第一篇：商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行貸款條件：

不同的商業(yè)銀行對(duì)借款人申請(qǐng)不同種類的貸款會(huì)提出不同的條件，主要條件有：

借款人必須是年滿18周歲，具有完全民事行為能力的自然人；

在中國境內(nèi)具有常住戶口或有效居留身份；

具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

能夠提供完備的，證明貸款用途的購房合同、購車合同、入學(xué)證明、投資計(jì)劃書等文件；

具備一定的自有資金，能夠按規(guī)定的比例交付首付款；

提供經(jīng)商業(yè)銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保；

商業(yè)銀行規(guī)定的其他條件。

提交商業(yè)銀行所需的申請(qǐng)文件：

您向商業(yè)銀行申請(qǐng)個(gè)人貸款時(shí)，應(yīng)向商業(yè)銀行提交書面借款申請(qǐng)，填寫有關(guān)申請(qǐng)表格，并按具體要求提交相關(guān)的證明文件和資料，這些資料包括但不限于：

借款申請(qǐng)書；

身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，并提供其復(fù)印件；

貸款用途證明文件，如購房合同、購車合同、入學(xué)費(fèi)用通知等；

擔(dān)保所需的證明或文件，包括抵（質(zhì)）押物清單和有處分權(quán)人（含財(cái)產(chǎn)共有人）同意抵、質(zhì)押的證明；有權(quán)部門出具的抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證明、書面估價(jià)證明、同意保險(xiǎn)的文件；質(zhì)押物須提供權(quán)利證明文件；保證人同意履行連帶責(zé)任保證的文件、有關(guān)資信證明材料；

有固定職業(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入證明，以及家庭基本狀況；

不低于規(guī)定比例的首付款付款證明、自有資金證明等；

貸款人要求提供的其他文件資料。

貸款的發(fā)放與償還：

發(fā)放：您的貸款申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)后，商業(yè)銀行將于《借款合同》生效后約定時(shí)間內(nèi)將貸款一次或分次劃入指定賬戶，并由貸款人監(jiān)管使用。

如果這筆貸款用于向特定的商品銷售方付款，如購房合同中的開發(fā)商或售房單位、購車合同中的汽車銷售商等，那么指定賬戶應(yīng)該是這個(gè)銷售方的專用賬戶。

如果這筆貸款沒有特定的銷售方，比如助學(xué)貸款、小額信用貸款等，那么可以指定您自己的某個(gè)銀行賬戶作為專用賬戶接收和管理這筆貸款。

償還：還款方式和還本付息計(jì)劃應(yīng)在借款合同中規(guī)定。

貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，可以分期償還貸款本息，也可以到期一次償清貸款本息。

貸款期限在1年以上的，您應(yīng)該從使用貸款后第二個(gè)月開始按月或按季償付貸款本息。兩個(gè)基本的償還貸款本息的方式有等額本息還款法或等額本金還款法，有些銀行可以提供更靈活的還款方式，比如按月還息到期還本、等比累進(jìn)還款、組合還款等。

一筆借款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，改變還款方式需要經(jīng)過貸款銀行的批準(zhǔn)。

提前還款。借款人在貸款合同生效后，若有足夠的資金來源，可以提前部分或全部還款，貸款銀行可能會(huì)視情況按提前還款金額收取一定比例的違約金（比如，有的銀行規(guī)定貸款不滿一年提前還款收取違約金，貸款滿一年以上的提前還款不收違約金等）。

商業(yè)銀行貸款的審批：

在您向商業(yè)銀行提交了借款申請(qǐng)書和相關(guān)的證明文件后，銀行的貸款審批部門會(huì)通過信用評(píng)分、征信調(diào)查、審貸會(huì)議等一系列規(guī)定的程序?qū)δ馁J款申請(qǐng)進(jìn)行審核，直至最終否決或批準(zhǔn)您的貸款申請(qǐng)。審批通過后，商業(yè)銀行會(huì)和您簽訂《借款合同》，并通知您辦理相關(guān)的抵（質(zhì)）押手續(xù)。每家商業(yè)銀行具體的審批程序和審批標(biāo)準(zhǔn)可能不同，審批需要的時(shí)間也可能不同。

貸款的費(fèi)用：

您從銀行獲得貸款所涉及的公證費(fèi)、抵押登記費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、鑒證費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、契稅、印花稅等有關(guān)稅費(fèi)都需由您（借款人）承擔(dān)。

貸款的展期：

展期就是在向貸款銀行申請(qǐng)并獲得批準(zhǔn)的情況下，延期償還貸款的行為。如果在貸款期間發(fā)生不可抗力的事件，致使您不能在合同規(guī)定期限內(nèi)按期償還貸款本金，應(yīng)按規(guī)定提前（一般是30個(gè)工作日）向貸款銀行申請(qǐng)展期。展期申請(qǐng)經(jīng)貸款銀行審查批準(zhǔn)后，銀行會(huì)與您簽訂一個(gè)展期協(xié)議。展期協(xié)議需要經(jīng)過抵（質(zhì)）押人、保證人書面認(rèn)可，并辦理延長(zhǎng)抵（質(zhì)）押登記、保險(xiǎn)手續(xù)。

關(guān)于貸款展期的具體要求請(qǐng)咨詢貸款銀行。

消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)

1、與銀行業(yè)務(wù)相比。銀行個(gè)人貸款主要面對(duì)族群涉及單位及個(gè)人兩大群體，而個(gè)人辦理所需手續(xù)較多，且從及時(shí)性角度來講也是因人而異。消費(fèi)金融公司面對(duì)的群體主要是社會(huì)個(gè)人，受理申請(qǐng)流程簡(jiǎn)單，風(fēng)險(xiǎn)把控更為合理。

2、與小額貸款公司相比。消費(fèi)金融公司所面對(duì)的人群主要是有穩(wěn)定收入的中低端個(gè)人客戶，而小額貸款公司的融資主要面向中小企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)。小貸公司一般不受理普通老百姓的融資需求。小貸公司一般會(huì)向客戶收取較高利息，且由于是非金融機(jī)構(gòu)，所以客戶的權(quán)益可能會(huì)得不到有效的保障。

3、與信用卡業(yè)務(wù)相比。信用卡業(yè)務(wù)目前由商業(yè)銀行辦理。小額消費(fèi)可采用信用卡的結(jié)算方式，但受商家機(jī)具影響較大；消費(fèi)金融公司的消費(fèi)方式相比較更為靈活，更易被消費(fèi)者及商家所接受，而大額計(jì)劃性消費(fèi)，客戶可選擇消費(fèi)金融與信用卡搭配使用。

第二篇：商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)運(yùn)行模式

商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)運(yùn)行模式中外比較分析

商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)運(yùn)行模式中外比較分析[金融領(lǐng)域]

陳端能 董時(shí)珊 約4072 字

摘要:本文主要研究為更快、更好、更安全地發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)(簡(jiǎn)稱“個(gè) 貸業(yè)務(wù)”)，應(yīng)該如何進(jìn)行模式創(chuàng)新的問題。通過對(duì)比國內(nèi)、國外商業(yè)銀行的不同做法，找出 改革的共同目標(biāo)和方向，并探求更適合中國國情的個(gè)貸業(yè)務(wù)管理運(yùn)行模式。

關(guān)鍵詞:“扁平化結(jié)構(gòu)”;SBU 模式;個(gè)人信貸運(yùn)行模式

隨著資產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)達(dá)，直接融資變得更加高效和低成本，商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度逐漸放緩，個(gè)貸業(yè)務(wù)逐步成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，而個(gè)貸業(yè)務(wù)能否快速、健康地發(fā) 展，很大程度上取決于商業(yè)銀行自身的管理運(yùn)行模式。

