第一篇：農(nóng)村信用社發(fā)展網(wǎng)上銀行探析

農(nóng)村信用社發(fā)展網(wǎng)上銀行探析

2011-11-02 10:09:48 字體：大 中 小 打印 收藏

摘 要：本文從我國各專業(yè)銀行和農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析了農(nóng)村信用社發(fā)展網(wǎng)上銀行的必要性。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；必要性。

1.我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r

據(jù)2008年6月20日深圳金融信息網(wǎng)報道稱，本文已獲編輯推薦在中國，20多家銀行的200多個分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的達(dá)50余家，網(wǎng)銀個人用戶超過4,000萬，企業(yè)用戶達(dá)到60萬。網(wǎng)上銀行用戶占網(wǎng)民的比例由2001年的6.4%增長到2004年的16.9%，預(yù)計2009年這一比例可達(dá)31.7%左右。據(jù)網(wǎng)易科技訊5月11日消息，根據(jù)艾瑞咨詢研究顯示，2007年中國網(wǎng)銀市場取得了超速的增長，同比增長率高達(dá)163.1%。而即將推出的《2008-2009年中國網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展報告》研究顯示，2008年中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模同比增長30.6%，高達(dá)320.9萬億元，預(yù)計未來四年，企業(yè)網(wǎng)上銀行市場將成平穩(wěn)增長態(tài)勢，而個人網(wǎng)上銀行市場將繼續(xù)快速增長，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正在實(shí)實(shí)在在的轉(zhuǎn)變?yōu)橐豁?xiàng)能夠帶來實(shí)際利益的業(yè)務(wù)運(yùn)作和市場競爭的利器。

2.我國專業(yè)銀行與農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2.1全國專業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1996年2月中國銀行率先在國際互聯(lián)網(wǎng)上建立主頁,成為中國第一家使用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布信息的銀行。同年,招商銀行亦在網(wǎng)上建立網(wǎng)址,設(shè)置招商銀行天地,招商動態(tài)及公告板等欄目。1998年3月,中國銀行正式向客戶提供“網(wǎng)上銀行”服務(wù),用戶可以通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行賬戶查詢,銀證轉(zhuǎn)賬及網(wǎng)上支付等金融服務(wù)。隨后,國內(nèi)各大商業(yè)銀行紛紛觸網(wǎng),中國建設(shè)銀行及招商銀行相繼在1999年激活網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。尤其中國建設(shè)銀行更在網(wǎng)上建立了以客戶為中心的信貸管理系統(tǒng)。中信實(shí)業(yè)銀行和深圳發(fā)展銀行的所有網(wǎng)點(diǎn)均設(shè)有網(wǎng)上銀行,開通率達(dá)100%。

我國較為成功的網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)屬招商銀行的“一網(wǎng)通”，自1996年底在網(wǎng)上開發(fā)在線業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上支付系統(tǒng)、通用網(wǎng)上購物廣場等。

工商銀行網(wǎng)上銀行作為中國網(wǎng)上銀行的代表，開創(chuàng)了獨(dú)具特色的安全之路。1997年中國工商銀行建立了自己的網(wǎng)站，1998年推出95588統(tǒng)一品牌，2000年推出企業(yè)網(wǎng)上銀行和個人網(wǎng)上銀行。從2000年到2005年短短5年間，工商銀行網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展：網(wǎng)上銀行交易額從2000年的156億元發(fā)展到2005年的35.8萬億元；到2006年11月，個人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)到2262萬戶，企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)到59萬戶；2006年網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量占比達(dá)到30%，這相當(dāng)于6000多個網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量?？梢娋W(wǎng)上銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中發(fā)揮著非常重要的作用。

2.2農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過對全國27個省級信用社和4個直轄市農(nóng)商行調(diào)查，省級信用社中只有浙江省信用社開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，江蘇省聯(lián)社網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正在試運(yùn)行過程中，江西、福建、安徽和吉林省信用社正在籌建中。4個直轄市中北京、上海和重慶農(nóng)商行開通了網(wǎng)上銀行，北京農(nóng)商行是全國農(nóng)信系統(tǒng)中第一家開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的，于2007年正式上線運(yùn)行，它的品牌名稱叫金鳳凰網(wǎng)銀，個人客戶8.61萬戶，企業(yè)客戶已達(dá)到7.41萬戶。

