第一篇：議新時(shí)期國(guó)有商業(yè)銀行資金的有效營(yíng)銷

議新時(shí)期國(guó)有商業(yè)銀行資金的有效營(yíng)銷

議新時(shí)期國(guó)有商業(yè)銀行資金的有效營(yíng)銷

經(jīng)過多年的改革和發(fā)展，國(guó)有商業(yè)銀行資金格局已發(fā)生了歷史性的轉(zhuǎn)折，但同時(shí)也面對(duì)著資本充足率不高、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單

一、資金配置效益不高等矛盾。好范文，全國(guó)公務(wù)員公同的天地004km.cn隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和成熟，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各家商業(yè)銀行對(duì)資金運(yùn)作的效率及收益的追求越來越高，基層行加強(qiáng)資金營(yíng)銷的呼聲較高。在這種背景下，提出加強(qiáng)資金的有效營(yíng)銷，不僅僅是觀念的轉(zhuǎn)變，更重要的是要實(shí)現(xiàn)資金營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新并以此培植新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

一、新形勢(shì)下加強(qiáng)資金有效營(yíng)銷的重要性

（一）、國(guó)有商業(yè)銀行資金營(yíng)運(yùn)的現(xiàn)狀及問題

1、認(rèn)識(shí)錯(cuò)位。一是目標(biāo)認(rèn)識(shí)錯(cuò)位。長(zhǎng)期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)思想的影響，國(guó)有商業(yè)銀行資金營(yíng)運(yùn)很大程度上還局限于流動(dòng)性管理層面，“三性”協(xié)調(diào)下的效益觀念較淡薄，“三性”原則在營(yíng)運(yùn)資金過程中被人為割離，資金營(yíng)運(yùn)的效益目的性不強(qiáng)。二是職能定位的認(rèn)識(shí)錯(cuò)位。資金營(yíng)運(yùn)的管理職能被人為強(qiáng)化，而經(jīng)營(yíng)職能卻在淡化，資金營(yíng)運(yùn)對(duì)全行資源優(yōu)化配置的牽引作用無法發(fā)揮，資金對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)力作用無法顯現(xiàn)，內(nèi)在的功效放大功能被壓抑。三是目標(biāo)市場(chǎng)定位的認(rèn)識(shí)錯(cuò)位。長(zhǎng)期以來以存貸為主的營(yíng)運(yùn)思維慣性使我們對(duì)全局性、全口徑的資金及市場(chǎng)研究不多，無形中更助長(zhǎng)了資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單

一、營(yíng)運(yùn)領(lǐng)域狹窄等矛盾。

2、資金營(yíng)運(yùn)的管理屏障問題突出。由于國(guó)有商業(yè)銀行點(diǎn)多面廣，分支機(jī)構(gòu)的資金狀況存在較大的差異性，而現(xiàn)有的集中管理、分級(jí)層層授權(quán)授信的資金管理模式極易引發(fā)分支機(jī)構(gòu)資金營(yíng)運(yùn)方向上的趨同性，分支機(jī)構(gòu)拓展資金業(yè)務(wù)的積極性被壓抑，資金資源難以做到在全國(guó)范圍內(nèi)的優(yōu)化配置，全行資金配置的集成度不高，內(nèi)耗較大。

3、資金營(yíng)運(yùn)機(jī)制缺乏靈活性，調(diào)控手段不多。目前，國(guó)有商業(yè)銀行營(yíng)運(yùn)資金的主要手段有系統(tǒng)內(nèi)資金、現(xiàn)金、利率等相關(guān)的規(guī)定和管理辦法，由于這些手段的設(shè)置沒有完全以市場(chǎng)為導(dǎo)向，更多摻雜了行政色彩和主觀因素，加之對(duì)這些手段的調(diào)整缺乏適時(shí)性和敏銳性，導(dǎo)致各行資金營(yíng)運(yùn)對(duì)市場(chǎng)信號(hào)反映遲滯，對(duì)系統(tǒng)內(nèi)資金供求的傳導(dǎo)性較差。尤其在全行超負(fù)荷的資金狀況得到根本改變的大背景下，資金營(yíng)運(yùn)機(jī)制缺乏靈活性，一方面造成各級(jí)行都去爭(zhēng)規(guī)模，爭(zhēng)政策；同時(shí)在貸款規(guī)模有限、又無其它更有效的運(yùn)用途徑的情況下，基層行不得不以存放人行款項(xiàng)和系統(tǒng)內(nèi)上存等低效資產(chǎn)的方式大量保持備付金，不僅難以實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，更造成了資金使用上的浪費(fèi)和資金效益的低下。

4、技術(shù)含量不高，分析預(yù)測(cè)手段落后，資金營(yíng)運(yùn)的附加值不高。從系統(tǒng)性業(yè)務(wù)來看，實(shí)時(shí)匯兌系統(tǒng)的運(yùn)行中仍存在一些技術(shù)問題，如資金調(diào)度系統(tǒng)與實(shí)時(shí)匯兌系統(tǒng)未統(tǒng)一，資金結(jié)算通道仍未完全暢通，特別是還沒有能滿足大型集團(tuán)企業(yè)、行政事業(yè)單位資金監(jiān)測(cè)和資金調(diào)度的專門軟件，全行性的結(jié)算功能尚不能完全滿足跨地區(qū)、跨行業(yè)大客戶的需要。從個(gè)人業(yè)務(wù)來看，借記卡存在不少單邊賬，網(wǎng)上銀行的發(fā)展明顯落后于股份制商業(yè)銀行，對(duì)理財(cái)?shù)刃聵I(yè)務(wù)的相關(guān)軟件開發(fā)幾乎是空白。從后臺(tái)決策管理信息系統(tǒng)來看，全行性的資金管理系統(tǒng)仍未建立，能滿足現(xiàn)代管理需要的分析模型尚未建立。

（二）新形勢(shì)下加強(qiáng)資金有效營(yíng)銷的緊迫性

資金的有效營(yíng)銷是指在資金營(yíng)運(yùn)中按現(xiàn)代商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的要求，引入市場(chǎng)營(yíng)銷的觀念，運(yùn)用經(jīng)營(yíng)資源集成化配置等現(xiàn)代管理技術(shù)，通過有效調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，拓展資產(chǎn)、負(fù)債及中間業(yè)務(wù)的新領(lǐng)域及規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等來實(shí)現(xiàn)有效發(fā)展。

資金的有效營(yíng)銷是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下信貸資金運(yùn)動(dòng)的內(nèi)在要求和重要途徑，它是對(duì)傳統(tǒng)資金業(yè)務(wù)的重大突破和發(fā)展，主要表現(xiàn)在：

（1）與傳統(tǒng)資金業(yè)務(wù)相比，目標(biāo)定位不同。資金的有效營(yíng)銷突破了傳統(tǒng)資金業(yè)務(wù)長(zhǎng)期停留在保付等低層次操作目標(biāo)上的局限性，將目標(biāo)直接定位于三性原則下的效益目標(biāo)上。

（2）與傳統(tǒng)資金業(yè)務(wù)不同，資金的有效營(yíng)銷強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)務(wù)與市場(chǎng)的對(duì)接，通過拓展外延更廣、內(nèi)涵更深的金融產(chǎn)品去貼近市場(chǎng)，占領(lǐng)市場(chǎng)。

（3）與傳統(tǒng)資金業(yè)務(wù)相比，資金的有效營(yíng)銷的主動(dòng)性更強(qiáng)，資金這一銀行運(yùn)作的血液在資源配置中的功效更大。傳統(tǒng)資金業(yè)務(wù)更多的是被動(dòng)管理色彩，而資金的有效營(yíng)銷不僅要求對(duì)原有的資金手段進(jìn)行重大改革，而且要求對(duì)現(xiàn)有的資金配置低下的資金營(yíng)運(yùn)體系進(jìn)行重大調(diào)整，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)資源在量上的無形擴(kuò)張及在質(zhì)上的無形提高，主動(dòng)地以有限的資金資源去拓展更符合市場(chǎng)需求的多樣化金融產(chǎn)品。

（4）與傳統(tǒng)資金業(yè)務(wù)不同，資金的有效營(yíng)銷必須極力解決引起資金營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)——收益不對(duì)稱的深層次矛盾，操作將更加規(guī)范，機(jī)制將更加完善，風(fēng)險(xiǎn)管理能力將更強(qiáng)。

二、新形勢(shì)下資金有效營(yíng)銷的主攻方向

從全局高度全面計(jì)劃資金營(yíng)銷戰(zhàn)略和營(yíng)銷策略。在營(yíng)運(yùn)

計(jì)劃的編制、調(diào)整及檢查中，既要綜合考慮全行的資金狀況及社會(huì)投融資需求狀況，明確資金營(yíng)運(yùn)的主戰(zhàn)場(chǎng)；又要權(quán)衡全行資金在時(shí)間、空間及載體上的較大差異性，實(shí)行差異化的資金營(yíng)銷策略。

（一）抓“大”不放“小”，做活做強(qiáng)信貸資產(chǎn)這一主體業(yè)務(wù)，努力提高信貸營(yíng)銷的綜合經(jīng)濟(jì)效益。

1、強(qiáng)化對(duì)有價(jià)值的黃金信貸客戶的營(yíng)銷力度，推行分

客戶、分階段的立體化信貸營(yíng)銷策略。

對(duì)現(xiàn)有的重點(diǎn)客戶，要加強(qiáng)貸后管理及維護(hù)，實(shí)行資產(chǎn)、負(fù)債及中間業(yè)務(wù)一體化營(yíng)銷，努力做好做強(qiáng)一大批能帶來巨大綜合經(jīng)濟(jì)效益的優(yōu)質(zhì)客戶；對(duì)大型的黃金客戶，要實(shí)行有目標(biāo)、分階段的滲透策略，主動(dòng)地向其貼近與滲透，隨時(shí)捕捉信息，利用點(diǎn)多面廣及結(jié)算渠道的優(yōu)勢(shì)及時(shí)掌握企業(yè)的生產(chǎn)、建設(shè)及資金動(dòng)向，并通過銀團(tuán)貸款及銀企協(xié)議等方式不斷加強(qiáng)信貸批發(fā)市場(chǎng)的營(yíng)銷；對(duì)電力、能源、交通及優(yōu)質(zhì)上市公司等關(guān)系國(guó)計(jì)民生的產(chǎn)業(yè)及企業(yè)，要實(shí)行主動(dòng)的、領(lǐng)先的營(yíng)銷策略，通過靈活多變的營(yíng)銷手段努力搶占這塊優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)份額。

2、要認(rèn)真抓好信貸零售業(yè)務(wù)的營(yíng)銷工作。

國(guó)有商業(yè)銀行要充分利用自身在中小企業(yè)營(yíng)銷及零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷的優(yōu)勢(shì)，積極開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品，對(duì)一些前景看好、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)效益好、信譽(yù)高的中小企業(yè)要給予重點(diǎn)支持，使中小企業(yè)得以更快地發(fā)展，從而建立起優(yōu)質(zhì)的信貸鏈，構(gòu)筑龐大的黃金客戶群。同時(shí)，對(duì)個(gè)人住房及汽車等消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，要積極展開營(yíng)銷，對(duì)個(gè)人創(chuàng)業(yè)投資及招商引資等社會(huì)投資活動(dòng)，通過積極探索推出相應(yīng)的信貸品種，開拓更廣闊的信貸空間。

