第一篇：聯(lián)結信用社與“三農”的橋梁

河南省獲嘉縣地處豫北平原，總人口38萬人，其中農業(yè)人口33萬，占86.7％。全縣耕地面積44萬畝，農民人均耕地1.3畝，是一個典型的農業(yè)縣。近年來，獲嘉縣信用聯(lián)社立足縣情，以“三個代表”為指針，積極調整信貸方式，大力發(fā)放農戶聯(lián)保貸款，自2000年至2002年底，累計發(fā)放農業(yè)貸款39744萬元，其中聯(lián)保貸款27225萬元，占68.5％，有力地推動了全縣農業(yè)結構調整和農村經濟發(fā)展。三年來，全縣新發(fā)展優(yōu)質小麥25.5萬畝、優(yōu)質水稻15萬畝。新增蔬菜面積3.85萬畝，新增花卉面積1500畝，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了規(guī)模不同的農業(yè)示范園。農村畜牧業(yè)發(fā)展迅速，全縣生豬存欄22.3萬頭，牛存欄1.7萬頭，羊存欄3.5萬只,年均遞增27％、41％、和67％。牛屯養(yǎng)豬專業(yè)村、大呈千頭牛場、南關萬只羊場等基地建設如火如荼，烏雞、狐貍、鷓鴣等特種養(yǎng)殖方興未艾，全縣農村和農業(yè)經濟結構調整進展順利。背 景 1998年，該縣聯(lián)社根據(jù)當?shù)剞r民生產發(fā)展，在全縣推行了小額農業(yè)擔保貸款。農民只需持本人身份證、村委會證明和有實力的擔保人的擔保，就可以得到2000元以下小額農業(yè)貸款。1999年為了更有效地支持農村經濟，該縣聯(lián)社又把小額農貸金額由2000元提高至5000元，并簡化辦理手續(xù)，實行貸款公開。至2000年該縣共發(fā)放小額農業(yè)擔保貸款10750 萬元，極大地激發(fā)了農民發(fā)展生產的熱情，有效帶動了農村經濟的發(fā)展。隨著農村產業(yè)結構調整步伐的加快，小額農業(yè)擔保貸款由于額度小、手續(xù)繁瑣，已顯示出與農村生產力發(fā)展不相適應的弊端。調查發(fā)現(xiàn)，隨著農民經營規(guī)模的擴大，小額農業(yè)擔保貸款已不能滿足農戶資金需求，影響了農民生產經營的進一步發(fā)展；有的貸戶貸款未到期寧愿把錢放在家里多掏利息也不愿提前歸還，怕用款時辦理手續(xù)時間長，影響資金周轉......怎樣在保證信用社信貸資金良性循環(huán)的前提下，提高貸款額度，減少貸款環(huán)節(jié)，更好地為“三農”服務，使農民貸款象存取款一樣方便呢？該聯(lián)社經過多方調研，推出了農戶聯(lián)保貸款方式，即3至5戶農民組成一組，互聯(lián)互保，可以取得5000元以上50000元以下的貸款，在農戶聯(lián)保過程中，實施“等級核定、余額控制、隨用隨貸、周轉使用”的聯(lián)保貸款證管理辦法，從而基本上解決了農民因沒有存單、房產證抵押而形成的擔保難、因手續(xù)繁瑣而形成的貸款難問題。至2002年底，該縣共農戶聯(lián)保小組3880組，聯(lián)保貸款余額為10863萬元，本息收回率達98％以上，全縣20900戶農民成為聯(lián)保貸款的直接受益者。主要經驗和作法

一、推廣過程中，做到“三到位”。一是思想認識到位。該聯(lián)社充分認識到農戶聯(lián)保貸款對服務“三農”及實現(xiàn)信用社自身效益的重大意義，推廣過程中，充分聽取地方黨政部門和農民群眾的意見，以防出現(xiàn)片面性、單純性，做到實事求是，有的放矢，使農戶聯(lián)保貸款不僅僅是一項單純的發(fā)放貸款工作，而且通過信貸杠桿作用，將之作為與地方黨政工作、農村工作、精神文明建設等相聯(lián)系的系統(tǒng)工程，充分獲取地方政府的支持，發(fā)揮農戶聯(lián)保貸款的最大效能。二是組織措施到位。該聯(lián)社成立了領導小組，制定了詳細的實施方案，采取了先行試點、摸索經驗、全面鋪開的工作思路。2000年6月份，該聯(lián)社在亢村鎮(zhèn)、張巨鄉(xiāng)進行了試點。他們采取向鄉(xiāng)鎮(zhèn)領導匯報、召開村兩委干部會議、分發(fā)宣傳單等多種方式，大力宣傳聯(lián)保貸款的作用和意義，并邀請鄉(xiāng)鎮(zhèn)村委干部加強對聯(lián)保貸款工作的推廣和領導組織，號召符合聯(lián)保貸款條件的村民申請聯(lián)保貸款。當農民了解到聯(lián)保貸款辦法后，自愿提出申請，根據(jù)集中連片的原則，3至5戶農戶組成聯(lián)保小組，選出聯(lián)保組長，并有聯(lián)保小組根據(jù)本組成員各自能承擔的經濟責任，民主確定貸款金額，然后由村委、信用社代辦員和包片信貸員組成的聯(lián)保農戶資格評定小組進行初審。信用社逐戶上門走訪、座談，了解申請農戶的經營項目、發(fā)展計劃、自有資金以及個人資信情況等，集體審核，確定聯(lián)保農戶貸款限額，為農戶辦理相應等級的聯(lián)保貸款證。農戶拿著貸款證，可以直接到信貸專柜前取得最高限額內的貸款，隨用隨貸，方便快捷。三是支農服務到位。聯(lián)保貸款發(fā)放中，各信用社根據(jù)自身情況，開展了形式多樣的便民服務。如張巨信用社設立了聯(lián)保貸款證一條龍柜臺，在農民眼底下辦理手續(xù)，加深印象，方便職工操作；亢村信用社為了加快農民對聯(lián)保貸款的了解，制訂了通俗易懂的辦證流程圖，使農民一目了然......二、實施工作中，堅持“三依靠”。一是依靠地方黨政的大力支持。由于農戶聯(lián)保貸款具有支農高效性和系統(tǒng)性，得到了地方黨政的高度重視，他們把這項工作作為密切干群關系的一件大事來抓，經常召開會議，制訂落實措施，有力地促進了活動的開展。二是依靠全體信用社職工辛勤扎實的工作。廣大信貸員發(fā)揚走村串戶、吃苦耐勞精神，認真考核，現(xiàn)場辦證，并推動了沉淀貸款和利息的清收工作。三是依靠廣大農戶的積極參與。剛開始大部分農戶心存顧慮，抱著無所謂的態(tài)度，通過信用社艱苦細致的宣傳，及時兌現(xiàn)承諾，特別是首批農戶嘗到使用貸款證的甜頭后，提高了對貸款證的認識，激發(fā)了廣大農戶踴躍參與的熱情和積極性。

三、嚴格手續(xù)，把好“三關”。一是嚴把發(fā)證關。堅持“兩不兩好”(不拖欠鄉(xiāng)統(tǒng)籌、村提留、水費，不拖欠信用社老貸款；信用關系好、人品好)的發(fā)證條件，按照農戶申請、村委會登記造冊、3至10 戶自愿組成聯(lián)保小組、信用社審批的程序和“多戶聯(lián)保，等級核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的原則發(fā)放貸款證；二是嚴把貸款投放關，農戶貸款時憑“兩證一卡”(信用貸款證、身份證和服務卡)發(fā)放；三是嚴把事后監(jiān)督關。對農戶貸款證的發(fā)放及運用實行臺帳監(jiān)測，推行一村一本、一戶一頁、一旬一對、一月一查、一季一考核、一年一評定的管理機制，嚴防“有證不貸，無證照貸，貸而不填，超額放貸”等現(xiàn)象發(fā)生，確保農戶貸款證管理規(guī)范運作。實施效果及體會 農戶聯(lián)保貸款實施兩年多來，實現(xiàn)了“三農”和信用社的雙贏，取得了較好的成效。

一、“三農”方面。㈠有效地解決了農民貸款難問題。獲嘉縣是一個典型的農業(yè)縣，農村70％以上的農戶貸款是由信用社提供的。如果信用社繼續(xù)以小額農貸的方式發(fā)放貸款，滿足不了農民生產需要，勢必影響農村經濟的發(fā)展。如果要求農戶提供存單、抵押品等抵(質)押物，顯然與農民的實際相脫離，且辦理抵、質押貸款的手續(xù)繁雜，有可能延誤農時。農戶聯(lián)保貸款在一定時期里有效緩解了農戶抵(質)擔保手續(xù)繁瑣、費用高等問題，彌補了小額信用貸款額度小的不足。它依靠聯(lián)保小組成員互助作用，使貸款變得借償便利，在一定程度上推動了農戶經營的規(guī)模化發(fā)展。㈡增強農民的信用觀念，促進了農村信用意識的提高。農戶聯(lián)保、聯(lián)心、聯(lián)責、聯(lián)效、聯(lián)幫，形成了信息互通、互惠互利、風險共擔的共同體。當聯(lián)保戶中某農戶不專心于經營項目時，同組農戶會出來制止，目的是促其經營項目能上去，保證按期還款；當個別有困難時，同組農戶會履行信用承諾，協(xié)助該農戶墊款還息還貸。通過聯(lián)保貸款的推行，培養(yǎng)了農民的信用意識，推動了農村文明建設。㈢推動了農業(yè)產業(yè)結構調整，促進了農村經濟發(fā)展。信用社開展聯(lián)保貸款后，帶動了全縣種養(yǎng)業(yè)的發(fā)展，活躍了農村經濟。在信用社聯(lián)保貸款的支持下，該縣亢村、馮莊、大辛莊鄉(xiāng)建成了水稻高產種植基地，史莊鄉(xiāng)建成了萬畝紅提葡萄基地，城關鎮(zhèn)小絡村、宋莊村建成了優(yōu)質蘋果生產基地等等。2002年，照鏡優(yōu)質“金太陽”杏成熟上市，畝產量達1000公斤，畝收入達到了6000多元；亢北早熟葡萄示范園的優(yōu)質葡萄8月份上市后，畝效益達到了1.5萬元；太山、東倉、馬營橋等蔬菜基地開發(fā)出了無公害生產技術，提高了蔬菜的科技含量和產品檔次。聯(lián)保貸款的實施，受到了地方黨政的一致好評。亢村鎮(zhèn)黨委書記高興地說：“聯(lián)保貸款的實施，對農村產業(yè)結構布局調整、支持農民致富起著不可估量的作用，我鎮(zhèn)搞農村產業(yè)結構調整，資金靠山就是信用社?！痹摽h領導評價說：“信用社實行聯(lián)保貸款，擴大對農村信貸投入，替政府為農民辦了一件大好事”。㈣鞏固了農村基層政權。聯(lián)保貸款的實施，對農民遵紀守法意識的增強以及鄰里睦和、農村社會穩(wěn)定均起到了促進作用?？捍彐?zhèn)王某在村里“人緣”不太好，在進行貸款聯(lián)保時，沒有人愿意和他組成聯(lián)保小組，使他十分孤立，內心受到了很大震動。自此他十分注意自己的言行，主動和四鄰五舍搞好關系。后來在村委的幫助下，他如愿以償?shù)厝〉昧速J款。一位村委領導說：“聯(lián)保貸款的實施，對我們村委工作幫助很大，違反村規(guī)民約、不配合村、組干部工作、不講信用的就不具備發(fā)證條件。村委通過這一載體，樹立了更高的威信，各項工作更好搞了，黨的各項政策更好落實了?！?/p>

