第一篇：小微企業(yè)年底融資貸款,資信不良企業(yè)如何快速申貸

小微企業(yè)年底融資貸款，資信不良企業(yè)如何快速申貸

傳統(tǒng)銀行貸款方式下，小微企業(yè)的資信度與貸款成功與否、額度、利率密切相關(guān)，有污點的企業(yè)不妨選擇P2P網(wǎng)貸平臺。

在國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于進一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》（以下簡稱“《意見》”）中，首次明確商業(yè)銀行可自主確定對小微企業(yè)的貸款利率。該《意見》出臺后，銀行將會根據(jù)貸款風(fēng)險度確定合理的風(fēng)險溢價標準，資信度及不良貸款記錄將直接影響小微企業(yè)的貸款利率及貸款額度。

小微企業(yè)資信度，在銀行受阻

首先，資信度與貸款利率息息相關(guān)，貸款利率=優(yōu)惠利率（或基準利率）*【1+系數(shù)（即風(fēng)險加點）】。也就是說，以資信度決定貸款利率，把對資信最好的客戶發(fā)放的短期營運資金貸款的最低利率作為基準利率，每筆貸款根據(jù)其違約風(fēng)險和期限風(fēng)險的大小，在基準利率的基礎(chǔ)上加點或乘以一個系數(shù)來確定。

其次，小微企業(yè)貸款利率通常在基準利率上普遍上浮30%-40%，貸款額度也與不良貸款利率掛鉤。在受理每筆貸款申請時，商業(yè)銀行會全面分析借款人信用狀況的基礎(chǔ)上，對單筆貸款的風(fēng)險做出全面評估，針對不同等級的客戶，預(yù)估不良貸款發(fā)生率，根據(jù)不同情況適當提高或降低貸款額度?；蛘哒f，即使在年底之前審批下來了，也很難在年底前放款，對于銀行來說，年末大都以儲蓄為主，而非貸款。也正因為這樣，對小微企業(yè)的貸款額度也就有著相當嚴格的控制，且臨近年底，別說資信不好的小微企業(yè)，即使是資信良好的小微企業(yè)也很難貸到款項。

新興借貸P2P網(wǎng)貸平臺，做銀行的補充

可以說，那些資信情況稍差的小微企業(yè)想要在銀行獲得貸款是相當困難的，而就在這樣的背景下，資信記錄有“污點”的小微企業(yè)成了P2P網(wǎng)貸平臺的主要客戶群，介于小貸公司和商業(yè)銀行之間的貸款費率也在小微企業(yè)可承受的還款能力之內(nèi)。

事實上，面對小貸、P2P網(wǎng)貸機構(gòu)等要求接入央行征信系統(tǒng)的呼聲，各地人民銀行正在研究小貸、融資擔(dān)保公司接入方案，并審核相關(guān)機構(gòu)的申請材料，下一步將正式啟動接入工作，做前期測試、人員培訓(xùn)等準備工作。

對于那些資信不良或資信欠佳的小微企業(yè)來說，一般市面上的無抵押借貸最高額度50萬封頂，且放款大致也需要7天，而對于大多數(shù)小微企業(yè)來說，商機就在于那么2-3天。再加之今年多家P2P網(wǎng)貸平臺被爆出無法提現(xiàn)、倒閉情況，小微企業(yè)無抵押貸款對于大多投資人來說，有一定的隱藏風(fēng)險。因為再好的風(fēng)控技術(shù)無法決定貸后行為，放貸之后對客戶的約束大幅度下降，再好的貸前調(diào)查，都會在貸后失效，因為你無法約束他在獲得貸款之后，不再進行其他融資，從而直接改變你貸前調(diào)查的一切結(jié)論。

在保障投資人利益的前提下，讓小微企業(yè)提供資產(chǎn)抵押（例如，房產(chǎn)抵押）是最為安全的，且從小微辦理手續(xù)開始，到最終放款，如果貸款額度在50萬以下最快4小時就能放款，這對申請貸款的小微企業(yè)和投資人來說都是雙贏的結(jié)局。目前，最高貸款額度達1500萬元的只有仟邦一家。在下期文章中，我們將就小微企業(yè)的貸款申請期限展開討論，敬請關(guān)注。

