第一篇：農(nóng)民貸款難的原因分析及對策建議

農(nóng)民貸款難的原因分析及對策建議

一、基本情況

××縣地處××市西部，轄3鎮(zhèn)7鄉(xiāng)1個國營農(nóng)場，118個村居委會1633村民小組。現(xiàn)有國土面積3208平方公里，有耕地542978畝。2008年末總戶數(shù)80406戶，其中農(nóng)業(yè)戶數(shù)72440戶，占總戶數(shù)的90.1%，總?cè)丝?36189人，農(nóng)業(yè)人口308518人，占總?cè)丝诘?1.77%。2008年農(nóng)民人均總收入4170元，農(nóng)民人均純收入2282元。受現(xiàn)有金融體制和相關(guān)政策的局限，農(nóng)民貸款難一直是制約我縣農(nóng)民增收致富的一個難題。當前為我縣農(nóng)村提供金融服務(wù)的主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社。而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，只對企業(yè)、團體提供服務(wù)，不為農(nóng)民個人貸款。為農(nóng)民個人提供貸款服務(wù)的就只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。2008年底，農(nóng)行發(fā)放惠農(nóng)卡6411張，發(fā)放小額貸款3497萬元（其中甘蔗種植3297萬元、茶葉種植200萬元）；有46344戶農(nóng)戶在信用社貸款，貸款總額13428萬元。

二、農(nóng)民貸款難的原因

(一)從金融機構(gòu)本身分析

自從1996年以后,建設(shè)銀行、工商銀行全面撤出××，獨家經(jīng)營的農(nóng)業(yè)銀行也開始走商業(yè)化道路，將營業(yè)網(wǎng)點撤并到經(jīng)濟相對發(fā)達的地段，并將農(nóng)行資金以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)向了工商業(yè)并舉，把更多的資金投向城鎮(zhèn)。農(nóng)村信用社便順理成章成了農(nóng)村金融主力軍。那么，農(nóng)民能否從農(nóng)村信用社取得貸款，滿足生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，很大程度上取決于農(nóng)村信用社的意愿和行為。

1997年人民銀行頒發(fā)的《農(nóng)村信用社管理規(guī)定》對農(nóng)村信用社性質(zhì)的表述是：“由社員入股組成，實行社員民主管理，主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機構(gòu)”。這一定義體現(xiàn)了國際通行的金融原則，即自愿性、互助共濟性、民主管理性，再加上一個非盈利性（不以盈利為目的）就完整了。這一定義同時明確了農(nóng)村信用社的經(jīng)營目標：主要為社員服務(wù)。這是合作制的初衷，也是合作制金融與商業(yè)金融的根本區(qū)別所在?！兑?guī)定》還要求農(nóng)村信用社“堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、和農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)的宗旨”。這與主要為社員服務(wù)的經(jīng)營沒有沖突。然而，由于農(nóng)村信用社相對獨立運作時間短，積累的成功經(jīng)驗并不多，加之在市場經(jīng)濟環(huán)境尚未成熟的條件下，受地方意識、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡等因素的制約，與按合作制原則進行規(guī)范差距較大，地方色彩在一定時間內(nèi)依然存在，“商業(yè)化”傾向也日益明顯，離“農(nóng)民自己的銀行”還十分遙遠。出現(xiàn)農(nóng)民貸款難的局面在所難免。主要表現(xiàn)在：

1、資金籌措困難。盡管脫鉤以來我縣農(nóng)村信用社發(fā)展較快，存貸規(guī)模有效擴張，2008年存款余額達到42214萬元，發(fā)放涉農(nóng)貸款13428萬元，發(fā)放惠農(nóng)資金7112戶3765萬元，為新農(nóng)村建設(shè)注入了鮮活的力量。但遠遠滿足不了日益增長的貸款需求。在信貸資金不足的情況下，農(nóng)村信用社只有申請支農(nóng)再貸款解決供求矛盾。然而，由于支農(nóng)再貸款期限短（6個月至1年），逾期罰息過重，不能從根本上解決支付問題。

2、農(nóng)村信用社服務(wù)難以到位。除了前面提到的由于主觀上缺乏利益驅(qū)動外，服務(wù)半徑過大，交通不便等客觀條件導(dǎo)致我縣農(nóng)村信用社服務(wù)難以到位，也是農(nóng)民貸款難的重要原因之一。除縣城外，我縣平均300平方公里左右才有一家信用社機構(gòu)，服務(wù)半徑一般在40公里左右，其中一個鄉(xiāng)已沒有信用社，最遠的村寨距信用社達60多公里，加之信用社業(yè)務(wù)量大，員工少，辦理存款業(yè)務(wù)心有余而力不足，致使老百姓對信用社的認識理解不多，有的農(nóng)民總認為與信用社的人不熟就貸不到款，因此不愿主動與信用社打交道。

（二）從農(nóng)民自身原因分析

1、農(nóng)戶貸款有效需求不足。在我縣，由于廣大農(nóng)戶受長期傳統(tǒng)觀念的束縛以及農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量不高的影響，很多農(nóng)民都不愿意和國家正規(guī)的金融機構(gòu)打交道。使得通過民間借貸來解決貸款問題的思想在廣大的農(nóng)村地區(qū)根深蒂固。許多村民的中小額借貸款項都不去農(nóng)村金融機構(gòu)貸款而向親戚朋友借款。

與此同時，我縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相對緩慢，農(nóng)民渴望致富卻找不到好的項目。所需資金僅限于采購農(nóng)資等生產(chǎn)生活的基本需求，有的惠農(nóng)貸款名額只被機關(guān)干部貸走挪作它用。

2、服務(wù)客體的信貸意識低，反彈作用力弱。由于受傳統(tǒng)經(jīng)濟、歷史、文化等因素的影響，部分農(nóng)戶信用意識低，重貸輕還現(xiàn)象突出。據(jù)統(tǒng)計，2001年以來，全縣不良貸款率曾高達23.39%，2008仍有9.12%。一部分信貸資金到農(nóng)民手中就打了“水上漂”，造成了金融部門難貸款，農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象。

3、缺乏抵押物和擔保，難以向信用社借到貸款。信用社為了防范貸款風(fēng)險，農(nóng)民貸款需要存款或房地

第二篇：丹寨縣當前農(nóng)民貸款難的原因及對策建議

丹寨縣當前農(nóng)民貸款難的原因及對策建議

隨著丹寨縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的進一步深入，農(nóng)民希望得到資金支持比以往任何時候都更加迫切。近年來，縣信用社充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍 作用，有力支持了地方經(jīng)濟和社會發(fā)展。但在其他商業(yè)銀行對農(nóng)資金信貸支持總體緊縮的條件下，遠遠不能滿足廣大農(nóng)民的貸款需求。