二、信用社方面。㈠有效地降低了信貸風險，信用社效益明顯提高。由于聯(lián)保貸款戶的償債責任聯(lián)系在了一起，他們各自的利益也就捆在了一起，相互之間加強了監(jiān)督，無形中為貸款管理增加了一層監(jiān)督力量，而且這個監(jiān)督是全過程的，更直接，更有效。如貸款是否?？顚Ｓ?，否則，其他農戶會幫助信用社及時追回，并勸其退出聯(lián)保組；聯(lián)保戶在經營過程中能相互關照，相互傳授技術，相互幫助解決困難，生產經營取得最大的效益，從而奠定了還貸基礎。獲嘉縣信用社自2000年開辦聯(lián)保貸款以來，到期貸款本息收回率達96％以上，取得了明顯的經濟效益。㈡深化了信貸管理，規(guī)范了信用社的信貸資金運作。實施農戶聯(lián)保貸款證管理，解決了過去農戶借款“找不到門”，信用社收款“找不到人”的問題，徹底改變了農貸管理“一放就亂，一管就死”的局面，另外堅持公平、公正、公開的原則發(fā)放聯(lián)保貸款證，合規(guī)、合法、高效發(fā)放貸款，有效杜絕了跨區(qū)貸款、人情貸款及“壘大戶”等違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。既扭轉了過去信用社信貸管理混亂的局面，又呈現(xiàn)出新的生機與活力。㈢提高了信用社的社會聲譽，鞏固了農村陣地。聯(lián)保貸款充分體現(xiàn)了農村信用社主動貼近農戶、關心農戶、信任農戶和支持農戶的真摯情意，從而獲得農民群眾對信用社的更多支持。信用社上門核定貸款余額，為信用社和農戶之間構建了一個雙方定期溝通的橋梁。農民群眾認識到只有信用社才是他們發(fā)展生產、改善生活、致富奔小康的堅強后盾，積極支持、配合信用社工作，紛紛入股信用社，三年來，該縣信用社股金增加 萬元。聯(lián)保貸款的實施，帶來了黨政領導和農民群眾關心、支持信用社經營和發(fā)展良好局面。存在的問題及建議 農戶聯(lián)保貸款在一定時期內，為推動農村經濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。然而，在發(fā)放聯(lián)保貸款的實際運作中，由于信用社信貸管理不到位、與農戶生產信息不對稱以及農村生產力落后的現(xiàn)狀等制約因素，暴露出聯(lián)保貸款的一些問題。

一、信用社方面 ㈠資金嚴重不足，成為信用社支農發(fā)展的重要制約因素。以張巨鄉(xiāng)為例，經調查測算，2002年該鄉(xiāng)兩大支柱產業(yè)約需資金900萬元(其中花卉種植400萬元，養(yǎng)豬業(yè)500萬元)，加上基礎農業(yè)投入和小額消費借款，需要信用社提供支農資金1500余萬元。2002年張巨信用社存款凈增168萬元，存貸比為61％，扣除準備金，可用資金只有100萬元，加上支農再貸款200萬元，全部支農資金也僅有300多萬元，遠遠滿足不了全鄉(xiāng)經濟發(fā)展對支農資金的需求。由于各社金融機構對存款的激列競爭，信用社的服務手段、異地結算和信用產品的相對滯后，導致存款的市場占用份額逐步萎縮，人民銀行的支農再貸款成為聯(lián)保貸款的主要資金來源，況且支農再貸款的額度小、期限短，不符合農業(yè)生產的需要。因此，支農資金不足與農戶貸款需求旺盛之間的突出矛盾，嚴重制約了信用社支農主力軍作用的發(fā)揮。㈡農戶聯(lián)保貸款單筆額度小，弱化了其應有的支農效能。調查中發(fā)現(xiàn)，隨著農村經濟的進一步發(fā)展，農戶聯(lián)保貸款因額度較小，已越來越不適應農村經營發(fā)展的需要。由于農村信用社支農資金十分有限，為照顧廣大農民“面”上的資金需求，不得不降低單筆貸款額度，這種情況對支持農村經濟發(fā)展、尤其是典型示范戶的發(fā)展，力量顯得十分微弱。張巨鄉(xiāng)楊洼村有20多戶農戶計劃搞養(yǎng)羊項目，通過市場考察，他們3戶一組在信用社辦理了聯(lián)保貸款，由于單戶貸款金額小，大部分農戶未能如愿養(yǎng)到羊。朱修福就是其中的一位，他的聯(lián)保貸款最高余額為5500元，到山西引進品種羊繁殖至少需要3萬元。2萬多元的的資金缺口，使他最終放棄了養(yǎng)羊項目，只能讓聯(lián)保貸款證閑置；在陳莊村，隨著花卉業(yè)的發(fā)展，花農外出承包工程所需資金的額度越來越大，信用社的聯(lián)保貸款已顯得力不從心。聯(lián)保戶陳澤虎，在鶴壁承包了一個30萬元的工程，動工前尚有8萬元資金缺口，他的聯(lián)保貸款證上只有1萬元的余額，在未能爭取到其他資金援助的情況下，他無奈地轉讓了工程承包權，僅此一項少賺10余萬元；種花大戶朱現(xiàn)省，擁有花田20余畝。2002年他以40萬元標的承包了新焦路獲嘉段的綠化工程，由于資金周轉不靈，使工程一度停工，直接影響了交工日期。當時他僅有取得6萬元聯(lián)保貸款的資格，不能滿足工程之需，朱非常著急。張巨社在認真考察后，經請示聯(lián)社，又為朱提供流資9萬元，使該工程在合同期限內順利交工。調查顯示，在陳莊村大多數(shù)的花卉承包工程中，傳統(tǒng)的農戶聯(lián)保貸款已顯示不出實質性的支農作用。㈢受支農再貸款期限節(jié)制，農戶聯(lián)保貸款期限短，不能和農業(yè)生產周期合拍。目前，農村信用社大多將聯(lián)保貸款期限定為半年，最長為一年。而農業(yè)尤其是特色農業(yè)發(fā)展，如經濟林種植，約需2至3年。這種期限上的不對稱，造成了貸款戶還款難，信用社收貸難，引發(fā)了很多的麻煩。陳莊花農陳澤新，是信用社的老客戶，2002年承包了50畝地種植經濟林。據(jù)調查，該樹畝收入5000元以上，經濟效益相當可觀。但每年的養(yǎng)護費即需5萬多元，他以聯(lián)保方式在信用社貸款4.6萬元，期限半年，用于經濟林的養(yǎng)護。每次到期后，他便在信用社和親朋好友之間來回倒騰，借債還貸，然后借貸還債，搞得他焦頭爛額，耗費了很多精力。㈣信用社信貸人員少，存在聯(lián)保貸款管理不到位現(xiàn)象。如：張巨信用社一名信貸員，負責陳莊、范莊、楊洼3 個村900余戶，800萬元余額的農戶貸款，其中聯(lián)保貸款300 筆，300多萬元。據(jù)統(tǒng)計，有的信用社信貸員工作量更大。這么大的工作量要想保證每筆貸款都做到“三查”制度落到實處，是不現(xiàn)實的。特別是貸前調查和事后監(jiān)督工作，僅憑各村代辦員或村干部作中介，農村的親情血緣關系會因中介信息失真導致信貸風險。

二、農戶方面 ㈠“捆綁式”貸款，為聯(lián)保貸款埋下隱患。調查發(fā)現(xiàn)，農戶中有借用聯(lián)保貸款證，或聯(lián)保戶貸款讓非聯(lián)保戶使用的現(xiàn)象，還有一些農戶將聯(lián)保組所有貸款證集中起來一個人用，給信用社資金帶來了很大風險。一些農戶對轉讓使用貸款證帶來的嚴重后果缺乏足夠認識，信用社加大聯(lián)保的宣傳和管理顯得尤為迫切。要通過宣傳，使廣大農戶明白貸款證是聯(lián)保戶的資信證明，自覺杜絕外借或挪作他用。同時信用社要把好柜臺關，做到貸款證、身份證兩對照，制止冒名貸款行為，維護貸款證的嚴肅性。㈡“一哄而上”現(xiàn)象，為聯(lián)保貸款造成市場風險。部分鄉(xiāng)村依靠行政主導，通過典型戶、重點專業(yè)戶的示范帶動作用，使農戶在發(fā)展某種產品上存在“一哄而上”現(xiàn)象，如前些年許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)農戶養(yǎng)海貍鼠、種日本大蘿卜等，出現(xiàn)地方性借款農戶產品結構雷同，小額貸款形成了行業(yè)性的“壘大戶”現(xiàn)象，如果市場價格出現(xiàn)大的波動，導致農戶產品出現(xiàn)新的“賣難”。聯(lián)保貸款的農戶組更容易在同一產品上“一哄而上”，從而導致貸款出現(xiàn)行業(yè)低落造成的市場風險。㈢“多頭”貸款，為信用社帶來管理風險。由于信用社管理不到位，出現(xiàn)個別農戶“冒名貸款”、“多頭貸款”現(xiàn)象，即一個農戶冒用不同人的財產和多個農戶聯(lián)保成組，達到多次貸款的目的，給信用社造成了極大的信貸風險。㈣“賴債”現(xiàn)象得不到有效遏制，為信用社帶來信用風險。對個別賴債戶、逃債戶，信用社缺乏有效的制裁手段。特別是個別鄉(xiāng)村干部的宣傳誤導、個別農戶錯將信用社貸款當作民政救濟，這種情況不僅對信用社信貸資產造成損失，而且對農村信用環(huán)境建設造成負面影響。㈤“鄉(xiāng)情”關系，為聯(lián)保貸款帶來道德風險。聯(lián)保小組的組成，多由本村代辦員或村干部考察，而農村復雜的親情血緣關系，以及“鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親”的面子關系，會造成個別農戶信用評定失真，促成某些農戶貸款額度的提高，導致貸款出現(xiàn)潛在風險。為此，我們建議：

