第一篇：怎樣進行個人理財

怎樣進行個人理財

怎樣進行個人理財

到底什么是個人理財呢？個人理財就是通過對財務(wù)資源的適當管理來實現(xiàn)個人生活目標的一個過程，是一個為實現(xiàn)整體理財目標設(shè)計的統(tǒng)一的互相協(xié)調(diào)的計劃。這個計劃非常長，有三個核心意思：第一，財務(wù)資源，要清楚自己的財務(wù)資源有哪些；第二，生活目標，要對自己的生活目標有清醒的認識；第三，要有一系列統(tǒng)一協(xié)調(diào)的計劃，要保證所有的計劃不會沖突，協(xié)調(diào)起來都能夠?qū)崿F(xiàn)。核心內(nèi)容就包括保險計劃、投資計劃、教育計劃、所得稅計劃、退休計劃、房產(chǎn)計劃。用現(xiàn)金流的管理把所有的計劃綜合在一起，協(xié)調(diào)所有的計劃，并讓所有的計劃都能夠滿足你的現(xiàn)金流，這就是個人理財?shù)暮诵膬?nèi)容。

那么個人理財應(yīng)該怎么做呢？主要分為五大步。

第一、制定理財目標

對此應(yīng)有很多方面的考慮，首先這個理財目標要量化，比如說要買一個房子，這是不是一個理財目標？這不是。要買一個價值多少錢的房子，要三年以后買房子，還是明年就要買房子，這才是一個理財目標，就是說要量化，要有一個時間的概念。同時，你還可以想象一下，住在這個房子里會是一個什么樣的狀況，這樣有助于實現(xiàn)你的理想目標。真正的理財目標是一個量化、有期限的目標。

第二、回顧自己的資產(chǎn)狀況

什么叫回顧資產(chǎn)狀況？就是看一看你到底有多少財可以理。一個是你過去有多少資產(chǎn)，再一個你未來會有多少收入，這都屬于有多少財可理的范疇的問題?？匆幌履愕馁Y產(chǎn)是不是符合自身的需求，你的資產(chǎn)負債是不是合理，是不是還可以利用一些財務(wù)杠桿讓自己的財務(wù)結(jié)構(gòu)更加合理，這都是回顧資產(chǎn)狀況。

第三、了解自己的風(fēng)險偏好

有人說自己是一個很保守的人，有人則會說自己是一個非常進取的人，你如何才能正確評價你的風(fēng)險偏好呢？有三個方法，首先要考慮你的個人情況，有沒有成家，有沒有供養(yǎng)的人口，支出占收入的多少。如果你有一個孩子，你的投資行為還是非常進取非常高風(fēng)險的，只能說明你沒有清醒的認識，因為要負擔(dān)的家庭責(zé)任已經(jīng)不一樣了。其次，考慮投資的趨向。比如說你在股票方面非常在行，你在投資方面是非常進取的人等等。最后，還要考慮個人性格的取向。不同性格的人在面對一些事情的時候，會做出截然不同的選擇，性格也決定了人們在理財過程中會有哪些行為。

第四、進行合理的資產(chǎn)分配

這個資產(chǎn)分配是戰(zhàn)略性的，是在非常理性的狀態(tài)下做出的資產(chǎn)分配，不能今天突然聽朋友說一個股票非常好，就把所有的資產(chǎn)都放在股票上。應(yīng)該首先把資產(chǎn)做一個很好的分配，比如說從戰(zhàn)略的角度講，只拿30%的資產(chǎn)做股票投資，不管別人怎么說，就固定在30%，20%的資產(chǎn)放在銀行里，這就是一種戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。

第五、合理安排口袋里的錢

如果對于個人理財沒有進行充分的考慮，就可能會產(chǎn)生三個層面的不良后果。第一個層面，對個人可能發(fā)生的各種災(zāi)難不能提供足夠的保護，也就是說，現(xiàn)在的生活理想是建立在收入能夠維持正常情況下的，假如收入中斷或者說發(fā)生任何意外，比如房子著火了，所有的規(guī)劃就都白做了；第二個層面，生活中的財務(wù)目標難以達成。比如說以后要送兒女出國去讀書，這可能是每個父母的心愿，但一開始并沒有做出很好的規(guī)劃，等時間臨近的時候就會發(fā)現(xiàn)難以達到這個目標，沒有那么多錢，甚至你的目標并不是非常合理；第三個層面，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，不能創(chuàng)造最大的收益。可能你的財務(wù)目標通過規(guī)劃都實現(xiàn)了，可是你的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，錢都在銀行里，不能分享市場中投資增長的機會，別人的錢在增值，你的錢卻在睡大覺，這都緣于你沒有對你的資產(chǎn)進行很好的增值管理。

