第一篇：我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及對策探討

我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及對策探討近年來，隨著信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷進步以及電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，基于商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的支付業(yè)務(wù)以其相對低廉(甚至免費)的交易成本、便捷靈活的交易方式，極大突破了時空限制，逐步被社會公眾所認可和接受，并成為現(xiàn)代商業(yè)銀行提升經(jīng)營層次、創(chuàng)新金融服務(wù)、增強競爭能力的重要手段，呈現(xiàn)出生機勃勃的發(fā)展態(tài)勢。

一、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及特點

互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展為網(wǎng)上銀行提供了強大的基礎(chǔ)硬件設(shè)施和龐大的用戶數(shù)基礎(chǔ)，中國的網(wǎng)上銀行得到了快速的發(fā)展。目前。我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的特點歸納起來主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)用戶數(shù)及交易量飛速增長。在十多年的發(fā)展歷程中，我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展一直保持快速增長的勢頭，用戶數(shù)量及交易量均超常增長。截至2009年末。中國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行注冊用戶數(shù)達到1.89億。據(jù)《2009年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》顯示，城鎮(zhèn)人口中。個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)用戶的比例為20.9％，其中35-44歲的“社會核心”人群和女性市場網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)用戶增幅較大，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正進一步滲透到各類人群中。全國企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)用戶的比例為40.5％，交易用戶(一年內(nèi)使用過網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易功能)比例為70.3％。在商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)用戶數(shù)量不斷攀升的同時，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易量也在迅速提升。易觀國際數(shù)據(jù)顯示，2009年中國網(wǎng)上銀行市場交易總額高達404.88萬億元，其中個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易額達到38.53萬億元。目前，全國各大商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)交易量普遍超過總業(yè)務(wù)的20％。從用戶使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的活躍度來看，2009年，個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)活動用戶(1年內(nèi)使用過網(wǎng)上銀行的用戶)人均每月使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)5.6次，較2008年增長0.6次；企業(yè)用戶方面，平均每家活動用戶每月使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的次數(shù)從10.3次增長到11.3次。

2.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)逐步成為商業(yè)銀行服務(wù)渠道的主流之一。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不再局限于營業(yè)時間和網(wǎng)點，極大突破了時空的限制，大幅降低了網(wǎng)點建設(shè)和運營成本，符合現(xiàn)代銀行集約化經(jīng)營的管理理念。據(jù)中國工商銀行統(tǒng)計，目前商業(yè)銀行網(wǎng)點的交易成本為3.06元／筆，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的交易成本僅為0.49元／筆。2009年，企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對于柜臺業(yè)務(wù)的替代比率達50.7％，網(wǎng)上銀行已成為傳統(tǒng)實體銀行網(wǎng)點的重要補充和替代，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對于分流銀行柜面業(yè)務(wù)、緩解網(wǎng)點排隊壓力的作用日益凸現(xiàn)。目前-銀行業(yè)金融機構(gòu)正步入實體銀行向虛擬銀行漸進、真實貨幣向電子貨幣轉(zhuǎn)化的現(xiàn)代化進程，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已成為吸引優(yōu)質(zhì)客戶、提升核心競爭力的重要利器，并將逐步發(fā)展成為商業(yè)銀行服務(wù)渠道的主流。

3.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2009年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進情況報告》顯示，據(jù)不完全統(tǒng)計，2009年中國銀行業(yè)全行業(yè)電子銀行交易達243.28億筆、交易額達402.69億元。根據(jù)報告，電子銀行交易筆數(shù)最高的是農(nóng)行，約為105.1億筆，工行和建行分別約為77.6億和42.3億筆：但交易額工行位列首位，約為181.3萬億，幾乎占

到行業(yè)總交易額的一半，建行和農(nóng)行分別為80.3萬億和41.5萬億元，僅此3家銀行的網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)和交易額已占當(dāng)年全國網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)、交易額的92.49％和75.27％?？梢钥闯觯覈W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，少數(shù)幾家銀行占據(jù)了較大的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)市場份額，大多數(shù)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相對落后，甚至有部分銀行因技術(shù)力量薄弱、人力資本匱乏以及經(jīng)營成本等因素尚未開通網(wǎng)上銀行。

二、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的主要問題

1.網(wǎng)上銀行法制建設(shè)相對落后。目前，我國涉及計算機和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作尚還相對較為滯后，有關(guān)金融法律、法規(guī)更少?！渡虡I(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均尚未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，僅有中國人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》這一法律地位較低的部門規(guī)章，致使銀行業(yè)金融機構(gòu)在可能發(fā)生的與客戶的糾紛中處于沒有法律依據(jù)的尷尬位置。電子合同形式是否合法，電子記錄可否作為證據(jù)等均沒有明確規(guī)定，勢必影響網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

2.網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在技術(shù)風(fēng)險。按照《網(wǎng)上銀行管理暫行辦法》規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)要開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，必須由經(jīng)過中國人民銀行認可的獨立的、權(quán)威的、有能力的機構(gòu)進行安全檢測評估。但由于我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展在前，《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》頒布在后，銀行業(yè)金融機構(gòu)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)大部分沒有經(jīng)過安全檢測評估，安全狀況極其堪憂。我國尚未就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)制定可行的技術(shù)規(guī)范和實施標(biāo)準(zhǔn)，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃。對于身份認證的權(quán)威性和獨立性、數(shù)據(jù)加密強度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心技術(shù)。傳輸數(shù)據(jù)包括格式、用戶接口(如IC卡)標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)系行際互聯(lián)的技術(shù)參數(shù)，都尚未制定相應(yīng)的國家標(biāo)準(zhǔn)。目前各家銀行各行其是，互不兼容。

3.網(wǎng)上銀行行業(yè)的經(jīng)營水平不高，我國尚無純粹的網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上服務(wù)大多通過銀行業(yè)金融機構(gòu)自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁提供，業(yè)務(wù)規(guī)模有限。收入水平不高，基本上處于虧損狀況。我國的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道。忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力，同時，我國的網(wǎng)絡(luò)金融各業(yè)發(fā)展不平衡。銀行業(yè)、證券業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化程度要大大高于保險業(yè)及信托業(yè)，這種結(jié)構(gòu)的不平衡，不僅影響到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的整體推進，還有可能會影響網(wǎng)絡(luò)金融的穩(wěn)定及健康發(fā)展，4.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在安全隱患，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，在提供一種全新的、遠程的、隨時隨地的銀行客戶服務(wù)渠道的同時，也帶來了支付安全的難題，同時為犯罪分子提供了誘惑力巨大的犯罪目標(biāo)。網(wǎng)上銀行面對的是開放、虛擬和不設(shè)防的互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)最大的特征就是信息數(shù)字化，數(shù)據(jù)的安全就成為網(wǎng)上銀行安全的首要問題。目前，我國大部分計算機硬件設(shè)備主要依靠國外進口，許多國產(chǎn)的安全產(chǎn)品，其核心技術(shù)也是國外的，這些都可能成為網(wǎng)絡(luò)安全的隱患。一些客戶往往出于安全考慮，不敢在網(wǎng)上傳送自己的信用卡賬號等關(guān)鍵信息，也嚴(yán)重制約了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。此外，身份認證作為確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全的重要基礎(chǔ)和環(huán)節(jié)，我國對其尚無統(tǒng)一的管理規(guī)定，身份認證的方式也是多種多樣：大部分銀行使用的是國

外頒發(fā)的服務(wù)器證書，不具備我國的合法資質(zhì)：一些銀行使用自薦金融認證證書，證書的管理有待進一步加以規(guī)范：第三方認證機構(gòu)提供的身份認證服務(wù)正逐步被商業(yè)銀行所接受，但也缺乏相應(yīng)的管理規(guī)定。另外，如何實現(xiàn)信息傳輸?shù)陌踩砸彩蔷W(wǎng)上銀行面臨的重要課題。目前，針對網(wǎng)絡(luò)銀行的計算機犯罪主要有盜竊、貪污、挪用電子資金、網(wǎng)絡(luò)洗錢、銀行計算機系統(tǒng)的蓄意破壞等。我國商業(yè)銀行在這方面尚缺乏有效的預(yù)警機制，難以及時有效地防范案件的處理和預(yù)防還存在一些空白和模糊之處，不利于業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

5.社會信用機制不健全。我國的社會信用體系尚未建立，網(wǎng)上銀行缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境。中國的信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)具有充分開放、管理松散和不設(shè)防護等特點，網(wǎng)上交易、支付的雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證，對社會信用的高要求迫使中國應(yīng)盡快建立和完善社會信用體系，以支持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的健康發(fā)展。

三、推動我國網(wǎng)上銀行可持續(xù)發(fā)展的對策

1.加強網(wǎng)上銀行的宣傳和營銷，網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)從方方面面體現(xiàn)，而體現(xiàn)的是否完美就只能從實踐人手，使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價格競爭力的金融產(chǎn)品。隨著社會信息化程度的不斷提高，電子商務(wù)活動逐漸開展起來。廣大商家和消費者希望銀行業(yè)金融機構(gòu)能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，對使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強烈欲望和要求。借助網(wǎng)絡(luò)銀行，各種新的金融工具、金融服務(wù)項目不斷產(chǎn)生，從而最大限度地滿足客戶的各種產(chǎn)品需求和多樣化服務(wù)需要。

