金融創(chuàng)新支持弱勢群體的現(xiàn)狀及對策分析

一、弱勢群體的現(xiàn)狀

（一）弱勢群體的定義

在經(jīng)濟學(xué)上，弱勢群體被定義為指在社會生產(chǎn)生活中由于生產(chǎn)資料的缺乏，因而在分配、獲取社會財富時較少較難的一種社會群體。依據(jù)我國目前的情況來說，之所以稱之為“弱勢群體”，一是因為弱勢群體的收入低，滿足不了基本的生活需要;二是因為弱勢群體的競爭力較弱，他們的學(xué)歷、教育程度普遍低于社會其他階層人群的水平，因此在就業(yè)等方面處于劣勢。

（二）弱勢群體的分類構(gòu)成1.低收入農(nóng)民工

農(nóng)民工是指具有農(nóng)村戶口、不從事農(nóng)業(yè)勞動而進行非農(nóng)工作的勞動者。農(nóng)民工在我國目前的弱勢群體中占主要地位。根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)，2014年我國農(nóng)民工數(shù)量約為4.4億人，2015年農(nóng)民工數(shù)量約為27747萬人，比2014年增加352萬人，增長比率為1.27%。

2.貧困大學(xué)生

隨著國家經(jīng)濟的發(fā)展，高校在逐年擴招。因此，貧困大學(xué)生數(shù)量也是逐年增多，隨之而來的是貧困大學(xué)生的就業(yè)問題也日顯突出。

3.失業(yè)人員及下崗職工

一般來說，失業(yè)人員就是指具有勞動能力卻沒有工作的人員，學(xué)術(shù)一般定義為在勞動年齡內(nèi)有勞動能力但與用工方解除勞務(wù)關(guān)系，正在尋找工作的人員。下崗人員指在原企業(yè)已沒有工作崗位，有就業(yè)要求，尚未就業(yè)的人員。20世紀90年代以來，結(jié)構(gòu)性失業(yè)、摩擦性失業(yè)等原因，導(dǎo)致我國失業(yè)問題日益嚴重化。

4.殘疾人、孤兒、單親家庭及重病患者等

弱勢群體的構(gòu)成中，除了以上所列之外，還有一些殘疾人、重病患者、孤兒等人群。殘疾人面臨的問題是就業(yè)難問題。一方面，部分殘疾人缺乏勞動能力，工作涉及面窄，另一方面，國家政策不到位，不能為所有殘疾人提供足夠的基本生活保障。

（三）弱勢群體的特點

1.經(jīng)濟困難，人均收入低

貧困是弱勢群體最具代表性的特征，他們是經(jīng)濟上的低收入人群，經(jīng)濟收入基本低于人均收入，甚至有些弱勢群體的收入徘徊于貧困的邊緣。以農(nóng)民工為例，據(jù)國家統(tǒng)計局調(diào)查統(tǒng)計，農(nóng)民工收入顯然較人均收入水平低。2015年農(nóng)民工人均收入為3072元，比2014年增加208元，增長率為6.77%。

農(nóng)民工人均月收入在逐年上升，但人均月收入增加比例卻有下降的趨勢，說明在我國處在當前的發(fā)展階段，弱勢群體仍然處于社會生活底層，或者說在未來幾年、幾十年仍將無法改變現(xiàn)處狀況，這就需要國家政府大力發(fā)展金融支持弱勢群體，改善弱勢群體低收入、低水平的現(xiàn)狀。

經(jīng)濟上的低收入問題造成了弱勢群體生活上的困難，使其難以保證基本生活需求的支出。而這一問題直接導(dǎo)致了弱勢群體的生活質(zhì)量普遍較低，難以追求高質(zhì)量、高品質(zhì)的生活，在基本物質(zhì)生活不能滿足的同時，也更加難以滿足精神生活的需求。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，弱勢群體中，恩格爾系數(shù)高達80%—100%。在其消費結(jié)構(gòu)中，弱勢群體的收入90%用于基本生活需求，沒有精神生活的追求。