目前，我們已經(jīng)從短缺時代過渡到了投資時代，怎么進行投資理財，怎么把手里的錢做一個很好的安排，讓生活理財和投資理財實現(xiàn)雙贏，已經(jīng)成了很多人關(guān)注的問題。有發(fā)達國家的資料顯示，沒有經(jīng)過專家理財?shù)募彝ィ?0%以上都存在問題，但是經(jīng)過專家理財以后，95%以上都可以得到改善。只要人們花心思去理財，相信自己的財務(wù)狀況會有一個很好的改變。/ 1

第二篇：怎樣合理進行個人小額投資理財

目前很多朋友，都想著進行個人小額投資理財，那如何進行個人小額投資理財呢?下面小編為大家介紹一下！

首先我們需要明確小額投資理財?shù)南嚓P(guān)概念。要知道理財是不分錢的多少，重要的是理財?shù)挠^念和方法。很多月收入很高的人，并不通曉理財?shù)母拍?，所以結(jié)果也只能是坐吃山空。因此，如何正確有效合理的理財?shù)拇_關(guān)乎大家長久的生活。賺得多需要合理規(guī)劃，賺的少更是需要進行理財規(guī)劃。因此小額理財?shù)闹匾砸簿筒谎远髁?。在此，小編就要和大家介紹一下相關(guān)的投資理財小竅門。

如何進行個人小額投資理財?shù)膯栴}首先就要對自己的收入進行一個合理的定位。然后對自己所需的各項花銷支出進行初步的預(yù)算。比例分配一定要合理有序?，F(xiàn)在很多人選擇進行股票投資。但是在筆者看來，這不僅需要有敏銳的經(jīng)濟頭腦，還需要有相關(guān)的經(jīng)濟基礎(chǔ)。對于收入不高的大部分人來說，的確有些不合適。最重要的是股票所要面臨的高風(fēng)險。這也是小額投資者望而卻步的。還有的朋友選擇儲蓄，但是筆者認為這并非是真正意義上的投資，雖說沒有風(fēng)險，但是收益過低，只是求得穩(wěn)妥而已。

所以進行小額投資理財有沒有一種收益穩(wěn)妥但是風(fēng)險又小的方法呢？我想最佳的選擇就是購買投資類的保險了。眾所周知，保險是一種規(guī)避風(fēng)險的投資理財方式。其風(fēng)險是等同于幾乎沒有的。而且面對如此的無風(fēng)險收益，其收益相比較儲蓄來說也是很高的。筆者在此推薦給大家泰康人壽的投資保險，相信可以給大家極具保障性的收益。

要想弄明白小額投資理財?shù)膯栴}，還是需要咨詢相關(guān)機構(gòu)，獲得中肯的建議和指導(dǎo)，方可實現(xiàn)最佳的理財目標。

第三篇：如何進行個人投資理財

個人投資理財是個人（或家庭）為了實現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金 融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達到計劃所要求的目標。個人理財在我國是一個新興領(lǐng)域，雖然專業(yè)金融服務(wù)業(yè)中出現(xiàn)了一批有一定經(jīng)驗的理財師，但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營，分 業(yè)管理的模式，理財師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長，這與個人理財是全方位服務(wù)的 要求出現(xiàn)了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財?shù)?普及和推廣受到了很大的限制。打新理財勝過炒股票 對于股民來說，今年上證指數(shù)很可能會下跌超過 10%，從事打新股的投資者，都得到了不 錯的收獲。今年發(fā)行 A 股約在 350 家，其中上市首日漲幅最大的是新亞制程，達到 275.33%，最差的奧克股份上市首日跌 9.91%，但是像奧克股份上市首日下跌的是極少數(shù)，多數(shù)都有 20% 以上漲幅，收益遠遠大于風(fēng)險。預(yù)計 2011 年我國新股發(fā)行的規(guī)模和速度不會放慢，在緊縮銀根、大盤加劇震蕩的形勢下，參與打新股既可避免大盤震蕩帶來的風(fēng)險，也可得到不錯的收益。房市投資需要慎對待 2010 年，我國為了抑制房價過快上漲，從國務(wù)院到各部委，先后出臺了多項政策措施，但 并沒有收到預(yù)期效果。為了防范房市泡沫，給國家經(jīng)濟建設(shè)的長遠發(fā)展帶來不良后果，國家或 會繼續(xù)出臺措施，如房產(chǎn)稅，這對于炒房者會造成嚴重影響。再加上新一年，國家推出 1000 萬 套保障房的投資計劃，這會給商品房市場帶來一定沖擊。所以，新一年，給投資房地產(chǎn)者提個 醒，不要與國家政策唱對臺戲?；鹜顿Y要用心選 在許多股民看來，證券投資基金都是專家理財，有專門的調(diào)研機構(gòu)，具有高學(xué)歷、高水準、高專業(yè)的屬性。但從基金的業(yè)績看，由于公募基金和私募基金的投資策略和風(fēng)格不同，收益差 距很大。根據(jù)基金公司的投資報告，經(jīng)營業(yè)績相差幾倍、甚至幾十倍的都有，像著名的基金公 司管理人王亞偉，經(jīng)營業(yè)績一直走在各家公司的前列，如果你投資這樣的基金公司，一定會取 得很好的收益，但如果投錯了基金管理公司，有可能不僅沒有收益，還可能賠上老本。所以，選擇投資公司一定要仔細研究，認真對待。黃金投資增值機會多 黃市基本上處于單邊上揚走勢，特別近10 年來的發(fā)展趨勢，更增強了投資人信心。目前我 國黃金投資有多種形式和品種，如黃金現(xiàn)貨、期貨和紙貨；在現(xiàn)貨中又分為金條、金幣、各種 首飾和工藝品。去年以來美元走低，金價走高，專家預(yù)測，隨著各國央行大量收儲黃金，金價 還會震蕩走高。國債投資安全收益好 投