3、切實(shí)加強(qiáng)貸款計(jì)劃管理，提高貸款使用的效益。

長(zhǎng)期以來貸款業(yè)務(wù)一直是各家商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)，現(xiàn)行的管理體制和考核激勵(lì)機(jī)制的不完善，更加劇了基層分支行的貸款營(yíng)銷沖動(dòng)。根據(jù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的這一現(xiàn)實(shí)，各級(jí)行要加強(qiáng)貸款的流動(dòng)性管理，切實(shí)盤活存量，用好增量，加速貸款周轉(zhuǎn)，提高貸款綜合效益。一是要加大不良貸款清收力度，努力減少不良貸款總量，降低不良貸款占比。二是要改變?cè)隽颗渲梅绞?，用好用足增量，切?shí)提高資產(chǎn)綜合收益。對(duì)跨地區(qū)的大型優(yōu)質(zhì)客戶，總行規(guī)?？芍苯优渲玫娇蛻?，不占用經(jīng)營(yíng)行的規(guī)模，資金匹配也可在受益行內(nèi)部實(shí)行“內(nèi)部銀團(tuán)貸款”等更加靈活的方式。對(duì)貸款經(jīng)營(yíng)水平高、創(chuàng)效大、經(jīng)營(yíng)潛力大的二級(jí)分行及縣市支行，總分行可采取直接授權(quán)方式擴(kuò)大其經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，以實(shí)現(xiàn)信貸資源在全國(guó)范圍內(nèi)的優(yōu)化配置。三是要改目前缺乏彈性的、簡(jiǎn)單的期限管理為以到期貸款收回率和貸款周轉(zhuǎn)率等為主的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理?？偡中袑?duì)地市行收回存量貸款的資金和規(guī)模不集中上收，但對(duì)收回的資金和規(guī)模，須重新配置時(shí)，則必須依據(jù)內(nèi)部授權(quán)授信的權(quán)限進(jìn)行操作，既鼓勵(lì)多盤活存量資金，又促進(jìn)各行用好用足用準(zhǔn)規(guī)模，以切實(shí)調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，提高貸款綜合收益。四是各級(jí)行貸款使用部門要成為貸款資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的責(zé)任中心，要按資金的使用成本和收益確定其利潤(rùn)目標(biāo)，通過明晰的責(zé)權(quán)利關(guān)系，進(jìn)一步挖掘貸款資產(chǎn)的創(chuàng)效潛能。

（二）有重點(diǎn)、分層次參與金融市場(chǎng)資金營(yíng)銷，努力實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債的多元化及組合的最優(yōu)化，積極有效拓展增效渠道。

1、大力拓展票據(jù)市場(chǎng)。

要繼續(xù)穩(wěn)步發(fā)展匯票承兌業(yè)務(wù)，進(jìn)一步完善承兌的授權(quán)授信方式。要采取措施提升回購(gòu)對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)的支持力度，回購(gòu)規(guī)模的匹配及回購(gòu)利率的調(diào)整上要充分體現(xiàn)效益優(yōu)先、區(qū)別對(duì)待的原則。有選擇性地試辦本票業(yè)務(wù)，探索發(fā)展融資性票據(jù)業(yè)務(wù)的思路。對(duì)實(shí)力雄厚、資信良好的大型集團(tuán)及上市公司簽發(fā)的商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)，要積極穩(wěn)妥地開展貼現(xiàn)、回購(gòu)及轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。加強(qiáng)對(duì)中央銀行票據(jù)的研究力度，創(chuàng)造條件搞好業(yè)務(wù)的深度開發(fā)。加強(qiáng)系統(tǒng)內(nèi)分工合作，有條件的大中型城市可成立區(qū)域票據(jù)中心，負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)票據(jù)營(yíng)銷的公關(guān)、協(xié)調(diào)等工作，努力做大做強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)。

2、整合資金積極參與拆借市場(chǎng)和債券市場(chǎng)。

拆借市場(chǎng)和債券市場(chǎng)是對(duì)市場(chǎng)利率反映最快的兩個(gè)市場(chǎng)?？蛇x擇處于貨幣市場(chǎng)中心城市成立資金中心，內(nèi)部分支機(jī)構(gòu)可通過委托總行、資金中心或內(nèi)部收益協(xié)議等多種形式參與同業(yè)拆借市場(chǎng)運(yùn)作。要積極參與債券回購(gòu)和現(xiàn)券買賣業(yè)務(wù)，要加大國(guó)債承銷和分銷力度，條件具備的分支機(jī)構(gòu)在上級(jí)行的授權(quán)授信下可成立國(guó)債經(jīng)理部。

3、加強(qiáng)銀證、銀保合作，努力介入資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)。

要繼續(xù)完善已有的跨市場(chǎng)資金營(yíng)運(yùn)工具。要加快信貸資產(chǎn)證券化創(chuàng)新力度，通過債轉(zhuǎn)股、住房按揭貸款等批發(fā)業(yè)務(wù)捆綁上市及借殼海外上市等方式使流動(dòng)性較差的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為流動(dòng)性強(qiáng)的資產(chǎn)，也可通過發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單及金融債券的方式實(shí)現(xiàn)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的證券化。要積極參與企業(yè)并購(gòu)業(yè)務(wù)及理財(cái)顧問業(yè)務(wù)。要加大自身股份制改革步伐，努力提高國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率，充實(shí)資金營(yíng)運(yùn)實(shí)力。加大代理保險(xiǎn)營(yíng)銷力度，努力增加代理保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)收入。

4、積極融入外匯市場(chǎng)和黃金市場(chǎng)。

國(guó)有商業(yè)銀行積極參與外匯市場(chǎng)，有利于為利率市場(chǎng)化后的經(jīng)營(yíng)管理積累經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)，外匯市場(chǎng)也是資金趨利避險(xiǎn)的有效工具之一。國(guó)家已放開黃金交易，如何利用黃金市場(chǎng)，充分滿足中小城市及農(nóng)村廣大客戶的需求，應(yīng)是商業(yè)銀行資金營(yíng)運(yùn)重點(diǎn)研究的領(lǐng)域。

5、開辟租賃市場(chǎng)。

國(guó)有商業(yè)銀行存量資產(chǎn)中大量抵債資產(chǎn)的變現(xiàn)及非經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn)的占用等問題十分突出，通過拍賣、租賃、抵貸返租等方式不僅可最大限度減少資產(chǎn)損失，也可為資金營(yíng)運(yùn)增加可用頭寸。金融租賃是一塊尚待開發(fā)的處女地，金融租賃及由此延伸的銀行產(chǎn)品創(chuàng)新將極具市場(chǎng)潛力。

三、新形勢(shì)下加強(qiáng)資金有效營(yíng)銷的保障措施

（一）以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，構(gòu)筑高效的資金營(yíng)銷體系。

1、以管理制度層面的創(chuàng)新為切入點(diǎn)，努力提升經(jīng)營(yíng)層次，促進(jìn)資金有序有效流動(dòng)。

一是要大力提升經(jīng)營(yíng)層次，總分行要加大直接營(yíng)銷力度?？偡中幸闪ｉT的資金營(yíng)運(yùn)中心，專門負(fù)責(zé)目標(biāo)市場(chǎng)的開發(fā)、維護(hù)及管理工作。資金調(diào)度部門要分立，要與結(jié)算部門統(tǒng)一，專門負(fù)責(zé)資金的調(diào)度及平衡。

二是要以內(nèi)部評(píng)價(jià)評(píng)級(jí)制度為基石，以授權(quán)授信管理為主線，強(qiáng)化二級(jí)分行的資金營(yíng)銷職能。要建立科學(xué)實(shí)際的資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)體系，推行對(duì)二級(jí)分行的評(píng)價(jià)評(píng)級(jí)工作，明確各二級(jí)分行的資金營(yíng)運(yùn)權(quán)限。對(duì)市場(chǎng)潛力大、客戶群高度聚集、經(jīng)營(yíng)潛力大的二級(jí)分行，要擴(kuò)大其資源配置、產(chǎn)品開發(fā)及營(yíng)銷、市場(chǎng)進(jìn)入等經(jīng)營(yíng)權(quán)限；對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化、資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)下滑的二級(jí)分行，要通過上收權(quán)限等方式控制其資源配置的規(guī)模，限制其資金營(yíng)運(yùn)的方向。

三是各二級(jí)分行要加快扁平化管理改革步伐，要建立以管理會(huì)計(jì)為基礎(chǔ)的責(zé)任目標(biāo)體系，實(shí)行市場(chǎng)化的內(nèi)部資金買賣制，強(qiáng)化各責(zé)任中心的資金籌措或使用的成本效益責(zé)任，要根據(jù)組織存款等負(fù)債的實(shí)際成本和不同業(yè)務(wù)的資金收益率分別對(duì)資金籌措部門和使用部門確定資金轉(zhuǎn)移價(jià)格，核定各部門的利潤(rùn)目標(biāo)，增強(qiáng)全行成本核算觀念和強(qiáng)化對(duì)資金三性的認(rèn)識(shí)。

總之，要根據(jù)資金運(yùn)動(dòng)的一般規(guī)律及內(nèi)部資源集成化配置要求，努力消除制約資金配置效益最大化的管理制度屏障，真正建立起以總行集中管理，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級(jí)經(jīng)營(yíng)，以地市行為基本核算單位的扁平化資金營(yíng)運(yùn)格局。

2、加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，將市場(chǎng)機(jī)制引入系統(tǒng)內(nèi)部，構(gòu)建靈活的資金營(yíng)運(yùn)傳導(dǎo)機(jī)制。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)要著重考慮：

建立資金內(nèi)部定價(jià)系統(tǒng)。長(zhǎng)期以來，由于缺乏有效的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移體系，就無法準(zhǔn)確對(duì)不同的產(chǎn)品、服務(wù)確定價(jià)格，也就難以有效地評(píng)價(jià)不同部門的經(jīng)營(yíng)狀況，業(yè)務(wù)拓展的激勵(lì)機(jī)制不活的問題也就得不到根本解決。實(shí)行內(nèi)部資金買賣制，建立內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移體系，就是要變粗放型的資金營(yíng)運(yùn)為集約型的資金營(yíng)運(yùn)，就是要變分級(jí)式管理為集中式、扁平化管理，真正在全行建立以實(shí)現(xiàn)效益目標(biāo)的自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束的資金營(yíng)運(yùn)機(jī)制。資金營(yíng)運(yùn)部門作為全行資金的總閘門，其與各業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）部門的資金計(jì)價(jià)關(guān)系的明確是資金效益提高的關(guān)鍵，各業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）部門要作為相對(duì)獨(dú)立核算的責(zé)任中心，依據(jù)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格把資金賣給資金部門或從資金部門取得資金，并以其營(yíng)運(yùn)資金的效益作為業(yè)績(jī)考核的依據(jù)。內(nèi)部資金定價(jià)的方法主要依據(jù)管理會(huì)計(jì)的實(shí)際成本法、作業(yè)成本法、費(fèi)用差異收回、資金綜合收益率來確定，要建立以管理會(huì)計(jì)為基本方法的可操作性的分析模型作為內(nèi)部計(jì)價(jià)的尺度，進(jìn)而作為衡量業(yè)績(jī)的重要依據(jù)。

