第一篇：車險案例一 退保金應按日計算

車險案例

一、退保金應按日計算

“金融一號店”編輯整理

案情簡介：

2008年12月8日，某租賃公司為其兩臺機動車向某保險公司投保了車輛保險，保險期限為1年，共交納保險費28 943元。2009年5月10日，該公司申請退保，5月17日保險公司告知退保金額為11 577.28元。租賃公司對退保數(shù)額提出了異議，認為從投保到退保之日只有161天，而退保金額只有總保險費的40%，保險公司卻收取了60%的保險費，而且保險公司并未提供合理的解釋。

為此，租賃公司投訴至保險監(jiān)管機構。保險監(jiān)管機構通過調查核實，認為該租賃公司投訴情況屬實，于是責令該保險公司依法如數(shù)退還，并對該保險公司的違法行為在管轄范圍內進行了通報。

評析：

投保人享有退保自由的權利，而本案則是因退保費的計算問題引起的爭議和糾紛。

事實上，法律對退還保險費的計算方法有著明確的規(guī)定。《保險法》第五十四條規(guī)定：“保險責任開始前，投保人要求解除合同的，應當向保險人支付手續(xù)費，保險人應當退還保險費。保險責任開始后，投保人要求解除合同的，保險人可以收取自保險責任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，剩余部分退還投保人。”根據(jù)該規(guī)定，財產保險中投保人投保后如中途退保，退保金額的計算方法有兩種情況：一種是生效前退保的，扣除手續(xù)費后退還保險費，至于手續(xù)費的具體數(shù)額，由雙方在合同中約定；另一種是生效后退保的，保險公司要扣除自生效之日起至退保之日期間的保險費，將剩余部分退還投保人。而與財產保險不同，人身保險退還保險費的計算則適用《保險法》第四十七條，其中規(guī)定：“投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值?！?/p>

在本案中，退還保險費的計算應適用《保險法》第五十四規(guī)定。租賃公司從投保到退保之日共計161天，保險公司應將這161天的保險費扣除，將剩余204天的保險費退還給該租賃公司。但該保險公司在辦理過程中未依法按日計算，選擇的是按月計算，導致少退保險費，侵害了投保人的合法權益，違反了《保險法》的規(guī)定。

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第二篇：車險案例

電話買車險

當了十年的有車族了，一直通過業(yè)務員購買車險，上星期朋友很不屑地對我說，買車險還找業(yè)務員純屬文盲，得，2012都要來了，就算是當流氓也不能當文盲啊，我決定好好研究一下電話買車險的事情。95550很給力

我根據(jù)朋友的推薦，撥通了95550，天平保險的客服電話，據(jù)說是24小時服務熱線。既然你24小時，我就23點給你打吧，呵呵，看你們有人值班木有。

結果電話響了兩聲就通了，我懶得聽自動語音的提示，直接按了人工服務0鍵，電話那頭立刻提示：“為保證服務質量，您的通話可能被錄音。”隨即，一個聲音甜美的姑娘接了電話。

我算了算時間，從撥打到接通總共不到20秒，一家保險公司的客服有這速度確實很給力了，一個月前，我晚上10點找某某電信辦事，結果電話接了20多次還是沒接到人工服務那兒去，這倆效率，嘖嘖，怎么比??？

值得一提的是，話務員的態(tài)度很好，聲音很甜，而且普通話相當標準。我的普通話是二甲，自認為相當不錯了，那姑娘的起碼是一乙。態(tài)度好、聲音甜，長相應該也是很漂亮的吧？讓人神往啊。服務挺周到

老實說，我是一個喜歡挑毛病的人，但對天平保險電話車險我暫時沒挑出什么毛病。電話接通后，我說我想買車險。話務員妹妹第一句話就是“謝謝你對天平保險的信任，請問你是怎么知道天平保險信息的呢？”

我告訴她是朋友推薦的，她隨后問我朋友的車牌號和手機號碼，我有些遲疑，為什么還要麻煩朋友??？這個買保險也要熟人帶路嗎？

話務員妹妹呵呵一笑說：“不需要熟人帶路，不過他推薦了你，你們都能享受價格上的優(yōu)惠，而且我可以為你們申請道路搶修；同時，我們還可以安排為你朋友服務的業(yè)務員來為你服務?！?/p>

我聽得一愣一愣的，怪不得那小子罵我文盲啊，原來我來買車險，他有這么多好處？看來我得宰他一頓。

隨后，話務員妹妹問了我的駕駛情況，然后推薦說我可以嘗試買針對駕駛高手的“車碰車險”，大約能節(jié)省55%的保費，具體情況可以由業(yè)務員向我介紹。我真替這妹妹捏了一把汗，讓客戶買便宜產品，老板不掐死你??？

問清楚所有情況，我告訴話務員妹妹暫時還不想買，要回頭考慮一下。我向，這下妹妹該摔電話了吧？沒想到妹妹還是那副既客氣又誠懇的態(tài)度：“如果您需要買保險，可以隨時打我們的電話，也可以通過網絡平臺購買，那邊都是天平總部的專家業(yè)務員接待您，比我更專業(yè)。謝謝您的來電！”

公平地說，這服務確實挺周到。保險很實惠

第二天，我要來了朋友的車牌號碼，按照前一天詢問的情況再次撥打了95550，這次換了一個話務員，但聲音一樣很甜。

按照她的提示，我找到了給朋友辦手續(xù)的業(yè)務員，很快就敲定了合同，根據(jù)他的介紹，我選擇了綜合險；雖然業(yè)務員認為我的水平買“車碰車險”是足夠的，但我寧可多點保障，也不省這點兒錢。何況，天平的綜合險是自帶涉水、自燃和動物侵擾險的，比以前的ABC套餐實惠得多。

敲定好細節(jié)后，業(yè)務員告訴我，因為電話買保險是直接與公司接洽的，所以費用幫我降低了15%；同時我受朋友推薦來的，保費價格會給我進一步優(yōu)惠，同時幫我申請了一些其他待遇，會在保單中注明。他會在兩個工作日內把保單送到我指定的地方。

粗粗計算了一下，通過電話買車險，算上15%的優(yōu)惠和朋友推薦優(yōu)惠，一共比往常節(jié)省了將近700塊得費用，還多了涉水、自燃、動物侵擾等保障。

我可以很負責任地說，電話買天平的保險，真的不錯。

網上買車險

大學畢業(yè)兩年了，這天爸爸終于答應和我一起去車行看車了。在各式各樣的車輛中，我很快發(fā)現(xiàn)可愛的甲殼蟲披著鮮亮的外衣優(yōu)雅地站在我面前，我一邊想象著和它一起飛馳時瀟灑的樣子，一邊對爸爸說：它就是我的愛車了。車行的服務人員非常周到，建議我要為它買好了保險再上路，“當然，”我說：“我的甲殼蟲會有最好的車輛保險。”

早已聽朋友說，信息化的社會里買車險已經不再需要去營業(yè)廳排隊那樣勞神勞力，也不必和保險代理人約時間進行陌生拜訪那樣繁瑣又不便，女孩子買車險可以有更方便的途徑?！澳敲词遣皇强梢韵窬W上購物那樣為甲殼蟲買車險呢？”我調皮地開了個玩笑。朋友卻說，現(xiàn)在真的可以上網買車險，不過要到一家有實力的保險公司的官方網站去買，才有信譽，有保障。于是我們一起登錄了平安官方網站的平安網上平臺，填資料看報價，一切都很順利。我還打通了網上車險報價咨詢熱線詢問了一下客服人員，然后放心地選擇了性價比高型的商業(yè)險套餐，付款的時候用了銀行卡網上支付。說起來真是超快，全程只用了十多分鐘就為我的甲殼蟲搞定了車險。

感謝爸爸，自從擁有了甲殼蟲我的日子過得真是愜意，可以和三兩知己一起快樂地去吃海鮮，一起去聚會，一起去郊游……無論走到哪里，我總會感到不少羨慕的目光追隨著我和我的甲殼蟲。他們都說，你和甲殼蟲一樣靚麗而優(yōu)雅。聽了這話，我在心里偷偷地笑。因為有了平安網上車險，我的有車生活才可以從容而自在。這種新渠道購買的車險不僅購買快捷方便，理賠服務標準化，而且車主還可以享受免費非事故道路援救服務，所以當我的甲殼蟲偶爾缺電缺油出點小麻煩時，我從來不用手忙腳亂讓爸爸擔心，而是請平安網上車險的服務人員幫忙。因為是VIP客戶，平安網上車險的服務人員還會為我提供代辦車輛年審、代收理賠資料、代辦繳納違章罰款的三代辦服務，使我不用為這些瑣碎的事務奔忙，而能夠帶著甲殼蟲和我的朋友們一起愉快地享受著每天的好心情。

