第一篇：如何防范銀行信用卡風(fēng)險

如何防范銀行信用卡風(fēng)險

銀行信用卡作為便利的非現(xiàn)金支付工具，已被廣大消費者使用，近段時間不斷增加的利用銀行信用卡的犯罪事件和銀行信用卡不良資產(chǎn)的有所增加，給社會各個方面敲響了警鐘，銀行信用卡風(fēng)險管理成為銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

那么，銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險該如何防范呢？筆者認(rèn)為，認(rèn)真貫徹執(zhí)行銀行卡管理的各項制度，加強授信制度的落實，制定銀行信用卡營銷和審核人員責(zé)任制，建立完善的計算機銀行卡控制系統(tǒng)，及時錄入貸記卡申請人信息資料，建立長期銀行信用卡質(zhì)量考核機制，及時監(jiān)控銀行卡資產(chǎn)質(zhì)量，避免出現(xiàn)銀行信用卡授信審查不嚴(yán)、操作失誤等人為的銀行信用卡操作風(fēng)險。管理部門和審計部門，利用計算機網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控軟件和嵌入式審計軟件，實時監(jiān)控銀行信用卡人員盡職調(diào)查制度和不良透支落實情況和盡職情況，評價銀行信用卡人員工作成效，對于不認(rèn)真履行職責(zé)的銀行信用卡工作人員，造成銀行資金損失的，應(yīng)啟動問責(zé)機制嚴(yán)肅處理，情節(jié)嚴(yán)重的，調(diào)離銀行卡工作崗位，專職清收不良透支。

利用計算機輔助技術(shù)，建立銀行卡申請人評估模型和評分操作系統(tǒng)，規(guī)范其操作流程，采取科學(xué)的評估方法，建立申請人資產(chǎn)和收入變動數(shù)據(jù)庫，利用評估軟件來預(yù)測未來申請人的現(xiàn)金流量，評價申請人未來償債的能力，科學(xué)評估授信額度和償債能力，以此來判斷授信的準(zhǔn)確性。評估數(shù)據(jù)庫，和互聯(lián)網(wǎng)銜接，開發(fā)申請人搜索引擎，收集申請人信息，實現(xiàn)信息共享，逐步建立銀行卡申請人資信評估系統(tǒng)。預(yù)警評估風(fēng)險，避免主觀因素的影響，增強其科學(xué)性。

建立銀行和公安、稅務(wù)、社保等信息共享網(wǎng)絡(luò)，可利用人民銀行個人征信系統(tǒng)和銀聯(lián)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，形成人民銀行、商業(yè)銀行、稅務(wù)、社保、銀聯(lián)等部門相連的局域網(wǎng)，實現(xiàn)申請人資產(chǎn)、收入、違規(guī)事項的實時更新，金融系統(tǒng)各銀行申請人資信評估情況實時查詢，避免出現(xiàn)多頭辦卡。

為了提高銀行貸記卡申請人資信評估的準(zhǔn)確度，特別是對其所擁有的資產(chǎn)，銀行應(yīng)該從外部聘請專家或外部中介機構(gòu)進(jìn)行評價，建立專家決策支持系統(tǒng)，對申請人進(jìn)行評估。外部專家和外部專門機構(gòu)評估人員具有專業(yè)技術(shù)知識，掌握專業(yè)評估的技術(shù)方法，使用科學(xué)評估程序，專家的評估意見經(jīng)過計算機系統(tǒng)的處理，所得出評估結(jié)論具有更高的準(zhǔn)確性。

加強銀行信用卡工作人員風(fēng)險管控培訓(xùn)，提高工作人員風(fēng)險意識，使銀行卡風(fēng)險審核人員能夠掌握信息技術(shù)，來對銀行貸記卡風(fēng)險識別、分析、控制，有能力避免工作失誤，科學(xué)選擇授信主體和授信額度。同時審計人員應(yīng)該熟練掌握計算機輔助審計技術(shù)，隨機抽取銀行貸記卡資料，利用計算機審計程序來分析，判斷授信客戶的資金占用情況和風(fēng)險程度，監(jiān)督銀行信用卡工作人員盡職的工作情況，達(dá)到減少銀行卡操作風(fēng)險的目的。

