第一篇：機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)施中存在問(wèn)題及相關(guān)問(wèn)題的探討（本站推薦）
機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)施中存在問(wèn)題及相
關(guān)問(wèn)題的探討
來(lái)源：作者：日期：11-06-08
近年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)濟(jì)生活的提高，私人擁有汽車(chē)逐年增加，相應(yīng)地，道路交通事故發(fā)生也跟著上升。為了保護(hù)人民的生命財(cái)產(chǎn)、尊重人的生命價(jià)值，國(guó)家以法律的形式規(guī)定了強(qiáng)制保險(xiǎn)，亦即 是2004年5月1日施行的《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》第七十六條確定的機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)。與之配套的法規(guī)《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》于2006年7月1日實(shí)施，確立了保險(xiǎn)公司在強(qiáng)制保險(xiǎn)限額內(nèi)先行賠償?shù)脑瓌t。保監(jiān)會(huì)還于2008年2月1日將交強(qiáng)險(xiǎn)的總責(zé)任限額從6萬(wàn)元提高到12.2萬(wàn)元。似乎車(chē)禍發(fā)生后交強(qiáng)險(xiǎn)就可落到實(shí)處，未必。徒法不足以自行。現(xiàn)實(shí)中是車(chē) 禍后誰(shuí)也不出面擔(dān)責(zé)任。多數(shù)情況是遭遇車(chē)禍的當(dāng)事人要通過(guò)訴訟來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益。筆者試圖從岑溪市法院近期審理的保險(xiǎn)公司作被告的案例總結(jié)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施中存在的問(wèn)題，提出解決問(wèn)題的對(duì)
策，并對(duì)相關(guān)實(shí)務(wù)問(wèn)題進(jìn)行探討。
一、直面機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)實(shí)施中的不足
2008年1—10月，岑溪市法院共受理審結(jié)道路交通事故案件100件，保險(xiǎn)公司作為被告參加訴訟71件，涉及強(qiáng)制保險(xiǎn)65件，包含有商業(yè)保險(xiǎn)31件。其中受害人死亡30件，占30%，傷殘42件，占42%，請(qǐng)求精神損害撫慰金81件。法院在審理中保險(xiǎn)公司在法院主持下接受調(diào)解的有19件，占19%。判決的75件，其它6件。處理結(jié)果中原告一方的經(jīng)濟(jì)損失全部由保險(xiǎn)公司在強(qiáng)制保險(xiǎn)金額限額內(nèi)予以賠償?shù)?7 件，占47%。支持精神損害撫慰金75件。審理上述案件中岑溪法院發(fā)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施中存在以下問(wèn)題及成因：
1、無(wú)先行賠付，審理中調(diào)解率底。以上所述65起涉及交強(qiáng)險(xiǎn)的交通事故事故損害賠償案件，沒(méi)有一起是保險(xiǎn)公司已經(jīng)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)部分進(jìn)行先行理賠，也沒(méi)有保險(xiǎn)公司在收到起訴書(shū)后主動(dòng)向原告方 進(jìn)行理賠而原告撤回起訴的。實(shí)際上，保險(xiǎn)公司在強(qiáng)制保險(xiǎn)金限額內(nèi)對(duì)受害一方當(dāng)事人的損失先行賠償，是道路交通安全法的明確規(guī)定；另一方面，強(qiáng)制保險(xiǎn)設(shè)立的主要目的之一就是保障在交通事故中 受害一方當(dāng)事人能夠及時(shí)、真正的得到賠償，避免因肇事方當(dāng)事人經(jīng)濟(jì)上的原因而使受害一方的損失無(wú)法得到賠償或長(zhǎng)期不能得到賠償。
在上述案件中，原告一方的經(jīng)濟(jì)損失全部由保險(xiǎn)公司在強(qiáng)制險(xiǎn)保險(xiǎn)金限額內(nèi)予以賠償?shù)恼?7%，也就是說(shuō)，如果保險(xiǎn)公司嚴(yán)格遵守先行賠償?shù)南嚓P(guān)規(guī)定，則大部分交通事故損害賠償案件可以不發(fā) 生，受害一方當(dāng)事人也不必受了傷、流了血，再流汗、傷了心，身心俱疲采取訴訟形式來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益。這有利于社會(huì)的和諧和安定，同時(shí)可大大緩解法院的案件壓力。
在審理涉及保險(xiǎn)公司的交通事故賠償案件時(shí)，保險(xiǎn)公司一般不同意以調(diào)解方式解決案件，致使此類案件的調(diào)解率偏底，與其它民事案件40%以上的調(diào)解率相比相差極大，拖了全部民事案件總調(diào)解率的后腿。究其原因?yàn)椋海?）、證據(jù)交換不規(guī)范。受囿于一步到庭的影響，法院一般只給出雙方當(dāng)事人舉證時(shí)限，不再組織雙方進(jìn)行證據(jù)交換，所以有的證據(jù)保險(xiǎn)公司委托代理人通常是在第一次開(kāi)庭時(shí)才拿到，部分訴訟請(qǐng)求超過(guò)代理人的權(quán)限，導(dǎo)致代理人無(wú)法當(dāng)庭接受調(diào)解。（2）、法院司法裁判的尺度不統(tǒng)一，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司調(diào)解的積極性不高。在交通事故民事賠償案件中，各法院之間、法官之間就誤工費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等有關(guān)費(fèi)用裁定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，尤其是對(duì)限額外賠償、精神撫慰金等的認(rèn)定有較大的裁量權(quán)，在醫(yī)療費(fèi)的審核中就外購(gòu)藥品、私自轉(zhuǎn)院費(fèi)用、非傷害類用藥等認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，導(dǎo)致保險(xiǎn)公 司普遍認(rèn)為判決結(jié)果有可能更有利，從而放棄當(dāng)庭調(diào)解。（3）、當(dāng)事人的某些訴訟請(qǐng)求過(guò)高，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司與原告調(diào)解難度增大，特別是在精神撫慰金方面，雙方的期待利益相差較大，不利于調(diào)解成功。
2、強(qiáng)制險(xiǎn)金額限額分類分項(xiàng)，侵害受害方的利益，有悖強(qiáng)制險(xiǎn)保險(xiǎn)設(shè)立的本意，不利于社會(huì)的安定。雖然保監(jiān)會(huì)將交強(qiáng)險(xiǎn)的總責(zé)任限額從6萬(wàn)元提高到12.2萬(wàn)元，但現(xiàn)實(shí)中受害者卻無(wú)法拿到這么 高的賠償。依照《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第八條規(guī)定，將強(qiáng)制險(xiǎn)金額劃分為：死亡傷殘賠償金、醫(yī)療費(fèi)用賠償金、財(cái)產(chǎn)損失賠償金三大類，且每類賠償金之間不能相互使用，這就造成了雖然強(qiáng) 制險(xiǎn)保險(xiǎn)金的總額為12.2萬(wàn)元，但其中醫(yī)療費(fèi)用類保險(xiǎn)金僅為1萬(wàn)元。實(shí)際上，交通事故發(fā)生后，首當(dāng)其沖支出的就是醫(yī)療費(fèi)，若傷得重點(diǎn)的，需要增加營(yíng)養(yǎng)，需要陪護(hù)，費(fèi)用往往還不少。另外，按照規(guī) 定營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、二次治療費(fèi)等費(fèi)用均屬于醫(yī)療費(fèi)用類賠償損失金的范疇。比如，在有些交通事故中，受害人花費(fèi)了高昂的醫(yī)療費(fèi)用后，由于未造成傷殘后果，或者傷殘程度較低，在此種情 形下，按上述條例規(guī)定，他可能僅得到保險(xiǎn)公司賠償其1萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)和比較低的傷殘金，與他實(shí)際支出醫(yī)療費(fèi)以及被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)等總經(jīng)濟(jì)損失相差懸殊。這樣的結(jié)果 對(duì)于在交通事故中受到傷害的一方當(dāng)事人來(lái)說(shuō)是不公平的，特別是在肇事一方當(dāng)事人無(wú)賠償能力或賠償能力有限的情況下，更是嚴(yán)重侵害了受害方的利益，不符
合強(qiáng)制險(xiǎn)保險(xiǎn)設(shè)立的本意，更不利于社會(huì) 的安定。
3、理賠手續(xù)繁瑣，訴訟倒省事。我們?cè)趯徖斫煌ㄊ鹿拾讣辛私獾?，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)手續(xù)十分繁瑣，需要當(dāng)事人提交的材料過(guò)多且較為苛刻，對(duì)醫(yī)療費(fèi)損失保險(xiǎn)公司還規(guī)定諸如檢驗(yàn)費(fèi)等項(xiàng)目 不計(jì)賠償范圍。當(dāng)事人辦理理賠時(shí)往往需要往返保險(xiǎn)公司數(shù)次甚至十幾次，而有的條件很難達(dá)到，讓受害者很無(wú)奈。受害方對(duì)保險(xiǎn)公司上保險(xiǎn)時(shí)熱情周到而車(chē)禍后冷若冰霜的行徑反映十分強(qiáng)烈，對(duì)理賠 如此困難意見(jiàn)極大，這也是導(dǎo)致車(chē)輛投保熱情不高、規(guī)避
投保和不投保的原因之一。
二、解決交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施中存在問(wèn)題的對(duì)策和建議
1、提高交通事故案件調(diào)解率的有效嘗試。其一，法院在立案時(shí)盡量要求原告提供證據(jù)，這樣法院可在送起訴書(shū)和開(kāi)庭傳票時(shí)向保險(xiǎn)公司一并送達(dá)原告的相關(guān)證據(jù)，使保險(xiǎn)公司充分了解原告方的 訴訟請(qǐng)求；在此基礎(chǔ)上，要求保險(xiǎn)公司的委托代理人預(yù)先與委托人進(jìn)行溝通，保險(xiǎn)公司授權(quán)委托代理人開(kāi)庭時(shí)與對(duì)方當(dāng)事人協(xié)商，盡量達(dá)成調(diào)解。其
二、上下級(jí)法院間、特別是同一法院里，要確定各項(xiàng) 賠償費(fèi)用的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)及認(rèn)定原則，確保司法裁判的統(tǒng)一性。其三，法院宜加強(qiáng)對(duì)原告的庭前指導(dǎo)，進(jìn)行必要的法律釋明，對(duì)不符合實(shí)際的訴訟請(qǐng)求進(jìn)行分析，使原告放棄過(guò)高的期待，敦促雙方當(dāng)事人在 公平、自愿的基礎(chǔ)上達(dá)成調(diào)解。
2、建議保監(jiān)會(huì)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司監(jiān)督和管理。車(chē)禍發(fā)生后，保險(xiǎn)公司不但不理賠，而且在當(dāng)成被告后還強(qiáng)詞奪理辨稱其非交通事故的當(dāng)事人，不應(yīng)作為被告參與訴訟。這是保險(xiǎn)公司缺乏社會(huì)責(zé)任 和義務(wù)感的體現(xiàn)。保監(jiān)會(huì)要對(duì)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)社會(huì)責(zé)任和義務(wù)感的教育和管理，使保險(xiǎn)公司在社會(huì)上樹(shù)立起良好形象。同時(shí)，要對(duì)各個(gè)保險(xiǎn)公司的強(qiáng)制險(xiǎn)先行理賠工作加強(qiáng)監(jiān)督和管理，督促保險(xiǎn)公司積極 進(jìn)行強(qiáng)制險(xiǎn)保險(xiǎn)的先行理賠工作，對(duì)于符合理賠條件而拒絕承擔(dān)先行賠償義務(wù)的保險(xiǎn)公司給予警告，加大處罰力度，確保強(qiáng)制保險(xiǎn)制度得以順利實(shí)施。
3、建議保監(jiān)會(huì)推動(dòng)強(qiáng)制險(xiǎn)條例的修訂和相關(guān)條款的修改。一是進(jìn)一步改進(jìn)理賠程序，簡(jiǎn)化理賠手續(xù)，方便當(dāng)事人及時(shí)理賠。二是對(duì)強(qiáng)制險(xiǎn)金額限額分類進(jìn)行刪除，在強(qiáng)制保險(xiǎn)金總限額內(nèi)不再分 類設(shè)定限額，特別是對(duì)涉及人身?yè)p害賠償部分不應(yīng)再按類分項(xiàng)，以最大限度地保障受害人在身體受到巨大傷害的情況下，經(jīng)濟(jì)損失能夠得到賠償。
三、審判實(shí)務(wù)中擬達(dá)成共識(shí)和統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)的問(wèn)題探討
1、保險(xiǎn)公司在何種情形下可免責(zé)？ 我們?cè)趯徖砩婕氨ｋU(xiǎn)公司的道路交通事故人身?yè)p害賠償案件時(shí)，保險(xiǎn)公司常以受害人對(duì)損害的發(fā)生存有過(guò)錯(cuò)或者加害人無(wú)證駕馭或者醉酒提出抗辨，主張減輕或者免除責(zé)任。我們認(rèn)為，保險(xiǎn)公司 的主張不成立，不予支持。只有在行為人故意地制造交通事故的情況下，保險(xiǎn)公司方可免責(zé)，否則，就應(yīng)賠償損失。