一、農村信用社應加大存款的組織力度，增強支農服務功能。人民銀行對信用社的支農再貸款，應加大總量和延長期限、降低利率，真正符合和滿足農業(yè)生產的實際、農民生產生活需要，降低農村信用社的經營成本。

二、優(yōu)化小額貸款營銷方式組合。農村信用社要因地制宜、因戶制宜，不斷創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)的“單打一”方式，推出農戶小額貸款“套餐”服務。如在建立對農戶資信評級的基礎上，對部分信用程度較高的農戶，在發(fā)放抵(質)押或聯(lián)保貸款的同時，給予一定信用貸款額度的組合貸款，達到既鼓勵守信農戶的大額貸款，又保持小額貸款營銷活力的目的。2002年張巨信用社試行的聯(lián)保貸款等級管理法，效果較好。他們將花農按經濟實力、還款能力、信用程度分為六個等級，規(guī)定一級戶貸款余額在5萬元以內，二級戶3萬元以內，三級戶2萬元以內，四級戶1.5萬元以內，五級戶1萬元以內，六級戶0.5萬元以內，貸款戶自愿組合聯(lián)保小組，同等級之間可以聯(lián)保，高等級可以與低等級聯(lián)保，但必須與低等級的貸款額一樣。同時期限可以適當延長。目前，張巨信用社已評定一、二級戶135戶，貸款總額500萬元，促成了一大批誠實守信的致富戶，未形成一筆沉淀資金。

三、建立信貸風險防范預警機制。一是加強內控制度建設，防范道德風險發(fā)生。盡管目前農村信用社面臨信貸人員少而借款農戶多現(xiàn)象，難以全面管理到位，但仍要堅持貸款“三查”制度，最大限度降低貸款風險；二是建立農戶小額貸款一戶一卡制度，防范農戶多頭貸款風險；三是充分發(fā)揮聯(lián)保小組組長協(xié)助管理和小組成員之間相互監(jiān)督作用，聯(lián)保小組成員貸款出現(xiàn)風險，其它成員要及時向信用社報告。切實落實聯(lián)保小組成員的連帶責任，增強小組成員擔保意識；四是加強市場調研，防范市場風險發(fā)生。信用社信貸員考察農戶貸款，必須關注農戶產品市場價格走勢等信息，并進行市場前景預測，以采取必要的應對策略防范信貸風險。

四、加在對不良貸款的盤活力度，采取法律、行政等手段清欠不良貸款，在社會上形成賴債可恥、賴債戶人人喊打的氛圍。對賴債行為的打擊，就是對社會信用的弘揚。

第二篇：聯(lián)結信用社與“三農”的橋梁

背 景

主要經驗和作法

一、推廣過程中，做到“三到位”。

一是思想認識到位。該聯(lián)社充分認識到農戶聯(lián)保貸款對服務“三農”及實現(xiàn)信用社自身效益的重大意義，推廣過程中，充分聽取地方黨政部門和農民群眾的意見，以防出現(xiàn)片面性、單純性，做到實事求是，有的放矢，使農戶聯(lián)保貸款不僅僅是一項單純的發(fā)放貸款工作，而且通過信貸杠桿作用，將之作為與地方黨政工作、農村工作、精神文明建設等相聯(lián)系的系統(tǒng)工程，充分獲取地方政府的支持，發(fā)揮農戶聯(lián)保貸款的最大效能。

二是組織措施到位。該聯(lián)社成立了領導小組，制定了詳細的實施方案，采取了先行試點、摸索經驗、全面鋪開的工作思路。2000年6月份，該聯(lián)社在亢村鎮(zhèn)、張巨鄉(xiāng)進行了試點。他們采取向鄉(xiāng)鎮(zhèn)領導匯報、召開村兩委干部會議、分發(fā)宣傳單等多種方式，大力宣傳聯(lián)保貸款的作用和意義，并邀請鄉(xiāng)鎮(zhèn)村委干部加強對聯(lián)保貸款工作的推廣和領導組織，號召符合聯(lián)保貸款條件的村民申請聯(lián)保貸款。當農民了解到聯(lián)保貸款辦法后，自愿提出申請，根據(jù)集中連片的原則，3至5戶農戶組成聯(lián)保小組，選出聯(lián)保組長，并有聯(lián)保小組根據(jù)本組成員各自能承擔的經濟責任，民主確定貸款金額，然后由村委、信用社代辦員和包片信貸員組成的聯(lián)保農戶資格評定小組進行初審。信用社逐戶上門走訪、座談，了解申請農戶的經營項目、發(fā)展計劃、自有資金以及個人資信情況等，集體審核，確定聯(lián)保農戶貸款限額，為農戶辦理相應等級的聯(lián)保貸款證。農戶拿著貸款證，可以直接到信貸專柜前取得最高限額內的貸款，隨用隨貸，方便快捷。

三是支農服務到位。聯(lián)保貸款發(fā)放中，各信用社根據(jù)自身情況，開展了形式多樣的便民服務。如張巨信用社設立了聯(lián)保貸款證一條龍柜臺，在農民眼底下辦理手續(xù)，加深印象，方便職工操作；亢村信用社為了加快農民對聯(lián)保貸款的了解，制訂了通俗易懂的辦證流程圖，使農民一目了然......二、實施工作中，堅持“三依靠”。

一是依靠地方黨政的大力支持。由于農戶聯(lián)保貸款具有支農高效性和系統(tǒng)性，得到了地方黨政的高度重視，他們把這項工作作為密切干群關系的一件大事來抓，經常召開會議，制訂落實措施，有力地促進了活動的開展。二是依靠全體信用社職工辛勤扎實的工作。廣大信貸員發(fā)揚走村串戶、吃苦耐勞精神，認真考核，現(xiàn)場辦證，并推動了沉淀貸款和利息的清收工作。三是依靠廣大農戶的積極參與。剛開始大部分農戶心存顧慮，抱著無所謂的態(tài)度，通過信用社艱苦細致的宣傳，及時兌現(xiàn)承諾，特別是首批農戶嘗到使用貸款證的甜頭后，提高了對貸款證的認識，激發(fā)了廣大農戶踴躍參與的熱情和積極性。

三、嚴格手續(xù)，把好“三關”。

一是嚴把發(fā)證關。堅持“兩不兩好”(不拖欠鄉(xiāng)統(tǒng)籌、村提留、水費，不拖欠信用社老貸款；信用關系好、人品好)的發(fā)證條件，按照農戶申請、村委會登記造冊、3至10 戶自愿組成聯(lián)保小組、信用社審批的程序和“多戶聯(lián)保，等級核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的原則發(fā)放貸款證；二是嚴把貸款投放關，農戶貸款時憑“兩證一卡”(信用貸款證、身份證和服務卡)發(fā)放；三是嚴把事后監(jiān)督關。對農戶貸款證的發(fā)放及運用實行臺帳監(jiān)測，推行一村一本、一戶一頁、一旬一對、一月一查、一季一考核、一年一評定的管理機制，嚴防“有證不貸，無證照貸，貸而不填，超額放貸”等現(xiàn)象發(fā)生，確保農戶貸款證管理規(guī)范運作。

實施效果及體會

農戶聯(lián)保貸款實施兩年多來，實現(xiàn)了“三農”和信用社的雙贏，取得了較好的成效。

一、“三農”方面。

㈠有效地解決了農民貸款難問題。獲嘉縣是一個典型的農業(yè)縣，農村70％以上的農戶貸款是由信用社提供的。如果信用社繼續(xù)以小額農貸的方式發(fā)放貸款，滿足不了農民生產需要，勢必影響農村經濟的發(fā)展。如果要求農戶提供存單、抵押品等抵(質)押物，顯然與農民的實際相脫離，且辦理抵、質押貸款的手續(xù)繁雜，有可能延誤農時。農戶聯(lián)保貸款在一定時期里有效緩解了農戶抵(質)擔保手續(xù)繁瑣、費用高等問題，彌補了小額信用貸款額度小的不足。它依靠聯(lián)保小組成員互助作用，使貸款變得借償便利，在一定程度上推動了農戶經營的規(guī)?；l(fā)展。

㈡增強農民的信用觀念，促進了農村信用意識的提高。農戶聯(lián)保、聯(lián)心、聯(lián)責、聯(lián)效、聯(lián)幫，形成了信息互通、互惠互利、風險共擔的共同體。當聯(lián)保戶中某農戶不專心于經營項目時，同組農戶會出來制止，目的是促其經營項目能上去，保證按期還款；當個別有困難時，同組農戶會履行信用承諾，協(xié)助該農戶墊款還息還貸。通過聯(lián)保貸款的推行，培養(yǎng)了農民的信用意識，推動了農村文明建設。

㈢推動了農業(yè)產業(yè)結構調整，促進了農村經濟發(fā)展。信用社開展聯(lián)保貸款后，帶動了全縣種養(yǎng)業(yè)的發(fā)展，活躍了農村經濟。在信用社聯(lián)保貸款的支持下，該縣亢村、馮莊、大辛莊鄉(xiāng)建成了水稻高產種植基地，史莊鄉(xiāng)建成了萬畝紅提葡萄基地，城關鎮(zhèn)小絡村、宋莊村建成了優(yōu)質蘋果生產基地等等。2002年，照鏡優(yōu)質“金太陽”杏成熟上市，畝產量達1000公斤，畝收入達到了6000多元；亢北早熟葡萄示范園的優(yōu)質葡萄8月份上市后，畝效益達到了1.5萬元；太山、東倉、馬營橋等蔬菜基地開發(fā)出了無公害生產技術，提高了蔬菜的科技含量和產品檔次。聯(lián)保貸款的實施，受到了地方黨政的一致好評?？捍彐?zhèn)黨委書記高興地說：“聯(lián)保貸款的實施，對農村產業(yè)結構布局調整、支持農民致富起著不可估量的作用，我鎮(zhèn)搞農村產業(yè)結構調整，資金靠山就是信用社?！痹摽h領導評價說：“信用社實行聯(lián)保貸款，擴大對農村信貸投入，替政府為農民辦了一件大好事”。