加強銀行信用卡外包管理，建立科學(xué)的外包商選擇的機制，設(shè)立外包業(yè)務(wù)發(fā)展基金或建立外包業(yè)務(wù)保險補償機制，盡量避免外包損失。同時，認(rèn)真督促銀行信用卡外包單位建立符合銀行卡發(fā)展和安全運營的內(nèi)部控制制度，合理選聘具有良好職業(yè)道德的從業(yè)人員。銀行卡發(fā)卡機構(gòu)，認(rèn)真履行風(fēng)險審查、客戶選擇、損失追償?shù)呢?zé)任，促進(jìn)銀行貸記卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

隨著各地銀行信用卡盜用案件的頻頻發(fā)生，銀行信用卡使用安全問題再次引起公眾的廣泛關(guān)注。筆者認(rèn)為，廣大消費費要對自己的信用卡妥善保管，不僅要注意密碼的保密，對于信用卡卡號、有效期、驗證碼、身份證號碼等，也不能隨意向他人透露。

第二篇：銀行信用卡風(fēng)險防范探討

摘要：信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具，其本身帶有一定的風(fēng)險性。如何有效地防范和化解信用一卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，減少發(fā)卡行損失，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，就成各信用卡發(fā)行機構(gòu)共同探討的重要課題。為此討論了信用卡中的風(fēng)險防范。

關(guān)鍵詞：銀行；信用卡；風(fēng)險；防范

1銀行信用卡的風(fēng)險特點

1.1透支風(fēng)險

透支風(fēng)險在信用卡風(fēng)險中透支風(fēng)險尤以惡意透支為嚴(yán)重，這些持卡人無視信用卡章程規(guī)定，欺銀行不是國家權(quán)力機關(guān)不能繩之以法，利用銀行信用卡結(jié)算，傳遞時間差冒險做案，僥幸逃竄，消遙法外，盲目自樂。

1.2詐騙風(fēng)險

一般來講客戶在辦理信用卡時總是很直觀地與儲蓄存折、存單相比較。確實信用卡與存單、存折有許多功能相似之處，但又有與其相比更多的優(yōu)點和更大的風(fēng)險。存單、存折萬一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風(fēng)險，而信用卡不慎丟失客戶掛失后發(fā)卡銀行則要上報總行迅速通知到全國成千上萬個受理點和物約商戶止付。然而由于使用信用卡出示的身份證有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的銀行和商戶工作人員往往難以辨認(rèn)身份證照片真?zhèn)危颐坝谜咧灰诤炞稚下允┬∮嫳憧擅苫爝^關(guān)巧取豪奪而后溜之，致使掛失后風(fēng)險仍然存在。

1.3征信風(fēng)險

由于目前對于個人信用體系建設(shè)的滯后，導(dǎo)致銀行在辦理信用卡授信過程中信息不對稱，同一申請人可以在不同的銀行間多頭授信，并缺少對過度授信的有效監(jiān)測手段，為個別信用不良者惡意透支開了綠燈，形成過度授信，導(dǎo)致授信風(fēng)險。同時，由于信用卡業(yè)務(wù)競爭中，放松了對持卡人的信用調(diào)查，對于信用卡申請者的個人資信審查也越來越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在發(fā)卡量迅速上升的同時，惡意透支的持卡者的數(shù)量也在急劇上升，增加了信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生壞賬的風(fēng)險。

1.4個人風(fēng)險

個人風(fēng)險主要表現(xiàn)為信用卡持有人安全用卡意識不強，信用卡丟失后不及時掛失；密碼設(shè)置過于簡單或使用生日、電話號碼作為密碼，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數(shù)的一半以上的情況，充分說明持卡人安全用卡的意識有待加強。

2防范銀行信用卡風(fēng)險的措施

2.1強化立法控制

發(fā)達(dá)國家對于銀行卡交易的高度依賴是建立在高度成熟和完善的信用體系和法制基礎(chǔ)之上的，我國應(yīng)盡快建立和完善信用體系并健全法制。一是加快信用卡運行規(guī)則的立法，進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)；二是加快打擊信用卡犯罪的立法現(xiàn)行刑法中只是對于使用偽造的信用卡等四種情況進(jìn)行處罰，但是根據(jù)近幾年來信用卡犯罪的新特點，還應(yīng)該把騙領(lǐng)信用卡非法盜取他人信用卡信息等行為納入刑事處罰的范疇，進(jìn)一步凈化信用卡的用卡環(huán)境。

