第一篇：銀行融資流程

銀行融資流程

憑借已擁有的商用物業(yè)、商品存貨、應(yīng)收賬款或金融票證等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，中小企業(yè)可在銀行輕松獲得貸款；也可依托自身及交易對(duì)手的信用，或憑借所購商品的內(nèi)在價(jià)值，以交易對(duì)應(yīng)的未來現(xiàn)金收入作為還貸資金來源，輕松解決在訂貨、付款和收款等環(huán)節(jié)的資金困難。

一、企業(yè)申請(qǐng)

（一）一般需提供以下資料

1、經(jīng)年檢的企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，組織機(jī)構(gòu)代碼證，稅務(wù)登記證。特殊行業(yè)需提供特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證。

2、企業(yè)最新公司章程，驗(yàn)資報(bào)告，以及股東出資協(xié)議、聯(lián)營(yíng)協(xié)議或合伙企業(yè)的合同或協(xié)議等。

3、企業(yè)法定代表人的身份證復(fù)印件，公司主要個(gè)人股東的身份證復(fù)印件。

4、開戶許可證、貸款卡，借款人、法定代表人對(duì)查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)的授權(quán)書。

5、企業(yè)近兩年和最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表，不滿兩年的提供近一年財(cái)務(wù)報(bào)表（無法提供財(cái)務(wù)報(bào)表的按要求提供有關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)）。

6、擬采用抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式融資的，須提供抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明。

7、擬采用保證擔(dān)保方式融資的，須提供保證人基礎(chǔ)資料，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡、驗(yàn)資報(bào)告、公司章程、稅務(wù)登記證、近兩年和即期財(cái)務(wù)報(bào)表。

（二）其他資料

貸款經(jīng)辦行還將針對(duì)客戶的具體情況，依據(jù)不同的融資品種、擔(dān)保方式等因素，要求進(jìn)一步提供其他資料。

二、銀行審核

1、信用等級(jí)評(píng)估。信用社對(duì)借款人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估。

2、貸款調(diào)查。信用社對(duì)借款人的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查。

3、貸款審批。信用社按審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度進(jìn)行貸款審批。

4、簽訂合同。信用社與借款人簽訂借款合同。

三、銀行放款

信用社按借款合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。

第二篇：銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)操作流程

國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)操作流程

第一章 總則

第一條 為規(guī)范國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)操作，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)我行相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)章制度，結(jié)合我行現(xiàn)有人民幣貸款業(yè)務(wù)操作模式，特制定本操作流程。

第二條 本操作流程適用的國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)主要包括：打包貸款、進(jìn)口信用證、保函（即備用信用證）、進(jìn)口押匯（進(jìn)口信用證或進(jìn)口代收項(xiàng)下）、出口押匯（出口信用證或出口托收項(xiàng)下）、提貨擔(dān)保、福費(fèi)廷等。

第三條 辦理國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的客戶，原則上應(yīng)先行取得綜合授信額度，并按規(guī)定在授信期限和額度內(nèi)循環(huán)使用。

第二章 國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的申請(qǐng)和受理

第四條 業(yè)務(wù)申請(qǐng)。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)由客戶提出書面申請(qǐng)。除需提供符合人民幣貸款業(yè)務(wù)要求的資料外，還需提供外匯登記證（如有）、進(jìn)出口經(jīng)營(yíng)權(quán)證明材料及能夠證明貿(mào)易背景的其他資料。

第五條 業(yè)務(wù)受理。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的受理部門為總行國(guó)際業(yè)務(wù)部、異地分行和轄內(nèi)各支行（營(yíng)業(yè)部），業(yè)務(wù)受理遵循“誰營(yíng)銷、誰受理、誰調(diào)查”的原則?？傂袊?guó)際業(yè)務(wù)部和異地分行受理業(yè)務(wù)時(shí)，履行支行調(diào)查應(yīng)盡的義務(wù)，調(diào)查階段等同于支行的操作 權(quán)限。

第三章 國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的前期調(diào)查

第六條 受理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的前期調(diào)查。對(duì)客戶的資信狀況、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、擬提供的擔(dān)保情況、融資用途、還款能力、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等情況的調(diào)查，可參照我行人民幣貸款的有關(guān)調(diào)查要求操作。此外，受理機(jī)構(gòu)還應(yīng)在總行國(guó)際業(yè)務(wù)部指導(dǎo)下，依據(jù)貿(mào)易單據(jù)等，重點(diǎn)圍繞貿(mào)易背景真實(shí)性展開調(diào)查。

