第一篇：中小企業(yè)貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估事項(xiàng)

中小企業(yè)貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估注意事項(xiàng)

中小企業(yè)主體資格審查范圍：

1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、工商信息查詢單；

2、公司簡(jiǎn)介、驗(yàn)資報(bào)告、公司章程；

3、法人代表身份證、法人代表證明書(shū)和授權(quán)委托書(shū)；

4、申請(qǐng)擔(dān)保的董事（股東）會(huì)決議及董事（股東）會(huì)成員簽字樣本；

5、特殊行業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、環(huán)保許可證明文件

企業(yè)法人和股東信用記錄

企業(yè)貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息單，法人代表及主要股東個(gè)人銀行征信記錄 企業(yè)基本面分析：

（財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況、管理水平、技術(shù)能力、市場(chǎng)大小、行業(yè)特點(diǎn)、發(fā)展?jié)摿Γ┗久娣治龀Ｓ霉剑?/p>

每股收益每股收益（EPS）=凈利潤(rùn)/普通股總股數(shù)

市盈率即股票的價(jià)格與該股上一年度每股稅后利潤(rùn)之比（P/E）

市凈率=每股市價(jià)/每股凈資產(chǎn)

凈資產(chǎn)收益率=凈利潤(rùn)÷平均凈資產(chǎn)

利潤(rùn)增長(zhǎng)率=(本期凈利潤(rùn)-上期凈利潤(rùn))/上期凈利潤(rùn)

資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額÷資產(chǎn)總額×100%

流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)÷流動(dòng)負(fù)債×100%

速動(dòng)比率=（流動(dòng)資產(chǎn)-存貨）÷流動(dòng)負(fù)債×100%

存貨周轉(zhuǎn)率=主營(yíng)業(yè)務(wù)成本÷平均存貨

應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率=主營(yíng)業(yè)務(wù)收入÷平均應(yīng)收賬款

現(xiàn)金流動(dòng)負(fù)債比=經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量?jī)纛~/流動(dòng)負(fù)債

財(cái)務(wù)報(bào)表分析

償債能力＝(流動(dòng)資產(chǎn)－存貨資產(chǎn))/流動(dòng)負(fù)債

經(jīng)營(yíng)能力＝存貨／流動(dòng)負(fù)債

收款能力＝應(yīng)收賬款／平均營(yíng)業(yè)額客戶品質(zhì)＝應(yīng)收票據(jù)／平均營(yíng)業(yè)額

安定力＝固定資產(chǎn)/(長(zhǎng)期負(fù)債+資本)

獲利能力＝損益／營(yíng)業(yè)額

借款用途計(jì)劃及還款來(lái)源，產(chǎn)品銷售及市場(chǎng)預(yù)測(cè)分析

? 公司概況 被調(diào)查對(duì)象的基本情況簡(jiǎn)要概括。

? 公司背景 調(diào)查對(duì)象的注冊(cè)情況、發(fā)展歷程、隸屬關(guān)系、所在地址等情況 ? 企業(yè)組織情況 調(diào)查對(duì)象的組織形式、主要管理人員的背景資料

? 經(jīng)營(yíng)運(yùn)作情況 主營(yíng)業(yè)務(wù)范圍、現(xiàn)在的供貨來(lái)源、市場(chǎng)分布、收付款習(xí)慣等。? 財(cái)務(wù)狀況 公司的盈利情況及營(yíng)業(yè)額發(fā)展趨勢(shì)記錄，資產(chǎn)負(fù)債狀況。

? 銀行資料 主要往來(lái)銀行、銀行評(píng)價(jià)等。

? 公共信用記錄 法庭記錄、付款記錄、資產(chǎn)抵押記錄等影響公司業(yè)務(wù)狀況的記錄

? 綜合評(píng)估 根據(jù)所收集到的信息對(duì)公司的業(yè)務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行綜合分析，與其交易應(yīng)注意的問(wèn)題作出評(píng)價(jià)，供決策時(shí)參考。

第二篇：貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分析

一、如何理解擔(dān)保？

擔(dān)保是指在經(jīng)濟(jì)和金融活動(dòng)中，債權(quán)人為了防范債務(wù)人違約而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，降低資金損失，由債務(wù)人或第三人以財(cái)產(chǎn)或信用提供履約保證或承擔(dān)相應(yīng)擔(dān)保責(zé)任，保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的一種經(jīng)濟(jì)行為。根據(jù)《擔(dān)保法》第一條的規(guī)定，為促進(jìn)資金融通和商品流通，保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，制定本法，這是關(guān)于《擔(dān)保法》立法宗旨的規(guī)定。根據(jù)該規(guī)定，擔(dān)保是一種保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的制度，擔(dān)保最核心的功能就是保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，正是因?yàn)閾?dān)保有保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的作用，其才能促進(jìn)資金融通和商品流通，發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。

按照擔(dān)保法的規(guī)定，法定的擔(dān)保方式有五種，保證、抵押、質(zhì)押、定金、留置，在信貸業(yè)務(wù)中，主要涉及到三類擔(dān)保方式：保證、抵押、質(zhì)押。（關(guān)于定金和留置的具體定義作為基礎(chǔ)知識(shí)讀者自行查閱擔(dān)保法相關(guān)規(guī)定）

二、貸款擔(dān)保的作用和局限

（一）貸款擔(dān)保的作用

信貸機(jī)構(gòu)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)就是借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保措施作為分散風(fēng)險(xiǎn)的重要手段被廣泛采用，擔(dān)保制度作為保障債權(quán)能夠?qū)崿F(xiàn)的一項(xiàng)重要制度，如果債務(wù)人到期不能清償債務(wù)，債權(quán)人則可以通過(guò)貸款擔(dān)保使得債務(wù)順利清償。通過(guò)設(shè)定擔(dān)保措施，可有效保障貸款的安全，擔(dān)保措施作為第二還款來(lái)源，是第一還款來(lái)源的補(bǔ)充，當(dāng)借款人第一還款來(lái)源出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，信貸機(jī)構(gòu)可以通過(guò)主張擔(dān)保權(quán)利實(shí)現(xiàn)債權(quán)。貸款擔(dān)保通過(guò)擔(dān)保借貸關(guān)系的安全從而極大地推動(dòng)了資金借貸和資金融通的發(fā)展。沒(méi)有擔(dān)保，那么市場(chǎng)和信用的發(fā)展都將成為空話。

另外，如果設(shè)置了擔(dān)保措施，一旦借款人違約，債權(quán)人可以依據(jù)合同約定行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)或要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，在借款合同履行期間，借款人一直會(huì)有履行合同的壓力，因此，擔(dān)保措施可以有效提高借款人的違約成本，借款人違約成本越高，還款的意愿會(huì)越強(qiáng)。

（二）貸款擔(dān)保的局限性

擔(dān)保措施除具備上述作用外，還具有一定的局限性：

第一，擔(dān)保措施不能取代對(duì)借款人信用狀況的評(píng)估

一般來(lái)說(shuō)，一筆正常的貸款取決于兩個(gè)因素，借款人的還款能力和還款意愿，其中，還款能力是客觀因素，還款意愿是主觀因素，二者缺一不可。為了有效評(píng)估借款人的還款意愿和還款能力，我們需要對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查和了解，一般還會(huì)要求客戶提供相應(yīng)的擔(dān)保。但就擔(dān)保而言，其僅是第二還款來(lái)源，信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)把重心放在第一還款來(lái)源上，重點(diǎn)應(yīng)關(guān)注借款人的第一還款來(lái)源，關(guān)注借款人的現(xiàn)金流和持續(xù)經(jīng)營(yíng)的能力。擔(dān)保措施不能取代對(duì)借款人信用狀況的評(píng)估

