第一篇：對金融支持服務(wù)三農(nóng)問題的調(diào)研對策

近年來，金融服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)民增收的作用不斷增強(qiáng)。在我市農(nóng)業(yè)和農(nóng)村正發(fā)生重大變化的發(fā)展關(guān)鍵期，進(jìn)一步發(fā)揮好金融對發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力、建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)、促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收的作用非常重要。最近，信息科對我市金融服務(wù)“三農(nóng)”的基本狀況、存在的主要問題、制約原因等進(jìn)行了分析，提出了完善金融支農(nóng)服務(wù)的建議，供領(lǐng)導(dǎo)參閱。

一、我市金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的基本情況

（一）總量投入加大。目前我市金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額和新增額，分別占各項貸款余額和新增額的21.6%和25.4%。農(nóng)村信用社充分發(fā)揮金融支農(nóng)主力軍作用，重點為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供了金融服務(wù)，農(nóng)業(yè)貸款余額占全市的94.2%；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行積極發(fā)揮政策性金融的職能作用，在繼續(xù)做好糧食收購貸款的發(fā)放和管理工作的同時，積極向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)放短期流動資金貸款，2005年以來，新增貸款1.2億元，成為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。

（二）支持重點突出。隨著我市縣域經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)民信貸需求由單一小額生產(chǎn)貸款逐步向復(fù)雜多元化資金需求轉(zhuǎn)變，金融機(jī)構(gòu)積極適應(yīng)這一需求，將農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款和小額信用貸款作為農(nóng)業(yè)信貸投放的主要方式。目前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款余額占全部涉農(nóng)貸款的48.59%；農(nóng)戶小額信用貸款余額較年初增加499萬元。以陽谷縣為例，支持重點一是向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)傾斜，重點支持鳳祥集團(tuán)、仙農(nóng)塑化等一批農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，基本形成了市場牽龍頭、龍頭帶基地、基地連農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式；二是向特色農(nóng)業(yè)傾斜，重點支持以阿城、范海為代表的蔬菜大棚基地和蔬菜批發(fā)市場建設(shè)，基本形成了戶連村、村連鎮(zhèn)、鎮(zhèn)連蔬菜市場的產(chǎn)銷一體化特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。

（三）服務(wù)方式不斷改進(jìn)。一是深入開展信用村、戶評定工作，改善支農(nóng)環(huán)境。近年來，針對廣大農(nóng)戶資金需求“季節(jié)性強(qiáng)、期限短、時間急、金額小”的特點，農(nóng)村信用社大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。目前，**市共評定信用村1879個，占行政村總數(shù)的29.4%；評定信用戶48.63萬戶，占農(nóng)戶總數(shù)的37.4%。對評定出的信用村、信用戶，農(nóng)村信用社給予了資金傾斜、利率優(yōu)惠、服務(wù)配套等多項優(yōu)惠政策；二是簡化貸款程序，實施貸款上柜臺工程。農(nóng)村信用社在信用戶評定的基礎(chǔ)上對符合條件的農(nóng)戶發(fā)放貸款證，實行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的方式，實行農(nóng)戶貸款證業(yè)務(wù)上柜臺。借款戶持貸款證可直接到貸款專柜辦理貸款業(yè)務(wù)，有效地簡化了貸款審批發(fā)放程序，切實提高了辦貸效率。

二、當(dāng)前存在的主要問題

（一）結(jié)構(gòu)供求不匹配。從貸款投向上分析，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)（農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民）中，滿足程度不一致。一是對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民滿足多、對農(nóng)村建設(shè)滿足少。據(jù)調(diào)查，農(nóng)村水、電、路“三網(wǎng)”建設(shè)、大型水利建設(shè)、新住宅區(qū)開發(fā)等亟需金融部門提供信貸資金支持，但由于村委會不具備法人資格，導(dǎo)致該類貸款缺乏承貸主體而無法操作。以茌平縣為例，現(xiàn)有農(nóng)村信貸資金對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)幾乎未涉及，而交通、水利、橋涵、電力、通訊等資金需求達(dá)8億元之多，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁；二是農(nóng)村工商業(yè)貸款滿足多、農(nóng)戶需求滿足少。農(nóng)戶貸款也大多用于工商經(jīng)營，用于純農(nóng)業(yè)的貸款占農(nóng)戶貸款的比重幾乎可以忽略。

（二）農(nóng)戶信貸結(jié)構(gòu)需求滿足程度差別較大。以莘縣十八里鋪和徐莊兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)為例，農(nóng)戶信貸需求的反映明顯不同：十八里鋪鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整起步較早，農(nóng)戶信貸需求主要集中在蔬菜大棚建設(shè)和物料投入，近年來農(nóng)民已有一定的資金積累，農(nóng)信社規(guī)定的2萬元以下的農(nóng)戶貸款基本能夠滿足農(nóng)民需求；徐莊鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整起步較晚，自2006年下半年發(fā)展蘑菇大棚，每個大棚建設(shè)面積達(dá)1000平方米，大棚建設(shè)和生產(chǎn)性投入資金在6萬元以上，農(nóng)信社2萬元以下的農(nóng)戶貸款無法滿足農(nóng)戶的資金需求，據(jù)了解，目前該鄉(xiāng)蘑菇大棚在200個以上，60%的農(nóng)戶除在信用社貸款和自有資金外，不得不通過親朋借貸等方式進(jìn)行籌資。