第四章 國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的審查、審批 第七條 受理機(jī)構(gòu)審查

1、受理機(jī)構(gòu)調(diào)查人員在查清客戶提供資料及相關(guān)數(shù)據(jù)真實(shí)性、準(zhǔn)確性的前提下，提出初審意見；

2、調(diào)查部門審查小組要對(duì)調(diào)查人員提出的初審意見進(jìn)行核實(shí)，并提出審查意見；

3、貸款審查委員會(huì)進(jìn)行審查，并提出審查意見，形成審貸會(huì)決議。

4、受理機(jī)構(gòu)審查通過后，填寫《國(guó)際貿(mào)易融資授信額度申請(qǐng)表》，撰寫申請(qǐng)貿(mào)易融資或貿(mào)易融資授信額度的調(diào)查報(bào)告，并由客戶簽訂《最高額綜合授信合同》及相應(yīng)的最高額擔(dān)保合同、《最高額綜合授信合同附件》等，上報(bào)總行國(guó)際業(yè)務(wù)部。

第八條 總行國(guó)際業(yè)務(wù)部審查

1、總行國(guó)際業(yè)務(wù)部主要負(fù)責(zé)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的專業(yè)性審查，具體包括：

（1）客戶準(zhǔn)入條件審查。通過對(duì)客戶提供的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、外匯登記證（如有），或查詢外匯管理局提供的《進(jìn)口付匯名錄》等資料，核查客戶是否具備申請(qǐng)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件。

（2）國(guó)家和地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)審查。審查貿(mào)易對(duì)方所在國(guó)家和地區(qū)的政治經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，是否發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)或即將發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)，是否存在經(jīng)濟(jì)衰退、貿(mào)易壁壘、涉及貿(mào)易的專項(xiàng)政策等潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（3）代理行信用狀況審查。審查貿(mào)易對(duì)方代理行是否存在支付風(fēng)險(xiǎn)和違約等不良紀(jì)錄等。

（4）客戶融資信用狀況審查。通過對(duì)客戶以往國(guó)際貿(mào)易業(yè)務(wù)歷史的審查，進(jìn)一步審查貿(mào)易背景的真實(shí)性，了解客戶在貿(mào)易往來中的信用狀況，評(píng)估客戶在貿(mào)易往來中的操作風(fēng)險(xiǎn)。

2、總行國(guó)際業(yè)務(wù)部審查通過后，應(yīng)提供審查意見，并在《國(guó)際貿(mào)易融資授信額度申請(qǐng)表》上簽署審批意見，返回受理機(jī)構(gòu)（全額保證金的表外國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)依據(jù)總行國(guó)際業(yè)務(wù)部審批意見進(jìn)行操作）。

第九條 總行信貸管理部審查

總行信貸管理部主要負(fù)責(zé)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)合法性、合規(guī)性審查，審查內(nèi)容參照我行人民幣貸款管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十條 對(duì)等同于人民幣貸款業(yè)務(wù)條件的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，參照人民幣貸款管理的有關(guān)規(guī)定，上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)論證聯(lián)席會(huì)、專家評(píng)審委員會(huì)、總行貸款審查委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審查、審批。第五章 國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)放和收回

第十一條 表內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)放，受理機(jī)構(gòu)需取得總行綜合資金計(jì)劃部下達(dá)的《信貸規(guī)模通知單》方可進(jìn)行發(fā)放操作。

第十二條 客戶授信額度或貿(mào)易融資業(yè)務(wù)審批通過后，由受理機(jī)構(gòu)在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中和信貸管理系統(tǒng)中進(jìn)行相應(yīng)的授信額度和貸款發(fā)放操作，并登記企業(yè)征信系統(tǒng)信息。需要在國(guó)際結(jié)算系統(tǒng)中登記的，由總行國(guó)際業(yè)務(wù)部或異地分行相關(guān)部門負(fù)責(zé)操作。

第十三條 客戶授信額度或貿(mào)易融資業(yè)務(wù)收回時(shí)，由受理機(jī)構(gòu)在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行相應(yīng)的授信額度和貸款發(fā)放操作。需要在國(guó)際結(jié)算系統(tǒng)中登記的，由總行國(guó)際業(yè)務(wù)部或異地分行相關(guān)部門負(fù)責(zé)操作。

第十四條 受理機(jī)構(gòu)應(yīng)按照本行貸款管理的有關(guān)規(guī)定，積極進(jìn)行到期融資的催收和議付。不能按期收回且符合展期條件的，應(yīng)盡早辦理。

