第一篇：論核電站在我國(guó)的發(fā)展前景

論核電站在我國(guó)的發(fā)展前景

班級(jí)：2010032 學(xué)生：姜志東

學(xué)號(hào)：20101519 摘要：目前中國(guó)的能源相當(dāng)匱乏，雖然總量很大，但是人均不足，因而探討核能在我國(guó)的發(fā)展前景就顯得尤為重要了。在本文中我準(zhǔn)備從各個(gè)發(fā)面來(lái)探討一下核電站在我國(guó)的發(fā)展前景，分別從：核電發(fā)電原理，原料，發(fā)電效率，經(jīng)濟(jì)效率和隱藏的危害等方面討論。關(guān)鍵字：核電站，核能，效率，新能源，原料，危害。

引言：中國(guó)地大物博、資源豐富，自然資源總量排世界第七位，能源資源總量約4萬(wàn)億噸標(biāo)準(zhǔn)煤，居世界第三位。煤炭保有儲(chǔ)量為10024.9億噸，精查可采儲(chǔ)量893億噸；石油的資源量為930億噸，天然氣的資源量為38萬(wàn)億立方米，現(xiàn)已探明的石油和天然氣儲(chǔ)量只占資源量的約20%和約3%；水力的可開(kāi)發(fā)裝機(jī)容量為3.78億千瓦，居世界首位；新能源與可再生能源資源豐富，風(fēng)能資源量約為16億千瓦，可開(kāi)發(fā)利用的風(fēng)能資源約2.53億千瓦，地?zé)豳Y源的遠(yuǎn)景儲(chǔ)量為1353.5億噸標(biāo)準(zhǔn)煤，探明儲(chǔ)量為31.6億噸標(biāo)準(zhǔn)煤，太陽(yáng)能、生物質(zhì)能、海洋能等儲(chǔ)量更是屬于世界領(lǐng)先地位。但因我國(guó)人口眾多，能源資源相對(duì)匱乏。我國(guó)人口占世界總?cè)丝?1％，已探明的煤炭?jī)?chǔ)量占世界儲(chǔ)量的11％、原油占2.4％、天然氣僅占1.2％。人均能源資源占有量不到世界平均水平的一半，石油僅為十分之一。我國(guó)1997年一次能源生產(chǎn)量為13.34億噸標(biāo)準(zhǔn)煤，人均能源消費(fèi)量?jī)H為1.165噸標(biāo)準(zhǔn)煤，人均電量為893kWh，不足世界人均能源消費(fèi)水平2.4噸標(biāo)準(zhǔn)煤的一半，居世界第89位。北美人均能源消費(fèi)量超過(guò)10噸標(biāo)準(zhǔn)煤，歐洲及獨(dú)聯(lián)體人均能源消費(fèi)量為5噸標(biāo)準(zhǔn)煤。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，我國(guó)年人均能源消費(fèi)量將逐年增加，到2050年將達(dá)到2.38噸標(biāo)準(zhǔn)煤左右，相當(dāng)于目前世界平均值，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家目前的水平。人均能源資源相對(duì)不足，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)限制因素，這也是發(fā)展新能源與可再生能源，開(kāi)辟新的能源供應(yīng)渠道的一個(gè)重要原因。因而討論核電站的發(fā)展前景就尤為必要了。正文：核電站發(fā)電原理：◇核能發(fā)電的原理

一、核能發(fā)電與火力發(fā)電非常相似，只是燃料不同，核能發(fā)電的原理和水力、火力發(fā)電廠有同樣的共通點(diǎn)，就是設(shè)法使渦輪機(jī)(turbine)轉(zhuǎn)動(dòng)，以帶動(dòng)發(fā)電機(jī)切割磁場(chǎng)，將機(jī)械能轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)生電能。其中主要的不同點(diǎn)在于推動(dòng)渦輪機(jī)所用的動(dòng)力來(lái)源。水力電廠以大量的急速流動(dòng)水(例如由水壩或瀑布引出)直接推動(dòng)渦輪機(jī)，而核能電廠與火力電廠則利用大量高溫、高壓之水蒸氣推動(dòng)渦輪機(jī)，其中核能電廠是靠核分裂所釋放出的能量、火力電廠則是靠燃燒煤炭、石油或天然氣等化石燃料以產(chǎn)生蒸汽。

二、核能發(fā)電利用鈾燃料進(jìn)行核分裂連鎖反應(yīng)所產(chǎn)生的熱，將水加熱成高溫高壓，核反應(yīng)所放出的熱量較燃燒化石燃料所放出的能量要高很多(相差約百萬(wàn)倍)，比較起來(lái)所以需要的燃料體積比火力電廠少相當(dāng)多。核能發(fā)電所使用的的鈾235 純度只約占3%－4%，其余皆為無(wú)法產(chǎn)生核分裂的鈾238。核電站的原料主要是鈾 235。

核電站的發(fā)電效率：例而言，核四廠每年要用掉80噸的核燃料，只要2支標(biāo)準(zhǔn)貨柜就可以運(yùn)載。如果換成燃煤，需要 515 萬(wàn)噸，每天要用20噸的大卡車(chē)運(yùn)705 車(chē)才夠。如果使用天然氣，需要 143 萬(wàn)噸，相當(dāng)于每天燒掉20萬(wàn)桶家用瓦斯。換算起來(lái)，剛好接近全臺(tái)灣692萬(wàn)戶(hù)的瓦斯用量。而核電站發(fā)電是裂變產(chǎn)生能量，根據(jù)愛(ài)因斯坦的質(zhì)能方程 E=m*c2,可知這產(chǎn)生的能量是多么巨大！

核電站的經(jīng)濟(jì)效率：占地小，投資成本低，發(fā)電功率大，如果無(wú)突發(fā)情況是一種很安全的發(fā)電方式，也很環(huán)保。

核能背后隱藏的危害：核污染是指由于各種原因產(chǎn)生核泄漏甚至爆炸而引起的放射性污染。其危害范圍大，對(duì)周?chē)锲茐臉O為嚴(yán)重，持續(xù)時(shí)期長(zhǎng)，事后處理危險(xiǎn)復(fù)雜。下面舉例歷史上一次很大的核泄露帶來(lái)的危害：1986年4月25日，前蘇聯(lián)切爾諾貝發(fā)生核泄漏事故，爆炸時(shí)泄漏的核燃料濃度高達(dá)60%，且直至事故發(fā)生10晝夜后被封存，放射性元素一直超量釋放。事故發(fā)生3天后，附近的居民才被匆匆撤走，但這3天的時(shí)間已使很多人飽受了放射性物質(zhì)的污染。在這場(chǎng)事故中當(dāng)場(chǎng)死亡2 人，至1992年，有700O多人死于這次事故的核污染。這次事故造成的放射性污染遍及前蘇聯(lián)15萬(wàn)平方公里的地區(qū)，那里居住著694.5萬(wàn)人。由于這次事故，核電站周?chē)?0公里范圍被劃為隔離區(qū)，附近的居民被疏散，莊稼被全部掩埋，周?chē)?千米內(nèi)的樹(shù)木都逐漸死亡。在日后長(zhǎng)達(dá)半個(gè)世紀(jì)的時(shí)間里，10公里范圍以?xún)?nèi)將不能耕作、放牧；10年內(nèi)100公里范圍內(nèi)被禁止生產(chǎn)牛奶。切爾諾貝利核電站最終被關(guān)閉，不僅如此，由于放射性煙塵的擴(kuò)散，整個(gè)歐洲也都被籠罩在核污染的陰震中。臨近國(guó)家檢測(cè)到超常的放射性塵埃，致使糧食、蔬菜、奶制品的生產(chǎn)都遭受了巨大的損失。核污染給人們帶來(lái)的精神上、心理上的不安和恐懼更是無(wú)法統(tǒng)計(jì)。事故后的7年中，有7000名清理人員死亡，其中1/3是自殺。參加醫(yī)療救援的工作人員中，有40%的人患了精神疾病或永久性記憶喪失。時(shí)至今日，參加救援工作的83.4萬(wàn)人中，已有5.5萬(wàn)人喪生，七萬(wàn)人成為殘疾，30多萬(wàn)人受放射傷害死去。

核能是有兩面性的，要好好的使用并不容易。這還會(huì)是一個(gè)持久的課題。下面討論一下其在中國(guó)的發(fā)展的現(xiàn)狀及前景：我國(guó)在1971年建成第一艘核潛艇以后，立即轉(zhuǎn)入了對(duì)核電站的研究和設(shè)計(jì)。經(jīng)過(guò)幾十年的努力，我國(guó)迄今已經(jīng)建成核電機(jī)組8套，還有3套正在建設(shè)之中，到2005年將全部建成，屆時(shí)我國(guó)的核電裝機(jī)容量將達(dá)到870萬(wàn)千瓦。從我國(guó)的第一套核電機(jī)組———秦山30萬(wàn)千瓦核電機(jī)組并網(wǎng)發(fā)電以來(lái)，到目前為止，我國(guó)核發(fā)電總量已超過(guò)1500

億千瓦小時(shí)。

秦山核電站是我國(guó)大陸第一座核電站。它是我國(guó)自行設(shè)計(jì)建造的30萬(wàn)千瓦原型壓水堆核電站，于1985年開(kāi)工建設(shè)，1991年12月15日首次并網(wǎng)發(fā)電，1994年投入商業(yè)運(yùn)行，已有十多年安全運(yùn)行的良好業(yè)績(jī)，被譽(yù)為“國(guó)之光榮”。

我國(guó)自行設(shè)計(jì)、建造的秦山二期核電站，裝有兩臺(tái)60萬(wàn)千瓦壓水堆核電機(jī)組，于1996年6月2日開(kāi)工建設(shè)。1號(hào)機(jī)組于2002年2月6日實(shí)現(xiàn)首次并網(wǎng)，2002年4月15日提前47天投入商業(yè)運(yùn)行。它的建成為我國(guó)核電自主化事業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

秦山三期核電站是中國(guó)和加拿大合作建造的我國(guó)第一座重水堆核電站，裝有兩臺(tái)72.8萬(wàn)千瓦核電機(jī)組。它于1998年6月8日開(kāi)工建設(shè)。1號(hào)機(jī)組于2002年11月19日實(shí)現(xiàn)首次并網(wǎng)，2002年12月31日提前43天投入商業(yè)運(yùn)行。2號(hào)機(jī)組也于今年6月12日提前91天