2.能力不足，社會地位低

弱勢群體在社會中基本處于底層，在表達和追求自身利益方面表現(xiàn)出能力不足，地位低下。在社會生活中，弱勢群體難以接觸到社會權(quán)利的中心，因此，在保障自身合法利益方面，就難以擺脫困境，使自己得到應(yīng)有的利益。另一方面，由于弱勢群體社會身份地下，所以經(jīng)常不被社會其他階層的人所重視，甚至?xí)黄缫?。以農(nóng)民工為例，越來越多的農(nóng)民工進入城市工作，農(nóng)民工問題也日漸突出。比如“三農(nóng)問題”，農(nóng)民工的利益保障力不從心，拖欠農(nóng)民工工資情況較為嚴重。農(nóng)民工在工作中身體受到意外傷害，卻難以得到工傷保險來保障自己的利益。

3.文化水平低，就業(yè)壓力大

弱勢群體另一個較為突出的特征就是文化水平低，就業(yè)壓力大。弱勢群體的受教育程度基本為初中水平或初中水平以下，甚至有些人從未受過教育。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國下崗職工及失業(yè)人員中，初中及以下教育程度占60%以上，而在農(nóng)民工這類弱勢群體中，初中及以下教育程度高達90%以上，文盲者占25%以上。文化教育的低水平限制了弱勢群體的就業(yè)范圍，降低了其就業(yè)率。在高速發(fā)展的現(xiàn)代經(jīng)濟中，弱勢群體的文化水平已難以滿足科技快速進步的需求，因而，他們只能從事底層工作，從而使其難以在社會立足。由于能力不足，一些人會從原先崗位撤下來，成為下崗職工，失業(yè)率不斷增大。

4.心理承受能力差，壓力大

弱勢群體在心理承受能力方面要低于社會其他群體，經(jīng)濟上的低收入，生活上的貧困，使他們面臨較大的生活壓力，表現(xiàn)為職業(yè)安全感較低，受挫感較嚴重，自卑情緒較強烈等方面。同時，由于經(jīng)濟上的低收入，弱勢群體在面臨大災(zāi)大難（如洪水、旱澇等自然災(zāi)害，疾病，車禍等意外災(zāi)害）時，難以具有足夠的承受能力。

二、我國弱勢群體金融服務(wù)的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)民工金融支持現(xiàn)狀

相比于過去幾十年，農(nóng)民工將工資以現(xiàn)金的形式帶回家而言，普及的銀行卡成為農(nóng)民工較為喜愛的金融產(chǎn)品。然而，對于農(nóng)民工來說，銀行也僅僅只是存款、取款的機構(gòu)，他們依舊不會使用或者說較少使用其他創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。與當?shù)爻鞘芯用裣啾龋鈦韯?wù)工的農(nóng)民工享受的金融產(chǎn)品少之又少。另一方面，銀行對農(nóng)民工進行金融知識宣傳較少。據(jù)相關(guān)調(diào)查，農(nóng)民工對現(xiàn)代金融知識基本了解只有25%，不太了解的占76%。而91%以上的農(nóng)民工表示，對其他金融產(chǎn)品的了解需求達到90%以上。而這也說明了金融機構(gòu)對農(nóng)民工的金融知識宣傳力度較低，使得農(nóng)民工不能及時了解當前金融市場金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀以及創(chuàng)新。再者，農(nóng)民工的貸款需求難以得到滿足。對于農(nóng)民工而言，金融機構(gòu)只是存款、取款的機構(gòu)。雖然農(nóng)民工基本醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險比重較大，達到60%以上，甚至100%，但是對于工傷保險、失業(yè)保險等卻很少有人購買，而這其中的原因多是因為農(nóng)民工保險意識不足，且其支付能力有限。

（二）貧困大學(xué)生金融支持現(xiàn)狀

隨著社會的進步與發(fā)展，為解決貧困大學(xué)生上學(xué)的問題，在高等教育階段設(shè)立了一系列補助與獎勵政策，解決了貧困大學(xué)生上學(xué)的問題。例如，國家實施了貧困大學(xué)生在校期間可申請國家助學(xué)金、國家勵志獎學(xué)金、國家助學(xué)貸款等政策，有效地解決了貧困大學(xué)生是否能夠接受高等教育問題。然而，在金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的階段，貧困大學(xué)生卻對銀行金融產(chǎn)品使用單一，主要集中在銀行卡和存折，較少使用其他金融產(chǎn)品。