放開系統(tǒng)內(nèi)資金往來利率。在當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行資金格局發(fā)生歷史轉(zhuǎn)折的有利條件下，系統(tǒng)內(nèi)利率的制定標(biāo)準(zhǔn)、系統(tǒng)內(nèi)資金的管理一方面對(duì)積極開展資金營(yíng)銷的、創(chuàng)效大的經(jīng)營(yíng)行要起到激勵(lì)作用；一方面對(duì)不思進(jìn)取、消極資金營(yíng)運(yùn)的經(jīng)營(yíng)行要起到懲戒作用。系統(tǒng)內(nèi)利率的制定及調(diào)整要充分考慮分行間資金狀況的差異性，對(duì)不同地區(qū)實(shí)行差別利率，既鼓勵(lì)存差行努力拓展資金運(yùn)用渠道，轉(zhuǎn)向市場(chǎng)要效益，向優(yōu)質(zhì)、高效客戶要效益；又鼓勵(lì)發(fā)展?jié)摿π〉男型ㄟ^拓展低成本資金渠道及不良貸款清收來改善經(jīng)營(yíng)狀況。

建立風(fēng)險(xiǎn)——收益對(duì)稱的產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制。利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行將直接面對(duì)利率波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)——收益不對(duì)稱的問題，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)將快速加大，資金營(yíng)運(yùn)的安全保障將面臨挑戰(zhàn)。

要應(yīng)對(duì)這一變化并能從變化中捕捉到市場(chǎng)機(jī)會(huì)，全行必須建立對(duì)宏微觀經(jīng)濟(jì)金融及市場(chǎng)的信息搜集、傳遞及分析系統(tǒng)，要扎實(shí)開展利率走勢(shì)的調(diào)查研究，為產(chǎn)品定價(jià)的決策提供及時(shí)、全面、準(zhǔn)確的依據(jù)，當(dāng)前要盡快解決行內(nèi)不同的信息管理系統(tǒng)相互兼容對(duì)接及管理信息系統(tǒng)與分析決策系統(tǒng)對(duì)接等技術(shù)問題。

要強(qiáng)化產(chǎn)品定價(jià)中的風(fēng)險(xiǎn)——收益相對(duì)稱原則，在產(chǎn)品價(jià)格政策上不能使風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱，既不能讓高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)負(fù)債配置低利率價(jià)格，又不能使低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品配置高利率價(jià)格?？傂幸ｉT的內(nèi)部信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和制度，對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)及客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，并依據(jù)不同的信用等級(jí)確定不同的價(jià)格，以此控制風(fēng)險(xiǎn)，鎖定利潤(rùn)。

在科學(xué)預(yù)測(cè)利率走勢(shì)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用缺口理論的基本方法，在利率走勢(shì)的不同階段，確定不同的產(chǎn)品組合標(biāo)準(zhǔn)。加快激勵(lì)機(jī)制改革步伐，建立充滿生機(jī)和活力的資金營(yíng)運(yùn)激勵(lì)機(jī)制。要切實(shí)推行資金營(yíng)銷責(zé)任制，一定要擺正處罰和激勵(lì)的關(guān)系，應(yīng)把責(zé)權(quán)利有機(jī)地結(jié)合起來，特加是應(yīng)改變過去只有處罰很少激勵(lì)，基層人員消極營(yíng)銷的被動(dòng)局面，通過有效激勵(lì)促進(jìn)全行真正關(guān)心營(yíng)銷效率及效益，注重貸后管理，促進(jìn)有效資產(chǎn)的不斷放大。

（二）、加快資金營(yíng)運(yùn)的電子化建設(shè)步伐，建立科學(xué)的、可操作的分析預(yù)測(cè)模型，提高資金營(yíng)運(yùn)分析水平。

從資金調(diào)度操作層面來講，要盡快建立全行統(tǒng)一的電子化資金調(diào)度系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)匯兌系統(tǒng)與資金調(diào)度系統(tǒng)的統(tǒng)一，保證資金調(diào)度的方便、快捷，這是開展資金有效營(yíng)銷的重要條件。要設(shè)計(jì)能滿足跨市場(chǎng)、跨區(qū)域的大型企業(yè)和行政事業(yè)單位資金監(jiān)測(cè)和資金調(diào)度的專門軟件，提高服務(wù)的效率。

從資金營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)的管理層面來講，要實(shí)現(xiàn)前臺(tái)業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)與后臺(tái)管理決策支持系統(tǒng)的對(duì)接，建立暢通的資金營(yíng)運(yùn)管理信息系統(tǒng)。

從資金營(yíng)運(yùn)分析預(yù)測(cè)層面來講，要做到定性分析和定量分析相結(jié)合，搞好市場(chǎng)機(jī)會(huì)的分析和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)精確的量化分析，建立科學(xué)的、可操作的分析預(yù)測(cè)模型，努力提高資金營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)的附加值。要依據(jù)敏感性分析等建立利率走勢(shì)的分析模型，要依據(jù)管理會(huì)計(jì)的方法等建立內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格的分析模型，要依據(jù)績(jī)效評(píng)估矩陣及經(jīng)濟(jì)增加值模型等建立產(chǎn)品的定價(jià)模型，要依據(jù)缺口理論等建立產(chǎn)品組合的分析模型。

（三）、加強(qiáng)資金營(yíng)運(yùn)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和人才培養(yǎng)，努力打造一支復(fù)合型、理財(cái)型的人才隊(duì)伍。

要加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)新業(yè)務(wù)、各市場(chǎng)及各種經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)的培訓(xùn)力度。要著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，培養(yǎng)和延攬一大批復(fù)合型、理財(cái)專家型人才。要建立資金經(jīng)理制，進(jìn)一步完善對(duì)人才的考核激勵(lì)機(jī)制。要更新人才管理觀念，引入先進(jìn)的授權(quán)管理和員工自我管理思想，努力把我行的資金營(yíng)運(yùn)隊(duì)伍打造成一支團(tuán)結(jié)進(jìn)取、高效率的團(tuán)隊(duì)。

四、新形勢(shì)下加強(qiáng)資金營(yíng)銷工作應(yīng)堅(jiān)持的幾點(diǎn)原則

（一）資金營(yíng)銷中應(yīng)著眼于有效發(fā)展，注重有效經(jīng)營(yíng)。強(qiáng)調(diào)資金的有效營(yíng)銷，不能局限于現(xiàn)在資金多了要用出去的層次，不是為了營(yíng)銷而營(yíng)銷，而是要在有效經(jīng)營(yíng)的原則下實(shí)現(xiàn)效益的最大化。上世紀(jì)90年代以來，國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)增加了5倍，而總體效益卻在下滑，雖然這有種種原因，但資金的高使用率與低效益并存的現(xiàn)象從經(jīng)濟(jì)學(xué)上可以理解為規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，在資產(chǎn)負(fù)債單一的結(jié)構(gòu)條件下，貸款資產(chǎn)的加速堆積過程，也就是風(fēng)險(xiǎn)不斷集中、流動(dòng)性高速變?nèi)醯倪^程。資金的有效營(yíng)銷就是要極力解決造成這一被動(dòng)局面的深層次矛盾，主動(dòng)地走一條遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基本規(guī)律及現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理基本要求的效益最大化之路，而不是違背這些規(guī)律及要求的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)之路。

（二）、資金營(yíng)銷中應(yīng)遵循“三性”之間協(xié)調(diào)統(tǒng)一的原則。三性原則是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理最基本的原則，三性之間既相互制約，又相互促進(jìn)的關(guān)系是商業(yè)銀行的一切經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的基本出發(fā)點(diǎn)和基本原則。圍繞實(shí)現(xiàn)資金的有效營(yíng)銷而展開的制度層面的改革、技術(shù)支持層面的創(chuàng)新及產(chǎn)品服務(wù)層面的創(chuàng)新等均要遵循三性之間相互制約、相互協(xié)調(diào)、相互促進(jìn)的關(guān)系。在參與市場(chǎng)運(yùn)作時(shí)應(yīng)特別注意風(fēng)險(xiǎn)回避及防范。一是加強(qiáng)調(diào)查研究分析評(píng)估，搞好對(duì)不同市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)的評(píng)估論證工作。二是實(shí)行有重點(diǎn)的、分層次的市場(chǎng)進(jìn)出戰(zhàn)略?？傂幸^續(xù)強(qiáng)化系統(tǒng)管理的職能，鼓勵(lì)符合條件的分支機(jī)構(gòu)適時(shí)適度地參與市場(chǎng)運(yùn)作，有效拓展資金營(yíng)運(yùn)新渠道。

（三）、資金營(yíng)銷應(yīng)遵循集中調(diào)配管理與分類指導(dǎo)相結(jié)合的原則。資金營(yíng)銷不僅要確保國(guó)有商業(yè)銀行大量存差出現(xiàn)后新增存差的使用效益，而且要解決歷史遺留下的存量不活造成的無效益資金大量占用問題。資金趨利避險(xiǎn)的天然屬性既要求通過集中調(diào)配方式將資金集聚到高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品及區(qū)域上，又要充分考慮分支行間資金狀況的差異性及經(jīng)營(yíng)潛力的不同，通過分類指導(dǎo)、分類管理及扁平化管理充分挖掘各級(jí)行的經(jīng)營(yíng)潛力，充分調(diào)動(dòng)各級(jí)行的經(jīng)營(yíng)積極性。

（四）、資金營(yíng)銷應(yīng)堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)首位及內(nèi)控先行原則。業(yè)務(wù)多元化后，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)暴露點(diǎn)必然增多，風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行必然呈現(xiàn)新的特點(diǎn)、新的規(guī)律，風(fēng)險(xiǎn)防范和規(guī)避的要求將更高。加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，既是穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在要求，也是保證全行資金大安全、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的有力保障。首先，新業(yè)務(wù)、新機(jī)構(gòu)的開辦，必須首先建章立制，自覺地把加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)作為防范銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)來抓，從制度上解決人治大于法治，一放就亂的問題。其次，強(qiáng)化制度約束，抓好內(nèi)控重點(diǎn)。做好內(nèi)控工作的關(guān)鍵在于有章必循，違章必究，執(zhí)法必嚴(yán)，令行禁止，決不姑息遷就。各個(gè)分支機(jī)構(gòu)必須牢固樹立一級(jí)法人觀念，嚴(yán)格執(zhí)行轉(zhuǎn)授權(quán)制度。要突出控制重點(diǎn)，抓住了重點(diǎn)就抓住了要害，在不同業(yè)務(wù)開展過程中，要抓住不同業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的不同特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)點(diǎn)，明確內(nèi)控的重點(diǎn)及手段，以有效控制銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