并網(wǎng)發(fā)電。

田灣核電站是從俄羅斯引進(jìn)的2×100萬(wàn)千瓦壓水堆核電站，位于江蘇連云港市。核電站采用了全數(shù)字化儀控系統(tǒng)和雙層安全殼，進(jìn)一步提高了安全性能。它于1999年10月20日開(kāi)工建設(shè)，兩套機(jī)組預(yù)計(jì)分別在2004年和2005年投入商業(yè)運(yùn)行。

位于我國(guó)廣東省深圳的大亞灣核電站，是我國(guó)引進(jìn)國(guó)外資金、設(shè)備和技術(shù)的第一座大型商用核電站，也是我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)最大的中外合資項(xiàng)目。它裝有兩臺(tái)單機(jī)容量為98.4萬(wàn)千瓦的壓水堆核電機(jī)組。兩套機(jī)組分別在1994年2月和5月投入商業(yè)運(yùn)行，每年的發(fā)電量超過(guò)100億千瓦小時(shí)。20年合營(yíng)期內(nèi)上網(wǎng)電量的70％送往香港。自1994年投產(chǎn)以來(lái)到2003年5月，已向廣東和香港兩個(gè)電網(wǎng)輸送1173億千瓦小時(shí)電量，其中向香港輸送785億千瓦小時(shí)的電量?！熬盼濉逼陂g投資規(guī)模最大的能源項(xiàng)目之一———位于深圳的嶺澳核電站，裝有兩臺(tái)單機(jī)容量為99萬(wàn)千瓦的壓水堆核電機(jī)組，分別提前48天、66天投入商業(yè)運(yùn)行。該電站于2003年1月全面建成投入商業(yè)運(yùn)行。1號(hào)機(jī)組第一個(gè)燃料循環(huán)就創(chuàng)造了連續(xù)安全運(yùn)

行332天的優(yōu)異成績(jī)。

我國(guó)向巴基斯坦出口了一座核電站，功率為30萬(wàn)千瓦，于2000年6月投入運(yùn)行，目前

運(yùn)行情況良好。

2000年10月，黨的十五屆五中全會(huì)第一次在黨的文獻(xiàn)中提出適度發(fā)展核電的方針。由于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和核電的巨大優(yōu)越性，國(guó)家有關(guān)部門(mén)規(guī)劃到2020年將建成核電總裝機(jī)容量3200萬(wàn)千瓦，從而使我國(guó)核電的裝機(jī)容量占全國(guó)電力總裝機(jī)容量的比例由2000年的1％上升到4％左右?！笆濉逼陂g，我國(guó)將啟動(dòng)百萬(wàn)千瓦級(jí)壓水堆核電站國(guó)產(chǎn)化依托項(xiàng)目。目前，正在浙江、廣東、山東等地進(jìn)行核電建設(shè)的前期準(zhǔn)備工作。

目前我國(guó)的核技術(shù)還和發(fā)達(dá)國(guó)家有一定的距離，因而核電站的前景還是不容樂(lè)觀的。

參考文獻(xiàn)：《核電基礎(chǔ)知識(shí)》責(zé)任者: 周海偉

出版社: 中國(guó)民藝出版社 ；

《核能》 責(zé)任人：胡生青, 薛海芬 ；

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等

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責(zé)任人：馬栩泉；

《21世紀(jì)核能：先進(jìn)核反應(yīng)堆》 責(zé)任人 謝仲生, 沈時(shí)芳, 喻真烷；

第二篇：中國(guó)核電發(fā)展前景展望

中國(guó)核電發(fā)展前景展望

——促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展

國(guó)民經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展要求好與快的有機(jī)結(jié)合。改革開(kāi)放以來(lái)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的實(shí)踐過(guò)程中，黨對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量和效益的認(rèn)識(shí)也不斷深化。從黨的十四大到十六大，從原來(lái)的“效益比較好”到“整體素質(zhì)不斷提高”、“資源消耗低”、“環(huán)境污染少”，保護(hù)資源與環(huán)境和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題逐漸得到突出。十六屆三中全會(huì)上，源相對(duì)短缺、生態(tài)環(huán)境脆弱、環(huán)境容量不足，已成為我國(guó)發(fā)展中的重大問(wèn)題，如果不能很好的解決，對(duì)提高質(zhì)量和效益、增長(zhǎng)的數(shù)量和速度更加突出。目前中國(guó)的能源局勢(shì)嚴(yán)峻。不足，不能滿足人民日益增長(zhǎng)的生活需要。社會(huì)發(fā)展宏偉目標(biāo)的重要障礙。源利用相關(guān)的環(huán)境問(wèn)題，必然。可持續(xù)發(fā)展能源戰(zhàn)略的核心是：為電力使用，以提高電力在終端能源中的比例。的角度，加快發(fā)展核電都是不可替代的戰(zhàn)略選擇。核電與水電、要地位。世界上第一座核電站自1991年自行設(shè)計(jì)建造的浙江秦山核電站并網(wǎng)發(fā)電以來(lái)，共有廣東大亞灣、秦山二期、廣東嶺澳、秦山三期、江蘇田灣首個(gè)在海島上建設(shè)的福建寧德核電站于各國(guó)核電站總發(fā)電量的比例平均為有16個(gè)，美國(guó)有組，占其總發(fā)電量的已投產(chǎn)核電裝機(jī)容量約世界核電開(kāi)發(fā)運(yùn)行的實(shí)踐證明，國(guó)際能源機(jī)構(gòu)的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，目前全球核設(shè)施發(fā)電量占全球發(fā)電總量的14%。如果能把這一比例在減少50%。用核電替代部分化石燃料發(fā)電，用，還有利于保護(hù)環(huán)境和減少大量的燃料運(yùn)輸，正因?yàn)楹穗娪卸喾矫娴膬?yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，把核電放在優(yōu)先發(fā)展的地位，堅(jiān)定不移。我國(guó)是較早擁有核技術(shù)的大國(guó)，但是，與世界核電發(fā)展現(xiàn)狀相比，目前我國(guó)的核電規(guī)模偏小，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，整，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。堅(jiān)持走中國(guó)特色新型工業(yè)化道路，即科技含量高、經(jīng)濟(jì)效益好、子。大力培育資源消耗低、輻射帶動(dòng)力強(qiáng)、發(fā)展前景廣闊的新興產(chǎn)業(yè)。能源是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展將難以為繼。節(jié)約資源和保護(hù)環(huán)境、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)協(xié)調(diào)的要求，中國(guó)地大物博、資源豐富，能源短缺將成為我國(guó)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和我國(guó)將面臨嚴(yán)重的一次能源和電力短缺以及與能發(fā)展新能源與可再生能源，盡可能將各種一次能源潔凈、無(wú)論從環(huán)境還是從增加能源供應(yīng)火電一起構(gòu)成世界能源的三大支柱，1954年在蘇聯(lián)建成，而我國(guó)核電起步相對(duì)較晚，6座核電站2008年2月正式動(dòng)工。17%，核發(fā)電量超過(guò)104座核電站在運(yùn)行，占其總發(fā)電量的80%；日本有55座核電站，占總發(fā)電量的900多萬(wàn)千瓦，僅占電力總裝機(jī)量的核電是一種安全、2050年前增加到25%不但可以將化石燃料保留下來(lái)長(zhǎng)期使對(duì)實(shí)施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略大有益處。不少發(fā)達(dá)國(guó)家和一些發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)，尤其是那些缺乏化廠燃料或水力資源的國(guó)家，核電僅占總發(fā)電量的1.3％，必須加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，環(huán)境污染少、人力優(yōu)勢(shì)得到充分發(fā)揮的新型工業(yè)化路是制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。資比經(jīng)濟(jì)但人均能源資源嚴(yán)重高效地轉(zhuǎn)化在世界能源結(jié)構(gòu)中占有重臺(tái)機(jī)組先后投入運(yùn)行。至2009年，世界30%的國(guó)家和地區(qū)至少20%；法國(guó)59臺(tái)核電機(jī)30%以上。中國(guó)2%左右，比例很低。

清潔、經(jīng)濟(jì)，可靠的能源。已更是17％的比重。

推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)

目

胡錦濤總書(shū)記提出了堅(jiān)持以人為本、全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的發(fā)展觀。我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展開(kāi)辟新的能源供應(yīng)渠道成為

11，全球二氧化碳的排放量將可大大低于世界資源消耗低、前能源的緩解是暫時(shí)的，我國(guó)人均電量比發(fā)達(dá)國(guó)家甚至一些發(fā)展中國(guó)家少得多。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)的發(fā)展，人民生活水平和環(huán)保要求的提高，對(duì)能源的需求將不斷增，對(duì)能源質(zhì)量的要求也將越來(lái)越高，因而，增加能源建設(shè)，尤其是清潔能源，比如核電、氣電、水電等建設(shè)，是完全必要的，我們要未雨綢繆。

我國(guó)的能源分布很不平衡，煤炭資源主要集中在山西、內(nèi)蒙西部和陜西；水力資源主要集中在西南。我國(guó)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的東南沿海地區(qū)則缺乏常規(guī)能源。因此，發(fā)展電力應(yīng)采取因地制宜的方針，在煤炭資源豐富的地區(qū)應(yīng)該多發(fā)展一些火電，在水力資源豐富的地區(qū)要多發(fā)展一些水電，二者都缺乏的地區(qū)，比如東南沿海地區(qū)，則應(yīng)該多發(fā)展一些核電。這樣，既可以緩解交通運(yùn)輸?shù)膲毫?，也可保護(hù)我國(guó)的生態(tài)環(huán)境。當(dāng)前，我國(guó)大氣污染，嚴(yán)重主要污染源是煤煙，這與我國(guó)以煤為主的能源結(jié)構(gòu)有直接的關(guān)系。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，已逐步日程上來(lái)。

