第一篇：小微企業(yè)流動資金貸款續(xù)貸業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見

關(guān)于開展小微企業(yè)流動資金貸款

續(xù)貸業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見

為進一步提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平，降低小微企業(yè)融資成本，確保小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的持續(xù)、穩(wěn)定，我行擬開辦小微企業(yè)流動資金貸款續(xù)貸業(yè)務(wù)，特制定本指導(dǎo)意見。

一、貸款對象及條件

（一）我行存量的小微企業(yè)流動資金貸款業(yè)務(wù)到期后，企業(yè)仍有融資需求，又存在資金困難無法按期償還貸款的，經(jīng)其主動申請，可以提前按新發(fā)放貸款的要求開展貸款調(diào)查和評審，符合條件的，經(jīng)審核合格后可以辦理續(xù)貸。

（二）符合下列條件的小微企業(yè)，可以辦理流動資金貸款續(xù)貸業(yè)務(wù)：

1、依法合規(guī)經(jīng)營；

2、生產(chǎn)經(jīng)營正常，具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財務(wù)狀況；

3、信用狀況良好，還款能力與還款意愿強，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為；

4、原流動資金貸款為正常類，且新發(fā)放的貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)須滿足我行相關(guān)貸款規(guī)定；

5、我行要求的其他條件。

（三）貸款額度。新貸款額度不得超過原貸款到期余額。

（四）貸款期限。新貸款應(yīng)當(dāng)根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特 點、規(guī)模、回款周期等合理確定貸款期限。

（五）貸款利率。新貸款利率系數(shù)不得低于原貸款利率系數(shù)。

（六）貸款擔(dān)保。新貸款擔(dān)保方式應(yīng)優(yōu)于存量貸款的擔(dān)保水平，不得出現(xiàn)存量貸款擔(dān)保落空的情況。

1、原貸款業(yè)務(wù)為第三方法人提供保證擔(dān)保，續(xù)貸業(yè)務(wù)延續(xù)原擔(dān)保方式的，經(jīng)辦行須重新調(diào)查核實保證人的保證能力，確保保證擔(dān)保的有效性。

2、原貸款業(yè)務(wù)為我行準(zhǔn)入的擔(dān)保公司提供保證擔(dān)保，續(xù)貸業(yè)務(wù)延續(xù)原擔(dān)保方式的，擔(dān)保公司對單個被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得違反《沈陽康平撫銀村鎮(zhèn)銀行擔(dān)保機構(gòu)管理辦法（暫行）》的相關(guān)規(guī)定；由保證人出具承諾性文件，續(xù)貸業(yè)務(wù)在落實反擔(dān)保手續(xù)過程中可能發(fā)生的一切風(fēng)險由保證人承擔(dān)。

3、原貸款業(yè)務(wù)為抵押擔(dān)保的，如續(xù)貸業(yè)務(wù)延續(xù)原抵押物提供抵押擔(dān)保的，須同時滿足以下條件方可辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)：

（1）原貸款抵押率不超過50%；

（2）原貸款抵押物僅為我行提供抵押擔(dān)保，未設(shè)置我行抵押權(quán)利之外的其他權(quán)利，抵押物權(quán)屬無瑕疵，無有權(quán)機關(guān)查封；

（3）辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)前，須充分咨詢當(dāng)?shù)氐盅旱怯浌芾?部門，確保抵押物可以辦理順位抵押登記，且同時保證我行為第一順位抵押權(quán)人及第二順位抵押權(quán)人，待續(xù)貸業(yè)務(wù)取得他項權(quán)證后方可解除原貸款抵押登記，不得出現(xiàn)存量貸款擔(dān)保落空的情況。

原抵押物無法辦理順位抵押登記的，不得辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)。

（七）合同簽訂。經(jīng)審批后我行同意續(xù)貸的，應(yīng)當(dāng)在原流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期前與小微企業(yè)簽訂新的借款合同，需要擔(dān)保的簽訂新的擔(dān)保合同，落實借款條件，通過新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。

二、風(fēng)險控制

（一）業(yè)務(wù)受理與審批。借款人須提前提出續(xù)貸業(yè)務(wù)申請并備齊我行所需授信資料；經(jīng)辦行須核實借款人出現(xiàn)還款困難的真實原因，確保貸款資金占用與借款人經(jīng)營實際相匹配。