資國債既安全，又具有穩(wěn)定的收益。按照財政部 2010 年 12 月 6 日發(fā)行的第五期憑證式 國債，1 年期票面年利率 2.85%；3 年期票面年利率 4.25%；5 年期票面年利率 4.6%，都明顯高 于同期儲蓄利率。如需提前兌取時，按實際持有時間及相應(yīng)的分檔利率計付利息，大大優(yōu)于儲 蓄提前兌付一律按活期利率執(zhí)行的規(guī)定。

當前，儲蓄依然在居民理財?shù)耐顿Y組合中占據(jù)著重要地位，但在當前的加息周期內(nèi)，一些 人因缺乏科學(xué)的儲蓄理財規(guī)劃而損失利息收入。理財專家建議，進入加息周期，為了使儲蓄理 財能賺取更多的利息收入，儲戶應(yīng)在存款期限、存款金額和存款方式上注意以下幾點。其一，合理選擇存款期限。在加息周期，定期存款的期限既不要太長也不要太短，存款期限以不超過一年為宜。對于臨時 需要用錢的儲戶，最好采用連月存儲法，即儲戶每月存入一定的錢款，所有存單年限相同，但 到期日期分別相差 1 個月。連月存儲法能最大限度地發(fā)揮儲蓄的靈活性，儲戶臨時需要用錢，可支取到期或近期的存單，且能減少利息損失。其二，“階梯存儲”應(yīng)對利率調(diào)整。階梯存儲使儲蓄到期額保持等量平衡，既能應(yīng)對利率調(diào)整，又可獲取 3 年期存款的較高利 息。以 20 萬元為例，8 萬元存活期，便于隨時支??；另外 12 萬元分別存 1 年期、2 年期、3 年 期定期儲蓄各 4 萬元。1 年后，將到期的 4 萬元再存 3 年期，以此類推，3 年后持有的存單則全 部為 3 年期，只是到期的年限不同，依次相差 1 年。其三，定期存款轉(zhuǎn)存要注意“臨界點”。央行加息后，為應(yīng)對利率調(diào)整，不少儲戶選擇定期存款“轉(zhuǎn)存”理財法。但是，根據(jù)儲蓄條 例，支取未到期的定期存款，銀行只按活期利率付息。如果定期存款存入的天數(shù)已大于轉(zhuǎn)存臨 界點就不要進行轉(zhuǎn)存；如果小于轉(zhuǎn)存臨界點，就可以轉(zhuǎn)存。臨界點的計算公式是：360 天×存 期年限×（新利率－原利率）÷（新利率－活期利率）。根據(jù)上述公式計算，三個月存期的存款 已存期限在 14 天內(nèi)、半年期存款在 22 天內(nèi)、5 年期存款在 176 天內(nèi)，如果提前支取并轉(zhuǎn)存同 期限的定期存款劃算，已達到或超出上述天數(shù)，就不必轉(zhuǎn)存。投資是件長期堅持的事情，投資的最終目的是讓投資者的人生和家庭更為幸福。面對無法 避免的市場波動、無法簡單預(yù)測的短期趨勢，選擇一種合適的投資方式至關(guān)重要。

相比黃金投資的高門檻，白銀投資看上去似乎更加適合普通人，有些人甚至戲稱其為“窮人 的黃金”。理財專家表示，目前中國市場上白銀的理財方式主要有三種，實物白銀，上海黃金交 易所的 Ag(T+D)，銀行的“紙白銀”

