第一篇：如何對邊遠(yuǎn)地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r與存在問題

如何對邊遠(yuǎn)地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r與存在問題

摘要：近年來，由于環(huán)境的影響，銀行卡在邊遠(yuǎn)地區(qū)的發(fā)展比較緩慢，本文通過對邊遠(yuǎn)地區(qū)銀行卡的業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r與存在問題的調(diào)查，提出幾點(diǎn)建議。

關(guān)建詞：邊遠(yuǎn)地區(qū)，銀卡，問題

一、邊遠(yuǎn)地區(qū)銀行卡發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，由于受金融環(huán)境的約束，銀行卡在邊遠(yuǎn)地區(qū)發(fā)展較為緩慢，尤其是受理市場建設(shè)滯后、用卡頻率低、特約商戶少等特點(diǎn)尤為突出，與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)形成了強(qiáng)烈的反差。下面以大興安嶺為利進(jìn)行說明：截至2011年6月末，大興安嶺地區(qū)銀行卡特約商戶712戶，較上年同期增加59戶；累計(jì)發(fā)放銀行卡457,811張，較上年同期增加30,708張；atm機(jī)43臺，較上年同期增加9臺；pos機(jī)807臺，較上年同期增加137臺。作為邊遠(yuǎn)地區(qū)，大興安嶺近年來用卡環(huán)境雖然有所改善，持卡消費(fèi)持續(xù)增長，但是與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比，還有相當(dāng)大的差距。

二、制約邊遠(yuǎn)地區(qū)銀行卡發(fā)展的主要障礙

(一)鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對銀行卡功能認(rèn)識簡單化。鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民傳統(tǒng)的現(xiàn)金使用觀念根深蒂固，對銀行卡的認(rèn)知程度較低。加之借記卡在使用時(shí)一般需要密碼，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民害怕出具密碼或持卡操作失誤可能會(huì)導(dǎo)致資金損失，或者對現(xiàn)代化結(jié)算工具pos機(jī)具和atm機(jī)具的認(rèn)知程度低，根本不懂得刷卡消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬結(jié)算。大興安嶺地區(qū)所轄4區(qū)3縣，下設(shè)18個(gè)行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口23.9萬人，絕大多數(shù)采用現(xiàn)金結(jié)算

方式，使用銀行卡消費(fèi)的人群極少。特別是銀聯(lián)卡、儲值卡、涉農(nóng)特色卡等非現(xiàn)金工具在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)使用率基本為零，農(nóng)村地區(qū)的pos機(jī)具、atm機(jī)具布放工作推進(jìn)緩慢，因而向鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民等群體開展銀行卡業(yè)務(wù)的宣傳顯得迫在眉睫。

(二)可用于刷卡的現(xiàn)代化支付結(jié)算機(jī)具少、網(wǎng)點(diǎn)布置不合理。據(jù)調(diào)查，大興安嶺的去各鄉(xiāng)鎮(zhèn)除農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行外，國有商業(yè)銀行均無任何網(wǎng)點(diǎn)，atm機(jī)數(shù)量為零，pos機(jī)數(shù)量為零，鄉(xiāng)鎮(zhèn)離刷卡消費(fèi)還很遙遠(yuǎn)；鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級擁有特約商戶49家，覆蓋全區(qū)5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，覆蓋率為27.78%。旅游景點(diǎn)非現(xiàn)金支付受理環(huán)境較差。大興安嶺國際“藍(lán)莓節(jié)”期間，全區(qū)共新增pos機(jī)25臺，atm機(jī)5臺，大部分設(shè)置在商業(yè)區(qū)，國家aaa級旅游景區(qū)漠河縣北極村目前卻以現(xiàn)金消費(fèi)方式為主。邊遠(yuǎn)地區(qū)缺乏使用非現(xiàn)金支付結(jié)算的環(huán)境，嚴(yán)重影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，制約支付體系的均衡、全面健康發(fā)展，進(jìn)一步拉大了和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的差距。

(三)邊遠(yuǎn)地區(qū)缺乏必要的配套政策和政府扶持，限制了銀行卡的發(fā)展。人民銀行牽頭進(jìn)行銀行卡環(huán)境建設(shè)，力度不大，缺乏權(quán)威性，地方政府各部門對此重視不夠，人民銀行又無權(quán)要求其強(qiáng)制執(zhí)行，導(dǎo)致銀行卡受理環(huán)境建設(shè)進(jìn)展緩慢，收效甚微。

(四)銀行卡發(fā)放審查不嚴(yán)，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。邊遠(yuǎn)地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，銀行卡等非現(xiàn)金支付工具使用率較低，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)為取得更高的收益，在轄區(qū)內(nèi)大力擴(kuò)展銀行卡業(yè)務(wù)，但是卻疏忽了對持卡人的管理，各級發(fā)卡銀行為完成上級行下達(dá)的發(fā)卡指標(biāo)，只追求發(fā)卡

數(shù)量，而對申請人資質(zhì)狀況審查不嚴(yán)，或者降低辦卡門檻向收入不穩(wěn)定人群發(fā)放信用卡，這種情況形成了發(fā)卡銀行的資金風(fēng)險(xiǎn)，埋下了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、對策及建議

(一)進(jìn)一步加大宣傳和培訓(xùn)力度，推進(jìn)銀行卡在我區(qū)廣泛使用。目前各鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)居民對銀行卡的了解程度十分低下。因此，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將開展銀行卡知識系列的宣傳活動(dòng)作為一項(xiàng)重要工作持久地開展下去，并同新型金融結(jié)算業(yè)務(wù)如電子銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付、股票債券認(rèn)購的電子化支付等相結(jié)合。必要時(shí)，可在基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)舉辦銀行卡知識和操作技能的專門培訓(xùn)，使廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民盡快熟悉銀行卡方面的知識和操作技能。

(二)加強(qiáng)用卡環(huán)境建設(shè)，發(fā)展特約商戶，增加銀行卡受理機(jī)具數(shù)量，做好維護(hù)服務(wù)工作，營造良好的用卡環(huán)境。要在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)相對活躍、商品流通頻繁的區(qū)域增加pos機(jī)具的布放，特別要在旅游景區(qū)增加atm機(jī)、pos機(jī)的布設(shè)，在綜合考慮覆蓋經(jīng)營成本的基礎(chǔ)之上，考慮減少農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)費(fèi)用，并加強(qiáng)對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)考核力度，從而達(dá)到改善銀行卡受理環(huán)境,擴(kuò)大銀行卡受理范圍, 提高非現(xiàn)金支付工具使用效率，以確保銀行卡等非現(xiàn)金支付工具和支付方式的推廣與安全使用。

(三)政府出臺扶持政策，金融機(jī)構(gòu)改善銀行卡受理環(huán)境。成立以政府牽頭的銀行卡構(gòu)建領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)一部署，協(xié)調(diào)一致，嚴(yán)格監(jiān)督，對一些現(xiàn)金收費(fèi)流量大的部門，如稅務(wù)、保險(xiǎn)、醫(yī)院、學(xué)校、加油

站、路費(fèi)征收等必須強(qiáng)制性安裝pos機(jī)。對于水電氣等公用企業(yè)，把安裝pos機(jī)作為年檢的內(nèi)容。同時(shí)以政府為主導(dǎo)開展優(yōu)秀受理商戶的社會(huì)評比活動(dòng)，授牌告示，提高商譽(yù)，調(diào)動(dòng)商戶使用pos機(jī)和受理銀行卡的積極性，逐步推進(jìn)以銀行卡受理市場建設(shè)為主的支付結(jié)算環(huán)境。健全法規(guī)和規(guī)章制度，加大產(chǎn)業(yè)扶持力度，創(chuàng)造良好、規(guī)范的支付結(jié)算環(huán)境，更好的支持邊遠(yuǎn)地區(qū)非現(xiàn)金支付工具更快發(fā)展。

(四)金融機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)與商家積極配合，相互合作。金融機(jī)構(gòu)在具體操作上應(yīng)分行業(yè)、分地段逐步普及pos及刷卡終端。銀聯(lián)機(jī)構(gòu)也應(yīng)與商家和金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)協(xié)商，要保證機(jī)具的質(zhì)量和盡量縮短維護(hù)周期，確保機(jī)具的良好運(yùn)行。

(五)加大對銀行卡發(fā)放的審查力度。各發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)發(fā)卡環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理，對申請人的資料進(jìn)行嚴(yán)格的資信審核，確認(rèn)申報(bào)材料的真實(shí)性，密切關(guān)注銀行卡在發(fā)行、使用、結(jié)算過程中的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)銀行卡信息安全管理，杜絕各種漏洞，避免由此引起的資金及信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

第二篇：銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對策

銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對策

【內(nèi)容摘要】銀行卡作為一種銀行業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品，是國內(nèi)銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)，本文分析了銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的功能品種單

一、安全環(huán)境有待提高、風(fēng)險(xiǎn)阻礙銀行卡發(fā)展等問題，并有針對性地提出了豐富銀行卡功能、改善用卡環(huán)境、采取措施控制風(fēng)險(xiǎn)等對策，使我國的銀行卡業(yè)務(wù)獲得健康、迅速的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】銀行卡 風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)展

銀行卡最早出現(xiàn)于20世紀(jì)40年代，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用，它逐漸成為銀行業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品。銀行卡是由商業(yè)銀行發(fā)行的具有消費(fèi)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或者部分功能的電子支付卡片。銀行卡以其方便、安全、時(shí)尚等特點(diǎn)日益成為消費(fèi)者的首選支付工具。其迅猛的發(fā)展速度與當(dāng)今消費(fèi)者的需求成了正比，成為我國消費(fèi)者不可或缺的一種金融工具。

一 我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

（一）銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單

一、營銷措施不夠、特約商戶少、布局不合理。雖然我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距。

1.銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一

盡管我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，推出不少業(yè)務(wù)品種，但各種銀行卡功能、品種單一，不能適應(yīng)不同階層客戶的需要。而在發(fā)達(dá)國家，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融電子化步伐的加快，信用卡與計(jì)算機(jī)技術(shù)緊密結(jié)合，使信用卡已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了它本來的含義。持卡人不但可以憑卡消費(fèi)，而且可以據(jù)此轉(zhuǎn)帳、存款、取款。高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實(shí)現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個(gè)人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。

2.銀行卡營銷措施不夠

銀行卡的營銷措施不夠主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：宣傳、推銷和售后服務(wù)，尤其是三者不能相互銜接，造成營銷脫節(jié)。首先宣傳意識不足，宣傳方式主要還是借助橫幅標(biāo)語、文字廣告、散發(fā)一些宣傳折頁單等，廣告宣傳、營銷承諾，往往出現(xiàn)夸大其詞，影響銀行卡形象；其次推銷手段主要還停留在一般的柜臺等客上門，或是簡單地通過貸款手段，利用一些社會(huì)關(guān)系資源強(qiáng)行推銷。而且相當(dāng)一部分營銷人員自己都不太了解銀行卡功能，對客戶提出的問題不能現(xiàn)場解答指導(dǎo)；銀行卡售出后，顧客對象對相應(yīng)問題的咨詢渠道不暢。3.特約商戶少、布局不合理

目前在中國經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的幾個(gè)城市中，銀行卡特約商戶的平均覆蓋率尚不足20%。特約商戶不僅數(shù)量太少,而且布局極不合理,主要分布在發(fā)達(dá)地區(qū)的大中型商場、酒店,極大地限制了銀行卡的使用范圍。