續(xù)貸業(yè)務(wù)授信審查審批要求遵照有關(guān)法律法規(guī)和我行相關(guān)管理辦法執(zhí)行。

（二）續(xù)貸業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的原則：

1、合法合規(guī)原則。續(xù)貸業(yè)務(wù)必須符合法律、法規(guī)、貸款新規(guī)的相關(guān)要求;

2、有效性原則。續(xù)貸業(yè)務(wù)應(yīng)有效控制信貸風(fēng)險，落實擔(dān)保抵押手續(xù)，貸款資金占用與借款人經(jīng)營實際相匹配;

3、規(guī)范操作原則。續(xù)貸業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格按照相關(guān)貸款規(guī)定的條件和程序進行操作和審查、審批。

4、封閉管理原則。續(xù)貸業(yè)務(wù)資金于到期日前直接用于歸還到期貸款，不得用于其他用途。

5、強化內(nèi)控原則。續(xù)貸業(yè)務(wù)須有單獨標(biāo)識，加強對續(xù)貸業(yè)務(wù)的日常監(jiān)控，提高貸后檢查頻率及風(fēng)險分類的檢查評估頻率，不得通過續(xù)貸業(yè)務(wù)操縱貸款分類，掩蓋貸款真實風(fēng)險狀況。對于貸后檢查頻率及風(fēng)險分類頻率至少每月一次。

三、其他

1、到期一次性還本的個人經(jīng)營性貸款（資金用于經(jīng)營周轉(zhuǎn)）參照本《指導(dǎo)意見》執(zhí)行。

2、該業(yè)務(wù)暫定試運行一定時間，在此期間，各分支行可參照本《指導(dǎo)意見》要求開展業(yè)務(wù)，及時反饋存在的問題或不足。

3、本指導(dǎo)意見由沈陽康平撫銀村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)制定、修改和解釋，自下發(fā)之日起施行。

第二篇：小微企業(yè)續(xù)貸實施細(xì)則

小微企業(yè)續(xù)貸實施細(xì)則（試行）

第一條 為進一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)，著力解決小微企業(yè)倒貸（依靠外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款）問題，降低小微企業(yè)融資成本，推動小微企業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中國銀監(jiān)會關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2014]36號）及我行小微企業(yè)貸款相關(guān)規(guī)定，結(jié)合目前實際，特制定本實施細(xì)則。第二條 本細(xì)則所指續(xù)貸是指向流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業(yè)（含個體工商戶）在符合借款條件，通過新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金而申請發(fā)放的貸款。第三條 小微企業(yè)辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)時，需在貸款到期1個月前向經(jīng)辦支行主動提出申請，經(jīng)辦行可以提前按新發(fā)放貸款的要求，按照我行小微企業(yè)相關(guān)信貸制度規(guī)定，開展貸款調(diào)查和評審。

第四條 續(xù)貸條件。符合下列條件的小微企業(yè)，經(jīng)辦行審核合格后可以辦理續(xù)貸： 1．依法合規(guī)經(jīng)營；

2．生產(chǎn)經(jīng)營正常，具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財務(wù)狀況； 3．信用狀況良好，還款能力與還款意愿強，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為； 4．抵押品和擔(dān)保物沒有變化； 5．原流動資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類，且符合新發(fā)放流動資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)；

6．在我行開立結(jié)算賬戶，業(yè)務(wù)往來資金通過我行賬戶結(jié)算；

7．本行要求的其他條件。

第五條 貸款調(diào)查。凡續(xù)貸貸款必須落實雙人實地調(diào)查、面談面簽制度。企業(yè)提供的相關(guān)資料和續(xù)貸調(diào)查報告A、B角客戶經(jīng)理應(yīng)簽字確認(rèn)，對其真實性負(fù)責(zé)。

第六條 資料采集。小微企業(yè)續(xù)貸資料可從簡，對有效相關(guān)證件等資料客戶經(jīng)理可實行與原件核對，確保資料的真實性；對申請、決議等文件資料按照新貸款一樣辦理。第七條 擔(dān)保方式。小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)各經(jīng)辦行根據(jù)借款人的具體情況采用一種或多種擔(dān)保方式（原則上保持原擔(dān)保、抵押方式不變；必要時采用新的擔(dān)保、抵押方式的，須經(jīng)總行認(rèn)可同意），并要求企業(yè)主要股東或?qū)嶋H控制人提供無限連帶責(zé)任保證作補充擔(dān)保。融資性擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款，須出具融資性擔(dān)保公司書面同意續(xù)貸意見。擔(dān)保方式應(yīng)當(dāng)遵守國家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和我行有關(guān)規(guī)定，確保續(xù)貸擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性。