發(fā)展核電，它的意義遠(yuǎn)不僅是優(yōu)化能源結(jié)構(gòu)。發(fā)展核電，有利于擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。核電涉及工業(yè)行業(yè)幾十個(gè)，可以拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而且，有種于利用高新技術(shù)，改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)制造業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和高科技產(chǎn)業(yè)進(jìn)程。核技術(shù)作為高科技的重要組成部分，要體現(xiàn)。發(fā)達(dá)的核能高科技工業(yè)，將是

十七大指出，提高自主創(chuàng)新能力，建設(shè)創(chuàng)新型國(guó)家，是國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的核心，是提高綜合國(guó)力的關(guān)鍵。面對(duì)世界科技發(fā)展的大勢(shì)，們必須緊緊抓住新一輪科技革命帶來(lái)的戰(zhàn)略機(jī)遇，創(chuàng)新能力，加快重大科技成果產(chǎn)業(yè)化，并向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。

核電關(guān)鍵技術(shù)不能受制于人：

一座快中子反應(yīng)堆——中國(guó)實(shí)驗(yàn)快堆

代先進(jìn)核能系統(tǒng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了重大突破。中國(guó)實(shí)驗(yàn)快堆是國(guó)家“

目，該堆采用的是已在美、法、俄、日等國(guó)家有多堆運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)的鈉冷快堆技術(shù)，其成功臨界說(shuō)明我國(guó)“壓水堆—快堆—聚變堆”核能“三步走”戰(zhàn)略獲得了突破性的進(jìn)展，不僅推動(dòng)了我國(guó)第四代核電發(fā)展，廢料處理難題提供了可能。推進(jìn)核電技術(shù)裝備國(guó)產(chǎn)化是國(guó)家戰(zhàn)略，我們必須加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，整合相關(guān)資源，重點(diǎn)突破關(guān)鍵核心技術(shù)，優(yōu)勢(shì)兵力打殲滅戰(zhàn)”。國(guó)內(nèi)力爭(zhēng)建設(shè)的首個(gè)快堆商業(yè)性示范項(xiàng)目——三明核電站，福建三明核電項(xiàng)目將采用世界先進(jìn)的第四代核電技術(shù)，設(shè)。并計(jì)劃分別于2016年11月投入商業(yè)運(yùn)行。

日本大地震導(dǎo)致的核泄漏事故，分析其原因有三：一是設(shè)備老化，技術(shù)落后；二是設(shè)計(jì)有漏洞，核反應(yīng)堆建在地震海嘯高危區(qū)；三是監(jiān)管缺位，事故頻發(fā)。

召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議強(qiáng)調(diào)“要充分認(rèn)識(shí)核安全的重要性和緊迫性，安全放在第一位?！边^(guò)去，中國(guó)核電發(fā)展規(guī)劃就在確保安全的問(wèn)題上，做了扎實(shí)的考慮和周密的安排。福島核危機(jī)發(fā)生時(shí)，面安全檢查、切實(shí)加強(qiáng)正在運(yùn)行核設(shè)施的安全管理、審批新上核電項(xiàng)目四項(xiàng)決定。提出要用“最先進(jìn)的標(biāo)準(zhǔn)”進(jìn)行安全評(píng)估，不符合安全標(biāo)準(zhǔn)的立即停止建設(shè)。日本福島第一核電站發(fā)生核泄漏事件之后，化核電發(fā)展在安全性上的完善。國(guó)家將進(jìn)一步完善核電發(fā)展和安全政策，更安全的三代核電，發(fā)展三代核電技術(shù)順應(yīng)了世界核電發(fā)展趨勢(shì)。

新一代更安全、更經(jīng)濟(jì)的核電技術(shù)，契合了人類(lèi)尋找安全、清潔、高效能源21世紀(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的重要標(biāo)志之一。黨的(CEFR)首次成功臨界，這意味著中國(guó)第四3國(guó)務(wù)院立即組織對(duì)中國(guó)核設(shè)施進(jìn)行全改善和優(yōu)化能源結(jié)構(gòu)，結(jié)合和依托核電項(xiàng)目建設(shè)，是綜合國(guó)力的重面對(duì)日趨激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，提高原始創(chuàng)新能力和關(guān)鍵技術(shù) 863“像航天領(lǐng)域那樣，集中擬于2011年 16日，國(guó)務(wù)院總理溫家寶主持全面審查在建核電站、不僅我 月開(kāi)工建核電專(zhuān)家嚴(yán)格會(huì)更加強(qiáng)方向是中國(guó)核電領(lǐng)域的重大自主創(chuàng)新成果——中國(guó)第”計(jì)劃重大項(xiàng)也從根本上為破解鈾資源短缺和核11將核電安全再一次推到風(fēng)口浪尖。月核電發(fā)展要把的理念與需求，成為發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)、應(yīng)對(duì)氣候變化的一個(gè)理性選擇。正如交通安全隱患的存在并不代表我們不再開(kāi)車(chē)一樣，核安全隱患是一直存在的，但這不代表應(yīng)當(dāng)停止或放緩核電建設(shè)。相比煤炭等傳統(tǒng)能源，核電可以說(shuō)是一種不排放二氧化碳、二氧化硫和氮氧化物等污染物的清潔能源，基本上是‘零排放’能源。由于作為清潔能源的核電不像風(fēng)電、太陽(yáng)能那樣受制于自然地理?xiàng)l件，每千瓦時(shí)成本又較火電低20%，所以在細(xì)化與完善核電規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)后，核電產(chǎn)業(yè)發(fā)展的向好趨勢(shì)不會(huì)改變。

國(guó)際原子能機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)是目前全球核能發(fā)展勢(shì)頭最強(qiáng)的國(guó)家，全球40%的核能在建項(xiàng)目在中國(guó)進(jìn)行。核能發(fā)電比風(fēng)電更穩(wěn)定，也沒(méi)有火電的減排壓力，從投入到產(chǎn)出周期短效益高。此外，動(dòng)和促進(jìn)的作用。因此，巨大拉動(dòng)作用助推地方核電建設(shè)熱，電站，尤其是江西、湖南、湖北爭(zhēng)建內(nèi)陸第一座核電站。

空間布局方面，我國(guó)核電站主要分布在江蘇、浙江、福建、廣東等東南沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。核電選擇在沿海，一是為了滿足冷卻水需求，質(zhì)的排放。一個(gè)核電站僅選址就需要十到二十年時(shí)間，大規(guī)模推進(jìn)過(guò)程中，必須考慮地震、戰(zhàn)爭(zhēng)等外力影響。選址考慮地質(zhì)、氣象、水文、交通等綜合因素。核電布局向內(nèi)陸轉(zhuǎn)移還必須考慮環(huán)保問(wèn)題。

廢液有放射性，必須向外排放。內(nèi)陸建核電站較之沿海有更多的不確定性，慎之又慎，絕不能遍地開(kāi)花、一哄而上。根據(jù)國(guó)家要求，內(nèi)陸要建更安全、更先進(jìn)的核電廠，即要采用第三代AP1000

流域，四川首座核電站，選址于南充市蓬安縣三壩鄉(xiāng)境內(nèi)。坐擁嘉陵江，水源充足；交通網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，運(yùn)輸便捷；地質(zhì)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，氣候良好。在當(dāng)前四川省優(yōu)先發(fā)展水電的前提下，核電將逐步取代火電，使四川能源更清潔，形成以水電為主、核電為補(bǔ)得能源格局。

核電是我國(guó)能源戰(zhàn)略的重要選擇。

現(xiàn)實(shí)途徑，也是解決我國(guó)能源環(huán)境污染、照長(zhǎng)期規(guī)劃，我國(guó)核電戰(zhàn)略將“堅(jiān)持發(fā)展百萬(wàn)千瓦級(jí)先進(jìn)壓水堆核電技術(shù)路線，按照熱中子反應(yīng)堆(熱堆)——快中子反應(yīng)堆

略開(kāi)展工作”，并“堅(jiān)持核燃料閉合循環(huán)的技術(shù)路線”

黨的十六屆五中全會(huì)從貫徹落實(shí)社會(huì)主義科學(xué)發(fā)展觀、會(huì)的高度，提出了建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)的奮斗目標(biāo)。

可再生能源，發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)和低碳經(jīng)濟(jì)，式的選擇。統(tǒng)籌人與自然和諧發(fā)展，大力推進(jìn)科技進(jìn)步和創(chuàng)新，力，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)從資源依賴(lài)型轉(zhuǎn)變?yōu)閯?chuàng)新驅(qū)動(dòng)型，可持續(xù)增長(zhǎng)，以實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。

內(nèi)陸十幾省欲建核 二則便于放射性物不能輕易動(dòng)工。在核電站核反應(yīng)產(chǎn)生的必須按(快堆)——受控核聚變堆三步走的戰(zhàn)。構(gòu)建社會(huì)主義和諧社開(kāi)發(fā)清潔能源、增強(qiáng)自主創(chuàng)新能繼續(xù)保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)、較快和

地理信息系統(tǒng)09—1班

陳永善（20093013）

費(fèi)建波（20093015）核電站還對(duì)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展有著推技術(shù)。規(guī)劃中的內(nèi)陸核電站多集中在長(zhǎng)江加速發(fā)展核電是滿足我國(guó)能源發(fā)展需要的實(shí)現(xiàn)溫室氣體減排目標(biāo)的重要途徑。是一種新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式和經(jīng)濟(jì)發(fā)展模

第三篇：論個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展前景

畢業(yè)論文

題

目論個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展前景 學(xué)

院

經(jīng)濟(jì)與社會(huì)管理學(xué)院

姓

名

專(zhuān)

業(yè)

會(huì)計(jì)學(xué)

學(xué)

號(hào)

指導(dǎo)教師

提交日期

2012年5月18日

原創(chuàng)性聲明

本人鄭重聲明：本人所呈交的論文是在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下獨(dú)立進(jìn)行研究所取得的成果。學(xué)位論文中凡是引用他人已經(jīng)發(fā)表或未經(jīng)發(fā)表的成果、數(shù)據(jù)、觀點(diǎn)等均已明確注明出處。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，不包含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫(xiě)過(guò)的科研成果。

本聲明的法律責(zé)任由本人承擔(dān)。

論文作者簽名：

****年**月**日

論文指導(dǎo)教師簽名：

目

錄

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述及理論基礎(chǔ)............................................................4

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述.....................................................................4