第二篇：我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)營(yíng)銷策略探析

我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)營(yíng)銷策略探析

［摘要］銀行業(yè)是典型的服務(wù)業(yè)，服務(wù)是商業(yè)銀行最基本的經(jīng)營(yíng)方式、最主要的效益來源、最重要的無形資產(chǎn)，是商業(yè)銀行產(chǎn)品形象的集中展示。作為營(yíng)銷新觀念，服務(wù)營(yíng)銷以客戶需求為中心、以優(yōu)質(zhì)服務(wù)為宗旨，向客戶提供滿意的金融產(chǎn)品和服務(wù)。面對(duì)激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行必須順應(yīng)世界金融發(fā)展趨勢(shì)，及時(shí)導(dǎo)入服務(wù)營(yíng)銷機(jī)制，以全新的服務(wù)營(yíng)銷模式替代傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式，把金融服務(wù)推向更高的層次。

［關(guān)鍵詞］服務(wù)營(yíng)銷；國(guó)有商業(yè)銀行；顧客滿意

［作者簡(jiǎn)介］王杰芳，河南科技學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院教師，碩士，研究方向：企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷和戰(zhàn)略管理，河南新鄉(xiāng)，453003

［中圖分類號(hào)］ F830.33 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ A ［文章編號(hào)］ 1007-7723（2009）04-0004-0003

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)顯著特征是服務(wù)業(yè)的蓬勃興起，服務(wù)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位愈來愈重要。銀行業(yè)是典型的服務(wù)行業(yè)，服務(wù)是商業(yè)銀行最基本的經(jīng)營(yíng)方式、最主要的效益來源、最重要的無形資產(chǎn)，是商業(yè)銀行產(chǎn)品形象的集中展示。由于歷史原因，國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)融資體系中居主導(dǎo)地位。作為營(yíng)銷新觀念，服務(wù)營(yíng)銷已成為銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的有力武器。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行要融入世界金融發(fā)展潮流，必須引入并大力發(fā)展以市場(chǎng)需求為中心的服務(wù)營(yíng)銷機(jī)制，提升我國(guó)金融體系整體競(jìng)爭(zhēng)力。

一、商業(yè)銀行服務(wù)營(yíng)銷要義

（一）服務(wù)與服務(wù)營(yíng)銷

服務(wù)業(yè)泛指第三產(chǎn)業(yè)的各個(gè)行業(yè)，其社會(huì)覆蓋面相當(dāng)寬闊，包括生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)、生活性服務(wù)業(yè)、流通性服務(wù)業(yè)、知識(shí)性服務(wù)業(yè)及社會(huì)綜合服務(wù)業(yè)等。服務(wù)具有無形性、差異性、不可分離性和不可貯存性等特征。這些特征決定了服務(wù)營(yíng)銷與實(shí)物產(chǎn)品營(yíng)銷有著本質(zhì)的不同。具體表現(xiàn)在以下幾方面：

1.服務(wù)營(yíng)銷以提供無形服務(wù)為目的。無形是服務(wù)最明顯的特點(diǎn)。如果說有形產(chǎn)品是一個(gè)物體或一樣?xùn)|西的話，那么服務(wù)則表現(xiàn)為一種行為、績(jī)效或努力。由于服務(wù)是無形的，顧客難以感知和判斷，服務(wù)質(zhì)量取決于顧客的感知。

2.服務(wù)營(yíng)銷以顧客為核心。服務(wù)的不可分離性決定了服務(wù)產(chǎn)品的消費(fèi)與服務(wù)產(chǎn)品的提供是同時(shí)進(jìn)行的，也就是服務(wù)的消費(fèi)者要直接參與服務(wù)的生產(chǎn)過程，并與服務(wù)提供者密切配合，顧客成為服務(wù)的一部分。在這一過程中，服務(wù)績(jī)效的好壞不僅取決于服務(wù)者的素質(zhì)，也與顧客個(gè)人的行為密切相關(guān)。

3.服務(wù)營(yíng)銷時(shí)間因素的重要性。由于服務(wù)的不可感知形態(tài)以及生產(chǎn)與消費(fèi)的同時(shí)進(jìn)行，從而使服務(wù)具有不可貯存性。服務(wù)生產(chǎn)和消費(fèi)過程是由顧客同服務(wù)提供者面對(duì)面進(jìn)行的，服務(wù)就必須及時(shí)、快捷以縮短顧客等候服務(wù)的時(shí)間。服務(wù)營(yíng)銷中的時(shí)間因索對(duì)提高服務(wù)效率、提高顧客對(duì)服務(wù)的評(píng)價(jià)起著重要的杠桿作用。

4.服務(wù)分銷渠道的特定化。在現(xiàn)實(shí)生活中，分銷渠道概念并不囿于實(shí)體產(chǎn)品的分配，服務(wù)領(lǐng)域同樣存在分銷渠道。由于服務(wù)產(chǎn)品的不可分離特性，使得企業(yè)服務(wù)不可能像有形產(chǎn)品的生產(chǎn)企業(yè)那樣通過批發(fā)、零售等物流渠道，把服務(wù)產(chǎn)品從生產(chǎn)地送到顧客手中，而只能借助特定的分銷渠道推廣服務(wù)產(chǎn)品?？晒┓?wù)企業(yè)選擇的分銷渠道有：直銷、經(jīng)由中介機(jī)構(gòu)銷售、租賃服務(wù)、特許經(jīng)營(yíng)和綜合服務(wù)等。

（二）商業(yè)銀行服務(wù)營(yíng)銷的特定內(nèi)涵

銀行業(yè)是典型的服務(wù)行業(yè)，在現(xiàn)在的買方市場(chǎng)情況下，也必須關(guān)注服務(wù)營(yíng)銷。服務(wù)營(yíng)銷內(nèi)涵與傳統(tǒng)營(yíng)銷不同，其營(yíng)銷組合要素由4P調(diào)整為7P，即除了價(jià)格、產(chǎn)品、渠道、促銷外，擴(kuò)充了人員、過程和有形展示三個(gè)要素。銀行是通過一系列服務(wù)來獲得收益的金融機(jī)構(gòu)，銀行營(yíng)銷就是服務(wù)營(yíng)銷，提高服務(wù)質(zhì)量是銀行服務(wù)營(yíng)銷的關(guān)鍵。

銀行服務(wù)營(yíng)銷是指銀行以金融市場(chǎng)為導(dǎo)向，利用自己的資源優(yōu)勢(shì)，通過運(yùn)用各種營(yíng)銷手段，把可贏利的銀行金融產(chǎn)品和金融服務(wù)銷售給客戶，以滿足客戶的需求并實(shí)現(xiàn)銀行贏利最大化為目標(biāo)的一系列活動(dòng)。它通過研究確定客戶的金融需要，規(guī)劃新的服務(wù)或改善原有服務(wù)，來滿足不同客戶的需求。銀行服務(wù)營(yíng)銷具有如下特點(diǎn)：

1.注重品牌營(yíng)銷。由于銀行服務(wù)的同質(zhì)性，各銀行提供的服務(wù)具有很強(qiáng)的模仿性，因此在營(yíng)銷過程中，在宣傳功能的同時(shí)，應(yīng)注重建立銀行品牌。客戶接受銀行服務(wù)往往不是被銀行服務(wù)的功能或金融產(chǎn)品所能帶來的贏利所吸引，而是被熟知的品牌所吸引。

2.注重全員營(yíng)銷。銀行員工在與客戶接觸溝通、為客戶辦理業(yè)務(wù)和提供服務(wù)過程中，在客戶與銀行之間架起一座橋梁，把金融產(chǎn)品推銷出去。銀行的一線員工在生產(chǎn)金融產(chǎn)品的同時(shí)直接面對(duì)消費(fèi)者，能直接了解客戶的需求，滿足其各方面的需求；二線員工須積極配合一線員工，為一線員工提供方便。

3.注重整體營(yíng)銷。銀行往往是通過自身形象的塑造將金融產(chǎn)品和服務(wù)推銷給客戶，即客戶只有在對(duì)商業(yè)銀行認(rèn)同和信任的基礎(chǔ)上，才會(huì)接受其所提供的服務(wù)。因此，商業(yè)銀行較一般企業(yè)更應(yīng)注重自身的全方位整體營(yíng)銷。成功的整體營(yíng)銷若能為客戶所接受，能對(duì)銀行相關(guān)服務(wù)產(chǎn)生正遷移作用，使客戶自然而然地接受其他相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)。

4.注重直面營(yíng)銷。直面營(yíng)銷具有指向性、針對(duì)性和滲透性。鑒于金融產(chǎn)品和服務(wù)的復(fù)雜性，直面營(yíng)銷策略成為銀行營(yíng)銷的一種重要方式。因此，廣泛設(shè)立經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)、占領(lǐng)市場(chǎng)的傳統(tǒng)策略。近年來以電話、網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的新型直面營(yíng)銷方式開始出現(xiàn)。

二、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)營(yíng)銷發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行體系的構(gòu)成

1978年以前，我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)處于高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，銀行經(jīng)營(yíng)不需要擔(dān)心資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性，更不計(jì)贏利。因此，也無需考慮如何改善服務(wù)、提高經(jīng)營(yíng)效益，更談不上開展服務(wù)營(yíng)銷了。

改革開放之后，在金融改革大潮的推動(dòng)下，我國(guó)商業(yè)銀行必須改變傳統(tǒng)的觀念和做法，樹立服務(wù)營(yíng)銷的新觀念。一個(gè)多元的、開放的、競(jìng)爭(zhēng)的和發(fā)達(dá)的現(xiàn)代銀行體系成為了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制對(duì)銀行業(yè)提出的要求。在銀行體制改革下，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)而生，并取得了很大的發(fā)展。除四大專業(yè)銀行轉(zhuǎn)型為國(guó)有商業(yè)銀行外，我國(guó)又相繼涌現(xiàn)出了一批新興的商業(yè)銀行，主要為股份制商業(yè)銀行：交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、上海浦東發(fā)展銀行等；地方性城市合作銀行，在各自區(qū)域的城市信用社基礎(chǔ)上組建而成。

（二）我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)營(yíng)銷現(xiàn)狀

改革開放之后，在我國(guó)金融業(yè)逐步引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的過程中，國(guó)有商業(yè)銀行積極借鑒外國(guó)銀行的服務(wù)營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)，努力探索銀行服務(wù)營(yíng)銷新方式，不斷完善適合自身的銀行服務(wù)營(yíng)銷模式。

1.對(duì)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)十分了解。與外資銀行相較，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)過近60年的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作，十分了解中國(guó)消費(fèi)者，有能力針對(duì)客戶需求開發(fā)適宜的金融產(chǎn)品；能夠與客戶進(jìn)行較好的溝通，挖掘其潛在需求；對(duì)我國(guó)的金融政策非常熟悉。

2.服務(wù)品種多樣化。隨著市場(chǎng)需求的多元化與個(gè)性化，商業(yè)銀行應(yīng)不斷推出新的金融產(chǎn)品滿足客戶，即要求商業(yè)銀行服務(wù)日益多樣化。近年來，各商業(yè)銀行相繼推出了住房貸款、汽車貸款、保險(xiǎn)證券買賣、個(gè)人理財(cái)服務(wù)、代理支付、信息咨詢等服務(wù)，極大地豐富了銀行服務(wù)的品種。

