第一篇：中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告

《2009中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》隆重出爐

2009-12-12 12:22東方財(cái)富網(wǎng)

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電子商務(wù)將是網(wǎng)銀未來(lái)發(fā)展的重大機(jī)遇

2009年12月12日，由東方財(cái)富網(wǎng)舉辦的“首屆中國(guó)網(wǎng)上銀行博覽會(huì)暨中國(guó)網(wǎng)上銀行評(píng)選頒獎(jiǎng)盛典”在京舉行?；顒?dòng)現(xiàn)場(chǎng)，東方財(cái)富網(wǎng)重磅推出了基于“2009中國(guó)網(wǎng)上銀行問(wèn)卷調(diào)查”研究得出的《2009中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》。

作為擁有上億用戶(hù)的獨(dú)立第三方財(cái)經(jīng)媒體平臺(tái)，東方財(cái)富網(wǎng)發(fā)起的“2009年中國(guó)網(wǎng)上銀行問(wèn)卷調(diào)查”旨在充分利用自身龐大的財(cái)經(jīng)用戶(hù)群了解廣大用戶(hù)對(duì)網(wǎng)上銀行服務(wù)的意見(jiàn)和看法，并為銀行改進(jìn)網(wǎng)上銀行服務(wù)提供更多借鑒。該調(diào)查問(wèn)卷自2009年10月28日至2009年11月10日在東方財(cái)富網(wǎng)全面上線(xiàn)，并得到了全國(guó)范圍231萬(wàn)網(wǎng)友的關(guān)注。經(jīng)過(guò)一系列嚴(yán)格的甄別及篩選，共收集有效問(wèn)卷86340份，并隨機(jī)抽取17268份作為最終的分析樣本。

調(diào)查結(jié)果顯示，網(wǎng)上銀行的發(fā)展確實(shí)滿(mǎn)足了人們希望節(jié)省成本(包括時(shí)間成本、人力成本和財(cái)務(wù)成本)這一本質(zhì)需求，尤其是在網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬和線(xiàn)上支付這方面，網(wǎng)銀服務(wù)具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。而電子商務(wù)的發(fā)展，將是未來(lái)網(wǎng)銀發(fā)展的重大機(jī)遇。

網(wǎng)銀業(yè)務(wù)仍需線(xiàn)下支持

報(bào)告顯示，網(wǎng)銀服務(wù)與銀行總體業(yè)務(wù)情況保持一致性。目前的網(wǎng)銀服務(wù)提供商中，工商銀行的網(wǎng)銀品牌知名度最高，在受訪(fǎng)對(duì)象中，工商行的品牌知曉率達(dá)到了72.0%，緊跟其后的建設(shè)銀行品牌知曉率為55.8%。此外，招商銀行、中國(guó)銀行和農(nóng)業(yè)銀行等也是受訪(fǎng)者比較熟知的網(wǎng)銀服務(wù)提供商。其他一些銀行的網(wǎng)銀服務(wù)并不為很多人了解，所占百分比都低于5.0%。

調(diào)查同時(shí)發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)銀的發(fā)展與銀行的整體發(fā)展規(guī)模和戰(zhàn)略(尤其是線(xiàn)下業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略)仍然密切相關(guān)。從網(wǎng)銀分布的地域特點(diǎn)來(lái)看，多數(shù)全國(guó)性商業(yè)銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)都呈現(xiàn)重點(diǎn)地區(qū)重點(diǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略特征，其中包括業(yè)務(wù)發(fā)展突出的招商銀行。而線(xiàn)下業(yè)務(wù)支持能力較強(qiáng)的國(guó)有四大行，其網(wǎng)銀業(yè)務(wù)在全國(guó)范圍則保持了相對(duì)均勻的分布。

鑒于此，報(bào)告認(rèn)為，網(wǎng)銀服務(wù)尚未真正實(shí)現(xiàn)“線(xiàn)上服務(wù)線(xiàn)上發(fā)展”。雖然網(wǎng)民了解網(wǎng)銀的主要渠道是互聯(lián)網(wǎng)，但網(wǎng)上銀行服務(wù)仍然受到其傳統(tǒng)的線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)的支撐或限制，還沒(méi)有真正實(shí)現(xiàn)“線(xiàn)上服務(wù)線(xiàn)上發(fā)展”的目的。

“網(wǎng)銀安全信心”是最大障礙

自1995年首家網(wǎng)上銀行推出以來(lái)，國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)取得了長(zhǎng)足發(fā)展。在回顧國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展歷程的同時(shí)，本次調(diào)查也將國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力與瓶頸作為重點(diǎn)研究?jī)?nèi)容。

調(diào)查結(jié)果顯示，節(jié)約成本(時(shí)間成本、人力成本和財(cái)務(wù)成本)是開(kāi)通網(wǎng)銀服務(wù)的主要驅(qū)動(dòng)力。85.9%的參與調(diào)查者認(rèn)為網(wǎng)銀可以全天候提供服務(wù)，方便快捷;52.5%的人認(rèn)為通過(guò)網(wǎng)上銀行可以享受免收或較低的服務(wù)費(fèi)優(yōu)惠。由此看來(lái)，網(wǎng)上銀行服務(wù)的發(fā)展，確實(shí)適應(yīng)了人們

希望節(jié)省時(shí)間成本、人力成本和財(cái)務(wù)成本這一本質(zhì)的需求。

不過(guò)，對(duì)于網(wǎng)銀安全性的擔(dān)憂(yōu)是受訪(fǎng)者拒絕開(kāi)通網(wǎng)銀最重要的原因。在拒絕開(kāi)通網(wǎng)銀的受訪(fǎng)者中間，將近70%的受訪(fǎng)者都對(duì)網(wǎng)銀的安全性表示擔(dān)憂(yōu)，另有43.2%的網(wǎng)銀用戶(hù)則認(rèn)為使用網(wǎng)銀可能導(dǎo)致個(gè)人信息的泄露。