第六章 國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的后續(xù)管理

第十五條 貿(mào)易融資后續(xù)管理的工作責(zé)任在受理機(jī)構(gòu)。受理機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照貸后管理的要求，落實(shí)責(zé)任人制度，認(rèn)真進(jìn)行后續(xù)檢查與管理；建立貿(mào)易融資業(yè)務(wù)預(yù)警機(jī)制，對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)及時(shí)進(jìn)行預(yù)警操作，遇重大問題及時(shí)按程序上報(bào)。第十六條 受理機(jī)構(gòu)應(yīng)按要求設(shè)置相關(guān)業(yè)務(wù)臺(tái)帳，并依據(jù)人民幣貸款的有關(guān)規(guī)定，建立業(yè)務(wù)檔案管理、調(diào)閱制度，按時(shí)報(bào)送相關(guān)報(bào)表。

第七章 國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的授權(quán)管理

第十七條 各受理機(jī)構(gòu)可根據(jù)客戶和業(yè)務(wù)量的具體需要，向總行申請(qǐng)業(yè)務(wù)額度授權(quán)或單戶額度授權(quán)。對(duì)于受理機(jī)構(gòu)上報(bào)的申請(qǐng)，由總行國(guó)際業(yè)務(wù)部和總行信貸管理部進(jìn)行聯(lián)合調(diào)查，對(duì)符合條件的機(jī)構(gòu)或客戶，以文件批復(fù)的形式授予一定額度的審批、發(fā)放權(quán)限。授權(quán)后辦理的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格按規(guī)定執(zhí)行報(bào)備制度。

第八章 附則

第十八條 本操作流程自下發(fā)之日起執(zhí)行。第十九條 本操作流程的解釋、修改權(quán)在總行。

第三篇：銀行票據(jù)融資

銀行票據(jù)融資

票據(jù)融資又稱融資性票據(jù)（英文：Notes financing）指票據(jù)持有人通過非貿(mào)易的方式取得商業(yè)匯票，并以該票據(jù)向銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)套取資金，實(shí)現(xiàn)融資目的。票據(jù)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的產(chǎn)物，現(xiàn)已成為資金融通和結(jié)算過程中必不可少的工具。在國(guó)內(nèi)，銀行承兌匯票（銀票）和商業(yè)承兌匯票（商票）被廣泛使用，是買方向賣方進(jìn)行支付的一種常用方式。過去，票據(jù)作為支付手段的功能得到了充分運(yùn)用和強(qiáng)調(diào)，近年來，票據(jù)的融資功能也日益被企業(yè)和銀行所推崇。

銀行票據(jù)融資

根據(jù)《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》及《票據(jù)管理實(shí)施辦法》、《支付結(jié)算辦法》、《商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定，票據(jù)的簽發(fā)、取得、轉(zhuǎn)讓及承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)應(yīng)以真實(shí)、合法的商業(yè)交易為基礎(chǔ)，而票據(jù)的取得，必須給付對(duì)價(jià)。因此，在我國(guó)，現(xiàn)行法律、法規(guī)是禁止無真實(shí)的交易、純粹的融資性票據(jù)的。不過從釋放自有資金的角度講，通過簽發(fā)出票、背書轉(zhuǎn)讓實(shí)現(xiàn)的票據(jù)支付功能，本身也蘊(yùn)涵了融資功能。事實(shí)上，作為一個(gè)重要的短期融資工具，票據(jù)融資在發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家已得到長(zhǎng)期而廣泛的運(yùn)用。在國(guó)內(nèi)，以“票據(jù)貼現(xiàn)”為名義的票據(jù)融資近年來也普遍存在，不僅銀行、企業(yè)樂于從事和參與票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，還陸續(xù)誕生了為數(shù)不少的專門提供票據(jù)融資中介服務(wù)的公司（“票據(jù)掮客”）。

正常情況下，票據(jù)融資會(huì)在銀行和企業(yè)之間形成雙贏局面。一方面，銀行通過提供票據(jù)貼現(xiàn)服務(wù)既可以向持票人、出票人分別收取一定的貼現(xiàn)利息和手續(xù)費(fèi)（根據(jù)《支付結(jié)算辦法》的規(guī)定，銀行承兌匯票的出票人應(yīng)按票面金額的萬分之五向承兌銀行交納手續(xù)費(fèi)），又可以從出票人處吸納一定的存款（依據(jù)不同信用等級(jí)收取不等的承兌保證金，通常為票面金額的30%），還可以持票向其他銀行辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)或向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)?jiān)儋N現(xiàn)；另一方面，因貼現(xiàn)率遠(yuǎn)低于同期流動(dòng)資金貸款利率，融資代價(jià)和難度相對(duì)較小，持票人通過貼現(xiàn)可以及時(shí)獲得現(xiàn)金，加速資金周轉(zhuǎn)，降低財(cái)務(wù)成本，甚至還可規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)。