第八條 貸款期限。小微企業(yè)續(xù)貸期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點、規(guī)模、周期和風(fēng)險狀況等因素，合理設(shè)定小微企業(yè)流動資金貸款期限，原則上不超過一年。（最高額不超過6年）。

第九條 貸款用途。續(xù)貸貸款用途可用于生產(chǎn)經(jīng)營，不得用于國家法律法規(guī)明確禁止的經(jīng)營項目或改變貸款用途。第十條 貸款額度。根據(jù)借款申請人正常經(jīng)營投資活動所需資金的合理范圍、借款人的還款能力、擔(dān)保方式等綜合確定，原則上續(xù)貸貸款額度不超過原貸款額度。

第十一條 利率定價。小微企業(yè)續(xù)貸利率定價比照小企業(yè)正常貸款定價確定。

第十二條 還款方式。為減輕小微企業(yè)還款壓力，可采用按季付息到期一次償清貸款本金、分期償還貸款本息等靈活的還款方式。

第十三條 審查審批。續(xù)貸貸款審查審批按照《XX審貸委員會管理辦法》及其他信貸制度規(guī)定執(zhí)行。

第十四條 續(xù)貸簽約。小微企業(yè)續(xù)貸需簽訂新的借款合同，擔(dān)保類貸款簽訂新的擔(dān)保合同，簽訂合同必須在總行相關(guān)信貸部門落實面簽手續(xù)。

第十五條 續(xù)貸發(fā)放。相關(guān)合同經(jīng)審核簽訂完畢并辦理相關(guān)抵押登記或保證擔(dān)保手續(xù)后，經(jīng)有權(quán)審批部門電子審批，可辦理續(xù)貸貸款發(fā)放手續(xù)。

第十六條 資料歸檔。放款操作人員將續(xù)貸檔案交有關(guān)人員保管，其中抵押權(quán)利證明、保險單據(jù)整理后需將實物移交保管人員入庫保管，續(xù)貸資料、借款合同等交檔案管理人員保管。

第十七條 風(fēng)險識別。對續(xù)貸貸款各經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)多渠道掌握小微企業(yè)經(jīng)營與財務(wù)狀況、對外融資與擔(dān)保情況、關(guān)聯(lián)關(guān)系以及企業(yè)個人資信等信息，客觀準(zhǔn)確判斷和識別小微企業(yè)風(fēng)險狀況，防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實經(jīng)營與財務(wù)狀況或者短貸長用、改變貸款用途。

第十八條 清理分類。經(jīng)辦行要根據(jù)客戶經(jīng)營狀況、發(fā)展前景、貸款質(zhì)量、信用記錄等情況對小微企業(yè)存量客戶進行清理分類。對經(jīng)營前景嚴(yán)重惡化的存量客戶，要制定監(jiān)管維護措施或退出計劃。對列入退出計劃的客戶，要鎖定目標(biāo)，明確責(zé)任，分期分批，擇機退出。

第十九條 風(fēng)險分類。經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)根據(jù)企業(yè)經(jīng)營狀況，嚴(yán)格按照信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類基本原則、分類標(biāo)準(zhǔn)，充分考慮借款人的還款能力、正常營業(yè)收入、信用評級以及擔(dān)保等因素，合理確定貸款的分險風(fēng)類，符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)劃為正常類。

第二十條 內(nèi)部控制。經(jīng)辦行要加強對續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，建立對續(xù)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測分析機制，提高對續(xù)貸貸款風(fēng)險分類的檢查評估頻率，防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險分類，掩蓋貸款的真實風(fēng)險狀況。第二十一條 風(fēng)險管控。總行風(fēng)險管理部應(yīng)加強小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制工作，建立小微企業(yè)續(xù)貸臺賬監(jiān)測分析機制，提高對續(xù)貸風(fēng)險分類的檢查評估頻率，防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險分類，掩蓋貸款的真實風(fēng)險狀況；及時開展續(xù)貸業(yè)務(wù)的違規(guī)問責(zé)，切實提高客戶經(jīng)理的風(fēng)險意識。第二十二條 貸后檢查。支行行長要督促A、B角客戶經(jīng)理要切實加大對續(xù)貸貸款的貸后管理力度，應(yīng)于貸款發(fā)放后十日內(nèi)進行貸后實地調(diào)查回訪一次，以后每月至少進行貸后實地檢查1次，動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營管理、財務(wù)及資金流向等狀況，按季做好風(fēng)險評估和風(fēng)險預(yù)警。對續(xù)貸的小微企業(yè)情況發(fā)生變化危及信貸資金安全時，及時上報總行相關(guān)部門并采取防范措施。