這是因?yàn)?，《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第22條對(duì)駕馭人未取得駕馭資格等四種特定情形作出的保險(xiǎn)公司對(duì)財(cái)產(chǎn)損失不承擔(dān)責(zé)任和墊付搶救費(fèi)用并可追償特殊規(guī)定，但未言明對(duì)其它人身?yè)p害損 失免責(zé)。第21條則規(guī)定保險(xiǎn)公司對(duì)投保車(chē)輛發(fā)生事故的受害人（第三者）承擔(dān)人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失在強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)全部賠償責(zé)任。上述兩條是特殊條款和一般條款的關(guān)系。根據(jù)法學(xué)理論，除 非特別條款明確排除的情形，一律適用一般條款。故保險(xiǎn)公司對(duì)搶救費(fèi)用以外的人身?yè)p害損失仍應(yīng)在醫(yī)療費(fèi)用及傷殘限額內(nèi)予以賠償，第22條并不是免除保險(xiǎn)公司對(duì)于受害人賠償責(zé)任的規(guī)定。事實(shí)上，國(guó)家設(shè)立交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)就是要求保險(xiǎn)公司對(duì)受害人（第三者）承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，肇事人的行為并不作為主要考慮因素。無(wú)論機(jī)動(dòng)車(chē)駕馭人是否具有駕馭資格，是否醉酒，受害人對(duì)此均無(wú)責(zé)任，亦無(wú)防范，只要
這種事故對(duì)于受害有而言是偶然的，不可預(yù)料的，就應(yīng)視為保險(xiǎn)事故。受害人因駕馭人一般過(guò)失行為尚且可以請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠付，而駕馭人具有醉酒、無(wú)證駕馭的嚴(yán)重過(guò)失行為，保險(xiǎn)公司更應(yīng)對(duì)受 害人人身傷亡事故損失予以賠付，此符合交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)公共利益的保險(xiǎn)原則及交強(qiáng)險(xiǎn)的公益性質(zhì)。
2、對(duì)在城鎮(zhèn)生活工作的農(nóng)村居民損害賠償標(biāo)準(zhǔn)的確定
一方面是如何認(rèn)定受害人是農(nóng)村居民還是城鎮(zhèn)居民，另一方面是確定被扶養(yǎng)人生活費(fèi)的基準(zhǔn)面是以受害人的身份還是被扶養(yǎng)人的身份。
農(nóng)村居民還是城鎮(zhèn)居民，是計(jì)算死亡賠償金數(shù)額的關(guān)鍵?！稗r(nóng)村居民”不等同于“農(nóng)業(yè)人口”，“城鎮(zhèn)居民”也不等同于“非農(nóng)業(yè)人口”。當(dāng)前，隨著社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的深入開(kāi)展，人口流動(dòng)頻繁，城市化進(jìn)程加速，最高人民法院于2004年5月1日實(shí)施的《關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋（法釋[2003]20號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《解釋》），就確定了以城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、農(nóng)村居民 人均純收入?yún)^(qū)別城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民的賠償標(biāo)準(zhǔn)，有別于《道路交通事故處理辦法》將受害分為“非農(nóng)業(yè)人口”和“農(nóng)業(yè)人口”，可理解為新形勢(shì)下從立法層面做出的積極面對(duì)和有益探索，改變了單純以戶 籍來(lái)確定人身?yè)p害賠償標(biāo)準(zhǔn)的做法。城鎮(zhèn)居民的范圍應(yīng)該包括：一是非農(nóng)業(yè)人口。以戶籍上載明為準(zhǔn)。二是城鎮(zhèn)常住居民戶口。他們?cè)从谵r(nóng)業(yè)人口，但已經(jīng)遠(yuǎn)離土地和農(nóng)村，既不以土地為生活資料，又 不以土地耕作作為收入來(lái)源，并且也不在農(nóng)村居住和生活，而在城鎮(zhèn)居住、工作、生活，或因在城鎮(zhèn)有固定的自有房屋，或有穩(wěn)定的職業(yè)和收入來(lái)源。三是進(jìn)城務(wù)工并達(dá)到一定期限的人員。他們是農(nóng)業(yè) 人口，由農(nóng)村進(jìn)入城鎮(zhèn)，長(zhǎng)期在城鎮(zhèn)工作和生活，并達(dá)到一定期限，其居住環(huán)境、生活條件、職業(yè)狀況以及收入和消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與一般城鎮(zhèn)居民基本相同。
在司法審判實(shí)踐中，我們常對(duì)上述第三類人會(huì)有城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民之考慮。當(dāng)前普遍的做法是農(nóng)村居民到城鎮(zhèn)連續(xù)工作、居住、生活達(dá)一年（短期回農(nóng)村探親等不視為中斷）以上，而且其經(jīng)濟(jì) 收入生活來(lái)源已與農(nóng)村和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相分離的人員，也應(yīng)作為城鎮(zhèn)常住人口，將其視作“城鎮(zhèn)居民”。
在確定被扶養(yǎng)人生活費(fèi)上，當(dāng)前法院多數(shù)是對(duì)居住在城鎮(zhèn)、農(nóng)村的不同被扶養(yǎng)按不同的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)計(jì)算扶養(yǎng)費(fèi)。實(shí)際上是以被扶養(yǎng)人身份確定其生活費(fèi)的基準(zhǔn)。我認(rèn)為這一判法值得商榷，這是理解《 解釋》第二十八條、第三十條有偏差。第二十八條第一款并未規(guī)定被扶養(yǎng)人生活費(fèi)應(yīng)以被扶養(yǎng)人的身份來(lái)確定，而是“根據(jù)扶養(yǎng)人喪失勞動(dòng)能力的程度”，其所指向的是“扶養(yǎng)人”，也就是說(shuō)，扶養(yǎng)人 的“城鎮(zhèn)”或“農(nóng)村”居民是確定被扶養(yǎng)人生活費(fèi)的基準(zhǔn)。不同被扶養(yǎng)人按其條件和年齡差異所獲得的生活費(fèi)賠償額不同。第三十條應(yīng)該是權(quán)利人選擇管轄法院?jiǎn)栴}，權(quán)利人在經(jīng)常居住地與住所地不同 時(shí)可以選擇適用標(biāo)準(zhǔn)高的地區(qū)的賠償標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算殘疾賠償金或者死亡賠償金、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)，但該條并不能得出以被扶養(yǎng)人的身份確定被扶養(yǎng)人生活費(fèi)給付標(biāo)準(zhǔn)的結(jié)論。既然法無(wú)明確規(guī)定被扶養(yǎng)人生活 費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，則依法理。通常認(rèn)為《解釋》中確定被扶養(yǎng)人生活費(fèi)的理論依據(jù)是繼承權(quán)喪失說(shuō)。根據(jù)該學(xué)說(shuō)，受害人若遭受人身?yè)p害導(dǎo)致殘疾或死亡，其所在家庭可以預(yù)期的受害人未來(lái)生存年限中的收入因 此喪失，實(shí)際上是家庭其它成員在財(cái)產(chǎn)上遭受的消極損失。因此，殘疾賠償金或死亡賠償金和被扶養(yǎng)人生活費(fèi)都屬于受害人因遭受人身?yè)p害的收入損失，其源于受害人，受害人收入的高低決定了被扶養(yǎng) 人生活費(fèi)的多少，受害人是城鎮(zhèn)居民或農(nóng)村居民自然就決定了被扶養(yǎng)人生活費(fèi)的適用標(biāo)準(zhǔn)，也就是說(shuō)，殘疾或死亡賠償金與被扶養(yǎng)人生活費(fèi)確定的基準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)一致。以扶養(yǎng)人
身份為基準(zhǔn)更符合社會(huì)的一般 價(jià)值取向，更有利于保護(hù)弱勢(shì)群體，更有利于對(duì)農(nóng)民工家庭的扶助和保護(hù)。
3、在機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)并存時(shí)，當(dāng)實(shí)際賠償數(shù)額超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)的死亡傷殘賠償限額，精神撫慰金可否優(yōu)先賠償？交強(qiáng)險(xiǎn)含有精神賠償，即《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) 條款》約定：“死亡傷殘賠償限額項(xiàng)下負(fù)責(zé)賠償喪葬費(fèi)、死亡賠償金、受害人辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金”，而商業(yè)第三者責(zé) 任險(xiǎn)的條款規(guī)定精神損害撫慰金屬免遭范圍。在審判實(shí)踐中，當(dāng)實(shí)際賠償數(shù)額超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)的死亡傷殘賠償限額，保險(xiǎn)公司不同意賠償精神撫慰金，其認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)條款中所列的賠償范圍是有順序的，精 神撫慰金作為一個(gè)賠償項(xiàng)目是排在最后，當(dāng)賠償數(shù)額超過(guò)死亡傷殘限額5萬(wàn)元不再賠償精神撫慰金。
為保護(hù)弱勢(shì)群體，更符合交強(qiáng)險(xiǎn)的立法目的，我們判決時(shí)應(yīng)該盡力爭(zhēng)取精神賠償在交強(qiáng)險(xiǎn)中先予賠償。因?yàn)椋簷C(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款屬于格式條款，保險(xiǎn)條款中明確約定精神撫慰金為 保險(xiǎn)責(zé)任范圍，盡管在保險(xiǎn)合同中按順序列出死亡傷殘賠償限額項(xiàng)下具體的賠償項(xiàng)目，但賠償順序未有闡明。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在實(shí)務(wù)問(wèn)答中介紹精神賠償在其他項(xiàng)目賠足后進(jìn)行賠償，但這作為協(xié)會(huì)文件，法律效力有限。也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司不能證明交強(qiáng)險(xiǎn)是按照項(xiàng)目的先后順序來(lái)進(jìn)行賠償，因此，保險(xiǎn)公司不能免除對(duì)精神撫慰金的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司在與投保人訂立交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)時(shí)，明知兩個(gè)險(xiǎn)種對(duì) 精神撫慰金賠償責(zé)任有不同的約定，在提供的格式合同中，對(duì)實(shí)際賠償數(shù)額超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)中的死亡傷殘賠償限額時(shí)精神撫慰金如何賠償，未作出明確規(guī)定。對(duì)該格式合同條款，應(yīng)當(dāng)作出不利于保險(xiǎn)公司的 解釋。故保險(xiǎn)公司對(duì)精神撫慰金承擔(dān)責(zé)任，這就意味著精神撫慰金在交強(qiáng)險(xiǎn)中優(yōu)先賠償。
4、機(jī)動(dòng)車(chē)肇事方已被追究刑事責(zé)任，其他賠償義務(wù)主體應(yīng)否對(duì)受害人賠償精神損害撫慰金？
答案是肯定的。其他義務(wù)主體多為肇事者的被掛靠單位或雇主及共同侵權(quán)人。最高人民法院2002年《關(guān)于人民法院是否受理刑事案件被害人提起精神損害賠償民事訴訟問(wèn)題的批復(fù)》規(guī)定，只要肇 事者已被追究刑事責(zé)任，不論被害人對(duì)其提起刑事附帶民事訴訟，還是單獨(dú)提起民事訴訟，肇事者均不賠償精神損害撫慰金。這個(gè)批復(fù)是針對(duì)個(gè)案作出，我們不應(yīng)對(duì)個(gè)案作無(wú)限擴(kuò)張解釋，從而推定其他 賠償義務(wù)主體亦可基于該批復(fù)而不承擔(dān)精神損害撫慰金。精神損害免賠對(duì)象只能是已經(jīng)受到刑事處罰的被告人，依據(jù)刑事類法律規(guī)范所作司法解釋或批復(fù)只能適用于刑事訴訟之中，其適用主體的范圍至 多只能擴(kuò)張到民事訴訟中的刑事被告人，而不應(yīng)擴(kuò)張到民事賠償案件的其他被告。最高人民法院《關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第一條第一款明確規(guī)定：因生命健康、身體遭受 侵害，賠償權(quán)利人起訴請(qǐng)求賠償義務(wù)人賠償財(cái)產(chǎn)損失和精神損害的，人民法院應(yīng)予受理。故其他賠償義務(wù)主體賠償精神損害撫慰金有法律依據(jù)，其不能以肇事者已負(fù)刑事責(zé)任為由而免除民事賠償責(zé)任。
第二篇：機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)投保提示書(shū)
機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)投保提示書(shū)
尊敬的消費(fèi)者：
為了維護(hù)您在投保及使用機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”）過(guò)程中的合法權(quán)益，敬請(qǐng)您注意以下事項(xiàng)：
一、投保過(guò)程
1、為避免虛假保單，請(qǐng)您通過(guò)以下渠道投保交強(qiáng)險(xiǎn)：