3.農(nóng)村信用社開辦網(wǎng)上銀行的目的3.1實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社發(fā)展戰(zhàn)略。網(wǎng)銀不是一種簡單的渠道產(chǎn)品，而是一種新型的銀行發(fā)展戰(zhàn)略，也是作為零售型全省性銀行的農(nóng)村信用社的必要戰(zhàn)略選擇。

3.2加快新產(chǎn)品、新服務(wù)的推出。通過網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，還可以快速不斷地推出新業(yè)務(wù)、新服務(wù)，提高金融服務(wù)水平。

3.3為不同的客戶群提供個性化的服務(wù)。建設(shè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，可以虛擬擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、延伸服務(wù)地域范圍和服務(wù)時間、減小柜臺壓力，為不同的客戶群提供個性化的服務(wù)。

3.4穩(wěn)定中高端客戶。個性化的網(wǎng)銀服務(wù)平臺可以滿足很多中高端客戶和集團(tuán)客戶對投資和理財?shù)雀邔哟蔚男枨?為留住并拓展更多高端用戶提供可能。

4.農(nóng)村信用社開辦網(wǎng)上銀行的必要性

目前,各金融機(jī)構(gòu)不斷加大對電子化網(wǎng)上銀行建設(shè)的投入力度,有的已形成了空前的規(guī)模,電子信息技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營和內(nèi)部管理上廣泛應(yīng)用已成為必然的趨勢。而全國大部分農(nóng)村信用社還沒有建立起網(wǎng)上銀行,相對比較落后，造成了大部分優(yōu)質(zhì)客戶的流失。

4.1開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，是贏得市場、應(yīng)對競爭的需要

農(nóng)村信用社欲在激烈的競爭中立于不敗之地,必須掌握先進(jìn)的科學(xué)技術(shù),使之與金融業(yè)務(wù)緊密結(jié)合,實(shí)現(xiàn)金融電子化,為客戶提供高效、優(yōu)質(zhì)、快捷的服務(wù)；必須根據(jù)自身資金實(shí)力,有計劃地投入必要的資金,分級分步實(shí)現(xiàn)電子化,建立起網(wǎng)上銀行,改善農(nóng)村信用社的服務(wù)方式和手段,使業(yè)務(wù)操作和管理程序化、標(biāo)準(zhǔn)化。

4.2開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，是提高金融服務(wù)水平的需要

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)用信息技術(shù)提體供自動化的互動服務(wù)，吸引高價值客戶，保證客戶忠誠度，使客戶能在任何時候和任何地方享受安全、準(zhǔn)確、快捷的服務(wù)，并為客戶提供更多的高端銀行服務(wù)。

4.3開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，是對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的有效補(bǔ)充

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)會成為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的有效補(bǔ)充，大幅度降低銀行的經(jīng)營成本。據(jù)測算，建設(shè)一個網(wǎng)上銀行系統(tǒng)所需的費(fèi)用，僅與建設(shè)一個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相當(dāng)，而網(wǎng)點(diǎn)每筆業(yè)務(wù)的交易成本在2元以上，網(wǎng)銀每筆交易成本僅為一毛錢以下。

4.4開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，是增加業(yè)務(wù)收入的需要

銀行的利潤是由小部分優(yōu)質(zhì)客戶創(chuàng)造的。網(wǎng)上銀行吸引的正是這些能熟練使用互聯(lián)網(wǎng)、處于科技進(jìn)步前列的黃金客戶，這些客戶是創(chuàng)造社會財富的主力，能為銀行帶來豐厚的利潤。

5.結(jié)論

通過分析，為了更好的應(yīng)對市場競爭需要，滿足客戶的需求，加快農(nóng)村信用社電子化進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展，尚未開辦網(wǎng)上銀行的農(nóng)村信用社應(yīng)盡早開發(fā)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