第二篇：小微企業(yè)年底融資貸款

小微企業(yè)年底融資貸款，資信不良企業(yè)如何快速申貸

傳統(tǒng)銀行貸款方式下，小微企業(yè)的資信度與貸款成功與否、額度、利率密切相關(guān)，有污點的企業(yè)不妨選擇P2P網(wǎng)貸平臺。

在國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于進一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》（以下簡稱“《意見》”）中，首次明確商業(yè)銀行可自主確定對小微企業(yè)的貸款利率。該《意見》出臺后，銀行將會根據(jù)貸款風(fēng)險度確定合理的風(fēng)險溢價標準，資信度及不良貸款記錄將直接影響小微企業(yè)的貸款利率及貸款額度。

小微企業(yè)資信度，在銀行受阻

資信度與貸款利率息息相關(guān)，貸款利率=優(yōu)惠利率（或基準利率）*【1+系數(shù)（即風(fēng)險加點）】。也就是說，以資信度決定貸款利率，把對資信最好的客戶發(fā)放的短期營運資金貸款的最低利率作為基準利率，每筆貸款根據(jù)其違約風(fēng)險和期限風(fēng)險的大小，在基準利率的基礎(chǔ)上加點或乘以一個系數(shù)來確定。

在年底之前審批下來了，也很難在年底前放款，對于銀行來說，年末大都以儲蓄為主，而非貸款。也正因為這樣，對小微企業(yè)的貸款額度也就有著相當嚴格的控制，且臨近年底，別說資信不好的小微企業(yè)，即使是資信良好的小微企業(yè)也很難貸到款項。小微企業(yè)貸款利率通常在基準利率上普遍上浮30%-40%，貸款額度也與不良貸款利率掛鉤。在受理每筆貸款申請時，商業(yè)銀行會全面分析借款人信用狀況的基礎(chǔ)上，對單筆貸款的風(fēng)險做出全面評估，針對不同等級的客戶，預(yù)估不良貸款發(fā)生率，根據(jù)不同情況適當提高或降低貸款額度。

可以說，那些資信情況稍差的小微企業(yè)想要在銀行獲得貸款是相當困難的，而就在這樣的背景下，資信記錄有“污點”的小微企業(yè)成了P2P網(wǎng)貸平臺的主要客戶群，介于小貸公司和商業(yè)銀行之間的貸款費率也在小微企業(yè)可承受的還款能力之內(nèi)。

對于那些資信不良或資信欠佳的小微企業(yè)來說，一般市面上的無抵押借貸最高額度50萬封頂，且放款大致也需要7天，而對于大多數(shù)小微企業(yè)來說，商機就在于那么2-3天。再加之今年多家P2P網(wǎng)貸平臺被爆出無法提現(xiàn)、倒閉情況，小微企業(yè)無抵押貸款對于大多投資人來說，有一定的隱藏風(fēng)險。因為再好的風(fēng)控技術(shù)無法決定貸后行為，放貸之后對客戶的約束大幅度下降，再好的貸前調(diào)查，都會在貸后失效，因為你無法約束他在獲得貸款之后，不再進行其他融資，從而直接改變你貸前調(diào)查的一切結(jié)論。

事實上，面對小貸、P2P網(wǎng)貸機構(gòu)等要求接入央行征信系統(tǒng)的呼聲，各地人民銀行正在研究小貸、融資擔(dān)保公司接入方案，并審核相關(guān)機構(gòu)的申請材料，下一步將正式啟動接入工作，做前期測試、人員培訓(xùn)等準備工作。

第三篇：小微企業(yè)融資論文

引導(dǎo)語：對于論文相信很多人都不陌生，亦有很多人寫過論文，那么有關(guān)小微企業(yè)融資論文要怎么寫呢？接下來是小編為你帶來收集整理的小微企業(yè)融資論文范文，歡迎閱讀！