（三）資金定價機(jī)制僵化增加了農(nóng)民生產(chǎn)成本。目前農(nóng)村信用社的利率定價，農(nóng)戶小額質(zhì)押貸款上浮30%，中小企業(yè)、農(nóng)戶聯(lián)保貸款上浮100%，直接加大了農(nóng)民經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，增加了生產(chǎn)成本。我市屬于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大市，多數(shù)農(nóng)產(chǎn)品仍采用農(nóng)戶分散生產(chǎn)、粗放經(jīng)營的方式，農(nóng)產(chǎn)品以初級產(chǎn)品為主，附加值低，缺乏深加工，抵御市場風(fēng)險能力較弱，往往陷入增產(chǎn)不增收困境，這種傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式制約了農(nóng)業(yè)貸款的使用效益，即使是經(jīng)濟(jì)效益較好的農(nóng)村經(jīng)營企業(yè)利潤率也超不過10%，與上浮后的利率相差無幾，一定程度上抑制了農(nóng)民申請使用貸款的積極性。

三、問題原因分析

（一）金融機(jī)構(gòu)貸款投放受到金融體制改革進(jìn)程的影響。農(nóng)業(yè)銀行因處于轉(zhuǎn)軌過程中，其正常貸款的發(fā)放程序復(fù)雜，貸款投放速度不及時，增量和增速均不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展。農(nóng)村信用社由于存貸比例明顯超出銀監(jiān)局對法人金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)

第二篇：關(guān)于縣域金融支持新農(nóng)村建設(shè)調(diào)研對策

在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中,金融支持作用日益突出，但存在的障礙因素不容忽視。加大支持力度，改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)是目前必須加以解決的重點課題。

一、縣域金融支持新農(nóng)村建設(shè)的障礙因素及現(xiàn)實表現(xiàn)

1、農(nóng)村資金供求失衡，制約縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在縣域內(nèi)，一方面，資金需求旺盛。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷深入，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)

展的資金需求呈剛性增長態(tài)勢，資金需求越來越旺，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的要求趨向多樣化。隨著工、農(nóng)兩行鄉(xiāng)、鎮(zhèn)分支機(jī)構(gòu)的撤出，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村信貸的主要承擔(dān)者。而農(nóng)村信用社由于其經(jīng)營規(guī)模小，資金實力弱，面對大量的農(nóng)村資金需求，顯得力不從心。另一方面，資金外流嚴(yán)重，信貸資金流向、流量發(fā)生了新的變化。因此，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對信貸資金需求的剛性增長與農(nóng)村資金外流之間的矛盾較為突出。

2、農(nóng)村金融組織體系不健全，影響為“三農(nóng)”提供完善的服務(wù)。目前縣域農(nóng)村金融體系主要以國有商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用社為主體,諸如證券、保險、信托投資、租賃等非銀行金融機(jī)構(gòu)不同程度地缺位,金融創(chuàng)新產(chǎn)品供給不足。主要表現(xiàn)為：一是政策性金融未充分發(fā)揮有效作用。二是商業(yè)銀行基本喪失了支農(nóng)功能；三是農(nóng)村信用社孤軍作戰(zhàn)，力量不足。一方面不能為客戶提供安全、便捷、高效的服務(wù)，影響了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。另一方面，信用社的金融創(chuàng)新和服務(wù)也相對滯后，已不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融服務(wù)的多樣化需求。從目前情況看，縣域農(nóng)村金融體系發(fā)展過程中存在著諸多不可持續(xù)的現(xiàn)象，農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)撤并、重組，形成了農(nóng)村金融服務(wù)的盲區(qū)。

3、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整滯后，于新農(nóng)村建設(shè)不同步。農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整沒有及時跟上新農(nóng)村建設(shè)的步伐，新增貸款缺乏新意，存量貸款調(diào)整困難，在一定程度上限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，極大地影響了當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)。

4、農(nóng)村信貸風(fēng)險缺乏保障機(jī)制，影響信貸投入。農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展承擔(dān)著較大的風(fēng)險，缺乏相應(yīng)的擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)項目和涉及農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保抵押難。農(nóng)業(yè)發(fā)展項目受自然條件和政策因素影響較大，具有相當(dāng)程度的不確定性。而農(nóng)業(yè)保險占市場份額小，對農(nóng)業(yè)的支持保障能力相對較弱，根本無法滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，影響了金融對農(nóng)業(yè)的信貸投入。

5、民間借貸活躍，缺乏規(guī)范。近年來，民間借貸在縣域融資中悄悄崛起，借貸規(guī)模也逐年上升。民間融資由原來的隱蔽型逐漸向公開化發(fā)展。由于沒有法律保護(hù)和監(jiān)管約束，民間借貸良莠不齊，糾紛頻發(fā)，矛盾四起，增加了農(nóng)民債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險。

6、農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，影響當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。一是由于郵政儲蓄功能自身的缺陷,只存不貸,郵政儲蓄資金全部上劃,上存人民銀行,致使相當(dāng)比例農(nóng)村資金流出農(nóng)村。二是部分富裕的農(nóng)民出于預(yù)防動機(jī)和追逐利益的考慮,將其閑置的資金存儲到城里的金融機(jī)構(gòu)，也造成農(nóng)村資金向外轉(zhuǎn)移。大量農(nóng)村資金外流，削弱了金融部門對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸投放能力，嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

7、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，亟待改善和整治。一是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高；二是涉農(nóng)金融法律滯后；三是信息披露失實,銀企關(guān)系不協(xié)調(diào),銀行信貸資金潛在一定風(fēng)險；四是農(nóng)村金融服務(wù)中介——擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在不同程度的缺位。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳對新農(nóng)村建設(shè)產(chǎn)生了不利影響，導(dǎo)致了支農(nóng)貸款難以持續(xù)快速增長，影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”投入的積極性。