很多信貸機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理有一種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)和想法，認(rèn)為有重足的抵質(zhì)押物或有實(shí)力的保證人做擔(dān)保借款就是安全的，這種想法是非常錯(cuò)誤的。優(yōu)秀客戶經(jīng)理一定要摒棄這種想法，相對(duì)于擔(dān)保方式，客戶經(jīng)理應(yīng)將關(guān)注重心放在企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)狀況以及持續(xù)發(fā)展能力上，重點(diǎn)關(guān)注借款人的第一還款來(lái)源和現(xiàn)金流，尤其是小微企業(yè)貸款。

第二，有貸款擔(dān)保也不能確保貸款一定收回，即便能收回，也會(huì)耗費(fèi)大量人力物力

在實(shí)踐中，一旦涉及到實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)利，無(wú)論是處置抵質(zhì)押物還是要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，往往都不會(huì)太順利，抵質(zhì)押物被查封導(dǎo)致抵押物遲遲無(wú)法變現(xiàn)、保證人不配合等情況非常常見(jiàn)，尤其是通過(guò)司法程序，往往要耗費(fèi)大量人力物力，耗費(fèi)很長(zhǎng)的時(shí)間。作為信貸機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員要清醒的認(rèn)識(shí)到，有了貸款擔(dān)保業(yè)不一定就一定能保障貸款安全。

三、保證擔(dān)保評(píng)估要點(diǎn)

（一）保證擔(dān)保概述

保證擔(dān)保是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。保證指?jìng)鶆?wù)人以外的第三人為債務(wù)人履行債務(wù)而向債權(quán)人所做的一種擔(dān)保。是典型的人保、典型的約定擔(dān)保。保證的優(yōu)勢(shì)在于：第一，設(shè)立簡(jiǎn)單，簽訂合同即可；第二，保證責(zé)任及于保證人的全部財(cái)產(chǎn)；第三，行使方便，可要求保證人直接承擔(dān)保證責(zé)任。保證的不足之處在于：第一，債權(quán)人對(duì)保證人的財(cái)產(chǎn)不享優(yōu)先受償權(quán)利；第二，保證人可能同時(shí)為多個(gè)債權(quán)人提供保證擔(dān)保，而各個(gè)債權(quán)人之間地位平等；第三，保證人的財(cái)產(chǎn)可隨時(shí)變化，并可能喪失代償能力。一般來(lái)說(shuō)，貸款業(yè)務(wù)中，企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人的連帶責(zé)任保證是必不可少的，但很少作為唯一安全保障措施。

（二）保證擔(dān)保的評(píng)估要點(diǎn)

在分析保證擔(dān)保時(shí)要注意以下風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

1、保證人的主體資格需合格

關(guān)于保證人的主體資格，《擔(dān)保法》并未作特別的限制，根據(jù)《擔(dān)保法》第七條規(guī)定，“具有代為清償債務(wù)能力的法人，其他組織或者公民，可以作為保證人?！蔽覀冃枰攸c(diǎn)關(guān)注一些不能做保證人或做保證人受限的主體，根據(jù)《擔(dān)保法》及《適用<擔(dān)保法>解釋》的規(guī)定，不能作為保證人實(shí)施保證行為的主體包括以下幾種：

（1）未經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的國(guó)家機(jī)關(guān)；

（2）以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、幼兒園。包括學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、廣播電臺(tái)、電視臺(tái)等；（3）企業(yè)法人的職能部門(mén)；(4)未經(jīng)書(shū)面授權(quán)的企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)對(duì)外提供擔(dān)保必須有總公司的授權(quán)，且在授權(quán)范圍內(nèi)提供擔(dān)保。

值得注意的是，對(duì)于事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體法人能否作保證人要區(qū)分兩種不同的情況：（1）以公益為目的的事業(yè)單位社會(huì)團(tuán)體。比如學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等都不得充當(dāng)保證人。這些機(jī)構(gòu)的設(shè)立是以公益服務(wù)為目的，具有公益性和非盈利性，所以，這些機(jī)構(gòu)不宜違背其設(shè)立的目的，參與到經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中為他人的債務(wù)作保證 那些領(lǐng)取《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》、《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》或國(guó)家政策允許從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的事業(yè)單位法人或其他組織。這類組織不是以公益為目的設(shè)立的，許多事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體也進(jìn)行一些經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，也有自己的經(jīng)濟(jì)收入。還有一些事業(yè)單位實(shí)現(xiàn)企業(yè)化管理，實(shí)行自負(fù)盈虧。它們具有從事保證活動(dòng)的民事權(quán)利能力和行為能力，可以充當(dāng)保證人。因此，從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體為保證人的，如無(wú)其他導(dǎo)致保證合同無(wú)效的情況，其所簽訂的保證合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)為有效。

2、分析保證人的代償能力

保證人作為第二還款來(lái)源，具有代償能力是最基本的要求，信貸機(jī)構(gòu)要調(diào)查和了解保證人的資產(chǎn)狀況、負(fù)債情況、收入和開(kāi)支情況等，要分析保證人的資產(chǎn)是否容易變現(xiàn)。對(duì)保證人的評(píng)估方法和對(duì)借款人的評(píng)估方法相同。保證人的財(cái)務(wù)狀況，如現(xiàn)金流量、或有負(fù)債、信用評(píng)級(jí)等情況的變化直接影響其擔(dān)保能力。

3、了解保證人的信譽(yù)

保證擔(dān)保也被稱作信用擔(dān)保，保證人以自己的信譽(yù)及名下的財(cái)產(chǎn)為他人債務(wù)提供擔(dān)保，保證人到期代償主要取決于其有代償?shù)囊庠负痛鷥數(shù)哪芰蓚€(gè)要素。信貸機(jī)構(gòu)除審查保證人的代償能力外，還要對(duì)保證人的信譽(yù)進(jìn)行調(diào)查和了解。信貸機(jī)構(gòu)可通過(guò)交流和外部走訪等方式調(diào)查了解保證人的信譽(yù)狀況。

4、綜合分析保證人對(duì)借款人的“制約”能力

設(shè)置保證人可提高借款人的違約成本，當(dāng)借款人無(wú)法按時(shí)償還借款時(shí)，保證人作為第二還款來(lái)源需代為償還借款本息，保證人之所以愿意為借款人提供擔(dān)保，其往往與借款人之間存在“關(guān)系”，除商業(yè)性的擔(dān)保公司外，借款人的保證人主要是其親友、上下游客戶、其他社會(huì)關(guān)系等利益相關(guān)者。通過(guò)這些“關(guān)系”可以對(duì)借款人形成制約，有效提高借款人的還款意愿。