1.合理引入民間資本介入中小微企業(yè)

由于VC/PE發(fā)債門檻高、募集有限，因此，VC/PE發(fā)債存在的主要問題導(dǎo)致其難以成為主流募資模式。相反，激活民間資本，可以助推中小微企業(yè)快速發(fā)展。據(jù)權(quán)威統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國目前閑置資金高達10萬多億元，更有大量資金沉淀在銀行，而中小微企業(yè)、工商個體等卻融資困難。反差強烈的供求矛盾，以及國家鼓勵民間資本進入金融服務(wù)領(lǐng)域的系列政策推動，湖南省“中億佰聯(lián)”應(yīng)勢而生，為民間投融資雙方架起了一座“金”橋。

該種模式具有安全可靠、靈活高效、互利共贏三大特點。確保以借貸雙方合法、有效的抵押程序來規(guī)范雙方的權(quán)益和義務(wù)，創(chuàng)立了一套嚴密的法人客戶信用調(diào)查體系，幫助民間富余資本安全、合理地流入市場;采取十分靈活高效的方式，一般三日內(nèi)為“借貸”雙方辦理好一切相關(guān)手續(xù)，以解決個體戶貸款難之又難的問題;以堅持“不超過同期銀行貸款利率4倍的合法利率”之原則，長期為中小微企業(yè)提供財產(chǎn)抵押和信譽管理。

2.建立以政府為主導(dǎo)的擔(dān)保機構(gòu)

建立以政府為主導(dǎo)的擔(dān)保機構(gòu)，在不以盈利為目的的情況下，需要由國家出資。政策性擔(dān)保機構(gòu)可以為融資困難的小微企業(yè)提供擔(dān)保以增強其融資能力，最終實現(xiàn)國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和經(jīng)濟的穩(wěn)定健康增長。

同時，也可以建立由財政出資的擔(dān)保機構(gòu)。財政擔(dān)保具有資金來源穩(wěn)定、依托政府信用等較多優(yōu)勢，更為重要的是，財政擔(dān)?？梢蕴蕹齻鹘y(tǒng)行政管理對資金供需雙方的不當干預(yù)，并將財政直接投入轉(zhuǎn)變?yōu)橄蚪鹑跈C構(gòu)提供擔(dān)保。此外，地方政府也可以成立獨立核算或成立依托政府某一部門的農(nóng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu)，或者由政府提供農(nóng)業(yè)擔(dān)保資金成立小微企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)，委托其進行中小企業(yè)信用擔(dān)保、管理和開展小微企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。

3.搭建信息平臺與融資平臺以在銀行和企業(yè)之間牽線搭橋

各地政府在注重產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與服務(wù)企業(yè)發(fā)展同時，努力構(gòu)建適合企業(yè)投資和發(fā)展的環(huán)境，重視向大企業(yè)提供服務(wù)和引導(dǎo)中小微企業(yè)發(fā)展，鼓勵中小微企業(yè)聯(lián)合發(fā)展，提高融資能力和資信水平。政府還要通過搭建信息平臺，一方面將中小微企業(yè)資金需求提供給銀行，另一方面將銀行的金融產(chǎn)品推介給企業(yè)，讓銀行和企業(yè)雙贏，更好地為企業(yè)服務(wù)，促進區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展。

政府也要積極搭建為中小微企業(yè)服務(wù)的融資平臺，可以嘗試建立以財政資金主導(dǎo)的擔(dān)保公司，為中小微企業(yè)提供擔(dān)保，加快區(qū)域中小微企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)。

4.切實實行財稅優(yōu)惠政策

為減輕中小微企業(yè)負擔(dān)和增加中小微企業(yè)融資的成功率，應(yīng)采取扶持中小微企業(yè)發(fā)展的差別性優(yōu)惠稅收政策并將其落到實處。具體而言，一是擴大財政設(shè)立的科技型中小企業(yè)專項資金規(guī)?！，F(xiàn)行政策中，財政補貼分配與稅收支持均以中型高科技企業(yè)為主而忽視了小微企業(yè)。

