)對(duì)不同性質(zhì)的負(fù)債分別管理，及時(shí)清理并按照規(guī)定辦理結(jié)算，保證各項(xiàng)負(fù)債在規(guī)定期限內(nèi)歸還。
      第九章 財(cái)務(wù)報(bào)告和財(cái)務(wù)分析
      第三十四條 財(cái)務(wù)報(bào)告是反映協(xié)會(huì)一定時(shí)期財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)
      成果的總結(jié)性書面文件。
      第三十五條 協(xié)會(huì)每個(gè)預(yù)算期結(jié)束后向業(yè)務(wù)主管單位以及其他有關(guān)的報(bào)表使用者提供財(cái)務(wù)報(bào)告。協(xié)會(huì)報(bào)送的年度財(cái)務(wù)報(bào)告包括資產(chǎn)負(fù)債表、業(yè)務(wù)活動(dòng)表、有關(guān)附表以及財(cái)務(wù)情況說明。
      第十章 清算
      第三十六條 協(xié)會(huì)終止時(shí)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行清算。
      第三十七條 協(xié)會(huì)清算時(shí)，須在自治區(qū)金融辦及相關(guān)部門監(jiān)督下，對(duì)單位的財(cái)產(chǎn)、債權(quán)、債務(wù)等進(jìn)行全面清理，編制財(cái)產(chǎn)目錄和債權(quán)、債務(wù)清單，提出財(cái)產(chǎn)作價(jià)依據(jù)和債權(quán)、債務(wù)處理辦法，做好協(xié)會(huì)資產(chǎn)的移交、接收、劃轉(zhuǎn)和管理工作。
      第三十八條 協(xié)會(huì)自行清理后進(jìn)行審計(jì)，清算剩余資產(chǎn)在自治區(qū)金融辦和民政廳的監(jiān)督下，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，用于協(xié)會(huì)宗旨相關(guān)的事業(yè)。
      第十一章 財(cái)務(wù)人員職責(zé)
      第三十九條 協(xié)會(huì)財(cái)務(wù)人員從事財(cái)務(wù)工作應(yīng)遵守國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、上級(jí)主管單位和協(xié)會(huì)相關(guān)制度的規(guī)定和職業(yè)操守。
      第四十條 協(xié)會(huì)財(cái)務(wù)人員職業(yè)操守是：遵紀(jì)守法，認(rèn)真負(fù)責(zé)，廉潔奉公，保守秘密。
      第四十一條
      具體職責(zé)：
      46(一)具體擬定協(xié)會(huì)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理辦法。
      (二)具體負(fù)責(zé)年度收支預(yù)算的編制、執(zhí)行、檢查和分析。(三)正確核算、如實(shí)反映協(xié)會(huì)的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果，監(jiān)督財(cái)務(wù)收支,依法計(jì)算繳納國(guó)家稅收并向有關(guān)部門報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)告。
      (四)負(fù)責(zé)建立財(cái)務(wù)收支情況報(bào)告制度，定期向會(huì)長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)以及會(huì)員大會(huì)報(bào)告財(cái)務(wù)收支執(zhí)行情況。
      （五）依照有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定，接受有關(guān)部門依法實(shí)施的監(jiān)督檢查和審計(jì)，如實(shí)提供會(huì)計(jì)憑證、會(huì)計(jì)賬簿、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告和其他會(huì)計(jì)資料以及有關(guān)情況說明。
      第十二章 附 則
      第四十二條 本辦法經(jīng)第一屆會(huì)員大會(huì)表決通過后實(shí)施。第四十三條 本辦法的解釋權(quán)屬協(xié)會(huì)理事會(huì)。
      第四十四條 本辦法的修改，須經(jīng)理事會(huì)審議通過，報(bào)會(huì)員大會(huì)審議決定。
      內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會(huì)會(huì)費(fèi)繳納暫行辦法
      第一條  為規(guī)范內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“協(xié)會(huì)”）會(huì)費(fèi)收取、繳納，保證協(xié)會(huì)工作職責(zé)的正常履行，根據(jù)國(guó)家有
      關(guān)法律、法規(guī)和《內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會(huì)章程》、《內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會(huì)財(cái)務(wù)管理暫行辦法》制定本辦法。
      第二條
      協(xié)會(huì)會(huì)員按年度繳納會(huì)費(fèi)。
      第三條
      會(huì)員每年按下列標(biāo)準(zhǔn)繳納會(huì)費(fèi)：
      1、會(huì)員按本公司注冊(cè)資本的萬分之一繳納年費(fèi)；
      2、最低額度為3000元/年，最高額度為  萬元/年；
      3、協(xié)會(huì)可依據(jù)行業(yè)發(fā)展情況，對(duì)會(huì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整，新標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)會(huì)員大會(huì)審議通過后實(shí)施。
      第四條
      協(xié)會(huì)會(huì)員應(yīng)當(dāng)于每年3月31日以前向協(xié)會(huì)繳納年度會(huì)費(fèi)。
      第五條
      協(xié)會(huì)會(huì)員應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定按時(shí)足額繳納會(huì)費(fèi)。
      第六條
      本辦法自內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會(huì)會(huì)員大會(huì)審議通過之日起實(shí)施。
      第七條
      本辦法解釋權(quán)屬于內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會(huì)理事會(huì)。
      內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會(huì)秘書處差旅費(fèi)報(bào)銷規(guī)定
      根據(jù)《內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會(huì)財(cái)務(wù)管理暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定，比照國(guó)家機(jī)關(guān)及自治區(qū)其他金融類行業(yè)協(xié)會(huì)的差旅費(fèi)管理辦法，特制定協(xié)會(huì)秘書處差旅費(fèi)管理規(guī)定。
      第一條 交通費(fèi)和住宿費(fèi)開支報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)。
      （一）會(huì)長(zhǎng)（專職副會(huì)長(zhǎng)、副會(huì)長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)）赴境內(nèi)外出差，飛機(jī)可乘坐頭等艙，輪船頭等艙或火車軟臥，住宿費(fèi)用實(shí)報(bào)實(shí)銷。
      （二）秘書長(zhǎng)、副秘書長(zhǎng)赴境內(nèi)、外出差，飛機(jī)可乘坐公務(wù)艙，輪船二等艙或火車普通硬臥；但是，秘書長(zhǎng)、副秘書長(zhǎng)在境內(nèi)出差并且路程較短的，要乘坐火車；境內(nèi)住宿，上限標(biāo)準(zhǔn)為四星級(jí)賓館；境外出差一般住宿上限標(biāo)準(zhǔn)為每人每天240美元；境內(nèi)出差，區(qū)外一般為每人每天300元，區(qū)內(nèi)一般為240元。
      （三）其他工作人員赴境外出差，飛機(jī)可乘坐經(jīng)濟(jì)艙、輪船三等艙或火車硬臥，在境內(nèi)出差，一律乘坐火車，特殊情況經(jīng)秘書長(zhǎng)批準(zhǔn)，可以乘坐飛機(jī)；境外出差一般住宿上限標(biāo)準(zhǔn)為每人每天150美元；境內(nèi)住宿，區(qū)外一般為每人每天240元，區(qū)內(nèi)一般為200元。
      第二條 出租車費(fèi)的規(guī)定。秘書處工作人員出差赴離機(jī)場(chǎng)、車站、碼頭或在出差地履行公務(wù)可以乘坐出租汽車（長(zhǎng)途除外），其費(fèi)用憑發(fā)票報(bào)銷。
      第三條 出差伙食補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)
      （一）境內(nèi)出差，會(huì)長(zhǎng)（專職副會(huì)長(zhǎng)、副會(huì)長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)），秘書長(zhǎng)、副秘書長(zhǎng)在區(qū)外每人每天補(bǔ)助40元，區(qū)內(nèi)每人每天補(bǔ)助25元；其他工作人員在區(qū)外每人每天補(bǔ)助40元，區(qū)內(nèi)每人每天補(bǔ)助25元。
      （二）境外出差的伙食補(bǔ)貼按照《臨時(shí)出國(guó)人員費(fèi)用開支標(biāo)準(zhǔn)和管理辦法》（財(cái)行〔2001〕73號(hào)）執(zhí)行。
      （三）按照以上標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)取伙食補(bǔ)助后，不再報(bào)銷餐費(fèi)。確因業(yè)務(wù)需要，經(jīng)秘書長(zhǎng)批準(zhǔn)后方可報(bào)銷。
      第四條 出差、省親和工作調(diào)動(dòng)相關(guān)的費(fèi)用報(bào)銷按照財(cái)政部
      第二篇：內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展?fàn)顩r
      內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展?fàn)顩r
      [摘要]經(jīng)典意義上的農(nóng)村小額信貸,是一種不需抵押擔(dān)保,面向分散農(nóng)戶,幫助農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、脫貧致富的一系列信貸制度設(shè)計(jì)。小額信貸作為農(nóng)村地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟(jì)的一種行之有效的融資方式,在解決低收入人群貸款難、增收緩慢等方面發(fā)揮了其他貸款方式所無法替代的優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前,農(nóng)村金融問題已經(jīng)成為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的一大瓶頸。作為農(nóng)村金融的重要方面,小額信貸在實(shí)施過程中也顯現(xiàn)出了一系列的問題。文章著重探析小額信貸在內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀以及優(yōu)缺點(diǎn),在此基礎(chǔ)上提出解決內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸實(shí)施過程中所遇問題的幾點(diǎn)建議。
      [關(guān)鍵詞]小額信貸;農(nóng)村經(jīng)濟(jì);信用體系;風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
      [作者簡(jiǎn)介]李健,包商銀行行長(zhǎng),中級(jí)經(jīng)濟(jì)師,研究方向:金融,內(nèi)蒙古包頭,014030
      [中圖分類號(hào)] F830.5 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1007-7723(2010)08-0011-0006
      一、內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀
      內(nèi)蒙古自治區(qū)是個(gè)地域遼闊的農(nóng)牧業(yè)大區(qū),國(guó)家貧困縣和自治區(qū)貧困縣占比都很高。最初,農(nóng)牧民為了脫貧致富對(duì)資金有著大量的需求,同時(shí)農(nóng)村小額信貸也不需要擔(dān)保(或抵押品),可以直接貸款到戶,手續(xù)簡(jiǎn)單,方便易行,且在中共中央和國(guó)務(wù)院扶貧政策的大背景下,內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸便應(yīng)運(yùn)而生。最早,一些國(guó)際組織和非政府組織在我國(guó)的扶貧或者開發(fā)農(nóng)村發(fā)展項(xiàng)目,其中一種最重要的形式就是小額信貸方式,小額信貸方式率先在內(nèi)蒙古的赤峰市開始。1998年,聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署和中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心在赤峰市實(shí)施了“內(nèi)蒙古扶貧與婦女參與發(fā)展項(xiàng)目”,這個(gè)項(xiàng)目的核心部分就是小額信貸扶貧。從1999年下半年開始,小額信貸扶貧工作取得了一定的成績(jī),深受廣大貸款戶的歡迎,為赤峰市摸索出一條扶貧的路子,得到黨政領(lǐng)導(dǎo)、有關(guān)部門的高度評(píng)價(jià)和充分認(rèn)可,并積極推廣赤峰市小額信貸扶貧取得的成功經(jīng)驗(yàn),全區(qū)農(nóng)村信用社全部開辦了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。之后在2001年1月5日,為了實(shí)現(xiàn)從項(xiàng)目到機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)變,在民政部門注冊(cè)成立了“赤峰市昭烏達(dá)婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會(huì)”,獨(dú)立運(yùn)作小額信貸。截至2003年6月底,協(xié)會(huì)共有資產(chǎn)562萬元。該協(xié)會(huì)主要借鑒了孟加拉模式,并根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整,形成了自己的特點(diǎn),貸窮不貸富,貸女不貸男,不用抵押,5戶聯(lián)保,整借零還(每?jī)芍苓€一次),持續(xù)貸款,強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,中心會(huì)議,可持續(xù)的利率,項(xiàng)目自選,技術(shù)培訓(xùn),嚴(yán)格紀(jì)律。經(jīng)過這5年的摸索和實(shí)踐證明,這種模式適合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況,可以使貧困家庭得到資金支持,增加經(jīng)濟(jì)收入。
      從2003年4月至2004年底,在赤峰市松山區(qū)婦聯(lián)的努力下,孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸已在松山區(qū)文鐘鎮(zhèn)、安慶鎮(zhèn)兩個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的9個(gè)行政村組建了39個(gè)貸款中心、148個(gè)貸款小組;發(fā)放小額信貸132萬元,還款率達(dá)到100%。2004年10月,松山區(qū)婦聯(lián)又爭(zhēng)取到了這一項(xiàng)目專門針對(duì)城市低收入婦女的小額信貸,現(xiàn)在已有14名婦女獲得了5.6萬元的貸款。至2006年,赤峰市小額信貸項(xiàng)目實(shí)施8年使11000戶的借款戶受益,始終保持著100%的還款率和較高的貸款質(zhì)量,每戶年平均增收1435元,有超過2萬多名婦女和女童擺脫貧困落后走上富裕文明之路。
      內(nèi)蒙古自治區(qū)轄內(nèi)農(nóng)村信用社自2001年全面推行農(nóng)村小額信貸,通過幾年實(shí)踐探索,農(nóng)村小額信貸工作逐漸步入健康發(fā)展軌道。