二、縣域金融支持新農(nóng)村建設(shè)的對策選擇

1、以科學(xué)發(fā)展觀為指引，構(gòu)建新型的農(nóng)村金融體系。進(jìn)一步推動農(nóng)村金融體系改革，形成“健康高效、競爭適度、功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融體系，保證“三農(nóng)”資金投入，切實提高金融服務(wù)水平；規(guī)范民間金融，有效防范和化解金融風(fēng)險。以建設(shè)社會主義新農(nóng)村為契機(jī)，加強(qiáng)農(nóng)村信貸政策服務(wù)引導(dǎo)和金融監(jiān)管，規(guī)范發(fā)展適應(yīng)農(nóng)村特點的金融組織，健全農(nóng)村金融市場，改善農(nóng)村金融服務(wù)，強(qiáng)化政策性農(nóng)村金融，引導(dǎo)商業(yè)性農(nóng)村金融，促進(jìn)農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)、運(yùn)行機(jī)制、產(chǎn)權(quán)方式的有機(jī)結(jié)合，以此轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長方式，落實工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的方針。

2、人民銀行應(yīng)加強(qiáng)“窗口指導(dǎo)”，用活支農(nóng)再貸款?？h級人民銀行應(yīng)積極引導(dǎo)金融部門加大對“三農(nóng)”和特色農(nóng)業(yè)的信貸投入，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。適時向農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款，以緩解農(nóng)村信用社支農(nóng)資金緊張的矛盾，用信貸杠桿推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的目標(biāo)。

3、進(jìn)一步推動農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行拓展開發(fā)性金融業(yè)務(wù)。政策性金融機(jī)構(gòu)在控制風(fēng)險的同時，進(jìn)一步拓寬信貸支持領(lǐng)域，加大信貸投入力度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)整合政策性金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新信貸服務(wù)，改進(jìn)經(jīng)營方式，拓展新的業(yè)務(wù)，開辦農(nóng)村綜合開發(fā)、農(nóng)村基本建設(shè)和扶貧等貸款業(yè)務(wù)，把農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等納入

支持范圍，拓展對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的服務(wù)范圍，增加支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長期貸款等開發(fā)性金融業(yè)務(wù)。

4、充分發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用。目前農(nóng)業(yè)銀行成為我國商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域的主要力量。在新的歷史時期和市場條件下，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，定位于服務(wù)三農(nóng)。一是鞏固和穩(wěn)定縣域農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，以資本為紐帶發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢，擴(kuò)大基層機(jī)

構(gòu)的信貸權(quán)限，增強(qiáng)其融資功能；二是明確其吸收資金用于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的比例；三是充分考慮不同地區(qū)間的差異性，制定更加符合基層實際的信貸管理方案和信貸政策；四是按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的要求，在防范風(fēng)險的前提下，重點支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等新型發(fā)展模式，逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和占比。

5、農(nóng)村信用社要與時俱進(jìn)，努力提升服務(wù)水平。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，要充分發(fā)揮主導(dǎo)作用，找準(zhǔn)支持新農(nóng)村建設(shè)的著力點，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，合理調(diào)劑資金，既要突出支持重點，又要擴(kuò)大貸款面，讓大部分農(nóng)民都能得到信貸支持，解決農(nóng)民貸款難問題。

6、創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資要求的金融產(chǎn)品體系。在建設(shè)新農(nóng)村的戰(zhàn)略要求下，各金融機(jī)構(gòu)要充分考慮到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異性，積極開拓農(nóng)村金融市場，實行差別信貸措施，避免貸款標(biāo)準(zhǔn)“一刀切”。同時，應(yīng)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點，積極開發(fā)新產(chǎn)品，形成特色化、差別化、多樣化的金融服務(wù)。

7、加快金融改革步伐，盡快組建縣級郵政儲蓄銀行。目前，國務(wù)院已批準(zhǔn)成立中國郵政儲蓄銀行，還應(yīng)盡快組建縣級郵政儲蓄銀行，以改變縣級郵政儲蓄機(jī)構(gòu)只存不貸，資金外流的現(xiàn)狀，充分發(fā)揮郵政儲蓄機(jī)構(gòu)農(nóng)村網(wǎng)點多的優(yōu)勢，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的“血液”。

8.優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，增強(qiáng)農(nóng)民誠信意識。各級政府應(yīng)進(jìn)一步加大農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)力度，以開展創(chuàng)建“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”為突破口，穩(wěn)步推進(jìn)“農(nóng)村信用工程”，切實改善農(nóng)村信用環(huán)境，強(qiáng)化農(nóng)民誠信意識，營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，努力實現(xiàn)政府、金融、農(nóng)民“三興”、“三贏”的良好局面。

第三篇：對金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)研報告

在積極應(yīng)對國際金融危機(jī)、國家宏觀政策相對寬松的大背景、大環(huán)境下，如何充分調(diào)動和發(fā)揮金融促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融雙促進(jìn)、雙發(fā)展，是當(dāng)前保持縣域經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展亟需研究和解決的重要課題。本文結(jié)合近年來**縣金融與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查分析，提出了一些對策和建議。

一、**縣經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展的現(xiàn)狀

**縣

地處**山區(qū)，是國家扶貧開發(fā)重點縣?？?cè)丝?5.8萬人，其中農(nóng)業(yè)人口30萬人，轄18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，151個行政村。境內(nèi)的國家重點風(fēng)景名勝區(qū)三百山是香港同胞飲用水東江的發(fā)源地。**是全國第一個無公害臍橙生產(chǎn)示范基地縣、全國優(yōu)質(zhì)園藝產(chǎn)品（臍橙）出口示范區(qū)。近年來，**縣堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，按照“產(chǎn)業(yè)富民、工業(yè)興縣、生態(tài)立縣”的發(fā)展思路，全縣經(jīng)濟(jì)社會各項事業(yè)邁上了新臺階。2008年全縣實現(xiàn)生產(chǎn)總值23.7億元，增長12.8%。全縣初步形成了以果、瓜、菌、豬為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)，以礦產(chǎn)品加工、農(nóng)產(chǎn)品加工、中藥制藥、電子玩具加工為主導(dǎo)的工業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)，以三百山為龍頭的旅游服務(wù)產(chǎn)業(yè)。