2.加強網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全。針對網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)風(fēng)險和操作風(fēng)險，銀行業(yè)金融機構(gòu)在推出網(wǎng)上銀行服務(wù)品種時需要在金融電子工程中進行嚴(yán)密的技術(shù)設(shè)計，制定周全的預(yù)控措施，以維護網(wǎng)上銀行運行的有效性和安全性。在技術(shù)上可采用高強度的、國際標(biāo)準(zhǔn)的SSL安全通信加密系統(tǒng)，客戶證書可采用可存儲、計算的高性能Ic卡為存儲媒介，實現(xiàn)客戶身份認證和交易信息在互聯(lián)網(wǎng)上的加密傳輸，保證客戶的交易請求在一個安全的傳輸通道中進行傳輸：系統(tǒng)上可采用多重防火墻和安全代理服務(wù)器等措施，將銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與外部公共網(wǎng)絡(luò)隔離開來，保證所有的網(wǎng)上數(shù)據(jù)都經(jīng)過加密傳輸：交易系統(tǒng)上可采用BI級別的商用操作系統(tǒng)，保證客戶所訪問的網(wǎng)上銀行交易站點是一個安全、可信的WEB站點：建立24小時的動態(tài)安全監(jiān)控系統(tǒng)，對網(wǎng)上銀行的每一個交易站點和每一次訪問都進行實時監(jiān)控，及時切斷“黑客”攻擊和非法訪問并進行報警，以保證網(wǎng)上銀行系統(tǒng)日常運行的安全，3.加強立法與監(jiān)管。目前我國尚未制訂網(wǎng)上銀行的相關(guān)法律，主要靠行政法規(guī)來規(guī)范和調(diào)整。網(wǎng)上銀行立法主要涉及規(guī)范銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律和對網(wǎng)上犯罪行為制裁的法律。建議根據(jù)網(wǎng)上金融業(yè)的實際情況，修改或制定適用于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作運行的法律規(guī)范。可以借鑒聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會制定的《國際貸記劃撥示范法》等來制定我國的電子資金劃撥或電子支付法，以便明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現(xiàn)在線支付時的風(fēng)險責(zé)任，明確銀行、商家、消費者和清算機構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)，保證網(wǎng)上銀行健康發(fā)展。同時，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會等金融監(jiān)管部門要針對信息技術(shù)在金融行業(yè)中的廣泛應(yīng)用作戰(zhàn)略性的思考，既要鼓勵和支持商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，避免限制性的政策或立法，又要規(guī)范和引導(dǎo)國內(nèi)的銀行業(yè)金融機構(gòu)有序開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，促進我國網(wǎng)上銀行快速、健康發(fā)展：既要認真研究網(wǎng)上銀行開展的業(yè)務(wù)種類和特點，盡快制定網(wǎng)上銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見和原則，又要針對現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進行必要的調(diào)整和修改，制定和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施，加強對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，有效防范新的金融風(fēng)險。

4.加快社會信用體系建設(shè)。隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展成熟和電子商務(wù)大潮的涌現(xiàn)，我國已經(jīng)建立自己的信用體系。由中國人民銀行牽頭，在全國300多個城市建立的針對單位的信貸登記咨詢系統(tǒng)，于1999年正式投入使用，現(xiàn)已實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)。上海于2000年試運行針對個人的消費信貸評估機制，現(xiàn)已實現(xiàn)跨銀行的聯(lián)網(wǎng)查詢。但也應(yīng)看到，信用體系是一個龐大的工程，涉及到方方面面，僅靠一個信貸咨詢系統(tǒng)還是遠不夠的。因此，要把建立個人信用體系和健全企業(yè)信用體系作為發(fā)展我國市場經(jīng)濟的當(dāng)務(wù)之急來抓。銀行業(yè)要進行內(nèi)部信用體系建設(shè)的整合，充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，促進銀行、保險、證券和稅務(wù)部門等聯(lián)手開展企業(yè)資信調(diào)查，建立跨行業(yè)、跨地區(qū)(甚至跨國界)，有深度、有精度的企業(yè)信用管理體系。

5.建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點或禁區(qū)。同時，計算機及計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內(nèi)部技術(shù)和操作故障也都難以避免，而由此產(chǎn)生的損失則因我國涉及到網(wǎng)絡(luò)交易方面的條款尚還不健全，各方的合法權(quán)益難以得到保障。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險將被放大，使銀行面臨的風(fēng)險更大。因此，銀行應(yīng)盡快建立計算機網(wǎng)絡(luò)的安全體系，不僅包括防范計算機犯罪、防病毒、防黑客，還應(yīng)包括各類電腦識別系統(tǒng)的防護系統(tǒng)，以及防止自然災(zāi)害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類因素。

第二篇：我國綠色食品發(fā)展現(xiàn)狀及對策

我國綠色食品發(fā)展現(xiàn)狀與對策

資源環(huán)境科學(xué)062班0640300426王建華

[論文關(guān)鍵詞]綠色食品 發(fā)展現(xiàn)狀 問題 發(fā)展對策

[論文摘要]我國發(fā)展綠色食品，取得了不凡的成績。介紹我國綠色食品的發(fā)展?fàn)顩r，揭示其存在的問題，并提出開發(fā)綠色食品的策略

我國于１９９０年正式開始發(fā)展綠色食品，到現(xiàn)在經(jīng)歷了１０年多時間，其間在中國不僅建立和推廣了綠色食品生產(chǎn)和管理體系，而且還取得了積極成效，目前仍保持較快的發(fā)展勢頭。

中國綠色食品發(fā)展中心現(xiàn)已在全國３１個省、市、自治區(qū)委托了３８個分支管理機構(gòu)、定點委托綠色食品產(chǎn)地環(huán)境監(jiān)測機構(gòu)５６個、綠色食品產(chǎn)品質(zhì)量檢測機構(gòu)９個，從而形成了一個覆蓋全國的綠色食品認證管理、技術(shù)服務(wù)和質(zhì)量監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)。

隨著我國農(nóng)業(yè)發(fā)展進入新階段，農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全問題受到各級政府的高度重視，并日益引起社會各界的普遍關(guān)注。農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全已經(jīng)成為現(xiàn)階段我國實施農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，提高農(nóng)產(chǎn)品國際競爭力必須著力解決的關(guān)鍵問題。

目前，綠色食品工作作為農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全工作的一個重要組成部分，正在發(fā)揮著它的示范帶動作用,綠色食品品牌已經(jīng)成為代表我國安全優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品的一個精品形象。大力發(fā)展綠色食品不僅是入世以后帶動我國農(nóng)產(chǎn)品大規(guī)模走向國際市場、參與國際競爭的重要手段,也是全面建設(shè)小康社會的必然要求,更是農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全水平全面提高以后發(fā)展的重要方向。產(chǎn)品質(zhì)量和品牌信譽是綠色食品的生命線,綠色食品發(fā)展規(guī)模越大,品牌知名度越高,越是需要加強監(jiān)管,因此,依法完善綠色食品監(jiān)管體系,實現(xiàn)綠色食品監(jiān)管的科學(xué)化、規(guī)范化、制度化,已經(jīng)成為綠色食品工作的重中之重。

一、我國綠色食品發(fā)展現(xiàn)狀

１９９６年，中國綠色食品發(fā)展中心在中國國家工商行政管理局完成了綠色食品標(biāo)志圖形、中英文及圖形、文字組合等４種形式在９大類商品上共３３件證明商標(biāo)的注冊工作；中國農(nóng)業(yè)部制定并頒布了《綠色食品標(biāo)志管理辦法》，標(biāo)志著綠色食品作為一項擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)業(yè)在中國的形成，同時也表明中國綠色食品開發(fā)和管理步入了法制化、規(guī)范化的軌道。

截止１９９８年底，全國共開發(fā)綠色食品產(chǎn)品１０１８個，生產(chǎn)總量為８４０萬噸，開發(fā)面積達２２６萬公頃，分別是１９９０年的８倍、２４倍、５６倍，年平均遞增速度分別為２６％、４２％和５７％?，F(xiàn)已開發(fā)的綠色食品產(chǎn)品涵蓋了中國農(nóng)產(chǎn)品分類標(biāo)準(zhǔn)中的７大類、２９個分類，包括糧油、果品、蔬菜、畜禽蛋奶、水海產(chǎn)品、酒類、飲料類等，其中初級產(chǎn)品占３０％，加工產(chǎn)品７０％。綠色食品生產(chǎn)企業(yè)和產(chǎn)品分布中國各地，許多企業(yè)是大型知名企業(yè)，許多產(chǎn)品是中國名牌產(chǎn)品。１９９８年，中國參與綠色食品開發(fā)的企業(yè)有６１９個，企業(yè)年生產(chǎn)總值達４０２億元人民幣，年銷售額為２８５億元人民幣，稅后利潤１７億元人民幣，其中８０％以上的企業(yè)由于開發(fā)綠色食品經(jīng)濟效益均有不同程度的提高。