一、國外商業(yè)銀行的革新之路

1.組織結(jié)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì)---“扁平化結(jié)構(gòu)” 在銀行的組織結(jié)構(gòu)方面，組織管理理論中新古典組織理論的代表人物斯科特于 20 世紀(jì) 90 年代提出了最具代表性的扁平化結(jié)構(gòu)理論[1]。該理論的主要特點(diǎn)是減少管理層次，形成 一條最短的管理指揮鏈。商業(yè)銀行扁平化管理的具體做法就是減少分支行的層次，減少信息 傳遞和決策鏈條中的中間分支行，將待處理信息直接由基層行傳遞到?jīng)Q策行，迅速做出決策。其實(shí)質(zhì)是縮短委托代理鏈條、降低信息耗散、縮減成本，有利于銀行實(shí)現(xiàn)以客戶為中心、高 效決策的經(jīng)營戰(zhàn)略。

2.荷蘭銀行的SBU 創(chuàng)新 荷蘭銀行應(yīng)用扁平化思想，于 2001 年率先推出 SBU(Strategic Business Unit)模式 [2]。該模式由三個(gè)平行的SBU 模塊構(gòu)成，即批發(fā)客戶SBU(按產(chǎn)品細(xì)分為更小的SBU)、私人 客戶資產(chǎn)管理SBU(按地域細(xì)分為更小的SBU)和個(gè)人消費(fèi)者SBU(按地域細(xì)分為更小的SBU)，其中心思想就是以客戶為中心。荷蘭銀行的客戶SBU 結(jié)構(gòu)強(qiáng)化了各SBU 的自主權(quán)，能對(duì)客戶 的需求迅速做出反應(yīng)，并恰當(dāng)?shù)卦O(shè)置產(chǎn)品子SBU 以及地域子SBU，以便最大限度地貼近客戶，并兼顧產(chǎn)品營銷的需要和各地域市場(chǎng)的差異性。

3.業(yè)務(wù)流程再造---前后臺(tái)的協(xié)作與分離 國際商業(yè)銀行在對(duì)其組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行改革的同時(shí)，也對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了創(chuàng)新和再造。當(dāng)前，商業(yè)銀行普遍采用前臺(tái)和中后臺(tái)工作分離的模式。前臺(tái)的工作主要是直接和顧客打交道的 SBU;中線的工作包括風(fēng)險(xiǎn)管理、集團(tuán)的資產(chǎn)負(fù)債管理;后臺(tái)的工作主要包括客戶數(shù)據(jù)管理、集團(tuán)稽核、財(cái)務(wù)、人力資源、法律合規(guī)性以及研究與開發(fā)等一系列支持工作。前臺(tái)和中線是 獨(dú)立的，通常他們共同擁有決策權(quán)，以控制貸款的風(fēng)險(xiǎn)[3]。綜觀國外商業(yè)銀行的革新之路，貫穿始終的核心思想就是:以顧客為中心，實(shí)施高效和 安全經(jīng)營管理戰(zhàn)略。扁平化結(jié)構(gòu)是為了降低信息耗散、縮減成本、加快決策速度，從而提高 服務(wù)的效率。SBU 是以客戶為中心，根據(jù)不同客戶的不同特點(diǎn)和需求設(shè)置，以盡可能方便、快速和高質(zhì)量地完成客戶的要求為目標(biāo);而業(yè)務(wù)流程再造中前后臺(tái)的分工和協(xié)同決策，則有 利于提高貸款的安全性。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)運(yùn)行模式的變革之路

國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的組織和管理，通常是總行層面負(fù)責(zé)產(chǎn)品的研發(fā)和產(chǎn)品戰(zhàn)略的制 定，各分行根據(jù)區(qū)域的具體情況，貫徹落實(shí)總行的產(chǎn)品戰(zhàn)略和政策，組織搭建個(gè)貸業(yè)務(wù)的管 理運(yùn)行框架模式?？v觀國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)管理運(yùn)行模式的演變歷程，主要有以下三種形式。

1.“分散型”運(yùn)行模式

“分散型”運(yùn)行模式是我國商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)最初采用的運(yùn)行模式，其特點(diǎn)是基層行既 作為個(gè)貸產(chǎn)品的營銷前臺(tái)，又承擔(dān)貸后管理的責(zé)任，而貸中管理，如審批權(quán)則集中于一級(jí)分 行或二級(jí)分行(或綜合性支行)，營銷和貸后管理分散在各基層支行，可形象地稱之為“分散 型”運(yùn)行模式(圖1)。

優(yōu)勢(shì):一是有利于調(diào)動(dòng)所有基層行和客戶經(jīng)理開展對(duì)合作單位(如開發(fā)商、二手房經(jīng)紀(jì) 公司和汽車經(jīng)銷商等)和個(gè)貸業(yè)務(wù)營銷的積極性，從而有利于充分發(fā)揮和挖掘商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn) 資源、人力資源以及客戶資源的優(yōu)勢(shì)。二是在營銷和服務(wù)過程中，不局限于某一網(wǎng)點(diǎn)，便于 客戶就近辦理業(yè)務(wù)。三是有利于實(shí)現(xiàn)公、私業(yè)務(wù)信息資源的共享與雙贏。如房貸業(yè)務(wù)，由于 絕大多數(shù)基層行是發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款的經(jīng)辦行，房地產(chǎn)開發(fā)貸款是個(gè)人房貸開辦的上游產(chǎn) 品，而作為下游產(chǎn)品的個(gè)人房貸所形成的資金回流，又為房地產(chǎn)開發(fā)貸款的歸還提供了資金 保障。這種良性互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)了公、私業(yè)務(wù)信貸產(chǎn)品的有機(jī)結(jié)合。

缺點(diǎn):一是不利于集約化經(jīng)營，不利于降低運(yùn)行成本。這種模式貸后管理專業(yè)化、規(guī)模 化程度低，每個(gè)基層行都需要配備開展?fàn)I銷和進(jìn)行貸后管理的全套人員和設(shè)施。尤其是在個(gè) 貸抵押登記的辦理、不良個(gè)貸的化解和處置、貸款檔案的管理方面，分散管理將產(chǎn)生較大的 成本和浪費(fèi)，運(yùn)行成本相對(duì)較高。二是由于考核機(jī)制的引導(dǎo)作用，容易導(dǎo)致基層行偏重于營 銷業(yè)績(jī)，弱化貸后管理工作，形成重貸輕管的問題，進(jìn)而影響個(gè)貸資產(chǎn)質(zhì)量。三是個(gè)貸產(chǎn)品 在流程上呈現(xiàn)出雙向傳遞性，加之內(nèi)部管理層級(jí)較多，對(duì)于大額個(gè)貸還需要經(jīng)過基層行、二 級(jí)分行(或綜合性支行)、分行三個(gè)層級(jí)的往返處理才能完成，管理運(yùn)行效率低下。總之，“分散型”模式做到了以顧客為中心，方便了客戶，但是運(yùn)行效率低，安全性不高。針對(duì)這些問題，國內(nèi)銀行紛紛改革運(yùn)行模式作為回應(yīng)，進(jìn)而轉(zhuǎn)向一種新的模式---“集中型” 模式。

[圖片] 2.“集中型”運(yùn)行模式

“集中型”運(yùn)行模式的特點(diǎn)是由一級(jí)或二級(jí)分行(或綜合性支行)成立“個(gè)貸中心”，在 中心設(shè)置:營銷受理崗、簽約崗、信息錄入崗、貸款放行崗、貸后管理崗、抵押登記崗、檔案管理崗等崗位，全面負(fù)責(zé)個(gè)貸業(yè)務(wù)的營銷及貸后管理工作，而審批崗、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控崗、產(chǎn)品 制度崗則設(shè)在一級(jí)分行或二級(jí)分行的中后臺(tái)管理部門，基層行僅負(fù)責(zé)向個(gè)貸中心推薦合作機(jī) 構(gòu)或項(xiàng)目，業(yè)績(jī)由一級(jí)分行或二級(jí)分行來協(xié)調(diào)分配。由于個(gè)貸業(yè)務(wù)的主要流程集中在一、二 級(jí)分行的個(gè)貸中心，因而可形象地稱之為“集中型”模式(圖2)。