。由于白銀市場需求的無限擴大，國內(nèi)各大銀行，如交通銀 行、興業(yè)銀行等，也紛紛推出了白銀 T+D 產(chǎn)品業(yè)務(wù)。但要謹慎下手，分批建倉。投資者如何打造自己的投資組合，既能戰(zhàn)勝通脹，又能控制下行風(fēng)險？很顯然，不能把雞 蛋放在同一個籃子里。股市和房地產(chǎn)市場不甚明朗的情況下，投資者應(yīng)該將目光投向既能跑贏 CPI，收益又較為穩(wěn)定的理財產(chǎn)品，信托理財產(chǎn)品以其穩(wěn)健性、風(fēng)險可控性受到投資者的追捧，因此在家庭理財中應(yīng)合理配置以穩(wěn)健為主的理財產(chǎn)品，不能將資金過度投放到不確定性過大的 產(chǎn)品上。在通脹的背景下，信托理財憑借高收益率，備受市場矚目。近期，央行加息并再次上調(diào)存 款準備金率，收緊流動性的意圖十分明顯，今后將有更多企業(yè)要借道信托融資，而收益率也將 “水漲船高”。不過，考慮到政策的時滯效應(yīng)，短期內(nèi)收益率出現(xiàn)大幅提高的可能性不大，在目 前的收益水平上信托理財產(chǎn)品相比同期固定收益理財產(chǎn)品已經(jīng)具有較明顯的優(yōu)勢，因此，在確 保了穩(wěn)健性的同時又能享受較高的收益，是家庭長期理財?shù)拿髦沁x擇。

“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里?！边@是投資學(xué)里永恒的真理。雖然抗通脹理財目標明 確，但是理財抗通脹的途徑不是唯一的。張先生介紹，市民要根據(jù)自己的資金流情況、理財目 標和風(fēng)險承受能力來進行投資組合。在投資組合上，專家建議，市民可以配備一些低收益的安 全產(chǎn)品，比如常規(guī)儲蓄和股票、基金等高風(fēng)險、高收益產(chǎn)品。另外，黃金、白銀等貴金屬近來 價格也節(jié)節(jié)攀升，有能力者可以將一部分資金投向貴金屬。在投資貴金屬上，一次性購入的風(fēng) 險相對較大，投資者可以根據(jù)自己的情況采用黃金定投、白銀定投等。適當配置“股票及混合型”基金 據(jù)清遠某投資公司理財師張先生介紹，在高 CPI 下，適當配置“股票及混合型”基金，不但可以規(guī)避震蕩行情下股票市場的大起大落，而且還能在持續(xù)通脹下實現(xiàn)保值?；鸲ㄍ妒腔鹜顿Y中能夠有效對抗通脹的一個有效途徑。在 CPI 不斷上升的當下，購 買的基金可以是一些符合“十二五規(guī)劃”主題的基金，如關(guān)于產(chǎn)業(yè)升級的或者其他明確抑制通 貨膨脹的建設(shè)基金，這些基金相對來說更加安全

（一）制定全面恰當?shù)睦碡斈繕?1.集思廣益全盤考慮理財計劃 我們在制訂理財計劃，確定理財目標時為了能夠周密細致，最好采取“頭腦風(fēng)暴法”或“德爾 菲”法。我們召集家庭所有成員，大家坐下來，把自己心中所有愿望和目標都寫下來，然后經(jīng) 過多輪的交流和傳遞，最后篩選出大家都認同的共同目標。這不僅是一個非常好的家

庭交流融 洽的機會，也是對理財目標很好的整理和匯總。理財目標要包括長期目標和短期目標，短期目 標比較容易想到，因為這是現(xiàn)實中急需的愿望，而長期目標通常是潛在的，需要我們靜下心來 為將來好好考慮一番。如果歸納一下的話，一生的一般目標主要包括結(jié)婚計劃，購房買車計劃，養(yǎng)家計劃，育兒計劃，子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老退休計劃。除此以外，當然有時還會有一些特別的 計劃，比如規(guī)劃一趟赴歐洲的旅游，買一款最新時尚的品牌手機。只有將這些目標合起來考慮，才能不留遺憾，面面俱到，我們才能夠合理支配我們的理財資金，將其分散用于不同的理財賬 戶中，才能夠更好地保證我們現(xiàn)在和將來都能生活地更舒適更美好。2.制定理財目標應(yīng)與個人收入相匹配 當我們將所有理財目標匯總后，我們要做的另外一件事情就是驗證其合理性，最好的辦法就是 盡量將理財目標進行細化和量化。細化的程度最好精確到每月需投入多少資金，每年能獲得多 少收益，這樣我們就可以將目標與現(xiàn)實的經(jīng)濟狀況進行對比。如果差距相當大，則說明我們制 定的理財目標不合理，其實現(xiàn)的可能性很小，這時我們就需要對理財目標進行調(diào)整。一種方法 是全盤否定，重新制訂目標，雖然這種方法比較徹底，但花費時間和精力較大，除非是理財計 劃實在太離譜，一般不推薦應(yīng)用。另一種方法就是對理財目標進行適當?shù)男薷模紫葘⒗碡斈?標按重要性和時間性進行排序，可以將理財資金首先運用到最重要及最先需要達到的目標，次 要目標可以考慮進行篩選排除，但是后達到的目標也應(yīng)該在開始就有所規(guī)劃?？傊覀冎朴?理財目標時必須考慮自身財務(wù)狀況，保留合適的必須的，剔除盲目的空想的，這樣才能夠幫助 我們真正實現(xiàn)夢想。3.理財目標的實現(xiàn)要有階段性 確定好合適的理財目標后，接下來就要將理財目標按階段進行劃分。因為要實現(xiàn)一個理財目標