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理論基礎(chǔ).............................................................................4

二、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性................................................................................5

（一）居民收入的增加要求商業(yè)銀行提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù).........................5

（二）金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇迫使商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù).........................5

（三）社會(huì)財(cái)富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ).6

（四）入世后金融市場(chǎng)的開(kāi)放迫切需要國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行大力拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù).................................................................................................................................6

（五）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì).............................7

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題........................................7

（一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，明顯制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間.............7

（二）理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全.................................................................8

（三）理財(cái)業(yè)務(wù)手段落后.....................................................................................8

（四）缺少創(chuàng)新氛圍.............................................................................................8

（五）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才.....................................................................9

（六）居民理財(cái)意識(shí)淡薄，缺乏理財(cái)知識(shí).........................................................9

四、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議..................................................10

（一）完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī).......................................10

（二）培育和打造以專(zhuān)業(yè)理財(cái)顧問(wèn)機(jī)構(gòu)為主體的理財(cái)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)...................11

（三）加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新...............................................................................11

（四）提高理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)量...................................................................................11

（五）個(gè)人理財(cái)服務(wù)的改進(jìn)...............................................................................11

（六）建立完整的信息披露機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)管理...........................................12

（七）加大理財(cái)人才培養(yǎng)力度，建立高素質(zhì)理財(cái)團(tuán)隊(duì)...................................12

（八）普及理財(cái)知識(shí)，提高居民理財(cái)意識(shí).......................................................12 結(jié)論..............................................................................................................................13 摘要：2008年，受到國(guó)際金融危機(jī)的影響，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)遭遇寒冬，眾多理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)零收益的現(xiàn)象，再加上2009年年初信貸擴(kuò)張，理財(cái)產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)加大等原因，2009年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了一系列針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的新政，以整頓市場(chǎng)，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)健康發(fā)展。本文以此背景為基礎(chǔ)，介紹了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，認(rèn)為雖然我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，但是取得了一定的成績(jī)，現(xiàn)有理財(cái)市場(chǎng)已逐步走出金融危機(jī)的陰影，理財(cái)風(fēng)格較為穩(wěn)健。同時(shí)本文借鑒了美國(guó)、瑞士、日本和香港的先進(jìn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)量不高、缺乏以客戶(hù)為中心的服務(wù)理念等幾大問(wèn)題，從改善外部環(huán)境及提升商業(yè)銀行自身管理運(yùn)作能力兩大角度提出了對(duì)策建議。

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 理財(cái)產(chǎn)品

In 2008, with the influence of the international financial crisis, China's commercial bankswent into the winter of Personal Financial Services, many financial products had zero incomethat year, and because of the credit expansion in early 2009, the potential increased risk offinancial products and other reasons, the CBRC issued a series of personal financial servicesfor the commercial banks called the New Deal in 2009 to straighten out the personal financialmarket, and promote the healthy development of this markets.With the basis of this background, the paper introduces the development status of Personal Financial Services, getting the result that although China's commercial banks startedthe personal financial services late, but access to certain accoplishments, the existing financialmarket has been gradually out of the shadow of the financial crisis,and the Financial sub-gridis robust.With the reference to the advanced development experience of the United States,Switzerland, Japan and Hong Kong and the paper proposed some major problems like thelow quality financial products in China, the lack of customer-centric service and so on , and atlast proposed some strategies from two aspect,that is improving the external environment andenhance the ability of commercial banks’management and operation.Key Words: Commercial bank,Personal finance,financial produces

論個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展前景

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)和向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變，發(fā)生了巨大的變化。其中，居民理財(cái)更是獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。近年來(lái)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心內(nèi)容，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，使該業(yè)務(wù)成為了商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，如何拓展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)顯得更加重要。本文根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，結(jié)合國(guó)外商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的經(jīng)驗(yàn)，分析了商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在的問(wèn)題，并針對(duì)性地提出了商業(yè)銀行拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的措施和策略。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述及理論基礎(chǔ)

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)的活動(dòng)。具體而言，是將個(gè)人資產(chǎn)委托銀行打理，實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。也就是銀行理財(cái)專(zhuān)家根據(jù)客戶(hù)的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的個(gè)人投資建議；幫助客戶(hù)合理而科學(xué)地安排投資方式，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的增值，從而滿足客戶(hù)對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有市場(chǎng)容量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，這是成為發(fā)達(dá)國(guó)家很多家大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要收益的來(lái)源及利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理論基礎(chǔ)

1．生命周期理論

生命周期理論主要介紹一種使消費(fèi)者在一生的時(shí)間內(nèi)合理規(guī)劃自己的消費(fèi)及儲(chǔ)蓄使其達(dá)到效用最大化的方法。生命周期理論認(rèn)為人在生命不同周期對(duì)收入和消費(fèi)有不同的需求，一個(gè)理性的消費(fèi)者會(huì)考慮個(gè)人的儲(chǔ)蓄、不同時(shí)間段的收入、預(yù)計(jì)的支出、工作退休時(shí)間等情況計(jì)劃自己的消費(fèi)，使得一生的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄相平衡，避免出現(xiàn)較大波動(dòng)。一般來(lái)說(shuō)，人在青年時(shí)和老年時(shí)收入較低，消費(fèi)高于收入，而在中年時(shí)收入較高，收入大于消費(fèi)，所積攢的資本將用于償還年輕時(shí)的債務(wù)以及補(bǔ)貼老年的開(kāi)支。

2．投資組合理論

馬科維茨的投資組合理論與“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”有異曲同工之妙，該理論認(rèn)為通過(guò)建立證券投資組合能夠有效降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，其中投資組 合是規(guī)定了投資比例的一攬子有價(jià)證券。馬科維茨利用均值－方差分析方法和投資組合有效邊界模型來(lái)找出最佳投資組合，該組合可以使得在預(yù)期收益率下，期望投資風(fēng)險(xiǎn)最小或是在給定的組合風(fēng)險(xiǎn)下，期望收益率最大。

3．市場(chǎng)細(xì)分理論

市場(chǎng)細(xì)分是依據(jù)消費(fèi)者的總體收入、消費(fèi)習(xí)慣、購(gòu)買(mǎi)行為和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度等多方面的差異，把市場(chǎng)整體細(xì)分為若干個(gè)消費(fèi)者群的過(guò)程，每一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)都是具有類(lèi)似需求傾向的消費(fèi)者構(gòu)成的群體。該概念由美國(guó)市場(chǎng)學(xué)家溫德?tīng)枴な访芩?Wendell R.Smith)于1956年提出，其客觀基礎(chǔ)是消費(fèi)者的異質(zhì)性。市場(chǎng)細(xì)分能夠在需求不同的市場(chǎng)中把需求相同的消費(fèi)者聚集到一起，有利于企業(yè)發(fā)掘和開(kāi)拓新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)區(qū)別制定營(yíng)銷(xiāo)策略，合理進(jìn)行資源配置。

二、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性

隨著我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇及人們可支配收入的增加，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正成為商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，因此，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是非常的必要。

（一）居民收入的增加要求商業(yè)銀行提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)

自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)國(guó)民收入分配明顯向個(gè)人傾斜，居民收入顯著提高。截至2008年初，全國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額已達(dá)18億元，居民已取代政府和企業(yè)成為我國(guó)財(cái)富的最大持有者。同時(shí)，我國(guó)在所有制企業(yè)之間、地區(qū)之間、不同職業(yè)之間的居民收入差距不斷擴(kuò)大，造成個(gè)人財(cái)富的相對(duì)集中和中高收入階層的形成。根據(jù)國(guó)家信息部門(mén)儲(chǔ)蓄調(diào)查的結(jié)果表明，目前，占城鎮(zhèn)人口17％的高收入階層持有全部金融資產(chǎn)的30％，占城鎮(zhèn)人口55％的中收入階層持有金融資產(chǎn)的58％，占城鎮(zhèn)人口38％的低收入階層僅持有12％的金融資產(chǎn)。也就是說(shuō)，有62％的中高收入階層，差不多持有全部金融資產(chǎn)的90％。目前，國(guó)內(nèi)能夠滿足投資需要、可供居民選擇的投資工具主要有：銀行儲(chǔ)蓄、國(guó)債、金融及企業(yè)債券、儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)。股票和基金、房地產(chǎn)投資、期貨及郵票、字畫(huà)等，而多數(shù)人缺乏理財(cái)策略，迫切需要理財(cái)引導(dǎo)。商業(yè)銀行如能助其理財(cái)，謀求資金增值的最大化，正符合廣大居民的迫切需要。

（二）金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇迫使商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)

當(dāng)今世界處在一個(gè)以客戶(hù)為導(dǎo)向的金融時(shí)代，設(shè)計(jì)出高附加值、個(gè)人特色強(qiáng) 5 的金融產(chǎn)品是銀行經(jīng)營(yíng)的核心所在。促使銀行重視個(gè)人客戶(hù)和個(gè)人業(yè)務(wù)，使個(gè)人業(yè)務(wù)與企業(yè)業(yè)務(wù)一起成為商業(yè)銀行的兩大支柱業(yè)務(wù)。我國(guó)的銀行體制已發(fā)展成為一個(gè)以國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行為主體、股份制和區(qū)域性商業(yè)銀行及多種金融機(jī)構(gòu)并存的多元化體制，競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。加入WTO后，金融服務(wù)相關(guān)規(guī)定將清除成員國(guó)金融服務(wù)自由貿(mào)易的障礙，金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放將加劇國(guó)內(nèi)獨(dú)資、合資商業(yè)銀行與外資銀行間的競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)的商業(yè)銀行囿于自身?xiàng)l件的限制（資本實(shí)力不夠、人才缺乏、執(zhí)業(yè)技術(shù)手段落后），面對(duì)外資銀行的壓力，尤其是國(guó)外金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)，面臨著生存問(wèn)題。能否提供高質(zhì)量的個(gè)人投資理財(cái)服務(wù)，將是未來(lái)商業(yè)銀行之間角逐的焦點(diǎn)。否則，將面臨著淘汰出局的危險(xiǎn)。因此，銀行傳統(tǒng)的金融服務(wù)工具和服務(wù)手段已越來(lái)越不能滿足客戶(hù)的新需求，必須加快調(diào)整和創(chuàng)新，大力發(fā)展居民金融業(yè)務(wù)，形成對(duì)居民的金融投資、理財(cái)、代理收付等業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)配套，合聯(lián)動(dòng)的服務(wù)格局，以保證在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地。