道路救援案例一

“這次道路救援真是太好了！你們平安真是把服務做到家了！”4月29日，平安車險客戶馬女士打來電話，對平安推出的免費非事故道路救援服務贊不絕口。

4月28日傍晚，馬女士駕車去機場接放假歸來的女兒。誰知剛開出市區(qū)，車胎突然爆胎。馬女士身材嬌小，也不懂修車，愛人又出差在外，只能對著后備廂里的備胎干瞪眼，卻無計可施。此時天色漸暗，從此經過的車輛也越來越少，馬女士愈感孤立無援。一籌莫展之際，她無意間瞥到車后座上放著前不久在平安投保時獲贈的非事故道路救援服務卡。

就像抓到救命稻草一樣，馬女士立刻撥通了95512的服務電話，客服人員在線轉接到救援公司。剛放下電話，救援人員立即與馬女士取得了聯(lián)系。

僅用了十幾分鐘，道路救援人員就找到了無助的馬女士?！鞍パ?，你們這么快就來啦！”正在跟愛人打電話訴苦的馬女士喜出望外，沒想到這么快就盼來了救援人員。救援服務人員很快幫助馬女士換好輪胎，“謝謝你啊小伙子，該給你多少錢？”對服務頗為滿意的馬女士掏出錢包?！澳茫隧椃帐怯善桨参形覀兿蚰峁┑?，是完全免費的?！薄鞍。€是免費的啊，那真是太謝謝了！”馬女士高興地駕車趕到機場，并順利接到了女兒。

“謝謝你們，為客戶想得真周到。昨晚上回家我仔細研究了一下你們提供的服務，原來這么全面，讓我很意外！”馬女士在電話里說。在此之前，她以為保險公司只要理賠快就行了，沒想到服務還能延伸到免費救援等?！懊髂晡疫€會繼續(xù)投保，希望平安的服務更上一層樓！”

馬女士只是享受到貼心服務的廣大客戶群中的一員。據(jù)介紹，自平安推出全國24小時非事故道路救援服務后，每月大約有2000名客戶享受到該項服務。非事故道路救援服務可以幫助客戶解決車輛在行駛中發(fā)生的一些小麻煩、小故障，如現(xiàn)場小修、免費送油送水、更換輪胎等。服務雖小，但是卻實實在在幫助客戶解決了大麻煩，讓客戶省時、省心、省錢。非事故道路救援服務正不斷完善?，F(xiàn)在，市區(qū)救援平均時間40分鐘，外圍區(qū)縣也僅需1個小時左右。

道路救援案例二

今天帶小孩去兒童醫(yī)院看病，人超級多，打算回來到王家橋分部，結果悲劇了，從兒童醫(yī)院出來去五四路的過程中感覺方向盤始終向副駕駛方向使勁，而且有顛簸感覺，感覺不太對勁，因為外面下著大雨，以為是下雨 的原因，繼續(xù)開了一段落。在過長春路和五四路交叉口的時候，靠邊，下車一看，副駕駛側前輪胎癟了，心中一頓懊惱，趕緊打開雙閃，不知道哪位車友看到了，五四路過長春路交叉口打著雙閃的樂風，道邊頂把粉色是傘的那個就是我。沒換過備胎，外面下著大雨......突然想起平安車險的免費救援，立即找出保單撥打95512，經過大約三四次轉接核實后，告訴我等，大約20分鐘后，救援的師傅到了。好一頓不好意思，師傅說了句，“沒事，誰也不是故意的，就是下雨了”然后穿雨衣，干活.....換完了，簽了字，ok。感謝這位師傅，因為整個過程都是在大雨中干完的。

上車，給朋友打電話，去他的修配廠，補胎順便更換了一個五骨雨刷，回家。孩子的病沒看上（因為問題也不大），去齊運生買點藥，回家三點整。

不是做廣告也像做廣告了，媳婦說，平安電話車險還免費換輪胎啊，明年還保這個。

道路救援案例三

從來就沒有見過今年的怪天氣，莫非真是要2012了，不光是南方暴雨，現(xiàn)在連北方有很多城市的司機被暴雨嚇怕了，開車趕上暴雨，都容易碰到路面塌陷、積水成河的事情，如果是汽車熄火還好說，但很容易就讓愛車出問題，掏腰包去修車廠大修都是萬幸，很可能直接愛車就報廢了。

現(xiàn)在不知不覺出門第一件事都是聽天氣預報的預警情況，上周正好趕上和同事出差回京，遇上了傳說中的黃色預警暴雨，一路上都懷著忐忑的心情，踩足了油門往公司趕，沒想到暴雨還沒碰到呢，反而因為自己開車超速失控，撞上了路邊的隔離帶，真是屋漏偏逢連夜雨，越著急越出事，天色都漸漸陰了下來，我們下車檢查后發(fā)現(xiàn)應該是輪胎壞了，自己也沒有換胎的經驗，光倆個人火急火燎的也不是辦法，只好趕快給人保電話車險打電話求救！一開始還擔心救援來不及趕到或者因為天氣救援隊員不愿意過來。

沒想到僅僅過了不到15分鐘，就看到人保兄弟連的朋友開著救援車駕到了，下車的是兄弟連中的救援隊員一航，之前聽到過他是金牌服務團隊的介紹，給我印象挺不錯。一航過來檢查了一下情況后，也建議應該換備用輪胎，可惜我車上連工具都沒有準備，還好他準備的比較充分，從救援車上拿出了工具，之后在我們看來復雜無比，連拆下來輪胎都做不到的換胎工作，小伙子一會就完成了。

千恩萬謝后正要駕車離去時，又發(fā)現(xiàn)無論怎么嘗試都打不著火了，破車就跟和我鬧脾氣一樣，給我氣的呀，還好一航發(fā)現(xiàn)后，簡單嘗試了一下，覺得和撞車無關，點火系統(tǒng)應該沒有問題。就建議我們讓他嘗試下幫忙用備用電瓶啟動。

幾分鐘后，通過一航試著用電瓶搭電做助力，我的汽車成功啟動了，讓我又驚又佩，兄弟連的救援隊員真是專業(yè)，從我們出問題到一航出現(xiàn)，解決了這一個接一個的連鎖毛病，一共花了不到1小時，就跟超人一樣，拯救了我們于危難之中，最后我們也順利的避開了這場暴雨，不然真不知道要有多大的麻煩呢！

現(xiàn)在我特別的信賴“兄弟連”的服務，跟抱到主心骨了一樣，遇到汽車故障時候第一時間就是想到這樣可靠的服務團隊，而且后來才知道，即使是出差都可以找兄弟連，他們有覆蓋全國的服務！真是太棒了！

回饋車主案例

3年了，謝謝你們還記得我！感受頗多

上周接到平安電話車險的電話，讓我不敢想象的事情就這樣發(fā)生了！三年前，我買了第一輛屬于自己的私家車。那時候車主幾乎都在4S店里直接辦理車險，我通過廣告對平安電話車險產生了關注，畢竟可以優(yōu)惠嘛!三年前平安電話車險剛剛進入珠海地區(qū)，很多車友和4S店的工作人員都不推薦辦理電話車險，主要是不認可！我沒聽那么多，打個電話就辦理了。

事情就是這樣巧合，上周平安電話車險的工作人員打電話通知我，說我是珠海地區(qū)辦理電話車險的第333位客戶，恰好趕上平安電話車險珠海地區(qū)三周年的活動，邀請我去現(xiàn)場。經過多次電話溝通，我接受了邀請。我真的沒有想到我會如此幸運，更沒有想到活動如此有意義！

左首起，第三個人就是我，旁邊兩位拿獎杯的大哥也是老客戶，分別是平安電話車險第三位，第一位。現(xiàn)場邀請了大概10名老客戶參與活動，還給每位老客戶發(fā)送了獎杯和禮品。

平安珠海中心支公司賀曉龍總經理，正在活動致詞?；顒赢斕?，現(xiàn)場人頭攢動，直到傍晚仍有不少車友趕來參與活動！現(xiàn)場活動很有趣味性，參與活動的朋友紛紛拿到了中意的禮品。

我切身感受到了平安電話車險的影響力！他給每位車主帶去了安全的保障，他給每個家庭帶去了溫馨與歡笑，我想平安的魅力就在于此！我很榮幸三年前自己的選擇，今后我會繼續(xù)選擇平安，感謝平安！

理賠案例一

昨兒上午在公司樓下剛要上車走人，就聽見咣的一聲。。真是山響的哪種。。我順著聲音抬頭看，感覺是誰們家的空調室外機組掉下來了。。走近一看。原來是同事的凱美瑞倒車的時候，撞了一驪威。。下車微笑寒暄，自認全責。兩車都是保險杠一角受損，尾燈破裂。驪威后備箱蓋的邊有點點變形。首先。110報警。。看是否能走快速理賠。然后打人保電話。95518。等保險理賠。保險到了之后，看了傷情，詢問去哪里維修。都說是4S。保險開單子，讓雙方交換證件，各去各的4S定損。。因為已經都成了朋友，就沒有交換證件。個跑個的了。。后面的就不提了。。最后結局非常圓滿。。凱美瑞賠了4800多，驪威賠了2300多。。最值得一提的是，保險理賠員過來，都讓去4S定損，然后理賠，這事兒我以前是沒碰到過的。