第二篇：河北省農(nóng)村信用社個人網(wǎng)上銀行

河北省農(nóng)村信用社個人網(wǎng)上銀行

業(yè)務(wù)簡述

河北省農(nóng)村信用社通過個人網(wǎng)上銀行，為個人客戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、跨行匯款、網(wǎng)上支付等金融服務(wù)，能夠滿足不同層次客戶的各種金融服務(wù)需求，并可為您提供高度安全可靠的服務(wù)。

申請指南

1、您需在農(nóng)村信用社開立銀行卡賬戶。

2、提供本人有效身份證件、狀態(tài)正常的銀

行卡，填寫個人網(wǎng)上銀行客戶申請表。

3、開通個人網(wǎng)上銀行后，首次使用時請在您的電腦中安裝USBKey驅(qū)動程序，安裝完成后，即可登錄我社個人網(wǎng)上銀行。

壽山寺信用社

2013年9月1日

第三篇：農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行

長沙農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

1、年服務(wù)費(fèi)：

個人客戶年服務(wù)費(fèi)：免費(fèi)。

企業(yè)客戶（證書）年服務(wù)費(fèi)：200元/張/年。

2、客戶安全產(chǎn)品（刮刮卡、USBKEY）工本費(fèi)：由開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的縣級行社根據(jù)具體采購成本及營銷策略自行確定。

3、系統(tǒng)內(nèi)同城轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)：免費(fèi)。

4、系統(tǒng)內(nèi)異地轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)：免費(fèi)。

5、跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)：參照柜面電子匯劃標(biāo)準(zhǔn)，匯劃費(fèi)暫6折，最低5元/筆，最高120元/筆；手續(xù)費(fèi)暫免。

具體：1萬元（含）以下5元/筆；1-10萬元（含）6元/筆；10-50萬元（含）9元/筆；50-100萬元（含）12元/筆；100萬元以上：交易金額×0.012‰,最高120元/筆。

6、密碼掛失重置手續(xù)費(fèi)：免費(fèi)。

7、客戶證書掛失手續(xù)費(fèi)：免費(fèi)。

8、客戶證書補(bǔ)辦手續(xù)費(fèi)：免費(fèi)。

9、客戶證書更新手續(xù)費(fèi)：免費(fèi)。

第四篇：廣西農(nóng)村信用社個人網(wǎng)上銀行常見問題

廣西農(nóng)村信用社個人網(wǎng)上銀行常見問題

1.個人用戶如何開通網(wǎng)上銀行服務(wù)?

答：您需攜帶本人銀行卡/存折及有效身份證件到我社（行）營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請開通。

2.U-key必須在網(wǎng)點(diǎn)購買嗎？U-key與普通U盤可以通用 嗎?

答：如果您需使用我社（行）提供的網(wǎng)上銀行數(shù)字證書 認(rèn)證服務(wù)，請到我社（行）的網(wǎng)點(diǎn)申領(lǐng)指定的U-key。普通 的U盤不能與U-key通用。

3.如何下載數(shù)字證書?

答：我社（行）個人網(wǎng)上銀行證書用戶使用認(rèn)證中心頒 發(fā)的數(shù)字證書，證書必須存放在我社（行）專用的U-key中。

您在辦理了網(wǎng)上銀行開戶手續(xù)后，登錄我社（行）網(wǎng)上銀行 網(wǎng)站，選擇“個人網(wǎng)上銀行”，進(jìn) 入“相關(guān)下載”，按照網(wǎng)頁上的提示操作，即可完成U-key 驅(qū)動程序的安裝和證書的下載。

4.為什么插上U-key，電腦無法識別?

答：在使用U-key前應(yīng)首先要檢查您是否已經(jīng)安裝好 U-key的驅(qū)動程序。第一次插入U-key時，應(yīng)自動彈出安裝驅(qū) 動程序。若由于系統(tǒng)限制，沒有自動彈出界面，應(yīng)點(diǎn)擊U-key 所在盤符手動安裝，詳見U-key使用說明。U-key驅(qū)動程序正 確安裝完成，插入U-key時在電腦右下角應(yīng)有圖標(biāo)。

5.如果第一次下載證書失敗，該怎么辦?答：為了保證證書的唯一性，證書只能被成功下載一次。

若第一次下載證書失敗，您可以繼續(xù)嘗試下載證書。若因網(wǎng) 絡(luò)速度等原因，證書未能正確下載到您的U-key中，您可攜 帶有效證件和簽約銀行卡/存折到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理重發(fā)兩碼，并重新下載證書。

6.為防止U-key丟失或者數(shù)字證書損壞，能備份用戶證 書嗎?