（1）經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)、具有交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格的中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（詳細(xì)名單可登陸004km.cn查詢）的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；
（2）經(jīng)上述保險(xiǎn)公司委托、具有《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)法人許可證》或《保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證》的合法銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)；
（3）持有《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員展（執(zhí)）業(yè)證書(shū)》的銷(xiāo)售人員；（4）開(kāi)辦電話營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司全國(guó)統(tǒng)一電話（詳細(xì)名單及電話可登陸004km.cn查詢）。
2、請(qǐng)不要重復(fù)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，如需更多保障，您可以購(gòu)買(mǎi)商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)。
3、請(qǐng)您認(rèn)真閱讀交強(qiáng)險(xiǎn)條款，特別是有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任、免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款、投保人義務(wù)、賠償處理及保險(xiǎn)單中的特別約定等內(nèi)容，有任何不明確的地方，均可以要求保險(xiǎn)人或其代理人進(jìn)行解釋。
4、請(qǐng)您如實(shí)填寫(xiě)投保單的各項(xiàng)內(nèi)容，并提供相應(yīng)的證明材料；填寫(xiě)完畢后，請(qǐng)?jiān)谕侗紊虾炞只蚣由w公章。
5、根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法》，您的歷史交通事故記錄將影響到您本次投保交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率浮動(dòng)比率，請(qǐng)您關(guān)注交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算中的浮動(dòng) 系數(shù)；如您的機(jī)動(dòng)車(chē)上年或連續(xù)多年未出險(xiǎn)，請(qǐng)確認(rèn)已經(jīng)享受費(fèi)率優(yōu)惠。
6、根據(jù)《中華人民共和國(guó)車(chē)船稅暫行條例》，使用機(jī)動(dòng)車(chē)應(yīng)繳納車(chē)船稅，保險(xiǎn)公司依法承擔(dān)代收代繳車(chē)船稅的義務(wù)，請(qǐng)您在投保交強(qiáng)險(xiǎn)同時(shí)繳納車(chē)船稅。
7、辦理完投保手續(xù)并交納保費(fèi)后，請(qǐng)您及時(shí)向保險(xiǎn)人索要交強(qiáng)險(xiǎn)保單正本、交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志、發(fā)票等重要單證，并認(rèn)真核對(duì)各項(xiàng)單證所載信息是否正確無(wú)誤，如發(fā)現(xiàn)單證內(nèi)容有不準(zhǔn)確之處，請(qǐng)立即聯(lián)系保險(xiǎn)公司并進(jìn)行修改。
8、下列損失和費(fèi)用，交強(qiáng)險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償和墊付：（1）因受害人故意造成的交通事故的損失；
（2）被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失；（3）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低造成的損失等其他各種間接損失；
（4）因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。
9、下列損失和費(fèi)用，交強(qiáng)險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償，僅負(fù)責(zé)墊付符合規(guī)定的受害人的搶救費(fèi)用：
（1）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的；（2）駕駛?cè)俗砭频模?/p>
（3）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被盜搶期間肇事的；（4）被保險(xiǎn)人故意制造交通事故的。對(duì)于墊付的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人有權(quán)向致害人追償。
二、保險(xiǎn)期間
10、請(qǐng)將交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志放置在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)指定位置。
11、在交強(qiáng)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生過(guò)戶、改裝、加裝、改變使用性質(zhì)等事由，請(qǐng)您及時(shí)通知保險(xiǎn)公司并辦理批改手續(xù)。
12、交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)期間一般為1年，合同期滿，請(qǐng)及時(shí)續(xù)保。
三、理賠過(guò)程
13、發(fā)生交通事故后，請(qǐng)您及時(shí)通知交管部門(mén)及保險(xiǎn)人，及時(shí)采取合理、必要的施救和保護(hù)措施，并協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘定損和事故調(diào)查。
14、如果事故不涉及人員傷亡和車(chē)外財(cái)產(chǎn)損失，您可以通過(guò)以下方法簡(jiǎn)化交強(qiáng)險(xiǎn)理賠流程：
（1）如果您在交通事故中沒(méi)有責(zé)任，您對(duì)對(duì)方車(chē)輛損失應(yīng)承擔(dān)的交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額，可由有責(zé)方在其自身的交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額項(xiàng)下代賠。具體操作辦法按《交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)規(guī)程》（可登陸004km.cn查詢）執(zhí)行。
（2）如果事故各方均有責(zé)任，您可以要求您的交強(qiáng)險(xiǎn)承保公司在交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)對(duì)本車(chē)損失直接賠付，具體操作辦法按《交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失“互碰自賠”處理辦法》（可登陸004km.cn查詢）執(zhí)行。
15、請(qǐng)您監(jiān)督并協(xié)助保險(xiǎn)人的理賠流程：
（1）保險(xiǎn)人收到您的賠償請(qǐng)求，應(yīng)當(dāng)在1個(gè)工作日內(nèi)書(shū)面通知您所需提供的相關(guān)材料，請(qǐng)您按通知提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失 程度等有關(guān)的證明和資料。若提供材料不全的，保險(xiǎn)人將及時(shí)一次性通知您（也可登陸004km.cn查詢交強(qiáng)險(xiǎn)理賠單證）；
（2）保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到您提供的證明和資料之日起5日內(nèi)，對(duì)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任作出核實(shí)，并將核定結(jié)果通知您；
（3）對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3日內(nèi)向您發(fā)出拒絕賠償通知書(shū)，書(shū)面說(shuō)明理由；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)在與您達(dá)成賠償協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。
咨詢報(bào)案電話：95518 您也可以登錄承保公司網(wǎng)站查詢您的交強(qiáng)險(xiǎn)保單信息、狀態(tài)以及理賠情況。
第三篇：機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)單證、標(biāo)志補(bǔ)辦申請(qǐng)
機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)
單證、標(biāo)志補(bǔ)辦申請(qǐng)
_______________（保險(xiǎn)公司名稱）：
____________________________（申請(qǐng)人名稱/姓名）因___________________________ _______________________________________________________________________________ 致交強(qiáng)險(xiǎn)____________車(chē)的保險(xiǎn)單□定額保險(xiǎn)單□批單□標(biāo)志□于____________年_____月_______日___________（損毀/遺失），特申請(qǐng)補(bǔ)辦。
機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)基本信息如下：
號(hào)牌號(hào)碼：________________
發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)：__________________________ 保險(xiǎn)期間：_______年____月____日零時(shí)至_______年____月____日二十四時(shí) 申請(qǐng)人身份證號(hào)碼（組織機(jī)構(gòu)代碼）：___________________________________
申請(qǐng)人簽章： 年
月
日
機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)
單證、標(biāo)志補(bǔ)辦申請(qǐng)
_______________（保險(xiǎn)公司名稱）：
____________________________（申請(qǐng)人名稱/姓名）因___________________________ _______________________________________________________________________________ 致交強(qiáng)險(xiǎn)____________車(chē)的保險(xiǎn)單□定額保險(xiǎn)單□批單□標(biāo)志□于____________年_____月_______日___________（損毀/遺失），特申請(qǐng)補(bǔ)辦。
機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)基本信息如下：
號(hào)牌號(hào)碼：________________
發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)：__________________________ 保險(xiǎn)期間：_______年____月____日零時(shí)至_______年____月____日二十四時(shí) 申請(qǐng)人身份證號(hào)碼（組織機(jī)構(gòu)代碼）：___________________________________
申請(qǐng)人簽章： 年
月
日
第四篇：機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)承保、理賠實(shí)務(wù)規(guī)程要點(diǎn)
保監(jiān)會(huì)產(chǎn)險(xiǎn)部關(guān)于對(duì)《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)承保、理賠實(shí)
務(wù)規(guī)程要點(diǎn)》進(jìn)行備案的函
產(chǎn)險(xiǎn)部函[2006]78號(hào)
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)：
你協(xié)會(huì)《關(guān)于報(bào)備機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)承保、理賠實(shí)務(wù)規(guī)程行業(yè)指導(dǎo)性要點(diǎn)的報(bào)告》（中保協(xié)發(fā)[2006]8號(hào)）收悉。經(jīng)研究，同意對(duì)你協(xié)會(huì)組織制定的《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)承保、理賠實(shí)務(wù)規(guī)程要點(diǎn)》予以備案。
你協(xié)會(huì)應(yīng)發(fā)揮行業(yè)自律作用，協(xié)調(diào)和督促各有關(guān)保險(xiǎn)公司嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)承保、理賠實(shí)務(wù)規(guī)程要點(diǎn)》。保監(jiān)會(huì)及各地保監(jiān)局將據(jù)此對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)督檢查。