㈣鞏固了農村基層政權。聯(lián)保貸款的實施，對農民遵紀守法意識的增強以及鄰里睦和、農村社會穩(wěn)定均起到了促進作用?？捍彐?zhèn)王某在村里“人緣”不太好，在進行貸款聯(lián)保時，沒有人愿意和他組成聯(lián)保小組，使他十分孤立，內心受到了很大震動。自此他十分注意自己的言行，主動和四鄰五舍搞好關系。后來在村委的幫助下，他如愿以償?shù)厝〉昧速J款。一位村委領導說：“聯(lián)保貸款的實施，對我們村委工作幫助很大，違反村規(guī)民約、不配合村、組干部工作、不講信用的就不具備發(fā)證條件。村委通過這一載體，樹立了更高的威信，各項工作更好搞了，黨的各項政策更好落實了?！?/p>

二、信用社方面。

㈠有效地降低了信貸風險，信用社效益明顯提高。由于聯(lián)保貸款戶的償債責任聯(lián)系在了一起，他們各自的利益也就捆在了一起，相互之間加強了監(jiān)督，無形中為貸款管理增加了一層監(jiān)督力量，而且這個監(jiān)督是全過程的，更直接，更有效。如貸款是否?？顚Ｓ?，否則，其他農戶會幫助信用社及時追回，并勸其退出聯(lián)保組；聯(lián)保戶在經營過程中能相互關照，相互傳授技術，相互幫助解決困難，生產經營取得最大的效益，從而奠定了還貸基礎。獲嘉縣信用社自2000年開辦聯(lián)保貸款以來，到期貸款本息收回率達96％以上，取得了明顯的經濟效益。

㈡深化了信貸管理，規(guī)范了信用社的信貸資金運作。實施農戶聯(lián)保貸款證管理，解決了過去農戶借款“找不到門”，信用社收款“找不到人”的問題，徹底改變了農貸管理“一放就亂，一管就死”的局面，另外堅持公平、公正、公開的原則發(fā)放聯(lián)保貸款證，合規(guī)、合法、高效發(fā)放貸款，有效杜絕了跨區(qū)貸款、人情貸款及“壘大戶”等違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。既扭轉了過去信用社信貸管理混亂的局面，又呈現(xiàn)出新的生機與活力。

㈢提高了信用社的社會聲譽，鞏固了農村陣地。聯(lián)保貸款充分體現(xiàn)了農村信用社主動貼近農戶、關心農戶、信任農戶和支持農戶的真摯情意，從而獲得農民群眾對信用社的更多支持。信用社上門核定貸款余額，為信用社和農戶之間構建了一個雙方定期溝通的橋梁。農民群眾認識到只有信用社才是他們發(fā)展生產、改善生活、致富奔小康的堅強后盾，積極支持、配合信用社工作，紛紛入股信用社，三年來，該縣信用社股金增加 萬元。聯(lián)保貸款的實施，帶來了黨政領導和農民群眾關心、支持信用社經營和發(fā)展良好局面。

存在的問題及建議

農戶聯(lián)保貸款在一定時期內，為推動農村經濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。然而，在發(fā)放聯(lián)保貸款的實際運作中，由于信用社信貸管理不到位、與農戶生產信息不對稱以及農村生產力落后的現(xiàn)狀等制約因素，暴露出聯(lián)保貸款的一些問題。

一、信用社方面

㈡農戶聯(lián)保貸款單筆額度小，弱化了其應有的支農效能。調查中發(fā)現(xiàn)，隨著農村經濟的進一步發(fā)展，農戶聯(lián)保貸款因額度較小，已越來越不適應農村經營發(fā)展的需要。由于農村信用社支農資金十分有限，為照顧廣大農民“面”上的資金需求，不得不降低單筆貸款額度，這種情況對支持農村經濟發(fā)展、尤其是典型示范戶的發(fā)展，力量顯得十分微弱。

㈢受支農再貸款期限節(jié)制，農戶聯(lián)保貸款期限短，不能和農業(yè)生產周期合拍。目前，農村信用社大多將聯(lián)保貸款期限定為半年，最長為一年。而農業(yè)尤其是特色農業(yè)發(fā)展，如經濟林種植，約需2至3年。這種期限上的不對稱，造成了貸款戶還款難，信用社收貸難，引發(fā)了很多的麻煩。陳莊花農陳澤新，是信用社的老客戶，2002年承包了50畝地種植經濟林。據(jù)調查，該樹畝收入5000元以上，經濟效益相當可觀。但每年的養(yǎng)護費即需5萬多元，他以聯(lián)保方式在信用社貸款4.6萬元，期限半年，用于經濟林的養(yǎng)護。每次到期后，他便在信用社和親朋好友之間來回倒騰，借債還貸，然后借貸還債，搞得他焦頭爛額，耗費了很多精力。

㈣信用社信貸人員少，存在聯(lián)保貸款管理不到位現(xiàn)象。如：張巨信用社一名信貸員，負責陳莊、范莊、楊洼3 個村900余戶，800萬元余額的農戶貸款，其中聯(lián)保貸款300 筆，300多萬元。據(jù)統(tǒng)計，有的信用社信貸員工作量更大。這么大的工作量要想保證每筆貸款都做到“三查”制度落到實處，是不現(xiàn)實的。特別是貸前調查和事后監(jiān)督工作，僅憑各村代辦員或村干部作中介，農村的親情血緣關系會因中介信息失真導致信貸風險。

二、農戶方面

㈠“捆綁式”貸款，為聯(lián)保貸款埋下隱患。調查發(fā)現(xiàn)，農戶中有借用聯(lián)保貸款證，或聯(lián)保戶貸款讓非聯(lián)保戶使用的現(xiàn)象，還有一些農戶將聯(lián)保組所有貸款證集中起來一個人用，給信用社資金帶來了很大風險。一些農戶對轉讓使用貸款證帶來的嚴重后果缺乏足夠認識，信用社加大聯(lián)保的宣傳和管理顯得尤為迫切。要通過宣傳，使廣大農戶明白貸款證是聯(lián)保戶的資信證明，自覺杜絕外借或挪作他用。同時信用社要把好柜臺關，做到貸款證、身份證兩對照，制止冒名貸款行為，維護貸款證的嚴肅性。

㈡“一哄而上”現(xiàn)象，為聯(lián)保貸款造成市場風險。部分鄉(xiāng)村依靠行政主導，通過典型戶、重點專業(yè)戶的示范帶動作用，使農戶在發(fā)展某種產品上存在“一哄而上”現(xiàn)象，如前些年許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)農戶養(yǎng)海貍鼠、種日本大蘿卜等，出現(xiàn)地方性借款農戶產品結構雷同，小額貸款形成了行業(yè)性的“壘大戶”現(xiàn)象，如果市場價格出現(xiàn)大的波動，導致農戶產品出現(xiàn)新的“賣難”。聯(lián)保貸款的農戶組更容易在同一產品上“一哄而上”，從而導致貸款出現(xiàn)行業(yè)低落造成的市場風險。

㈢“多頭”貸款，為信用社帶來管理風險。由于信用社管理不到位，出現(xiàn)個別農戶“冒名貸款”、“多頭貸款”現(xiàn)象，即一個農戶冒用不同人的財產和多個農戶聯(lián)保成組，達到多次貸款的目的，給信用社造成了極大的信貸風險。

㈣“賴債”現(xiàn)象得不到有效遏制，為信用社帶來信用風險。對個別賴債戶、逃債戶，信用社缺乏有效的制裁手段。特別是個別鄉(xiāng)村干部的宣傳誤導、個別農戶錯將信用社貸款當作民政救濟，這種情況不僅對信用社信貸資產造成損失，而且對農村信用環(huán)境建設造成負面影響。

㈤“鄉(xiāng)情”關系，為聯(lián)保貸款帶來道德風險。聯(lián)保小組的組成，多由本村代辦員或村干部考察，而農村復雜的親情血緣關系，以及“鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親”的面子關系，會造成個別農戶信用評定失真，促成某些農戶貸款額度的提高，導致貸款出現(xiàn)潛在風險。

為此，我們建議：

一、農村信用社應加大存款的組織力度，增強支農服務功能。人民銀行對信用社的支農再貸款，應加大總量和延長期限、降低利率，真正符合和滿足農業(yè)生產的實際、農民生產生活需要，降低農村信用社的經營成本。

二、優(yōu)化小額貸款營銷方式組合。農村信用社要因地制宜、因戶制宜，不斷創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)的“單打一”方式，推出農戶小額貸款“套餐”服務。如在建立對農戶資信評級的基礎上，對部分信用程度較高的農戶，在發(fā)放抵(質)押或聯(lián)保貸款的同時，給予一定信用貸款額度的組合貸款，達到既鼓勵守信農戶的大額貸款，又保持小額貸款營銷活力的目的。2002年張巨信用社試行的聯(lián)保貸款等級管理法，效果較好。他們將花農按經濟實力、還款能力、信用程度分為六個等級，規(guī)定一級戶貸款余額在5萬元以內，二級戶3萬元以內，三級戶2萬元以內，四級戶1.5萬元以內，五級戶1萬元以內，六級戶0.5萬元以內，貸款戶自愿組合聯(lián)保小組，同等級之間可以聯(lián)保，高等級可以與低等級聯(lián)保，但必須與低等級的貸款額一樣。同時期限可以適當延長。目前，張巨信用社已評定一、二級戶135戶，貸款總額500萬元，促成了一大批誠實守信的致富戶，未形成一筆沉淀資金。