目前，綠色食品是指遵循可持續(xù)發(fā)展原則，按照特定生產(chǎn)方式生產(chǎn)，經(jīng)專門機構(gòu)認定，許可使用綠色食品標(biāo)志商標(biāo)的無污染的安全、優(yōu)質(zhì)。營養(yǎng)類食品。是通過產(chǎn)前．產(chǎn)中、產(chǎn)后的全程技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和環(huán)境、產(chǎn)品一體化的跟蹤監(jiān)測，嚴(yán)格限制化學(xué)物質(zhì)的使用，保障食品和環(huán)境的安全，促進可持續(xù)發(fā)展。所謂“特定的生產(chǎn)方式”是指在生產(chǎn)、加工過程中按照綠色食品的標(biāo)準(zhǔn)、禁用或限量使用化學(xué)農(nóng)藥、肥料、添加劑等物質(zhì)，對產(chǎn)品實施全程質(zhì)量控制，依法對產(chǎn)品實行標(biāo)志管理。

迄今為止，我國綠色食品發(fā)展過程中存在很多問題，具體表現(xiàn)為：

（一）消費認識不足。消費者對綠色食品還不認識、不了解，使得綠色食品在我國蘊含著巨大消費潛力，未能形成現(xiàn)實意義上的有效需求。據(jù)一項調(diào)查顯示，人們對“綠色食品”這個名詞的認知度較高，但多數(shù)人對綠色食品缺乏進一步的了解。所以引導(dǎo)消費者充分認識、了解綠色食品及其對保護生態(tài)環(huán)境、促進人體健康等方面的作用是現(xiàn)階段重要的工作，從而促使消費者自覺購買、使用綠色產(chǎn)品，把潛在需求變成有效需求。

（二）經(jīng)濟條件不成熟。由于在生產(chǎn)過程中限制或者禁止使用農(nóng)藥等人工合成物質(zhì)，限制轉(zhuǎn)基因等某些先進農(nóng)業(yè)科技的應(yīng)用，引起了產(chǎn)量的下降，加上認證、加工、儲藏、檢驗、包裝等各環(huán)節(jié)的特殊要求，綠色食品生產(chǎn)和管理的成本要高于普通產(chǎn)品，造成綠色食品定價較高。市場上，綠色食品比一般食品的價格高出幾倍，甚至近10倍。這就使大多數(shù)消費者望而卻步。

（三）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理。近10年，綠色食品開發(fā)得到了快速發(fā)展。但相對于普通食品，綠色食品生產(chǎn)規(guī)模太小，綠色食品實物年產(chǎn)量還不到全國普通食品年產(chǎn)量的1％。即使發(fā)展較快的糧油、飲料、蔬菜類產(chǎn)品，所占的比例也很小。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不盡合理，產(chǎn)品品種單調(diào)，無法滿足人們?nèi)遮叾鄻踊氖袌鲂枨?。?jù)資料表明，2003年，在我國綠色食品產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中，糧油類產(chǎn)品占28％，蔬菜類占17％，飲料類占l5％，而消費者最為關(guān)心和市場需求較大的畜禽肉類產(chǎn)品、水海產(chǎn)品所占比例極小。較少數(shù)量的產(chǎn)品在結(jié)構(gòu)不盡合理的情況下，無法形成獨特的綠色食品市場。

（四）假冒偽劣層出不窮。任何企業(yè)和個人使用綠色食品商標(biāo)標(biāo)志，必須經(jīng)注冊人的許可。但是，部分企業(yè)法律意識淡薄，綠色食品侵權(quán)行為和假冒綠色食品時有發(fā)生，影響了消費者對綠色食品的信賴。

二、開發(fā)綠色食品的策略

現(xiàn)今，我國綠色食品的發(fā)展?fàn)顩r并不良好，存在很多問題，所以，必須在以下方面加強：

（一）強化宣傳，推動綠色食品消費潮流。研究發(fā)現(xiàn)，消費只有融入了保護環(huán)境、崇尚自然，才能促進人類社會可持續(xù)發(fā)展的先進消費理念，所以，要采取切實有效的措施，開展多層次的綠色食品宣傳教育，引導(dǎo)綠色食品消費潮流，啟動綠色食品消費市場。在宣傳內(nèi)容上，要宣傳綠色食品無污染、安全、營養(yǎng)、優(yōu)質(zhì)的特性，強調(diào)綠色食品在保護農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境、保障人類健康、促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面的重要意義。在營銷對策上，要通過CIS設(shè)計來提高綠色食品的宣傳效應(yīng)，在理念識別（MI）、行為識別（BI）、視覺識別（VI）設(shè)計中貫之以綠色食品思想，輔之以環(huán)境保護行為，給人以強烈的視覺沖擊，傳播綠色文化，烘托出綠色食品消費氛圍。通過普及綠色食品消費觀念和知識，使消費者熟悉綠色食品的涵義、特性、標(biāo)志、標(biāo)識，轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊南M觀念，使更多消費者認識綠色食品對保證身體健康、保護農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境的重要意義，形成自覺的綠色食品消費需求。

（二）完善綠色食品科技含量。檢查發(fā)現(xiàn)，綠色食品的科技含量決定了其附加值及價格，只有通過投入高科技，才能有高產(chǎn)出、高效益。所以，要加強同有關(guān)科研機構(gòu)、高校、監(jiān)督檢測機構(gòu)等合作和開發(fā)，逐步形成完善的綠色食品科研開發(fā)和生產(chǎn)應(yīng)用相結(jié)合的開放性服務(wù)

體系，為綠色食品事業(yè)發(fā)展提供強有力的科技推動。加強綠色食品人才體系建設(shè)，開展綠色食品知識和科技培訓(xùn)，進一步提高綠色食品專職管理隊伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

（三）自主開發(fā)綠色農(nóng)產(chǎn)品。在浙江省，發(fā)展綠色產(chǎn)品中的一個重大問題就是雖然浙江省綠色食品生產(chǎn)具有良好的自然資源優(yōu)勢。但全省綠色食品的區(qū)域發(fā)展不完善，缺乏綠色食品主導(dǎo)產(chǎn)品和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，缺乏綠色食品生產(chǎn)經(jīng)營的龍頭企業(yè)，使分散經(jīng)營的農(nóng)戶與大市場難以銜接，尚未形成綠色食品區(qū)域化布局、專業(yè)化生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的格局。針對這種區(qū)情，就可以實行區(qū)域發(fā)展、規(guī)模推進的原則；優(yōu)先從山區(qū)、半山區(qū)沿海灘涂、生態(tài)農(nóng)業(yè)實施區(qū)和農(nóng)產(chǎn)品出口基地發(fā)展無公害農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地，并逐步在不同地區(qū)建立起多種類型的生產(chǎn)示范基地，強化企業(yè)開發(fā)的主體地位和技術(shù)創(chuàng)新能力，形成有一定影響的綠色食品生產(chǎn)體系。按照把產(chǎn)業(yè)調(diào)新、產(chǎn)品調(diào)優(yōu)、檔次調(diào)高、規(guī)模調(diào)大的要求，結(jié)合各鄉(xiāng)鎮(zhèn)不同的產(chǎn)地、氣候條件，確定發(fā)展不同的項目，以加快形成產(chǎn)業(yè)集聚優(yōu)勢，使農(nóng)業(yè)由弱勢產(chǎn)業(yè)向強勢產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)化，自主開發(fā)綠色產(chǎn)品，增強市場競爭力，為農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全和發(fā)展綠色食品打下堅實基礎(chǔ)。

參考文獻：

1期刊論文苗青松.趙開兵安徽省綠色食品發(fā)展現(xiàn)狀分析及對策-安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)

2007,35(15)結(jié)合安徽省生產(chǎn)綠色食品的實際,從綠色食品發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題、優(yōu)勢、發(fā)展重點以及措施等方面進行闡述,為安徽省綠色食品的進一步發(fā)展提出

建議和對策.2.期刊論文仲山民.胡芳名我國綠色食品的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢-經(jīng)濟林研究2001(2)綠色食品已經(jīng)成為當(dāng)今人們食品文化的價值方向.1990年以來我國綠色食品發(fā)展很快,建立了綠色食品管理和檢測機構(gòu),有力地推動我國綠色食品發(fā)展,為人世做了重要的技術(shù)物質(zhì)準(zhǔn)備.3燕香梅，沈陽市綠色食品發(fā)展現(xiàn)狀及應(yīng)對措施研究[J]．安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2007，35（6）：1819，1833.4期刊論文布建中.張秀卿.Bu Jianzhong.Zhang Xiuqin 淺析山西省綠色食品發(fā)展現(xiàn)狀及前景-農(nóng)產(chǎn)品加工·學(xué)

刊2005(6)

分析山西省綠色食品產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的現(xiàn)狀、優(yōu)勢及前景.界定了綠色食品的概念,闡述了發(fā)展綠色食品的重要意義,針對山西省綠色食品發(fā)展中存在的問

題提出相應(yīng)的措施,指出綠色食品產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的廣闊前景.5.期刊論文姜媛媛.劉兆慶.李達.劉爽.萬立波.Jiang Yuanyuan.Liu Zhaoqing.Li Da.Liu Shuang.Wan Libo 綠色

食品和有機食品的發(fā)展現(xiàn)狀及前景-農(nóng)產(chǎn)品加工·學(xué)刊2005(12)

主要介紹了國內(nèi)外綠色食品和有機食品的發(fā)展現(xiàn)狀,闡述了發(fā)展綠色食品和有機食品的重要意義,并對其開發(fā)前景進行深入探討.6.期刊論文張勇.俞菊英.潘晶華遼寧省綠色食品發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對策-遼寧農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報2002,4(3)