（三）社會(huì)財(cái)富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)

隨著社會(huì)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的私人財(cái)富不斷積累。一方面，近20年來(lái)，我國(guó)居民的金融資產(chǎn)存量增長(zhǎng)了200倍，年均名義增長(zhǎng)率達(dá)到30％，遠(yuǎn)高于同期GDP的增長(zhǎng)速度。另一方面，在國(guó)內(nèi)個(gè)人金融資產(chǎn)這塊“蛋糕”中，資產(chǎn)集中化的趨勢(shì)也已十分明顯。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明，我國(guó)20％的人掌握著80％的金融資產(chǎn)，目前在國(guó)內(nèi)資產(chǎn)超過(guò)100萬(wàn)元的家庭已經(jīng)超過(guò)了3000萬(wàn)戶(hù)，一個(gè)穩(wěn)定的高收入富裕人群層次已經(jīng)形成。此外，可以說(shuō)，社會(huì)財(cái)富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間，并將極大地催發(fā)市場(chǎng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求。

（四）入世后金融市場(chǎng)的開(kāi)放迫切需要國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行大力拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

隨著中國(guó)加入WTO，外資銀行搶占中國(guó)個(gè)人零售業(yè)務(wù)已經(jīng)到來(lái)，國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)在發(fā)展戰(zhàn)略、市場(chǎng)細(xì)分、科技運(yùn)用、創(chuàng)新機(jī)制和產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)管理、人才管理、績(jī)效考核等方面比我國(guó)都具有明顯優(yōu)勢(shì)。一般來(lái)說(shuō)，外資銀行和中資銀行客戶(hù)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)將集中在以下三類(lèi)：一是公司客戶(hù)，重要行業(yè)內(nèi)的大企業(yè)、跨國(guó)公司、有規(guī)模的民營(yíng)企業(yè)；二是機(jī)構(gòu)客戶(hù)，如銀行、保險(xiǎn)、證券、投資基金等；三是個(gè)人客戶(hù)。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，20％的客戶(hù)往往可以帶來(lái)80％的利潤(rùn)或市場(chǎng)份額，而中國(guó)66％的儲(chǔ)蓄額正掌握在10％的人手中，因此基于此規(guī)律，外資銀 6 行開(kāi)拓在華業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)將主要精力放在爭(zhēng)取發(fā)達(dá)地區(qū)的重點(diǎn)客戶(hù)，其中就包括這些富裕的“尖端客戶(hù)”。因此，對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，如果不盡快拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，就很有可能面臨失去這些客戶(hù)的危險(xiǎn)。

（五）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)

在銀行分業(yè)管理的體制下，我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的公司類(lèi)批發(fā)業(yè)務(wù)獲利空間逐步降低，信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷聚集，迫使商業(yè)銀行必須拓展零售類(lèi)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)去化解。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)：銀行提供公司類(lèi)批發(fā)性業(yè)務(wù)，只有2％-4％的利潤(rùn)空間。而提供零售類(lèi)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，則有5％-8％的利潤(rùn)空間。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)具有領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險(xiǎn)小和個(gè)性化以及收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，也是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)。從利潤(rùn)貢獻(xiàn)上來(lái)看，香港恒生銀行個(gè)人業(yè)務(wù)對(duì)該行贏利的貢獻(xiàn)率已達(dá)48％，個(gè)人業(yè)務(wù)在美國(guó)、英國(guó)、新加坡等國(guó)家銀行業(yè)務(wù)中占30％-50％左右，而國(guó)內(nèi)銀行都在10％以下，但這也正說(shuō)明了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的重要作用。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，市場(chǎng)前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財(cái)需求。其次，我國(guó)住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。并且發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍、增加其利潤(rùn)來(lái)源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶(hù)和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動(dòng)商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。

雖然，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在近幾年來(lái)已經(jīng)有了一定的發(fā)展，并引起了社會(huì)的普遍關(guān)注。但是，從各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況可以看出，個(gè)人理財(cái)理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不少有待解決的問(wèn)題。主要存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

（一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，明顯制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間

由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢(xún)、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面 7 上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（二）理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全

目前國(guó)內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒(méi)有本質(zhì)上的差別，銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性?xún)?nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有充分考慮客戶(hù)利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，沒(méi)有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)，沒(méi)有應(yīng)用科學(xué)合理的測(cè)算方法預(yù)測(cè)理財(cái)投資組合的收益率，沒(méi)有設(shè)置相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。

在目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門(mén)管理，造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，無(wú)法實(shí)現(xiàn)為客戶(hù)提供一站式服務(wù)。并且還缺少系統(tǒng)支持。

（三）理財(cái)業(yè)務(wù)手段落后

我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)以高科技手段降低運(yùn)行成本，以高科技手段滿足客戶(hù)多層次的需求，以高科技手段提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，擺脫依賴(lài)物理網(wǎng)點(diǎn)和人員數(shù)量的增加來(lái)發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)模式。設(shè)計(jì)能夠滿足客戶(hù)需求的綜合化金融服務(wù)產(chǎn)品。目前國(guó)內(nèi)銀行的理財(cái)服務(wù)通常是向客戶(hù)推銷(xiāo)各種標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)產(chǎn)品，還不能針對(duì)客戶(hù)個(gè)性化的需求提供有針對(duì)性的理財(cái)方案。隨著我國(guó)高端客戶(hù)的不斷發(fā)展，客戶(hù)對(duì)個(gè)性化服務(wù)的要求越來(lái)越高。銀行必須細(xì)分市場(chǎng)和客戶(hù)，全面了解客戶(hù)的個(gè)性化需求，對(duì)每個(gè)客戶(hù)的具體情況進(jìn)行深度分析，針對(duì)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、年齡、投資目的和金額大小，設(shè)計(jì)出切合客戶(hù)需要的服務(wù)方案。

以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計(jì)算器等簡(jiǎn)單工具為主，缺少專(zhuān)門(mén)為客戶(hù)設(shè)計(jì)的電腦軟件，以及提供必要的查詢(xún)和市場(chǎng)資訊服務(wù)，更談不上為客戶(hù)做理財(cái)分析、調(diào)查、量身定做理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃等。

（四）缺少創(chuàng)新氛圍

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化往往是缺乏創(chuàng)新的結(jié)果，這一方面與我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人 8 理財(cái)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)及人才素質(zhì)不高有關(guān)，另一方面也與缺少創(chuàng)新氛圍有關(guān)。理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)雖然有別于工業(yè)設(shè)計(jì)和園林設(shè)計(jì)等藝術(shù)設(shè)計(jì)，但也同樣需要靈感和創(chuàng)新氛圍。在目前這種分業(yè)經(jīng)營(yíng)、銀行以短期利益為重，設(shè)計(jì)成果抄襲嚴(yán)重的大環(huán)境下，產(chǎn)品設(shè)計(jì)師缺少設(shè)計(jì)動(dòng)力也是很正常的事。缺少創(chuàng)新氛圍除了會(huì)導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化之外，對(duì)于商業(yè)銀行培養(yǎng)優(yōu)秀的理財(cái)人才也是極為不利的，有了良好的創(chuàng)新氛圍才能有效吸引各領(lǐng)域人才集中商業(yè)銀行，才能在良好的環(huán)境中創(chuàng)造更好更有特色的理財(cái)產(chǎn)品。

（五）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，人才隊(duì)伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。銀行要對(duì)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專(zhuān)業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍。

目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)還缺乏有專(zhuān)業(yè)素質(zhì)的理財(cái)人員。理財(cái)業(yè)務(wù)雖然是一項(xiàng)朝陽(yáng)業(yè)務(wù)，有著廣泛的發(fā)展前景和創(chuàng)潤(rùn)空間。但理財(cái)業(yè)務(wù)也是一項(xiàng)專(zhuān)業(yè)學(xué)問(wèn)很深，操作技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)。這一點(diǎn)在今年的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上崗考試的試題中就是一種見(jiàn)證。然而目前基層行缺乏理財(cái)專(zhuān)業(yè)素質(zhì)較全面的專(zhuān)業(yè)人才，既沒(méi)有專(zhuān)業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，也缺乏進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，有的僅是臨柜一線中單一的業(yè)務(wù)經(jīng)辦員，如辦理代理基金買(mǎi)賣(mài)，代理保險(xiǎn)，外匯買(mǎi)賣(mài)等一些簡(jiǎn)單的操作，這就給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)阻礙。培養(yǎng)能夠提供綜合化金融服務(wù)的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員。理財(cái)客戶(hù)金融服務(wù)需求具有個(gè)性化、綜合化的特點(diǎn)，因此，各銀行客戶(hù)經(jīng)理必須是精通銀行、財(cái)務(wù)、稅收和不動(dòng)產(chǎn)策劃、法律以及會(huì)計(jì)等領(lǐng)域的復(fù)合型專(zhuān)家人才，并擁有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。對(duì)于我國(guó)銀行而言，必須盡快培訓(xùn)能夠勝任理財(cái)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人員，配備資質(zhì)認(rèn)證，通過(guò)相關(guān)的個(gè)人理財(cái)中心以及相應(yīng)的后臺(tái)支持，來(lái)保證理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。

（六）居民理財(cái)意識(shí)淡薄，缺乏理財(cái)知識(shí)