答：為了保證網(wǎng)上銀行的安全，請不要將證書備份到 U-key之外的任何地方。若您的U-key丟失或者數(shù)字證書損 壞，您可持本人有效身份證件和簽約銀行卡/存折到我社（行）營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理補(bǔ)發(fā)證書及U-key重新申領(lǐng)手續(xù)，重新 下載數(shù)字證書即可正常使用。

7.U-key的初始密碼是多少?

答：U-key的初始密碼是123456，為確保您的使用安全，首次使用請立即修改您的U-key密碼。

8.如何修改U-key密碼?

答：如果您是初次使用U-key，系統(tǒng)會自動彈出密碼修 改框。如需修改U-key密碼（即PIN碼），請將U-key插入計 算機(jī)USB口，使用U-key管理程序修改U-key密碼。為保證您 安全使用網(wǎng)上銀行，須切記將初始密碼設(shè)置為自己的密碼，努力提高密碼強(qiáng)度，并不定期進(jìn)行修改。

9.如果忘了U-key的密碼，該怎么辦?

答：您可以攜帶您的U-key和本人有效身份證件和簽約 銀行卡/存折到我社（行）營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理U-key初始化和補(bǔ)發(fā) 3 證書，重新下載數(shù)字證書即可正常使用。

10.U-key遺失或損壞了，該怎么辦?

答：如果U-key遺失或損壞而無法正常使用，您可持本 人有效身份證件和簽約銀行卡/存折到我社（行）營業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 辦理補(bǔ)發(fā)證書及U-key重新申領(lǐng)手續(xù)，重新下載數(shù)字證書即 可正常使用。

11.如果提示證書過期了怎么辦?

答：數(shù)字證書的有效期是兩年（從下載成功開始計算），如果您的證書過期，您可持本人有效身份證件和簽約銀行卡 /存折到我社（行）營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理換發(fā)證書，按照下載證書 步驟重新下載證書。

12.申請證書后，需要在多長時間內(nèi)下載?

答：您須在成功申請證書之日起14天內(nèi)完成證書的下 載，否則兩碼自動過期。如超過14天尚未下載證書，您需持 本人有效身份證件和簽約銀行卡/存折到我社（行）營業(yè)網(wǎng) 點(diǎn)辦理兩碼重發(fā)手續(xù)。

13.如果忘了網(wǎng)上銀行登錄密碼，該怎么辦呢?

答：如果您遺忘網(wǎng)上銀行登錄密碼，您必須憑本人有效 身份證件和簽約銀行卡/存折到開戶網(wǎng)點(diǎn)辦理密碼重置手 續(xù)。

14.如果登錄密碼輸錯多次，提示被凍結(jié)了，該怎么辦?

答：您如果當(dāng)日連續(xù)輸錯6次登錄密碼，我社（行）將 暫停您當(dāng)日的網(wǎng)上銀行交易資格，次日自動解除。如果連續(xù) 輸錯18次登錄密碼，您須到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理密碼重置和網(wǎng)銀解 4 凍手續(xù)。

15.如何追加下掛同名賬戶?

答：下掛同名賬戶有兩種方式。

（1）在柜臺上掛賬戶，該賬戶享有網(wǎng)銀所有功能。

（2）在網(wǎng)上銀行自助上掛，自助上掛的賬戶只有查詢 功能，不可以轉(zhuǎn)賬。如需使用轉(zhuǎn)賬功能，須到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。

16.通過網(wǎng)上銀行辦理轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù),什么時候到賬?

答：通過網(wǎng)上銀行辦理的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，與在柜臺匯款 到賬時間一致；通過網(wǎng)上銀行辦理行內(nèi)轉(zhuǎn)賬，款項(xiàng)即時到賬。

17.網(wǎng)上銀行辦理的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，如何收費(fèi)?

答：詳見“甘肅省農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)”。

18.網(wǎng)上銀行需要在什么IE版本上運(yùn)行?