**經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，離不開金融服務(wù)業(yè)的強(qiáng)力支撐。從近三年來看，**縣金融部門為縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速穩(wěn)步增長發(fā)揮了重要作用。數(shù)據(jù)顯示，2005-2008年全縣累計投放信貸資金26.2億元。與2005-2008年同期gdp相比，全縣金融信貸投放增長比gdp增幅高出2.2個百分點，金融對地方經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度不斷加大。僅果業(yè)一項，全縣金融機(jī)構(gòu)共累計發(fā)放產(chǎn)業(yè)貸款就達(dá)5億元以上，推動了果業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。近年來，縣里確立的重點項目建設(shè)中，金融機(jī)構(gòu)放貸支持了一半以上。隨著對地方經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度的不斷加大，金融機(jī)構(gòu)自身盈利水平也穩(wěn)步提高。2005年全縣金融機(jī)構(gòu)還虧損303萬元，2007年起實現(xiàn)經(jīng)營水平大逆轉(zhuǎn)，經(jīng)營收益達(dá)千萬元。

二、當(dāng)前縣域金融服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)方面存在的主要問題

（一）信貸投放規(guī)模小，增速慢。三年來，全縣金融機(jī)構(gòu)累計發(fā)放各類貸款26.2億元，其中2005年為5.2億元、2006年為6.2億元、2007年為7.1億元、2008年為7.7億元，占同期gdp的比重分別為36.4%、37.6%、36.9%和32.5%，在較低的比重水平上徘徊不前。從增長速度來看，2005年與前一年基本持平，2006-2008年分別增長19.2%、14.5%和8.5%，年均增長速度為14.1%。增幅不大、不穩(wěn)、不快，甚至有所放緩，與縣域經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展的需要極不相符。

（二）信貸結(jié)構(gòu)不平衡，信貸投向不合理。存款中企業(yè)存款比例太小，貸款中主要是農(nóng)業(yè)放貸，工業(yè)貸款比例偏低，存貸發(fā)展的空間都受到限制。近2005-2007年全縣金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款累計投放6.27億元，但工業(yè)貸款累計投放只有9828萬元，商業(yè)貸款累計只有7579萬元，放貸結(jié)構(gòu)差異明顯，遠(yuǎn)不能適應(yīng)我縣加快實施“工業(yè)興縣”的戰(zhàn)略的要求。

（三）銀行“貸款難”與企業(yè)“難貸款”的矛盾依然突出。一方面金融機(jī)構(gòu)的資金難以在縣域內(nèi)產(chǎn)生良好效益，另一方面縣域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展又急需金融的大力支持。隨著我縣招商興工步伐的加快，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，信貸資金需求不斷擴(kuò)大，金融已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

三、**縣金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不力的原因

（一）金融政策體制的調(diào)整，縮緊了金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的張力。一是銀行機(jī)構(gòu)收縮。前幾年，由于市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國有商業(yè)銀行整合資源、規(guī)避風(fēng)險的需要，縣內(nèi)的建行、中行全面退出**金融市場；工行降格為分理處（2006年才升級為支行）；農(nóng)發(fā)行只保留客戶組（負(fù)責(zé)貸前調(diào)查），其他業(yè)務(wù)劃歸農(nóng)發(fā)行信豐縣支行統(tǒng)一管理。目前，全縣只有35個網(wǎng)點，其中農(nóng)行3個網(wǎng)點，農(nóng)信社21個網(wǎng)點，郵政儲蓄10個網(wǎng)點，工行1個網(wǎng)點。有3個偏僻鄉(xiāng)還沒有一家金融營業(yè)網(wǎng)點。郵政儲蓄銀行雖已在今年初開始運(yùn)行，但受其業(yè)務(wù)品種（采取存單質(zhì)壓的方式以及貸款額度小、時限短的特點）、人員素質(zhì)和內(nèi)控管理等因素制約，在短期內(nèi)支持縣域經(jīng)濟(jì)的力度依然不大。二是貸款權(quán)限上收。國有商業(yè)銀行實行嚴(yán)格的授權(quán)授信管理制度，越到基層，信貸權(quán)限越小。盡管基層金融機(jī)構(gòu)享有的企業(yè)信息最為真實、最為全面，卻因為缺乏應(yīng)有的信貸決策權(quán)，無法及時滿足企業(yè)有效的信貸需求，基層商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)有職無權(quán)，只有貸款推薦權(quán)，而無貸款審批權(quán)，支持縣城經(jīng)濟(jì)企業(yè)的貸款力度減弱。如縣農(nóng)行只對2a以上企業(yè)才可新增發(fā)放貸款，且企業(yè)評級由省分行按一年一次組織，貸款授信則由市分行進(jìn)行，縣支行只有諸如存單質(zhì)押貸款等低風(fēng)險貸款的自主發(fā)放權(quán)。三是貸款門檻提高。各商業(yè)銀行貸款向大企業(yè)、大項目傾斜，資信評級制度基本是按照大城市與大企業(yè)的有關(guān)指標(biāo)制定的，與我縣中小企業(yè)處于發(fā)展起步階段的實際相差甚遠(yuǎn)，同時為了嚴(yán)格防范信貸風(fēng)險，銀行在信貸資金投放

第四篇：關(guān)于金融對支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)研報告

關(guān)于金融對支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)

研報告

關(guān)于金融對支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)研報告

為了促進(jìn)金融與經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，增加信貸有效投入，本文以縣金融對支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為例,談一點膚淺的看法。