（三）失業(yè)人員金融支持現(xiàn)狀

下崗失業(yè)人員的小額擔(dān)保貸款處境尷尬，金融機構(gòu)對這類弱勢群體的貸款，大多局限于定期儲蓄存單等質(zhì)押貸款或抵押貸款，渠道較窄，手續(xù)較為復(fù)雜，金融服務(wù)未達到全面支持弱勢群體的階段。

（四）殘疾人、孤兒、單親家庭及重病患者等人群金融支持現(xiàn)狀

目前來說，我國銀行業(yè)等金融機構(gòu)在為殘疾人等提供金融服務(wù)方面做出了積極努力，建立了為殘疾人提供金融服務(wù)、設(shè)立優(yōu)先為殘障人士辦理業(yè)務(wù)的綠色通道，提供便利設(shè)施。同時為不同殘疾人的不同需求提供不同的客戶服務(wù)，例如北京為視障人士捐贈的首批“金融助盲卡”，可以讓視障人士輕松辦理金融業(yè)務(wù)，保障了殘障人士的權(quán)益。

三、改善弱勢群體金融服務(wù)現(xiàn)狀的建議

（一）創(chuàng)新基層銀行對弱勢群體的金融支持，改善弱勢群體的現(xiàn)狀

各政府部門應(yīng)高度重視弱勢群體的各種問題，全面落實弱勢群體各項發(fā)展的相關(guān)政策，深度強化基層銀行對弱勢群體的金融支持。同時，基層銀行等金融機構(gòu)也應(yīng)高度重視弱勢群體的發(fā)展問題，研發(fā)創(chuàng)新適應(yīng)弱勢群體需求的金融產(chǎn)品，并進行廣泛地宣傳，提升金融服務(wù)水平。在今后不斷地創(chuàng)新發(fā)展中，發(fā)展社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行，以低成本、高便捷、集中經(jīng)營的優(yōu)勢，構(gòu)建適用于弱勢群體的金融服務(wù)體系。通過與居民進行深入廣泛地接觸與溝通，建立完整的客戶信息系統(tǒng)，能夠及時了解客戶信譽情況，避免了復(fù)雜的程序，降低了成本，也提高了工作效率。

（二）構(gòu)建普惠型金融發(fā)展體系

國家應(yīng)加大政策扶持力度，以構(gòu)建更加完善的弱勢群體金融服務(wù)體系。而建立普惠型金融體系，推進普惠型金融體系發(fā)展，是提升弱勢群體生活水平，改善弱勢群體低收入現(xiàn)狀的關(guān)鍵所在。在此基礎(chǔ)上，可以建立相應(yīng)的信貸補助機制、利益補助機制，設(shè)立由政府出資或承擔(dān)風(fēng)險的貸款擔(dān)保機構(gòu)，以財政貼息、信貸補貼政策，改變金融機構(gòu)獨擔(dān)風(fēng)險的現(xiàn)狀，從而提高金融服務(wù)水平，推動金融資源流向弱勢群體。在這種機制下，弱勢群體的小額貸款得到了保障，避免了金融機構(gòu)因貸款得不到償還的風(fēng)險而不貸款給弱勢群體。同時，還可以發(fā)展資金互助社，緩解資金短缺，提供資金合作的組織載體。

（三）政府搭建創(chuàng)新金融服務(wù)的平臺

政府應(yīng)該針對當前我國弱勢群體的現(xiàn)狀制定一系列政策與法律，從根本上保障弱勢群體的合法權(quán)益。例如，政府可以創(chuàng)建為弱勢群體提供各種金融服務(wù)信息的平臺，可以讓弱勢群體及時了解當前市場上金融產(chǎn)品的最新信息，多方面選擇金融產(chǎn)品，享受高水平的金融服務(wù)。另一方面，在鞏固農(nóng)村信用社、支持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的同時，創(chuàng)新弱勢群體金融服務(wù)體系，提高弱勢群體的生活水平，創(chuàng)造良好的金融發(fā)展環(huán)境。