對(duì)此，報(bào)告指出，網(wǎng)銀發(fā)展的真正障礙不在于技術(shù)，而在于使用網(wǎng)銀的信心。但根據(jù)東方財(cái)富網(wǎng)對(duì)有關(guān)專(zhuān)家的采訪(fǎng)來(lái)看，目前網(wǎng)銀的安全技術(shù)其實(shí)已經(jīng)足夠抵御各種風(fēng)險(xiǎn)，問(wèn)題在于宣傳和教育?？梢哉J(rèn)為，進(jìn)行網(wǎng)銀服務(wù)的宣導(dǎo)和教育，應(yīng)當(dāng)是銀行和相關(guān)行業(yè)下一階段的主要任務(wù)。

用戶(hù)忠誠(chéng)度整體較高

根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，截至2009年第一季度，中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)總交易額達(dá)到86.78萬(wàn)億元，2008年國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀新開(kāi)戶(hù)數(shù)量增長(zhǎng)超過(guò)5000萬(wàn)，漲幅為44.8%。而在過(guò)去一年內(nèi)，登錄過(guò)網(wǎng)上銀行的活躍用戶(hù)數(shù)量為5800萬(wàn)。

在此背景下，“2009年中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查”的結(jié)果顯示，有近一半的接受調(diào)查者(49.9%)使用網(wǎng)銀已經(jīng)2年以上，另有將近30%的用戶(hù)使用時(shí)間在1年以上，且表示愿意繼續(xù)使用現(xiàn)在選用網(wǎng)銀的用戶(hù)占比為99.1%，表現(xiàn)出了很強(qiáng)的用戶(hù)忠誠(chéng)度。

統(tǒng)計(jì)結(jié)果另外顯示，目前使用網(wǎng)銀服務(wù)的人群大多為23-35歲、高學(xué)歷的白領(lǐng)人群。同時(shí)，以招商銀行為代表的商業(yè)銀行網(wǎng)銀的用戶(hù)大多為企業(yè)職員用戶(hù)、高收入人士，而國(guó)有四大行的用戶(hù)則主要是“黨政機(jī)構(gòu)事業(yè)單位工作者”。

對(duì)此，《2009年中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》指出，國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展已經(jīng)從“用戶(hù)培育期”進(jìn)入“用戶(hù)教育期”，當(dāng)前網(wǎng)銀發(fā)展的真正障礙不在于技術(shù)，而在于使用網(wǎng)銀的信心;只有當(dāng)網(wǎng)銀用戶(hù)具有足夠的信心，才能夠真正在使用頻率和支付金額方面具有較大的突破?？傮w而言，服務(wù)推廣和用戶(hù)教育應(yīng)當(dāng)是未來(lái)一段時(shí)間各銀行最重要的工作。

樂(lè)觀(guān)看待網(wǎng)銀發(fā)展前景

作為“2009中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查評(píng)選”的重要成果之一，《2009中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》另外指出，網(wǎng)上銀行的發(fā)展確實(shí)滿(mǎn)足了人們希望節(jié)省成本(包括時(shí)間成本、人力成本和財(cái)務(wù)成本)這一本質(zhì)需求，尤其是在網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬和線(xiàn)上支付這方面，網(wǎng)銀服務(wù)具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。電子商務(wù)的發(fā)展，將是未來(lái)網(wǎng)銀發(fā)展的重大機(jī)遇。

報(bào)告同時(shí)認(rèn)為，從針對(duì)網(wǎng)銀服務(wù)的評(píng)價(jià)來(lái)看，各銀行之間并不存在特別大的差別;且現(xiàn)有用戶(hù)的忠誠(chéng)度都較高。所以，網(wǎng)銀服務(wù)提供商應(yīng)當(dāng)清醒地認(rèn)識(shí)到，網(wǎng)銀具有鮮明的“一榮俱榮、一損俱損”業(yè)務(wù)特征。銀行應(yīng)當(dāng)致力于盡快將自身原有客戶(hù)開(kāi)發(fā)為網(wǎng)銀用戶(hù)，并有針對(duì)性地拓展在未來(lái)最具潛力的使用人群，尤其是在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和交易方面具有明顯需求的人群。此外，通過(guò)交易額度和交易頻次調(diào)查顯示，金融產(chǎn)品和服務(wù)的交易對(duì)網(wǎng)銀服務(wù)需求較高。

對(duì)此，東方財(cái)富網(wǎng)董事長(zhǎng)兼CEO其實(shí)先生表示，作為專(zhuān)注于財(cái)經(jīng)領(lǐng)域的獨(dú)立第三方媒

體平臺(tái)，東方財(cái)富網(wǎng)一直關(guān)注并積極參與財(cái)經(jīng)金融市場(chǎng)的活動(dòng)，有責(zé)任也有足夠的經(jīng)驗(yàn)幫助金融機(jī)構(gòu)“了解用戶(hù)、教育用戶(hù)、開(kāi)拓市場(chǎng)、實(shí)現(xiàn)價(jià)值”。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，此次發(fā)布的《2009中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》將有利于為用戶(hù)挑選網(wǎng)銀品牌提供更多參考，并為銀行改進(jìn)網(wǎng)上銀行服務(wù)提供更多借鑒，推動(dòng)中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)進(jìn)一步健康、快速、有序地發(fā)展。

第二篇：關(guān)于工商銀行網(wǎng)上銀行的調(diào)查報(bào)告

中央廣播電視大學(xué)人才培養(yǎng)模式改革和開(kāi)放教育

天津廣播電視大學(xué)本科調(diào)查報(bào)告

關(guān)于工商銀行網(wǎng)上銀行的調(diào)查報(bào)告

作者：黃明婷 學(xué)校：天津廣播電視大學(xué)