一、縣域經(jīng)濟(jì)6月25日發(fā)展與金融現(xiàn)狀

縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況

近年來，隨著改革力度的加大以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整和優(yōu)化，我縣縣域經(jīng)濟(jì)取得了較快的發(fā)展，全縣經(jīng)濟(jì)總量不斷增長、市場日趨活躍、城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高，第二產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的比重逐步加大，全縣國內(nèi)生產(chǎn)總值保

持快速增長勢頭。，完成縣內(nèi)生產(chǎn)總值億元,同比增長16%,其中第一產(chǎn)業(yè)增加值億元,同比增長%；第二產(chǎn)業(yè)增加值億元,同比增長%；第三產(chǎn)業(yè)增加值億元，同比增長%。完成農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值億元，同比增長%。完成工業(yè)總產(chǎn)值億元，同比增長18%；完成全社會固定資產(chǎn)投資億元,同比增長%；全社會消費品零售總額億元,同比增長%。完成財政總收入億元，同比增長%；地方財政收入億元，同比增長%。城鎮(zhèn)居民可支配收入8046元，同比增長%。農(nóng)民人均純收入達(dá)到1926元。

一季度完成縣內(nèi)生產(chǎn)總值38241萬元,同比增長%；1—4月完成工業(yè)增加值1962萬元，同比下降%；完成全社會固定資產(chǎn)投資43620萬元,同比增長%；全社會消費品零售總額18868萬元,同比增長%。完成地方財政收入3119萬元，同比增長%。

縣域金融機(jī)構(gòu)設(shè)置情況

我縣共有銀行機(jī)構(gòu)51個,其中農(nóng)村

信用社機(jī)構(gòu)33個,郵政儲蓄機(jī)構(gòu)10個,商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)7個,政策性銀行1家。

融資現(xiàn)狀

由于沒有融資擔(dān)保體系，我縣的企業(yè)發(fā)展資金主要靠企業(yè)自籌為主、部門協(xié)調(diào)為輔、財政資金直接補(bǔ)貼的方式，這些資金對于企業(yè)的流動資金缺口來講，只能是杯水車薪。

金融對縣域經(jīng)濟(jì)的支持情況

截止5月底，我縣轄區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額187106萬元，比年初增加26731萬元，增長%；比去年同期11939多增14792萬元。其中：農(nóng)村信用社各項貸款余額60693萬元，占貸款總額的%，比年初增加5214萬元，增長%；農(nóng)業(yè)貸款余額38009萬元，占信用社貸款總額的%，比年初增加3394萬元，增長%，比去年同期3031萬元多增363萬元。

不可否認(rèn)，在經(jīng)濟(jì)成分、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化情況下，金融業(yè)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持是全方位、多渠道的。在我縣縣域融

資市場不很發(fā)達(dá)的現(xiàn)實條件下，銀行信貸作為縣域經(jīng)濟(jì)融資的主渠道，貸款投放仍是衡量金融支持力度的一個重要指標(biāo)。近年來，農(nóng)村信用社貸款余額連年增長，其對縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度不斷加大。然而，與農(nóng)村信用社相反的是，國有商業(yè)銀行無論是貸款余額還是營業(yè)網(wǎng)點數(shù)都呈遞減趨勢，并且其貸款額的減少超過了農(nóng)村信用社貸款的增加，使得金融機(jī)構(gòu)對縣域經(jīng)濟(jì)的信貸總體上呈下滑趨勢。

二、金融在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中存在的問題

金融體系職能弱化，不能適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。我縣的金融體系主要包括農(nóng)業(yè)政策性銀行、國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及郵政儲蓄、保險機(jī)構(gòu)等，商業(yè)性證券、擔(dān)保、信托投資和租賃等金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)相對來說不夠完善，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。并且，現(xiàn)行的縣域金融機(jī)構(gòu)職能也正在逐步退化，在制度方面存在缺陷，主要表現(xiàn)在

信貸資源配置變異，貸款投放機(jī)構(gòu)、貸款結(jié)構(gòu)、信貸品種、投放方式等極不平衡。

從機(jī)構(gòu)看：首先，作為縣域唯一的政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄、功能單一。農(nóng)發(fā)行原本就只發(fā)放糧、棉、油收購專向貸款，對提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增加農(nóng)民收入的其他方面資金支持力度微乎其微。再加上，隨著其政策性金融服務(wù)由封閉管理向市場化運(yùn)作轉(zhuǎn)變及糧食購銷進(jìn)入市場的改革，購銷企業(yè)失去了糧食收購流通環(huán)節(jié)的風(fēng)險金補(bǔ)貼資金來源，這就加大了農(nóng)發(fā)行存量貸款風(fēng)險防范和增量貸款投放的難度。其次，國有商業(yè)銀行在縣域的金融服務(wù)功能在逐步萎縮，信貸功能逐步退化。據(jù)統(tǒng)計，近幾年來我縣三家國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)大幅精減，特別是農(nóng)業(yè)銀行90%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所已全部撤消，建行、工行分別僅在縣城保留了一個營業(yè)點，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)除能吸收存款外，又不具有發(fā)放貸款等其他金融職能，業(yè)務(wù)上處

于“跛足”狀態(tài)。而作為支持“三農(nóng)”主力軍的農(nóng)村信用社，由于其起步較晚，又正處于市場轉(zhuǎn)型階段，存在“多病身子扛重活”現(xiàn)象，信貸支農(nóng)壓力巨大。