（二）銀行卡用卡的安全環(huán)境有待提高

不少客戶都親睞于使用自助銀行，POS、ATM機(jī)的使用給客戶帶來方便與實(shí)惠，但銀行卡業(yè)務(wù)的受理環(huán)境仍然存在著不少的問題：客戶使用銀行卡刷卡消費(fèi)時(shí)，常常遇到線路故障，每逢過年過節(jié)時(shí)會(huì)出刷卡延時(shí)、處理速度緩慢、卡里的錢被多刷等現(xiàn)象，ATM交易時(shí)會(huì)有吞卡、死機(jī)等現(xiàn)象。在商場使用POS機(jī)刷卡消費(fèi)時(shí)，經(jīng)常發(fā)生銀行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用現(xiàn)金付款。

（三）銀行卡風(fēng)險(xiǎn)也是阻礙銀行卡發(fā)展的原因 1.銀行卡科技含量不高、高科技犯罪日漸突出

制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲的讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變造銀行卡就易如反掌。再加上偽卡犯罪團(tuán)伙，這些犯罪分子將作案目標(biāo)瞄準(zhǔn)銀行卡，通過在ATM上非法安裝高科技設(shè)備，盜取銀行卡資料或欺騙持卡人，進(jìn)而竊取持卡人賬戶資金。

2.不法分子蓄意冒用、詐騙銀行卡

不法分子偽造身份證等材料，謊報(bào)資信情況，騙取發(fā)卡銀行的信任，領(lǐng)取銀行卡后，進(jìn)行惡意透支，給發(fā)卡銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)；不法分子盜竊、拾到或以其他方式獲取他人的銀行卡后，通過模仿持卡人的簽名、偽造身份證等方法，冒充合法持卡人進(jìn)行消費(fèi)或取現(xiàn)造成的風(fēng)險(xiǎn)；不法分子與取現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)和特約商戶的內(nèi)部人員相互勾結(jié)，通過更改掛失卡的卡號或過期卡的有效期，騙取現(xiàn)金或貨物；不法分子使用偽造的銀行卡，使特約商戶當(dāng)作真卡接受，蒙受損失的風(fēng)險(xiǎn)。3.設(shè)備防范設(shè)施不到位、持卡人自身防范意識淡薄

如營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的密碼鍵盤外露、操作臺過大、一米黃線形同虛設(shè)，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過窺視、觀察持卡人按密碼的手勢操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變造銀行卡提供了有利的條件。持卡人在存取款時(shí)不排隊(duì)照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設(shè)置和輸入密碼時(shí)不提防旁人窺視，有的甚至認(rèn)為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號和密碼也不能取現(xiàn)，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號、密碼的主要原因。

二 加快銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，消費(fèi)和投資方式日趨多樣化。因此，銀行卡也應(yīng)不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產(chǎn)品和新功能。

（一）銀行卡業(yè)務(wù)推陳出新，豐富和發(fā)展銀行卡功能 1.豐富銀行卡功能

開發(fā)銀行卡的功能要緊密地同居民的投資、融資和理財(cái)?shù)男枨蠼Y(jié)合起來，不斷豐富銀行卡的增值功能，以提高居民的金融意識和理財(cái)意識，達(dá)到良性循環(huán)。一些金融機(jī)構(gòu)致力于對銀行卡細(xì)分市場的挖掘，根據(jù)某類持卡人群體的定位，開發(fā)出更貼近該群體的特色金融服務(wù)，隨著學(xué)識與收入日益提高，現(xiàn)代女性的消費(fèi)能力越來越強(qiáng)，窺準(zhǔn)女性消費(fèi)能力高，市場上不時(shí)出現(xiàn)一些專為女性設(shè)計(jì)的商品或服務(wù)，例如華夏銀行的麗人卡和民生銀行的蝶卡就屬于此類型?，F(xiàn)代社會(huì)男女平等，女性的消費(fèi)能力不容忽視，令營商者趨之若鶩。相信未來數(shù)年，銀行界會(huì)推出更多為女性設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，使有關(guān)市場更成熟發(fā)展，從而帶動(dòng)銀行其他產(chǎn)品及服務(wù)，為銀行帶來可觀盈利。

2.對特約商戶進(jìn)行合理優(yōu)惠政策

擴(kuò)大特約商戶的覆蓋費(fèi)，對小商戶進(jìn)行一定的補(bǔ)貼，或者是減免所得稅。對中小商戶安裝ＰＯＳ機(jī)時(shí)進(jìn)行必要的補(bǔ)貼或者所得稅抵減。然后是對持卡人使用銀行卡消費(fèi)的金額進(jìn)行累計(jì)。提供所得稅減免票證，為居民個(gè)人所得稅進(jìn)行減免創(chuàng)造條件。這樣對政府、企業(yè)都有好處。

（二）改善用卡環(huán)境

中國銀聯(lián)要提高銀行卡的刷卡服務(wù)質(zhì)量，為緩解消費(fèi)高峰期刷卡難的問題，提高系統(tǒng)每秒交易筆數(shù)已成為解決該問題的重點(diǎn)所在。中國銀聯(lián)應(yīng)該對數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的切換工作進(jìn)行改進(jìn)，提高數(shù)據(jù)處理的速度，全力保障居民節(jié)假日刷卡的暢通。同時(shí)建立健全的銀行卡內(nèi)控制度建設(shè)，防范和打擊銀行卡犯罪。努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發(fā)生概率。

（三）采取措施控制銀行卡風(fēng)險(xiǎn)

為了有效控制銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的形成，具體措施包括：1.提高銀行卡科技含量、降低科技犯罪風(fēng)險(xiǎn)

努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，有效禁止各種制卡軟件，防止銀行卡軟件被破譯、盜用；持卡人在使用ATM機(jī)時(shí)，要對周圍的環(huán)境進(jìn)行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機(jī)一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機(jī)的鍵盤是否真實(shí)，ATM機(jī)取款是否正常。若有可疑現(xiàn)象，則應(yīng)立即停止操作。同時(shí)要加強(qiáng)銀行系統(tǒng)內(nèi)控制度建設(shè)和業(yè)務(wù)管理，規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)行為，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發(fā)生概率。

2.建立完善的信息交流系統(tǒng)和信息交流制度

要解決銀行卡惡意透支、冒用、盜用銀行卡等犯罪活動(dòng)，銀行就要運(yùn)用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和通訊手段，建立先進(jìn)的信息網(wǎng)絡(luò)交換中心，實(shí)行跨行與異地流通，建立完善的信息交流系統(tǒng)和信息交流制度，加強(qiáng)止付名單的管理，及時(shí)接收和發(fā)送止付名單，不僅國內(nèi)外各銀行之間要加強(qiáng)合作，而且國內(nèi)各銀行與其他國家的銀行也應(yīng)加強(qiáng)合作，相互通報(bào)銀行卡止付情況，定期交換銀行卡止付名單，堵塞某些不法分子輪換辦卡、輪流透支以及國外不法分子到國內(nèi)進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的渠道和漏洞。

3.加強(qiáng)設(shè)備管理、持卡人的自身防范意識

銀行要加強(qiáng)設(shè)備設(shè)施的管理，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要使用符合規(guī)格的密碼器，配備大堂經(jīng)理，隨時(shí)引導(dǎo)客戶站在一米線后等候，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的保安人員也要維持現(xiàn)場秩序。持卡人要提高警惕，持卡人要加強(qiáng)自身防范意識，寫錯(cuò)的存取款憑證一定要立即銷毀，不要隨意丟棄。輸入密碼時(shí)不要被他人偷窺。4.提高從業(yè)人員素質(zhì)、完善內(nèi)部監(jiān)控制度

要強(qiáng)化內(nèi)部管理機(jī)制，銀行一方面要對自己的工作人員加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，設(shè)立完善的內(nèi)部監(jiān)控制度，健全各項(xiàng)責(zé)任制和管理制度，建立專門的稽核工作體系，提高工作人員素質(zhì)，杜絕銀行卡工作人員利用職務(wù)之便與不法分子內(nèi)外勾結(jié)起來作案。另一方面要提高特約商戶工作人員的素質(zhì)及技能培訓(xùn)，要求嚴(yán)格按規(guī)定的程序來核實(shí)、操作銀行卡業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對特約商戶的監(jiān)管，防止出現(xiàn)特約商戶和顧客合謀利用銀行卡，采取“真刷卡，假消費(fèi)”的手段套取銀行資金。隨著金融市場的進(jìn)一步開放和外資銀行的進(jìn)入，我國商業(yè)銀行的生存環(huán)境將面臨空前的挑戰(zhàn)。在銀行卡市場競爭日益激烈的今天，我國商業(yè)銀行應(yīng)該迫切抓住機(jī)遇，加快自身改革和發(fā)展，積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，加快銀行卡業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整功能創(chuàng)新，打造功能完備、服務(wù)一流的銀行卡品牌，提高經(jīng)營效益。

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第三篇：銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對策

銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對策

肖芳

【內(nèi)容摘要】銀行卡作為一種銀行業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品，是國內(nèi)銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)，本文分析了銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的功能品種單

一、安全環(huán)境有待提高、風(fēng)險(xiǎn)阻礙銀行卡發(fā)展等問題，并有針對性地提出了豐富銀行卡功能、改善用卡環(huán)境、采取措施控制風(fēng)險(xiǎn)等對策，使我國的銀行卡業(yè)務(wù)獲得健康、迅速的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】銀行卡 風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)展

銀行卡最早出現(xiàn)于20世紀(jì)40年代，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用，它逐漸成為銀行業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品。銀行卡是由商業(yè)銀行發(fā)行的具有消費(fèi)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或者部分功能的電子支付卡片。銀行卡以其方便、安全、時(shí)尚等特點(diǎn)日益成為消費(fèi)者的首選支付工具。其迅猛的發(fā)展速度與當(dāng)今消費(fèi)者的需求成了正比，成為我國消費(fèi)者不可或缺的一種金融工具。

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行卡的業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，截至2007年底我國銀行卡發(fā)卡總量達(dá)14.7億張，同比增長30%。其中：借記卡發(fā)卡量為13.8億張，同比增長28%。準(zhǔn)貸記卡發(fā)卡量為1,750萬張，較去年同比減少14%。貸記卡發(fā)卡量為7,000 萬張，同比增長140%。銀行卡業(yè)務(wù)135億筆，金額120萬億元，同比分別增長24%和67%。2007年，銀行卡消費(fèi)額占同期社會(huì)商品零售總額的比重達(dá)21%，比2006年提高4個(gè)百分點(diǎn)。

一 我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

（一）銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單

一、營銷措施不夠、特約商戶少、布局不合理

雖然我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距。

1.銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一

盡管我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，推出不少業(yè)務(wù)品種，但各種銀行卡功能、品種單一，不能適應(yīng)不同階層客戶的需要。而在發(fā)達(dá)國家，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融電子化步伐的加快，信用卡與計(jì)算機(jī)技術(shù)緊密結(jié)合，使信用卡已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了它本來的含義。持卡人不但可以憑卡消費(fèi)，而且可以據(jù)此轉(zhuǎn)帳、存款、取款。高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實(shí)現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個(gè)人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。