票據(jù)的作用

以票據(jù)貼現(xiàn)方式進(jìn)行的票據(jù)融資，正常情況下是這樣操作：持票人在需要資金時(shí)，將其未到期的票據(jù)，經(jīng)過背書轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行根據(jù)票面金額以及既定貼現(xiàn)率。計(jì)算出從貼現(xiàn)日到票據(jù)到期日這段時(shí)間的貼現(xiàn)利息，并從票面金額中扣除，余額部分支付給客戶。票據(jù)到期時(shí)，銀行持票據(jù)向票據(jù)載明的支付人索取票面金額的款項(xiàng)。對(duì)企業(yè)而言，貼現(xiàn)即貼息取現(xiàn)。

但最近幾年票據(jù)融資有愈演愈烈之勢(shì)，甚至屢屢出現(xiàn)銀行違規(guī)操作和詐騙銀行的現(xiàn)象。通常的操作手法是，首先在企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部通過關(guān)聯(lián)企業(yè)（或是關(guān)系密切，建立了某種默契的上下游企業(yè)、合作伙伴）簽訂并無真實(shí)交易關(guān)系的虛假合同，備齊銀行審查所需全套文件、單證，然后由一家企業(yè)申請(qǐng)銀行開立承兌匯票，由另一家企業(yè)申請(qǐng)貼現(xiàn)，從而套取銀行資金。個(gè)別企業(yè)專門為此成立 “皮包公司”，專事這類灰色操作，事后即銷毀資料并注銷公司；亦有個(gè)別作為出票人的企業(yè)到期表示“無力足額交存票款”，從而尋求與銀行達(dá)成妥協(xié)，轉(zhuǎn)為短期貸款，以此達(dá)到持續(xù)套取銀行信用的目的；更甚者，與銀行內(nèi)部工作人員勾結(jié)，利用偽造、變?cè)斓你y行承兌匯票套現(xiàn)?，F(xiàn)在另有一種“融資公司”，其操作模式更為多元化，其可以為客戶墊付承兌保證金，同時(shí)協(xié)助客戶向銀行申請(qǐng)開立承兌匯票，客戶再用貼現(xiàn)所得款項(xiàng)歸還“融資公司”墊付的承兌保證金，同時(shí)支付一筆手續(xù)費(fèi)。

值得關(guān)注的是，中國(guó)人民銀行于2005年9月5日下發(fā)了《中國(guó)人民銀行關(guān)于完善票據(jù)業(yè)務(wù)制度有關(guān)問題的通知》，該通知對(duì)票據(jù)貼現(xiàn)事項(xiàng)做了較大幅度調(diào)整：（1）明確規(guī)定商業(yè)匯票的真實(shí)交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系由承兌行和貼現(xiàn)行負(fù)責(zé)審核，轉(zhuǎn)貼現(xiàn)行和再貼現(xiàn)行（中國(guó)人民銀行）只負(fù)責(zé)審核票據(jù)的要式性和文義性是否合規(guī)；（2）貼現(xiàn)申請(qǐng)人應(yīng)向銀行提供的單證范圍由增值稅發(fā)票擴(kuò)展至普通發(fā)票。部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這意味著擴(kuò)大了可以進(jìn)行票據(jù)融資的企業(yè)范圍，拓寬了企業(yè)融資渠道，或許還昭示著融資性票據(jù)的逐步松綁。

第四篇：企業(yè)銀行融資

企業(yè)銀行融資

目前，對(duì)大多數(shù)企業(yè)來說，無法涉足證券市場(chǎng)是限制其融資結(jié)構(gòu)的主要因素。也正因此，銀行融資才成為這些企業(yè)最重要的籌資渠道。同時(shí)，筆者受工作經(jīng)歷所限，本文主要以企業(yè)與銀行之間的融資為例討論在籌資過程中的一些具體操作和關(guān)注事項(xiàng)，請(qǐng)同行指正。

1.銀行融資的關(guān)注點(diǎn)