三、建立信貸風險防范預警機制。一是加強內控制度建設，防范道德風險發(fā)生。盡管目前農村信用社面臨信貸人員少而借款農戶多現(xiàn)象，難以全面管理到位，但仍要堅持貸款“三查”制度，最大限度降低貸款風險；二是建立農戶小額貸款一戶一卡制度，防范農戶多頭貸款風險；三是充分發(fā)揮聯(lián)保小組組長協(xié)助管理和小組成員之間相互監(jiān)督作用，聯(lián)保小組成員貸款出現(xiàn)風險，其它成員要及時向信用社報告。切實落實聯(lián)保小組成員的連帶責任，增強小組成員擔保意識；四是加強市場調研，防范市場風險發(fā)生。信用社信貸員考察農戶貸款，必須關注農戶產品市場價格走勢等信息，并進行市場前景預測，以采取必要的應對策略防范信貸風險。

四、加在對不良貸款的盤活力度，采取法律、行政等手段清欠不良貸款，在社會上形成賴債可恥、賴債戶人人喊打的氛圍。對賴債行為的打擊，就是對社會信用的弘揚。

《[推薦]聯(lián)結信用社與“三農”的橋梁

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第三篇：聯(lián)保貸款：聯(lián)結信用社與“三農”的橋梁

聯(lián)保貸款：聯(lián)結信用社與“三農”的橋梁

──對獲嘉縣農村信用社發(fā)放聯(lián)保貸款的調查與分析

河南省獲嘉縣地處豫北平原，總人口38萬人，其中農業(yè)人口33萬，占86.7％。全縣耕地面積44萬畝，農民人均耕地1.3畝，是一個典型的農業(yè)縣。近年來，獲嘉縣信用聯(lián)社立足縣情，以“三個代表”為指針，積極調整信貸方式，大力發(fā)放農戶聯(lián)保貸款，自2000年至2002年底，累計發(fā)放農業(yè)貸款39744萬元，其中聯(lián)保貸款27225萬元，占68.5％，有力地推動了全縣農業(yè)結構調整和農村經濟發(fā)展。三年來，全縣新發(fā)展優(yōu)質小麥25.5萬畝、優(yōu)質水稻15萬畝。新增蔬菜面積3.85萬畝，新增花卉面積1500畝，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了規(guī)模不同的農業(yè)示范園。農村畜牧業(yè)發(fā)展迅速，全縣生豬存欄22.3萬頭，牛存欄1.7萬頭，羊存欄3.5萬只,年均遞增27％、41％、和67％。牛屯養(yǎng)豬專業(yè)村、大呈千頭牛場、南關萬只羊場等基地建設如火如荼，烏雞、狐貍、鷓鴣等特種養(yǎng)殖方興未艾，全縣農村和農業(yè)經濟結構調整進展順利。

背 景

1998年，該縣聯(lián)社根據(jù)當?shù)剞r民生產發(fā)展，在全縣推行了小額農業(yè)擔保貸款。農民只需持本人身份證、村委會證明和有實力的擔保人的擔保，就可以得到2000元以下小額農業(yè)貸款。1999年為了更有效地支持農村經濟，該縣聯(lián)社又把小額農貸金額由2000元提高至5000元，并簡化辦理手續(xù)，實行貸款公開。至2000年該縣共發(fā)放小額農業(yè)擔保貸款10750 萬元，極大地激發(fā)了農民發(fā)展生產的熱情，有效帶動了農村經濟的發(fā)展。

隨著農村產業(yè)結構調整步伐的加快，小額農業(yè)擔保貸款由于額度小、手續(xù)繁瑣，已顯示出與農村生產力發(fā)展不相適應的弊端。調查發(fā)現(xiàn)，隨著農民經營規(guī)模的擴大，小額農業(yè)擔保貸款已不能滿足農戶資金需求，影響了農民生產經營的進一步發(fā)展；有的貸戶貸款未到期寧愿把錢放在家里多掏利息也不愿提前歸還，怕用款時辦理手續(xù)時間長，影響資金周轉......怎樣在保證信用社信貸資金良性循環(huán)的前提下，提高貸款額度，減少貸款環(huán)節(jié)，更好地為“三農”服務，使農民貸款象存取款一樣方便呢？該聯(lián)社經過多方調研，推出了農戶聯(lián)保貸款方式，即3至5戶農民組成一組，互聯(lián)互保，可以取得5000元以上50000元以下的貸款，在農戶聯(lián)保過程中，實施“等級核定、余額控制、隨用隨貸、周轉使用”的聯(lián)保貸款證管理辦法，從而基本上解決了農民因沒有存單、房產證抵押而形成的擔保難、因手續(xù)繁瑣而形成的貸款難問題。至2002年底，該縣共農戶聯(lián)保小組3880組，聯(lián)保貸款余額為10863萬元，本息收回率達98％以上，全縣20900戶農民成為聯(lián)保貸款的直接受益者。

主要經驗和作法

一、推廣過程中，做到“三到位”。

一是思想認識到位。該聯(lián)社充分認識到農戶聯(lián)保貸款對服務“三農”及實現(xiàn)信用社自身效益的重大意義，推廣過程中，充分聽取地方黨政部門和農民群眾的意見，以防出現(xiàn)片面性、單純性，做到實事求是，有的放矢，使農戶聯(lián)保貸款不僅僅是一項單純的發(fā)放貸款工作，而且通過信貸杠桿作用，將之作為與地方黨政工作、農村工作、精神文明建設等相聯(lián)系的系統(tǒng)工程，充分獲取地方政府的支持，發(fā)揮農戶聯(lián)保貸款的最大效能。

二是組織措施到位。該聯(lián)社成立了領導小組，制定了詳細的實施方案，采取了先行試點、摸索經驗、全面鋪開的工作思路。2000年6月份，該聯(lián)社在亢村鎮(zhèn)、張巨鄉(xiāng)進行了試點。他們采取向鄉(xiāng)鎮(zhèn)領導匯報、召開村兩委干部會議、分發(fā)宣傳單等多種方式，大力宣傳聯(lián)保貸款的作用和意義，并邀請鄉(xiāng)鎮(zhèn)村委干部加強對聯(lián)保貸款工作的推廣和領導組織，號召符合聯(lián)保貸款條件的村民申請聯(lián)保貸款。當農民了解到聯(lián)保貸款辦法后，自愿提出申請，根據(jù)集中連片的原則，3至5戶農戶組成聯(lián)保小組，選出聯(lián)保組長，并有聯(lián)保小組根據(jù)本組成員各自能承擔的經濟責任，民主確定貸款金額，然后由村委、信用社代辦員和包片信貸員組成的聯(lián)保農戶資格評定小組進行初審。信用社逐戶上門走訪、座談，了解申請農戶的經營項目、發(fā)展計劃、自有資金以及個人資信情況等，集體審核，確定聯(lián)保農戶貸款限額，為農戶辦理相應等級的聯(lián)保貸款證。農戶拿著貸款證，可以直接到信貸專柜前取得最高限額內的貸款，隨用隨貸，方便快捷。

三是支農服務到位。聯(lián)保貸款發(fā)放中，各信用社根據(jù)自身情況，開展了形式多樣的便民服務。如張巨信用社設立了聯(lián)保貸款證一條龍柜臺，在農民眼底下辦理手續(xù)，加深印象，方便職工操作；亢村信用社為了加快農民對聯(lián)保貸款的了解，制訂了通俗易懂的辦證流程圖，使農民一目了然......二、實施工作中，堅持“三依靠”。

一是依靠地方黨政的大力支持。由于農戶聯(lián)保貸款具有支農高效性和系統(tǒng)性，得到了地方黨政的高度重視，他們把這項工作作為密切干群關系的一件大事來抓，經常召開會議，制訂落實措施，有力地促進了活動的開展。二是依靠全體信用社職工辛勤扎實的工作。廣大信貸員發(fā)揚走村串戶、吃苦耐勞精神，認真考核，現(xiàn)場辦證，并推動了沉淀貸款和利息的清收工作。三是依靠廣大農戶的積極參與。剛開始大部分農戶心存顧慮，抱著無所謂的態(tài)度，通過信用社艱苦細致的宣傳，及時兌現(xiàn)承諾，特別是首批農戶嘗到使用貸款證的甜頭后，提高了對貸款證的認識，激發(fā)了廣大農戶踴躍參與的熱情和積極性。

三、嚴格手續(xù)，把好“三關”。

一是嚴把發(fā)證關。堅持“兩不兩好”(不拖欠鄉(xiāng)統(tǒng)籌、村提留、水費，不拖欠信用社老貸款；信用關系好、人品好)的發(fā)證條件，按照農戶申請、村委會登記造冊、3至10 戶自愿組成聯(lián)保小組、信用社審批的程序和“多戶聯(lián)保，等級核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的原則發(fā)放貸款證；二是嚴把貸款投放關，農戶貸款時憑“兩證一卡”(信用貸款證、身份證和服務卡)發(fā)放；三是嚴把事后監(jiān)督關。對農戶貸款證的發(fā)放及運用實行臺帳監(jiān)測，推行一村一本、一戶一頁、一旬一對、一月一查、一季一考核、一年一評定的管理機制，嚴防“有證不貸，無證照貸，貸而不填，超額放貸”等現(xiàn)象發(fā)生，確保農戶貸款證管理規(guī)范運作。

實施效果及體會

農戶聯(lián)保貸款實施兩年多來，實現(xiàn)了“三農”和信用社的雙贏，取得了較好的成效。

一、“三農”方面。

㈠有效地解決了農民貸款難問題。獲嘉縣是一個典型的農業(yè)縣，農村70％以上的農戶貸款是由信用社提供的。如果信用社繼續(xù)以小額農貸的方式發(fā)放貸款，滿足不了農民生產需要，勢必影響農村經濟的發(fā)展。如果要求農戶提供存單、抵押品等抵(質)押物，顯然與農民的實際相脫離，且辦理抵、質押貸款的手續(xù)繁雜，有可能延誤農時。農戶聯(lián)保貸款在一定時期里有效緩解了農戶抵(質)擔保手續(xù)繁瑣、費用高等問題，彌補了小額信用貸款額度小的不足。它依靠聯(lián)保小組成員互助作用，使貸款變得借償便利，在一定程度上推動了農戶經營的規(guī)?；l(fā)展。

㈡增強農民的信用觀念，促進了農村信用意識的提高。農戶聯(lián)保、聯(lián)心、聯(lián)責、聯(lián)效、聯(lián)幫，形成了信息互通、互惠互利、風險共擔的共同體。當聯(lián)保戶中某農戶不專心于經營項目時，同組農戶會出來制止，目的是促其經營項目能上去，保證按期還款；當個別有困難時，同組農戶會履行信用承諾，協(xié)助該農戶墊款還息還貸。通過聯(lián)保貸款的推行，培養(yǎng)了農民的信用意識，推動了農村文明建設。