優(yōu)點(diǎn):一是有利于提供專業(yè)化、規(guī)范化的服務(wù)和管理，也有利于節(jié)約人力資源和降低管 理成本，實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營。二是有利于夯實(shí)貸后管理工作，加強(qiáng)了貸后監(jiān)控力度，提高了貸 款質(zhì)量的安全性。

不足:一是經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，市場(chǎng)面窄，不便于合作機(jī)構(gòu)和客戶辦理業(yè)務(wù)，沒能充分 體現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營理念;二是在業(yè)務(wù)營銷上不利于充分調(diào)動(dòng)基層行的積極性?；鶎有?的間接參與，在一定程度上會(huì)影響到其經(jīng)濟(jì)利益，從而影響到商業(yè)銀行整體個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展;三是 “集中型”運(yùn)行模式容易導(dǎo)致公、私業(yè)務(wù)產(chǎn)品在捆綁營銷上的脫節(jié)，不便于實(shí)現(xiàn)公私業(yè) 務(wù)信貸產(chǎn)品的聯(lián)動(dòng)營銷;四是仍未完全擺脫業(yè)務(wù)流程的雙向傳遞，使管理層級(jí)和環(huán)節(jié)沒能得 到根本性的改善?！凹行汀边\(yùn)行模式由于進(jìn)行了機(jī)構(gòu)設(shè)置的“扁平化”處理，在效率方面有一定提高，由于由一、二級(jí)分行集中進(jìn)行貸后管理工作，因而貸款的安全性也得到了加強(qiáng)。但與“分散 型”運(yùn)行模式相比，“以客戶為中心”的經(jīng)營理念難以得到有效發(fā)揮。

[圖片] 3.“傘狀型”運(yùn)行模式

國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過探索，在充分吸收前兩種模式的優(yōu)點(diǎn)和摒棄缺點(diǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)兩類模 式進(jìn)行整合，再造出新的模式。這種模式由分散型模式的前半部模塊與集中型模式的后半部 模塊整合而成，即“前分后集型”，又可形象地稱為“傘狀型”運(yùn)行模式(圖3)。

這種模式由各基層行負(fù)責(zé)貸款的營銷、調(diào)查、受理和審核等工作，一級(jí)分行按區(qū)域成立個(gè)貸中心集中貸中和貸后管理工作，包括集中審批、信息錄入、抵押登記、賬務(wù)處理、不良催收，資產(chǎn)保全、貸款監(jiān)控、檔案管理等工作。這樣，可充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)和人員點(diǎn)多面廣、全 方位面向市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，保證客戶得到更及時(shí)、周到的服務(wù)。同時(shí)各基層行的積極性得到充分 調(diào)動(dòng)和發(fā)揮，有利于個(gè)貸客戶經(jīng)理輕裝上陣，專心于市場(chǎng)營銷。個(gè)貸中心作為保障支持部門，集中實(shí)施專業(yè)化、規(guī)?；?biāo)準(zhǔn)化的操作與處理，達(dá)到了提高運(yùn)作效率，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)，減少管理層級(jí)和環(huán)節(jié)的目的。

這種以基層支行為營銷前臺(tái)，而中后臺(tái)設(shè)立個(gè)貸中心為其提供服務(wù)與保障的模式，實(shí)現(xiàn) 了個(gè)貸業(yè)務(wù)營銷工作重心的前移，同時(shí)將中后臺(tái)保障和管理的職能向上集中。即前臺(tái)盡可能 散開，而后臺(tái)全面集中的模式，不僅大大縮短了管理層級(jí)，而且在業(yè)務(wù)流程上實(shí)現(xiàn)了單向操作，提高了工作的效率。顯然，這與國外商業(yè)銀行的扁平化管理變革有著異曲同工之效。

[圖片]

四、討論和結(jié)論

本文主要論述了為了更快、更好、更安全地發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)該如何 進(jìn)行模式創(chuàng)新的問題，得出以下結(jié)論: 1.國外商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)貸業(yè)務(wù)的進(jìn)程中，在組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程方面所做的改進(jìn)包括“扁平化”結(jié)構(gòu)、SBU 模式、業(yè)務(wù)流程再造等。他們改革的目標(biāo)可歸納為:“以顧客為中心” 實(shí)現(xiàn)高效率和低風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。國外銀行做法，值得我們參考和學(xué)習(xí)。

2.通過對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行在個(gè)貸業(yè)務(wù)管理模式的演變歷程的回顧，我們驚奇地發(fā)現(xiàn):從“分 散型”模式，到“集中型”模式，再到“傘狀型”模式，國內(nèi)銀行改進(jìn)和創(chuàng)新的最終目標(biāo)竟 與國外同行們不謀而合，那就是尋求“以顧客為中心”、高效率和低風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)貸管理模式，這 也是我國商業(yè)銀行逐漸國際化的一個(gè)佐證。

3.在全球化金融浪潮的沖擊下，在個(gè)貸業(yè)務(wù)面臨日益增多的國內(nèi)外同業(yè)加劇競(jìng)爭(zhēng)的新格局形 勢(shì)下，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持以客戶為中心，進(jìn)一步整合資源，不斷改革創(chuàng)新，構(gòu)建科學(xué)、高 效、安全的經(jīng)營管理模式，實(shí)現(xiàn)個(gè)貸業(yè)務(wù)快速、健康的發(fā)展。

第三篇：個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

發(fā)布時(shí)間：2011-03-1

1個(gè)人質(zhì)押貸款

借款人以合法有效、符合我行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向邢臺(tái)銀行申請(qǐng)取得的人民幣貸款。

★服務(wù)特色：具有質(zhì)物多樣（如本人或第三人的銀行存單、有價(jià)證券等）、手續(xù)簡(jiǎn)便、貸款額度高等特點(diǎn)。

★申請(qǐng)條件：

1、在中國境內(nèi)居住，具有完全民事行為能力；

2、具有良好的信用記錄和還款意愿；

3、具有償還貸款本息的能力；

4、提供銀行認(rèn)可的有效權(quán)利憑證作質(zhì)押擔(dān)保；

5、在邢臺(tái)銀行開立個(gè)人活期賬戶（折、卡），質(zhì)押率不高于90%；

6、銀行規(guī)定的其他條件。

★貸款期限：

貸款期限不超過存單等質(zhì)押證券到期日。

★貸款利率：

貸款利率執(zhí)行中國人民銀行同期同檔次期限利率；邢臺(tái)銀行存單質(zhì)押可享受基準(zhǔn)利率9折優(yōu)惠。

★還款方式：采用按月還息、一次還本的還款方式。

房地產(chǎn)抵押消費(fèi)貸款

是邢臺(tái)銀行向借款人發(fā)放的，用于借款人消費(fèi)所需的房地產(chǎn)抵押貸款。

★服務(wù)特色

只要從事正常、合法的消費(fèi)活動(dòng)，均可辦理房地產(chǎn)抵押消費(fèi)貸款。

★申請(qǐng)條件

自然人申請(qǐng)房地產(chǎn)抵押消費(fèi)貸款須滿足如下基本條件：

（1）年齡在18—59周歲（含）以內(nèi)，有固定住所，具有完全民事行為能力的中國公民；

（2）具有良好的信用記錄和還款意愿，在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)及其他相關(guān)個(gè)人信用系統(tǒng)中無任何違約記錄；