對遼寧省綠色食品發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題進行了介紹與探討.分析了綠色食品在農(nóng)業(yè)和食品加工業(yè)中的重要地位.同時根據(jù)遼寧省實際情況提出了發(fā)

展綠色食品的相關(guān)對策.7.會議論文歐陽喜輝 北京市綠色食品發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢與對策研究 2001

文章對北京市綠色食品現(xiàn)狀進行了分析,提出了存在的問題.分析了北京市綠色食品發(fā)展具有資源、區(qū)位、政策和資金四個優(yōu)勢,并提出了北京市綠色

食品發(fā)展的制約因素.明確了北京市城效型綠色食品發(fā)展的基本原則,“十五”發(fā)展目標(biāo),發(fā)

展重點,并提出了保障措施,對全國其它城郊型綠色食品的發(fā)展

具有借鑒意義.8.期刊論文趙力 營口市綠色食品的發(fā)展現(xiàn)狀和對策-農(nóng)業(yè)環(huán)境與發(fā)展2008,25(3)隨著人們對農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量要求的不斷提升,發(fā)展綠色食品是提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全的重要抓手.本文闡述營口市綠色食品發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題,提出發(fā)展綠

色食品對策與建議.9.期刊論文董秀金.田光明.王小驪.葉雪珠.胡桂仙我國綠色食品發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究-科技咨詢導(dǎo)報2007(27)

現(xiàn)階段,綠色食品已是我國綠色產(chǎn)品鏈中的一個新亮點,本文在分析我國綠色食品發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上,提出幾點針對性建議,希望對我國綠色食品的健

康發(fā)展提供一些有益的借鑒作用.10陳福明，綠色食品產(chǎn)業(yè)與中國綠色農(nóng)業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展戰(zhàn)略[J]．安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2007，35（4）：11871188．

11苗青松、趙開兵，安徽省綠色食品發(fā)展現(xiàn)狀分析及對策[J]．安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2007，35（15）：46694670，4675．

第三篇：我國電子政務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展對策

我國電子政務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展對策

姓名：王慧學(xué)號：11142128

【中文摘要】:隨著經(jīng)濟全球化和因特網(wǎng)的快速發(fā)展，電子信息技術(shù)日益滲透到社會生活的各個方面，同時也給傳統(tǒng)政府的管理模式帶來一場革命。信息化水平的高低已成為衡量一個國家現(xiàn)代化程度、綜合國力、國際競爭力、經(jīng)濟增長能力的重要標(biāo)準(zhǔn)。本文從電子政務(wù)的特點及發(fā)展入手，結(jié)合我國近年來電子政務(wù)發(fā)展的歷程，總結(jié)出我國在電子政務(wù)的道路上的成就及不足，以期得出相關(guān)有效的策略為我國電子政務(wù)在政府應(yīng)用上的作用發(fā)揮出更加積極的作用。

正文：

一、電子政務(wù)的概念與特點

電子政務(wù)，政務(wù)是核心，電子是手段，就是指政府機構(gòu)應(yīng)用現(xiàn)代的信息和通信技術(shù)，將政府管理和服務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行集成，在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)政府組織結(jié)構(gòu)和工作流程的優(yōu)化重組，超越時間和空間及政府部門之間的分隔限制，徹底轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)工作模式，為社會公眾以及自身提供全方位、高效、優(yōu)質(zhì)、透明的管理和服務(wù)。

電子政務(wù)的特點：

第一，在電子政務(wù)的概念中，核心內(nèi)容是政務(wù)，也就是政府的社會管理和公共服務(wù)等職能，電子政務(wù)是提高政府行政效率的手段；

第二，電子政務(wù)是對政府組織結(jié)構(gòu)和流程的優(yōu)化和重組，而不是簡單的政府上網(wǎng)；

第三，電子政務(wù)提供跨越空間、時間和部門限制的溝通和協(xié)作渠道，用于提高政府的管理水平和服務(wù)水平；

第四，電子政務(wù)必須規(guī)范、透明，符合國際標(biāo)準(zhǔn)，它要求政府必須轉(zhuǎn)變職能。從電子政務(wù)的概念及特點，我們可以看出，電子政務(wù)是一個系統(tǒng)工程，它應(yīng)該符合以下兩個基本條件：一是必須借助于電子信息化硬件系統(tǒng)，硬件系統(tǒng)是電子政務(wù)實現(xiàn)的載體；二是處理的事務(wù)都是與政府有關(guān)的公共事務(wù)，是政府實現(xiàn)經(jīng)濟調(diào)節(jié)、市場監(jiān)管、社會管理、公共服務(wù)職能的一種手段。

二、我國電子政務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）我國電子政務(wù)發(fā)展的階段

中國的信息化建設(shè)起步可追溯到20世紀(jì)80年代初期，從國家大力推動電子信息技術(shù)應(yīng)用開始，電子政務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了下面四個階段①：辦公自動化階段(準(zhǔn)備階段20世紀(jì)80年代—1993年)、“三金工程”階段(啟動階段1993年3月—1997年4月)、“政府上網(wǎng)工程”階段(展開階段1997年4月—2000年10月)、“三網(wǎng)一庫”階段(發(fā)展階段2000年10月至今)。

（二）我國電子政務(wù)發(fā)展的特點

1.我國電子政務(wù)起點比較低。這是因為我國總體上的信息化水平不高，因此，我國的電子政務(wù)的發(fā)展是從辦公自動化開始的，20世紀(jì)80年代才剛剛起步；而

西方國家政府機關(guān)的辦公自動化早在20世紀(jì)的60—70年代就完成了。

2.我國電子政務(wù)發(fā)展不平衡。由于我國各地的發(fā)展水平差距較大，因此我國的電子政務(wù)在發(fā)展過程中，則是在中央政府的“推動”和需求的“拉動”下從一些行業(yè)管理部門開始的。

3.我國電子政務(wù)的目標(biāo)和出發(fā)點更具多樣性。由于我國正處在市場經(jīng)濟體制的建立過程中，政府對經(jīng)濟特別是對企業(yè)的管理方式要進行徹底的改變，這些變化，必然影響到政府政務(wù)的活動，因此我國電子政務(wù)的發(fā)展目標(biāo)更深層次的問題是如何進一步促進政務(wù)活動的變革。

（三）我國電子政務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1、信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)繼續(xù)保持持續(xù)、穩(wěn)定的增長態(tài)勢。根據(jù)《第十九次《互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計 報告》顯示①,截止到2006年12月31日，我國共建成各類網(wǎng)站843,000個，上網(wǎng)計算機總數(shù)5940萬臺，上網(wǎng)用戶總?cè)藬?shù)13700萬人，我國域名總數(shù)(包括我國國家頂級域名CN和COM，NET，ORG等通用頂級域名)為4,109,020個。雖然我國信息化基礎(chǔ)設(shè)施總數(shù)很大，增長速度較，但互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的普及程度目前還很低，發(fā)展空間仍然非常大。

2、各級政府職能部門的網(wǎng)站建設(shè)已初步完成。根據(jù)《第十九次中國 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示①,截止到2006年12月31，我國CN下注冊的域名數(shù)為1,803,393個。與2005年同期調(diào)查的1096924個相比增長了164．4％。我國各級政府職能部門在CN下注冊域名數(shù)增長勢頭強勁，不同部門局域網(wǎng)已搭建完成。

3、政府部門內(nèi)部的信息化和資源共享使辦公效率大幅提高。許多地方政府，如上海，深圳、天津等沿海城市都提出以電子政務(wù)為核心內(nèi)容的數(shù)字化城市或數(shù)碼港計劃。

4、政府網(wǎng)站的服務(wù)內(nèi)容更加豐富，功能不斷加強，雙向互動性有所 提高。根據(jù)《2004年中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息資源數(shù)量調(diào)查報告》顯示④,在信息服務(wù)提供方面，大多數(shù)的政府網(wǎng)站提供“政府職能”、“業(yè)務(wù)介紹”、“法律法規(guī)/政策/文件”、“政府新聞”。政府網(wǎng)站提供最多的交互性服務(wù)有“政府信箱”、“留言板”、“投訴，舉報／信訪”、“民意調(diào)查，意見征集”等。

二、我國電子政務(wù)的發(fā)展對策

（一）我國電子政務(wù)發(fā)展存在的問題

我國電子政務(wù)發(fā)展過程中存在的問題我國電子政務(wù)的起步及發(fā)展皆晚于他國，不僅表現(xiàn)在理論研究的不成熟和短板方面，在實際應(yīng)用中也表現(xiàn)出一系列的問題：

1、電子政務(wù)的認識上還存在誤區(qū)

一是把電子政務(wù)僅僅當(dāng)作政府部門的計算機化，把工作與電子政務(wù)割裂開，不重視軟件的開發(fā)和政府業(yè)務(wù)流程的整合，而是用計算機系統(tǒng)去模仿傳統(tǒng)的手工 政務(wù)處理模式，結(jié)果很多政府部門的計算機設(shè)備成為高級打字工具，或者成為一種擺設(shè)，沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用；二是簡單地把電子政務(wù)等同于政府上網(wǎng)，以為把政府的一些政策、法規(guī)和條例搬上網(wǎng)絡(luò)就萬事大吉，沒有把傳統(tǒng)的政務(wù)工具和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)有機結(jié)合起來，提供全方位的服務(wù)；三是部分政府公務(wù)員擔(dān)心發(fā)展電子政務(wù)會對自身的既得利益構(gòu)成威脅，對電子政務(wù)有抵觸、消極情緒。