2.2完善內(nèi)控監(jiān)督

信用卡風(fēng)險產(chǎn)生的其根本在于操作不規(guī)范，風(fēng)險管理技術(shù)手段落后。因此，必須加強風(fēng)險防范基礎(chǔ)管理，有效降低信用卡經(jīng)營風(fēng)險。(1)完善標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)格制度操作。一方面，按照銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法%和信用卡章程及制度規(guī)定，嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程，規(guī)范操作程序，注重加強對受理申請人證件審查，避免違法或者人為的違規(guī)操作。另一方面，隨著跨行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展及各商業(yè)銀行和銀聯(lián)系統(tǒng)的逐步集中，對技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)中不能適應(yīng)發(fā)展要求的與業(yè)務(wù)規(guī)范不一致，影響業(yè)務(wù)開展的制度規(guī)定進(jìn)行完善，規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，提高可操作性。(2)建立多級控制體系，在落實崗位責(zé)任，完善信用卡風(fēng)險管理體系的基礎(chǔ)上，實行風(fēng)險防范責(zé)任制，明確分解各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險責(zé)任，加大考核獎懲力度，嚴(yán)格內(nèi)部管理，使每一個業(yè)務(wù)人員和每一個操作環(huán)節(jié)都受到有效的控制和制約，防止見錯不糾或放縱。(3)建立健全信用卡簽發(fā)審查和使用監(jiān)督制度。要加強對申請人的收入狀況的審查，加強對擔(dān)保人或擔(dān)保單位的信譽狀況及償還能力的審查。信用卡發(fā)行者要對申請持卡人進(jìn)行人工調(diào)查或發(fā)卡行建立數(shù)據(jù)庫。發(fā)卡行嚴(yán)格控制信用卡透支用途、最長期限、最高額度和利率檔次等規(guī)定，對各種不同類型的持卡人規(guī)定不同的透支額度，而且各個持卡人的透支額度可以因職業(yè)、教育水平和信譽狀況不同而不同，規(guī)定持卡人一次消費的最高額度依持卡人的信用狀況而動態(tài)確定，出現(xiàn)透支應(yīng)及時收取本息。2.3健全風(fēng)險轉(zhuǎn)化機制

(1)嚴(yán)格信用卡擔(dān)保制度。信用卡擔(dān)保是信用卡業(yè)務(wù)中重要的一環(huán)。要逐步縮小信用擔(dān)保、增大抵押擔(dān)保的比例。資金擔(dān)保一般屬有價證券擔(dān)保，應(yīng)列表外科目核算，存單抵押應(yīng)是本行開列的存單，由營業(yè)網(wǎng)點專夾保管，不得給予掛失和提前支取。(2)建立信用卡呆帳準(zhǔn)備金機制。由于信用卡是集消費與信貸于一體的結(jié)算工具，有些透支發(fā)生逾期或呆帳損失是難以避免的，因而應(yīng)按上末信用卡吸存余額的一定比例提取呆帳準(zhǔn)備金，實行專戶管理，以便風(fēng)險發(fā)生后，可按規(guī)定數(shù)報批列支彌補。(3)建立信用卡保險機制。積極向保險公司投保，由社會來分擔(dān)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險，是銀行信用卡管理的重要方式。一方面，讓持卡人參加保險，使信用卡掛失后短期內(nèi)的風(fēng)險由社會承擔(dān)，并規(guī)定保險與信用卡有效期同步，一旦信用卡遺失、被盜或被冒領(lǐng)而造成的損失由保險公司按比例賠償另一方面發(fā)卡機構(gòu)與保險公司協(xié)商，確定責(zé)任范圍，按規(guī)定繳納一定的保險費，當(dāng)發(fā)生風(fēng)險損失時，由保險公司負(fù)責(zé)賠償。

2.4養(yǎng)成安全用卡的良好習(xí)慣

信用卡持有人應(yīng)避免信用卡密碼設(shè)置過于簡單化，以生日、電話號碼等易被人掌握或猜測的數(shù)字作為密碼；在ATM提款時要注意周圍有無異常人或物，輸入密碼時用手在鍵盤上方進(jìn)行必要的遮擋，防止密碼被偷窺；一旦發(fā)生ATM吞卡情況，不要輕信機器旁邊張貼的信息，而要及時與開戶銀行聯(lián)系，尋求幫助；在刷卡消費時，信用卡不要離開自己的視線等。

參考文獻(xiàn)