（3）具有穩(wěn)定的職業(yè)；

（4）具有穩(wěn)定的收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力；

（5）能提供銀行認(rèn)可的合法、有效、可靠的房地產(chǎn)抵押擔(dān)保；

（6）在邢臺(tái)銀行開立個(gè)人結(jié)算賬戶（折、卡）；

（7）銀行規(guī)定的其他條件。

★貸款利率房地產(chǎn)抵押貸款利率執(zhí)行中國人民銀行同期同檔次貸款利率并適當(dāng)上浮。

★還款方式貸款期限可采用按月付息,一次還本的還款方式。

★申請(qǐng)貸款應(yīng)提交的資料

借款人向銀行提出申請(qǐng)，填寫申請(qǐng)表，同時(shí)提交如下資料：

1、借款人及配偶身份證、婚姻狀況證明；

2、個(gè)人職業(yè)證明；

3、收入證明或個(gè)人資產(chǎn)狀況等還款能力證明；

4、貸款用途證明（如消費(fèi)合同、憑證等）；

5、提交《房屋所有權(quán)證》、評(píng)估報(bào)告、房產(chǎn)共有人同意抵押的書面證明；以第三人房產(chǎn)作抵押的，還須提供房產(chǎn)所有人及配偶身份證件，房產(chǎn)所有人同意抵押的書面證明；

6、銀行要求提供的其他資料。

個(gè)人住房按揭貸款

★業(yè)務(wù)簡(jiǎn)述

個(gè)人住房按揭貸款是指邢臺(tái)銀行向借款人發(fā)放的，用于購買房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)依法建造、銷（預(yù)）售住房的貸款；或用于購買售房人已取得房屋所有權(quán)證、具有完全處置權(quán)利、能在二級(jí)市場(chǎng)上合法交易住房的貸款。

★適用對(duì)象

個(gè)人住房按揭貸款的借款人應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）--65周歲（含）之間，并且借款人具有良好的信用記錄和還款意愿。

★特色優(yōu)勢(shì)

1.貸款期限長(zhǎng)--最長(zhǎng)期限可達(dá)30年。

2.貸款額度高--最高貸款金額可達(dá)到所購房屋市場(chǎng)價(jià)值的70%。3.融資成本低--貸款辦理過程中銀行不收取費(fèi)用，貸款利率可享受人民銀行基準(zhǔn)利率的打折優(yōu)惠。

4.還款方式靈活--為您同時(shí)提供按月等額本息、按月等額本金等多種還款方式。

5.貸款發(fā)放及時(shí)--在您提供有效階段性擔(dān)保的情況下可在房產(chǎn)正式抵押登記前發(fā)放貸款。

★購買二手住房按揭貸款除具備上述特色服務(wù)外，還具備以下特點(diǎn)：

1.房齡不受限--您在我行申請(qǐng)二手房按揭貸款不受房齡限制，房齡超過20年的，也可在我行辦理二手個(gè)人住房按揭貸款。

2.提供免費(fèi)資金監(jiān)管--對(duì)在我行辦理二手房按揭貸款的買賣雙方提供免費(fèi)的資金監(jiān)管業(yè)務(wù)，確保交易資金安全性。

3.放款靈活及時(shí)--在您提供有效階段性擔(dān)?；蜣k理交易資金監(jiān)管的前提下我行可在抵押登記前發(fā)放貸款。

★開辦條件

獲得我行個(gè)人住房按揭貸款需要具備以下條件：

1.具有合法有效的身份證明（居民身份證、戶口本或其他有效身份證明）及婚姻狀況證明；

2.具有良好的信用記錄和還款意愿；

3.具有穩(wěn)定的收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力；4.具有所購住房的商品房銷（預(yù)）售合同或意向書；

5.具有支付所購房屋首期購房款能力；

6.在我行開立個(gè)人結(jié)算賬戶； 7.有貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保； 8.我行規(guī)定的其他條件。

★在我行申請(qǐng)二手個(gè)人住房按揭貸款的客戶除滿足上述條件的基本項(xiàng)外，還需滿足以下

條件：

1.售房人對(duì)所購房屋具有合法處置權(quán)利，所購房屋具有房屋所有權(quán)證；2.房屋產(chǎn)權(quán)共有的，須經(jīng)房屋產(chǎn)權(quán)共有人出具同意轉(zhuǎn)讓的證明。

★服務(wù)渠道與時(shí)間

您可在我行合作的房地產(chǎn)開發(fā)公司售樓部提出貸款申請(qǐng)，也可選擇我行各支行遞交貸款申請(qǐng)。

個(gè)人自用車消費(fèi)貸款

個(gè)人自用車消費(fèi)貸款是邢臺(tái)銀行向申請(qǐng)購買汽車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款，具有辦理手續(xù)簡(jiǎn)便快捷、擔(dān)保形式多樣、貸款額度高等特點(diǎn)。助您實(shí)現(xiàn)購車夢(mèng)想，全面提高生活品質(zhì)。

★產(chǎn)品特色

“直客”“間客”任您選擇――借款人可以在購車前，先向我行申請(qǐng)汽車貸款額度，先貸款，后買車。也可在購車時(shí)通過經(jīng)銷商向我行申請(qǐng)貸款；

★期限最長(zhǎng)達(dá)3年；

★采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法及“隨心還”還款法，負(fù)擔(dān)輕松，靈活選擇；

★申請(qǐng)條件

（一）具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）至60（含）周歲之間；

（二）具有合法有效的身份證明、戶籍證明有效居留證明、婚姻狀況證明未婚聲明；

（三）具有良好的信用記錄和還款意愿；

（四）具有穩(wěn)定的合法收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力，收入還貸比不超過50%，即借款人每月的還款額（含借款人名下全部貸款）最高不超過其月均收入的50％；

（五）借款人單戶（含配偶）在我行的個(gè)人自用車貸款不超過3筆（已結(jié)清貸款除外）。

（六）能夠支付不低于規(guī)定比例的所購車輛首付款；

（七）具有所購車輛的購車合同或購車協(xié)議；

（八）所購車輛為國產(chǎn)車的，須具有車輛保險(xiǎn)合同、車輛合格證和購車發(fā)票；所購車輛為進(jìn)口車的，須具有車輛保險(xiǎn)合同、進(jìn)口機(jī)動(dòng)車隨車檢驗(yàn)單、貨物進(jìn)口證明書和購車發(fā)票；

（九）能提供我行認(rèn)可的貸款擔(dān)保方式；

（十）在我行開立個(gè)人結(jié)算賬戶；

（十一）我行規(guī)定的其他條件。

★貸款利率

汽車消費(fèi)貸款按照我行資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)制定的貸款利率計(jì)算。在貸款期間如遇利率調(diào)整時(shí)，按合同利率計(jì)算。

個(gè)人商用車貸款

個(gè)人商用車貸款是指邢臺(tái)銀行向個(gè)人借款人發(fā)放的、借款人用于購買以營利為目的的汽車的貸款。

★特色優(yōu)勢(shì)

貸款可用于購買城市出租車、城市公交線路車、客運(yùn)車、貨運(yùn)車及工程機(jī)械（推土機(jī)、挖掘機(jī)、攪拌機(jī)、泵機(jī)等）。

★貸款期限：最長(zhǎng)不超過3年，不能展期。其中，貨運(yùn)車貸款期限最長(zhǎng)不超過2年?！镔J款金額：最高不超過抵（質(zhì)）押物價(jià)值的70%，且不超過所購車輛價(jià)格的70%，其中貨運(yùn)車及工程機(jī)械貸款不超過所購車輛價(jià)格的60%。

★還款方式多樣：可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法。

★申請(qǐng)條件

（一）具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）至55（含）周歲之間；

（二）具有合法有效的身份證明、婚姻狀況證明（未婚聲明）及戶籍證明（有效居留證明）；

（三）具有良好的信用記錄和還款意愿；

（四）具有穩(wěn)定的收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力，收入含所購車輛未來可能產(chǎn)生的收入還貸比不超過50%，即借款人每月的還款額（借款人名下全部貸款）最高不超過其月均收入的50％；