第二十三條 不良貸款管理。經(jīng)辦行要建立并落實不良貸款監(jiān)控臺賬，行長為清收第一責(zé)任人，貸款清收責(zé)任人與續(xù)貸人須保持經(jīng)常性聯(lián)系，隨時掌握續(xù)貸小微企業(yè)經(jīng)營及收入變化情況，在法定程序內(nèi)完成還款手續(xù)。

第二十五條 本辦法由XX銀行負(fù)責(zé)解釋和制定。第二十六條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第三篇：創(chuàng)新小微企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款續(xù)貸服務(wù)模式業(yè)務(wù)(精)

為進一步著力解決小微企業(yè)“倒貸”問題、降低小微企業(yè)融資成本,銀監(jiān)會24日公布的《中國銀監(jiān)會關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》提出,要積極創(chuàng)新服務(wù)模式,對流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求且臨時存在資金困難的小微企業(yè),符合條件的,可以辦理續(xù)貸,提前開展貸款調(diào)查和評審,科學(xué)加以風(fēng)險分類,符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的,應(yīng)當(dāng)劃分為正常類。

目前,流動資金貸款是小微企業(yè)主要融資工具,但銀行業(yè)流動資金貸款業(yè)務(wù)仍存在期限設(shè)定不合理、業(yè)務(wù)品種較單一等問題,有的小微企業(yè)甚至需要借助外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款,這種“倒貸”行為增加了小微企業(yè)融資成本。

銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人強調(diào),辦理續(xù)貸的小微企業(yè)應(yīng)符合幾項條件,包括:生產(chǎn)經(jīng)營正常,具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財務(wù)狀況;信用狀況良好,還款能力與還款意愿強,沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為;原流動資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類,且符合新發(fā)放流動資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)等。

銀監(jiān)會相關(guān)人士表示,為了鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)開辦續(xù)貸、年審制貸款和循環(huán)貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù),銀監(jiān)會對一些政策進行了調(diào)整。以前企業(yè)借新還舊,貸款風(fēng)險分類將降為關(guān)注類;但現(xiàn)在對于小微企業(yè)續(xù)貸的,對于符合正常類的標(biāo)準(zhǔn)的,應(yīng)劃為正常類。

貸款如果進入關(guān)注類,需要占用金融機構(gòu)更多的撥備和資本金,增加貸后管理的成本。

《通知》以優(yōu)化小微企業(yè)貸款管理為核心,鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù),提升貸款服務(wù)效率。要合理設(shè)定貸款期限,根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點、規(guī)模、周期和風(fēng)險狀況等因素,合理設(shè)定流動資金貸款期限,提高貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期的匹配度。要豐富完善貸款品種,科學(xué)運用循環(huán)貸款、年審制貸款等業(yè)務(wù)品種,合理采取分期還款等靈活的還款方式,提高小微企業(yè)使用貸款資金的便利程度,減輕小微企業(yè)一次性還款壓力。

針對續(xù)貸業(yè)務(wù),《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)切實做好貸款全流程管理,包括多渠道掌握小微企業(yè)信息,確保符合新發(fā)放貸款條件,加強對續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制,在信貸系統(tǒng)內(nèi)單獨標(biāo)識續(xù)貸貸款,加大貸后管理力度,做好對客戶的實地調(diào)查回訪,動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、財務(wù)及資金流向狀況,提高對續(xù)貸貸款的風(fēng)險分類的檢查評估頻率,防止人為操縱貸款風(fēng)險分類等。

同時,銀監(jiān)會要求銀行業(yè)金融機構(gòu)相應(yīng)地加強貸款風(fēng)險管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)開辦續(xù)貸、年審制貸款和循環(huán)貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的風(fēng)險管理制度,建立業(yè)務(wù)操作流程,明確客戶準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn),合理設(shè)計和完善合同等配套文件,改進信息技術(shù)系統(tǒng)。