相對(duì)于發(fā)行證券等直接融資方式，銀行融資主要應(yīng)關(guān)注利率、期限和品種三個(gè)結(jié)構(gòu)問題。通常來說，利率與融資期限、品種存在著密不可分的關(guān)系，企業(yè)可通過統(tǒng)籌規(guī)劃、精細(xì)管理、合理安排來控制銀行融資結(jié)構(gòu)，達(dá)到長(zhǎng)短搭配、品種協(xié)調(diào)、成本最優(yōu)的融資效果，保證資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)（速動(dòng)）比率等財(cái)務(wù)指標(biāo)適當(dāng)，使銀行貸款能夠順利放入企業(yè)這個(gè)“籃子”中。

⑴利率，就是企業(yè)占用資金的成本費(fèi)用率，一般可分為合同利率（或名義利率）與實(shí)際利率。它在企業(yè)資金籌措中是一個(gè)比較綜合的因素，與期限、品種密切相關(guān)，決定了企業(yè)財(cái)務(wù)費(fèi)用的高低，討論銀行融資最終都會(huì)歸結(jié)為利率問題。通常講，期限與利率成正比例關(guān)系，另外融資手續(xù)費(fèi)、保證金、付息方式等因素均是企業(yè)實(shí)際融資成本的影響因素。因此，實(shí)際利率才是企業(yè)與銀行雙方博弈的最核心要素。

⑵融資期限。關(guān)注期限，是企業(yè)融資中對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)最基本的考慮。企業(yè)為降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，減少到期償還的資金壓力，保證資金鏈安全，有時(shí)會(huì)在資金成本上作出一定犧牲，而選擇期限較長(zhǎng)的融資。相對(duì)來說，項(xiàng)目貸款期限較長(zhǎng)，短期還款壓力小，但企業(yè)承擔(dān)的財(cái)務(wù)費(fèi)用較高；而短期貸款（含流動(dòng)資金和銀票業(yè)務(wù)）財(cái)務(wù)費(fèi)用較低，但到期日較短且較為集中，還款壓力較大。因此，企業(yè)要根據(jù)自身情況進(jìn)行選擇，如果企業(yè)經(jīng)營(yíng)凈現(xiàn)金流狀況良好，并且增長(zhǎng)勢(shì)頭較好，可以考慮短貸長(zhǎng)用，否則就應(yīng)特別關(guān)注財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)在考慮融資期限時(shí)，還應(yīng)綜合考慮市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，包括金融市場(chǎng)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)等風(fēng)險(xiǎn)因素，比如銷售環(huán)節(jié)的收款政策發(fā)生變化時(shí)，對(duì)企業(yè)回款可能造成重要影響，考慮不周往往會(huì)引發(fā)企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。從2011年以來，宏觀調(diào)控使得資金面一再收緊，許多企業(yè)資金出現(xiàn)了問題，一方面是無法從銀行獲得資金，另一方面則是銷售回籠資金難度加大，期限 1

延長(zhǎng)。所以，我們?cè)诖_定融資方案時(shí)，不應(yīng)只出于成本原因而孤立的看待融資期限問題，應(yīng)該從多方面進(jìn)行論證，掌控財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

⑶融資品種。從企業(yè)和銀行的角度來看，融資品種包括貸款、商業(yè)票據(jù)、中期票據(jù)、信托融資等主要方式，另外還有諸如保兌倉、保理、國(guó)內(nèi)信用證等貿(mào)易融資。融資品種不同，其費(fèi)用組成也會(huì)不同，如何選擇有時(shí)對(duì)企業(yè)資金成本影響很大。比如，企業(yè)有商業(yè)票據(jù)和貸款兩種方式可供選擇，基于企業(yè)融資成本，財(cái)務(wù)人員會(huì)如何抉擇，這仍然是個(gè)比較綜合的問題。眾所周知，票據(jù)融資只有萬分之五手續(xù)費(fèi)，且即使為獲取現(xiàn)金而貼現(xiàn)，貼現(xiàn)率（目前市場(chǎng)價(jià)格在5.5%左右）也遠(yuǎn)低于半期貸款基準(zhǔn)利率6.1%。表面上看，票據(jù)融資成本很低，只要企業(yè)開具后全部對(duì)外支付，不可否認(rèn)是緩解企業(yè)短期支付壓力的絕佳工具。但是，如果企業(yè)因市場(chǎng)原因，票據(jù)融資要通過貼現(xiàn)及時(shí)換取現(xiàn)金，而銷售回款中現(xiàn)金比例不足，票據(jù)融資所需保證金也要通過融資解決時(shí)，計(jì)算出的資金成本會(huì)有迥然不同的結(jié)果。筆者在工作中常用的票據(jù)融資成本公式為，[貼現(xiàn)利息+（保證金融資費(fèi)用-保證金存款利息）+手續(xù)費(fèi)]/（票面金額-保證金-貼現(xiàn)利息），通過以上公式計(jì)算，企業(yè)在特定環(huán)境中，票據(jù)融資成本很可能會(huì)高于貸款。筆者曾經(jīng)測(cè)算，對(duì)于上述現(xiàn)金缺乏的企業(yè)，在貸款利率不變的前提下，當(dāng)票據(jù)貼現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)格降到5%以下時(shí)，票據(jù)融資成本將始終低于貸款融資。