借款人所購車輛未來可能產(chǎn)生的月均營運(yùn)收入可作為借款人收入來源之一，但該預(yù)期收入占借款人全部收入的比例不超過70%；

（五）已支付所購車輛首付款；

（六）借款人單戶（含配偶）在我行的個(gè)人商用車貸款不超過3筆（已結(jié)清貸款除外）；

（七）具有所購車輛的購車合同、車輛保險(xiǎn)合同（放款前提供）以及借款人經(jīng)營運(yùn)輸資格證明材料。

借款人投保險(xiǎn)種須包括但不限于以下險(xiǎn)種：交通強(qiáng)制險(xiǎn)、車輛盜搶險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)（每人投保應(yīng)在10萬元以上）、第三者責(zé)任險(xiǎn)（投保應(yīng)在30萬元以上）、不計(jì)免賠等相關(guān)險(xiǎn)種；

（八）除城市出租車外，購買其他客運(yùn)及貨運(yùn)汽車的借款人，須有符合條件的掛靠運(yùn)輸公司，并提供經(jīng)運(yùn)輸公司全體股東或董事會(huì)簽名蓋章的承諾書，承諾書須包括但不限于以下內(nèi)容：

1、同意借款人掛靠本企業(yè)，并明確該掛靠車輛的所有權(quán)為借款人所有；

2、同意掛靠車輛辦理抵押手續(xù)，抵押權(quán)利人為我行；

3、在貸款存續(xù)期內(nèi)，借款人及運(yùn)輸公司應(yīng)確保貸款車輛的保險(xiǎn)充足有效并按時(shí)續(xù)保，且指定我行為第一順序受益人；

（九）能提供我行認(rèn)可的貸款擔(dān)保方式；

（十）在我行開立個(gè)人結(jié)算賬戶；

（十一）我行規(guī)定的其他條件。

★貸款利率

個(gè)人商用車貸款按照我行資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)制定的貸款利率計(jì)算。在貸款期間如遇利率調(diào)整時(shí)，按合同利率計(jì)算。

易貸通貸款

“易貸通”業(yè)務(wù)是指邢臺(tái)銀行為體現(xiàn)方便、高效、快捷的個(gè)貸特點(diǎn)，根據(jù)借款人的職業(yè)前景、信譽(yù)狀況、收入水平、保證能力等因素對(duì)借款人核定授信額度，由借款人在授信期限和額度內(nèi)循環(huán)使用、分期償還的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。

★特色優(yōu)勢(shì)

1、具有保證方式多樣【如法人企業(yè)保證擔(dān)保；自然人單人保證、多人聯(lián)保等擔(dān)保方式?！?/p>

2、手續(xù)簡(jiǎn)便、貸款額度高；最高可達(dá)30萬元；

3、一次授信，循環(huán)使用；授信期最長(zhǎng)可達(dá)3年。

4、還款方式多樣；有按月等額本息還款，按月還息到期一次還本等還款方式供客戶選擇。★業(yè)務(wù)辦理范圍

借款人具有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，已工作兩年以上，具有按期償還貸款本息的能力；主要包括：國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、電力、電信、郵政、金融、煙草公司、廣播電視、公辦院校、三級(jí)甲等醫(yī)院的單位正式在編員工；大型國有企業(yè)或國有控股企業(yè)的高層管理人員；邢臺(tái)市商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)法人客戶的中高級(jí)管理人員及高級(jí)專業(yè)技術(shù)人員；與我行簽訂長(zhǎng)期代發(fā)工資協(xié)議的我行優(yōu)質(zhì)法人客戶的正式在編員工；在我行年日均儲(chǔ)蓄存款達(dá)到30萬元（含）以上的優(yōu)質(zhì)客戶。

★貸款用途

“易貸通”貸款資金用于借款人消費(fèi)所需，為借款人家庭住房裝修、教育、旅游、購買汽車和大額度耐用消費(fèi)品等消費(fèi)行為提供資金支持。

★貸款利率

“易貸通”貸款利率采取差別利率定價(jià)，執(zhí)行我行資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)制定的利率價(jià)格。我行優(yōu)質(zhì)法人客戶的正式在編員工；在我行年日均儲(chǔ)蓄存款達(dá)到30萬元（含）以上的優(yōu)質(zhì)客戶，可享受我行優(yōu)惠利率待

人民幣貸款利率表

發(fā)布時(shí)間：2010-10-20

96306

第四篇：商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理及其對(duì)策

內(nèi)容摘要

個(gè)人金融業(yè)務(wù)是20 世紀(jì)80 年代興起的一項(xiàng)新興銀行業(yè)務(wù)，最早出現(xiàn)在美國，之后在歐洲及亞洲的日本、香港等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)迅速推廣，現(xiàn)在已成為世界各銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在經(jīng)營中按客戶對(duì)象劃分出的以個(gè)人或家庭為服務(wù)對(duì)象的金融業(yè)務(wù)，是對(duì)居民個(gè)人或家庭提供的銀行及其他金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的總稱。按商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)目來分，個(gè)人金融業(yè)務(wù)包括：資產(chǎn)類個(gè)人業(yè)務(wù)（個(gè)人信用貸款、個(gè)人抵押質(zhì)押貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等）、負(fù)債類個(gè)人業(yè)務(wù)（本外幣儲(chǔ)蓄存款、存折存款、存單存款、個(gè)人支票賬戶存款、銀行卡存款等）和中間類個(gè)人業(yè)務(wù)（個(gè)人匯兌業(yè)務(wù)、外幣兌換業(yè)務(wù)、旅行支票業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理個(gè)人投資業(yè)務(wù)等）。個(gè)人銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展是金融市場(chǎng)發(fā)展的必然結(jié)果，也是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。

黨的“十六大”報(bào)告中明確指出了全面建設(shè)小康社會(huì)的目標(biāo)。即：在優(yōu)化結(jié)構(gòu)和提高效率的基礎(chǔ)上，國內(nèi)生產(chǎn)總值到2020年力爭(zhēng)比2000年翻兩番。目前，據(jù)初步估算，2010年全年國內(nèi)生產(chǎn)總值397983億元，比上年增長(zhǎng)10.3%。與此同時(shí)，按照2009年預(yù)測(cè)的2010年全國人口數(shù)據(jù)13.48億計(jì)算，人均GDP為29534元人民幣，合4361美元。這個(gè)過程的實(shí)現(xiàn)使得一方面商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)得到結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展；另一方面由于城鄉(xiāng)居民生活方式和理財(cái)方式發(fā)生變化，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

然而，由于我國商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)尚處于摸索階段，再加上商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)長(zhǎng)期受信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和政策性風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的影響，使得商業(yè)銀行的經(jīng)營效率底下且居民個(gè)人投資理財(cái)難以得到有效的實(shí)現(xiàn)。因而如何加快金融創(chuàng)新步伐，尤其是個(gè)人業(yè)務(wù)領(lǐng)域的個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理是我國商業(yè)銀行迫切需要解決的重要問題。

目錄

第一章 商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析????????????????????

第一節(jié) 商業(yè)銀行負(fù)債類業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析??????????????? 第二節(jié) 商業(yè)銀行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析??????????????? 第三節(jié) 商業(yè)銀行中間類業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析???????????????

第二章 商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)類型??????????????? 第三章 商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)策????????????????

第一節(jié) 商業(yè)銀行內(nèi)部控制???????????????????? 第二節(jié) 完善個(gè)人資信檔案???????????????????? 第三節(jié) 制度建設(shè)及風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制????????????????

結(jié)論????????????????????????????????? 參考文獻(xiàn)??????????????????????????????? 致謝?????????????????????????????????