機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)承保、理賠實(shí)務(wù)規(guī)程要點(diǎn)
第一章 承保實(shí)務(wù)規(guī)程
第一節(jié) 說(shuō)明和告知
一、保險(xiǎn)人向投保人介紹條款、履行明確說(shuō)明義務(wù)
（一）向投保人介紹條款，主要包括：保險(xiǎn)責(zé)任、各項(xiàng)賠償限額、責(zé)任免除、投保人義務(wù)、被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理等內(nèi)容。
特別對(duì)責(zé)任免除事項(xiàng)，要向投保人明確說(shuō)明。
（二）向投保人明確說(shuō)明機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)）各分項(xiàng)賠償限額。
（三）向投保人明確說(shuō)明，保險(xiǎn)人按照國(guó)務(wù)院衛(wèi)生主管部門(mén)組織制定交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審核醫(yī)療費(fèi)用。
（四）告知投保人不要重復(fù)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，即使投保多份也只能獲得一份保險(xiǎn)保障。
（五）提醒有擋風(fēng)玻璃的機(jī)動(dòng)車(chē)的投保人將保險(xiǎn)標(biāo)志貼在車(chē)內(nèi)擋風(fēng)玻璃右上角；摩托車(chē)、拖拉機(jī)的駕駛?cè)艘S身攜帶。
（六）告知投保人如何查詢交通安全違法行為、交通事故記錄。
二、提醒投保人履行如實(shí)告知義務(wù)
（一）投保人應(yīng)提供以下資料。
1、首次投保交強(qiáng)險(xiǎn)的，投保人應(yīng)提供投保機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證和駕駛證復(fù)印件。
2、對(duì)于續(xù)保業(yè)務(wù)，投保人需要提供上期交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單原件或其他能證明上年已投保交強(qiáng)險(xiǎn)的書(shū)面文件。未建立交通事故責(zé)任交強(qiáng)險(xiǎn)信息平臺(tái)的地區(qū)，投保人不能提供機(jī)動(dòng)車(chē)上年交通安全違法行為、交通事故記錄的，保險(xiǎn)人不給予相應(yīng)的費(fèi)率優(yōu)惠；建立交通事故責(zé)任交強(qiáng)險(xiǎn)信息平臺(tái)的地區(qū)，根據(jù)信息平臺(tái)記錄的信息相應(yīng)浮動(dòng)費(fèi)率。
（二）要求投保人對(duì)重要事項(xiàng)履行如實(shí)告知義務(wù)。
重要事項(xiàng)包括以下內(nèi)容：
1、機(jī)動(dòng)車(chē)種類、廠牌型號(hào)、識(shí)別代碼、牌照號(hào)碼、使用性質(zhì)；
2、機(jī)動(dòng)車(chē)所有人或者管理人的姓名（名稱）、性別、年齡、住址、身份證或駕駛證號(hào)碼（組織機(jī)構(gòu)代碼）；
3、續(xù)保前該機(jī)動(dòng)車(chē)交通安全違法行為、交通事故記錄等影響費(fèi)率水平的事項(xiàng)（交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施第一年不需要提供）；
4、保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他事項(xiàng)。
（三）要求投保人提供聯(lián)系電話、地址、郵政編碼等，以便于保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)服務(wù)。
（四）交強(qiáng)險(xiǎn)合同解除后，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)將保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志交還保險(xiǎn)人核銷(xiāo)（若標(biāo)志殘損只要可辨認(rèn)，即可核銷(xiāo)）。
第二節(jié) 投保單填寫(xiě)
一、保險(xiǎn)人應(yīng)指導(dǎo)投保人正確填寫(xiě)投保單，投保單至少應(yīng)當(dāng)載明機(jī)動(dòng)車(chē)的種類、廠牌型號(hào)、識(shí)別代碼、號(hào)牌號(hào)碼、使用性質(zhì)，投保機(jī)動(dòng)車(chē)所有人或者管理人的姓名（名稱）、性別、年齡、住所、身份證或者駕駛證號(hào)碼（組織機(jī)構(gòu)代碼），以及續(xù)保前投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通安全違法行為、交通事故記錄等影響費(fèi)率水平的事項(xiàng)。
二、要求投保人真實(shí)、準(zhǔn)確填寫(xiě)交強(qiáng)險(xiǎn)投保單的各項(xiàng)信息，并在投保單上簽字或加蓋公章。
三、投保人提供的資料復(fù)印件附貼于投保單背面。
四、保險(xiǎn)期間的起期必須在保險(xiǎn)人接受投保人的投保申請(qǐng)日之后，保險(xiǎn)期間開(kāi)始前保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。
五、交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為1年，但有下列情形之一的，投保人可以投保短期保險(xiǎn)：
（一）臨時(shí)入境的境外機(jī)動(dòng)車(chē)；
（二）距報(bào)廢期限不足一年的機(jī)動(dòng)車(chē)；
（三）臨時(shí)上道路行駛的機(jī)動(dòng)車(chē)（例如：領(lǐng)取臨時(shí)牌照的機(jī)動(dòng)車(chē)，臨時(shí)提車(chē)，到異地辦理注冊(cè)登記的新購(gòu)機(jī)動(dòng)車(chē)等）；
（四）保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他情形。
第三節(jié) 保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算
一、保險(xiǎn)人必須按照保監(jiān)會(huì)審批的機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率方案（以下簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率方案）計(jì)算、收取保險(xiǎn)費(fèi)。
二、投保短期保險(xiǎn)的，按照短期月費(fèi)率計(jì)算保費(fèi)。
三、保險(xiǎn)費(fèi)必須一次全部收取，不得分期收費(fèi)。
四、除保監(jiān)會(huì)審批的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率方案中費(fèi)率浮動(dòng)辦法規(guī)定的優(yōu)惠外，保險(xiǎn)人不得給予投保人任何返還、折扣和額外優(yōu)惠。
五、保險(xiǎn)費(fèi)率與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)交通違法行為、事故記錄相聯(lián)系的浮動(dòng)機(jī)制開(kāi)始執(zhí)行后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在完成保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算后、出具保險(xiǎn)單以前，向投保人出具《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)告知書(shū)》（附件一），經(jīng)投保人簽章確認(rèn)后，再出具保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志。
交通事故包括經(jīng)公安交通管理部門(mén)認(rèn)定的交通事故，以及雖未經(jīng)公安交通管理部門(mén)認(rèn)定，但保險(xiǎn)人已經(jīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下承擔(dān)賠償責(zé)任的事故。
第四節(jié) 出具保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志
一、保險(xiǎn)人必須在收取保險(xiǎn)費(fèi)后方可出具保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志。
二、保險(xiǎn)單必須單獨(dú)編制保險(xiǎn)單號(hào)碼并通過(guò)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)出具。
三、交強(qiáng)險(xiǎn)必須單獨(dú)出具保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志、發(fā)票。保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志必須使用保監(jiān)會(huì)監(jiān)制的交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志，不得使用商業(yè)保險(xiǎn)單證代替。
四、投保人因交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志發(fā)生損毀或者遺失申請(qǐng)補(bǔ)辦的，保險(xiǎn)人應(yīng)在收到補(bǔ)辦申請(qǐng)及報(bào)失認(rèn)定證明后的5個(gè)工作日內(nèi)完成審核，補(bǔ)發(fā)相應(yīng)的交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志;并通過(guò)業(yè)務(wù)系統(tǒng)重新打印保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志，新保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志的印刷流水號(hào)碼與原保險(xiǎn)單號(hào)碼能夠通過(guò)系統(tǒng)查詢到對(duì)應(yīng)關(guān)系。
五、對(duì)于業(yè)務(wù)分散的摩托車(chē)、農(nóng)用型拖拉機(jī)業(yè)務(wù)可以使用定額保險(xiǎn)單。定額保險(xiǎn)單可以手工出單，但必須在出具保險(xiǎn)單后的7個(gè)工作日內(nèi)，準(zhǔn)確補(bǔ)錄到業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中。
對(duì)于運(yùn)輸型拖拉機(jī)不使用定額保險(xiǎn)單。
第五節(jié) 保險(xiǎn)合同變更和終止
一、保險(xiǎn)人解除合同。投保人對(duì)重要事項(xiàng)未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人解除合同前，應(yīng)當(dāng)書(shū)面通知投保人，投保人應(yīng)當(dāng)自收到通知之日起5日內(nèi)履行如實(shí)告知義務(wù)；投保人在上述期限內(nèi)履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人不得解除合同。
保險(xiǎn)人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)收回保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志，并書(shū)面通知機(jī)動(dòng)車(chē)管理部門(mén)。
二、除下列情況外，不得接受投保人解除合同的申請(qǐng)：
（一）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被依法注銷(xiāo)登記的；
（二）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)辦理停駛的；
（三）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實(shí)丟失的；
（四）投保人重復(fù)投保交強(qiáng)險(xiǎn)的。
辦理合同解除手續(xù)時(shí)，投保人應(yīng)提供相應(yīng)的證明材料，保險(xiǎn)人應(yīng)收回交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志后，方可辦理交強(qiáng)險(xiǎn)退保手續(xù)，并書(shū)面通知機(jī)動(dòng)車(chē)管理部門(mén)。
投保人因重復(fù)投保解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同的，只能解除保險(xiǎn)期間的起期在后面的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人全額退還起期在后面的保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)費(fèi)，出險(xiǎn)時(shí)由起期在前的保險(xiǎn)合同負(fù)責(zé)賠償。
三、發(fā)生以下變更事項(xiàng)時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)單進(jìn)行批改，并根據(jù)變更事項(xiàng)增加或減少保險(xiǎn)費(fèi)：
（一）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人；
（二）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)變更使用性質(zhì)；
（三）變更其他事項(xiàng)。
禁止批改交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間。
上述批改按照日費(fèi)率增加或減少保險(xiǎn)費(fèi)。