      截至2007年12月末,全區(qū)農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額498.8億元,其中:農(nóng)牧業(yè)貸款余額231.5億元,占貸款余額的72%。2007年,全區(qū)農(nóng)村信用社累計(jì)投放各項(xiàng)貸款412.1億元,比上年同期多投放79.2億元。其中投放農(nóng)牧業(yè)貸款310.4億元,占投放總額的75.3%,占全區(qū)各家金融機(jī)構(gòu)農(nóng)牧業(yè)貸款投放總量的95%以上,主要支持了圍繞社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)為主的各個(gè)領(lǐng)域。農(nóng)戶小額信用貸款已占農(nóng)村信用社貸款余額的52.6%,較2002年提高8.9個(gè)百分點(diǎn)。2008年內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社全年累放小額信用貸款不低于90億元,年末余額達(dá)到82億元。例如,內(nèi)蒙古阿榮旗2005～2007年三年來累計(jì)發(fā)放新農(nóng)村建設(shè)貸款 7.3 億元,累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款1.6億元,農(nóng)戶聯(lián)保貸款2.1億元,惠及5.2萬農(nóng)戶,占全旗農(nóng)戶總數(shù)的90%以上。截至2007年7月,臨河農(nóng)戶小額信用貸款余額3.905億元,近兩年累計(jì)發(fā)放7.713億元,占農(nóng)業(yè)貸款總投入的52%,年增長(zhǎng)率36%,收息率達(dá)99%。
      據(jù)統(tǒng)計(jì),呼倫貝爾市幾個(gè)旗縣(區(qū))小額農(nóng)貸的覆蓋率如下:鄂溫克族自治旗全旗人口14萬人,截至2006年6月末全旗總戶數(shù)為44250戶,其中,牧戶6200戶。截至2006年6月末,該旗信用聯(lián)社所轄的信用社共發(fā)放富民卡(貸款證、貸款卡)2942個(gè)(戶)、信用證(貸款證、貸款卡)1718個(gè)(戶),覆蓋率為75.2%。扎蘭屯區(qū)全轄農(nóng)業(yè)戶60946戶。截至2006年6月末,評(píng)定信用戶14512戶,占農(nóng)業(yè)戶總戶數(shù)的23.8%,即覆蓋率為23.8%。阿榮旗現(xiàn)有農(nóng)業(yè)人口24.1萬人,現(xiàn)有農(nóng)牧業(yè)戶59851戶。截至2006年6月末,為45654戶農(nóng)戶建立經(jīng)濟(jì)檔案,占農(nóng)牧戶總數(shù)的76.3%,即覆蓋率為76.3%。莫力達(dá)瓦旗轄內(nèi)共有農(nóng)牧業(yè)人口28448人,農(nóng)牧戶59309戶。截至2006年6月末,農(nóng)戶小額貸款累計(jì)發(fā)放16043戶,農(nóng)戶聯(lián)保貸款累計(jì)發(fā)放1343戶,占農(nóng)牧戶總數(shù)的29.3 %,即覆蓋率為29.3%。
      內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸還款業(yè)績(jī)逐步上升,以呼倫貝爾市海拉爾區(qū)為例,自2002年至2005年農(nóng)戶小額和農(nóng)戶聯(lián)保貸款投放量及還款業(yè)績(jī)?nèi)绫?所示:
      二、內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題
      由于管理的逐步規(guī)范,制度的不斷完善,內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸的還款業(yè)績(jī)逐年上升。雖然取得了一些經(jīng)濟(jì)效益,但是內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸仍屬起步階段,進(jìn)展比較緩慢。據(jù)統(tǒng)計(jì), 全區(qū)自1998年開辦農(nóng)戶小額信用貸款以來, 通過這幾年的努力, 投放余額每年雖有所增長(zhǎng), 但仍在1000 萬元左右徘徊, 在整個(gè)農(nóng)戶貸款中所占的份額不到3%。農(nóng)戶聯(lián)保貸款增長(zhǎng)也不快, 截至2007年年底, 貸款余額僅為971.41 萬元。小額信貸在內(nèi)蒙古農(nóng)村地區(qū)推廣和發(fā)展中,仍暴露出了一些問題,主要有:
      (一)市場(chǎng)信息不對(duì)稱,信用體系不完善
      金融機(jī)構(gòu)上的“信用”不僅僅局限在“誠(chéng)信”范疇, 它指在“誠(chéng)信”的前提下,需要有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理水平的行為人及穩(wěn)定可靠收入來源的綜合結(jié)晶。因此, 貸款需求與信用歷來是一對(duì)矛盾, 有貸款需求的, 信用條件不一定好;信用條件好的,貸款需求往往不高。這種情況在信息不對(duì)稱的廣大農(nóng)村中的農(nóng)村小額貸款中尤為突出,主要體現(xiàn)在以下幾方面:
      1.農(nóng)戶小額貸款需求與農(nóng)戶信用不對(duì)稱。農(nóng)村中1 萬元以下的小額貸款戶, 多是一些小規(guī)模的種、養(yǎng)殖戶,一般種幾畝大棚或養(yǎng)10多頭豬、羊等,勞動(dòng)力均以農(nóng)為主,除農(nóng)業(yè)外,無穩(wěn)定可靠收入來源。因此,農(nóng)戶的信用基礎(chǔ)差,放貸風(fēng)險(xiǎn)大, 信用社不敢冒風(fēng)險(xiǎn)放貸。而一些家庭經(jīng)濟(jì)條件較好、信用條件優(yōu)良、農(nóng)村信用社敢放貸的農(nóng)戶在貸款需求上呈現(xiàn)二極分化。即一部分家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力在外建筑等務(wù)工的,大部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作業(yè)由老人、婦女承擔(dān),戶均耕地少,農(nóng)畜飼養(yǎng)量小,即使種一些大棚、養(yǎng)一些家畜禽等臨時(shí)周轉(zhuǎn)困難,因信譽(yù)好,一般通過農(nóng)戶間及親朋間互借也很方便,這部分農(nóng)戶的貸款需求量十分低下;另一部分種養(yǎng)規(guī)模較大,有經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的種養(yǎng)大戶、營(yíng)運(yùn)大戶等,需求資金量大,周轉(zhuǎn)周期長(zhǎng),由于受小額信用貸款額度所限而不能滿足資金需求。
      2.聯(lián)保小組與農(nóng)戶認(rèn)識(shí)水平相脫節(jié)。內(nèi)蒙古某些地方聯(lián)戶擔(dān)保小組成員要求由沒有直系親屬關(guān)系的農(nóng)戶組成,而現(xiàn)階段農(nóng)戶的認(rèn)識(shí)水平受社會(huì)信用觀念、法制觀念以及鄰里關(guān)系的限制,在農(nóng)戶之間難以建立有效的信任關(guān)系,往往組織松散,人心不齊,矛盾重重。聯(lián)戶擔(dān)保小組的要求與現(xiàn)階段農(nóng)戶認(rèn)識(shí)水平相脫節(jié),使得聯(lián)保小組名存實(shí)亡。
      3.信貸行為與支農(nóng)要求不夠匹配。一是支農(nóng)意識(shí)還不強(qiáng),部分信貸人員思想認(rèn)識(shí)參差不齊,沒有真正重視支農(nóng)工作,怕麻煩,怕承擔(dān)責(zé)任,片面強(qiáng)調(diào)小額信用貸款面廣量大額小風(fēng)險(xiǎn)大,工作缺乏主動(dòng)性。二是宣傳工作尚未到位。許多農(nóng)戶對(duì)小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)戶擔(dān)保知之甚少。有關(guān)政策、辦法和規(guī)定僅停留在鎮(zhèn)、村干部這個(gè)層面上。三是部分基礎(chǔ)工作流于形式。部分信用社建檔工作流于形式, 建檔內(nèi)容簡(jiǎn)單、陳舊,缺漏現(xiàn)象較多,有的與實(shí)際情況有一定出入,有的建檔后束之高閣,沒有真正發(fā)揮作用。四是農(nóng)村信貸需求動(dòng)態(tài)情況不夠明了。有的信貸員至今還講不清轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶貸款需求情況,以及有效貸款需求和農(nóng)戶信用情況。
      (二)利率定價(jià)機(jī)制不靈活,貸款的發(fā)放與農(nóng)村需求不適應(yīng)
      現(xiàn)階段,我國(guó)小額信貸具有涉及面廣、操作成本高的特點(diǎn),內(nèi)蒙古的小額信貸也同樣如此。
      1.利率制定不合理。目前我國(guó)商業(yè)銀行和信用社為了彌補(bǔ)成本,通常對(duì)發(fā)放的貸款收取較高的利息。而銀行的貸款利率只能在規(guī)定的范圍內(nèi)浮動(dòng),利率控制使目前大部分小額信貸機(jī)構(gòu)的利息不能補(bǔ)償操作費(fèi)用,不得不依靠外部補(bǔ)貼,因而不可能達(dá)到可持續(xù)發(fā)展的目的。
      2.小額信貸的用途、額度、期限結(jié)構(gòu)與農(nóng)牧區(qū)生產(chǎn)周期及農(nóng)牧戶需求不相一致。一方面,從農(nóng)業(yè)行業(yè)屬性來看,農(nóng)業(yè)投資具有長(zhǎng)期性、高風(fēng)險(xiǎn)性和低贏利性,同時(shí)居住于農(nóng)村的借貸人通常有居住分散、生產(chǎn)手段簡(jiǎn)單、生產(chǎn)規(guī)模小、信貸需求金額不大等特點(diǎn),使小額信貸的制定并沒有根據(jù)實(shí)際的生產(chǎn)周期來確定;另一方面,農(nóng)村的信貸往往難以用于生產(chǎn)性用途。因?yàn)樘幱谏娼?jīng)濟(jì)狀態(tài)的農(nóng)戶借貸人具有較強(qiáng)的剛性生活融資需求,尤其在出現(xiàn)婚喪嫁娶、疾病、上學(xué)等問題時(shí),貸款的用途就會(huì)轉(zhuǎn)為其他需求。對(duì)于額度和每年貸款的發(fā)放次數(shù)也只是按照文件規(guī)定能發(fā)放的數(shù)額和次數(shù),并不是根據(jù)不同的生產(chǎn)周期、不同的生產(chǎn)需求制定。
      (三)農(nóng)民觀念滯后
      1.思想認(rèn)識(shí)不到位,影響小額農(nóng)貸推廣效應(yīng)。一部分農(nóng)戶錯(cuò)位認(rèn)為農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信用貸款是政府項(xiàng)目資助款或者是扶貧款,抱有“不貸白不貸”心里,一時(shí)找不到好的項(xiàng)目,就把在信用社貸的款放家里或者又存入信用社,個(gè)別農(nóng)戶甚至轉(zhuǎn)手拿去放高利貸、買碼賭博等。這大大偏離了推廣小額農(nóng)貸的目的,嚴(yán)重影響了小額農(nóng)貸的推廣效應(yīng)。
      2.信用觀念不牢固,影響小額農(nóng)貸收貸收息。一直以來,內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社都沒有自己的法律,以致農(nóng)村信用社的身份、行為、權(quán)責(zé)等都缺乏法律的依據(jù)。因此,少數(shù)借款人討債、賴債現(xiàn)象也就不斷地發(fā)生。甚至少數(shù)農(nóng)戶存在觀望心理,有錢不還現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。
      3.發(fā)展意識(shí)不強(qiáng)烈,影響小額農(nóng)貸有效需求。農(nóng)村教育程度普遍偏低是當(dāng)前制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要因素,相當(dāng)一部分農(nóng)民追求自身發(fā)展意識(shí)不強(qiáng)烈,所以對(duì)小額農(nóng)貸的需求并不大,這嚴(yán)重制約了小額農(nóng)貸的有效需求。
      三、制約內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸發(fā)展的因素
      (一)內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱制約其發(fā)展
      欠發(fā)達(dá)地區(qū)薄弱的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),造成小額貸款推廣進(jìn)程緩慢。農(nóng)牧區(qū)由于經(jīng)濟(jì)落后,農(nóng)牧民文化水平低下,使其接受先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的能力差,農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)長(zhǎng)期循環(huán)在一種靠天吃飯的原始農(nóng)牧業(yè)中,由于產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的貧乏,使其沒有形成科技含量高和有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的產(chǎn)品。加之受農(nóng)牧業(yè)自然災(zāi)害的影響,貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制,導(dǎo)致信用社貸款歷年沉淀較大。相當(dāng)數(shù)量農(nóng)牧民負(fù)債超過其償還能力,客觀上也就造成相當(dāng)部分農(nóng)牧民把小額信用貸款當(dāng)作扶貧撥款、不貸白不貸,想方設(shè)法先貸到款生活再說,使一部分小額貸款最終成了扶貧資金,特別是社會(huì)服務(wù)和保障體系不完善,導(dǎo)致這些地區(qū)最終成了信貸投放的“禁區(qū)”、“雷區(qū)”。
      (二)金融機(jī)構(gòu)存在的問題制約了發(fā)展
      隨著國(guó)有商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村,農(nóng)村信用社承擔(dān)了大部分的小額信貸業(yè)務(wù),但是農(nóng)村信用社本身存在許多問題。
      1.農(nóng)村信用社自身的經(jīng)營(yíng)管理能力不足。與其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)相比較,農(nóng)村信用社無論是自身的硬件設(shè)施,還是員工素質(zhì)和管理水平,都處于相對(duì)較低的層次上。
      2.小額信貸資金的使用缺乏有效的約束機(jī)制。一方面小額信貸資金的發(fā)放面向千家萬戶,資金數(shù)額較小,可管理的難度是相當(dāng)大,也存在任意信貸和人情信貸的問題。另一方面,由于約束機(jī)制不健全,機(jī)構(gòu)人員相互監(jiān)督流于形式,重要崗位人員輪崗制度執(zhí)行不力,責(zé)任追究不到位,致使農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放成了滋生信貸員以權(quán)謀私等違法犯罪行為的土壤。
      3.信用等級(jí)評(píng)定機(jī)制不完善。由于核查農(nóng)戶信息的手段缺失,缺乏統(tǒng)一而客觀的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),部分參與信用評(píng)級(jí)的工作人員或村組干部在評(píng)級(jí)過程中有明顯的偏向性,照顧關(guān)系、缺失公平,導(dǎo)致農(nóng)村信用社對(duì)收集的農(nóng)戶信用狀況資料不齊全、不準(zhǔn)確。
      4.缺乏完善的保障機(jī)制。農(nóng)村信用社是農(nóng)村居民按照自愿互利原則入股建立起來的合作金融組織,但還沒有完整意義上的合作金融法律法規(guī),使得農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融改革和發(fā)展中處于無章可循、無法可依的困境。農(nóng)村信用社資金投入再生產(chǎn)后,不僅存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),還存在不可預(yù)測(cè)的自然風(fēng)險(xiǎn)。作為直接面向農(nóng)村市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu),卻不存在存款保險(xiǎn)制度。在沒有存款保險(xiǎn)機(jī)制的情況下,農(nóng)村信用社的退出(破產(chǎn))必將牽動(dòng)著廣大農(nóng)民的根本利益,牽動(dòng)著整個(gè)農(nóng)村的穩(wěn)定。隨著農(nóng)村金融改革的深入和金融領(lǐng)域市場(chǎng)程度的深化,自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的經(jīng)營(yíng)原則必將考驗(yàn)農(nóng)村信用社的生存能力。此外,歷史遺留問題也使農(nóng)村信用社形成了不少呆壞賬。
      (三)政府職能錯(cuò)位的影響
      1.政府行為不規(guī)范,導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)環(huán)境不理想,影響小額農(nóng)貸的收回率。首先是地方政府盲目追求政績(jī)工程和規(guī)模效益,不按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事,仍然用行政方式強(qiáng)令農(nóng)戶“種什么、養(yǎng)什么”,并動(dòng)員當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款支持。其次是部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部利用權(quán)勢(shì)及與農(nóng)村信用社干部的關(guān)系貸款不按時(shí)還,起到了不好的示范作用。再次是執(zhí)法職能部門行為不規(guī)范,執(zhí)法不到位,對(duì)逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的行為打擊不力,導(dǎo)致農(nóng)戶拖欠信用社債務(wù)行為時(shí)有發(fā)生。