㈢推動了農業(yè)產業(yè)結構調整，促進了農村經濟發(fā)展。信用社開展聯(lián)保貸款后，帶動了全縣種養(yǎng)業(yè)的發(fā)展，活躍了農村經濟。在信用社聯(lián)保貸款的支持下，該縣亢村、馮莊、大辛莊鄉(xiāng)建成了水稻高產種植基地，史莊鄉(xiāng)建成了萬畝紅提葡萄基地，城關鎮(zhèn)小絡村、宋莊村建成了優(yōu)質蘋果生產基地等等。2002年，照鏡優(yōu)質“金太陽”杏成熟上市，畝產量達1000公斤，畝收入達到了6000多元；亢北早熟葡萄示范園的優(yōu)質葡萄8月份上市后，畝效益達到了1.5萬元；太山、東倉、馬營橋等蔬菜基地開發(fā)出了無公害生產技術，提高了蔬菜的科技含量和產品檔次。聯(lián)保貸款的實施，受到了地方黨政的一致好評?？捍彐?zhèn)黨委書記高興地說：“聯(lián)保貸款的實施，對農村產業(yè)結構布局調整、支持農民致富起著不可估量的作用，我鎮(zhèn)搞農村產業(yè)結構調整，資金靠山就是信用社?！痹摽h領導評價說：“信用社實行聯(lián)保貸款，擴大對農村信貸投入，替政府為農民辦了一件大好事”。

㈣鞏固了農村基層政權。聯(lián)保貸款的實施，對農民遵紀守法意識的增強以及鄰里睦和、農村社會穩(wěn)定均起到了促進作用?？捍彐?zhèn)王某在村里“人緣”不太好，在進行貸款聯(lián)保時，沒有人愿意和他組成聯(lián)保小組，使他十分孤立，內心受到了很大震動。自此他十分注意自己的言行，主動和四鄰五舍搞好關系。后來在村委的幫助下，他如愿以償?shù)厝〉昧速J款。一位村委領導說：“聯(lián)保貸款的實施，對我們村委工作幫助很大，違反村規(guī)民約、不配合村、組干部工作、不講信用的就不具備發(fā)證條件。村委通過這一載體，樹立了更高的威信，各項工作更好搞了，黨的各項政策更好落實了?！?/p>

二、信用社方面。

㈠有效地降低了信貸風險，信用社效益明顯提高。由于聯(lián)保貸款戶的償債責任聯(lián)系在了一起，他們各自的利益也就捆在了一起，相互之間加強了監(jiān)督，無形中為貸款管理增加了一層監(jiān)督力量，而且這個監(jiān)督是全過程的，更直接，更有效。如貸款是否?？顚Ｓ?，否則，其他農戶會幫助信用社及時追回，并勸其退出聯(lián)保組；聯(lián)保戶在經營過程中能相互關照，相互傳授技術，相互幫助解決困難，生產經營取得最大的效益，從而奠定了還貸基礎。獲嘉縣信用社自2000年開辦聯(lián)保貸款以來，到期貸款本息收回率達96％以上，取得了明顯的經濟效益。

㈢受支農再貸款期限節(jié)制，農戶聯(lián)保貸款期限短，不能和農業(yè)生產周期合拍。目前，農村信用社大多將聯(lián)保貸款期限定為半年，最長為一年。而農業(yè)尤其是特色農業(yè)發(fā)展，如經濟林種植，約需2至3年。這種期限上的不對稱，造成了貸款戶還款難，信用社收貸難，引發(fā)了很多的麻煩。陳莊花農陳澤新，是信用社的老客戶，2002年承包了50畝地種植經濟林。據(jù)調查，該樹畝收入5000元以上，經濟效益相當可觀。但每年的養(yǎng)護費即需5萬多元，他以聯(lián)保方式在信用社貸款4.6萬元，期限半年，用于經濟林的養(yǎng)護。每次到期后，他便在信用社和親朋好友之間來回倒騰，借債還貸，然后借貸還債，搞得他焦頭爛額，耗費了很多精力。

㈣信用社信貸人員少，存在聯(lián)保貸款管理不到位現(xiàn)象。如：張巨信用社一名信貸員，負責陳莊、范莊、楊洼3 個村900余戶，800萬元余額的農戶貸款，其中聯(lián)保貸款300 筆，300多萬元。據(jù)統(tǒng)計，有的信用社信貸員工作量更大。這么大的工作量要想保證每筆貸款都做到“三查”制度落到實處，是不現(xiàn)實的。特別是貸前調查和事后監(jiān)督工作，僅憑各村代辦員或村干部作中介，農村的親情血緣關系會因中介信息失真導致信貸風險。

二、農戶方面

㈠“捆綁式”貸款，為聯(lián)保貸款埋下隱患。調查發(fā)現(xiàn)，農戶中有借用聯(lián)保貸款證，或聯(lián)保戶貸款讓非聯(lián)保戶使用的現(xiàn)象，還有一些農戶將聯(lián)保組所有貸款證集中起來一個人用，給信用社資金帶來了很大風險。一些農戶對轉讓使用貸款證帶來的嚴重后果缺乏足夠認識，信用社加大聯(lián)保的宣傳和管理顯得尤為迫切。要通過宣傳，使廣大農戶明白貸款證是聯(lián)保戶的資信證明，自覺杜絕外借或挪作他用。同時信用社要把好柜臺關，做到貸款證、身份證兩對照，制止冒名貸款行為，維護貸款證的嚴肅性。

㈡“一哄而上”現(xiàn)象，為聯(lián)保貸款造成市場風險。部分鄉(xiāng)村依靠行政主導，通過典型戶、重點專業(yè)戶的示范帶動作用，使農戶在發(fā)展某種產品上存在“一哄而上”現(xiàn)象，如前些年許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)農戶養(yǎng)海貍鼠、種日本大蘿卜等，出現(xiàn)地方性借款農戶產品結構雷同，小額貸款形成了行業(yè)性的“壘大戶”現(xiàn)象，如果市場價格出現(xiàn)大的波動，導致農戶產品出現(xiàn)新的“賣難”。聯(lián)保貸款的農戶組更容易在同一產品上“一哄而上”，從而導致貸款出現(xiàn)行業(yè)低落造成的市場風險。

㈢“多頭”貸款，為信用社帶來管理風險。由于信用社管理不到位，出現(xiàn)個別農戶“冒名貸款”、“多頭貸款”現(xiàn)象，即一個農戶冒用不同人的財產和多個農戶聯(lián)保成組，達到多次貸款的目的，給信用社造成了極大的信貸風險。

㈣“賴債”現(xiàn)象得不到有效遏制，為信用社帶來信用風險。對個別賴債戶、逃債戶，信用社缺乏有效的制裁手段。特別是個別鄉(xiāng)村干部的宣傳誤導、個別農戶錯將信用社貸款當作民政救濟，這種情況不僅對信用社信貸資產造成損失，而且對農村信用環(huán)境建設造成負面影響。

㈤“鄉(xiāng)情”關系，為聯(lián)保貸款帶來道德風險。聯(lián)保小組的組成，多由本村代辦員或村干部考察，而農村復雜的親情血緣關系，以及“鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親”的面子關系，會造成個別農戶信用評定失真，促成某些農戶貸款額度的提高，導致貸款出現(xiàn)潛在風險。

為此，我們建議：

一、農村信用社應加大存款的組織力度，增強支農服務功能。人民銀行對信用社的支農再貸款，應加大總量和延長期限、降低利率，真正符合和滿足農業(yè)生產的實際、農民生產生活需要，降低農村信用社的經營成本。

二、優(yōu)化小額貸款營銷方式組合。農村信用社要因地制宜、因戶制宜，不斷創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)的“單打一”方式，推出農戶小額貸款“套餐”服務。如在建立對農戶資信評級的基礎上，對部分信用程度較高的農戶，在發(fā)放抵(質)押或聯(lián)保貸款的同時，給予一定信用貸款額度的組合貸款，達到既鼓勵守信農戶的大額貸款，又保持小額貸款營銷活力的目的。2002年張巨信用社試行的聯(lián)保貸款等級管理法，效果較好。他們將花農按經濟實力、還款能力、信用程度分為六個等級，規(guī)定一級戶貸款余額在5萬元以內，二級戶3萬元以內，三級戶2萬元以內，四級戶1.5萬元以內，五級戶1萬元以內，六級戶0.5萬元以內，貸款戶自愿組合聯(lián)保小組，同等級之間可以聯(lián)保，高等級可以與低等級聯(lián)保，但必須與低等級的貸款額一樣。同時期限可以適當延長。目前，張巨信用社已評定一、二級戶135戶，貸款總額500萬元，促成了一大批誠實守信的致富戶，未形成一筆沉淀資金。

三、建立信貸風險防范預警機制。一是加強內控制度建設，防范道德風險發(fā)生。盡管目前農村信用社面臨信貸人員少而借款農戶多現(xiàn)象，難以全面管理到位，但仍要堅持貸款“三查”制度，最大限度降低貸款風險；二是建立農戶小額貸款一戶一卡制度，防范農戶多頭貸款風險；三是充分發(fā)揮聯(lián)保小組組長協(xié)助管理和小組成員之間相互監(jiān)督作用，聯(lián)保小組成員貸款出現(xiàn)風險，其它成員要及時向信用社報告。切實落實聯(lián)保小組成員的連帶責任，增強小組成員擔保意識；四是加強市場調研，防范市場風險發(fā)生。信用社信貸員考察農戶貸款，必須關注農戶產品市場價格走勢等信息，并進行市場前景預測，以采取必要的應對策略防范信貸風險。