四、發(fā)生下列情形時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)單進(jìn)行批改，并按照保單重新核定保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)收：
（一）投保人未如實(shí)告知重要事項(xiàng)，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算有影響的，并造成按照保單重新核定保險(xiǎn)費(fèi)上升的；
（二）在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加，未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且未辦理批改手續(xù)的。
第二章 理賠實(shí)務(wù)規(guī)程 第一節(jié) 接報(bào)案和理賠受理
一、接到被保險(xiǎn)人或者受害人報(bào)案后，應(yīng)詢問(wèn)有關(guān)情況，并立即告知被保險(xiǎn)人或者受害人具體的賠償程序等有關(guān)事項(xiàng)。
涉及人員傷亡或事故一方?jīng)]有投保交強(qiáng)險(xiǎn)的，應(yīng)提醒事故當(dāng)事人立即向當(dāng)?shù)亟煌ü芾聿块T(mén)報(bào)案。
二、保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)報(bào)案情況進(jìn)行詳細(xì)記錄，并統(tǒng)一歸檔管理。
三、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故的，應(yīng)由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到賠償申請(qǐng)之日起1個(gè)工作日內(nèi)，以索賠須知的方式書(shū)面告知被保險(xiǎn)人需要向保險(xiǎn)公司提供的與賠償有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到被保險(xiǎn)人提供的證明和資料之日起5個(gè)工作日內(nèi)，對(duì)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任作出核定，并將結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)書(shū)面說(shuō)明理由；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后10個(gè)工作日內(nèi)賠償保險(xiǎn)金。
索賠須知必須通俗、易懂，并根據(jù)實(shí)際案情勾選以下與賠償有關(guān)的證明和資料：
索賠申請(qǐng)書(shū)，機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)單正本，交通事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)，調(diào)解書(shū)，簡(jiǎn)易事故處理書(shū)，交通事故自行協(xié)商處理協(xié)議書(shū)，法院裁定書(shū)、裁決書(shū)、調(diào)解書(shū)、判決書(shū)，仲裁書(shū)，車(chē)輛定損單，車(chē)輛修理發(fā)票，財(cái)產(chǎn)損失清單，醫(yī)院診斷證明，醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷(xiāo)憑證，誤工證明及收入情況證明，傷殘鑒定書(shū)，死亡證明，被扶養(yǎng)人證明材料，戶籍證明，機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證，機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證，被保險(xiǎn)人身份證明，領(lǐng)取賠款人身份證明等。
第二節(jié) 查勘和定損
一、事故各方機(jī)動(dòng)車(chē)的保險(xiǎn)人在接到客戶報(bào)案后，均有責(zé)任進(jìn)行查勘，對(duì)受害人的損失進(jìn)行核定。
二、事故任何一方的估計(jì)損失超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額的，應(yīng)提醒事故各方當(dāng)事人依法進(jìn)行責(zé)任劃分。
三、事故涉及多方保險(xiǎn)人，但存在一方或多方保險(xiǎn)人未能進(jìn)行查勘定損的案件，未能進(jìn)行查勘定損的保險(xiǎn)人，可委托其他保險(xiǎn)人代為查勘定損。接受委托的保險(xiǎn)人，應(yīng)向委托方的被保險(xiǎn)人提供查勘報(bào)告、事故/損失照片和損失情況確認(rèn)書(shū)。損失情況確認(rèn)書(shū)一車(chē)一份，并由事故各方簽字確認(rèn)。
第三節(jié) 墊付和追償
一、搶救費(fèi)用墊付條件
（一）符合《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十二條規(guī)定的情形；
（二）接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)要求墊付的通知書(shū)；
（三）受害人必須搶救，且搶救費(fèi)用已經(jīng)發(fā)生，搶救醫(yī)院提供了搶救費(fèi)用單據(jù)和明細(xì)項(xiàng)目；
（四）不屬于應(yīng)由道路交通事故社會(huì)救助基金墊付的搶救費(fèi)用。
二、墊付標(biāo)準(zhǔn)
（一）按照交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和搶救地的國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，在交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額或無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付搶救費(fèi)用；
（二）被搶救人數(shù)多于一人且在不同醫(yī)院救治的，在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額或無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)按人數(shù)進(jìn)行均攤；也可以根據(jù)醫(yī)院和交警的意見(jiàn)，在限額內(nèi)酌情調(diào)整。
三、墊付方式
自收到交警部門(mén)出具的書(shū)面墊付通知、傷者病歷/診斷證明、搶救費(fèi)用單據(jù)和明細(xì)之日起，及時(shí)向搶救受害人的醫(yī)院出具《承諾墊付搶救費(fèi)用擔(dān)保函》，或?qū)|付款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至搶救醫(yī)院在銀行開(kāi)立的專門(mén)賬戶，不進(jìn)行現(xiàn)金墊付。
四、追償
對(duì)于所有墊付的案件，保險(xiǎn)人墊付后有權(quán)向致害人追償。追償收入在扣減相關(guān)法律費(fèi)用（訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等）、追償費(fèi)用后，全額沖減墊付款。
第四節(jié) 賠償處理
一、賠償原則
保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)因交通事故造成的對(duì)受害人的損害賠償責(zé)任。
二、搶救費(fèi)用支付
交通事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，因搶救受害人需要保險(xiǎn)人支付搶救費(fèi)用的，保險(xiǎn)人在接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)的書(shū)面通知和醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的搶救費(fèi)用清單后，支付標(biāo)準(zhǔn)和支付方式參照本實(shí)務(wù)第二章第三節(jié)二、三的規(guī)定執(zhí)行。
交通事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任或者應(yīng)由道路交通事故社會(huì)救助基金墊付的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人不予以支付。
三、賠款計(jì)算
（一）保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額內(nèi)，對(duì)受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失分別計(jì)算賠償。
基本計(jì)算公式為：
總賠款=∑各分項(xiàng)損失賠款= 受害人死亡傷殘賠款+受害人醫(yī)療費(fèi)用賠款+受害人財(cái)產(chǎn)損失賠款
各分項(xiàng)損失賠款=各分項(xiàng)核定損失金額
各分項(xiàng)核定損失金額超過(guò)各分項(xiàng)賠償限額的，按各分項(xiàng)賠償限額計(jì)算賠償。
（二）下列情況下，保險(xiǎn)人按以下方式計(jì)算賠償：
1、兩輛及兩輛以上機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故的賠償。
（1）交通管理部門(mén)未確定保險(xiǎn)事故各方機(jī)動(dòng)車(chē)在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下所承擔(dān)的賠償責(zé)任時(shí)，按照以下方式進(jìn)行賠償。
各分項(xiàng)核定損失金額=交通事故中被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)以外的所有受害人的各分項(xiàng)核定損失金額之和÷（N-1）
N為交通事故肇事機(jī)動(dòng)車(chē)的數(shù)量。
（2）交通管理部門(mén)已確定保險(xiǎn)事故各方機(jī)動(dòng)車(chē)在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下所承擔(dān)的賠償責(zé)任時(shí)，按照以下方式進(jìn)行賠償。
各分項(xiàng)核定損失金額=交通管理部門(mén)確定的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)對(duì)事故中所有受害人承擔(dān)的各分項(xiàng)損失之和。
（3）肇事機(jī)動(dòng)車(chē)中有未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的，視同投保機(jī)動(dòng)車(chē)計(jì)算賠款。
2、機(jī)動(dòng)車(chē)與非機(jī)動(dòng)車(chē)、行人的交通事故的賠償。
（1）事故中所有受害人的分項(xiàng)核定損失之和在交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額之內(nèi)的，按實(shí)際損失計(jì)算賠償。
（2）事故中所有受害人的分項(xiàng)核定損失之和超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額的，按分項(xiàng)賠償限額計(jì)算賠償。
（3）交通管理部門(mén)已確定保險(xiǎn)事故各方機(jī)動(dòng)車(chē)在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下所承擔(dān)的賠償責(zé)任時(shí)，按照以下方式進(jìn)行賠償。
各分項(xiàng)核定損失金額=交通管理部門(mén)確定的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)對(duì)事故中所有受害人承擔(dān)的各分項(xiàng)損失之和
（4）多輛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)碰撞非機(jī)動(dòng)車(chē)或行人的，各被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的保險(xiǎn)人分別在交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，若交通管理部門(mén)未確定事故各方機(jī)動(dòng)車(chē)應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，各被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的保險(xiǎn)人對(duì)各受害人的各分項(xiàng)損失平均分?jǐn)偅⒃趯?duì)應(yīng)的分項(xiàng)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。
3、兩輛及兩輛以上機(jī)動(dòng)車(chē)與多個(gè)非機(jī)動(dòng)車(chē)、行人的交通事故，參照本節(jié)上述規(guī)定計(jì)算賠償。
對(duì)于非機(jī)動(dòng)車(chē)、行人、車(chē)外財(cái)產(chǎn)損失，參照
1、（1）計(jì)算公式，但分母為N。
4、受害人財(cái)產(chǎn)損失需要施救的，財(cái)產(chǎn)損失賠款與施救費(fèi)累計(jì)不超過(guò)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額。
5、主車(chē)和掛車(chē)在連接使用時(shí)發(fā)生交通事故，主車(chē)與掛車(chē)的交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人分別在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。若交通管理部門(mén)未確定主車(chē)、掛車(chē)應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，主車(chē)、掛車(chē)的保險(xiǎn)人對(duì)各受害人的各分項(xiàng)損失平均分?jǐn)?，并在?duì)應(yīng)的分項(xiàng)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。主車(chē)與掛車(chē)由