2.銀行卡營銷措施不夠

銀行卡的營銷措施不夠主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：宣傳、推銷和售后服務(wù)，尤其是三者不能相互銜接，造成營銷脫節(jié)。首先宣傳意識不足，宣傳方式主要還是借助橫幅標(biāo)語、文字廣告、散發(fā)一些宣傳折頁單等，廣告宣傳、營銷承諾，往往出現(xiàn)夸大其詞，影響銀行卡形象；其次推銷手段主要還停留在一般的柜臺等客上門，或是簡單地通過貸款手段，利用一些社會(huì)關(guān)系資源強(qiáng)行推銷。而且相當(dāng)一部分營銷人員自己都不太了解銀行卡功能，對客戶提出的問題不能現(xiàn)場解答指導(dǎo)；銀行卡售出后，顧客對象對相應(yīng)問題的咨詢渠道不暢。

3.特約商戶少、布局不合理

目前在中國經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的幾個(gè)城市中，銀行卡特約商戶的平均覆蓋率尚不足20%。特約商戶不僅數(shù)量太少,而且布局極不合理,主要分布在發(fā)達(dá)地區(qū)的大中型商場、酒店,極大地限制了銀行卡的使用范圍。

（二）銀行卡收費(fèi)不再是免費(fèi)午餐

銀行要對銀行卡實(shí)行收費(fèi)的理由主要有兩個(gè)：一是銀行要為銀行卡業(yè)務(wù)付出大量的成本，無論是從市場經(jīng)濟(jì)角度出發(fā)，還是從為持卡人提供更好更長久的服務(wù)角度考慮，都有必要收取年費(fèi)；二是想以收費(fèi)的方式來喚醒或消滅睡眠卡，使得銀行有限的卡資源得到更好的利用。而百姓則對此舉感到反感：現(xiàn)行利率下調(diào)最大的受害者是儲戶，而銀行卡沒有增加什么服務(wù)功能，憑什么還要收取年費(fèi)？現(xiàn)在隨處可見物價(jià)上漲和通貨膨脹的壓力讓大眾的神經(jīng)極其敏感，銀行對銀行卡實(shí)行收年費(fèi)，便全面引發(fā)了公眾反抗情緒。無論是中消協(xié)叫板銀行、湖南律師怒告農(nóng)行、工行，還是山東、廣東消費(fèi)者排隊(duì)退卡，這些都是公眾對突然失去銀行卡服務(wù)這一免費(fèi)午餐最直接的反映。

（三）銀行卡用卡的安全環(huán)境有待提高

不少客戶都親睞于使用自助銀行，POS、ATM機(jī)的使用給客戶帶來方便與實(shí)惠，但銀行卡業(yè)務(wù)的受理環(huán)境仍然存在著不少的問題：客戶使用銀行卡刷卡消費(fèi)時(shí)，常常遇到線路故障，每逢過年過節(jié)時(shí)會(huì)出刷卡延時(shí)、處理速度緩慢、卡里的錢被多刷等現(xiàn)象，ATM交易時(shí)會(huì)有吞卡、死機(jī)等現(xiàn)象。在商場使用POS機(jī)刷卡消費(fèi)時(shí)，經(jīng)常發(fā)生銀行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用現(xiàn)金付款。

（四）銀行卡風(fēng)險(xiǎn)也是阻礙銀行卡發(fā)展的原因 1.銀行卡科技含量不高、高科技犯罪日漸突出

制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲的讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變造銀行卡就易如反

掌。再加上偽卡犯罪團(tuán)伙，這些犯罪分子將作案目標(biāo)瞄準(zhǔn)銀行卡，通過在ATM上非法安裝高科技設(shè)備，盜取銀行卡資料或欺騙持卡人，進(jìn)而竊取持卡人賬戶資金。2.不法分子蓄意冒用、詐騙銀行卡

不法分子偽造身份證等材料，謊報(bào)資信情況，騙取發(fā)卡銀行的信任，領(lǐng)取銀行卡后，進(jìn)行惡意透支，給發(fā)卡銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)；不法分子盜竊、拾到或以其他方式獲取他人的銀行卡后，通過模仿持卡人的簽名、偽造身份證等方法，冒充合法持卡人進(jìn)行消費(fèi)或取現(xiàn)造成的風(fēng)險(xiǎn)；不法分子與取現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)和特約商戶的內(nèi)部人員相互勾結(jié)，通過更改掛失卡的卡號或過期卡的有效期，騙取現(xiàn)金或貨物；不法分子使用偽造的銀行卡，使特約商戶當(dāng)作真卡接受，蒙受損失的風(fēng)險(xiǎn)。

3.設(shè)備防范設(shè)施不到位、持卡人自身防范意識淡薄

如營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的密碼鍵盤外露、操作臺過大、一米黃線形同虛設(shè)，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過窺視、觀察持卡人按密碼的手勢操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變造銀行卡提供了有利的條件。持卡人在存取款時(shí)不排隊(duì)照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設(shè)置和輸入密碼時(shí)不提防旁人窺視，有的甚至認(rèn)為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號和密碼也不能取現(xiàn)，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號、密碼的主要原因。4.發(fā)卡銀行內(nèi)部管理的風(fēng)險(xiǎn)

發(fā)卡銀行內(nèi)部管理不嚴(yán)，內(nèi)部人員偷制銀行卡或盜竊已制好的銀行卡，冒充合法持卡人提取現(xiàn)金或持卡消費(fèi)；內(nèi)部人員偽造或修改取現(xiàn)或記帳憑證，騙取現(xiàn)金；內(nèi)外勾結(jié)，超限額授權(quán)，幫助不法分子大量套取現(xiàn)金或巨額消費(fèi)；通過更改電腦資料、余額等手法，非法提取持卡人的存款；內(nèi)部人員由于疏忽大意，或礙于人情沒有嚴(yán)格按規(guī)定審查銀行卡的申請或授權(quán)，以致出現(xiàn)透支或其他違法活動(dòng)所造成的風(fēng)險(xiǎn)。

二 加快銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，消費(fèi)和投資方式日趨多樣化。因此，銀行卡也應(yīng)不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產(chǎn)品和新功能。

（一）銀行卡業(yè)務(wù)推陳出新，豐富和發(fā)展銀行卡功能

1.豐富銀行卡功能

開發(fā)銀行卡的功能要緊密地同居民的投資、融資和理財(cái)?shù)男枨蠼Y(jié)合起來，不斷豐富銀行卡的增值功能，以提高居民的金融意識和理財(cái)意識，達(dá)到良性循環(huán)。

一些金融機(jī)構(gòu)致力于對銀行卡細(xì)分市場的挖掘，根據(jù)某類持卡人群體的定位，開發(fā)出更貼近該群體的特色金融服務(wù)，隨著學(xué)識與收入日益提高，現(xiàn)代女性的消費(fèi)能力越來越強(qiáng)，窺準(zhǔn)女性消費(fèi)能力高，市場上不時(shí)出現(xiàn)一些專為女性設(shè)計(jì)的商品或服務(wù)，例如華夏銀行的麗人卡和民生銀行的蝶卡就屬于此類型?，F(xiàn)代社會(huì)男女平等，女性的消費(fèi)能力不容忽視，令營商者趨之若鶩。相信未來數(shù)年，銀行界會(huì)推出更多為女性設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，使有關(guān)市場更成熟發(fā)展，從而帶動(dòng)銀行其他產(chǎn)品及服務(wù)，為銀行帶來可觀盈利。

2.加強(qiáng)銀行卡知識的宣傳力度

首先是發(fā)卡銀行通過多種渠道對銀行員工進(jìn)行學(xué)習(xí)、更新銀行卡業(yè)務(wù)知識。其次，加強(qiáng)用卡常識和用卡技能的宣傳，提升現(xiàn)代消費(fèi)觀念，營造用卡的社會(huì)氛圍。外資銀行的進(jìn)入會(huì)分流國內(nèi)部分優(yōu)秀的銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)人才。因此，要樹立危機(jī)意識，重視隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)專業(yè)人才的培訓(xùn)，穩(wěn)定銀行卡從業(yè)人員。要建立競爭形勢下新的用人機(jī)制和健全的激勵(lì)機(jī)制，形成一個(gè)留住人才、用活人才的良好的人文環(huán)境，不斷脫穎而出優(yōu)秀人才，以適應(yīng)銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)人才發(fā)展的需要。

3.對特約商戶進(jìn)行合理優(yōu)惠政策

擴(kuò)大特約商戶的覆蓋費(fèi)，對小商戶進(jìn)行一定的補(bǔ)貼，或者是減免所得稅。對中小商戶安裝ＰＯＳ機(jī)時(shí)進(jìn)行必要的補(bǔ)貼或者所得稅抵減。然后是對持卡人使用銀行卡消費(fèi)的金額進(jìn)行累計(jì)。提供所得稅減免票證，為居民個(gè)人所得稅進(jìn)行減免創(chuàng)造條件。這樣對政府、企業(yè)都有好處。

（二）引導(dǎo)國民轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念

要大力引導(dǎo)持卡人轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念。第一，要在整個(gè)金融行業(yè)內(nèi)部樹立信用卡業(yè)務(wù)最大的競爭對手不是外資銀行、不是國內(nèi)同行，而是現(xiàn)金的觀念，從業(yè)務(wù)經(jīng)營指導(dǎo)方向上改變將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)附屬品的思想，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)定位上改變將現(xiàn)有銀行卡作為存取款工具的做法；第二，加強(qiáng)輿論導(dǎo)向，通過各種形式宣傳信用卡的知識，加強(qiáng)對年輕一代金融意識的培養(yǎng)，培育年輕人持卡人市場，調(diào)動(dòng)年輕人刷卡消費(fèi)的需求，帶動(dòng)整體消費(fèi)意識的增強(qiáng)；第三，通過細(xì)分市場需求，把握市場熱點(diǎn)，借助產(chǎn)品創(chuàng)新，吸引不同類型的持卡人群，通過滿足持卡人的習(xí)慣性偏好逐步培養(yǎng)其消費(fèi)意識，并以點(diǎn)帶面，營造良好的社會(huì)外部環(huán)境。

（三）改善用卡環(huán)境

中國銀聯(lián)要提高銀行卡的刷卡服務(wù)質(zhì)量，為緩解消費(fèi)高峰期刷卡難的問題，提高系統(tǒng)

每秒交易筆數(shù)已成為解決該問題的重點(diǎn)所在。中國銀聯(lián)應(yīng)該對數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的切換工作進(jìn)行改進(jìn)，提高數(shù)據(jù)處理的速度，全力保障居民節(jié)假日刷卡的暢通。同時(shí)建立健全的銀行卡內(nèi)控制度建設(shè)，防范和打擊銀行卡犯罪。努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發(fā)生概率。

（四）采取措施控制銀行卡風(fēng)險(xiǎn)

為了有效控制銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的形成，具體措施包括：

1.提高銀行卡科技含量、降低科技犯罪風(fēng)險(xiǎn)

努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，有效禁止各種制卡軟件，防止銀行卡軟件被破譯、盜用；持卡人在使用ATM機(jī)時(shí)，要對周圍的環(huán)境進(jìn)行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機(jī)一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機(jī)的鍵盤是否真實(shí)，ATM機(jī)取款是否正常。若有可疑現(xiàn)象，則應(yīng)立即停止操作。同時(shí)要加強(qiáng)銀行系統(tǒng)內(nèi)控制度建設(shè)和業(yè)務(wù)管理，規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)行為，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發(fā)生概率。