以前基本都是賠付的錢根本就不夠4S修。

后來有人說是，因為平安電話車險搶了人保太多客戶，現(xiàn)在他們提升服務和理賠金額。。

理賠案例二[福建]心系客戶，抵御超強臺風“羅莎”

臺風“羅莎”于10月5日凌晨加強為超強臺風，中心附近最大風力有16級，向閩漸沿?？拷?。臺風來臨時，正值國慶黃金周，公司高度重視，布置抵御超強臺風“羅莎”工作，特別強調要做好“十一”黃金周自駕游客戶的服務工作。

莆田市主要的旅游景點“湄洲島”是歷次抵御臺風的重點，“95518”專線人員及查勘組全體待命，全力以赴。95518通過短信平臺，及時向客戶發(fā)送臺風動態(tài)，提醒旅游、行車安全。對因臺風影響而求助的客戶要提供一切力所能及的幫助。10月7日上午，從廣東汕頭來莆田旅游的張先生因臺風無法成行至“湄洲島”，又不巧在莆田忠門鎮(zhèn)附近因油路故障，愛車拋錨，風大雨急，張先生十分著急。他想起了人保的95518，他抱著試試的想法撥通了95518，95518專線員接到求助電話后，立即與就近的合作救援單位取得聯(lián)系，25分鐘后，救援人員根據(jù)客戶描述的情況攜帶便攜工具及設備趕到現(xiàn)場，很快，張先生的愛車重新啟動了。張先生特地打電話表示了感謝，他很感動地說“投保人保，值”。

理賠案例三[寧夏]急客戶所急，想客戶所想

10月1日，福建同心支公司接到95518服務專線通知,在福銀高速，有一輛寧波車輛發(fā)生事故，查勘人員頂風冒雨快速趕到事故現(xiàn)場，積極幫助客戶報警并一同進行現(xiàn)場施救，耐心安慰客戶家屬和兩個小孩子,隨后又專程到二十幾公里的縣城內,為客戶家屬和兩個小孩子購買了食品和牛奶,同時他們又與高速交警溝通協(xié)商幫助客戶在兩個小時內妥善處理了事故?？蛻羯硎芨袆?，向公司兩位查勘人員感激的說：“你們的服務做到了家，感謝你們，感謝人保公司”！

理賠案例四[河南]高效快捷服務至上-----快速處理保險事故紀實

10月3日14：30分95518專線接到一起發(fā)生在龍門石窟景區(qū)的車險報案，一輛福田貨車在景區(qū)路口拐彎時被一輛五十鈴廂式貨車追尾，造成后車車上人員受傷，兩車不同程度受損。接到報案，洛陽市分公司駐龍門石窟景區(qū)景區(qū)查勘小組第一時間趕赴事故現(xiàn)場，五分鐘后當天駐龍門景區(qū)服務站點負責人也趕到了，面對人員受傷，交通擁堵，他們沒有絲毫猶豫，查勘員立即拍照、核查，取得第一手資料，服務站人員以最快的速度救助傷員，幫助疏散圍觀人群。由于我司現(xiàn)場查勘及時細致，資料掌握全面，傷員及時救助，在最短的時間內恢復了景區(qū)交通，減輕了傷員的傷情?？蛻舻恼f：“手機上收到過人保財險開展首屆客戶節(jié)活動的短消息，這次多虧了你們，出門在外就是需要象你們人保這樣的服務?！?/p>

理賠案例五[山西]大同分公司“8+8”服務贏得客戶稱贊

大同分公司在認真實施總公司統(tǒng)一推出的8項服務項目之外，根據(jù)實際需求，自主推出8個服務項目：為公司當?shù)刈择{游客戶車輛提供免費檢車和四輪定位、輪胎免費充氮氣、免費洗車卡；為外地人保財險客戶免費提供旅游地圖、免費提供旅游活動常見用藥、免費提供純凈熱水、旅游景區(qū)有雨免費提供雨傘、免費聯(lián)系導游和打折酒店。

大同分公司周到熱情的服務，贏得了客戶的美譽。10月3日上午，一位北京客戶吳先生，在京大高速出口得到服務站人員的服務之后非常滿意，他的夫人興奮的說，有人保財險相伴，有你們這樣人性化周到的服務，我們會在旅游期間增加一份好心情，也會永遠留住大同美好的印象。

第三篇：車險案例

2005年1月29日，某地村民徐某駕駛大貨車由西向東行駛，在某鎮(zhèn)衛(wèi)生院門口超越停靠在路邊的公交車時，將橫過公路的丁某某撞倒。徐某一面報警，一面趕快將其送往醫(yī)院搶救，經醫(yī)院診斷，丁某某左腿和左臂粉碎性骨折，需預交醫(yī)療費1萬元，徐某無力支付這筆費用，交警部門給徐某大貨車承保機構，平安保險公司該地分公司打電話，要其迅速將醫(yī)療費交給醫(yī)院，以便用于對丁某某的治療，保險公司經核實后將這筆款交到醫(yī)院。縣公安交通巡邏警察大隊民警對現(xiàn)場進行勘察后，又對肇事司機徐某血液中的乙醇含量進行了抽檢，發(fā)現(xiàn)其為酒后駕車?？h交警大隊于2005年2月8日作出《道路交通事故責任認定書》，認定在該起交通事故中，駕駛員徐某酒后駕駛，觀察不足，違反《道路交通安全法》第22條第2款的規(guī)定；丁某某系未成年人，橫過公路時沒有成年人帶領，在車輛臨近時突然橫穿，違反了《道路交通管理條例》第64條第1款規(guī)定；因此雙方應對該起交通事故承擔同等責任。傷者父親丁某對該認定書不服，依法提起行政訴訟。

一審法院經過審理認為：公安機關認定丁某某在車輛臨近時突然橫穿公路證據(jù)不足，由此作出同等責任認定缺乏事實根據(jù)和邏輯推理過程。公安機關在事實認定及法律適用上均有不當之處。依照《中華人民共和國行政訴訟法》判決：1．撤銷縣交警大隊作出的道路交通事故責任認定；2．判令縣交警大隊重新作出道路交通事故責任認定。

【案例分析】

根據(jù)《道路交通安全法》第75條的規(guī)定，醫(yī)療機構對交通事故中的受傷人員應當及時搶救，不得因搶救費用未及時支付而拖延救治。肇事車輛參加機動車第三者責任強制保險的，由保險公司在責任限額范圍內支付搶救費用；搶救費用超過責任限額的，未參加機動車第三者責任強制保險或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社會救助基金先行墊付部分或者全部搶救費用，道路交通事故社會救助基金管理機構有權向交通事故責任人追償。

正常情況下，因保險公司是在保險責任限額內支付搶救費用，所以不發(fā)生追償問題。但如果交通事故由于一定的原因，不屬于保險公司承保的范圍，保險公司在墊付這筆費用后，有權向責任者追償。這體現(xiàn)在《機動車交通事故責任強制保險條例》第22條。

在保險公司已經就責任限額支付了搶救費用，或在肇事車未參加機動車第三者責任強制保險以及肇事后逃逸的情況下，由依據(jù)《道路交通安全法》設立的道路交通事故社會救助基金先行墊付部分或全部搶救費用和受害人人身傷亡的喪葬費用，救助基金管理機構有權向道路交通事故責任人追償。同樣，如果需要救助基金管理機構墊付搶救費用，公安機關交通管理部門應當通知該地的救助基金管理機構，該機構經核對應當及時向醫(yī)療機構墊付搶救費用。救助基金的來源包括：一是按照交強險的保險費的一定比例提取的資金；二是對未按照規(guī)定投保交強險的機動車的所有人、管理人的罰款；三是救助基金管理機構依法向道路交通事故責任人追償?shù)馁Y金；四是救助基金孳息；五是其他資金。

2004年9月20日，李某某騎人力三輪車由北向南行駛，與桂花堂餐飲公司駕駛員蘇某某駕駛的金杯客車發(fā)生交通事故。李某某因本次交通事故受重傷經搶救無效死亡，桂花堂餐飲公司為李某某支付了搶救費、醫(yī)療費、喪葬費等共計4.5萬余元。此次交通事故經交管部門認定，蘇某某承擔次要責任，李某某承擔主要責任。交通事故雙方在交管部門主持下達成調解協(xié)議，雙方商定除上述費用外，桂花堂餐飲公司再一次性付給李某某家屬5.2萬元。桂花堂餐飲公司付款后，交管部門制作了《道路交通事故損害賠償調解書》。交通事故發(fā)生后，桂花堂餐飲公司通知了該車第三者責任險的承保機構人民保險公司某支公司。調解協(xié)議達成后，桂花堂餐飲公司要求人保某支公司理賠，雙方因為理賠金額產生爭議，桂花堂餐飲公司的請求被拒絕。桂花堂餐飲公司遂將人保某支公司告上法庭。要求人保某支公司在其投保的機動車第三者責任險責任限額10萬元內承擔賠償責任。