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第三篇：如何防范信用卡風(fēng)險

如何防范信用卡風(fēng)險

近幾年來，我國信用卡行業(yè)快速發(fā)展，持卡人數(shù)量急劇上升，與信用卡相關(guān)的詐騙案件數(shù)量也不斷增加。如何安全地申請、使用信用卡是客戶信用積累的基本保證?，F(xiàn)XX銀行就相關(guān)注意事項總結(jié)介紹如下：

一、防范信用卡申請環(huán)節(jié)可能存在的風(fēng)險

（一）注意申請表上填寫資料的保密。由于信用卡需激活后使用，在客戶辦理激活時，銀行會核對客戶申請時的相關(guān)資料以判斷客戶身份，因此，客戶填寫的資料不要泄露給無關(guān)人員。

（二）選擇正當(dāng)途徑遞交申請資料?？蛻糇詈啽?、最安全的做法是：親自將申請表提交到銀行網(wǎng)點。這樣會保證資料的安全性，縮短申請時間?？蛻糁鲃拥姐y行網(wǎng)點遞交申請時，一般將資料遞交至臨柜工作人員或大堂經(jīng)理，為便于今后查詢，可問詢銀行工作人員姓名或工牌號。特別提醒客戶不要相信信用卡非法廣告，如：通過報紙、網(wǎng)絡(luò)、短信、電話等多個渠道發(fā)布的“代辦信用卡”、“信用卡提現(xiàn)”、“信用卡貸款”等。千萬注意不要將申請資料遞交給任何中介機構(gòu)。

（三）注意核實營銷人員身份。銀行工作人員主動營銷是指信用卡直銷人員或客戶經(jīng)理等工作人員主動向客戶推介信用卡，并在征得客戶同意后，受理其信用卡申請的行為，營銷的場所通常為銀行網(wǎng)點、各類公共場所和學(xué)習(xí)工作場所等，營銷的方式一般為面談、電話、信函等?？蛻粜枰⒁獾氖巧暾埱白⒁庥秀y行標(biāo)志的宣傳海報或資料，并要求銀行工作人員出示工作證或工號牌；如果是銀行通過電話主動營銷，應(yīng)問清工作人員的工號，并致電銀行信用卡中心客服熱線進(jìn)行查證；如果是郵寄申請資料，需要登陸銀行官方網(wǎng)站核實收信地址。

（四）及時跟蹤查詢辦卡進(jìn)度?？蛻籼峤簧暾埍砗?，可以通過客戶服務(wù)熱線查詢申請、審批的進(jìn)度，可隨時掌握自己的申請資料所在環(huán)節(jié)。接聽銀行查詢、核實的來電，請務(wù)必核實電話來源、人員身份，以確保其真實有效?？蛻羯贽k成功，銀行會向申請人預(yù)留的手機號發(fā)送卡片寄出提醒短信，注意留意卡片是否已經(jīng)寄達(dá)。如果收到卡片寄出短信一個月后仍未收到卡片且通過掛號信編號也查詢未果，請及時撥打信用卡客戶服務(wù)熱線申請重新郵寄。

（五）收到卡片后及時進(jìn)行兩項操作。一是簽名?？蛻羰盏娇ㄆ髴?yīng)第一時間在卡片背面簽名欄簽名。二是開卡和設(shè)臵卡片密碼?？蛻粢ㄟ^申請時預(yù)留的電話撥打客戶服務(wù)熱線開卡并設(shè)臵消費取現(xiàn)密碼。使用電話開卡時注意周圍環(huán)境，盡量不要使用免提；設(shè)臵密碼時，不可設(shè)臵過于簡單，不要選擇簡單的數(shù)字排列、生日、電話號碼、卡號等作為密碼。

（六）注意卡片的保管?？蛻魬?yīng)將信用卡與身份證、駕駛證、護照等證件分開存放，以免遺失后被不法分子利用，造成資金損失；不要將信用卡轉(zhuǎn)借給他人使用，且不要將您的卡號、密碼、有效期、驗證碼等卡片信息隨意告訴他人以免發(fā)生不必要的糾紛；如果電話、地址變更，請及時撥打客戶服務(wù)熱線進(jìn)行更改，以便收到相關(guān)短信和信函；同時要注意信用卡不能與手機等磁性物體放在一起，以免消磁給您帶來的不便。

二、防范信用卡使用中可能存在的風(fēng)險

（一）經(jīng)常使用的信用卡最安全。不少客戶因為卡太多，一些卡片長時間未使用，卡片丟失了也渾然不覺，這給客戶的資金安全帶來了隱患，因此建議客戶經(jīng)常使用信用卡，如果卡片實在太多，可以做一次清理。