專(zhuān)業(yè)：金融 年級(jí)：09秋

學(xué)號(hào)：0912001250830 指導(dǎo)教師：陳麗 2011年 7月

關(guān)于工商銀行南開(kāi)支行網(wǎng)上銀行電子銀行的調(diào)查報(bào)告

調(diào)查時(shí)間：2011年6月10日-2011年7月9日 調(diào)查單位：工商銀行南開(kāi)支行

調(diào)查目的：工商銀行南開(kāi)支行電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)如何更好的發(fā)展 調(diào)查方式：?jiǎn)柧碚{(diào)查，座談

網(wǎng)上銀行又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行，是依托信息技術(shù)、因特網(wǎng)提供各種金融服務(wù)的一種全新的企業(yè)組織形式或是一種全新的銀行服務(wù)手段。工商銀行網(wǎng)上銀行工商銀行推出的，以因特網(wǎng)為媒介，為客戶(hù)提供金融服務(wù)的電子銀行產(chǎn)品?？蛻?hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)訪(fǎng)問(wèn)工商銀行網(wǎng)上銀行網(wǎng)站，可進(jìn)行賬務(wù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、外匯買(mǎi)賣(mài)、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購(gòu)物、賬戶(hù)掛失和賬戶(hù)管理等。工商銀行通過(guò)安全的加密技術(shù)，確保客戶(hù)的賬戶(hù)資料和交易信息的安全。

本次調(diào)查我通過(guò)座談和問(wèn)卷方式從主觀(guān)到客觀(guān)進(jìn)行分析，我國(guó)工商銀行南開(kāi)支行電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)如何更好的發(fā)展。

通過(guò)調(diào)查，2010年個(gè)人電子銀行注冊(cè)業(yè)務(wù)在全行率先完成任務(wù)，截止目前，個(gè)人電話(huà)銀行本年新增注冊(cè)262戶(hù)，完成任務(wù)的187.14%；個(gè)人網(wǎng)上銀行本年新增注冊(cè)386戶(hù)，完成任務(wù)的193%；企業(yè)電話(huà)銀行新增注冊(cè)11戶(hù)，完成任務(wù)的110%；企業(yè)網(wǎng)上銀行新增注冊(cè)13戶(hù)，完成任務(wù)的130%；電子銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到118萬(wàn)元，成為該行新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)；電子銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)步推進(jìn)，沒(méi)有案件事故發(fā)生。

在調(diào)查問(wèn)卷中顯示，有近80%開(kāi)通了網(wǎng)上銀行，有14%開(kāi)通了手機(jī)銀行服務(wù)。其中92%的用戶(hù)使用第三方支付進(jìn)行過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，其次是手機(jī)充值，使用比例為63%。隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的普及以及上網(wǎng)速度的提升，網(wǎng)上銀行已為廣大網(wǎng)民所了解，使用網(wǎng)上銀行的用戶(hù)數(shù)量也保持了持續(xù)上漲的勢(shì)頭。

通過(guò)座談得知該行電子銀行業(yè)務(wù)成功的經(jīng)驗(yàn)主要為：優(yōu)質(zhì)服務(wù)是保障，業(yè)務(wù)過(guò)硬是基礎(chǔ)；抓牢大戶(hù)是有事。2011年年初，面對(duì)改行的業(yè)務(wù)情況及面臨覺(jué)的經(jīng)營(yíng)狀況，支行提出了努力增加中間業(yè)務(wù)收入的明確思路，要求全體員工圍繞增收搞經(jīng)營(yíng)，抓住該行電子銀行的產(chǎn)品功能不斷完善的良好契機(jī)，依托該行電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)造收入，改善該行經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

在工作中，員工不斷認(rèn)識(shí)到，只有視客戶(hù)為客人，時(shí)刻以滿(mǎn)足客戶(hù)需求為主線(xiàn)，才能更好的開(kāi)展電子銀行工作，因此，凡企業(yè)或個(gè)人客戶(hù)打來(lái)電話(huà)詢(xún)問(wèn)，不論是業(yè)務(wù)問(wèn)題或是電腦操作問(wèn)題等，該行的專(zhuān)管員都及時(shí)電話(huà)解答或上門(mén)服務(wù)，為客戶(hù)排除故障。

具備良好的服務(wù)客戶(hù)的理念，在深層打造強(qiáng)硬的業(yè)務(wù)技術(shù)，是提高電子銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的基礎(chǔ)。2011年分行電子銀行部對(duì)該行電子銀行業(yè)務(wù)給予大力支持，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)多次到該行進(jìn)行工作指導(dǎo)，講解電子銀行業(yè)務(wù)功能，具體負(fù)責(zé)改行工作的專(zhuān)管員還到該行為重點(diǎn)企業(yè)客戶(hù)紀(jì)念館行了網(wǎng)上銀行產(chǎn)品展示，就企業(yè)網(wǎng)銀為其財(cái)務(wù)信息的銀企同步、為企業(yè)提供個(gè)性化服務(wù)、操作簡(jiǎn)便、安全放心等功能進(jìn)行了具體介紹。使該行業(yè)務(wù)人員及企業(yè)客戶(hù)對(duì)該行的電子銀行產(chǎn)品有了更高的認(rèn)知，奠定了良好的營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境。為了不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)技術(shù)學(xué)習(xí)，支行還先后組織了多次大型業(yè)務(wù)培訓(xùn)，采用理論培訓(xùn)與實(shí)地操作相結(jié)合，夯實(shí)業(yè)務(wù)人員電子銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。