法院經審理認為：桂花堂餐飲公司與人保某支公司所簽訂的保險合同是在《道路交通安全法》頒布之后，生效之前，而保險交通事故是發(fā)生在《道路交通安全法》施行之后，在《道路交通安全法》對于交通事故的賠償處理有明確規(guī)定的情況下，應當適用《道路交通安全法》的相關規(guī)定。保險公司在交通事故發(fā)生后承擔保險責任的義務已成為超越了保險合同義務上的法定義務，人保某支公司應當依據(jù)《道路交通安全法》的規(guī)定在桂花堂餐飲公司投保的機動車第三者責任保險責任限額10萬元范圍內賠償李某某因交通事故造成的損失。據(jù)此，終審判決如下：中國人民財產保險股份有限公司某支公司給付桂花堂餐飲有限責任公司第三者責任保險金10萬元及車輛損失保險金2010元。

【案例分析】

交通事故責任強制保險（簡稱“交強險”）與商業(yè)性第三者責任強制保險有所區(qū)別。交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。

強制保險又稱法定保險，是法律或行政法規(guī)的強制性行為規(guī)范規(guī)定的當事人必須投保的險種，如火車、飛機或輪船的旅客意外傷害保險等。強制保險的投保人有投保的義務，保險人（保險公司）也有承保的義務。

商業(yè)機動車第三者責任保險（以下簡稱“商業(yè)三者險”）按照自愿原則由投保人選擇購買。在現(xiàn)實中商業(yè)三者險投保比率比較低（2005年約為35%），致使發(fā)生道路交通事故后，因為沒有保險保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及時的賠償。因此實行交強險制度就是通過國家法律強制機動車所有人或管理人購買相應的責任保險，以提高商業(yè)三者險的投保面，在最大程度上為受害人提供及時和基本的保障。

交強險和商業(yè)三者險的差異表現(xiàn)在以下幾方面：

一是賠償原則不同。商業(yè)三者險中，保險公司根據(jù)投保人或被保險人在交通事故中應負的責任來確定賠償責任。

二是保障范圍不同。交強險的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責任風險。而商業(yè)三者險中，保險公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責任免除事項。

三是具有強制性。機動車的所有人或管理人都應當投保交強險，保險公司不能拒絕承保、不得拖延承保，不得隨意解除合同。

四是交強險實行全國統(tǒng)一的保險條款和基礎費率，保監(jiān)會按照其業(yè)務總體上“不盈利不虧損”的原則審批費率。

五是交強險實行分項責任限額。對于不同的損害賠償項目規(guī)，定了不同的責任限額，在擴大賠付面的同時也保證了保險公司對主要費用的賠付能力，而商業(yè)三者險的責任限額并不分項限定，而是根據(jù)保險費率和雙方約定確定。

《機動車交通事故責任強制保險條例》自2006年7月1日實行，在其實行后，所有機動車都要陸續(xù)購買交強險，但是這并不排斥商業(yè)三者險的存在，機動車的所有人或管理人可同時購買兩種保險，以期提供更為完善的保障。

2005年2月3日上午9時，文某駕駛一輛核載5人的小橋車，帶著妻子劉某及其他4人一行6人沿公路由東向北行駛至一彎道時，遇鄭某駕駛的核載1.9噸的中型普通貨車載著11.5噸煤矸石由北往南行駛。會車過程中，小橋車駛入相向車道，兩車正面碰撞后，小轎車被推后20米，造成文某本人及5位乘車人當場死亡、兩車受損的特大交通事故。

交通事故發(fā)生后，某縣公安交警大隊根據(jù)現(xiàn)場勘察、當事人陳述、證人證言證實，文某駕車超員1人，在限速、交通事故多發(fā)地段超速行駛，會車駛入相向車道是交通事故的主要原因。根據(jù)《道路交通安全法實施條例》第91條的規(guī)定，文某應承擔主要責任。鄭某駕駛中型普通貨車，嚴重超載，在限速、交通事故多發(fā)地段超速行駛，其過錯加重了交通事故的損害后果，根據(jù)《道路交通安全法實施條例》第91條的規(guī)定，應承擔次要責任。5位乘客不承擔責任。

另外查明，被告人鄭某的肇事車的實際所有權人是某實業(yè)公司。該車已在某縣某保險公司進行了投保，第三者責任險責任限額為50萬元。交通事故發(fā)生后，為及時處理后事，某實業(yè)公司先行賠付了每個受害人家屬1萬元。

除文某妻子外的其他4位乘車人的家屬分別向某縣人民法院起訴，請求法院判令文某的親屬、交通事故次要責任人侯某和某實業(yè)公司、某縣某保險公司一并賠償經濟損失共計113萬余元。在訴訟期間，文某和劉某的親屬也分別起訴要求判令對方司機鄭某及其單位某實業(yè)公司、某保險公司賠償40%的經濟損失共計23萬余元，法院予以合并審理。

法院審理后認為：文某駕車超速，駛入對方車道是導致交通事故發(fā)生的主要原因，應承擔80％的賠償責任。鑒于文某已死亡，其賠償責任應由其繼承人即文某的父母及其兒子在文某的遺產范圍內承擔。被告鄭某駕駛貨車超載、超速，負交通事故次要責任，應承擔20%的賠償責任。鑒于貨車已投保，根據(jù)保險條款規(guī)定，保險公司應承擔20%中的85%的賠償責任，但精神損害撫慰金不在保險范圍內，某實業(yè)公司作為鄭某的工作單位應對鄭某在工作時發(fā)生的，交通事故承擔連帶賠償責任。法院判決，被告文某的父母及其兒子分別賠償4位乘車人的近親屬經濟損失70.4549萬元的80％，即56.3607萬元；被告鄭某分別賠償受害人4位乘車人、文某近親屬的經濟損失計人民幣120.3494萬元的20%，即24.069萬元，精神撫慰金共1萬元，扣除已付款4.8萬余元，鄭某還應賠償18.774萬元；某實業(yè)公司對侯某的賠償款承擔連帶責任；某保險公司承擔賠償款20余萬元。

【案例分析】

本案發(fā)生時由于尚未實行交強險制度，保險公司承保的是商業(yè)性第三者責任險。第三者是投保機動車發(fā)生交通事故時的受害人，但不包括被保險人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員和本車上的一切人員。第三者責任險的每次交通事故最高賠償限額根據(jù)不同車輛種類可以由投保人選擇確定，當然不同的責任限額保費也不同。另外，商業(yè)性第三者責任險都規(guī)定了一定的交通事故責任免賠率和絕對免賠率，當發(fā)生保險合同規(guī)定的特定情形時，保險公司加算一定的免賠率。

在交強險實施后，機動車除了投保交強險外，還可以投保商業(yè)性第三者責任險。發(fā)生交通事故后，承保交強險的保險公司先行賠付第三者的人身和經濟損失，不足的部分，如果當事人還投保了商業(yè)三者險，由承保公司就余額中不超過責任限額的部分按照當事人應承擔的民事賠償比例賠付。

被保險人按交通事故責任比例應負的賠償金額在減去交強險賠償限額后低于三者險賠償限額時，賠償額計算公式為：

賠款＝（第三者的人身和財產總損失額－交強險限額）×責任比例×（1－交通事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）

當被保險人按交通事故責任比例在減去交強險賠償限額后應負的賠償金額超過賠償限額時，公式為：

賠款＝賠償限額×（1－交通事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）

第四篇：車險理賠賠款計算案例(26頁)

車險理賠賠款計算案例

1.單車事故，車損險，不計免賠，全責，標的車有損。出險概要：劉金英駕駛標的車京GFL250于2008-07-07日11小時00分海淀區(qū)中關村由于疏忽大意、措施不當發(fā)生碰撞事故,導致標的車京GFL250左后部受損;自行處理處理。拐彎時刮蹭到鐵管上，本車左后部受損。標的車定損金額及項目：1500元 賠款計算書： 車輛損失險：

賠款=(核定賠償金額-強制險賠款-殘值)×事故責任比例×(1－免賠率之和)－免賠額

=(1,500.00-0.00-0.00)×100.00％×(1-15.00％)-0.00 =1,275.00元 不計免賠特約條款： 實賠金額 =車損險不計免賠額 =225.0 本案實賠金額=車損險賠款＋不計免賠險0.0 =1,500.00元

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2.單車事故，車損險，全責，標的車受損，無法找到第三方。

出險概要：張萍駕駛標的車京GP6061于2008-09-27日10小時30分石景山區(qū)遠洋山水停放中被三者車撞左側前門，三者車逃逸。標的車定損金額：280元 賠款計算書：

車輛損失險：賠款=(核定賠償金額-強制險賠款-殘值)×事故責任比例×(1－免賠率之和)－免賠額 07年：(1-事故責任免賠率)（1-免賠率之和）

=(280.00-0.00-0.00)×100.00％×(1-30.00％)-0.00 =196.00元

本案實賠金額=車損險賠款0.0 =196.00元

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3.單車事故，車損險，三者險，交強險，不計免賠，全責，涉及車外財產損失，標的車損失。