一、基本情況 2005年，縣信用聯(lián)社共發(fā)放各項支農(nóng)貸款4734萬元，其中發(fā)放小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款6672戶1560萬元。貸款主要投向種植業(yè)、養(yǎng)殖 業(yè)和其它農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目，其中：種植業(yè)貸款425萬元，養(yǎng)殖業(yè)貸款567萬元，購買農(nóng)機具和水利建設(shè)貸款249萬元，其它農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目貸款 3493萬元(含肉牛貸款414.32萬元)，為農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定提供了有力的資金支持?？h農(nóng)行共發(fā)放支農(nóng)貸款561萬元，主要用于扶持 農(nóng)民發(fā)展種植、養(yǎng)殖和烤煙生產(chǎn)。

二、農(nóng)民貸款難的原因

1、支農(nóng)貸款數(shù)量不足。隨著商業(yè)銀行撤并經(jīng)營網(wǎng)點，貸款權(quán)限上收，支持“三農(nóng)”的擔子自然就落在縣信用社的肩上。據(jù)調(diào)查，在全縣的 縣鄉(xiāng)金融機構(gòu)中，農(nóng)村信用社存款僅占金融機構(gòu)存款總額的20％左右，卻要為全縣總?cè)丝?0％以上的農(nóng)民提供貸款。而縣郵政儲蓄等金融機構(gòu) 吸儲的資金至少有一半左右來自農(nóng)村，但是他們對農(nóng)民是只存不貸，兩家商業(yè)銀行基本不貸。在縣域有限的資金存款市場上，這些金融機構(gòu)吸 納去大量的資金，使得本來支持農(nóng)村發(fā)展的資金更加短缺，農(nóng)村信貸資金分流嚴重，支農(nóng)貸款滿足不了廣大農(nóng)民需求。

2、貸款風(fēng)險機制制約。一方面，隨著改革的進一步深化，農(nóng)村信用社逐步建立健全了信貸風(fēng)險責任約束機制，且這種機制偏重于損失責任 追究，一旦決策失誤，相關(guān)人員須承擔相應(yīng)責任，因此信貸人員在信貸政策上更加謹慎，為規(guī)避責任而“惜貸”。另一方面，農(nóng)村農(nóng)戶貸款金 額小、利潤低，管理復(fù)雜，貸款成本高，貸款前總要對農(nóng)民還貸能力進行評估，因此自覺不自覺地為農(nóng)民貸款設(shè)置了障礙。

3、農(nóng)民貸款“擔保難”。農(nóng)民貸款難的核心是沒有貸款所必須的抵押。根據(jù)《擔保法》規(guī)定，農(nóng)民的住房和土地都不能作為抵押去申請貸 款。據(jù)到縣信用社了解，可以作為農(nóng)民抵押的住房必須是辦理房產(chǎn)證，且視其房屋的價值，木質(zhì)結(jié)構(gòu)房屋一般不能抵押，要做抵押必須是入了 保的，這對當前廣大農(nóng)民來講是很“苛刻”的。農(nóng)業(yè)大戶擴大生產(chǎn)需要大額貸款時，由于沒有有效的抵押物，因而在一定程度上抑制了農(nóng)戶發(fā) 展生產(chǎn)，而涉農(nóng)個體經(jīng)營戶相當一部分是靠租賃房屋和門店經(jīng)營，在需要流動資金周轉(zhuǎn)或擴大生產(chǎn)經(jīng)營時，卻無資金周轉(zhuǎn)。

4、信貸信息反饋不靈敏。一方面，一些農(nóng)民對支持農(nóng)民貸款知之甚少，甚至一些偏遠山區(qū)群眾還不知道信用社有支農(nóng)貸款。另外，縣信用 社以前貸款需入股，農(nóng)民視為“押金”，不愿貸，取消這一方式后農(nóng)民未及時掌握信息。另一方面，縣信用社信貸人員力量薄弱，目前全縣信 用社在職職工57人，難以應(yīng)付點多、面廣的農(nóng)村信貸市場，滿足千家萬戶的農(nóng)民貸款需求。

5、資金供求結(jié)構(gòu)之間矛盾突出。農(nóng)村信用社支持的重點是種植戶和養(yǎng)殖戶，貸款往往是春天發(fā)款，冬天催收，致使種植戶、養(yǎng)殖戶、個體 經(jīng)營戶在農(nóng)產(chǎn)品還未出售前，就面臨還貸清息的壓力，往往是還沒有賺上錢就得趕緊還貸，效益很難發(fā)揮出來，從而對貸款農(nóng)戶經(jīng)營帶來了一 定的影響。加上支農(nóng)貸款由于受指標限制，往往發(fā)放不及時，錯過最佳投資時機。

6、對單戶農(nóng)民貸款額度過低。信用社對農(nóng)民貸款主要是小額貸款，通過大量發(fā)放小額短期貸款實現(xiàn)“支農(nóng)”。這樣一來，將貸款難問題由 顯形轉(zhuǎn)化為隱形。由于農(nóng)民個人信用制度不完備，農(nóng)戶資信評估、擔保機構(gòu)缺，位規(guī)避風(fēng)險，對農(nóng)戶貸款一般核足在3000～8000元以內(nèi)，這樣 的貸款額度難以滿足農(nóng)戶實際資金需求。如近兩年來我縣發(fā)展的優(yōu)質(zhì)肉牛產(chǎn)業(yè)，一般農(nóng)戶每戶頂多只能貸到50O0元，只能購到2頭牛。按照一戶 農(nóng)戶可養(yǎng)8頭牛左右的標準，要想使一戶農(nóng)戶發(fā)展到5—8頭牛的規(guī)模，貸款將達1.5萬一2萬元左右，按當前的貸款規(guī)模標準根本不能解決。