      2.政府服務(wù)不完善,導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度趨緩,影響小額農(nóng)貸效能的發(fā)揮。內(nèi)陸地區(qū)的農(nóng)村比較落后,農(nóng)民思想觀念較為陳舊,農(nóng)民從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不僅缺資金,還缺信息和技術(shù)。小額農(nóng)貸可有效地緩解農(nóng)戶資金緊缺的矛盾,但如果長(zhǎng)期沒有地方政府信息和技術(shù)的服務(wù),小額農(nóng)貸作用的發(fā)揮就要受到制約。
      3.政策扶持不到位,導(dǎo)致信用社放貸積極性不高,影響小額農(nóng)貸的支農(nóng)后勁。由于農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè),生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中潛伏著較大的風(fēng)險(xiǎn),廣大農(nóng)戶抗自然風(fēng)險(xiǎn)的能力弱,而我國(guó)自然災(zāi)害較多,國(guó)家一直沒有建立小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,既沒有成立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,又沒有建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,一旦出現(xiàn)大的自然災(zāi)害,貸款風(fēng)險(xiǎn)全由信用社承擔(dān),這對(duì)信用社來說不公平,也無法消化,在一定程度上挫傷農(nóng)村信用社的放貸積極性,影響了小額農(nóng)貸的支農(nóng)后勁。
      (四)資金來源的制約
      1.農(nóng)村信用社不能廣泛吸收更多社會(huì)閑散資金。據(jù)調(diào)查,近幾年農(nóng)村信用社的各項(xiàng)存款進(jìn)度明顯緩于其他金融機(jī)構(gòu)。其一是受自身軟硬件制約,金融工具和金融創(chuàng)新落后于其他商業(yè)銀行,不能為客戶提供全面周到服務(wù),致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社。
      2.農(nóng)村牧區(qū)資金返流城市,分流嚴(yán)重。四大國(guó)有商業(yè)銀行及郵政儲(chǔ)蓄在廣大農(nóng)村牧區(qū)設(shè)有一定數(shù)量的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),吸收的資金返流到中心城市,取之于農(nóng),卻不能用之于農(nóng),使本來已經(jīng)捉襟見肘的支農(nóng)資金供求形勢(shì)更趨緊張。據(jù)調(diào)查,能夠用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)村信用社的資金僅占市場(chǎng)份額的28%左右,其余72%的資金全部通過商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄返流到中心城市。
      3.農(nóng)業(yè)的特質(zhì)性。農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)屬于周期長(zhǎng)、產(chǎn)業(yè)鏈條長(zhǎng)、資金占用時(shí)間長(zhǎng)、周轉(zhuǎn)慢的一個(gè)行業(yè),因此農(nóng)業(yè)的特性制約了農(nóng)村信用社資金的再投入。
      四、對(duì)于內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸發(fā)展的理論方案
      (一)國(guó)外農(nóng)村小額信貸實(shí)踐模式及其特點(diǎn)
      作為一種有效扶貧方式,小額信貸在廣大發(fā)展中國(guó)家迅速推廣,各國(guó)結(jié)合自己特點(diǎn)形成了不同的模式。一是非政府組織(即NGO)模式。NGO模式的典型是孟加拉國(guó)的GB。其特點(diǎn)是專為貧困群體(尤其是農(nóng)村貧困婦女)提供存貸款、保險(xiǎn)等服務(wù),商業(yè)化經(jīng)營(yíng),分期還貸,內(nèi)部推行成本管理。借貸人需參加由不含直系親屬的5人互助互保貸款小組,6～8個(gè)小組構(gòu)成一個(gè)中心,并要求借貸人和GB各拿出少量資金,共建救濟(jì)基金,形成聯(lián)保與連帶責(zé)任制約機(jī)制。GB目前基本能自我實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展,貸款回收率達(dá)98%。二是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)參與模式。印尼人民銀行小額信貸部(BRI-LID)是其代表,下設(shè)地區(qū)人民銀行、基層銀行和村銀行。村銀行是基本單位,獨(dú)立核算,自主經(jīng)營(yíng)。貸款利率市場(chǎng)化,儲(chǔ)蓄利率與存款額度成正比(主要的貸款本金來源),每年經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的10%作為激勵(lì)分配給機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工,銀行不承擔(dān)對(duì)農(nóng)戶的培訓(xùn)責(zé)任。三是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶互助組織模式。印度國(guó)有農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行(NABARD)與農(nóng)戶互助組(SHG)的結(jié)合是其代表。NABARD通過其員工和合作伙伴(亦稱互助促進(jìn)機(jī)構(gòu)),首先對(duì)由 15～20名婦女組成的農(nóng)戶互助組進(jìn)行培訓(xùn)并在組內(nèi)先進(jìn)行儲(chǔ)蓄和貸款活動(dòng),NABARD驗(yàn)收后直接或通過基層商業(yè)銀行間接向互助組發(fā)放貸款。四是國(guó)家小額信貸批發(fā)基金模式。BRDB(農(nóng)村發(fā)展委員會(huì))和PKSF(農(nóng)村就業(yè)支持基金會(huì))都是孟加拉政府建立的從事小額信貸批發(fā)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。BRDB主要開展政府與國(guó)內(nèi)外機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行的項(xiàng)目,PKSF主要是為符合其標(biāo)準(zhǔn)條件的小額信貸機(jī)構(gòu)提供政府的扶助資金并對(duì)其實(shí)行監(jiān)督,而孟加拉鄉(xiāng)村托拉斯則提供小額信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)和技術(shù)支持。
      (二)完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款和農(nóng)戶小額信用貸款模式
      對(duì)于貧困農(nóng)戶、牧戶適當(dāng)放寬農(nóng)戶聯(lián)保貸款入組條件,使更多的農(nóng)牧戶納入到小額信貸的范圍內(nèi)。例如,根據(jù)牧戶實(shí)際情況適當(dāng)放寬或減少小組成員人數(shù)資金充裕的牧戶聯(lián)合幫扶低收入牧戶,可以固定期限幫扶不固定的貧困戶取消貸前存款和適當(dāng)降低小組互助金。適當(dāng)放寬農(nóng)戶牧戶資信等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。低收入農(nóng)戶牧戶缺少足夠的可變現(xiàn)資產(chǎn),而農(nóng)信社規(guī)定的可變現(xiàn)財(cái)物標(biāo)準(zhǔn)過高,尤其是牧戶的可變現(xiàn)財(cái)物標(biāo)準(zhǔn)過高,資信標(biāo)準(zhǔn)的高門檻使低收入農(nóng)牧戶處于小額信貸服務(wù)的邊緣。所以要擴(kuò)大農(nóng)牧戶可變現(xiàn)財(cái)物的范圍。目前的可變現(xiàn)財(cái)物以固定資產(chǎn)為主,缺少流動(dòng)性資產(chǎn)。金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)牧戶的經(jīng)濟(jì)條件,將農(nóng)牧戶變現(xiàn)快的流動(dòng)性資產(chǎn)納入可變現(xiàn)財(cái)物的范圍之內(nèi)。
      (三)促進(jìn)“合作經(jīng)濟(jì)組織+農(nóng)戶”信貸模式發(fā)展
      農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織是以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向,以規(guī)?；N養(yǎng)基地和專業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶為重點(diǎn),以經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品和經(jīng)濟(jì)利益為紐帶,在自愿互利的前提下組建的經(jīng)營(yíng)聯(lián)合體。因此,可由參與合作經(jīng)濟(jì)組織的主體共同成立一個(gè)聯(lián)保體,簽訂聯(lián)保合同,并各自拿出一定數(shù)額的資金存放在貸款行社,作為取得金融機(jī)構(gòu)信貸資金的擔(dān)?；?金融機(jī)構(gòu)按擔(dān)保基金的一定比例放大對(duì)其進(jìn)行信貸支持。這種貸款模式可以克服現(xiàn)有農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式下,以親情、居住地為紐帶,導(dǎo)致家族成員互保和虛假聯(lián)保的缺陷,更好地防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
      (四)規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶信貸模式
      規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶是現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的一種重要形式,對(duì)他們可直接發(fā)放抵押擔(dān)保貸款。針對(duì)部分農(nóng)戶抵押擔(dān)保物缺乏的現(xiàn)狀,貸款抵押擔(dān)保方式也應(yīng)有所創(chuàng)新,可探索實(shí)行經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、生產(chǎn)資料動(dòng)產(chǎn)抵押、農(nóng)產(chǎn)品抵押等方式。隨著農(nóng)村各項(xiàng)優(yōu)惠政策的落實(shí),農(nóng)村的土地、養(yǎng)殖水面使用權(quán)等已具備一定的交易價(jià)值,可對(duì)種養(yǎng)殖大戶發(fā)放經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。在農(nóng)產(chǎn)品目前已成為緊俏商品的情況下,可對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)大戶發(fā)放農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款。對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況良好、信用度較高的經(jīng)營(yíng)大戶,可發(fā)放無抵押的信用貸款。
      五、促進(jìn)內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸發(fā)展對(duì)策分析
      (一)實(shí)行靈活的利率,放寬貸款對(duì)象、額度、期限的限制
      要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨,依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力,適當(dāng)控制貸款利率的浮動(dòng),實(shí)行差別貸款利率,鼓勵(lì)提前還款,對(duì)于提前還款給予利率優(yōu)惠。
      農(nóng)村信用社要提升農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款品牌,努力滿足農(nóng)牧民基本生產(chǎn)資金需求。對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的對(duì)象、額度、期限等進(jìn)行“三個(gè)延伸”:一是延伸對(duì)象,拓寬基本面。將小額農(nóng)貸的對(duì)象延伸到個(gè)體工商戶,具體包括傳統(tǒng)種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運(yùn)輸戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶;二是延伸貸款額度,做大基本點(diǎn)。根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)實(shí)力,適當(dāng)提高貸款額度,以更好地滿足貸款對(duì)象的資金需求;三是延伸貸款期限。改變農(nóng)村信用社“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)放貸模式,根據(jù)農(nóng)戶貸款用途、生產(chǎn)周期合理確定期限。
      (二)鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極介入,擴(kuò)大資金供給渠道
      經(jīng)驗(yàn)表明,商業(yè)銀行介入小額信貸市場(chǎng)有利于優(yōu)化金融資源配制,促進(jìn)小額信貸市場(chǎng)的良性發(fā)展。因此,應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)銀行和政策性銀行根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度和借款主體的需求,制定個(gè)性化、符合區(qū)域特點(diǎn)的小額信貸管理制度和內(nèi)部考核機(jī)制,加大對(duì)小額信貸的投放。同時(shí),建立配套的監(jiān)管激勵(lì)導(dǎo)向,對(duì)小額貸款實(shí)施差別化的風(fēng)險(xiǎn)分類和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。對(duì)發(fā)放小額信貸質(zhì)量高、數(shù)量大的銀行業(yè)機(jī)構(gòu),監(jiān)管部門可以在機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)審批上給予優(yōu)先考慮。
      (三)增強(qiáng)農(nóng)戶的金融意識(shí)和信用觀念
      建立起完備的宣傳、教育體系,提高農(nóng)民的還款意識(shí)。在現(xiàn)在的廣大農(nóng)村, 許多不償還小額貸款的農(nóng)民并不是抱有不想還款的意愿,而是他們根本就沒有意識(shí)到還款的必要性、強(qiáng)制性和法律性。對(duì)于這類還款意識(shí)薄弱的農(nóng)戶來說,他們經(jīng)過宣傳、教育而按時(shí)還款的可能性是很高的。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只需要做到在發(fā)放貸款的同時(shí)明確地傳達(dá)相關(guān)的規(guī)定,并且在還款的期限內(nèi)進(jìn)行分期、分時(shí)的督促、監(jiān)管,就可以收回在這一類農(nóng)戶手里的貸款,防止這類貸款發(fā)生損失。
      (四)建立各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,全面促進(jìn)小額農(nóng)貸發(fā)展
      一是建議各級(jí)政府參照地區(qū)小企業(yè)貸款、助學(xué)貸款、下崗失業(yè)小額擔(dān)保,出臺(tái)針對(duì)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和財(cái)政貼息政策,同時(shí)對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)給予營(yíng)業(yè)稅和所得稅的減免政策。二是有條件的地區(qū)要從財(cái)政中撥出專項(xiàng)資金用于建立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金, 與信用社按比例合理分擔(dān)已盡責(zé)的意外損失。三是聯(lián)社和政府要積極配合,各自利用人才、信息優(yōu)勢(shì),定期為小額信貸農(nóng)戶開展培訓(xùn),降低信貸資金運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)(侯育彬、梁京華,2007)。四是在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險(xiǎn)制度,擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體,提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力, 使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由信用社和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān),同時(shí)做好信用社資本金的補(bǔ)充,完善準(zhǔn)備金制度。五要健全農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)制。建立信用檔案,篩選優(yōu)良農(nóng)戶。農(nóng)村信用社的農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定要嚴(yán)格根據(jù)農(nóng)戶的思想道德品質(zhì)、資產(chǎn)、資信、家庭經(jīng)濟(jì)收入、償還能力等情況,建立起健全的農(nóng)戶信用檔案,并進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。