通過(guò)調(diào)查我覺(jué)得要盡快提高電子銀行發(fā)展，想電子銀行業(yè)務(wù)一要收入，就必須掌握電子銀行產(chǎn)品性能，以“適銷(xiāo)對(duì)路”的策略營(yíng)銷(xiāo)該行電子銀行產(chǎn)品。針對(duì)此，該行住準(zhǔn)工作切入點(diǎn)，部位“完成注冊(cè)、應(yīng)付指標(biāo)”而工作，而是認(rèn)準(zhǔn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，逐級(jí)營(yíng)銷(xiāo)該行電子銀行產(chǎn)品，不斷增強(qiáng)企業(yè)對(duì)改行的粘合力，不斷促進(jìn)企業(yè)與該行的合作關(guān)系。

通過(guò)調(diào)查得知今年，是該行銀行體制改革關(guān)鍵的一年，各家金融機(jī)構(gòu)都已經(jīng)充分認(rèn)識(shí)到該

領(lǐng)域領(lǐng)好的發(fā)展前景，網(wǎng)絡(luò)金融戰(zhàn)將更加激烈。電子銀行在進(jìn)入良好的態(tài)勢(shì)下，要不斷發(fā)展下去，我覺(jué)得必須做好以下幾個(gè)方面：

1.不斷強(qiáng)化和建設(shè)該行三級(jí)電子銀行營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)，發(fā)揮各自職能作用，分行組織推動(dòng)；支行督導(dǎo)貫徹；柜臺(tái)細(xì)化實(shí)施。各級(jí)營(yíng)銷(xiāo)層必須抓住機(jī)會(huì)，采取靈活多樣的宣傳方式，多渠道營(yíng)銷(xiāo)電子銀行產(chǎn)品。

2.進(jìn)一步搞好電子銀行業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮專(zhuān)管員作用是關(guān)鍵。一方面加快專(zhuān)官員隊(duì)伍建設(shè)，擴(kuò)充專(zhuān)管員編制，一方面加大對(duì)柜臺(tái)一線(xiàn)人員的培訓(xùn)力度。通過(guò)調(diào)查并充分考慮實(shí)際情況，大家認(rèn)為最好的培訓(xùn)方式是采取觀(guān)摩操作的培訓(xùn)手段。

3.隨著電子銀行產(chǎn)品的推廣，使用人群擴(kuò)大，社會(huì)上不法分子也盯上了這一領(lǐng)域，要繼續(xù)加強(qiáng)電子銀行管理，有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。以后應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)章制度管理，整合操作手許，強(qiáng)化業(yè)務(wù)制度建設(shè)，加強(qiáng)內(nèi)控防范，堵塞漏洞，讓內(nèi)控制度建設(shè)真正起到為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護(hù)航的作用。

4.要進(jìn)一步加強(qiáng)售后服務(wù)工作，在當(dāng)前同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，電子銀行已成為有一競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域。各家銀行在產(chǎn)品功能上的差距微乎其微，比拼的就是服務(wù)。由于2011年的售后服務(wù)跟蹤比較近，因此該行2010年的售后服務(wù)跟蹤的比較緊，因此該行2010年客戶(hù)的動(dòng)率為75%展期率為75%，2011年動(dòng)率為100%，一直較為穩(wěn)定，并沒(méi)有特別進(jìn)行喚醒。由于服務(wù)跟蹤緊，客戶(hù)對(duì)該行認(rèn)同度明顯提高，甚至還幫助該行宣傳他們上下游企業(yè)使用該行產(chǎn)品。但該行也要認(rèn)清形勢(shì)，不可松懈，服務(wù)同樣也是營(yíng)銷(xiāo)。

通過(guò)調(diào)研，在電子銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程中，制約電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的難點(diǎn)問(wèn)題主要體現(xiàn)為支行電子培訓(xùn)設(shè)備短缺；電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)能力還待提高。

該行仍將進(jìn)一步加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展作為重點(diǎn)工作來(lái)抓，在抓好量的同時(shí)，在好質(zhì)的優(yōu)化，增加業(yè)務(wù)收入，做強(qiáng)、做大電子銀行工作。

工商銀行南開(kāi)支行電子銀行在網(wǎng)上銀行的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)競(jìng)爭(zhēng)初期可以將重點(diǎn)集中在網(wǎng)上銀行產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)、方法標(biāo)準(zhǔn)、管理標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的制定上，可以充分學(xué)習(xí)借鑒同行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，參照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)或慣例，加強(qiáng)自身產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新能力，收集、整理相應(yīng)資料，將自己的產(chǎn)品和服務(wù)包裝后進(jìn)行逐項(xiàng)申報(bào)，通過(guò)政府或國(guó)際組織的認(rèn)定，擁有自己的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，爭(zhēng)取獲得法律上的保障，以本身的待業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)應(yīng)對(duì)外資銀行的標(biāo)準(zhǔn)挑戰(zhàn)。

在用戶(hù)最長(zhǎng)使用的網(wǎng)上銀行安全性對(duì)比調(diào)查中，認(rèn)為工商銀行的網(wǎng)上銀行很安全的用戶(hù)較多，達(dá)到了49.3%。本次調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上銀行用戶(hù)由于使用習(xí)慣的因素，他們更希望通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的手段來(lái)加強(qiáng)和銀行網(wǎng)站的交流，有57.6%的用戶(hù)希望使用電子郵件，有53.2%表示希望在線(xiàn)交流，只有21.7%的用戶(hù)希望通過(guò)電話(huà)進(jìn)行交流。此外，調(diào)查也顯示，網(wǎng)民不使用網(wǎng)上銀行的主要原因是對(duì)網(wǎng)上銀行交易的安全顧慮、不知道如何使用，以及習(xí)慣于傳統(tǒng)銀行服務(wù)，分別占56.1%，33.2%，和29.4%。