7、資信建設(shè)難度大。部分農(nóng)民不守信用，隨意改變貸款用途，有些只貸不還；有些農(nóng)民將信用貸款視為扶貧款、救濟款，還款不主動。

另 外，從以往貸款的結(jié)構(gòu)和類型看，到農(nóng)村信用社申請貸款的農(nóng)戶基本上都不同程度地欠有貸款老帳，這個比例往往在8 0％左右，這說明農(nóng)村農(nóng) 戶盡管近年來得到相應(yīng)的貸款支持，而實際上通過貸款發(fā)展生產(chǎn)走上富裕的仍然是很少部分農(nóng)戶，廣大農(nóng)戶貸款都是僅解決一時之難而已。在 償還貸款上，有的甚至是一拖再拖或根本無力償還。資信建設(shè)難度大，出于資金安全考慮，縣信用社在核發(fā)貸款證、核定貸款額數(shù)時，一般都 留有余地，從而削弱了支農(nóng)能力。

三、對策建議

1、發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)作用，確?！叭r(nóng)”資金落實到位。建議農(nóng)村信用社，把支持農(nóng)村種植大戶、養(yǎng)殖大戶、農(nóng)村個體工商戶的穩(wěn)健發(fā) 展作為信貸工作重點，有力支持發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)基地建設(shè)，把支農(nóng)資金真正用在刀刃上。要籌集更多的資金，投放到“三農(nóng)”經(jīng)濟之中，并 采取有效措施清理不良貸款，保障支農(nóng)資金的有效供給。地方涉農(nóng)單位盡可能在農(nóng)村信用社開戶，存放資金，增加資金存放量，提高農(nóng)村信用 社的支農(nóng)能力。

2、不斷強化“三農(nóng)”服務(wù)意識。信用社要立足當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，貸款實現(xiàn)“三個轉(zhuǎn)變”，即貸款對象從“壘大 戶”向農(nóng)戶、專業(yè)大戶的轉(zhuǎn)變；貸款重點從支持一般工商企業(yè)向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及農(nóng)戶發(fā)展市場農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)和高附加值農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變； 貸款方式從集中投入向分散投入的轉(zhuǎn)變。積極穩(wěn)妥地推進信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建活動，建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，評定農(nóng)戶信用等級，最大可能地簡化貸款手 續(xù)，方便農(nóng)民。

3、完善農(nóng)村信貸管理體制，適應(yīng)農(nóng)村貸款需求新變化。根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)營發(fā)展狀況，合理確定基層農(nóng)信社貸款審批權(quán)限范圍?？h級聯(lián)社 要進一步放寬基層農(nóng)信社的授信額度，對有還款能力的種養(yǎng)業(yè)大戶應(yīng)盡量滿足其資金需求。強化自身管理，盡快適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，實 現(xiàn)員工效益、農(nóng)信社效益與社會效益的有機統(tǒng)一。同時也要積極創(chuàng)新金融服務(wù)手段，拓寬農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)新品種。針對農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)大戶的發(fā)展需 求和農(nóng)民對子女教育、住房消費信貸需求，開發(fā)信貸新品種，滿足農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)和農(nóng)村消費市場的信貸資金需求。

4、根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，適當延長支農(nóng)貸款期限。建議對支農(nóng)貸款盡快實行限額管理、周轉(zhuǎn)使用的辦法，給基層行社一定貸款額度，使其在 2—3年內(nèi)周轉(zhuǎn)使用，以便信用社能根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)戶經(jīng)營的客觀周期，針對不同的資金需求，合理制定貸款期限。同時，改進貸款發(fā)放形式，按照不同的貸款項目，不同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期適時發(fā)放貸款，變“春放秋收”為“常放常收”，使貸款產(chǎn)生更好的社會效益和經(jīng)濟效益。作者：陳貴旭單位：丹寨縣人民政府辦公室

第三篇：中小企業(yè)貸款難原因分析

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中小型企業(yè)貸款難的原因及對策

一、中小企業(yè)的融資渠道過窄，過度依靠銀行貸款。

中小企業(yè)的融資渠道主要有以下幾個方面：

1、企業(yè)自身產(chǎn)生的現(xiàn)金流。中小企業(yè)由于受生產(chǎn)規(guī)模和市場競爭的限制，自身產(chǎn)生的現(xiàn)金流在扣除成本、費用及相關(guān)稅賦后不足于擴大再生產(chǎn)。

2、向其他自然人借款。借款對象大多是中小企業(yè)負責人的親戚朋友，且不說他們有沒有能力提供一定量的資金，就目前我國的個人信用狀況讓借款人往往是望而卻步。

3、向中介機構(gòu)貸款。目前可提供短期貸款的中介機構(gòu)很多，但大多均要求以有效房產(chǎn)或設(shè)備抵押，且貸款利率較高。中小企業(yè)可用于抵押的有效資產(chǎn)相對較少，且融資成本過高。

4、銀行貸款。銀行放貸積極性不足原因如下：（1）宏觀政策性指引。從風(fēng)險控制角度，銀行希望將資金投入相對較多的客戶以分期風(fēng)險。但在我國現(xiàn)行的金融體制中處于主導(dǎo)地位的四大國有商業(yè)銀行，長期以來一直是為國有企業(yè)服務(wù)的，近年來，我國強調(diào)“抓大放小”、“扶優(yōu)限劣”，實行主辦銀行制度，使這種關(guān)系又得到了進一步強化。當我國的經(jīng)濟成份呈現(xiàn)出多元化態(tài)勢時，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與金融結(jié)構(gòu)、信貸結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)的不對稱性就日益顯露出來，以民營經(jīng)濟為主體的中小企業(yè)在融資體制中自然處于不利地位。（2）對中小型企業(yè)貸款的利潤相對較小。銀行對中小企業(yè)貸款主要收入就是利息收入，中小企業(yè)貸款以短期流動資金貸款為主，額度較小，貸款收息較少。銀行對中小企業(yè)貸款主要支出就是風(fēng)險管理成本及相應(yīng)的組織資金成本。組織資金成本相對固定。風(fēng)險管理成本相對較高，一是中小企業(yè)貸款財務(wù)制度不健全，貸款前期的調(diào)查難度較大，調(diào)查成本上升；中小企業(yè)貸款以短期流動資金貸款為主，貸款的周轉(zhuǎn)期難以準確測算，逾期的可能性相對較高。二是貸后管理成本較高，中小企業(yè)貸款以短期流動資金貸款為主，具有時間緊、次數(shù)多、額度小的特點，貸后管理的風(fēng)險點較多。在其他各方面都無法滿足企業(yè)正常的資金需求的情況下，從政府到企業(yè)都認為銀行可以解決這個問題。

從以上分析可看出中小企業(yè)融資難是由多方面的原因造成的，既有社會信用意識淡薄的大環(huán)境影響，又有企業(yè)自身有效資產(chǎn)較少的客觀因素。對于這個責任讓已經(jīng)企業(yè)化經(jīng)營的銀行來負擔有點勉為其難。在市場經(jīng)濟條件下風(fēng)險和收益是對稱的，銀行面對這種特殊客戶--------------------------精品