      (五)為小額信貸的運(yùn)作提供制度保障與政策支持
      一是要通過制定法律規(guī)范和操作細(xì)則,促進(jìn)發(fā)展小額信貸。小額信貸在發(fā)展中遇到的問題也是法律政策層面的具體操作問題,因此,必須通過制定相關(guān)的法律政策給予支持和扶持。二是政策及法律環(huán)境需要進(jìn)一步完善。對(duì)于微額金融業(yè)務(wù),我國(guó)目前相關(guān)的政策和法規(guī)仍限于小額信貸公司的相關(guān)問題,對(duì)于利率進(jìn)一步市場(chǎng)化和商業(yè)銀行介入農(nóng)村小額信貸業(yè)的監(jiān)管制度仍需完善;并且保證介入農(nóng)村小額信貸業(yè)的商業(yè)銀行較少受到各地區(qū)的行政干預(yù),以保證其商業(yè)化運(yùn)行。三是完善法律制度推進(jìn)農(nóng)村小額信貸發(fā)展。小額信貸制度在我國(guó)目前從性質(zhì)上而言,僅僅是一種經(jīng)濟(jì)政策,難以維護(hù)相關(guān)人員的合法權(quán)益。小額信貸制度作為一種特殊的扶貧工具亟須法治化,應(yīng)將農(nóng)村小額信貸制度納入法治的軌道。在法律制度的構(gòu)建中,應(yīng)考慮以下幾方面:第一,遵守小額信貸的基本原則,明確界定政府力量在小額信貸中的作用,充分調(diào)動(dòng)各金融機(jī)構(gòu)的積極性;第二,規(guī)定小額信貸的基本運(yùn)作模式,使小額信貸的具體操作有明確的法律依據(jù);第三,清楚界定有權(quán)申請(qǐng)農(nóng)村小額信貸的對(duì)象范圍、貸款數(shù)額,完善相關(guān)貸款程序規(guī)定,嚴(yán)格把好農(nóng)戶貸款資格、額度評(píng)定關(guān);第四,把小額信貸機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)性質(zhì)和扶貧性質(zhì)結(jié)合起來,控制利率水平,防止變相高利貸行為;第五,確立農(nóng)村小額信貸的相關(guān)管理、考核機(jī)制,有效地控制支農(nóng)小額信貸能被農(nóng)戶?？顚Ｓ糜诎l(fā)展生產(chǎn)。
      (六)加強(qiáng)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)人員的培訓(xùn)
      首先從思想教育入手,通過各項(xiàng)學(xué)習(xí)活動(dòng)使信貸人員的思想統(tǒng)一到服務(wù)三農(nóng)、遵章守紀(jì)、愛崗敬業(yè)上來。其次是從業(yè)務(wù)培訓(xùn)入手,完善實(shí)施細(xì)則。各級(jí)機(jī)構(gòu)在制定實(shí)施細(xì)則時(shí),要結(jié)合本地情況,完善小額貸款的管理辦法,尤其要針對(duì)聯(lián)保小組貸款最高限額、各成員貸款的分配、貸款的資產(chǎn)保全、貸款的債務(wù)落實(shí)等疑點(diǎn)問題,制定實(shí)施細(xì)則,既要保證農(nóng)民貸款的積極性,又要降低農(nóng)村信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn)(褚新紅,2008)。配合人力資源部門,實(shí)行信貸人員持證上崗制度,探索推行信貸人員等級(jí)管理,加強(qiáng)信貸人員的培訓(xùn)、輪訓(xùn)、輪崗工作,加強(qiáng)信貸人員的行為監(jiān)督管理,強(qiáng)化道德約束,提高信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力。
      (七)加強(qiáng)政府扶持與引導(dǎo),改善信用環(huán)境
      加強(qiáng)政府扶持與引導(dǎo),并不是要求政府部門對(duì)信用機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)進(jìn)行過多的行政干預(yù),而是政府應(yīng)該從財(cái)力和人力上加大投入,給信用機(jī)構(gòu)營(yíng)造有利的發(fā)展空間。通過積極引導(dǎo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和公眾資金進(jìn)入農(nóng)村地區(qū),以有效地?cái)U(kuò)大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶家庭的平均資金流量。對(duì)于農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)成本高而收益低的問題,政府可以:一方面,加大資金方面的扶持;另一方面,可以鼓勵(lì)和引導(dǎo)信用機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)朝著多元化方向發(fā)展,即在確保安全的基礎(chǔ)上盡量擴(kuò)大各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)種類。貧困地區(qū)的地方政府:一方面,要積極協(xié)助信用社開展農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定工作,大力推廣小額農(nóng)戶信用貸款業(yè)務(wù);另一方面,要積極協(xié)助農(nóng)信社加大不良資產(chǎn)的清收盤活力度,嚴(yán)厲打擊惡意逃避金融債務(wù)的行為,為農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款業(yè)務(wù)營(yíng)造良好的信用環(huán)境。
      六、結(jié)語
      小額信貸適應(yīng)內(nèi)蒙古小規(guī)模的家庭農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn),是幫助農(nóng)牧民脫貧致富的一條有效出路。它可以改善農(nóng)村生產(chǎn)條件,緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)的貨幣供求矛盾?，F(xiàn)今小額信貸已不僅是一種經(jīng)濟(jì)行為,它還體現(xiàn)一種社會(huì)責(zé)任,它是經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的有機(jī)統(tǒng)一。我們有義務(wù)和責(zé)任推進(jìn)小額信貸事業(yè),消除貧困,增進(jìn)繁榮,實(shí)現(xiàn)共同富裕,實(shí)現(xiàn)信貸安全與農(nóng)民致富的雙贏。內(nèi)蒙古從1998年開辦小額信貸業(yè)務(wù)以來,經(jīng)過十多年的發(fā)展,小額信貸促進(jìn)了內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),在支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮了重要作用,取得一定的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。要正確面對(duì)小額信貸發(fā)展過程中存在的一系列問題,找出相應(yīng)的解決辦法,確保小額信貸在內(nèi)蒙古的發(fā)展,為內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。
      [參考文獻(xiàn)]
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      第三篇：小額信貸
      貸款對(duì)象
      1、登記失業(yè)人員。是指持有公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)核發(fā)的《就業(yè)失業(yè)登記證》并進(jìn)行失業(yè)登記的失業(yè)人員。
      2、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鄉(xiāng)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。
      3、農(nóng)村富余勞動(dòng)力。是指持有廣西農(nóng)村戶籍，并自主創(chuàng)業(yè)的人員。
      4、高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。是指持有高等學(xué)校或中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)有效證件，畢業(yè)2年以內(nèi)，并志愿到廣西創(chuàng)業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。
      5、大學(xué)生“村官”。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業(yè)生，在聘期內(nèi)開展自主創(chuàng)業(yè)的人員。
      6、華僑農(nóng)林場(chǎng)人員。指華僑農(nóng)林場(chǎng)（華僑管理區(qū)）實(shí)現(xiàn)就業(yè)困難的場(chǎng)員、歸難僑及其配偶子女。
      7、符合貸款條件的人員組織就業(yè)的企業(yè)。是指以組織就業(yè)的形式，為安置符合貸款條件的人員就業(yè)興辦并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，取得合法有效的《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，具有獨(dú)立法人資格、有明確法定代表人的企業(yè)。
      8、符合貸款條件的人員合伙經(jīng)營(yíng)的企業(yè)。是指2名以上符合貸款條件的人員經(jīng)自愿協(xié)商、以合伙經(jīng)營(yíng)的形式創(chuàng)辦的小企業(yè)或組織，同時(shí)并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記、取得合法有效《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，有明確的企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人的企業(yè)，其企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人應(yīng)為符合貸款條件的人員。
      9、勞動(dòng)密集型小企業(yè)。是指當(dāng)年招用符合貸款條件的人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過100人的企業(yè)達(dá)15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動(dòng)合同的勞動(dòng)密集型小企業(yè)。
      勞動(dòng)密集型小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)按照原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、國(guó)家計(jì)委、財(cái)政部和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》（國(guó)經(jīng)貿(mào)中小企?2003?143號(hào)）規(guī)定執(zhí)行。
      貸款額度
      個(gè)人小額擔(dān)保貸款金額、還款和計(jì)息方式由借貸雙方商定，對(duì)有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，一般最高個(gè)人不超過5萬元，其中，對(duì)符合小額擔(dān)保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個(gè)人貸款額度為8萬元。合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和項(xiàng)目，適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模，具體貸款額度由經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人實(shí)際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來就業(yè)的，經(jīng)辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。對(duì)符合貸款條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)，根據(jù)企業(yè)實(shí)際招收人數(shù)，合理確定貸款額度，最高單筆不超過200萬元。
      貸款期限
      一般不超過2年，借款人提出展期且擔(dān)保人或擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定給予展期一次，但展期期限不得超過一年。
      個(gè)人貸款程序。
      （一）貸款申請(qǐng)。申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區(qū)、街道辦或各級(jí)工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織提出申請(qǐng)，并提交下列資料：
      1、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件，農(nóng)村富余勞動(dòng)力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；
      2、小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；
      3、貸款項(xiàng)目企劃書；
      4、貸款抵押擔(dān)保意向和還款計(jì)劃；
      5、工商行政管理部門核發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證（或其他證明）；
      6、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。
      （二）社區(qū)、工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織推薦。社區(qū)、街道辦或各級(jí)工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織對(duì)申請(qǐng)人的基本條件進(jìn)行初審?fù)夂?，提交?dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障部門。
      （三）人力資源和社會(huì)保障部門審查。人力資源和社會(huì)保障部門進(jìn)行資格審查，簽署推薦貸款和微利項(xiàng)目審查意見，可將審查合格的申請(qǐng)人貸款資料送所在地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)。采取抵押擔(dān)保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請(qǐng)人資料送所在地經(jīng)辦銀行。
      （四）擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核承諾擔(dān)保。擔(dān)保機(jī)構(gòu)收到人力資源和社會(huì)保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對(duì)項(xiàng)目效益計(jì)劃、信用評(píng)估、還款方式、違約責(zé)任進(jìn)行實(shí)地考察，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保后，將申請(qǐng)人有關(guān)資料一并報(bào)送當(dāng)?shù)亟?jīng)辦銀行審定。經(jīng)辦銀行審定同意貸款后通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與經(jīng)辦銀行簽訂擔(dān)保合同，經(jīng)辦銀行與貸款申請(qǐng)人簽訂貸款合同，發(fā)放貸款。對(duì)不符合貸款條件應(yīng)向申請(qǐng)人闡明理由。
      對(duì)尚未建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的地區(qū)，經(jīng)辦銀行在收到人力資源和社會(huì)保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對(duì)項(xiàng)目效益計(jì)劃、信用評(píng)估、還款方式、違約責(zé)任進(jìn)行實(shí)地考察，給予貸款申請(qǐng)人正式答復(fù)，同意貸款的按有關(guān)貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。對(duì)不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請(qǐng)人闡明理由。
      企業(yè)及合伙經(jīng)營(yíng)貸款程序
      （一）貸款申請(qǐng)。創(chuàng)辦企業(yè)（包括合伙經(jīng)營(yíng)實(shí)體）的申請(qǐng)人持相關(guān)材料直接向所在地人力資源和社會(huì)保障部門提出申請(qǐng)，填寫貸款申請(qǐng)表。其中，婦女合伙經(jīng)營(yíng)申請(qǐng)貸款可先向所在地婦聯(lián)提出申請(qǐng)，再提交當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障部門認(rèn)定。需提供以下材料：