從上述調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的逐漸普及和網(wǎng)民數(shù)量的迅速增長(zhǎng)，網(wǎng)上銀行已經(jīng)得到越來(lái)越多網(wǎng)民的認(rèn)可并逐漸顯現(xiàn)出其隨時(shí)隨地、安全、快捷的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。然而，在我國(guó)，網(wǎng)上銀行要在大眾中廣泛普通，要成為人們獲得銀行服務(wù)的一種重要方式，仍然任重而道遠(yuǎn)，即使是在網(wǎng)民中，要達(dá)到普及的程度，也有相當(dāng)長(zhǎng)的路要走。這需要政府、銀行及媒體的共同努力，通過(guò)進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)上銀行知識(shí)、優(yōu)勢(shì)和安全的宣傳和普及，通過(guò)價(jià)格引導(dǎo)等多種方式，讓人們充分了解和體會(huì)到網(wǎng)上銀行的優(yōu)越性和安全性，進(jìn)而成為忠實(shí)的網(wǎng)上銀行客戶(hù)。這對(duì)于加快我國(guó)電子銀行和電子商務(wù)的發(fā)展，對(duì)于提升我國(guó)金融服務(wù)水平，更好地滿(mǎn)足人們現(xiàn)代生活和理財(cái)?shù)男枰?，都將產(chǎn)生重要影響。

目前，工商銀行網(wǎng)上銀行還處在穩(wěn)步發(fā)展階段。業(yè)務(wù)通過(guò)分支機(jī)構(gòu)輸?shù)膫鹘y(tǒng)模式正在改變。網(wǎng)上銀行將來(lái)可能會(huì)成為中國(guó)工商銀行核心部分。根據(jù)世界其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，網(wǎng)上銀行已是最為成功的商務(wù)之一。因此，應(yīng)把握機(jī)會(huì)，合理地運(yùn)用科技手段，不斷完善中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，建立全新的中國(guó)工商銀行。

第三篇：網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題

——談我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r和趁勢(shì)

網(wǎng)上銀行又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行、虛擬銀行，是指銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)提供包括銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)在內(nèi)的各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。對(duì)銀行而言，網(wǎng)上銀行是對(duì)銀行傳統(tǒng)渠道的一種補(bǔ)充，相比傳統(tǒng)渠道，網(wǎng)上銀行的展開(kāi)可以極大地降低銀行的經(jīng)營(yíng)成本，增加業(yè)務(wù)交易量并獲得更豐厚的收益，同時(shí)也可以為客戶(hù)提供更便捷和創(chuàng)新的銀行服務(wù)。對(duì)用戶(hù)而言，網(wǎng)上銀行沒(méi)有時(shí)間和空間的限制，節(jié)省了用戶(hù)的使用成本；特別是網(wǎng)上銀行興起之初在產(chǎn)品服務(wù)方面的優(yōu)惠和創(chuàng)新，也為用戶(hù)帶來(lái)了更好的金融服務(wù)和體驗(yàn)。

網(wǎng)上銀行在國(guó)內(nèi)當(dāng)前的發(fā)展環(huán)境十分有利，從硬件基礎(chǔ)如互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、到用戶(hù)意識(shí)和習(xí)慣的培育，從電子商務(wù)等經(jīng)濟(jì)環(huán)境的利好、到銀行和各監(jiān)管部門(mén)的重視和推廣，中國(guó)網(wǎng)上銀行當(dāng)前處于非常好的發(fā)展環(huán)境和狀態(tài)中。網(wǎng)上銀行在國(guó)內(nèi)的快速發(fā)展，主要得益于在電子商務(wù)、個(gè)人理財(cái)?shù)仁袌?chǎng)快速發(fā)展的帶動(dòng)下，網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)上銀行查詢(xún)和交易等業(yè)務(wù)的需求在不斷攀升，通過(guò)網(wǎng)上銀行服務(wù)可以及時(shí)查詢(xún)帳戶(hù)的基本信息、購(gòu)買(mǎi)各種產(chǎn)品，滿(mǎn)足工作及生活中的支付需求。

中國(guó)網(wǎng)銀取得了突破性的增長(zhǎng)，在看到成績(jī)的同時(shí)，對(duì)中國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)也需要進(jìn)行一些分析和總結(jié)。