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如何在風(fēng)險可控的條件下提高收益呢？

二、如何解決中小型企業(yè)貸款難(一)、完善利率體制和信貸政策

基于中小企業(yè)貸款自身的特點，對中小企業(yè)的貸款利率浮動范圍可允許適度提高，以鼓勵金融機構(gòu)的貸款積極性。近兩年，中央銀行兩次擴大對中小企業(yè)貸款利率浮動幅度，由上浮10%擴大到30%。農(nóng)村信用社貸款利率最高上浮幅度由40%擴大為50%。最低下浮幅度10%不變。在利率逐步市場化的大背景下，對中小企業(yè)貸款的上浮和下浮幅度今后還可適當放寬，使利率更有彈性，充分發(fā)揮利率的杠桿作用。在信貸政策方面，還可對中小企業(yè)貸款比重較高的商業(yè)銀行實行諸如沖銷壞帳、補貼資本金等措施，增強其抵御風(fēng)險的能力，并要求商業(yè)銀行在保證貸款質(zhì)量的同時，切實提高對中小企業(yè)的貸款比例。(二)、健全中小企業(yè)貸款擔保的相關(guān)規(guī)定

1、創(chuàng)新抵押貸款方式，降低抵押貸款的收費標準

對貸款提出抵押要求，是銀行緩解道德風(fēng)險和信息不對稱問題的基本方法。國外銀行對中小企業(yè)的短期和中長期貸款90%左右都是有抵押品做擔保的。而在這些抵押品中，很大一部分是應(yīng)收帳款和存貨。應(yīng)收帳款融資是指企業(yè)以自己的應(yīng)收帳款作抵押向銀行申請貸款。銀行的貸款額一般為應(yīng)收帳款面值的50%--90%。企業(yè)將應(yīng)收帳款抵押給銀行后一般不通知相關(guān)的客戶。當客戶償還應(yīng)收帳款后，償還額自動沖減企業(yè)向銀行的貸款。在正常條件下，中小企業(yè)應(yīng)收帳款的增加和其銷售的增加有著密切的關(guān)系。銀行以應(yīng)收帳款作抵押發(fā)放貸款，使銀行貸款的回收有了安全保證，同時也支持了中小企業(yè)的發(fā)展。目前，杭州一些商業(yè)銀行開辦了應(yīng)收帳款質(zhì)押業(yè)務(wù)，主要做法是對中小企業(yè)質(zhì)量較高的應(yīng)收帳款進行質(zhì)押貸款，或?qū)徹浄介_具的商業(yè)匯票進行貼現(xiàn)。目前中信實業(yè)銀行和廣發(fā)銀行已經(jīng)開辦此項業(yè)務(wù)。存貨融資也是銀行向中小企業(yè)提供貸款的主要方式之一。這種融資方式可以定義為企業(yè)以購得的存貨為抵押品向銀行貸款，當存貨銷出后，企業(yè)用銷售收入償還債務(wù)。銀行對存貨具有“浮動的留置權(quán)”。通常當銷售完成后，如果企業(yè)獲得現(xiàn)金收入，銀行將該收入自動扣減貸款額，如果銷售存貨后企業(yè)獲得應(yīng)收款，則“浮動的留置權(quán)”將與應(yīng)收款相--------------------------精品

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聯(lián)系。國外在存貨融資方面技術(shù)已經(jīng)比較成熟，開發(fā)了一攬子存貨留置權(quán)、公開倉儲融資、就地倉儲融資、信托收據(jù)和抵押單等方式。對我國銀行而言，存貨抵押融資還是新事物。杭州的一些銀行根據(jù)實際需要設(shè)計創(chuàng)新了“保全倉庫業(yè)務(wù)”。具體操作辦法是：企業(yè)提出貸款需求時，銀行先要求其將貨物放入指定倉庫充當?shù)盅何?，然后根?jù)其市場價值確定折扣率對其發(fā)放貸款，當企業(yè)銷貨需要提貨時，則須有新的貨物補充或?qū)N貨款歸還貸款，然后憑銀行加蓋公章的出貨單提貨。此舉不但解決了中小企業(yè)貸款難擔保的問題，而且促進了商品流通。

2、創(chuàng)建信用擔保體系，完善信用擔保制度。

為了解決信貸市場部分失效的問題，許多國家的政府都建立了中小企業(yè)信用擔保體系。其中，以美國、日本、韓國、意大利等國以及我國臺灣的信用擔保機構(gòu)運作比較成功和完善。美國的信貸擔保最為發(fā)達，聯(lián)邦中小企業(yè)管理局是貸款擔保的主管部門。中小企業(yè)經(jīng)審查符合貸款條件的，由中小企業(yè)管理局擔保，私營銀行或其他金融機構(gòu)提供貸款。美國還有地方政府的區(qū)域性專業(yè)擔保組織和社區(qū)性中小企業(yè)擔保組織。日本的信用擔保體系很有特色。日本官方設(shè)立專門為中小企業(yè)提供融資擔保的金融機構(gòu)——中小企業(yè)信用保險公庫，民間設(shè)有52個信貸擔保公司，并在此基礎(chǔ)上設(shè)立了全國性的“信貸擔保協(xié)會”，它們共同致力于為中小企業(yè)提供貸款擔保服務(wù)。日本還建立了為中小企業(yè)貸款提供保險的中小企業(yè)貸款保險公司。臺灣“中小企業(yè)信用保證基金”和互助保證基金，一官一民，相輔相成。信?；鹬柚鷣碓礊楫斁旨坝嘘P(guān)金融機構(gòu)，至1997年，獲捐助149.7億元。其中當局捐助118.6億元，金融機構(gòu)捐助31.11億元。9該基金近年來每年都協(xié)助中小企業(yè)取得2000億元左右的融資。當前，進一步深化和完善全國中小企業(yè)信用擔保體系要著重規(guī)范下述問題并形成制度：一是擔保機構(gòu)的準入制度；二是資金資助及補償制度；三是受保企業(yè)及擔保機構(gòu)的信用評級制度；四是風(fēng)險控制與損失互擔制度；五是擔保業(yè)行業(yè)維權(quán)與自律制度；六是政府的協(xié)調(diào)及監(jiān)管制度。