2、電子政務(wù)發(fā)展缺乏整體性規(guī)劃和統(tǒng)一性標(biāo)準(zhǔn)

由于我國電子政務(wù)是在各級政府、不同部門中零散進行的，條塊分割較為嚴(yán) 重，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，使得大部分建成的電子政務(wù)系統(tǒng)模式不統(tǒng)一，彼此之間很難實現(xiàn)互聯(lián)、互通、互利用、互操作。一味追求國外技術(shù)和設(shè)備的先進性，缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)是主要原因。目前，跨部門、跨地區(qū)對數(shù)據(jù)互聯(lián)共享的需求已十分迫切，電子政務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化已成焦點問題。

3、政府管理體制改革未到位

由于我國現(xiàn)行的政府機構(gòu)都是在計劃經(jīng)濟體制下形成和確立起來的，曾長期在計劃經(jīng)濟體制下管理運作，盡管現(xiàn)在正在向社會主義市場經(jīng)濟體制過渡，但計劃經(jīng)濟體制的烙印還隨處可見，如政府機構(gòu)設(shè)置不合理，部門之間職能交叉、重疊嚴(yán)重，審批過多，政府工作缺乏嚴(yán)格的程序，行政流程不合理，透明度低，暗箱操作嚴(yán)重，政府決策科學(xué)性差，對政府行為缺乏監(jiān)督等等。這些現(xiàn)象的存在與電子政務(wù)的發(fā)展要求存在較大的差距，而要杜絕這些行為，絕不是一朝一夕能夠辦到的。在這樣的情況下，要迅速實現(xiàn)電子政務(wù)所要求的“一站式”“一體化”服務(wù)還確實存在很大的困難。

4、公眾信息需求了解不夠，忽視對公眾與企業(yè)的滿意度調(diào)查

盡管“服務(wù)型”政府在理論上已經(jīng)得到較為普遍的認同，但是在實踐中，行政組織傳統(tǒng)的“只向上級負責(zé)”而非“關(guān)注效果，向用戶負責(zé)”的作風(fēng)仍然十分普遍。這導(dǎo)致的問題包括：①政府信息公開范圍較小，在可公開可不公開的灰色地帶大都做法保守，以不公開為主；②忽視公眾的需求調(diào)查，只圍繞著上級政府的評價指標(biāo)轉(zhuǎn)，在網(wǎng)站建設(shè)上投入了大量的資金、人力和物力，但是與公眾的真實需求還有一定的差距，網(wǎng)站的有效利用率仍然很低；③網(wǎng)站的服務(wù)功能仍然不夠完善，網(wǎng)上辦事項目較少，忽視企業(yè)用戶的需要，缺乏信息無障礙通道建設(shè)，忽略殘疾人等信息弱勢群體的需要；④筆者的研究顯示，政府在網(wǎng)站建成后，基本沒有進行過對公眾、企業(yè)用戶的滿意度調(diào)查，在網(wǎng)站升級投資立項時，仍然存在著很大主觀性與盲目性。

5、缺乏專業(yè)的電子政務(wù)建設(shè)人才

電子政務(wù)在我國已經(jīng)開展了5年多的時間，但時至今日，一些地方政府部門在請一些專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)公司進行電子政務(wù)工程建設(shè)后，長期請網(wǎng)絡(luò)公司人員駐守，一旦網(wǎng)絡(luò)公司人員離開電子政務(wù)系統(tǒng)運轉(zhuǎn)就受到影響，有的地區(qū)在市、區(qū)級政府部門均實施了電子政務(wù)的前提下，真正的電子政務(wù)人才屈指可數(shù)，個別部門甚至沒有一個人懂得操作電腦，在這種基礎(chǔ)上建立起來的電子政務(wù)系統(tǒng)其運作情況可想而知。

（二）針對問題提出的發(fā)展對策

1、轉(zhuǎn)變觀念并提高認識創(chuàng)造有利于電子政務(wù)發(fā)展的良好環(huán)境

電子政務(wù)的發(fā)展是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，各級政府部門必須對此有正確的認識。首先要求從各級黨政主要領(lǐng)導(dǎo)開始。因為電子政務(wù)的實施必然會牽涉到政府各相關(guān)部門的既得利益，如果沒有主要領(lǐng)導(dǎo)的支持和參與，電子政務(wù)的發(fā)展勢必會流于形式。其次要求廣大政府公務(wù)員真正樹立起“執(zhí)政為民”的思想，認識到電子政務(wù)是貫徹實施“三個代表”重要思想的途徑與方法，是“全心全意為人民服務(wù)”的行動體現(xiàn)。再次要求政府各相關(guān)部門進行“系統(tǒng)思考”，克服本位主義思想，從整體利益出發(fā)，顧全大局，使我國的電子政務(wù)發(fā)展進入一個新階段。

2、制定發(fā)展規(guī)劃并建立統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

標(biāo)準(zhǔn)化是電子政務(wù)系統(tǒng)實現(xiàn)互聯(lián)互通、信息共享、業(yè)務(wù)協(xié)同、安全可靠的的提。目前，必須重點建立一套具有自主知識產(chǎn)權(quán)、適合我國政府辦公特點并與罔際標(biāo)準(zhǔn)兼容的電子政務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，制定電子政務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系框架。組織建立電子政務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化工作系統(tǒng)，編制電子政務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化指南，修訂和制定急需的標(biāo)準(zhǔn)實行方式，構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)符合性檢測機制和實施機制，完善標(biāo)準(zhǔn)咨詢與服務(wù)體系。

3、加大行政改革并創(chuàng)新政府管理

實施電子政務(wù)，將使原有的行政方式轉(zhuǎn)換到通過互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)，它需要業(yè)務(wù)模式做較大的調(diào)整，需要優(yōu)化和擴展行政管理模式和服務(wù)方式，將信息技術(shù)在政府機構(gòu)的應(yīng)用從簡單地取代手工勞動提高到工作方式優(yōu)化的新層次。更重要的是需要與企業(yè)、團體、民眾、社會服務(wù)機構(gòu)等眾多的網(wǎng)上客體協(xié)調(diào)。所以，政府要在未來社會中提升管理的權(quán)威和效率，要在國與國競爭中取得優(yōu)勢并立于不敗之地，很大程度上取決于政府如何適應(yīng)新的行政環(huán)境，調(diào)整行政組織，轉(zhuǎn)變行政方法，進行行政改革。

4、加強電子政務(wù)的人性化與動態(tài)交互功能使之更貼近公眾

我國在進行電子政務(wù)建設(shè)的時候．應(yīng)該借鑒發(fā)達國家的先進經(jīng)驗，例如加拿大，其政府所有的網(wǎng)上服務(wù)，都是在對用戶進行廣泛的市場調(diào)研基礎(chǔ)上推出的，以充分滿足公民的需求和期望。我們也應(yīng)該注意進一步加強對群眾各方面要求的了解，以此為根據(jù)來制定工作流程，重視政務(wù)網(wǎng)站的人性化設(shè)計，在服務(wù)的便利性上下功夫，把方便群眾、滿足群眾多種多樣的需求放在第一位。

5、建設(shè)一支能適應(yīng)電子政務(wù)發(fā)展和現(xiàn)代化建設(shè)需要的公務(wù)員隊伍

電子政務(wù)對國家公務(wù)員的思想觀念、知識結(jié)構(gòu)、知識存、應(yīng)用技能都提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。政府闞絡(luò)化建設(shè)很大程度上取決于國家公務(wù)員整體素質(zhì)的高低。因此，加強以復(fù)合型人才為標(biāo)準(zhǔn)的國家公務(wù)員知識更新、電子計算機應(yīng)用技能培訓(xùn)，提高國家公務(wù)員的綜合素質(zhì)是實現(xiàn)電子政務(wù)必須解決的首要問題。政府應(yīng)采取“引進來”“送出去”的辦法，大力培養(yǎng)復(fù)合型人才。

第四篇：發(fā)展我國網(wǎng)上銀行的難點及對策研究

發(fā)展我國網(wǎng)上銀行的難點及對策研究 電子銀行業(yè)務(wù)的制約因素及對策

內(nèi)容提要:電子銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新型分銷方式和渠道,是商業(yè)銀行未來生存發(fā)展中必不可少的競爭手段,已經(jīng)成為各大商業(yè)銀行和中小銀行的效益增長點和服務(wù)利器,也成為現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式、實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要組成部分。

關(guān)鍵詞: 電子銀行制約因素發(fā)展對策

一、電子銀行業(yè)務(wù)概述

電子銀行是一種新型的銀行服務(wù)方式或渠道,客戶不需要到銀行網(wǎng)點,只要通過電腦、電話、手機、ATM、POS 等電子終端,就可以方便地獲得賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費、網(wǎng)上購物、外匯買賣、國債、基金、保險、股票等等多方位的金融服務(wù)。一般來講,電子銀行家族成員包括自助銀行、家庭銀行、企業(yè)銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等。