我網(wǎng)上銀行發(fā)展可以劃分為四個(gè)階段。我國(guó)網(wǎng)上銀行萌芽階段起于1996年，中國(guó)銀行(BOC)投入網(wǎng)上銀行的開(kāi)發(fā)，次年中國(guó)銀行建立網(wǎng)頁(yè)；招商銀行開(kāi)通招商銀行網(wǎng)站。第二階段是在1998-2002年網(wǎng)上銀行進(jìn)入起步階段，各大銀行紛紛推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。2003-2010年進(jìn)入發(fā)展階段，主要表現(xiàn)為網(wǎng)上銀行品牌建設(shè)加強(qiáng)，產(chǎn)品和服務(wù)改善成為重點(diǎn)。我國(guó)的網(wǎng)上銀行要在2010 年以后進(jìn)入最后一個(gè)階段——成熟階段，在2010年以后網(wǎng)上銀行相關(guān)法律逐步完善，主要銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將步入穩(wěn)定發(fā)展階段。目前我國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展的特點(diǎn)與發(fā)展現(xiàn)狀基本相同，發(fā)展速度很快，服務(wù)質(zhì)量穩(wěn)步提高與世界的網(wǎng)上銀行服務(wù)水平靠攏和看齊。但主要集中在一些科學(xué)力量雄厚、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市，一些邊遠(yuǎn)或落后的山區(qū)沒(méi)有或很少網(wǎng)絡(luò)銀行。我國(guó)網(wǎng)上銀行的服務(wù)區(qū)域、服務(wù)對(duì)象及清算金額都受到一定的制約，業(yè)務(wù)量規(guī)模不大，與銀行傳統(tǒng)客戶(hù)群體和覆蓋面相比還顯得很低。經(jīng)過(guò)近十年的努力，我國(guó)的網(wǎng)上銀行有了很大的發(fā)展，也得到國(guó)際的好評(píng)，但與歐美日本等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還存在不少問(wèn)題，發(fā)展環(huán)境設(shè)施不夠完善，銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，受信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小，網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的終端和程度失去平衡，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全。存在一種巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)過(guò)這些年的努力，我國(guó)的網(wǎng)上銀行有了很大的發(fā)展，也得到國(guó)際的好評(píng)，但與歐美日本等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還存在不少問(wèn)題，發(fā)展環(huán)境設(shè)施不夠完善，銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，受信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小，網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的終端和程度失去平衡，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全。存在一種巨大的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的網(wǎng)上銀行功能還很單一。受體制束縛和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)范的制約，我國(guó)網(wǎng)上銀行目前的業(yè)務(wù)功能還比較單一，大多數(shù)已開(kāi)通的服務(wù)僅有網(wǎng)上查詢(xún)和代繳費(fèi)用等，很容易受到本行城市綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的制約，很難突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)種類(lèi)，很難發(fā)揮網(wǎng)上銀行超越時(shí)間和空間障礙的優(yōu)勢(shì)，并且推進(jìn)的速度和效果也不像預(yù)料及期望的那樣好，投入產(chǎn)出比不夠協(xié)調(diào)，網(wǎng)上銀行裝飾門(mén)面現(xiàn)象還客觀(guān)存在，使得的很多網(wǎng)上銀行發(fā)展很不合理。市場(chǎng)主體發(fā)展不健全，出現(xiàn)盲目發(fā)展、照搬柜面業(yè)務(wù)的情況，有些銀行對(duì)網(wǎng)上銀行發(fā)展方向的認(rèn)識(shí)模糊，僅把它當(dāng)作擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的手段，因而發(fā)展緩慢。所以必須加強(qiáng)法律法規(guī)的建設(shè)，打擊一些不法分子的利用網(wǎng)絡(luò)犯罪的活動(dòng)，同時(shí)也要提高服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，使我國(guó)的網(wǎng)上銀行向規(guī)范化，市場(chǎng)化，信息化，國(guó)際化發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)銀行交易虛擬化、服務(wù)個(gè)性化、經(jīng)營(yíng)混業(yè)化、監(jiān)管?chē)?guó)際化等特點(diǎn)正是網(wǎng)絡(luò)銀行相對(duì)于傳統(tǒng)銀行的比較優(yōu)勢(shì)。但同時(shí)也決定了網(wǎng)絡(luò)銀行引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的因素以及這些風(fēng)險(xiǎn)的影響與傳統(tǒng)銀行的不同。除了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)外，網(wǎng)絡(luò)銀行還由于其特殊性而存在新的風(fēng)險(xiǎn)：安全風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、觀(guān)念風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、人才匱乏風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的形成原因有：內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置不協(xié)調(diào)、網(wǎng)上銀行技術(shù)支持落后、網(wǎng)上銀行監(jiān)督不力、客戶(hù)操作風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡簿。由于我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展時(shí)間短，正處于大力發(fā)展時(shí)期，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理還沒(méi)有成形的理論和模式，同時(shí)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)防范與社會(huì)環(huán)境、法律框架有關(guān)。只有找出影響網(wǎng)上銀行安全性的深層次原因，才能提高網(wǎng)上銀行的安全性，打消用戶(hù)的疑慮，使更多的客戶(hù)使用網(wǎng)上銀行。銀行部門(mén)要采取切實(shí)措施加強(qiáng)安全管理消除網(wǎng)上銀行安全之憂(yōu)：在行政管理方面，目前國(guó)內(nèi)很多銀行的IT系統(tǒng)與安全管理者沒(méi)有實(shí)際的強(qiáng)制性權(quán)力，建議重組銀行內(nèi)部組織架構(gòu)，將分散在各業(yè)務(wù)部門(mén)的安全管理人員重整，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)安全工作，并加強(qiáng)安全管理部門(mén)的力量和權(quán)力，使安全管理的強(qiáng)制性得了落實(shí)。在技術(shù)手段上，則需要在用戶(hù)認(rèn)證方面進(jìn)行作進(jìn)一步改進(jìn)。大力探索數(shù)字證書(shū)、虹膜認(rèn)證、指紋認(rèn)證等新型安全的認(rèn)證方式，加強(qiáng)客戶(hù)終端的安全。網(wǎng)上銀行的客戶(hù)，也應(yīng)加強(qiáng)安全防范意識(shí)：平時(shí)養(yǎng)成良好的網(wǎng)上交易習(xí)慣，讓不法分子無(wú)機(jī)可乘。切勿使用出生日期、電話(huà)號(hào)碼或常用名字；切勿向任何人透露密碼，并避免把密碼寫(xiě)入記事簿或電腦；不應(yīng)使用進(jìn)入網(wǎng)上銀行所用的登入姓名或密碼進(jìn)行其他網(wǎng)上服務(wù)；切勿使用公用電腦或通過(guò)電郵的超連結(jié)登入網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站；定期查閱銀行戶(hù)口結(jié)余及交易記錄。