3.擁有龐大的分銷渠道。在直面營(yíng)銷渠道上，與外資銀行在中國(guó)大多只有為數(shù)不多的分支機(jī)構(gòu)相比，國(guó)內(nèi)各大銀行通過在各城市廣設(shè)分支機(jī)構(gòu)形成了龐大的直面營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。在間接分銷渠道上，自國(guó)內(nèi)銀行于1987年發(fā)行第一張信用卡、1994年設(shè)立第一臺(tái)ATM以來，2008年上半年中國(guó)信用卡發(fā)卡量迅速增長(zhǎng)至2億張，銀行系統(tǒng)擁有ATM近5萬臺(tái)、POS25萬臺(tái)，銀行的電子化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)95%以上。

4.擁有龐大的客戶群。國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行在多年的經(jīng)營(yíng)中，與國(guó)內(nèi)企業(yè)已建立起長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系，形成了廣泛的客戶群體，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行建立起來的這種銀企關(guān)系在短期內(nèi)仍不容易被打破。目前，我國(guó)銀行仍占據(jù)了金融市場(chǎng)的絕大部分份額，外資銀行的客戶群體相對(duì)較集中于外資企業(yè)，這種市場(chǎng)格局將保持一定的時(shí)期。如果我國(guó)銀行能積極改進(jìn)營(yíng)銷手段，不斷提高營(yíng)銷水平，仍可以繼續(xù)保持與國(guó)內(nèi)客戶的原有關(guān)系，并在國(guó)際市場(chǎng)上開拓新的業(yè)務(wù)。

三、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)營(yíng)銷中存在的問題及原因解析

我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行雖然擁有熟悉國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)、具備龐大分銷渠道和客戶群體等方面的優(yōu)勢(shì)，但與外資銀行相比,由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制尚處于向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過渡階段，金融調(diào)控手段不健全、金融法規(guī)不完善等一系列問題，影響我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)營(yíng)銷策略的制定與選擇，導(dǎo)致其服務(wù)營(yíng)銷活動(dòng)開展過程中出現(xiàn)諸多問題。

（一）服務(wù)營(yíng)銷觀念缺失

近年來，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行雖然越來越重視服務(wù)營(yíng)銷，但卻難以克服長(zhǎng)時(shí)間形成的“以自我為中心”的服務(wù)文化，不管是高層管理者，還是一般員工，把服務(wù)營(yíng)銷孤立看待，僅僅把服務(wù)營(yíng)銷等同于產(chǎn)品推銷，主要考慮的是領(lǐng)導(dǎo)的看法，很少站在客戶的角度上考慮適宜金融產(chǎn)品的開發(fā)。國(guó)有商業(yè)銀行較少考慮客戶的需求，尚未真正確立“最大限度地滿足客戶需求”的服務(wù)營(yíng)銷觀念。

（二）營(yíng)銷服務(wù)模式單一

國(guó)有商業(yè)銀行積極運(yùn)用高科技手段，相繼推出了手機(jī)銀行、電話銀行等業(yè)務(wù)，然而對(duì)這些金融產(chǎn)品有比較全面了解并且能夠熟練使用的客戶卻不多；大多數(shù)客戶對(duì)各家國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特色不清楚。這說明我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)模式單一，各家銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，銀行營(yíng)銷服務(wù)模式缺乏差異化。

（三）服務(wù)營(yíng)銷人才匱乏

加入世界貿(mào)易組織后，在我國(guó)銀行業(yè)面臨的諸多挑戰(zhàn)中，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，人才的競(jìng)爭(zhēng)居于首位。金融業(yè)需要的人才有三類：一是熟練的技術(shù)操作人員；二是復(fù)合型人才即能夠在銀行不同崗位工作的通才；三是管理型人才。最后這類人才在我國(guó)原本就稀缺，隨著外資銀行的進(jìn)入，我國(guó)對(duì)優(yōu)秀金融人才包括優(yōu)秀的商業(yè)銀行服務(wù)營(yíng)銷人才在內(nèi)的金融人才的需求缺口將日漸凸顯。

（四）顧客忠誠(chéng)度不高

盡管國(guó)有商業(yè)銀行開展規(guī)范服務(wù)已經(jīng)許多年了，但目前在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)中，常常是ATM機(jī)不好用，POS機(jī)出問題；排隊(duì)辦業(yè)務(wù)需較長(zhǎng)時(shí)間的等待，有的網(wǎng)點(diǎn)客戶只能站著辦理業(yè)務(wù)；自助銀行存在沒有安裝門禁系統(tǒng)的現(xiàn)象，對(duì)客戶的安全保護(hù)措施考慮不足；換取零錢需要預(yù)先打招呼，等等。這些現(xiàn)象反映出國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)的不完善。各國(guó)有商業(yè)銀行雖然在微笑服務(wù)的基礎(chǔ)上設(shè)立導(dǎo)引服務(wù)、站立服務(wù)、掛牌服務(wù)、承諾服務(wù)、坐堂服務(wù)、查詢服務(wù)、限時(shí)服務(wù)、延時(shí)服務(wù)、上門服務(wù)以及包括借用文明傘在內(nèi)的其他專項(xiàng)服務(wù)，向客戶承諾提供超值服務(wù)，但卻流于形式，沒有真正落實(shí)，導(dǎo)致顧客忠誠(chéng)度不高。

四、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)營(yíng)銷策略探析

針對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)服務(wù)營(yíng)銷認(rèn)識(shí)不到位、服務(wù)營(yíng)銷模式單

一、服務(wù)營(yíng)銷人才缺乏以及由此導(dǎo)致的顧客忠誠(chéng)度不高等問題，要提升我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)營(yíng)銷水平，以達(dá)到不斷縮小與外資及其他所有制銀行的差距，就必須從以下方面不斷尋求創(chuàng)新：

（一）強(qiáng)化服務(wù)營(yíng)銷觀念

隨著銀行采用最新的技術(shù)、硬件新設(shè)施的不斷提高以及客戶的理性和成熟，銀行在爭(zhēng)取一個(gè)新客戶的成本也在不斷上升。因此，國(guó)有商業(yè)銀行必須樹立“以客戶為中心的”服務(wù)理念，真正用心為客戶服務(wù)，想客戶所想、急客戶所急，不斷提高服務(wù)品質(zhì)，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)留住客戶。加強(qiáng)服務(wù)意識(shí)、服務(wù)技巧和業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)，提高一線員工服務(wù)的專業(yè)水平，以優(yōu)質(zhì)、高效、快捷的服務(wù)贏得客戶，實(shí)現(xiàn)雙贏目標(biāo)。要在服務(wù)的每一個(gè)層次上都能夠很好地貫徹落實(shí)“以客戶為中心”的理念，一切工作緊緊圍繞著客戶需求開展。商業(yè)銀行不僅應(yīng)把客戶從進(jìn)入網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)直到離去的整個(gè)過程稱為服務(wù)，甚至還應(yīng)延伸到非營(yíng)業(yè)時(shí)間提供的電子產(chǎn)品、輔助設(shè)備服務(wù)方面，即不僅前臺(tái)的服務(wù)效率、態(tài)度、規(guī)范屬于服務(wù)范疇，甚而包括網(wǎng)點(diǎn)的便捷性、門面的檔次感、監(jiān)控設(shè)施的完備性、門面空間大小、服務(wù)信息、咨詢問題時(shí)得到答案的及時(shí)性與確定性、輔助設(shè)備的運(yùn)行穩(wěn)定性、管理者在公眾場(chǎng)合的形象等方面內(nèi)容。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行可以通過借鑒外資銀行的服務(wù)營(yíng)銷先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)服務(wù)意識(shí)的職業(yè)化。以客戶可感知的服務(wù)硬件為依托，通過變無形服務(wù)為有形服務(wù)，以幽雅的服務(wù)環(huán)境、和諧的服務(wù)氛圍、便利的服務(wù)流程、人性化的設(shè)施、快捷的網(wǎng)絡(luò)速度以及積極健康的員工形象等傳達(dá)服務(wù)特色和現(xiàn)代化的服務(wù)理念。

（二）差異化營(yíng)銷策略

所謂差異化營(yíng)銷，是指銀行在提供金融服務(wù)時(shí)不是不加區(qū)別地對(duì)所有客戶均提供相同的服務(wù)，而是針對(duì)不同的細(xì)分市場(chǎng)，提供不同的有針對(duì)性的采取不同的營(yíng)銷組合策略，最大限度地滿足顧客的需求，包括企業(yè)形象的差異化、服務(wù)的差異化、品牌的差異化等。顧客需求是千差萬別的，銀行服務(wù)的模式也不應(yīng)是單一的。應(yīng)當(dāng)是通過多樣化的服務(wù)，向顧客提供成熟、可信賴和友好的服務(wù)，滿足客戶需求的差別化，在客戶實(shí)現(xiàn)自身利益最大化的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)銀行利益的最大化。只有用戰(zhàn)略的眼光來分析客戶的潛在要求，開發(fā)獨(dú)特的具有差異性的金融產(chǎn)品，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

（三）健全人才培養(yǎng)和引進(jìn)機(jī)制

商業(yè)銀行服務(wù)營(yíng)銷具有品質(zhì)差異性的特征，這種差異性特征歸根到底是由顧客和服務(wù)人員的素質(zhì)引起的。要縮小這種差異性就要根據(jù)國(guó)有商業(yè)銀行所處的環(huán)境以及經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)種類，從加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有人員的培養(yǎng)入手，消除國(guó)有商業(yè)銀行職員與顧客以及職員之間在語(yǔ)言、習(xí)俗、文化等方面的差異，增強(qiáng)員工的歸屬感，提高顧客對(duì)銀行的信任感、認(rèn)同感。同時(shí)還應(yīng)積極引進(jìn)國(guó)內(nèi)外具有創(chuàng)新精神的、高素質(zhì)的服務(wù)營(yíng)銷方面的專業(yè)人才。

（四）顧客滿意度考核制度化，提升顧客忠誠(chéng)度

服務(wù)行業(yè)的規(guī)律是只有做好較低層次的工作才能做好較高層次的工作。顧客忠誠(chéng)度是綜合評(píng)價(jià)銀行信譽(yù)、實(shí)力和總體服務(wù)水平高低的試金石，它建立在顧客滿意度的基礎(chǔ)上。影響顧客滿意度的指標(biāo)有期望和實(shí)際感受。銀行要贏得客戶的滿意，其經(jīng)營(yíng)理念要體現(xiàn)誠(chéng)信、人性化和個(gè)性化。在建立顧客滿意度考核制度化方面可以適當(dāng)引進(jìn)制造業(yè)的質(zhì)量控制原則、時(shí)間與動(dòng)作研究、標(biāo)準(zhǔn)化原則等來提高銀行服務(wù)效率；對(duì)銀行服務(wù)進(jìn)行質(zhì)量管理體系認(rèn)證，定期考核，借助外力形成銀行服務(wù)的質(zhì)量管理體系；建立銀行服務(wù)培訓(xùn)制度，以提供高品質(zhì)服務(wù)為基礎(chǔ)；在銀行的軟件建設(shè)方面，應(yīng)從員工素質(zhì)抓起，打造一支高素質(zhì)、精業(yè)務(wù)、敬業(yè)愛崗的員工隊(duì)伍，提高員工整體職業(yè)道德水平和實(shí)際操作水平，這是贏得顧客滿意度的根本。

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第三篇：國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)