從結(jié)構(gòu)看：各金融機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)雷同，致使許多領(lǐng)域存在信貸真空現(xiàn)象。近年來，我縣工商企業(yè)貸款增長緩慢，農(nóng)業(yè)貸款增長較快。各金融機(jī)構(gòu)的貸款投放大都集中于房地產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、交通、電力、養(yǎng)植業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、教育、衛(wèi)生等少數(shù)幾個領(lǐng)域，且信貸資金壘大戶趨勢明顯。而對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起主導(dǎo)作用的中小企業(yè)，包括近年來引進(jìn)的一批具有良好發(fā)展前景、對實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)具有重要意義的項目，信貸支持率也不是很好。

從信貸品種看：縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵是要解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、中小企業(yè)技術(shù)改造及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等問題。要解決這些問題，就需要有大量的長期資金支持。但金融機(jī)構(gòu)在對縣域經(jīng)濟(jì)的信貸結(jié)構(gòu)中，逐漸減少了對長期信貸資金的投

放，而把新增貸款主要集中于短期貸款。

從貸款投放方式看：主要以抵押、擔(dān)保和存單質(zhì)押貸款為主，信用貸款少，致使部分企業(yè)存在貸款難的問題。再加上信貸服務(wù)品種的單一，與地方微觀經(jīng)濟(jì)個體發(fā)展廣泛性不相適應(yīng)，從而限制了信貸的有效增長。

縣域經(jīng)濟(jì)存在諸多的“滯后性”使得金融支持的動力不足，企業(yè)自身融資能力有待提高。近幾年，我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展雖取得了顯著成效，但是與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比還有較大差距。首先，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面，縣域經(jīng)濟(jì)工業(yè)化程度較低，且結(jié)構(gòu)雷同，小而全、低水平的問題突出。在農(nóng)業(yè)上，大部分仍以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，產(chǎn)業(yè)化水平偏低，農(nóng)業(yè)規(guī)模效益較差。其次，企業(yè)普遍規(guī)模小，經(jīng)營管理水平低，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單

一、技術(shù)含量和附加值較低等問題突出，自身積累能力較弱，經(jīng)營效益相對較差，并且容易受到國家宏觀調(diào)控和市場需求變化的沖擊。第三，企業(yè)普遍缺少有效的第二還款來源保

證，且企業(yè)財務(wù)制度不健全，信用環(huán)境欠佳，達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)的貸款條件。

國有商業(yè)銀行信貸機(jī)制梗滯，企業(yè)融資需求與商業(yè)銀行的信貸運(yùn)作機(jī)制有一定差距。一是銀行的政策性投資取向主要是針對扶持國有經(jīng)濟(jì)。二是國有商業(yè)銀行信貸審批權(quán)限上收，除了可以發(fā)放部分小額貸款外，基層行基本上喪失信貸自主權(quán)。三是金融信貸準(zhǔn)入門檻過高，大部分企業(yè)難以達(dá)到銀行的次認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，且貸款審批環(huán)節(jié)多，時間長，手續(xù)繁鎖。四是國有商行信貸考核約束與激勵機(jī)制失衡?；鶎咏鹑跈C(jī)構(gòu)對信貸人員實行嚴(yán)格的貸款終身考核制，而對信貸有突出貢獻(xiàn)的人員卻缺乏激勵機(jī)制，這種信貸管理機(jī)制的失衡，最終導(dǎo)致基層行社主要領(lǐng)導(dǎo)人及信貸營銷人員出現(xiàn)“懼貸”心理。五是國有商業(yè)銀行推行“抓大放小，支持科技含量高、效益高的現(xiàn)代企業(yè)”經(jīng)營理念。信貸授信的標(biāo)準(zhǔn)和條件一般按照支持大項目、大企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)制訂，故而，在貸款操作過程中，造成

商業(yè)銀行熱衷支持大項目、大企業(yè)，縣級支行對許多項目或企業(yè)因規(guī)模不夠而不予上報，或上報后無法通過審批，限制了對縣域中小企業(yè)和“三農(nóng)”的信貸支持。

作為目前ｘｘ融資市場上重要的資金供給者，農(nóng)村信用社在支農(nóng)中產(chǎn)生的矛盾無法回避。一是貸款利率浮動幅度高與農(nóng)民減負(fù)增收的矛盾。目前農(nóng)村信用社貸款利率最大上浮系數(shù)為基準(zhǔn)貸款利率的倍，增加了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，有悖于中央減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)、增加農(nóng)民收入的精神。二是金融服務(wù)需求多樣化與金融手段單一的矛盾。信用社在農(nóng)村缺乏競爭，在金融創(chuàng)新上動力不足，再加上干部職工素質(zhì)不高等原因，金融服務(wù)水平提高緩慢，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。三是農(nóng)戶貸款戶數(shù)眾多與農(nóng)貸管理人力不足的矛盾。四是農(nóng)業(yè)高風(fēng)險、低收益與農(nóng)信社經(jīng)營目標(biāo)的矛盾。農(nóng)村信用社經(jīng)營目標(biāo)是在安全性的前提下實現(xiàn)利潤最大化，當(dāng)然希望把資金投向效率

高、風(fēng)險小的行業(yè)和地區(qū)，這與農(nóng)業(yè)效率低、風(fēng)險大形成強(qiáng)烈反差，加之嚴(yán)格的貸款責(zé)任追究機(jī)制，信貸人員“懼貸”心理較為突出。

資金供給方與資金需求方信息不對稱。目前，縣域經(jīng)濟(jì)與金融之間還沒有建立起反映靈敏、直接對接的信息平臺。從經(jīng)濟(jì)主管部門來看，主動為企業(yè)服務(wù)的意識不強(qiáng)，對幫助企業(yè)解決實際困難的辦法不多、思路不寬，對如何讓企業(yè)得到金融資本的充分支持研究不夠。從金融機(jī)構(gòu)來看，也還不同程度地殘留著計劃經(jīng)濟(jì)時代客戶找銀行、銀行等客戶的觀念，雖然有不少金融機(jī)構(gòu)確立了信貸市場營銷觀念，但由于沒有建立與客戶直接的面對面的信貸營銷機(jī)制，使部分優(yōu)良客戶不能得到銀行信貸的及時支持。故而造成資金供給方的信貸政策、信貸產(chǎn)品、信貸條件、信貸要求、信貸程序等等信息，資金需求方不是很清楚；客戶的投資情況、生產(chǎn)情況、效益情況、市場情況、資金需求等等信