理財(cái)能力是提高生活質(zhì)量的必備能力，在國(guó)外，國(guó)家非常注重培養(yǎng)居民的理財(cái)意識(shí)，學(xué)校還開(kāi)設(shè)理財(cái)課程。而在我國(guó)自古以來(lái)就有重文輕商的傳統(tǒng)，目前在國(guó)家大力倡導(dǎo)以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，建設(shè)小康社會(huì)的號(hào)召下，居民往往在追求高收 9 入的同時(shí)忽視理財(cái)?shù)?，特別在年輕人中間，“月光族”比比皆是。在具有理財(cái)意識(shí)的群體中，真正具備理財(cái)知識(shí)的并不多，這才會(huì)出現(xiàn)僅以高預(yù)期收益率就購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)象，事實(shí)上，人們往往混淆預(yù)期收益率和到期收益率的概念，認(rèn)為兩者差別不會(huì)太大，然而，預(yù)期收益率是根據(jù)歷史數(shù)據(jù)模擬出來(lái)的，只能作為投資的參考，不一定會(huì)和到期收益率一致，甚至?xí)捎诮?jīng)濟(jì)環(huán)境的惡化出現(xiàn)零收益乃至負(fù)收益的結(jié)果。一個(gè)成熟的具有理財(cái)意識(shí)和理財(cái)知識(shí)的客戶(hù)群不僅能為銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的提供動(dòng)力，更能在無(wú)形中建立一種約束機(jī)制，減少因信息不對(duì)稱(chēng)所導(dǎo)致的“騙買(mǎi)”行為。

四、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)民財(cái)富日益集聚的今天，具有廣闊的市場(chǎng)發(fā)展空間，也給金融機(jī)構(gòu)提供新的競(jìng)爭(zhēng)力源泉，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持以客戶(hù)為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念，針對(duì)上述發(fā)展中存在的問(wèn)題，現(xiàn)階段發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，可以從以下方面加以完善：

（一）完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)

1.出臺(tái)相關(guān)保護(hù)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的法律法規(guī)

西方國(guó)家素來(lái)重視知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，而在中國(guó)，對(duì)于實(shí)體產(chǎn)品創(chuàng)新的保護(hù)尚且存在較多的缺陷，更別說(shuō)涉及到商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品的保護(hù)了。目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢(shì)明顯，抄襲之風(fēng)十分嚴(yán)重，這不僅是對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)造者的不尊重，更是對(duì)創(chuàng)造理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新氛圍的漠視，長(zhǎng)此以往，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì)受到嚴(yán)重影響。

2.建立行業(yè)規(guī)章，創(chuàng)造良好的行業(yè)自律環(huán)境

中國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)還處于學(xué)步的階段，事實(shí)上并沒(méi)有一個(gè)有效的機(jī)制來(lái)約束商業(yè)銀行的違規(guī)行為，對(duì)于銀監(jiān)會(huì)所出臺(tái)的法律法規(guī)，更多的銀行會(huì)受到短期利益驅(qū)動(dòng)來(lái)尋求替代品逃避監(jiān)管，而政策部門(mén)在作出反應(yīng)并出臺(tái)新的法律前，這一違規(guī)行為已經(jīng)對(duì)市場(chǎng)造成了不良影響。要解決這一問(wèn)題，更為行之有效的方法就是建立行業(yè)規(guī)章，例如取消違規(guī)銀行的交易資格來(lái)提高商業(yè)銀行的違約成本，獎(jiǎng)勵(lì)舉報(bào)違規(guī)行為的商業(yè)銀行等來(lái)避免行業(yè)縱容違約行為或是“法不責(zé)眾”的現(xiàn)象，創(chuàng)造良好的行業(yè)自律環(huán)境，以便更好地輔助理財(cái)業(yè)務(wù)法律法規(guī)發(fā)生作用。

（二）培育和打造以專(zhuān)業(yè)理財(cái)顧問(wèn)機(jī)構(gòu)為主體的理財(cái)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

在現(xiàn)階段分業(yè)管理模式下，金融機(jī)構(gòu)為客戶(hù)提供理財(cái)服務(wù)，往往無(wú)法跳出自身的行業(yè)限制，要保證理財(cái)服務(wù)真正體現(xiàn)“以需求為導(dǎo)向”一個(gè)可行辦法是大力培育專(zhuān)業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)機(jī)構(gòu)，由他們充當(dāng)個(gè)人客戶(hù)與金融產(chǎn)品之間的橋梁，為客戶(hù)提供科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃，并設(shè)計(jì)相應(yīng)金融產(chǎn)品組合，實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃的最終目標(biāo)。

（三）加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新

隨著社會(huì)不同經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開(kāi)發(fā)能力，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶(hù)信息系統(tǒng)平臺(tái)，細(xì)分客戶(hù)層次，對(duì)不同層次的客戶(hù)設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品與投資方案，提供有針對(duì)性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶(hù)的需求。

（四）提高理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)量

理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量永遠(yuǎn)都是商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的生命線，因此必須改變只追求理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量規(guī)模，忽視產(chǎn)品質(zhì)量的浮躁?duì)顟B(tài)，具體可以從以下幾個(gè)方面開(kāi)展：

1.提高產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新能力，減少產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象

要提高理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)能力，一靠國(guó)家政策支持，逐步完善相關(guān)法律法規(guī)，保護(hù)創(chuàng)新者的利益，營(yíng)造良好的創(chuàng)新氛圍；二靠銀行自身的重視，在培育創(chuàng)新型人才的同時(shí)，做好市場(chǎng)調(diào)研工作，切忌盲目跟風(fēng)。

2.加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的信息披露力度，做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作

理財(cái)產(chǎn)品的信息披露主要依靠產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)的介紹，對(duì)于投資者而言，產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)也是購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的重要依據(jù)，因此，商業(yè)銀行要在理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中實(shí)事求是地把理財(cái)產(chǎn)品的投資方向、期限特別是風(fēng)險(xiǎn)情況介紹清楚，對(duì)于預(yù)期收益率要有明確定義，避免投資者將預(yù)期收益率和實(shí)際到期收益率混淆。另外對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的名稱(chēng)要“名副其實(shí)”，不要因?yàn)橐晃蹲非蠖唐诶麧?rùn)而誤導(dǎo)消費(fèi)者。這既是對(duì)投資者的負(fù)責(zé)，也是對(duì)商業(yè)銀行信譽(yù)的負(fù)責(zé)。

（五）個(gè)人理財(cái)服務(wù)的改進(jìn)

個(gè)人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展至關(guān)重要。中資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)以客戶(hù)為中心，理財(cái)師要幫助客戶(hù)分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)，詳細(xì)了 11 解客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況及其它各方面的投資需求，向客戶(hù)傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。除此之外，理財(cái)師應(yīng)定期訪問(wèn)客戶(hù)，根據(jù)客戶(hù)財(cái)務(wù)需求的變化及時(shí)調(diào)整服務(wù)內(nèi)容。商業(yè)銀行應(yīng)定期為客戶(hù)寄送理財(cái)明細(xì)，便于客戶(hù)隨時(shí)了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運(yùn)用的資金、盈虧情況等，讓客戶(hù)感受到貼心的人性化服務(wù)。

（六）建立完整的信息披露機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品、宣傳銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)向客戶(hù)充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，要求理財(cái)人員在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要向投資者完整、準(zhǔn)備、詳盡地揭示每個(gè)產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，讓客戶(hù)了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險(xiǎn)度。對(duì)那些在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳中沒(méi)有進(jìn)行充分、明確的風(fēng)險(xiǎn)提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。

（七）加大理財(cái)人才培養(yǎng)力度，建立高素質(zhì)理財(cái)團(tuán)隊(duì)

優(yōu)質(zhì)的理財(cái)人才是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的強(qiáng)有力支撐，他們不僅在產(chǎn)品研發(fā)上占據(jù)著著不可替代的位置，而且在營(yíng)銷(xiāo)策略的制定、優(yōu)質(zhì)服務(wù)體系的建立上發(fā)揮著重要作用。然而，我國(guó)目前極其缺乏相關(guān)理財(cái)人才，因此，培育優(yōu)質(zhì)理財(cái)人才，建立高素質(zhì)理財(cái)團(tuán)隊(duì)勢(shì)在必行。

1.提高職業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，推廣職業(yè)資格認(rèn)證系統(tǒng)

這里所指的職業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，不僅是指專(zhuān)業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，更是指道德準(zhǔn)入門(mén)檻，一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師所具備的不僅是過(guò)硬的專(zhuān)業(yè)技能，更應(yīng)該具備良好的職業(yè)道德。在資格認(rèn)證這一領(lǐng)域，除了繼續(xù)發(fā)展ChFP考試外，還應(yīng)該使CFP考試更好地服務(wù)于中國(guó)社會(huì)。建立一個(gè)具有中國(guó)特色的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)職業(yè)資格認(rèn)證系統(tǒng)。

2.吸收多元化人才

未來(lái)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式肯定是綜合化的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式，這種一站式的金融服務(wù)方式不僅需要銀行類(lèi)的或是保險(xiǎn)證券類(lèi)的金融人才，更需要例如會(huì)計(jì)師、稅務(wù)師甚至是房屋鑒定師等跨專(zhuān)業(yè)人才。多多吸引綜合類(lèi)、多元化的理財(cái)人才將會(huì)拓展商業(yè)銀行的視野，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供新的思路。

（八）普及理財(cái)知識(shí)，提高居民理財(cái)意識(shí)

居民如果具備一定的理財(cái)知識(shí)將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展起到一 12 定的監(jiān)督作用，有效降低信息不對(duì)稱(chēng)的成本；而居民理財(cái)意識(shí)的提高也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)拓理財(cái)市場(chǎng)提供幫助。因此，普及理財(cái)知識(shí)，提高居民理財(cái)意識(shí)可以有效改善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的外部環(huán)境。

居民整體理財(cái)能力的提高是一個(gè)長(zhǎng)期積累的過(guò)程，一方面，教育機(jī)構(gòu)可以開(kāi)設(shè)理財(cái)課程，相關(guān)的社會(huì)機(jī)構(gòu)可以建立理財(cái)中心定期開(kāi)設(shè)理財(cái)講座；另一方面，商業(yè)銀行可以在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同時(shí)提供專(zhuān)家理財(cái)服務(wù)，幫助投資者了解個(gè)人理財(cái)特別是了解理財(cái)產(chǎn)品所具有的風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)論

雖然我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還受到以上諸多因素的限制，但可以預(yù)計(jì)的是，隨著我國(guó)居民理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，誠(chéng)信社會(huì)的建立，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的形成，以及稅收制度的變革，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將健康快速發(fā)展。目前來(lái)看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)處于強(qiáng)勁勢(shì)頭，居民財(cái)富將繼續(xù)積累，個(gè)人理財(cái)需求將繼續(xù)增長(zhǎng)；同時(shí)，我國(guó)金融業(yè)全面開(kāi)放，大量具有綜合業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)必將涌入我國(guó)市場(chǎng)，其成熟的個(gè)人理財(cái)經(jīng)驗(yàn)將對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)挑戰(zhàn)和沖擊，并由此帶來(lái)個(gè)人理財(cái)?shù)呐畈l(fā)展。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其廣闊的發(fā)展前景和勃勃生機(jī)吸引我們?nèi)フJ(rèn)真探索，不斷前進(jìn)。