一、國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)

經(jīng)過二十年的改革，我國(guó)逐步確立了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，形成了以四大國(guó)有商業(yè)銀行為主體的商業(yè)銀行體系。國(guó)有商業(yè)銀行改革取得了顯著的成績(jī)。但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到真正商業(yè)銀行的要求，其本身還存在不少問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。

從幾年來審計(jì)機(jī)關(guān)對(duì)四大國(guó)有商業(yè)銀行審計(jì)情況看，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在： 一是國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例仍然較高，這是我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的首要特征。四大國(guó)有銀行不良貸款在剝離了1.4萬億后，不良貸款比率按五級(jí)分類口徑仍較高，已超過20%（發(fā)達(dá)國(guó)家平均為2%），風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。這些不良資產(chǎn)形成原因十分復(fù)雜，而銀行稀釋和消化不良貸款的能力目前還比較弱。當(dāng)前部分行業(yè)投資過熱已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的突出矛盾，一些銀行對(duì)過度投資、重復(fù)建設(shè)盲目貸款，如果不切實(shí)加以解決，可能產(chǎn)生大量的新增不良貸款。減少新增不良資產(chǎn)，加大存量不良資產(chǎn)處置力度，化解銀行風(fēng)險(xiǎn)任務(wù)艱巨。

二是資本充足率離巴塞爾協(xié)議規(guī)定（8%）還有一定差距，距國(guó)際先進(jìn)銀行（30%）有很大距離，面臨一定的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

三是國(guó)有商業(yè)銀行的盈利能力低，資本利潤(rùn)率、資產(chǎn)利潤(rùn)率和人均利潤(rùn)率仍大大低于國(guó)際平均水平。

四是金融違法違規(guī)行為屢禁不止，金融案件時(shí)有發(fā)生，有的觸目驚心，而金融企業(yè)的防范機(jī)制和內(nèi)部管理水平卻跟不上。一些銀行急于擴(kuò)張業(yè)務(wù)和搶占市場(chǎng)份額，往往忽略風(fēng)險(xiǎn)和成本，不能正確處理業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，致使一些新的金融業(yè)務(wù)往往是金融犯罪分子窺視的焦點(diǎn)。

五是銀行風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)新轉(zhuǎn)化：信貸資金被大量用于財(cái)政性支出，財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)向銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化；房地產(chǎn)、城市基礎(chǔ)設(shè)施等貸款周期長(zhǎng)、規(guī)模大、增長(zhǎng)快，信貸的分散風(fēng)險(xiǎn)向集中風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化；有些地方因資金鏈條斷裂而形成房地產(chǎn)貸款巨大風(fēng)險(xiǎn)，抵債資產(chǎn)逐年增加，虛假按揭、重復(fù)抵押騙取銀行貸款，信貸的即期風(fēng)險(xiǎn)向其他資產(chǎn)的遠(yuǎn)期風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化。商業(yè)銀行存在的問題實(shí)質(zhì)是金融體制和機(jī)制不健全，沒有建立現(xiàn)代金融制度，沒有真正擺脫行政機(jī)構(gòu)色彩，公司治理結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重缺陷，經(jīng)營(yíng)機(jī)制還沒有根本轉(zhuǎn)換，內(nèi)部控制薄弱，缺乏有效的自我約束機(jī)制。

二、國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的差距

風(fēng)險(xiǎn)管理作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的重要內(nèi)容和管理行為，是隨著商業(yè)銀行的產(chǎn)生而產(chǎn)生的。目前，全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式已成為國(guó)際化商業(yè)銀行謀求持續(xù)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的最重要方式。所謂全面風(fēng)險(xiǎn)管理是指對(duì)整個(gè)機(jī)構(gòu)內(nèi)各個(gè)層次的業(yè)務(wù)單位，各個(gè)種類風(fēng)險(xiǎn)的通盤管理，這種管理要求將信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及各種其他風(fēng)險(xiǎn)以及包含這些風(fēng)險(xiǎn)的各種金融資產(chǎn)進(jìn)行組合，承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)業(yè)務(wù)單位納入到統(tǒng)一的體系中，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)再依據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)量并加總，且依據(jù)全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和管理。其特征可概括為全球的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、全面的風(fēng)險(xiǎn)管理范圍、全員的風(fēng)險(xiǎn)管理文化、全程的風(fēng)險(xiǎn)管理過程、全新的風(fēng)險(xiǎn)管理方法、全額的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量等。這種方法不僅是銀行業(yè)務(wù)多元化后，銀行機(jī)構(gòu)本身產(chǎn)生的一種需求，也是當(dāng)今國(guó)際監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)各大機(jī)構(gòu)提出的一種要求。

中國(guó)銀行業(yè)與國(guó)際先進(jìn)銀行相比，特別是與全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式相比，在風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管理體系、風(fēng)險(xiǎn)管理方法等方面還存在一定差距。

（1）由于歷史和體制的因素，公司治理方面的缺陷是制約國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的內(nèi)在障礙。改革開放以前，我國(guó)是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，大財(cái)政、小銀行是金融的基本格局，銀行制度則以高

度集中計(jì)劃管理和行政約束為主要特征，經(jīng)過多年改革，國(guó)有商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)始取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

（2）國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理起步比較晚，觀念陳舊。全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念還不到位。

（3）商業(yè)銀行內(nèi)部控制方面還有很多薄弱環(huán)節(jié)，內(nèi)部控制的組織框架還處于初步建設(shè)階段。國(guó)有商業(yè)銀行所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離和制衡目前還不夠完善，內(nèi)控的權(quán)威性不足，董事會(huì)還沒有真正起到內(nèi)部控制作用，內(nèi)部控制活動(dòng)實(shí)際上由經(jīng)營(yíng)層主導(dǎo)，內(nèi)控優(yōu)先的原則在一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有充分體現(xiàn)，對(duì)內(nèi)部控制的監(jiān)督、評(píng)價(jià)的及時(shí)性和有效性還有待提高。

（4）風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)比較薄弱。風(fēng)險(xiǎn)管理人員數(shù)量較少，缺乏精通風(fēng)險(xiǎn)管理理論和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)的專業(yè)人才，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體制獨(dú)立性不夠，受外界因素干擾較多，有些地方政府仍以不同方式對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)進(jìn)行行政干預(yù)。

（5）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方法比較落后。長(zhǎng)期以來，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理以定性分析為主，缺乏量化分析，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量、監(jiān)測(cè)等方面科學(xué)性不夠。與國(guó)際先進(jìn)銀行大量運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型、金融工程等先進(jìn)方法相比比較落后。

（6）外部監(jiān)督和市場(chǎng)約束的作用還沒有充分發(fā)揮。外部監(jiān)管仍比較薄弱，監(jiān)管方式和手段不適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展需要。監(jiān)管責(zé)任沒有落實(shí)到高級(jí)管理人員和崗位責(zé)任人，許多問題暴露后才發(fā)現(xiàn)。信息披露還不規(guī)范、不完備，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)信息披露尤其不充分。市場(chǎng)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理監(jiān)督約束有待加強(qiáng)。

三、加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)金融改革

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快、銀行貸款大幅度增加情況下，尤其要加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。我國(guó)近年來經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境較為復(fù)雜，銀行業(yè)發(fā)展還很不成熟，風(fēng)險(xiǎn)管理形勢(shì)嚴(yán)峻。增強(qiáng)中國(guó)銀行業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力成為國(guó)有商業(yè)銀行改革與發(fā)展的重任之一。筆者認(rèn)為，加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理要從加強(qiáng)外部監(jiān)管、完善公司治理結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督三方面著手：

1、要實(shí)施嚴(yán)格的外部監(jiān)管和考核。按照加入世貿(mào)組織承諾，到2006年我國(guó)金融業(yè)將全面對(duì)外開放，國(guó)有商業(yè)銀行必須加快改革步伐，切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高質(zhì)量和效益，盡快按國(guó)際金融通則和制度辦事，建設(shè)成為資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營(yíng)安全、服務(wù)和效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)。國(guó)有商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面還存在很大差距，是我國(guó)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)，必須加強(qiáng)外部監(jiān)督。監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間以及中央銀行與財(cái)政部門之間要進(jìn)一步健全完善協(xié)調(diào)機(jī)制，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)金融企業(yè)法人、公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制、和高級(jí)管理人員的監(jiān)管和考核。繼續(xù)協(xié)助商業(yè)銀行降低不良貸款，是加強(qiáng)金融監(jiān)管的重要工作，關(guān)鍵是要建立和落實(shí)信貸責(zé)任制，有效控制新增不良貸款。并要防范化解處置不良資產(chǎn)帶來的損失和可能產(chǎn)生的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)或通貨膨脹。

2、商業(yè)銀行要建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)。完善公司治理結(jié)構(gòu)是建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度，提高銀行的發(fā)展能力、競(jìng)爭(zhēng)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力的根本所在。建立公司治理結(jié)構(gòu)當(dāng)前迫切需要做好兩方面工作：（1）構(gòu)建完整獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式，是提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的關(guān)鍵。一是要培育先進(jìn)的全員的風(fēng)險(xiǎn)管理文化；二是建立獨(dú)立而權(quán)威的風(fēng)險(xiǎn)管理部門實(shí)現(xiàn)對(duì)各機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一管理；三是通過科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)全面管理；四是通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、衡量、監(jiān)測(cè)、控制和轉(zhuǎn)移實(shí)現(xiàn)全過程管理；五是確定風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)在各業(yè)務(wù)部門之間、上下級(jí)之間的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)管理。最終實(shí)現(xiàn)以促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展為根本目的的增值型風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立。（2）完善內(nèi)控機(jī)制，保障公司治理機(jī)制的運(yùn)行。內(nèi)部控制是防范金融風(fēng)險(xiǎn)最主要、最基本的防線，防范金融風(fēng)險(xiǎn)必須首先從金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制做起。建

立健全科學(xué)的決策體系、有效的自我約束和激勵(lì)機(jī)制提高經(jīng)營(yíng)管理水平，降低不良貸款比例，增加盈利水平，是推進(jìn)商業(yè)銀行股份制改造的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行目前要加強(qiáng)內(nèi)部控制組織建設(shè)、加強(qiáng)內(nèi)控管理文化建設(shè)、理順業(yè)務(wù)內(nèi)部控制程序，完善崗位授權(quán)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部控制的監(jiān)督和評(píng)價(jià)。

3、建立規(guī)范的、嚴(yán)格的信息披露制度，自覺接受市場(chǎng)監(jiān)督。在2001年的新巴塞爾資本框架中，信息披露和市場(chǎng)約束的作用得到了空前的強(qiáng)調(diào)。市場(chǎng)約束與最低資本金約束、外部監(jiān)管共同成為新巴塞爾資本協(xié)議的三大支柱之一。市場(chǎng)約束要求銀行建立信息披露制度，在此過程中，風(fēng)險(xiǎn)信息居于關(guān)鍵性地位。銀行業(yè)不僅要披露最為基本的關(guān)于不良資產(chǎn)等方面的信息，還要描述詳細(xì)的控制風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部制度建設(shè)等方面的內(nèi)容。銀行的信息披露涉及銀行經(jīng)營(yíng)管理的所有方面，因而完善的風(fēng)險(xiǎn)信息披露需要從董事會(huì)、高級(jí)管理層、經(jīng)營(yíng)管理部門等多個(gè)層次的分工合作。國(guó)有商業(yè)銀行改造成股份制的商業(yè)銀行成為市場(chǎng)化的主體，必需滿足股東的信息披露要求。就銀行自身來說，引入市場(chǎng)監(jiān)督，同時(shí)讓自身的風(fēng)險(xiǎn)管理體系贏得廣泛的認(rèn)可，對(duì)于銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理具有積極意義。