2.做好現(xiàn)金預(yù)算，統(tǒng)籌融資運(yùn)作

現(xiàn)金預(yù)算在企業(yè)融資工作中起著提綱挈領(lǐng)、統(tǒng)籌全局的重要作用，發(fā)揮著“燈塔”般的指航功能，企業(yè)財(cái)務(wù)人員特別是資金管理人員應(yīng)對(duì)其給予特別關(guān)注。而融資規(guī)劃就是要對(duì)資金籌措有一個(gè)具體規(guī)劃，人們常說，好的開始是事業(yè)成功的一半。為此，我們應(yīng)下大力氣編制好企業(yè)的現(xiàn)金預(yù)算，要通過考察未來現(xiàn)金流動(dòng)的狀態(tài)，合理的安排企業(yè)的收入和支出。具體要做好銷售計(jì)劃和預(yù)計(jì)收現(xiàn)計(jì)劃、預(yù)計(jì)原材料采購的支出以及長(zhǎng)期資金的安排，尤其是固定資產(chǎn)支出和長(zhǎng)期投資支出，如存在資金缺口，要合理安排融資予以解決，以保證企業(yè)資金的合理使用，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。在預(yù)算編制方法上，應(yīng)盡量采用滾動(dòng)預(yù)算，俗話說計(jì)劃敢不上變化，為保證現(xiàn)金預(yù)算的實(shí)效性，適時(shí)指導(dǎo)融資運(yùn)作，確保企業(yè)資金鏈安全，還應(yīng)做好資金收支的短期平衡，及時(shí)修正融資規(guī)劃。

特別是在當(dāng)前國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)起伏不定的情況下，融資工作安排應(yīng)在現(xiàn)金

預(yù)算的指導(dǎo)下，根據(jù)具體情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，力爭(zhēng)為后續(xù)工作預(yù)留緩沖區(qū)，以使企業(yè)從容應(yīng)對(duì)突發(fā)事件，有效化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，我們?cè)谌谫Y額度安排上要考慮一些不可預(yù)見的支出，以防不測(cè)；在融資時(shí)間安排上，也應(yīng)對(duì)各項(xiàng)因素考慮周全，預(yù)計(jì)各環(huán)節(jié)完成時(shí)間，采用網(wǎng)絡(luò)圖方式劃分節(jié)點(diǎn)進(jìn)行計(jì)算，以求合計(jì)時(shí)間最短，努力提高資金運(yùn)用效率。

3.銀行融資中的一些具體操作

當(dāng)前，國(guó)家已連續(xù)三次降低銀行存款準(zhǔn)備金率，從資金面上看，市場(chǎng)流動(dòng)性得到一定程度改善。但是，與以往國(guó)家宏觀調(diào)控相比，在2012年2月連續(xù)兩次降準(zhǔn)后，出乎所有人預(yù)料的是，國(guó)家沒有采取以往兩次降準(zhǔn)跟一次降息的調(diào)控手段，而是再次降低存準(zhǔn)率，使得金融市場(chǎng)變化難以預(yù)料。因此，在如此環(huán)境中，企業(yè)在籌措資金過程中要突出重點(diǎn)，有針對(duì)性的運(yùn)作融資業(yè)務(wù)，使企業(yè)資金成本相對(duì)最優(yōu)。