      1、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件、農(nóng)村富余勞動(dòng)力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；
      2、小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；
      3、企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件（加蓋本企業(yè)公章）;
      4、招用人員就業(yè)備案、勞動(dòng)合同備案花名冊(cè);
      5、貸款項(xiàng)目企劃書；
      6、驗(yàn)資報(bào)告。對(duì)創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財(cái)務(wù)報(bào)表；
      7、抵押擔(dān)保證明和還款計(jì)劃；
      8、人力資源和社會(huì)保障部門、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。
      第四篇：農(nóng)村小額信貸
      一、農(nóng)村金融環(huán)境分析以及其存在的缺陷
      我國(guó)農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?、集約化和科技含量總體偏低，決定了農(nóng)業(yè)金融具有交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)率低的特點(diǎn)。雖然近年來，國(guó)家采取了一系列惠農(nóng)政策，促進(jìn)了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的收入，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)依然薄弱，發(fā)展緩慢和城鄉(xiāng)差別擴(kuò)大趨勢(shì)依然沒有得到根本上的改變，農(nóng)村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設(shè)立的銀行分支機(jī)構(gòu)為了追求利潤(rùn)，紛紛把視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到大中型城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，正規(guī)農(nóng)村金融信用社壟斷經(jīng)營(yíng)，地下非正規(guī)金融活躍失控的局面產(chǎn)生。大量農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”使飽受資金困擾的“三農(nóng)”資金缺口更大，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡使農(nóng)村資金供應(yīng)雪上加霜。農(nóng)村資金外溢，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展也是極其不利的，也給農(nóng)村金融運(yùn)行的整體環(huán)境帶來了不利影響，因?yàn)闆]有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境不可能支撐當(dāng)?shù)亟鹑诘恼０l(fā)展。
      盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合作金融并存的農(nóng)村金融基本框架，農(nóng)村金融服務(wù)水平有一定提高。但是農(nóng)村農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，其整體服務(wù)功能還不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和建立新農(nóng)村的需要。其缺陷主要表現(xiàn)在：
      （一）、金融網(wǎng)店覆蓋不足，機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不充分，由于不同的原因，近年來四大國(guó)有銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)都比較少，造成了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)整體數(shù)量相對(duì)較少，無法有效覆蓋農(nóng)村的每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。
      （二）服務(wù)層次和水平低。
      目前，農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)品種還僅限于對(duì)公結(jié)算、居民儲(chǔ)蓄以及銀行卡業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)也只開辦了商戶聯(lián)保、個(gè)人小額貸款等小額信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人存單質(zhì)押業(yè)務(wù)，部分代收代付、代理保險(xiǎn)、國(guó)債銷售等中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少。金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單
      一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率低下的情況，已嚴(yán)重不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。
      （三）、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展
      在1994年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化后，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的賠付率高、回報(bào)率低等問題，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取限制規(guī)模的措施以控制虧損，呈現(xiàn)出保費(fèi)收入逐年大幅下降、險(xiǎn)種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位，一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的進(jìn)程。
      （四）、農(nóng)村貸款需求日益增大，可用于農(nóng)業(yè)貸款的總量嚴(yán)重不足。
      商業(yè)可持續(xù)性經(jīng)營(yíng)的原則使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不可能把全部資金都投向農(nóng)村。農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機(jī)構(gòu)的身份是雙重的，不僅要為農(nóng)村提供資金支持，同時(shí)也要考慮自身的商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。因此，這就產(chǎn)生了一個(gè)如何在兩者之間平衡的問題。從目前農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司實(shí)際運(yùn)行的情況看，這些機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的信貸投入比例非常低，而在城市工業(yè)領(lǐng)域投入較多。出現(xiàn)這種情況也無可厚非，因?yàn)橹挥袑?shí)現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)性，保住了生存，才能談支農(nóng)問題，這是前提。表現(xiàn)最為突出的莫過于農(nóng)村小額貸款公司。在現(xiàn)行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農(nóng)是不現(xiàn)實(shí)的，這是由農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性以及貸款收益率、回收期限等多個(gè)因素綜合決定的。因此，要實(shí)現(xiàn)支農(nóng)與商業(yè)可持續(xù)之間的良好、穩(wěn)定平衡，最可行的一個(gè)辦法就是在其內(nèi)部成立一個(gè)專門服務(wù)三農(nóng)的部門，并且對(duì)該部門采取獨(dú)立核算、獨(dú)立考核。
      此外，如農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量有限、農(nóng)村金融貸款經(jīng)營(yíng)機(jī)制僵化和農(nóng)村金融信貸管理能力弱等等，使農(nóng)村金融缺乏良性循環(huán)的基礎(chǔ)，這些從根本上制約了農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。
      二、行為模式中的缺陷
      （一）、農(nóng)戶擔(dān)保體系不健全，農(nóng)戶貸款擔(dān)保難制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。
      目前，農(nóng)戶小額貸款的擔(dān)保形式主要有“公司+農(nóng)戶”、“聯(lián)戶擔(dān)保”、住房抵押、個(gè)人保證等。然而這些擔(dān)保形式在實(shí)際運(yùn)作中存在許多難題，使農(nóng)戶可望而不可及?！肮?農(nóng)戶”的形式要求貸款戶必須是公司的下屬體。而目前許多農(nóng)戶都是個(gè)體經(jīng)營(yíng)，特別是純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶都是獨(dú)戶獨(dú)體，不可能加入公司，而公司也不可能無緣無故地出面為那一個(gè)農(nóng)戶作擔(dān)保，這種形式使許多農(nóng)戶根本無法入門?！奥?lián)戶擔(dān)?！钡男问剑y行要求很嚴(yán)，農(nóng)戶必須聯(lián)合尋找三戶以上有擔(dān)保實(shí)力的擔(dān)保體，由于農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的特殊性，往往很難尋找這種既有實(shí)力又相互信任的聯(lián)保體，因此具體操作難度很大。“住房抵押”的形式雖然很方便，但農(nóng)戶在農(nóng)村住房無土地證，村住宅不能作為擔(dān)保體，雖然目前有些地方政府已經(jīng)推行農(nóng)村住宅可抵押擔(dān)保，但在實(shí)際操作中有一系列的問題尚待解決，就目前而言農(nóng)村住房抵押對(duì)農(nóng)戶來說仍是一句空話。個(gè)人保證的形式，銀行要求很高，擔(dān)保人必須是公務(wù)員或有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)主。這些擔(dān)保人在實(shí)際操作中農(nóng)戶很難找，一般的人根本不可能為農(nóng)戶作擔(dān)保。因此，個(gè)人保證的形式對(duì)農(nóng)戶來說也是望塵莫及。由此，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保難成了制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶徑。
      （二）、農(nóng)戶的分散經(jīng)營(yíng)和高風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)戶小額貸款投向選擇難制約了農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務(wù)展。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的主要對(duì)象是農(nóng)戶，而目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營(yíng)方式，使得面向農(nóng)戶的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)瑣碎而復(fù)雜，農(nóng)戶小額貸款每戶一般貸款余額是5萬元，而5萬元對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)來說數(shù)額相對(duì)較小，根本派不了用場(chǎng)，上不了項(xiàng)目，因此，產(chǎn)生的效益也較少。另一方面隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有：小生產(chǎn)不適應(yīng)大市場(chǎng)、數(shù)量農(nóng)業(yè)部適應(yīng)買房市場(chǎng)和種植業(yè)產(chǎn)品高成本且競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，一級(jí)政府缺乏控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的政策體系等。因此，農(nóng)業(yè)作為一項(xiàng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等因素的影響，加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性，很大程度上抑制農(nóng)村小額貸款的有效投入。給農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展帶來了難度。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，加之農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)形式多種多樣，從客觀上講，農(nóng)行發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高，由此影響農(nóng)行向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的積極性。由于缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，農(nóng)行在發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的過程中將要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果沒有政府引導(dǎo)或者其它組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系，農(nóng)行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展將因風(fēng)險(xiǎn)問題而受到制約。
      （三）、農(nóng)村專業(yè)合作社組織缺乏，信息傳遞不暢，貸款對(duì)象確定難制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。
      多年來農(nóng)行對(duì)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)基本上停辦，因此一些農(nóng)戶對(duì)農(nóng)行開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對(duì)稱，管理半徑過長(zhǎng)，而目前農(nóng)行只有通過農(nóng)村專業(yè)合作社組織了解農(nóng)戶的信息，農(nóng)村專業(yè)合作社又還只是起步階段，農(nóng)戶的組織化程度還相當(dāng)?shù)?，加上農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的機(jī)構(gòu)僅限于大的集鎮(zhèn)，對(duì)于分散或邊緣山區(qū)的農(nóng)戶普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農(nóng)戶小額貸款的客戶對(duì)象情況不了解，貸款農(nóng)戶對(duì)象選擇難，這就嚴(yán)重制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。
      （四）、農(nóng)村信用工程創(chuàng)建緩慢影響小額農(nóng)貸的發(fā)放工作。
      由于部分鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)收入有限，屬空殼村，村集體經(jīng)濟(jì)組織形成的不良貸款較多，少數(shù)地方政府、司法部門打擊惡意逃廢債的力度不足，無法滿足信用村鎮(zhèn)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。另外，農(nóng)村信用社貸款以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)民生產(chǎn)主要以傳統(tǒng)的糧食、煙葉、食用菌生產(chǎn)為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。個(gè)別信用社存在畏難情緒，沒有積極主動(dòng)地向當(dāng)?shù)卣畢R報(bào)和銀子支持，加上認(rèn)為小額信貸量小、筆數(shù)多、成本高，不愿意積極參與。
      （五）、農(nóng)行機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，業(yè)務(wù)開展難影響了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