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第四篇：淺析我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展前景

從1980年到2003年，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)得到持續(xù)快速發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模比剛恢復(fù)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)的1980年增長(zhǎng)了約270倍，平均年增長(zhǎng)率為28％，可謂快速增長(zhǎng)。2004年，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入突破1000億元，達(dá)1089

億元，同比增長(zhǎng)25.4％，超過(guò)壽險(xiǎn)增長(zhǎng)速度。

盡管在這20年間，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，但相對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)和我國(guó)人口數(shù)量的增長(zhǎng)，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)仍處在一個(gè)比較低的發(fā)展水平上。

一、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)前存在的主要問(wèn)題

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不合理

有關(guān)資料顯示，外國(guó)大型產(chǎn)險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)基本分為三部分：機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)(包括責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等)。其中的責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)約占保費(fèi)收入的1／3--2／3，這樣的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)能有效的分散各險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)，有利于推陳出新。而從我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)各險(xiǎn)種的份額來(lái)看，機(jī)動(dòng)車(chē)輛和第三者責(zé)任險(xiǎn)所占比重最大，其次是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。從1998年到2002年二者的保費(fèi)占比重均超過(guò)75％。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)居于第三位，其后為責(zé)任險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)。他們的保費(fèi)所占比重均小于10％。此外，2004年，車(chē)輛保險(xiǎn)雖然占據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的75％，但車(chē)險(xiǎn)的綜合費(fèi)用率超過(guò)

100％，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)全新虧損。

此外，從下面兩組數(shù)據(jù)也可以看出我國(guó)財(cái)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的不合理的狀況：

(1)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國(guó)家普及率已達(dá)80％以上，而在我國(guó)即使是北京、上海這樣保險(xiǎn)比較發(fā)

達(dá)的大城市也不足10％。

(2)在美國(guó)，責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)收入占非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)收入的50％左右，在歐洲發(fā)達(dá)國(guó)家占35％左右，而在我國(guó)，2001年的數(shù)據(jù)表明責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)收入的比例還只有4％左右。即使在發(fā)展相對(duì)迅速的上海，2004年的比例也只有7％。

2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品更新較慢，結(jié)構(gòu)不平衡

從國(guó)內(nèi)務(wù)家產(chǎn)險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的新產(chǎn)品來(lái)看，1999年到2001年間增加的險(xiǎn)種主要是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品，約占新增產(chǎn)險(xiǎn)品種的70％以上，而車(chē)險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)產(chǎn)品增長(zhǎng)相對(duì)較少，其他綜合保障型產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品則更少。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司2001年成立了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中心，主導(dǎo)著國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的主流開(kāi)發(fā)，其他產(chǎn)險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)產(chǎn)品較少，力量單?。簭漠a(chǎn)品種類(lèi)增加的情況來(lái)看，目前戶(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)更新仍然落后于我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的需求，還未能形成產(chǎn)品豐富的市場(chǎng)供給。

在產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品險(xiǎn)種同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重的情況下，真正具有生命力、適銷(xiāo)對(duì)路的產(chǎn)品少，責(zé)任險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)等個(gè)性化產(chǎn)品有很大的拓展空間；在區(qū)域性產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品方面，適銷(xiāo)對(duì)路的有特色的優(yōu)良產(chǎn)品占產(chǎn)品總數(shù)的比例不到20％，重復(fù)與雷同產(chǎn)品較多。

二、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展前景分析

隨著我國(guó)改革開(kāi)放的進(jìn)一步深化以及加入WTO，無(wú)論從風(fēng)險(xiǎn)層面的環(huán)境變化，還是宏觀經(jīng)濟(jì)及制度環(huán)境的變化，都為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供了充分的空間，也同時(shí)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的各個(gè)方面提出了更高的要求。200,5年3月，保監(jiān)會(huì)副主席馮曉增提出，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)要放寬眼界，為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展提供各種各

樣的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

本文將我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)今后的發(fā)展前景分析如下：

1、行業(yè)增長(zhǎng)速度：從短期的平緩到長(zhǎng)期的迅速

在短期內(nèi)，受世界宏觀經(jīng)濟(jì)放緩、美國(guó)“9．11”事件沖擊世界產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)、以及我國(guó)監(jiān)管方式轉(zhuǎn)變的影響，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)在保證最低增長(zhǎng)速度的同時(shí)，應(yīng)逐漸加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與管理，采取謹(jǐn)慎承保的態(tài)度，主

動(dòng)放慢擴(kuò)張速度。外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入后，將有可能在這些以前中國(guó)市場(chǎng)上或者空白、或者不發(fā)達(dá)的領(lǐng)域開(kāi)展業(yè)務(wù)，由此形成一定程度的壟斷，這也會(huì)使中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額相對(duì)下降。因此，總體估計(jì)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)幅度在未來(lái)幾年內(nèi)不會(huì)過(guò)高。

但就長(zhǎng)期而言，保險(xiǎn)行業(yè)仍會(huì)保持高速的增長(zhǎng)。這有三個(gè)方面的原因：一是我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)基數(shù)較小，待開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)很大；二是產(chǎn)權(quán)控制日益明晰；三是個(gè)人資產(chǎn)的迅速增長(zhǎng)以及宏觀經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

提供了強(qiáng)大的購(gòu)買(mǎi)力支撐。

2、行業(yè)增長(zhǎng)方式：從外延式增長(zhǎng)到內(nèi)涵式增長(zhǎng)

加入世貿(mào)組織以后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)面對(duì)的是來(lái)自世界發(fā)達(dá)國(guó)家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的直接競(jìng)爭(zhēng)，以及逐漸國(guó)際化的監(jiān)管方式，這對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的償付能力和盈利能力都提出了新的要求。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)達(dá)到一定的規(guī)模之后仍舊一味的追求總．量指標(biāo)則會(huì)損害效率?；仡櫸覈?guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷史，無(wú)論是產(chǎn)品設(shè)計(jì)、分銷(xiāo)模式還是管理目標(biāo)，基本上都是以保費(fèi)收入的增長(zhǎng)為核心。這種發(fā)展方向所造成的后果已經(jīng)在各家保險(xiǎn)公司不足的償付能力與低下的盈利水平中體現(xiàn)出來(lái)。因此，在與國(guó)際慣例的碰撞中，以及與國(guó)際產(chǎn)險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)中，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)逐步樹(shù)立起質(zhì)量和品牌意識(shí)，實(shí)現(xiàn)由外延式增長(zhǎng)到內(nèi)涵式增長(zhǎng)的根本轉(zhuǎn)變。

3、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)：從短期的行業(yè)集中到長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)

與壽險(xiǎn)日益強(qiáng)調(diào)的儲(chǔ)蓄性相比，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)遵循的是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)脑瓌t。只要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者能夠較為準(zhǔn)確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)事件的概率，制定相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率，那么承保范圍的大小就有可能不對(duì)經(jīng)營(yíng)效益產(chǎn)生很大影響。因此，它對(duì)資金匯集所產(chǎn)生的規(guī)模效益沒(méi)有如此大的要求。這一點(diǎn)，給我國(guó)中小型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提供了發(fā)展空間，也即資金實(shí)力相對(duì)較弱的公司，只要具備較成熟的承保技術(shù)，同樣可以在較為窄狹的地域

范圍內(nèi)或險(xiǎn)種范圍內(nèi)生存。

目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的格局體現(xiàn)了較強(qiáng)的壟斷性。在短期內(nèi)，處于對(duì)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的考慮，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不會(huì)發(fā)生大的變動(dòng)，甚至?xí)霈F(xiàn)有意識(shí)的集中，目的是為了形成與外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司相抗衡的實(shí)力。但新的所有制形式與外資的參與不能避免，中長(zhǎng)期內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)本身的性質(zhì)也會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)，市場(chǎng)會(huì)逐漸分散、重組、再分散。最終，產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域的消費(fèi)者將在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中獲益。

4、業(yè)務(wù)內(nèi)容：從單純的物質(zhì)保障到全面綜合性風(fēng)險(xiǎn)管理

21世紀(jì)世界保險(xiǎn)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)日趨嚴(yán)峻。一方面，生態(tài)環(huán)境的繼續(xù)惡化使自然災(zāi)害及其巨災(zāi)損失成為困擾保險(xiǎn)業(yè)的大敵；另一方面，20世紀(jì)90年代以來(lái)保險(xiǎn)業(yè)兼并收購(gòu)風(fēng)潮加劇并繼續(xù)發(fā)展，使極少數(shù)最大的跨國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)控制著超巨額的保險(xiǎn)資產(chǎn)，全球的可保風(fēng)險(xiǎn)日益集中在極少數(shù)最大的保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)集團(tuán)身上；第三方面，與人性因素相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)事故增多，且損失強(qiáng)度大。從這幾方面而言，僅僅重視事后的物質(zhì)補(bǔ)償?shù)漠a(chǎn)險(xiǎn)業(yè)已不能滿足保險(xiǎn)需求者的需要，企業(yè)和社會(huì)公眾將對(duì)保險(xiǎn)業(yè)日益提出更高的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)要

求。與這一要求相適應(yīng)，全面的綜合性風(fēng)險(xiǎn)管理將構(gòu)成貫穿保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)的中軸。

5、業(yè)務(wù)創(chuàng)新：從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到更多的金融創(chuàng)新

在產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，由于全行業(yè)一直采取“數(shù)量擴(kuò)張型發(fā)展戰(zhàn)略”，不僅導(dǎo)致中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重，而且導(dǎo)致企業(yè)普遍缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。從國(guó)外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展歷史來(lái)看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域最容易產(chǎn)生金融融合性質(zhì)的金融創(chuàng)新。無(wú)論是災(zāi)難指數(shù)期權(quán)，還是巨災(zāi)證券，這些新型金融交易工具的運(yùn)作原理都是利用自然災(zāi)害因素與經(jīng)濟(jì)景氣程度的弱相關(guān)性進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)這一獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)束總是給新的金融交易方式的創(chuàng)造提供很大可能。而持有具中國(guó)國(guó)情的風(fēng)險(xiǎn)束也會(huì)使我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司成為保險(xiǎn)