二是降低小微企業(yè)年應(yīng)納稅所得額的門檻，即將享受優(yōu)惠的小微企業(yè)年應(yīng)納稅所得額提高，如從6萬元提高至10萬元。

三是延長小微企業(yè)的優(yōu)惠政策有效期，如從原來的優(yōu)惠期2015年年底延長至2016年年底。四是對年應(yīng)納稅所得額較低的企業(yè)直接免收企業(yè)所得稅。這些制度供給可以切實減輕小微企業(yè)的負擔(dān)，盡量實現(xiàn)帕累托最優(yōu)。因此，進一步修訂并切實實行財稅政策與金融政策，可以有效發(fā)揮財稅政策的資金杠桿效應(yīng)。

第四篇：小微企業(yè)貸款申請書

小微企業(yè)貸款申請書(精選多篇)

正文

小微企業(yè)貸款申請書格式

小微企業(yè)貸款是當下銀行或貸款公司最熱衷的項目，盡管小微貸產(chǎn)品眾多，也幫助了不少的中小企業(yè)解決了融資難題。然而，申請小微企業(yè)貸款并不是很簡單，提供貸款的公司或銀行依舊需要對其進行嚴格的考核，加上申請貸款的企業(yè)比較多。所以，小微企業(yè)貸款申請書就在所難免了。那么，如何填寫小微企業(yè)貸款申請書？下面就是關(guān)于小微企業(yè)貸款申請書的相關(guān)格式及必要的附屬材料進行說明。

小微企業(yè)貸款申請書格式：

xxx貸款公司或銀行：

本公司因xxx之需要，擬向貴公司

申請小微企業(yè)貸款，申請金額xxx萬元，期限xxx，用于xxx，還款資金來源為xxx。隨同本申請一并提交的相關(guān)資料供貴單位貸款決策時參考，請審核，并隨時歡迎貴單位派員前來進行調(diào)查。

本公司在此鄭重承諾：

①所提供的資料真實、合法、有效，若所提供的資料失真，由此產(chǎn)生的一切后果由本公司承擔(dān)；

②如尚需其它資料，本公司將在協(xié)助貴單位項目經(jīng)理貸款調(diào)查時提供；

③無論貴中心是否同意為我公司提供貸款，我公司均同意所提供的一切資料留存貴中心存檔，不必退回。

此致！

申請單位：

法人代表：

xxx年xx月xx日

小微企業(yè)貸款申請書附屬材料一覽：

1、企業(yè)文字版簡介材料一份；、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照及代碼證復(fù)印

件一份；

3、國家稅務(wù)局及地方稅務(wù)局登記復(fù)印件一份；

4、小微企業(yè)注冊資本驗資報告復(fù)印件一份；

5、貸款申請小微企業(yè)上納稅憑證復(fù)印件一份；

6、中小企業(yè)貸款卡、進三年審計報告及上月銀行流水復(fù)印件；、法人代表身份證原件或復(fù)印件；

8、用于小微企業(yè)貸款抵押的土地或其他財產(chǎn)證明；

9、申請貸款的公司相關(guān)管理人同意貸款的說明書；

1、其他由銀行認定需要提交的申請書附屬材料。

除了上述貸款申請材料之外，還需要填寫相關(guān)的信息，比如，企業(yè)的基本情況、組織架構(gòu)、經(jīng)營情況、主要財務(wù)指標、貸款卡情況等。這些材料在提交小微企業(yè)貸款申請書的時候，提供貸款的公司或銀行將會要求企業(yè)必填，只有

把這些資料填完且通過審核后，才能決定是不是要向申請單位提供貸款。

小微企業(yè)貸款申請書

___________貸款公司：

本公司因______________________________之需要，擬向貴公司申請小微企業(yè)貸款，申請金額_________萬元，期限______________，用于___________________，還款資金來源為___________________________。隨同本申請一并提交的相關(guān)資料供貴單位貸款決策時參考，請審核，并隨時歡迎貴單位派員前來進行調(diào)查。