息，金融機(jī)構(gòu)也不是都掌握。由此就出現(xiàn)了好企業(yè)、好項目銀行不一定發(fā)現(xiàn)；差企業(yè)、差項目，銀行又不能支持的現(xiàn)象。

三、制約金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原因

貨幣政策傳導(dǎo)不暢制約了信貸投放。主要表現(xiàn)：一是貨幣政策多元化程度不夠。長期以來，人民銀行針對縣域企業(yè)大都屬于中小企業(yè)的實際，大力倡導(dǎo)在支持大企業(yè)、大項目發(fā)展的同時，加強(qiáng)對中小企業(yè)的支持。但國有商業(yè)銀行信貸策略則實行的是“三大”戰(zhàn)略，這種“抓大”信貸策略既與央行貨幣政策多元化導(dǎo)向相悖，又與貸款客戶脫節(jié)，也不切合ｘｘ實際，顯然不符合ｘｘ經(jīng)濟(jì)發(fā)展之需。二是“支農(nóng)”貨幣政策傳導(dǎo)不暢。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對“三農(nóng)”投入一直是央行貨幣政策的要求，但在實際傳導(dǎo)過程中，國有商業(yè)銀行基本退出了農(nóng)村信貸市場，而農(nóng)村信用社也因小額農(nóng)貸額度小、期限短而難以滿足當(dāng)前農(nóng)業(yè)

產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村高新技術(shù)發(fā)展，在一定程度上制約了信貸的投放。三是“為民”貨幣政策在ｘｘ執(zhí)行困難。如助學(xué)貸款1 2 3 下一頁

第五篇：支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融對策

支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融對策

縣域經(jīng)濟(jì)是指在縣域范圍內(nèi)以城鎮(zhèn)為中心，以農(nóng)村為基礎(chǔ)和各種經(jīng)濟(jì)成分有機(jī)構(gòu)成的一種區(qū)域性經(jīng)濟(jì)。它是國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和發(fā)展的重要基礎(chǔ)。近年來，由于金融對縣域經(jīng)濟(jì)投入的減弱，一定程度上影響了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、制約因素分析

1、資金投入結(jié)構(gòu)不平衡。近年來，因國有商業(yè)銀行逐步轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，由過去規(guī)模經(jīng)營轉(zhuǎn)變?yōu)樾б娼?jīng)營，并采取上收貸款投放權(quán)限，減少基層營業(yè)機(jī)構(gòu)及營業(yè)人員，緊縮經(jīng)費開支等措施，弱化縣域金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營能力及信貸投放力度。縣級支行貸款權(quán)限僅限于小額質(zhì)押貸款及部分小額消費信貸。一方面對本地中小企業(yè)貸款申請只有調(diào)查權(quán)，沒有決定權(quán)，且申報貸款的手續(xù)十分繁鎖，與中小企業(yè)資金需求的特點發(fā)生矛盾。另一方面，縣域金融機(jī)構(gòu)為了貸款安全可靠，把眼光盯在為數(shù)不多的縣域優(yōu)勢企業(yè)，如：電力、交通、通訊等優(yōu)勢行業(yè)，造成貸款投放過于集中。而中小企業(yè)由于普遍經(jīng)營規(guī)模小，實力弱，自有資金短缺，銀行不愿將貸款投放給這類企業(yè)。

2、縣域資金外流嚴(yán)重。一方面是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸資金供應(yīng)不足，以宜川縣為例，2004年12月末，全縣金融機(jī)構(gòu)各項存款余額為45290萬元，各項貸款余額為25124萬元，存貸比為55.4%，其中，各商業(yè)銀行各項存款余額達(dá)26345萬元，占全縣金融機(jī)構(gòu)各項存款的58.16%，而各項貸款余額17130萬元，占

全縣金融機(jī)構(gòu)各項貸款的68%，存貸比為65%；而另一方面，各商業(yè)銀行通過轉(zhuǎn)存上級行資金的渠道，使縣域資金外流嚴(yán)重，2004年末，工行、農(nóng)行上存資金達(dá)7900萬元，比上年增存1300萬元，使得本應(yīng)“輸血”的縣域經(jīng)濟(jì)變得更為“失血”。

3、郵政儲蓄存款影響信貸資金投入。郵政儲蓄只存不貸，其存款以較高利息轉(zhuǎn)存人民銀行，無風(fēng)險的高息收入使郵政機(jī)構(gòu)有較大利益沖動，郵政儲蓄存款成倍增長，就象一個“抽水機(jī)”，吸收大量的資金，造成原本資金緊張的縣域資金短缺更加嚴(yán)重。

4、農(nóng)村信用社在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主力軍作用難以發(fā)揮。截止2004年12月末，宜川縣農(nóng)村信用社各項存款余額10820萬元，占全縣金融機(jī)構(gòu)各項存款的23.8%，各項貸款余額7994萬元，占全縣金融機(jī)構(gòu)各項貸款的31.8%，存貸比73.9%，由于農(nóng)村信用社的企業(yè)形象、品牌效應(yīng)，服務(wù)手段相對落后等因素，一定程度上制約了農(nóng)村信用社的資金投放。