領(lǐng)域領(lǐng)先的創(chuàng)新者。

6、組織結(jié)構(gòu)：從單一化到多元化

目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)存在兩種組織形式，即國(guó)有股份制和中外合資制。單一的結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)與改革初期的市場(chǎng)環(huán)境是相對(duì)應(yīng)的，但面對(duì)外部環(huán)境的變化，這種組織形式限制了行業(yè)規(guī)模的擴(kuò)張及對(duì)外談判的能力，已顯得有些滯后。

一方面，服從于經(jīng)濟(jì)自由化的內(nèi)在要求，目前各國(guó)都普遍放松保險(xiǎn)管制，逐漸打破保險(xiǎn)與金融、壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的界限，呈現(xiàn)出很強(qiáng)的相互融合與滲透的發(fā)展走勢(shì)。另一方面，日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，高新技術(shù)的廣泛應(yīng)用，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)綜合優(yōu)勢(shì)的逐漸發(fā)揮，以及兼并與收購(gòu)風(fēng)潮的加劇，也使得保險(xiǎn)業(yè)的組織結(jié)構(gòu)經(jīng)歷著深刻的制度變革。隨著法制環(huán)境的完善，監(jiān)管能力的提高以及資本市場(chǎng)的發(fā)展，專(zhuān)業(yè)白保公司、股份保險(xiǎn)集團(tuán)和相互持股公司可望為我國(guó)財(cái)險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期增長(zhǎng)注入新的活力。

第五篇：我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展前景分析

我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展前景分析

網(wǎng)訊：

內(nèi)容提要：我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展將有三大目標(biāo)，即“到2015 年我國(guó)電子商務(wù)法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)體系基本形成;電子商務(wù)成為企業(yè)拓展市場(chǎng)、推動(dòng)‘中國(guó)制造’轉(zhuǎn)型升級(jí)的有效手段、消費(fèi)者方便安全消費(fèi)的重要渠道;電子商務(wù)服務(wù)業(yè)成為我國(guó)現(xiàn)代商貿(mào)流通體系建設(shè)的重要組成部分。”

2012-2016年中國(guó)B2C電子商務(wù)行業(yè)分析及發(fā)展趨勢(shì)研究報(bào)告

在“2011 中國(guó)(北京)電子商務(wù)大會(huì)暨電子商務(wù)博覽會(huì)”上商務(wù)部發(fā)布《電子商務(wù)“十二五”發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確提出，到2015 年，我國(guó)規(guī)模以上企業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)比率將達(dá)80% 以上，應(yīng)用電子商務(wù)完成進(jìn)出口貿(mào)易額將占我國(guó)當(dāng)年進(jìn)出口貿(mào)易總額的10%以上，網(wǎng)絡(luò)零售額相當(dāng)于社會(huì)消費(fèi)品零售總額的9%以上。這就對(duì)我國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展趨勢(shì)提出了新的要求:近一步完善電子商務(wù)政策支撐體系。

支持各地結(jié)合本地區(qū)電子商務(wù)發(fā)展實(shí)際制訂財(cái)政、稅收政策，吸引電子商務(wù)企業(yè)聚集發(fā)展。建立電子商務(wù)法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)體系。針對(duì)電子商務(wù)交易、信用、物流、供應(yīng)鏈協(xié)同、融資服務(wù)等環(huán)節(jié)，制訂一批具有前瞻性、可行性、開(kāi)放性、兼容性的法規(guī)、規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)電子商務(wù)交易秩序，防范交易風(fēng)險(xiǎn)。建立電子商務(wù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)體系和統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)。定期開(kāi)展電子商務(wù)統(tǒng)計(jì)，建立信息發(fā)布制度，及時(shí)準(zhǔn)確反映我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展總體規(guī)模、結(jié)構(gòu)變化、發(fā)展水平、發(fā)展趨勢(shì)和存在問(wèn)題，為政策制訂提供可靠依據(jù)。建立電子商務(wù)信用體系。制訂電子商務(wù)信用規(guī)范，指導(dǎo)建立電子商務(wù)糾紛投訴與調(diào)解機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)消費(fèi)監(jiān)督;支持建立覆蓋電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)主體的全國(guó)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，鼓勵(lì)電子商務(wù)信用信息與其他領(lǐng)域信用信息共享;支持鼓勵(lì)符合條件的第三方機(jī)構(gòu)按照獨(dú)立、公正、客觀原則，對(duì)電子商務(wù)交易平臺(tái)和經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)展信用評(píng)價(jià)與認(rèn)證服務(wù);支持開(kāi)展行業(yè)自律。鼓勵(lì)電子簽名、電子發(fā)票在電子商務(wù)中的應(yīng)用。完善電子商務(wù)物流體系。結(jié)合城市商貿(mào)流通體系建設(shè)、“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程”配送體系建設(shè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)綜合商貿(mào)服務(wù)中心建設(shè)，鼓勵(lì)整合利用現(xiàn)有物流配送資源，建設(shè)物流信息協(xié)同服務(wù)平臺(tái)和共同配送中心，完善電子商務(wù)物流服務(wù)體系。推動(dòng)企業(yè)利用電子商務(wù)開(kāi)展對(duì)外貿(mào)易，解決報(bào)關(guān)、結(jié)匯、退稅等瓶頸問(wèn)題，支持電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)企業(yè)與國(guó)際接軌。加強(qiáng)電子商務(wù)國(guó)際交流合作。擴(kuò)大電子商務(wù)對(duì)外交流合作渠道，參與亞太經(jīng)合組織、上海合作組織、東盟等國(guó)際與區(qū)域組織中的電子商務(wù)工作，參與國(guó)際電子商務(wù)規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)的研究制訂，支持跨境合作區(qū)的電子商務(wù)應(yīng)用。

“十二五”期間，我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展將有三大目標(biāo)，即“到2015 年我國(guó)電子商務(wù)法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)體系基本形成;電子商務(wù)成為企業(yè)拓展市場(chǎng)、推動(dòng)‘中國(guó)制造’轉(zhuǎn)型升級(jí)的有效手段、消費(fèi)者方便安全消費(fèi)的重要渠道;電子商務(wù)服務(wù)業(yè)成為我國(guó)現(xiàn)代商貿(mào)流通體系建設(shè)的重要組成部分?！?/p>

為實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，商務(wù)部將實(shí)施九大重點(diǎn)工程: 電子商務(wù)示范工程。創(chuàng)建電子商務(wù)示范城市和示范基地。選擇電子商務(wù)發(fā)展快、當(dāng)?shù)卣e極性高、基礎(chǔ)設(shè)施條件好的城市，開(kāi)展電子商務(wù)示范城市和電子商務(wù)示范基地的創(chuàng)建工作，引導(dǎo)有條件地區(qū)加快完善電子商務(wù)在線交易、誠(chéng)信體系、標(biāo)準(zhǔn)法規(guī)等支撐體系建設(shè)。

做好電子商務(wù)示范企業(yè)推廣和電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)工作。選擇業(yè)績(jī)好、信譽(yù)高、有發(fā)展前景、創(chuàng)新能力強(qiáng)的企業(yè)、電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)基地、電子商務(wù)應(yīng)用平臺(tái)以及綜合展會(huì)型電子商務(wù)平臺(tái)，給予政策支持，推廣成功經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)區(qū)域引導(dǎo)、行業(yè)輻射和產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)能力。向外貿(mào)企業(yè)重點(diǎn)推薦一批運(yùn)作規(guī)范、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、效益良好、國(guó)內(nèi)外影響力強(qiáng)的對(duì)外貿(mào)易電子商務(wù)平臺(tái)。

支持鼓勵(lì)中小城市和中西部地區(qū)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)、物流等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)電子商務(wù)宣傳，促進(jìn)電子商務(wù)應(yīng)用，開(kāi)展電子商務(wù)人才培養(yǎng)。

支持鼓勵(lì)、引導(dǎo)傳統(tǒng)商貿(mào)流通企業(yè)通過(guò)自建、合資、合作等方式開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)零售，探索應(yīng)用新模式、放大示范效應(yīng)農(nóng)村流通體系促進(jìn)工程;選取農(nóng)村電子商務(wù)應(yīng)用水平較高的省(自治區(qū)、直轄市)和重點(diǎn)企業(yè)開(kāi)展農(nóng)村流通電子商務(wù)應(yīng)用示范工程電子商務(wù)信用體系建設(shè)工程;按照商務(wù)信用體系建設(shè)總體要求，選取電子商務(wù)交易與服務(wù)主體，在電子商務(wù)領(lǐng)域探索信用建設(shè)的有效模式，形成信用建設(shè)良好氛圍和可持續(xù)保障機(jī)制肉類(lèi)蔬菜、酒類(lèi)流通追溯體系建設(shè)工程;結(jié)合肉菜、酒類(lèi)流通追溯體系建設(shè)試點(diǎn)，選擇信息化應(yīng)用水平較高的試點(diǎn)城市和企業(yè)應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息技術(shù)改造交易流程，創(chuàng)新交易模式，強(qiáng)化流通追溯體系實(shí)效城市社區(qū)便利店電子商務(wù)促進(jìn)工程;支持有實(shí)力的大型商貿(mào)流通企業(yè)在城市社區(qū)設(shè)立綜合性便利店，推動(dòng)社區(qū)便利店信息化、標(biāo)準(zhǔn)化、連鎖化和品牌化建設(shè)，運(yùn)用電子商務(wù)與現(xiàn)代物流結(jié)合的發(fā)展模式，降低流通成本，提高流通效率，增強(qiáng)便利店的競(jìng)爭(zhēng)能力;支持電子商務(wù)人才培訓(xùn)與研究基地建設(shè)，滿足電子商務(wù)對(duì)專(zhuān)業(yè)人才的需求。建立國(guó)際電子商務(wù)交流合作工程，建立跨境合作區(qū)電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)區(qū)域合作領(lǐng)域。