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第四篇：當前中小企業(yè)貸款難的原因及對策

[找文章到☆好范文 wenmi114.com(http://004km.cn/)一站在手，寫作無憂!]近幾年，中小企業(yè)發(fā)展一直受到資金短缺的困擾，融資難問題至今沒有得到根本解決，從而成為阻礙其健

康發(fā)展和經(jīng)濟持續(xù)增長的主要制約因素。由于中小企業(yè)主要依賴間接融資渠道，所以中小企業(yè)資金短缺的主要表現(xiàn)就是貸款難。尤其是在2004年國家實施宏觀調(diào)控的政策背景下，這一問題表現(xiàn)更為突出，可以說，資金短缺是當前中小企業(yè)發(fā)展的主要制約因素。如何有效滿足中小企業(yè)的合理資金需求，已經(jīng)成為目前中小企業(yè)發(fā)展亟需解決的問題。

一、__年以來金融機構(gòu)對中小企業(yè)的貸款投放情況

止2004年12月末，晉城市金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額達成214.81億元，較年初增加了50.99億元，增長31.13，較2003年多增31.22億元。但從貸款的投向看，投向晉煤集團、藍焰股份、沁和煤業(yè)等大型企業(yè)的項目貸款就達27.11億元，占到全市貸款增加額的53.17，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款又增加了7.23億元，再扣除個人貸款、住房貸款和大型企業(yè)的票據(jù)融資，從統(tǒng)計看，中小企業(yè)通過擔保、抵押、票據(jù)貼現(xiàn)方式從銀行獲得的資金不足8億元。但由于中小企業(yè)貸款期限相對較短、周轉(zhuǎn)快，實際上金融部門對中小企業(yè)的貸款累放要達到15億元左右。從今年一季度看，全市金融機構(gòu)人民幣貸款余額達208.89億元，較年初減少5.91億元，下降了2.75，其中，投向藍焰股份等煤炭行業(yè)基建貸款達2.78億元，而對中小企業(yè)貸款是減少的。

二、當前造成中小企業(yè)貸款難的主要原因

盡管說2004年以來金融系統(tǒng)積極想方設(shè)法支持中小企業(yè)發(fā)展，但由于受國家宏觀調(diào)控政策的影響，中小企業(yè)資金緊張的矛盾還是比較突出，原因主要有以下幾個方面：

1、我國加入WTO后，國有商業(yè)銀行適應(yīng)國際競爭的要求，加快了股份制改革步伐，調(diào)整了信貸管理體制，信貸審批權(quán)限向上集中，風(fēng)險管理加強。如工行總行在行業(yè)信貸政策方面規(guī)定，對煤炭行業(yè)低于500萬噸的不列入信貸支持范圍，按照這個標準，全市也就只有晉煤集團等少數(shù)幾個大型企業(yè)可列入支持范圍，地市行以下沒有貸款審批和發(fā)放權(quán)。目前，國有商業(yè)銀行的基層機構(gòu)，特別是縣支行一級基本上沒有任何貸款發(fā)放權(quán)，有的甚至不能借新還舊。即使是二級分行有的也沒有發(fā)放新增貸款權(quán)。這樣嚴格的限權(quán)，客觀上導(dǎo)致了對中小企業(yè)貸款投入的減少。

2、城鄉(xiāng)信用社等地方性金融機構(gòu)資金實力不足，難以充分滿足中小企業(yè)的信貸需求。在國有商業(yè)銀行陸續(xù)實施信貸退出政策的情況下，與國有商業(yè)銀行競爭處于劣勢的地方性中小金融機構(gòu)并未因之而搶占到銀行退出后留下的信貸市場份額，中小企業(yè)也并沒有因為向國有商業(yè)銀行的貸款難而轉(zhuǎn)戶城鄉(xiāng)信用社。其中主要的原因是，城鄉(xiāng)信用社在資信方面難與國有商業(yè)銀行相比。同時，由于在結(jié)算方面沒有跨省、市、縣的網(wǎng)絡(luò)，結(jié)算渠道不暢，中小企業(yè)不愿到城鄉(xiāng)信用社開戶。加之，近年來城鄉(xiāng)信用社不良貸款率較高，風(fēng)險較大，國家和監(jiān)管部門也加強了對其貸款風(fēng)險的政策限制和管理，如去年以來省銀監(jiān)局對農(nóng)信社貸款發(fā)放制定嚴格的標準，特別是受存貸比例限制，影響到城鄉(xiāng)信用社的貸款投放。

3、多數(shù)中小企業(yè)存在經(jīng)營規(guī)模小、管理水平低、財務(wù)制度不健全、經(jīng)營風(fēng)險大的問題比較突出，難以達到銀行的貸款條件。實際上，對于效益好、管理好的中小企業(yè)，銀行還是積極予以支持的，但我市多數(shù)中小企業(yè)存在技術(shù)水平差、市場信息不靈等問題，選擇合適項目的難度大、成本高，重復(fù)建設(shè)嚴重、管理混亂、賬表虛假、技術(shù)落后、產(chǎn)品檔次低、缺少市場競爭能力，從而嚴重影響了商業(yè)銀行貸款的發(fā)放。同時，一些中小企業(yè)正處在改制過程中，對銀行的債務(wù)處置不當，有的還出現(xiàn)了逃廢銀行債務(wù)的問題。

4、中小企業(yè)貸款擔保難的問題一直沒有得到很好地解決。目前我市已成立的擔保機構(gòu)，注冊資本少，擔保能力有限。如市中小企業(yè)信用擔保有限公司，注冊資本金僅有3200萬元，若按1：5的最高擔保比例放款的話，銀行最多僅能放款1.6億元；有的縣至今也未能組建起擔保公司。同時，中介機構(gòu)服務(wù)功能不到位，存在手續(xù)繁瑣、收費項目多，重復(fù)論證、評估，重復(fù)收費等問題，限制了中小企業(yè)獲得貸款的能力。

三、解決中小企業(yè)貸款難問題的建議

中小企業(yè)貸款難的問題，事實上反映了社會融資方式少渠道狹窄的現(xiàn)狀。因此，解決當前我市中小企業(yè)貸款難的問題，關(guān)鍵還在于“開源”，即發(fā)展多元化的融資方式。具體而言，主要有以下幾點措施：