不是一天兩天，而是需要很長的時間，有的目標可能長達三十年，因此我們必須要將理財目標 像切蛋糕一樣分成一小塊一小塊，即在大目標的基礎(chǔ)上按時間順序制定小目標。這樣一來就可 以掌控目標的完成狀況，而且還能因為經(jīng)常完成階段性目標而給我們很大的鼓勵去堅持。而且 由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不僅目標不同，收入和消費也會有很大的差異。在 青年階段，結(jié)婚買房購車育兒，幾乎大部分理財目標都集中在這一周期內(nèi)需要完成，如果不進 行合理規(guī)劃使用資金，會造成資金緊張而不得不放棄部分目標的實現(xiàn)。到中年階段，收入較高 而花費又相對穩(wěn)定，可為養(yǎng)老計劃

多多籌備。所以說我們不能只是將理財資金按照年份平均分 配到生命的各個周期，這樣即不合理也不現(xiàn)實，必須將所有的理財目標按階段進行分類，不同 的目標在不同的階段完成不同的百分比。

（二）時時管理和監(jiān)控理財賬戶 1.勤記錄巧分類善分析 理財首先也是最好的方法莫過于勤于記賬，記賬可以統(tǒng)計個人收入支出情況，進而能夠分析出 理財人的經(jīng)濟狀況和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。當然勤于記賬并不是說樣樣都要記，我們可以以天為單位，將 每天的收入和指出按一定類別分別填入，然后每月將數(shù)據(jù)進行匯總，說到分類，同樣我們不用 像專業(yè)人士那樣做一張資產(chǎn)負債表和現(xiàn)金流量表，但我們可以將各個項目進行簡單的分組。收 入可以分成工作收入（工資 獎金 補助 福利），投資收入（利息 分紅 租金）和其他收入（中 獎 禮金），而支出則分為日常支出（可再細分為用 食 住 行 醫(yī)），投資支出和其他支出。這樣 做的目的是能夠讓我們在今后經(jīng)濟狀況出現(xiàn)異常時找出大致方向的原因，從而才能采取適當?shù)?手段進行有效的控制。除了做這些統(tǒng)計工作之外，我們還應(yīng)當經(jīng)常對這些數(shù)據(jù)進行分析，一般 一個季度一次為宜。分析時要注意技巧，可以按月份進行縱向比較，而更為準確的則是將本季 度數(shù)據(jù)與上年同期數(shù)據(jù)進行橫向比較。因為在不同月份，收入和指出并非一直保持均衡，比如 年底會有年終獎，收入會大幅度增加，而年初因為過年原因會有較大的支出，這些異常的收支 變動在進行分析時我們應(yīng)該將其考慮在內(nèi)。2.時時監(jiān)控你的理財賬戶 當我們把理財資金分散投入到各項投資中去時，我們就已經(jīng)開始了我們的理財計劃。為了避免 風(fēng)險，最好就是將理財資金分別運用于不同的理財工具，這就涉及到賬戶管理的問題。各個賬 戶應(yīng)該獨立分開，否則會造成賬面資金的混亂及各賬戶間資金的借用。各個賬戶中的資金原則 上應(yīng)保持持續(xù)增長的趨勢，一方面從每月收入中會提取一部分作為新的資金注入，另一方面為 原先資金投資所取得的收益。但并非一切都是在計劃之中，我們必須時刻監(jiān)控我們的理財賬戶，尤其是投資于風(fēng)險較大工具的賬戶。通過本月市值與上月的對比，計算出收益率并同細化后的 目標進行對比，如果發(fā)現(xiàn)賬面資金有嚴重縮水的趨勢，或者收益未能達到我們分解后的預(yù)期目 標，我們就要分析其縮水原因，并迅速判斷是繼續(xù)持有還是果斷賣出。同時這也提醒我們要經(jīng) 常關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢和各行業(yè)狀況，尋找更新更好的投資理財工具來幫助我們獲得更大的收益 或降低更多的風(fēng)險。3.投資理財貴在堅持 做任何事情都應(yīng)堅持到最后
，投資理財也同樣如此。如果我們決定將每月收入的 20%作為理財 資金，我們就應(yīng)該堅持將每筆收入按比例進行提取，打入理財賬戶中去。注意這里所說的收入 并非僅僅是工資收入，而是各種來源的所有收入都應(yīng)該提取，并且要堅持在可能長達 30 年的理 財期間內(nèi)都能夠做到。我們可以把這個想象成被政府征收了 20%的稅收，打入理財賬戶后就不