2.建立完善的信息交流系統(tǒng)和信息交流制度

要解決銀行卡惡意透支、冒用、盜用銀行卡等犯罪活動(dòng)，銀行就要運(yùn)用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和通訊手段，建立先進(jìn)的信息網(wǎng)絡(luò)交換中心，實(shí)行跨行與異地流通，建立完善的信息交流系統(tǒng)和信息交流制度，加強(qiáng)止付名單的管理，及時(shí)接收和發(fā)送止付名單，不僅國內(nèi)外各銀行之間要加強(qiáng)合作，而且國內(nèi)各銀行與其他國家的銀行也應(yīng)加強(qiáng)合作，相互通報(bào)銀行卡止付情況，定期交換銀行卡止付名單，堵塞某些不法分子輪換辦卡、輪流透支以及國外不法分子到國內(nèi)進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的渠道和漏洞。

3.加強(qiáng)設(shè)備管理、持卡人的自身防范意識

銀行要加強(qiáng)設(shè)備設(shè)施的管理，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要使用符合規(guī)格的密碼器，配備大堂經(jīng)理，隨時(shí)引導(dǎo)客戶站在一米線后等候，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的保安人員也要維持現(xiàn)場秩序。持卡人要提高警惕，持卡人要加強(qiáng)自身防范意識，寫錯(cuò)的存取款憑證一定要立即銷毀，不要隨意丟棄。輸入密碼時(shí)不要被他人偷窺。

4.提高從業(yè)人員素質(zhì)、完善內(nèi)部監(jiān)控制度

要強(qiáng)化內(nèi)部管理機(jī)制，銀行一方面要對自己的工作人員加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，設(shè)立完善的內(nèi)部監(jiān)控制度，健全各項(xiàng)責(zé)任制和管理制度，建立專門的稽核工作體系，提高工作人員素質(zhì)，杜絕銀行卡工作人員利用職務(wù)之便與不法分子內(nèi)外勾結(jié)起來作案。另一方面要提高 5

特約商戶工作人員的素質(zhì)及技能培訓(xùn)，要求嚴(yán)格按規(guī)定的程序來核實(shí)、操作銀行卡業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對特約商戶的監(jiān)管，防止出現(xiàn)特約商戶和顧客合謀利用銀行卡，采取“真刷卡，假消費(fèi)”的手段套取銀行資金。

隨著金融市場的進(jìn)一步開放和外資銀行的進(jìn)入，我國商業(yè)銀行的生存環(huán)境將面臨空前的挑戰(zhàn)。在銀行卡市場競爭日益激烈的今天，我國商業(yè)銀行應(yīng)該迫切抓住機(jī)遇，加快自身改革和發(fā)展，積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，加快銀行卡業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整功能創(chuàng)新，打造功能完備、服務(wù)一流的銀行卡品牌，提高經(jīng)營效益。

【參考文獻(xiàn)】

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第四篇：銀行卡業(yè)務(wù)近幾年發(fā)展

銀行卡業(yè)務(wù)近幾年發(fā)展、運(yùn)行狀況的調(diào)查

銀行中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，目前商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)等。本次調(diào)查以銀行卡業(yè)務(wù)為例。銀行卡業(yè)務(wù)是集消費(fèi)、結(jié)算、信貸、理財(cái)?shù)裙δ苡谝惑w的現(xiàn)代化支付工具。銀行卡包括信用卡、支票卡、自動(dòng)出納機(jī)卡等。銀行卡具有支付功能，可用于存取款和轉(zhuǎn)賬支付，又被稱為“塑料貨幣”。進(jìn)入21世紀(jì)以來，在全球經(jīng)濟(jì)一體化熱潮的推動(dòng)下，國際貿(mào)易日益密切，銀行卡支付地位持續(xù)上升。中國銀行卡產(chǎn)業(yè)起步較晚，改革開放后，金融體制改革促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)萌芽起步。從代理信用卡業(yè)務(wù)，到多家銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)行自主品牌銀行卡，銀行卡產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了“零”的突破。直到2002年中國銀聯(lián)成立，全面實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用目標(biāo)，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)迎來大發(fā)展時(shí)期。

本人于2013年4月21日至2012年5月19日對銀行卡業(yè)務(wù)情況，以報(bào)紙、電子期刊、雜志形式進(jìn)行間接調(diào)查，參考文獻(xiàn)如下:[1] 中投顧問.2012-2016年中國銀行卡產(chǎn)業(yè)投資分析及前景預(yù)測報(bào)告.中國投資咨詢網(wǎng),2012.6;[2] 侯換成.淺議農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)管理的現(xiàn)狀與對策[J].中小企業(yè)管理與科技，2012（01）;[3] 呂君.我國銀行卡發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2010（07）;[4] 魏鵬.銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)與啟示.《銀行家》，2011.11;[5] 王瑋.小議銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展.《商業(yè)文化》，2011.10。具體調(diào)查結(jié)果如下：

一、我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

中國銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已具備產(chǎn)業(yè)化發(fā)展基本格局的雛形，形成了較為完善的以銀行卡為載體的支付網(wǎng)絡(luò)和支付產(chǎn)業(yè)鏈，初步構(gòu)成了具有一定規(guī)模的產(chǎn)業(yè)體系。與此同時(shí)，銀行卡的發(fā)展和應(yīng)用也成了衡量一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展水平的標(biāo)準(zhǔn)之一。在我國加入WTO后，面對國內(nèi)需求與國際銀行業(yè)的強(qiáng)大壓力，加之銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間縮小，銀行卡業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)外商業(yè)銀行競爭的焦點(diǎn)。銀行卡的發(fā)展趨勢是發(fā)卡量迅速增長：一方面，各大銀行的卡部都在不計(jì)成本的發(fā)行銀行卡，特別是信用卡的業(yè)務(wù)。另一方面是隨著銀行卡系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，人們使用銀行卡的意識也在不斷加強(qiáng)，銀行卡的特殊優(yōu)勢也在不斷的體現(xiàn)出來。

據(jù)北京衛(wèi)視財(cái)經(jīng)新聞在2011年11月21日公布的中國人民銀行銀行卡的發(fā)行量數(shù)據(jù)中顯示，2010年底銀行卡發(fā)行量是24.2億張，同比增長16.9%，截至2011年底，我國累計(jì)發(fā)行銀行卡29.49億張，同比增長17.9%。但在2012年央行公布的《2012年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至第三季度末，全國發(fā)行銀行卡34億張，環(huán)比增長5.4%，同比增長21.2%。換句話說，在過去不到一年的時(shí)間里，新增銀行卡數(shù)量高達(dá)4.51億張。平均來看，34億張銀行卡的存量，相當(dāng)于全國人均持有約3張銀行卡?！般y行卡增長速度加快，一方面由于在國家擴(kuò)大內(nèi)需的政策下，消費(fèi)本身增長速度比較快。” 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇（微博）說，“另一方面，也和目前居民消費(fèi)過程中越來越多采取非現(xiàn)金的消費(fèi)方式有關(guān)。”

目前，銀行卡業(yè)務(wù)的地位已經(jīng)站上了歷史性的臺階，其迅速的發(fā)展速度與當(dāng)今消費(fèi)者的需求成了正比，成為我國消費(fèi)者不可或缺的一種金融工具。但由于我國人口分布不均，未能使用銀行卡業(yè)務(wù)的消費(fèi)者還占有相當(dāng)一部分，因此，要大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，為各類人群帶來實(shí)際利益。

二、我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

我國的銀行卡業(yè)務(wù)與國外發(fā)達(dá)國家的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展相比我國的銀行卡業(yè)務(wù)還處于初級階段還是比較落后的，還面臨著巨大的挑戰(zhàn)。我們應(yīng)該盡快縮小與國際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的差距，跟上國際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的步伐。

（一）銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的劣勢

1.銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏內(nèi)在動(dòng)力；

2.銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)防范有待于進(jìn)一步加強(qiáng)； 3.銀行卡異地和跨行使用不方便；

4.銀行卡的受理環(huán)境不夠普及等。

（二）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和卡片種類有待改善

一方面，我國各大銀行發(fā)行的卡主要以借記卡為主，第103期《金融論壇》期刊載到：借記卡發(fā)行量達(dá)到了90%以上，貸記卡只占不到10%；另一方面，我國目前銀行卡交易中80%以上都是存取款、轉(zhuǎn)賬交易，而刷卡消費(fèi)不到12%。借記卡主要的盈利來源是存貸款的差額，而能循環(huán)透支的貸記卡才是銀行盈利的主要產(chǎn)品才是銀行競爭到優(yōu)質(zhì)客戶的主要工具。盡管我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，推出不少業(yè)務(wù)品種，但我國各商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面明顯滯后，各種銀行卡功能、品種單一，不能適應(yīng)不同階層客戶的需要。而在發(fā)達(dá)國家，銀行卡已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了它本來的含義，如高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實(shí)現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個(gè)人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。

（三）持卡人的信用和消費(fèi)觀念有待提高

一方面，由于我國的社會(huì)信用系統(tǒng)還沒有完全的建立起來，對失信沒有一個(gè)好的懲戒制度，這就使得持卡人屢屢出現(xiàn)了失信的行為，導(dǎo)致銀行不敢輕易授信。另一方面，在我國一直以來都有一種勤儉節(jié)約、量入為出的消費(fèi)觀念，所以持卡人的消費(fèi)觀念就顯得很保守，這就不利于銀行卡的積極使用。在國外超前消費(fèi)是一種時(shí)尚，然而在中國超前消費(fèi)的觀念沒有普遍被人們所接受，這也是制約我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。

（四）從業(yè)人員的綜合服務(wù)水平有待提高

1.行業(yè)人員綜合素質(zhì)不過關(guān) 目前我國銀行業(yè)的綜合型人才還是較國外的少，銀行卡業(yè)務(wù)的優(yōu)秀人才也是相當(dāng)?shù)娜狈?。從業(yè)人員的綜合素質(zhì)不過關(guān)，有些業(yè)務(wù)員的理論水平較高，但是在業(yè)務(wù)操作技能上還是比較的欠缺。因此，要樹立危機(jī)意識，重視隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)專業(yè)人才的培訓(xùn)，穩(wěn)定銀行卡從業(yè)人員。要建立競爭形勢下新的用人機(jī)制和健全的激勵(lì)機(jī)制，形成一個(gè)留住人才、用活人才的良好的人文環(huán)境，不斷脫穎而出優(yōu)秀人才，以適應(yīng)銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)人才發(fā)展的需要。

2.內(nèi)部管理落實(shí)崗位責(zé)任制還有待加強(qiáng) 在內(nèi)部管理要做好崗位分工和崗位責(zé)任制，嚴(yán)格考核內(nèi)部人員的業(yè)務(wù)技能和思想道德素質(zhì)。為客戶服務(wù)時(shí)要做到微笑服務(wù)、耐心解答，把客戶利益放在首要位置。

（五）服務(wù)體系不夠完善

目前制約我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的第一個(gè)重要因素是銀行卡的服務(wù)質(zhì)量不夠高，第一表現(xiàn)在交易成功率不夠高，另一方面跨行交易差錯(cuò)處理的方面還不夠及時(shí)，持卡人投訴較多。再有，對商戶服務(wù)，對持卡人的服務(wù)內(nèi)容比較單一，服務(wù)質(zhì)量不夠高。另一方面由于中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村的信息基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱，銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也比較少，ATM機(jī)只是零星的散布，這讓很多農(nóng)民用卡及其的不方便，從而很難調(diào)動(dòng)他們用卡的積極性，這就使得銀行卡在農(nóng)村發(fā)行和使用起來都比較麻煩。