目前,流動資金貸款是小微企業(yè)主要的融資工具,但“先還后貸”的還款方式使許多小微企業(yè)面臨資金鏈斷裂的壓力,有的小微企業(yè)甚至需要借助外部高成本“過橋”資金續(xù)借貸款,這種“倒貸”行為增加了小微企業(yè)的融資成本。

為解決“倒貸”問題,中國銀監(jiān)會23日發(fā)布了《中國銀監(jiān)會關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》,鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù),提升貸款服務(wù)效率。對于“生產(chǎn)經(jīng)營正常,具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財務(wù)狀況”的小微企業(yè),經(jīng)其主動申請,銀行業(yè)金融機構(gòu)可以提前按新發(fā)放貸款的要求開展貸款調(diào)查和評審,通過新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式,允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。

銀監(jiān)會的新舉措對一些政策進行了調(diào)整,以前企業(yè)借新還舊,貸款風(fēng)險分類將降為關(guān)注類;但現(xiàn)在對于小微企業(yè)續(xù)貸的,對于符合正常類的標(biāo)準(zhǔn)的,應(yīng)劃為正常類。其核心就是只要企業(yè)經(jīng)營正常,抵押物、擔(dān)保物充足,基本面沒有問題,就應(yīng)該直接續(xù)貸,降低企業(yè)融資成本。

銀監(jiān)會五招試通小微融資“血脈”

2014-07-25 01:44:17來源: 第一財經(jīng)日報(上海有0人參與 分享到

繼7月23日國務(wù)院常務(wù)會議部署十項措施緩解企業(yè)融資成本高難題之后,銀監(jiān)會昨

日也公布了《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》(下

稱《通知》,解決小微企業(yè)倒貸問題,降低融資成本。

“貸款到期以后要求企業(yè)先還,然后再重新審批貸款,因為企業(yè)持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營活動,持續(xù)需求資金,再從銀行貸款,這個過程中,很多企業(yè)需要從外部借助資金來解決資金周

轉(zhuǎn)的問題。”7月24日,在銀監(jiān)會新聞通氣會上,銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,小微企業(yè)更多

借助民間資金,如擔(dān)保公司、民間借貸等,成本會被推高。

這種借助外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款,即俗稱的倒貸。根據(jù)相關(guān)地方企業(yè)的介紹,部分地區(qū)民間借貸的利息在每月2分至3分,有的甚至高出3分。這大大推高了小微企業(yè)的融資成本。

為降低企業(yè)融資成本,國務(wù)院常務(wù)會議提出“縮短企業(yè)融資鏈條,清理不必要的環(huán)節(jié)”、“采取續(xù)貸提前審批、設(shè)立循環(huán)貸款等方式”等要求。《通知》則從合理確定小微企業(yè)流動資金貸款期限、符合條件的小微企業(yè)可以辦理續(xù)貸等五大方面降低小微企業(yè)融資成本。

續(xù)貸解“倒貸”難題

銀監(jiān)會表示,目前,流動資金貸款是小微企業(yè)主要融資工具。但在銀行業(yè)流動資金貸款業(yè)務(wù)中,還存在期限設(shè)定不合理、業(yè)務(wù)品種較單

一、服務(wù)模式不夠靈活等問題,影響小微企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營,有時甚至導(dǎo)致小微企業(yè)需要通過外部高息融資來解決資金周轉(zhuǎn)問題。

解決倒貸的一大措施就是將小微企業(yè)還款再借款中間的空檔補上。《通知》要求,對流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求,又臨時存在資金困難的小微企業(yè),經(jīng)其主動申請,銀行業(yè)金融機構(gòu)可以提前按新發(fā)放貸款的要求開展貸款調(diào)查和評審。

銀行同意續(xù)貸的,銀監(jiān)會還要求,應(yīng)當(dāng)在原流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期前與小微企業(yè)簽訂新的借款合同,需要擔(dān)保的簽訂新的擔(dān)保合同,落實借款條件,通過新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式,允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。

“嚴(yán)格設(shè)定續(xù)貸貸款的開辦條件,并不是針對任何一類小微企業(yè)都開展?！鄙鲜鲢y監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。

究竟需要符合怎樣的條件,小微企業(yè)才可以申請續(xù)貸? 《通知》明確了五個方面:依法合規(guī)經(jīng)營;生產(chǎn)經(jīng)營正常,具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財務(wù)狀況;信用狀況良好,還款能力與還款意愿強,沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為;原流動資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類,且符合新發(fā)放流動資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標(biāo)準(zhǔn);銀行業(yè)金融機構(gòu)要求的其他條件。