新經(jīng)濟(jì)時(shí)代為銀行業(yè)揭示了美好的前景，知識(shí)“爆炸”使銀行業(yè)面臨著跳躍性質(zhì)變的巨大機(jī)遇，電子化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化、綜合化、全能化、國(guó)際化將成為貫穿未來(lái)銀行業(yè)發(fā)展進(jìn)程的主旋律，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)成為全球銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，中國(guó)加入ＷＴＯ以后，這趨勢(shì)會(huì)更加迅速成為現(xiàn)實(shí)。銀行業(yè)的發(fā)展如同逆水行舟，不進(jìn)則退。21世紀(jì)的中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)牢牢把握信息時(shí)代的脈搏，在積極推進(jìn)自身經(jīng)營(yíng)管理變革的同時(shí)，以現(xiàn)代化的金融服務(wù)推動(dòng)人類(lèi)經(jīng)濟(jì)模式的躍遷！隨著我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)水平及其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管水平的不斷提高，在未來(lái)適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，我國(guó)可以考慮擴(kuò)大網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的品種和范圍，放松或解除銀行不能兼營(yíng)證券及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的限制，實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)，以提高我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：《對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展與監(jiān)管問(wèn)題的研究》

第四篇：中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展以及前景分析

中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展以及前景分析

網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)隨著時(shí)代的進(jìn)步逐漸成為一個(gè)新興金融業(yè)，在世界各國(guó)都開(kāi)始廣泛實(shí)行，中國(guó)也隨著世界潮流的沖擊，各個(gè)銀行開(kāi)始開(kāi)設(shè)起網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行就是通過(guò)Internet向客戶(hù)提供開(kāi)戶(hù)、銷(xiāo)戶(hù)、查詢(xún)、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,使客戶(hù)可以足不出戶(hù)就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資。如今，網(wǎng)上銀行已經(jīng)在中國(guó)風(fēng)靡，基本上所有的網(wǎng)購(gòu)者都擁有自己的網(wǎng)上銀行。這給大家的生活帶來(lái)了很大的方便，但是同時(shí)它也存在它自己的弊端。

目前，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等很多家銀行都已經(jīng)開(kāi)設(shè)了網(wǎng)銀系統(tǒng)，滿(mǎn)足了大家網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)的需求，隨著淘寶網(wǎng)等購(gòu)物網(wǎng)站的風(fēng)靡，這些銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)也越辦越成熟。通過(guò)自己的使用和對(duì)周?chē)瑢W(xué)使用的觀(guān)察發(fā)現(xiàn)，中國(guó)的網(wǎng)上銀行存在著以下優(yōu)缺點(diǎn)。

一、網(wǎng)上優(yōu)點(diǎn)主要有：

首先，它方便、快捷、靈活、在家就可以使用，現(xiàn)在社會(huì)的生活節(jié)奏加快，大家在忙于工作的時(shí)候，已經(jīng)沒(méi)有多少時(shí)間可以用來(lái)逛街購(gòu)物，這時(shí)購(gòu)物網(wǎng)站就成為了大家最好的選擇，而網(wǎng)銀也借助這股網(wǎng)購(gòu)風(fēng)迅速發(fā)展起來(lái)，業(yè)務(wù)越做越多。大家在家里購(gòu)物，只需要輕輕點(diǎn)擊幾下，輸入密碼，即可購(gòu)物成功。網(wǎng)銀支付的快捷便利吸引了很多的大眾用戶(hù)。

其次，它對(duì)用戶(hù)沒(méi)有身份限制，大家每個(gè)有銀行卡的人幾乎都可以開(kāi)設(shè)網(wǎng)銀，大到公司老總，小到城鎮(zhèn)市民，大家都可以開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀

行。有一些沒(méi)有網(wǎng)購(gòu)習(xí)慣的人他們也開(kāi)設(shè)了網(wǎng)上銀行以備不時(shí)之需。

第三，網(wǎng)上銀行服務(wù)個(gè)性化，客戶(hù)在使用網(wǎng)銀的過(guò)程中，可以向銀行網(wǎng)站點(diǎn)提出具體的服務(wù)要求，網(wǎng)上銀行就會(huì)采用一對(duì)一的金融解決方案，針對(duì)客戶(hù)提出的要求，解決客戶(hù)存在的問(wèn)題。

二、網(wǎng)上銀行的缺點(diǎn)主要有：

首先，網(wǎng)上銀行開(kāi)戶(hù)的時(shí)候，給客戶(hù)帶來(lái)了很大的困擾。前幾天我室友在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)了網(wǎng)盾，結(jié)果回來(lái)自己不知道怎么使用，給農(nóng)行打客服結(jié)果還是不能用，室友很憤怒。弄了好幾次都沒(méi)有弄成。對(duì)于初始使用網(wǎng)銀的客戶(hù)，各個(gè)銀行都沒(méi)有給予具體的講解，導(dǎo)致客戶(hù)在使用初期感覺(jué)很困難。

其次，網(wǎng)上銀行在使用上存在不安全現(xiàn)象。盡管中國(guó)工商銀行推出了網(wǎng)盾等工具，但是在使用過(guò)程中，電腦容易被木馬攻擊，導(dǎo)致密碼被盜竊的現(xiàn)象出現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問(wèn)題,很多銀行都還沒(méi)辦法提供完全全國(guó)連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。不安全問(wèn)題讓客戶(hù)對(duì)網(wǎng)銀的信任度不是太高，從而影響了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

第三，網(wǎng)銀還是存在覆蓋不全面問(wèn)題，比如用淘寶購(gòu)物就不能用郵政網(wǎng)上銀行。雖然像中國(guó)工商銀行這樣的大銀行覆蓋面比較廣泛，但是一些小銀行的網(wǎng)上銀行在購(gòu)物網(wǎng)不能使用，這對(duì)網(wǎng)銀的廣泛發(fā)展存在很大的限制。

三、網(wǎng)上銀行的問(wèn)題對(duì)策以及發(fā)展前景：

針對(duì)以上的問(wèn)題，提出以下幾點(diǎn)措施

首先、加強(qiáng)客服，對(duì)首次使用網(wǎng)銀的客戶(hù)進(jìn)行使用培訓(xùn)，讓高科技快速的被使用者接受從而加快網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