（二）認(rèn)清正規(guī)的用卡及服務(wù)渠道。境內(nèi)用卡客戶要選擇有銀行或銀聯(lián)標(biāo)識的商戶用卡，請勿相信可以辦理信用卡套現(xiàn)的商戶，一方面套現(xiàn)屬于違法行為，另一方面在此類商戶刷卡安全無保障。境外用卡客戶要選擇與卡片上標(biāo)識一致的VISA、Master或銀聯(lián)商戶、取現(xiàn)點進(jìn)行交易。網(wǎng)上交易時，選擇信譽較好的網(wǎng)站，尤其在登陸一些國外的購物網(wǎng)站時，更要選擇知名度高的商戶。在自助銀行使用銀行卡時，要注意ATM插卡口周邊有無異常，如果出現(xiàn)吞卡、未吐鈔等異?，F(xiàn)象時及時撥打銀行客戶服務(wù)熱線，切記不可隨意撥打其它

非銀行客戶服務(wù)熱線。特別要注意的是遇到異常現(xiàn)象和撥打客戶服務(wù)熱線時保管好自己的卡片。

（三）商戶刷卡消費時應(yīng)注意的事項。正常用卡時要注意三點：一是勿讓卡片離開您的視線，二是核對交易金額，三是注意密碼保密。整個刷卡過程中要注意：輸入密碼和簽字前核對金額，輸入密碼時用手遮擋密碼鍵盤。刷卡簽購單不要隨意丟棄，月月核對賬單明細(xì)。遇到退貨或有爭議款項時，及時與商戶和銀行聯(lián)系，并關(guān)注賬務(wù)變化。

（四）網(wǎng)上購物注意網(wǎng)絡(luò)安全。謹(jǐn)慎選擇交易地點，不要在網(wǎng)吧等非個人使用的計算機上輸入信用卡信息，以防止賬戶信息泄漏，同時在計算機上安裝防病毒軟件；注意不要隨意點擊未知的鏈接；保留好交易記錄，及時核對對賬單上的交易情況；交易完成后及時退出交易界面。

（五）卡片遺失應(yīng)及時處理。如果遇到卡片不慎遺失或被盜，請立即撥打客戶服務(wù)熱線掛失，如果在國外不慎遺失或被盜且仍需繼續(xù)使用信用卡時，可申請辦理緊急替代卡或者申請緊急取現(xiàn)。

（六）不要理睬詐騙短信、電話。不少持卡人都接到過，如：“您在××商場刷卡消費×元，如有疑問，請咨詢×××”，“我行已從您的信用卡中扣收年費××元”。一些持卡人收到這樣的短信后會出現(xiàn)焦急、慌張，未加判斷就致電短信中的電話，并按照要求進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，最終造成損失。

如果收到此類短信，只需通過發(fā)送短信的號碼來判別真假。各家銀行發(fā)送短信的號碼和咨詢電話相對固定，而且可以通過客戶服務(wù)熱線進(jìn)行查詢；銀行發(fā)送的短信內(nèi)容有金額和時間提示，但不會提示具體消費地點。如果仍然不放心，再打銀行的客戶服務(wù)熱線進(jìn)行賬務(wù)查詢，確認(rèn)其是否真實有效。特別應(yīng)注意的是如果已經(jīng)撥打虛假短信所留的電話，應(yīng)及時報案。

總之，隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，與信用卡有關(guān)的違法犯罪活動日益猖獗，持卡人一定要在正確認(rèn)識、規(guī)范使用信用卡的同時，加強風(fēng)險防控意識，自覺防范不法分子的侵害，使自己能輕松、安全的擁有并使用信用卡。

第四篇：信用卡惡意透支及其風(fēng)險防范

信用卡惡意透支及其風(fēng)險防范(1)

【摘要】信用卡惡意透支是令銀行業(yè)頭疼的頑疾，主要存在頻繁透支、騙領(lǐng)信用卡透支、相互勾結(jié)透支、詐騙型透支等四種形式。導(dǎo)致信用卡透支防不勝防的主要原因有相關(guān)法律法規(guī)和信用體系滯后、領(lǐng)卡審核不嚴(yán)、擔(dān)保措施不力、催收欠款不力及信用卡網(wǎng)絡(luò)發(fā)展滯后等。針對上述原因，應(yīng)相應(yīng)的采取加快完善信用卡法制環(huán)境、建立全國性個人信用體系、嚴(yán)格資信審查、提高網(wǎng)絡(luò)管理水平、完善擔(dān)保制度、加大催收欠款和打擊惡意透支的力度等防范措施，盡量把風(fēng)險控制在最小的限度內(nèi)。