答：支持IE6、IE7、IE8，不需要對IE選項(xiàng)做特別配置，默認(rèn)即可。

19．安裝控件后為什么“登錄密碼”輸入框仍顯示×?

答：由于IE設(shè)置了彈出窗口阻止程序，需要點(diǎn)擊“允許” 程序運(yùn)行。

20．證書注冊與刪除需要注意什么問題?

答：（1）如果“U-KEY管理工具”程序已正常安裝的機(jī) 器上，插入U-key，U-key中的證書會自動注冊，拔出U-key，注冊在IE中的相應(yīng)證書也會自動刪除。

（2）拔U-key也可能由于異常情況發(fā)生導(dǎo)致已注冊的證 書未自動刪除，而殘留的證書可能會干擾你的下次操作（若 提示你選擇證書，須根據(jù)個人信息確定那個證書是你自己 5 的），要手動刪除殘留在IE中的證書，可以在【工具】→ 【Internet選項(xiàng)】→【內(nèi)容】→【證書】中刪除

第五篇：我國網(wǎng)上銀行發(fā)展?fàn)顩r

一）經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀：

中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站．開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

一是設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。

二是外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、恒生銀行、花旗銀行等。

三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個方面。業(yè)務(wù)覆蓋全國主要大中城市。

四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(B2D，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。

五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽(yù)。

（二）我國網(wǎng)上銀行與發(fā)達(dá)國家相比，存在許多問題

1、發(fā)展環(huán)境欠完善。目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，受信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評價機(jī)制不健全，認(rèn)證中心（CA）體系尚未建成等國情的制約，尚無一家開展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)。

2、市場主體發(fā)展不健全。目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)格局上發(fā)展起來的，通過網(wǎng)絡(luò)銀行延伸服務(wù)即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外靠的電子銀行系統(tǒng)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛，其實(shí)只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。目前，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行一方面盲目攀比，盲目地引進(jìn)與投入；另一方面技術(shù)手段停留在低層次，缺乏內(nèi)涵，缺乏適合市場的特色。更難“客戶導(dǎo)向”了，一些銀行對網(wǎng)上銀行發(fā)展方向的認(rèn)識模糊，僅把它當(dāng)作擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的手段，因而發(fā)展緩慢。

3、監(jiān)管服務(wù)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。雖然《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》已經(jīng)出臺，網(wǎng)上銀行市場準(zhǔn)入的要求也開始規(guī)范化。然而，商業(yè)銀行過去那種在技術(shù)上想方設(shè)法采取措施避開監(jiān)管的行為還會出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)整體管理框架中考慮，同時制定國際性標(biāo)準(zhǔn)。就此而言，監(jiān)管的成熟之路還很長。

五、實(shí)現(xiàn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的對策分析

面對五年過渡期的快要結(jié)束，外資銀行將全面進(jìn)入中國，網(wǎng)絡(luò)銀行將是中外資銀行競爭的重要戰(zhàn)場，中國及中國的銀行應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)競爭意識，增加競爭本領(lǐng)，惟有迎難而上，苦練內(nèi)功，學(xué)會“與狼共舞”，才能“招狼為婿”，在競爭中壯大自己。

（一）營造我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好環(huán)境

1、大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。擴(kuò)大網(wǎng)上銀行的生存空間，電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識的普及程度。因此，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)建設(shè)，盡快普及計算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)知識?，F(xiàn)階段必須提高認(rèn)識，增強(qiáng)緊迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必須進(jìn)一步推廣應(yīng)用網(wǎng)上銀行成果，使國民通過感性認(rèn)識，感覺到網(wǎng)上銀行發(fā)展對我國信息化、自動化、現(xiàn)代化的優(yōu)勢，感受到網(wǎng)上銀行對于促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大作用，感知到網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展沒商量，通過教育、培訓(xùn)等方式提高國民素質(zhì)，更新理財觀念，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高銀行體系網(wǎng)絡(luò)化水平，這是推動網(wǎng)上銀行發(fā)展的前提，也是當(dāng)務(wù)之急。