第四篇：五大國(guó)有商業(yè)銀行

五大國(guó)有商業(yè)銀行：工商銀行，中國(guó)銀行，農(nóng)業(yè)銀行，建設(shè)銀行，交通銀行。四家銀行成為合資銀行是因?yàn)橥赓Y在這些銀行中的股權(quán)比重已經(jīng)接近25%的上限：工商銀行，建設(shè)銀行，交通銀行，中國(guó)銀行。

中國(guó)的四大國(guó)有銀行簡(jiǎn)介

中國(guó)銀行簡(jiǎn)介

中國(guó)銀行成立于1912年2月，是中國(guó)歷史最為悠久的銀行，也是中國(guó)國(guó)際化機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布最廣、國(guó)際金融業(yè)務(wù)最具優(yōu)勢(shì)的銀行。中國(guó)銀行是中國(guó)第一家在亞、歐、澳、非、南美、北美六大洲均設(shè)有機(jī)構(gòu)的銀行。目前中國(guó)銀行擁有13089個(gè)國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)和560個(gè)海外機(jī)構(gòu)，建立起了全球布局的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在香港和澳門，中國(guó)銀行還是當(dāng)?shù)氐陌l(fā)鈔行。中國(guó)銀行被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)選為資本實(shí)力最雄厚的國(guó)際大銀行之一；連續(xù)12年被美國(guó)《財(cái)富》雜志評(píng)選為世界500強(qiáng)大企業(yè)；被《歐洲貨幣》評(píng)選為“中國(guó)最佳國(guó)內(nèi)銀行、中國(guó)最佳并購(gòu)機(jī)構(gòu)、中國(guó)最佳銀行”；被亞洲《資產(chǎn)》雜志評(píng)為“中國(guó)國(guó)內(nèi)最佳銀行”。截止2001年底，中國(guó)銀行資產(chǎn)總額已達(dá)31680.11億元人民幣，凈資產(chǎn)達(dá)1634.62億元人民幣水平，全行境內(nèi)外機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)帳面利潤(rùn)108.05億元人民幣，盈利能力和水平一直居國(guó)內(nèi)同業(yè)之首。中國(guó)銀行是中國(guó)國(guó)際金融業(yè)務(wù)最具優(yōu)勢(shì)的銀行。在國(guó)際貿(mào)易融資、國(guó)際貿(mào)易結(jié)算、外匯資金業(yè)務(wù)、國(guó)際信用卡等方面具有雄厚的實(shí)力，其業(yè)務(wù)量在國(guó)內(nèi)均居第一。為適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展和技術(shù)變革加快的步伐，積極面對(duì)更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，中國(guó)銀行制定了全力推進(jìn)良好公司治理機(jī)制建設(shè)的發(fā)展目標(biāo)：通過充分發(fā)揮比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建科學(xué)的決策系統(tǒng)，實(shí)施審慎的會(huì)計(jì)原則，建立有效的激勵(lì)約束機(jī)智，建立適應(yīng)市場(chǎng)機(jī)制的人力資源開發(fā)管理體制，建立符合良好公司治理機(jī)制要求的董事會(huì)六個(gè)方面的建設(shè)，用3-5年的時(shí)間，將中國(guó)銀行發(fā)展為功能齊全、布局合理、有獨(dú)到比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的國(guó)家大銀行；經(jīng)過更長(zhǎng)一點(diǎn)時(shí)間的以資本為紐帶的重組并購(gòu)，躋身國(guó)際一流大銀行之列。

中國(guó)建設(shè)銀行簡(jiǎn)介

中國(guó)建設(shè)銀行是一家以中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)為特色的國(guó)有商業(yè)銀行，總部設(shè)在北京，在中國(guó)境內(nèi)及各主要國(guó)際金融中心開展業(yè)務(wù)。2001年7月，建設(shè)銀行在《銀行家》雜志全球1000家大銀行排名中位居第29位。中國(guó)建設(shè)銀行成立于1954年10月1日。建設(shè)銀行成立的基本背景是，隨著中華人民共和國(guó)開始執(zhí)行發(fā)展國(guó)民經(jīng)濟(jì)的第一個(gè)五年計(jì)劃，以建設(shè)156項(xiàng)重點(diǎn)工程為中心的大規(guī)模經(jīng)濟(jì)建設(shè)在全國(guó)陸續(xù)展開，為管理好巨額建設(shè)資金，建設(shè)銀行應(yīng)運(yùn)而生，開始了艱苦而光榮的歷程。從1954到1978年的二十多年間，建設(shè)銀行主要承擔(dān)了集中辦理國(guó)家基本建設(shè)預(yù)算撥款和企業(yè)自籌資金撥付，監(jiān)督資金合理使用，對(duì)施工企業(yè)發(fā)放短期貸款，辦理基本業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)的職責(zé)。建設(shè)銀行的服務(wù)追隨著共和國(guó)建設(shè)的腳步，遍及祖國(guó)的每一片建設(shè)熱土，為提高國(guó)家投資效益，支持國(guó)家財(cái)政平衡，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展做出了卓越貢獻(xiàn)。從70年代末、80年代初開始，建設(shè)銀行在承繼原有職能的同時(shí)，不斷拓展銀行職能，先后開辦了信貸資金貸款、居民儲(chǔ)蓄存款、外匯業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)，以及政策性房改金融和個(gè)人住房抵押貸款等多種業(yè)務(wù)。經(jīng)過十多年的改革發(fā)展，建設(shè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，信貸資產(chǎn)和負(fù)債取得了數(shù)以十倍的增長(zhǎng)，從單一管理財(cái)政資金、辦理基建撥款監(jiān)督的銀行，發(fā)展成為既管財(cái)政投資，又經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)，既辦理固定資產(chǎn)投資信貸，又發(fā)放配套流動(dòng)資金貸款，既辦理國(guó)內(nèi)金融業(yè)務(wù)，又辦理國(guó)際金融業(yè)務(wù)，以辦理中長(zhǎng)期信用為主的國(guó)家專業(yè)銀行。

1994年是建設(shè)銀行重要的轉(zhuǎn)折發(fā)展的一年。按照政府對(duì)投資體制和金融體制改革的求，建設(shè)銀行將長(zhǎng)期承擔(dān)代理財(cái)政職能和政策性貸款職能分別移交財(cái)政部和新成立的國(guó)家開發(fā)銀行，開始按照商業(yè)銀行的要求，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理體制進(jìn)行全面改革。1994年末，建設(shè)銀行先后對(duì)資金管理體制、信貸管理體制、財(cái)務(wù)管理體制和會(huì)計(jì)核算體制進(jìn)行或正在進(jìn)行一系列重大改革，總行和一級(jí)分行集中調(diào)度、統(tǒng)一調(diào)度和經(jīng)營(yíng)資金的能力增強(qiáng)，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度進(jìn)一步向國(guó)際準(zhǔn)則靠近。同時(shí)建設(shè)銀行還對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和區(qū)域經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略進(jìn)行重新定位。建設(shè)銀行因此取得了更快的發(fā)展和更好的經(jīng)營(yíng)效益。建設(shè)銀行步入了改革發(fā)展的新階段。從1996年3月起，建設(shè)銀行啟用現(xiàn)名，并同時(shí)導(dǎo)入企業(yè)識(shí)別系統(tǒng)，幾乎在一夜之間，全行數(shù)萬個(gè)辦事機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都開始使用了新的形象識(shí)別標(biāo)志。這湛藍(lán)的行徽、黑色立體的行名，透露出這家改革中的商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，兼收并蓄，不斷發(fā)展的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格；表達(dá)著一個(gè)不變的理念，那就是：根植中華大地，建設(shè)現(xiàn)代生活。從1994年起，建設(shè)銀行對(duì)遍布全國(guó)的分支機(jī)構(gòu)和儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了調(diào)整，在撤并部分縣支行的同時(shí)，增加了在全國(guó)中心城市的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置數(shù)量，與相應(yīng)信貸政策的調(diào)整相配合，進(jìn)一步加強(qiáng)了在中心城市的經(jīng)營(yíng)力度。中國(guó)建設(shè)銀行非常重視海外業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前，建設(shè)銀行已在海外設(shè)有香港、法蘭克福、新加坡三個(gè)分行和四個(gè)代表處。建設(shè)銀行已與世界上600家銀行建立了代理行關(guān)系,其業(yè)務(wù)往來遍及五大洲的近80個(gè)國(guó)家。通過發(fā)行債券，組織銀行貸款等方式在國(guó)際金融市場(chǎng)籌集資金，是建設(shè)銀行的一項(xiàng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，并以成為國(guó)際金融資本與中國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)結(jié)合的重要橋梁。建設(shè)銀行在香港地區(qū)的業(yè)務(wù)，在香港回歸前已初具規(guī)模。香港回歸后，其業(yè)務(wù)更獲快速發(fā)展。目前，建設(shè)銀行在香港已參股多家銀行和金融公司，并已成為建新銀行的最大股權(quán)持有者。

中國(guó)工商銀行簡(jiǎn)介

中國(guó)工商銀行，是辦理城鎮(zhèn)工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的國(guó)家專業(yè)銀行，于1984年1月1日成立。

中國(guó)工商銀行的基本任務(wù)是貫徹執(zhí)行國(guó)家的政策法令，按照國(guó)家的金融方針、政策、法規(guī)通過各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)，支持發(fā)展工業(yè)生產(chǎn)，擴(kuò)大商品流通，促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推進(jìn)科學(xué)技術(shù)進(jìn)步和企業(yè)技術(shù)改造，發(fā)揮金融事業(yè)在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的資金調(diào)節(jié)作用，為實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義四個(gè)現(xiàn)代化服務(wù)。

中國(guó)工商銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍主要是：

(1)辦理城鎮(zhèn)儲(chǔ)蓄存款，吸收工商企業(yè)存款，發(fā)行金融債券；(2)辦理國(guó)營(yíng)工商企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)和個(gè)體工商企業(yè)的流動(dòng)資金貸款；(3)管理工商企業(yè)和有關(guān)企業(yè)主管部門的各種專用基金，辦理技術(shù)改造貸款和一部分基本建設(shè)貸款；(4)開展委托、代理、租賃、咨詢等業(yè)務(wù)；(5)辦理現(xiàn)金和轉(zhuǎn)帳結(jié)算；(6)在經(jīng)濟(jì)特區(qū)和部分開放城市辦理外匯業(yè)務(wù)。