5、中小企業(yè)抵押難，擔(dān)保難，融資渠道單一。一是有相當(dāng)多的中小企業(yè)，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體、私營企業(yè)，由于其缺乏行業(yè)規(guī)范，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，財務(wù)管理不規(guī)范，信用狀況不佳和綜合競爭力不強(qiáng)等問題，造成中小企業(yè)融資難。二是中小企業(yè)信貸資金需求時間緊、期限短與商業(yè)銀行信貸審批權(quán)限集中也存在矛盾。農(nóng)村信用社雖有點多面廣和對中小企業(yè)比較熟悉的優(yōu)勢，但市場定位在服務(wù)“三農(nóng)”，原則上70%以上的貸款用于農(nóng)戶貸款，受市場宣傳和資金實力的的制約，支持中小企業(yè)的能力明

顯不足。三是大部分中小企業(yè)資產(chǎn)總額小，難以提供貸款所需要的抵押物，且沒有一家專門為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，在一定程度上增加中小企業(yè)的融資難度。

6、社會信用環(huán)境欠佳，債權(quán)保護(hù)制度不完善，直接影響信貸資金的投入。受各種利益驅(qū)動，企業(yè)逃廢債屢禁不止，征信體系建設(shè)滯后，社會信用環(huán)境不佳，許多企業(yè)和個人缺乏信用和信用激勵、懲罰機(jī)制，這些都制約著金融部門向中小企業(yè)融資。而信用環(huán)境缺乏，企業(yè)逃廢債已成為金融資產(chǎn)安全運(yùn)行的一大隱患，導(dǎo)致銀行惜貸、恐貸。

二、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融對策

1、較變經(jīng)營理念，解決縣域資金外流問題。商業(yè)銀行要提高服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的意識，正視縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與縣域金融相互依存、共同發(fā)展的關(guān)系，適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，進(jìn)一步完善授信制度，減少對上級行資金的集中上劃，集中資金實力，更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和為“三農(nóng)”服務(wù)。郵政儲蓄資金應(yīng)“反哺”縣域經(jīng)濟(jì)，調(diào)整資金運(yùn)用政策，適度向縣域經(jīng)濟(jì)增加支農(nóng)再貸款，以緩解縣域資金供求矛盾。

2、建立有效的信息溝通、激勵約束和擔(dān)保機(jī)制，努力拓寬中小企業(yè)融資渠道。地方政府應(yīng)建立“銀企”信息溝通機(jī)制。應(yīng)積極調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，主動向所在地金融機(jī)構(gòu)推薦優(yōu)質(zhì)信貸項目，積極爭取信貸資金。同時，地方政府應(yīng)建立信貸投放激勵約束機(jī)制。加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的監(jiān)督，為在當(dāng)?shù)匦刨J投放大的金融機(jī)構(gòu)提供優(yōu)惠政策，從而調(diào)動金融機(jī)構(gòu)的信貸積極性。

3、營造良好金融環(huán)境，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。中央銀行在履行職責(zé)上堅持由監(jiān)管型向服務(wù)型轉(zhuǎn)換，多措并舉，積極支持縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。一是搭建經(jīng)濟(jì)金融互動交流平臺。定期召開金融聯(lián)席會。二是加強(qiáng)社會服務(wù)功能。充分利用貨幣政策的“窗口”指導(dǎo)作用，用好用活支農(nóng)再貸款，不斷加大政策指導(dǎo)力度，推動涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的信貸投入不斷增加。三是加大對農(nóng)信社政策扶持力度，充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。幫助農(nóng)村信用社開展增資擴(kuò)股的宣傳、發(fā)動、引導(dǎo)工作。支持農(nóng)村信用社樹立品牌，提升企業(yè)形象，真正成為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的地方金融企業(yè)。

4、拓寬金融服務(wù)渠道，加強(qiáng)和改進(jìn)對中小企業(yè)的信貸服務(wù)。商業(yè)銀行要針對中小企業(yè)用款“急、頻、少”的特點，改革信貸業(yè)務(wù)流程，探索建立與中小企業(yè)貸款特點相適應(yīng)的新的貸款發(fā)放與審批程序。要在保障貸款安全的前提下適當(dāng)簡化審批環(huán)節(jié)，以加快貸款發(fā)放速度。

5、整治信用環(huán)境，建立良好經(jīng)濟(jì)外部秩序。一方面，要打擊“失信”行為，大力整頓經(jīng)濟(jì)金融秩序。金融機(jī)構(gòu)與政府有關(guān)部門積極配合，促進(jìn)社會信用制度不斷完善，聯(lián)合工商、稅務(wù)、公檢法等部門加大對各種形式逃廢銀行債務(wù)等失信行為的制裁、打擊力度。二是充分利用銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)和工商、稅務(wù)、技術(shù)監(jiān)督等部門的作用，建立一個集中的信用征集機(jī)構(gòu)，最大程度上實現(xiàn)縣域企業(yè)和個人的信用信息等資源共享、利益共享，防范信

貸風(fēng)險，保全信貸資產(chǎn)。另一方面，以重點支持中小企業(yè)發(fā)展為突破口，大力支持“誠信”企業(yè)和個體的發(fā)展，實現(xiàn)銀企“雙贏”。一是進(jìn)一步完善適合中小企業(yè)特點的評級和授信制度。二是全面推進(jìn)“農(nóng)村信用工程”建設(shè)。大力創(chuàng)建“信用企業(yè)”、“信用村鎮(zhèn)”、“信用戶”。農(nóng)村信用社要做好創(chuàng)建信用村（戶），農(nóng)戶聯(lián)保等工作，推行農(nóng)戶小額信用貸款，切實解決農(nóng)民“貸款難”的問題?？h域金融機(jī)構(gòu)要為守信企業(yè)發(fā)展提供良好的信貸服務(wù)，實行政策傾斜，積極支持守信企業(yè)的發(fā)展。