（六）法律制度不健全

隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,政策法規(guī)方面的缺失日益凸現(xiàn)，原有的法律制度已經(jīng)不能適用當(dāng)前的市場發(fā)展?fàn)顩r了。我國刑法第一次將信用卡犯罪納入其規(guī)制的范圍始于1995年6月30日全國人大常委會(huì)《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》。1997年修訂后的刑法典，在分則第三章第四節(jié)妨害金融管理秩序罪和第五節(jié)金融詐騙罪中設(shè)立相關(guān)罪名對信用卡犯罪進(jìn)行了規(guī)定。然而，基于傳統(tǒng)立法模式和立法技術(shù)的限制，刑法典關(guān)于信用卡犯罪的規(guī)定，在犯罪評價(jià)基點(diǎn)和評價(jià)時(shí)間上均無法滿足對信用卡犯罪日益國際化趨勢進(jìn)行有效抗制的需要。為彌補(bǔ)刑法規(guī)制能力之不足，避免國際信用卡犯罪對我國金融秩序的破壞和影響，2005年2月28日頒行的《中華人民共和國刑法修正案

（五）》重點(diǎn)對刑法典信用卡犯罪進(jìn)行了立法完善，在增設(shè)相關(guān)犯罪的同時(shí)，還對刑法第196條所規(guī)定的信用卡詐騙罪進(jìn)行了修改。

（七）銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)防范管理有待于進(jìn)一步加強(qiáng)

隨著銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行卡也逐漸成為不法分子作案的工具，并逐漸呈現(xiàn)出智能化、專業(yè)化特點(diǎn)，已嚴(yán)重危害到銀行卡的資金安全，給持卡人和發(fā)卡行造成經(jīng)濟(jì)損失。分析銀行卡風(fēng)險(xiǎn)形成的原因，主要有以下幾種：第一，銀行卡科技含量不高造成的風(fēng)險(xiǎn)。制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲地讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變造銀行卡就易如反掌。第二，發(fā)卡銀行營業(yè)場所、設(shè)備防范設(shè)施不到位形成的風(fēng)險(xiǎn)。如密碼鍵盤外露、操作臺過大、未設(shè)置監(jiān)控設(shè)施及一米黃線等，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過窺視、觀察持卡人按密碼的手勢操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變造銀行卡提供了有利的條件。第三，持卡人自身防范意識淡薄形成的風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在存取款時(shí)不排隊(duì)照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設(shè)置和輸入密碼時(shí)不提防旁人窺視，有的甚至認(rèn)為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號和密碼也不能取現(xiàn)，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號、密碼的主要原因。第四，發(fā)卡銀行營業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識不強(qiáng)形成的風(fēng)險(xiǎn)。目前，利用假身份證或冒用他人身份證開戶辦卡花樣繁多，一人多卡等可疑現(xiàn)象普遍存在，如果營業(yè)人員防范意識或判斷能力不強(qiáng)，就無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止銀行卡犯罪行為。

三、我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

（一）填補(bǔ)劣勢，發(fā)展優(yōu)勢

針對我國目前銀行卡發(fā)展缺乏內(nèi)在動(dòng)力的問題，我們要建立一個(gè)良好的利益驅(qū)動(dòng)機(jī)制。產(chǎn)業(yè)發(fā)展的動(dòng)力來自于持續(xù)的產(chǎn)業(yè)利潤，銀行卡產(chǎn)業(yè)也不例外。支撐銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最基本的兩項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是ATM交易和POS交易，所以要大力發(fā)展這兩項(xiàng)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)來驅(qū)動(dòng)銀行卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。對于加強(qiáng)銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)防范，首先，我們要加強(qiáng)銀行卡的科技含量；第二，發(fā)卡銀行營業(yè)場所、設(shè)備防范設(shè)施要到位；第三，加強(qiáng)持卡人自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識；第四，銀行卡卡管理要完善。我國的經(jīng)濟(jì)在不斷的發(fā)展，人們的收入也在不斷的增加，當(dāng)人們的收入在增加時(shí)人們的預(yù)期消費(fèi)的心理也隨之產(chǎn)生，這也是銀行卡發(fā)展的最佳時(shí)機(jī)。

（二）努力改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新新產(chǎn)品

1.加強(qiáng)銀行卡品牌創(chuàng)新；

2.改變銀行卡結(jié)構(gòu)功能單一的現(xiàn)狀； 3.加強(qiáng)發(fā)卡銀行的競爭意識； 4.以客戶為中心搶占市場份額。

（三）改變消費(fèi)觀念提升個(gè)人消費(fèi)信用 據(jù)清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)外交研究中心主任何茂春2010年5月16日告訴《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者的數(shù)據(jù)稱：我國持卡消費(fèi)比例即便在持卡消費(fèi)普及率較高的城市里，持卡消費(fèi)比例還不到50%，而在發(fā)達(dá)國家，持卡消費(fèi)已經(jīng)基本普及了，80%的交易是用卡結(jié)算的，只有小面額的現(xiàn)金還在消費(fèi)流通。因此我們要轉(zhuǎn)變持卡人消費(fèi)觀念，增加銀行卡的消費(fèi)比例。我國銀行卡使用的最大瓶頸是人們的消費(fèi)觀念，人們習(xí)慣與現(xiàn)金消費(fèi)，所以要改變現(xiàn)有現(xiàn)狀銀行就要改變將銀行卡只作為存取款的做法；還要加大輿論導(dǎo)向，培育年輕人持卡人市場，調(diào)動(dòng)年輕人刷卡消費(fèi)的需求，帶動(dòng)整體消費(fèi)意識的增強(qiáng)；通過與特約商戶聯(lián)合開展優(yōu)惠促銷活動(dòng)，以經(jīng)常不斷的消費(fèi)積分獎(jiǎng)勵(lì)活動(dòng)，刺激持卡人的刷卡消費(fèi)行為。在信用卡消費(fèi)方面，從我們個(gè)人角度來說還要增強(qiáng)我的信用等級，這也有利于銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)

要取得持續(xù)的競爭優(yōu)勢，人才培養(yǎng)更不容忽視，在用好現(xiàn)有人才的同時(shí)，全力培養(yǎng)一批富有創(chuàng)新精神的知識型管理人才，造就一支高素質(zhì)、高效率的專業(yè)化員工隊(duì)伍，這是把握國內(nèi)市場，應(yīng)對外來競爭沖擊，乃至將來實(shí)現(xiàn)國際化發(fā)展的重要保障。銀行要力爭打好服務(wù)這張牌，吸引更多客戶，提升已發(fā)卡的活躍度，擴(kuò)大成熟的消費(fèi)群體，樹立良好的行業(yè)形象和品牌優(yōu)勢。

（五）大力開發(fā)區(qū)域和農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)

1．加強(qiáng)銀行卡與有關(guān)合作單位的合作使用 我國現(xiàn)有銀行卡持有群體主要集中在城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村市場具有很大的開發(fā)潛力。努力擴(kuò)大銀行卡在農(nóng)村的受理范圍，積極推動(dòng)銀行卡在農(nóng)村的推廣使用；加強(qiáng)用卡環(huán)境建設(shè)，發(fā)展特約商戶，增加銀行卡受理機(jī)具數(shù)量，做好維護(hù)服務(wù)工作，營造良好的用卡環(huán)境。要在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)相對活躍、商品流通頻繁的區(qū)域增加POS機(jī)具的布放，特別要在旅游景區(qū)增加ATM機(jī)、POS機(jī)的布設(shè)，在綜合考慮覆蓋經(jīng)營成本的基礎(chǔ)之上，考慮減少農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)費(fèi)用，并加強(qiáng)對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)考核力度，從而達(dá)到改善銀行卡受理環(huán)境,擴(kuò)大銀行卡受理范圍, 提高非現(xiàn)金支付工具使用效率，以確保銀行卡等非現(xiàn)金支付工具和支付方式的推廣與安全使用。

2.進(jìn)一步加大宣傳和培訓(xùn)力度，推進(jìn)銀行卡在我區(qū)廣泛使用 目前各鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)居民對銀行卡的了解程度十分低下。因此，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將開展銀行卡知識系列的宣傳活動(dòng)作為一項(xiàng)重要工作持久地開展下去，并同新型金融結(jié)算業(yè)務(wù)如電子銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付、股票債券認(rèn)購的電子化支付等相結(jié)合。必要時(shí)，可在基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)舉辦銀行卡知識和操作技能的專門培訓(xùn)，使廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民盡快熟悉銀行卡方面的知識和操作技能。

3.政府出臺扶持政策，金融機(jī)構(gòu)改善銀行卡受理環(huán)境 成立以政府牽頭的銀行卡構(gòu)建領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)一部署，協(xié)調(diào)一致，嚴(yán)格監(jiān)督，對一些現(xiàn)金收費(fèi)流量大的部門，如稅務(wù)、保險(xiǎn)、醫(yī)院、學(xué)校、加油站、路費(fèi)征收等必須強(qiáng)制性安裝POS機(jī)。對于水電氣等公用企業(yè)，把安裝POS機(jī)作為年檢的內(nèi)容。同時(shí)以政府為主導(dǎo)開展優(yōu)秀受理商戶的社會(huì)評比活動(dòng)，授牌告示，提高商譽(yù)，調(diào)動(dòng)商戶使用POS機(jī)和受理銀行卡的積極性，逐步推進(jìn)以銀行卡受理市場建設(shè)為主的支付結(jié)算環(huán)境。健全法規(guī)和規(guī)章制度，加大產(chǎn)業(yè)扶持力度，創(chuàng)造良好、規(guī)范的支付結(jié)算環(huán)境，更好的支持邊遠(yuǎn)地區(qū)非現(xiàn)金支付工具更快發(fā)展。

（六）建立健全銀行卡的法律法規(guī)制度、建立社會(huì)信用體系

我國目前關(guān)于銀行卡犯罪的最新法律法規(guī)就是《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》，這說明政府對銀行卡產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的高度重視和希望。但是，國家在目前的金融法規(guī)系列中尚沒有一部真正意義上系統(tǒng)涉足銀行卡的法律。所以建立健全關(guān)于銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的法律法規(guī)迫在眉睫。

（七）建立銀行卡的個(gè)人資信機(jī)制

在目前個(gè)人存款實(shí)名制的基礎(chǔ)上，建立一個(gè)包含全社會(huì)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，建立銀行卡的個(gè)人資信機(jī)制，運(yùn)用法律手段來規(guī)范、培養(yǎng)個(gè)人信用。盡快建立個(gè)人信用評級制度，使不同信用等級的客戶得到區(qū)別待遇。對于信用狀況良好的優(yōu)質(zhì)客戶予以特殊的相應(yīng)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。對于信用狀況差，惡意透支的客戶予以懲罰甚至追究其法律責(zé)任。

四、調(diào)查體會(huì)

從我個(gè)人使用銀行卡的角度來看，銀行卡給我的生活帶來許多的方便，不僅身上不用帶那么多的現(xiàn)金而且支付起來也很方便。但是銀行卡也存在著許多的問題。一旦丟失，不法分子會(huì)利用他們的“高科技”把你的卡里的錢盜走，還有現(xiàn)在就銀行卡的詐騙也越來越多。所以我國的各大銀行必須及時(shí)解決當(dāng)前所存在的問題，加快銀行卡業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整功能創(chuàng)新，打造功能完備、服務(wù)一流的銀行卡品牌，提升市場份額，提高經(jīng)營效益。總之，當(dāng)前我國發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)既有優(yōu)勢，也有劣勢；既面臨許多發(fā)展機(jī)遇，也存在一些潛在威脅。要使我國銀行卡業(yè)務(wù)得到健康發(fā)展，一方面，需要國家不斷完善信用體系，健全相關(guān)的法規(guī)；另一方面，銀行也要以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)，根據(jù)客戶需求和經(jīng)營環(huán)境的變化隨時(shí)調(diào)整產(chǎn)品和服務(wù)，只有如此才能提高市場占有率，在競爭中取勝。