本公司在此鄭重承諾：

①所提供的資料真實、合法、有效，若所提供的資料失真，由此產(chǎn)生的一切后果由本公司承擔(dān)；

②如尚需其它資料，本公司將在協(xié)助貴單位項目經(jīng)理貸款調(diào)查時提供； ③無論貴中心是否同意為我公司提供貸款，我公司均同意所提供的一切資料留

存貴中心存檔，不必退回。

此致！

申請單位：

法人代表：

年月日

我國目前的小微企業(yè)普遍存在財務(wù)制度不健全、報表不真實的情況。通常企業(yè)有幾套財務(wù)報表，上報主管部門一套，上報稅務(wù)部門一套，上報銀行的又是一套，令銀行的客戶經(jīng)理也難識“廬山真面目”。比如一些小微企業(yè)從資產(chǎn)負債表上看雖尚好但實際已資不抵債，這時企業(yè)會通過大量轉(zhuǎn)移資產(chǎn)把自己的損失降到最低，而在真相暴露時，讓銀行或其他債權(quán)人承擔(dān)最大的損失。小微企業(yè)的資產(chǎn)基本是流動資產(chǎn)，而這些資產(chǎn)分布又比較復(fù)雜，旁人不易監(jiān)控，使其可以較容易通過作假賬等手段騙取銀行貸款，在發(fā)生風(fēng)險時就很容易逃廢債務(wù)，同時小微企業(yè)的真實費用情況在相關(guān)要素不全的情況下也難以印證，尤其是小微企業(yè)面向民間的借債容易隱瞞，這些

都影響了銀行對小微企業(yè)真實財務(wù)情況的把握，其財務(wù)管理的混亂和財務(wù)信息披露制度的不完善，增加了銀行在提供融資時發(fā)生道德風(fēng)險和逆向選擇的可能性。但是這代表在微貸業(yè)務(wù)流程中，企業(yè)的資產(chǎn)負債表等資料的審核需要需要信貸員實地考察，信貸員做好準備工作就十分重要。在貸款審批工程中，了解客戶所在行業(yè)，該行業(yè)近些年行情動向，該企業(yè)近幾年銀行貸款及民間融資情況，企業(yè)近幾年實際經(jīng)營狀況。實地走訪企業(yè)，也客戶進行詳細交談十分重要。

央行天津分行有意將小微企業(yè)貸款納入差別準備金參數(shù)

隨著國內(nèi)近期推出一系列支持小微企業(yè)的措施，對小微企業(yè)的貸款幾乎是國內(nèi)從緊貨幣政策中唯一可以放松的地方。據(jù)道瓊斯通訊社報道，不愿透露姓名的消息人士稱，中國央行天津分行計劃對轄區(qū)內(nèi)的地方法人金融機構(gòu)，將其對小型微型企業(yè)信貸增長目標的完成情況，作為該機構(gòu)差別準備金動態(tài)調(diào)整

參數(shù)設(shè)置的重要依據(jù)，實施正向激勵機制。也就是說，如果金融機構(gòu)增加對小微企業(yè)信貸投放，那么根據(jù)計算公式將會獲得較低的差別準備金率，從而達到鼓勵金融機構(gòu)增加對小微企業(yè)信貸投放的目的。該計劃目前正在征求轄區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)的意見。央行今年年初開始實行差別準備金動態(tài)調(diào)整機制。具體方法為，金融機構(gòu)需要繳納的差別準備金率等于穩(wěn)定性調(diào)整參數(shù)乘以宏觀穩(wěn)健審慎要求測算的資本充足率與該機構(gòu)實際資本充足率的差額。這樣，使得金融機構(gòu)需要繳納的差別準備金率取決于其貸款增速、資本充足率、經(jīng)濟熱度等因素。其中，穩(wěn)定性調(diào)整參數(shù)的設(shè)置通?？紤]該機構(gòu)的信貸情況、流動性、杠桿、信用評級等因素。央行年初實行這一機制意在抑制金融機構(gòu)的放貸，而隨著中小企業(yè)因緊縮導(dǎo)致信貸危機的發(fā)生，央行不得不轉(zhuǎn)而鼓勵對中小企業(yè)的貸款發(fā)放。央行最新報告表示，對達到要求的小金融機構(gòu)繼續(xù)執(zhí)行較低的存款準備金率。