自助銀行以ATM、CRS、DCD及POS機為主,體現(xiàn)在客戶可以自行選擇和操作機器設(shè)備進行自我服務(wù)。這種服務(wù)方式1972年3月起源于美國。經(jīng)過30多年的發(fā)展,現(xiàn)在顧客已經(jīng)可以在自助銀行的各種終端設(shè)備上,享受到幾乎與柜臺業(yè)務(wù)完全一樣的一整套銀行服務(wù)。

家庭銀行以電話銀行為主體。基于設(shè)施的不同,家庭銀行可大體分為電話銀行、視頻終端家庭銀行等形式,目前以電話銀行(Telephone Banking)為主。家庭銀行(Home Banking)服務(wù)使得客戶在家里便能辦理各種業(yè)務(wù),其服務(wù)大都具有靈活方便、反應(yīng)快捷等優(yōu)點,因而吸引了大量顧客,提高了銀行服務(wù)效益。

企業(yè)銀行企業(yè)銀行(Corporation Bank)服務(wù),使得銀行的企業(yè)客戶可以利用位于企業(yè)辦公室的計算機(主要是PC,PC銀行故此得名)、電話等處理終端,通過專用網(wǎng)絡(luò)連接到銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),客戶可以通過操作設(shè)備發(fā)出各種指令。但從未來趨勢看,PC銀行將被Internet銀行取代。網(wǎng)上銀行以Internet為基礎(chǔ),20世紀(jì)90年代中期以來,Internet逐漸普及。以Internet為服務(wù)發(fā)送渠道,用戶通過訪問銀行網(wǎng)站,就可獲得各種銀行產(chǎn)品與服務(wù)。1995年10月18日,世界上第一個網(wǎng)絡(luò)銀行--“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”(Security First Network Bank)出現(xiàn)之后,網(wǎng)絡(luò)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)。

手機銀行以手機為基礎(chǔ),也稱移動銀行。它通過一定的技術(shù)手段,使用以手機為主的各種移動設(shè)備,使客戶可以通過無線通信網(wǎng)絡(luò)(如中國移動、中國聯(lián)通等)獲得銀行提供的各種金融服務(wù)。近年來,我國各大銀行基本上都提供了手機銀行服務(wù)。

電子銀行業(yè)務(wù)具有如下特點:

(1)“3A”式服務(wù)(3A=Anytime+Anywhere+Anyway)。全天候(Anytime)電子銀行全天候24小時連

續(xù)運行,對其使用可以不分晝夜,擺脫了傳統(tǒng)銀行上下班時間的限制。在經(jīng)濟全球化背景下,電子銀行的使用同樣可以不受全球時區(qū)的限制。在任意地方獲得(Anywhere)只要擁有合適的工具(電話、電腦、手機、ATM等),客戶所處的地域就無關(guān)緊要,隨時隨地都能獲得銀行的服務(wù),我們可以通過互聯(lián)網(wǎng)在世界任何一個地方訪問自己的開戶銀行。多種方式提供(Anyway)客戶將不僅僅通過銀行柜臺才能辦理銀行業(yè)務(wù),而是可以通過電腦終端、手機、ATM、電話等多種方式享受各種銀行產(chǎn)品和服務(wù)。

(2)以人為本的服務(wù)。電子銀行提供以人為本的服務(wù),尤其體現(xiàn)在網(wǎng)上銀行。它不僅可以同傳統(tǒng)銀行一樣提供各種服務(wù),還可以推出一些人性化的新產(chǎn)品和服務(wù),這些業(yè)務(wù)以客戶為中心,根據(jù)客戶個人情況單獨設(shè)計。比如網(wǎng)上銀行可以實現(xiàn)服務(wù)使用界面的個性化,根據(jù)個人喜好定制頁面內(nèi)容和色彩等等。通過電子銀行,銀行還可以以各種方式積極與客戶聯(lián)系并獲取反饋意見,如通過電子郵件、自動電話調(diào)查、ATM提示等,按照客戶的要求及時增進服務(wù)內(nèi)容,改進服務(wù)方式。

(3)綜合性的服務(wù)。客戶通過電子銀行提供的服務(wù),除了全面了解自己的賬戶信息,還可以了解銀行提供的相關(guān)信息,如證券信息、保險信息等等。隨著銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營界限的慢慢打破,這種綜合性服務(wù)功能將越來越強大,銀行客戶通過電子銀行享受“一站式”金融服務(wù)不再是夢想。

(4)高度程序化的服務(wù)。與傳統(tǒng)銀行提供的面對面客戶服務(wù)相比,電子銀行能應(yīng)對的業(yè)務(wù)復(fù)雜程度顯然有限。一般而言,電子銀行常常充分發(fā)揮信息技術(shù)高效處理的優(yōu)勢,低成本地提供程序化的、可以自動完成的常規(guī)業(yè)務(wù),如信息查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、修改密碼等。而高附加值的、非程序化的企業(yè)客戶服務(wù)往往需要在網(wǎng)下通過客戶經(jīng)理開展。

二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及前景

“競爭激烈,新品迭出,效益顯著,前景喜人”是電子銀行業(yè)務(wù)目前發(fā)展的現(xiàn)狀。隨著電子商務(wù)浪潮的興起和中國金融業(yè)的全面開放,國外商業(yè)銀行的主營收入已開始轉(zhuǎn)向網(wǎng)上支付和電子轉(zhuǎn)賬等方面的中間業(yè)務(wù)及其他金融服務(wù),國內(nèi)商業(yè)銀行也正在改變傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

90年代起,銀行卡、ATM、POS在我國的逐步推廣應(yīng)用,國內(nèi)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行業(yè)務(wù)開始萌芽。交通銀行自上世紀(jì)80年代中期組建以來,以電子科技手段為先導(dǎo),進行品牌塑造,贏得了消費者,業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。特別是率先推出的自助銀行,在國內(nèi)商業(yè)銀行中享有較高的知名度。之后,網(wǎng)上銀行、電話銀行以及各種電子理財產(chǎn)品的推出,使電子銀行業(yè)務(wù)得到了長足發(fā)展。以交通銀行鄭州分行為例,在隆重推出神通卡、神通網(wǎng)后,網(wǎng)上銀行、電話銀行提供的代收話費、電費、收視費等收付功能,以及提醒服務(wù)業(yè)務(wù),得到了業(yè)界同行的肯定。工商銀行于1997年12月在互聯(lián)網(wǎng)上開辦了自己的網(wǎng)站,是最早推出網(wǎng)上服務(wù)的國內(nèi)銀行之一,并率先在國內(nèi)同業(yè)中把網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等諸多產(chǎn)品、服務(wù)歸為一類,旗幟鮮明地提出了電子銀行的概念,打造了“金融e通道”這個具有鮮明時代氣息的電子銀行整體品牌。該

行2004年底已擁有1000萬戶的個人網(wǎng)上銀行客戶和11萬余戶企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶,在線支付交易額累計突破50億元。中國建設(shè)銀行2004年底網(wǎng)上銀行個人客戶達到389萬戶,交易額1019億元;網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶達到68705戶,交易額32937億元。

有關(guān)人士分析,到2005年底,我國網(wǎng)上銀行用戶數(shù)將飆升到1.4億戶。與此同時,各商業(yè)銀行都把電子銀行業(yè)務(wù)作為重中之重來抓,制定市場策略,推出理財新品。如招商銀行,2005年初推出了理財新品“財富賬戶”,隨后在今年的4月,同廣東TCL集團簽訂了“票據(jù)通”全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議。中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行以及上海浦東發(fā)展銀行等商業(yè)銀行都以創(chuàng)新姿態(tài)加入金融產(chǎn)品的市場大戰(zhàn)之中。中國工商銀行繼“電子銀行”、“金融e通道”后,又推出個人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)金融@家,為客戶提供帳戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費、網(wǎng)上匯市等12大類60余項服務(wù)功能。到目前為止,有關(guān)資料顯示,工商銀行電子銀行的業(yè)務(wù)指數(shù)已占到整個業(yè)務(wù)量的25%,就是說,100筆業(yè)務(wù)中有25筆是通過電子銀行的渠道進行交易的。起步更晚的招商銀行,在發(fā)展中逐步形成了以企業(yè)網(wǎng)銀、個人網(wǎng)銀、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券五大產(chǎn)品系列為主的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系,在國內(nèi)商業(yè)中享有較高的知名度。

三、我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素

美洲銀行的一份研究報告表明,對于一家商業(yè)銀行而言,只擁有活期存款賬戶的客戶,50%會在1～2年內(nèi)離開;只擁有定期存款賬戶的企業(yè),30%會離開;而同時擁有定期、活期、網(wǎng)上銀行賬戶的客戶,最終選擇離開的比率只有1%～2%。這項數(shù)據(jù)揭示了電子銀行和傳統(tǒng)銀行共存的價值所在,顯示出電子銀行業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展中的重要作用。我國各商業(yè)銀行紛紛利用電子銀行業(yè)務(wù)對金融市場重新瓜分,但是到目前為止電子銀行的發(fā)展還沒有達到各商業(yè)銀行所預(yù)計的目標(biāo)和效果,電子銀行的客戶占總客戶的比例較小、客戶使用的滿意度不高、實際使用率偏低等等,而制約電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展主要以素有以下幾個方面:

1、市場細分不夠嚴(yán)謹、營銷機制不夠健全

目前國內(nèi)各商業(yè)銀行高、低端客戶資源相差懸殊,低端客戶占比過大,客戶資源不容樂觀。面對低端客戶占比較大的現(xiàn)實,市場細分工作不足,客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整不力,流于一概而論的認識,存在畏難情緒。另外,電子銀行業(yè)務(wù)的營銷宣傳作為一項長期的工作必須堅持不懈,相形之下,目前電子銀行的宣傳更偏重于短期行為。商業(yè)銀行在產(chǎn)品宣傳上的投入乏力也直接影響到產(chǎn)品的深層次推廣,如在街頭難見宣傳電子銀行業(yè)務(wù)的廣告,產(chǎn)品的市場認知度不高。對于客戶而言,沒有對產(chǎn)品的深入了解,何談“認購”熱情。

2、系統(tǒng)性能尚待優(yōu)化,產(chǎn)品功能尚待完善

目前,我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù),大都表現(xiàn)為將一部分傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)電子化,所推出的電子銀行產(chǎn)品也大多限于對銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)的電子化改造。真正的產(chǎn)品創(chuàng)新遠未涉及,創(chuàng)新特色不明顯,沒有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的根本屬性--靠變化和新穎吸引客戶。產(chǎn)品功能還不能滿足客戶除現(xiàn)金業(yè)務(wù)外的全部需要。例如有的商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行不能辦理分行的一些特色業(yè)務(wù)(代繳費、外匯寶等);同時,比之于網(wǎng)上銀行來講,電話銀行業(yè)務(wù)由于缺乏可視性,所以操作起來相對繁瑣,表現(xiàn)為語音報讀菜單冗長,16～19位的賬號輸入時間過長,造成客戶不必要的話費浪費,影響了客戶使用該產(chǎn)品的熱情。而網(wǎng)上銀行雖具直觀性,但操作計算機本身就要求客戶有一定的計算機操作和Internet知識,由于天津地區(qū)電腦的普及程度不是很高,熟練使電腦的客戶人數(shù)亦相對較少,加上認識不足、收入偏低等客觀因素,也影響電子銀行業(yè)務(wù)的普及與推廣。其中主要原因之一是因操作過程中需客戶輸入的內(nèi)容偏多,客戶感覺不方便,自然就降低了使用熱情,致使部分客戶與電話銀行漸行漸遠。任何事物都有其雙重性,對于系統(tǒng)升級來講,一方面可以加快技術(shù)改造的步伐,另一方面,過于頻繁的改版升級,也在某種程度上影響到系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性,并使客戶產(chǎn)生陌生感。對于可以任意選擇服務(wù)銀行的企業(yè)來講,其稍感不便或使用中一旦出現(xiàn)異常,就會轉(zhuǎn)投他行,這樣極易導(dǎo)致客戶流失。

3、重視程度不夠,管理措施不足

目前,電子銀行業(yè)務(wù)尚屬傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補充手段,所以產(chǎn)生的效益不明顯,直接創(chuàng)收能力仍然顯得薄弱,造成了在重視直接效益指標(biāo)考核的情況下,支行對難見直接效益的電子銀行業(yè)務(wù)乏力可推。領(lǐng)導(dǎo)層對該業(yè)務(wù)的重視程度直接影響著該業(yè)務(wù)的發(fā)展。事實上,電子銀行業(yè)務(wù)的開展可以在相當(dāng)大的程度上分流柜臺壓力,緩解柜員勞動強度,并為我們帶來直接的業(yè)務(wù)收入和高附加值的潛在效益。但由于認識上的問題,柜員在全力忙于傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的時候,面對排隊擁阻和嘈雜人流并無主動推介離柜業(yè)務(wù)的意識,導(dǎo)致“越來越忙”的“馬太效應(yīng)”頻出,電子銀行的潛能優(yōu)勢無從發(fā)揮。

4、產(chǎn)品售后服務(wù)不到位,市場培育力度差

客戶使用電子銀行所反饋的意見得不到及時解決。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在不斷地創(chuàng)新與發(fā)展,但相對于客戶來說,我們產(chǎn)品中的部分功能仍有待改進。比如,企業(yè)網(wǎng)銀中一個客戶號下面僅允許一個賬號進行交易,這對于擁有多個賬戶的企業(yè)來說,使用網(wǎng)銀進行交易是很麻煩的。

對電子銀行客戶缺乏有效的跟蹤和售后服務(wù)。相當(dāng)一部分客戶在初次使用電子銀行產(chǎn)品的時候會有這樣、那樣的問題或存在疑惑,在最需要幫助的時候往往不得其門而入,這會極大地挫傷客戶的使用熱情。而開戶以后再放棄使用網(wǎng)絡(luò)銀行,不是一個簡單增加睡眠戶的問題。在越來越強調(diào)量本利分析的市場經(jīng)濟環(huán)境中,這不僅造成銀行系統(tǒng)資源的無端浪費,更為銀行激活和催醒這些客戶帶來更大的成本負擔(dān)。從另一個角度講,由于來自客戶的聲音得不到足夠的重視或及時收到效果,也使得產(chǎn)品調(diào)整因缺少市場依據(jù)而失去針對性。長此以往,必然制約商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、發(fā)展商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的對策

1、轉(zhuǎn)變思想觀念,高度重視電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

電子銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向,必將是未來商業(yè)銀行核心競爭力的決定因素之一。商業(yè)銀行要進一步轉(zhuǎn)變觀念,明確發(fā)展思路,大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù),努力轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式、增強盈利能力、實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。要在營銷網(wǎng)絡(luò)加強電子銀行業(yè)務(wù)的組織機構(gòu)建設(shè),并在加強規(guī)章制度建設(shè)的基礎(chǔ)上,積極采取各種有效措施,開展聯(lián)動營銷、全員營銷,提高電子銀行業(yè)務(wù)特別是網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶數(shù)、交易量、提升人工網(wǎng)點替代率,加快電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。

2、加強領(lǐng)導(dǎo)管理,落實各項管理措施

商業(yè)銀行各級經(jīng)營管理者要把電子銀行業(yè)務(wù)作為加強客戶服務(wù)手段、豐富產(chǎn)品功能、拓展市場的有力武器。要充分利用電子銀行業(yè)務(wù),建立多元化的業(yè)務(wù)分銷渠道和新的效益增長空間。同時在物質(zhì)、人員、技術(shù)、業(yè)績考核方面給予政策傾斜。但在加快業(yè)務(wù)發(fā)展的同時,一定要加強管理,防范風(fēng)險,落實各項管理措施,形成統(tǒng)一的電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)范、業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn),保證電子銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

3、優(yōu)化系統(tǒng)結(jié)構(gòu),完善產(chǎn)品功能

目前,我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營效益普遍不甚明顯,創(chuàng)新特色不顯著,與國內(nèi)先進行相比,不能靠變化和新穎吸引客戶,產(chǎn)品功能老化,不能滿足客戶除現(xiàn)金外的全部需要。因此,商業(yè)銀行要注重科技投入,大膽引入電子新科技,積極培育推出新產(chǎn)品,有效疏通營銷渠道,提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),努力創(chuàng)造最佳效益。

4、加大宣傳力度 統(tǒng)一宣傳口徑

商業(yè)銀行在電子銀行產(chǎn)品宣傳中,應(yīng)以網(wǎng)上銀行為宣傳重心,采取電視、廣播、報紙和網(wǎng)站等多渠道的交叉宣傳和網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等多產(chǎn)品的集中宣傳等手段,形成本行電子銀行產(chǎn)品廣告系列,不斷擴大本行電子銀行產(chǎn)品的市場知名度和影響力,努力形成本行的品牌產(chǎn)品。

5、健全營銷機制,構(gòu)建立體營銷格局

一是建立專業(yè)營銷隊伍,豐富營銷手段。對不同的客戶實施不同的營銷策略,確立以差別化產(chǎn)品和差異化服務(wù)為高端客戶提供貴賓化服務(wù),為中端客戶提供特色服務(wù),為低端客戶提供便民服務(wù)的營銷策略。二是以陣地營銷、媒體營銷、交互式營銷、戶外營銷、廣告招貼等方式,構(gòu)成立體營銷格局,以不斷豐實的營銷手段,使電子銀行產(chǎn)品深入人心。三是完善售后服務(wù),做好市場培育。首先把服務(wù)放在第一位,通過多種形式的優(yōu)質(zhì)服務(wù),喚醒睡眠客戶,激活盲點客戶,努力減少客戶流失。四是對客戶指定專人負責(zé),提供客戶隨叫隨到的跟進式服務(wù),妥善解決客戶在使用中遇到的各種問題。同時,通過與客戶的緊密接觸,貼近用戶,查找問題,改進產(chǎn)品,完善功能,樹立品牌,培育市場。

6、重視隊伍建設(shè),強化員工培訓(xùn)

電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,要靠一支高素質(zhì)、高科技的專業(yè)人才隊伍支撐。商業(yè)銀行在營銷活動開始前,就要提前開始著手對客戶經(jīng)理、理財經(jīng)理和員工進行培訓(xùn)。培訓(xùn)要更加貼近于市場實戰(zhàn),要糾正過去臺上臺下的教學(xué)方式,采用電子銀行產(chǎn)品營銷成功案例討論、講解互動的方式授課,并突出培訓(xùn)效果。同時,還要準(zhǔn)備電子銀行手