第五篇：銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及其對策（模版）

銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及其對策探討

內(nèi) 容 摘 要

銀行卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務(wù)之一，是國內(nèi)外銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)。本文首先闡述了我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛卻相對落后且面臨入世后挑戰(zhàn)的現(xiàn)狀，深入分析了銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱、持卡用戶比例小、用卡環(huán)境不佳、業(yè)務(wù)受理規(guī)模不足、功能單一等主要問題，并有針對性地提出了優(yōu)化大力發(fā)展區(qū)域銀行卡、完善用卡環(huán)境、提高從業(yè)人員素質(zhì)，增強(qiáng)用卡人防范意識、積極引導(dǎo)國民消費(fèi)觀念、創(chuàng)新銀行卡業(yè)務(wù)和加強(qiáng)政府支持等對策建議，旨在為我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展做出有益的探討。

關(guān) 鍵 詞

銀行卡業(yè)務(wù)；對策

目錄

一、我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

㈠我國商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛

㈡我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展相對落后，入世后面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)

二、我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中所存在的主要問題

㈠許多中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村還沒有開展銀行卡業(yè)務(wù)

㈡銀行卡用卡環(huán)境有待改善

1.用卡環(huán)境不佳是從銀行卡問世就存在的問題

2.犯罪分子和不法商戶勾結(jié)詐騙

㈢銀行卡收費(fèi)理直氣不壯

㈣銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一，營銷措施不力，布局不合理

1.銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一

2．商業(yè)銀行的銀行卡營銷措施不夠

3．特約商戶少、布局不合理

㈤銀行卡業(yè)務(wù)受理市場的規(guī)模不足

三、解決銀行卡問題的對策

㈠大力開發(fā)區(qū)域銀行卡市場

㈡完善用卡環(huán)境 提升服務(wù)水平。

1.改善銀行卡系統(tǒng)

2.完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度和嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程

㈢提高從業(yè)人員素質(zhì)，增強(qiáng)持卡人防范意識

1.培養(yǎng)銀行卡業(yè)務(wù)復(fù)合型人才

2.持卡用戶提高警惕

㈣積極引導(dǎo)國民轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念

㈤進(jìn)行銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

1.增值功能

2.特色功能

3.附加功能

㈥政府要對銀行卡產(chǎn)業(yè)給予充分支持

四.總結(jié)

參考文獻(xiàn)

在我國，銀行卡業(yè)務(wù)是一個(gè)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代信息技術(shù)有機(jī)結(jié)合的新興業(yè)務(wù)，它的方便、快捷給消費(fèi)者帶來切身的利益，一張卡片，就能充當(dāng)存折、購物券、交費(fèi)卡等日常生活中的收付工具。銀行卡業(yè)務(wù)的地位已經(jīng)站上了歷史性的臺階，其迅猛的發(fā)展速度與當(dāng)今消費(fèi)者的需求成了正比，成為我國消費(fèi)者不可或缺的一種金融工具。不同種類的銀行卡業(yè)務(wù)為持卡人提供了各種消費(fèi)支付渠道，消費(fèi)者已經(jīng)依賴于銀行卡，但由于我國人口分布不均，未能使用銀行卡業(yè)務(wù)的消費(fèi)者還占有相當(dāng)一部分，因此，要大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，為各類人群帶實(shí)際利益。在國際上，銀行卡業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展成為一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)體系，并且持續(xù)保持了高速的增長速度。特別是我國加入WTO后，面對國內(nèi)需求與國際銀行業(yè)的強(qiáng)大壓力，加之銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間縮小，銀行卡業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)外商業(yè)銀行競爭的焦點(diǎn)。

一、我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

㈠我國商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛

銀行卡在中國發(fā)卡量年遞增６４，交易額年遞增７６，卡消費(fèi)量占社會(huì)商品零售額的比重不斷增加，１９９８年交易額達(dá)到１．７４萬億元，占全年社會(huì)商品交易的4.6，這說明持卡消費(fèi)已成為現(xiàn)代都市人的新時(shí)尚，電子貨幣在我國的發(fā)展已可圈可點(diǎn)。我國的銀行卡業(yè)務(wù)已具雛形，2004年年底，中國銀行卡市場總發(fā)卡量規(guī)模超過8億張，同比增長約25，其中可循環(huán)信用卡將超過1000萬張，同比增長率在100，2004年，人民幣卡交易總筆數(shù)逾50億筆，同比增長率15；總交易金額26.65萬億元，同比增長48，其中消費(fèi)金額約5980億元，同比增長率為82，轉(zhuǎn)賬、存款和取款金額的增長速度相對平緩。貸記卡交易在整個(gè)交易總額，尤其是消費(fèi)交易中的比例迅速上升，與之相適應(yīng)，貸記卡透支余額呈井噴狀增長，2004年的人民幣透支余額是2003年的5倍，外幣透支余額是2003年的4倍。

我國商業(yè)銀行結(jié)合自身綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的不斷升級改造，投入巨資建設(shè)了銀行卡業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)處理的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。中國銀聯(lián)自2002年3月在上海成立以來，即著手建立和運(yùn)營全國銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)；中國人民銀行實(shí)施的“三一四”工程，已基本實(shí)現(xiàn)了各類銀行卡業(yè)務(wù)在全國大中城市內(nèi)跨行跨區(qū)域的聯(lián)網(wǎng)通用，銀行卡業(yè)務(wù)受理環(huán)境和資金清算效率得到有效改善，銀行卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)功能已基本完備，為下一步銀行卡業(yè)務(wù)的大力發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2005年銀聯(lián)的銀行卡業(yè)務(wù)將進(jìn)一步走出國門，中國銀聯(lián)2005年將在日本和東南亞地區(qū)全面開通銀行卡受理市場。此前，2004年銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)已經(jīng)在港澳受理市場順利開通，這次是銀聯(lián)卡則首次走出國門，進(jìn)入泰國、新加坡及韓國三個(gè)國家。

㈡我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展相對落后，入世后面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)

1993年國家啟動(dòng)“金卡工程”以來，銀行卡產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了飛躍發(fā)展，到2004年6月底，全國發(fā)卡總量達(dá)7.14億張，銀行卡賬戶存款余額達(dá)1.35萬億元人民幣，特約商戶超過60萬家，2003年全年消費(fèi)筆數(shù)達(dá)3.4億筆，消費(fèi)金額3286億元。同時(shí)，銀行卡的應(yīng)用合作領(lǐng)域也日益廣泛，滲透到商業(yè)、教育、物流、旅游、社會(huì)保障和公共事業(yè)等方面，作為支付工具，銀行卡消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬在我國商業(yè)流通資金總量的占比不斷上升。在2006年我國全面開放人民幣銀行卡業(yè)務(wù)之前，中資銀行已經(jīng)通過提供外包服務(wù)、專業(yè)化服務(wù)、加快銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提高持卡消費(fèi)額僅占社會(huì)商品零售總額等方法來積蓄競爭力量。

但隨著我國加入ＷＴＯ，金融領(lǐng)域的對外開放，不只是中資銀行，外資銀行也將前來搶占銀行卡至少在５０億張左右的市場。2004年國外銀行卡業(yè)務(wù)給銀行帶來的利潤一般占到銀行利潤的３０左右，花旗銀行甚至還要高，占５０以上。而中資銀行銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)造的利潤所占比例一般不到３。花旗銀行在慶祝進(jìn)駐中國１００周年時(shí)，同時(shí)設(shè)立了消費(fèi)金融部門，目標(biāo)直指銀行卡業(yè)務(wù)。以發(fā)卡為主要業(yè)務(wù)的匯豐銀行很早就在策劃它在中國內(nèi)地的銀行卡業(yè)務(wù)，并希望在一年內(nèi)將用戶人數(shù)擴(kuò)充到８０００至１００００人；而渣打、東亞等外資銀行均已經(jīng)向央行申請外幣信用卡、國際卡、經(jīng)營牌照；此外臺灣最大的發(fā)卡行中國信托也與招商銀行結(jié)盟成立信用卡中心，更是被行內(nèi)專家看成為早日熟悉內(nèi)地市場而采取的搶灘之舉。外資銀行的行動(dòng)實(shí)際上給中資銀行造成很大的壓力，不少中資銀行已認(rèn)識到與國外商業(yè)銀行之間的差距，已經(jīng)開始著手內(nèi)部改制，加大技術(shù)投入，業(yè)務(wù)和管理創(chuàng)新，提高銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平，提高服務(wù)和產(chǎn)品的質(zhì)量。

二、我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中所存在的主要問題

㈠許多中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村還沒有開展銀行卡業(yè)務(wù)

由于不少中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，全國只有300多個(gè)城市實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，嚴(yán)重影響銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的后勁。欠發(fā)達(dá)地區(qū)客戶對金融產(chǎn)品需求不足，對銀行金融服務(wù)要求停留在低水平、低檔次上是造成銀行卡業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)匕l(fā)展緩慢的客觀因素。從主觀上看，由于結(jié)算類和代理類銀行卡業(yè)務(wù)，銀行一般不動(dòng)用自己的資產(chǎn)，不為客戶墊款，不參與收益分配也不承擔(dān)損失，僅收取手續(xù)費(fèi)，屬于低風(fēng)險(xiǎn)的金融業(yè)務(wù)，且投入少、具體操作簡單，因此，倍受經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行青睞。受該因素的影響，這些地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)檔次提升動(dòng)力不足，對銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展后勁產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。同時(shí)，這些欠發(fā)達(dá)地區(qū)贏利能力差、高科技應(yīng)用程度低、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同、缺乏有效的管理體系等問題，極大的阻礙了銀行卡業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展。

㈡銀行卡用卡環(huán)境有待改善

有的客戶把自助銀行稱作不睡覺的銀行，想存就存，要取就取。在商業(yè)中心、較大規(guī)模的市場附近，自助柜員機(jī)總是悄無聲息地出現(xiàn)并成為市民新寵。銀行卡給消費(fèi)者帶來方便與實(shí)惠，但銀行卡業(yè)務(wù)的受理環(huán)境仍然存在著不少的問題：

1.用卡環(huán)境不佳是從銀行卡問世就存在的問題。首先，市民刷卡消費(fèi)常常遇到線路故障，每逢年過節(jié)的刷卡高鋒期有時(shí)會(huì)出現(xiàn)刷卡延時(shí)、處理速度慢的現(xiàn)象，ＡＴＭ、ＰＯＳ機(jī)上跨行交易也時(shí)有吞卡、死機(jī)現(xiàn)象。如：清華大學(xué)一名新生開學(xué)報(bào)到，拿著銀行卡去ATM機(jī)取錢以交學(xué)費(fèi)，結(jié)果被ATM機(jī)卻吞掉銀行卡，該學(xué)生在機(jī)具前哭鬧，而其身后，等待取款的人排起了長隊(duì)；去商場刷卡購物，時(shí)常發(fā)生銀行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用現(xiàn)金付款。

2.犯罪分子和不法商戶勾結(jié)詐騙。盜取銀行卡密碼的現(xiàn)象層出不窮利用廢棄憑條來破取密碼；媒體近日對“克隆卡”盜取銀行存款一事的報(bào)道，引起許多讀者的關(guān)注。不少儲戶在ATM機(jī)前取錢后，將ATM機(jī)打印出的憑條不加任何撕毀等保密措施，就丟棄在地上或是垃圾筒里。這些憑條被在一旁等候的不法份子撿走，再以高科技手段克隆同一卡號的銀行卡進(jìn)行密碼破譯。盜取銀行卡密碼的主要方式有：