信貸機(jī)構(gòu)在對(duì)保證擔(dān)保進(jìn)行評(píng)估時(shí)，要注意了解保證人與借款人的關(guān)系，要弄清楚保證人為借款人提供擔(dān)保的個(gè)中原因，從實(shí)踐中來(lái)看，保證人的與借款人之間的關(guān)系大體分為以下幾種：純商業(yè)（擔(dān)保公司與借款人）、關(guān)聯(lián)企業(yè)、企業(yè)互保、上下游客戶、親友等。

5、要注意保證擔(dān)保的方式

保證分為一般保證和連帶責(zé)任保證兩種方式。擔(dān)保法第十七條對(duì)一般保證做出了明確約定，一般保證是指當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。一般保證人享有先訴抗辯權(quán)，所謂先訴抗辯權(quán)，是指一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒(méi)有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。對(duì)于信貸機(jī)構(gòu)而言，選擇連帶保證擔(dān)保對(duì)信貸機(jī)構(gòu)較為有利。

四、抵押擔(dān)保評(píng)估要點(diǎn)

（一）如何理解抵押？

抵押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的占有而將該財(cái)產(chǎn)做為擔(dān)保的一種法律形式。其中提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)人或第三人為抵押人，抵押權(quán)人即債權(quán)人所享有的權(quán)利就是抵押權(quán)。抵押權(quán)是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。由此可以看出抵押權(quán)是一種優(yōu)先受償權(quán)，是抵押權(quán)人直接對(duì)物享有的權(quán)利，可以對(duì)抗物的所有人或第三人。

（二）常見(jiàn)的抵押物有哪些？

根據(jù)我國(guó)《物權(quán)法》第二百八十條的規(guī)定，可以抵押的財(cái)產(chǎn)包括：

(1)建筑物和其他土地附著物；(2)建設(shè)用地使用權(quán)；

(3)以招標(biāo)、拍賣、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；(4)生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；(5)正在建造的建筑物、船舶、航空器；(6)交通運(yùn)輸工具；

(7)法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

根據(jù)《不動(dòng)產(chǎn)登記暫行條例實(shí)施細(xì)則》第六十五條的規(guī)定，對(duì)下列財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押的，可以申請(qǐng)辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押登記：

（一）建設(shè)用地使用權(quán)；

（二）建筑物和其他土地附著物；

（三）海域使用權(quán)；

（四）以招標(biāo)、拍賣、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；

（五）正在建造的建筑物；

（六）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他不動(dòng)產(chǎn)。

以建設(shè)用地使用權(quán)、海域使用權(quán)抵押的，該土地、海域上的建筑物、構(gòu)筑物一并抵押；以建筑物、構(gòu)筑物抵押的，該建筑物、構(gòu)筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)、海域使用權(quán)一并抵押。

《物權(quán)法》第一百八十四條規(guī)定：下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：

(1)土地所有權(quán)；

(2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；

(3)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；

(4)所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；

(5)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；

(6)法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

（三）對(duì)抵押擔(dān)保的分析和評(píng)估

1、抵押物必須是依照法律法規(guī)允許買賣、抵押的。即抵押物必須屬于《擔(dān)保法》及相關(guān)法律中明確規(guī)定可以抵押的財(cái)產(chǎn)。抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式有三種，折價(jià)、拍賣和變賣，無(wú)論哪一種方式，抵押物的權(quán)屬都會(huì)發(fā)生變更，抵押權(quán)要想實(shí)現(xiàn)，必須把抵押物交換出去，因此，抵押物必須是依照法律法規(guī)允許買賣和抵押的。

2、抵押物必須是特定的財(cái)產(chǎn)，在設(shè)定抵押時(shí)，要檢查抵押財(cái)產(chǎn)的登記證書(shū)，要關(guān)注抵押物的性質(zhì)、位置、取得是否合法、產(chǎn)權(quán)是否清晰、是否存在糾紛等事項(xiàng)。

3、分析抵押物的估值是否合適，抵押率設(shè)置是否合理。抵押物的評(píng)估價(jià)值是一個(gè)非常核心的問(wèn)題，信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)姆绞綄?duì)抵押物估值，以及設(shè)置合適的抵押率。

4、要分析抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)格是否穩(wěn)定。好的抵押物的市場(chǎng)價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定，不易發(fā)生貶值。

5、要分析抵押財(cái)產(chǎn)是否易于拍賣、變現(xiàn)。由于抵押物是對(duì)第一還款來(lái)源的補(bǔ)充，因此當(dāng)借款人第一還款來(lái)源不足，無(wú)法償還貸款本息時(shí)，最終只能通過(guò)處置抵押物來(lái)償還貸款本息。是否容易變現(xiàn)是非常重要的一個(gè)因素。

6、是否辦理抵押登記

對(duì)抵押權(quán)之登記效力的主張，有登記要件主義和登記對(duì)抗主義兩種。登記要件主義是指抵押權(quán)的成立除當(dāng)事人之間存在抵押合同外，還必須進(jìn)行登記，否則不產(chǎn)生抵押權(quán)成立之效力；登記對(duì)抗主義是指抵押權(quán)的成立只須在當(dāng)事人間達(dá)成抵押合意即可。但對(duì)第三人不產(chǎn)生公信力，若要 對(duì)抗善意第三人，可以進(jìn)行抵押權(quán)登記。我國(guó)采取了以登記要件主義為主，以登記對(duì)抗主義為輔的原則。根據(jù)《物權(quán)法》第一百八十七條的規(guī)定，當(dāng)事人以建筑物和其他土地附著物、建設(shè)用地使用權(quán)、正在建造的建筑物，以及以招標(biāo)、拍賣、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記，抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立，不登記的，抵押權(quán)不生效。

依據(jù)《物權(quán)法》第一百八十八條和《擔(dān)保法》第四十三條的規(guī)定，當(dāng)事人以法律規(guī)定強(qiáng)制登記之外的其他財(cái)產(chǎn)抵押的，可以辦理抵押物登記，也可以不辦理抵押物登記，是否辦理抵押登記，由當(dāng)事人自愿決定，抵押物登記與否并不影響抵押權(quán)的成立，抵押合同自成立之日起生效，抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立。但是，未經(jīng)抵押登記的這種抵押權(quán)的效力，僅存在于抵押合同當(dāng)事人相互之間，不產(chǎn)生公信力，不能對(duì)抗善意第三人。

無(wú)論什么抵押物，建議都要去辦理抵押登記，取得抵押權(quán)并取得對(duì)抗第三人的效果。

五、質(zhì)押擔(dān)保分析要點(diǎn)

質(zhì)押分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)或發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的情形時(shí)，債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。其中債務(wù)人或者第三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交的動(dòng)產(chǎn)為質(zhì)物。因動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押法律關(guān)系所生的權(quán)利為質(zhì)權(quán)。權(quán)利質(zhì)押是以所有權(quán)以外的可讓與的財(cái)產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)權(quán)的標(biāo)的，以擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)的一種擔(dān)保方式。質(zhì)押可以分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押兩類：

（一）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押

動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)或發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的情形時(shí)，債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。其中債務(wù)人或者第三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交的動(dòng)產(chǎn)為質(zhì)物。因動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押法律關(guān)系所生的權(quán)利為質(zhì)權(quán)。