要再去想它，除了特別情況，更不允許對該賬戶動歪腦筋，這樣待你退休時會驚喜的發(fā)現(xiàn)，原 來我已經(jīng)有了那么大一筆財富了。其實理財資金的主要來源組成是我們每月的投入，利息只是 占了很小一部分，所以如果我們不能堅持我們的理財計劃，沒有堅持每月按計劃進行投入，也 就談不上實現(xiàn)我們的理財目標。用哲學(xué)的思想來講，投入的理財資金是數(shù)量的增長，漫長的時 間是催化劑，當量的積累達到一定程度就會變成質(zhì)的飛躍，沒有量就不會有質(zhì)。可見，堅持投 入往往是理財成功最主要的因素。三）選擇多元化的理財工具 1.投資組合多元化分散風(fēng)險 投資組合多元化對我們來說已經(jīng)不再是個新名詞了，其目的就是為了分散風(fēng)險以求達到最佳的 收益，但我們對多元化投資往往會有一個錯誤的觀念。就拿投資股市來講，有的投資者簡單的 認為分散投資就是將理財資金投資于“不同”的股票，其實“不同”準確地應(yīng)該說是不同類的 股票，而不是同類股票的不同只股票。如果我們鐘情于銀行股，將全部資金分別買入浦發(fā)銀行、民生銀行、中國銀行等股票，一旦銀行業(yè)出現(xiàn)對其不利的因素，那整個行業(yè)的行情都會下滑，也就是說雖然你將理財資金分別分開投入各股，但還是未能達到分散風(fēng)險的目的。那我們應(yīng)該 如何進行多元化投資呢？各理財工具的投資比例應(yīng)該是多少呢？其實這并非存在一個確定的數(shù) 值，須根據(jù)具體的經(jīng)濟形式來確定。通常如果三年期的存款利率能夠達到 3.5%以上時，我們會 將更多的資金存入銀行，以提高資金的安全系數(shù)，但更好的則是購買一些利率差不多的理財產(chǎn) 品，因為后者不要繳納 20%的利息稅，但缺點是不能確定利率是否能繼續(xù)保持在這個高度。當 然國債或有政府擔(dān)保的公司債券自然不能夠放過，但應(yīng)保證其收益在 5%以上，因為它的持有期 限一般都較長，我們需要避免在持有期間利率調(diào)整帶來的風(fēng)險。而選股票不如選基金，當然也 可以自己投資于不同類別的股票，這樣才能保證我們的理財資金安全和收益并存。2.理財工具的選擇更注重長期效果 投資理財是一個長期的過程，而我們選擇理財工具時也應(yīng)該更加關(guān)注其長期收益狀況。有些理 財人貪圖短期利益進行頻繁
的操作，不斷更換理財工具，這不僅風(fēng)險很大，而且頻繁操作所導(dǎo) 致的決策失誤的概率也會大大增加。還有就是機會成本和轉(zhuǎn)換成本，機會成本是指選擇新的理 財工具時所要放棄原先理財工具所能帶來的收益作為代價。如果我們有一筆存了兩年半的三年 期銀行存款（年利率 3.96%）如果我們發(fā)現(xiàn)有更好的機會，決定將它用于購買年利率 5%的國債，那我們這個行為的機會成本就是我們放棄了兩年半年利率為 3.96%的收益，只能拿到活期 0.72% 的利息。而轉(zhuǎn)換成本是指由于一系列因素導(dǎo)致的理財工具轉(zhuǎn)換前后存在一個時間差，在這個時 間差內(nèi)理財工具是不會給我們帶來什么收益。舉個簡單的例子，我們有一套出租房，現(xiàn)在覺得 我們開出的租金相對于市場而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再續(xù)約，于是我們需要將 該出租信息掛到中介公司尋找合適的承租人，而在我們找到承租人之前，出租房是閑置著的。當然我們并不是反對進行理財工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機會時我們先要分析其成本和收 益，更強調(diào)長期收益，以達到我們的最終目標。3.建立健全人身保障機制 雖然我們對保險存在偏見，但在投資理財過程中它是必不可少的一件理財工具，尤其是在這個 事故疾病多發(fā)的年代，如果遇到什么意外，盡管這種可能性還是相當?shù)男。瑢σ粋€家庭來 說是致命打擊，很有可能會傾家蕩產(chǎn)。而建立健全人身保障制度，不僅能夠為我們賠付大部分 損失，而且為今后的生活創(chuàng)造了一個良好的環(huán)境。當然在選擇保險公司的時候我們首先要關(guān)注 它的信譽度、賠付程度和賠付效率，以確保我們在造成意外時能及時得到我們應(yīng)得的那部分。