①用假卡、空卡“調(diào)包”； 持卡人購物或在飯店消費(fèi)后，隨意將銀行卡交給導(dǎo)購或服務(wù)人員，漫不經(jīng)心地輸入密碼，卡再回到手中時(shí)已被“調(diào)包”，密碼也已被偷窺。還有犯罪分子在ATM上張貼所謂的“緊急通知”，聲稱接上級銀行通知，柜員機(jī)系統(tǒng)需進(jìn)行程序升級，用戶必須把資金轉(zhuǎn)移到指定的賬戶上，或按一些提示進(jìn)行操作等。如果按其所指把資金轉(zhuǎn)出或進(jìn)行某些操作，持卡人必定被騙無疑。

②ATM機(jī)假吞卡；這是不法分子獲取銀行卡和密碼的重要手段。銀行卡一旦以“假吞卡”的方式被不法分子獲得，其風(fēng)險(xiǎn)大到賬戶里的余額全部被竊取一空的程度。不法分子一般是在ATM機(jī)插卡口處安裝外接吞卡裝置吞吃銀行卡。一旦吞卡成功，不法分子將采取如下4種方式套取銀行卡密碼：一是窺視。站在持卡人背后或是用望遠(yuǎn)鏡窺視持卡人操作，獲取密碼。二是在ATM機(jī)上安裝帶無線電發(fā)射裝置的攝像探頭竊取密碼。三是以在ATM機(jī)旁張貼告示，告知銀行卡被吞后，持卡人應(yīng)按告示上的電話與“銀行值班員”取得聯(lián)系，而持卡人一旦撥通電話，就會(huì)被誘騙說出銀行卡密碼。四是將裝有集成電路的假鍵盤粘蓋真鍵盤，一旦持卡人進(jìn)行操作，相關(guān)信息并被記錄下來。

③利用假工作人員來騙?。徊环ǚ肿硬扇》欠ㄊ侄?，讓ATM機(jī)出現(xiàn)故障，然后扮成銀行工作人員（著裝相似于ATM機(jī)所屬銀行的工作人員），謊稱是維修ATM機(jī)，并幫助持卡人調(diào)試銀行卡，但最終的結(jié)果還是不能取款。然后，不法分子告訴你到別處取款，此時(shí)，不法分子已竊取了持卡人的卡號、密碼等資料，然后用克隆仿制的銀行卡在ATM機(jī)冒取存款，或是通過電子銀行將持卡人的存款轉(zhuǎn)走。

④網(wǎng)銀大盜。2004年媒體公布了中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心對網(wǎng)上銀行所做的相關(guān)調(diào)查，結(jié)果顯示：不愿選擇網(wǎng)上銀行的客戶中有76是出于安全考慮，表明了網(wǎng)上銀行的安全性面臨著人們信任度偏低的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)?！熬W(wǎng)銀大盜”，是指通過仿造銀行網(wǎng)站、利用病毒軟件等手段，攻擊銀行網(wǎng)上系統(tǒng)、竊取用戶銀行賬號密碼和驗(yàn)證碼，利用網(wǎng)絡(luò)作案盜取用戶資金的不法分子。他們較普遍的做法是，先向客戶發(fā)送一個(gè)“本行網(wǎng)站正進(jìn)行促銷活動(dòng)”等內(nèi)容的虛假郵件，然后誘騙客戶訪問“冒充站點(diǎn)”?？蛻粼诓涣私馇闆r時(shí)就會(huì)向虛假站點(diǎn)發(fā)送銀行卡號等資料。

㈢銀行卡收費(fèi)理直氣不壯

四大國有銀行要對銀行卡實(shí)行收費(fèi)的理由主要有兩個(gè)：一是銀行要為銀行卡業(yè)務(wù)付出大量的成本，無論是從市場經(jīng)濟(jì)角度出發(fā)，還是從為持卡人提供更好更長久的服務(wù)角度考慮，都有必要收取年費(fèi)；二是想以收費(fèi)的方式來喚醒或消滅睡眠卡，使得銀行有限的卡資源得到更好的利用。而百姓則對此舉感到反感：現(xiàn)行利率下調(diào)最大的受害者是儲戶，而銀行卡沒有增加什么服務(wù)功能，憑什么還要收取年費(fèi)？2005年以來，每天都有東西漲價(jià)，甚至北京的地產(chǎn)商嚷嚷2005年房價(jià)一定要漲又似乎吹起房價(jià)之風(fēng)，隨處可見物價(jià)上漲和通貨膨脹的壓力讓大眾的神經(jīng)極其敏感。這時(shí)突然宣稱銀行卡收年費(fèi)，而且還選在“315”這個(gè)消費(fèi)者維權(quán)敏感期內(nèi)，便全面引發(fā)了公眾反抗情緒。在四大國有銀行的銀行卡收費(fèi)拉開序幕后，短短的一個(gè)月間，收年費(fèi)引發(fā)的矛盾幾次升級。無論是中消協(xié)叫板銀行、湖南律師怒告農(nóng)行、工行，還是山東、廣東消費(fèi)者排隊(duì)退卡，這些都是公眾對突然失去銀行卡服務(wù)這一免費(fèi)午餐最直接的反映。

㈣銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一，營銷措施不力，布局不合理

“盡管近兩年我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距。” 萬建華[1] ①中國銀聯(lián)股份有限公司總裁說。我國銀行卡持卡消費(fèi)總額占社會(huì)商品零售總額的比例為4.6，而瑞典、法國、美國、韓國相應(yīng)的比例分別高達(dá)６３、５５、２７和３５。我國持卡人的用卡頻率僅為美國的十五分之

一、韓國的五分之一。雖然我國的發(fā)卡總量與美國相近，但美國的商戶幾乎全部可以接受刷卡消費(fèi)，而在我國消費(fèi)者只能在大約２的商戶刷卡消費(fèi)。萬建華說，“我國已發(fā)行的銀行卡中９５以上是借記卡，貸記卡只有１左右。每年銀行卡的交易額確實(shí)不少，但８０以上是存取款交易，真正的刷卡消費(fèi)金額只有２左右。

1.銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一

盡管我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，推出不少業(yè)務(wù)品種，但我國各商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面明顯滯后，各種銀行卡功能、品種單一，不能適應(yīng)不同階層客戶的需要。而在發(fā)達(dá)國家，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融電子化步伐的加快，銀行卡與計(jì)算機(jī)技術(shù)緊密結(jié)合，使銀行卡已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了它本來的含義。持卡人不但可以憑卡消費(fèi)，而且可以據(jù)此轉(zhuǎn)帳、存款、取款。高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實(shí)現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個(gè)人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。

2．商業(yè)銀行的銀行卡營銷措施不夠

銀行卡的營銷措施不夠主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：宣傳、推銷和售后服務(wù)，尤其是三者不能相互銜接，造成營銷脫節(jié)。首先宣傳意識不足，我國銀行卡的宣傳方式主要通過橫幅標(biāo)語、文字廣告、發(fā)宣傳單等，廣告宣傳和營銷承諾往往出現(xiàn)夸大其詞，嚴(yán)重影響銀行卡形象；其次推銷手段主要還停留等客上門階段，或是利用一些社會(huì)關(guān)系資源強(qiáng)行推銷。

3．特約商戶少、布局不合理

美國現(xiàn)有560萬商戶中特約商戶占80多;韓國120萬商戶中特約商戶占87;而我國目前特約商戶僅15萬戶,占比不到3。特約商戶不僅數(shù)量太少,而且布局極不合理,主要分布在發(fā)達(dá)地區(qū)的大中型商場、酒店,極大地限制了銀行卡的使用范圍。

㈤銀行卡業(yè)務(wù)受理市場的規(guī)模不足

這已經(jīng)成為現(xiàn)階段銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。銀行卡是電子貨幣，廣泛接受性是其發(fā)展的基礎(chǔ)。全國僅有特約商戶15萬，只占商戶總數(shù)的2左右；ＡＴＭ機(jī)不足5萬臺在總量上僅為美國的六分之一；我國廣大中西部地區(qū)受理終端太少，大量中小商戶還基本不能受理銀行卡業(yè)務(wù)。銀行卡業(yè)務(wù)受理市場不足，還會(huì)降低持卡用戶用卡的積極性，阻礙銀行開發(fā)新商家，難以吸引各方投資。

三、解決銀行卡問題的對策

㈠大力開發(fā)區(qū)域銀行卡市場

全國只有300多個(gè)城市實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)，許多中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村還沒有被覆蓋。商業(yè)銀行應(yīng)該針對各地區(qū)的實(shí)際情況和開發(fā)程度，分別擴(kuò)大當(dāng)?shù)赜?jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面，加快聯(lián)網(wǎng)通用步伐顯得格外重要，在發(fā)展過程中要科學(xué)配置機(jī)具，充分發(fā)揮現(xiàn)有機(jī)具的效用，改變銀行卡業(yè)務(wù)多年發(fā)展中形成的各發(fā)卡機(jī)構(gòu)間機(jī)具互不通用的現(xiàn)象，避免社會(huì)資源浪費(fèi)，進(jìn)一步改進(jìn)和完善現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)，加快軟件開發(fā)，完善實(shí)時(shí)監(jiān)測系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)清算功能，及時(shí)提供網(wǎng)上清算，縮短清算時(shí)間和止付周期等一系列措施，把欠發(fā)達(dá)地區(qū)的潛在客戶開發(fā)出來。

㈡完善用卡環(huán)境 提升服務(wù)水平。

1.改善銀行卡系統(tǒng)

銀聯(lián)要提高銀行卡的刷卡服務(wù)質(zhì)量，尤其銀行卡大部分網(wǎng)點(diǎn)休假，ATM取款、POS機(jī)刷卡消費(fèi)將成為居民主要的支付方式。因此，為緩解消費(fèi)高峰期刷卡難的問題，提高系統(tǒng)每秒交易筆數(shù)已成為解決該問題的重點(diǎn)所在。不少銀行已經(jīng)開始著手銀行卡系統(tǒng)的改善工作，如2004年12月28日，中國銀聯(lián)長沙分公司進(jìn)行了數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的切換工作，將數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)從長沙分公司處理平臺移入到中國銀聯(lián)總公司處理平臺，新系統(tǒng)每秒鐘最高處理刷卡交易的筆數(shù)從50筆提高到1萬筆，全力保障了居民節(jié)假日刷卡的暢通。近些年來，在中央和地方各級政府的大力推動(dòng)及各方面的共同努力下，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)和銀行卡市場實(shí)現(xiàn)了飛躍發(fā)展。

2.完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度和嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程

銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)管理工作是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，加強(qiáng)內(nèi)部管理、完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度應(yīng)從主要業(yè)務(wù)崗位和工作環(huán)節(jié)入手，防止和化解風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行和持卡人的資金安全。在內(nèi)部管理方面，應(yīng)當(dāng)做好崗位分工和崗位職責(zé)的落實(shí)，嚴(yán)禁授權(quán)和會(huì)計(jì)、征信和催收等不能交叉的崗位交叉頂崗嚴(yán)格控制基礎(chǔ)薄弱、內(nèi)部管理混亂的分支行銀行卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的上線，嚴(yán)格考核銀行卡業(yè)務(wù)人員的操作技能、業(yè)務(wù)知識和道德素質(zhì)。建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，做到精細(xì)化管理，使業(yè)務(wù)人員處理業(yè)務(wù)時(shí)有章可循。