四、加在對不良貸款的盤活力度，采取法律、行政等手段清欠不良貸款，在社會上形成賴債可恥、賴債戶人人喊打的氛圍。對賴債行為的打擊，就是對社會信用的弘揚。

第四篇：聯(lián)結信用社與“三農”的橋梁

河南省獲嘉縣地處豫北平原，總人口38萬人，其中農業(yè)人口33萬，占86.7％。全縣耕地面積44萬畝，農民人均耕地1.3畝，是一個典型的農業(yè)縣。近年來，獲嘉縣信用聯(lián)社立足縣情，以“三個代表”為指針，積極調整信貸方式，大力發(fā)放農戶聯(lián)保貸款，自2000年至2002年底，累計發(fā)放農業(yè)貸款39744萬元，其中聯(lián)保貸款27225萬元，占68.5％，有力地推動了全縣農業(yè)結構調整和農村經濟發(fā)展。三年來，全縣新發(fā)展優(yōu)質小麥25.5萬畝、優(yōu)質水稻15萬畝。新增蔬菜面積3.85萬畝，新增花卉面積1500畝，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了規(guī)模不同的農業(yè)示范園。農村畜牧業(yè)發(fā)展迅速，全縣生豬存欄22.3萬頭，牛存欄1.7萬頭，羊存欄3.5萬只,年均遞增27％、41％、和67％。牛屯養(yǎng)豬專業(yè)村、大呈千頭牛場、南關萬只羊場等基地建設如火如荼，烏雞、狐貍、鷓鴣等特種養(yǎng)殖方興未艾，全縣農村和農業(yè)經濟結構調整進展順利。

背 景

1998年，該縣聯(lián)社根據(jù)當?shù)剞r民生產發(fā)展，在全縣推行了小額農業(yè)擔保貸款。農民只需持本人身份證、村委會證明和有實力的擔保人的擔保，就可以得到2000元以下小額農業(yè)貸款。1999年為了更有效地支持農村經濟，該縣聯(lián)社又把小額農貸金額由2000元提高至5000元，并簡化辦理手續(xù)，實行貸款公開。至2000年該縣共發(fā)放小額農業(yè)擔保貸款10750 萬元，極大地激發(fā)了農民發(fā)展生產的熱情，有效帶動了農村經濟的發(fā)展。

隨著農村產業(yè)結構調整步伐的加快，小額農業(yè)擔保貸款由于額度小、手續(xù)繁瑣，已顯示出與農村生產力發(fā)展不相適應的弊端。調查發(fā)現(xiàn)，隨著農民經營規(guī)模的擴大，小額農業(yè)擔保貸款已不能滿足農戶資金需求，影響了農民生產經營的進一步發(fā)展；有的貸戶貸款未到期寧愿把錢放在家里多掏利息也不愿提前歸還，怕用款時辦理手續(xù)時間長，影響資金周轉......怎樣在保證信用社信貸資金良性循環(huán)的前提下，提高貸款額度，減少貸款環(huán)節(jié)，更好地為“三農”服務，使農民貸款象存取款一樣方便呢？該聯(lián)社經過多方調研，推出了農戶聯(lián)保貸款方式，即3至5戶農民組成一組，互聯(lián)互保，可以取得5000元以上50000元以下的貸款，在農戶聯(lián)保過程中，實施“等級核定、余額控制、隨用隨貸、周轉使用”的聯(lián)保貸款證管理辦法，從而基本上解決了農民因沒有存單、房產證抵押而形成的擔保難、因手續(xù)繁瑣而形成的貸款難問題。至2002年底，該縣共農戶聯(lián)保小組3880組，聯(lián)保貸款余額為10863萬元，本息收回率達98％以上，全縣20900戶農民成為聯(lián)保貸款的直接受益者。

主要經驗和作法

一、推廣過程中，做到“三到位”。

一是思想認識到位。該聯(lián)社充分認識到農戶聯(lián)保貸款對服務“三農”及實現(xiàn)信用社自身效益的重大意義，推廣過程中，充分聽取地方黨政部門和農民群眾的意見，以防出現(xiàn)片面性、單純性，做到實事求是，有的放矢，使農戶聯(lián)保貸款不僅僅是一項單純的發(fā)放貸款工作，而且通過信貸杠桿作用，將之作為與地方黨政工作、農村工作、精神文明建設等相聯(lián)系的系統(tǒng)工程，充分獲取地方政府的支持，發(fā)揮農戶聯(lián)保貸款的最大效能。

二是組織措施到位。該聯(lián)社成立了領導小組，制定了詳細的實施方案，采取了先行試點、摸索經驗、全面鋪開的工作思路。2000年6月份，該聯(lián)社在亢村鎮(zhèn)、張巨鄉(xiāng)進行了試點。他們采取向鄉(xiāng)鎮(zhèn)領導匯報、召開村兩委干部會議、分發(fā)宣傳單等多種方式，大力宣傳聯(lián)保貸款的作用和意義，并邀請鄉(xiāng)鎮(zhèn)村委干部加強對聯(lián)保貸款工作的推廣和領導組織，號召符合聯(lián)保貸款條件的村民申請聯(lián)保貸款。當農民了解到聯(lián)保貸款辦法后，自愿提出申請，根據(jù)集中連片的原則，3至5戶農戶組成聯(lián)保小組，選出聯(lián)保組長，并有聯(lián)保小組根據(jù)本組成員各自能承擔的經濟責任，民主確定貸款金額，然后由村委、信用社代辦員和包片信貸員組成的聯(lián)保農戶資格評定小組進行初審。信用社逐戶上門走訪、座談，了解申請農戶的經營項目、發(fā)展計劃、自有資金以及個人資信情況等，集體審核，確定聯(lián)保農戶貸款限額，為農戶辦理相應等級的聯(lián)保貸款證。農戶拿著貸款證，可以直接到信貸專柜前取得最高限額內的貸款，隨用隨貸，方便快捷。

三是支農服務到位。聯(lián)保貸款發(fā)放中，各信用社根據(jù)自身情況，開展了形式多樣的便民服務。如張巨信用社設立了聯(lián)保貸款證一條龍柜臺，在農民眼底下辦理手續(xù)，加深印象，方便職工操作；亢村信用社為了加快農民對聯(lián)保貸款的了解，制訂了通俗易懂的辦證流程圖，使農民一目了然......二、實施工作中，堅

持“三依靠”。

一是依靠地方黨政的大力支持。由于農戶聯(lián)保貸款具有支農高效性和系統(tǒng)性，得到了地方黨政的高度重視，他們把這項工作作為密切干群關系的一件大事來抓，經常召開會議，制訂落實措施，有力地促進了活動的開展。二是依靠全體信用社職工辛勤扎實的工作。廣大信貸員發(fā)揚走村串戶、吃苦耐勞精神，認真考核，現(xiàn)場辦證，并推動了沉淀貸款和利息的清收工作。三是依靠廣大農戶的積極參與。剛開始大部分農戶心存顧慮，抱著無所謂的態(tài)度，通過信用社艱苦細致的宣傳，及時兌現(xiàn)承諾，特別是首批農戶嘗到使用貸款證的甜頭后，提高了對貸款證的認識，激發(fā)了廣大農戶踴躍參與的熱情和積極性。

三、嚴格手續(xù)，把好“三關”。

一是嚴把發(fā)證關。堅持“兩不兩好”(不拖欠鄉(xiāng)統(tǒng)籌、村提留、水費，不拖欠信用社老貸款；信用關系好、人品好)的發(fā)證條件，按照農戶申請、村委會登記造冊、3至10 戶自愿組成聯(lián)保小組、信用社審批的程序和“多戶聯(lián)保，等級核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的原則發(fā)放貸款證；二是嚴把貸款投放關，農戶貸款時憑“兩證一卡”(信用貸款證、身份證和服務卡)發(fā)放；三是嚴把事后監(jiān)督關。對農戶貸款證的發(fā)放及運用實行臺帳監(jiān)測，推行一村一本、一戶一頁、一旬一對、一月一查、一季一考核、一年一評定的管理機制，嚴防“有證不貸，無證照貸，貸而不填，超額放貸”等現(xiàn)象發(fā)生，確保農戶貸款證管理規(guī)范運作。

實施效果及體會

農戶聯(lián)保貸款實施兩年多來，實現(xiàn)了“三農”和信用社的雙贏，取得了較好的成效。

一、“三農”方面。

㈠有效地解決了農民貸款難問題。獲嘉縣是一個典型的農業(yè)縣，農村70％以上的農戶貸款是由信用社提供的。如果信用社繼續(xù)以小額農貸的方式發(fā)放貸款，滿足不了農民生產需要，勢必影響農村經濟的發(fā)展。如果要求農戶提供存單、抵押品等抵(質)押物，顯然與農民的實際相脫離，且辦理抵、質押貸款的手續(xù)繁雜，有可能延誤農時。農戶聯(lián)保貸款在一定時期里有效緩解了農戶抵(質)擔保手續(xù)繁瑣、費用高等問題，彌補了小額信用貸款額度小的不足。它依靠聯(lián)保小組成員互助作用，使貸款變得借償便利，在一定程度上推動了農戶經營的規(guī)?；l(fā)展。

㈡增強農民的信用觀念，促進了農村信用意識的提高。農戶聯(lián)保、聯(lián)心、聯(lián)責、聯(lián)效、聯(lián)幫，形成了信息互通、互惠互利、風險共擔的共同體。當聯(lián)保戶中某農戶不專心于經營項目時，同組農戶會出來制止，目的是促其經營項目能上去，保證按期還款；當個別有困難時，同組農戶會履行信用承諾，協(xié)助該農戶墊款還息還貸。通過聯(lián)保貸款的推行，培養(yǎng)了農民的信用意識，推動了農村文明建設。

㈢推動了農業(yè)產業(yè)結構調整，促進了農村經濟發(fā)展。信用社開展聯(lián)保貸款后，帶動了全縣種養(yǎng)業(yè)的發(fā)展，活躍了農村經濟。在信用社聯(lián)保貸款的支持下，該縣亢村、馮莊、大辛莊鄉(xiāng)建成了水稻高產種植基地，史莊鄉(xiāng)建成了萬畝紅提葡萄基地，城關鎮(zhèn)小絡村、宋莊村建成了優(yōu)質蘋果生產基地等等。2002年，照鏡優(yōu)質“金太陽”杏成熟上市，畝產量達1000公斤，畝收入達到了6000多元；亢北早熟葡萄示范園的優(yōu)質葡萄8月份上市后，畝效益達到了1.5萬元；太山、東倉、馬營橋等蔬菜基地開發(fā)出了無公害生產技術，提高了蔬菜的科技含量和產品檔次。聯(lián)保貸款的實施，受到了地方黨政的一致好評?？捍彐?zhèn)黨委書記高興地說：“聯(lián)保貸款的實施，對農村產業(yè)結構布局調整、支持農民致富起著不可估量的作用，我鎮(zhèn)搞農村產業(yè)結構調整，資金靠山就是信用社?！痹摽h領導評價說：“信用社實行聯(lián)保貸款，擴大對農村信貸投入，替政府為農民辦了一件大好事”。