出險概要：李生駕駛標的車京JE9971于2008-02-28日17小時00分河北張家口丹拉高速上由于疏忽大意、措施不當發(fā)生碰撞事故,導致標的車京JE9971前部受損;交警處理。事故經過及描述:本車行駛中為了躲車撞到隔離帶上，本車前部受損，車不能開了，現(xiàn)在車在張家口停車場。隔離需要賠。標的車定損金額：23800.00 施救費：1902.00 隔離帶損失：4540.00 商業(yè)險賠款計算書： 交強險賠款計算書： 財物:隔離帶 核定賠償金=修理費 =2,000.00 =2,000.00元

財產總核定賠償金=隔離帶核定賠償金 =2,000.00 =2,000.00元

財產賠款金額＝財產核定賠償金=2,000.00元 本案實賠金額

實賠金額＝（財產賠款金額＋醫(yī)療賠款金額＋死亡傷殘賠款金額）=（2,000.00＋0.00＋0.00）=2,000.00元

車輛損失險：

賠款=(核定賠償金額-強制險賠款-殘值)×事故責任比例×(1－免賠率之和)－免賠額

=(23,200.00-0.00-0.00)×100.00％×(1-15.00％)-0.00 =19,720.00元

施救費=施救費用金額×承保比例×責任比例×(1－免賠率之和)=1,902.00×100.00％×100.00％×(1-15.00％)=1,616.70元 第三者責任險： 三者財產賠付: 項目:隔離帶

本項賠款金額=(核定賠償金額-強制險賠款-殘值)×事故責任比例×(1－免賠率之和)=(4,540.00-2,000.00-0.00)×100.00％×(1-20.00％)=2,032.00元 不計免賠特約條款：

實賠金額 =車損險不計免賠額+第三者責任險不計免賠額 =3765.3+508.0 =4273.3 本案實賠金額=車損險賠款＋第三者責任險賠款＋不計免賠險0.0 =27642.00元

---------------------------4.單車事故，車損險，三者險，交強險，全責，涉及車外人員傷亡，標的車損失。

出險概要：文靜駕駛標的車京K95401于2008-06-13日10小時00分大興區(qū)亦莊同仁醫(yī)院外的976車站由于疏忽大意、措施不當發(fā)生碰撞事故,導致標 的車京K95401前部受損;三者死亡1人;交警處理。事故經過及描述:行駛中撞到人，本車全部責任，前部受損，本車前部受損。

標的車定損金額及項目：1820.00 醫(yī)療費用：520.00 死亡傷殘補助：190660.00 三者險限額：50000.00 交強險賠款計算書：

醫(yī)療費用：出險人員 史天保：

核定賠償金=醫(yī)藥費 =520.00元

醫(yī)療核定賠償金=史天保核定賠償金 =520.00 醫(yī)療賠款金額＝醫(yī)療核定賠償金 =520.00元 死亡傷殘費用：出險人員 史天保：

核定賠償金=死亡補償費 =110,000.00元

死亡傷殘核定賠償金=史天保核定賠償金 =110,000.00 =110,000.00元

死亡傷殘賠款金額＝死亡傷殘核定賠償金 =110,000.00元 本案實賠金額

實賠金額＝（財產賠款金額＋醫(yī)療賠款金額＋死亡傷殘賠款金額）=（0.00＋520.00＋110,000.00）=110520.00元

商業(yè)險賠款計算書： 車輛損失險：

賠款=(核定賠償金額-強制險賠款-殘值)×事故責任比例×(1－免賠率之和)－免賠額

=(1,820.00-0.00-0.00)×100.00％×(1-15.00％)-0.00 =1547.00元 第三者責任險：

三者人傷賠付: 車輛號牌號碼為京K95401的出險人員 史天保：

本項賠款金額=(死亡補償費-強制險賠款)×事故責任比例×(1－免賠率之和)=(191,180.00-110,520.00)×100.00％×(1－20.00％)=64528.00元

因按事故責任比例應承擔的賠償金額超過三者險的賠償限額，所以：

本險別實賠金額=賠償限額×（1－免賠率之和)=50,000.00×(1－20.00％)=40000.00元

本案實賠金額=車損險賠款＋第三者責任險賠款-已預付賠款 =1547.00＋40000.00-0.0 =41547.00元

------------------------5.單車事故，交強險，無責，涉及車外人員傷亡。

出險概要：許賀立駕駛標的車京HA7631于2008-08-05日13小時00分京津唐高速由于疏忽大意、措施不當發(fā)生事故,導致標的車京HA7631本車全部受損;交警處理。本車行駛中撞倒行人，行人受傷，交警判定行人全責，本車無責。

行人受傷醫(yī)藥費：8000，傷殘補助費：45000 交強險計算書：

醫(yī)療費用：

出險人員 張景：

核定賠償金=醫(yī)藥費 =8,000.00 =8,000.00元

醫(yī)療核定賠償金=張景核定賠償金 =8,000.00 因醫(yī)療核定賠償金超過醫(yī)療費用限額（1,000.00元）,所以：

醫(yī)療賠款金額＝醫(yī)療費用限額 =1,000.00元

死亡傷殘費用：

出險人員 張景：

核定賠償金=誤工費 =45,000.00 =45,000.00元

死亡傷殘核定賠償金=張景核定賠償金 =45,000.00 =45,000.00元

因死亡傷殘核定賠償金超過死亡傷殘限額（11,000.00元）,所以：

死亡傷殘賠款金額＝死亡傷殘限額 =11,000.00元 本案實賠金額

實賠金額＝（財產賠款金額＋醫(yī)療賠款金額＋死亡傷殘賠款金額）=（0.00＋1,000.00＋11,000.00）=12,000.00元

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6.單車事故，車損險，車上人員，不計免賠，全責，涉及車上人員傷亡，標的車損失

出險概要：許賀立駕駛標的車京HA7631于2008-08-05日13小時00分京津唐高速由于疏忽大意、措施不當發(fā)生事故,導致標的車京HA7631本車全部受損;自行處理處理。本車行駛中掉溝里，本車全部受損，司機受傷，車無法行駛需要拖車。標的車定損金額：45077.00 施救費6020 車上人員責任險2294.57 殘值5077 賠款計算書： 車輛損失險：

賠款=(核定賠償金額-強制險賠款-殘值)×事故責任比例×(1－免賠率之和)－免賠額

=(45,077.00-0.00-5,077.00)×100.00％×(1-15.00％)-0.00 =34,000.00元

施救費=施救費用金額×承保比例×責任比例×(1－免賠率之和)

=6,020.00×100.00％×100.00％×(1-15.00％)=5,117.00元

車上人員責任險(駕駛員)：

車輛號牌號碼為京HA7631的出險人員許賀利：

本項賠款金額=(核定賠償金額-強制險賠償金額)×事故責任比例 ×(1－免賠率之和)

=(2,294.57-0.00)×100.00％×(1－15.00％)=1,950.38元 不計免賠特約條款：

實賠金額 =車損險不計免賠額+車上人員責任險（駕駛員）不計免賠額 =6903.0+344.19 =7247.19 本案實賠金額=車損險賠款＋車上人員責任險＋不計免賠險0.0 =48,314.57元

--------------------------7.單車事故，營業(yè)車損險，全責，標的車損失，出險三次以上，賠付中是否增加免賠率

出險概要：許賀立駕駛標的車京HA7631于2008-08-05日13小時00分京津唐高速由于疏忽大意、措施不當發(fā)生碰撞事故,導致標的車京HA7631本車受損;本車行駛中撞樹。車輛為第四次出險。

標的車定損金額及項目：車輛損失3000.00元

商業(yè)險計算書： 車輛損失險：

賠款=(核定賠償金額-強制險賠款-殘值)×事故責任比例×(1－免賠率之和)－免賠額

=(3,000.00-0.00-0.00)×100.00％×(1-25.00％)-0.00 免賠增加10% =2,250.00元 不計免賠特約條款：

實賠金額 =車損險不計免賠額 =450.0 本案實賠金額=車損險賠款＋不計免賠險0.0 =2,700.00元---

8.單車事故，營業(yè)車損險，全責，標的車損失，出險三次以上（自然災害），賠付中是否增加免賠率

出險概要：許賀立駕駛標的車京HA7631于2008-08-05日13小時00分京津唐高速由于暴雨發(fā)生事故,導致標的車京HA7631本車受損。標的車定損金額及項目：車輛損失3000.00元 商業(yè)險計算書： 車輛損失險：

賠款=(核定賠償金額-強制險賠款-殘值)×事故責任比例×(1－免賠率之和)－免賠額

=(3,000.00-0.00-0.00)×100.00％×(1-15.00％)-0.00 =2,550.00元 不計免賠特約條款： 實賠金額 =車損險不計免賠額 =450.0 本案實賠金額=車損險賠款＋不計免賠險0.0 =3,000.00元

---------------------------

9.單車事故，營業(yè)車損險，不計免賠，全責，標的車損失，違反安全裝載，賠付中是否增加免賠率

出險概要：許賀立駕駛標的車京HA7631于2008-08-05日13小時00分京津

唐高速由于碰撞發(fā)生事故,導致標的車京HA7631本車受損。違反安全裝載。標的車定損金額及項目：車輛損失3000.00元 商業(yè)險計算書： 機動車損失保險: 車輛損失險：