⑴充分利用央行降準(zhǔn)的機(jī)會(huì)，加強(qiáng)票據(jù)融資操作。目前，由于資金流動(dòng)性有所加強(qiáng)，票據(jù)貼現(xiàn)率已低于貸款基準(zhǔn)利率。在條件允許的情況下，企業(yè)可考慮通過票據(jù)融資貼現(xiàn)獲取現(xiàn)金，提前償還銀行貸款，特別是高息貸款，以降低財(cái)務(wù)費(fèi)用。而現(xiàn)金缺乏票據(jù)充足的企業(yè)，也可通過加強(qiáng)票據(jù)操作，在保持融資規(guī)模的前提下，增加現(xiàn)金流入。比如，企業(yè)可采用“票據(jù)池”方式，根據(jù)上下游企業(yè)強(qiáng)勢(shì)程度以及自身票據(jù)支付額度、到期時(shí)間要求，通過票據(jù)質(zhì)押從銀行開立新的票據(jù)滿足當(dāng)前的支付需求。質(zhì)押票據(jù)到期且票款委收入賬后，再挑選期限在新開票據(jù)到期前的票據(jù)用于出質(zhì)，從銀行換回委收票款，擴(kuò)大企業(yè)資金運(yùn)作規(guī)模。同時(shí)，銀行出于存款考慮，非常愿意辦理質(zhì)押拆票業(yè)務(wù)。企業(yè)可根據(jù)銷售、采購等實(shí)際收付情況，申請(qǐng)辦理票據(jù)的短變長(zhǎng)、長(zhǎng)變短、大變小、小變大以及各種期限、金額的票據(jù)組合，通過質(zhì)押拆票合理協(xié)調(diào)和調(diào)度下游支付方式，在節(jié)約資金成本的情況下，有力地穩(wěn)定上下游戰(zhàn)略關(guān)系，維護(hù)供需利益。但是，企業(yè)在辦理票據(jù)融資業(yè)務(wù)時(shí)，要與銀行重點(diǎn)商定保證金比例、保證金存款方式、拆票質(zhì)押率等關(guān)鍵要素，力爭(zhēng)做到保證金比例同行業(yè)最低、變通質(zhì)押方式取消質(zhì)押率、保證金存款利息最高等目標(biāo)，合理控制融資成本。

⑵合理選擇融資區(qū)域。國(guó)家各省份、各區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度和速度均有所不同，導(dǎo)致貨幣容量或供需也不盡相同。以票據(jù)貼現(xiàn)為例，筆者在日常工作中發(fā)現(xiàn)，深

圳某些銀行貼現(xiàn)價(jià)格遠(yuǎn)低于北方銀行，說明南方省份貨幣供應(yīng)量更加充裕，銀行放貸的欲望更強(qiáng)。因此，這些銀行為提高收益，很可能會(huì)以較低利率或較低綜合成本吸引合格客戶辦理融資。因此，有條件的企業(yè)可嘗試與南方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)銀行進(jìn)行接觸，獲取融資支持。同時(shí)，企業(yè)在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，還要與銀行商定付息時(shí)間、利率調(diào)整方式等要素。在當(dāng)前貨幣市場(chǎng)有所松動(dòng)的情況下，企業(yè)要盡可能推遲付息時(shí)間、確定浮動(dòng)利率，以保證企業(yè)財(cái)務(wù)費(fèi)用最優(yōu)。

⑶認(rèn)真研究企業(yè)購銷政策，加大貿(mào)易融資力度。作為企業(yè)管理人員，我們應(yīng)認(rèn)真研究企業(yè)采購、銷售有關(guān)政策，加強(qiáng)供應(yīng)鏈管理，配合客戶、供應(yīng)商做好貿(mào)易融資，達(dá)到廠、商、銀等貿(mào)易關(guān)聯(lián)方共盈。在銷售方面，由于目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不太樂觀，多數(shù)企業(yè)為擴(kuò)大銷售全面放開了結(jié)算支付方式，票據(jù)支付手段已占據(jù)主導(dǎo)地位，而生產(chǎn)企業(yè)基本通過收票貼息的方式使現(xiàn)金與票據(jù)兩種結(jié)算結(jié)果趨于平衡。在此情況下，生產(chǎn)企業(yè)應(yīng)考慮擴(kuò)大保兌倉業(yè)務(wù)比例，主動(dòng)為客戶聯(lián)系、推薦合作銀行，充分利用銀行控制發(fā)貨的條件，加大對(duì)客戶商業(yè)信用的占用，同時(shí)也有利于維護(hù)與客戶的戰(zhàn)略合作關(guān)系；在采購方面，除了對(duì)供應(yīng)商擴(kuò)大商業(yè)票據(jù)支付范圍外，還應(yīng)從采購價(jià)格的制定入手進(jìn)行研究。如果價(jià)格制定為票據(jù)結(jié)算，應(yīng)確定與價(jià)格相對(duì)應(yīng)的基準(zhǔn)期限票據(jù)，而在實(shí)際用于支付的票據(jù)期限低于基準(zhǔn)期限時(shí)，就應(yīng)按少于基準(zhǔn)期限的差額天數(shù)扣收供應(yīng)商利息。同時(shí)，企業(yè)還可加大與供應(yīng)商的合作力度，幫助其尋找銀行，通過開展保理、國(guó)內(nèi)信用證業(yè)務(wù)來推遲企業(yè)付款期限、緩解企業(yè)短期支付壓力。另外，企業(yè)也可通過取得銀行授信，向供應(yīng)商開具保貼商業(yè)承兌匯票，充分利用商票不需交存保證金的特點(diǎn)，合理占用上游企業(yè)商業(yè)信用。