在這一點上，國泰人壽要比太平和友邦等保險公司做得更到位。那保險在個人或家庭理財中如 何進行理財規(guī)劃呢？我們應(yīng)該遵循這么一個原則，家庭收入最多的人我們對其投入保險的比重 也是最大的，這樣可以確保家庭主要勞動力的安全。而在保險品種的選擇上，可以主要以醫(yī)療 和人壽為主，而且最好避免選擇分紅型或儲蓄型的那種，因為它們的賠付比例都不高，而是應(yīng) 該選擇那種每個月固定支出一部分資金收益較大的那種保單來全面保障我們的生活。當然固定 財產(chǎn)較多的理財人還應(yīng)對其所擁有的資產(chǎn)進行保險。四）安全謹慎原則下創(chuàng)新觀念 1.發(fā)揮想象突破傳統(tǒng)理財領(lǐng)域 正如西方經(jīng)濟學(xué)家所說的那樣，市場是一只無形的手。現(xiàn)在傳統(tǒng)領(lǐng)域或被我們所熟知領(lǐng)域的市 場容量已趨于飽和，收益率也都接近于市場平均利率，如果我們想獲得更大的收益，就應(yīng)該突 破現(xiàn)有的市場去尋找別人還沒有發(fā)現(xiàn)的更

第四篇：個人理財計劃怎樣做

個人理財計劃怎樣做

來源：捷信和投資

理財?shù)年P(guān)鍵是合理計劃、使用資金，使有限的資金發(fā)揮最大的效用。

1.學(xué)會節(jié)流

工資是有限的，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財?shù)牡谝徊健?/p>

2.做好開源

有了余錢，就要合理運用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。

3.善于計劃

理財?shù)哪康模辉谟谝嵑芏嗪芏嗟腻X，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好（所以說理財不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財），善于計劃自己的未來需求對于理財很重要。

4.合理安排資金結(jié)構(gòu)

在現(xiàn)實消費和未來的收益之間尋求平衡點，這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設(shè)計，以作參考。

5.根據(jù)自己的需求和風(fēng)險承受能力考慮收益率

高收益的理財方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風(fēng)險就越大。適合自己的方案是既能達到預(yù)期目的，風(fēng)險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。

第五篇：淺談我國居民如何進行個人理財規(guī)劃

淺談我國居民如何進行個人理財規(guī)劃

近年來，中國百姓的投資理財熱情空前高漲。一些過去只有金融專業(yè)人士才關(guān)注的話題，正成為老百姓街談巷議的熱點。辦公室里，馬路邊，飯桌上，都可以聽到人們在談?wù)撡I股票、養(yǎng)基金、炒黃金；無論是白領(lǐng)、文員，還是退了休的大爺大媽，都開始對理財發(fā)生了興趣。一個個理財故事，在街頭巷尾到處流傳?? 下面就個人來對理財規(guī)劃做一個淺談。

一、個人投資理財方式

“當家容易，理財難”，如今人們的投資渠道越來越多。選擇什么投資渠道，能獲得比較理想的收益，需要根據(jù)情況作出判斷。下面是家庭理財?shù)闹饕?。?）最傳統(tǒng)渠道：儲蓄

這是普通家庭采取的傳統(tǒng)做法，所占比重最高。儲蓄投資安全可靠，能夠賺取利息，但其回報率低，還需繳利息稅。同時，存款利息無法彌補通貨膨脹所帶來的資金貶值。

（2）風(fēng)險與收益同在：債券

國內(nèi)債券種類有國債、企業(yè)債和金融債,個人投資者不能購買金融債。國債由于有國家財政擔(dān)保，被視為“金邊債券”，而且國債的安全性、流通性在債券中是最好的，基本沒有什么風(fēng)險，并且收益比較穩(wěn)定，再說國債不收利息稅，收益比同檔次銀行存款要高。最近幾年人們購買國債的熱情很高，可以說國債有點供不應(yīng)求。企業(yè)債利息較高,但要交納20%的利息稅,且存在一定的信用風(fēng)險。（3）保障性投資：保險

保險作為一種純消費型風(fēng)險保障工具，只要通過科學(xué)的保險計劃，就能充分發(fā)揮資金的投資價值，又能為家人提供一份充足的保障。（4）專家理財：投資基金、信托

與個人單獨理財相比，基金、信托理財屬于專家理財，省時省心，而且收益較高。集中起來的個人資金交由專業(yè)人員進行操作，他們可以憑借專業(yè)知識和經(jīng)驗技能進行組合投資，從而避免個人投資的盲目性，以達到降低投資風(fēng)險，提高投資收益的目的。但其收益比較不固定，也有一定風(fēng)險性?；疬m合長期投資。（5）高風(fēng)險投資：股票