其次、加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的安全性管理工作，同時(shí)推出法律條文，運(yùn)用法律制度保護(hù)使用者的權(quán)益。防止網(wǎng)上銀行密碼被木馬盜竊，推出更多有效的措施。

第三、廣泛分布自己的網(wǎng)銀網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋更多的購(gòu)物網(wǎng)站，讓大家可以更加方便的使用網(wǎng)上銀行的同時(shí)擴(kuò)大網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的覆蓋率。

中國(guó)的網(wǎng)上銀行有很大的發(fā)展前景。越來(lái)越多的人加入了網(wǎng)銀的使用隊(duì)伍，為了方便，甚至一個(gè)人在多個(gè)銀行都有網(wǎng)銀開(kāi)戶(hù)。希望各個(gè)銀行可以保障使用者的權(quán)益，推出更多的措施讓網(wǎng)銀越做越好。提高網(wǎng)銀的可信度，將網(wǎng)上銀行不斷完善，將中國(guó)的網(wǎng)上銀行推向世界。

第五篇：中國(guó)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)安全性分析

中國(guó)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)安全性分析

前言：本文是對(duì)于一般性質(zhì)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)安全性的技術(shù)分析文章，對(duì)于目前中國(guó)國(guó)內(nèi)具體銀行的安全性不具有評(píng)測(cè)功能，也不對(duì)任何第三方評(píng)測(cè)數(shù)據(jù)負(fù)責(zé)。以下是正文。

網(wǎng)絡(luò)銀行是一個(gè)比較新的概念，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行大多是對(duì)現(xiàn)有銀行專(zhuān)用網(wǎng)的延伸和對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式的補(bǔ)充，銀行增加一些軟、硬件設(shè)備，使得用戶(hù)可以通過(guò)家用電腦連接銀行系統(tǒng)，進(jìn)行各種普通的銀行業(yè)務(wù)，以彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少和營(yíng)業(yè)時(shí)間短的不足。中國(guó)的網(wǎng)上銀行起步比較早的是深圳招商銀行，他們開(kāi)發(fā)過(guò)第一個(gè)面向最終用戶(hù)的網(wǎng)銀系統(tǒng)。招行的網(wǎng)絡(luò)銀行有大眾版和專(zhuān)業(yè)版之分。隨著網(wǎng)絡(luò)的大規(guī)模普及，中國(guó)各個(gè)銀行也都逐步開(kāi)啟自己的網(wǎng)銀系統(tǒng)，有些銀行的系統(tǒng)僅局限在賬戶(hù)信息查詢(xún)方面，有些則包含轉(zhuǎn)賬付款等功能，還有的已經(jīng)涉及貸款、投資等方面的內(nèi)容。隨著網(wǎng)銀的普及，網(wǎng)銀的安全性成為整個(gè)系統(tǒng)中最為至關(guān)重要的部分了。

今年以來(lái)，大量的關(guān)于網(wǎng)上銀行發(fā)生騙盜的報(bào)道不斷見(jiàn)諸報(bào)端。不法分子通過(guò)竊取用戶(hù)的卡號(hào)和密碼，大量盜竊資金和冒用消費(fèi)，因此雖然網(wǎng)銀對(duì)于銀行和用戶(hù)都有不少好處，但是發(fā)生這些情況使得銀行在推廣網(wǎng)銀面臨非常巨大的風(fēng)險(xiǎn)，提高網(wǎng)銀的安全性也是刻不容緩。

根據(jù)一般的報(bào)道分析，不法分子竊取用戶(hù)信息主要通過(guò)木馬程序來(lái)進(jìn)行，比如，黑客首先在用戶(hù)電腦系統(tǒng)注入木馬程序后，駐留在中招電腦系統(tǒng)里的監(jiān)控系統(tǒng)就可以截取、監(jiān)控系統(tǒng)及用戶(hù)上網(wǎng)時(shí)打開(kāi)的網(wǎng)銀密碼窗口。也就是說(shuō)當(dāng)用戶(hù)在網(wǎng)銀程序里輸入卡號(hào)或密碼時(shí)計(jì)算機(jī)就會(huì)自動(dòng)將相關(guān)信息的編碼發(fā)送給黑客，他們?cè)贀?jù)此進(jìn)行反讀取以破譯，錢(qián)便被黑走了。目前的網(wǎng)銀系統(tǒng)的主要問(wèn)題是，用戶(hù)安全性過(guò)于依賴(lài)用戶(hù)本身的素質(zhì)，對(duì)于安全觀(guān)念較差的用戶(hù)，其密碼很容易被盜取，因此這種“信任用戶(hù)”的安全模式設(shè)計(jì)是很不合理的。用戶(hù)的電腦可能安裝木馬程序，用戶(hù)的一舉一動(dòng)都可能被監(jiān)聽(tīng)和竊取，安全的網(wǎng)銀系統(tǒng)應(yīng)該設(shè)計(jì)成為這樣的：假設(shè)網(wǎng)銀的管理員是黑客，并在最終用戶(hù)電腦安裝木馬并且可以監(jiān)聽(tīng)用戶(hù)的一切鍵盤(pán)鼠標(biāo)操作，網(wǎng)銀的管理員還可以進(jìn)行系統(tǒng)管理和操作，但是網(wǎng)銀的管理員依舊無(wú)法通過(guò)網(wǎng)銀系統(tǒng)來(lái)竊取最終用戶(hù)的資金。如果能做到這一點(diǎn)，那么這個(gè)網(wǎng)銀系統(tǒng)就算是比較安全了。

明天，我將繼續(xù)介紹，這樣的網(wǎng)銀系統(tǒng)安全性是如何實(shí)現(xiàn)，從那些方面可以保證系統(tǒng)的安全性，以及這樣的系統(tǒng)存在什么樣的漏洞。