(二)權(quán)利質(zhì)押

權(quán)利質(zhì)押是以所有權(quán)以外的可讓與的財(cái)產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)權(quán)的標(biāo)的，以擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)的一種擔(dān)保方式。債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)： 1．匯票、支票、本票； 2．債券、存款單； 3．倉(cāng)單、提單；

4．可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；

5．可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)； 6．應(yīng)收賬款;7．法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

第三篇：中小企業(yè)貸款申請(qǐng)擔(dān)保條件

贏了網(wǎng)s.yingle.com

遇到擔(dān)保法問(wèn)題？贏了網(wǎng)律師為你免費(fèi)解惑！訪問(wèn)>>

http://s.yingle.com

中小企業(yè)貸款申請(qǐng)擔(dān)保條件

中小企業(yè)貸款申請(qǐng)擔(dān)保條件

一、申請(qǐng)貸款擔(dān)保企業(yè)應(yīng)具備條件

1.基本要求。

(1)經(jīng)工商行政管理部門(mén)批準(zhǔn)登記注冊(cè);

(2)獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，具有獨(dú)立法人資格;

(3)在國(guó)家有關(guān)商業(yè)銀行或其他依法設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立賬戶;

(4)具有符合法定要求的注冊(cè)資金和必需的經(jīng)營(yíng)資金;

(5)實(shí)收資本不得少于注冊(cè)資本。

2.具有還貸能力。

法律咨詢s.yingle.com

贏了網(wǎng)s.yingle.com

(1)資產(chǎn)負(fù)債比例合理，資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)70%;

(2)有連續(xù)的盈利能力和償債能力，產(chǎn)品具有穩(wěn)定的銷量渠道。

3.資信程度良好，具有良好社會(huì)信譽(yù)，沒(méi)有違約記錄。

4.經(jīng)營(yíng)管理科學(xué)規(guī)范，有健全的現(xiàn)代企業(yè)人、財(cái)、物、產(chǎn)、供、銷管理制度，必要的管理機(jī)構(gòu)和合格的經(jīng)營(yíng)管理人員。

5.能按照規(guī)定提供有效可靠的反擔(dān)保措施。

6.優(yōu)先支持項(xiàng)目。

(1)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)及本區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略、規(guī)劃和政策導(dǎo)向的項(xiàng)目;

(2)節(jié)約能源、降低物耗、提高質(zhì)量、發(fā)展市場(chǎng)短缺點(diǎn)名優(yōu)新產(chǎn)品、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的項(xiàng)目;

(3)擴(kuò)大出口創(chuàng)匯，引進(jìn)新技術(shù)，消化、吸收、創(chuàng)新及替代進(jìn)口的項(xiàng)目;

法律咨詢s.yingle.com

贏了網(wǎng)s.yingle.com

(4)吸納勞動(dòng)力多、增加就業(yè)機(jī)會(huì)和稅收收入的項(xiàng)目。

二、擔(dān)保公司業(yè)務(wù)品種

擔(dān)保公司業(yè)務(wù)品種一般包括：承兌貸款擔(dān)保、匯票擔(dān)保、注冊(cè)資本擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保、付款履約擔(dān)保、房地產(chǎn)轉(zhuǎn)換擔(dān)保、應(yīng)收賬款保理業(yè)務(wù)擔(dān)保、企業(yè)債券發(fā)行擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保和涉稅擔(dān)保。

三、反擔(dān)保措施

反擔(dān)保措施包括企業(yè)有形資產(chǎn)抵質(zhì)押、企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)抵質(zhì)押、第三方保證、個(gè)人資產(chǎn)抵質(zhì)押以及其他抵質(zhì)押方式。在某項(xiàng)抵質(zhì)押資產(chǎn)不能覆蓋全部貸款擔(dān)保額度時(shí)，擔(dān)保公司可接受各種抵質(zhì)押資產(chǎn)的組合方式。

可接受抵質(zhì)押資產(chǎn)包括：固定資產(chǎn)(房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備、車輛和辦公用品)、流動(dòng)資產(chǎn)(存貨合應(yīng)收賬款)、經(jīng)過(guò)平谷的專有技術(shù)、商標(biāo)、版權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、有價(jià)證券、個(gè)人有效資產(chǎn)以及股權(quán)和期權(quán)等。

四、其他

法律咨詢s.yingle.com

贏了網(wǎng)s.yingle.com

1.擔(dān)保期限：通常為一年以內(nèi)(含一年)，原則上不超過(guò)兩年。

2.擔(dān)保額度：?jiǎn)蝹€(gè)項(xiàng)目原則上不超過(guò)其企業(yè)凈資產(chǎn)的50%，最高限額原則上不超過(guò)3000萬(wàn)元。

3.收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：

(1)擔(dān)保費(fèi)：依照原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委關(guān)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保費(fèi)率不能超過(guò)銀行當(dāng)期利率50%的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，向中小企業(yè)收取得擔(dān)保基準(zhǔn)費(fèi)率為年1～1.5%，并在此基礎(chǔ)上根據(jù)項(xiàng)目的具體情況上下浮動(dòng)20%。

(2)評(píng)審費(fèi)：按照評(píng)審費(fèi)率與擔(dān)保金額達(dá)乘積計(jì)算，評(píng)審基準(zhǔn)費(fèi)率為0.3%～0.5%。

? 質(zhì)押物和質(zhì)押物存放倉(cāng)庫(kù)如何認(rèn)定 http://s.yingle.com/w/db/672539.html

? 重慶地區(qū)銀行住房抵押貸款條件

http://s.yingle.com/w/db/672537.html

? 法律中規(guī)定(2018)的公司登記事項(xiàng)都有哪些 http://s.yingle.com/w/db/672535.html

? 如果受托人訂立租賃合同書(shū)范本2018最新則委 http://s.yingle.com/w/db/672534.html

法律咨詢s.yingle.com

贏了網(wǎng)s.yingle.com

? 對(duì)股權(quán)質(zhì)押新規(guī)的內(nèi)容有哪些解讀 http://s.yingle.com/w/db/672532.html

? 銀行按揭貸款的程序

（一）http://s.yingle.com/w/db/672531.html

? 擔(dān)保人需要承擔(dān)的責(zé)任

http://s.yingle.com/w/db/672529.html

? 最新商品房?jī)?yōu)先購(gòu)買權(quán)合同書(shū)范本2018最新 http://s.yingle.com/w/db/672528.html

? 到底哪家銀行房產(chǎn)抵押貸款利息低 http://s.yingle.com/w/db/672525.html

? 設(shè)立動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)時(shí)要注意什么

http://s.yingle.com/w/db/672524.html

? 關(guān)于反擔(dān)保人的反擔(dān)保責(zé)任

http://s.yingle.com/w/db/672522.html

? 無(wú)主物認(rèn)定條件和歸屬原則是什么 http://s.yingle.com/w/db/672520.html

? 關(guān)于夫妻之間的借款合同書(shū)范本2018最新是否有效 http://s.yingle.com/w/db/672518.html

? 抵押權(quán)的設(shè)立形式是什么

http://s.yingle.com/w/db/672516.html

? 宗地抵押有余額的怎么處理

http://s.yingle.com/w/db/672514.html

法律咨詢s.yingle.com

贏了網(wǎng)s.yingle.com

? 訂單中的定金與訂金區(qū)別

http://s.yingle.com/w/db/672512.html

? 關(guān)于在建房屋抵押協(xié)議書(shū)范文2018最新的生效 http://s.yingle.com/w/db/672510.html

? 關(guān)于保證人追償權(quán)的幾點(diǎn)思考

http://s.yingle.com/w/db/672508.html

? 營(yíng)業(yè)性演出場(chǎng)所申辦需要什么條件 http://s.yingle.com/w/db/672507.html

? 關(guān)于前期物業(yè)服務(wù)合同書(shū)范本http://s.yingle.com/w/db/672505.html

2018最新

? 申請(qǐng)房屋登記的時(shí)限多久

http://s.yingle.com/w/db/672503.html

? 留置權(quán)和物上請(qǐng)求權(quán)的關(guān)系是什么樣子的 http://s.yingle.com/w/db/672501.html