上述銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,《通知》只是提出一個大概的框架,各家商業(yè)銀行有詳細(xì)的標(biāo)準(zhǔn)。

工行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理王旭表示,例如貿(mào)易類的融資,有自償性和封閉性的特征,根據(jù)單據(jù)流等去做的,對應(yīng)的是一筆經(jīng)營周期的完成,不存在續(xù)貸的問題。王旭還表示,下一步會根據(jù)銀監(jiān)會的要求,推出適合的產(chǎn)品和相應(yīng)的政策規(guī)定,一方面進行新的產(chǎn)品創(chuàng)新,另外一方面對已有產(chǎn)品的政策進行調(diào)整。

合規(guī)續(xù)貸納入正常類

看起來并不復(fù)雜的小微企業(yè)“續(xù)貸”業(yè)務(wù),還受到貸款分類標(biāo)準(zhǔn)的影響。根據(jù)上述銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人的介紹,按照過去的標(biāo)準(zhǔn),企業(yè)因為借新還舊或者是從其他渠道融資還銀行貸款,不是完全自有資金還貸款,要降一級降成關(guān)注類。

《通知》則要求合理確定續(xù)貸貸款的風(fēng)險分類,符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的,應(yīng)當(dāng)劃為正常類。這意味著符合正常類貸款的小微企業(yè)續(xù)貸,將不再被要求下降分類級別。

除了允許符合條件的小微企業(yè)續(xù)貸,《通知》還提出合理確定小微企業(yè)流動資金貸款期限,避免由于貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期不匹配增加小微企業(yè)的資金壓力。鼓勵銀行運用循環(huán)貸款、年審制貸款等便利借款人的業(yè)務(wù)品種,合理采取分期償還貸款本金等更為靈活的還款方式,減輕小微企業(yè)還款壓力。

為避免小微企業(yè)合規(guī)續(xù)貸出現(xiàn)道德風(fēng)險,前述銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,在監(jiān)管方面,還要求銀行做好續(xù)貸資金的全流通管理,多渠道獲取信息,防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實經(jīng)營與財務(wù)狀況或者短貸長用、改變貸款用途。

同時,銀行也要加強對續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制,在信貸系統(tǒng)中單獨標(biāo)識續(xù)貸貸款,建立對續(xù)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測分析機制,提高對續(xù)貸貸款風(fēng)險分類的檢查評估頻率,防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險分類,掩蓋貸款的真實風(fēng)險狀況。

第四篇：匯小貸企業(yè)流動資金貸款應(yīng)注意什么細(xì)節(jié)

企業(yè)流動資金貸款應(yīng)注意什么細(xì)節(jié)

企業(yè)流動資金貸款是企業(yè)為了維持正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動而向銀行進行短期資金貸款的一項活動。這是銀行為企業(yè)量身定做的一項貸款業(yè)務(wù)。

我國銀監(jiān)會為了規(guī)范企業(yè)流動資金，加強流動資金的規(guī)劃管理，發(fā)布了《流動資金貸款管理暫行辦法》。對借款者以及貸款者雙方的行為進行了規(guī)范。但企業(yè)在進行流動資金貸款時仍需要審慎處理。

首先，對于貸款者受托支付的情況，柜員根據(jù)核準(zhǔn)通知，在錄入并打印借款憑證后交由客戶蓋章。銀行所保存的借款憑證上的借款人名稱、借款金額、利率、期限、用途、借款合同編號等內(nèi)容要與簽訂的借款合同保持一致。

其次，貸款人在辦理借款時，多次辦理借款支付的累計金額不得超過借款合同的金額。而其借款合同的客戶章必須與借款品證的客戶章保持一致。內(nèi)同必須真實、合法、有效。以免以后發(fā)生金融危機糾紛時難于出來。

再次，貸款人在進行審核時，應(yīng)根據(jù)借款單位的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模以及生產(chǎn)周期等特點，為其量身制定合理的流動資金的貸款方式以及種類。以更好的滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的流通以及借款人對貸款者資金使用狀況控制。

最后，貸款人對借款者的流動資金申請材料的具體內(nèi)容以及申請方式提出要求，并要求借款人遵守誠信等原則。

流動資金是企業(yè)維持生存的血液，更是企業(yè)貸款的重要項目，要想順利取得企業(yè)流動資金的貸款，一定要遵守銀行規(guī)章制度，注意貸款各個細(xì)節(jié)。