㈣鞏固了農村基層政權。聯(lián)保貸款的實施，對農民遵紀守法意識的增強以及鄰里睦和、農村社會穩(wěn)定均起到了促進作用?？捍彐?zhèn)王某在村里“人緣”不太好，在進行貸款聯(lián)保時，沒有人愿意和他組成聯(lián)保小組，使他十分孤立，內心受到了很大震動。自此他十分注意自己的言行，主動和四鄰五舍搞好關系。后來在村委的幫助下，他如愿以償?shù)厝〉昧速J款。一位村委領導說：“聯(lián)保貸款的實施，對我們村委工作幫助很大，違反村規(guī)民約、不配合村、組干部工作、不講信用的就不具備發(fā)證條件。村委通過這一載體，樹立了更高的威信，各項工作更好搞了，黨的各項政策更好落實了?！?/p>

二、信用社方面。

㈠有效地降低了信貸風險，信用社效益明顯提高。由于聯(lián)保貸款戶的償債責任聯(lián)系在了一起，他們各自的利益也就捆在了一起，相互之間加強了監(jiān)督，無形中為貸款管理增加了一層監(jiān)督力量，而且這個監(jiān)督是全過程的，更直接，更有效。如貸款是否?？顚Ｓ?，否則，其他農戶會幫助信用社及時追回，并勸其退出聯(lián)保組；聯(lián)保戶在經營過程中能相互關照，相互傳授技術，相互幫助解決困難，生產經營取得最大的效益，從而奠定了還貸基礎。獲嘉縣信用社自2000年開辦聯(lián)保貸款以來，到期貸款本息收回率達96％以上，取得了明顯的經濟效益。

㈡深化了信貸管理，規(guī)范了信用社的信貸資金運作。實施農戶聯(lián)保貸款證管理，解決了過去農戶借款“找不到門”，信用社收款“找不到人”的問題，徹底改變了農貸管理“一放就亂，一管就死”的局面，另外堅持公平、公正、公開的原則發(fā)放聯(lián)保貸款證，合規(guī)、合法、高效發(fā)放

第五篇：做農民群眾“及時雨”架信用社服務三農橋梁

做農民群眾“及時雨” 架信用社服務“三農”橋梁

——記澤普縣依克蘇斯也克村黨支部書記、村委會主任、義務信貸員庫德來提〃庫爾班先進事跡材料

清收不良貸款是當前農村信用社深化改革、可持續(xù)發(fā)展的關鍵一環(huán)，直接關系到深化改革工作的推進和央行票據(jù)的按期兌付。清收貸款難，清收不良貸款更難。農村義務信貸員,情系信合事業(yè)，立足本職，恪盡職守，全力清收難中之難的不良貸款，每年收回不良貸款達百萬元以上，占信用社利息收入一半以上，由于工作業(yè)績突出，嬴得信合系統(tǒng)干部、職工的稱贊。今天我們要謳歌的就是一位普通農民的兒子，一位深受著斯也克村農民愛戴的優(yōu)秀義務信貸員——庫德來提〃庫爾班。

勤奮學習刻苦鉆研

自擔任義務信貸員以來，他一貫高度重視學習，針對自己文化底子較薄，他堅持“以勤補拙”,用刻苦鉆研不斷充實自己的文化知識和業(yè)務技能。由于平常工作較忙，不僅要管理好貸戶貸款檔案資料，承擔斯也克村4個村民小組314個農戶信貸包片任務，同時還要負責村內所有貸款調查、貸后檢查和貸款催收責任，他就利用業(yè)余時間學習，重點學習信貸業(yè)務知識、國家金融方針政策以及金融法律法規(guī)，近年來他認真系統(tǒng)地學習了《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《行政許可法》、《經濟合同法》、《擔保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》等法律法規(guī)，認真學習了《澤普縣農村信用社信貸管理制度》、《澤普縣省農村信用社貸款

業(yè)務操作規(guī)程》、《澤普縣農村信用社農戶小額信用貸款管理辦法》、《澤普縣農村信用社農戶聯(lián)保貸款管理辦法》等法律規(guī)章，堅持用自學到的金融知識規(guī)范自己的日常操作行為，為在平凡的工作崗位做出顯著貢獻打下了堅實的基礎。遵章守紀創(chuàng)信用第一村

他時常對剛入社的其他村義務信貸員說，遵守規(guī)章制度是我們義務信貸員必須遵守的行為規(guī)范，金融部門絕大部分經濟事故和案件都是違規(guī)操作和不按規(guī)章制度辦事造成的。他五年如一日，模范遵守農村信用社的各項規(guī)章制度，認真堅持《縣農村信用社貸款管理辦法》規(guī)定的貸前調查、貸時審查和貸后檢查制度，嚴把貸款投放關，執(zhí)行貸款審貸分離制度，對不同全村農戶的貸款額度分不同的占用形態(tài)進行詳細記載，深入了解貸戶的資金使用情況、生產經營情況，并形成全面、真實的貸后檢查報告，不僅為縣信用社今后的貸款管理提供了詳實的資料，而且使新發(fā)放貸款的質量有了很大的提高?？h聯(lián)社推行小額農戶信用貸款，首要工作就是要對轄內的所有農戶進行評級授信，確定農戶的信用等級，然后再是根據(jù)信用等級給農戶授信不同的貸款額度。評級授信的真實和仔細程度，直接關系著今后發(fā)放的小額農貸的風險狀況，他深入居民小組摸情況，通過與致富能手座談、與農戶談心及到農戶家中現(xiàn)場了解等方式，對本村范圍的314戶農戶的勞動力情況、家庭收入情況、耕地面積、房屋、牲畜家禽、農用機械等情況進行調查、了解，對每家農戶當年的農牧業(yè)生產、家庭服務業(yè)、林果業(yè)、商業(yè)經營、生活方面的所需資金情況，其中每家農戶自理部分多少，通過信用社貸款解決多少和入股情況等等做到了如指掌。同時積極配合信用社做好對每家農戶的信用評級工作，向農戶宣傳誠信經營以及信用村建設的重要性，鼓勵本村范圍的農戶把剩余資金存入信用社，繳納股金。通過他的努力，對本村314個農戶的信貸信譽進行了評價，他所在村取得信譽戶資格的達到

100%，其中AAA戶90戶，占總農戶的30%，AA戶154戶，占總農戶的49%，評為一般戶的70戶，占21%，該村信用村建設工作走上了良性發(fā)展的軌道，最終也順利入選全縣信用村行列。

順應民心服務“三農”

“我生自農村，來自農民，作為一名義務信貸員，我理應把我的青春和熱血灑在農村這片廣闊的土地上”。這一句情真意切的表白，是對農村義務信貸員堅持“三農”服務方向的最好詮釋。在義務信貸員的生涯中，他以其真誠的心、踏實的工作和優(yōu)質的服務實踐著“義務信貸員是農村金融的主力軍”、“義務信貸員是聯(lián)系三農最好的橋梁和紐帶”。凡是他所在村民小組，凡是他接觸過的農民朋友，都親切地戲稱為“庫信貸”，他很喜歡這個稱呼，他說：“農民朋友這樣稱呼我，說明我和他們沒有距離”。近年來發(fā)放的新增貸款到期后，80%以上的農戶都能夠主動上門歸還貸款本息。在自己的管轄的村建立了良好的人際聯(lián)絡網和人格信譽網，每年都有數(shù)20戶在外打工的農戶通過農行或郵政局給他匯款回來歸還貸款。2010年他所在的村發(fā)放農戶小額信用貸款450萬元，平均每戶發(fā)放1.4萬元，到年底做到全部貸款按期歸還。2011年發(fā)放貸款554萬元，種植500畝規(guī)模型的核桃園，800畝規(guī)模型的蔬菜基地。300畝耕地安裝了滴灌設備，解決本村缺水困難；除此之外，該村從信用社貸款從事養(yǎng)殖業(yè)的農戶有38戶；購臵大小拖拉機的30戶，從事運輸業(yè)的有7戶。2011年該村貧困戶艾麥提〃斯德克想申請小額貸款，但不符合信用社發(fā)放小額信貸的條件，他得知后，為艾麥提〃斯德克作擔保，從信用社貸款3000元，到了年底艾麥提除了還清信用社款外，還買了一頭驢、四只羊、20只雞，改善了生活條件。2012年他又為養(yǎng)殖戶克熱木〃尼牙孜擔保從信用社貸款10萬元，鼓勵克熱木擴大畜牧規(guī)模，目前，已擁有良種牛20頭、羊40只，從致富能手一躍為致富帶頭

人。

不畏艱辛清非克難

資產質量差是制約農村信用社發(fā)展的瓶頸。深諳此理，深深感受到身為一名義務信貸員肩上的責任和擔子。在清非收息工作中，發(fā)揚不怕千辛萬苦，排除千難萬險，踏遍千山萬水，說盡千言萬語，溫暖千家萬戶的“五千五萬”精神，對不同的貸戶采取不同的收貸措施，為了更好地維護資金安全，保證信貸資金正常運轉，對一部分消極農戶，動員他們按期還款，以保證按期收回農戶貸款，使該村貸款回收率達到100%。對以前形成的“五統(tǒng)一”貸款，也已協(xié)助信用社全部收回。農戶買買提〃吐爾孫1992年貸了3萬元一直未還貸款，他多次到買買提〃吐爾孫家做思想工作，耐心講解還款的重要性，一次不行二次，二次不行三次，他的舉動深深地感動了買買提〃吐爾孫，很快從親戚家籌集錢款，歸還了貸款。象這樣金額小至三、五元，多至數(shù)十幾萬的貸戶和一些眼見收回無望的貸款，他從來都沒有因為額小、年代久遠而輕言放棄,只要有百分之一的希望，他就付出一百分的努力來催款，一點一點收回來的，信用社的同志們信服的稱他為“清款收息的急先鋒”。

梅花香自苦寒來，寶劍鋒從磨礪出。五年來，在他平凡的工作崗位上腳踏實地做好本職工作，默默無聞奉獻著自己的青春，服務于農村和農民，展示著義務信貸員的風采，走過了春夏秋冬，走過了寒冬酷暑。其實一個不也正是我們信合系統(tǒng)廣大騁馳在農村的義務信貸員的一個縮影嗎！