【摘 要】近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累，我國商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富。個(gè)人金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。然而，巨大的市場(chǎng)潛力在給商業(yè)銀行帶來重大發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也必然伴隨一定的風(fēng)險(xiǎn)，而其中信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和政策性風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)越來越成為制約商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸。本文對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制進(jìn)行了研究。并針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)和制約因素, 文章提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策。

【關(guān)鍵字】商業(yè)銀行；個(gè)人金融業(yè)務(wù)；制約因素；風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策

第一章

商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在經(jīng)營中按客戶對(duì)象劃分出的以個(gè)人或家庭為服務(wù)對(duì)象的金融業(yè)務(wù)，是對(duì)居民個(gè)人或家庭提供的銀行及其他金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的總稱。按商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)目來分，個(gè)人金融業(yè)務(wù)包括：資產(chǎn)類個(gè)人業(yè)務(wù)、負(fù)債類個(gè)人業(yè)務(wù)和中間類個(gè)人業(yè)務(wù)。

一、商業(yè)銀行負(fù)債類業(yè)務(wù)分析

商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人的負(fù)債業(yè)務(wù)主要是對(duì)個(gè)人提供各種存款服務(wù)。由于存款利率在我國還未市場(chǎng)化, 目前商業(yè)銀行開展的存款業(yè)務(wù)品種比較單一,各銀行之間幾乎沒有差別。由于利率管制的存在,一方面, 商業(yè)銀行不能通過提高利率來吸收存款,只能通過改進(jìn)服務(wù)或者通過員工的私人關(guān)系拉存款;另一方面,近幾年商業(yè)銀行存差不斷擴(kuò)大, 目前全國商業(yè)銀行的存差約3 萬億元左右, 儲(chǔ)蓄存款的增勢(shì)不減。因此, 商業(yè)銀行沒有足夠的條件也無法將業(yè)務(wù)管理的重心放在拉存款上, 而應(yīng)該考慮如 何將資金很好的用出去, 產(chǎn)生良好的晉級(jí)效益, 否則, 即使吸收的存款更多, 也會(huì)使得商業(yè)銀行的效益越差。因此，在我國目前的經(jīng)濟(jì)背景下, 商業(yè)銀行應(yīng)該堅(jiān)持貸款立行, 而不是存款立行。

二、商業(yè)銀行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)分析

商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是對(duì)個(gè)人提供貸款業(yè)務(wù)。貸款業(yè)務(wù)主要有住房貸款、裝修貸款、汽車貸款、耐用消費(fèi)品貸款、助學(xué)貸款、旅游貸款、存單(保單)質(zhì)押貸款、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款等。另外, 信用卡(準(zhǔn)貸記卡和貸記卡)消費(fèi)信貸正起步。長(zhǎng)期以來, 我國商業(yè)銀行的資金主要貸給國有企業(yè)使用, 國有企業(yè)的效益比較差, 造成了商業(yè)銀行的效益低下且不良資產(chǎn)比率過高。因此,近幾年商業(yè)銀行普遍重視消費(fèi)信貸的發(fā)展, 特別是住房和汽車貸款增長(zhǎng)迅猛。據(jù)《上海中資商業(yè)銀行2008個(gè)人消費(fèi)貸款報(bào)告》，截至2008年末，各中資商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額3672.37億元，比年初增長(zhǎng)20.16%。其中，信用卡透支、個(gè)人汽車貸款、個(gè)人住房貸款余額分別為25.14億元、43.66億元、3164.41億元。2008各類消費(fèi)貸款均保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，個(gè)人汽車貸款、信用卡透支、個(gè)人住房貸款的增幅分別為62.90%、32.10%、10.71%, 消費(fèi)信貸正逐步成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。消費(fèi)信貸的資產(chǎn)質(zhì)量從目前來看要優(yōu)于對(duì)企業(yè)發(fā)放的貸款, 據(jù)統(tǒng)計(jì), 目前四大銀行消費(fèi)信貸的不良貸款率僅為0.1% 左右。因此，加強(qiáng)銀行自身消費(fèi)信貸的辦理有利于提高銀行業(yè)績(jī)。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分析

中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不動(dòng)用或較少動(dòng)用自有資金, 依托資金、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)、信息和人才等方面特殊的功能與優(yōu)勢(shì), 以中介身份為客戶辦理各種委托事項(xiàng)、提供各類金融服務(wù)并從中收取手續(xù)費(fèi)或傭金的金融活動(dòng)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、代保管及其他業(yè)務(wù)等。近幾年, 為了滿足個(gè)人的金融服務(wù)需要, 商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷, 中間業(yè)務(wù)的具體品種已經(jīng)比較豐富。針對(duì)個(gè)人的中間業(yè)務(wù)主要有代理發(fā)行和兌付國債、企業(yè)債券;代理收付、代理買賣外匯、代發(fā)工資、代理保險(xiǎn)、代理證券(銀證通)、代理基金、個(gè)人理財(cái)咨詢、代理保管、出租保險(xiǎn)箱。但是, 我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)的利潤(rùn)還不到利潤(rùn)總額的10% , 對(duì)個(gè)人開展的中間業(yè)務(wù)其貢獻(xiàn)的利潤(rùn)所占比重自然更低。由于中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)很小, 甚至是無風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù),因此其風(fēng)險(xiǎn)控制的問題不是很突出。

第二章 商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)類型

商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)已成為國內(nèi)各家商業(yè)銀行優(yōu)化自身結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，改善經(jīng)營效益而大力開展的戰(zhàn)略性支柱業(yè)務(wù)。隨著個(gè)人金融業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，銀行其自身積累的風(fēng)險(xiǎn)也隨著時(shí)間的推移逐漸暴露。由于個(gè)人收入的變動(dòng)、銀行風(fēng)險(xiǎn)控制措施的不力、政策性變動(dòng)的沖擊以及規(guī)章制度的不健全等因素，都給銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)帶來潛在的風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，必然成為了商業(yè)銀行經(jīng)營管理所面臨的嚴(yán)峻問題。下面著重介紹幾種常見商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

一、信用風(fēng)險(xiǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)是指在交易中一方無法履約而造成另一方損失的可能性，在借貸關(guān)系中就是債務(wù)人沒有如期償還債權(quán)人的債務(wù)而造成的債權(quán)人損失的可能性，所以信用風(fēng)險(xiǎn)也稱作違約風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因有兩點(diǎn)，一是履約的能力；二是履約還款的意愿，這主要由債務(wù)人的品質(zhì)決定的。

信用風(fēng)險(xiǎn)概率分布具有非對(duì)稱性。這主要是由于因?yàn)閭鶛?quán)人的收益是債務(wù)利息，而債權(quán)人的損失卻可能是本金和利息的同時(shí)損失，這相比債務(wù)利息大得多。此外，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的開展是為了吸引新的客戶以擴(kuò)大利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，而良好的信用基礎(chǔ)是開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的必要條件，有利于增加客戶的忠誠度，直接影響客戶和銀行的長(zhǎng)期合作。

二、法律風(fēng)險(xiǎn)。

我國的商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)由于起步較晚，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的立法規(guī)范相對(duì)滯后。目前我國法律法規(guī)在此方面的規(guī)定尚不健全，當(dāng)前適用于商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的規(guī)定方面還存在著許多空白。個(gè)人業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)定位問題也至今沒有得到完全的解決。目前商業(yè)銀行在從事個(gè)人業(yè)務(wù)時(shí)往往分不清債權(quán)債務(wù)性質(zhì)產(chǎn)品和委托信托產(chǎn)品的區(qū)別，實(shí)踐中往往存在違反現(xiàn)有的相關(guān)文件的問題，導(dǎo)致法律糾紛。這不僅不利于保護(hù)投資者利益，也不利于商業(yè)銀行和相關(guān)監(jiān)管部門的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。