如果央行天津分行將金融機構(gòu)對小微企業(yè)信貸情況納入穩(wěn)定性調(diào)整參數(shù)的設(shè)置中屬實，將是央行機構(gòu)首次作此安排。

小微企業(yè)服務(wù)策略研究

一、我國小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

根據(jù)《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》，中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三

1種類型，具體標準根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標，結(jié)合行業(yè)特點制定。農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)、工業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)業(yè)、零售業(yè)、交通運輸業(yè)等十五大行業(yè)及其他未列明行業(yè)對小、微企業(yè)的劃分標準各不相同。總體而言，小微企業(yè)是指比中小企業(yè)規(guī)模更小的小型和微型企業(yè)，是小型民營企業(yè)、個人合伙企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)和個體工商戶等的統(tǒng)稱。2

小微企業(yè)雖然在規(guī)模和效益上不及大中型企業(yè)，但對增加就業(yè)崗位、帶動自主創(chuàng)新、繁榮市場經(jīng)濟都具有重要

作用，是新時期國民經(jīng)濟的活躍力量和生力軍。由于小微企業(yè)自身存在規(guī)模小、經(jīng)營管理不規(guī)范、抵御市場風(fēng)險能力低、信用低、可用于貸款抵押的固定資產(chǎn)少等特點，增加了銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險與成本，打擊了銀行發(fā)放貸款的積極性，使小微企業(yè)的融資渠道較其他形式的經(jīng)濟主體狹窄。因此，近年來中國人民銀行、銀監(jiān)會、財政部一直大力致力于解決小微企業(yè)融資難的問題，國務(wù)院也出臺了一系列政策推動小微企業(yè)的迅速起步和持續(xù)發(fā)展，包括2014年10月12日國務(wù)院出臺的“國九條”，同年10月25日銀監(jiān)會下發(fā)的“銀十條”，2014年11月17日財政部和發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布的對小微企業(yè)免收22項費用的通知，切實為小微企業(yè)創(chuàng)造寬松的生存和融資環(huán)境。在國家各相關(guān)部門、主管機關(guān)的大力倡導(dǎo)之下，各大銀行逐漸意識到扶持小微企業(yè)不僅能對促進國民經(jīng)濟的發(fā)展、豐富經(jīng)濟主體形式、尋求新的經(jīng)濟增長點做出貢獻，而且對培植銀行潛力客戶、豐富

金融產(chǎn)品種類、拓寬銀行金融服務(wù)領(lǐng)域、實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型具有重要意義，研發(fā)出服務(wù)小微企業(yè)的特色產(chǎn)品，為小微企業(yè)開綠燈。

隨著小微企業(yè)經(jīng)營的逐漸規(guī)范化和針對小微企業(yè)的銀行產(chǎn)品日益增多，小微企業(yè)的需求也越來越綜合化，對銀行產(chǎn)品服務(wù)的要求也越來越高，例如要求產(chǎn)品設(shè)計更加科學(xué)、業(yè)務(wù)辦理流程更加簡化、服務(wù)類別更加豐富。小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)也在朝專業(yè)化、精細化、簡潔化的方向發(fā)展。

二、小微企業(yè)貸款特點分析及貸款產(chǎn)品的介紹

小微企業(yè)貸款特點分析

小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)群體主要是小型和微型企業(yè)的個人經(jīng)營者，1、材料簡單、手續(xù)簡潔

2、抵押方式多樣或無抵押

3、三、小微企業(yè)貸款的問題及建議

2見 《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標

準規(guī)定的通知》第二條?！渡虡I(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展淺析》，山西經(jīng)濟管理干部學(xué)院學(xué)報，2014年12月第19卷第4期。