中國(guó)工商銀行設(shè)有董事會(huì)，總行在北京，它的分支機(jī)構(gòu)有兩萬多個(gè)，遍布全國(guó)各個(gè)城鎮(zhèn)。在各省、自治區(qū)和直轄市設(shè)有29個(gè)分行，在專區(qū)和市設(shè)中心支行155 個(gè)、市(分)支行147個(gè)，在縣(市)有支行2032個(gè)，在市、縣城郊有辦事處930個(gè)、分理處2654個(gè)、儲(chǔ)蓄所13141個(gè)、集鎮(zhèn)辦事處2201個(gè)。中國(guó)工商銀行的職工人數(shù)達(dá)40多萬人。

中國(guó)工商銀行成立以來資金實(shí)力迅速擴(kuò)大，截至1985年底，各項(xiàng)存款余額達(dá)到1939億元，其中企業(yè)存款880億元，占全部存款的45.4%，儲(chǔ)蓄存款896億元，占全部存款的46.2%。各項(xiàng)貸款余額達(dá)到3008億元，信貸資金的自給能力為65%。目前，在中國(guó)工商銀行開戶的工商企業(yè)單位有200多萬戶，個(gè)人儲(chǔ)蓄戶有22000多萬戶。中國(guó)工商銀行辦理的貸款業(yè)務(wù)分流動(dòng)資金貸款和固定資金貸款兩大類。流動(dòng)資金貸款包括國(guó)營(yíng)工業(yè)企業(yè)貸款、集體工業(yè)貸款、國(guó)營(yíng)商業(yè)貸款、集體商業(yè)貸款。個(gè)體工商業(yè)貸款等。固定資產(chǎn)貸款包括技術(shù)改造貸款和用于開發(fā)性的基本建設(shè)貸款。截至1985年底，流動(dòng)資金貸款余額為2648億元，占貸款總余額的88%，固定資產(chǎn)貸款356億元，占貸款總余額的11.8%。中國(guó)工商銀行的信托業(yè)務(wù)經(jīng)過清理和整頓，已有改進(jìn)提高，更趨健康合理。利用信托靈活、多樣、適應(yīng)性強(qiáng)等特點(diǎn)，籌集與融通資金，支持生產(chǎn)，溝通購(gòu)銷，促進(jìn)了技術(shù)進(jìn)步和橫向經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，為社會(huì)提供了多種信用服務(wù)。如以租賃的方式向企業(yè)提供先進(jìn)技術(shù)設(shè)備，以委托貸款方式對(duì)重點(diǎn)改造項(xiàng)目發(fā)放貸款或投資，以及以經(jīng)濟(jì)協(xié)作貸款的方式溝通企業(yè)間橫向聯(lián)系等。到1985年底，具有信托特點(diǎn)的委托、租賃、代理等業(yè)務(wù)占信托業(yè)務(wù)總量的比重，由1984年的36%上升到56%。中國(guó)工商銀行的經(jīng)濟(jì)信息工作，到1985年末已在全國(guó)建立起一級(jí)信息網(wǎng)9個(gè)、二級(jí)信息網(wǎng)23個(gè)、三級(jí)信息網(wǎng)176個(gè)、地區(qū)綜合信息網(wǎng)172個(gè)。信息網(wǎng)使現(xiàn)代化的處理手段與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理方法相結(jié)合，加速了信息的傳遞和反饋，提高了信息工作質(zhì)量和效率。同時(shí)，根據(jù)城市經(jīng)濟(jì)體制改革中出現(xiàn)的新情況、新問題，組織力量深入實(shí)際開展專題調(diào)研，通過交流和推廣調(diào)研成果，對(duì)加強(qiáng)宏觀控制，搞活微觀經(jīng)濟(jì)起到了積極作用。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行簡(jiǎn)介

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行之一，是中國(guó)金融體系的重要組成部分,總行設(shè)在北京。在國(guó)內(nèi)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，資金實(shí)力雄厚，服務(wù)功能齊全，不僅為廣大的百姓和客戶所信賴，而且與他們一道取得了長(zhǎng)足的共同進(jìn)步,已成為中國(guó)最大的銀行之一。在海外，農(nóng)業(yè)銀行同樣通過自己的努力贏得了良好的信譽(yù)，被《財(cái)富》評(píng)為世界500強(qiáng)企業(yè)之一。截止2000年末，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行擁有分支機(jī)構(gòu)5萬多個(gè)，其中：一級(jí)分行32個(gè)，直屬分行5個(gè)，總行營(yíng)業(yè)部1個(gè)，培訓(xùn)學(xué)院3個(gè)；二級(jí)分行301個(gè)；支行級(jí)機(jī)構(gòu)3280個(gè)，其中縣（市）支行1687個(gè)。國(guó)內(nèi)辦理外匯業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)931家，與世界49個(gè)國(guó)家和地區(qū)的328家銀行總行建立了代理行關(guān)系，并在新加坡、香港設(shè)立了分行，在倫敦、東京、紐約等地設(shè)立了代辦處。全行員工總數(shù)50多萬人。按照國(guó)際通行的審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，2000年末，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)資產(chǎn)總額2萬多億元，各項(xiàng)存款余額18162億元,各項(xiàng)貸款余額14783億元。

電子化建設(shè)也取得了長(zhǎng)足進(jìn)展。全行計(jì)算機(jī)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)4.5萬多個(gè)，聯(lián)機(jī)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)3.5萬余個(gè)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)處理覆蓋率達(dá)93％，金額達(dá)98％。銀行卡（金穗卡）發(fā)卡量達(dá)3362萬張。電子化手段進(jìn)一步提高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步增強(qiáng)。

交通銀行簡(jiǎn)介

交通銀行（BANK OF COMMUNICATIONS,簡(jiǎn)稱BCM）是中國(guó)2010年上海世博會(huì)全球合作伙伴。

中華民國(guó)成立后，交通銀行受中央銀行委托，與中國(guó)銀行共同承擔(dān)國(guó)庫(kù)收支與發(fā)行兌換國(guó)幣業(yè)務(wù)。1928年，國(guó)民政府立法院通過《交通銀行條例》，交通銀行成為扶助農(nóng)礦工商的專責(zé)銀行。

交通銀行成立之初，總行設(shè)在北京。1919年，第一次世界大戰(zhàn)結(jié)束以后，交通銀行上海分行接管了位于上海公共租界外灘14號(hào)的德華銀行的文藝復(fù)興風(fēng)格的4層大樓。1928年，隨著全國(guó)政治中心從北京轉(zhuǎn)移到南京，交通銀行也將總行遷到上海外灘14號(hào)。1937年，抗日戰(zhàn)爭(zhēng)爆發(fā)，交通銀行將總行遷到重慶。

戰(zhàn)爭(zhēng)結(jié)束以后，1946年－1947年，上?？傂兄亟樗囆g(shù)裝飾主義風(fēng)格的6層大樓。

交通銀行總行于1951年遷回北京，上海外灘14號(hào)行址由上海市總工會(huì)進(jìn)駐至今。1958年除香港分行仍繼續(xù)營(yíng)業(yè)外，交通銀行國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)分別并入當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行和在交通銀行基礎(chǔ)上組建起來的中國(guó)人民建設(shè)銀行（現(xiàn)稱中國(guó)建設(shè)銀行(港交所0939)）。為適應(yīng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革和發(fā)展，1986年7月24日，作為金融改革的試點(diǎn)，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)重新組建交通銀行。1987年4月1日，重新組建后的交通銀行正式對(duì)外營(yíng)業(yè)，成為中國(guó)第一家全國(guó)性的國(guó)有股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在上海江西中路200號(hào)（原金城銀行大樓）；現(xiàn)時(shí)，交通銀行總行已遷往上海浦東的銀城中路188號(hào)。2004年，香港上海匯豐銀行投資了近17億美元，收購(gòu)了交通銀行19.9%股權(quán)。2005年6月23日，在香港聯(lián)合交易所上市，股票代碼港交所03328發(fā)行價(jià)為2.5港元。2007年4月25日，在上海證券交易所發(fā)行，發(fā)行價(jià)7.90元人民幣，股票代碼601328。2007年5月15日上市。2008年，交通銀行迎來了百年華誕?！鞍倌曛弧は嗳谙嗤ā?，又一次站在新世紀(jì)潮頭的交通銀行，將繼續(xù)前進(jìn)！創(chuàng)辦一流公眾持股銀行，打造最佳財(cái)富管理銀行，開創(chuàng)綜合經(jīng)營(yíng)新格局，鍛造民族金融國(guó)際品牌，躋身全球經(jīng)濟(jì)舞臺(tái)最前方！

交通銀行自重新組建以來，就身肩雙重歷史使命，它既是百年民族金融品牌的繼承者，又是中國(guó)金融體制改革的先行者。交通銀行在中國(guó)金融業(yè)的改革發(fā)展中實(shí)現(xiàn)了六個(gè)“第一”，即第一家資本來源和產(chǎn)權(quán)形式實(shí)行股份制；第一家按市場(chǎng)原則和成本-效益原則設(shè)置機(jī)構(gòu)；第一家打破金融行業(yè)業(yè)務(wù)范圍壟斷，將競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制引入金融領(lǐng)域；第一家引進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債比例管理，并以此規(guī)范業(yè)務(wù)運(yùn)作，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；第一家建立雙向選擇的新型銀企關(guān)系；第一家可以從事銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)務(wù)的綜合性商業(yè)銀行。交通銀行改革發(fā)展的實(shí)踐，為中國(guó)股份制商業(yè)銀行的發(fā)展開辟了道路，對(duì)金融改革起到了催化、推動(dòng)和示范作用。

2010年，榮獲《巴菲特雜志》評(píng)選“中國(guó)25家最受尊敬上市公司”與“中國(guó)25家最具投資價(jià)值上市公司”大獎(jiǎng)，分列第14位、12位。

該金融品牌在世界品牌價(jià)值實(shí)驗(yàn)室（World Brand Value Lab）編制的2010《中國(guó)品牌500強(qiáng)》排行榜中排名第20位，品牌價(jià)值697.23億元。

第五篇：五大國(guó)有商業(yè)銀行

國(guó)有商業(yè)銀行有哪些

國(guó)有商業(yè)銀行有哪些

五大國(guó)有商業(yè)銀行：工商銀行，中國(guó)銀行，農(nóng)業(yè)銀行，建設(shè)銀行，交通銀行。

四家銀行成為合資銀行是因?yàn)橥赓Y在這些銀行中的股權(quán)比重已經(jīng)接近25%的上限：工商銀行，建設(shè)銀行，交通銀行，中國(guó)銀行。

中國(guó)五大國(guó)有商業(yè)銀行排名是怎樣

根據(jù)《銀行家》2012年核心競(jìng)爭(zhēng)力排名，1、中國(guó)工商銀行

2、中國(guó)建設(shè)銀行

2、中國(guó)銀行

4、交通銀行

5、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（注：排在并列第二名的和第四名的差距很微弱）

2011年商業(yè)銀行財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)排名：

1、中國(guó)工商銀行

2、中國(guó)建設(shè)銀行

3、中國(guó)銀行

4、交通銀行

5、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（工商銀行和建設(shè)銀行的差距，中國(guó)銀行和交通銀行的差距都很?。?/p>

中國(guó)五大國(guó)有商業(yè)銀行是哪五家銀行？

1、中國(guó)工商銀行

2、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

3、中國(guó)銀行

4、中國(guó)建設(shè)銀行

5、交通銀行