? 臨沂出臺(tái)動(dòng)產(chǎn)抵押與股權(quán)質(zhì)押暫

http://s.yingle.com/w/db/672500.html

? 先訴抗辯權(quán)的法律特征有哪些

http://s.yingle.com/w/db/672498.html

? 關(guān)于簽訂勞動(dòng)合同書(shū)范本2018最新的若干建議 http://s.yingle.com/w/db/672497.html

? 土地使用權(quán)抵押是怎樣規(guī)定的

http://s.yingle.com/w/db/672494.html

法律咨詢s.yingle.com

贏了網(wǎng)s.yingle.com

? 已經(jīng)抵押的房屋如何進(jìn)行買賣

http://s.yingle.com/w/db/672493.html

? 擔(dān)保中心對(duì)反擔(dān)保的要求

http://s.yingle.com/w/db/672490.html

? 怎樣將房屋異地抵押給他人

http://s.yingle.com/w/db/672487.html

? ? 泰州市機(jī)動(dòng)車停駛 http://s.yingle.com/w/db/672486.html 遺失物的定義是什么,遺失物的歸屬是什么樣子的 http://s.yingle.com/w/db/672483.html

? 購(gòu)房是否辦理預(yù)告登記

http://s.yingle.com/w/db/672480.html

? 反擔(dān)保抵押物的范圍

http://s.yingle.com/w/db/672479.html

? 合同上定金罰則是什么意思

http://s.yingle.com/w/db/672476.html

? 購(gòu)買二手房需要繳納哪些稅費(fèi)

http://s.yingle.com/w/db/672475.html

? 擔(dān)保與反擔(dān)保涉及的會(huì)計(jì)問(wèn)題及其處理 http://s.yingle.com/w/db/672473.html

? 遺失物和埋藏物的區(qū)別是什么

http://s.yingle.com/w/db/672471.html

法律咨詢s.yingle.com

贏了網(wǎng)s.yingle.com

? 簽定金合同應(yīng)注意哪些事項(xiàng)

http://s.yingle.com/w/db/672469.html

? 夫妻倆公積金貸款額最高仍為http://s.yingle.com/w/db/672468.html

35萬(wàn)元

? 留置是否屬于強(qiáng)制措施

http://s.yingle.com/w/db/672466.html

? 關(guān)于調(diào)整我區(qū)城鎮(zhèn)土地使用稅

http://s.yingle.com/w/db/672464.html

? 發(fā)現(xiàn)埋藏物6個(gè)月是原始取得嗎

http://s.yingle.com/w/db/672463.html

? 申請(qǐng)住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款的條件 http://s.yingle.com/w/db/672460.html

? 物權(quán)的優(yōu)先效力及表現(xiàn)

http://s.yingle.com/w/db/672459.html

? 房地產(chǎn)抵押登記合同書(shū)范本http://s.yingle.com/w/db/672458.html

2018最新范本

? 名稱預(yù)先登記受理審核時(shí)限以及登記須知 http://s.yingle.com/w/db/672456.html

? 寧波市公安機(jī)關(guān)新購(gòu)車輛抵押登記的 http://s.yingle.com/w/db/672454.html

? 關(guān)于抵押還款協(xié)議書(shū)范文2018最新范本

http://s.yingle.com/w/db/672452.html

法律咨詢s.yingle.com

贏了網(wǎng)s.yingle.com

? 代理人和被代理人分別有哪些權(quán)利和義務(wù) http://s.yingle.com/w/db/672451.html

? 立法宗旨也稱立法目的

http://s.yingle.com/w/db/672448.html

? 刑法遺忘物和遺失物的規(guī)定(2018)是什么 http://s.yingle.com/w/db/672447.html

? 8類四川貧困生可無(wú)抵押貸款14年

http://s.yingle.com/w/db/672444.html

? 合同中同時(shí)存在違約金和定金如何處理 http://s.yingle.com/w/db/672443.html

? 辦理房產(chǎn)登記是誰(shuí)的義務(wù)

http://s.yingle.com/w/db/672441.html

? 關(guān)于勞動(dòng)合同書(shū)范本2018最新可以約定的條款有哪 http://s.yingle.com/w/db/672440.html

? 如何防范抵押借款風(fēng)險(xiǎn)

http://s.yingle.com/w/db/672438.html

? 財(cái)產(chǎn)抵押合同書(shū)范本2018最新范本

http://s.yingle.com/w/db/672436.html

? 埋藏物物權(quán)法文物保護(hù)法規(guī)定(2018)的內(nèi)容有哪些 http://s.yingle.com/w/db/672434.html

? 新版公司股份轉(zhuǎn)讓合同書(shū)范本http://s.yingle.com/w/db/672433.html

法律咨詢s.yingle.com

2018最新

贏了網(wǎng)s.yingle.com

? 占有改定的物權(quán)效力范圍

http://s.yingle.com/w/db/672431.html

? 股權(quán)質(zhì)押的生效要件

http://s.yingle.com/w/db/672430.html

? 房屋抵押登記在債權(quán)人代理人名下有效嗎 http://s.yingle.com/w/db/672429.html

? 最新質(zhì)押合同書(shū)范本2018最新范本

http://s.yingle.com/w/db/672427.html

? 簽了認(rèn)購(gòu)協(xié)議書(shū)（2018最新）交了定金想退怎么辦 http://s.yingle.com/w/db/672425.html