2、結(jié)合信貸登記系統(tǒng)和存款實(shí)名制，建立和完善社會信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，在建立和完善企業(yè)信貸登記制度的基礎(chǔ)上，盡快開發(fā)和推廣個人信貸登記系統(tǒng)，逐步實(shí)現(xiàn)貸款信息共享，為防范信貸風(fēng)險服務(wù)，還可以以居民存款實(shí)名制為基礎(chǔ)，開發(fā)個人信用數(shù)據(jù)庫，用以提供個人信用報告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、個人信用資信認(rèn)證，信用等級評估和信用咨詢服務(wù)，逐步建立個人信用體系。中國人民銀行應(yīng)盡快組織進(jìn)行個人信用評估體系建設(shè)，逐步建立健全全社會個人信用體系。

3、建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。資金在網(wǎng)上劃撥，安全性是最大問題，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)最核心的部分包括CA認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。國內(nèi)不少銀行都在做網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，但都因?yàn)榉?、管理等方面的原因，最后只能?shí)行局限交易，也就是說國內(nèi)目前的網(wǎng)絡(luò)銀行還不能算真正的網(wǎng)絡(luò)銀行，只有真正建立起國家金融權(quán)威認(rèn)證中心（CA）系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。目前中國金融CA工程已正式啟動，商業(yè)銀行及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子商務(wù)的網(wǎng)上相關(guān)法規(guī)必須研究制度，逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的法律環(huán)境。

4、建立統(tǒng)一的支付網(wǎng)絡(luò)體系，解決跨行結(jié)算體系。支付網(wǎng)關(guān)連接消費(fèi)者、商家和銀行，是商業(yè)銀行系統(tǒng)與公共網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系的橋梁，由于歷史的原因，我國國有銀行資金平衡能力脆弱，超負(fù)荷經(jīng)營態(tài)勢嚴(yán)重，直接制約了銀行內(nèi)控機(jī)制的建立和資產(chǎn)負(fù)債比例管理的實(shí)施，而這一問題的癥結(jié)，在于銀行系統(tǒng)內(nèi)不同行之間結(jié)算資金和資金收付而引起的債權(quán)債務(wù)的清算方式，為了徹底改革這種傳統(tǒng)的聯(lián)行業(yè)務(wù)體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統(tǒng)的高速公路，而建立這種支付網(wǎng)關(guān)，需要選擇與各商業(yè)銀行既緊密聯(lián)系又權(quán)威性、公正性，又可按市場化運(yùn)作的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行建設(shè)，可由中國人民銀行牽頭，建立會員制機(jī)構(gòu)。

5、建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或禁區(qū)。同時計算機(jī)及計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內(nèi)部技術(shù)和操作故障都難以避免，而由此產(chǎn)生的損失則因我國涉及到網(wǎng)絡(luò)交易方面的條款還不健全，各方的合法權(quán)益難以得到保障。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險將被放大，使銀行面臨的風(fēng)險更大。因此，銀行應(yīng)盡快建立計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系，不僅包

括防范計算機(jī)犯罪、防病毒、防黑客，還應(yīng)包括各類電腦識別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)。以及防止自然災(zāi)害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類因素。

（二）積極轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行經(jīng)營管理

1、建立新型的銀行組織管理制度，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展使傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織管理制度發(fā)生變化，銀行業(yè)是一種具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)特質(zhì)的行業(yè)，在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑是組織體系的分支行制，而網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展不僅僅使傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營理念，經(jīng)營方式發(fā)生變化，而且正在使傳統(tǒng)的銀行外部組織結(jié)構(gòu)由物理形態(tài)向虛擬形態(tài)變化實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑已不再是分支行制，而是技術(shù)、創(chuàng)新和品牌，這是就外部組織制度而言，從內(nèi)部組織制度看，隨著商業(yè)銀行外部制度的變化，商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)由垂直式形態(tài)向扁平式形態(tài)發(fā)展。從而多層次的內(nèi)部組織制度將被平行式的制度所替代，銀行內(nèi)部的管理成本和協(xié)調(diào)成本會大大降低。我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)是一種金字塔型的樹形結(jié)構(gòu)，即由商業(yè)銀行總行下轄多個一級分，一級分行下轄多個二級分行，二級分行下轄多個支行的總分支行組織機(jī)構(gòu)形式，這種組織機(jī)構(gòu)形成大多按行政區(qū)劃對等設(shè)置，管理層次多，管理機(jī)構(gòu)龐雜，業(yè)務(wù)上的條塊分割造成管理效率低下，冗員較多，管理的成本高，不利商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展。商業(yè)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化即時溝通了各分支行與各部門之間的信息聯(lián)系，網(wǎng)絡(luò)中的各個成員可以直接從職能管理部門獲取管理指令和反饋管理信息，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中的各種授權(quán)，授信等均可通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)時實(shí)現(xiàn)。銀行組織結(jié)構(gòu)的變化使得銀行對金融理論、金融技術(shù)、軟件開發(fā)數(shù)值分析，法律等方面的高級人才的需求將會日益上升。從現(xiàn)在起銀行必須有所準(zhǔn)備，建立起銀行內(nèi)部的人才庫。