【關(guān)鍵詞】信用卡風(fēng)險 惡意透支 信用卡犯罪 個人信用制度 資信審查

信用卡業(yè)務(wù)在西方發(fā)達(dá)國家已經(jīng)有百余年的發(fā)展歷史，而對我國銀行業(yè)而言，還是一項新興的業(yè)務(wù)，各大銀行都在緊鑼密鼓加快發(fā)行信用卡，然而在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的同時，“惡意透支”及與之相關(guān)的信用卡犯罪也如影隨形，惡意透支已成為令銀行頭疼的頑疾，影響了信用卡市場的健康快速發(fā)展。因此，正確分析信用卡惡意透支風(fēng)險的成因，提出合理有效的防范措施，對于減少發(fā)卡銀行的損失，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展具有重大意義。

一、信用卡惡意透支的概念

信用卡透支是銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語，是指持卡人在發(fā)卡銀行設(shè)立的賬戶上資金不足或已無資金的情況下經(jīng)過發(fā)卡銀行的批準(zhǔn)，允許其以超過信用卡上預(yù)留資金的額度使用信用卡支用款項獲得短期、小額貸款進(jìn)行消費的行為。這是一種合法的行為。

惡意透支則是信用卡詐騙罪的一種行為表現(xiàn)方式，是一種侵害發(fā)卡銀行權(quán)益、損害國家金融秩序的違法行為?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和刑法第196條第2款都明確規(guī)定了“惡意透支”的概念，即“持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為?！庇纱丝梢?，惡意透支的行為要么是超過規(guī)定限額透支，要么是超過還款期限透支，但都必須是經(jīng)過發(fā)卡銀行催還仍不歸還的透支行為，才能構(gòu)成信用卡惡意透支。信用卡惡意透支必須同時具備以下四個要件：首先，惡意透支主觀上必須是故意；其次，惡意透支客觀上必須是超過規(guī)定限額透支或超期透支；第三，惡意透支客觀上還必須是經(jīng)發(fā)卡銀行催收而仍不歸還欠款；最后，惡意透支主體是持卡人。

二、信用卡惡意透支的表現(xiàn)形式和成因

1、信用卡惡意透支的表現(xiàn)形式

惡意透支的表現(xiàn)形式多種多樣。從目前的情況來看，大致有以下幾種：

（1）頻繁透支。持卡人以非法占有為目的，短時間內(nèi)持卡在不同的特約商戶、銀行網(wǎng)點頻繁消費、取現(xiàn)，每次取現(xiàn)的金額都在銀行規(guī)定的限額內(nèi)，積少成多，最后形成大量透支，使銀行無法追回透支款。

（2）騙領(lǐng)信用卡透支。持卡人申領(lǐng)信用卡時弄虛作假，偽造身份證，私刻公章，偽造保函證明等，騙取發(fā)卡行的信任，從而在不同銀行領(lǐng)取并持有多個信用卡，之后持卡人利用我國通訊設(shè)備還不發(fā)達(dá)，異地取現(xiàn)信息不能及時匯總，“緊急止付通知”難以及時送達(dá)的現(xiàn)狀，在全國范圍流竄肆意透支，進(jìn)行惡意透支的違法行為。

（3）相互勾結(jié)透支。持卡人與發(fā)卡銀行工作人員勾結(jié)或持卡人與擔(dān)保人采取循環(huán)擔(dān)保，也是惡意透支的常見方式。

（4）詐騙型惡意透支。持卡人利用某些特約商戶唯利是圖的弱點，通過假消費等詐騙方式，套取銀行的資金。按照有關(guān)規(guī)定，特約商戶必須按持卡人實際的消費額結(jié)賬開票，不得向持卡人支付現(xiàn)金。然而一些商戶在持卡人的授意下，并不按持卡人的實際消費額結(jié)賬，還任意向持卡人倒付現(xiàn)金。

2、信用卡惡意透支的成因

透支是信用卡的一大特色功能，是信用卡市場存在和發(fā)展的一個重要因素。然而，透支過度和失控形成惡意透支，也將產(chǎn)生負(fù)面作用。特別是不法分子利用信用卡的透支功能，詐騙銀行資金，更具危害性，信用卡惡意透支的成因多種多樣，主要有以下幾種：