㈢提高從業(yè)人員素質(zhì)，增強(qiáng)持卡人防范意識

1.銀行卡業(yè)務(wù)自身特點(diǎn)決定了其業(yè)務(wù)人員應(yīng)為復(fù)合型人才

加入WTO（世界貿(mào)易組織）后，外資銀行的進(jìn)入將會(huì)分流國內(nèi)部分優(yōu)秀的銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)人才。因此，要樹立危機(jī)意識，重視隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)專業(yè)人才的培訓(xùn)，穩(wěn)定銀行卡從業(yè)人員。要建立競爭形勢下新的用人機(jī)制和健全的激勵(lì)機(jī)制，形成一個(gè)留住人才、用活人才的良好的人文環(huán)境，不斷脫穎而出優(yōu)秀人才，以適應(yīng)銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)人才發(fā)展的需要。

2.持卡用戶提高警惕

仔細(xì)檢查柜員機(jī)表面各部位的顏色、痕跡和裝置等有無異常后再進(jìn)行操作。持卡用戶不亂丟棄交易憑條，是對自己的存款安全負(fù)責(zé)所必須做到的。使用ATM機(jī)前，先對周圍的環(huán)境進(jìn)行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機(jī)一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機(jī)的鍵盤是否真實(shí)，ATM機(jī)取款是否正常。若有可疑現(xiàn)象，則應(yīng)立即停止操作。而一旦銀行卡被吞，千萬不要離開現(xiàn)場，目光要緊盯吞卡處，以防一時(shí)疏忽銀行卡就被不法分子抽走，然后撥打銀行儲蓄網(wǎng)點(diǎn)的電話，告知吞卡情況（不必告知密碼）。若有同伴，應(yīng)一人堅(jiān)守現(xiàn)場，一人去銀行辦理取卡手續(xù)；若無同伴，應(yīng)在確認(rèn)是真吞卡（一般是多次輸入密碼錯(cuò)誤）后，才能離開現(xiàn)場。在ATM機(jī)前，不要輕信他人，更不能將自己的銀行卡交給他人操作。ATM機(jī)取不出錢時(shí)，寧愿多走幾步路，更換別處取款，切不可在該ATM機(jī)前執(zhí)著地試卡。

四進(jìn)行銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，豐富和發(fā)展銀行卡功能內(nèi)涵

市場經(jīng)濟(jì)條件下，消費(fèi)和投資方式日趨多樣化。因此，銀行卡也應(yīng)不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產(chǎn)品和新功能。要以銀行卡為載體，推動(dòng)網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)等業(yè)務(wù)的發(fā)展。要以“新一代”推廣為契機(jī)，以借記卡為基礎(chǔ)，把現(xiàn)有個(gè)人銀行產(chǎn)品改造創(chuàng)新有機(jī)歸集到以客戶為標(biāo)志的一個(gè)綜合賬戶上，方便客戶使用，盡快實(shí)現(xiàn)針對同一客戶的產(chǎn)品與服務(wù)數(shù)據(jù)共享和統(tǒng)一管理，在外部形成個(gè)人產(chǎn)品的聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢，從而增強(qiáng)市場競爭力。

1.增值功能

開發(fā)銀行卡的功能要緊密地同居民的投資、融資和理財(cái)?shù)男枨蠼Y(jié)合起來，不斷豐富銀行卡的增值功能，以提高居民的金融意識和理財(cái)意識，達(dá)到良性循環(huán)。隨著信息社會(huì)的到來和社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的豐富，銀行卡功能向社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域滲透并不斷創(chuàng)新豐富。持卡人不僅可以用卡存款、取款和消費(fèi)，還可以實(shí)現(xiàn)撥打IP電話、投保理賠、移動(dòng)支付、網(wǎng)上支付等功能，更能炒金、炒股、炒匯，成為居民理財(cái)?shù)氖走x工具。如上海市民刷卡買早餐，現(xiàn)在每天早餐時(shí)間都會(huì)出現(xiàn)一次刷卡高峰，而且交易金額都在5元以下。隨著POS機(jī)的普及，大多數(shù)餐飲服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和超市都已經(jīng)可以刷卡消費(fèi)，這使得市民刷卡買早餐成為可能。頻繁的小額消費(fèi)有助于增加個(gè)人的信用記錄，這也是刷卡買早餐 的一個(gè)原因。銀行卡單筆交易金額越低，說明人們在更廣的范圍內(nèi)使用銀行卡消費(fèi)，換言之，現(xiàn)金的使用頻率也越低。早餐時(shí)段出現(xiàn)刷卡高峰，說明很多市民已經(jīng)開始用銀行卡進(jìn)行“買早餐”等小額支付。

2.特色功能

一些金融機(jī)構(gòu)致力于對銀行卡細(xì)分市場的挖掘，根據(jù)某類持卡人群體的定位，開發(fā)出更貼近該群體的特色金融服務(wù)，即特色功能。隨著學(xué)識與收入日益提高，現(xiàn)代女性的消費(fèi)能力越來越強(qiáng)，窺準(zhǔn)女性消費(fèi)能力高，市場上不時(shí)出現(xiàn)一些專為女性設(shè)計(jì)的商品或服務(wù)。在銀行卡方面，亦早已有數(shù)張為女性提供額外優(yōu)惠的信用卡，如Tiramisu及WhyNot等?，F(xiàn)代女性的社會(huì)地位與男性看齊，是一股不容忽視的力量，消費(fèi)能力之強(qiáng)，更令營商者趨之若鶩。相信未來數(shù)年，銀行界會(huì)推出更多為女性設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，使有關(guān)市場更成熟發(fā)展，從而帶動(dòng)銀行其他產(chǎn)品及服務(wù)，為銀行帶來可觀盈利；另一種特色服務(wù)即刷卡旅游。2005年1月26日，在“銀行卡支付旅游線路”[2] ②萬事達(dá)卡國際組織和易達(dá)國際旅行社合作推出的項(xiàng)目儀式上，隨著國內(nèi)旅行社用卡環(huán)境的改善，市民用不了多久將能享受分期付款的刷卡旅游方式，既能瀟灑出游，又不會(huì)使自己陷入一時(shí)的資金緊張[3]。③萬事達(dá)卡國際組織資深副總裁兼大中華區(qū)總經(jīng)理馮煒權(quán)

3.附加功能

隨著IT業(yè)的迅速發(fā)展，要加快國內(nèi)磁條卡與IC卡受理設(shè)備、清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的融合，研究現(xiàn)有磁條卡受理設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)向IC卡方向的遷移，改善IC卡的受理環(huán)境，促進(jìn)IC卡的發(fā)展。制定實(shí)施“以客戶為中心”、“根據(jù)客戶要求定制服務(wù)”等戰(zhàn)略，利用IC卡技術(shù)的先進(jìn)性和信息存儲量大的特點(diǎn)，開發(fā)多種附加功能，如顧客誠信項(xiàng)目、數(shù)字身份證、電子票、電子購物券、個(gè)人數(shù)據(jù)存儲等，達(dá)到一卡多用，成為現(xiàn)代社會(huì)居民生活的必備工具。我國銀行卡的創(chuàng)新已取得了舉目共睹的成績，不少具有特殊功能的銀行卡在市場上推出以后深受消費(fèi)者的偏愛。

㈥政府要對銀行卡產(chǎn)業(yè)給予充分支持

政府積極搭臺，銀行大力推動(dòng)從現(xiàn)實(shí)角度出發(fā)，在現(xiàn)階段，國內(nèi)銀行卡的發(fā)展必須由政府大力倡導(dǎo)推動(dòng)，才可能較快地發(fā)展。通過政策制定，明確銀行卡產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展目標(biāo)。各家銀行根據(jù)國家發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)的基本思路，充分利用國家政策，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展。在政府拉動(dòng)下，我國的銀行卡業(yè)務(wù)才可能在高起點(diǎn)上迅速發(fā)展?！叭绻?cái)政政策如果能夠遵循、看到銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢，適當(dāng)?shù)倪\(yùn)用財(cái)政政策進(jìn)行引導(dǎo)，那么，我們中國銀行卡產(chǎn)業(yè)會(huì)發(fā)展的更快、更健康?！蓖瑫r(shí)，“并不主張?jiān)阢y行卡產(chǎn)業(yè)當(dāng)中政府有所作為，如果有所作為的話必須是市場化手段?！盵4] ④北師大經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融研究中心主任鐘偉

以韓國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展為例，韓國在政府扶持銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，第一條就是針對商戶的措施。還有一個(gè)就是對工商企業(yè)持卡消費(fèi)合采購政策的措施。韓國政府規(guī)定，工商且超過５萬韓元的招待費(fèi)需通過銀行卡結(jié)算。還有政府公務(wù)支持，韓國決定單筆金額差距５０萬韓元的公務(wù)支出必須通過銀行卡結(jié)算。這一塊發(fā)生的金額和時(shí)間都非常清楚，有利于控制政府部門的腐敗。其實(shí)銀行與商家的扣率可以考慮由財(cái)政來負(fù)擔(dān)。假如現(xiàn)在的持卡消費(fèi)額是４０００億，那么扣率２，財(cái)政要負(fù)擔(dān)的不會(huì)超過１００個(gè)億。銀商之爭的根本途徑還是要?jiǎng)佑秘?cái)政手段。因?yàn)楫吘广y行卡在我國還是處于初級。同時(shí)要對小的商戶進(jìn)行一定的補(bǔ)貼，或者是減免所得稅。對中小商戶安裝ＰＯＳ機(jī)進(jìn)行必要的補(bǔ)貼或者所得稅抵減。然后是對持卡人使用銀行卡消費(fèi)的金額進(jìn)行累計(jì)。提供所得稅減免票證，為居民個(gè)人所得稅進(jìn)行減免創(chuàng)造條件。這樣對政府、企業(yè)都有好處。

四.總結(jié)

我國銀行卡產(chǎn)業(yè)已達(dá)到相當(dāng)規(guī)模，正進(jìn)入快速增長期，面臨不可多得的發(fā)展機(jī)遇：我國擁有全球最大的潛在銀行卡持卡人群體。我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，居民收入迅速增加，為銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了巨大的市場空間。２００８年北京的“數(shù)字奧運(yùn)”和２０１０年上海的世博會(huì)將吸引大批國外游客，屆時(shí)國內(nèi)外消費(fèi)者持卡消費(fèi)將進(jìn)一步擴(kuò)大我國銀行卡市場的發(fā)展空間。

我國還沒有具備國際競爭力的大型發(fā)卡機(jī)構(gòu)和高效率的大型專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)的總體競爭力有待進(jìn)一步提升?！碧貏e是加入ＷＴＯ后，銀行卡業(yè)務(wù)已成為外資銀行在中國市場搶灘登陸的主攻方向之一。銀行卡一旦全面開放，外資銀行將迅速進(jìn)入國內(nèi)銀行卡的分銷渠道，充分發(fā)揮他們在營銷機(jī)制、管理經(jīng)驗(yàn)、服務(wù)手段和市場策略等方面的優(yōu)勢，在國際卡、貸記卡、外卡收單等業(yè)務(wù)上與我們展開激烈競爭。因此，我國商業(yè)銀行必須及時(shí)解決當(dāng)前所存在的問題，加快銀行卡業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整功能創(chuàng)新，打造功能完備、服務(wù)一流的銀行卡品牌，提升市場份額，提高經(jīng)營效益。

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