擔(dān)保模式分析 授信擔(dān)保、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押擔(dān)保

信用平臺

第五篇：小微企業(yè)續(xù)貸實施細則

小微企業(yè)續(xù)貸實施細則（試行）

第一條 為進一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)，著力解決小微企業(yè)倒貸（依靠外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款）問題，降低小微企業(yè)融資成本，推動小微企業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中國銀監(jiān)會關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2014]36號）及我行小微企業(yè)貸款相關(guān)規(guī)定，結(jié)合目前實際，特制定本實施細則。第二條 本細則所指續(xù)貸是指向流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業(yè)（含個體工商戶）在符合借款條件，通過新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金而申請發(fā)放的貸款。第三條 小微企業(yè)辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)時，需在貸款到期1個月前向經(jīng)辦支行主動提出申請，經(jīng)辦行可以提前按新發(fā)放貸款的要求，按照我行小微企業(yè)相關(guān)信貸制度規(guī)定，開展貸款調(diào)查和評審。

第四條 續(xù)貸條件。符合下列條件的小微企業(yè)，經(jīng)辦行審核合格后可以辦理續(xù)貸： 1．依法合規(guī)經(jīng)營；

2．生產(chǎn)經(jīng)營正常，具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財務(wù)狀況； 3．信用狀況良好，還款能力與還款意愿強，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為； 4．抵押品和擔(dān)保物沒有變化； 5．原流動資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類，且符合新發(fā)放流動資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標準；

6．在我行開立結(jié)算賬戶，業(yè)務(wù)往來資金通過我行賬戶結(jié)算；

7．本行要求的其他條件。

第五條 貸款調(diào)查。凡續(xù)貸貸款必須落實雙人實地調(diào)查、面談面簽制度。企業(yè)提供的相關(guān)資料和續(xù)貸調(diào)查報告A、B角客戶經(jīng)理應(yīng)簽字確認，對其真實性負責(zé)。

第六條 資料采集。小微企業(yè)續(xù)貸資料可從簡，對有效相關(guān)證件等資料客戶經(jīng)理可實行與原件核對，確保資料的真實性；對申請、決議等文件資料按照新貸款一樣辦理。第七條 擔(dān)保方式。小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)各經(jīng)辦行根據(jù)借款人的具體情況采用一種或多種擔(dān)保方式（原則上保持原擔(dān)保、抵押方式不變；必要時采用新的擔(dān)保、抵押方式的，須經(jīng)總行認可同意），并要求企業(yè)主要股東或?qū)嶋H控制人提供無限連帶責(zé)任保證作補充擔(dān)保。融資性擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款，須出具融資性擔(dān)保公司書面同意續(xù)貸意見。擔(dān)保方式應(yīng)當遵守國家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和我行有關(guān)規(guī)定，確保續(xù)貸擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性。

第八條 貸款期限。小微企業(yè)續(xù)貸期限應(yīng)當根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點、規(guī)模、周期和風(fēng)險狀況等因素，合理設(shè)定小微企業(yè)流動資金貸款期限，原則上不超過一年。（最高額不超過6年）。

第九條 貸款用途。續(xù)貸貸款用途可用于生產(chǎn)經(jīng)營，不得用于國家法律法規(guī)明確禁止的經(jīng)營項目或改變貸款用途。第十條 貸款額度。根據(jù)借款申請人正常經(jīng)營投資活動所需資金的合理范圍、借款人的還款能力、擔(dān)保方式等綜合確定，原則上續(xù)貸貸款額度不超過原貸款額度。

第十一條 利率定價。小微企業(yè)續(xù)貸利率定價比照小企業(yè)正常貸款定價確定。

第十二條 還款方式。為減輕小微企業(yè)還款壓力，可采用按季付息到期一次償清貸款本金、分期償還貸款本息等靈活的還款方式。

第十三條 審查審批。續(xù)貸貸款審查審批按照《XX審貸委員會管理辦法》及其他信貸制度規(guī)定執(zhí)行。

第十四條 續(xù)貸簽約。小微企業(yè)續(xù)貸需簽訂新的借款合同，擔(dān)保類貸款簽訂新的擔(dān)保合同，簽訂合同必須在總行相關(guān)信貸部門落實面簽手續(xù)。