2、樹立全新的銀行理念。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)拓展全新的服務(wù)，以此來實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)、個性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。因此，要求銀行在經(jīng)營管理的指導(dǎo)思想中，只有客戶這個中心，而沒有其他的中心，銀行運(yùn)作所有的構(gòu)件都是為了客戶這個中心服務(wù)的。從國際經(jīng)驗(yàn)看，客戶導(dǎo)向的服務(wù)理念經(jīng)歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價值四個階段。在客戶至上階段，把客戶放在銀行組織體系和業(yè)務(wù)流程圖的上方，體現(xiàn)了銀行的服務(wù)姿態(tài)；在客戶第一階段，把客戶放在銀行工作日程表的前端，銀行全體人員和全部行為都圍繞客戶，客戶的事情是銀行工作的重心；在客戶滿意階段，把客戶的需求和利益放在前面，調(diào)動所有資源讓客戶感到滿意，以客戶的滿意程度作為評價銀行工作的標(biāo)準(zhǔn)；增加客戶價值是目前客戶導(dǎo)向理念的最新表現(xiàn)，在這一階段，把客戶資產(chǎn)價值增加放在首位，讓客戶享受增值服務(wù)。進(jìn)入90年代后，我國銀行業(yè)在商業(yè)改革進(jìn)程中，“客戶中心論”的研究和實(shí)踐才露出端倪，銀行初步認(rèn)識到客戶對于銀行經(jīng)營唇齒相依的重要性，但是這種認(rèn)識還停留在一個較為表面和膚淺的水平上，而沒有從本質(zhì)內(nèi)涵上認(rèn)識到銀行離開了客戶，不重視客戶，自身的發(fā)展就失去了立足之地。

3、開發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)行全新的業(yè)務(wù)拓展，銀行業(yè)務(wù)拓展、銀行業(yè)實(shí)施傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的結(jié)合，采用新的業(yè)務(wù)開拓視角，新的操作方式，金融服務(wù)的延伸來賦予傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以新的內(nèi)涵外延網(wǎng)絡(luò)銀行。

網(wǎng)絡(luò)銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強(qiáng)網(wǎng)上銀行支付的靈活性功能。網(wǎng)上銀行要適應(yīng)客戶在電子網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行買賣交易時的支付與結(jié)算需要，就必須創(chuàng)新與電子網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)聯(lián)的交易支付手段和金融工具產(chǎn)品，必將對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的支付手段產(chǎn)生深刻的影響。網(wǎng)上銀行新的交易支付手段主要有數(shù)字現(xiàn)鈔，電子支票，電子信用卡，其他電子金融工具。新的產(chǎn)品及服務(wù)內(nèi)容主要包括：線上市場銷售、線上或電話客戶服務(wù)(如透過網(wǎng)上、電話申請信用卡)、客戶遙距操作及結(jié)算(如電子信用證)、線上產(chǎn)品資訊服務(wù)(如線上查詢存款利率)、數(shù)碼貨幣系統(tǒng)、電子信用卡支付系統(tǒng)、電子支票支付系統(tǒng)、網(wǎng)上電子現(xiàn)金產(chǎn)品(如數(shù)碼現(xiàn)金、電子貨幣)等等網(wǎng)上銀行還可以對傳統(tǒng)的銀行金融工具進(jìn)行電子化改造，以提高這些業(yè)務(wù)的辦理效率與質(zhì)量，改善對客戶的服務(wù)，降低經(jīng)營管理的成本，擴(kuò)大銀行的收益水平。例如，基于電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的電子承兌匯票、電子信用證、電子抵押擔(dān)保等等業(yè)務(wù)的開發(fā)與運(yùn)營，無疑會給商業(yè)銀行的經(jīng)營管理注入新的活力。未來銀行、證券公司的營業(yè)據(jù)點(diǎn)可能只剩最前線的服務(wù)人員，看不到他們身后一排接一排的復(fù)核主任、副理等業(yè)務(wù)執(zhí)行人員。而行員、業(yè)務(wù)員的角色，也將轉(zhuǎn)型成理財、投資、財務(wù)顧問，提供各種理財產(chǎn)品的服務(wù)、咨詢。