不同被保險(xiǎn)人投保的，在連接使用時(shí)發(fā)生交通事故，按互為三者的原則處理。
6、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)投保一份以上交強(qiáng)險(xiǎn)的，保險(xiǎn)期間起期在前的保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償責(zé)任，起期在后的不承擔(dān)賠償責(zé)任。
（三）死亡傷殘費(fèi)用和醫(yī)療費(fèi)用的核定標(biāo)準(zhǔn)
按照《最高人民法院〈關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋〉》規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，公安部頒布的《道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定》（GB18667-2002），以及交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和交通事故發(fā)生地的基本醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)核定人身傷亡的賠償金額。
（四）對(duì)被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金，原則上在其他賠償項(xiàng)目足額賠償后，在死亡傷殘賠償限額內(nèi)賠償。
第五節(jié) 支付賠款
一、支付賠款
未建立機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任交強(qiáng)險(xiǎn)信息平臺(tái)的，保險(xiǎn)人支付賠款后應(yīng)在保險(xiǎn)單正本上加蓋“×年×月×日出險(xiǎn)，負(fù)××（全部、主要、同等、次要）責(zé)任，××（有無(wú)）傷人”條形章。
二、單證分割
如果交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)在不同的保險(xiǎn)公司投保，如損失金額超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額，由交強(qiáng)險(xiǎn)承保公司留存已賠償部分發(fā)票或費(fèi)用憑據(jù)原件，將需要商業(yè)保險(xiǎn)賠付的項(xiàng)目原始發(fā)票或發(fā)票復(fù)印件，加蓋保險(xiǎn)人賠款專用章，交被保險(xiǎn)人辦理商業(yè)險(xiǎn)索賠事宜。
第六節(jié) 直接向受害人支付賠款的賠償處理
一、發(fā)生受害人人身傷亡，且符合下列條件之一的，保險(xiǎn)人可以受理受害人的索賠：
（一）被保險(xiǎn)人出具書(shū)面授權(quán)書(shū)；
（二）人民法院簽發(fā)的判決書(shū)或執(zhí)行書(shū)；
（三）被保險(xiǎn)人死亡、失蹤、逃逸、喪失索賠能力或書(shū)面放棄索賠權(quán)利；
（四）法律規(guī)定的其他情形。
二、受害人索賠時(shí)應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供以下材料：
（一）人民法院簽發(fā)的判決書(shū)或執(zhí)行書(shū)或交警部門(mén)出具的交通事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)和調(diào)解書(shū)原件；
（二）受害人的有效身份證明；
（三）受害人人身傷殘程度證明以及有關(guān)損失清單和費(fèi)用單據(jù);
（四）其他與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。
經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面授權(quán)的，還應(yīng)提供被保險(xiǎn)人書(shū)面授權(quán)書(shū)。
三、賠款計(jì)算
保險(xiǎn)事故涉及多個(gè)受害人的，在所有受害人均提出索賠申請(qǐng)，且受害人所有材料全部提交后，保險(xiǎn)人方可計(jì)算賠款。
（一）事故中所有受害人的分項(xiàng)核定損失之和在交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額之內(nèi)的，按實(shí)際損失計(jì)算賠償。
（二）保險(xiǎn)事故中各分項(xiàng)賠償限額下核定損失之和超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的，保險(xiǎn)人按照各分項(xiàng)賠償限額下各受害人的核定損失金額占所有受害人的總核定損失金額的比例，乘以相應(yīng)賠償限額，計(jì)算被保險(xiǎn)人對(duì)各受害人的分項(xiàng)賠償金額。
某一受害人得到的被保險(xiǎn)人交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下的分項(xiàng)賠償金額=各分項(xiàng)賠償限額×（事故中某一受害人的分項(xiàng)核定損失金額/事故中所有受害人的分項(xiàng)核定損失金額之和）
第七節(jié) 結(jié)案和歸檔
一、理賠單證
保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受害人支付賠款后，將賠案所有單證按賠案號(hào)進(jìn)行歸檔。必備單證包括：
（一）保單抄件；
（二）報(bào)案記錄、被保險(xiǎn)人書(shū)面索賠申請(qǐng)；
（三）查勘報(bào)告、現(xiàn)場(chǎng)照片及損失項(xiàng)目照片、損失情況確認(rèn)書(shū)、醫(yī)療費(fèi)用原始票據(jù)及費(fèi)用清單、賠款計(jì)算書(shū)。以上原始票據(jù)，由查勘定損公司留存；
（四）行駛證及駕駛證復(fù)印件，被保險(xiǎn)人和受害人的身份證明復(fù)印件（如直接支付給受害人）；
（五）公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)或法院等機(jī)構(gòu)出具的合法事故證明、有關(guān)法律文件及其他證明，當(dāng)事人自行協(xié)商處理的協(xié)議書(shū)；
（六）其他能夠確認(rèn)保險(xiǎn)事故性質(zhì)、原因、損失程度等的有關(guān)證明、協(xié)議及文字記錄；
（七）賠款收據(jù)、領(lǐng)取賠款授權(quán)書(shū)。
二、有關(guān)賠付情況應(yīng)于賠付后3個(gè)工作日內(nèi)上傳至機(jī)動(dòng)車(chē)事故責(zé)任交強(qiáng)險(xiǎn)信息平臺(tái)。
第五篇：機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)承保理賠實(shí)務(wù)規(guī)程要點(diǎn)
機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)承保理賠實(shí)務(wù)規(guī)程要點(diǎn)
目 錄
第一章 承保實(shí)務(wù)規(guī)程...2 第一節(jié) 說(shuō)明和告知...2 第二節(jié) 投保單填寫(xiě)...3 第三節(jié) 保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算...4
第四節(jié) 出具保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志...5 第五節(jié) 保險(xiǎn)合同變更和終止...5 第二章 理賠實(shí)務(wù)規(guī)程...7 第一節(jié) 接報(bào)案和理賠受理...7 第二節(jié) 查勘和定損...8 第三節(jié) 墊付和追償...8 第四節(jié) 賠償處理...9 第五節(jié) 支付賠款...12
第六節(jié) 直接向受害人支付賠款的賠償處理...13 第七節(jié) 結(jié)案和歸檔...1
4第一章 承保實(shí)務(wù)規(guī)程 第一節(jié) 說(shuō)明和告知
一、保險(xiǎn)人向投保人介紹條款、履行明確說(shuō)明義務(wù)
（一）向投保人介紹條款，主要包括：保險(xiǎn)責(zé)任、各項(xiàng)賠償限額、責(zé)任免除、投保人義務(wù)、被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理等內(nèi)容。
特別對(duì)責(zé)任免除事項(xiàng)，要向投保人明確說(shuō)明。
（二）向投保人明確說(shuō)明機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)）各分項(xiàng)賠償限額。
（三）向投保人明確說(shuō)明，保險(xiǎn)人按照國(guó)務(wù)院衛(wèi)生主管部門(mén)組織制定交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審核醫(yī)療費(fèi)用。
（四）告知投保人不要重復(fù)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，即使投保多份也只能獲得一份保險(xiǎn)保障。
（五）提醒有擋風(fēng)玻璃的機(jī)動(dòng)車(chē)的投保人將保險(xiǎn)標(biāo)志貼在車(chē)內(nèi)擋風(fēng)玻璃右上角；摩托車(chē)、拖拉機(jī)的駕駛?cè)艘S身攜帶。
（六）告知投保人如何查詢交通安全違法行為、交通事故記錄。
二、提醒投保人履行如實(shí)告知義務(wù)
（一）投保人應(yīng)提供以下資料。
1、首次投保交強(qiáng)險(xiǎn)的，投保人應(yīng)提供投保機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證和駕駛證復(fù)印件。
2、對(duì)于續(xù)保業(yè)務(wù)，投保人需要提供上期交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單原件或其他能證明上年已投保交強(qiáng)險(xiǎn)的書(shū)面文件。未建立交通事故責(zé)任交強(qiáng)險(xiǎn)信息平臺(tái)的地區(qū)，投保人不能提供機(jī)動(dòng)車(chē)上年交通安全違法行為、交通事故記錄的，保險(xiǎn)人不給予相應(yīng)的費(fèi)率優(yōu)惠；建立交通事故責(zé)任交強(qiáng)險(xiǎn)信息平臺(tái)的地區(qū)，根據(jù)信息平臺(tái)記錄的信息相應(yīng)浮動(dòng)費(fèi)率。
（二）要求投保人對(duì)重要事項(xiàng)履行如實(shí)告知義務(wù)。重要事項(xiàng)包括以下內(nèi)容：
1、機(jī)動(dòng)車(chē)種類、廠牌型號(hào)、識(shí)別代碼、牌照號(hào)碼、使用性質(zhì)；
2、機(jī)動(dòng)車(chē)所有人或者管理人的姓名（名稱）、性別、年齡、住址、身份證或駕駛證號(hào)碼（組織機(jī)構(gòu)代碼）；
3、續(xù)保前該機(jī)動(dòng)車(chē)交通安全違法行為、交通事故記錄等影響費(fèi)率水平的事項(xiàng)（交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施第一年不需要提供）；
4、保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他事項(xiàng)。
（三）要求投保人提供聯(lián)系電話、地址、郵政編碼等，以便于保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)服務(wù)。
（四）交強(qiáng)險(xiǎn)合同解除后，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)將保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志交還保險(xiǎn)人核銷(xiāo)（若標(biāo)志殘損只要可辨認(rèn)，即可核銷(xiāo)）。
第二節(jié) 投保單填寫(xiě)
一、保險(xiǎn)人應(yīng)指導(dǎo)投保人正確填寫(xiě)投保單，投保單至少應(yīng)當(dāng)載明機(jī)動(dòng)車(chē)的種類、廠牌型號(hào)、識(shí)別代碼、號(hào)牌號(hào)碼、使用性質(zhì)，投保機(jī)動(dòng)車(chē)所有人或者管理人的姓名（名稱）、性別、年齡、住所、身份證或者駕駛證號(hào)碼（組織機(jī)構(gòu)代碼），以及續(xù)保前投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通安全違法行為、交通事故記錄等影響費(fèi)率水平的事項(xiàng)。
二、要求投保人真實(shí)、準(zhǔn)確填寫(xiě)交強(qiáng)險(xiǎn)投保單的各項(xiàng)信息，并在投保單上簽字或加蓋公章。
三、投保人提供的資料復(fù)印件附貼于投保單背面。
四、保險(xiǎn)期間的起期必須在保險(xiǎn)人接受投保人的投保申請(qǐng)日之后，保險(xiǎn)期間開(kāi)始前保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。
五、交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為1年，但有下列情形之一的，投保人可以投保短期保險(xiǎn)：
（一）臨時(shí)入境的境外機(jī)動(dòng)車(chē)；
（二）距報(bào)廢期限不足一年的機(jī)動(dòng)車(chē)；
（三）臨時(shí)上道路行駛的機(jī)動(dòng)車(chē)（例如：領(lǐng)取臨時(shí)牌照的機(jī)動(dòng)車(chē)，臨時(shí)提車(chē)，到異地辦理注冊(cè)登記的新購(gòu)機(jī)動(dòng)車(chē)等）；
（四）保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他情形。
第三節(jié) 保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算
一、保險(xiǎn)人必須按照保監(jiān)會(huì)審批的機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率方案（以下簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率方案）計(jì)算、收取保險(xiǎn)費(fèi)。