第十五條 續(xù)貸發(fā)放。相關(guān)合同經(jīng)審核簽訂完畢并辦理相關(guān)抵押登記或保證擔(dān)保手續(xù)后，經(jīng)有權(quán)審批部門電子審批，可辦理續(xù)貸貸款發(fā)放手續(xù)。

第十六條 資料歸檔。放款操作人員將續(xù)貸檔案交有關(guān)人員保管，其中抵押權(quán)利證明、保險單據(jù)整理后需將實物移交保管人員入庫保管，續(xù)貸資料、借款合同等交檔案管理人員保管。

第十七條 風(fēng)險識別。對續(xù)貸貸款各經(jīng)辦行應(yīng)當多渠道掌握小微企業(yè)經(jīng)營與財務(wù)狀況、對外融資與擔(dān)保情況、關(guān)聯(lián)關(guān)系以及企業(yè)個人資信等信息，客觀準確判斷和識別小微企業(yè)風(fēng)險狀況，防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實經(jīng)營與財務(wù)狀況或者短貸長用、改變貸款用途。

第十八條 清理分類。經(jīng)辦行要根據(jù)客戶經(jīng)營狀況、發(fā)展前景、貸款質(zhì)量、信用記錄等情況對小微企業(yè)存量客戶進行清理分類。對經(jīng)營前景嚴重惡化的存量客戶，要制定監(jiān)管維護措施或退出計劃。對列入退出計劃的客戶，要鎖定目標，明確責(zé)任，分期分批，擇機退出。

第十九條 風(fēng)險分類。經(jīng)辦行應(yīng)當根據(jù)企業(yè)經(jīng)營狀況，嚴格按照信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類基本原則、分類標準，充分考慮借款人的還款能力、正常營業(yè)收入、信用評級以及擔(dān)保等因素，合理確定貸款的分險風(fēng)類，符合正常類標準的，應(yīng)當劃為正常類。

第二十條 內(nèi)部控制。經(jīng)辦行要加強對續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，建立對續(xù)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測分析機制，提高對續(xù)貸貸款風(fēng)險分類的檢查評估頻率，防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險分類，掩蓋貸款的真實風(fēng)險狀況。第二十一條 風(fēng)險管控?？傂酗L(fēng)險管理部應(yīng)加強小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制工作，建立小微企業(yè)續(xù)貸臺賬監(jiān)測分析機制，提高對續(xù)貸風(fēng)險分類的檢查評估頻率，防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險分類，掩蓋貸款的真實風(fēng)險狀況；及時開展續(xù)貸業(yè)務(wù)的違規(guī)問責(zé)，切實提高客戶經(jīng)理的風(fēng)險意識。第二十二條 貸后檢查。支行行長要督促A、B角客戶經(jīng)理要切實加大對續(xù)貸貸款的貸后管理力度，應(yīng)于貸款發(fā)放后十日內(nèi)進行貸后實地調(diào)查回訪一次，以后每月至少進行貸后實地檢查1次，動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營管理、財務(wù)及資金流向等狀況，按季做好風(fēng)險評估和風(fēng)險預(yù)警。對續(xù)貸的小微企業(yè)情況發(fā)生變化危及信貸資金安全時，及時上報總行相關(guān)部門并采取防范措施。

第二十三條 不良貸款管理。經(jīng)辦行要建立并落實不良貸款監(jiān)控臺賬，行長為清收第一責(zé)任人，貸款清收責(zé)任人與續(xù)貸人須保持經(jīng)常性聯(lián)系，隨時掌握續(xù)貸小微企業(yè)經(jīng)營及收入變化情況，在法定程序內(nèi)完成還款手續(xù)。

第二十五條 本辦法由XX銀行負責(zé)解釋和制定。第二十六條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。