這種投資工具是獲利性最強、最快、最大的，但也具有風(fēng)險性、不穩(wěn)定性和

不安全性，稍不留心就可能血本無歸。投資基金風(fēng)險則小一些。（6）實實在在的投資：收藏

這種投資不僅具有安全性、可靠性，而且它陶冶情操，增強生活情趣，提高生活品位，同時，極具增值潛力，其收益性至少是幾倍，甚至幾十倍、幾百倍、乃至上千倍、上萬倍。不過你得有這方面的知識，因為不是任何藏品都有升值潛力的。

（7）最“萬幸”投資渠道：彩票

彩票是一種成本較小、趣味性強、帶有娛樂性質(zhì)的投資。其收益極富戲劇色彩，具有偶然性，風(fēng)險一般為零。也可能獲得一些回報，也可能中上大獎，驟然暴富。這種投資一般是很難指望其回報的，只把它當作一種娛樂行為更好，不要抱過大的希望。

二、個人投資理財一般性原則

除了了解投資理財?shù)姆绞?，我們也?yīng)該具有投資理財?shù)南嚓P(guān)理念和意識。

1、要具備投資的時間價值和機會成本意識

貨幣在將來某個時間里的價值，可以轉(zhuǎn)化為現(xiàn)時的資本價值，這個過程稱為貨幣的資本化，資本就是對貨幣預(yù)期的收入進行貼現(xiàn)，折成現(xiàn)時價值。而所謂貼現(xiàn)，就是預(yù)先吧利息扣掉。它實際上是你把暫時不用的錢在一定時間內(nèi)讓渡給別人所得到的報酬。從投資的角度看，你得到的就是貨幣的時間價值，而機會成本則是指資源被用于某一種用途意味著它不能被用于其他用途。貨幣資金具有多種投資方式，選擇其中一種投資方式，而放棄其他投資方式可能帶來的收益叫做貨幣資金的機會成本。

2、充分認識到投資不等于投機

個人進行投資，不可避免地存在投機動機和行為。如果個人購買資產(chǎn)的主要目的是通過較長時間的占有而獲取增值收益，這種行為通常被認為是投資行為；如果居民購買資產(chǎn)的主要目的在于獲取市場價格波動的差價，通過較短時間持有資產(chǎn)以掌握買賣時機來尋求投資利益，并甘冒極大風(fēng)險，這種行為通常被稱為投機行為。

在個人所進行的金融投資過程中，應(yīng)采取“具有投機的靈敏和聰慧意識來從事投資行為”，一味的、純粹地進行投機是很危險的，也是不可取的。但又不能

絕對地排斥投機，二者在一定條件是可以相互轉(zhuǎn)化的。

3、經(jīng)濟繁榮時，適當減持存款、股票、債券，增加房地產(chǎn)等實物投資 這個時期的特點是，生產(chǎn)的增加滿足不了需求的增長，生產(chǎn)要素需求的急劇增長促使要素成本上升。由于商品價格同時也上漲，企業(yè)生產(chǎn)仍有較為豐厚的利潤，但利率也隨之上調(diào)很高時，盡管虛擬投資利潤豐厚，但風(fēng)險也日益增大，不僅要承擔(dān)利率上升是資金成本大大提高的壓力，還要提防國家為控制通脹風(fēng)險隨時出臺政策調(diào)控，導(dǎo)致銀根緊縮而帶來的經(jīng)濟減緩風(fēng)險，因此投資是應(yīng)保持高度謹慎的態(tài)度。在這種情況下，投資房地產(chǎn)是一個不錯的選擇，能保值增值，較好的抵御通貨膨脹帶來的風(fēng)險和壓力。

4、經(jīng)濟衰退時，增加長期儲蓄和債券

任何一個政府不會坐視通貨膨脹的無限發(fā)展，在通脹時期采取的調(diào)高利率等措施會逐步產(chǎn)生效應(yīng)，于是通貨膨脹在發(fā)展到一定程度后就會得到有效抑制，物價逐漸回落，同時降級增長速度放緩。這期間，就業(yè)下降家庭收入減少，又導(dǎo)致需求進一步萎縮，投資利潤也下降，企業(yè)經(jīng)營困難，投資難度越來越高，風(fēng)險越來越大，此時應(yīng)購買長期的定期儲蓄和債券，可以享受穩(wěn)定的較高利率，以受代購，回避風(fēng)險。

三、結(jié)語

投資理財沒有圣經(jīng)可以遵循，關(guān)鍵在于每個人從小就應(yīng)該樹立理財意識，理性消費，理性儲蓄，結(jié)合自身的實際情況，客觀的分析自己的財富狀況，理性的樹立理財目標，一旦制定理財計劃，要持之以恒，不能一時興起，一日曝十日寒，如此這般，相信人人都可以成為自己的理財專家。