? 資產(chǎn)證券化的分類簡(jiǎn)述

http://s.yingle.com/w/db/672422.html

? 承包人怎么行使建設(shè)工程優(yōu)先權(quán)的法定程 http://s.yingle.com/w/db/672419.html

? 股權(quán)質(zhì)押到期如何處理

http://s.yingle.com/w/db/672418.html

? 作為質(zhì)押標(biāo)的物的股權(quán)的表現(xiàn)形式 http://s.yingle.com/w/db/672415.html

? 丟失遺忘物品派出所受理嗎

http://s.yingle.com/w/db/672414.html

? 最新的物權(quán)法禁止設(shè)立流押條款

http://s.yingle.com/w/db/672413.html

法律咨詢s.yingle.com

贏了網(wǎng)s.yingle.com

? 遺失物品管理的基本原則

http://s.yingle.com/w/db/672411.html

? 最新深圳商品房營(yíng)銷代理合同書(shū)范本2018最新 http://s.yingle.com/w/db/672408.html

? 如何在房產(chǎn)登記備案表中加配偶

http://s.yingle.com/w/db/672407.html

? 五洲公民出入境服務(wù)有限公司經(jīng)濟(jì)擔(dān)保 http://s.yingle.com/w/db/672405.html

? 法律對(duì)虛假登記有何規(guī)定(2018)http://s.yingle.com/w/db/672404.html

? 東航遺失物品法律相關(guān)規(guī)定(2018)有哪些 http://s.yingle.com/w/db/672402.html

? 關(guān)于擔(dān)保貸款合同書(shū)范本2018最新糾紛

http://s.yingle.com/w/db/672400.html

? 不良資產(chǎn)抵押中要注意什么問(wèn)題

http://s.yingle.com/w/db/672398.html

? 關(guān)于房屋典當(dāng)與房屋抵押的區(qū)別

http://s.yingle.com/w/db/672397.html

? 拾得遺失物索要報(bào)酬一定要給嗎

http://s.yingle.com/w/db/672394.html

? 天安擔(dān)保創(chuàng)新融資輸血億元今

http://s.yingle.com/w/db/672392.html

法律咨詢s.yingle.com

贏了網(wǎng)s.yingle.com

? 遺失物的法律法規(guī)規(guī)定(2018)2018最新有哪些 http://s.yingle.com/w/db/672391.html

? 新版退休人員聘用合同書(shū)范本2018最新書(shū)范本 http://s.yingle.com/w/db/672388.html

? 拾到無(wú)主物歸誰(shuí)所有

http://s.yingle.com/w/db/672387.html

? 抵押和質(zhì)押最大區(qū)別

http://s.yingle.com/w/db/672385.html

? 關(guān)于信用證軟條款的識(shí)別

http://s.yingle.com/w/db/672383.html

? 拾得遺失物的法律效力是什么樣的 http://s.yingle.com/w/db/672382.html

? 關(guān)于省外銷售代理合同書(shū)范本http://s.yingle.com/w/db/672380.html

2018最新

? 哪些權(quán)利可以作為權(quán)力質(zhì)權(quán)的標(biāo)的 http://s.yingle.com/w/db/672379.html

? 定金罰則的幾種特殊情況

http://s.yingle.com/w/db/672377.html

? ? 轉(zhuǎn)按揭貸款須知 http://s.yingle.com/w/db/672376.html 房屋預(yù)告登記

證明撤權(quán)

怎么辦理

http://s.yingle.com/w/db/672374.html

法律咨詢s.yingle.com

贏了網(wǎng)s.yingle.com

? 上半年山東臨沂共發(fā)放住房公積金貸款7.6億元 http://s.yingle.com/w/db/672371.html

? 抵押權(quán)人什么情形下可以處分抵押房產(chǎn) http://s.yingle.com/w/db/672370.html

? 關(guān)于中國(guó)人民建設(shè)銀行外匯會(huì)計(jì)

http://s.yingle.com/w/db/672368.html

? 如何做好動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管

http://s.yingle.com/w/db/672366.html

? 一般保證與連帶保證的保證責(zé)任

http://s.yingle.com/w/db/672365.html

? 遺失物返還請(qǐng)求權(quán)的期限是指什么 http://s.yingle.com/w/db/672363.html

? 關(guān)于進(jìn)一步明確克拉瑪依市城

http://s.yingle.com/w/db/672361.html

? 房產(chǎn)質(zhì)押和抵押的區(qū)別是什么

http://s.yingle.com/w/db/672360.html

法律咨詢s.yingle.com

第四篇：中小企業(yè)貸款申請(qǐng)擔(dān)保條件

中小企業(yè)貸款申請(qǐng)擔(dān)保條件

一、申請(qǐng)貸款擔(dān)保企業(yè)應(yīng)具備條件

1.基本要求。

(1)經(jīng)工商行政管理部門(mén)批準(zhǔn)登記注冊(cè);

(2)獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，具有獨(dú)立法人資格;

(3)在國(guó)家有關(guān)商業(yè)銀行或其他依法設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立賬戶;

(4)具有符合法定要求的注冊(cè)資金和必需的經(jīng)營(yíng)資金;

(5)實(shí)收資本不得少于注冊(cè)資本。

2.具有還貸能力。

(1)資產(chǎn)負(fù)債比例合理，資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)70%;

(2)有連續(xù)的盈利能力和償債能力，產(chǎn)品具有穩(wěn)定的銷量渠道。

3.資信程度良好，具有良好社會(huì)信譽(yù)，沒(méi)有違約記錄。

4.經(jīng)營(yíng)管理科學(xué)規(guī)范，有健全的現(xiàn)代企業(yè)人、財(cái)、物、產(chǎn)、供、銷管理制度，必要的管理機(jī)構(gòu)和合格的經(jīng)營(yíng)管理人員。

5.能按照規(guī)定提供有效可靠的反擔(dān)保措施。

6.優(yōu)先支持項(xiàng)目。

(1)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)及本區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略、規(guī)劃和政策導(dǎo)向的項(xiàng)目;

(2)節(jié)約能源、降低物耗、提高質(zhì)量、發(fā)展市場(chǎng)短缺點(diǎn)名優(yōu)新產(chǎn)品、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的項(xiàng)目;

(3)擴(kuò)大出口創(chuàng)匯，引進(jìn)新技術(shù)，消化、吸收、創(chuàng)新及替代進(jìn)口的項(xiàng)目;

(4)吸納勞動(dòng)力多、增加就業(yè)機(jī)會(huì)和稅收收入的項(xiàng)目。

二、擔(dān)保公司業(yè)務(wù)品種

擔(dān)保公司業(yè)務(wù)品種一般包括：承兌貸款擔(dān)保、匯票擔(dān)保、注冊(cè)資本擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保、付款履約擔(dān)保、房地產(chǎn)轉(zhuǎn)換擔(dān)保、應(yīng)收賬款保理業(yè)務(wù)擔(dān)保、企業(yè)債券發(fā)行擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保和涉稅擔(dān)保。

三、反擔(dān)保措施

反擔(dān)保措施包括企業(yè)有形資產(chǎn)抵質(zhì)押、企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)抵質(zhì)押、第三方保證、個(gè)人資產(chǎn)抵質(zhì)押以及其他抵質(zhì)押方式。在某項(xiàng)抵質(zhì)押資產(chǎn)不能覆蓋全部貸款擔(dān)保額度時(shí)，擔(dān)保公司可接受各種抵質(zhì)押資產(chǎn)的組合方式。

可接受抵質(zhì)押資產(chǎn)包括：固定資產(chǎn)(房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備、車輛和辦公用品)、流動(dòng)資產(chǎn)(存貨合應(yīng)收賬款)、經(jīng)過(guò)平谷的專有技術(shù)、商標(biāo)、版權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、有價(jià)證券、個(gè)人有效資產(chǎn)以及股權(quán)和期權(quán)等。

四、其他

1.擔(dān)保期限：通常為一年以內(nèi)(含一年)，原則上不超過(guò)兩年。

2.擔(dān)保額度：?jiǎn)蝹€(gè)項(xiàng)目原則上不超過(guò)其企業(yè)凈資產(chǎn)的50%，最高限額原則上不超過(guò)3000萬(wàn)元。