      農(nóng)戶小額貸款具有點(diǎn)多、面廣、額小、業(yè)務(wù)量大的特點(diǎn)，而目前基層行又沒有專職的農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理，這對(duì)于工作量大的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)來說，管理很難到位，加上基層行客戶經(jīng)理緊缺，且要承擔(dān)公司業(yè)務(wù)、法人客戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的貸款管理和中間業(yè)務(wù)、銀行產(chǎn)品營(yíng)銷等，僅維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)量都很困難，不可能抽出大量的時(shí)間和精力放到農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)上，由此，影響了對(duì)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展。
      （六）、農(nóng)戶小額信用貸款方式亟須創(chuàng)新。
      小額農(nóng)貸以額小、靈活、簡(jiǎn)便深受眾多農(nóng)戶的青睞。但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，農(nóng)村資金供求呈現(xiàn)出金額大、期限長(zhǎng)、利率要求低的特點(diǎn)，目前,不少地區(qū)的小額農(nóng)戶貸款已與農(nóng)戶需求不相適應(yīng)，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展；②、貸款的風(fēng)險(xiǎn)性較高。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)、微利行業(yè)，小額農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)制缺失。同時(shí)，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個(gè)別農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，存在逃債、賴債行為，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。③、貸款管理難到位。農(nóng)信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大的特點(diǎn)，致使貸后管理工作難到位。
      （七）、相關(guān)政策法規(guī)不完善、政府職能的經(jīng)濟(jì)管理職能的弱化使得農(nóng)村小額貸款發(fā)展緩慢。
      地方性農(nóng)村小額貸款管理?xiàng)l例無法給予農(nóng)村小額貸款發(fā)展有力的支持。農(nóng)村小額貸款的外部監(jiān)管仍處于“盲點(diǎn)”。缺乏一個(gè)綜合性強(qiáng)、更有權(quán)威的監(jiān)管部門在農(nóng)村金市場(chǎng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。政府對(duì)小額貸款的發(fā)展缺乏更為經(jīng)濟(jì)有效的措施，甚至在一些地區(qū)個(gè)別地方政府的行為會(huì)對(duì)農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生某些負(fù)面效應(yīng)，破壞農(nóng)村的信用，違背市場(chǎng)規(guī)律，引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行一些缺乏論證的結(jié)構(gòu)調(diào)整，更有甚者利用小額貸款以謀私權(quán)等等。
      第五篇：小額信貸資料
      小額信貸：
      1定義： 小額信貸，是指專門向中低收入階層提供小額度的持續(xù)性的信貸服務(wù)活動(dòng)。2主要的服務(wù)對(duì)象：為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主、中小微型企業(yè)主。3實(shí)質(zhì)：小額信用貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。4小額信貸的前世今生：
      2008年5月4日，銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)，其中明確了小額貸款公司的性質(zhì)，并對(duì)公司的設(shè)立、資金來源、資金運(yùn)用、監(jiān)督管理和終止等環(huán)節(jié)進(jìn)行了規(guī)定。自此，小額貸款公司在我國(guó)取得了合法地位，但小貸公司在我國(guó)的發(fā)展歷史卻不止6年。
      2005年中央1號(hào)文件明確“有條件的地方可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”。同年，央行、銀監(jiān)會(huì)會(huì)同有關(guān)部門，啟動(dòng)“商業(yè)性小額貸款公司試點(diǎn)”工作，試點(diǎn)強(qiáng)調(diào)在全國(guó)統(tǒng)一規(guī)定之內(nèi)，發(fā)揮地方政府和民間資本的積極性。此后一年間，山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個(gè)試點(diǎn)省份先后成立了7家商業(yè)性小額貸款公司，分別是山西的晉源泰和日升隆、四川的全力、貴州的江口華地、山西的信昌和大洋匯鑫、內(nèi)蒙古的融豐，其中除了中國(guó)扶貧基金會(huì)持有融豐小額貸款公司部分股份，其余股東均為民營(yíng)企業(yè)或個(gè)人，注冊(cè)資本為1600萬至5000萬元不等，這也標(biāo)志著民間資本投資的商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)正式在我國(guó)出現(xiàn)。
      在商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)之前，還存在著一些非盈利的公益型小額信貸機(jī)構(gòu)，也就是NGO小額信貸。據(jù)中國(guó)小額信貸資深專家王靈俊對(duì)本報(bào)記者介紹，NGO小額信貸在中國(guó)最早出現(xiàn)在1994年左右，一開始是靠國(guó)際援助起來的，當(dāng)時(shí)被稱作小額信貸項(xiàng)目，逐漸發(fā)展為社團(tuán)性質(zhì)的民間組織，掛靠在政府機(jī)關(guān)。2003年左右NGO小額信貸發(fā)展到鼎盛時(shí)期的300家左右，之后便逐漸萎縮。其中原因，王靈俊認(rèn)為，首先NGO小額信貸機(jī)構(gòu)沒有合法身份，在中國(guó)注冊(cè)NGO需要掛靠一家黨政機(jī)構(gòu)或事業(yè)單位，政府的干預(yù)導(dǎo)致NGO難以形成有效的治理結(jié)構(gòu)，管理水平不高。其次，NGO小貸基于“項(xiàng)目制”而運(yùn)作的，資金流隨著項(xiàng)目的結(jié)束而終止，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)日漸強(qiáng)盛，外援資金越來越少，并且NGO本身非金融機(jī)構(gòu)，沒有資格從商業(yè)渠道融資。5現(xiàn)狀：
      我國(guó)自1993年試辦小額信貸以來，至今已有20年的歷史，我國(guó)由民間組織主導(dǎo)的小額信貸開始發(fā)展經(jīng)歷了從國(guó)際捐助、政府補(bǔ)貼支持到商業(yè)化運(yùn)作的過程。我國(guó)小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款，總計(jì)有幾千億元的貸款額度；二是農(nóng)村信用社的小額貸款。有6100萬農(nóng)戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農(nóng)戶的27.3%；還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；三是存在的100多個(gè)非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。
      盡管我國(guó)小額信貸的產(chǎn)生比較早，但是在小額信貸的運(yùn)行過程中出現(xiàn)了許多具有本國(guó)特點(diǎn)的問題，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔(dān)保貸款機(jī)制，小額擔(dān)保貸款的問題主要是存在于以下方面：
      1．辦理小額擔(dān)保貸款的人員一般是下崗工人和農(nóng)民，本身他們就缺少可以抵押的財(cái)產(chǎn)。2．小額信貸缺少最終償還的保障機(jī)制，小額信貸的借款者一般是創(chuàng)業(yè)者，且多為資金匱乏者，如果創(chuàng)業(yè)成功，他愿意歸還貸款，可是如果創(chuàng)業(yè)失敗，資金損失，貸款者的利益就難以保障。
      3．小額信貸運(yùn)作成本過高。
      4．整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信體制缺失，小額貸款絕大部分依靠的是信用擔(dān)保，但是很多貸款戶將小 額貸款看作是“唐僧肉”，賑災(zāi)，扶貧款，逃廢，騙取等惡意行為時(shí)有發(fā)生。6  小額信貸發(fā)展中存在的問題：
      （1）政府過度干預(yù)
      在我國(guó)，小額信貸早期僅僅是被作為一種扶貧的手段，開展小額信貸首先考慮的是實(shí)現(xiàn)政策性目標(biāo)，而不是實(shí)現(xiàn)贏利性目標(biāo)。農(nóng)信社承擔(dān)著涉農(nóng)資金政策性投入任務(wù)，在發(fā)放小額信貸的過程中，一方面要執(zhí)行較低的利率，另一方面卻要承擔(dān)資金成本、業(yè)務(wù)成本以及潛在的經(jīng)濟(jì)損失，要想實(shí)現(xiàn)小額信貸的財(cái)務(wù)自立是非常艱難的，從而為農(nóng)村信用社自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧背上沉重的包袱。
      事實(shí)上，大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)并不是真正獨(dú)立于地方政府的，而是實(shí)質(zhì)上從屬于或受制于地方政府，主要是縣級(jí)和地區(qū)級(jí)的政府部門，如政府辦公室、農(nóng)業(yè)局、扶貧辦、婦聯(lián)等，這些機(jī)構(gòu)的管理人員大多也是當(dāng)?shù)卣捌洳块T委派的。政府的過度干預(yù)會(huì)導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)無法實(shí)現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)作，經(jīng)營(yíng)效率低下。如政府和農(nóng)業(yè)銀行共同參與的正規(guī)金融小額信貸就存在政策屬性和商業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制性矛盾，責(zé)、權(quán)、利關(guān)系模糊，經(jīng)營(yíng)成本高，貸款回收率低。（2）缺乏充足且穩(wěn)定的資金來源
      這一點(diǎn)主要存在于非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)和小額信貸試點(diǎn)公司，這類機(jī)構(gòu)不允許吸收公眾存款進(jìn)行籌資，只能運(yùn)用“來自幾個(gè)有限股東的自有資金和來自一個(gè)機(jī)構(gòu)的批發(fā)性融資開展相關(guān)業(yè)務(wù)”，以防范金融風(fēng)險(xiǎn)，這也就是目前所說的“只貸不存”的限制。之所以有這樣的限制是因?yàn)樾☆~信貸機(jī)構(gòu)尚處于試點(diǎn)階段，其在人力資源積累、產(chǎn)品開發(fā)和管理經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等方面均相對(duì)不足，加上對(duì)于小額信貸目前仍然沒有相關(guān)的監(jiān)管和法律政策的出臺(tái)，如果允許吸收存款，存款人的利益難以得到有效保障，一旦出現(xiàn)資金的流動(dòng)性問題，很可能引發(fā)擠提進(jìn)而甚至影響整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。
      就農(nóng)信社而言，目前農(nóng)村資金多向分流嚴(yán)重，作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)信社，不僅承擔(dān)發(fā)放小額農(nóng)貸的任務(wù)，更是肩負(fù)著投放整個(gè)農(nóng)業(yè)貸款的重?fù)?dān)，但吸存能力受阻，資金來源也明顯不足。
      2.3利率的制定陷入兩難困境
      利率說到底就是資本價(jià)格，而資本價(jià)格本質(zhì)上是由資本市場(chǎng)供求平衡決定的。我國(guó)長(zhǎng)期以來形成的二元經(jīng)濟(jì)，金融機(jī)構(gòu)的貸款傾向于現(xiàn)代工業(yè)、城市和發(fā)達(dá)地區(qū)，而農(nóng)村資金的供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足和適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要，導(dǎo)致了農(nóng)村金融貸款利率一般較高。而小額信貸公司的貸款利率又比農(nóng)信社要高，這是因?yàn)?，農(nóng)信社是通過吸收利率較低的存款、發(fā)放利率較高的貸款來維持運(yùn)營(yíng)的，而小額信貸公司要用成本較高的自有資金或長(zhǎng)期負(fù)債融資來發(fā)放貸款。另外，小額信貸業(yè)務(wù)是人力密集型行業(yè)，必須投入大量的人力物力，業(yè)務(wù)成本很高，為覆蓋各種成本只能實(shí)行較高的利率，而過高的貸款利率往往使得許多渴望獲得小額信貸的農(nóng)民望而卻步，小額信貸幫助貧困人群擺脫貧困的初衷無法兌現(xiàn)。
      但是，又不能把利率定的太低，過低的利率無法足以覆蓋業(yè)務(wù)成本和融資成本，無法實(shí)現(xiàn)贏利性原則，很難長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)下去；而且過低的利率容易導(dǎo)致“尋租”現(xiàn)象的產(chǎn)生。國(guó)內(nèi)外大量的經(jīng)驗(yàn)己經(jīng)證明有補(bǔ)貼的優(yōu)惠貸款會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的尋租行為，許多人存在“不要白不要”、“白揀便宜”、“撈一把”、“搭便車”等思想，最終的結(jié)果是完全剝奪窮人獲得信貸支持的機(jī)會(huì)。
      2.4 風(fēng)險(xiǎn)防范能力亟需加強(qiáng)
      小額信貸的服務(wù)對(duì)象是貧困、低收入農(nóng)戶和一些中小企業(yè)，農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身就存在風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主，小生產(chǎn)與大市場(chǎng)的矛盾是必然的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。小生產(chǎn)的盲目性很容易使農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性趨同，加上農(nóng)村社會(huì)服務(wù)體系不健全，生產(chǎn)技術(shù)水平落后，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本與交易成本較高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)常出現(xiàn)相對(duì)大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)還要受到自然災(zāi)害因素的影響，而貧困農(nóng)戶本身缺乏足夠抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，也沒有財(cái)產(chǎn)和 2 經(jīng)濟(jì)實(shí)力做后盾。一旦遇到天災(zāi)人禍，往往無力按時(shí)歸還貸款。
      此外，小額信貸還存在道德風(fēng)險(xiǎn)，由于小額信貸是無需抵押擔(dān)保的，當(dāng)前一些農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，賴債、逃債思想較為嚴(yán)重，如果有個(gè)別借貸不還的示范效應(yīng)發(fā)生，則很容易造成拖欠行為的大面積蔓延。加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大，而且小額農(nóng)貸分散，其執(zhí)行成本高，因此難以對(duì)借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。2.5 缺乏良好的政策環(huán)境
      首先，小額信貸的法律地位仍不明確。目前仍然沒有一整套法律框架來確立非政府組織小額信貸的法律地位，也沒有專門針對(duì)小額信貸的相關(guān)法律法規(guī)出臺(tái)。而相應(yīng)的財(cái)政、稅收、資金支持等配套扶持政策還比較少，無法給予小額信貸發(fā)展有力的支持。
      此外，對(duì)小額信貸的外部監(jiān)管仍處于真空狀態(tài)。到底小額信貸要由銀監(jiān)會(huì)還是由央行進(jìn)行監(jiān)管，各有關(guān)部門在監(jiān)管時(shí)如何進(jìn)行分工、協(xié)調(diào)等問題在政策上還很模糊。發(fā)展小額信貸的對(duì)策建議
      (1)強(qiáng)化市場(chǎng)化運(yùn)作