賠款=(核定賠償金額-強制險賠款-殘值)×事故責任比例×(1－免賠率之和)－免賠額

=(3,000.00-0.00-0.00)×100.00％×(1-20.00％)-0.00 增加免賠5% =2,400.00元 不計免賠特約條款： 實賠金額 =車損險不計免賠額 =450.0 本案實賠金額=車損險賠款＋不計免賠險0.0 =2,850.00元

----------------------10.單車事故，營業(yè)車損險，車上貨物責任，不計免賠，全責，標的車損失，車上貨物損失，車上貨物責任險賠付是否正確 車上貨物賠款=＝（核定財產損失+核定施救費用-殘值-交強險對車上貨物賠款）×事故責任比例×（1－20%）

“（核定財產損失+核定施救費用-殘值-交強險對車上貨物賠款）×事故責任比例”大于等于保險金額的：

賠款＝保險金額×（1－20%）

其中：交強險對車上貨物賠款＝∑（除本車外其他肇事車輛交強險財產損失賠償限額項下對被保險機動車車上貨物的賠款）

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11.單車事故，車損險，發(fā)動機損失險，不計免賠，全責，暴雨，標的車損失，發(fā)動機損失，車損險與發(fā)動機損失險并存，賠付是否正確，發(fā)動機損失險是否扣除免賠率

出險概要：許杰駕駛標的車Q0 7A52510于2008-06-13日18小時10分海淀區(qū)永定路附近事故,導致標的車Q0 7A52510車輛涉水熄火;自行處理。事故經過及描述:京LF1173車輛涉水托底熄火，再啟動時發(fā)動機損壞。標的車定損金額及項目：托底車損800，發(fā)動機損失20000.00 賠款計算書：

車輛損失險： 賠款=(核定賠償金額-強制險賠款-殘值)×事故責任比例×(1－免賠率之和)－免賠額

=(800.00-0.00-0.00)×100.00％×(1-15.00％)-0.00 =680.00元

發(fā)動機特約條款賠款=(核定賠償金額-殘值)×(1－免賠率之和)=20000.00×（1-20.00％）=16,000.00元

不計免賠特約條款：實賠金額 =車損險不計免賠額 =120.0 =120 本案實賠金額=車損險賠款＋其它附加險賠款＋不計免賠險0.0 =16,800.00元

---------------------12.單車事故，自燃損失險，全責，車輛發(fā)生自燃，標的車損失，自燃險賠付是否正確，是否扣除免賠率

出險概要：朱建明駕駛標的車京EP8495于2008-04-30日16小時00分海淀上帝西里東門口由于其它發(fā)生自燃事故,導致標的車京EP8495停車熄火離車后，車輛從前機器蓋右側開始冒煙，車輛嚴重受損;消防部門處理。事故經過及描述:停車熄火離車后，車輛從前機器蓋右側開始冒煙，車輛嚴重受

損，已經叫救火隊滅火。（自燃）標的車定損金額及項目：30000.00 自燃損失險=(核定賠償金額-殘值)×(1－免賠率之和)=30000.00×（1-20.00％）=24000.00 本案實賠金額=其它附加險賠款0.0 =24000.00元

13.單車事故，盜搶險，全責，車輛發(fā)生全車盜搶，未找回，盜搶險賠付是否正確

出險概要：夏紅濤駕駛標的車京HL9927于2008-02-07日18小時00分豐臺區(qū)夏家胡同停車場發(fā)生盜搶事故,導致標的車京HL9927車被盜;交警處理。標的車定損金額：盜搶險全車 50000.00

賠款計算書：

盜搶險：本項實賠金額 =(標的車實際價值-殘值)×（1-免賠率之和）=(50000.00-0.0)×(1-20.0%)= 40000.00 本案實賠金額=盜搶險-已預付賠款 =40000.00-0.0 =40000.00元

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14.單車事故，盜搶險，不計免賠，全責，車輛發(fā)生全車盜搶，找回后標的車損失，盜搶險賠付是否正確

標的車定損金額：盜搶險車輛找回后標的車損失：4000.00 賠款計算書：

盜搶險：本項實賠金額 =(核定賠償金額-殘值)×（1-免賠率之和）

=(40000.00-0.0)不計免賠特約條款：

實賠金額 =全車盜搶險不計免賠額 =0 本案實賠金額=盜搶險＋不計免賠險已預付賠款 =1,020.00＋180.00已預付賠款 =979.80＋276.75＋115.95已預付賠款 =3,850.50＋492.00＋802.50已預付賠款

=15,215.00＋40,000.00＋8,500.00＋14,185.02已預付賠款

=1,895.20＋700.00＋555.35已預付賠款 =1,615.00＋2,136.00＋819.00-0.0 =4,570.00元

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第五篇：車險人傷計算賠償標準

車險人傷計算賠償標準

一 商業(yè)保險賠償項目

（一）受傷未致殘賠償項目：

（1）醫(yī)療費（2）續(xù)療費（3）住院伙食補助費（4）誤工費（5）護理費（6）交通費（7）住宿費

（二）因傷致殘賠償項目： 注： 除

（一）項的項目外還包括：

（1）殘疾賠償金（2）殘疾輔助器具費（3）被撫養(yǎng)人生活費

（三）死亡賠償項目：

（1）喪葬費（2）死亡賠償金（3）被撫養(yǎng)人生活費（4）親屬辦理喪葬事宜發(fā)生的交通、住宿、誤工費用。注： 死前有發(fā)生搶救費用除上述項目外還包括

（一）項內容。二 強制保險賠償項目

（一）醫(yī)療費用賠償項目：

（1）診療費（2）醫(yī)藥費（3）住院費（4）住院伙食補助費（5）必要的、合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費

（二）死亡傷殘賠償項目：

（1）喪葬費（2）死亡賠償金（3）被扶養(yǎng)人生活費（4）受害人親屬辦理喪葬事宜必要的交通、住宿、誤工費用（5）殘疾賠償金（6）殘疾輔助器具費（7）護理費（8）康復費（9）交通費（10）住宿費（11）誤工費（12）精神損害撫慰金 三 強制保險賠償順序

（一）醫(yī)療費用賠償順序

采用先發(fā)生先賠付的原則計算，順序是第一診療費，第二醫(yī)藥費，第三住院費，第四住院伙食補助費，第五續(xù)療費，第六整容費，第七營養(yǎng)費。

[適用提示]（1）出險時間在2008年2月1日前醫(yī)療費賠償最高限額為：

有責8000元；無責1600元。

（2）出險時間在2008年2月1日后的醫(yī)療費賠償最高限額為：

有責10000元，無責1000元。

（二）死亡傷殘賠償順序：

1、死亡賠償計算順序：第一喪葬費，第二死亡賠償金，第三受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通、住宿、誤工費用，第四被扶養(yǎng)人生活費，第五法院判決或調解承擔的精神損害撫慰金。

2、傷殘賠償計算順序：第一殘疾賠償金，第二殘疾輔助器具費，第三護理費，第四交通費，第五住宿費，第六誤工費，第七被扶養(yǎng)人生活費，第八康復費，第九法院判決或調解承擔的精神損害撫慰金。

[適用提示]（1）出險時間在2008年2月1日前的死亡傷殘賠償最高限額為：

有責5萬元；無責人1萬元。

（2）出險時間在2008年2月1日后的死亡傷殘賠償最高限額為：

有責11萬元，無責1.1萬元。

四 賠償項目單證與計算

（一）醫(yī)療費

醫(yī)療費是指供交通事故的傷、殘者治療所需的費用，包括診療費、醫(yī)藥費、住院費等必須的費用。

1、提供單證（1）醫(yī)療費發(fā)票原件（2）醫(yī)療費的電腦匯總清單（3）病歷（4）診斷證明（5）出院小結 [適用提示]（1）負全部責任的一方應提供醫(yī)療費發(fā)票的原件。（2）負主要、同等、次要責任的一方可提供醫(yī)療費發(fā)票復印件但必須加蓋終結處理機關的公章（才可視為真實有效的票據(jù)）。

（3）受害人轉院的應提供轉院證明。

2、賠償計算

醫(yī)療費是根據(jù)冶療醫(yī)院出具的有效收款發(fā)票，結合病歷、診斷證明和醫(yī)療費匯總清單等相關證據(jù)資料進行審核計算。

[適用提示]（1）不屬醫(yī)保支付范圍的醫(yī)療費將在保險賠償中扣除。（2）與本次事故無關的疾病醫(yī)療費用不予計算。（3）擅自自購藥品不予計算。

（4）住院期間到門診開藥的費用不予計算。（5）對原有疾病難予區(qū)別的，醫(yī)療費在90%內核算。（6）出具續(xù)療證明后，發(fā)生的醫(yī)療費用不再計算。