第五篇：信用卡風(fēng)險防范透析

信用卡風(fēng)險防范透析

2010-12-10 中宏數(shù)據(jù)庫

從2003年開始，信用卡在我國發(fā)展迅速，尤其是2007年開始出現(xiàn)了爆發(fā)式增長。但如何安全擁有信用卡呢?本文提出幾條對策。

一、嚴(yán)格防范個人信息泄露

在社會高速發(fā)展的今天，個人信息泄密是非常容易的。生活中我們可能經(jīng)常遇到這種情況：發(fā)現(xiàn)個人信息泄密了，但就是想不起來在哪里、怎么泄密的。如：在外地打工的陳小姐從未申辦過信用卡，但自2009年10月以來，她卻不斷收到老家轉(zhuǎn)來的幾家銀行發(fā)出的律師函，均聲稱她申辦的信用卡未能及時還款而欠下了上萬元債務(wù)，銀行方面將追究她的法律責(zé)任。陳小姐找銀行交涉后才得知，原來有人盜用她的身份證信息，于2009年初辦理了信用卡并惡意透支。經(jīng)查銀行出示的信用卡申請書，她發(fā)現(xiàn)除了身份證信息是她的，其他信息都與她無關(guān)。她的身份證從未丟失過，也從未借給他人，唯一的可能性就是她于2009年初找工作時曾四處投遞個人簡歷，附在簡歷中的身份證復(fù)印件被人冒用辦了信用卡。除陳小姐這種情況外，現(xiàn)在需要消費者提供個人信息的情況很多，如申請手機卡、申辦商場的會員卡等，很多人手中的卡一大把。建議大家確有必要才提供個人信息進(jìn)行辦理，并且提供個人信息之前要有防范意識和措施，以免給犯罪分子可乘之機。

二、慎重申請辦理信用卡

近幾年，各銀行信用卡發(fā)行處于“跑馬圈地”階段。為了盡快提高市場占有率，各銀行均將發(fā)卡量作為考核員工的一大指標(biāo)，并且對辦卡申

請審查不嚴(yán)。因此，若你有在銀行工作的同學(xué)、朋友、親戚，一般都會要求你幫幫忙辦一張，說用不用都沒有關(guān)系，只為完成任務(wù)。于是乎很多人礙于情面，在根本沒詳細(xì)了解有關(guān)信息的情況下就辦了卡，甚至辦了之后卡都沒領(lǐng)就忘了。已大學(xué)畢業(yè)3年多的徐峰就遇到了這樣的事。事情經(jīng)過是這樣的：徐峰最近接到了大學(xué)輔導(dǎo)員的電話，說他由于沒按期還款，已經(jīng)被建設(shè)銀行列入黑名單并留下不良信用記錄。這消息讓徐峰非常吃驚。經(jīng)與銀行聯(lián)系得知，這張以他名義申請的信用卡有一筆取現(xiàn)500元的交易，且由于沒按期還款，目前本息已達(dá)1100多元。徐峰這才想起，早在2006年畢業(yè)前夕，同學(xué)張某在建設(shè)銀行兼職，纏著他辦了一張信用卡。但由于臨近畢業(yè)，有很多事需要處理，辦完之后他就忘了這事，自始至終都沒拿到過這張信用卡。

現(xiàn)在有徐峰這樣遭遇的人越來越多，好點的沒帶來財產(chǎn)和信譽損失，只是多了張不用的信用卡，還得費神費力地去銷掉;差的就比他更慘了。所以，要安全擁有信用卡，不要抹不開面子，一定要根據(jù)自己需要申請辦理。