（三）強(qiáng)化銀監(jiān)會對網(wǎng)上金融風(fēng)險的監(jiān)管

一般認(rèn)為，政府之所以要對金融機(jī)構(gòu)實(shí)施廣泛的監(jiān)管，是因?yàn)榇嬖谥袌鋈毕荨＿@些缺陷包括信息不對稱，以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險。這些缺陷加上銀行業(yè)較強(qiáng)的外部性和天然的脆弱性，都極易給消費(fèi)者帶來消極影響。引發(fā)消費(fèi)者對銀行體系的不信任。因此，需要政府進(jìn)行干預(yù)，政府對銀行業(yè)監(jiān)管的最基本目的是保護(hù)消費(fèi)者和提升公眾對銀行體系的信心。傳統(tǒng)的監(jiān)管體系正是這一理論上建立起來的。

針對網(wǎng)絡(luò)銀行而制定的新的規(guī)則或指導(dǎo)性規(guī)范主要包括：

1．市場進(jìn)入。大多數(shù)國家都對設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行有明確的要求，需要申報批準(zhǔn)。這些要求一般包括；注冊資本或銀行規(guī)模；技術(shù)協(xié)議安全審查報告；辦公場所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)；風(fēng)險揭示與處置規(guī)劃；業(yè)務(wù)范圍與計劃；交易紀(jì)錄保存方式與期限；責(zé)任界定與處理措施等。其中，對于網(wǎng)絡(luò)分支銀行，一般還要求其母行承擔(dān)相應(yīng)的承諾。

2．業(yè)務(wù)擴(kuò)展。包括兩方面的內(nèi)容：一是業(yè)務(wù)范圍，除了基本的支付業(yè)務(wù)外，是否以及在多大程度上允許網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營存貸款、保險、證券、信托投資、非金融業(yè)務(wù)、聯(lián)合經(jīng)營等業(yè)務(wù)，以及所采用的方式等；二是對純網(wǎng)絡(luò)銀行是否允許其建立分支機(jī)構(gòu)或代理機(jī)構(gòu)等。

3．日常檢查與信息報告。一般都要求網(wǎng)絡(luò)銀行接受各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的檢查，除資本充足率、流動性等檢查以外，還包括交易系統(tǒng)的安全性、客戶資料的保密與隱私權(quán)的保護(hù)、電子記錄的準(zhǔn)確性和完整性等檢查。除此之外，對網(wǎng)絡(luò)銀行普遍要求建立相關(guān)信息資料、獨(dú)立評估報告的報告?zhèn)浒钢贫取?/p>

網(wǎng)絡(luò)銀行的金融監(jiān)管應(yīng)重點(diǎn)考慮以下幾方面的問題：將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正式列入金融機(jī)構(gòu)管理范疇，建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度；完善現(xiàn)行法律，補(bǔ)充適用

于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文；加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露制度，以便促使網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營者提高經(jīng)營管理水平；制定網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn)，建立安全認(rèn)證體系；結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、完善現(xiàn)行金融監(jiān)管辦法；加強(qiáng)國際間的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管合作；加強(qiáng)金融監(jiān)管人員的計算機(jī)培訓(xùn)，提高監(jiān)管人員的素質(zhì)和水平等。來源：中國金融網(wǎng)