二、投保短期保險(xiǎn)的，按照短期月費(fèi)率計(jì)算保費(fèi)。
三、保險(xiǎn)費(fèi)必須一次全部收取，不得分期收費(fèi)。
四、除保監(jiān)會(huì)審批的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率方案中費(fèi)率浮動(dòng)辦法規(guī)定的優(yōu)惠外，保險(xiǎn)人不得給予投保人任何返還、折扣和額外優(yōu)惠。
五、保險(xiǎn)費(fèi)率與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)交通違法行為、事故記錄相聯(lián)系的浮動(dòng)機(jī)制開(kāi)始執(zhí)行后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在完成保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算后、出具保險(xiǎn)單以前，向投保人出具《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)告知書(shū)》（附件一），經(jīng)投保人簽章確認(rèn)后，再出具保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志。
交通事故包括經(jīng)公安交通管理部門(mén)認(rèn)定的交通事故，以及雖未經(jīng)公安交通管理部門(mén)認(rèn)定，但保險(xiǎn)人已經(jīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下承擔(dān)賠償責(zé)任的事故。
第四節(jié) 出具保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志
一、保險(xiǎn)人必須在收取保險(xiǎn)費(fèi)后方可出具保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志。
二、保險(xiǎn)單必須單獨(dú)編制保險(xiǎn)單號(hào)碼并通過(guò)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)出具。
三、交強(qiáng)險(xiǎn)必須單獨(dú)出具保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志、發(fā)票。保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志必須使用保監(jiān)會(huì)監(jiān)制的交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志，不得使用商業(yè)保險(xiǎn)單證代替。
四、投保人因交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志發(fā)生損毀或者遺失申請(qǐng)補(bǔ)辦的，保險(xiǎn)人應(yīng)在收到補(bǔ)辦申請(qǐng)及報(bào)失認(rèn)定證明后的5個(gè)工作日內(nèi)完成審核，補(bǔ)發(fā)相應(yīng)的交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志;并通過(guò)業(yè)務(wù)系統(tǒng)重新打印保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志，新保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志的印刷流水號(hào)碼與原保險(xiǎn)單號(hào)碼能夠通過(guò)系統(tǒng)查詢到對(duì)應(yīng)關(guān)系。
五、對(duì)于業(yè)務(wù)分散的摩托車(chē)、農(nóng)用型拖拉機(jī)業(yè)務(wù)可以使用定額保險(xiǎn)單。定額保險(xiǎn)單可以手工出單，但必須在出具保險(xiǎn)單后的7個(gè)工作日內(nèi)，準(zhǔn)確補(bǔ)錄到業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中。對(duì)于運(yùn)輸型拖拉機(jī)不使用定額保險(xiǎn)單。
第五節(jié) 保險(xiǎn)合同變更和終止
一、保險(xiǎn)人解除合同。投保人對(duì)重要事項(xiàng)未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人解除合同前，應(yīng)當(dāng)書(shū)面通知投保人，投保人應(yīng)當(dāng)自收到通知之日起5日內(nèi)履行如實(shí)告知義務(wù)；投保人在上述期限內(nèi)履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人不得解除合同。
保險(xiǎn)人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)收回保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志，并書(shū)面通知機(jī)動(dòng)車(chē)管理部門(mén)。
二、除下列情況外，不得接受投保人解除合同的申請(qǐng)：
（一）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被依法注銷(xiāo)登記的；
（二）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)辦理停駛的；
（三）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實(shí)丟失的；
（四）投保人重復(fù)投保交強(qiáng)險(xiǎn)的。
辦理合同解除手續(xù)時(shí)，投保人應(yīng)提供相應(yīng)的證明材料，保險(xiǎn)人應(yīng)收回交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志后，方可辦理交強(qiáng)險(xiǎn)退保手續(xù)，并書(shū)面通知機(jī)動(dòng)車(chē)管理部門(mén)。
投保人因重復(fù)投保解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同的，只能解除保險(xiǎn)期間的起期在后面的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人全額退還起期在后面的保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)費(fèi)，出險(xiǎn)時(shí)由起期在前的保險(xiǎn)合同負(fù)責(zé)賠償。
三、發(fā)生以下變更事項(xiàng)時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)單進(jìn)行批改，并根據(jù)變更事項(xiàng)增加或減少保險(xiǎn)費(fèi)：
（一）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人；
（二）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)變更使用性質(zhì)；
（三）變更其他事項(xiàng)。禁止批改交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間。
上述批改按照日費(fèi)率增加或減少保險(xiǎn)費(fèi)。
四、發(fā)生下列情形時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)單進(jìn)行批改，并按照保單重新核定保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)收：
（一）投保人未如實(shí)告知重要事項(xiàng)，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算有影響的，并造成按照保單重新核定保險(xiǎn)費(fèi)上升的；
（二）在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加，未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且未辦理批改手續(xù)的。
第二章 理賠實(shí)務(wù)規(guī)程 第一節(jié) 接報(bào)案和理賠受理
一、接到被保險(xiǎn)人或者受害人報(bào)案后，應(yīng)詢問(wèn)有關(guān)情況，并立即告知被保險(xiǎn)人或者受害人具體的賠償程序等有關(guān)事項(xiàng)。
涉及人員傷亡或事故一方?jīng)]有投保交強(qiáng)險(xiǎn)的，應(yīng)提醒事故當(dāng)事人立即向當(dāng)?shù)亟煌ü芾聿块T(mén)報(bào)案。
二、保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)報(bào)案情況進(jìn)行詳細(xì)記錄，并統(tǒng)一歸檔管理。
三、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故的，應(yīng)由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到賠償申請(qǐng)之日起1個(gè)工作日內(nèi)，以索賠須知的方式書(shū)面告知被保險(xiǎn)人需要向保險(xiǎn)公司提供的與賠償有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到被保險(xiǎn)人提供的證明和資料之日起5個(gè)工作日內(nèi)，對(duì)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任作出核定，并將結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)書(shū)面說(shuō)明理由；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后10個(gè)工作日內(nèi)賠償保險(xiǎn)金。
索賠須知必須通俗、易懂，并根據(jù)實(shí)際案情勾選以下與賠償有關(guān)的證明和資料：
索賠申請(qǐng)書(shū)，機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)單正本，交通事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)，調(diào)解書(shū)，簡(jiǎn)易事故處理書(shū)，交通事故自行協(xié)商處理協(xié)議書(shū)，法院裁定書(shū)、裁決書(shū)、調(diào)解書(shū)、判決書(shū)，仲裁書(shū)，車(chē)輛定損單，車(chē)輛修理發(fā)票，財(cái)產(chǎn)損失清單，醫(yī)院診斷證明，醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷(xiāo)憑證，誤工證明及收入情況證明，傷殘鑒定書(shū)，死亡證明，被扶養(yǎng)人證明材料，戶籍證明，機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證，機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證，被保險(xiǎn)人身份證明，領(lǐng)取賠款人身份證明等。
第二節(jié) 查勘和定損
一、事故各方機(jī)動(dòng)車(chē)的保險(xiǎn)人在接到客戶報(bào)案后，均有責(zé)任進(jìn)行查勘，對(duì)受害人的損失進(jìn)行核定。
二、事故任何一方的估計(jì)損失超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額的，應(yīng)提醒事故各方當(dāng)事人依法進(jìn)行責(zé)任劃分。
三、事故涉及多方保險(xiǎn)人，但存在一方或多方保險(xiǎn)人未能進(jìn)行查勘定損的案件，未能進(jìn)行查勘定損的保險(xiǎn)人，可委托其他保險(xiǎn)人代為查勘定損。接受委托的保險(xiǎn)人，應(yīng)向委托方的被保險(xiǎn)人提供查勘報(bào)告、事故/損失照片和損失情況確認(rèn)書(shū)。損失情況確認(rèn)書(shū)一車(chē)一份，并由事故各方簽字確認(rèn)。
第三節(jié) 墊付和追償
一、搶救費(fèi)用墊付條件
（一）符合《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十二條規(guī)定的情形；
（二）接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)要求墊付的通知書(shū)；
（三）受害人必須搶救，且搶救費(fèi)用已經(jīng)發(fā)生，搶救醫(yī)院提供了搶救費(fèi)用單據(jù)和明細(xì)項(xiàng)目；
（四）不屬于應(yīng)由道路交通事故社會(huì)救助基金墊付的搶救費(fèi)用。
二、墊付標(biāo)準(zhǔn)
（一）按照交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和搶救地的國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，在交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額或無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付搶救費(fèi)用；
（二）被搶救人數(shù)多于一人且在不同醫(yī)院救治的，在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額或無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)按人數(shù)進(jìn)行均攤；也可以根據(jù)醫(yī)院和交警的意見(jiàn)，在限額內(nèi)酌情調(diào)整。
三、墊付方式