      堅(jiān)持以市場(chǎng)為基礎(chǔ)，減少政府干預(yù)，區(qū)分政府扶貧與小額信貸的功能，小額信貸作為金融的制度和技術(shù)創(chuàng)新，最重要的功能是是欠發(fā)達(dá)農(nóng)村的廣大農(nóng)戶得到進(jìn)入金融市場(chǎng)的機(jī)會(huì)。將小額信貸從單一的扶貧中解放出來，一方面把小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展逐漸建立在市場(chǎng)化基礎(chǔ)上，按照現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，創(chuàng)建可持續(xù)資金運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)模式。另一方面弱化地方政府對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的過分干預(yù)，避免其成為新的金融體系不良貸款的來源。中國(guó)地域廣闊，而各地的自然條件、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及社會(huì)宗教文化等千差萬別，照搬一種小額信貸模式難以滿足不同地區(qū)的個(gè)性化需求。因此，要以本地市場(chǎng)出發(fā)，因地制宜地建立適合當(dāng)?shù)氐膮^(qū)域性小額信貸組織。
      (2)尋求多渠道的資金來源
      中央銀行應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放力度，以有效調(diào)節(jié)農(nóng)村資金供求緊張狀況。在個(gè)別地區(qū)，央行可以允許在一定的范圍內(nèi)農(nóng)信社自主上浮存款利率，以緩解資金問題。此外，農(nóng)信社還可以通過發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道。我國(guó)各地農(nóng)村的自然條件、產(chǎn)業(yè)構(gòu)成不同，信貸資金供求狀況也存在著較大的差別。農(nóng)業(yè)投資和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長(zhǎng)，要解決農(nóng)信社的資金余缺問題，單靠短期拆借是難以解決的，這就需要發(fā)展金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸，以提高資金使用效率。建立區(qū)域性的農(nóng)村信用社資金融通網(wǎng)絡(luò)，條件成熟時(shí)可以建立全國(guó)性的資金市場(chǎng)，從而實(shí)現(xiàn)資金的最優(yōu)配置。
      (3)放開小額信貸利率，實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化
      地方政府不再?gòu)?qiáng)制性規(guī)定具體利率，在不超過基準(zhǔn)利率四倍這一前提下，放開利率水平，根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金需求情況，自主地制定利率水平，比如可以采取由借貸雙方自主協(xié)商的方式來確立交易利率。當(dāng)然利息收入必須能覆蓋交易成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，也就是要實(shí)現(xiàn)贏利性。
      創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，對(duì)不同產(chǎn)品實(shí)行差別利率。例如，對(duì)于生產(chǎn)性貸款和非生產(chǎn)性貸款就可以實(shí)行不同的利率，即對(duì)于生產(chǎn)性貸款實(shí)行較為優(yōu)惠的利率以鼓勵(lì)貧困農(nóng)民通過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)改善家庭經(jīng)濟(jì)狀況。
      (4)建立小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制
      通過建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，對(duì)農(nóng)戶的家庭住址、人口、田畝、經(jīng)濟(jì)收入情況等詳細(xì)記載并經(jīng)常更新，這樣，在發(fā)放貸款時(shí)可以減少不必要的違約風(fēng)險(xiǎn)。另外，可以對(duì)歷史借款編制還貸記錄，根據(jù)記錄重新評(píng)定農(nóng)戶的信用等級(jí)，從而決定其信用貸款限額等級(jí)和利率優(yōu)惠政策。對(duì)于那些歷史記錄不好的農(nóng)戶取消資格或加以限制，而對(duì)于信用良好的可以給予一定的利率優(yōu)惠和優(yōu)先貸款。
      探索建立小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，通過建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于彌補(bǔ)因自然災(zāi)害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。為了分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可以在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險(xiǎn)制度，3 擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由信用社和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)，同時(shí)做好信用社資本金的補(bǔ)充，完善呆、壞帳準(zhǔn)備金制度。
      (5)加快小額信貸監(jiān)管框架的建立，完善相關(guān)法律法規(guī)
      針對(duì)不同形式的農(nóng)村小額信貸，應(yīng)采取不同的監(jiān)管模式，這里主要是要區(qū)分審慎性監(jiān)管原則和非審慎性監(jiān)管原則。一般來說，對(duì)于那些允許吸收公眾存款的從事小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用社，農(nóng)村合作銀行，綜合性商業(yè)銀行的小額信貸事業(yè)部，適用“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的審慎性原則，將其納入銀行監(jiān)管框架中。對(duì)于一些硬性指標(biāo)，如最低注冊(cè)資本、資本充足率、存款準(zhǔn)備金率、風(fēng)險(xiǎn)集中度等要嚴(yán)格規(guī)定。
      而對(duì)于那些“只貸不存”的專業(yè)小額信貸公司和農(nóng)村資金互助社、公益性小額信貸組織則適用非審慎性監(jiān)管原則，為小額信貸機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)行為準(zhǔn)則。包括對(duì)小額信貸的信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、客戶保護(hù)、利率政策、法律規(guī)范等問題進(jìn)行監(jiān)管。
      政府在設(shè)計(jì)監(jiān)管框架時(shí)必須考慮到小額信貸機(jī)構(gòu)所付出的成本，如各種信息披露文件的整理和報(bào)送的成本；其次還要考慮到監(jiān)管者的監(jiān)管成本，即監(jiān)管者對(duì)大量的小額信貸組織必須付出很多的人力、物力和財(cái)力。如果監(jiān)管框架的設(shè)計(jì)過于繁瑣，既超過了被監(jiān)管者的承受能力，也超過監(jiān)管者的監(jiān)管能力，最終或是形同虛設(shè)，或是歸于失敗。
      盡快出臺(tái)針對(duì)小額信貸的法律法規(guī)，給予現(xiàn)有的小額信貸機(jī)構(gòu)合法地位，并為其提供一系列配套的優(yōu)惠政策，如免除小額信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅，降低所得稅，發(fā)放低利率的政府再貸款等。
      (6)抓住機(jī)遇，小額信貸向正規(guī)化方向發(fā)展
      以往的小額信貸采用的方式多為項(xiàng)目運(yùn)行，因此不僅作用的范圍很有限，而且很難實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性，根據(jù)國(guó)外小額信貸的實(shí)踐可以看出，小額信貸將來的發(fā)展方向是逐漸向正規(guī)化過渡，小額信貸的正規(guī)化主要可以通過兩個(gè)途徑實(shí)現(xiàn)：[1]一是從事小額信貸業(yè)務(wù)的NGOs（非政府組織）轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融機(jī)制。二是現(xiàn)有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域。
      去年年底，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見，這對(duì)于大力培育新型小額信貸組織，尤其是正規(guī)化小額信貸組織具有積極意義。該意見為非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)早日實(shí)現(xiàn)合法化提供了契機(jī)，這類小額信貸機(jī)構(gòu)在放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入的機(jī)遇下，有望通過努力取得金融牌照，進(jìn)入正規(guī)金融，有了合法地位后就能吸收存款，就有了籌集資金的渠道。相關(guān)新聞：
      李克強(qiáng)考察“小貸公司” 贊小額貸可做“大美事業(yè)”
      時(shí)近4月，遼沈大地漸有春意，沈陽金融商貿(mào)開發(fā)區(qū)街頭，人們已經(jīng)脫掉厚厚的冬裝，享受仲春暖陽。26日上午，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在沈陽考察期間，來這里調(diào)研一家專門服務(wù)小微企業(yè)的“小貸公司”。
      小額貸款服務(wù)小微企業(yè)——兩“小”疊加，“大美”事業(yè) 小額貸款，是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營(yíng)類貸款，主要服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主。在我國(guó)，貸款難、利率高、融資渠道少，是眾多小微企業(yè)的長(zhǎng)期困擾。小額貸款門檻低、放貸快，正受到越來越多的小微企業(yè)歡迎，已成為扶持和解決小微企業(yè)融資難的途徑之一。
      沈陽瀚華科技小額貸款有限公司就是眾多小額貸款公司中的一家。這家公司門臉不大，共有兩層，李克強(qiáng)進(jìn)門直接走上公司二樓，和正在這里辦理貸款業(yè)務(wù)的客戶及工作人員攀談起來。負(fù)責(zé)人介紹，這家小額貸款公司在沈陽開業(yè)不到3年，已為2500多戶小微企業(yè)、個(gè)體工商戶及個(gè)人提供融資服務(wù)，從進(jìn)城農(nóng)民工到城市中低收入家庭，都是他們的客戶。
      “你自己在創(chuàng)業(yè)？創(chuàng)業(yè)做什么？貸款期限是多少？貸款利率有多少？是否需要其他費(fèi)用？ 4 每年都在這貸嗎？貸了幾年了？”李克強(qiáng)對(duì)正在這里辦業(yè)務(wù)的女客戶張?chǎng)螁柕煤茏屑?xì)。張?chǎng)未髮W(xué)畢業(yè)10年，自己和老公一起創(chuàng)業(yè)做汽車用品生意，以前走銀行商業(yè)貸款，需要抵押物，手續(xù)特麻煩，三年前，他們開始在這里嘗試小額貸款，第一年貸款20萬，第二年35萬，今天是來辦第三年50萬的貸款手續(xù)。這里辦貸款不需要抵押物，又因?yàn)榍皟赡晷庞昧己?，第三年手續(xù)更加便捷。
      連年貸款、數(shù)額遞增，意味著事業(yè)的進(jìn)步。李克強(qiáng)笑著點(diǎn)頭，贊許地說，希望你們?cè)趧?chuàng)業(yè)當(dāng)中成功，也帶動(dòng)更多的就業(yè)。
      “小額貸款服務(wù)小微企業(yè)，兩‘小’和諧疊加，就能做出大美的事業(yè)”。李克強(qiáng)總結(jié)小額貸款的“大意義”，他轉(zhuǎn)身問企業(yè)負(fù)責(zé)人：“你有什么建議，直接提？”在總理鼓勵(lì)下，公司負(fù)責(zé)人一口氣提了擴(kuò)大融資渠道、財(cái)稅支持、希望辦民營(yíng)銀行等三條建議。李克強(qiáng)邊聽邊對(duì)隨行的金融財(cái)稅部門負(fù)責(zé)人說，要抓緊研究，盡量支持。
      員工和客戶們簇?fù)碇偫碜呦聵翘?，在公司門前，總理一只腳已經(jīng)邁出玻璃門，又停下身，扭頭再次告訴負(fù)責(zé)人，“你的三條建議我記住了”。又問： “你叫什么名字？” “我叫張國(guó)祥?！?/p>
      “你這名字好啊，國(guó)家吉祥?！?“國(guó)家吉祥，我就好做生意了！” 總理笑了，大家都笑了?！拘侣劚尘啊?/p>
      小額貸款近年在中國(guó)發(fā)展迅速。2013年，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》、《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》，要求優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)，加快豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)方式，積極發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)，大力拓展小微企業(yè)直接融資渠道，切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本，加大對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的政策支持力度，全面營(yíng)造良好的小微金融發(fā)展環(huán)境。前不久結(jié)束的十二屆全國(guó)人大二次會(huì)議上，李克強(qiáng)總理在《政府工作報(bào)告》中也指明了金融改革發(fā)展的方向：“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、‘三農(nóng)’等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹”。國(guó)家對(duì)小額信貸政策的演變：
      1.政策演變
      最初，以解決扶貧資金使用效率和扶貧攻堅(jiān)為主要目標(biāo)的中國(guó)小額信貸項(xiàng)目，主要是在中共中央和國(guó)務(wù)院扶貧政策的大背景下發(fā)展起來的。新世紀(jì)以來，小額信貸已從扶貧擴(kuò)大到
      為農(nóng)村廣大農(nóng)戶服務(wù)的范圍。
      1996年9月，中共中央和國(guó)務(wù)院召開中央扶貧工作會(huì)議，強(qiáng)調(diào)加大扶貧資金的投入和執(zhí)行資金的到村到戶的制度以及各級(jí)黨政一把手扶貧負(fù)責(zé)制度。中央政府的扶貧方針和政策與“扶貧社”（FPC）等非政府和半政府小額貸款扶貧試點(diǎn)項(xiàng)目所追求的扶貧到戶和保證扶貧資金的高回收率的目標(biāo)是完全一致的，這樣的宏觀扶貧環(huán)境對(duì)“扶貧社”等非政府和半政府
      小額信貸扶貧試點(diǎn)工作的開展和推廣是極為有利的。
      1998年2月，國(guó)務(wù)院扶貧辦召開全國(guó)扶貧到戶工作座談會(huì)，在這次會(huì)上國(guó)務(wù)委員、國(guó)務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)陳俊生指出，小額信貸扶貧到戶是一種有效的扶貧形式，應(yīng)該積極試點(diǎn)，穩(wěn)步推廣。其最重要的特點(diǎn)是扶貧資金直接到最貧困的農(nóng)戶，而且到期還貸率很好。會(huì)議指出，從今年始，凡是沒有進(jìn)行小額信貸試點(diǎn)的省區(qū)，要積極進(jìn)行試點(diǎn)工作；已進(jìn)行試點(diǎn)的，要逐步推廣；試點(diǎn)并取得成功的，可以穩(wěn)步在較大范圍內(nèi)推廣。
      1998年10月14日，《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問題的決定》指出：解決農(nóng)村貧困人口的溫飽問題，是一項(xiàng)緊迫而艱巨的任務(wù)。提出要“總結(jié)推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法”。這是在中共中央文件中首次肯定小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。
        1999年中央扶貧開發(fā)工作大會(huì)再次強(qiáng)調(diào)小額信貸扶貧的作用，中發(fā)（99）10號(hào)文件進(jìn)一步提出，小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式，要在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、規(guī)范運(yùn)作的基礎(chǔ)上，積極穩(wěn)
      妥地推行。
      中央政府在中國(guó)農(nóng)村十年扶貧開發(fā)綱要（2001-2010年）中繼續(xù)重申：“積極穩(wěn)妥地推廣
      扶貧到戶的小額信貸，支持貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)?！?/p>
      2005年中央一號(hào)文件第一次明確提出：培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，有關(guān)部門要抓緊制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管辦法，在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，盡快啟動(dòng)試點(diǎn)工作。有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)