第五篇：小微企業(yè)續(xù)貸實施細(xì)則

銅陵皖江農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

小微企業(yè)續(xù)貸實施細(xì)則

（試行）

第一條 為進一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)，著力解決小微企業(yè)倒貸（依靠外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款）問題，降低小微企業(yè)融資成本，推動小微企業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中國銀監(jiān)會關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2014]36號）及《銅陵皖江農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司小企業(yè)貸款實施細(xì)則》規(guī)定，結(jié)合目前實際，特制定本實施細(xì)則。

第二條 本細(xì)則所指續(xù)貸是指向流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業(yè)（含個體工商戶）在符合借款條件，通過新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金而申請發(fā)放的貸款。

第三條 小微企業(yè)辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)時，需在貸款到期1個月前向經(jīng)辦支行主動提出申請，經(jīng)辦行可以提前按新發(fā)放貸款的要求，按照我行小微企業(yè)相關(guān)信貸制度規(guī)定，開展貸款調(diào)查和評審。

第四條 續(xù)貸條件。符合下列條件的小微企業(yè)，經(jīng)辦行審核合格后可以辦理續(xù)貸：

1．依法合規(guī)經(jīng)營；

2．生產(chǎn)經(jīng)營正常，具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財務(wù)狀況； 3．信用狀況良好，還款能力與還款意愿強，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為；

4．抵押品和擔(dān)保物沒有變化；

5．原流動資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類，且符合新發(fā)放流動資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)；

6．在我行開立結(jié)算賬戶，業(yè)務(wù)往來資金通過我行賬戶結(jié)算； 7．本行要求的其他條件。

第五條 貸款調(diào)查。凡續(xù)貸貸款必須落實雙人實地調(diào)查、面談面簽制度。企業(yè)提供的相關(guān)資料和續(xù)貸調(diào)查報告A、B角客戶經(jīng)理應(yīng)簽字確認(rèn)，對其真實性負(fù)責(zé)。支行行長為直接調(diào)查主責(zé)任人，對經(jīng)辦的續(xù)貸貸款業(yè)務(wù)負(fù)調(diào)查管理責(zé)任。

第六條 資料采集。小微企業(yè)續(xù)貸資料可從簡，對有效相關(guān)證件等資料客戶經(jīng)理可實行與原件核對，確保資料的真實性；對申請、決議等文件資料按照新貸款一樣辦理。

第七條 擔(dān)保方式。小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)各經(jīng)辦行根據(jù)借款人的具體情況采用一種或多種擔(dān)保方式（原則上保持原擔(dān)保、抵押方式不變；必要時采用新的擔(dān)保、抵押方式的，須經(jīng)總行認(rèn)可同意），并要求企業(yè)主要股東或?qū)嶋H控制人提供無限連帶責(zé)任保證作補充擔(dān)保。融資性擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款，須出具融資性擔(dān)保公司書面同意續(xù)貸意見。擔(dān)保方式應(yīng)當(dāng)遵守國家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和我行有關(guān)規(guī)定，確保續(xù)貸擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性。第八條 貸款期限。小微企業(yè)續(xù)貸期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點、規(guī)模、周期和風(fēng)險狀況等因素，合理設(shè)定小微企業(yè)流動資金貸款期限，原則上不超過一年。

第九條 貸款用途。續(xù)貸貸款用途可用于生產(chǎn)經(jīng)營，不得用于國家法律法規(guī)明確禁止的經(jīng)營項目或改變貸款用途。

第十條 貸款額度。根據(jù)借款申請人正常經(jīng)營投資活動所需資金的合理范圍、借款人的還款能力、擔(dān)保方式等綜合確定，原則上續(xù)貸貸款額度不超過原貸款額度。

第十一條 利率定價。小微企業(yè)續(xù)貸利率定價比照小企業(yè)正常貸款定價確定。

第十二條 還款方式。為減輕小微企業(yè)還款壓力，可采用按季付息到期一次償清貸款本金、分期償還貸款本息等靈活的還款方式。

第十三條 審查審批。續(xù)貸貸款審查審批按照《銅陵皖江農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》及其他信貸制度規(guī)定執(zhí)行。