自收到交警部門(mén)出具的書(shū)面墊付通知、傷者病歷/診斷證明、搶救費(fèi)用單據(jù)和明細(xì)之日起，及時(shí)向搶救受害人的醫(yī)院出具《承諾墊付搶救費(fèi)用擔(dān)保函》，或?qū)|付款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至搶救醫(yī)院在銀行開(kāi)立的專門(mén)賬戶，不進(jìn)行現(xiàn)金墊付。
四、追償
對(duì)于所有墊付的案件，保險(xiǎn)人墊付后有權(quán)向致害人追償。追償收入在扣減相關(guān)法律費(fèi)用（訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等）、追償費(fèi)用后，全額沖減墊付款。
第四節(jié) 賠償處理
一、賠償原則
保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)因交通事故造成的對(duì)受害人的損害賠償責(zé)任。
二、搶救費(fèi)用支付
交通事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，因搶救受害人需要保險(xiǎn)人支付搶救費(fèi)用的，保險(xiǎn)人在接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)的書(shū)面通知和醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的搶救費(fèi)用清單后，支付標(biāo)準(zhǔn)和支付方式參照本實(shí)務(wù)第二章第三節(jié)二、三的規(guī)定執(zhí)行。
交通事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任或者應(yīng)由道路交通事故社會(huì)救助基金墊付的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人不予以支付。
三、賠款計(jì)算
（一）保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額內(nèi)，對(duì)受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失分別計(jì)算賠償。基本計(jì)算公式為：
總賠款=∑各分項(xiàng)損失賠款= 受害人死亡傷殘賠款+受害人醫(yī)療費(fèi)用賠款+受害人財(cái)產(chǎn)損失賠款 各分項(xiàng)損失賠款=各分項(xiàng)核定損失金額
各分項(xiàng)核定損失金額超過(guò)各分項(xiàng)賠償限額的，按各分項(xiàng)賠償限額計(jì)算賠償。
（二）下列情況下，保險(xiǎn)人按以下方式計(jì)算賠償：
1、兩輛及兩輛以上機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故的賠償。
（1）交通管理部門(mén)未確定保險(xiǎn)事故各方機(jī)動(dòng)車(chē)在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下所承擔(dān)的賠償責(zé)任時(shí)，按照以下方式進(jìn)行賠償。各分項(xiàng)核定損失金額=交通事故中被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)以外的所有受害人的各分項(xiàng)核定損失金額之和÷（N-1）N為交通事故肇事機(jī)動(dòng)車(chē)的數(shù)量。
（2）交通管理部門(mén)已確定保險(xiǎn)事故各方機(jī)動(dòng)車(chē)在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下所承擔(dān)的賠償責(zé)任時(shí)，按照以下方式進(jìn)行賠償。各分項(xiàng)核定損失金額=交通管理部門(mén)確定的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)對(duì)事故中所有受害人承擔(dān)的各分項(xiàng)損失之和。（3）肇事機(jī)動(dòng)車(chē)中有未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的，視同投保機(jī)動(dòng)車(chē)計(jì)算賠款。
2、機(jī)動(dòng)車(chē)與非機(jī)動(dòng)車(chē)、行人的交通事故的賠償。
（1）事故中所有受害人的分項(xiàng)核定損失之和在交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額之內(nèi)的，按實(shí)際損失計(jì)算賠償。（2）事故中所有受害人的分項(xiàng)核定損失之和超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額的，按分項(xiàng)賠償限額計(jì)算賠償。（3）交通管理部門(mén)已確定保險(xiǎn)事故各方機(jī)動(dòng)車(chē)在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下所承擔(dān)的賠償責(zé)任時(shí)，按照以下方式進(jìn)行賠償。各分項(xiàng)核定損失金額=交通管理部門(mén)確定的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)對(duì)事故中所有受害人承擔(dān)的各分項(xiàng)損失之和（4）多輛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)碰撞非機(jī)動(dòng)車(chē)或行人的，各被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的保險(xiǎn)人分別在交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，若交通管理部門(mén)未確定事故各方機(jī)動(dòng)車(chē)應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，各被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的保險(xiǎn)人對(duì)各受害人的各分項(xiàng)損失平均分?jǐn)?，并在?duì)應(yīng)的分項(xiàng)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。
3、兩輛及兩輛以上機(jī)動(dòng)車(chē)與多個(gè)非機(jī)動(dòng)車(chē)、行人的交通事故，參照本節(jié)上述規(guī)定計(jì)算賠償。對(duì)于非機(jī)動(dòng)車(chē)、行人、車(chē)外財(cái)產(chǎn)損失，參照
1、（1）計(jì)算公式，但分母為N。
4、受害人財(cái)產(chǎn)損失需要施救的，財(cái)產(chǎn)損失賠款與施救費(fèi)累計(jì)不超過(guò)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額。
5、主車(chē)和掛車(chē)在連接使用時(shí)發(fā)生交通事故，主車(chē)與掛車(chē)的交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人分別在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。若交通管理部門(mén)未確定主車(chē)、掛車(chē)應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，主車(chē)、掛車(chē)的保險(xiǎn)人對(duì)各受害人的各分項(xiàng)損失平均分?jǐn)偅⒃趯?duì)應(yīng)的分項(xiàng)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。主車(chē)與掛車(chē)由不同被保險(xiǎn)人投保的，在連接使用時(shí)發(fā)生交通事故，按互為三者的原則處理。
6、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)投保一份以上交強(qiáng)險(xiǎn)的，保險(xiǎn)期間起期在前的保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償責(zé)任，起期在后的不承擔(dān)賠償責(zé)任。
（三）死亡傷殘費(fèi)用和醫(yī)療費(fèi)用的核定標(biāo)準(zhǔn)
按照《最高人民法院〈關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋〉》規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，公安部頒布的《道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定》（GB18667-2002），以及交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和交通事故發(fā)生地的基本醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)核定人身傷亡的賠償金額。
（四）對(duì)被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金，原則上在其他賠償項(xiàng)目足額賠償后，在死亡傷殘賠償限額內(nèi)賠償。
第五節(jié) 支付賠款
一、支付賠款
未建立機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任交強(qiáng)險(xiǎn)信息平臺(tái)的，保險(xiǎn)人支付賠款后應(yīng)在保險(xiǎn)單正本上加蓋“×年×月×日出險(xiǎn)，負(fù)××（全部、主要、同等、次要）責(zé)任，××（有無(wú)）傷人”條形章。
二、單證分割
如果交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)在不同的保險(xiǎn)公司投保，如損失金額超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額，由交強(qiáng)險(xiǎn)承保公司留存已賠償部分發(fā)票或費(fèi)用憑據(jù)原件，將需要商業(yè)保險(xiǎn)賠付的項(xiàng)目原始發(fā)票或發(fā)票復(fù)印件，加蓋保險(xiǎn)人賠款專用章，交被保險(xiǎn)人辦理商業(yè)險(xiǎn)索賠事宜。
第六節(jié) 直接向受害人支付賠款的賠償處理
一、發(fā)生受害人人身傷亡，且符合下列條件之一的，保險(xiǎn)人可以受理受害人的索賠：
（一）被保險(xiǎn)人出具書(shū)面授權(quán)書(shū)；
（二）人民法院簽發(fā)的判決書(shū)或執(zhí)行書(shū)；
（三）被保險(xiǎn)人死亡、失蹤、逃逸、喪失索賠能力或書(shū)面放棄索賠權(quán)利；
（四）法律規(guī)定的其他情形。
二、受害人索賠時(shí)應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供以下材料：
（一）人民法院簽發(fā)的判決書(shū)或執(zhí)行書(shū)或交警部門(mén)出具的交通事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)和調(diào)解書(shū)原件；
（二）受害人的有效身份證明；
（三）受害人人身傷殘程度證明以及有關(guān)損失清單和費(fèi)用單據(jù);
（四）其他與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面授權(quán)的，還應(yīng)提供被保險(xiǎn)人書(shū)面授權(quán)書(shū)。
三、賠款計(jì)算
保險(xiǎn)事故涉及多個(gè)受害人的，在所有受害人均提出索賠申請(qǐng)，且受害人所有材料全部提交后，保險(xiǎn)人方可計(jì)算賠款。
（一）事故中所有受害人的分項(xiàng)核定損失之和在交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額之內(nèi)的，按實(shí)際損失計(jì)算賠償。
（二）保險(xiǎn)事故中各分項(xiàng)賠償限額下核定損失之和超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的，保險(xiǎn)人按照各分項(xiàng)賠償限額下各受害人的核定損失金額占所有受害人的總核定損失金額的比例，乘以相應(yīng)賠償限額，計(jì)算被保險(xiǎn)人對(duì)各受害人的分項(xiàng)賠償金額。
某一受害人得到的被保險(xiǎn)人交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下的分項(xiàng)賠償金額=各分項(xiàng)賠償限額×（事故中某一受害人的分項(xiàng)核定損失金額/事故中所有受害人的分項(xiàng)核定損失金額之和）
第七節(jié) 結(jié)案和歸檔
一、理賠單證
保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受害人支付賠款后，將賠案所有單證按賠案號(hào)進(jìn)行歸檔。必備單證包括：
（一）保單抄件；
（二）報(bào)案記錄、被保險(xiǎn)人書(shū)面索賠申請(qǐng)；
（三）查勘報(bào)告、現(xiàn)場(chǎng)照片及損失項(xiàng)目照片、損失情況確認(rèn)書(shū)、醫(yī)療費(fèi)用原始票據(jù)及費(fèi)用清單、賠款計(jì)算書(shū)。以上原始票據(jù)，由查勘定損公司留存；
（四）行駛證及駕駛證復(fù)印件，被保險(xiǎn)人和受害人的身份證明復(fù)印件（如直接支付給受害人）；
（五）公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)或法院等機(jī)構(gòu)出具的合法事故證明、有關(guān)法律文件及其他證明，當(dāng)事人自行協(xié)商處理的協(xié)議書(shū)；
（六）其他能夠確認(rèn)保險(xiǎn)事故性質(zhì)、原因、損失程度等的有關(guān)證明、協(xié)議及文字記錄；
（七）賠款收據(jù)、領(lǐng)取賠款授權(quán)書(shū)。
二、有關(guān)賠付情況應(yīng)于賠付后3個(gè)工作日內(nèi)上傳至機(jī)動(dòng)車(chē)事故責(zé)任交強(qiáng)險(xiǎn)信息平臺(tái)。
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