3.收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：

(1)擔(dān)保費(fèi)：依照原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委關(guān)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保費(fèi)率不能超過(guò)銀行當(dāng)期利率50%的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，向中小企業(yè)收取得擔(dān)保基準(zhǔn)費(fèi)率為年1～1.5%，并在此基礎(chǔ)上根據(jù)項(xiàng)目的具體情況上下浮動(dòng)20%。

(2)評(píng)審費(fèi)：按照評(píng)審費(fèi)率與擔(dān)保金額達(dá)乘積計(jì)算，評(píng)審基準(zhǔn)費(fèi)率為0.3%～0.5%。

第五篇：中小企業(yè)貸款難與擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理

中小企業(yè)貸款難與擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理

我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展非常迅猛，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中已起到舉足輕重的作用，對(duì)緩解就業(yè)壓力維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定做出了巨大的貢獻(xiàn)。但是，中小企業(yè)貸款難似乎是一個(gè)世界性的普遍問(wèn)題。近年來(lái)，我國(guó)有關(guān)中小企業(yè)貸款難的文章也不斷見(jiàn)諸報(bào)端，貸款難確實(shí)一直困擾著中小企業(yè)的發(fā)展。

我國(guó)的擔(dān)保公司就是在上述大量中小企業(yè)遇到融資瓶頸的背景下應(yīng)運(yùn)而生的。解決中小企業(yè)融資難是國(guó)家發(fā)展擔(dān)保公司的初衷，在有大量銀行的情況下，為何中小企業(yè)仍然融資難？

一．中小企業(yè)貸款難

不可否認(rèn)，從金融環(huán)境看，我國(guó)金融體系一直是以國(guó)有企業(yè)，特別是國(guó)有大企業(yè)為主要對(duì)象。而且，銀行也進(jìn)行商業(yè)化改革了，其追求的目標(biāo)首先是在講求利潤(rùn)的前提下，強(qiáng)調(diào)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。銀行肯給予授信的目標(biāo)客戶群一般都定位在那些管理較規(guī)范、信息披露較透明、有市場(chǎng)、有效益、有信用、風(fēng)險(xiǎn)可控、比較有把握的項(xiàng)目的并且有較充分反擔(dān)保措施的企業(yè)。對(duì)于發(fā)展中的中小企業(yè)，和大企業(yè)相比，融資環(huán)境明顯不利，總是或多或少存在著一些問(wèn)題，潛伏著一定的風(fēng)險(xiǎn)，從而難以獲得銀行的垂青。中小企業(yè)融資難，一般主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： 1）管理

企業(yè)管理在很大程度上決定了企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的強(qiáng)弱，很多中小企業(yè)的管理權(quán)利高度集中在企業(yè)主甚至其家族成員手上，由于自身管理能力低下、經(jīng)營(yíng)思想保守，局限性較大，這種家族式的管理使得大多中小企業(yè)發(fā)展嚴(yán)重地缺乏擴(kuò)張力、成長(zhǎng)性、科學(xué)性和計(jì)劃性。2）資產(chǎn)

中小企業(yè)的不動(dòng)產(chǎn)比重均偏低，幾乎所有資金全部用于周轉(zhuǎn)、流動(dòng)、循環(huán)發(fā)展中，在償債和抵押擔(dān)保方面能力較弱，為了增大企業(yè)的資產(chǎn)，很多中小企業(yè)會(huì)對(duì)一些財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)增加虛飾成份，常見(jiàn)的有虛增貨幣資金、應(yīng)收帳款、短期投資、存貨等等重要指標(biāo)?？傮w說(shuō)來(lái)，中小企業(yè)在融資方面，很少有充足的抵押/質(zhì)押物，這也是造成中小企業(yè)融資難的一個(gè)重要因素。當(dāng)然抵押/質(zhì)押物僅僅只是在擔(dān)保過(guò)程中保障擔(dān)保機(jī)構(gòu)權(quán)益和手段，而企業(yè)真實(shí)的資產(chǎn)狀況才是體現(xiàn)企業(yè)實(shí)力和償債能力的重要因素。3）信用

由于中國(guó)國(guó)情的限制和影響，中國(guó)社會(huì)信用體制一直未得到有力的建設(shè)，從上到

下對(duì)信用問(wèn)題也未重視過(guò)，當(dāng)然也包括民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)主體。中小企業(yè)信用缺失整體主要表現(xiàn)在制假販假、產(chǎn)品質(zhì)量低劣、逃廢債務(wù)、內(nèi)控不嚴(yán)、財(cái)務(wù)信息嚴(yán)重失真、信息披露缺乏真實(shí)性、生產(chǎn)規(guī)模小、固定資產(chǎn)少、產(chǎn)品單

一、技術(shù)含量低、管理水平落后、特別是信用觀念薄弱、償債和抵押擔(dān)保能力差等方面。

而很多向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的中小企業(yè)，所提交的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)在絕大程度上也是虛假信息或隱瞞重要真實(shí)情況。更有甚至，為獲得貸款，通常會(huì)向銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)相關(guān)人員大送紅包，由于得到了來(lái)自擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證，企業(yè)認(rèn)為可以不必完全向銀行承擔(dān)責(zé)任等等行為，在整體上降低了中小企業(yè)的信用水平。4）人才

有很多中小企業(yè)還具有明顯的家族特色，任人唯親，家族成員把持企業(yè)的重要管理崗位，用人方面在決策上是開(kāi)家庭會(huì)，這種管理模式不利于企業(yè)集聚優(yōu)秀的人才，不利于發(fā)揮內(nèi)行和管理專家的作用，不利于提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策的科學(xué)性。從而，進(jìn)一步提高了這些中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這也是導(dǎo)致銀行和投資者不愿給其信用貸款和投資的重要原因。5）經(jīng)營(yíng)

對(duì)中小企業(yè)而言，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是不容忽視的，甚至有可能就是導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗的直接原因。中小企業(yè)容易出現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有：忽視了事關(guān)企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的問(wèn)題，如企業(yè)產(chǎn)權(quán)的明晰、管理體制的規(guī)范等；對(duì)市場(chǎng)的潛在需求研究不透徹；對(duì)市場(chǎng)變化趨勢(shì)沒(méi)有預(yù)見(jiàn)性；對(duì)宏觀行業(yè)形勢(shì)的估計(jì)過(guò)于樂(lè)觀；經(jīng)營(yíng)者缺乏全面管理的能力；沒(méi)有建立必要的財(cái)務(wù)帳目；設(shè)備和技術(shù)選擇不當(dāng)；低估所需資金，忽視稅務(wù)等等。????