第十四條 續(xù)貸簽約。小微企業(yè)續(xù)貸需簽訂新的借款合同，擔(dān)保類貸款簽訂新的擔(dān)保合同（擔(dān)保合同中應(yīng)手工特別約定：此筆貸款用途為續(xù)貸資金），簽訂合同必須在總行相關(guān)信貸部門落實雙人面簽手續(xù)。

第十五條 續(xù)貸發(fā)放。相關(guān)合同經(jīng)審核簽訂完畢并辦理相關(guān)抵押登記或保證擔(dān)保手續(xù)后，經(jīng)有權(quán)審批部門電子審批，可辦理續(xù)貸貸款發(fā)放手續(xù)。第十六條 資金劃轉(zhuǎn)。放款操作人員根據(jù)放款申請書將貸款資金直接劃轉(zhuǎn)續(xù)貸人指定的賬戶，用于歸還我行貸款。

第十七條 資料歸檔。放款操作人員將續(xù)貸檔案交有關(guān)人員保管，其中抵押權(quán)利證明、保險單據(jù)整理后需將實物移交保管人員入庫保管，續(xù)貸資料、借款合同等交檔案管理人員保管。

第十八條 風(fēng)險識別。對續(xù)貸貸款各經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)多渠道掌握小微企業(yè)經(jīng)營與財務(wù)狀況、對外融資與擔(dān)保情況、關(guān)聯(lián)關(guān)系以及企業(yè)個人資信等信息，客觀準(zhǔn)確判斷和識別小微企業(yè)風(fēng)險狀況，防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實經(jīng)營與財務(wù)狀況或者短貸長用、改變貸款用途。

第十九條 清理分類。經(jīng)辦行要根據(jù)客戶經(jīng)營狀況、發(fā)展前景、貸款質(zhì)量、信用記錄等情況對小微企業(yè)存量客戶進行清理分類。對經(jīng)營前景嚴(yán)重惡化的存量客戶，要制定監(jiān)管維護措施或退出計劃。對列入退出計劃的客戶，要鎖定目標(biāo)，明確責(zé)任，分期分批，擇機退出。

第二十條 風(fēng)險分類。經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)根據(jù)企業(yè)經(jīng)營狀況，嚴(yán)格按照信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類基本原則、分類標(biāo)準(zhǔn)，充分考慮借款人的還款能力、正常營業(yè)收入、信用評級以及擔(dān)保等因素，合理確定貸款的分險風(fēng)類，符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)劃為正常類。

第二十一條 內(nèi)部控制。經(jīng)辦行要加強對續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，在信貸系統(tǒng)中單獨標(biāo)識續(xù)貸貸款（系統(tǒng)支持下），建立對續(xù)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測分析機制，提高對續(xù)貸貸款風(fēng)險分類的檢查評估頻 率，防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險分類，掩蓋貸款的真實風(fēng)險狀況。

第二十二條 風(fēng)險管控?？傂酗L(fēng)險管理部應(yīng)加強小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制工作，建立小微企業(yè)續(xù)貸臺賬監(jiān)測分析機制，提高對續(xù)貸風(fēng)險分類的檢查評估頻率，防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險分類，掩蓋貸款的真實風(fēng)險狀況；及時開展續(xù)貸業(yè)務(wù)的違規(guī)問責(zé)，切實提高客戶經(jīng)理的風(fēng)險意識。

第二十三條 貸后檢查。支行行長要督促A、B角客戶經(jīng)理要切實加大對續(xù)貸貸款的貸后管理力度，應(yīng)于貸款發(fā)放后十日內(nèi)進行貸后實地調(diào)查回訪一次，以后每季度至少進行貸后實地檢查1次，動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營管理、財務(wù)及資金流向等狀況，按季做好風(fēng)險評估和風(fēng)險預(yù)警。對續(xù)貸的小微企業(yè)情況發(fā)生變化危及信貸資金安全時，及時上報總行相關(guān)部門并采取防范措施。

第二十四條 不良貸款管理。經(jīng)辦行要建立并落實不良貸款監(jiān)控臺賬，支行行長為清收第一責(zé)任人，貸款清收責(zé)任人與續(xù)貸人須保持經(jīng)常性聯(lián)系，隨時掌握續(xù)貸小微企業(yè)經(jīng)營及收入變化情況，在法定程序內(nèi)完成還款手續(xù)。

第二十五條 本辦法由銅陵皖江農(nóng)村商業(yè)銀行負(fù)責(zé)解釋和制定。

第二十六條

本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。