三、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因市場(chǎng)價(jià)格（利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格）的不利變動(dòng)而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)存在于銀行的交易和非交易業(yè)務(wù)中。2006年底，按照中國加入世界貿(mào)易組織的承諾，我國的銀行業(yè)將全面對(duì)外開放，商業(yè)銀行將在本土市場(chǎng)上迎接來自國外各大銀行的全方位競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，隨著我國利率和匯率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的加快，以及金融創(chuàng)新和綜合經(jīng)營的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。然而當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理仍然集中在操作風(fēng)險(xiǎn)管理和信用風(fēng)險(xiǎn)管理上，顯然已經(jīng)不能滿足風(fēng)險(xiǎn)管理的需求。因而現(xiàn)代商業(yè)銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于我國銀行業(yè)的生存與發(fā)展具有非常重要的意義。

四、操作性風(fēng)險(xiǎn)。

操作風(fēng)險(xiǎn)有多種定義。廣義的操作風(fēng)險(xiǎn)是指除了信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以外的所有風(fēng)險(xiǎn)，包括內(nèi)控失效風(fēng)險(xiǎn)、流程失效風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、人力資源風(fēng)險(xiǎn)、收購風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、稅收風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等。

個(gè)人金融業(yè)務(wù)操作性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：信貸員調(diào)查不實(shí)、審查不嚴(yán)，未落實(shí)有效抵押登記手續(xù)，對(duì)借款人、保證人所提交資料的真實(shí)性、合法性以及還款能力的調(diào)查核證、分析判斷明顯有誤；信貸員與客戶相互勾結(jié)，利用虛假的材料騙取銀行貸款，形成假按揭：辦理汽車消費(fèi)貸款過程中，過分依賴保險(xiǎn)公司的履約保險(xiǎn)，忽略了對(duì)借款人資信、第一還款來源和汽車交易真實(shí)性的調(diào)查：一些汽車經(jīng)銷商、營運(yùn)車公司往往通過自己的員工、親戚、朋友，甚至利用農(nóng)民充當(dāng)購車者，騙取銀行貸款?！凹賯€(gè)貸”對(duì)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展構(gòu)成嚴(yán)重危害，成為商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展的沉重包袱和障礙。

五、政策性風(fēng)險(xiǎn)。

隨著國家一系列物價(jià)調(diào)控和房地產(chǎn)調(diào)控政策的出臺(tái)，自2011年2月18日央行宣布商業(yè)銀行法定存款準(zhǔn)備金率上調(diào)0.5個(gè)百分點(diǎn)以來，這已是央行自2010連續(xù)八次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率。此次上調(diào)后，大型銀行和中小型銀行的法定存款準(zhǔn)備金率將分別達(dá)到19.5%和17.5%的歷史高位。上調(diào)存款準(zhǔn)備金率對(duì)銀行業(yè)的經(jīng)營產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響，銀行需要重新進(jìn)行資產(chǎn)配置，將收益率高的貸款和債券投資調(diào)撥至收益率低的存款準(zhǔn)備金，雖說對(duì)于銀行整體的盈利水平影響很小，但我們?nèi)匀粦?yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)其對(duì)銀行流動(dòng)性的影響。這使得商業(yè)銀行的可使用資金規(guī)?？s小，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增大，而且利率與經(jīng)濟(jì)波動(dòng)也會(huì)造成的客戶違約風(fēng)險(xiǎn)增大，可能使商業(yè)銀行個(gè)金融業(yè)務(wù)面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。

第三章 商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)策 現(xiàn)代商業(yè)銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)。銀行的盈利必須通過承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)才能獲得?，F(xiàn)代金融理論認(rèn)為：銀行就是一部“風(fēng)險(xiǎn)機(jī)器”。它承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)，并且還將風(fēng)險(xiǎn)植入金融產(chǎn)品和服務(wù)中再加工風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于銀行來說是一把“雙刃劍”。它既是銀行獲利的手段，又是蝕利的原因。防控對(duì)策不當(dāng)，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)侵蝕銀行利潤(rùn)，股東投資就得不到預(yù)期回報(bào)。嚴(yán)重時(shí)風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)進(jìn)一步侵蝕銀行的資本，極端情況下，銀行將會(huì)破產(chǎn)倒閉，股東血本無歸。正是在這個(gè)意義上講，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)策對(duì)商業(yè)銀行具有重要的意義，是商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)生存與發(fā)展的靈魂。

下面依據(jù)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)類型，提出相應(yīng)的防控對(duì)策：

一、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)防控

二、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防控

三、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控

四、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)操作性風(fēng)險(xiǎn)防控

五、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)政策性風(fēng)險(xiǎn)防控

第五篇：商業(yè)銀行個(gè)人貸款催收實(shí)務(wù)

商業(yè)銀行個(gè)人貸款催收實(shí)務(wù)

不良資產(chǎn)率不僅是衡量商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平與風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)之一，且其提高將導(dǎo)致銀行專項(xiàng)準(zhǔn)備金的增加，從而直接影響商業(yè)銀行資金的流動(dòng)性。在前幾年順經(jīng)濟(jì)周期的背景下，商業(yè)銀行多進(jìn)一步擴(kuò)大了信貸規(guī)模以增加市場(chǎng)占有率。而當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力相對(duì)較大，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的不良資產(chǎn)率有提高趨勢(shì)。本文結(jié)合我事務(wù)所辦理商業(yè)銀行個(gè)人貸款催收的實(shí)務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行降低個(gè)人貸款不良率做一些分析和探討。

一、律師對(duì)個(gè)貸催收的應(yīng)有認(rèn)識(shí)及催收技巧

銀行信貸業(yè)務(wù)法律關(guān)系比較明確，從純法律技術(shù)上講乏善可陳。但由于個(gè)人貸款中逾期的借款人多屬社會(huì)中下層，進(jìn)入訴訟、執(zhí)行的個(gè)貸案件多在基層法院處理，如何讓司法催收及具體的法律程序接地氣以達(dá)到較好的效果則是律師工作的難點(diǎn)。以我事務(wù)所的工作實(shí)踐來看，欲解決這一難點(diǎn)，應(yīng)先厘清認(rèn)識(shí)和方法論上的幾個(gè)問題。

1、借款人的“消費(fèi)者主權(quán)”與律師的教導(dǎo)型催收

從工作結(jié)構(gòu)上說，逾期借款人是接受商業(yè)銀行委托的律師工作的相對(duì)方，律師的工作以前者及時(shí)還款為目標(biāo)。但反過來，借款人在某種程度上也是律師法律服務(wù)的消費(fèi)者，享有消費(fèi)者主權(quán)，即享有因律師的法律催收服務(wù)而免于繼續(xù)承擔(dān)不利法律后果的權(quán)利。因此，若律師完全以“對(duì)抗式”展開催收，不但容易激發(fā)矛盾，且還會(huì)出現(xiàn)借款人反復(fù)逾期、不履行判決、執(zhí)行推進(jìn)不能等問題?？此浦鲃?dòng)，實(shí)則被動(dòng)。而教導(dǎo)型催收，則是要按照掌握借款人情況、了解逾期原因、并有針對(duì)性尋找解套方案的方式，進(jìn)行教導(dǎo)嵌入式催收。比如在首次電話催收時(shí)，律師就可視借款人情況將商業(yè)銀行的還款政策、逾期計(jì)算方式、逾期的法律后果等對(duì)借款人進(jìn)行教導(dǎo)型告知，如此更利于避免反復(fù)逾期的發(fā)生。再如下文將提到的訴訟、執(zhí)行階段分流處理案件的方法也是教導(dǎo)型催收方式的體現(xiàn)。

2、借款人的貸款及逾期背景與催收杠桿的運(yùn)用

金融行業(yè)尤其強(qiáng)調(diào)財(cái)務(wù)杠桿的運(yùn)用問題，其實(shí)在不良貸款催收中同樣存在催收杠桿的問題。不同借款人具有不同的貸款及逾期背景，這又反映出借款人不同的社會(huì)存在方式和狀態(tài)。這要求律師要能從掌握的借款人信息中解讀出具有杠桿價(jià)值的信息，每個(gè)借款人都有對(duì)其決策起重要作用的杠桿式的人物或事件，每一案件中都有可以獲得突破的杠桿支點(diǎn)。比如在惡意拖欠的案件中，對(duì)于許多80后、90后貸款人，直接催收其父母要比催收起本人更有效果；對(duì)于城鎮(zhèn)化過程中從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市的農(nóng)村精英，鑒于中國的農(nóng)村地區(qū)還保留著鄉(xiāng)土中國宗法熟人社會(huì)的許多原貌，因此圍繞其原戶籍地基層組織及親屬做工作可能會(huì)事半功倍。