我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的信用缺失現(xiàn)象也相當(dāng)嚴(yán)重，惡意逃債、合同違約、債務(wù)拖欠、商業(yè)欺詐、假冒偽劣等經(jīng)濟(jì)失信現(xiàn)象日益增多，大大提高了市場(chǎng)交易的成本，直接影響到市場(chǎng)體系的完善、資源配置效率和中小企業(yè)貸款難問(wèn)題。

二．擔(dān)保公司的擔(dān)保條件

擔(dān)保公司的成立就是為了化解銀行與中小企業(yè)的矛盾，將中小企業(yè)信用能力的不確定性轉(zhuǎn)化為擔(dān)保公司相對(duì)確定的信用能力，使銀行實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)的授信，而擔(dān)保公司同時(shí)也愿意為中小企業(yè)提供專業(yè)擔(dān)保。1．擔(dān)保公司的作用

擔(dān)保業(yè)務(wù)的開(kāi)展是一個(gè)三贏的協(xié)作，這一橋梁的構(gòu)架，對(duì)企業(yè)、貸款行、擔(dān)保公司均能起到積極的推進(jìn)作用，并能體現(xiàn)良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益：

1）不僅為中小企業(yè)的后續(xù)發(fā)展提供了有力的融資支持，還會(huì)對(duì)支持發(fā)展社會(huì)經(jīng)濟(jì)起到積極作用；

2）借款人對(duì)貸款行也會(huì)有大量的現(xiàn)金流量進(jìn)入，對(duì)貸款行的存款業(yè)務(wù)形成了有益幫助； 3）擔(dān)保公司也突出了自身的作用，能更深層次地挖掘出更多的合作商機(jī)。

2．擔(dān)保的必要條件

擔(dān)保公司構(gòu)架銀企橋梁，必須基于以下幾個(gè)必要條件： 1）工商合法注冊(cè)的法人企業(yè)；

2）根據(jù)企業(yè)所處的行業(yè)是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的支持對(duì)象； 3）有充分的還款能力和還款意愿；

4）借款用途必須是銀行和擔(dān)保公司認(rèn)可的，如流動(dòng)周轉(zhuǎn)、增加經(jīng)營(yíng)、增添固定資產(chǎn)、購(gòu)買機(jī)械設(shè)備、原材料、支付貨款等，但不能用于還債、炒股等央行政策禁止的項(xiàng)目； 5）根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，設(shè)計(jì)出能為企業(yè)所接受、擔(dān)保公司又能控制風(fēng)險(xiǎn)的反擔(dān)保組合方案。

3．擔(dān)保公司的收費(fèi)

所有的擔(dān)保行為，都需要擔(dān)保公司投入大量的勞動(dòng)成本。勞動(dòng)創(chuàng)造價(jià)值，其價(jià)值量就體現(xiàn)在對(duì)中小企業(yè)收取的擔(dān)保費(fèi)上。

前國(guó)家經(jīng)貿(mào)委[1999]540號(hào)文件《關(guān)于建立全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確，事業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般控制在銀行貸款利率的50%以內(nèi)，具體收費(fèi)由同級(jí)政府有關(guān)部門(mén)審批；商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)可在上述收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上適當(dāng)浮動(dòng)。

由此可看出，擔(dān)保公司是依靠承擔(dān)連帶責(zé)任而獲得收入，依靠控制風(fēng)險(xiǎn)而獲得利潤(rùn)的。

三．擔(dān)保公司怎樣進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理

客觀地說(shuō)，擔(dān)保公司受理的客戶都是銀行想做而不敢做的客戶。銀行不敢做，原因在于對(duì)客戶的還款能力或還款意愿的信心不足。擔(dān)保公司能否受理，就在于其能否找到比銀行有更多可行的風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和手段。因此，擔(dān)保公司只能對(duì)既有還款能力又有還款意愿的企業(yè)提供擔(dān)保。

擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，主要包括以下三個(gè)方面： 1）準(zhǔn)確識(shí)別企業(yè)的償債能力

一般而言，中小企業(yè)出于多方面的考慮，其財(cái)務(wù)報(bào)表與實(shí)際情況會(huì)有較大出入，作為擔(dān)保公司要承認(rèn)和尊重這個(gè)現(xiàn)實(shí)。因此，作財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)前，深入企業(yè)作認(rèn)真細(xì)致的調(diào)查核實(shí)，是非常關(guān)鍵和必要的，只有在分析清楚企業(yè)真實(shí)的經(jīng)資產(chǎn)、負(fù)債、銷售、利潤(rùn)流動(dòng)比率、速動(dòng)比率以及企業(yè)的核心技術(shù)的先進(jìn)性、主要經(jīng)營(yíng)者的能力素質(zhì)、產(chǎn)品市場(chǎng)的成長(zhǎng)性、市場(chǎng)的占有份額、管理機(jī)制等等后，才能真正總結(jié)出企業(yè)是否具有償債能力。2）準(zhǔn)確識(shí)別企業(yè)的還款意愿

首先應(yīng)對(duì)企業(yè)的基本層面，如股權(quán)結(jié)構(gòu)、納稅狀況、信用記錄、訴訟、糾紛以及企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)者個(gè)人對(duì)履約信用的重視程度等作調(diào)查、分析，以此判斷企業(yè)的還款意愿。如果企業(yè)在工商注冊(cè)、納稅行為和商業(yè)行為中有嚴(yán)重的問(wèn)題，企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人信用不佳，以往出現(xiàn)不良貸款或訴訟糾紛等記錄，應(yīng)該選擇放棄擔(dān)保、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方式。3）設(shè)計(jì)強(qiáng)有力的反擔(dān)保措施

一般而言，擔(dān)保公司的客戶不會(huì)有很強(qiáng)的抵質(zhì)押物，但如果一個(gè)企業(yè)有充足完備的抵質(zhì)押物，銀行仍要求它找專業(yè)擔(dān)保公司，倒更要引起我們的警惕。設(shè)計(jì)能為企業(yè)所接受又能控制風(fēng)險(xiǎn)的反擔(dān)保措施組合方案，是擔(dān)保公司區(qū)別于銀行的重要手段。

擔(dān)保與信貸雖然在前期審核工作有相似之處，但在后期制定反擔(dān)保組合方案以及合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行要求的是硬性的反擔(dān)保抵押/質(zhì)押物，而企業(yè)能夠提供擔(dān)保公司的反擔(dān)保物大多是軟性的各類權(quán)利質(zhì)押或者是第三方反擔(dān)保，這時(shí)就更能體現(xiàn)出擔(dān)保業(yè)務(wù)高層次的需要。另外值得重視的是，設(shè)計(jì)反擔(dān)保措施最關(guān)鍵在于是否能抓住企業(yè)的“痛處”---核心資產(chǎn)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。也就是，企業(yè)最怕什么，擔(dān)保公司就抓住什么，以達(dá)到對(duì)企業(yè)的有效制約，迫其還款。

四．結(jié)論

擔(dān)保公司的出現(xiàn)確實(shí)為中小企業(yè)的發(fā)展在融資方面有了一定的幫助，但風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)擔(dān)保公司而言是一個(gè)永恒的主題。擔(dān)保公司要實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，就需對(duì)其發(fā)生的代償損失得到補(bǔ)償，政策性擔(dān)保公司可以通過(guò)財(cái)政對(duì)一定比例的代償損失給予補(bǔ)償，而商業(yè)性擔(dān)保公司更多的是依靠自身的造血能力，靠嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)造利潤(rùn)，增加財(cái)富，累積資本，不斷發(fā)展壯大?？梢?jiàn)，風(fēng)險(xiǎn)管理是擔(dān)保公司的第一要?jiǎng)?wù)，風(fēng)險(xiǎn)控制能力是擔(dān)保公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，它決定了擔(dān)保公司生存和發(fā)展的能力。因此，構(gòu)架銀企橋梁的擔(dān)保公司是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)創(chuàng)造財(cái)富的。