冊、電子銀行演示程序、相關(guān)介紹幻燈片、申辦手續(xù)文檔,存放在內(nèi)部網(wǎng)FTP服務(wù)器文件夾內(nèi)或共享,方便深入學(xué)習(xí),強化教育培訓(xùn)效果,真正提高員工隊伍素質(zhì)。

第五篇：我國網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的問題及對策

我國網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的問題及對策

一、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展?fàn)顩r

我國的網(wǎng)上銀行雖然起步較晚，但發(fā)展很快。據(jù)調(diào)查，目前我國已有20多家銀行的300多個分支機構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)（即分支型網(wǎng)上銀行）達50余家。據(jù)估計，這些網(wǎng)上銀行擁有的個人客戶近20萬，公司客戶已超過1萬?？偟膩碚f，我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展呈現(xiàn)出以下幾個特點：

1.形式上都是分支型網(wǎng)上銀行，其業(yè)務(wù)基本依賴于母行，尚無純網(wǎng)絡(luò)銀行，發(fā)展模式相對單一和滯后。

2.許多銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的初期，利用的是非銀行專有的域名或網(wǎng)站，至今仍有一些銀行將其產(chǎn)品和服務(wù)的廣告宣傳放在其他網(wǎng)站之中。

3.業(yè)務(wù)方式演變迅速。我國商業(yè)銀行網(wǎng)站幾乎從一開始就進入了動態(tài)、交互式信息檢索階段，而且很快又進入了在線業(yè)務(wù)信息查詢階段，并與電子商務(wù)的發(fā)展緊密結(jié)合，迅速完成了從一般網(wǎng)站向網(wǎng)上銀行的轉(zhuǎn)變。

4.跳躍性發(fā)展。國外銀行從傳統(tǒng)銀行發(fā)展到網(wǎng)上銀行，一般都要經(jīng)歷三個階段，即銀行辦公自動化階段、內(nèi)部網(wǎng)上電子銀行階段和網(wǎng)上銀行階段。而我國的商業(yè)銀行基本上沒有經(jīng)歷內(nèi)部網(wǎng)上電子銀行的發(fā)展階段，直接由銀行辦公自動化階段進入網(wǎng)上銀行發(fā)展階段。

二、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問題

作為一種新的銀行組織形式，網(wǎng)上銀行在其發(fā)展的初期階段，遇到一些問題是在所難免的。相對于發(fā)達國家而言，我國發(fā)展網(wǎng)上銀行有著更多的制約條件。

1.信息基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

目前，我國的計算機普及率、光纖覆蓋率還很低，網(wǎng)絡(luò)帶寬仍是一個嚴(yán)重的瓶頸問題，網(wǎng)絡(luò)安全防護技術(shù)和設(shè)備的研制嚴(yán)重滯后，如網(wǎng)絡(luò)必需的服務(wù)器、防火墻和操作系統(tǒng)等技術(shù)和設(shè)備都完全依賴從美國等發(fā)達國家進口。金融信息化工程——“金卡工程”推進的速度較慢，效果也不理想，其原因主要有基礎(chǔ)電信企業(yè)之間的無序競爭、國有大銀行的壟斷性競爭以及大銀行分支機構(gòu)之間的地方保護主義等。

2.網(wǎng)上銀行盈利機制尚未形成雖然網(wǎng)上銀行發(fā)展勢頭很猛，但由于上網(wǎng)人數(shù)與網(wǎng)上消費不成正比，因此企業(yè)和個人間的電子商務(wù)交易量還處于低水平，網(wǎng)上金融交易規(guī)模也只占很小比例，網(wǎng)上銀行的客戶層面比較狹窄，人數(shù)較少，平均成本又較高，難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。同時，網(wǎng)上銀行所提供的只是簡單的支付服務(wù)，中間業(yè)務(wù)收入也很少。網(wǎng)上銀行吸收存款的能力較強，而發(fā)放貸款的功能較弱，難以形成靠存貸利差盈利的機制。目前，國內(nèi)大部分網(wǎng)上銀行均處于投入階段，產(chǎn)出還較少。

3.銀行內(nèi)部基礎(chǔ)系統(tǒng)薄弱

銀行內(nèi)部的基礎(chǔ)系統(tǒng)是建設(shè)網(wǎng)上銀行的根基。目前我國一些銀行還沒有集中的數(shù)據(jù)處理中心和綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，各應(yīng)用系統(tǒng)之間缺乏統(tǒng)一的擴展性較強的平臺連接，系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)性和共享性較差，后臺處理系統(tǒng)還不能提供全面的全天候的服務(wù)，只能在某些地區(qū)開通網(wǎng)上銀行服務(wù)。

4.信用體系尚不完善

我國正處于從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的過渡階段，信用體系建設(shè)剛剛開始，企業(yè)和個人的信用程度較低，貸款的呆壞賬比例遠高于西方發(fā)達國家。全民的信用意識比較淡薄，違約、毀約甚至欺詐等現(xiàn)象屢見不鮮，更不用說是在完全虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中了。

5.安全風(fēng)險問題

計算機網(wǎng)絡(luò)犯罪是網(wǎng)上銀行面臨的主要安全風(fēng)險。網(wǎng)上銀行對非法侵入者的吸引力非常大，世界上第一家網(wǎng)上銀行——SF開業(yè)僅兩個月，就有1萬名黑客企圖入侵。據(jù)報道，美國金融界每年由于計算機犯罪造成的損失近百億美元，而近年來在我國金融系統(tǒng)發(fā)生的計算機犯罪也呈上升趨勢。

6.監(jiān)管和法制建設(shè)相對滯后

雖然我國在網(wǎng)上銀行的監(jiān)管方面有所創(chuàng)新，但與網(wǎng)上銀行的發(fā)展相比，還是相對滯后。各地自行建立認證中心，各認證中心之間的關(guān)系及如何相互認證尚不明確，這給金融監(jiān)管和網(wǎng)上銀行的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)增加了困難。雖然《合同法》明確了電子合同的法律地位，但電子票據(jù)的有效性、數(shù)字簽章的合法性等諸多問題還沒有明確的法律依據(jù)。

三、促進我國網(wǎng)上銀行健康、有序發(fā)展的對策

1.轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營觀念

應(yīng)充分認識網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和網(wǎng)上銀行的發(fā)展給傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營環(huán)境、經(jīng)營理念、經(jīng)營方式所帶來的巨大變革和深遠影響，認真研究網(wǎng)上銀行的發(fā)展方向和經(jīng)營戰(zhàn)略，充分利用網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟給我們帶來的全球性的客戶資源，找準(zhǔn)盈利平衡點，創(chuàng)造盈利機會。

2.積極開發(fā)網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品種類

應(yīng)加大在人財物方面對網(wǎng)上銀行的投入，在網(wǎng)絡(luò)設(shè)施、設(shè)備更換、技術(shù)創(chuàng)新等方面下大功夫，加快網(wǎng)上銀行新產(chǎn)品的研究和開發(fā)，尤其是在個人消費貸款、按揭貸款和信用卡業(yè)務(wù)等方面要有所突破，使網(wǎng)上銀行向

“金融超市”方向發(fā)展。同時在新產(chǎn)品開發(fā)的過程中要發(fā)揮網(wǎng)上銀行的特性，對業(yè)務(wù)流程進行重組和再造。

3.統(tǒng)一業(yè)務(wù)種類與標(biāo)準(zhǔn)

我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展應(yīng)有一個統(tǒng)一的戰(zhàn)略思想，由專門的機構(gòu)如人民銀行牽頭組織，在市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)類型、風(fēng)險防范等方面做出明確、嚴(yán)格的限制，由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)種類、信息要素、信息格式、收費標(biāo)準(zhǔn)等，以便于人民銀行的管理和各商業(yè)銀行之間跨行交換網(wǎng)上支付信息的識別、確認、結(jié)算等。否則各家銀行各自為政，彼此無法兼容，不僅會造成巨大的浪費，而且不利于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的順利開展。

4.加強立法工作

網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展必須有相應(yīng)的法律法規(guī)來保障，因此，必須建立健全有關(guān)網(wǎng)上支付結(jié)算的法規(guī)和制度，對支付命令、數(shù)字簽名及各種電子票據(jù)的法律效力等均要明確，對銀行、客戶在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)生時的權(quán)利、義務(wù)及相關(guān)的責(zé)任加以確定劃分，切實保護當(dāng)事人的合法權(quán)益。2004年3月，國務(wù)院常務(wù)會議討論并原則通過了《中華人民共和國電子簽名法(草案)》，這對我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展將起到有力的保障作用。此外，以往發(fā)生的計算機犯罪案件的一個重要特點就是內(nèi)部犯罪居多，因此，網(wǎng)上銀行還必須加強和完善內(nèi)部控制，消除網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的人為隱患。

5.重視人力資源工作

任何一項新業(yè)務(wù)的發(fā)展都離不開高素質(zhì)的人才，網(wǎng)上銀行的發(fā)展同樣需要高素質(zhì)的復(fù)合型技術(shù)人才。他們既要精通IT技術(shù)，又要熟悉金融業(yè)務(wù)，所以在開發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時，要重視人才，加強人才的培養(yǎng)工作，做到能夠引進來、留得住、用得上，只有這樣，網(wǎng)上銀行才能持續(xù)、高速地發(fā)展。