1、建立中小企業(yè)資信評價系統(tǒng)，提高其資信水平和融資的能力。通過客觀、公正、誠實地評估，使那些優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)能夠得到廣大意愿投資者的認可，并愿意投資。當前中小企業(yè)貸款難突出在一個問題就在于中小企業(yè)的真實資信狀況難以得到客觀反映，即資信市場上良莠共存，個別資信狀況差的企業(yè)的不良行為往往會影響大多數(shù)資信狀況優(yōu)良的企業(yè)。因此建立我市的中小企業(yè)資信評價系統(tǒng)就成為必要。這個系統(tǒng)的作用，不僅可以動態(tài)反映我市中小企業(yè)的資

信狀況，而且也是取得銀行貸款、開展其它經(jīng)營活動的基礎(chǔ)。中小企業(yè)資信評價系統(tǒng)在客觀、公正、評估企業(yè)之前，首先必須做到自身的公正、客觀和誠實，這需要通過制度約束、自覺性和法律嚴懲等措施來保證。鑒于此，這個系統(tǒng)可以建立在銀行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)之上，即以企業(yè)與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的履約信用程度作為評判企業(yè)資信狀況好壞的一個基本標準。同時，對于企業(yè)而言，向系統(tǒng)提供真實的財務(wù)資料，系統(tǒng)根據(jù)所提供財務(wù)資料進行分析所得到結(jié)果也是評價企業(yè)資信水平的一個重要依據(jù)。這樣，通過評價，把我市中小企業(yè)進行資信分級后，一方面，可以為社會各界提供權(quán)威的我市中小企業(yè)的資信信息，降低投資者投資的調(diào)查成本，另一方面，還可以促進中小企業(yè)改善自身的經(jīng)營管理水平或公司治理結(jié)構(gòu)，從而為中小企業(yè)進行廣泛地融資創(chuàng)造基礎(chǔ)。這也是中小企業(yè)進行各種融資的基礎(chǔ)。

2、積極探索適合我市的直接融資方式。對于資信狀況良好的中小企業(yè)，可以允許直接發(fā)行短期（半年或一年）債券或其他有期限的融資憑證來籌措資金，其中規(guī)模較大的則積極鼓勵其通過公開發(fā)行股票進行籌資。對于資信狀況一般的中小企業(yè)，可以通過資產(chǎn)重組來獲得融資，即通過兼并、合并、合作等方式，獲得急需的資金，從而減少因資產(chǎn)擴張或經(jīng)營困難面臨的資金需求。另外，建議在我市試行商業(yè)承兌匯票方式融通資金，即允許企業(yè)簽發(fā)商業(yè)承兌匯票，一方面簽發(fā)企業(yè)可以通過延期付款減少對資金的需要，另一方面，持票企業(yè)可以在有條件的情況下轉(zhuǎn)讓票據(jù)（如背書、向其它企業(yè)或銀行申請貼現(xiàn)等）以獲得資金。

3、通過政策扶持和引導(dǎo)，加快地方性金融組織體系建設(shè)。一是增強城市信用社的資金實力，擴大其負債規(guī)模，除通過增加股本的方式增加資本金外，建議凡在城市信用社有貸款的企業(yè)都應(yīng)把其基本賬戶轉(zhuǎn)至城市信用社，同時以政府協(xié)調(diào)的方式由城市信用社代理地方國庫，以提高其競爭力。二是農(nóng)村信用社改革到位后，建議政府出臺農(nóng)村信用社信貸資金投向指導(dǎo)意見，即在繼續(xù)支持“三農(nóng)”經(jīng)濟的基礎(chǔ)上，鼓勵其利用點多面廣的優(yōu)勢，積極向中小企業(yè)開展貸款融資。三是探索建立相互擔保體系，即由中小企業(yè)集資建立互相合作的擔?；穑瑢⒒鸫嫒?yún)⑴c擔?；鸬你y行，由該銀行為基金的企業(yè)發(fā)放貸款。四是創(chuàng)造條件，建立民間金融機構(gòu)，特別是一些由符合條件的企業(yè)和個人參股的股份制中小金融機構(gòu)，增加中小企業(yè)獲得信貸的可能性。

4、增強中小企業(yè)融資擔保機構(gòu)的保證能力。中小企業(yè)貸款難的一個主要問題即在于尋找擔保的困難。當前我市已有多家信用擔保機構(gòu)，已為我市中小企業(yè)融資做出了較大貢獻。但由于其資金規(guī)模較小，為中小企業(yè)提供擔保的能力還非常有限。因此，鑒于當前我市財政狀況良好的現(xiàn)實，建議市縣兩級政府應(yīng)繼續(xù)向這些擔保機構(gòu)追加資本金，使其規(guī)模達到億元以上，進一步增強對我市中小企業(yè)的擔保能力，以解決更多中小企業(yè)的擔保問題。同時，還應(yīng)當鼓勵有條件的企業(yè)組建中小企業(yè)擔保公司，或逐步成立民間中介擔保公司，為企業(yè)提供融資擔保平臺。另外，對于當前存在的擔保公司，應(yīng)建立分級的中小企業(yè)融資擔保機構(gòu)和擔?；?，由兩級財政共同出資，實行分級擔保和再擔保，擔保對象為互助基金的會員企業(yè)?；蛘呓M建專業(yè)的擔保投資機構(gòu)，將擔?；稹⒒ブ鸺顿Y和擔保于一體，形成風(fēng)險共擔、利益共享的結(jié)合體，確?；鹪鲋当Ｖ?。

5、建議國有商業(yè)銀行在維持自身經(jīng)營重點的同時，樹立真正的效益立行觀念，即在保障資金安全的前提下，不分企業(yè)規(guī)模大小、所有制性質(zhì)，只要是能夠為自身帶來利潤的企業(yè)，就可以予以信貸支持。具體而言就是要改革現(xiàn)行的信貸管理體制，區(qū)別不同地區(qū)，因地制宜地實行不同的信貸管理方法，如對于貸款需求大、企業(yè)還貸結(jié)息良好的地區(qū)或縣，可以適當下放貸款審批權(quán)；對于貸款需求小、企業(yè)還貸結(jié)息差的地區(qū)可以采取收縮信貸的辦法，或者把這個地區(qū)的基層機構(gòu)變成以吸存為主的機構(gòu)；對于市場前景好、還本付息能力強、經(jīng)濟效益好、現(xiàn)金流量合理、財務(wù)管理機制健全的中小企業(yè)的資金需要應(yīng)予支持，等等。這樣，采取靈活多樣的信貸管理方法，就能夠使信貸在支持經(jīng)濟發(fā)展時做到結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化和總量上的平衡，也可以有效促進中小企業(yè)信貸需求的實現(xiàn)。