3、結(jié)案方式的接地氣與法律上的合法合規(guī)

個(gè)貸案件多在基層法院處理?；鶎臃ㄔ河绕鋮^(qū)縣基層法院最接近市儈社會(huì)、最接近傾向于情緒化表達(dá)和道義型是非觀的基層社會(huì)，加之我國當(dāng)前的司法制度，因此其處理民事案件尤其是執(zhí)行案件的思路通常并不遵循法律權(quán)責(zé)型是非觀。這就需要律師以法律程序和法律規(guī)定為最終落筆點(diǎn)，按照接地氣的工作方法和思路，來實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行作為債權(quán)人的合法權(quán)益。

二、個(gè)人貸款分類及逾期的類型

個(gè)人貸款包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人再交易住房貸款、個(gè)人汽車貸款、個(gè)人商品用房貸款、個(gè)人消費(fèi)額度貸款、個(gè)人助業(yè)貸款、個(gè)人住房最高額抵押貸款等類型。個(gè)人貸款的借款人逾期具有一定的類別性和規(guī)律性，針對(duì)不同的類型，宜采用不同的催收計(jì)劃。結(jié)合我事務(wù)所長(zhǎng)期工作實(shí)踐，逾期貸款形成的原因大致分為以下幾類：

1、周轉(zhuǎn)困難類

包括家庭或個(gè)人經(jīng)營項(xiàng)目周轉(zhuǎn)困難導(dǎo)致逾期，多見于借款人為個(gè)體工商業(yè)主或工程領(lǐng)域勞務(wù)分包商的貸款。

2、還款能力有限類

包括借款人還款能力原本不足或有限，一旦家中遭遇變故或發(fā)生重大支出項(xiàng)目即造成逾期；或借款人收入來源不穩(wěn)定或不具有周期性，兩次收入之間間隔較長(zhǎng)導(dǎo)致逾期。

3、借款人承擔(dān)刑事責(zé)任導(dǎo)致拖欠類

4、因婚姻家庭糾紛導(dǎo)致拖欠類

包括借款人發(fā)生離婚糾紛，雙方因?qū)Ψ慨a(chǎn)權(quán)屬存在爭(zhēng)議而中止還款；或雙方離婚后約定由一方還款，但該方無還款能力，而另一方拒絕還款。

5、其他民事爭(zhēng)議或糾紛導(dǎo)致拖欠類

包括影子借款人與名義借款人發(fā)生糾紛導(dǎo)致一方中止還款，或抵押房產(chǎn)買受人（實(shí)際還款人）與借款人發(fā)生爭(zhēng)議導(dǎo)致中止還款等。

6、惡意或放任拖欠類

包括借款人貸款后惡意將抵押房產(chǎn)出售給不知情

調(diào)，為雙方制定了一個(gè)結(jié)清銀行本息后過戶的程序，最終該案以一次性結(jié)清方式結(jié)案。

非訴催收并不屬于嚴(yán)格意義上的法律催收，對(duì)于窮盡非訴方式仍無法聯(lián)系到借款人或無法解決的案件，就要考慮推進(jìn)訴訟程序，引進(jìn)司法力量的介入。

2、訴訟階段

訴訟階段從程序上分為仲裁和法院起訴兩類，每一類又可細(xì)分為判決（仲裁）結(jié)案、調(diào)解結(jié)案和撤訴結(jié)案。

銀行的訴訟請(qǐng)求均是宣布貸款提前到期要求借款人一次性結(jié)清剩余借款本息，但從切實(shí)降低不良個(gè)貸率考慮，若一味推進(jìn)判決，有些案件將進(jìn)入借款人無力還款且推進(jìn)執(zhí)行不能的僵局。且從商業(yè)銀行經(jīng)營的角度，銀行信貸業(yè)務(wù)的利潤(rùn)主要來源于存貸差，若貸款提前收回，商業(yè)銀行就面臨再次放貸所引起的二次成本問題。因此，在訴訟階段要以借款人還款能力和抵押房產(chǎn)的可變現(xiàn)能力為標(biāo)準(zhǔn)對(duì)案件進(jìn)行分流處理，以最大程度上降低不良資產(chǎn)率，并節(jié)約銀行經(jīng)營成本。

（1）、對(duì)于借款人有還款能力或融資能力、或抵押房產(chǎn)為清水房，但借款人有可能再次逾期的案件，宜要求法院下達(dá)一次性結(jié)清的判決以敦促借款人結(jié)清本息，避免反復(fù)催收增加經(jīng)營成本。

（2）、對(duì)于借款人還款能力有限且房產(chǎn)為其家庭唯一住房，推進(jìn)執(zhí)行將使商業(yè)銀行陷入執(zhí)行不能的不利境地的案件，則盡量調(diào)解結(jié)案，但應(yīng)以借款人提前支付銀行已發(fā)生律師費(fèi)、案件受理費(fèi)并償還逾期部分為前提。如此等于給借款人一個(gè)經(jīng)濟(jì)緩沖期，實(shí)踐證明此類借款人大多都能在后續(xù)按期還款。

（3）、對(duì)于抵押房產(chǎn)涉及案外 分流的問題。

（1）、對(duì)于借款人有多套住房的，執(zhí)行抵押房產(chǎn)一般不存在法律障礙，可考慮在裁判文書生效后迅速推進(jìn)執(zhí)行程序。

（2）、對(duì)于抵押房產(chǎn)為家庭唯一住房要盡量在訴訟階段結(jié)案。如遇到借款人態(tài)度惡劣而考慮推進(jìn)執(zhí)行的，要區(qū)分其房屋建筑面積大小。對(duì)于執(zhí)行標(biāo)的物為被執(zhí)行人唯一一套家庭住房但其面積明顯高于重慶市最低人均住房標(biāo)準(zhǔn)的案件，可按“小房換大房”思路協(xié)同法院推進(jìn)執(zhí)行；對(duì)于抵押房產(chǎn)面積在90平方米以下的案件，則盡量對(duì)借款人及其親屬進(jìn)行教導(dǎo)說服工作，促使其“籌資保房”，同時(shí)申請(qǐng)法院配合對(duì)其銀行存款等進(jìn)行凍結(jié)查封以施壓，盡量避開評(píng)估拍賣程序。筆者在萬州區(qū)曾辦理多起執(zhí)行案件，均是采此方案才能在較短的時(shí)間內(nèi)完成結(jié)案。

（3）、對(duì)于涉案房產(chǎn)存在其他糾紛的案件，如借款人將抵押房產(chǎn)再次出售給

4、借款人結(jié)清或銷戶結(jié)案時(shí)，外部律師應(yīng)當(dāng)與銀行個(gè)貸部門聯(lián)系確認(rèn)賬戶解凍情況、賬戶還款情況，并協(xié)助借款人辦理結(jié)清手續(xù)，解除抵押手續(xù)等。

綜上，逾期不良個(gè)貸的及時(shí)處理和回收是商業(yè)銀行日常工作目標(biāo)之一。承辦人員不僅需要熟練掌握和應(yīng)用相關(guān)法律程序及規(guī)定，還應(yīng)樹立正確的認(rèn)識(shí)和采取變通、有效的方法，同時(shí)銀行專職部門同外部律師需加強(qiáng)協(xié)作，如此方能有效完成商業(yè)銀行個(gè)人貸款的催收工作。