（二）續(xù)療費

續(xù)療費是指受害人對事故損傷經治療后體征固定而遺留功能障礙確需再次治療的或傷情尚未恢復需二次治療所需要的費用。

1、提供單證

（1）醫(yī)院續(xù)療證明或者鑒定結論原件（2）病歷（3）診斷證明（4）出院小結 [適用提示]（1）提供的續(xù)療證明必須加蓋治療醫(yī)院或鑒定機構的公章。（2）必要時須提供CT或X片

（3）以上（2）、（3）、（4）項與醫(yī)療費單證相同，不用重復提供。

2、賠償計算

續(xù)療費是根據(jù)醫(yī)療單位或鑒定結論進行審核計算 [適用提示]（1）續(xù)療費須經保險人醫(yī)療審核后確定。

（2）續(xù)療費在醫(yī)療費的10—20%內（含二次手術費）給予計算。

（3）評殘疾后不再支付后續(xù)治療費，但取鋼夾板、取髓內釘、顱骨修補手術等，根據(jù)醫(yī)療證明或者鑒定結論確定必然發(fā)生的后續(xù)治療費用，參考以往醫(yī)院類似治療的費用。

（三）護理費

護理費是指傷者、殘者，或死者生前在醫(yī)院搶救治療期間因傷勢嚴重，生活無法自理，所需專門護理人員的人工費。

1、提供單證

住院治療醫(yī)院出具的證明或司法鑒定書 [適用提示] 特殊情況需要一人以上的護理人員應由治療醫(yī)院出具證明。

2、賠償計算

護理費按照當?shù)蒯t(yī)院雇傭護工的勞務報酬的標準計算。[適用提示]（1）原則上只有住院期間才給護理費。（2）護理人員原則上為一人。

（四）住院伙食補助費

住院伙食補助費是指受害人住院治療期間，對其伙食費支出給予補助的費用。

1、提供單證

不用再單獨提供單證。

2、賠償計算

住院伙食補助費按住院天數(shù)計算，每日標準按事故發(fā)生地國家機關一般工作人員出差伙食補助的標準。

[適用提示]（1）住院伙食補助費，補助的是“住院”的“受害人”如果受害人沒有住院，就沒有這項賠償費用。（2）只能在住院期間給予補助，未住院者不給予補助此項費用。

（五）誤工費

誤工費是指交通事故受害人在醫(yī)院接受治療或因傷或致殘不能參 加勞動，而導致實際收入減少的損失。

1、提供單證

（1）受害人受害前最近連續(xù)三個月以上的完稅證明文件，未達到繳稅標準的提供工資表的復印件（應加蓋公章來證實誤工損失）。

（2）受害人停發(fā)工資證明（證實實際收入減少）。[適用提示]（1）出院后有誤工的必須提供醫(yī)院出具的休息證明且加蓋醫(yī)院章。（2）工資收入超過國家征稅標準的還應提供稅務部門的繳稅證明。

2、賠償計算

誤工費是根據(jù)受害人誤工期間的實際減少的收入來計算，無收入減少的不予計算。（1）誤工費的計算公式=誤工天數(shù)×日誤工費（2）誤工時間的計算：

（A）受害人住院天數(shù)再加上醫(yī)院出具的有效休息證明天數(shù)。

（B）受害人因傷致殘的持續(xù)誤工時間可以根據(jù)實際情況計算至定殘日前一天（有意拖延時間評殘的除外）。

（3）受傷的相關誤工天數(shù)依據(jù)公安部公布的《人身損害受傷人員誤工損失日評定準則》標準計算。[適用提示]（1）工資表或繳稅證明中的總收入應扣除個人所得稅等應扣除的部份，剩余的才能算是實際減少收入的部分即誤工費。

（2）賠償誤工費應當以有勞動能力的人為限和相關法律為依據(jù)，屬國家法定退休年齡（男60周歲、女55周歲）及以上的人員和不到18歲的末成年人的不計算誤工費。

（3）受害人無法提供收入證明的，按出險地城鎮(zhèn)職工的最低工資標準（依照當?shù)卣块T公布的當年標準）計算。無法提供收入證明，按其戶口性質和戶籍所在地標準計算，即農村戶籍按其所在的農民人均純收入計算，城市戶籍按農林牧漁業(yè)標準計算，在城市務工滿一年，能提供暫住證、勞動合同或社保繳交證明，可按城市戶籍農林牧漁業(yè)標準計算。（4）住院前在觀察室觀察的治療時間可以計算誤工費。

（六）殘疾賠償金

殘疾賠償金是指交通事故受害人因傷致殘，影響勞動收入，而給殘疾者的一種補償性的費用。

1、提供單證（1）司法傷殘鑒定書

（2）派出所出具的戶籍證明及殘疾者的有效戶口復印件 [適用提示]（1）在城鎮(zhèn)連續(xù)工作滿一年的農村外來人員應提供暫住證或工作單位工資證明及繳納社保的相關證明，可按城鎮(zhèn)居民給予計算殘疾賠償金。

（2）在城鎮(zhèn)沒有固定工作但居住在城鎮(zhèn)連續(xù)滿一年的農村外來人員，提供暫住證或居住地居委會及派出所出具居住滿一年以上的證明，可按城鎮(zhèn)居民給予計算殘疾賠償金。

（3）在城鎮(zhèn)連續(xù)就讀的滿一年的農村外來人員的子女，提供就讀學校就讀滿一年以上的證明，可按城鎮(zhèn)居民給予計算殘疾賠償金。

（4）如不能提供上述證明的，按照殘者的戶籍性質（即農村居民）計算死亡賠償金。

2、賠償計算

根據(jù)最高人民法院[2003]20號《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十五條，殘疾賠償金的計算分為城鎮(zhèn)居民和農村居民兩類不同的標準：第一類“城鎮(zhèn)居民”按出險地上一城鎮(zhèn)居民人均可支配收入標準計算；第二類“農村居民”按出險地上一農村人均純收入標準計算。（1）殘疾賠償金的賠償年限按下列規(guī)定計算： A．1—60周歲的賠償20年；

B．60歲周以上，每增加1歲減少1年； D．75周歲以上的一律按5年。

（2）殘疾等級賠償比例的計算（殘疾等級分十級）：

殘疾等級 賠償比例 附加級數(shù)比例

100% 4% 1級（Ⅰ）2級（Ⅱ）

3級（Ⅲ）

4級（Ⅳ）

5級（Ⅴ）

6級（Ⅵ）

7級（Ⅶ）

8級（Ⅷ）

9級（Ⅸ）

10級（Ⅹ）

90% 4% 80% 4% 70% 4% 60% 4% 50% 2% 40% 2% 30% 2% 20% 2% 10% 1%（3）賠償計算公式= 殘疾賠償金/年×年限×殘疾等級比例×責任比例（%）×免賠率（%）[適用提示]（1）無殘疾證明或殘疾證明無效的不予計算。

（2）殘疾證明必須是國家認可有質資的司法鑒定機構出具的。（3）殘疾等級附加級數(shù)累加最高不超過上一級。

（七）殘疾用具費

殘疾輔助器具費是指殘者購臵生活所需生活自助器具如假肢、輪椅等費用。

1、提供單證（1）治療醫(yī)院證明

（2）第一次的殘疾用具必須提供購臵發(fā)票。（3）殘疾用具廠家的說明報告

2、賠償計算

殘疾輔助器具按照出險地國產普及型用具的市場價計算。[適用提示]（1）用進口器具差額部分由被保險人自負。（2）每五年可更換一次，最長20年為限。（3）每次更換的第二年起可計算維修費10%

（八）喪葬費

喪葬費是指處理死者的善后費用，包括整容、尸體冷藏、火化、骨灰盒、運尸等費用。

1、提供單證 與死亡同一套單證。

2、賠償計算

喪葬費按出險地和出險時間的上一職工月平均工資標準，以六個月總額計算。

（九）死亡賠償金

死亡賠償金是對死者未來收入損失的賠償，賠償方式采用定型化一次性給付的方式。

1、提供單證

（1）居民死亡醫(yī)學證明書或死亡證明書。

（2）死者的戶口薄復印件和身份證正反兩面的復印件（須加蓋處理機關的公章方為有效）。

[適用提示]（1）在城鎮(zhèn)連續(xù)工作滿一年的農村外來人員，提供暫住證或工作單位工資證明及繳納社保的相關證明，可按城鎮(zhèn)居民給予計算死亡賠償金。

（2）在城鎮(zhèn)沒有固定工作但居住在城鎮(zhèn)連續(xù)滿一年的農村外來人員提供暫住證或居住地居委會及派出所出具居住滿一年以上的證明，可按城鎮(zhèn)居民給予計算死亡賠償金。

（3）如不能提供上述證明的，按照死者的戶籍性質（即農村居民）計算死亡賠償金。

農村地區(qū)（包括市區(qū)城中村）人員，戶籍所在地注明為農村的，如要求按城市標準賠償，要求提供縣區(qū)級以上政府部門下發(fā)的“村改居”文件，能證明其土地已被國家征用、所在村委會已改建為居委會的可以按城市標準計算。（適用于殘疾賠償金計算）