第五篇：當前中小企業(yè)貸款難的原因及對策

當前中小企業(yè)貸款難的原因及對策

[找文章到☆大☆秘☆書☆網(wǎng)()一站在手，寫作無憂!] 近幾年，中小企業(yè)發(fā)展一直受到資金短缺的困擾，融資難問題至今沒有得到根本解決，從而成為阻礙其健康發(fā)展和經(jīng)濟持續(xù)增長的主要制約因素。由于中小企業(yè)主要依賴間接融資渠道，所以中小企業(yè)資金短缺的主要表現(xiàn)就是貸款難。尤其是在XX年國家實施宏觀調(diào)控的政策背景下，這一問題表現(xiàn)更為突出，可以說，資金短缺是當前中小企業(yè)發(fā)展的主要制約因素。如何有效滿足中小企業(yè)的合理資金需求，已經(jīng)成為目前中小企業(yè)發(fā)展亟需解決的問題。

一、__年以來金融機構(gòu)對中小企業(yè)的貸款投放情況

止XX年12月末，XX市金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額達成214.81億元，較年初增加了50.99億元，增長31.13%，較XX年多增31.22億元。但從貸款的投向看，投向晉煤集團、藍焰股份、沁和煤業(yè)等大型企業(yè)的項目貸款就達27.11億元，占到全市貸款增加額的53.17%，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款又增加了7.23億元，再扣除個人貸款、住房貸款和大型企業(yè)的票據(jù)融資，從統(tǒng)計看，中小企業(yè)通過擔保、抵押、票據(jù)貼現(xiàn)方式從銀行獲得的資金不足8億元。但由于中小企業(yè)貸款期限相對較短、周轉(zhuǎn)快，實際上金融部門對中小企業(yè)的貸款累放要達到15億元左右。從今年一季度看，全市金 融機構(gòu)人民幣貸款余額達208.89億元，較年初減少5.91億元，下降了2.75%，其中，投向藍焰股份等煤炭行業(yè)基建貸款達2.78億元，而對中小企業(yè)貸款是減少的。

二、當前造成中小企業(yè)貸款難的主要原因

盡管說XX年以來金融系統(tǒng)積極想方設(shè)法支持中小企業(yè)發(fā)展，但由于受國家宏觀調(diào)控政策的影響，中小企業(yè)資金緊張的矛盾還是比較突出，原因主要有以下幾個方面：

1、我國加入WTO后，國有商業(yè)銀行適應(yīng)國際競爭的要求，加快了股份制改革步伐，調(diào)整了信貸管理體制，信貸審批權(quán)限向上集中，風(fēng)險管理加強。如工行總行在行業(yè)信貸政策方面規(guī)定，對煤炭行業(yè)低于500萬噸的不列入信貸支持范圍，按照這個標準，全市也就只有晉煤集團等少數(shù)幾個大型企業(yè)可列入支持范圍，地市行以下沒有貸款審批和發(fā)放權(quán)。目前，國有商業(yè)銀行的基層機構(gòu)，特別是縣支行一級基本上沒有任何貸款發(fā)放權(quán)，有的甚至不能借新還舊。即使是二級分行有的也沒有發(fā)放新增貸款權(quán)。這樣嚴格的限權(quán)，客觀上導(dǎo)致了對中小企業(yè)貸款投入的減少。

2、城鄉(xiāng)信用社等地方性金融機構(gòu)資金實力不足，難以充分滿足中小企業(yè)的信貸需求。在國有商業(yè)銀行陸續(xù)實施信貸退出政策的情況下，與國有商業(yè)銀行競爭處于劣勢的地方性中小金融機構(gòu)并未因之而搶占到銀行退出后留下的信貸市場份額，中小企業(yè)也并沒有因為向國有商業(yè)銀行的貸款難 而轉(zhuǎn)戶城鄉(xiāng)信用社。其中主要的原因是，城鄉(xiāng)信用社在資信方面難與國有商業(yè)銀行相比。同時，由于在結(jié)算方面沒有跨省、市、縣的網(wǎng)絡(luò)，結(jié)算渠道不暢，中小企業(yè)不愿到城鄉(xiāng)信用社開戶。加之，近年來城鄉(xiāng)信用社不良貸款率較高，風(fēng)險較大，國家和監(jiān)管部門也加強了對其貸款風(fēng)險的政策限制和管理，如去年以來省銀監(jiān)局對農(nóng)信社貸款發(fā)放制定嚴格的標準，特別是受存貸比例限制，影響到城鄉(xiāng)信用社的貸款投放。

3、多數(shù)中小企業(yè)存在經(jīng)營規(guī)模小、管理水平低、財務(wù)制度不健全、經(jīng)營風(fēng)險大的問題比較突出，難以達到銀行的貸款條件。實際上，對于效益好、管理好的中小企業(yè)，銀行還是積極予以支持的，但我市多數(shù)中小企業(yè)存在技術(shù)水平差、市場信息不靈等問題，選擇合適項目的難度大、成本高，重復(fù)建設(shè)嚴重、管理混亂、賬表虛假、技術(shù)落后、產(chǎn)品檔次低、缺少市場競爭能力，從而嚴重影響了商業(yè)銀行貸款的發(fā)放。同時，一些中小企業(yè)正處在改制過程中，對銀行的債務(wù)處置不當，有的還出現(xiàn)了逃廢銀行債務(wù)的問題。

4、中小企業(yè)貸款擔保難的問題一直沒有得到很好地解決。目前我市已成立的擔保機構(gòu)，注冊資本少，擔保能力有限。如市中小企業(yè)信用擔保有限公司，注冊資本金僅有3200萬元，若按1：5的最高擔保比例放款的話，銀行最多僅能放款1.6億元；有的縣至今也未能組建起擔保公司。同時，中介機構(gòu)服務(wù)功能不到位，存在手續(xù)繁瑣、收費項目多，重 復(fù)論證、評估，重復(fù)收費等問題，限制了中小企業(yè)獲得貸款的能力。

三、解決中小企業(yè)貸款難問題的建議

中小企業(yè)貸款難的問題，事實上反映了社會融資方式少渠道狹窄的現(xiàn)狀。因此，解決當前我市中小企業(yè)貸款難的問題，關(guān)鍵還在于“開源”，即發(fā)展多元化的融資方式。具體而言，主要有以下幾點措施：