三、使用信用卡時要提高警惕，防止他人盜用信用卡信息

近段時間以來，關(guān)于“信用卡離奇被克隆”的新聞報道不絕于耳。這一方面是因為不法分子和消費單位人員串通勾結(jié)作案，另一方面則是因為持卡人在使用過程中不經(jīng)意泄露了自己的卡信息。持卡人要防止不法分子竊取自己的信用卡信息，可從以下幾個方面加強防范：首先是選擇有密碼的信用卡，并在啟用之后立即更改初始密碼，密碼選擇應(yīng)注意避免用生日、電話號碼等易于破譯的數(shù)字。另外，密碼是用于持卡人身份驗證，也是辦理卡業(yè)務(wù)的“防盜鎖”，因此盡量不要將密碼書面保存以防泄露。密碼應(yīng)僅為持卡人所知曉，任何情況下持卡人都不可以告知他人，包括發(fā)卡機構(gòu)或銀行工作人員。其次，刷卡消費時，應(yīng)確保信用卡在你的視線范圍之內(nèi)，以防盜用。簽名前，務(wù)必核對消費金額及卡號正確無誤，不要在空白的或填寫不完整的簽購單上簽名。完成交易后，確認(rèn)收銀員交還的信用卡是否本人卡片，以防掉包。再次，消費單據(jù)、ATM憑條以及對賬單等原始憑證不可以隨意丟棄或撕毀，應(yīng)注意妥善保管，避免泄露卡號、有效期等關(guān)鍵信息。另外，應(yīng)重視銀行郵寄的對賬單，養(yǎng)成按月對帳的習(xí)慣，通過將信用卡使用的各種原始憑證與銀行對賬單進(jìn)行核對，可以及時發(fā)現(xiàn)錯賬或盜刷情況，發(fā)現(xiàn)賬款不符要即時查詢，以防止錢款損失。最后，要持信用卡在ATM機上使用時，應(yīng)盡量挑選銀行的自助設(shè)備，或者選擇繁華地區(qū)、商業(yè)機構(gòu)內(nèi)部等位置的設(shè)備，同時觀察ATM周圍是否有可疑人士;在使用ATM前，應(yīng)觀察ATM附近是否有攝像頭，銀行安裝的攝像頭一般都在隱蔽處，且鏡頭對準(zhǔn)取款人的位置，不會對準(zhǔn)鍵盤或ATM屏幕。若確認(rèn)攝像頭對準(zhǔn)輸密區(qū)時，應(yīng)放棄使用該機進(jìn)行交易。操作時應(yīng)注意ATM是否有異常及改裝痕跡，特別是在插卡口處和鍵盤部位，通常不法分子會安裝吞卡裝置造成吞卡故障。碰到ATM吞卡或操作異常時，不要輕易離開ATM機，應(yīng)及時撥打客服電話求助，切不可輕易相信ATM附近張貼的電話號碼。此外，輸入密碼時應(yīng)注意用手或身體擋住他人視線，謹(jǐn)防不法分子在身后或遠(yuǎn)處用望遠(yuǎn)鏡窺視密碼。

目前還有一種犯罪手法應(yīng)警惕：不法分子趁持卡人辦完了業(yè)務(wù)未取卡之前設(shè)法引開持卡人注意力，然后快速將持卡人ATM機里的信用卡掉包，并利用窺視的密碼取款。因此，持卡人一定要集中注意力，防止卡被掉包。

四、盡快注銷睡眠卡

目前，許多人手中都有多張信用卡。實際上，許多信用卡根本就沒有激活，或者即使激活了也很少用，從而成了“睡眠卡”。眾所周知，信用卡是要收取幾十到幾百不等的年費的，但很多人卻誤認(rèn)為只要不激活銀行就不收費，或者激活了長期不用，銀行只收有效期內(nèi)的卡年費，等到過期后就會自動作廢。而事實上，在2009年6月中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》之前，許多銀行只顧完成辦卡工作量而忽略了應(yīng)盡的告知義務(wù)，使持卡人不知道未激活的信用卡也要收取年費。另外，除辦卡人在辦卡時特意提示不續(xù)卡外，銀行一般會在卡到期前自動為持卡人續(xù)卡。當(dāng)然，年費也會收取。所以，即使不激活，也不刷卡消費，年費扣取也會形成欠款，這筆欠款將會按照透支消費對待。一旦超過了透支消費的免息期，銀行就會收取利息和滯納金。雖然新政策已明確指出“持卡人激活信用卡前，銀行業(yè)金融機構(gòu)不得扣收任何費用”，但辦理太多的卡又閑置不用實在沒有必要，因此，睡眠卡最好盡快注銷，以免給自己的錢款和個人信用帶來不必要的損失。

總之，隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，與信用卡有關(guān)的違法犯罪活動日益猖獗，持卡人一定要在正確認(rèn)識、規(guī)范使用信用卡的同時，加強風(fēng)險防范意識，自覺防范不法份子的侵害，使自己能輕松、安全地?fù)碛行庞每ā?作者：李高芬 重慶教育學(xué)院工商管理系)

(來源：《中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊》2010年第20期)