      發(fā)起的小額信貸組織。
      2.法規(guī)狀況
      （1）商業(yè)銀行。1999年4月《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“小額信貸”扶貧到戶貸款管理辦法》要求向貧困農(nóng)戶提供低息貸款時(shí)，無須農(nóng)戶提供抵押擔(dān)保，基本的運(yùn)作要求是小額短期、貸戶聯(lián)
      保、整貸零還。不過，此文件現(xiàn)在已不執(zhí)行。
      為緩解城市貧困，2003年1月中國(guó)人民銀行會(huì)同財(cái)政部、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、勞動(dòng)和社會(huì)保障部共同制定了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，2003年7月中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)、勞動(dòng)和社會(huì)保障部聯(lián)合下發(fā)了關(guān)于《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》有關(guān)問題的補(bǔ)充通知，對(duì)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款加以管理和規(guī)范，但這種制度設(shè)計(jì)主要是把小額信貸作為實(shí)現(xiàn)政府目標(biāo)的手段，缺乏長(zhǎng)期的戰(zhàn)略和可持續(xù)目標(biāo)設(shè)計(jì)。
      （2）信用社。中國(guó)農(nóng)村信用合作社是分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至村莊，也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中惟一與農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。2003年末，中國(guó)有34581家農(nóng)村信用社，其農(nóng)業(yè)貸款余額8424億元，占全部正規(guī)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的約86%。1996年以前，農(nóng)村信用合作社由農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)，作為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村基層組織，大部分存款必須轉(zhuǎn)存到農(nóng)業(yè)銀行。1996年《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》頒布后，農(nóng)村信用合作社脫離農(nóng)行，而由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)統(tǒng)一監(jiān)管，2003年起，由中國(guó)
      銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)管。
      1999年7月中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》，提出了“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的政策，并將確定個(gè)人信用等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)制度化。2000年1月發(fā)布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》，借鑒此前非政府、半政府組織開展的小額信貸試驗(yàn)的制度安排，提出小組聯(lián)保、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、小組基金、分期還款、連續(xù)貸款等政策。中國(guó)人民銀行于2001年12月頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，要求全面推行農(nóng)戶小額信貸。2002年4月下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放和改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)工作的通知》，進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸的管理、規(guī)范和支
      持力度。
      （3）非政府組織小額信貸。中國(guó)的金融法規(guī)禁止包括非政府組織在內(nèi)的非金融機(jī)構(gòu)提供任何類型的金融服務(wù)。中國(guó)絕大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)都登記注冊(cè)成為非政府組織，但非政府組織小額信貸至今尚未獲得正式的合法身份。小額貸款項(xiàng)目經(jīng)常需要“協(xié)商”出一個(gè)臨時(shí)的法律身份，因?yàn)闆]有正式的程序和規(guī)章來確定誰是小額貸款機(jī)構(gòu)，所以很多小額貸款項(xiàng)目利用捐贈(zèng)人和地方政府之間的協(xié)議作為非正式的經(jīng)營(yíng)許可。除了中國(guó)社科院“扶貧社”（FPC）和UNDP/CICETE主管的“鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)”得到了人民銀行的書面批準(zhǔn)進(jìn)行小額信貸扶貧試
      驗(yàn)外，其他一些非政府組織開展的業(yè)務(wù)在理論上是非法的。
      面對(duì)非政府組織在小額信貸運(yùn)動(dòng)中發(fā)揮的實(shí)際作用和法規(guī)的限制之間的不協(xié)調(diào)，中國(guó)人民銀行采取了折衷的方式，默許或部分地允許非政府組織繼續(xù)在扶貧的“保護(hù)傘”下提供小額
      信貸服務(wù)。
      （4）金融公司。一些國(guó)家，金融公司作為一類操作機(jī)構(gòu)，也開展小額信貸業(yè)務(wù)。中國(guó)人民銀行規(guī)定，只有在申請(qǐng)前一年總資產(chǎn)超80億元、自有凈資產(chǎn)超30億元的企業(yè)集團(tuán)才有資格申請(qǐng)成立金融公司；并且，金融公司只能向其成員企業(yè)提供金融服務(wù)。這些成立資格及金融服務(wù)對(duì)象方面的限制，使中國(guó)的金融公司不可能充當(dāng)小額信貸機(jī)構(gòu)。
      3.有關(guān)融資、利率和稅收規(guī)定
      （1）融資政策。金融機(jī)構(gòu)小額信貸資金來源主要是吸收各類存款，還涉及財(cái)政資金、國(guó)際機(jī)構(gòu)委托發(fā)放的小額信貸資金以及中央銀行再貸款等。農(nóng)村信用社除可以吸收存款外，在向農(nóng)戶提供小額信貸貸款時(shí)還可能獲得中央銀行的再融資支持。
      非金融機(jī)構(gòu)的資金來源中，捐贈(zèng)資金是重要來源；財(cái)政資金所占比例不大；存款資金（強(qiáng)制儲(chǔ)蓄）所占比例很小。中國(guó)的非金融小額信貸機(jī)構(gòu)既不能向社會(huì)公眾吸收存款，也無法享受央行再融資支持。中央銀行也禁止商業(yè)銀行向登記為“社會(huì)團(tuán)體法人”的小額信貸機(jī)構(gòu)提供融資，半政府組織和非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)很難從商業(yè)銀行獲得貸款和扶貧貼息貸款。盡管多數(shù)非政府組織能夠從政府那兒獲得一些諸如薪資、辦公場(chǎng)所和交通工具等形式的補(bǔ)貼，間接地增加了一些非政府組織的操作資金，但這部分補(bǔ)貼很不穩(wěn)定。資金來源單一，缺乏持續(xù)、穩(wěn)定的融資渠道，影響到非金融小額信貸機(jī)構(gòu)規(guī)模的擴(kuò)大和可持續(xù)發(fā)展。
      （2）利率政策。中國(guó)過去實(shí)行嚴(yán)格的存、貸款利率管制?！吨腥A人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》（全國(guó)人大，1995）和《人民幣利率管理?xiàng)l例》（中國(guó)人民銀行，1998）規(guī)定，人民銀行決定存貸款基準(zhǔn)利率，農(nóng)村信用社有權(quán)按照人民銀行設(shè)定的基準(zhǔn)利率，即12個(gè)月貸款利率發(fā)放貸款。自2004年10月起，人民銀行（央行）規(guī)定，對(duì)全國(guó)商業(yè)銀行只規(guī)定存款上限和貸款下限，城鄉(xiāng)信用社的貸款上限暫不取消，可在基準(zhǔn)利率的0.9 ~2.2倍之間浮動(dòng)。農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠，農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率和方式及結(jié)息的辦法由信用社在適當(dāng)優(yōu)惠的前提下，根據(jù)小組成員的存款利率、費(fèi)用成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)等情況與借款人協(xié)商確定。這些規(guī)定都限制了農(nóng)村信用社小額信貸的利率，影響了農(nóng)信社小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行管理的扶貧貼息貸款實(shí)行政府規(guī)定的低利
      率，由國(guó)家財(cái)政部給予貼息，可持續(xù)發(fā)展更無從談起。
      不同非政府組織小額信貸的利率的差別很大。其中，一些非政府、半政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)收取的有效貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率，但是，這沒有得到國(guó)家法律的正式認(rèn)可。
      （3）稅收政策。對(duì)金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)和其他商業(yè)性貸款一樣，都要征稅，即農(nóng)業(yè)銀行和信用社操作的小額信貸按規(guī)定要繳納營(yíng)業(yè)稅、營(yíng)業(yè)稅附加及所得稅（不過，對(duì)國(guó)家規(guī)定的592個(gè)貧困縣農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，包括小額信貸，免征所得稅）。這增加了中國(guó)金融機(jī)構(gòu)
      開展小額信貸的運(yùn)作成本，影響了其經(jīng)營(yíng)小額信貸的積極性。
      對(duì)于非政府組織小額信貸業(yè)務(wù)，政府沒有明確的稅收政策。在實(shí)際操作中，個(gè)別地方稅
      務(wù)部門對(duì)非政府組織開展的小額信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行征稅。
      （三）組織機(jī)構(gòu)
      中國(guó)實(shí)施小額信貸的組織機(jī)構(gòu)大體可分為四種類型：
      （1）利用雙邊或多邊項(xiàng)目成立專門的機(jī)構(gòu)（辦公室）來管理和操作外援資金，按照出資機(jī)構(gòu)的要求和規(guī)章進(jìn)行運(yùn)作。按這樣的組織機(jī)構(gòu)來運(yùn)作的項(xiàng)目有UNDP的項(xiàng)目、世界銀行資助的項(xiàng)目、UNICEF的項(xiàng)目、執(zhí)行期間的澳援青海項(xiàng)目、加拿大CIDA的新疆項(xiàng)目等。
      （2）利用民間機(jī)構(gòu)（非政府組織）來實(shí)施小額信貸扶貧。由這樣的組織機(jī)構(gòu)運(yùn)作的項(xiàng)目
      有社科院的“扶貧社”項(xiàng)目、香港樂施會(huì)的項(xiàng)目。
      （3）由政府部門成立專門機(jī)構(gòu)（與農(nóng)業(yè)銀行合作）管理和操作扶貧貼息貸款。由這樣的組織機(jī)構(gòu)運(yùn)作的項(xiàng)目有陜西省、云南省、四川省、貴州省和廣西自治區(qū)等多家政府扶貧項(xiàng)目。
      （4）由金融機(jī)構(gòu)直接操作的小額信貸項(xiàng)目。例如：河北省灤平縣農(nóng)村信用社的國(guó)際援助 小額信貸項(xiàng)目、澳援青海項(xiàng)目執(zhí)行期滿后交到地區(qū)農(nóng)行執(zhí)行的項(xiàng)目；從2002年開始全國(guó)范圍農(nóng)信社開展的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；城市商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展的城市小
      額信貸。
      不同組織機(jī)構(gòu)實(shí)施的項(xiàng)目有各自的特征：一般說來，民間機(jī)構(gòu)和外援項(xiàng)目重視社會(huì)發(fā)展和持續(xù)發(fā)展目標(biāo)；政府項(xiàng)目注重發(fā)展速度和規(guī)模；金融機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目多數(shù)注重持續(xù)性和風(fēng)險(xiǎn)控
      制。
      （四）項(xiàng)目運(yùn)作方法
      最初，中國(guó)小額信貸項(xiàng)目是效仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank，簡(jiǎn)稱GB）模式，在隨后政府推廣的小額貸款扶貧項(xiàng)目也是一種借鑒GB模式的項(xiàng)目。與此同時(shí)，一些國(guó)際機(jī)構(gòu)和雙邊合作項(xiàng)目在不斷探索其他的方法。總體來講，中國(guó)絕大多數(shù)前兩類的扶貧小額信貸項(xiàng)目是連帶小組方式，強(qiáng)調(diào)社員相互合作和監(jiān)督。典型的小組方法是：社員自愿組成5人小組（直系親屬不得在同一組內(nèi)），一般6~8個(gè)小組構(gòu)建一個(gè)中心，分別選出組長(zhǎng)和中心主任，小組成員間要互相幫助和監(jiān)督，并發(fā)揮聯(lián)保作用，形成自身內(nèi)部的約束機(jī)制。每周（或根據(jù)還款頻率而定：可能是每旬、每半月或每月）由中心主任召集會(huì)議，內(nèi)容主要是檢查項(xiàng)目落
      實(shí)和資金使用情況，辦理放、還、存款手續(xù)，交流經(jīng)驗(yàn)等。
      另外，目前中國(guó)的扶貧小額信貸項(xiàng)目中也有直接給個(gè)人的貸款和類似于國(guó)際“村銀行”（Village Banking）形式的貸款。此外，中國(guó)扶貧小額信貸項(xiàng)目有的僅強(qiáng)調(diào)信貸服務(wù)，有的則僅是綜合扶貧項(xiàng)目的一部分，還有的則不僅提供信貸服務(wù)，還提供其他與經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展
      活動(dòng)相關(guān)的服務(wù)。
      農(nóng)村信用社小額信貸項(xiàng)目沒有專門的扶貧功能。它的基本做法是將轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶區(qū)分為不同的信用等級(jí)，再據(jù)此決定貸款的額度（從1千元到2萬元不等）和發(fā)放信用貸款證，一般實(shí)行短期貸款和整貸整還制。它實(shí)行農(nóng)戶信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的政策，以及提出建立信用村（鎮(zhèn)）的標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)信社的農(nóng)戶聯(lián)保貸款則是在國(guó)外GB
      模式和國(guó)內(nèi)項(xiàng)目基礎(chǔ)上的一種改良。
      （五）目標(biāo)群體特征
      中國(guó)小額信貸扶貧項(xiàng)目的目標(biāo)群體的總體特征是貧困地區(qū)的貧困戶，不少機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)以貧困婦女為主要受益群體。以扶貧攻堅(jiān)為宗旨、國(guó)家扶貧貼息貸款為主要資金來源的政府型小額信貸扶貧項(xiàng)目，其目標(biāo)群體強(qiáng)調(diào)到達(dá)有生產(chǎn)能力的最貧困戶，實(shí)際是以按政府組織登記的貧困戶為基本目標(biāo)群體，但不十分強(qiáng)調(diào)以婦女為主。大多數(shù)外援項(xiàng)目和社科院“扶貧社”項(xiàng)
      目則非常強(qiáng)調(diào)以貧困婦女為主要目標(biāo)群體。
      農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展的外援項(xiàng)目（與地方農(nóng)行合作的澳援青海項(xiàng)目、信用社與加拿大合作金融機(jī)構(gòu)DID合作的的灤平項(xiàng)目）則只要求在貧困地區(qū)開展，并不強(qiáng)調(diào)目標(biāo)客戶一定是貧困戶或貧困婦女。農(nóng)村信用社小額信貸項(xiàng)目的目標(biāo)群體是農(nóng)村所有有貸款需求并具備信用標(biāo)
      準(zhǔn)的全體農(nóng)戶，貸款者為家庭戶主，一般為男性。
      小額信貸資料，請(qǐng)查收.劉行。
       
      
    
      

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