1、建立中小企業(yè)資信評價系統(tǒng)，提高其資信水平和融資的能力。通過客觀、公正、誠實地評估，使那些優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)能夠得到廣大意愿投資者的認可，并愿意投資。當前中小企業(yè)貸款難突出在一個問題就在于中小企業(yè)的真實資信狀況難以得到客觀反映，即資信市場上良莠共存，個別資信狀況差的企業(yè)的不良行為往往會影響大多數(shù)資信狀況優(yōu)良的企業(yè)。因此建立我市的中小企業(yè)資信評價系統(tǒng)就成為必要。這個系統(tǒng)的作用，不僅可以動態(tài)反映我市中小企業(yè)的資信狀況，而且也是取得銀行貸款、開展其它經(jīng)營活動的基礎(chǔ)。中小企業(yè)資信評價系統(tǒng)在客觀、公正、評估企業(yè)之前，首先必須做到自身的公正、客觀和誠實，這需要通過制度約束、自覺性和法律嚴懲等措施來保證。鑒于此，這個系統(tǒng)可以建立在銀行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)之上，即以企業(yè)與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的履約信用程度作為評判企業(yè)資信狀況好壞的一個基本標準。同時，對于企業(yè)而言，向系統(tǒng)提供真實的財務(wù)資料，系統(tǒng)根據(jù)所提供財務(wù)資料進行分析所得到結(jié)果也是評價企業(yè)資信水平的一個重要依據(jù)。這樣，通過評價，把我市中小企業(yè)進行資信分級后，一方面，可以為社會各界提供權(quán)威的我市中小企業(yè)的資信信息，降低投資者投資的調(diào)查成本，另一方面，還可以促進中小企業(yè)改善自身的經(jīng)營管理水平或公司治理結(jié)構(gòu)，從而為中小企業(yè)進行廣泛地融資創(chuàng)造基礎(chǔ)。這也是中小企業(yè)進行各種融資的基礎(chǔ)。

2、積極探索適合我市的直接融資方式。對于資信狀況良好的中小企業(yè)，可以允許直接發(fā)行短期債券或其他有期限的融資憑證來籌措資金，其中規(guī)模較大的則積極鼓勵其通過公開發(fā)行股票進行籌資。對于資信狀況一般的中小企業(yè)，可以通過資產(chǎn)重組來獲得融資，即通過兼并、合并、合作等方式，獲得急需的資金，從而減少因資產(chǎn)擴張或經(jīng)營困難面臨的資金需求。另外，建議在我市試行商業(yè)承兌匯票方式融通資金，即允許企業(yè)簽發(fā)商業(yè)承兌匯票，一方面簽發(fā)企業(yè)可以通過延期付款減少對資金的需要，另一方面，持票企業(yè)可以在有條件的情況下轉(zhuǎn)讓票據(jù)以獲得資金。

3、通過政策扶持和引導(dǎo)，加快地方性金融組織體系建設(shè)。一是增強城市信用社的資金實力，擴大其負債規(guī)模，除通過增加股本的方式增加資本金外，建議凡在城市信用社有貸款的企業(yè)都應(yīng)把其基本賬戶轉(zhuǎn)至城市信用社，同時以政府協(xié)調(diào)的方式由城市信用社代理地方國庫，以提高其競爭力。二是農(nóng)村信用社改革到位后，建議政府出臺農(nóng)村信用社信貸資金投向指導(dǎo)意見，即在繼續(xù)支持“三農(nóng)”經(jīng)濟的基礎(chǔ)上，鼓勵其利用點多面廣的優(yōu)勢，積極向中小企業(yè)開展貸款融資。三是探索建立相互擔保體系，即由中小企業(yè)集資建立互相合作的擔保基金，將基金存入?yún)⑴c擔保基金的銀行，由該銀行為基金的企業(yè)發(fā)放貸款。四是創(chuàng)造條件，建立民間金融機構(gòu)，特別是一些由符合條件的企業(yè)和個人參股的股份制中小金融機構(gòu)，增加中小企業(yè)獲得信貸的可能性。

4、增強中小企業(yè)融資擔保機構(gòu)的保證能力。中小企業(yè)貸款難的一個主要問題即在于尋找擔保的困難。當前我市已有多家信用擔保機構(gòu)，已為我市中小企業(yè)融資做出了較大貢獻。但由于其資金規(guī)模較小，為中小企業(yè)提供擔保的能力還非常有限。因此，鑒于當前我市財政狀況良好的現(xiàn)實，建議市縣兩級政府應(yīng)繼續(xù)向這些擔保機構(gòu)追加資本金，使其規(guī)模達到億元以上，進一步增強對我市中小企業(yè)的擔保能力，以解決更多中小企業(yè)的擔保問題。同時，還應(yīng)當鼓勵有條件的企業(yè)組建中小企業(yè)擔保公司，或逐步成立民間中介擔保公司，為企業(yè)提供融資擔保平臺。另外，對于當前存在的擔保公司，應(yīng)建立分級的中小企業(yè)融資擔保機構(gòu)和擔?；?，由兩級財政共同出資，實行分級擔保和再擔保，擔保對象為互助基金的會員企業(yè)?；蛘呓M建專業(yè)的擔保投資機構(gòu)，將擔?；稹⒒ブ鸺顿Y和擔保于一體，形成風(fēng)險共擔、利益 共享的結(jié)合體，確?；鹪鲋当Ｖ?。

5、建議國有商業(yè)銀行在維持自身經(jīng)營重點的同時，樹立真正的效益立行觀念，即在保障資金安全的前提下，不分企業(yè)規(guī)模大小、所有制性質(zhì)，只要是能夠為自身帶來利潤的企業(yè)，就可以予以信貸支持。具體而言就是要改革現(xiàn)行的信貸管理體制，區(qū)別不同地區(qū)，因地制宜地實行不同的信貸管理方法，如對于貸款需求大、企業(yè)還貸結(jié)息良好的地區(qū)或縣，可以適當下放貸款審批權(quán)；對于貸款需求小、企業(yè)還貸結(jié)息差的地區(qū)可以采取收縮信貸的辦法，或者把這個地區(qū)的基層機構(gòu)變成以吸存為主的機構(gòu)；對于市場前景好、還本付息能力強、經(jīng)濟效益好、現(xiàn)金流量合理、財務(wù)管理機制健全的中小企業(yè)的資金需要應(yīng)予支持，等等。這樣，采取靈活多樣的信貸管理方法，就能夠使信貸在支持經(jīng)濟發(fā)展時做到結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化和總量上的平衡，也可以有效促進中小企業(yè)信貸需求的實現(xiàn)。