2、賠償計算

根據(jù)最高人民法院[2003]20號《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十九條，死亡賠償金的計算分為城鎮(zhèn)居民和農村居民兩類不同的標準：第一類“城鎮(zhèn)居民”按出險地上一城鎮(zhèn)居民人均可支配收入標準計算；第二類“農村居民”按出險地上一農村人均純收入標準計算。（1）死亡賠償金按下列標準計算： A．1—60歲的賠償20年；

B．60歲以上，每增加1歲減少1年； D．75歲以上的一律按5年。[適用提示]（1）城鎮(zhèn)居民的死亡賠償金是按照出險地統(tǒng)計局公布的上一城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的標準計算。

（2）農村居民的死亡賠償金是按照出險地統(tǒng)計局公布的上一農村居民人均純收入標準計算。

（十）撫養(yǎng)費

被撫養(yǎng)人的撫養(yǎng)費是指受害人依法應當承擔撫養(yǎng)義務的未成年人或者喪失勞動能力且無其他生活來源的成年近親屬維持生活所需的費用。

1、提供單證

（1）被撫養(yǎng)人為不滿18周歲的未成年人的，應提供①與撫養(yǎng)人關系的戶口證明，②戶口薄的有效復印件。

（2）被撫養(yǎng)人為國家法定退休年齡（男的在60周歲、女的在55周歲及以上且無其它生活來源）的近親屬老人，應提供①與撫養(yǎng)人關系的戶口證明，②相關人員戶口薄的有效復印件，③街道辦事處或鄉(xiāng)、鎮(zhèn)政府出具的無生活來源的證明。

（3）被撫養(yǎng)人為身體殘疾而喪失勞動能力且無其它生活來源的成年近親屬，應提供①當?shù)乜h級民政局頒發(fā)的殘疾證，②與撫養(yǎng)人關系的戶口證明，②相關人員戶口薄的有效復印件，③街道辦事處或鄉(xiāng)、鎮(zhèn)政府出具的無生活來源的證明。

（4）被撫養(yǎng)人為為重大疾病而喪失勞動能力且無其它生活來源的成年近親屬，應提供①以往病歷和治療醫(yī)院的證明以及有資質的部門出具的喪失勞動能力的鑒定書，②與撫養(yǎng)人關系的戶口證明，②相關人員戶口薄的有效復印件，③街道辦事處或鄉(xiāng)、鎮(zhèn)政府出具的無生活來源的證明。

[適用提示]（1）被撫養(yǎng)人不只一人的應提供派出所出具的與撫養(yǎng)人關系的戶籍證明（如父子、母子兄等關系證明）。

（2）撫養(yǎng)人為多人的應提供派出所出具的與撫養(yǎng)人關系的戶籍證明（如兄弟姐妹，夫妻等關系證明）。

（3）“近親屬”根據(jù)婚姻法第20條、第21條、第28條，第29條的規(guī)定是指具有法定撫養(yǎng)關系的人（父母、子女；夫妻等）。原則上公公、婆婆、岳父、岳母不給計算撫養(yǎng)費。

2、賠償計算 根據(jù)最高人民法院[2003]20號《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十八條 扶養(yǎng)費的計算分為城鎮(zhèn)居民和農村居民兩類不同的標準：第一類“城鎮(zhèn)居民”按出險地上一城鎮(zhèn)居民人均消費性支出標準計算；第二類“農村居民”按出險地上一農村人均年生活消費支出標準計算。（1）計算公式：

城鎮(zhèn)=城鎮(zhèn)居民人均年消費性支出×扶養(yǎng)年限×扶養(yǎng)分攤比例×事故責任比例×免賠率。

農村=農村居民人均年生活消費支出×扶養(yǎng)年限×扶養(yǎng)分攤比例×事故責任比例×免賠率。

（2）年數(shù)計算

①被扶養(yǎng)人為未成年人的計算到18周歲； ② 19—60周歲的賠償20年； ③60周歲以上，每增加1歲減少1年； ④75周歲以上的一律按5年。（3）多個被扶養(yǎng)人的計算：

每個被撫養(yǎng)人的年撫養(yǎng)費相加之和不得超過法律規(guī)定的年賠償限額（換句話說每一個的撫養(yǎng)費相加之和不得超過撫養(yǎng)人的年收入），超過 部分不予計算，具體的計算標準如下：

城鎮(zhèn)居民年賠償總額累計不超過上一城鎮(zhèn)居民人均消費性支出額。農村居民年賠償總額累計不超過上一農村居民人均年生活消費支出額。（4）多個撫養(yǎng)人的計算：

被撫養(yǎng)人還有其他扶養(yǎng)人的，事故的責任方只要賠償受害人依法應當承擔的部分，即有幾個撫養(yǎng)人就除以幾（即分攤撫養(yǎng)）。

[適用提示]（1）賠償撫養(yǎng)費的條件是扶養(yǎng)人在交通事故死亡和扶養(yǎng)人已評殘的受害人。（2）撫養(yǎng)費是根據(jù)受害人喪失勞動能力程度（殘疾等級）的比例計算。（3）被撫養(yǎng)人是老人的，死者或殘者的兄弟姐妹應按比例分攤。（4）被撫養(yǎng)人是小孩的，夫妻雙方應按比例承擔。

（十一）交通費

交通費是指交通事故的傷、殘者前往醫(yī)院診治而必須發(fā)生的費用。

1、提供單證 交通費票據(jù)。[適用提示]（1）有關票據(jù)應與就醫(yī)地點、時間、人數(shù)、次數(shù)相符合。

（2）交通費票據(jù)可事先歸類粘貼在A4紙上，以便提交索賠時減少交接時間。

2、賠償計算

交通費的賠償標準是按事故發(fā)生地國家一般工作人員出差的標準計算。[適用提示] 異地交通費以硬臥標準為限，超部分自負。

（十二）住宿費

住宿費是指受害人確有必要到外地治療，因客觀原因不能住院而必須發(fā)生的住縮費用。

1、提供單證 住宿票據(jù)。

2、賠償計算

住宿費賠償標準按事故發(fā)生地國家一般工作人員出差的標準計算。[適用提示] 住宿費超出事故發(fā)生地國家一般工作人員出差標準的部分自負。

（十三）親屬辦理喪葬事宜支出的費用

親屬辦理喪葬事宜支出的費用，指的是參與處理死者喪葬事宜人員實際發(fā)生的交通、住宿和誤工費用的總和。

1、提供單證（1）住宿發(fā)票（2）交通費票據(jù) [適用提示] 交通費票據(jù)可事先歸類粘貼在A4紙上，以便提交索賠時讓您減少交接時間。

2、賠償計算

親屬辦理喪葬事宜支出的費用，包括實際發(fā)生的交通費、住宿費和誤工費三項。（1）交通費的計賠標準按事故發(fā)生地國家一般工作人員出差的交通費標準計算，異地交通費以硬臥標準為限，超標的部分自負。

（2）住宿費的計賠標準按事故發(fā)生地國家一般工作人員出差的住宿費標準計算，超標的部分自負。（3）誤工費的計算標準按出險地城鎮(zhèn)職工平均工資標準計算。[適用提示] 親屬辦理喪葬事宜的人數(shù)以三人為限，每人不超過七天。五 重點提示

（一）五份基本單證資料一定要備齊（每個案子都必須要的）

1、《事故認定書》原件。

2、《經濟賠償調解書》或《判決書》原件。

3、《經濟賠償憑證》（非正規(guī)的是收條中加蓋公章）原件。

（此憑證是保護受害人的利益和避免賠償后再次發(fā)生糾紛的重要依據(jù)）。

4、行駛證正、副本的有效復印件。

5、駕駛證正、副本的有效復印件（B證及以上的需提供身體條件證明回執(zhí)，營運客車還要有資格證）。

（二）索賠單證資料一定要真實有效

為了保證單證資料的真實、合法、有效性，避免當事人再次發(fā)生糾紛，要求保險索賠時所提供的復印件資料都必須加蓋處理機關的公章，請被保險人在處理侵權賠償?shù)倪^程中應重點注意，避免在合同賠償時由于單證無效而得不到賠償。

（三）注意事故責任和責任比例

交通事故根據(jù)當事人在事故中過錯的大小承擔相應的責任。根據(jù)道交法的有關規(guī)定，事故責任分為全部責任、主要責任、同等責任、次要責任和無責任五個級別。

事故終結處理機關對主、次責任按規(guī)定給予明確比例的，保險人按明確的責任比例給予計算賠付，沒有明確責任比例的保險人按7:3比例給予計算賠付。

（四）注意交強險與商業(yè)險的賠償關系

凡涉及到第三者人員傷亡的交通事故，首先要在交強險的限額內賠償（限額有兩個：一是有責限額，二是無責限額），剩余的部份再到商業(yè)險項下索賠。在此要特別提醒被保險人注意的是如果自已的車負全責的情況下，如有車上人員傷亡一定要先找對方在交強險項下賠償無責限額的部份，此部份保險人在計算車上人員責任險賠款時是被扣除的，時常有些車主事前不注意，造成事后難以處理得不到賠償。