銀行融資的影響因素很多，企業(yè)必須在綜合考慮成本與風(fēng)險(xiǎn)、供需關(guān)系、宏觀政策等多種要素后，才能作出抉擇，確定融資方案，以便做到資本結(jié)構(gòu)和資金成本最優(yōu)。

第五篇：融資 申請(qǐng)流程

融資合同書

甲方：深圳市恒信融通擔(dān)保有限公司

乙方：

甲乙雙方就乙方委托甲方為乙方融資達(dá)成如下協(xié)議條款：

一、乙方需要融資合計(jì)人民幣--------億元，乙方授權(quán)甲方通過其自己的渠道和方式為乙方融資，這筆資金為境外資金。甲方將派出代表：

/女士）對(duì)接這筆融資計(jì)劃。乙方應(yīng)密切配合甲方代表的工作。

二、這筆資金甲方將通過直接投資參股的方式交給乙方。

三、貸款時(shí)間：1---5年，年息6%，沒有任何手續(xù)費(fèi)和前期費(fèi)用。

四、甲方向乙方參股投資的方式是參股不分紅，只收固定回報(bào)（年息6%），每年收一次，年前或者年尾收均可，其它情況可協(xié)商。

五、乙方目前應(yīng)具備的條件：

1、有限責(zé)任公司。

2、2個(gè)股東。

3、注冊(cè)資本不限（主要指為大公司在前臺(tái)融資的平臺(tái)公司）。

4、銀行賬上的現(xiàn)金存量----------億元。（該現(xiàn)金在賬上需保留30天，至少要保留10個(gè)工作天。）

六、乙方應(yīng)提供的基本資料：

1、六證一卡（包括銀行查詢卡）原件掃描及銀行查詢卡原件。

2、股東身份證原件掃描

3、銀行的資金證明和余額水單

七、甲方的責(zé)任：

1、甲方收到乙方提供的基本資料后將指導(dǎo)乙方具體操作

2、甲方驗(yàn)收乙方的資料無誤后，將向乙方開出受理通知書。

3、以受理通知書上的時(shí)間開始倒計(jì)時(shí)，10個(gè)工作天之內(nèi)答復(fù)乙方該項(xiàng)融資計(jì)劃是否批準(zhǔn)。

4、如果融資計(jì)劃被批準(zhǔn)（以書面批準(zhǔn)為標(biāo)志），乙方在銀行的現(xiàn)金存量將再保留16天不能移動(dòng)，同時(shí)，甲方將向乙方提供合計(jì)人民幣300萬的擔(dān)保金，確保乙方的現(xiàn)金存量在又保留了16天之后甲方為乙方的融資能順利到位，否則，300萬元的擔(dān)保金將變成違約金乙方不再退還給甲方。如果乙方收了甲方的保證金，在未來規(guī)定的16天內(nèi)移動(dòng)了或者部分移動(dòng)了上述銀行的現(xiàn)金，導(dǎo)致甲方的融資無法到位，屬于乙方違約，乙方除了退還甲方交的300萬元保證金外，還需向甲方繳納合計(jì)人民幣300萬元的違約金。

5、如果融資計(jì)劃沒有被批準(zhǔn)，乙方存在上述銀行的現(xiàn)金可以自由移動(dòng)。如果10個(gè)工作天后，甲方?jīng)]有通知乙方或者沒有給乙方繳納300萬元的保證金，乙方的上述現(xiàn)金也可以自由移動(dòng)。

八、本合同甲乙雙方簽字蓋章即具有法律效力，有效期至本合同條款執(zhí)行

完畢為止。本合同一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份。

甲方：乙方：

年月日